第一篇：探索中國特色的農(nóng)村金融改革道路的江西實(shí)踐

探索中國特色農(nóng)村金融道路的江西實(shí)踐

農(nóng)村金融問題是一個世界性的難題。為破解農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)不足問題，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，世界各國都進(jìn)行了不懈探索。如孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”一度受到國際社會高度關(guān)注，其創(chuàng)辦者尤努斯因此獲得諾貝爾和平獎。但這一模式也面臨著困惑，其解決農(nóng)村金融問題的效果越來越多地受到質(zhì)疑。中國是個典型的發(fā)展中國家，又是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融問題更加突出。作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，長期以來，農(nóng)村信用社如何破解改革發(fā)展難題，提升服務(wù)功能，始終是農(nóng)村金融改革發(fā)展的重點(diǎn)和焦點(diǎn)。

如何認(rèn)識和化解農(nóng)信社改革和發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困難？怎樣提升農(nóng)信社服務(wù)功能使之在破解中國農(nóng)村金融服務(wù)難題方面發(fā)揮最大的作用？江西省農(nóng)信社通過近年來的實(shí)踐，揭示出一條有效破解“三農(nóng)”難題、獨(dú)具中國特色的農(nóng)村金融改革發(fā)展之路，被業(yè)內(nèi)稱為“江西模式”。日前，中國經(jīng)濟(jì)時報就此采訪了江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長肖四如。

作為江西金融系統(tǒng)內(nèi)有研究員職稱的兩位從業(yè)者之一，肖四如在領(lǐng)導(dǎo)江西省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作中，充分發(fā)揮其政府領(lǐng)導(dǎo)者和專家學(xué)者兼?zhèn)涞呢S富知識與管理經(jīng)驗(yàn)，在紛繁復(fù)雜的現(xiàn)狀中，因地制宜，形成了江西省農(nóng)信社一系列行之有效的管理理念、思路、機(jī)制和辦法，創(chuàng)造了很多改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

農(nóng)信社的江西模式

據(jù)了解，江西省農(nóng)村信用聯(lián)社于2004年5月成立，對全省農(nóng)信社(含農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行)進(jìn)行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。

“2004年，整個江西農(nóng)信社系統(tǒng)資不抵債額超過100億元。你要改變面貌，要靠人去改變，當(dāng)時農(nóng)信社的員工又是什么人呢？”肖四如回憶當(dāng)初從省政府副秘書長調(diào)任江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長時的情景，頗為感慨。

“兩萬三千員工，其中6000個臨時工。有大專畢業(yè)文憑的不到20%，大部分職工是小學(xué)文化、中學(xué)文化。那時候銀行已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化了，我們還是手工記賬；煙盒紙上也可以批貸款，按規(guī)范、走流程這個概念一點(diǎn)都沒有。”

肖四如說，八年來，在著力破解“歷史包袱沉重、資產(chǎn)質(zhì)量低下、人員素質(zhì)低、業(yè)務(wù)手段落后、管理基礎(chǔ)薄弱”五大歷史難題的過程中，江西省農(nóng)信社不斷創(chuàng)新，在持續(xù)提升對“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的同時，實(shí)現(xiàn)了自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

八年時間，江西省農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額從420億元增至2416億元，增長了4.7倍；各項(xiàng)貸款余額從300億元增至1524億元，增長了4.1倍。業(yè)務(wù)發(fā)展速度每年都明顯高于全省金融機(jī)構(gòu)和全國農(nóng)信社平均水平。目前，江西省農(nóng)信社業(yè)務(wù)規(guī)模在全省金融機(jī)構(gòu)中位居第一，擁有覆蓋鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)2600個，占全省銀行機(jī)構(gòu)的近1／2，存款客戶占全省成年人總數(shù)的3／4，貸款客戶占全省總戶數(shù)的1／4，以占全省17%左右的資金來源發(fā)放了占全省

90%以上涉農(nóng)貸款、80%多的下崗再就業(yè)貸款、30%多的中小企業(yè)和個私經(jīng)濟(jì)貸款，已成為江西省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的地方銀行機(jī)構(gòu)。

“如果你想在最短時間內(nèi)在江西尋人，你就找江西農(nóng)信社?！苯魇∞r(nóng)信社的職工對農(nóng)信社覆蓋全省的2600多個經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)特別自豪。

以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路

江西婺源是全國小額農(nóng)貸的發(fā)源地。2003年，國務(wù)院作出深化農(nóng)村信用社改革的決定后，作為改革首批試點(diǎn)省份之一，江西在總結(jié)婺源等地小額農(nóng)貸試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升和創(chuàng)新，充分發(fā)掘農(nóng)村各類信用資源，推出一系列適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的信貸服務(wù)模式，努力破解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾。

“長期以來，農(nóng)村金融需求特別是信貸需求，由于經(jīng)濟(jì)活動信息掌握不充分、不對稱，又缺乏可用于貸款抵質(zhì)押的資產(chǎn)等，難以滿足現(xiàn)行授信條件。但實(shí)際上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都有一定的經(jīng)濟(jì)效益，如果善于發(fā)掘和利用農(nóng)村其他資源，解決信息不對稱和抵質(zhì)押物不足問題，完全可能成為真正有效的信貸需求。”

肖四如說，能不能找到其他的方式來增強(qiáng)農(nóng)村的信用呢？“我發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的家族聯(lián)系、基層組織、農(nóng)村帶頭人組織的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、龍頭企業(yè)辦基地，構(gòu)成了復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和社會關(guān)系，這些關(guān)系都可以變成銀行所需要的社會資源，如果變成信用資源就可以取代、替代抵債物品，不可貸就變成可以貸了?！卑凑者@一思路，江西省農(nóng)信社充分發(fā)掘農(nóng)村地區(qū)各類信用資源，努力解決農(nóng)村金融服務(wù)中信息不對稱問題。

肖四如介紹，經(jīng)過不斷的探索和實(shí)踐，江西農(nóng)信社形成了一套解決信息不對稱、抵質(zhì)押不足的替代機(jī)制：充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎(chǔ)的道德價值觀念，通過信用約束、聯(lián)戶擔(dān)保方式，發(fā)展小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保等特色的信用保證貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展；充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)過程中形成的一系列社會化服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)合作組織，以信貸為紐帶形成各類風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的信用共同體，創(chuàng)新各種擔(dān)保方式，構(gòu)成聯(lián)保機(jī)制分散風(fēng)險，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款難問題；充分利用政府在引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中形成的各種信用資源，開展金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新。

“通過這些途徑，借助農(nóng)村既有的信用資源，我們找到了抵質(zhì)押不足的替代機(jī)制，較好地解決了農(nóng)村信貸授信難題，使各類有效金融需求最大限度得到滿足。”肖四如說。

肖四如介紹，在此基礎(chǔ)上，江西省農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢及其需求變化，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，增強(qiáng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)能力。

一是全面推廣并進(jìn)一步提升了農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品。江西在全國率先推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)模式，并在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，根據(jù)形勢發(fā)展需要，對小額農(nóng)貸的額度、期限、利率、支持領(lǐng)域等進(jìn)行全面拓展提升，在更大程度上、更廣范圍內(nèi)破解農(nóng)民貸款難問題。同時，利用信貸手段，借助基層組織力量，廣泛深入開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動，對文明信用農(nóng)戶

實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬的信貸支持和服務(wù)，不僅為農(nóng)村文明誠信建設(shè)提供了有效的支撐力量，也為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好信用環(huán)境。

二是針對中小企業(yè)貸款難題，創(chuàng)新推出了各類信用共同體貸款模式，通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的信用共同體，農(nóng)村信用社提供授信貸款，從而構(gòu)建了一種“信用合作＋專業(yè)合作”的新型信貸模式，有效破解了中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的抵押擔(dān)保難題，支持了數(shù)以萬計的各類中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)展。

三是適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，大力創(chuàng)新?lián)７绞?、降低信貸門檻、實(shí)行優(yōu)惠利率，支持了一大批省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品(5.48,-0.08,-1.44%)基地、“一村一品”示范村、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展注入了強(qiáng)大的推動力量。

四是策應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，按照“從實(shí)際出發(fā)、尊重農(nóng)民意愿、符合規(guī)劃要求、爭取政府支持、嚴(yán)格風(fēng)險管控”的原則，在全國率先推出了農(nóng)民住房貸款，有效解決了新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民建房資金不足難題。

五是積極配合林權(quán)制度改革，創(chuàng)新開辦了林權(quán)抵押貸款，使林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“資本”，有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)融資難題，惠及60多萬林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)。

六是積極創(chuàng)新開辦生源地國家助學(xué)貸款及其他助學(xué)貸款，先后幫助數(shù)萬名農(nóng)村貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢，受到學(xué)生、家長和學(xué)校的一致好評。

七是適應(yīng)全民創(chuàng)業(yè)熱潮，與基層組織互動推出了“雙帶致富”貸款，與團(tuán)組織互動推出了“青年創(chuàng)業(yè)貸款”、與婦聯(lián)互動推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款、與勞動部門聯(lián)合推出“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了全民創(chuàng)業(yè)不同層次的資金需要，有力支持了城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)致富。八是積極與同業(yè)展開戰(zhàn)略合作，通過建立健全一系列委托代理機(jī)制，將理財、保險、證券等服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，解決農(nóng)村金融供給不足、產(chǎn)品單一問題，使廣大農(nóng)民也可便利地享受多樣化的綜合金融服務(wù)。

“這套機(jī)制的探討是江西等省農(nóng)村信用社的創(chuàng)造，也是對中國特色農(nóng)村金融工作的一種貢獻(xiàn)?！毙に娜缯f。

江西省農(nóng)信社的數(shù)據(jù)顯示，到2011年底，江西省農(nóng)信社累計發(fā)放小額農(nóng)貸1323億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款221億元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款13.7億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款246億元，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款24億元，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款11億元，下崗再就業(yè)貸款141億元，林權(quán)抵押貸款55億元，農(nóng)民住房貸款58億元，產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

建立農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制

“過去我國主要是通過財政補(bǔ)助或貼息貸款進(jìn)行扶貧幫困，助長了貧困群體的依賴心理，弱化了農(nóng)民的市場觀念，導(dǎo)致農(nóng)村市場發(fā)育滯后。開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在非商業(yè)化經(jīng)營帶來巨大經(jīng)營風(fēng)險的情況下，難以為繼。”肖四如說，江西等地近年來的實(shí)踐證明，農(nóng)

村金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須走市場化、商業(yè)化道路，以市場化機(jī)制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機(jī)制解決有效運(yùn)用資金的問題。

肖四如認(rèn)為，農(nóng)村信用社既要承擔(dān)支持“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之責(zé)，又要實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，因此必須走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。由于農(nóng)村金融具有風(fēng)險大、成本高的特點(diǎn)，在堅持商業(yè)化經(jīng)營的同時，必須建立長期穩(wěn)定的風(fēng)險分散機(jī)制和成本抵補(bǔ)機(jī)制。但單純依靠金融機(jī)構(gòu)自身力量解決風(fēng)險和成本問題，既不可行，也有失公平。建立持續(xù)、長效的農(nóng)村金融政策扶持機(jī)制，不僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展所必須，也是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須。

為此，肖四如建議，當(dāng)前，國家要在穩(wěn)定和延長現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，綜合采取一系列扶持政策，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

——繼續(xù)實(shí)施財稅扶持政策。對于保障基本金融服務(wù)難以達(dá)到商業(yè)化經(jīng)營的政策性支農(nóng)任務(wù)，政府應(yīng)該給予補(bǔ)償。出臺長期的減免營業(yè)稅和所得稅政策，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的成本，同時農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接收、處置抵債資產(chǎn)給予稅費(fèi)優(yōu)惠，幫助其化解歷史包袱。加大縣域涉農(nóng)貸款的增量獎勵政策力量，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。

——建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償和化解互動機(jī)制。完善農(nóng)業(yè)政策性保險體系，有效分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。探索財政出資組建擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款提供擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，通過財政貼息、損失彌補(bǔ)、央行專項(xiàng)票據(jù)置換等方式對支農(nóng)信貸進(jìn)行風(fēng)險抵補(bǔ)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險控制與保障能力。

——進(jìn)一步出臺扶持政策，以土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計劃經(jīng)濟(jì)時期形成的不良貸款，通過財政預(yù)算安排等逐步化解鄉(xiāng)村兩級集體拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)問題，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)徹底解決歷史包袱，真正輕裝上陣，更好地開展農(nóng)村金融服務(wù)。

第二篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬元，各項(xiàng)貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬元。

在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進(jìn)外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機(jī)制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊(duì)長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進(jìn)人才是無法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)?，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個借款者都是誠實(shí)的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已。”在一個嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！

第三篇：農(nóng)村金融改革調(diào)查報告

大學(xué)社會調(diào)查報告

題目 ：我國農(nóng)村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內(nèi)金融形勢的時代背景下，我國對農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

1979 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復(fù)了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。198

4年國務(wù)院批準(zhǔn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。隨后，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個體和私人經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作

基金會、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講，它不是一個真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營，混亂了農(nóng)村金融市場，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場，建立一個能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系勢在必得。這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)中剝離出來。該行主要任務(wù)是以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中

國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類：一類是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。

同時，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)

村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營，金融市場尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對其設(shè)立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農(nóng)村融資問題上，資金越來越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機(jī)成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品。

與此同時，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)始終未能發(fā)展起來，整體上處于滯后狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，在數(shù)量和

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個新的階段。目前，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月，6個試點(diǎn)省

（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

第四篇：第四章第一節(jié)中國特色社會主義建設(shè)道路的初步探索

第四章第一節(jié)中國特色社會主義建設(shè)道路的初步探索 一，中國社會主義建設(shè)道路初步探索的理論成果

1,《論十大關(guān)系》是毛澤東探索中國社會主義建設(shè)道路的初步成果，講話提出的一系列關(guān)于社會主義建設(shè)的思想具有深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義。

2,《論十大關(guān)系》為黨的八大的召開也作了思想和理論上的準(zhǔn)備。

3,1956年9月，召開黨的第八次全國代表大會指出：國內(nèi)主要矛盾是人民對于經(jīng)濟(jì)文化迅速發(fā)展的需要同當(dāng)前經(jīng)濟(jì)文化不能滿足人民需要的狀況之間的矛盾；

4,1957年2月，毛澤東，《關(guān)于正確處理人民內(nèi)部矛盾的問題》，指出，社會主義社會的基本矛盾仍然是生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力之間的矛盾，上層建筑和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之間的矛盾 二，黨對社會主義認(rèn)識的曲折發(fā)展

1,劉少奇，許多生產(chǎn)資料可以作為商品進(jìn)行流通，社會主義社會要有兩種勞動制度、兩種教育制度。

2,周恩來，我國知識分子絕大多數(shù)已經(jīng)是勞動人民的知識分子，科學(xué)技術(shù)在我國現(xiàn)代化建設(shè)中具有關(guān)鍵性作用。

3,陳云，‘三個主體，三個補(bǔ)充’[1,主張在工商業(yè)經(jīng)營方面，國家經(jīng)營和集體經(jīng)營是工商業(yè)的主體，一定數(shù)量的個體經(jīng)營是補(bǔ)充；2,在生產(chǎn)計劃方面，計劃生產(chǎn)是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，按照市場變化而在國家計劃范圍內(nèi)進(jìn)行自由生產(chǎn)是補(bǔ)充；3,在流通領(lǐng)域，國家市場是社會主義的統(tǒng)一市場，一定范圍內(nèi)國家領(lǐng)導(dǎo)的自由市場是補(bǔ)充。]

第五篇：道路與橋梁工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)實(shí)踐與改革探索

道路與橋梁工程專業(yè)生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)實(shí)踐與改革探索

摘要：文章對大學(xué)土木工程與建筑學(xué)院的傳統(tǒng)生產(chǎn)實(shí)習(xí)方式和駐地實(shí)習(xí)這一新的實(shí)習(xí)方式進(jìn)行了對比分析，指出駐地實(shí)習(xí)方式是工科學(xué)生強(qiáng)化工程能力訓(xùn)練的有效手段，它能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，鍛煉學(xué)生交流溝通的能力，增加學(xué)生就業(yè)機(jī)會，值得探索和推廣。

關(guān)鍵詞：道路與橋梁工程； 生產(chǎn)實(shí)習(xí)； 駐地實(shí)習(xí)；

教學(xué)研究道路與橋梁工程生產(chǎn)實(shí)習(xí)具有延續(xù)時間長、涉及知識面廣的特點(diǎn)。學(xué)生通過生產(chǎn)實(shí)習(xí)，深入道橋工程工地一線參加生產(chǎn)勞動，理論與實(shí)踐相結(jié)合，系統(tǒng)地深化鞏固所學(xué)理論知識，綜合應(yīng)用各專業(yè)知識，在實(shí)習(xí)中鍛煉和培養(yǎng)自己的動手能力、獨(dú)立工作能力和分析解決問題的能力，并積累工程經(jīng)驗(yàn)。因此，生產(chǎn)實(shí)習(xí)對道路與橋梁工程專業(yè)學(xué)生工程技術(shù)能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)起著舉足輕重的作用。

1生產(chǎn)實(shí)習(xí)方式的改革

1.1現(xiàn)場駐地生產(chǎn)實(shí)習(xí)組織方式

現(xiàn)場駐地生產(chǎn)實(shí)習(xí)方式是相對傳統(tǒng)生產(chǎn)實(shí)習(xí)方式中的集中參觀實(shí)習(xí)方式而言的。這種方式是由帶隊(duì)教師根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)和實(shí)際情況，通過聯(lián)系實(shí)習(xí)單位，安排學(xué)生與施工技術(shù)人員同吃同住同工作，學(xué)生深入到施工現(xiàn)場，直接參與項(xiàng)目的施工和管理，由實(shí)習(xí)單位和學(xué)校實(shí)習(xí)隊(duì)共同指導(dǎo)學(xué)生完成生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)過程。

1.2 現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)的特點(diǎn)

1.2.1生產(chǎn)實(shí)習(xí)內(nèi)容全面化

生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)多樣化安排學(xué)生現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)的工程項(xiàng)目，往往在沿線不同地方同時進(jìn)行幾個工序的施工，涉及內(nèi)容涵蓋了路基工程、路面工程、橋梁工程、隧道工程、交通工程及附屬工程等。在生產(chǎn)實(shí)習(xí)期間，為保證實(shí)習(xí)質(zhì)量，達(dá)到教學(xué)目的，必須合理安排生產(chǎn)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，切忌一個環(huán)節(jié)到底的模式。

1.2.2實(shí)現(xiàn)了“一對一”的實(shí)習(xí)指導(dǎo)

針對傳統(tǒng)生產(chǎn)實(shí)習(xí)模式中學(xué)生多、老師少的情況，現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)可做到一個學(xué)生對應(yīng)一個“老師”，這位“老師”就是現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)的師傅。實(shí)習(xí)單位給每位學(xué)生指派一名具有豐富工程經(jīng)驗(yàn)的工程師做師傅。在實(shí)習(xí)過程中，學(xué)生可以就施工現(xiàn)場的具體工程問題請教師傅，真正做到技術(shù)層面上的“一對一”指導(dǎo)； 同時師傅在為人處事和職業(yè)道德等思想品質(zhì)方面對學(xué)生也將產(chǎn)生潛移默化的影響。

1.3學(xué)生的實(shí)際動手能力和工程技術(shù)能力得到鍛煉和培養(yǎng)

現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)可以真正讓學(xué)生參與工程實(shí)踐操作。例如在施工現(xiàn)場學(xué)生可以利用工程測量課程有關(guān)水準(zhǔn)儀、經(jīng)緯儀和全站儀知識進(jìn)行高程測量、角度測量及路線測設(shè)等工作； 在工地試驗(yàn)室可以利用土木工程材料課程有關(guān)材料的拉伸、壓縮和混凝土配合比知識進(jìn)行鋼材拉伸試驗(yàn)、混凝土配合比設(shè)計及其抗壓強(qiáng)度試驗(yàn)等工作。

1.4實(shí)習(xí)單位類型多，擴(kuò)大了學(xué)生的視野和與社會的交流機(jī)會

采用駐地實(shí)習(xí)方式，實(shí)習(xí)單位不像集中參觀實(shí)習(xí)那樣僅僅局限于施工單位。學(xué)校在近4 年的生產(chǎn)實(shí)習(xí)中，接觸了各種不同類型的實(shí)習(xí)單位，除施工單位、監(jiān)理單位和設(shè)計院外，還有建設(shè)單位和政府部門。如新都興城投資有限公司、新都交通局、北部新城管委會等。在上述單位實(shí)習(xí)有利于學(xué)生全面了解道路與橋梁工程領(lǐng)域，熟悉與專業(yè)相關(guān)的各種類型的單位，提前接觸未來的工作環(huán)境，樹立正確的就業(yè)觀，對畢業(yè)選擇就業(yè)單位將產(chǎn)生積極的作用。

2現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)的成效

通過4 年駐地實(shí)習(xí)方式的探索，學(xué)生生產(chǎn)實(shí)習(xí)成效明顯。具體表現(xiàn)在以下幾個方面： 第一，學(xué)生的實(shí)習(xí)質(zhì)量明顯提高。現(xiàn)場的實(shí)際操作，不僅鍛煉了學(xué)生的動手能力，也培養(yǎng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，學(xué)生很容易與現(xiàn)場技術(shù)人員進(jìn)行交流，真正參與到生產(chǎn)實(shí)踐中。從學(xué)生的生產(chǎn)實(shí)習(xí)日志和實(shí)習(xí)總結(jié)中，也能明顯看到實(shí)習(xí)質(zhì)量優(yōu)于以前。第二，緩解了生產(chǎn)實(shí)習(xí)經(jīng)費(fèi)不足的矛盾。駐地實(shí)習(xí)中，實(shí)習(xí)單位一般都能解決學(xué)生的吃住問題。對于部分表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生，實(shí)習(xí)單位在實(shí)習(xí)結(jié)束還會給予部分酬金。第三，解決了部分學(xué)生的就業(yè)問題。實(shí)習(xí)單位通過駐地實(shí)習(xí)對學(xué)生進(jìn)行了全方位的考察，了解學(xué)生具備的能力，并利用學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)會提前培養(yǎng)自己未來的員工，而學(xué)生通過現(xiàn)場鍛煉，更加清楚企業(yè)需要員工具備的精神、知識和能力，同時也認(rèn)識到自身的不足和今后努力的方向。根據(jù)統(tǒng)計，4年里，學(xué)生通過駐地實(shí)習(xí)簽訂就業(yè)單位的數(shù)量逐年上升。

3現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)方式存在問題

3.1監(jiān)管力度不夠

實(shí)習(xí)安全責(zé)任不明確駐地實(shí)習(xí)過程中，由于實(shí)習(xí)單位比較分散，學(xué)校和帶隊(duì)教師對學(xué)生缺乏有效的監(jiān)管手段，影響實(shí)習(xí)教學(xué)效果。另外，學(xué)生在實(shí)習(xí)期間的安全問題，教師無法進(jìn)行有效的全程監(jiān)督。一旦出現(xiàn)安全事故，學(xué)生、實(shí)習(xí)單位和學(xué)校之間的責(zé)任不明確。

3.2專業(yè)課程開設(shè)晚，實(shí)習(xí)時間短

學(xué)校生產(chǎn)實(shí)習(xí)安排在第六學(xué)期末，道路與橋梁工程專業(yè)課程大多開設(shè)在第七學(xué)期，學(xué)生在實(shí)習(xí)過程中接觸到的專業(yè)知識較多，卻沒有相關(guān)的專業(yè)知識背景，這就增加了實(shí)習(xí)的難度。同時，生產(chǎn)實(shí)習(xí)時間僅有4 周，對學(xué)生而言剛剛上手做一些實(shí)際工作時，實(shí)習(xí)就結(jié)束了，學(xué)生得不到進(jìn)一步的鍛煉。

3.3實(shí)習(xí)單位接收學(xué)生數(shù)量有限，聯(lián)系實(shí)習(xí)單位相對困難

生產(chǎn)實(shí)習(xí)時間一般安排在每年的暑假，這一時段實(shí)習(xí)學(xué)生多，也是道橋施工的黃金時間段。施工單位考慮到學(xué)生沒有工程經(jīng)驗(yàn)，到工地實(shí)習(xí)也有一定的安全隱患，一般不愿意接受較多的學(xué)生實(shí)習(xí)（一般一個項(xiàng)目部只接受5 ～ 6 人左右），甚至不接受學(xué)生在這一時間段實(shí)習(xí)，因此，道路與橋梁工程專業(yè)聯(lián)系實(shí)習(xí)工地難度較大。

4完善現(xiàn)場駐地實(shí)習(xí)方式的措施

4.1加大監(jiān)管力度，與學(xué)生和實(shí)習(xí)單位分別簽訂

安全協(xié)議為保證實(shí)習(xí)效果，在實(shí)習(xí)期間，帶隊(duì)教師應(yīng)加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)對實(shí)習(xí)工地實(shí)習(xí)學(xué)生的巡查。經(jīng)常抽檢學(xué)生的實(shí)習(xí)日志，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。實(shí)習(xí)結(jié)束后舉行生產(chǎn)實(shí)習(xí)總結(jié)答辯，以此檢查學(xué)生的實(shí)習(xí)效果。

4.2優(yōu)化教學(xué)計劃，調(diào)整生產(chǎn)實(shí)習(xí)時間

根據(jù)教育部推出的卓越工程師培養(yǎng)計劃，學(xué)校道路與橋梁工程專業(yè)采取“3 + 0.5 + 0.5”的教學(xué)模式，培養(yǎng)應(yīng)用型人才?！? + 0.5 + 0.5”教學(xué)模式是指理論課程在大學(xué)期間的前3 年完成，第七學(xué)期進(jìn)行半年的生產(chǎn)實(shí)習(xí)實(shí)踐教學(xué)，第八學(xué)期完成畢業(yè)設(shè)計。采用這種模式解決了學(xué)生理論知識不足和實(shí)習(xí)時間過短兩大問題，實(shí)現(xiàn)了“理論―實(shí)踐―理論―再實(shí)

踐”的良性循環(huán)。

4.3建立相對穩(wěn)定的“產(chǎn)學(xué)研基地”，確保長效機(jī)制

實(shí)習(xí)單位難尋是各專業(yè)普遍存在的問題，應(yīng)合理安排實(shí)習(xí)時間，避開實(shí)習(xí)高峰時段和早動手落實(shí)對口生產(chǎn)實(shí)習(xí)單位，保證駐地實(shí)習(xí)的順利進(jìn)行。此外，還應(yīng)逐步建立一些長期相對穩(wěn)定的“產(chǎn)學(xué)研基地”，對學(xué)生的駐地實(shí)習(xí)提供長期的保證。同時也可以對社會公開學(xué)生實(shí)習(xí)的需求，與有需求的單位、企業(yè)合作，形成長期的良性互動機(jī)制； 也可以從國家層面或地方層面制定一些鼓勵企業(yè)接受大學(xué)生實(shí)習(xí)的政策。

5結(jié)語

通過多年的生產(chǎn)實(shí)習(xí)教學(xué)探索，筆者認(rèn)為，駐地實(shí)習(xí)是一種強(qiáng)化工科學(xué)生工程能力的有效手段，同時在提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，鍛煉學(xué)生的社會交流和溝通能力，提高學(xué)生就業(yè)機(jī)會等方面，也起到了富有成效的作用，值得進(jìn)一步的研究和探討。

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