第一篇：中國工商銀行個人住房裝修貸款和個人商業(yè)用房業(yè)務(wù)介紹

中國工商銀行個人住房裝修貸款和個人商業(yè)用房業(yè)務(wù)介紹

個人住房裝修貸款業(yè)務(wù)介紹

是工商銀行向個人發(fā)放的，用于自有住房裝修的人民幣貸款。該種貸款在全行推出，借款人必須提供有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔保。個人住房裝修貸款金額原則上不超過15萬元，并且不超過裝修工程總費用的70％。貸款期限最長不超過5年，還款方式比照個人住房擔保貸款執(zhí)行。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的期限利率執(zhí)行。

個人商業(yè)用房業(yè)務(wù)介紹

是工商銀行向個人發(fā)放的，用于購置自營商業(yè)用房和自用辦公用房的人民幣貸款。該種貸款在全行推出，借款人必須提供有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔保。個人商業(yè)用房貸款金額不超過房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的擬購商業(yè)用房價值的60%。貸款期限最長不超過10年，還款方式可采用到期一次性還本付息或分期還本付息。

第二篇：中國工商銀行個人住房裝修貸款

中國工商銀行個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是我行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。

一、貸款對象

具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款基本條件

1．具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2．有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；

3．有我行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人；

4．具有與經(jīng)有權(quán)部門批準的裝

修企業(yè)簽定的住房裝修合同，裝修概算書及相關(guān)資料；

5．具有不少于裝修總預(yù)算50%的自有資金，并在貸款使用前投入項目建設(shè)；

6．我行規(guī)定的其他條件。

三、貸款額度

我行發(fā)放的個人住房裝修貸款單筆貸款額度原則上不超過15萬元人民幣，同時不超過裝修工程總費用的50%。對于借用我行個人住房貸款購房并且提供同一抵押物的借款人，其裝修貸款額度與未清償個人住房貸款之和不能超過抵押房產(chǎn)市場價值或評估價值的的70%。

四、貸款期限

最長不超過5年，且不辦理展期。

五、貸款利率

個人住房裝修貸款按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行；貸款期間如利率變動，按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

六、須提供的資料

申請借款時，應(yīng)填寫《中國工商銀行個人住房貸款申請審批表》，并向我行提交如下文件：

1．合法的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）原件及復(fù)印件；

2．載明申請人姓名的房屋產(chǎn)權(quán)證明或房屋使用權(quán)證明；

3．貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入或償債能力證明；

4．住房裝修工程施工合同；

5．抵押物產(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)物清單、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明文件和抵押物估價報告；

6．保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明；

7．在我行已辦理個人住房貸款的借款人還應(yīng)提供《個人住房貸款合同》的復(fù)印件；

8．裝修裝飾企業(yè)的法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；

9．工行要求提供的其他文件或資料。

工行工作人員收妥您的借款申請及規(guī)定的文件后，將按銀行規(guī)定的工作程序進行調(diào)查、核驗，并盡快給您回復(fù)意見。

如同意您的借款申請，我行工作人員會通知您在規(guī)定的時間、地點辦理或由工行代您辦理保險、公證、抵押登記等手續(xù)，并與您簽訂借款合同等法律文件。

第三篇：中國工商銀行商業(yè)用房貸款管理辦法

中國工商銀行商業(yè)用房貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)用房貸款管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》以及中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、政策規(guī)定，制定本辦法。

第二條 商業(yè)用房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的購置自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。

第三條 發(fā)放商業(yè)用房貸款應(yīng)當符合法律、法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定，遵循效益性、安全性和流動性的原則。

第四條 無論借貸合同最終是否訂立，合同當事人對知悉的對方有關(guān)情況均有保密義務(wù)。

第五條 本辦法適用于中國工商銀行所屬分支機構(gòu)辦理的商業(yè)用房貸款。

第二章 借款人條件

第六條 借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織或具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請商業(yè)用房貸款，應(yīng)當符合以下條件：

（一）企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織須有法人營業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準設(shè)立的證明文件，經(jīng)營管理制度健全，財務(wù)狀況良好；

（二）企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織要有貸款證，并在我行開立基本帳戶或一般帳戶；

（三）自然人須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件，并有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；

（四）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（五）有貸款人認可的有效擔保；

（六）有購買商業(yè)用房或辦公用房的合同或協(xié)議；

（七）所購商業(yè)用房或辦公用房價格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的價格；

（八）自籌資金不低于總購房款的５０％；

（九）貸款人規(guī)定的其它條件。

第三章 貸款方式

第八條 商業(yè)用房貸款采取擔保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

１．抵押物的價值應(yīng)由貸款人或其認可的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔。抵押貸款最高額不超過抵押物評估價值的５０％。

２．抵押人應(yīng)到貸款人認可的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險?！侗ｋU合同》應(yīng)明確貸款人為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險費用由抵押人負擔。

３．貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。抵押

合同自抵押物登記日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。

４．抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險單證（證本）等，均由貸款人保管并承擔保管責任。

５．抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈。抵押人負有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。

６．抵押合同終止后，當事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

（二）質(zhì)押貸款，系指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

１．由我行簽發(fā)的或銀行間有協(xié)議辦理質(zhì)押凍結(jié)擔保的本地其他商業(yè)銀行簽發(fā)的儲蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券可以作為質(zhì)物。質(zhì)押貸款的最高比例為：儲蓄存單（折）、記名式國債面值的９０％；記名式金融債券面值的８０％。

２．出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

３．貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔責任并賠償損失。

４．在質(zhì)押期間，有價證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

（１）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款或雙方認可的第三方提存；

（２）轉(zhuǎn)換為定期儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

（３）用貸款人認可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。

５．質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對于質(zhì)押的有價證券不得以任何理由掛失。

（三）保證貸款，系指按《擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按約定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。

保證人是企（事）業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織的，應(yīng)當同時具備下列條件：

１．經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記并辦理年檢手續(xù)；

２．獨立核算，自負盈虧；

３．有健全的管理機構(gòu)和財務(wù)管理制度；

４．有貸償能力；

５．在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

６．無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

保證人是自然人的，應(yīng)當有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

保證人為借款人提供的擔保應(yīng)當是不可撤銷的全額連帶責任保證。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條 貸款額度。不得高于貸款人凈資產(chǎn)的５０％或經(jīng)房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的所購商業(yè)用房、辦公用房全部價款的５０％（以二者的較低額為限）。

第十條 貸款期限。企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織貸款期限最長不超過５年；自然人貸款期限最長不超過１０年。

第十一條 貸款利率。執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的期限利率（個人商業(yè)用房貸款不享受個人住房貸款利率）。

第五章 貸款程序、償還方式和貸后管理

第十二條 借款人申請商業(yè)用房貸款，應(yīng)填寫《商業(yè)用房貸款申請表》并向貸款人提交以下資料：

（一）借款申請書，內(nèi)容包括：借款人概況、經(jīng)營及財務(wù)狀況、借款原因、用途、數(shù)額和期限、貸款方式和還款計劃；

（二）身份證件（居民身份證、戶口本或其它有效居留證件），原件及復(fù)印件；

（三）工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件，稅務(wù)管理機關(guān)核發(fā)的稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

（四）財政部門或會計事務(wù)所核準的借款前一的財務(wù)報告、借款前一個季度的財務(wù)報表；

（五）貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入或償債能力證明；

（六）符合規(guī)定的購買商業(yè)用房合同、協(xié)議或其他有效文件；

（七）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及抵押物估價文件；

（八）保證人同意提供擔保的書面文件及其資信證明；

（九）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第十三條 貸款人受理借款人申請后，應(yīng)按規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件；核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況；對企業(yè)法人貸款購置商業(yè)用房或辦公用房的，調(diào)查人還要按有關(guān)規(guī)定，對其經(jīng)營、效益及還款能力等方面進行綜合評估。

第十四條 銀行審查人員應(yīng)當對調(diào)查人員提供的調(diào)查報告及所依據(jù)的資料、文件進行審查核實，提出審查意見。

第十五條 在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。

第十六條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同。同時，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規(guī)定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第十七條 企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織貸款后，貸款人要監(jiān)督借款人按購房合同付款。其貸款及利息采取按季分期償還的方式，貸后管理比照商品房開發(fā)貸款的操作方式執(zhí)行；自然人貸款的發(fā)放程序、本息償還、貸后管理比照個人住房擔保貸款的操作方式進行。

第六章 債權(quán)保護

第十八條 貸款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表（利潤表）等資料；

（二）不如實向貸款人提供其所有開戶行、帳號及存款余額等資料；

（三）未經(jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；

（五）未按貸款人要求辦理有關(guān)保險手續(xù)；

（六）不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其資金使用情況、經(jīng)營情況和財務(wù)活動的監(jiān)督；

（九）未經(jīng)貸款人同意，向同一轄區(qū)內(nèi)的我行兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)申請貸款；

（十）抽逃出資、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)而影響貸款的安全；

（十一）在保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力、抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)、質(zhì)物價值明顯減少影響債權(quán)實現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔保措施；

（十二）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕在財產(chǎn)繼承范圍內(nèi)履行借款合同；

（十三）違反本辦法和貸款合同規(guī)定的其他行為。

第十九條 貸款人有本法第十八條所列行為之一時，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規(guī)定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（六）依法追究保證人代償貸款本息；

（七）貸款人認為適當?shù)钠渌幹梅绞健?/p>

第二十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。第二十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔保債權(quán)。

第二十二條 貸款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第七章 附則

第二十三條 各一級分行、直屬分行可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行住房信貸部備案。第二十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。

第二十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：個人商業(yè)用房貸款

個人商業(yè)用房貸款

所屬機構(gòu)：建設(shè)銀行北京分行

貸款類型：個人商業(yè)用房貸款

最低貸款利率：按央行規(guī)定執(zhí)行

最長貸款年限：10年

最高貸款額度：50%

審批時間：15到25天

適用人群：具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人。詳細描述

（一）產(chǎn)品定義

個人商業(yè)用房貸款是指中國建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。所謂商業(yè)用房是指借款人購置的用于盈利的經(jīng)營性房屋。

（二）貸款對象

具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人。

（三）貸款條件

1．申請人具有合法有效的身份證明；

2．申請人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入、有按期償還所有貸款本息的能力；

3．申請人無不良信用記錄和不良行為記錄；

4．有合法有效的購買商業(yè)用房的合同；

5.借款人的年齡加貸款期限最長可至70歲（含）。

其中，符合我行個人信貸業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶群體范圍的，借款人的年齡加貸款期限原則上不超過75歲。(個人信貸業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶群體范圍請咨詢客戶經(jīng)理)

（四）貸款用途

為借款人購買新建商業(yè)用房提供貸款。

（五）貸款額度

貸款額度最高不超過所購房屋價值的50%。

（六）貸款期限

期限最長不超過10年。

（七）抵押物規(guī)定

1.用該筆貸款購買的新建商業(yè)用房作抵押。

2.用現(xiàn)有房產(chǎn)作抵押，且現(xiàn)有房產(chǎn)房齡不超過20年。

（八）貸款利率

個人商業(yè)用房貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（九）償還方法

采用等額本金還款法或等額本息還款法的還款方法。

（十）償還方式

可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。

（十一）貸款資料

1.借款人（共同借款人）有效身份證件（身份證、軍官證、護照等）的原件和復(fù)印件。

配偶有效身份證件（身份證、軍官證、護照等）的原件和復(fù)印件。（已婚者提供）

2．婚姻證明材料。結(jié)婚證原件及復(fù)印件（已婚者提供）；離婚證原件及復(fù)印件（離婚者提供）；未婚者提供單身聲明（客戶承諾）。

3.借款人及配偶（已婚者提供）本市常住戶口或長期居住的證明材料原件和復(fù)印件。北京人提供戶口本；外地人提供《暫住證》；港、澳、臺人員提供《暫住證》及《港澳居民來往內(nèi)地通行證》或《臺灣居民來往大陸通行證》。

4.借款人貸款償還能力的證明材料。包括收入證明、資產(chǎn)證明等。

5.借款人為自雇人士（即自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構(gòu)內(nèi)持有超過10％股份，或其個人

收入的主要來源為上述機構(gòu)的經(jīng)營收入者），除提供個人貸款償還能力證明材料外，還應(yīng)提供能夠證明其還款能力的有關(guān)資料，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財務(wù)報表、稅單證明等。

6.借款用途證明材料。包括但不限于發(fā)票、合同、收據(jù)等。

7.用現(xiàn)有房產(chǎn)作抵押擔保方式的還應(yīng)提供：

（1）抵押物權(quán)屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件

（5）辦理抵押登記的有關(guān)材料

8.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

客戶提交貸款申請資料

↓

銀行進行貸款審批

↓

審批通過

↓

簽訂借款合同

↓

落實貸款條件（項目竣工備案）

↓

發(fā)放貸款

資料清單

1.借款人（共同借款人）有效身份證件（身份證、軍官證、護照等）的原件和復(fù)印件。

配偶有效身份證件（身份證、軍官證、護照等）的原件和復(fù)印件。（已婚者提供）

2．婚姻證明材料。結(jié)婚證原件及復(fù)印件（已婚者提供）；離婚證原件及復(fù)印件（離婚者提供）；未婚者提供單身聲明（客戶承諾）。

3.借款人及配偶（已婚者提供）本市常住戶口或長期居住的證明材料原件和復(fù)印件。北京人提供戶口本；外地人提供《暫住證》；港、澳、臺人員提供《暫住證》及《港澳居民來往內(nèi)地通行證》或《臺灣居民來往大陸通行證》。

4.借款人貸款償還能力的證明材料。包括收入證明、資產(chǎn)證明等。

5.借款人為自雇人士（即自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構(gòu)內(nèi)持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構(gòu)的經(jīng)營收入者），除提供個人貸款償還能力證明材料外，還應(yīng)提供能夠證明其還款能力的有關(guān)資料，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財務(wù)報表、稅單證明等。

6.借款用途證明材料。包括但不限于發(fā)票、合同、收據(jù)等。

7.用現(xiàn)有房產(chǎn)作抵押擔保方式的還應(yīng)提供：

（1）抵押物權(quán)屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件

第五篇：信用社(銀行)個人住房商業(yè)用房貸款暫行辦法

信用社（銀行）個人住房商業(yè)用房貸款暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個人住房、商業(yè)用房貸款管理，促進此項業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人住房、商業(yè)用房貸款是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于購買各類型住房或商業(yè)用房的貸款。

各類型住房包括普通商品住房、經(jīng)濟適用房等，商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓或商住兩用房等。

第三條 個人住房、商業(yè)用房貸款堅持“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。

第四條 本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，下同)所屬各級分支機構(gòu)（以下稱貸款人）發(fā)放的個人住房、商業(yè)用房貸款。

第五條 住房公積金等政策性住房貸款不適用本辦法。第六條 借款人采用個人住房貸款所購買的只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)淖》浚捎脗€人商業(yè)用房貸款所購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗收的房屋。

第二章 貸款對象及條件

第七條 貸款對象為具有完全民事行為能力、年滿十八周歲的中國自然人及在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外的自然人。

第八條 申請個人住房、商業(yè)用房貸款的借款人必須同時具備下列條件：

（一）具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無重大不良信用記錄；

（三）持有與售房人簽訂的真實、合法、有效的購房合同、協(xié)議或其他有效證明文件；

（四）能夠提供符合貸款人要求的擔保；

（五）支付符合農(nóng)村信用社規(guī)定比例的購房首付款；

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限與利率

第九條 貸款額度

（一）購買首套自住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），貸款額度最高不超過購房款的70%；

（二）購買第二套住房的家庭，貸款額度最高不超過購房款的40%；

（三）購買商業(yè)用房、別墅的，貸款額度最高不超過購房款的50%，購買“商住兩用房”的，貸款額度最高不超過購房款的55%。

（四）暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款；對不能提供一年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購房貸款。

第十條 貸款期限

（一）個人住房貸款期限最長為30年，個人商業(yè)用房貸款期限最長為10年；

（二）貸款期限加上借款人實際年齡之和，最高不超過65周歲。

第十一條 貸款利率按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款受理、調(diào)查、審查與審批

第十二條 貸款受理。農(nóng)村信用社可以委托合作項目開發(fā)企業(yè)代為受理，也可以自行受理。借款人申請個人住房、商業(yè)用房貸款，需填寫《四川省農(nóng)村信用社個人住房、商業(yè)用房借款申請表》，并提供下列資料：

（一）借款人及其配偶有效身份證明材料，包括：居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件，以及未婚證明、結(jié)婚證和離婚證（原件及復(fù)印件）；

（二）借款人償債能力證明材料，包括收入證明材料、工作證明、有關(guān)資產(chǎn)證明和資產(chǎn)出租證明等（原件及復(fù)印件）；

（三）已通過房管部門備案登記的購房合同；

（四）借款人已付所購房屋價款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)（預(yù)收款收據(jù)或稅務(wù)部門監(jiān)制的發(fā)票、銀行進賬單等）；

（五）貸款人規(guī)定的其他文件和資料。

第十三條 貸前受理崗位人員與貸款調(diào)查崗位人員可以互相兼任。貸款人應(yīng)對借款人的信用狀況、還款能力以及提交的全部文件、資料的真實性、合法性和貸款可行性進行調(diào)查。

第十四條 貸款的審查和審批。個人住房貸款和商業(yè)用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)可合并進行。經(jīng)審查同意的貸款，報有權(quán)審批人審批，并向借款人作出正式答復(fù)。

第五章 貸款保險與擔保

第十五條 抵押人原則上要辦理保險，抵押人可在貸款人認可的保險公司范圍內(nèi)自主選擇保險公司辦理有關(guān)手續(xù)。保險期限不得短于借款期限，保險金額不得低于貸款金額，保險費由投保人負擔，保險單正本由抵押權(quán)人代為保管。在借款債務(wù)存續(xù)期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。保險期間屆滿，借款人未能清償全部借款時，抵押人須續(xù)辦保險。保險單必須約定抵押權(quán)人為該保險的第一受益人。保險單中特別約定，一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至貸款人指定的賬戶。

第十六條 貸款擔保。采取階段性擔保加本房抵押的擔保方式。貸款人認為有必要的，可增加其他擔保方式。

階段性擔保是指在取得以貸款人為抵押權(quán)人的房屋他項權(quán)證之前，由售房人承擔連帶責任保證的方式，售房人須在貸款人處開立保證金專戶并按不低于貸款金額的5%存入保證金。發(fā)生保證金代償事項后，售房人須在5個工作日內(nèi)補足。

（一）保證人必須是貸款人與之簽訂了商品房銷售貸款合作協(xié)議書的，且又是借款人所購住房或商業(yè)用房的開發(fā)商或售房單位；

（二）在所抵押的住房或商業(yè)用房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)保證合同約定，保證人不再履行保證責任，一次性退回保證金；

（三）貸款人應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時簽訂個人住房商業(yè)用房借款合同。

第十七條 擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)擔保權(quán)的費用等。

第六章 貸款發(fā)放與償還

第十八條 簽訂借款合同后，根據(jù)國家法律法規(guī)和當?shù)氐南嚓P(guān)規(guī)定，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續(xù)，并視實際情況辦理合同公證。

第十九條 貸款發(fā)放。經(jīng)貸款人同意發(fā)放的貸款，在借款人辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款人應(yīng)按照借款合同約定的用款計劃和用途分別劃轉(zhuǎn)至開發(fā)商在貸款人處開立的結(jié)算賬戶和保證金存款專戶，并由貸款人按有關(guān)規(guī)定監(jiān)管使用。

第二十條 貸款償還。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計劃、還款方式和還款日期償還貸款本息。

第二十一條 貸款還款方法。貸款人與借款人應(yīng)在借款合同中明確約定還款期限和方法。償還貸款本息可選擇一次性還本付息、等額本息還款和等額本金還款法等。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法；

（二）貸款期限在1年以上的，可采用等額本金還款法和等額本息還款法等。

第二十二條 貸款還款方式。借款人可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息，但提前還款只能采取柜面還款方式。

（一）委托扣款方式即借款人委托貸款人從其指定的賬戶中直接扣收貸款本息；

（二）柜面還款方式即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到貸款人規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。第二十三條 提前還款處理。借款人如提前還款，應(yīng)向貸款人提出書面申請。提前清償?shù)馁J款本金在以后期限不再計息，此前已計收的貸款利息也不再調(diào)整。提前還款違約金按照相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。

第二十四條 借款的展期。借款人在原合同履行期間，如不能按照原還款計劃按期歸還貸款，可向貸款人提出展期申請，經(jīng)貸款人批準后，簽訂貸款期限調(diào)整補充協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)，同時擔保人在展期還款協(xié)議上簽字。

借款人申請借款展期只限一次，原借款期限與展期期限之和，個人住房貸款最長不超過30年，商業(yè)用房貸款不超過10年。原借款期限加上展期期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。已計收的利息不再調(diào)整。

第七章 貸后管理

第二十五條 貸款發(fā)放后，貸款人必須加強貸后管理，搞好貸款檢查。項目竣工驗收后，貸款人要督促開發(fā)商和借款人及時辦理抵押登記手續(xù)。

第二十六條 貸款人應(yīng)建立貸后檢查制度。對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查，并填寫個人貸款貸后檢查表，送經(jīng)部門負責人簽字后及時歸檔。第二十七條 貸后檢查可通過監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細臺賬、查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、電話訪談、見面訪談、實地檢查等途徑獲取信息，并對各種信息進行綜合分析，判斷貸款的風(fēng)險狀況，提出預(yù)防或補救措施。

第二十八條 貸后檢查人員應(yīng)根據(jù)借款合同的約定，檢查借款人是否履行合同，重點包括以下內(nèi)容：

（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

（二）借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響其還款能力和誠意的因素變化情況；

（三）借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況；

（四）擔保變化情況，包括：保證人保證資格和保證能力變化情況、抵（質(zhì)）押物狀況及價值變化情況等；

（五）其他可能影響貸款質(zhì)量的因素變化情況。

第八章 合同的變更與終止

第二十九條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。如果是擔保貸款，應(yīng)事先征得擔保人同意。協(xié)議未達成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)有權(quán)部門宣告失蹤、死亡等情況的，依據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或其財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。第三十一條 抵押物發(fā)生意外損失或保證人失去擔保資格或喪失擔保能力時，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供貸款人認可的新的擔保，重新簽訂擔保合同。未經(jīng)貸款人同意，原合同繼續(xù)有效。

第三十二條 借款人按借款合同規(guī)定還清全部貸款本息后，借款合同隨即終止。貸款人應(yīng)在借款合同終止后15日內(nèi)通知借款人，返還其用于擔保的抵押物權(quán)屬憑證及相關(guān)證明文件。

第九章 違約與處置

第三十三條 下列情況屬借款人違約：

（一）提供虛假的資料、文件而取得貸款；

（二）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（三）拒絕或阻礙貸款人對貸款使用情況和抵押物情況實施監(jiān)督檢查；

（四）將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)拆遷、出售、未征得貸款人同意的出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；

（五）與他人簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（六）借款人及家庭財務(wù)狀況惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能或已經(jīng)影響貸款義務(wù)的履行；

（七）保證人違反保證條款或喪失承擔連帶保證責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，而未按要求重新落實擔保；

（八）借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財產(chǎn)繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同；

（九）隱匿、私分、違法出讓、故意壓低價格變賣財產(chǎn)，危害貸款安全；

（十）借款人發(fā)生違反借款合同的其他行為。

第三十四條 借款人發(fā)生本辦法第三十三條違約行為時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

（一）責令限期糾正違約行為并賠償相應(yīng)損失；

（二）停止發(fā)放尚未支用的貸款；

（三）宣布貸款立即到期，要求借款人立即歸還借款本息及相關(guān)費用；

（四）對借款人未按時還清的借款本金和利息（包括借款人未按約定的分期還款計劃按時并足額歸還貸款本息情況、被貸款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按對應(yīng)的借款逾期罰息利率和約定的結(jié)息方式計收利息和復(fù)利；

（五）向借款人收取違約金；

（六）從借款人在貸款人系統(tǒng)的賬戶上劃收任何幣種的款項；

（七）要求借款人對本合同項下所有債務(wù)提供符合貸款人要求的新的擔保；

（八）行使擔保權(quán)利；

（九）解除與借款人的借貸關(guān)系；

（十）依法采取其他必要措施。

第十章 附 則

第三十五條 對借款人以“商住兩用房”名義申請個人貸款的，貸款期限和利率水平按照商業(yè)用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

第三十六條 如遇國家政策調(diào)整，以調(diào)整后的國家政策為準。

第三十七條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實際制定實施細則。第三十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。

第三十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。