第一篇：地方性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

地方性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

近幾年，隨著我市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)積極發(fā)揮銀行在社會(huì)籌融資體系中的主 渠道作用，對(duì)落實(shí)宏觀調(diào)控政策、政府理財(cái)、金融市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。如何 激勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，增進(jìn)財(cái)政、貨幣政策協(xié)調(diào)配合，形 成經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)、有序發(fā)展的良好局面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文總結(jié)了近年來我市商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，剖析了商業(yè)銀行在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程的遇到 的主要問題，并從深化預(yù)算管理領(lǐng)域改革，開展制度創(chuàng)新、推進(jìn)財(cái)政存款分類管理，利用財(cái)政存款激勵(lì)商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出對(duì)策建議。

一、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

目前，我市的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)不斷增加，組織體系趨于完善，總體上已形成了以國 有商業(yè)銀行及地方性銀行農(nóng)村合作銀行為主體，以政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股 份制商業(yè)銀行齊頭并地、功能齊備、分工合理的銀行組織體系。其中：國有商業(yè)銀 行四家，分別是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行；地方性銀行 1 家；政 策性銀行 1 家；郵政儲(chǔ)蓄 1 家；股份制商業(yè)銀行五家，分別是中信銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、溫州銀行。

（一）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 1．存貸款余額不斷壯大。我市金融系統(tǒng)存款余額 2000 年突破 100 億元、2004 年突破 200 億元、2006 年突破 300 億元、2008 年高達(dá) 473.88 億元，銀行業(yè)各項(xiàng)存 款余額 453.68 億元，平均存款余額 45.37 億元，其中：農(nóng)行存款余額超百億元，實(shí) 現(xiàn) 146 億元。貸款余款 2000 年為 62.5 億元、2003 年為 151.1 億元、2005 年為 209.8 億元、2008 年達(dá) 398.5 億元，其中商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額 396.9 億元。2．融資結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。2008 年短期貸款 330.3 億元，占貸款總額的 82.9%，其中：工業(yè)貸款 191.5 億元，農(nóng)業(yè)貸款 45.2 億元，商業(yè)貸款 6 億元，基本建設(shè)貸款 16.5 億元；中長(zhǎng)期貸款 61.9 億元，占貸款總額的 15.5%，票據(jù)融資 6.17 億元，占 貸款總額的 1.5%。3．存貸比高位運(yùn)行。2008 年有四家銀行存貸比出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，其中中國銀行存 貸比高達(dá) 142.2%，充分體現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)行或市外金融機(jī)構(gòu)借入資金，支 持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。.1.4．銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高。2008 年各行不良貸款余額 2.8 億元，比年初增加 6625 萬元，不良貸款率 0.71%，增幅比 2007 年上升 0.08 個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額 和不良率雖有小幅上升，但銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍保持優(yōu)良水平；銀行經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)提高，2008 年各銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 19.18 億元，同比增長(zhǎng) 36.1%。5．營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局合理。截止 2008 年末，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 144 家，從業(yè)人員近2000 余人，其中農(nóng)村合作銀行是我市網(wǎng)點(diǎn)最多、人員最多的銀行機(jī)構(gòu)。表一： 2008 年分銀行信貸情況表 位：億元 農(nóng)村 合作 交通 中信 浦發(fā) 溫州 興業(yè) 農(nóng)行 存款余額 占全市存款比重（%）貸款余額 32.2 102.3 16.0 12.7 75.2 50.5 39.6 29.6 1.2 0.68 45.2 8.9 10.4 5.0 2.8 3.5 2.5 20.3 2.9 10.5 14.7 0.9 1.2 0.3 0.4 1.6 5.4

5.2 8.2 1.5 6.2 8.1 0.4 0.3 6.5 17.8 41.8 58.5 15.3 0.3 2.0 5.1 4.2 2.9 0.6 100.0 146.0 建行 工行 中行 銀行 銀行 銀行 銀行 銀行 銀行 合計(jì) 單

72.8 57.5

29.4 80.8

9.0 23.2 19.0 13.3 2.6 453.6

6.4 21.6 24.8 14.4 1.4 396.9 4.1 14.8 13.1 0.1 0.6 3.1 1.0 191.6 0.4 5.1 0.7 45.2 27.0 75.6 16.46 其中： 工業(yè)貸款 71.0 商業(yè)貸款 建筑業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款 私營(yíng)企業(yè)及 個(gè)體貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款 基本建設(shè)貸款 2.5 0.02

19.5 10.4 5.2 1.16 18.9 12.7

占全市貸款比重% 25.8 存貸比

3.6 0.6 100.0

70.1 103.3 87.8 142.2 72.4 71.1 93.1 130.5 108.3 53.8

注：表內(nèi)合計(jì)數(shù)不包括郵政儲(chǔ)蓄及政策性銀行

（二）商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)分析 銀行既是經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)性企業(yè)，又是服務(wù)行業(yè)。銀行業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢 獻(xiàn)主要體現(xiàn)在稅收、為政府重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)等方面提供資金支持以及作

.2.為服務(wù)業(yè)對(duì)地方的貢獻(xiàn)等。1．對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸支持（1）從貸款總量的運(yùn)行看，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率快速增長(zhǎng)。從 2006 年—2008 年，我市的 GDP 分別增長(zhǎng)了 5.78%、19.72%、，8%、財(cái)政總收入分別增長(zhǎng) 19.58%、22.7%、18.3%，貸款總量分別增長(zhǎng) 31.4%、22.67%、16%，金融相關(guān)率（存款與貸款之和與 GDP 相比）分別為 1.9、2、2.2。由此可以看出貸款總量增速高于 GDP 增長(zhǎng)速度，金 融業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)相互融合，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。表二： 元 2006 項(xiàng)目名稱 貸款余額 其中：工業(yè)貸款 商業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸 款 存款余額 存貸比 31.35 309.62 89.05 11.37 40.16 378.35 90.82 11.69 27.54 473.88 84.09 6.91 年 275.73 115.63 12.64 31.65 5.74 41.94 4.58 11.48 2.10 貸款占 比（%）2007 年 343.61 158.75 8.61 34.97 11.55 46.20 2.50 10.18 3.40 貸款占 比（%）2008 年 398.49 191.52 6.00 45.20 10.40 48.14 1.50 11.30 2.60 貸款占 比（%）樂清市 2006-2008 年信貸收支情況表 單位：萬

注：表中數(shù)據(jù)含郵政儲(chǔ)蓄和政策性銀行

（2）從貸款的結(jié)構(gòu)看，新增貸款投向結(jié)構(gòu)總體比較合理，體現(xiàn)了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì) 部門生產(chǎn)的傾向。工業(yè)一直是樂清市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，2008 年工業(yè)貸款新增 32.8 億元，占新增總量的 59.8%，比 2006 年提高 6.2 個(gè)百分點(diǎn)；2008 年新增中小企業(yè)貸 款 25.21 億元，占新增工業(yè)貸款的 76.9％，占貸款總增量的 45.9％，中小企業(yè)對(duì)信 貸資金的合理需求基本得到滿足，在一定程度上緩解了我市近兩年企業(yè)資金緊張的 局面，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)貸款 6.0 億元，比 2006 年減少 6.64 億元，比 重下降了 3.08 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)貸款 45.2 億元，其中 98.5%是由農(nóng)村合作銀行投放，.3.是樂清市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展最主要的融資渠道，進(jìn)一步滿足了新農(nóng)村建設(shè)的資金需 要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展。（3）對(duì)政府重點(diǎn)項(xiàng)目的支持。2008 年我市基礎(chǔ)設(shè)施投資增幅較大，同比增長(zhǎng) 63.5%，市政重點(diǎn)工程項(xiàng)目貸款 16.46 億元，同比增長(zhǎng) 81.3%。承擔(dān)重點(diǎn)工程項(xiàng)目貸 款的有四大國有銀行及交通銀行，融資項(xiàng)目有中心區(qū)建設(shè)、污水處理工程、樂清灣 港區(qū)、城市中心大道、土地儲(chǔ)備中心、樂海圍墾工程等重點(diǎn)工程。各行重點(diǎn)工程貸 款在各自的貸款總額中占比達(dá) 2.5%、5.6 %、9.5%，平均利率比基準(zhǔn)利率分別下降了 4.4%、0%、0%。2009 年各銀行機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸規(guī)模，大力支持市政重點(diǎn) 工程建設(shè)，上半年基本建設(shè)貸款比年初新增 10.36 億元，同比多增 8.26 億元，占全 部新增貸款的 11%。

2．對(duì)地方財(cái)政的稅收貢獻(xiàn)。銀行對(duì)地方財(cái)政的稅收貢獻(xiàn)體 現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是銀行自身的實(shí)現(xiàn)的稅收收入；二是金融業(yè)以各種形式、各種手 段對(duì)企業(yè)扶持力度，從而促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，直接影響到地方稅收收入的增長(zhǎng)。由于目 前對(duì)銀行扶持企業(yè)的發(fā)展所帶來的稅收這方面沒有具體的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，暫時(shí)以銀行自 身實(shí)現(xiàn)的稅收收入作為分析數(shù)據(jù)。樂清市的銀行機(jī)構(gòu)除農(nóng)村合作銀行屬于地方性銀 行，其企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅由地方征收外，其他銀行機(jī)構(gòu)的企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅均 由上級(jí)行匯繳，因此，各銀行機(jī)構(gòu)上繳給地方財(cái)政的稅收主要是個(gè)人所得稅、印花 稅、土地增值稅等地方小稅種。2008 年銀行業(yè)稅收入庫 9538.57 萬元，同比增長(zhǎng) 24.5%，增速高于地方財(cái)政收入，其中農(nóng)村合作銀行 2008 年創(chuàng)稅收 4897.54 萬元，直接拉動(dòng)銀行業(yè)稅收增長(zhǎng) 51.3%。新一輪省對(duì)市縣財(cái)政管理體制，將實(shí)行省級(jí)金融保 險(xiǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)稅增收獎(jiǎng)勵(lì)政策，縣（市）級(jí)財(cái)政也會(huì)獲得一定利益。

表三： 萬元 納稅人名稱 農(nóng)村合作銀行 農(nóng)業(yè)銀行 建設(shè)銀行 工商銀行

各商業(yè)銀行稅收貢獻(xiàn)情況

單位：

2007 年 4048.68 1214.07 628.85 372.93

同比增長(zhǎng)% 30.62 47.92 66.45 19.36

2008 年 4897.54 1295 717.15 595.12

同比增長(zhǎng)% 20.97 6.67 14.04 59.58

.4.中國銀行 中信銀行 浦發(fā)銀行 交通銀行 溫州商業(yè)銀行 興業(yè)銀行 合計(jì)

332.84 215.58 108.1 58.74 681.08

27.93 26.83 47.06 100 46.41

475.07 235.19 189.98 189.50 943.50 0.52

42.73 9.1 75.74 222.6 38.53

7660.87

37.31

9538.57

24.5

注：表中農(nóng)村合作銀行上繳的稅收中包括企業(yè)所得稅（40%部分）2007 年 1270.39 萬 元、2008 年 1651.6 萬元。

3．金融創(chuàng)新日趨活躍，服務(wù)水平不斷提高。全市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鞏固傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極把新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的業(yè)務(wù)品種、新的效 益增長(zhǎng)點(diǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)，大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、金 融衍生品業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行四 大營(yíng)銷渠道的發(fā)展，不斷提高金融服務(wù)的科技含量，極大地滿足我市廣大人民的金 融服務(wù)需求。表四： 機(jī)構(gòu) ATM 2008 年自助設(shè)備投入和網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)展數(shù)據(jù) 自助通 電話轉(zhuǎn) 個(gè)人網(wǎng) 企業(yè)網(wǎng) 手機(jī)網(wǎng) 電話網(wǎng) 帳寶 農(nóng)行 工行 建行 中行 50 18 29 13 43 20 19 4 1734 356 銀 30402 24089 15349 銀 1003 525 749 銀 171373 15830 206 銀 26897 24421 14499 4939

農(nóng)村合作行 26 交通銀行 浦發(fā)銀行 中信銀行 2 3 12 79 3750 5936 17 246 205

4．大力支持政府政策性業(yè)務(wù)。目前我們?yōu)闃?gòu)建公共財(cái)政體制，提高財(cái)政資金的 使用效益，亟需推行國庫集中支付改革，改革后大部分財(cái)政資金將由財(cái)政直接支付。在推行改革前，我市已率先對(duì)部分財(cái)政資金實(shí)行直撥到戶政策。農(nóng)村合作銀行無償

.5.代發(fā)水庫移民補(bǔ)助金、糧油直補(bǔ)等系列業(yè)務(wù)，直撥戶數(shù)達(dá) 15 萬余戶；工行和農(nóng)行承 擔(dān)了代發(fā)工資及社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并每年為財(cái)政節(jié)省了巨額手續(xù)費(fèi)，簡(jiǎn)化了資金的撥 付流程，方便了廣大群眾。

（三）政府激勵(lì)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施 樂清市政府出臺(tái)了《市級(jí)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)績(jī)考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，通過實(shí)施 一系列考評(píng)和獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)和促進(jìn)各銀行充分發(fā)揮金融核心作用，集聚金融資源，擴(kuò)大信貸總量，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。1．鼓勵(lì)銀行加大投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。對(duì)市級(jí)各商業(yè)銀行新增地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信 貸投入的，按當(dāng)年新增本外幣貸款月均余額的萬分之一給予獎(jiǎng)勵(lì)；技術(shù)改造貸款及 市政府確定的重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸款投入、農(nóng)業(yè)貸款再按當(dāng)年新增本外幣貸款月均余額 的萬分之二或萬分之一計(jì)獎(jiǎng)；第三產(chǎn)業(yè)貸款再按法年新增合同工增本外幣貸款月均 余額的萬分之二計(jì)獎(jiǎng)；簽發(fā)銀行承兌匯票余額扣除保證金余額后月均增加額的萬分 之零點(diǎn)五計(jì)獎(jiǎng)。對(duì)政策性銀行完成我市正常糧油收儲(chǔ)任務(wù)的，均予以獎(jiǎng)勵(lì) 10000 元； 非糧油收儲(chǔ)類貸款，按當(dāng)年貸款新增月均余額的萬分之一計(jì)獎(jiǎng)。2．鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新方式，拓展信貸渠道。鼓勵(lì)積極探索金融產(chǎn)品、技術(shù)、組織和 制度創(chuàng)新，對(duì)地方政府的金融創(chuàng)新促進(jìn)工作配合得力，經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)較大的，根據(jù) 貢獻(xiàn)大小給予 1-3 萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)積極引入資金，促進(jìn)轄

區(qū)銀行把未到期的貸款轉(zhuǎn) 讓給上級(jí)行或市外金融機(jī)構(gòu)，上級(jí)行直貸、聯(lián)貸、市外行際橫向貸款，通過中間業(yè) 務(wù)向市外引入的資金，按當(dāng)年新增引入資金月均余額的萬分之一計(jì)獎(jiǎng)。商業(yè)銀行當(dāng) 年新增中小企業(yè)授信客戶并實(shí)際放貸的且新增客戶上年末為無貸戶的按戶數(shù)進(jìn)行獎(jiǎng) 勵(lì)，原則上每增 1 戶獎(jiǎng)勵(lì) 500 元。3．鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)管理，改善信貸環(huán)境。對(duì)積極配合市政府和市人民銀行開展信 用建設(shè)和處置非法金融活動(dòng)，創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境的，酌情給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)商業(yè)銀 行出現(xiàn)資金使用違規(guī)行為的，按違規(guī)金額萬分之二扣減資金額度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行控 制信貸利率，給予貸款利率優(yōu)惠，商業(yè)銀行全年貸款加權(quán)平均利率比上年每下降 0.1 個(gè)百分點(diǎn)的，按其年末貸款余額大小分別給予 1-3 萬元不等的獎(jiǎng)勵(lì)。4．鼓勵(lì)開展中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款。為解決各類中小企業(yè)小額、短期流動(dòng)資金 貸款困難，重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)配套、轉(zhuǎn)型升級(jí)、高新技術(shù)、對(duì)外貿(mào)易，以及商貿(mào)旅游、信息技術(shù)、中介服務(wù)等具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。我市利用財(cái)政性存款激勵(lì)作用，.6.建立中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款，市財(cái)政拿出總額 1 億元的資金專儲(chǔ)于興業(yè)銀行，興業(yè) 銀行按 1：1 配套，共同組成專項(xiàng)用于樂清市中小企業(yè)信用貸款資金 2 億元，并實(shí)行 專戶核算、專項(xiàng)管理、?？顚Ｓ谩７蠗l件的中小企業(yè)提出專項(xiàng)信用貸款申請(qǐng)，經(jīng) 市財(cái)政、經(jīng)貿(mào)、科技、金融辦、人行等部門人員組成的中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款推薦 服務(wù)辦公室的初審、推薦給興業(yè)銀行，興業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行授信管理，中小企 業(yè)可以在無需提供抵押物和他人擔(dān)保的情況下可獲得最高不超過 300 萬元的專項(xiàng)信 用貸款。同時(shí)建立專項(xiàng)信用貸款損賬補(bǔ)償制度，經(jīng)法院裁定為損賬后的凈損失，財(cái) 政按全額累進(jìn)給予分檔補(bǔ)償。

二、銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)中存在的問題 1．商業(yè)銀行過度上收貸款審批權(quán)限，影響了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入。國有 商業(yè)銀行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基層行的貸款權(quán)限，集中資金向大 企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，基層行對(duì)貸款只有調(diào)查權(quán)沒有審批權(quán)，而地方政府的融資項(xiàng)目 申報(bào)手續(xù)又十繁瑣。另外國家宏觀調(diào)控大多保重點(diǎn)，我市卻以小企業(yè)為主，保的不 多壓的較多，影響比其他地區(qū)要大。這勢(shì)必影響基層行拓寬業(yè)務(wù)的空間，與地方政 府及中小企業(yè)資金需求發(fā)生矛盾。2．銀行追求最大效益的服務(wù)理念與地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的需要不相適應(yīng)的矛 盾。工業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)的主體行業(yè)，所以信貸投向一直以效益好、信用佳、償還能力 強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)為主，對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的貸款嚴(yán)重偏低，這與地方經(jīng)濟(jì)盡快形成“三二一” 的產(chǎn)業(yè)格局相矛盾。而服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng) 險(xiǎn)能力較弱，使銀行在資金投放時(shí)客觀上承受更多更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也在很大程度 上阻礙了服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)的發(fā)展。3．信貸資金壘大戶狀況突出。2007 年，我市最大十戶企業(yè)信貸資金余額 60.4 億元，戶均 6.04 億元，占全市信貸總量的 17.6%。金融危機(jī)發(fā)生后，在有關(guān)貨幣金 融政策作用下，第一批 10 家銀行向 25 家中小企業(yè)簽約授信貸款規(guī)模 7.91 億元，第 二批向 107 家企業(yè)授信規(guī)模追加至 15 億元。而據(jù)有關(guān)方面實(shí)地調(diào)查 45 家規(guī)模以上 中小企業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)信貸余額持續(xù)下降，2008 年 12 月至 2009 年 2 月，合計(jì)信貸余額 分別是 130040 萬元、109060 萬元和 103909 萬元。實(shí)際上樂清有 5000 多家小企業(yè)需 要信貸支持。能夠從銀行取得貸款的只有幾百家，相差甚遠(yuǎn)。在某種程度上也證明 了銀行業(yè)信貸資金壘大戶狀況突出，卻忽視了中小企業(yè)特別是小企業(yè)的融資需求。

.7.4．資金外流嚴(yán)重。2009 年上半年，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款 94.32 億元，比年初增長(zhǎng) 23.7%，增量為去年同期的 3.45 倍，據(jù)有關(guān)部門對(duì)自 1995 年至 2008 年 間的測(cè)算，年均貸款每增 1 億元，其工業(yè)產(chǎn)值可增加 2.79 億元。但第一季度全市規(guī) 模以上企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值反而同比下降 12.2%。反差之大，說明了三個(gè)問題的存在：一 是銀行機(jī)構(gòu)通過非正常操作手段，致使貸款規(guī)模虛增。二是某些大中企業(yè)利用當(dāng)?shù)?融資平臺(tái)將取得的信貸資金投向域外實(shí)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)，贊成信貸資金嚴(yán)重外流。三 是部分信貸資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)和用

以彌補(bǔ)虧損，造成了信貸資金的漏洞。據(jù)市人行 對(duì)我市 89 家大中型企業(yè)發(fā)放調(diào)查問卷顯示：有 76 家企業(yè)對(duì)外參與房地產(chǎn)、礦業(yè)能 源開發(fā)、物流、股票等多元化投資。

三、加強(qiáng)財(cái)政性存款管理，促進(jìn)商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展 財(cái)政性存款是銀行體系的一項(xiàng)重要資金來源，是財(cái)政部門代表本級(jí)政府掌管和 支配的一種財(cái)政資產(chǎn)。包括國庫存款和其他財(cái)政存款。國庫存款是指在國庫的預(yù)算 資金（含一般預(yù)算和基金預(yù)算）存款。其它財(cái)政存款是指未列入國庫存款的各項(xiàng)財(cái) 政在商業(yè)銀行的資金存款，包括社?；?、財(cái)政專項(xiàng)資金、預(yù)算外資金等。如何利 用好財(cái)政性存款鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是財(cái)政部門一項(xiàng)重要職能。積極推進(jìn)財(cái)政存款余額分類管理。對(duì)存放在商業(yè)銀行的預(yù)算外專戶資金

（一）積極推進(jìn)財(cái)政存款余額分類管理 和各種專項(xiàng)資金等財(cái)政性存款區(qū)分為庫底和超庫底資金，庫底資金根據(jù)財(cái)政收支的 具體情況來確定，必須維護(hù)一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的基本數(shù)額，主要用于應(yīng)急支出，這部分 資金需要維護(hù)極高的流動(dòng)性和安全性，保證資金日常支付和周轉(zhuǎn)需要。對(duì)于超庫底 的資金，可以適當(dāng)降低其流動(dòng)性要求，結(jié)合支持政府重點(diǎn)工程建設(shè)，采取建設(shè)資金 臨時(shí)調(diào)度、銀行定期存款和活期存款等多種結(jié)構(gòu)合理組合的形式，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金效 益的最大化。探索國庫現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制。對(duì)列入年度預(yù)算的一般預(yù)算和基金預(yù)算，利

（二）探索國庫現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制 用年度資金實(shí)際撥付的時(shí)間差，先行調(diào)度，發(fā)揮資金的時(shí)間效益。

1、間隙資金參與政府大周轉(zhuǎn)。2007 年樂清市的國庫存款年末 6 億元，年中最高 時(shí)近12 億元。而樂清市的重點(diǎn)工程項(xiàng)目由于銀行貸款門檻高、利率高及土地出讓等 各方面因素加大融資難度。如果能充分利用沉淀在國庫的間隙資金，采取建設(shè)資金 先期墊付、政府性項(xiàng)目資金財(cái)政臨時(shí)調(diào)度等方式，可有效的降低重點(diǎn)工程建設(shè)成本。

2、實(shí)施財(cái)政資金的保值增值。目前，我們對(duì)存款相對(duì)穩(wěn)定的社?；?，全部實(shí)

.8.行“定期加活期優(yōu)惠利率”形式，2007 年社?；鹗找媛蔬_(dá) 3.23 %，實(shí)現(xiàn)利息收入 4185 萬元。而國庫存款缺乏投資渠道，僅按活期利率計(jì)息，在很大程度上影響財(cái)政 資金的運(yùn)作效率。我們可以考慮國庫存款實(shí)施商業(yè)銀行定期存款方式，既提高了財(cái) 政性存款的增值率，同時(shí)也增強(qiáng)了商業(yè)銀行的支付能力和流動(dòng)性，加大貸款投放，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)行財(cái)政性資金存放調(diào)度制。既通過財(cái)政性存款的調(diào)度，為積極放貸的

（三）實(shí)行財(cái)政性資金存放調(diào)度制 銀行擴(kuò)充存款增量提供資金支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極爭(zhēng)取政策，加大在我市的放貸 力度，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。財(cái)政性資金存款在各商業(yè)銀行的分配比例根據(jù)銀 行機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持貢獻(xiàn)度來實(shí)行同步動(dòng)態(tài)配置。主要的掛鉤考核指標(biāo)有：一 是財(cái)政性存款與銀行貸款總量掛鉤。以存貸比、新增貸款兩項(xiàng)指標(biāo)為依據(jù)，確定相 應(yīng)的基數(shù)和基本分，按增減幅度進(jìn)行加扣分；二是財(cái)政性存款與政府性項(xiàng)目貸款完 成情況相掛鉤。確定各考核對(duì)象的政府性貸款余額與財(cái)政性存款余額的比例，高于 核定比例的加分，反之則扣分；三是財(cái)政性存款與政府性貸款的融資成本相掛鉤。以各項(xiàng)目融資期限、信用保證方式相應(yīng)的基準(zhǔn)利率為參照點(diǎn)，對(duì)上浮的加分，下浮 的給予扣分；四是將各考核對(duì)象對(duì)地方財(cái)政的稅收貢獻(xiàn)、經(jīng)營(yíng)政府政策性業(yè)務(wù)及相 關(guān)的設(shè)備投入作為附加考核指標(biāo)。根據(jù)以上相關(guān)因素制定科學(xué)的量化考核標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政性存款管理，建 立財(cái)政性存款公開、透明、有效的管理機(jī)制，從而促商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢 獻(xiàn)，既保證了政府性融資項(xiàng)目需求，又減輕政府降低融資成本的壓力

第二篇：金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用調(diào)查

充分發(fā)揮金融作用推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。充分發(fā)揮金融配置資源、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)發(fā)展的功能，更加有效地運(yùn)用金融手段，推動(dòng)解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾和問題，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加強(qiáng)自主創(chuàng)新，節(jié)約資源能源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，改善人民生活，具有十分重要的作用。因此如何發(fā)揮金融作用，推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是一個(gè)亟待認(rèn)真研究和解決的重大課題。在科學(xué)發(fā)展觀教育中，我對(duì)全區(qū)金融發(fā)展的狀況進(jìn)行了初步調(diào)研，有幾點(diǎn)看法如下：

一、基本情況

我區(qū)金融業(yè)發(fā)展基本上是排在前列的，銀行業(yè)11家應(yīng)該是區(qū)縣之首，這些金融機(jī)構(gòu)圍繞全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，能夠發(fā)揮金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支持作用，在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、民營(yíng)、流通、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面投入了大量的信貸資金。截止2008年10底，9家金融企業(yè)放貸款121億元，對(duì)促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了極其重要的作用。但也存在一些問題和不足。主要是：

（1）融資渠道過窄。國有銀行貸款成為企業(yè)擴(kuò)能和政府發(fā)展的主要資金來源，而國有銀行隨著商業(yè)化改革，調(diào)整了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，“收縮農(nóng)村”、“拓展城市”“區(qū)級(jí)行審批權(quán)限上劃”，作用呈弱化現(xiàn)象。如此脆弱的輸血管道是經(jīng)不起風(fēng)吹浪打的，資金鏈跟不上對(duì)發(fā)展的影響不可估量，這是我們的致命傷。

（2）現(xiàn)有金融信貸機(jī)構(gòu)體制、機(jī)制不暢，造成中小企業(yè)貸款難和“三

農(nóng)”貸款難。中小企業(yè)和“三農(nóng)”具有最廣泛的融資需求，是最龐大的市場(chǎng)主體。但其融資過程中存在諸多障礙。中小企業(yè)是抵押能力低、管理不規(guī)范，農(nóng)民是住房和土地不能作為抵押物，無法獲得貸款權(quán)。這就好比通了主血管、毛細(xì)血管仍然不通。

（3）金融生態(tài)環(huán)境不良，影響金融業(yè)發(fā)展。一是誠信度不夠。我區(qū)金融機(jī)構(gòu)在剔除剝離和票據(jù)置換陳舊不良貸款后，2007、2008兩年不良貸款率超過10%的警戒線。二是政府、金融、企業(yè)三方缺乏溝通和聯(lián)運(yùn)機(jī)制，項(xiàng)目缺乏包裝。三是中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)不透明，金融企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)過于濃厚，開拓創(chuàng)新不足。

二、科學(xué)發(fā)展、統(tǒng)籌兼顧、打造金融強(qiáng)區(qū)

做好金融工作，關(guān)系現(xiàn)代化建設(shè)的全局。金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要，影響越來越廣泛。我區(qū)要做經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的排頭兵，堅(jiān)挺第一集團(tuán)軍的位置，必須打造金融強(qiáng)區(qū)，結(jié)合地方實(shí)際，應(yīng)做好以下工作：

1、努力拓寬融資渠道。當(dāng)前，金融業(yè)發(fā)展如火如荼、方興未艾，是改革開放以來最佳鼎盛時(shí)期。黨中央、國務(wù)院和市委、市政府對(duì)金融發(fā)展給了一系列政策。各種金融機(jī)構(gòu)，如：外資銀行及股份制銀行、民營(yíng)銀行、鄉(xiāng)村銀行、小額貸款公司、信托公司、租賃公司、基金、私募股權(quán)、保值、貼現(xiàn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)競(jìng)相發(fā)展，各種新型業(yè)務(wù)：銀團(tuán)貸款、轉(zhuǎn)讓貸款、信用共同體、發(fā)行企業(yè)債券等信貸空間不斷拓展，我們要抓住這一大好時(shí)機(jī)，繁榮發(fā)展地方金融業(yè)，努力拓寬融資渠道。建議考慮打造具有區(qū)域性金融中心特征的金融集聚區(qū)，確定一個(gè)地方專門招攬和吸引各種金融機(jī)構(gòu)。政府可考慮給予租房補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、人員流動(dòng)等相關(guān)政策，以較低的成本

換取較大的發(fā)展空間。（上海陸家嘴有490家銀行，天津?yàn)I海新區(qū)注冊(cè)的金融業(yè)也有六七十家。）

2、積極探索金融創(chuàng)新。金融改革和創(chuàng)新是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的迫切需要。首先要充分利用濱海新區(qū)作為綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，借雞下蛋，借勢(shì)求生。要組織專人研究跟綜濱海新區(qū)金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略和步驟，拿來我用。如公司發(fā)展各種投資基金、企業(yè)基金。發(fā)行企業(yè)債券、短期債券。非上市公司之間公司柜臺(tái)交易市場(chǎng)等。特別是第三條，將是天津發(fā)展的一大亮點(diǎn)。證券市場(chǎng)在滬深，股權(quán)市場(chǎng)在天津。所謂非上市公眾公司柜臺(tái)交易就是為未上市公司提供融資和股權(quán)轉(zhuǎn)讓的場(chǎng)外交易方式，形式可以是股票，也可以是債券。上市公司只是冰山一角，非上市公司眾多，運(yùn)作起來好處是顯而易見的。其次，積極爭(zhēng)取新型金融企業(yè)試點(diǎn)，如村鎮(zhèn)銀行、微型銀行、興農(nóng)貸款公司、農(nóng)村資金合作組織等，利用當(dāng)前設(shè)立金融企業(yè)門檻低的時(shí)機(jī)，率先發(fā)展，超前運(yùn)營(yíng)，千方百計(jì)發(fā)展為三農(nóng)和中小型經(jīng)濟(jì)組織、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的新型金融企業(yè)。再次，研究各金融企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方法，探索與地方實(shí)際結(jié)合的平臺(tái)，見縫插針，多取多得?？傊凑铡翱茖W(xué)審慎”“風(fēng)險(xiǎn)可控”“非禁即入”的原則，不斷研究和拓展新型融資領(lǐng)域，重點(diǎn)突破，產(chǎn)業(yè)集聚，繁榮我區(qū)金融業(yè)市場(chǎng)。

3、抓住重點(diǎn)，改善金融業(yè)發(fā)展環(huán)境。針對(duì)地方的實(shí)際情況，我們金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是破解“三農(nóng)”和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“中小企業(yè)”融資難，以此催生民營(yíng)和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展與繁榮。中小民營(yíng)企業(yè)，得益于產(chǎn)權(quán)清晰，受制于產(chǎn)權(quán)封閉，要引導(dǎo)他們擴(kuò)大資本市場(chǎng)的直接融資比例。天津已經(jīng)成立了“股權(quán)基金協(xié)會(huì)”，有了直接融資平臺(tái)。股權(quán)投資基金主要投資未上市

企業(yè)股權(quán)，在企業(yè)的早期、成長(zhǎng)期和擴(kuò)展期將發(fā)揮極大的推動(dòng)作用，有利于整合企業(yè)資源，培育企業(yè)成長(zhǎng)性和提高企業(yè)價(jià)值，我們要研究如何與此對(duì)接，在直接融資上做活做好文章。

要關(guān)注私募股權(quán)基金的發(fā)展，私募股權(quán)基金成長(zhǎng)速度很快，僅次于銀行貸款投資和證券市場(chǎng)，是金融業(yè)發(fā)展的潮流，目前印尼力寶集團(tuán)、宏邁生物基金均已在天津設(shè)立私募股權(quán)基金。

“三農(nóng)”融資，除依靠金融創(chuàng)新外，區(qū)里要加速研究集體土地?fù)?dān)保抵押辦法，把資產(chǎn)盤活。

抓住了重點(diǎn)，一切問題迎刃而解。解決了這兩難，地方的發(fā)展將會(huì)登上一個(gè)新的臺(tái)階。

4、建立健全金融服務(wù)體系。要做到金融強(qiáng)區(qū)，繁榮發(fā)展金融業(yè)，需要專門的金融服務(wù)體系的支撐。如“咨詢管理公司（幫助企業(yè)包裝項(xiàng)目，整合資源）中介公司（幫助企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)中挑選對(duì)接目標(biāo)）理財(cái)方式，軟件開發(fā)中心，理財(cái)中心，銀行電話服務(wù)中心，金融服務(wù)外包機(jī)構(gòu)、仲裁中心、獵頭公司、培訓(xùn)中心等。要隨著金融的發(fā)展，逐步建立健全金融服務(wù)體系，提高服務(wù)水平。辦法是：公司市場(chǎng)化運(yùn)作，政府超前引導(dǎo)放松搞活。

三、著力構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下新型銀政、銀企關(guān)系。

要充分認(rèn)識(shí)構(gòu)建社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下新型銀政、銀企關(guān)系的重要性，積極探索建立政府協(xié)調(diào)支持，有關(guān)部門引導(dǎo)推動(dòng)、銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠信發(fā)展的“四位一體“聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制。

銀政關(guān)系----相互支持，共同發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展要依賴地方政府主導(dǎo)下的良好社會(huì)信用環(huán)境，地方政府也要通過銀行機(jī)構(gòu)的有效資金投入來保證經(jīng)

濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展。

要盡快建立組織機(jī)構(gòu)，掌握金融業(yè)的基本情況和問題，及時(shí)調(diào)節(jié)和溝通。（如：2008年，全區(qū)存款總額220億左右，貸款總額120億左右，存貸比54%，貸款明顯不到位）。要積極為企業(yè)和銀行搭建溝通合作平臺(tái)，組織開展好各種形式的銀企對(duì)接活動(dòng)，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，要關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，為他們的不良貸款和企業(yè)誠信度差等問題排憂解難。

銀企關(guān)系-----合作共贏，要發(fā)展以誠信為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)為主導(dǎo)的互信、互利、互助、雙贏的銀企關(guān)系。銀行要及時(shí)向企業(yè)通報(bào)最新信息，企業(yè)也要積極向銀行反映真實(shí)情況，攜起手來搞好風(fēng)險(xiǎn)防控，共同實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

以上調(diào)查由于時(shí)間緊，即不全面又不透徹，提出一些不成熟的意見供參考。

第三篇：淺析民族文化對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

淺析民族文化對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，經(jīng)濟(jì)和文化相互滲透、相互作用，經(jīng)濟(jì)的文化趨勢(shì)越來越顯現(xiàn)，而文化的經(jīng)濟(jì)功能也愈來愈強(qiáng)化。文化既是一種精神動(dòng)力，又是一種無形資源。文化的這種看不見,摸不著的底蘊(yùn)作用，便成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所隱含的深層次的動(dòng)力即文化力。

黨的十七大提出了“提高國家文化軟實(shí)力”的重大命題，并將其作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略任務(wù)提升到空前高度。這也說明了民族的文化在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著越來越重要的作用,“民族的就是世界的”越來越得到更多人的肯定.足以說明文化在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要性和不可替代性。不同的區(qū)域孕育著不同的地域文化，并且該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定其文化及其特色。反過來，地域文化的發(fā)展水平和特色又會(huì)對(duì)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。我省怎么才能利用好豐富的地方資源發(fā)展民族經(jīng)濟(jì)呢？我們就從紅河的發(fā)展來淺析一下。

一、紅河民族文化的特點(diǎn)及內(nèi)涵

紅河是一個(gè)以哈尼族、彝族為主體，漢族居多數(shù)混有多數(shù)苗族、壯族的少數(shù)民族聚居地區(qū)，擁有豐富而深厚的歷史文化資源和多彩的少數(shù)民族民間藝術(shù)。

首先我們從它的地理位置來看，紅河地處云南省東南部，北回歸線橫貫東西，因國際河流——紅河流經(jīng)全境而得名。河口、金平、綠春三縣與越南接壤，擁有兩個(gè)國家級(jí)一類口岸，邊境線長(zhǎng)達(dá)848公里。屬于一個(gè)相當(dāng)總要的轉(zhuǎn)折地，它悠久的歷史給它帶來了很豐厚的文化底蘊(yùn)。

其次紅河旅游文化資源富集獨(dú)特，擁有底蘊(yùn)豐厚的歷史文化、絢麗多姿的民族風(fēng)情和神奇壯觀的自然風(fēng)光，哈尼梯田、天然溶洞群、建水歷史文化名城、彌勒湖泉公園等旅游景區(qū)景點(diǎn)眾多,具有打造云南康體休閑旅游勝地的自然環(huán)境和資源條件；紅河南部地區(qū)與越南相毗鄰，處于中國—東盟兩大市場(chǎng)的結(jié)合部和中國昆明、越南河內(nèi)兩大城市幅射的交匯點(diǎn)，是我國陸路通往東南亞國

家的重要門戶。其特有的民族文化在云南省的文化中占有著一席重要的地位，因此，我們必須重新審視紅河的民族文化，以確立紅河的文化在云南乃至全國的地位，進(jìn)而提升紅河文化的知名度。

二、創(chuàng)造以民族文化為特色的品牌，形成紅河發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。民族文化是各民族的一種素養(yǎng)、底蘊(yùn)，也是智慧和力量的源泉，它是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，反過來又推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。從這個(gè)意義上說，文化既包含重要的精神價(jià)值，又包含豐富的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。在發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，把民族文化當(dāng)作一項(xiàng)重要的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)于建設(shè)紅河，促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文化與經(jīng)濟(jì)歷來是共生、同構(gòu)、互動(dòng)和一體的?；诩t河豐富的文化內(nèi)涵，我們可以通過做一系列努力激活紅河文化，為紅河的發(fā)展注入新亮點(diǎn)、新氣勢(shì)、新活力。

（一）著力打造紅河民族文化產(chǎn)業(yè)。打造一處以礦

業(yè)文化為主，綜合農(nóng)耕文化、祭祀文化、宗教文化、錫器文化、哈尼文化、彝文化、于一體的民族文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及由民族農(nóng)耕文化為主要內(nèi)容的農(nóng)耕文化博物館。并在民

族文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)興建一處以紅河餐飲、民族服飾、民族器樂、手工藝品為主要產(chǎn)業(yè)的少數(shù)民族創(chuàng)業(yè)園區(qū)，結(jié)合本地特有的食品打造有機(jī)食品品牌。將創(chuàng)業(yè)園區(qū)與民族文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)有機(jī)結(jié)合，為更多需要的人謀生創(chuàng)業(yè)搭建平臺(tái)，進(jìn)一步解決就業(yè)問題。

（二）積極提升民族旅游業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。充分利用少數(shù)民族聚居區(qū)地處云貴高原的優(yōu)點(diǎn)，在提升哈尼梯田、天然溶洞群、建水歷史文化名城、彌勒湖泉公園等旅游景區(qū)景點(diǎn)的優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，建水古稱臨安府，以以歷史文化古城而著稱，境內(nèi)古跡薈萃，古橋和古寺比比皆是，以元代的文廟（孔廟）、指林寺、圣旨碑、古窯士；明代的朝陽樓、燃燈寺、清代的雙龍橋、崇正書院、學(xué)政考棚和納樓土司府署尤為著名建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)公司籌資建設(shè)一個(gè)由建水歷史和文化組成的大型旅游城模仿江蘇杭州宋城，建成一

個(gè)臨安府在保護(hù)歷史的同時(shí)也為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。成立一個(gè)以農(nóng)業(yè)旅游為主的團(tuán)體，帶領(lǐng)游客領(lǐng)略紅河的規(guī)模種植，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)尋求更好的發(fā)展前景。

（三）大力挖掘開發(fā)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)基層文化設(shè)施建設(shè)，命名一批諸如“四季生產(chǎn)調(diào)”，“彝族海菜腔”，“彝族煙盒舞”，等州級(jí)文化之鄉(xiāng)及其非物質(zhì)文化遺產(chǎn)代表性傳承人，培養(yǎng)少數(shù)民族文化藝術(shù)人才，為民族文化事業(yè)的發(fā)展提供有力保障。二是要搞好少數(shù)民族古籍搜集整理，更好的發(fā)展這些非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的挖掘開發(fā)對(duì)我旗來講具有十分重大的意義。從尊重歷史的角度講，我們應(yīng)該恢復(fù)民族文化生態(tài)，還原本來面貌，原汁原味的留給后人；從與時(shí)俱進(jìn)的角度講，對(duì)于民族民間文化，我們應(yīng)該本著取之于民，用之于民；源于生活，高于生活；取其精華，去其糟粕的原則進(jìn)行再

創(chuàng)作，使之與當(dāng)代社會(huì)相適應(yīng)，與現(xiàn)代文明相協(xié)調(diào)，保持民族性、體現(xiàn)時(shí)代性。

（四）積極開展少數(shù)民族傳統(tǒng)節(jié)慶活動(dòng)。要加強(qiáng)對(duì)少數(shù)民族傳統(tǒng)節(jié)慶活動(dòng)的引導(dǎo)，經(jīng)常開展豐富多彩的群眾性民族文化活動(dòng)，不斷滿足人民群眾的精神文化需求。如將火把節(jié)、長(zhǎng)街宴、插花節(jié)、虎節(jié)等節(jié)日擴(kuò)大化變成一些大眾化的節(jié)日如有必要也可以建立相應(yīng)的專門場(chǎng)所，這樣把文化建設(shè)與民族文藝活動(dòng)結(jié)合起來，不僅可以促進(jìn)文藝活動(dòng)的發(fā)展，而且可以體現(xiàn)和豐富地區(qū)文化特色，擴(kuò)大民族地區(qū)知名度和影響力。

第四篇：“營(yíng)改增”對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

“營(yíng)改增”對(duì)地方經(jīng)濟(jì)地影響-營(yíng)改增論文

“營(yíng)改增”對(duì)地方經(jīng)濟(jì)地影響

摘要：隨著我國改革開放進(jìn)程地加深和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，我國原有地稅收體制已無法滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展要求，其中營(yíng)業(yè)稅和增值稅重復(fù)征收地問題尤為凸顯。本文從地方財(cái)政收入和企業(yè)兩個(gè)角度分析了“營(yíng)改增”對(duì)長(zhǎng)春市經(jīng)濟(jì)地影響。并針對(duì)長(zhǎng)春市地實(shí)際情況提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：營(yíng)業(yè)稅；增值稅；地方經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F810.42 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）023-000-01

隨著改革開放進(jìn)程地加深和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，我國現(xiàn)行地稅收體制中存再地諸多問題日漸明顯，如重復(fù)征稅就是普遍存再地問題，這否僅加重了納稅人地稅收負(fù)擔(dān)，也嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展。再目前地國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)背景下，對(duì)我國地稅收體制進(jìn)行改革勢(shì)再必行。營(yíng)業(yè)稅改征增值稅是我國稅收發(fā)展史上地一次重大改革。這次改革促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，有效地均衡了中央財(cái)政和地方財(cái)政地收入，消除了企業(yè)重復(fù)征稅地現(xiàn)象，有利於企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)地調(diào)整，提高了居民地消費(fèi)水平。

一、“營(yíng)改增”再長(zhǎng)春市實(shí)施地基本情況

2013年8月1日起，交通運(yùn)輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)地“營(yíng)改增”稅制改革再全國范圍內(nèi)實(shí)施。從8月份開始，長(zhǎng)春市也正式開展“營(yíng)改增”地改革工作，此次長(zhǎng)春“營(yíng)改增”試點(diǎn)具體包括水路運(yùn)輸服務(wù)、航空運(yùn)輸服務(wù)、陸地運(yùn)輸服務(wù)、管道運(yùn)輸服務(wù)、信息技術(shù)服務(wù)、研發(fā)和技術(shù)服務(wù)、文化創(chuàng)意服務(wù)、有形動(dòng)產(chǎn)租賃服務(wù)、鑒證咨詢服務(wù)、物流輔助服務(wù)、廣播影視作品地制作、播映、發(fā)行等。其中，研發(fā)和技術(shù)服務(wù)、信息技術(shù)服務(wù)、文化創(chuàng)意服務(wù)、物流輔助服務(wù)、鑒證咨詢服務(wù)等地稅率為6%；有形動(dòng)產(chǎn)地租賃服務(wù)地稅率為17%；交通運(yùn)輸業(yè)地稅率為11%。

自8月1日零時(shí)起，長(zhǎng)春市試點(diǎn)正式啟動(dòng)，經(jīng)國稅機(jī)關(guān)確認(rèn)長(zhǎng)春市共有一萬四千余戶企業(yè)被納入“營(yíng)改增”地試點(diǎn)范圍，其中，一般納稅人有一千二百余戶，占總戶數(shù)地9.2%；小規(guī)模納稅人一萬兩千余戶，占總戶數(shù)地90.8%。已上納稅人已經(jīng)全部完成再稅務(wù)機(jī)關(guān)地登記工作，可已正常履行納稅義務(wù)。據(jù)悉，8月1日零時(shí)過后，吉林省中實(shí)環(huán)衛(wèi)工程開發(fā)有限公司開出了全市第一張現(xiàn)代服務(wù)業(yè)增值稅專已發(fā)票；吉林省亞通物流有限公司開出了全是第一張貨物運(yùn)輸業(yè)增值稅專已發(fā)票，這標(biāo)志著長(zhǎng)春市“營(yíng)改增”工作地正式運(yùn)行。

二、“營(yíng)改增”對(duì)長(zhǎng)春市經(jīng)濟(jì)地影響

（一）“營(yíng)改增”對(duì)地方財(cái)政收入地影響

營(yíng)業(yè)稅改征增值稅再一定程度上可已解決企業(yè)重復(fù)征稅地問題，但是再營(yíng)業(yè)稅改征增值稅實(shí)施之后，對(duì)政府而言，也會(huì)給長(zhǎng)春市地地方財(cái)政收入帶來一定地影響。盡管財(cái)政部和國家稅務(wù)總局有明文規(guī)定，原屬於試點(diǎn)地區(qū)地營(yíng)業(yè)稅收入，再“營(yíng)改增”之后，由國家稅務(wù)機(jī)關(guān)統(tǒng)一負(fù)責(zé)征收，稅款仍歸地方所有，因改革產(chǎn)升地財(cái)政減收由中央和地方分別負(fù)擔(dān)。但事實(shí)上，長(zhǎng)春市地地方財(cái)政收入還是有所下降。

（二）“營(yíng)改增”對(duì)企業(yè)稅負(fù)地影響

1.對(duì)小規(guī)模納稅人地影響

長(zhǎng)春市內(nèi)，小規(guī)模納稅人地稅負(fù)減少明顯，下降幅度較大。對(duì)小規(guī)模納稅人而言，其否存再任何抵扣形勢(shì)，統(tǒng)一按3%地征收率繳納增值稅。對(duì)於部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)而言，再“營(yíng)改增”之前，絕大多數(shù)小規(guī)模納稅人按5%繳納營(yíng)業(yè)稅，高於小規(guī)模納稅人增值稅地征收率，因此，再否考慮其她因素地情況下，部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)地小規(guī)模納稅人繳納增值稅時(shí)地稅負(fù)比繳納營(yíng)業(yè)稅時(shí)地稅負(fù)是有所下降地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，再“營(yíng)改增”后，長(zhǎng)春市內(nèi)近七成小規(guī)模納稅人地稅負(fù)是有所下降地，其下降幅度達(dá)40%左右。

2.對(duì)一般納稅人地影響

對(duì)長(zhǎng)春市內(nèi)原增值稅一般納稅人而言，再“營(yíng)改增”之后，對(duì)於原增值稅一般納稅人而言，其企業(yè)稅負(fù)因進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣范圍擴(kuò)大而普遍降低。對(duì)於長(zhǎng)春市內(nèi)原營(yíng)業(yè)稅納稅人而言，再“營(yíng)改增”之后，其名義稅率是比原營(yíng)業(yè)稅稅率是有所增加地，其中，交通運(yùn)輸業(yè)為11%，有形動(dòng)產(chǎn)租賃為17%，其她現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為6%。雖然可已采取進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣制度地，但大部分“營(yíng)改增”企業(yè)實(shí)際可已抵扣進(jìn)項(xiàng)再短期來說否多，由於稅率增加，實(shí)際稅負(fù)有所提高。

三、“營(yíng)改增”后對(duì)長(zhǎng)春市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展地建議

（一）大力宣傳好“營(yíng)改增”正面政策效應(yīng)

長(zhǎng)春市應(yīng)大力宣傳“營(yíng)改增”地稅收政策，廣泛宣傳試點(diǎn)工作地意義、目地和主要內(nèi)容，爭(zhēng)取得倒更多納稅人地理解和支持。一是要對(duì)“營(yíng)改增”范圍內(nèi)地相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)宣傳力度，提高企業(yè)對(duì)稅收改革地認(rèn)識(shí)；二是努力提高長(zhǎng)春市經(jīng)濟(jì)地影響力，吸引其她地區(qū)地經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)，已此來提高我市經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展；三是借助增值稅可已進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)抵扣影響力，盡力吸引企業(yè)擴(kuò)大投資，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)。

（二）積極培育新地地方稅源，壯大地方稅基

有源必有稅，源多稅必大。積極培養(yǎng)地方稅源才是解決地方財(cái)政困難、緩解財(cái)政壓力地根本出路。因此，長(zhǎng)春市要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，加強(qiáng)對(duì)稅收收入發(fā)展形勢(shì)好、潛力大地產(chǎn)業(yè)培育，否斷提高長(zhǎng)春市地產(chǎn)業(yè)附加值，大力發(fā)展我市地各大企業(yè)經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)總量；要根據(jù)自身特點(diǎn)和條件，再行業(yè)發(fā)展、企業(yè)引進(jìn)地過程中明確發(fā)展重點(diǎn)，多發(fā)展資源占已少、稅收效益好地行業(yè)企業(yè)，加快地方經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，已此提高長(zhǎng)春市地地方財(cái)政收入。

（三）強(qiáng)化稅收征管，堵漏挖潛增收

再實(shí)行“營(yíng)改增”擴(kuò)圍后，地稅收入中營(yíng)業(yè)稅將全部或大部分喪失，地稅部門失去主體稅種地支撐后，稅收征管難度將進(jìn)一步增加，組織收入地職能將面臨弱化地風(fēng)險(xiǎn)。因此，地稅部門應(yīng)堅(jiān)持依法治稅，切實(shí)加強(qiáng)稅收征管，提升組織收入地管理水平，進(jìn)一步強(qiáng)化信息管稅地能力，加大稅務(wù)稽查力度。同時(shí)，要結(jié)合當(dāng)前改革初期，認(rèn)真開展好稅源調(diào)查，認(rèn)真了解納稅人地基本情況，確保營(yíng)改增平穩(wěn)過渡。

（四）加快聯(lián)網(wǎng)步伐，防止稅收流失

通過對(duì)財(cái)政、稅務(wù)、國庫和銀行之間進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，盡快實(shí)現(xiàn)稅收數(shù)據(jù)一次錄入、多方共享，規(guī)范納稅流程，做好增值稅地抵扣工作，提高稅務(wù)機(jī)關(guān)地辦事效率。充分利已社會(huì)綜合治稅平臺(tái)，收集整理“營(yíng)改增”涉稅信息，了解納稅人地涉稅情況，加強(qiáng)財(cái)政、國稅、地稅已及工商等部門定期溝通與聯(lián)系，做好信息交換工作，實(shí)現(xiàn)綜合治稅，加強(qiáng)“營(yíng)改增”后增值稅一般納稅人和小規(guī)模納稅人地管理，防止稅收流失。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

淘寶ID：新影像文化傳播

扣扣：506717090

地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

淘寶ID：新影像文化傳播

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摘 要

地方性商業(yè)銀行是我國新農(nóng)村建設(shè)中不可或缺的小微金融機(jī)構(gòu)。建立地方性商業(yè)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)地方性金融生態(tài)環(huán)境。但是，由于我國地方性商業(yè)銀行起步較晚，國內(nèi)學(xué)者對(duì)地方性商業(yè)銀行的研究在研究總體上仍停留在問題表面，重視現(xiàn)象描述，缺乏背后深層原因的分析，國際比較經(jīng)驗(yàn)借鑒不足。

本文通過研究國內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行了總結(jié)，分析了地方性商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，研究其地方性商業(yè)銀行我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，并從地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議，從地方性商業(yè)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)地方性商業(yè)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能給相關(guān)的研究者提供一些有益的啟發(fā)和建議。

關(guān)鍵詞:地方性商業(yè)銀行；地方金融；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；經(jīng)營(yíng)模式

I

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Abstract

Local commercial banks are small micro financial institutions which are indispensable in the new rural construction in our country.The establishment of Local commercial banks is to solve the problems in our current banking financial institutions in rural area like the low coverage, insufficient competition and financial shortage by the lack of financial services such as “financial repression” and to do better in the construction of rural financial ecological environment.However, as the village bank in China started late, the domestic research on Local commercial banks in the study overall still stays on the surface, to describe the phenomenon, analysis of the underlying reasons of the lack of experience, lack of international comparison.In this paper, through the development of Local commercial banks in and out of China, analysis of the Local commercial banks’ development status and existing problems in china, and proposes some suggestions from the aspects of market positioning, business optimization and management optimization;starting from the village bank problems, proposed a series of measures to promote Local commercial banks development.This paper wants to puts forward some beneficial suggestions in how to use the policy well.Keywords: local commercial； banks local financial； risk assessment； business model

II

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目錄

摘要.........................................................................................................I Abstract......................................................................................................II 第一章 緒論..............................................................................................1

1.1 背景意義......................................................................................................1 1.2 研究方式與思路..........................................................................................1

第二章 現(xiàn)狀..............................................................................................1

2.1 國外地方性銀行現(xiàn)狀..................................................................................1

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行.................................................................1 2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示.....................................................2 2.2 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀..................................................................3

2.2.1 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................3 2.2.2 我國地方性商業(yè)銀行存在問題.....................................................3

第三章 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀......................................................4

3.1 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施......................................................................4

3.1.1 設(shè)立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo).....................................................4 3.1.2 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理.........................................................................4 3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度.................................................................4 3.1.4 完善法規(guī)體系.................................................................................5 3.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足..................................................................5

3.2.1 缺少明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體.............................................................5 3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平仍然很低.............................................................5 3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏.................................................................5 3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴(yán)重問題.................................................6 3.2.5 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善.....................................................................6

第四章 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究..........................................6

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析.....................................................................6

4.1.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）...........................................................................6 4.1.2 劣勢(shì)（Weakness）.........................................................................7 4.1.3 機(jī)遇（Opportunity）.....................................................................7 4.1.4 威脅（Threat）..............................................................................8 4.1.5 小結(jié).................................................................................................8 4.2 地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化......................................................................9

4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類.........................................................................10

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4.2.2 合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限.............................................................10 4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式.........................................................................10 4.2.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)申報(bào)流程.........................................................................10 4.3 地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化................................................................11

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)..................................................................................11 4.3.2完善準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制..............................................................11 4.3.3加快基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)..........................................................................12

第五章 結(jié)論............................................................................................12 參考文獻(xiàn)..................................................................................................13 致謝...........................................................................................................14

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第一章 緒論

1.1背景意義

地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在我國地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。雖然今年來我國地方商業(yè)銀行得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠(yuǎn)不能同國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。

近些年，隨著金融業(yè)的開放，我國的地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，既面臨著一般公司所遭受的風(fēng)險(xiǎn)，也有自身的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)種類眾多，而且貫穿于地方性商業(yè)銀行運(yùn)作的整個(gè)過程中，只有有效把控并化解風(fēng)險(xiǎn)，才能使地方性商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也直接關(guān)系到金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益的維護(hù)，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定，因此，對(duì)于地方性商業(yè)銀行險(xiǎn)管理的研究具有非常重要的意義。而從實(shí)踐中看，我國目前地方性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管雖然有了一定的進(jìn)步，但是仍有不足之處，如風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警機(jī)制不完善等，這些需要通過采取多種措施不斷完善。

1.2 研究方式與思路

本文從分析商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)入手，分析我國商業(yè)銀行風(fēng)監(jiān)管的不足，并借鑒其他國家商業(yè)銀行監(jiān)管的優(yōu)秀方式和措施，提出完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法的相關(guān)措施。

本文主要采用比較研究法、信息研究法和文獻(xiàn)研究法，理論研究和實(shí)證分析法相結(jié)合等多種研究方法的綜合運(yùn)用，論述了我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前監(jiān)管中的不足之處提出解決辦法。文獻(xiàn)資料和數(shù)據(jù)的搜集來源主要包括相關(guān)政府部門官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)查閱、網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)資料、相關(guān)報(bào)刊書籍資料等。通過對(duì)各種文獻(xiàn)的分析研究，綜合各種信息，進(jìn)一步加工整理，完成論文的撰寫工作。

第二章 現(xiàn)狀

2.1 國外地方性銀行現(xiàn)狀

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行

世界范圍內(nèi)地方性商業(yè)銀行的典范當(dāng)屬孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”。

2006年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布將2006諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行，Grameen Bank)，以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。

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孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)村組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還款責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。至2012年，鄉(xiāng)村銀行已有超過850萬的貸款人，每年借貸款項(xiàng)高達(dá)15億美元，而壞賬率不足1%，年利率達(dá)20%。

2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示

尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國地方性商業(yè)銀行的發(fā)展有以下啟示：

1、金融服務(wù)社會(huì)更應(yīng)為弱勢(shì)、貧困群體“雪中送炭”。這是農(nóng)村金融價(jià)值取向的問題。商業(yè)銀行以盈利為導(dǎo)向，由于利潤(rùn)等原因紛紛將業(yè)務(wù)從農(nóng)村區(qū)域撤出，將進(jìn)一步惡化農(nóng)村金融環(huán)境。尤努斯的實(shí)踐證明，通過體制的創(chuàng)新與機(jī)制的合理設(shè)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任也有能力加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體的支持，最大限度地激活社會(huì)經(jīng)濟(jì)各主題與要素的活力，使社會(huì)成員獲得公平發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2、地方性商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵源于利率定價(jià)機(jī)制靈活且利率水平較高。尤努斯的地方性商業(yè)銀行品均利率20%，貸款利率根據(jù)不同目標(biāo)客戶靈活浮動(dòng)，窮人雖然因此付出相對(duì)高的利息成本但也獲得了相對(duì)高的貸款機(jī)會(huì)。目前幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對(duì)小額貸款的利率限制，由小額貸款機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。實(shí)踐證明，小額信貸雖然利率高，但客戶往往能從借貸后的生產(chǎn)活動(dòng)中收益，而高利率能夠?qū)⒏蝗穗A層排斥在外，從而保證發(fā)放的目標(biāo)為低收入階層。

3、信用與財(cái)富并不成正比。尤努斯把錢貸給窮人，但其地方性商業(yè)銀行的還款率高達(dá)99%以上。弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)群體會(huì)更珍惜自己獲得貸款的機(jī)會(huì)，更珍惜自己的榮譽(yù)。

4、高利率小額信貸可在一定程度上遏制農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延

農(nóng)村高利貸抬頭的原因有很多，主要是可貸的資金不足以及渠道不暢，因此貧困弱勢(shì)群體只能選擇更為苛刻的高利貸，從而是的貧困弱勢(shì)群體的生活雪上加霜。高利率小額信貸特別適用于此類群體需求，可以讓他們不再求助與追逐超高利潤(rùn)的高利貸，在一定程度上遏制了農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延。

5、內(nèi)生性激勵(lì)機(jī)制在一定條件下可替代抵押擔(dān)保制度

尤努斯的地方性商業(yè)銀行采取了契約性的結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)形式，有利于降低對(duì)借款人行為的監(jiān)督成本，從而放低對(duì)抵押擔(dān)保的要求。通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無需任何抵押和擔(dān)保的情況下保障資金安全。特別是小組模式，將5至10個(gè)貸款客戶分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，相互監(jiān)督、相互鼓勵(lì)，從連帶

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責(zé)任對(duì)借款人還款積極性的影響以及小組成員通過彼此存在的社會(huì)資本，對(duì)小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的成員施加“同伴壓力”這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制很好的替代了抵押擔(dān)保制度。這是鄉(xiāng)村銀行成功的重要因素，值得我國地方性商業(yè)銀行借鑒。

2.2 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年5月末,全國共組地方性商業(yè)銀行536家,其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)地方性商業(yè)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末,資產(chǎn)總額1492.6億元,其中貸款余額870.5億元。負(fù)債總額1217.9億元,其中存款余額1006.7億元。所有者權(quán)益274.7億元,其中實(shí)收資本260.2億元。截至2011年3月末,加權(quán)平均資本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)地方性商業(yè)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末,農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來,地方性商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆,金額568.6億元。

2.2.2 我國地方性商業(yè)銀行存在問題

從我國地理幅員遼闊、農(nóng)村眾多的現(xiàn)實(shí)情況看，地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度仍然偏慢，而且在發(fā)展過程中存在許多問題。

1、社會(huì)認(rèn)知度低。我國地方性商業(yè)銀行成立時(shí)間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)地方性商業(yè)銀行的認(rèn)可程度不高。

2、籌資能力弱。地方性商業(yè)銀行設(shè)立于我國廣大的縣城，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了地方性商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，加之地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化手段，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民吸引力較弱。

3、技術(shù)手段落后。許多地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，只能滿足信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳的查詢和統(tǒng)計(jì)分析需要，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。

4、結(jié)算渠道不暢。絕大部分地方性商業(yè)銀行未能加入人行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，資金劃匯受到阻滯。大部分地方性商業(yè)銀行都是通過發(fā)起行或其他金融機(jī)構(gòu)間接代理接入，結(jié)算成本較高且效率較低。

5、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。地方性商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，自然災(zāi)害的抵御能力較弱，地方性商業(yè)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無抵押的保證貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)更大。一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。而相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方性商業(yè)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。

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6、信用體系不完善。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。以地方性商業(yè)銀行來說，他們認(rèn)為在地方性商業(yè)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。地方性商業(yè)銀行目前尚無法直接與征信中心聯(lián)網(wǎng)，不利于地方性商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

7、偏離宗旨。

服務(wù)“三農(nóng)”是地方性商業(yè)銀行的根本宗旨。但是由于地方性商業(yè)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，在利益的驅(qū)使下會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在地方性商業(yè)銀行重現(xiàn)。

第三章 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著金融自由化發(fā)展，我國的金融市場(chǎng)不斷受到外資的沖擊，商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷成長(zhǎng)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施也逐漸增多，取得了不少的成績(jī)，當(dāng)然仍存在一些不足。

3.1 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施

3.1.1 設(shè)立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)

根據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》的規(guī)定，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有三個(gè)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)比較多并且區(qū)別不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)有流動(dòng)性比例、核心負(fù)債依存度和流動(dòng)性缺口率。信用風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)則是不良資產(chǎn)率、單一集團(tuán)客戶授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平以累計(jì)外匯敞口頭寸和利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度為指標(biāo)，操作風(fēng)險(xiǎn)損失率是評(píng)價(jià)操作風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)遷徙則評(píng)價(jià)指標(biāo)是政策類貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)評(píng)價(jià)指標(biāo)為盈利能力和準(zhǔn)備金充足程度。

3.1.2 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理

相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行為了更好地管理資產(chǎn)負(fù)債，制定資產(chǎn)負(fù)債管理與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè)立了專門的資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)控商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的指標(biāo)考核資產(chǎn)負(fù)債管理的水平，為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提出意見建議，并根據(jù)商業(yè)銀行的反饋不斷完善自己的手段和措施。

3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度

商業(yè)銀行在自己的組織架構(gòu)內(nèi)設(shè)立稽部門，專門用來監(jiān)督商業(yè)銀行內(nèi)部行為，包括對(duì)員

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工的違法違規(guī)、惡意串通行為的監(jiān)督、對(duì)錯(cuò)誤操作和管理不當(dāng)行為的監(jiān)督、對(duì)銀行發(fā)放貸款和信用卡規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督等等方面，概括來說，就是商業(yè)銀行對(duì)自己運(yùn)營(yíng)過程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行自我監(jiān)督，以期能夠通過這一措施來避免因?yàn)樽陨淼膯栴}導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

3.1.4 完善法規(guī)體系

中國人民銀行頒布了關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制和資產(chǎn)負(fù)債管理的規(guī)則，各個(gè)商業(yè)根據(jù)也根據(jù)自身的情況，制定了規(guī)則的實(shí)施細(xì)則，將總的規(guī)則進(jìn)行細(xì)化和貫徹，形成了一套比較完整的法規(guī)條例體系。

3.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足

3.2.1 缺少明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的一個(gè)比較重要的內(nèi)容是，需要明確風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。有明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控才更有針對(duì)性，也能夠在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，明晰權(quán)責(zé)，而不是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，互相推脫責(zé)任，反而不利于風(fēng)險(xiǎn)的排除和化解。目前我國商業(yè)銀行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)尚未完全分離，這是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不主體不明的關(guān)鍵原因。

而我國很多地方的政府非常熱衷于參與銀行業(yè)務(wù)，這種參與極其不透明，干預(yù)著銀行的很多工作，如對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的貸款等業(yè)務(wù)，銀行在政府的施壓下為不滿足條件的中小企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款，到期之后款項(xiàng)無法收回，這個(gè)時(shí)候，銀行只能自行承擔(dān)責(zé)任，政府干預(yù)導(dǎo)致的惡果，責(zé)任卻被轉(zhuǎn)移了。

3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平仍然很低

我國目前針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平采取的是量化的指標(biāo)計(jì)算方式。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的每一項(xiàng)指標(biāo)都有各自的計(jì)算公式或者計(jì)算方法，各個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平如何，即通過各個(gè)指標(biāo)計(jì)算的結(jié)果匯總得出。但是這些指標(biāo)不是萬能的，對(duì)于商業(yè)銀行中的某一些風(fēng)險(xiǎn)，可能無法通過計(jì)算得出結(jié)論，或者定量分析的結(jié)論可能并不十分準(zhǔn)確，不能夠完整真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。而外國采取的很多有效的措施，如情景分析、壓力測(cè)試等，目前僅停留在理論的層面，并未運(yùn)用到實(shí)踐中。

信用對(duì)于銀行來說，是一個(gè)非常重要的指標(biāo)，用以衡量貸款的發(fā)放與否和貸款數(shù)額大小等，信用高低也直接影響到銀行的放款能夠順利收回和損失風(fēng)險(xiǎn)的大小。但是我國目前尚未完善的信用評(píng)價(jià)體系，體現(xiàn)在信用的評(píng)價(jià)分類不夠細(xì)致，信用評(píng)級(jí)方法與國際標(biāo)準(zhǔn)有很大差距，信用評(píng)級(jí)分析分工不明，量化指標(biāo)針對(duì)性不強(qiáng)，這些都會(huì)導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)結(jié)果的不真實(shí)性。

3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏

現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)人才的要求也提高了，因?yàn)槎喾N多樣的風(fēng)險(xiǎn)和障礙，可能涉及到方方面面的知識(shí)，這就要求管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人員具備全面的文化素質(zhì)，不僅僅需要有金融學(xué)，管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，還需要有物理學(xué)，化學(xué)甚至是計(jì)算機(jī)科學(xué)，工程學(xué)等知識(shí)儲(chǔ)備。

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但是目前我國商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人才素質(zhì)尚未到達(dá)要求，這也是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不足的一個(gè)原因。

3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴(yán)重問題

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問題首先體現(xiàn)在內(nèi)部組織架構(gòu)的不合理。銀行內(nèi)部設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控專門機(jī)構(gòu)，常常是徒有其名，因?yàn)闄?quán)威性和獨(dú)立性都不強(qiáng)，即使發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的不足，也沒有辦法強(qiáng)行采取彌補(bǔ)或者修正的措施。這是由于我國的主體商業(yè)銀行仍是國有的，其經(jīng)營(yíng)管理不是完全獨(dú)立自主的。

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問題另一方面體現(xiàn)是內(nèi)部管理不足，自我約束不力。商業(yè)銀行內(nèi)部的員工違法違規(guī)與外部人員串通的例子很多，領(lǐng)導(dǎo)層以權(quán)謀私的案例也有，操作出現(xiàn)問題的情況更是屢見不鮮。這些都說明商業(yè)銀行內(nèi)部的管理存在嚴(yán)重的問題。還有一個(gè)比較典型的例子，前幾年，我國的商業(yè)銀行為了能擴(kuò)大賬面的資本擁有量并且在外資資本進(jìn)入之前搶占信用卡市場(chǎng)，瘋狂發(fā)放信用卡，向在校的尚未有獨(dú)立收入的學(xué)生發(fā)放信用卡，完全不考慮學(xué)生的還款能力和其他因素，導(dǎo)致了社會(huì)上信用卡泛濫。這一做法的后果是，銀行出現(xiàn)了非常多的壞賬，整體來看，發(fā)放的信用卡盈利非常低。這個(gè)例子說明銀行內(nèi)部對(duì)于業(yè)務(wù)的制定和實(shí)施，缺乏一個(gè)有效的管理，只關(guān)注眼前利益，而不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

3.2.5 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所采取的一系列措施中缺乏有效和完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效果產(chǎn)生不良的影響，很大的原因是商業(yè)銀行信息披露不完善導(dǎo)致的。

第四章 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

活著才是硬道理,只有地方性商業(yè)銀行能夠走出符合自身定位、價(jià)值的可持續(xù)發(fā)展之路，才能真正起到扶持三農(nóng)的作用。

要做到可持續(xù)發(fā)展，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該從自身定位尋找道路，小微金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，不可簡(jiǎn)單的理解為小型的商業(yè)銀行，小微金融機(jī)構(gòu)在自身組織架構(gòu)、人員隊(duì)伍、管理方式、營(yíng)銷策略、金融政策方面都應(yīng)當(dāng)有自己的獨(dú)特之處。

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析

地方性商業(yè)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，但從企業(yè)經(jīng)營(yíng)角度看，需要進(jìn)一步通過SWOT分析法，分析其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅，才能進(jìn)一步準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位。

4.1.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）

首先從地方性商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析。

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1.本土化優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行的員工一般都是本地人員，通常十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對(duì)稱程度較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)。此外，地方性商業(yè)銀行通常將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此相對(duì)其他銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的支持。

2.效率高。地方性商業(yè)銀行決策鏈條短，操作機(jī)制靈活，不需像農(nóng)信社一般層層上報(bào)審批。

3.產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活。地方性商業(yè)銀行的資金來源和使用分散，可根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)。

4.船小好調(diào)頭。地方性商業(yè)銀行規(guī)模較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營(yíng)不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可根據(jù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)及時(shí)調(diào)整策略。

4.1.2 劣勢(shì)（Weakness）

地方性商業(yè)銀行具有以下劣勢(shì)：

1.難以滿足多層次需求。地方性商業(yè)銀行主要針對(duì)中小收入者和小規(guī)模金融需求者，主要解決農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求包含了多個(gè)層次，例如農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)工商戶、較大規(guī)模種養(yǎng)殖戶等等，地方性商業(yè)銀行難以完全滿足。

2.缺乏規(guī)模效應(yīng)。由于規(guī)模小，加之未能在統(tǒng)一體系下，地方性商業(yè)銀行基本都是小規(guī)?！皢伪鲬?zhàn)”，難以形成規(guī)模效應(yīng)。

3.吸儲(chǔ)難度高。農(nóng)村區(qū)域相對(duì)封閉保守，農(nóng)村的儲(chǔ)蓄觀念相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念，同國有商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲(chǔ)難度較高，從而進(jìn)一步影響地方性商業(yè)銀行的放貸等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性。

4.結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。目前地方性商業(yè)銀行沒有行號(hào)，無法開展結(jié)算業(yè)務(wù)，不能看里銀行卡、不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務(wù)。

4.1.3 機(jī)遇（Opportunity）

上文對(duì)地方性商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析，接下來將對(duì)其外部面臨的機(jī)遇進(jìn)行分析：

1.市場(chǎng)空間廣闊。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前中國有85%金融資源集中在城市，僅有15%金融資源在農(nóng)村（縣以及縣以下地區(qū)），城鄉(xiāng)之間金融資源配置非常不合理。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。對(duì)廣大農(nóng)民而言，他們最需要的不是存款容易但貸款門檻高的大銀行，而是貸款門檻低的小銀行。國家大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻目的也是在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)型農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。因此，對(duì)地方性商業(yè)銀行來說市場(chǎng)空間非常巨大。

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2.國家政策支持。近年來中央和有關(guān)部門高度重視地方性商業(yè)銀行發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策、指導(dǎo)意見。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng) 地農(nóng)戶提供金融服務(wù)的地方性商業(yè)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。在2006年底至 2007年10月的試點(diǎn)階段，共有12家地方性商業(yè)銀行成立，占當(dāng)時(shí)已成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的50％。

2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將試點(diǎn)省份從6個(gè)省（區(qū)）擴(kuò)大到30個(gè)?。ㄊ?區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建地方性商業(yè)銀行。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，提出了到2011年底在全國設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的計(jì)劃，其中地方性商業(yè)銀行1027家、貸款公司106家、農(nóng)村資金互助社161家。

2010年6月，財(cái)政部發(fā)布《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，規(guī)定中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的地方性商業(yè)銀行，按當(dāng)年平均貸款余額的2%給予補(bǔ)貼。

截至2011年一季度末，全國共組建了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。在已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，地方性商業(yè)銀行有400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。

4.1.4 威脅（Threat）

地方性商業(yè)銀行面臨以下威脅：

1.金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，農(nóng)村區(qū)域需要融資的項(xiàng)目基本缺少信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，沒有第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)。而由于存在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、體制和政策方面因素的制約，我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿弱化，投資需求強(qiáng)度降低，這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，地方性商業(yè)銀行將面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略，重點(diǎn)面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村市場(chǎng)，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行將爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)份額；四是國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)縣城中小企業(yè)。農(nóng)村金融市場(chǎng)將進(jìn)行重新洗牌。

4.1.5 小結(jié)

通過以上SWOT分析，可以進(jìn)一步得出以下結(jié)論：

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1．從SO（優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇）角度分析，欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微金融業(yè)市場(chǎng)空間廣闊，地方性商業(yè)銀行依靠其本土優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，大有可為。由于大型銀行、機(jī)構(gòu)在自身的流程、規(guī)模以及考核體系上的弊端，運(yùn)作效率低，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。

2．從ST（優(yōu)勢(shì)與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足本土，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)、高效率優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及多元化競(jìng)爭(zhēng)。目前我國地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款一般為2至10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款期限靈活、利率可在國家基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，較農(nóng)信社低。

3、從WO（劣勢(shì)與機(jī)遇）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極爭(zhēng)取中央政策在地方的落實(shí)，積極了解、學(xué)習(xí)相關(guān)政策并主動(dòng)跟進(jìn)地方政府落實(shí)。

4、從WT（劣勢(shì)與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好自身市場(chǎng)定位，通過準(zhǔn)確鎖定細(xì)分市場(chǎng)，將資源、精力集中投入以換取細(xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)份額。

目前我地方性商業(yè)銀行大多數(shù)是出于政府要求設(shè)立的，且大部分是由大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，而在經(jīng)營(yíng)上由于逐利的趨勢(shì)偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。結(jié)合上文分析，建議地方性商業(yè)銀行應(yīng)真正采取現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的小微金融機(jī)構(gòu)的角色出現(xiàn)，一方面需要政府給予服務(wù)“三農(nóng)”的政策引導(dǎo)（例如對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)貼息、補(bǔ)助、免稅等等），另一方面需要地方性商業(yè)銀行自身應(yīng)擺正定位，扎根于我國廣大的農(nóng)村、山區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以小額信貸業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶靈活制定滿足其需求的小額信貸業(yè)務(wù)。此外，風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾?，這關(guān)系到地方性商業(yè)銀行的永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

4.2地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化

在經(jīng)營(yíng)范圍方面，地方性商業(yè)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

但是，結(jié)合地方性商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，雖然其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)齊全，但是若要得到很好的發(fā)展，應(yīng)結(jié)合其自身的市場(chǎng)定位以及戰(zhàn)略規(guī)劃，將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行優(yōu)化。

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4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類

從實(shí)際發(fā)展情況看，地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)由于其劣勢(shì)很容易簡(jiǎn)單的變成存貸款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，同質(zhì)化程度高，只有真正立足農(nóng)村，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

地方性商業(yè)銀行可從信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新，例如：可加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T、經(jīng)濟(jì)合作組織合作，積極參與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)村居民消費(fèi)需求進(jìn)行整理、分析目標(biāo)客戶，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域?？尚Х掠扰沟男〗M互相監(jiān)督機(jī)制，建立健全地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員擔(dān)保制度，可有償聘請(qǐng)?jiān)诋?dāng)?shù)赜型?、有一定?dān)保能力的村民或村干部作為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，為其介紹的貸款客戶提供擔(dān)保，從而有效防止因信息不對(duì)稱而帶來的存款損失。還可以從產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，對(duì)同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持，例如若農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)能夠提供擔(dān)保，則可以嘗試為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶等提供信貸支持，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。

地方性商業(yè)銀行還可以從金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，探索并開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，例如“專業(yè)大戶貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款”等等。

4.2.2 合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限

地方性商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)作成本、風(fēng)險(xiǎn)收益等因素，確定合理的利率水平。一般而言，地方性商業(yè)銀行的實(shí)際貸款利率應(yīng)低于小額貸款公司和民間借貸利率水平。在貸款期限上，地方性商業(yè)銀行一般發(fā)放1年以內(nèi)的短期貸款或融資產(chǎn)品，解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的短期內(nèi)流動(dòng)性問題，只要不涉及固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目、不存在項(xiàng)目發(fā)生建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，短期融資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較小。

4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式

目前地方性商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著難以全額抵押的情況，農(nóng)戶符合銀行標(biāo)準(zhǔn)、可用作抵押的資產(chǎn)有限，而且此類資產(chǎn)與農(nóng)民的生活、生產(chǎn)密不可分，違約后執(zhí)行困難，違約執(zhí)行成本較高。因此，地方性商業(yè)銀行必須結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，可嘗試引入保險(xiǎn)公司或上下游公司聯(lián)合擔(dān)保的模式，或者以經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)抵押等方式進(jìn)行擔(dān)保，降低農(nóng)村客戶進(jìn)入門檻。

4.2.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)申報(bào)流程

地方性商業(yè)銀行主要服務(wù)農(nóng)村、小微企業(yè)、家庭作坊，此類客戶生產(chǎn)周期端，額度小，對(duì)時(shí)效要求高且缺乏有效抵押，因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一特點(diǎn)進(jìn)行流程優(yōu)化。在申報(bào)流程上，從

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客戶準(zhǔn)入、信用管理、例外核準(zhǔn)、價(jià)格申報(bào)、管理權(quán)限、擔(dān)保方式、電子申報(bào)、貸審方式等方面進(jìn)行改進(jìn)，提高營(yíng)銷效率、申報(bào)效率、審批效率。在確保綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)管理相平衡的基礎(chǔ)上，去除低效、重復(fù)、內(nèi)耗的部分，提高經(jīng)營(yíng)效率。

4.3地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化

地方性商業(yè)銀行應(yīng)勤練內(nèi)功，提高自身建設(shè)，建議從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)自身管理。

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

股權(quán)決定著公司治理乃至經(jīng)營(yíng)方向。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，主發(fā)起行必然以利潤(rùn)最大化為最大的追求目標(biāo)。目前我國現(xiàn)有的地方性商業(yè)銀行中，作為主發(fā)起行的有國有大銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行和外資銀行等，均超過15%持股比例的政策底線，使主發(fā)起行成為地方性商業(yè)銀行的實(shí)際控制者。

作為地方性商業(yè)銀行的實(shí)際控制人，主發(fā)起行在地方性商業(yè)銀行建立初期，過分強(qiáng)調(diào)盈利目標(biāo)，極易使地方性商業(yè)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)宗旨。實(shí)踐表明發(fā)起行大多出于實(shí)現(xiàn)“跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、占據(jù)市場(chǎng)、享受政策優(yōu)惠、提高自身社會(huì)形象、獲得更多當(dāng)?shù)匦畔⒁约盎飧?jìng)爭(zhēng)”等多重目的，而這些嚴(yán)重偏離了《意見》對(duì)地方性商業(yè)銀行的定位。

而作為實(shí)際控制人的主發(fā)起行執(zhí)行“風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先”的原則，使得目前地方性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系還只是囿于商業(yè)銀行的原有模式，風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系非常不適合農(nóng)村金融。如果不能靈活地根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理變革，只是一味照搬商業(yè)銀行的管理模式，那么農(nóng)戶的貸款需求必然得不到滿足，服務(wù)“三農(nóng)”將是一句空話。

促使地方性商業(yè)銀行實(shí)實(shí)在在地為“三農(nóng)”服務(wù)的根本舉措是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。具體而言，就地方性商業(yè)銀行的投資主體來說，要盡可能地實(shí)現(xiàn)多元化，根據(jù)各地情況差異，政府、企業(yè)、銀行、個(gè)人等，均可作為投資者入股地方性商業(yè)銀行。

4.3.2完善準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制

一方面，地方性商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)董事和高級(jí)管理人員任職資格的審查。建立健全舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。另一方面，地方性商業(yè)銀行應(yīng)建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，例如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，采取更高的貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等。

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4.3.3加快基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)

應(yīng)加快地方性商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面應(yīng)增加分支機(jī)構(gòu)建設(shè)、擴(kuò)大服務(wù)半徑，讓地方性商業(yè)銀行職工及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到地方性商業(yè)銀行；另一方面，應(yīng)以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。例如河南西平財(cái)富地方性商業(yè)銀行，通過上線“SaaS（Software-as-a-service軟件即服務(wù)）”，極大地提高了運(yùn)作效率。五是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)能力，利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立地方性商業(yè)銀行的意義和目的，介紹地方性商業(yè)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可地方性商業(yè)銀行。

第五章 結(jié)論

地方性商業(yè)銀行是我國現(xiàn)代化建設(shè)中不可或缺的小微金融機(jī)構(gòu)，本文通過研究國內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，分析地方性商業(yè)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，并從地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議。

在市場(chǎng)定位上，地方性商業(yè)銀行必須做到不偏離其服務(wù)地區(qū)這一宗旨，若離開了這一宗旨，將很容易與逐利導(dǎo)向的商業(yè)銀行同質(zhì)化。而由于地方性商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)以及地區(qū)市場(chǎng)的特殊性，地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)以小區(qū)域內(nèi)中低收入農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，提供小額度、周期短、免擔(dān)保、低門檻的信用貸款。

在業(yè)務(wù)優(yōu)化上，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮自身扎根農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在大型商業(yè)銀行由于自身運(yùn)作效率、戰(zhàn)略導(dǎo)向問題而撤離農(nóng)村偏僻區(qū)域時(shí)，通過自身的努力，貼近目標(biāo)客戶群體，為他們量身打造更靈活更便捷的金融方案。

在自身管理上，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在股權(quán)改革上有更大的突破，采取積極審慎的態(tài)度，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)入制度、信用制度，采用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，控制風(fēng)險(xiǎn)。

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參考文獻(xiàn)

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致謝

本研究及學(xué)位論文是在我的導(dǎo)師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的。歷經(jīng)幾個(gè)月的時(shí)間，論文終于要完成了，雖然在寫論文的過程中我遇到了很多困難和挑戰(zhàn)，但是在同學(xué)們和老師的幫助下，我順利完成了。首先，我要感謝我的指導(dǎo)老師，她給我很大的信心和幫助，不厭其煩地為我分析案例和修改論文。其次，我要感謝我的同學(xué)們，在我沒有頭緒，煩躁不安的時(shí)候給予我最大的支持與鼓勵(lì)。最后我還要感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了各位的研究文獻(xiàn)，對(duì)我的論文意義重大。

最后，再一次感謝對(duì)我無限支持的老師和同學(xué)，謝謝。