第一篇：重慶銀行的市場(chǎng)定位是

重慶銀行的市場(chǎng)定位是：地方的銀行、市民的銀行、中小企業(yè)的銀行。該行實(shí)施“三個(gè)一”工程，即三年對(duì)中小企業(yè)的融資凈增量達(dá)到100億，新扶持1000家中小企業(yè)，培育100個(gè)小巨人；與市經(jīng)信委建立“3+3”合作模式；在三個(gè)園區(qū)（茶園、空港和九龍）、三個(gè)行業(yè)（輕紡、機(jī)電和化醫(yī)）展開廣泛合作；針對(duì)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，提供短期流動(dòng)資金貸款，滿足中小企業(yè)短期融資需求。

在協(xié)會(huì)年會(huì)上重點(diǎn)推薦了三種特種貸款品種：

1.啟動(dòng)力創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)：

借款人范圍包括：個(gè)體工商戶、企業(yè)法定代表人或自然人股東、合伙制企業(yè)的個(gè)人合伙人及其從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。具有一年以上的經(jīng)營(yíng)歷史，合法經(jīng)營(yíng)、依法納稅，具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。貸款擔(dān)保方式：?jiǎn)?dòng)力貸款可采用質(zhì)押、抵押、保證等法律法規(guī)允許的擔(dān)保方式。

2.再就業(yè)小額擔(dān)保貸款：

貸款原則：“自愿申請(qǐng)、抵押擔(dān)保、按期付息、到期還本、政府貼息”。

貸款對(duì)象：重慶籍農(nóng)民工；招用了重慶籍農(nóng)民工比例達(dá)30%以上的小企業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體；已解除勞動(dòng)關(guān)系，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或合伙經(jīng)營(yíng)的下崗失業(yè)人員；未安排工作自謀職業(yè)的復(fù)員退役軍人；高校畢業(yè)未就業(yè)進(jìn)行了失業(yè)登記的人員；職工在300人以下，吸納各類人員達(dá)20%以上的小企業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體；婦女自主創(chuàng)業(yè)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)或組織起來(lái)就業(yè)的勞動(dòng)密集型企業(yè)；其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員。

貸款額度：對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的借款人，申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度在5萬(wàn)元以內(nèi)，對(duì)創(chuàng)業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目?jī)?yōu)的人員，貸款額度可放寬到8萬(wàn)元；合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體或小企業(yè)吸納各類人員后申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，按人均5萬(wàn)元計(jì)算，貸款總額在100萬(wàn)元（含）以內(nèi)。小額擔(dān)保貸款期限為一年，到期還款后可續(xù)貸一年。

3.“陽(yáng)光行動(dòng)”重慶市青年創(chuàng)業(yè)貸款：

項(xiàng)目支持對(duì)象：重慶市初次創(chuàng)業(yè)的青年和二次創(chuàng)業(yè)的青年企業(yè)家。

貸款額度：?jiǎn)螒糍J款敞口額度不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

借款申請(qǐng)人基本條件：自然人、個(gè)體工商戶創(chuàng)業(yè)者；青年創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。

貸款程序：借款申請(qǐng)人向住所或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在區(qū)縣團(tuán)委提出借款申請(qǐng)，填寫《青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目申請(qǐng)表》；符合基本條件的，在《青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目申請(qǐng)表》上簽署推薦意見，推薦給對(duì)應(yīng)區(qū)縣內(nèi)重慶銀行各支行并報(bào)備項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

第二篇：愛情銀行的市場(chǎng)定位策劃書

市場(chǎng)定位策劃案..............2一、環(huán)境分析...............2二、SWOT分析..............2（一）優(yōu)勢(shì)（S）...........2

（二）劣勢(shì)（W）...........3（三）機(jī)會(huì)（O）...........3

（四）威脅（T）...........3

三、營(yíng)銷戰(zhàn)略...............3（一）經(jīng)營(yíng)目標(biāo).............3

（二）目標(biāo)市場(chǎng)選擇................3

四、目標(biāo)市場(chǎng)分析及目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分...........4五、4P組合................4（一）價(jià)格策略............4

（二）促銷策略............4

（三）渠道策略............4

（四）服務(wù)策略............5六、銷售渠道...............5（一）網(wǎng)絡(luò)宣傳............5

（二）宣傳廣告............5

（三）捆綁式營(yíng)銷..........5

（四）T型整合營(yíng)銷...............5

市場(chǎng)定位策劃案

一、環(huán)境分析

社會(huì)不斷發(fā)展，知識(shí)在不斷更新，文化也在不斷融合。當(dāng)代大學(xué)生生活在經(jīng)濟(jì)和科技不斷發(fā)展的時(shí)代，接受著最新的咨詢，既站在時(shí)代的前端，又是時(shí)代未來(lái)的領(lǐng)航者。然而，大學(xué)是一個(gè)小社會(huì)，是大學(xué)生經(jīng)歷人生、積累經(jīng)驗(yàn)和體驗(yàn)生活的一段時(shí)間。大學(xué)生在大學(xué)會(huì)經(jīng)歷種種挑戰(zhàn)，獨(dú)立生活的考驗(yàn)、學(xué)習(xí)方式的變化，以及人際關(guān)系的建立，而戀愛交往也成為不可避免的話題。

經(jīng)濟(jì)全球化使得外國(guó)文化流入中國(guó)。在國(guó)外，人們?cè)诟星榉矫姹容^開放，當(dāng)代中國(guó)的大學(xué)生由于接觸的韓劇或偶像劇比較多，受韓劇和偶像劇的影響，所以對(duì)待戀愛和婚姻也變得開放起來(lái)。

大學(xué)比較自由，在這里我們有更充足的時(shí)間來(lái)談戀愛，俗話也有說(shuō)大學(xué)就是戀愛的天堂，但是大學(xué)就是一個(gè)小社會(huì)，人們的思想和生活習(xí)慣也存在很多差異，于是也引發(fā)了許多問(wèn)題。有的人因?yàn)榛ハ嘌瞿讲抛叩揭黄?，想真心?shí)意地和對(duì)方過(guò)一輩子；有的人是不甘寂寞而談戀愛，只是為了填補(bǔ)內(nèi)心的空虛；也有的人不負(fù)責(zé)任，只是抱著玩的心態(tài)。

現(xiàn)在的社會(huì)“浮躁”之風(fēng)四起，大學(xué)生也深受影響，有些大學(xué)生連對(duì)待感情也是一種輕浮的態(tài)度。

戀愛婚姻與大學(xué)生關(guān)系密切，好的愛情和婚姻能使大學(xué)生更加充實(shí)、愉快地度過(guò)大學(xué)生時(shí)光，正確地對(duì)待感情能使大學(xué)生體驗(yàn)愛情和事業(yè)的雙豐收；而錯(cuò)誤地理解愛情，則會(huì)使大學(xué)生的身心受損，甚至?xí)l(fā)嚴(yán)重的后果，對(duì)身邊的人也會(huì)造成傷害。

近年來(lái)，未婚生育的現(xiàn)象越來(lái)越多，閃婚閃離的也屢見不鮮，使純潔的情感受到了質(zhì)疑，這都是人們沒有足夠重視感情的責(zé)任問(wèn)題。

重視大學(xué)生的婚戀中存在的問(wèn)題，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的婚戀觀，不僅有益于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，對(duì)社會(huì)的和諧穩(wěn)定也起到一定的推動(dòng)作用。

二、SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)（S）

1、針對(duì)面廣。不管是兒童，青年，中年還是老年均有其相適合的業(yè)務(wù)，且特色鮮明，針對(duì)性強(qiáng)。

2、沒有技術(shù)壁壘,這種經(jīng)營(yíng)只占用,存儲(chǔ)空間，規(guī)模小。競(jìng)爭(zhēng)小、盈利性強(qiáng)。

競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較小，投資不高，盈利性好。

3、實(shí)用性強(qiáng)。針對(duì)目前人們快速增長(zhǎng)的心理病率推出的一系列情感業(yè)務(wù)，意在減緩心理病比率的的增長(zhǎng)，為人類心理健康貢獻(xiàn)一份力量。

4、市場(chǎng)空間大。

（二）劣勢(shì)（W）

新的營(yíng)銷策略的不確定性造成選擇上的模糊與困難；

在營(yíng)業(yè)初期，可能會(huì)因管理不當(dāng)，造成客戶所存物品的混亂。

（三）機(jī)會(huì)（O）

隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)生活的質(zhì)量要求也越來(lái)越高，越來(lái)越多的人開始關(guān)注心理問(wèn)題，開始追求自己良好的親情、愛情、友情這些心理健康的營(yíng)養(yǎng)品，但是越重的生活，工作壓力，往往使他們難有分身之術(shù)去關(guān)注身邊的人，慢慢的就忽略他們、遺忘他們，可是內(nèi)心的空虛和無(wú)奈卻沒有人了解。

（四）威脅（T）

1、剛開始人對(duì)這個(gè)新生事物的接受能力差。

2、現(xiàn)在存在的競(jìng)爭(zhēng)者；

3、潛在競(jìng)爭(zhēng)者的加入；

4、風(fēng)險(xiǎn)投資以及銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、營(yíng)銷戰(zhàn)略

（一）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

1、起步階段：計(jì)劃在1-2年內(nèi)加強(qiáng)對(duì)外宣傳打造公司良好形象，使人們了解情感銀行及其運(yùn)行模式，刺激消費(fèi)者的消費(fèi)。

2、初級(jí)階段，計(jì)劃進(jìn)一步完善管理層以及消費(fèi)模式，建立消費(fèi)回饋及時(shí)采納消費(fèi)者的意見和建議改善服務(wù)。時(shí)間在3-5年。

3、中級(jí)階段：計(jì)劃將客戶數(shù)目提升至五萬(wàn)，另開辟新模式，使服務(wù)更周到，資金到達(dá)到一定數(shù)目時(shí)，開始擴(kuò)展公司增加連鎖店。

4、高級(jí)階段：不斷完善開拓發(fā)展，開設(shè)分公司。

（二）目標(biāo)市場(chǎng)選擇

第一目標(biāo)消費(fèi)群是大學(xué)生，因?yàn)榇髮W(xué)生是最追求時(shí)尚與高科技的群體，同時(shí)大學(xué)生也是情感比較豐富的群體；

第二目標(biāo)消費(fèi)群是網(wǎng)絡(luò)要求較高并且工作比較繁忙的上班族、商業(yè)人群等群體，他們對(duì)科技產(chǎn)品掌握比較熟練因而可以很好的運(yùn)用，但同時(shí)由于工作及業(yè)務(wù)的繁忙而忽視朋友以及親人聯(lián)系的可能性較大，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)很好的滿足這個(gè)群體的需要。

第三目標(biāo)消費(fèi)群則是青少年和老年人，消費(fèi)能力較低但是情感問(wèn)題卻不能忽視的一類人。

四、目標(biāo)市場(chǎng)分析及目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分

人們對(duì)于生活質(zhì)量的要求與其所占有的社會(huì)資源密不可分考慮到價(jià)格因素，我們將市場(chǎng)定位在家庭收入中上者，尤其是各大知名公司中的工作人員，我們也將分區(qū)域選拔代理推銷服務(wù)介紹。

就其年齡分布來(lái)講，我們將市場(chǎng)定位于12歲—18歲，18歲—50歲的青中年朋友，因?yàn)橥@2個(gè)時(shí)期一個(gè)是叛逆時(shí)期，心情容易波動(dòng)，一個(gè)是工作生活高峰期，處處有壓力，更需細(xì)心的呵護(hù)經(jīng)營(yíng)他們的感情事業(yè)。

按照身份的不同，我們分為兒童、學(xué)生、白領(lǐng)、工人、老人、領(lǐng)導(dǎo)者，這取決于我們不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

五、4P組合（一）價(jià)格策略

根據(jù)投資成本的錢，確定出銷售價(jià)格。銷售成本主要包括房屋的租金,裝修，店面的擺設(shè)，廣告等所花的在資金。制定出相應(yīng)的價(jià)格：親情和愛情所存儲(chǔ)的物品大件是一元每天，小件五角每天；如果是視頻或者是錄音，一M一元錢。如果是自己錄制的錄音或視頻，本店免費(fèi)為其保管。

（二）促銷策略

通過(guò)使用大量的網(wǎng)絡(luò)廣告這種軟營(yíng)銷模式來(lái)達(dá)到促銷效果，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)可節(jié)省大量支出。利用網(wǎng)絡(luò)廣告的效應(yīng)可以挖掘更多的潛在消費(fèi)者，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的豐富資源與非競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手達(dá)到合作的聯(lián)盟，以此拓寬產(chǎn)品的消費(fèi)層面。

（三）渠道策略

營(yíng)銷的渠道應(yīng)本著方便消費(fèi)者的原則制定。為了促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買，應(yīng)該及時(shí)在網(wǎng)站發(fā)布促銷

信息、新產(chǎn)品信息，為了方便購(gòu)買還要提供多種支付模式，讓消費(fèi)者有多種選擇，在建設(shè)公司網(wǎng)站時(shí)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)店鋪來(lái)促進(jìn)銷售。

（四）服務(wù)策略

營(yíng)銷可根據(jù)自身產(chǎn)品的特性，根據(jù)特定的目標(biāo)客戶群，加強(qiáng)互動(dòng)，節(jié)約開支，形式新穎多樣，避免了原有營(yíng)銷模式的老套單一化，提高了消費(fèi)者的購(gòu)買興趣。

六、銷售渠道

（一）網(wǎng)絡(luò)宣傳

在網(wǎng)上上傳相關(guān)廣告，使用大量的網(wǎng)絡(luò)廣告這種軟營(yíng)銷模式來(lái)達(dá)到促銷效果。因?yàn)槔镁W(wǎng)絡(luò)廣告的效應(yīng)可以挖掘更多的潛在消費(fèi)者，而且可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的豐富資源與非競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手達(dá)到合作的聯(lián)盟，以此拓寬產(chǎn)品的消費(fèi)層面；

（二）宣傳廣告

張貼廣告牌，在各大高校、公交車站臺(tái)、超市特價(jià)表等人群比較密集流動(dòng)性強(qiáng)的地方張貼廣告以及宣傳單頁(yè)，增強(qiáng)知名度。

（三）捆綁式營(yíng)銷

通過(guò)一些捆綁業(yè)務(wù)增強(qiáng)用戶粘性，或者利用積分等用戶回報(bào)計(jì)劃加強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)進(jìn)行社區(qū)圈子文化的建設(shè)以保持用戶粘性。

（四）T型整合營(yíng)銷

這種營(yíng)銷模式可以彌合大眾傳媒和分眾傳媒之間孰優(yōu)孰劣的爭(zhēng)論。將這兩股力量和諧地整合 使用，在兩條戰(zhàn)線上實(shí)現(xiàn)各自不同但相互配合的傳播目標(biāo)，才是品牌營(yíng)銷攻城掠地的強(qiáng)大保證。大眾和分眾并重、廣度與深度并重、覆蓋與溝通并重、品牌與銷售并重、長(zhǎng)期與短期并重、全面與重點(diǎn)并重，將是新時(shí)期制定媒體策略非常實(shí)效的思考模式。

第三篇：市場(chǎng)定位分析

市場(chǎng)分析

美國(guó)商務(wù)部的統(tǒng)計(jì)資料表明：獨(dú)立開店的業(yè)主成功率不到20％，而以加盟店形式開店的，成功率則高達(dá)90％。特許經(jīng)營(yíng)是一種最簡(jiǎn)單、成功率最高、在世界各地普遍行之有效的經(jīng)營(yíng)手段。連鎖經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球最佳的商業(yè)模式。21世紀(jì)是連鎖店的天下。

一、準(zhǔn)確定位

甜品行業(yè)在港、澳地區(qū)發(fā)展已有多年歷史，響譽(yù)盛名，而中國(guó)大陸的甜品養(yǎng)生文化行業(yè)才剛剛起步，有著極大的投資潛力。喜棧甜品在同行中率引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式——特許連鎖經(jīng)營(yíng)。喜棧憑著長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)消費(fèi)者的悉心關(guān)注，及對(duì)甜品市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的正確把握，果斷開拓甜品市場(chǎng),成為強(qiáng)調(diào)養(yǎng)生與美味的美食品牌。

二、特許經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

其一是分享品牌金礦，品牌是一種信譽(yù)、品質(zhì)和服務(wù)的象征，具有極高的含金量。消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)同，大大縮短了加盟者的投入期。

其二是分享經(jīng)營(yíng)訣竅，“借他人之梯，登自家成功之樓”。

其三是分享總部提供的支持、培訓(xùn)、管理、廣告、促銷等。由于無(wú)需為貨源、器材、采購(gòu)和廣告宣傳等事宜擔(dān)心，對(duì)勢(shì)單力薄的投資者確實(shí)是一條比較好的創(chuàng)業(yè)途徑。加盟者只需要出資金，就可以獲得一個(gè)成熟的項(xiàng)目，輕松開店，獲利豐厚。

三、良好發(fā)展前景

餐飲業(yè)是未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)最有發(fā)展前途的十大行業(yè)之一，也是這十大賺錢行業(yè)中唯一適合小本經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)。餐飲業(yè)同時(shí)也是理想的特許經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)。

特許經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)的適用三標(biāo)準(zhǔn)：

第一：具有巨大市場(chǎng)消費(fèi)潛力，市場(chǎng)空間不飽和；

第二：目標(biāo)消費(fèi)群具有一定的購(gòu)買力，經(jīng)營(yíng)能取得一定的銷售額和利潤(rùn)；第三：本企業(yè)有開拓市場(chǎng)的能力，而且市場(chǎng)未被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手完全占有。

四、巨大潛力

哲學(xué)家說(shuō)：美食是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的體現(xiàn)，是一種獨(dú)特的文化，是一門融合在我們?nèi)粘Ｉ钪械拿缹W(xué)。隨著國(guó)內(nèi)人們生活水平的提高，人們不斷追求健康飲食及特色文化享受，市場(chǎng)購(gòu)買力逐漸加大。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)甜品的需求，在近兩年來(lái)飛速增長(zhǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)日益殘酷的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中，甜品業(yè)無(wú)疑是一片潛力巨大的新天地。

五、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

香港的甜品款式之多，風(fēng)格之廣，創(chuàng)意之新，品味之純，堪稱世界之最。在香港各式各樣的甜品店多不勝數(shù)，生意非常興隆。喜棧甜品品牌便是源自于香港，融合了兩地的產(chǎn)品特色和飲食文化，從而形成獨(dú)特的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

六、品牌定位

喜棧以“自然、營(yíng)養(yǎng)、美味”的特色以及全國(guó)際連鎖加盟經(jīng)營(yíng)理念，為喜棧加盟商提供更優(yōu)質(zhì)的專業(yè)產(chǎn)品和真誠(chéng)的服務(wù)，立足成為與消費(fèi)者信賴的甜品品牌。餐飲業(yè)的品牌連鎖經(jīng)營(yíng)，是當(dāng)今的投資熱土。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位：獨(dú)特性與階段性

村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位：獨(dú)特性與階段性

自去年銀監(jiān)會(huì)確定村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)省份從6個(gè)擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)，湖北省村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)已達(dá)到4個(gè)(另有2個(gè)正在籌建)，控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨(dú)資的有限責(zé)任公司也有多元的股份有限公司，是全國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)最多、股份制形式最多的省份。近期，我們分別考察了湖北省先期試點(diǎn)的2個(gè)村鎮(zhèn)銀行，圍繞村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了思考與總結(jié)。

一、充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)

組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來(lái)的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過(guò)股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場(chǎng)規(guī)律解決好投向問(wèn)題。組建村鎮(zhèn)銀行，就是要再造“供血”機(jī)制，由強(qiáng)勢(shì)的投資方扶持弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行直接補(bǔ)位，補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未達(dá)之位。這個(gè)位置在哪里呢？就在村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前的資金實(shí)力有限，它所要到達(dá)的準(zhǔn)確位置就主要在農(nóng)戶那里。形成一定規(guī)模之后，再逐步到達(dá)個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)等服務(wù)領(lǐng)域。正因?yàn)榇彐?zhèn)銀行要體現(xiàn)政策目標(biāo)，因此，監(jiān)管部門對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻降到最低點(diǎn)，對(duì)資本金的要求也只相當(dāng)于區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行的五分之一。

村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性與村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的分散性是對(duì)稱關(guān)系，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個(gè)村或者某幾個(gè)鎮(zhèn)，就像過(guò)去的信用分社一樣，融通部分村鎮(zhèn)的資金，基本滿足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實(shí)惠的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行履行的是投資方的戰(zhàn)略義務(wù)，它的盈利并不是短期內(nèi)最大的管理目標(biāo)。

二、客觀分析農(nóng)民狀況，把握村鎮(zhèn)銀行的階段性

如果對(duì)當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析，可以將他們分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工之類的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場(chǎng)，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行要扶持的主要對(duì)象，就是第一類和第二類農(nóng)民，特別要扶助第一類農(nóng)民逐步進(jìn)入第二類、第三類。如果村鎮(zhèn)銀行只是支持第三類農(nóng)民或者第二類農(nóng)民，對(duì)第一類農(nóng)民視而不見，那它就是在進(jìn)行純粹的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在農(nóng)村搶奪優(yōu)質(zhì)信貸資源，沒有解決金融扶持缺位的問(wèn)題，因而也可能背離建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的政策初衷。討論村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，這是一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。

因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也大體要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競(jìng)爭(zhēng)階段。前面提到的支持農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金困難，是村鎮(zhèn)銀行的第一階段。如果村鎮(zhèn)銀行真的有了燎原之勢(shì)，有了自己獨(dú)立或者參與扶持起來(lái)的比較成熟的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，而且逐步引進(jìn)了保險(xiǎn)、租賃、保管、擔(dān)保、理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等金融產(chǎn)品，自身也有了較大的規(guī)模，那就進(jìn)入了發(fā)展的第二個(gè)階段。在這個(gè)階段，個(gè)體工商戶成為活躍的經(jīng)濟(jì)主體，村鎮(zhèn)銀行可以與農(nóng)民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，也就是可以謀求共贏了。在第三階段，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的延伸，隨著富裕起來(lái)的農(nóng)民實(shí)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，隨著民營(yíng)企業(yè)的興起，村鎮(zhèn)銀行依托其投資方的外向型服務(wù)功能將得到充分運(yùn)用，現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性得以充分顯現(xiàn)。在這個(gè)階段，村鎮(zhèn)銀行有了比較強(qiáng)的實(shí)力，也與農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、民營(yíng)企業(yè)建立起牢固的魚水關(guān)系，可以經(jīng)受住市場(chǎng)的考驗(yàn)，并與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)了。

當(dāng)然，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，村鎮(zhèn)之間也會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民致富先后和范圍的差異，農(nóng)民分類的界限也不十分清晰，那么，村鎮(zhèn)銀行的階段性也可能表現(xiàn)得并不十分對(duì)稱，甚至是跨越式的。這樣，村鎮(zhèn)銀行設(shè)置應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)部門應(yīng)科學(xué)測(cè)算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度，合理控制準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)數(shù)量，避免濫設(shè)機(jī)構(gòu)導(dǎo)致效率低下。但是，村鎮(zhèn)銀行的根本義務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，沒有這樣一個(gè)循序漸進(jìn)的扶助過(guò)程，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。

三、實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來(lái)進(jìn)行規(guī)范(走農(nóng)村信用社按合作制原則進(jìn)行規(guī)范的老路)，那是很被動(dòng)的。這要站在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局上，或者說(shuō)站在國(guó)家的整體利益上。不管村鎮(zhèn)銀行實(shí)行什么樣的法人結(jié)構(gòu)，也不管它的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在什么地方，市場(chǎng)定位要關(guān)注的重點(diǎn)是貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行或階段性考評(píng)，對(duì)不符合市場(chǎng)定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)建議，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行都是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它的政治背景，這個(gè)政治背景也就是民生問(wèn)題。

現(xiàn)在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，沒有哪個(gè)投資主體或者股東會(huì)完完全全地做政策性事業(yè)。他們的短期投資，也好比做廣告一樣，是為了獲取更多的回報(bào)。為了遵從這樣的市場(chǎng)規(guī)律，我們也要呼吁建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問(wèn)題，等等?？傊?，由政府主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行，一邊承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，一邊也應(yīng)得到社會(huì)各界的支持。只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才能可持續(xù)發(fā)展，才能發(fā)揮出更多的輻射效應(yīng)，在農(nóng)村真正起到杠桿和紐帶作用。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國(guó)村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵(lì)，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，來(lái)增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和效率意識(shí)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也要優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，提高人員素質(zhì)，提升經(jīng)營(yíng)管理和支農(nóng)服務(wù)水平，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：淺談中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位

淺談中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位研究論文摘要全國(guó)金融工作會(huì)議已經(jīng)明確了農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為重要目標(biāo)以縣域?yàn)榛A(chǔ)實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)挖掘現(xiàn)有農(nóng)村金融資源使?jié)撛诘慕鹑谫Y源逐漸變?yōu)槔麧?rùn)來(lái)源

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較

農(nóng)行只有認(rèn)清現(xiàn)狀看到自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)正確認(rèn)識(shí)和處理自己與其它金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系才有可能實(shí)現(xiàn)自己“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則真正做到服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作的和諧共存

農(nóng)行與農(nóng)信社農(nóng)信社在將近六十年的發(fā)展歷程中一直是三農(nóng)發(fā)展中的重要金融機(jī)構(gòu)特別是隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村縣域市場(chǎng)以及農(nóng)信社與農(nóng)行在行政隸屬關(guān)系上的脫鉤農(nóng)信社幾乎已經(jīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了壟斷成為最重要的正規(guī)金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)然而產(chǎn)權(quán)不清、體制不順及缺乏政策扶持等問(wèn)題使信用社難以從根本上改善其經(jīng)營(yíng)狀況難以滿足發(fā)展的需要相對(duì)于農(nóng)信社農(nóng)行實(shí)力雄厚實(shí)現(xiàn)股改后管理機(jī)制將更加合理下一步農(nóng)行將上市不論從融資渠道還是從運(yùn)行機(jī)制方面都是農(nóng)信社無(wú)法比擬的此外通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)高科技的發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行能夠?yàn)樗锌蛻籼峁└咏y(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)

農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行目前的投資領(lǐng)域基本限制在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、補(bǔ)貼資金的撥付等范圍內(nèi)所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位很難與其直接建立聯(lián)系而農(nóng)行是商業(yè)性銀行以盈利為主要目的業(yè)務(wù)更加多樣化操作更加市場(chǎng)化目前已擁有將近4萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村在全國(guó)的每一個(gè)縣市農(nóng)行都有支行這是農(nóng)發(fā)行所不具備的

農(nóng)行與其它金融機(jī)構(gòu)其它金融機(jī)構(gòu)包括郵儲(chǔ)、其他國(guó)有商業(yè)銀行以及非正規(guī)民間融資組織總體來(lái)講他們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)所占比重尚小或尚處于萌芽階段從總量上還不能與農(nóng)行抗衡郵儲(chǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛郵儲(chǔ)的吸儲(chǔ)能力強(qiáng)但業(yè)務(wù)比較單一；尚處于半地下經(jīng)濟(jì)的民間融資比規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)擁有很大的靈活性但融資能力較農(nóng)行要差；而其他國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對(duì)較少

二、發(fā)揮農(nóng)村金融支柱作用的現(xiàn)實(shí)選擇

未來(lái)農(nóng)行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融的目標(biāo)要堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則堅(jiān)持面向“三農(nóng)”；確立以縣域?yàn)榛A(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動(dòng)作用加強(qiáng)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)定位；依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),強(qiáng)化農(nóng)村金融骨干網(wǎng)絡(luò)功能,建立橫跨城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的特色服務(wù)體系,促進(jìn)“三農(nóng)”融入國(guó)際國(guó)內(nèi)大市場(chǎng);發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì),集中力量發(fā)展有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù),提升縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)水平,推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展

對(duì)策之一要采取多樣化的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)管理模式為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系農(nóng)行應(yīng)該采取科學(xué)的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)管理模式重點(diǎn)解決好涉農(nóng)組

織架構(gòu)設(shè)計(jì)問(wèn)題對(duì)經(jīng)濟(jì)金融相對(duì)落后地區(qū)應(yīng)該選擇相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)模式也就是在一、二級(jí)分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門承擔(dān)統(tǒng)計(jì)分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、政策制訂等職責(zé)；各前臺(tái)部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級(jí)行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營(yíng)銷力度同時(shí)由農(nóng)行參股或牽頭來(lái)組建獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行把大銀行的優(yōu)勢(shì)與小銀行的靈活性結(jié)合起來(lái)有效增加農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)臵

對(duì)策之二農(nóng)行應(yīng)將服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)作為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的核心首先農(nóng)行要明確服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的客戶優(yōu)選機(jī)制實(shí)行分層信貸服務(wù)將產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)內(nèi)的20％企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象扶優(yōu)扶強(qiáng)；將30％的企業(yè)作為適度信貸介入對(duì)象重點(diǎn)支持企業(yè)臨時(shí)性流動(dòng)性生產(chǎn)資金需要；將其它50％列入積極關(guān)注對(duì)象在信貸授信機(jī)制方面一方面要對(duì)單個(gè)集群經(jīng)濟(jì)授權(quán)總量進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃既要支持集群經(jīng)濟(jì)發(fā)展又要控制好信貸防止盲目擴(kuò)張另一方面選擇一批集群內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)由省分行或總行對(duì)其進(jìn)行公開統(tǒng)一授權(quán)提高農(nóng)行服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的效率提升農(nóng)行服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力其次要加快對(duì)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程農(nóng)行要加快服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程研究和創(chuàng)新步伐可嘗試建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三位一體的服務(wù)方式打造高效的信貸業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)同時(shí)增加一級(jí)分行對(duì)集群客戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新的自由度適當(dāng)放開縣支行對(duì)集群客戶的貸款定價(jià)權(quán)通過(guò)規(guī)定定價(jià)區(qū)間由經(jīng)營(yíng)行選擇以提升競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)策之三加快中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的重要支撐而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)致土地集約經(jīng)營(yíng)程度高一部分農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商一部分農(nóng)村勞動(dòng)力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、調(diào)銷以及輔助原材料的生產(chǎn)中小企業(yè)將成為未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流所以確立農(nóng)行在縣域金融市場(chǎng)的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設(shè)直接面向中小企業(yè)優(yōu)秀民營(yíng)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干力量不僅是當(dāng)?shù)刎?cái)政稅收的重要來(lái)源也是吸納社會(huì)剩余勞動(dòng)力、擴(kuò)大就業(yè)的重要載體農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質(zhì)好、信譽(yù)高、產(chǎn)品技術(shù)含量高、市場(chǎng)潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)努力滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)使優(yōu)質(zhì)民營(yíng)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)成為帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的旗艦

農(nóng)行還應(yīng)該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)這些服務(wù)業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一項(xiàng)重要任務(wù)和現(xiàn)實(shí)選擇此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)潛力擁有廣闊的市場(chǎng)開發(fā)前景

對(duì)策之四:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”最終應(yīng)體現(xiàn)在對(duì)人的服務(wù)上農(nóng)行應(yīng)該大力拓展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高給農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大活力激活農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)是擴(kuò)大內(nèi)需解決投資與消費(fèi)發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口如何支持農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)建設(shè)把農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)這塊“蛋糕做大做強(qiáng)將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中要認(rèn)真做好的一篇大文章

農(nóng)行目前已確定零售銀行業(yè)務(wù)作為零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)農(nóng)行應(yīng)該在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域下大功夫積極地向廣大農(nóng)民群眾導(dǎo)入科學(xué)的理財(cái)理念大力營(yíng)銷儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、基金等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品幫助其管好錢理好財(cái)全心全意為農(nóng)民朋友做好理財(cái)服務(wù)從而使農(nóng)行有所為農(nóng)民有所得

此外在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民外出務(wù)工情況非常普遍家中留守老人和孩子,需要按時(shí)交納各種費(fèi)用例如水費(fèi)、電費(fèi)等針對(duì)各種各樣的生活方面需求,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)活期定時(shí)定額自動(dòng)供款業(yè)務(wù)這類業(yè)務(wù)可滿足各類客戶每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶或卡賬戶向外地就學(xué)的子女劃付生活費(fèi)或交納房租金等,使客戶足不出戶就可以享受銀行的周到服務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”市場(chǎng)定位與制度安排

中央確定農(nóng)業(yè)銀行股份制改革方向以后如何從制度構(gòu)建的層面設(shè)計(jì)農(nóng)行“面向三農(nóng)”和商業(yè)化運(yùn)作的政策措施實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是極具探索性的課題最近我們組織開展專題調(diào)查結(jié)合湖南實(shí)際實(shí)證研究了農(nóng)行股份制改革過(guò)程中“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位及其制度安排問(wèn)題

一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場(chǎng)定位長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務(wù)上積累了豐富經(jīng)驗(yàn)加上網(wǎng)點(diǎn)、資源優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽(yù)農(nóng)行具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)按人民銀行統(tǒng)計(jì)口徑2007年8月末湖南省農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款（包括農(nóng)業(yè)短期貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、農(nóng)網(wǎng)改造貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）總額325.2億元占貸款總額的45.5%占湖南金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的22.6%.按照?qǐng)?jiān)持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作擇機(jī)上市”的改革思路農(nóng)行股改要穩(wěn)定和發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)妥善處理好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系同時(shí)準(zhǔn)確進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)定位從市場(chǎng)定位思路看農(nóng)行的市場(chǎng)定位應(yīng)立足于農(nóng)村金融體系的合理分工與市場(chǎng)細(xì)分考慮到自身特點(diǎn)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的分工協(xié)作農(nóng)行的市場(chǎng)定位應(yīng)有別于主要為農(nóng)民傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村中小企業(yè)（零售業(yè)務(wù)）服務(wù)的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不同于主要承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性、開發(fā)性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而宜以縣域有效需求為目標(biāo)市場(chǎng)重點(diǎn)做縣及縣域以下基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司（批發(fā)）業(yè)務(wù)并以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)深加工及農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)、城市進(jìn)行梯級(jí)轉(zhuǎn)移從而較好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題具體來(lái)說(shuō)一是向縣域支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的水、電、氣、路、通訊、市場(chǎng)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)；二是向縣域優(yōu)勢(shì)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)以拓展就業(yè)崗位；三是向農(nóng)村人口由村向鎮(zhèn)、由鎮(zhèn)向城市轉(zhuǎn)移提供必要的金融服務(wù)其目標(biāo)區(qū)域應(yīng)與農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移的方向一致即集中在縣城及大、中心集鎮(zhèn)從市場(chǎng)定位策略看農(nóng)行定位要根據(jù)農(nóng)村有效市場(chǎng)和客戶特征找準(zhǔn)切入點(diǎn)將服務(wù)“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競(jìng)爭(zhēng)力結(jié)合起來(lái)農(nóng)行支持“三農(nóng)”不是盲目地、不講效益地支持必須選擇有效需求市場(chǎng)確保信貸資金使用安全有效益因此農(nóng)行在選擇支農(nóng)切入點(diǎn)時(shí)應(yīng)與各級(jí)政府在區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)政策相銜接與地區(qū)資源特色、經(jīng)濟(jì)支柱和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)相契合依托當(dāng)?shù)鼐哂斜容^優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)（行）業(yè)和特色資源（如礦產(chǎn)、能源等）開展金融服務(wù)尋求控制風(fēng)險(xiǎn)與有效創(chuàng)利的動(dòng)態(tài)平衡更重要的是考慮到農(nóng)行股改上市之后隨著公司治理結(jié)構(gòu) 的完善和股東、市場(chǎng)的強(qiáng)大約束農(nóng)行經(jīng)營(yíng)可能偏離“三農(nóng)”方向因此應(yīng)把農(nóng)行支農(nóng)的內(nèi)容納入農(nóng)行股改制度設(shè)計(jì)中事先制定好游戲規(guī)則從制度層面明確其市場(chǎng)定位

二、農(nóng)業(yè)銀行改革中的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)管理模式設(shè)計(jì)由于農(nóng)行股改方向界定其“面向三農(nóng)”進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作而農(nóng)行現(xiàn)有的城市業(yè)務(wù)已具備一定規(guī)模如湖南農(nóng)行城市業(yè)務(wù)占比達(dá)55%如要其放棄城市金融市場(chǎng)完全臵身于農(nóng)村市場(chǎng)似非理性做法也有悖于商業(yè)銀行的性質(zhì)特征必然遭到股東或今后引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者質(zhì)疑因此農(nóng)行未來(lái)發(fā)展仍會(huì)處于農(nóng)村與城市業(yè)務(wù)并存的局面為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系農(nóng)行股改要科學(xué)設(shè)計(jì)好城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)管理模式重點(diǎn)解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設(shè)計(jì)問(wèn)題根據(jù)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的研究結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)行經(jīng)營(yíng)實(shí)際筆者認(rèn)為有以下五種方案可供選擇

1、建立相對(duì)獨(dú)立的專門經(jīng)營(yíng)管理框架由省分行或二級(jí)分行開始往下徹底分開由此可能形成城市業(yè)務(wù)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)組織二元化

2、按照準(zhǔn)事業(yè)部模式形成條線式或掛靠式的相對(duì)獨(dú)立框架成立專營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的上下貫通、自成體系的條線式或掛靠在各層級(jí)行的準(zhǔn)事業(yè)部模式同時(shí)現(xiàn)有各層級(jí)行運(yùn)營(yíng)機(jī)制不變（保留現(xiàn)有各層級(jí)行體制）事業(yè)部在總行總體戰(zhàn)略與投資框架內(nèi)享有充分與明確的自主權(quán)是受總行直接控制的利潤(rùn)中心

3、作為各分支行的職能部門新設(shè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)部這一部門主要承擔(dān)具體協(xié)調(diào)、統(tǒng)計(jì)和政策制訂職能其原有職能部門設(shè)臵不變經(jīng)營(yíng)管理職能不變

4、根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)把所有涉農(nóng)業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)分開按現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理職能分工方式分別掛靠相應(yīng)前臺(tái)部門

5、參股或牽頭組建獨(dú)立法人的股份制村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織等由農(nóng)行作為主要發(fā)起人在部分信貸需求旺盛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立股份制村鎮(zhèn)銀行在限定區(qū)域內(nèi)從事金融業(yè)務(wù)；同時(shí)可引進(jìn)其他企業(yè)或個(gè)人入股促進(jìn)完善公司治理通過(guò)對(duì)組織目標(biāo)、運(yùn)營(yíng)成本、效率效益、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)等多方面權(quán)衡分析我們認(rèn)為模式選擇應(yīng)充分考慮某一階段各區(qū)域的實(shí)際情況不應(yīng)強(qiáng)求全國(guó)統(tǒng)一比如湖南這類農(nóng)業(yè)占比高、經(jīng)濟(jì)金融相對(duì)落后地區(qū)宜選擇第三、四、五種方案相混合的模式即在一、二級(jí)分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門承擔(dān)統(tǒng)計(jì)分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、研究和政策制訂職責(zé)各前臺(tái)部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級(jí)行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)增加網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營(yíng)銷力度同時(shí)由農(nóng)行參股或牽頭組建獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行把大銀行的優(yōu)勢(shì)與小銀行的靈活性結(jié)合起來(lái)有效解決農(nóng)村行網(wǎng)點(diǎn)稀少的問(wèn)題選擇上述模式主要基于三點(diǎn)理由一是相對(duì)組織成本較低易于過(guò)渡不會(huì)造成大的震蕩而第一、二種模式易形成“行內(nèi)有行”組織成本高可能造成城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)阻隔二是城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)方式、管理手段和業(yè)務(wù)需求上有很多共同之處不宜將涉農(nóng)機(jī)構(gòu)與其它機(jī)構(gòu)物理隔斷否則不利于城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)與資源整合三是從運(yùn)轉(zhuǎn)效益來(lái)看條線物理隔斷的方式將增加新的協(xié)調(diào)難度而單純新設(shè)統(tǒng)管部門也不可能管理所有涉農(nóng)業(yè)務(wù)保留現(xiàn)有部門設(shè)臵有利于對(duì)涉農(nóng)專業(yè)部門形成支撐在外部運(yùn)營(yíng)環(huán)境逐步成熟（達(dá)到利潤(rùn)中心的要求）以后或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較活躍已經(jīng)達(dá)到利潤(rùn)控制中心要求的地區(qū)可按實(shí)際需要選擇第二種方案實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制

三、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付農(nóng)行要在“面向三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作必須通過(guò)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的調(diào)控機(jī)制保證資源向目標(biāo)市場(chǎng)流動(dòng)

1、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)可行性分析調(diào)查顯示農(nóng)行通過(guò)科學(xué)衡量風(fēng)險(xiǎn)合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基本可以覆蓋“三農(nóng)”貸款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)一方面縣域客戶對(duì)定價(jià)的承受能力較強(qiáng)農(nóng)行利率定價(jià)空間較大目前縣域客戶主要關(guān)注貸款獲取的難易程度對(duì)定價(jià)水平的高低敏感度相對(duì)較低農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)在縣域市場(chǎng)與大中城市和大型客戶相比縣域市場(chǎng)的客戶開發(fā)和維護(hù)成本較低在產(chǎn)品定價(jià)上具有主動(dòng)權(quán)而且農(nóng)行貸款定價(jià)擁有較大提升空間統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)顯示湖南農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率6.37%平均上浮幅度

僅4.48%遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社另一方面用足定價(jià)空間收益基本能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)湖南農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款（包括新增貸款和新增信用）平均損失率1.994%目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%存款應(yīng)分?jǐn)傎M(fèi)用率1%）存款準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)系數(shù)0.385%貸款費(fèi)用率0.801%稅負(fù)成本率為0.385%按預(yù)期損失率1.994%、最低回報(bào)要求的收益率1.3%測(cè)算一般定價(jià)水平應(yīng)達(dá)7.091%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定價(jià)空間不但可以保證定價(jià)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相應(yīng)支撐縣域信貸投放而且可以部分覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)較好地兼顧面向“三農(nóng)”和股東資本回報(bào)目標(biāo)

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的構(gòu)建在進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)應(yīng)根據(jù)各客戶主體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理成本、保證方式和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度全面推行與農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱的分層、分類、分客戶差異化定價(jià)構(gòu)建與“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱的貸款定價(jià)機(jī)制發(fā)揮貸款定價(jià)的價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)抵御、結(jié)構(gòu)調(diào)整功能

3、內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的必要性及具體調(diào)節(jié)手段內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付即通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)利率、利潤(rùn)修正以及考核指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)定等手段以城市或發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)彌補(bǔ)、助推農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)的一種調(diào)控機(jī)制在以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為主要?jiǎng)?chuàng)利手段的前提下適當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付是農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”的戰(zhàn)略需要農(nóng)行內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付應(yīng)主要發(fā)揮好兩種功能一是通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付用城市業(yè)務(wù)利潤(rùn)消化落后地區(qū)機(jī)構(gòu)的不良貸款和虧損掛賬；二是作為達(dá)到市場(chǎng)定位目標(biāo)和上級(jí)行調(diào)控意圖的良好手段因此轉(zhuǎn)移支付也有兩種方式一是真實(shí)轉(zhuǎn)移支付如價(jià)格轉(zhuǎn)移主要考慮各地發(fā)展環(huán)境差異為指導(dǎo)各行因地制宜發(fā)展通過(guò)利率內(nèi)部市場(chǎng)價(jià)格對(duì)缺乏有效信貸需求的機(jī)構(gòu)設(shè)定較高的上存資金利率對(duì)有效信貸需求充足的機(jī)構(gòu)設(shè)定較低的借款利率二是模擬轉(zhuǎn)移支付主要是考慮農(nóng)村條件艱苦、資源稀缺財(cái)務(wù)成本相對(duì)城市較高為發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)施的一種激勵(lì)機(jī)制

四、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改善與服務(wù)創(chuàng)新像農(nóng)業(yè)銀行這樣的大銀行如何“面向三農(nóng)”、服務(wù)好小客戶完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制是關(guān)鍵農(nóng)行要在遵循主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可控的前提下實(shí)施制度創(chuàng)新與工具改進(jìn)通過(guò)整合再造業(yè)務(wù)流程與組織體系完善激勵(lì)約束機(jī)制改變過(guò)去沿襲下來(lái)的信貸運(yùn)作機(jī)制和經(jīng)營(yíng)管理模式一是實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分層管理二是改進(jìn)授權(quán)方式三是改進(jìn)決策模式四是完善激勵(lì)約束機(jī)制加大對(duì)拓展涉農(nóng)貸款的掛鉤考核力度要加快金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新一是按貸款用途、主體、額度、擔(dān)保等要素從準(zhǔn)入、流程、權(quán)限等環(huán)節(jié)對(duì)各類信貸品種進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和制度創(chuàng)新二是創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式嘗試允許農(nóng)民以土地、山林、池塘等經(jīng)營(yíng)權(quán)或收益權(quán)作為貸款抵押物有效解決農(nóng)戶大額貸款和中小企業(yè)貸款抵押物缺失問(wèn)題三是創(chuàng)新信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)注重客戶的償還能力和抵押物的價(jià)值及變現(xiàn)能力將準(zhǔn)入審查由側(cè)重第一還款能力轉(zhuǎn)向側(cè)重第二還款能力免評(píng)級(jí)將授信、用信環(huán)節(jié)合二為一

五、服務(wù)“三農(nóng)”的政策補(bǔ)償及配套機(jī)制建設(shè)對(duì)金融支農(nóng)進(jìn)行政策補(bǔ)償在許多國(guó)家有成功范例國(guó)家應(yīng)從財(cái)稅政策及資金支持上給予適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)實(shí)行財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼運(yùn)用財(cái)政杠桿建立對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的補(bǔ)償機(jī)制在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策間謀求平衡對(duì)農(nóng)行發(fā)放涉及糧棉油、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的涉農(nóng)貸款由中央財(cái)政根據(jù)核定的數(shù)額對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行政策性補(bǔ)償財(cái)政補(bǔ)貼到位后由總行統(tǒng)一核算實(shí)行稅收優(yōu)惠待遇用稅率杠桿鼓勵(lì)農(nóng)行增加對(duì)縣域的信貸投入可根據(jù)農(nóng)行支持“三農(nóng)情況核定優(yōu)惠稅率如新增存款一定比例以上用于支持”三農(nóng)“財(cái)稅部門可分檔次對(duì)其實(shí)行優(yōu)惠稅率；對(duì)農(nóng)行設(shè)立在指定地區(qū)的營(yíng)業(yè)稅予以減免同時(shí)可比照農(nóng)信社的做法對(duì)農(nóng)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)執(zhí)行3%的營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠稅率直至全免；企業(yè)所得稅按縣域或產(chǎn)業(yè)進(jìn)行減免或采取區(qū)域與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的辦法確定減免范圍對(duì)支農(nóng)稅收減免部分可按正常稅率提取留給農(nóng)行用做貸款損失撥備并專戶管理對(duì)股改前和股改過(guò)程中消化歷史包袱如固定資產(chǎn)損失、房改損失、案件和抵債資產(chǎn)損失應(yīng)簡(jiǎn)化稅

前扣除的審批流程放寬審批條件實(shí)行優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率為支持農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)村資金更多地投入到農(nóng)村地區(qū)可考慮將農(nóng)行涉農(nóng)存款參照?qǐng)?zhí)行農(nóng)村信用社繳存存款準(zhǔn)備金率政策促進(jìn)其增強(qiáng)放貸能力健全農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合建立聯(lián)系機(jī)制共同解決經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)民投保的承受力問(wèn)題建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制組建全國(guó)性的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸提供信貸保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償在政策性保險(xiǎn)缺位的情況下應(yīng)通過(guò)招標(biāo)的形式由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政部門根據(jù)承保與賠付的情況對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼