第一篇：小額貸款公司貸款業(yè)務操作規(guī)程

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貸款業(yè)務操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務會計報表及近三年的財務會計報表和經符合法定要求的中介機構出具的審計報告。財務會計報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關資料：房地產權證、固定資產清單、無形資產清單等。

13、已向其他抵（質）押權利人設定抵（質）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務受理

第四條 公司業(yè)務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經營、經營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產負債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務初審

第六條 業(yè)務部根據(jù)業(yè)務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務經辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務會計報表是否經會計師事務所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，為實地調查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務辦理人員應到借款人和擔保人及有關進行實地調查。進行調查前，應列出調查提綱，明確調查目標。實地調查應從以下方面進行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質；了解主要領導人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產、經營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際

生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業(yè)資產、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質物具體情況：

（1）以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要求權利憑證原件，識別真假，必要時可請有關部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經營能力、資本、抵押和經營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經濟環(huán)境對貸款、項目和承擔項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度、市場結構和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務分析的關注點是歷史性的和目前的財務績效。

通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結論意見，即《貸款項目的調查報告》，其主要內容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調查結論。

第十一條 貸款經辦人完成了《貸款項目調查報告》后，應送交公司業(yè)務部經理完成最后初審，即貸前的調查。

第十二條 公司業(yè)務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調查的復審，復審時，認為調查資料中有疑問可退回業(yè)務部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調查，完善調查報告內容，得出本部門的審查結論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構是貸款評審委員會，成員由總公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，總經理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財務狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

評審意見和結論，填寫《貸款項目評審意見書》。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審通過，貸款經辦人員、復審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權限的，報董事長或董事會審批。

會議由指定專人，內容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔保措施，包括財產抵押、動產或權利質押和企業(yè)擔保等。企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務經辦人員負責在辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或保抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表等證明文件。并完成抵（質）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務部門在貸款項目相關手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業(yè)務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調整和修改的合同文本，報總經理審定。

3、由業(yè)務經辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

4、對填寫完內容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關資料報送風險管理部一份備案。

7、業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，應填寫《貸款項目放款通知書》，經總經理簽字確認后送財務部一份，財務部憑總經理簽字的通知書方可辦理放款轉帳手續(xù)。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。

2、經營和財務狀況。

3、擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經理辦公室，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務部、風險部應向總經理室提交當月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務部負責對展期的原因進行調查，并提出書面申請。業(yè)務部負責對展期的原因進行調查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經結束的貸款項目，應及時辦理終結手續(xù)。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經辦人、復審人、會議評審人員等的經濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務部、風險部應共同負責自貸款業(yè)務起至債務追償完畢整個過程中有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應做出相應的修改和調整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負責解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。

第二篇：小額貸款公司貸款業(yè)務操作規(guī)程(修改)

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貸款業(yè)務操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務會計報表及近三年的財務會計報表。財務會計報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關資料：房地產權證、固定資產清單、無形資產清單等。

13、已向其他抵（質）押權利人設定抵（質）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務受理

第四條 公司業(yè)務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經營、經營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產負債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務初審

第六條 業(yè)務部根據(jù)業(yè)務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務經辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務會計報表是否經會計師事務所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，為實地調查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務辦理人員應到借款人和擔保人及有關進行實地調查。進行調查前，應列出調查提綱，明確調查目標。實地調查應從以下方面進行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質；了解主要領導人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產、經營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內

容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業(yè)資產、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質物具體情況：

（1）以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要求權利憑證原件，識別真假，必要時可請有關部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經營能力、資本、抵押和經營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經濟環(huán)境對貸款、項目和承擔項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度、市場結構和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務分析的關注點是歷史性的和目前的財務績效。

通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結論意見，其主要內容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調查結論。

第十一條 貸款經辦人完成了貸款項目的調查后，應送交公司業(yè)務部經理完成最后初審，即貸前的調查。

第十二條 公司業(yè)務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調查的復審，復審時，認為調查資料中有疑問可退回業(yè)務部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調查，完善調查內容，得出本部門的審查結論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構是貸款評審委員會，成員由總公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，總經理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財務狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

會議由指定專人，內容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔保措施，包括財產抵押、動產或權利質押和企業(yè)擔保等。企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務經辦人員負責在辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或保抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表等證明文件。并完成抵（質）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務部門在貸款項目相關手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業(yè)務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調整和修改的合同文本，報總經理審定。

3、由業(yè)務經辦人進行登記，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

4、對填寫完內容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關資料報送風險管理部一份備案。

7、業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，應填寫《匯款通知書》，經總經理簽字確認后送財務部一份，財務部憑總經理簽字的通知書方可辦理放款轉帳手續(xù)。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。

2、經營和財務狀況。

3、擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經理辦公室，總經理認為有必要時，可召集有關人員進

行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務部、風險部應向總經理室提交當月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務部負責對展期的原因進行調查，并提出書面申請。業(yè)務部負責對展期的原因進行調查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經結束的貸款項目，應及時辦理終結手續(xù)。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經辦人、復審人、會議評審人員等的經濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務部、風險部應共同負責自貸款業(yè)務起至債務追償完畢整個過程中有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應做出相應的修改和調整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負責解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。

第三篇：貸款業(yè)務操作規(guī)程

貸款業(yè)務操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。

第二條 公司貸款業(yè)務始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導，始終豎持“風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農”、個體工商戶和中小企業(yè)服務的宗旨。

第二章 貸款業(yè)務程序

第三條 申請貸款業(yè)務程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質)押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回

第三章 借款申請和貸款受理

第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。

(一)借款人應提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務登記證； 2.組織機構代碼證； 3.法人代表授權書；

4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告；

6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司章程；

9.申請借款的董事會(股東會)決議；

10.當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；

11.與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項目可行性報告及主管部門批件； 13.生產經營情況；

14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表；

15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；

17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據(jù)； 19.企業(yè)和個人征信資料； 20.其他有關材料。(二)擔保人應提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務登記證； 2.法定代表人授權書；

3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告；

5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；

9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表；

10、股東會或董事會同意擔保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關材料。

（三）擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單； 2.抵押物、質物權利憑證；

3.抵押物、質物評估資料； 4.保險單；

5.董事會同意抵押、質押的決議；

6.抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵(質)押的聲明； 7.抵押物、質物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵押或質押的證明； 8.抵押物、質物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押的證明；

9.其他有關材料。(四)注意事項

1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 2.提供的材料復印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權；

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。

第五條 公司信貸業(yè)務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。

第六條 貸款受理條件

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

(二)合法經營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。

第四章 貸款項目初審和實地調查

第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責任人工作。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。

第十條 資料審核要點

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；

(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。

(四)對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產、土地)及有關抵(質)押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬(權力憑證)是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協(xié)辦人應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查。公司負責人根據(jù)具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。

第十二條 實地調查要點

(一)訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。

(二)對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。

(四)對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：

1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分； 5.或有損失和或有負債情況。

(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。

第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。

(二)分析經濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產品在行業(yè)中的地位；產品經濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財務分析的主要內容：

1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產質量； 5.資金結構；

6.預測近3年的發(fā)展趨勢。

7.現(xiàn)金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。

(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性。

(五)基本風險度分析。

第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》?！顿J款調查報告》的主要內容：

(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；

(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調查結論。

第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出

處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理)審批。責任人將處理結果告知借款人。

因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目自正式受理開始，一般應在3個工作日完成，如超過3個工作日，責任人應向信貸業(yè)務部負責人說明原因，信貸業(yè)務部負責人逐級向公司董事長(總經理)報告。

第五章 貸款項目評審與決策

第十七條 貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調查報告》提交信貸業(yè)務部，信貸業(yè)務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。

信貸業(yè)務部初審的主要內容：

(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；

(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；

(五)對企業(yè)的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論，信貸業(yè)務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。

第十九條 信貸業(yè)務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項

目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業(yè)務部提供的《貸款調查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經理)、副總經理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。

評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協(xié)辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員，會議資料由項目責任人負責提交。

(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。

(三)責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。

（五）風險控制部把審核、考察情況，對貸款項目作出風險評估意見。(五)評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結性評審意

見。

(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。

會議評審和審批一般應在1個工作日完成。

第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經理)審批。

第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復議

(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經理)決定復議的項目；

(二)多數(shù)評審人員質疑，公司董事長(總經理)認為有必要進一步調查的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。

第六章 貸款合同的簽訂

第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續(xù)

第二十七條 信貸業(yè)務部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經辦人，簽約程序如下：

(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。

(二)由信貸業(yè)務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理)審定。

(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?/p>

(四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；

(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現(xiàn)場。

(六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交財務部管理。

第七章 擔保措施

第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。

第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。

第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續(xù)。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵(質〉押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經抵(質)押登記部門簽章的《抵(質)押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產質押率(按凈值計算)不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。

第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二)資產負債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經濟實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。

第八章 利息收取和貸款發(fā)放

第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規(guī)定。不高于銀行同

期貸款利率的4倍。

第三十五條 貸款利息按合同約定收取。

第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。

第三十八條 責任人須將抵(質)押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務部、風險控制部、財務部、董事長(總經理)審核。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：

1.填寫《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理)簽字同意；

2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》、借款借據(jù)原件查驗并作為記賬憑據(jù)。

財務部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。

第九章 貸后管理和貸款收回

第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務部負責；風險控制部進行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上

每月進行一次，對于用機器設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部門提供的資料，報公司董事長(總經理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。

第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產經營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經理)，董事長(總經理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務部應向公司董事長(總經理)提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。

第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公

司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經理)審批。

第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理)審批。

第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業(yè)務部和財務部確認后報公司董事長(總經理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務部負責人在辦理貸款業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管理。

第十章 貸款的追償

第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應及時與借款人、擔保人落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。

第五十條 追償項目的管理

①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。

②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。

③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。

第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務部、風險控制部審核后報公司董事長(總經理)審定。項目責任人為追償?shù)木唧w經辦人，負責填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。

第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經信貸業(yè)務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準。

第十一章 責任和罰則

第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規(guī)定承擔相應比重的責任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司有關規(guī)定進行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項貸款業(yè)務完成后1天內，責任人應填制《貸款業(yè)務資料清單》并按《貸款業(yè)務資料清單》的順序將資料整理立卷后移交給公司會計（負責檔案管理）。

第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務事項處理完畢后及時移交公司會計歸案管理。

第十三章 附 則

第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應作相應修改和調整。

二○一二年八月十九日

第四篇：小額貸款公司放款操作規(guī)程

烏魯木齊市佳雨小額貸款股份有限公司

放款操作流程

1、總則

1.1為有效控制放款操作風險，規(guī)范公司各崗位的操作行為，根據(jù)《烏魯木齊市佳雨小額貸款股份有限公司放款管理辦法》，特制訂本規(guī)程。

1.2本規(guī)程適用于對本公司所有客戶的放款操作。

1.3放款操作的基本流程為：實地見證、放款審核（審批）、放款操作和文檔管理。

2、實地見證操作規(guī)程

為有效防范放款環(huán)節(jié)操作風險，公司必須對各類擔保手續(xù)的辦理及相關法律合同的簽署進行實地見證。

2.1實地見證的主要方式：采取雙人實地進行。2.2實地見證材料

2.2.1客戶經理必須簽署實地見證合同，抵（質）押物登記時所需相關材料。

（1）見證抵（質）押登記時，資料包括：借款人及抵（質）押人的營業(yè)執(zhí)照，抵（質）押物清單，抵（質）押物權屬和貸審會決議。

（2）見證合同簽署時，資料包括：借款人、保證人或抵（質）押人的營業(yè)執(zhí)照，法人代表身份證明書、簽字樣本，授權委托書、受托人的身份證明和簽字樣本。

2.2.2實地見證合同簽署

（1）核對簽字人身份證件后，見證法人代表或授權委托人在有關合同上簽字。

（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質押人的辦公地點在法律合同文本上加蓋公章。

（3）對照預留的簽字樣本、營業(yè)執(zhí)照，核對合同文本的簽字、印章。

2.2.3實地見證抵（質）押登記

根據(jù)地（址）押物不同，確定抵（質）押物法定登記機關。詳細內容參見《---小額貸款公司客戶抵（質）押管理實施細則》

2.2.4實地見證完成后，填制《---小額貸款公司信貸業(yè)務實地見證確認書》（附件一）。

3、放款審核操作規(guī)程

3.1根據(jù)客戶經理的移交資料清單，對提交紙質授信材料和放款資料，逐一進行清點。

3.2一致性審核

（1）營業(yè)執(zhí)照。公司名稱一致，法人代表一致，經營期限一致，年檢情況一致。

如為分公司營業(yè)執(zhí)照，還需審核：授權書的期限一致，授權書內容一致，授權人、被授權人一致。

（2）信貸業(yè)務申請書。申請日期一致，申請業(yè)務種類一致，申請授信金額一致，申請授信期限一致，有權人簽字人一致，公章一致。

（3）信貸業(yè)務承諾書或核保書。擔保業(yè)務種類一致，申請授信

金額一致，擔保期限一致，有權人簽字一致，公章一致。

（4）授信申請人、擔保人公司章程。公司名稱一致，經營期限一致，有權決策機構一致，有權人決策機構人員組成一致，有權決策機構決議生效的條件一致。

（5）授信申請人、擔保人（含抵（質）押人）董事會決議，或其他有權決策機構同意申請授信（擔保）的決議。會議召開日期一致，簽字人員一致，申請授信（擔保）的金額一致，申請（擔保）的業(yè)務種類一致，申請（擔保）信貸業(yè)務期限一致。

（6）授信申請人、擔保人（含抵（質）押人）法定代表人授權委托書。授權人、受權人名稱一致，授權日期一致，授權期限一致，授權內容一致。

（7）抵（質）押信貸業(yè)務中的抵（質）押物權屬證明。所有權人（或有權處置人）一致，抵（質）押物具體名稱一致，抵（質）押物種類一致，抵押物具體位置一致，質押物面值一致。

（8）抵（質）押物清單。抵押物種類一致，抵（質）押人一致，抵（質）押物所對應的業(yè)務種類、金額一致。

（9）信貸資金用途證明材料：如：貿易合同等。合同買方、賣方一致，同編號一致，簽署日期一致，結算方式一致。

3．3合法性審核

1、與申請人相關的資料

(1)額度內信貸業(yè)務申請書。填寫內容完整，有申請人公章、法人代表或委托代理人的簽字。

(2)企業(yè)董事會(股東會)或其他有權決策機構同意申請授信的決議內容與業(yè)務種類一致，決議中的簽字與董事會成員一致(股東會決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定改決議有效。

(3)授權委托書(如有被授權人)。授權委托內容或事項明確、在有效期限之內。

(4)借款合同。編號填寫準確、字跡清晰、內容齊全、簽章規(guī)范，合司簽訂日期在授信通知或公司審批意見書的日期之后。利率、金額、期限與貸審會決議內容一致。

2、擔保資料

(1)擔保人董事會(股東會)或其他有權決策機構同意提供擔保的決議或證明。決議內容與業(yè)務種類一致，決議中的簽字與董事會成員一致(股東會決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定該決議有效。公司為股東或實際控制人擔保，應出具股東會決議。

(2)授權委托書(如有被授權人)。授權委托內容或事項明確、在有效效期限之內。

(3)保證合同或最高額保證合同(保證貸款提供)。編號填寫準確、字跡清晰、內容齊全、簽章規(guī)范，與擔保的主合同編號、期限等對應無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章。

(4)抵(質)押合同或最高額抵押合同(抵(質)押貸款提供)。編號填寫準確、字跡清晰、內容齊全、簽章規(guī)范，與擔保的主合同編號、期限等對應無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章，合同中填寫的抵押物清單編號與抵押物清單上的編號一致。

(5)抵(質)押物清單(抵(質)押貸款提供)。清單編號與抵押合同中的清單編號一致，清單所列抵(質)押物內容與已辦理登記手續(xù)的抵(質)押物相一致。

(6)抵(質)押物權屬證明(抵(質)押貸款提供)。抵(質)押權證上權利所有人與抵(質)押人一致。權利質押時的質押憑證復印件。該質押憑證的金額、幣種與授信批復書的要求一致。

(7)抵(質)押物登記證明（如他項權證）。登記機關正確登記內容與合同約定、審貸會決議一致。存單質押時的資金凍結證明書（他行存單業(yè)必須提供）。該證明書由憑證出具機關出具，金額、編號與存單一致。

(8)抵(質)押物保險單（抵(質)押物需要保險的）。保單金額不小于貸款金額，保單到期日在貸款到期日之后，保單 理部門，辦理代保管抵(質)押品手續(xù)。

3．6法律文本的簽字蓋章

(1)將法律合同文本提交總經理簽字。

(2)總經理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務合同專用章。

3．7將符合要求的授信資料、放款資料、各種法律文本、抵(質)押品及其登記證明材料的復印件、代保管收據(jù)，一并提交檔案管理部門保管。

4．審批操作規(guī)程

4．1信貸分險管理部負責人見資料后，完成放款流程。(1)錄入放款審批意見。

(2)生成放款通知書，打印四份，并在放款通知書上簽字。4．2完成審批程序后，將四份放款通知書，交放款審核部門。5.放款業(yè)務操作規(guī)程

5.1信貸風險管理部放款審核崗放款操作

（1）從信貸風險管理部生成四份放款通知書。將一份放款通知書交客戶經理。由客戶經理持放款通知書到公司計財營運結算部辦理出賬手續(xù)。

（2）將 5.2計財營運結算部辦理貸款發(fā)放和財務處理

客戶經理將持有的《放款通知書》及總經理簽字后的《借款借據(jù)》交計財營運結算部審核無誤后，由計財營運結算部按照操作規(guī)定進行賬務處理。

5.3公司（個人）業(yè)務部登記業(yè)務臺賬。公司計財營運結算部賬務助理后。公司（個人）業(yè)務部及客戶經理。

登記《----公司放款業(yè)務專用臺賬》（附件2）、《---公司放款業(yè)務專用分戶賬》附件3，并要求做的到臺賬與分戶賬相符。

5.4檔案管理

按照《---公司法人客戶信貸業(yè)務檔案管理辦法》，進行檔案的立卷、歸檔、保管、利用和銷毀等。附則

本實施細則有公司制定、修改、解釋。本實施細則經總經理會議研究批準，自下發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

1、公司信貸業(yè)務實地見證確認書；

2、公司放款業(yè)務專用臺賬；

3、公司放款業(yè)務專用分戶賬；

4、公司放款通知書

第五篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實行總經理負責制。公司總經理根據(jù)董事會的授權及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準利率的4倍，下限為基準貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當調整。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調查（包括資料審查和實地調查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風險控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實際操作中盡量做到小額多戶。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機構相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認識到以擔保或信用方式發(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。我們當前的做法是：

一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經濟實力的公務員或有固定收入的人員作擔保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會上有較高資信度的人員作擔?；虿捎脗€人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對優(yōu)質客戶和小額純農業(yè)貸款在一定范圍內實行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實行客戶經理先行調查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調查意見報總經理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。總經理對客戶經理上報的調查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經理辦理的所有貸款必須經總經理批準，財會部門必須憑總經理批準的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時財會部門對借款合同和借據(jù)的內容和完整性進行審核，確保合規(guī)合法。

總經理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司