第一篇：農(nóng)村信用社放開貸款利率上限的可行性分析

農(nóng)村信用社放開貸款利率上限的可行性分析

摘要：近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社放開貸款利率已成為討論很熱的話題。農(nóng)村信用社放開貸款利率上限，有利于其適應(yīng)利率市場(chǎng)化，使之和其他金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。本文從多方面來(lái)看農(nóng)村信用社放開貸款利率上限的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社、貸款利率上限、政策和建議

前言

2007年2月14號(hào)，世界銀行稱農(nóng)村信社貸款利率應(yīng)取消上限，然而因當(dāng)時(shí)的諸多原因，受到了很多的質(zhì)疑。2013年7月20日，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。為了更大程度發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中的基礎(chǔ)性作用，提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，央行本次進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的四項(xiàng)舉措中提出對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限，同時(shí)取消了農(nóng)信社2.3倍的貸款利率上限。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的支柱，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。本文就農(nóng)村信用社放開貸款利率上限問(wèn)題總結(jié)了一些學(xué)者的思想和觀點(diǎn)。

一、農(nóng)村信用社貸款利率上限管制與現(xiàn)實(shí)的糾結(jié)

（一）貸款利率上限管制已不適應(yīng)當(dāng)前進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革

利率市場(chǎng)化改革，是我國(guó)加強(qiáng)金融間接調(diào)控的關(guān)鍵，是建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求。進(jìn)入2010 年以來(lái)，隨著我國(guó)CPI 持續(xù)上漲，通貨膨脹進(jìn)一步惡化。為維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，控制流動(dòng)性，抑制通脹，國(guó)家加息的利劍終于在10 月20 日出鞘，并于12 月26 日再次進(jìn)行了上調(diào)。但物價(jià)上漲勢(shì)頭仍然兇猛，社會(huì)各界已有乘勢(shì)推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的呼聲，建議適時(shí)推出存款利率浮動(dòng)機(jī)制。如果存款利率市場(chǎng)化改革先行推開，那么農(nóng)村信用社將面臨存款成本上升，貸款利率上限管制的尷尬境地。

（二）貸款利率上限管制已不適應(yīng)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)

例如從張家界市私營(yíng)企業(yè)貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款發(fā)放比較多的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)6 個(gè)月至1 年期的貸款執(zhí)行利率高達(dá)14.4%，是基準(zhǔn)利率的2.7 倍，而目前農(nóng)信社貸款利率上限管理政策限制了農(nóng)信社此類業(yè)務(wù)開展，特別是農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)卡”等新信貸品種與農(nóng)信社在農(nóng)村市場(chǎng)展開

競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上主力軍地位正逐步弱化，使之與其他金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等地位。

（三）貸款利率上限管制不利于防范利率風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)當(dāng)前利率上漲的預(yù)期，對(duì)農(nóng)信社貸款基準(zhǔn)利率2.3 倍的管制，使其不能跟隨市場(chǎng)行情有效的通過(guò)溢價(jià)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、覆蓋成本，不能很好地控制利率風(fēng)險(xiǎn)。

二、不同的學(xué)家對(duì)放開農(nóng)信社貸款利率上限的看法

對(duì)放開貸款利率上限，不同的學(xué)家持不同的觀點(diǎn)。交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平對(duì)此表示，央行取消對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率設(shè)立上限的限制，這樣的政策還是有利于農(nóng)信社、農(nóng)商行的差異化發(fā)展。這個(gè)政策主要還是面對(duì)農(nóng)商行來(lái)制定了。對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)，大型商業(yè)銀行還是做不了這個(gè)業(yè)務(wù)。同時(shí)，他還表示，在我國(guó)農(nóng)村金融薄弱、企業(yè)還比較缺資金的情況下，取消貸款利率上限以后，對(duì)于農(nóng)商行以后的發(fā)展是一個(gè)利好的消息，同時(shí)農(nóng)商行在發(fā)展的過(guò)程中也要控制好風(fēng)險(xiǎn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)是平衡的，過(guò)度的追求利潤(rùn)會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)商行在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)做一些選擇，從而促進(jìn)農(nóng)商行自己的改革，他還建議，農(nóng)商行應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，不能一味追求高利潤(rùn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員宏皓指出，此次重點(diǎn)放開農(nóng)信社貸款利率上限，既是對(duì)農(nóng)信社多年來(lái)對(duì)‘三農(nóng)’貢獻(xiàn)的肯定，也對(duì)農(nóng)信社提出了更高要求。農(nóng)村信用社有外部環(huán)境的不配套，如貨幣市場(chǎng)發(fā)育不健全、監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管水平不高、農(nóng)村金融市場(chǎng)主體缺失等，又有自身的缺陷，如體制問(wèn)題爭(zhēng)議不休、內(nèi)部機(jī)制不適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需要、人員素質(zhì)不高等，這些問(wèn)題都需要在貸款利率市場(chǎng)化的不斷探索中進(jìn)一步完善。同時(shí)他還指出，無(wú)論是農(nóng)信社還是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行都需要在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，因地制宜地加大金融創(chuàng)新力度，由過(guò)去的坐等客戶上門到主動(dòng)營(yíng)銷，為客戶量體裁衣，推銷金融產(chǎn)品。從解決農(nóng)民的實(shí)際生活需求著手，積極開展中間業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入。

中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰指出此次調(diào)整可能會(huì)對(duì)一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一些沖擊，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放款能力、服務(wù)能力提高的情況下，提高市場(chǎng)利率，會(huì)對(duì)民間借貸產(chǎn)生一定的影響。從這方面來(lái)說(shuō)，也會(huì)促使一些正規(guī)金融之外的資金回歸到正規(guī)金融系統(tǒng)中來(lái)。同時(shí)，農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象會(huì)得到一定的緩解。隨著利率上限的取消，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)刭J款的積

極性會(huì)有一定程度提升，在當(dāng)?shù)氐馁J款規(guī)模會(huì)一定的增加，存貸比可能有所提升。隨著農(nóng)村利率市場(chǎng)化程度的增大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利息收入會(huì)有一定增加，這對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、提升三農(nóng)金融服務(wù)可得性有積極影響，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展是有好處的。但是，另一方面，貸款利率提升也增加了部分借款人的融資成本，短期內(nèi)可能會(huì)對(duì)他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定影響。但從長(zhǎng)期看，會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展、擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面帶來(lái)好處。

三、農(nóng)信社放開貸款利率上限的必然性

（一）放開貸款利率上限有利于農(nóng)村信用社適應(yīng)利率市場(chǎng)化

（1）由市場(chǎng)決定農(nóng)村信用社貸款利率水平的高低。放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，是為了讓農(nóng)村信用社逐步適應(yīng)利率市場(chǎng)化的需要，而利率市場(chǎng)化就是由市場(chǎng)來(lái)決定利率的價(jià)格，是按照市場(chǎng)的需求來(lái)自主定價(jià)的，農(nóng)村信用社將根據(jù)市場(chǎng)需求的變化來(lái)決定貸款利率水平的高低。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款利率水平下降。

（3）完善利率定價(jià)機(jī)制，力求利率水平更趨合理。

（4）確定適當(dāng)貸款利率水平，優(yōu)質(zhì)服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）放開貸款利率上限有利于支持農(nóng)村金融發(fā)展從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的積極性在不斷提高。近年貸款利率上限的改革進(jìn)程中，需要一直“穩(wěn)步進(jìn)行”。增加支農(nóng)資金的供應(yīng)，提高農(nóng)戶的資金性。

（三）放開對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率設(shè)立上限，有利于統(tǒng)一各類金融機(jī)構(gòu)貸款利率政策，營(yíng)造各類金融機(jī)構(gòu)間公平競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境。

（四）有利于發(fā)揮價(jià)格杠桿的作用，不斷優(yōu)化涉農(nóng)資金配置效率，對(duì)促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)具有積極意義。

四、放開貸款利率上限相關(guān)政策和建議

（一）逐步建立、完善采取循序漸進(jìn)的方式逐步放開農(nóng)村信用社貸款利率上限

建議以謹(jǐn)慎的態(tài)度，處理好改革和穩(wěn)定的關(guān)系。首先是選取改革條件基本成熟的地區(qū)進(jìn)行貸款利率上限放開工作試點(diǎn)，同時(shí)兼顧利率市場(chǎng)化和支持“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)；其次是通過(guò)逐步擴(kuò)大區(qū)域性試點(diǎn)的覆蓋面，與全國(guó)利率市場(chǎng)化改革

相一致，最終全面放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，而支持“三農(nóng)”的目標(biāo)不再由利率政策來(lái)承擔(dān)。

（二）建立有效應(yīng)對(duì)放開貸款利率上限沖擊長(zhǎng)效機(jī)制。

1.進(jìn)一步完善內(nèi)控機(jī)制，貸款利率上限放開后，信用社要將利率風(fēng)險(xiǎn)管理和利率定價(jià)機(jī)制的建立作為資產(chǎn)負(fù)債管理的重要內(nèi)容抓落實(shí)，并在聯(lián)社建立利率定價(jià)決策和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，明確職責(zé)和制度。

2.進(jìn)一步完善利率定價(jià)機(jī)制，利率定價(jià)管理應(yīng)遵循市場(chǎng)導(dǎo)向、分類指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、講求效益的原則，堅(jiān)持成本、效益、風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)稱和均衡，測(cè)算不同行業(yè)和客戶對(duì)利率的敏感度，建立適應(yīng)利率市場(chǎng)化要求的定價(jià)機(jī)制。

（三）完善利率市場(chǎng)品種，加快金融創(chuàng)新步伐

農(nóng)信社要積極加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，大力拓展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，參與全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，運(yùn)用遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期權(quán)、利率期貨等，減少利率變動(dòng)對(duì)未來(lái)整體業(yè)務(wù)的影響。

（四）實(shí)施多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)

1.建立科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制。

2、建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析體系。

3、實(shí)施業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展戰(zhàn)略。

（五）加快利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)專業(yè)人員的培養(yǎng)，建立數(shù)據(jù)信息資源庫(kù)。

五、結(jié)論

隨著利率市場(chǎng)化改革步伐的加快,中國(guó)人民銀行對(duì)貸款利率取消了上限管理,貸款定價(jià)由金融機(jī)構(gòu)自主決定。農(nóng)村信用社作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分,是農(nóng)村金融的主力軍,肩負(fù)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的重任,其貸款利率定價(jià)事關(guān)農(nóng)民增收、農(nóng)村信用社增效與農(nóng)村金融穩(wěn)定的大局。因此,農(nóng)村信用社適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革,依據(jù)審慎、穩(wěn)妥的原則,結(jié)合自身特點(diǎn)建立科學(xué)、有效的貸款利率定價(jià)機(jī)制已經(jīng)成為非常迫切的需要。

農(nóng)村信社放開貸款利率上限已成為不可避免的潮流，但對(duì)于利率的調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)需要保持理性的態(tài)度，因地制宜、因人而異，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率水平來(lái)定價(jià)，合理追求利潤(rùn)率。

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第二篇：對(duì)放開農(nóng)村信用社貸款利率上限的思考

對(duì)放開農(nóng)村信用社貸款利率上限的思考

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著金融主渠道的作用。然而，在我國(guó)金融業(yè)即將全面對(duì)外開放、商業(yè)銀行貸款利率上限全部放開的背景下，農(nóng)村信用社由于受到規(guī)模和人員限制，資金定價(jià)機(jī)制不夠完善，管理不夠規(guī)范，貸款利率始終受到國(guó)家上限管制，在一定程度上制約了農(nóng)村信用社拓展信貸業(yè)務(wù)、加大支農(nóng)投入的積極性，也對(duì)農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。全面放開農(nóng)村信用社貸款利率上限是農(nóng)村金融體制改革的一個(gè)方向。本文通過(guò)對(duì)黑龍江省海林市農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)地調(diào)查和分析，認(rèn)為目前逐步放開農(nóng)村信用社貸款利率上限正當(dāng)其時(shí)。

一、農(nóng)村金融體制改革成果支持放開農(nóng)村信用社貸款利率上限

多年來(lái)，農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”的主渠道，與農(nóng)民的信貸聯(lián)系越來(lái)越緊密，已形成了按照貸款對(duì)象和用途的不同確定有差別的利率的貸款利率定價(jià)辦法，并對(duì)農(nóng)戶貸款給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。實(shí)行一步到位的利率市場(chǎng)化改革后，農(nóng)村信用社全部貸款利率上限放開，這種差別利率仍然會(huì)得到執(zhí)行，農(nóng)戶貸款利率并不會(huì)向工商業(yè)等其他貸款利率看齊，出現(xiàn)大幅度的上升，而是仍然執(zhí)行較為優(yōu)惠的貸款利率。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善，農(nóng)村資金供應(yīng)狀況改善1

近年來(lái)，政策性、國(guó)有、股份制多類金融機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)、涉農(nóng)貸款不斷增加，完善和提高了農(nóng)村金融服務(wù)，使區(qū)縣金融業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的壟斷地位逐步弱化，農(nóng)村資金供給緊張的狀況緩解，這有助于降低農(nóng)村市場(chǎng)利率水平和熨平資金價(jià)格的大幅波動(dòng)，使利率總體水平保持穩(wěn)定。當(dāng)前，多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入海林市農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上推出小額質(zhì)押貸款等多項(xiàng)新業(yè)務(wù)積極與農(nóng)村信用社在農(nóng)村存貸市場(chǎng)展開競(jìng)爭(zhēng)。

（二）農(nóng)村信用社管理水平顯著提高，資金壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制

目前，隨著農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的全面啟動(dòng)和專項(xiàng)央行票據(jù)成功兌付，農(nóng)村信用社對(duì)照國(guó)務(wù)院有關(guān)精神和要求，在增資擴(kuò)股、清收不良貸款、完善法人治理機(jī)構(gòu)和加強(qiáng)管理等方面取得了可喜的成績(jī)，風(fēng)險(xiǎn)狀況有所改善，經(jīng)營(yíng)管理水平得到提高，各項(xiàng)指標(biāo)情況良好，當(dāng)前的資本水平與風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)發(fā)展水平相適應(yīng)。

（三）農(nóng)村信用社貸款定價(jià)機(jī)制逐步完善，初步具備了自主定價(jià)的能力

首先，農(nóng)村信用社根據(jù)本地的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，科學(xué)測(cè)算貸款定價(jià)的相關(guān)指標(biāo)、成本費(fèi)用，并通過(guò)綜合考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)、償債能力、放貸成本等因素，針對(duì)不同的貸款對(duì)象劃分不同的利率檔次，貸款定價(jià)方法比較科學(xué)、合理。其次，從實(shí)際貸

款定價(jià)執(zhí)行情況來(lái)看，盡管目前農(nóng)村信用社執(zhí)行利率上浮貸款占比較高，但并未出現(xiàn)盲目“一浮到頂”的情況，與全國(guó)情況相比，農(nóng)村信用社的貸款利率上浮處于較低水平。隨著農(nóng)村信用社定價(jià)能力的進(jìn)一步提高，農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等新老金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的不斷滲透，帶來(lái)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，放開農(nóng)村信用社貸款利率上限不會(huì)導(dǎo)致貸款利率大幅、盲目的上漲。

（四）充裕的市場(chǎng)流動(dòng)性為農(nóng)村資金借貸價(jià)格的穩(wěn)定提供了保證

當(dāng)前，我國(guó)國(guó)際收支長(zhǎng)期盈余、外匯儲(chǔ)備激增、市場(chǎng)流動(dòng)性充裕，拆借資金價(jià)格低廉。農(nóng)村信用社能夠以較低利率拆借資金，使農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金供求緊張問(wèn)題有所改善。同時(shí)，目前民間借貸利率也保持在較低水平。民間借貸利率走低也表明市場(chǎng)資金較為充裕，對(duì)上限放開后利率的普遍大幅提升形成制約。目前寬松的資金環(huán)境有利于涉農(nóng)貸款利率的穩(wěn)定，是放開農(nóng)村信用社貸款利率上限的有利時(shí)機(jī)。

（五）農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)管理部門對(duì)放開農(nóng)村信用社貸款利率上限支持和理解

從調(diào)查了解的情況看，農(nóng)村信用社全力支持放開其貸款利率上限，農(nóng)業(yè)管理部門及涉農(nóng)種養(yǎng)業(yè)代表也對(duì)此給予了充分的理解。雖然農(nóng)業(yè)管理部門對(duì)放開農(nóng)村信用社貸款利率上限后，農(nóng)業(yè)貸款利率水平是否大幅提高與“三農(nóng)”資金能否分流尚存一些顧

慮，但基本已達(dá)成共識(shí)。

二、放開農(nóng)村信用社貸款利率上限的措施

（一）采取循序漸進(jìn)的方式逐步放開農(nóng)村信用社貸款利率上限

建議以謹(jǐn)慎的態(tài)度，處理好改革和穩(wěn)定的關(guān)系。一是選取改革條件基本成熟的地區(qū)（如海林市）進(jìn)行貸款利率上限放開工作試點(diǎn)，同時(shí)兼顧利率市場(chǎng)化和支持“三農(nóng)”的雙重目標(biāo)；二是通過(guò)逐步擴(kuò)大區(qū)域性試點(diǎn)的覆蓋面，與全國(guó)利率市場(chǎng)化改革相一致，最終全面放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，而支持“三農(nóng)”的目標(biāo)不再由利率政策來(lái)承擔(dān)。

（二）進(jìn)一步完善利率定價(jià)體系，建立科學(xué)合理的利率形成機(jī)制

利率定價(jià)管理應(yīng)遵循市場(chǎng)導(dǎo)向、分類指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、講求效益的原則，堅(jiān)持成本、效益、風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)稱和均衡，測(cè)算不同行業(yè)和客戶對(duì)利率的敏感度，建立適應(yīng)利率市場(chǎng)化要求的定價(jià)機(jī)制。要細(xì)分客戶和市場(chǎng)，既要考慮客戶給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的綜合收益，也要綜合考慮客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的大小、貸款期限的長(zhǎng)短以及分?jǐn)偨鹑跈C(jī)構(gòu)自身的籌資成本和資金運(yùn)營(yíng)成本，建立綜合的利率測(cè)算體系，在此基礎(chǔ)上實(shí)行以客戶為中心的差別化管理方式。要根據(jù)利率走向和影響利率變動(dòng)的因素，及時(shí)調(diào)整農(nóng)村信用社存貸款利率水平，使之適應(yīng)市場(chǎng)變化的要求。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，要

注意增強(qiáng)農(nóng)村信用社的理性經(jīng)營(yíng)行為，防止出現(xiàn)不計(jì)成本吸收存款、隨意提高貸款利率以擴(kuò)大收益的現(xiàn)象，杜絕短期行為，逐步建立完善、合理的利率形成機(jī)制。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行科學(xué)管理，形成靈活的利率定價(jià)方式

農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)利率市場(chǎng)化改革的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化利率管理水平。要進(jìn)行合理授權(quán)，注重利率的柔性管理，避免剛性過(guò)大造成負(fù)效應(yīng)，確保一定的靈活性。聯(lián)社在進(jìn)行綜合利率定價(jià)和管理的基礎(chǔ)上，允許基層農(nóng)村信用社根據(jù)不同情況靈活掌握，使之能夠針對(duì)市場(chǎng)變化和客戶的資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的利率定價(jià)，并適時(shí)調(diào)整。同時(shí)，要完善內(nèi)控管理制度，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，從而既能提高利率管理的科學(xué)性、靈活性，又能充分調(diào)動(dòng)基層農(nóng)村信用社進(jìn)行利率改革實(shí)踐的積極性和創(chuàng)造性。

（四）實(shí)施多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)

一是建立科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制。農(nóng)村信用社要提高對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)控制重要性的認(rèn)識(shí)，建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的利率價(jià)格體系，以內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，全面、準(zhǔn)確、及時(shí)反映利率的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況適時(shí)調(diào)整利率水平和結(jié)構(gòu)。二是建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析體系。要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)利率

走勢(shì)的研究和利率市場(chǎng)信息的采集、分析，結(jié)合農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和成本利潤(rùn)變化情況，建立起動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。三是實(shí)施業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵(lì)農(nóng)村信用社大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，提高結(jié)算清算、銀行卡、各類代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信息服務(wù)等中間業(yè)務(wù)比重，有條件的地區(qū)，可以發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具，利用利率避險(xiǎn)工具，如利率期貨、期權(quán)、利率互換等，有效分散和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加快利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)專業(yè)人員的培養(yǎng)，建立數(shù)據(jù)信息資源庫(kù)

農(nóng)村信用社要加大培訓(xùn)力度，加快培養(yǎng)利率定價(jià)和管理人員，為全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化改革儲(chǔ)備利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)專業(yè)人才，提高利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平。要逐步建立比較完整的農(nóng)村市場(chǎng)信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)，多方收集信息，積累歷史資料，以此為基礎(chǔ)形成符合實(shí)際的分析研究系統(tǒng)，確保利率定價(jià)管理水平的不斷提高和利率市場(chǎng)化改革的順利進(jìn)行。

中國(guó)人民銀行海林市支行魏 緒

第三篇：央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率

據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)消息，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。

一、取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。

二、取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。

三、對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。

四、為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。

全面放開貸款利率管制后，金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)的空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采取差異化的定價(jià)策略，降低企業(yè)融資成本；有利于金融機(jī)構(gòu)不斷提高自主定價(jià)能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提升服務(wù)水平，加大對(duì)企業(yè)、居民的金融支持力度；有利于優(yōu)化金融資源配置，更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，更有力地支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第四篇：全面放開貸款利率管制對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)高層參考7月23日----

全面放開貸款利率管制對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

7月19日，央行公布取消貸款利率下限等一系列決定，這標(biāo)志著推動(dòng)近10年的利率市場(chǎng)化改革正式進(jìn)入關(guān)鍵階段。從短期效應(yīng)看，該政策的實(shí)際影響十分有限，如貸款利率不會(huì)實(shí)質(zhì)性下降、中小企業(yè)難享低利率優(yōu)惠、銀行受影響不大等。不過(guò)從長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)將明顯受益，商業(yè)銀行則會(huì)受到利率市場(chǎng)化帶來(lái)的巨大沖擊，表現(xiàn)為存貸利差空間進(jìn)一步壓縮；競(jìng)爭(zhēng)壓力下可能會(huì)出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)、過(guò)度放貸、傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目等非理性行為。

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一、央行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制

7月19日央行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，具體規(guī)定有四條：（1）取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；（2）取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定；（3）對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限；（4）為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。該政策的出臺(tái)意味著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革又邁出了重要一步。

二、放開貸款利率下限的短期效應(yīng)分析

1、貸款利率短期難降。央行取消貸款利率下限，被很多業(yè)內(nèi)人士解讀為是為了降低企業(yè)融資成本、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，象征意義大于實(shí)際意義，判斷依據(jù)是：目前銀行信貸大多數(shù)仍在基準(zhǔn)利率以下，而按照過(guò)去央行所設(shè)定的以7折基準(zhǔn)利率下限發(fā)放的貸款在市場(chǎng)中更是難覓蹤影。例如，從2012年放開貸款利率下限至7折以來(lái)，各銀行的貸款利率下浮占比基本穩(wěn)定在11%左右，鮮有變化。因此，預(yù)計(jì)此次貸款利率下限放開后，貸款平均利率短期內(nèi)依然不會(huì)下降。此外，金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際存貸利差情況也制約了貸款利率的整體下行空間。目前在存款利率未徹底放開的情況下，商業(yè)銀行通過(guò)大幅提高理財(cái)產(chǎn)品收益吸納資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年上半年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益為4.4%。按照現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的0.7倍計(jì)算，貸款利率為4.417%，已無(wú)存貸利差可言。

2、大企業(yè)受益而中小企業(yè)難享低利率。目前，能以基準(zhǔn)利率0.7倍從銀行獲得貸款的多是優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如大型國(guó)企、央企等。因?yàn)檫@些企業(yè)能夠帶給銀行更多的存款和合作項(xiàng)目，而這類合作基本在大銀行之間，小銀行很難獲得這種機(jī)會(huì)。而此次貸款利率下限取消，將使議價(jià)能力原本就很高的大企業(yè)更加容易獲得基準(zhǔn)利率下浮的優(yōu)惠，從而進(jìn)一步降低其融資成本。然而，貸款利率管制取消對(duì)于中小企業(yè)卻影響不大，這是因?yàn)殂y行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般都是上浮，幅度在30%以上的現(xiàn)象非常普遍。即便如此，很多中小企業(yè)仍然貸不到款，只能轉(zhuǎn)向民間市場(chǎng)，因此利率下限放開對(duì)這些企業(yè)短期內(nèi)影響十分有限。以下數(shù)據(jù)也能佐證這一觀點(diǎn)：某銀行2012年年報(bào)顯示，該行2012年小微企業(yè)貸款余額2122.18億元，全年新增437.63億元，增幅為25.98%；小微企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮15.83%，顯著高于公司類貸款平均水平。

3、銀行短期受影響不大。業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，取消貸款利率下限對(duì)銀行的短期影響十分有限，但銀行定價(jià)水平的波動(dòng)對(duì)外部環(huán)境的敏感性提高，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型會(huì)產(chǎn)生正向倒逼作用。

三、放開貸款利率下限的長(zhǎng)期效應(yīng)分析

1、實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期利好。從長(zhǎng)期來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)放款貸款利率下限有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融環(huán)境改善。第一，企業(yè)信貸資源更加多元化。從長(zhǎng)期來(lái)看，放開貸款利率將促使企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇不同的融資渠道，隨著企業(yè)越來(lái)越多地通過(guò)債券、股票等進(jìn)行直接融資，不僅有利于發(fā)展直接融資市場(chǎng)，促進(jìn)社會(huì)融資的多元化；也為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。大企業(yè)可以發(fā)債，成本甚至是低于7%貸款利率，小微企業(yè)有可得到更多的信貸資源。第二，中小企業(yè)將獲得更多信貸資源。由于貸款利率限制取消后，大企業(yè)的議價(jià)能力更強(qiáng)，這使得中小銀行在大企業(yè)客戶上的盈利難有保障。為保證盈利不變，中小銀行可能被迫將錢投入風(fēng)險(xiǎn)更高的中小型企業(yè)，從而使中小型企業(yè)的融資環(huán)境有一定改善。第三，企業(yè)融資成本下降。長(zhǎng)期來(lái)看，利率市場(chǎng)化將使貸款利率總體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，企業(yè)從銀行獲得貸款的成本也會(huì)相應(yīng)降低。

2、金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期利空。從長(zhǎng)期來(lái)看，利率市場(chǎng)化最先受到直接沖擊的當(dāng)屬銀行業(yè)，過(guò)去由非市場(chǎng)化利率形成機(jī)制所催生的令銀行業(yè)利潤(rùn)豐厚的存貸利差，將隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)而一去不復(fù)返。在獲得定價(jià)權(quán)的同時(shí)，銀行業(yè)將發(fā)現(xiàn)自己臵身于更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理，將被迫要上一個(gè)新的臺(tái)階。此外，利率市場(chǎng)化可能導(dǎo)致銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，采取高息攬儲(chǔ)、過(guò)度放貸、傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目等非理性行為。此次央行僅放開貸款端利率，而沒(méi)有放開存款端利率，也恰恰反映了央行對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

四、其他三條政策的簡(jiǎn)要分析

一是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制。實(shí)際上，票據(jù)貼現(xiàn)利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，取消貼現(xiàn)利率管制實(shí)質(zhì)影響有限。

二是對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。取消農(nóng)信社貸款利率上限，意味著農(nóng)信社貸款利率最高上浮為貸款利率2.3倍的限制可以突破，邏輯上有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)信社支持三農(nóng)貸款、提供農(nóng)村服務(wù)的積極性，并在一定程度上誘導(dǎo)民間資金回流農(nóng)信社，但實(shí)際情況：一是目前涉農(nóng)貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率比例較高；二是高于4倍的貸款利率并不受法律保護(hù)；三是需防范民間資本、銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)信社作為新的套利通道。

三是個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不做調(diào)整。個(gè)人房貸利率浮動(dòng)區(qū)間暫不做調(diào)整的主要原因在于忌憚房貸大量增長(zhǎng)，但實(shí)際上也可放開，這是因?yàn)椋耗壳胺抠J利率普遍上調(diào)；由于資金成本的抑制，銀行給房貸利率打折的動(dòng)機(jī)不足。

五、放開貸款利率下限給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

綜上所述，建議銀行審慎關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：第一，中小企業(yè)融資成本可能被推高。全面放開貸款利率管制有利于通過(guò)市場(chǎng)化手段調(diào)節(jié)信貸資金流向。但應(yīng)當(dāng)警惕的是，銀行信貸資金在流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)之時(shí)可能出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，即議價(jià)能力強(qiáng)的大企業(yè)信貸成本越來(lái)越低，銀行為了彌補(bǔ)利潤(rùn)反向推高中小企業(yè)融資成本。中小企業(yè)融資環(huán)境長(zhǎng)期得不到有效改善，最終將對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展造成負(fù)面影響。第二，大企業(yè)套利空間擴(kuò)大。原來(lái)大客戶和銀行談判時(shí)，會(huì)受到下浮不超過(guò)30%的紅線限制，但現(xiàn)在政策拆解這一底線后，大客戶的談判能力會(huì)大大提高。市場(chǎng)利率是由供求決定的，在供求不變的情況下大客戶獲得的融資成本更低，套利的空間也就更大。第三，資金可能將更多地流向其他市場(chǎng)，如進(jìn)入股市或房地產(chǎn)。針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，建議銀行加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，逐步縮小存貸息差在利潤(rùn)中的占比，防范資金過(guò)度流向其他金融機(jī)構(gòu)、股市、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)；盡早爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；加強(qiáng)銀行內(nèi)控，防范高息攬儲(chǔ)、過(guò)度放貸、傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目等非理性行為發(fā)生。

風(fēng)險(xiǎn)分析師：張建梅

第五篇：縣農(nóng)村信用社人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法

**縣農(nóng)村信用社

人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法（討論稿）第一章 總則

第一條 為了規(guī)范**農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理，提高貸款綜合收益以及市場(chǎng)占有率，本著“服務(wù)?三農(nóng)?，發(fā)展自身”的宗旨，根據(jù)中國(guó)人民銀行利率市場(chǎng)化改革精神和深化農(nóng)村信用社改革的政策要求，結(jié)合**縣的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平和**農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，特制定本辦法。

第二條 本辦法中的貸款指農(nóng)村信用社發(fā)放的各種貸款。包括農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)）貸款和其他貸款等；

㈠農(nóng)戶（含城鎮(zhèn)居民）貸款：指對(duì)農(nóng)戶（含城鎮(zhèn)居民）個(gè)人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)人消費(fèi)的貸款。包括種養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)貸款、農(nóng)戶日常生活消費(fèi)貸款、農(nóng)戶子女助學(xué)貸款等；

㈡農(nóng)村工商業(yè)貸款：指對(duì)農(nóng)村各類私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和小型項(xiàng)目建設(shè)發(fā)展的貸款；

㈢農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款：指對(duì)各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和流通、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等項(xiàng)目的貸款； ㈣其他貸款：指以上三類貸款中未涉及到的所有貸款。第三條 利率定價(jià)的基本原則

㈠合規(guī)經(jīng)營(yíng)原則：依據(jù)中國(guó)人民銀行利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定確定； ㈡服務(wù)三農(nóng)的原則：支持三農(nóng)發(fā)展，對(duì)涉農(nóng)貸款體現(xiàn)利率支持。

㈢利潤(rùn)最大化原則：農(nóng)村信用社是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化始終是其追求的主要目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主營(yíng)業(yè)務(wù)，存貸利差是農(nóng)村信用社利潤(rùn)的主要來(lái)源。因此，農(nóng)村信用社在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)，必須首先確保貸款收益足以彌補(bǔ)資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用，在此基礎(chǔ)上，盡可能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。㈣風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則：貸款利率的定價(jià)與提供貸款所付出的成本、信用社承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期資金回報(bào)相匹配，風(fēng)險(xiǎn)越大貸款利率越高；

㈤差別化原則：確定貸款利率價(jià)格水平時(shí)，綜合考慮借款人的信用等級(jí)、貸款擔(dān)保狀況、綜合回報(bào)、銀企合作情況、入股額度、貸款期限長(zhǎng)短等情況，實(shí)行差別利率，并對(duì)入股社員貸款、農(nóng)戶子女助學(xué)貸款、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額貸款等，適當(dāng)給予利率優(yōu)惠。差別利率要體現(xiàn)出以下要求：

⒈從提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款“安全、流動(dòng)、效益”的有機(jī)結(jié)合等多方面出發(fā)，確定貸款利率的高低標(biāo)準(zhǔn)；

⒉綜合考慮借款人的信用等級(jí)、貸款擔(dān)保抵押狀況、入股狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、以往有過(guò)不良信用記錄的貸款人要對(duì)其執(zhí)行高貸款利率；而對(duì)信用等級(jí)高，擔(dān)保抵押狀況好（含存單質(zhì)押），安全性高的客戶，可享受較低貸款利率。㈥規(guī)范管理原則：通過(guò)科學(xué)有效的定價(jià)方法，切實(shí)提高農(nóng)村信用社的定價(jià)能力和定價(jià)管理水平，逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價(jià)機(jī)制。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第五條 按照《貸款通則》要求，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的對(duì)象必須是經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： ㈠有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償。沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。

㈡除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。㈢已開立基本帳戶或一般存款帳戶。㈣除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

㈤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。㈥申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第三章 貸款利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)

第六條 農(nóng)戶貸款按以下指標(biāo)確定計(jì)息。㈠種植業(yè)貸款

⒈退耕還林貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%； ⒉茶葉發(fā)展貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至70%； ⒊蔬菜發(fā)展貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%； ⒋小香蔥種植貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至90%； ⒌煙葉、藥材種植貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%； ⒍其它種植業(yè)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至90%； ㈡養(yǎng)殖業(yè)貸款

⒈傳統(tǒng)禽、畜（豬、牛、羊、雞）養(yǎng)殖貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至70%； ⒉水產(chǎn)養(yǎng)殖（魚、蝦）貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%至80%； ⒊特種養(yǎng)殖貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至100%； ⒋其它養(yǎng)殖業(yè)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%至100%； ㈢“農(nóng)家樂(lè)”開發(fā)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至100%； ㈣深山獨(dú)居戶貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮20%至30%； ㈤農(nóng)戶助學(xué)貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%至40%；

㈥農(nóng)戶生活消費(fèi)（如：婚、喪、嫁、娶以及建房、購(gòu)買大件商品等）貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%至100%；

㈦其它農(nóng)戶貸款：按同檔次基準(zhǔn)利率上浮50%至100%。

以上貸款，如果借款人系信用社入股股東（指增資擴(kuò)股后新股東），應(yīng)按照“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的原則，結(jié)合農(nóng)戶信用等級(jí)（按當(dāng)年年審確定等級(jí)），予以貸款利率優(yōu)惠，具體辦法是： A.入股額度達(dá)到貸款金額5%（含）以上農(nóng)戶：在按以上㈠至㈦標(biāo)準(zhǔn)確定利率后，按信用等級(jí)一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、等外級(jí)（未評(píng)級(jí)），分別下浮10%、0、上浮10%、20%。

B.入股額度未達(dá)到貸款金額5%以上農(nóng)戶：在按以上㈠至㈦標(biāo)準(zhǔn)確定利率后，按信用等級(jí)一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)、等外級(jí)（未評(píng)級(jí)），分別上浮0、10%、20%、30%。第七條 農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款按以下指標(biāo)確定計(jì)息。

㈠貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種，在確定貸款浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。

㈡入股情況：分為信用社社員且股金0.5萬(wàn)元以上，信用社社員且股金0.5萬(wàn)元以下，非信用社社員但在信用社兩年內(nèi)有存貸款記錄、非信用社社員且兩年內(nèi)無(wú)存貸款記錄四項(xiàng)，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20%。

㈢信用等級(jí)狀況：分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)和未評(píng)級(jí)四項(xiàng)，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為30%。

個(gè)體工商戶貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表

浮動(dòng)系數(shù)

1.5 1.6 1.8 2

權(quán)重

擔(dān)保方式

質(zhì)押

抵押

保證

信用

0.5 2

入股情況

信用社社員且股金0.5萬(wàn)元以上

信用社社員且股金0.5萬(wàn)元以下

非信用社社員但兩年內(nèi)有存貸款記錄

非信用社社員且兩年內(nèi)無(wú)存貸款記錄

0.2 3

信用等級(jí)

AAA AA A

未評(píng)級(jí)

0.3

第八條 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)）貸款按照法定基準(zhǔn)利率上浮50%以上，具體浮動(dòng)幅度按照以下指標(biāo)確定。

㈠信用等級(jí)指標(biāo)：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)）信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)和未評(píng)級(jí)四個(gè)等級(jí)，信用等級(jí)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為30%。未經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（企業(yè)），一律不得發(fā)放貸款。

㈡貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種方式，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為30%。

㈢入股情況：入股越多（指入股額度占其申請(qǐng)貸款金額的比例越大），貸款利率越優(yōu)惠。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20%。

㈣單筆貸款額：?jiǎn)喂P貸款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提高貸款浮動(dòng)利率。反之，降低浮動(dòng)利率。在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20%。企業(yè)貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表

浮動(dòng)系數(shù)

1.5 1.7 1.9 2.1

權(quán)重

信用等級(jí)

AAA AA A

未評(píng)級(jí)

0.3 2

貸款擔(dān)保方式

質(zhì)押

抵押

保證

信用

0.3 3

入股情況

5%以上

5%以下

0.2 4

單筆貸款額

100萬(wàn)元以上

50—100萬(wàn)元

10—50萬(wàn)元

10萬(wàn)元以下

0.2

第九條 其他貸款

㈠政策性貸款業(yè)務(wù)，如下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，利率按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。㈡票據(jù)貼現(xiàn)利率在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，具體利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)要按照業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)利率經(jīng)雙方協(xié)商而定。

第十條 貸款展期或以新還舊貸款的利率在上述計(jì)算結(jié)果的基礎(chǔ)上再上浮20%。

第四章 貸款利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)

第十一條 農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款利率確實(shí)需要優(yōu)惠的應(yīng)具備以下條件：

㈠借款人屬于家庭生活特別困難戶（經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T批準(zhǔn)）或因其子女就學(xué)所需的貸款，且額度在3000元以下的，執(zhí)行國(guó)家現(xiàn)行法定基準(zhǔn)利率。㈡借款人為信用社的黃金客戶（經(jīng)聯(lián)社認(rèn)定）。

第十二條 下列情況貸款利率不得優(yōu)惠，但經(jīng)縣聯(lián)社批準(zhǔn)的除外： ㈠借新還舊貸款；

㈡借款人曾經(jīng)發(fā)生逾期還款行為。

第五章 其他利率問(wèn)題 第十三條 逾期貸款罰息利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的，罰息利率在借款合同栽明的貸款利率水平上加收100%。

第十四條 對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息直到清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

第十五條 貸款的計(jì)息和結(jié)息方式，由借款雙方協(xié)商確定。

第六章 審批與管理

第十六條 貸款利率浮動(dòng)的審批權(quán)限按貸款審批咨詢審查權(quán)限確定。貸款調(diào)查報(bào)告，必須按本管理辦法明確貸款的執(zhí)行利率，并將執(zhí)行利率的計(jì)息過(guò)程，以書面形式作為貸款檔案的一部分留存。

第十七條 各信用社應(yīng)按季將本季發(fā)生的貸款利率浮動(dòng)情況填列“貸款利率浮動(dòng)情況表”，逐級(jí)填報(bào)匯總后報(bào)聯(lián)社計(jì)劃信貸科。

第七章 罰則

第十八條 信用社在發(fā)放貸款時(shí)，違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，由業(yè)務(wù)主管部門責(zé)令其整改。給信用社造成損失的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人視情節(jié)輕重，按照相關(guān)規(guī)定，給予行政處罰。

第八章 附則

第十九條 本辦法由**自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社制定，并負(fù)責(zé)解釋和修改。

第二十條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)行，以往有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。