第一篇：對CY農(nóng)行推行鎢制品質(zhì)押貸款的調(diào)查

贛南是“世界鎢都”，境內(nèi)鎢礦保有儲量排名世界第二位，是中國乃至全球鎢的主產(chǎn)地和集散地。這些年來，當(dāng)?shù)劓u產(chǎn)業(yè)迅速崛起，僅ＣＹ縣從事鎢產(chǎn)品開采、加工及貿(mào)易的民營企業(yè)大大小小就有近百家。農(nóng)行江西?。茫倏h支行在市場營銷過程中，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)可抵押品少而原材料庫存大的現(xiàn)實(shí)，大膽創(chuàng)新，向鎢企業(yè)推出鎢產(chǎn)品質(zhì)押貸款。[文

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風(fēng)險防范為先

雖然鎢產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，但是，作為其主體的民營鎢企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，可用于融資抵押物品以礦產(chǎn)品居多。農(nóng)行江西?。茫倏h支行正是順應(yīng)了這個潮流，組織人員深入企業(yè)調(diào)研，到工商、稅務(wù)和行業(yè)主管部門走訪，全面了解企業(yè)的資金實(shí)力、生產(chǎn)能力、銷售稅利及客戶信譽(yù)度等各方面的情況。通過認(rèn)真調(diào)研分析，在耀升工貿(mào)發(fā)展有限公司試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣鎢產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，并且逐步在全市農(nóng)行系統(tǒng)得到推廣應(yīng)用，成為一項(xiàng)創(chuàng)新和特色被金融同業(yè)采用。

創(chuàng)新必須風(fēng)險防范第一、安全為先，這是ＣＹ支行一班人在鎢產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推出之初的重點(diǎn)考慮的問題，也是該項(xiàng)業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展的根本。

支行多次組織貸審會全體成員到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，增加對鎢行業(yè)和產(chǎn)品的理性認(rèn)識，以更好地把握貸款風(fēng)險點(diǎn)所在。同時，在認(rèn)真學(xué)習(xí)《擔(dān)保法》、信貸有關(guān)政策和制度的基礎(chǔ)上，就貸款業(yè)務(wù)操作的每個環(huán)節(jié)進(jìn)行深入細(xì)致的分析、討論，最終形成了“鎢產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則”，對該業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、客戶認(rèn)定、評級授信和貸款調(diào)查、審查、審批以及貸后管理、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)都制定了具體的操作規(guī)范。

雖然鎢產(chǎn)品用途很廣，又是戰(zhàn)略性資源，加上國家的保護(hù)性開采措施，決定了鎢產(chǎn)品不可能出現(xiàn)破壞性跌價，但由于鎢行業(yè)具有開采成本差別大、產(chǎn)品價格波動大、流動資金投入大等特點(diǎn)，決定了它既是高利潤行業(yè)，也是高風(fēng)險行業(yè)。為此，該行在“實(shí)施細(xì)則”中明確規(guī)定：第一，用于質(zhì)押的鎢產(chǎn)品，質(zhì)押率一般不超過70；第二，所有用于質(zhì)押的產(chǎn)品，必須在銀行客戶經(jīng)理的監(jiān)督下，按例（梅花取樣法）隨機(jī)抽樣封存后，送交有資質(zhì)的檢驗(yàn)機(jī)關(guān)檢驗(yàn)，并出具正式的檢驗(yàn)報告；第三，質(zhì)押物定價一般參考采購產(chǎn)品發(fā)票上的交易價格和有權(quán)部門的化驗(yàn)結(jié)果確定，質(zhì)押物定價就低不就高，重點(diǎn)看當(dāng)時的中等價位；第四，針對鎢產(chǎn)品價格波動比較大的情況，每筆貸款均與企業(yè)簽訂“止損協(xié)議”，約定當(dāng)市場的價格下降超過“止損協(xié)議”標(biāo)明價格的20時，銀行可以要求企業(yè)增加質(zhì)押物或處置變賣質(zhì)押物。

與此同時，在強(qiáng)化貸后管理上，該行建立專人管戶制。挑選熟悉鎢行業(yè)的客戶經(jīng)理為管戶經(jīng)理，具體負(fù)責(zé)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的全程操作與管理。建立價格跟蹤制。要求管戶客戶經(jīng)理每天通過上網(wǎng)查詢等各種渠道了解鎢產(chǎn)品市場行情，跟蹤鎢制品價格變動信息，當(dāng)鎢產(chǎn)品價格下跌時，管戶客戶經(jīng)理必須及時向行領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)報告預(yù)警信號。

實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”

鎢產(chǎn)品質(zhì)押貸款的推出，為破解中小鎢企業(yè)融資難困局開出了一劑祛病除疴的“新藥方”，受到中小鎢企業(yè)的熱捧。此舉還推動了縣內(nèi)鎢制企業(yè)的快速發(fā)展，章源鎢制品有限公司由2000年名不見經(jīng)傳到目前的全省科技創(chuàng)新重點(diǎn)企業(yè)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模也發(fā)展到2億多元，耀升工貿(mào)發(fā)展有限公司還進(jìn)入了“2006年中國私營企業(yè)納稅100強(qiáng)”名單榜。五年間，農(nóng)行江西省ＣＹ縣支行累計發(fā)放鎢制品質(zhì)押貸款近3億元，沒有一筆辦理展期、收舊貸新和借新還舊，沒有一筆形成逾期和不良。

鎢產(chǎn)品具有風(fēng)險低、易保管、耐腐蝕、價值易確認(rèn)、易變現(xiàn)的特點(diǎn)，與其他動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押相比，有明顯的競爭優(yōu)勢。但是，我們在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，采用鎢產(chǎn)品質(zhì)押，仍然存在一定的風(fēng)險隱患：

一是用于質(zhì)押的鎢產(chǎn)品價格波動大，對市場行情的監(jiān)測也是銀行迫切需要解決的問題。以鎢精礦為例，多年來一直在2——3萬元/噸徘徊，2004年末是4萬多元/噸，到2005年6月是13萬元/噸，2005年末為7萬多元/噸，目前維持11——12萬元/噸。一旦市場價格大幅下跌導(dǎo)致質(zhì)押物不足值，銀行應(yīng)該采取什么措施，也是一個不可回避的問題。

二是對質(zhì)押物存儲企業(yè)（或存放地）的選擇和審查把關(guān)不嚴(yán)。由于沒有很好的專業(yè)存儲企業(yè)能提供存儲服務(wù)，我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行在選擇存儲地時，有的選擇在企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)作為存儲地，采取雙方加鎖的形式完成質(zhì)押物的移交，一旦企業(yè)不守信或不盡責(zé)，容易導(dǎo)致質(zhì)押權(quán)落空；有的就直接存放在銀行營業(yè)場所，由于大量存放，一方面容易導(dǎo)致房屋受損，另一方面也存在一定的安全隱患。

三是用于質(zhì)押的鎢產(chǎn)品的價格確定是銀企雙方分歧

較大的一個方面，銀行希望價格定得低些，企業(yè)則恰好相反，以什么價格作為參考，需要確立一個基本的原則。

不斷推進(jìn)創(chuàng)新

針對鎢產(chǎn)品質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險隱患，我們要進(jìn)一步完善防范措施，真正實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”：

一是嚴(yán)格市場準(zhǔn)入。在客戶選擇上，要選擇有資源優(yōu)勢（有礦山開采權(quán)）、產(chǎn)權(quán)明晰（屬民營企業(yè)）、生產(chǎn)規(guī)模

較大、產(chǎn)品有市場、貨款回籠快、管理規(guī)范、誠信度高的中小企業(yè)。在信貸審查上，嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的要求，把貸款企業(yè)第一還款來源作為授信審核的核心要求，防止片面強(qiáng)調(diào)質(zhì)押而忽視第一還款來源審查的傾向。

二是加強(qiáng)對存儲企業(yè)（存放地）的選擇和審查。要注意選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、內(nèi)部管理完善、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良且與貸款企業(yè)在業(yè)務(wù)上無緊密聯(lián)系的企業(yè)作為存儲企業(yè)。對存放在銀行內(nèi)部的質(zhì)押物，也要加強(qiáng)管理，經(jīng)常性開展專項(xiàng)檢查，防患于未然。

三是試辦倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。所謂倉單質(zhì)押貸款，是指貨主企業(yè)把貨物存儲在倉庫中，然后可以憑倉庫開具的貨物倉儲憑證——倉單向銀行申請貸款，銀行根據(jù)貨物的價值向貨主企業(yè)提供一定比例的貸款，同時，由倉庫代理監(jiān)管貨物。倉單質(zhì)押貸款是一項(xiàng)新興的物流服務(wù),是傳統(tǒng)儲運(yùn)向現(xiàn)代物流發(fā)展的一個延伸業(yè)務(wù)，同時，它也被看成是一種金融產(chǎn)品。我們可以在建立和發(fā)展現(xiàn)代物流的基礎(chǔ)上，探索性試行該項(xiàng)業(yè)務(wù)，一方面培育一批成長性好的優(yōu)質(zhì)中小客戶，另一方面將金融風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給倉儲企業(yè)或保險公司，規(guī)避風(fēng)險。

第二篇：對農(nóng)行浙江分行加強(qiáng)助學(xué)貸款管理的調(diào)查

對農(nóng)行浙江分行加強(qiáng)助學(xué)貸款管理的調(diào)查

周波 江志明 2011年09月19日

近年來，農(nóng)行浙江分行大力開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù),很好地踐行了社會責(zé)任。不過，由于大學(xué)畢業(yè)生流動性大、就業(yè)困難多等原因，導(dǎo)致了該行的助學(xué)貸款出現(xiàn)了一些違約情況。為了盡量減少助學(xué)貸款的損失，該行在不良助學(xué)貸款清收中，多措并舉，成效明顯。

畢業(yè)生流動性大、就業(yè)困難多和高校職責(zé)落實(shí)不到位，是助學(xué)貸款形成不良的主要原因。

信用觀念認(rèn)識存在誤區(qū)。一方面，一些大學(xué)生存在錯誤認(rèn)識，認(rèn)為“助學(xué)貸款是國家給的，不需要還”。另一方面，國家助學(xué)貸款對于絕大多數(shù)貧困學(xué)生而言，是人生中頭一次對個人事務(wù)做出決斷，他們對欠貸將給個人信用造成影響的認(rèn)識不足。

高校職責(zé)落實(shí)不到位。助學(xué)貸款由學(xué)生通過學(xué)校向銀行提出貸款申請，學(xué)校對學(xué)生提交的申請材料進(jìn)行完整性、真實(shí)性、合法性資格審查，銀行負(fù)責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請，貸款發(fā)放后，學(xué)校負(fù)責(zé)監(jiān)督學(xué)生的貸款使用情況，畢業(yè)離校前，學(xué)校組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂還款協(xié)議，借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理上述手續(xù)后，學(xué)校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。由此可見學(xué)校是承擔(dān)助學(xué)貸款管理的主要角色，但當(dāng)前由于缺乏有效的激勵及約束機(jī)制，學(xué)校疏于對助學(xué)貸款的管理，沒有及時掌握貸款畢業(yè)生的信息，并對其進(jìn)行適時提醒，造成違約率不斷攀升。

就業(yè)影響還貸。近年來，受大學(xué)畢業(yè)生快速增長及用人單位存在應(yīng)屆畢業(yè)生不用的思想觀念等的影響，造成了大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)困難。調(diào)查了解，就業(yè)困難是助學(xué)貸款形成不良的一個重要原因。相比較而言，名牌高等院校畢業(yè)生拖欠國家助學(xué)貸款的情況較少。

銀行管理成本較高。助學(xué)貸款不同于一般的商業(yè)貸款，它帶有強(qiáng)烈的社會責(zé)任功能，對于銀行來說是一項(xiàng)善舉。不過，由于助學(xué)貸款戶數(shù)多、金額小、收集信息工作量大等原因，造成了銀行管理成本較高，從而疏于管理。

制定可行方案，責(zé)任落實(shí)到人，催收多措并舉，可大大提高不良助學(xué)貸款的清收效率。

助學(xué)貸款是銀行一項(xiàng)“知責(zé)任、明責(zé)任、負(fù)責(zé)任”的舉措，若簡單采取訴訟的方式，不但效果不理想，而且還會影響到銀行聲譽(yù)和銀校合作。浙江分行在不良助學(xué)貸款清收中，講求策略，鍥而不舍，成效明顯。

落實(shí)工作職責(zé)。不良助學(xué)貸款雖然總量較少，但清收難度較大，需要全行高度重視，明確分工，責(zé)任到人。尤其需要及時分析清收過程中存在的問題，并定期通報不良助學(xué)貸款清收處置情況。

制定可行方案。對不同的助學(xué)貸款需要采取不同的管理方案。對即將離校的借款學(xué)生,共同參與對他們遵守誠信原則教育，督促這部分借款學(xué)生在畢業(yè)后能夠及時歸還貸款。對剛畢業(yè)的學(xué)生，及時與學(xué)校聯(lián)系，重新掌握借款學(xué)生的聯(lián)系電話、地址，以便與他們進(jìn)行及時聯(lián)系。對已畢業(yè)且沒有償還貸款的，通過電話和特快專遞信函等方式進(jìn)行跟蹤催收，加大催收頻率和力度。

方法運(yùn)用得力。對已形成不良的助學(xué)貸款，該行綜合運(yùn)用各種措施，加大清收力度。一是錯開時間打電話與家長取得聯(lián)系進(jìn)行催收。以前，清收人員在工作時間打電話與家長聯(lián)系，往往無人接聽，因?yàn)閷W(xué)生家長也可能在上班，特別是農(nóng)村學(xué)生的家長，黎明即起就到外面干活。清收人員放棄中午、晚上的休息時間，合理錯開時間，在家長可能在家的時間里打家庭電話，與學(xué)生家長取得聯(lián)系進(jìn)行清收。二是通過當(dāng)?shù)卣c學(xué)生家長取得聯(lián)系進(jìn)行催收。清收人員通過114查號臺查找鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府電話，再通過鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府取得村長書記的電話，與村長書記取得聯(lián)系后，獲得學(xué)生家長電話進(jìn)行催收。三是通過有貸款的老鄉(xiāng)同學(xué)聯(lián)系進(jìn)行催收。四是采用先部分償還方式，以此維護(hù)訴訟時效。對畢業(yè)后暫時沒有找到工作和家庭確實(shí)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，清收人員要求借款人或家長根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況，采用部分還款的形式，以此維護(hù)訴訟時效，為今后收回貸款打下良好基礎(chǔ)，待經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)時全額歸還本息。

降低助學(xué)貸款不良率，需要加強(qiáng)銀校合作和從源頭上培養(yǎng)學(xué)生誠信意識。

幫助大學(xué)生轉(zhuǎn)變信用觀念。一是在辦理國家助學(xué)貸款時要直接和學(xué)生面對面、一對一地進(jìn)行談話，把貸款情況說明、相關(guān)政策解釋、還貸方法的教育等工作交給學(xué)校去做，教育學(xué)生誠信還貸。二是采用誠信宣傳、還款確認(rèn)、電話及信函三種方式，幫助還款未到期的借款人樹立誠信意識。

健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。一是明確高校助學(xué)貸款管理責(zé)任。從制度層面，要落實(shí)高校助學(xué)貸款管理責(zé)任，專人負(fù)責(zé)學(xué)生助學(xué)貸款工作，及時跟蹤學(xué)生信息，將貸款畢業(yè)生欠款催繳情況與學(xué)校思想政治教育先進(jìn)集體及優(yōu)秀輔導(dǎo)員評選相掛鉤。二是加強(qiáng)銀校聯(lián)系機(jī)制。銀行內(nèi)部也要落實(shí)人員、明確清收責(zé)任和目標(biāo)，加強(qiáng)與學(xué)校的溝通聯(lián)系，同時銀行要按季對高校國家助學(xué)貸款不良率排名通報，共同推動國家助學(xué)貸款工作健康良性發(fā)展。三是多渠道加強(qiáng)不良助學(xué)貸款清收處置。要從學(xué)校著手，做好記錄，及時做好催收工作，國家也要制定相關(guān)政策，如可進(jìn)行公告催收等方式，確保在不影響學(xué)生就業(yè)等情況下，做好不良貸款催收管理。同時可委托當(dāng)?shù)剜l(xiāng)政府或信用社進(jìn)行催收，支付一定比例手續(xù)費(fèi)等，加快清收處置進(jìn)度。

第三篇：對縣推行為民服務(wù)代理制的調(diào)查

實(shí)行農(nóng)村稅費(fèi)改革和取消農(nóng)業(yè)稅之后,縣鄉(xiāng)政府如何盡快地轉(zhuǎn)變職能,妥善解決農(nóng)民“辦事難”問題，以適應(yīng)新形勢下基層群眾在村務(wù)活動中的新要求,這是新階段落實(shí)管理民主面臨的一個新問題。2005年以來,?？翟谙刃性圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上，在全縣推行為民服務(wù)代理制，為解決這一問題作了有益探索。最近，我們對此進(jìn)行了調(diào)查。

一、基本動因

據(jù)

調(diào)查，保康縣推行“為民服務(wù)代理制”，是緣于這樣一件真實(shí)的事情。2005年,歇馬鎮(zhèn)長坡村一個農(nóng)民為了8株板栗樹的所有權(quán)問題，到鎮(zhèn)里、縣里跑了19次，找了11個部門，歷時8個多月才得以解決。此事在全縣引起了強(qiáng)烈反響：農(nóng)民辦事如此艱難，合法權(quán)益如何保障？民主權(quán)利如何落實(shí)？作為執(zhí)政為民的縣鄉(xiāng)政府應(yīng)該如何做好新形勢下的農(nóng)村工作？于是，保康在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了認(rèn)真分析與研究，并很快形成了三點(diǎn)共識：

第一，從轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能的要求來看，指導(dǎo)村民自治需要有一種新的機(jī)制。農(nóng)村改革以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并、管理區(qū)撤銷、機(jī)構(gòu)精減和農(nóng)業(yè)稅取消，鄉(xiāng)村干部從過去“催糧、刮宮、收款”中解脫出來，職能悄悄地發(fā)生了變化，盡管鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府執(zhí)政為民的宗旨沒有改變，指導(dǎo)村民自治的職責(zé)沒有減輕，但隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的健全完善，村民要求政府辦事的范圍越來越寬。鄉(xiāng)村干部對該干什么，怎樣干一時感到無所適從。機(jī)制缺失、職能不清的問題開始暴露。農(nóng)民蓋房子要辦手續(xù)、搞企業(yè)要辦執(zhí)照、采伐林木需要辦許可手續(xù)......等等，這些事在村域內(nèi)靠民主制度難以解決,農(nóng)民盼望縣、鄉(xiāng)政府盡快適應(yīng)這一形勢的變化，切實(shí)把工作的重點(diǎn)放到服務(wù)村務(wù)公開民主管理和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、為民服務(wù)上來，而且在為民服務(wù)的方式上還需要建立一種新的機(jī)制，以促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府盡快轉(zhuǎn)變工作職能，更好地服務(wù)村民自治，并賦予基層民主活動新的內(nèi)涵。

第二，從解決農(nóng)民群眾辦事難的現(xiàn)狀來看，服務(wù)群眾辦事需要有一種新的為民服務(wù)載體。近幾年，?？挡粩嗉哟蠊芾砻裰髀鋵?shí)力度，始終堅持從群眾中來，到群眾中去的群眾路線，引導(dǎo)村民群眾實(shí)踐創(chuàng)造，探索出了“干部問事，群眾說事，集中議事，及時辦事，定期評事”的“五事”制度。并靠這項(xiàng)制度保障干部經(jīng)常深入基層，與群眾面對面的交心談心，用議事的方法促使村組干部尊重群眾意愿，實(shí)事求是的作出決策；用黨性的要求促使干部心系群眾疾苦，為群眾排憂解難；用評議的手段促使干部公開管理政務(wù)，自覺接受監(jiān)督；通過“問、說、議、辦、評”這種具體而實(shí)在的辦法，在干部問事中體察民情，在群眾說事中了解民意，在集中議事中廣納民言，在及時辦事中解決民難，在定期評事中凝聚民心，使群眾怨氣怒氣有處可訴，急事難事有人解決，化解了村域生產(chǎn)、生活矛盾，形成了干部與群眾經(jīng)常溝通的密切聯(lián)系機(jī)制、群眾議政參政的民主管理機(jī)制，較好地解決了村民群眾反映強(qiáng)烈的一些問題。但是，隨著農(nóng)村改革的深化，一方面鄉(xiāng)鎮(zhèn)職能急需界定，一方面有些部門仍未改變行政體制下的官僚主義和衙門作風(fēng)，農(nóng)民群眾辦事難現(xiàn)象凸顯：要么，不知到哪里辦---找不到門；要么，不知找哪個辦，----找不到人。有的農(nóng)民群眾還反映，實(shí)行8小時工作制，辦事早不得、晚不得，碰上雙休日、節(jié)假日又辦不得。此外，在部分機(jī)關(guān)部門和少數(shù)干部當(dāng)中，不同程度地存在“門難進(jìn)、人難找、臉難看、話難聽、事難辦”等問題。村民群眾常常為辦一個證、蓋一個章、簽一個字而來回折騰，既跑很多“冤枉路”，又花不少“冤枉錢”，還費(fèi)較多“冤枉時”。要解決好群眾辦事難的問題，需要進(jìn)一步改革創(chuàng)新，建立一種新的載體，從根本上轉(zhuǎn)變干部工作作風(fēng)，消除“五難”現(xiàn)象，真正做到為民、便民、利民、惠民，切實(shí)保障村域管理民主的進(jìn)一步落實(shí)。

第三，從?？瞪絽^(qū)的實(shí)際情況來看，為民解難需要有一種新的為民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。?？稻硟?nèi)有3369座山頭，3193條溝壑，是襄樊市唯一的全山區(qū)縣，省定新世紀(jì)扶貧攻堅重點(diǎn)縣。版土面積3225平方公里，29.4萬人?！柏Q起來的路，掛起來的田”，“上坡碰鼻子，下坡閃腿子”，是對?？悼h的真實(shí)寫照。這里山大人稀，交通閉塞，最遠(yuǎn)的村距縣城達(dá)200多公里，距鄉(xiāng)鎮(zhèn)有近100公里，很多地方不通公路，也不通班車。群眾到鎮(zhèn)上、到縣城辦事，出來一趟極不容易，有時為了辦一件事情，得跑好幾趟、好幾天，而困難和問題仍然得不到解決，導(dǎo)致群眾有怨氣，干部窩火氣，組織上理不出頭緒。為此，從地處山區(qū)的縣情和方便群眾辦事的角度考慮，有效解決農(nóng)民群眾辦事難，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益，需要盡快建立一種新的工作網(wǎng)絡(luò)，并通過這一網(wǎng)絡(luò)來把農(nóng)民群眾要辦的事辦好。

基于上述三點(diǎn)認(rèn)識，該縣開始探索“為民服務(wù)代理制”，于去年初先在城關(guān)鎮(zhèn)試點(diǎn)，并通過實(shí)踐總結(jié)。從4月初在全縣普遍推行了“為民服務(wù)代理制”。

二、具體做法

?？低菩小盀槊穹?wù)代理制”，就是在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社區(qū)）設(shè)立為民服務(wù)代理機(jī)構(gòu)，群眾提出辦事申請并提供相關(guān)材料后，由代理服務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)為群眾無償提供“全天候、無休日、一站式”的全程代理服務(wù)。

（一）建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）三級聯(lián)動、上下貫通的工作網(wǎng)絡(luò)?？h里成立為民服務(wù)中心，與原有的縣行政服務(wù)中心合署辦公。縣直部門中具有行政審批職能且已在“中心”設(shè)立辦公窗口的，其窗口同時作為本部門的為民服務(wù)中心；其他未在“中心”設(shè)立辦公

窗口的部門則根據(jù)情況，在單位內(nèi)部增設(shè)為民服務(wù)中心。目前，該縣已有公安、民政、計劃生育、工商、林業(yè)、土地、城建、司法等10個部門在“中心”設(shè)立為民服務(wù)中心，24個部門在本單位增設(shè)為民服務(wù)中心。11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)立了為民服務(wù)代理室，并從相關(guān)職能部門抽調(diào)專人合署辦公，負(fù)責(zé)本轄區(qū)群眾所有審批事項(xiàng)的辦理和其他需代理事務(wù)的全程代理服務(wù)。261個行政村和9個社區(qū)設(shè)立了為民服務(wù)代理點(diǎn)，代理員由村（社區(qū)）主要干部兼任，其他干部配合，為本村群眾提供無償代理服務(wù)。

（二）建立受理、代理、辦理縱橫相連、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的封閉辦事系統(tǒng)?？v向上：村民申辦事項(xiàng)，先由村級代理員受理、登記，之后由村代理員將有關(guān)手續(xù)移交給鄉(xiāng)鎮(zhèn)為民服務(wù)代理室。鄉(xiāng)鎮(zhèn)為民服務(wù)代理室受理登記后，屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)審批的事項(xiàng)，能當(dāng)場辦理的當(dāng)場辦理，不能當(dāng)場辦理的由承辦單位在規(guī)定時限內(nèi)辦結(jié)，并轉(zhuǎn)交給村代理員回復(fù)申辦人；屬縣級審批的事項(xiàng)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)代理室安排代理人到縣或有關(guān)部門為民服務(wù)中心辦理。為民服務(wù)中心受理登記后，能直接辦理的馬上就辦，不能直接辦理的由服務(wù)中心協(xié)調(diào)督促有關(guān)部門在規(guī)定時間內(nèi)辦結(jié)。橫向上：各級代理機(jī)構(gòu)根據(jù)內(nèi)部業(yè)務(wù)分工，建立起受理、代理、辦理相互協(xié)調(diào)、相互監(jiān)督的封閉回路系統(tǒng)。一是“窗口”受理，村（社區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直部門的代理服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理群眾的辦事申請。二是全程代理，代理機(jī)構(gòu)受理辦事申請后，認(rèn)真登記并出具承辦單，告知申請人的權(quán)利、義務(wù)，承諾辦理期限，然后交給全程代理人，申請人坐等結(jié)果即可，全程代理人根據(jù)工作情況，將材料轉(zhuǎn)給具體辦理人；具體辦理人按規(guī)定辦結(jié)后再交給全程代理人，最后由全程代理人將結(jié)果交回申辦人。

（三）建立即辦、諾辦、聯(lián)辦、代辦、控辦“五件五制”的辦理制度。根據(jù)群眾所辦事項(xiàng)的具體情況，代理制明確了“五件五制”辦理法。一是對程序簡便、可當(dāng)場辦理的申請事項(xiàng)，作為“即辦件”，實(shí)行直接辦理。群眾申請材料齊全的事項(xiàng)，窗口工作人員即收即辦，當(dāng)場辦結(jié)；群眾申報材料不齊全而影響辦理的事項(xiàng)，工作人員告知補(bǔ)辦材料，在群眾補(bǔ)齊材料后當(dāng)場辦結(jié)。二是對需現(xiàn)場勘查或其他不能即辦的申請事項(xiàng)，作為“承辦件”，采取承諾辦理。群眾申報材料齊全，窗口收件后，按不同申請事項(xiàng)明確承諾辦結(jié)的時限；申報材料不全的，明確告知群眾需補(bǔ)辦的事項(xiàng)，待補(bǔ)齊后承諾辦結(jié)限期。三是對生產(chǎn)性新辦項(xiàng)目、技術(shù)改造項(xiàng)目和其他需由兩個以上主管部門辦理的申請事項(xiàng)，作為“聯(lián)辦件”，采取各有關(guān)部門聯(lián)合辦理，實(shí)施同步審批，在承諾時限內(nèi)辦結(jié)。四是對需上報辦理的申請事項(xiàng)，作為“上報件”，采取上報代理。五是對國家明令禁止、不符合產(chǎn)業(yè)政策、不符合發(fā)展規(guī)劃的申請事項(xiàng)，作為“控制件”，采取解釋辦理。

（四）建立人員、制度、經(jīng)費(fèi)、辦理權(quán)限四個到位、保障有力的工作機(jī)制。一是人員配備到位。代理服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作人員都從本單位骨干人員中抽調(diào)?？h直部門代理服務(wù)中心工作人員根據(jù)業(yè)務(wù)量確定，實(shí)行定崗定責(zé)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)代理室配備工作人員3至5人，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會事務(wù)室等單位抽調(diào)，集中辦公。各級代理服務(wù)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人一律由副科級以上領(lǐng)導(dǎo)干部兼任，工作人員實(shí)行競爭上崗、擇優(yōu)錄用。二是制度規(guī)范到位。建立健全了《為民服務(wù)代理室工作制度》、《為民服務(wù)代理點(diǎn)工作制度》、《為民服務(wù)代理工作回訪制度》等規(guī)章制度，對各項(xiàng)工作職責(zé)、程序和要求作出明確規(guī)定，考核獎懲嚴(yán)格按照制度規(guī)范執(zhí)行。三是經(jīng)費(fèi)投入到位?？h里要求各代理服務(wù)窗口的面積在40平方米以上，配備微機(jī)、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)、專線電話等辦公設(shè)施，同時解決必要的辦公經(jīng)費(fèi)。四是授權(quán)到位。規(guī)定凡適合進(jìn)駐的事項(xiàng)，各部門都全部納入服務(wù)中心辦理，并授予服務(wù)中心一般事項(xiàng)的終審權(quán)，除重大項(xiàng)目確需領(lǐng)導(dǎo)簽批外，其他均由窗口工作人員直接辦理。

（五）拓展代理服務(wù)范圍，落實(shí)“四個延伸”。保康推行為民服務(wù)代理制，初始確定有29項(xiàng)代理事項(xiàng)，主要是：居民身份證辦理，暫住證辦理，戶口登記、遷移、變動，個體工商戶注冊登記，農(nóng)村五保戶審批，城鄉(xiāng)低保審批，農(nóng)村特困戶審批，生育證領(lǐng)取，流動人口生育證明，林木采伐許可證辦理，林地占用審批，森林、林木、林地林權(quán)證辦理，農(nóng)戶建房手續(xù)辦理，房屋所有權(quán)登記、變更、注銷，農(nóng)村土地經(jīng)營承包合同簽訂、變更等。

隨著代理制的不斷健全完善，從2006年開始，全縣確立了405項(xiàng)代理承辦事項(xiàng)，并實(shí)行了“四個延伸”。即向生產(chǎn)領(lǐng)域延伸，定期發(fā)布國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品調(diào)整方向，辦理注冊登記手續(xù)；向科技領(lǐng)域延伸，舉辦農(nóng)業(yè)科技知識培訓(xùn)班，推廣新技術(shù)、新品種；向流通領(lǐng)域延伸，及時向社會發(fā)布產(chǎn)品需求和價格信息；向社區(qū)延伸，開展了以行政事務(wù)、信息查詢、社會福利為重點(diǎn)的便民利民服務(wù)。

三、初步成效

保康縣從2005年2月份推行為民服務(wù)制以來，到目前各級代理服務(wù)機(jī)構(gòu)已為群眾代理事項(xiàng)26476件，已辦結(jié)26246件，群眾滿意率100。

一是促進(jìn)了政府職能轉(zhuǎn)變。?？悼h推行“為民服務(wù)代理制”，建立了方便群眾辦理的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通了便民利民的“綠色通道”，變?nèi)罕娕転楦刹颗?，變多次辦為一次辦，變被動辦為主動辦，變隨意辦為規(guī)范辦，從根本上解決了農(nóng)民群眾的辦事難，真正實(shí)現(xiàn)了政府職能由“管理型”向“服務(wù)型”的轉(zhuǎn)變。保康縣民政局局長張大根說：農(nóng)村稅費(fèi)改革和鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合配套改革之后，農(nóng)民處在休養(yǎng)生息時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組干部落實(shí)管理民主的重點(diǎn)應(yīng)該圍繞為民服務(wù)做文章。比如，“生孩子上戶口、蓋房了辦手續(xù)、搞個體辦執(zhí)照、用土地跑審批”等等事情，群眾要跑的路都由干部來跑，群眾要辦的事都由干部來辦，這樣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組干部工作的重心真正轉(zhuǎn)移到了為民服務(wù)上，才能真正領(lǐng)導(dǎo)、支持和保障村民群眾依法按章履行職責(zé)、活躍村民自治活動。

二是方便了農(nóng)民群眾辦事。推行“為民服務(wù)代理制”后，廣大農(nóng)民群眾再也沒有以前那種只能定時辦、分散辦、節(jié)假日不能辦的苦惱事了。先行試點(diǎn)“為民服務(wù)代理制”的城關(guān)鎮(zhèn)黨委書記、鎮(zhèn)長呂克憲說；“我們把過去的辦公樓改成為民服務(wù)樓，凡是群眾申辦的事項(xiàng)，通過村或者社區(qū)的代理員就可以一次性提交完整的材料，直接報到鎮(zhèn)為民服務(wù)代理室，屬鎮(zhèn)里辦理權(quán)限的，即時就可辦理；需要縣里及縣以上單位辦理的，經(jīng)過材料審核，由代理室直接到縣為民服務(wù)代理中心代為辦理。”我們在過渡灣鎮(zhèn)方家坪村二組調(diào)查時，村民鄧代鳳說；“過去辦個證，要跑很多地方，還要找很多人，非常麻煩，現(xiàn)在由村干部為我們跑腿，辦好后給我們送來，既省錢、又省力，還省心，所以，村里有什么事，我們也更加關(guān)心，也愿意參加。”

三是提高了辦事效率。過去，群眾到縣里、到鎮(zhèn)上辦事往往需要來回反復(fù)多次，“東跑西跑來回跑，你批我批多頭批”，既費(fèi)時又費(fèi)力。現(xiàn)在，推行為民服務(wù)代理制后，群眾辦事如果不涉及實(shí)地勘查或需要調(diào)查的項(xiàng)目，不論涉及多少科室，也無論手續(xù)多么復(fù)雜，只要認(rèn)準(zhǔn)受理室一個門，隨到隨辦，大大提高了辦事效率。城關(guān)鎮(zhèn)陳家河村六組村民柳啟萍說：“以前回鄉(xiāng)辦理流動人口婚育證明，由于不知道提交哪些材料，跑了三趟也沒辦成，鎮(zhèn)里成立為民服務(wù)代理室后，我在外地打個電話就辦妥了。”劉家坪村一組村民王風(fēng)成為孩子上戶口，不知道需要哪些手續(xù)，找到村代理員劉幫銀，劉二話不說，為其寫好申請，帶齊戶口簿、生育證等相關(guān)證明材料到鎮(zhèn)為民服務(wù)代理室蓋章后，又到鎮(zhèn)派出所辦理相關(guān)手續(xù)，整個代理程序僅用了兩個小時。

四是轉(zhuǎn)變了干部作風(fēng)。推行“為民服務(wù)代理制”，從機(jī)制上保證了干部作風(fēng)的轉(zhuǎn)變，不僅轉(zhuǎn)變了部分公務(wù)人員“高高在上”的衙門作風(fēng)，也使一些部門存在的“門難進(jìn)、人難找、臉難看、話難聽、事難辦”的問題得到了較好解決，許多干部想群眾之所想，急群眾之所急，主動為群眾辦好事、辦實(shí)事，架起了干群之間的“連心橋”，進(jìn)一步密切了黨群干群關(guān)系。城關(guān)鎮(zhèn)小溝村三組村民胡春彥說：“黨委、政府推行為民服務(wù)代理制，真正把工作做到了我們的心坎上?！钡陥烘?zhèn)格蘭村支書告訴我們說；“村里已為群眾代辦了建房地基、森林砍伐、流動人口證件等10件實(shí)事。過去，群眾見我們愁眉苦臉；現(xiàn)在，村里開展自治活動，有“五事”制度作保障，村民有超越村域服務(wù)權(quán)限的困難，又有了為民服務(wù)代理制，群眾見我們干部在為他們辦實(shí)事辦好事，個個眉開眼笑?！?/P>

五是推進(jìn)了廉政建設(shè)。通過公開代理事項(xiàng)、辦理程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，把各項(xiàng)事務(wù)的辦理置于群眾的監(jiān)督之下，杜絕了暗箱操作，避免了違規(guī)操作，防止了吃、拿、卡、要現(xiàn)象，推進(jìn)了源頭治腐工作，我們調(diào)查的所有對象都認(rèn)為，在為民服務(wù)代理機(jī)構(gòu)辦事，程序清楚，收費(fèi)合理，過去的“三亂”問題基本沒有。

六是活躍了基層民主。推行“為民服務(wù)代理制”，為鄉(xiāng)村干部服務(wù)農(nóng)村搭建了工作平臺，順應(yīng)了基層群眾新時期對政府職能方式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)態(tài)度、民主自治要求的時代潮流，使得地方黨委政府有更多的精力和時間加強(qiáng)和改進(jìn)村務(wù)公開和民主管理工作，并因村制宜地基層民主政治建設(shè)，強(qiáng)化黨的思想和對村民自治的領(lǐng)導(dǎo)，通過為民服務(wù)、為民辦事解難，增加了村務(wù)活動透明度，激發(fā)了村民參與村務(wù)的熱情，保障和維護(hù)了農(nóng)民的知情權(quán)、參與權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，進(jìn)一步推進(jìn)了農(nóng)村管理民主的落實(shí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政權(quán)的穩(wěn)固。

第四篇：對汽車消費(fèi)貸款市場的調(diào)查

內(nèi)容提要:我為了深刻了解目前消費(fèi)者在貸款消費(fèi)中對汽車消費(fèi)貸款的形勢及汽車消費(fèi)貸款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，對深圳市中匯安投資咨詢有限公司作了詳細(xì)的調(diào)查，對汽車消費(fèi)貸款市場的調(diào)查。社會調(diào)查報告說明，本人此次...

我為了深刻了解目前消費(fèi)者在貸款消費(fèi)中對汽車消費(fèi)貸款的形勢及汽車消費(fèi)貸款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，對深圳市中匯安投資咨詢有限公司作了詳細(xì)的調(diào)查。社會調(diào)查報告說明，本人此次提供的社會調(diào)查報告是圍繞自己所從事的金融行業(yè)而展開的一次親身實(shí)踐和總結(jié)的報告，金融行業(yè)中所圍繞“消費(fèi)貸款”為主題，分析社會公眾在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢下對“提前消費(fèi)”的看法和舉動，并從側(cè)面反映到社會公眾的“提前消費(fèi)”對經(jīng)濟(jì)效益的影響。

此次社會調(diào)查報告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對“消費(fèi)貸款”政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的政策競爭。在充當(dāng)金融市場中的重要角色中，“消費(fèi)貸款”的競爭成為了各大金融機(jī)構(gòu)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話題。

目前，消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購房消費(fèi)貸款和購車消費(fèi)貸款。

當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，曾幾何時，“提前消費(fèi)”成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于“花明天的錢，為今天消費(fèi)！”，調(diào)查報告《對汽車消費(fèi)貸款市場的調(diào)查》。然而，這種“消費(fèi)貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這“條件”我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管，對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策，此次針對的政策是：“消費(fèi)貸款”政策。消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購房消費(fèi)貸款和購車消費(fèi)貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費(fèi)行為是最為常典型常見的消費(fèi)貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經(jīng)濟(jì)的向好形式而存在有很大的升值空間。就因?yàn)槿绱?，一般情況下，銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對于購房的消費(fèi)貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費(fèi)行為，購房消費(fèi)貸款是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。而相同的車輛消費(fèi)貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費(fèi)貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品，一臺新車從“車輪子著地“開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問題，都是局限于大小的問題。

目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費(fèi)貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費(fèi)貸款不同于購房消費(fèi)貸款，購房消費(fèi)貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費(fèi)，購房貸款手續(xù)簡單、快捷……中間無需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保，而恰恰相反，購車貸款消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜、較為煩瑣；第二，汽車消費(fèi)作為一種產(chǎn)品消費(fèi)類型，汽車有別于房產(chǎn)，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).一．申請對象：

1、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

二．申請人條件： ．有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力2 ．遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

第五篇：對農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

對農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

農(nóng)行貴州分行調(diào)研組2011年09月05日

近年來，農(nóng)行貴州分行依托貴州豐富的旅游資源，按照貴州省委、省政府打造旅游大省的戰(zhàn)略要求，積極支持旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2010年末，該行累計投放貸款近146億元支持旅游景區(qū)設(shè)施及旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),惠及貴州廣大城鄉(xiāng)百姓。

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展和特色旅游商品開發(fā)，有效地推動了貴州旅游業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)貴州省旅游資源尚處開發(fā)階段、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)遍布全省及多數(shù)景區(qū)有特色旅游商品的特點(diǎn)，貴州分行在信貸支持中側(cè)重四個方面：

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。該行加大對以旅游公路為重點(diǎn)的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，積極支持貴州主干公路網(wǎng)高等級公路、重大交通運(yùn)輸干線與樞紐工程建設(shè)及貴廣鐵路項(xiàng)目建設(shè)、貴陽龍洞堡機(jī)場擴(kuò)建工程，以提高游客的乘車舒適度，縮短到旅游目的地的時間。2000年以來，該行累計發(fā)放貸款近130億元，支持了玉銅、清黃、凱玉等26個貴州重點(diǎn)公路建設(shè)項(xiàng)目，有效地改善了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活與出行條件，推進(jìn)了貴州旅游業(yè)的快速發(fā)展。

大力支持重點(diǎn)旅游景區(qū)建設(shè)。按照流動性、安全性和效益性原則，該行積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、已納入?yún)^(qū)域布局規(guī)劃、具有較強(qiáng)資金實(shí)力、發(fā)展前景和社會經(jīng)濟(jì)效益良好的景區(qū)類優(yōu)質(zhì)客戶或項(xiàng)目，如先后投放貸款8億余元支持黃果樹景區(qū)扶梯建設(shè)、修建棧道、景區(qū)綠化及旅游宣傳等；投放貸款1.76億元支持梵凈山景區(qū)架空客運(yùn)索道、佛教文化苑、游覽步道和游客服務(wù)中心等建設(shè)。在該行信貸支持下，如今，貴陽市南江大峽谷景區(qū)不僅完善了纜車、公廁等旅游基礎(chǔ)設(shè)施，改善了景區(qū)接待條件，而且升格為國家級4A景區(qū)。

大力支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。近年來，以“農(nóng)家樂”為主要形式的“特色鄉(xiāng)村旅游”在貴州異軍突起，該行通過整體推進(jìn)方式開展集中連片授信，借助行政力量開展整縣推進(jìn)授信和“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)輻射帶動模式授信等方式，形成了“以網(wǎng)點(diǎn)為依托，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，現(xiàn)場公開辦貸，集中連片授信”的農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營模式，以此支持地方鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營戶改善經(jīng)營環(huán)境提供資金支持，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，增加了農(nóng)戶收入。

積極支持特色旅游商品開發(fā)。根據(jù)貴州省旅游景區(qū)特色旅游商品深受游客青睞但規(guī)模不足的特點(diǎn)，該行加大對旅游特色商品開發(fā)的支持力度，以提高景區(qū)及景點(diǎn)的旅游附加值。在黔南州，該行加大對茶產(chǎn)業(yè)的支持力度，先后向當(dāng)?shù)夭枞~企業(yè)發(fā)放貸款930萬元，用于7000多畝茶葉的種植。在遵義市，該行大力支持白酒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造性地以基酒抵押方式解決白酒中小企業(yè)融資難問題，開辟了支持地方優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新途徑。目前該行采用白酒基酒抵押發(fā)放貸款5000余萬元。

扶持旅游產(chǎn)業(yè)面臨著符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少、貸款擔(dān)保難以落實(shí)、貸款風(fēng)險難以控制等問題。

符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少。由于貴州不少旅游公司與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會”是兩塊牌子，一套人馬，因此，其經(jīng)營發(fā)展經(jīng)常受到一定的行政干預(yù)，商業(yè)化運(yùn)作程度不高。目前，貴州省旅游企業(yè)普遍存在著“小、散、差”的特點(diǎn)，信用等級在AA級以上旅游企業(yè)較少，符合農(nóng)行信貸準(zhǔn)入條件的客戶不多。旅游項(xiàng)目貸款期限不能滿足實(shí)際需要。由于當(dāng)前信貸政策對旅游行業(yè)客戶貸款期限原則上控制在10年以內(nèi)，因此，剛起步的貴州旅游業(yè)投資額度大，投資回收期較長，單個景區(qū)在較短的貸款期限內(nèi)全額償還貸款有一定壓力。

貸款擔(dān)保難以落實(shí)。由于貴州省旅游企業(yè)信用等級評定達(dá)到AA級以上的旅游景區(qū)很少，且大部分旅游項(xiàng)目又未取得國有土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證，因此，多數(shù)旅游企業(yè)難以找到恰當(dāng)?shù)膿?dān)保方式。

風(fēng)險控制存在一定難度。由于部分承貸主體與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會”是兩塊牌子、一套人馬，經(jīng)

營管理不能完全按市場化運(yùn)作，主管部門的誠信度如何成為貸款銀行需要防范的風(fēng)險點(diǎn)，故對貸款資金的監(jiān)管十分不利。同時，以景區(qū)或景點(diǎn)的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押無法律依據(jù)，若貸款資金發(fā)生風(fēng)險，也難以執(zhí)行。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域、適當(dāng)調(diào)整信貸政策和切實(shí)提高風(fēng)險防范能力，才能做好旅游產(chǎn)業(yè)的扶持工作。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域。大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善旅游交通條件，提高旅游綜合服務(wù)水平；將重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的星級酒店建設(shè)納入旅游業(yè)支持范圍，切實(shí)提高重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的旅游服務(wù)質(zhì)量和接待能力；積極支持旅游商品開發(fā)和創(chuàng)新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消費(fèi)心理的旅游商品的開發(fā)，滿足游客消費(fèi)多樣化需求，擴(kuò)大旅游收入來源。

突出支持重點(diǎn)。根據(jù)貴州省旅游業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，要重點(diǎn)支持4A級及以上風(fēng)景區(qū)和近期列入優(yōu)先發(fā)展的旅游景區(qū)的開發(fā)建設(shè)；優(yōu)先支持旅游資源豐富、業(yè)主實(shí)力雄厚且有廣闊發(fā)展前景的景點(diǎn)和景區(qū)建設(shè)開發(fā)項(xiàng)目，積極支持列入省級及以上財政預(yù)算的通水、通電、通路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；有選擇地支持精品景區(qū)建設(shè)，做優(yōu)做強(qiáng)精品景區(qū)，突出精品景區(qū)的帶動作用和骨干支撐作用。

適當(dāng)調(diào)整信貸政策。一是將綜合收入在1000萬元以上且國家旅游局認(rèn)定為3A級（含）以上的旅游景區(qū)、信用等級在A級（含）及以上企業(yè)列入信貸支持的對象。二是旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目總投資和借款人償還能力合理確定，最長期限原則上不超過20年（含）。三是國家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園等旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金為20%以上。四是國家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園及國家旅游局認(rèn)定為3A級（含）以上的旅游景區(qū)建設(shè)的旅游開發(fā)建設(shè)貸款，可采用收費(fèi)權(quán)質(zhì)押方式。五是將旅游商品開發(fā)和經(jīng)營的企業(yè)、與旅游開發(fā)配套的運(yùn)輸企業(yè)、旅游大縣或旅游相對成熟地區(qū)的鄉(xiāng)村旅游列入旅游業(yè)貸款范圍。切實(shí)提高風(fēng)險防范能力。堅持科學(xué)決策，從貸款源頭到貸款出口各個環(huán)節(jié)上加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的評價和審查，努力將貸款風(fēng)險控制在最低限度。切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和化解貸款風(fēng)險。貸款發(fā)放后，明確專人進(jìn)行管理，并制定科學(xué)合理的績效考評辦法，將管戶經(jīng)理的個人收入與工作績效掛鉤，切實(shí)加強(qiáng)管戶經(jīng)理的責(zé)任。特別是要加強(qiáng)對借款人現(xiàn)金流量的管理和監(jiān)測，防止經(jīng)營收入被轉(zhuǎn)移或挪作他用，建立“還本付息專戶”，每回籠一筆資金都要按與借款單位的約定將一定比例存入專戶，確保貸款本息能按計劃償還。