第一篇：保險論文再修改

誠實信用是民商法的基本原則之一。它是正義理念在民商法的具體化，是在遵守交易道德基礎(chǔ)上謀求當(dāng)事人之間的利益平衡，以及當(dāng)事人與社會的利益平衡。正因為如此，保險法將誠實信用原則升格為----最大誠信原則。

一、防范營銷員道德風(fēng)險的必要性：

1、營銷制度的引進是中國保險業(yè)的一項重大制度創(chuàng)新，營銷制度為全行業(yè)，特別是人身保險領(lǐng)域帶來了巨大的活力和創(chuàng)造力，推動了個人保險業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，個險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家壽險公司最為重視的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，特別是對上市保險公司而言，營銷制度的個險營業(yè)收入已經(jīng)成為利潤的重要來源。但是，我們也看到：業(yè)內(nèi)業(yè)外對營銷隊伍褒貶不一，對營銷員誤導(dǎo)、不誠信的批評報道常見諸報端，營銷員的道德問題給公司和客戶造成的損失也是巨大的。

2、保險業(yè)作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業(yè)，可以說，誠信是保險行業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線。作為保險企業(yè)，壽險公司具有高風(fēng)險性、社會性、長期性等特點，更需要加強誠信建設(shè)，加強監(jiān)管，確保經(jīng)營安全。

3、目前，以中國人壽為例，市值已經(jīng)達到2萬億元左右，成為全球市值最大的上市保險公司，經(jīng)營規(guī)模迅速擴大，存在4級機構(gòu)，擁有營銷員70萬大軍，營銷員能否誠信展業(yè)將直接關(guān)系到廣大消費者的切身利益和保險公司及整個行業(yè)的社會形象。

4、營銷員案件呈現(xiàn)上升趨勢，2010年為例，全國工發(fā)生營銷員案例一萬多件，給公司造成的直接經(jīng)濟損失達到幾千萬元，給公司的品牌形象和社會聲譽都造成了巨大的影響。

二、目前營銷員在道德風(fēng)險上存在的主要問題及原因分析：

（一）存在的主要問題：

1、誤導(dǎo)問題是困擾壽險業(yè)長期健康可持續(xù)發(fā)展的最為突出的問題。將不合適的產(chǎn)品通過不合適的方式賣給不合適的客戶，即為誤導(dǎo)。傭金制的薪酬方式使壽險營銷員具有利益驅(qū)動性，如果不注意培訓(xùn)，營銷員將會片面強調(diào)利益重視傭金。雖然對調(diào)動營銷員拓展新業(yè)務(wù)有較大作用，但同時也誘發(fā)了部分營銷員的短期行為和道德風(fēng)險，導(dǎo)致誤導(dǎo)客戶行為的發(fā)生。

2、營銷員案件出現(xiàn)頻發(fā)期，案件也呈現(xiàn)出新的特征：一是從事代理年限較長、熟悉公司內(nèi)部運作的銷售精英成為高風(fēng)險人群，成為發(fā)案主體。二是作案時間跨度大，潛伏時期長，涉案金額逐年累增。三是多采取欺騙或非法集資手段，作案手法絕對多數(shù)以高額回報為誘餌實施詐騙，體外循環(huán)特征明顯，一方面通過個人造假作案：打白條，偽造公司印章，套打公司收據(jù)，制作假保單、假批單等，另一方面利用公司委托代辦審核不嚴(yán)等內(nèi)部管理漏洞作案；騙取客戶身份證，委托代辦領(lǐng)款，侵占客戶退保金、滿期給付金等；四是涉案當(dāng)事人眾多，極易引發(fā)群體性事件。需要我們統(tǒng)籌考慮案件定性、善后、維穩(wěn)等多方面的問題，牽扯到案件當(dāng)事人、地方政府、主管部門、司法機關(guān)、新聞媒體等各方面復(fù)雜的利益群體。

（二）原因分析：

1、盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果

得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

2、人性弱點是天生的，僅僅靠道德良心是不夠的，如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80%，對營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將長期存在。

三、近年來誠信建設(shè)所取得的成績：

（一）、保險信用法制建設(shè)有所加強：

一、是《保險法》強調(diào)了誠實信用原則在保險業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護和運用。在總則中增加了第5條“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”。

二、是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定：高管人員不得“進行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。

（二）、保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同：

公司的經(jīng)營理念，突出強調(diào)了誠信，中國人壽以“誠信負責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨，誠信在保險行業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已被廣泛認(rèn)同。“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。

（三）、營銷員的誠信狀況有所改善

營銷員隊伍數(shù)量龐大，僅就中國人壽四川省分公司為例就有三萬五千多人，且直接面對公眾，可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。經(jīng)過近年來的誠信教育，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。

在2012年如期開展的“誠信我為先”活動中，中國人壽全國36家省級和計劃單列市分公司統(tǒng)一在持續(xù)開展誠信宣傳“進職場、進培訓(xùn)、進柜面、進社區(qū)”、職場“誠信墻”建設(shè)、誠信合規(guī)考試等日常建設(shè)的基礎(chǔ)上，大力宣導(dǎo)新版《保險營銷員違規(guī)行為處理規(guī)定》，強化風(fēng)險點專題教育，開展“創(chuàng)建誠信服務(wù)優(yōu)秀團隊、爭當(dāng)誠信服務(wù)標(biāo)兵”活動，以期實現(xiàn)銷售行為基本規(guī)范、隊伍素質(zhì)提升、客戶滿意度提升、銷售風(fēng)險有效防范的總體目標(biāo)，逐步形成綜合治理銷售誤導(dǎo)的長效機制。

四、有效防范壽險營銷員道德風(fēng)險的幾點措施：

市場銷售作為保險公司經(jīng)營的首要環(huán)節(jié)，規(guī)范營銷員銷售行為、杜絕誤導(dǎo)欺詐、倡導(dǎo)誠信展業(yè)是防范壽險營銷員道德風(fēng)險的關(guān)鍵性舉措。

（一）、加強執(zhí)業(yè)管理、規(guī)范展業(yè)行為

根據(jù)《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等法律法規(guī)要求，加強營銷員執(zhí)業(yè)管理，明確營銷員銷售行為的10項禁止性行為，為規(guī)范展業(yè)行為，具有了法的約束力。

（二）、開展誠信教育、提升職業(yè)素質(zhì)

銷售隊伍良莠不齊、職業(yè)素質(zhì)偏低是造成誤導(dǎo)的內(nèi)在原因之一，應(yīng)建立和完善壽險營銷員教育培訓(xùn)制度，針對不同層級、不同崗位的人員，制定切實可行的培訓(xùn)方案并長期堅持下去。要改變目前只注重對營銷員的單項技巧性展業(yè)培訓(xùn)和資格考試培訓(xùn)的做法，將保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定、操作規(guī)程、保險法律法規(guī)知識和職業(yè)道德教育等納入培訓(xùn)內(nèi)容中來，不斷補充完善培訓(xùn)內(nèi)容，不斷提高營銷員對保

險經(jīng)營和管理的認(rèn)識，提高銷售隊伍的整體素質(zhì)，積極創(chuàng)造守法合規(guī)、誠信經(jīng)營的良好市場環(huán)境。

作為產(chǎn)品銷售的前沿陣地，如何在營銷員心中豎起一堵“誠信墻”？據(jù)介紹，中國人壽今年下發(fā)了新版《保險營銷員違規(guī)行為處理規(guī)定》，進一步加大對銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為的懲處力度，并通過晨會宣講、職場公示、培訓(xùn)考試等多種形式向全體營銷員連續(xù)多次進行宣導(dǎo)。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國人壽銷售人員參與誠信合規(guī)教育的覆蓋率達到了90%以上，3000多個分支機構(gòu)接受了誠信合規(guī)專項檢查。

按照總公司的統(tǒng)一部署，中國人壽全國36家分公司在各基層營業(yè)單位職場均建立了“誠信墻”，每月宣傳展示本職場信用評級為3A、2A級的營銷員和“無違規(guī)、無退保、無失效”的“三無營銷員”。自2008年以來，全國系統(tǒng)共建設(shè)職場“誠信墻”11659個，覆蓋率高達97%。

（三）、和消費者建立良性互動機制

每年的9月16日被確定為中國人壽的“誠信合規(guī)日”。實踐表明，在“誠信”的基礎(chǔ)上，保險公司“規(guī)規(guī)矩矩做保險”，營銷員“實實在在賣保險”，保險消費者的真實訴求才能被極大激活，即消費者才能“明明白白買保險”。

據(jù)業(yè)務(wù)員張春介紹，一名姓夏的客戶主動提出希望購買健康類保險，張春通過交談了解其患有慢性腎病，因一直服用中藥而沒有住院史，于是告訴他應(yīng)當(dāng)如實告知病史并進行體檢，如果被保險公司承保，還需要剔除腎病方面的保險責(zé)任，但最終張春婉拒了夏某的投保要求。隨后，夏某在其他公司投保，幾年后病情惡化，由于未履行如實告知義務(wù)而未能獲得賠償。此刻的境況激發(fā)了夏某對于張春本人的信任，結(jié)果夏某的家人及其親戚大部分都成為張春的忠實客戶。

“如實告知并不等同于無法開展業(yè)務(wù)，這是營銷員和保險消費者共同履行的義務(wù)?！睆埓赫J(rèn)為，只有持續(xù)提高自身的專業(yè)技能，精心研究各種消費群體的保障缺口和真實訴求，在誠信的前提下誠實銷售，才能贏得市場的認(rèn)可。

（四）、推廣風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，增強監(jiān)控風(fēng)險的能力

升級后的營銷員風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)實現(xiàn)了與回訪系統(tǒng)的對接、與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)同步的功能，通過預(yù)警系統(tǒng)的運行，能夠?qū)m(xù)保情況、單證管理、收費效率、新單質(zhì)量等進行有效地監(jiān)控，能夠及時發(fā)現(xiàn)銷售人員是否存在截留挪用保費、是否按規(guī)定使用單證等，能夠提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，提前排查，對銷售人員的銷售行為實行監(jiān)控，形成較強的威懾力，能夠一定程度上防范營銷員的道德風(fēng)險。

（五）建設(shè)信用評估體系，提升銷售品質(zhì)

營銷員信用評價系統(tǒng)能夠根據(jù)營銷員的營銷員業(yè)績、業(yè)務(wù)質(zhì)量、行為規(guī)范、獎懲信息等方面的得分情況，定期評估出營銷員的信用等級，信用等級分為3A、2A、A、A、B、C、五級，根據(jù)評級結(jié)果，采取有差別的優(yōu)待措施和風(fēng)險控制手段，評上3A級的營銷員，可以優(yōu)先享有推薦優(yōu)秀營銷員的評比資格、優(yōu)先參加公司組織的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)處理上也可享受優(yōu)先核保、優(yōu)先理賠、優(yōu)先出單、優(yōu)先保全等，而對評為C級的營銷員則要解除其保險代理合同，通過評級、敦促銷售人員自覺約束其展業(yè)行為，進一步提高整個營銷團隊的銷售品質(zhì)。

（六）積極推進零現(xiàn)金管理，避免銷售人員接觸現(xiàn)金而產(chǎn)生挪用

積極推進零現(xiàn)金管理，對營銷員收取保險費進行恰當(dāng)授權(quán)，分為A、B、C三類，嚴(yán)格按照授權(quán)執(zhí)行非現(xiàn)金收付費，A類授權(quán)除1000元以下的短險不能接收現(xiàn)金繳費，B類授權(quán)不能收新單保費，可以收1000元以下的續(xù)期保費，C類為根據(jù)最近的繳費點100公里以上的公司可以收取現(xiàn)金。同時嚴(yán)禁營銷員以現(xiàn)金形式代客戶領(lǐng)取賠款、紅利等，避免銷售員接觸現(xiàn)金而產(chǎn)生可能挪用的漏洞。

（七）加大案件查處力度，打擊營銷員的犯罪行為

要加強對銷售人員案件的防范和查處，重點關(guān)注退保率高、回訪成功率低、續(xù)期率低、客戶投訴高的銷售人員；密切關(guān)注委托代領(lǐng)、單證管理、回訪控制、重點憑證等重點控制環(huán)節(jié)；跟蹤督導(dǎo)營銷員零現(xiàn)金收付費等重大項目，要把銷售人員的犯罪行為扼制在萌芽，從小處著手，提早發(fā)現(xiàn)、盡快解決，有效遏制案件頻發(fā)的勢頭，切實維護公司的合法權(quán)益和品牌形象，維護當(dāng)?shù)厣鐣椭C穩(wěn)定的大局。

（八）加強對客戶的風(fēng)險提示

不僅對營銷員舉辦誠信合規(guī)教育專題，還要通過產(chǎn)品說明會、理賠會等形式提醒客戶要認(rèn)真閱讀《投保提示書》的內(nèi)容，提示客戶增強金融知識和法律知識的學(xué)習(xí)，向客戶宣講如何明明白白購買保險。

（九）加強信息披露管理，強化失信懲戒機制

認(rèn)真完善和落實“黑名單”制度，對出現(xiàn)重大失信行為的營銷員及時上報并予以披露，增強行業(yè)的社會透明度，同時加大對市場違規(guī)銷售行為的懲戒力度，提高銷售員違規(guī)成本，維護市場經(jīng)營秩序。

在市場競爭更加激烈、監(jiān)管要求更加嚴(yán)格的新形勢下，依法合規(guī)、誠信經(jīng)營的能力正接受全方位的考驗，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險呈現(xiàn)出長期性、復(fù)雜性和艱巨性的特點，在防范壽險營銷員的道德風(fēng)險中，不僅要解決問題的外因，更要關(guān)注內(nèi)因，加強誠信建設(shè)，才能從根本上做到統(tǒng)籌兼顧、標(biāo)本兼治，切實提升防范化解經(jīng)營風(fēng)險的能力，保證公司的持續(xù)健康發(fā)展。

第二篇：保險論文

“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”的項目實踐與大學(xué)生成長

1摘要：高職院校肩負著培養(yǎng)和造就大批具有創(chuàng)新能力和實踐能力專門人才的重要使命，江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實踐項目是培養(yǎng)創(chuàng)新實踐人才的有效措施和重要載體，我校通過“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”，積極探索以校企合作，調(diào)查保險經(jīng)理人成功的路徑，指引大?！半r鷹”職業(yè)努力的方向。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新實踐；保險職業(yè)經(jīng)理人；大學(xué)生成長

一、江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實踐項目——保險代理人“雛鷹計劃”的初步構(gòu)想

為了加速專業(yè)技能型人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)大批掌握保險的基礎(chǔ)理論知識與實務(wù)操作技能金融保險實用人才，培養(yǎng)學(xué)生掌握相關(guān)理論與方法分析解決保險領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，近年來，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院努力探索校企合作人才培養(yǎng)模式，不斷嘗試進行工學(xué)交替、頂崗實習(xí)不斷強化對學(xué)生技能的培養(yǎng)，增強學(xué)生的實踐創(chuàng)新能力。為此，我院工商系金融專業(yè)與中華聯(lián)合保險公司聯(lián)合在校內(nèi)設(shè)立了校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地，校企雙方進行共同投入，小組訓(xùn)練，實務(wù)操作，進行了大量實踐和探索，為金融保險類高技能人才培養(yǎng)積累了經(jīng)驗。

為進一步發(fā)揮校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地的優(yōu)勢，充分利用這一優(yōu)勢平臺，更好的培養(yǎng)學(xué)生保險業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，2009年我院成功申報江蘇省大學(xué)生實踐創(chuàng)新計劃項目――“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”，依托蘇州良好的保險環(huán)境和市場條件，培養(yǎng)大學(xué)生保險雛鷹。

項目小組共八人，指導(dǎo)老師是我系李良老師以及中華聯(lián)合保險公司嚴(yán)建國經(jīng)理，“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”自2009年初正式啟動，時間一年。

項目的預(yù)期目標(biāo)：

1、調(diào)查報告：調(diào)查蘇州市當(dāng)前保險職業(yè)經(jīng)理人的年齡層次、知識結(jié)構(gòu)、成長規(guī)律、成才過程中關(guān)鍵的技能與素質(zhì)情況；總結(jié)高職大學(xué)畢業(yè)生在保險行業(yè)就業(yè)崗位分布、成長經(jīng)驗或不足，并提出相應(yīng)教學(xué)建議。

2、組建校內(nèi)保險職業(yè)經(jīng)理人團隊：依托校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地與保險公司之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，進行保險展業(yè)、投保、承保、理賠過程訓(xùn)練，全面訓(xùn)練我們職業(yè)經(jīng)理人相關(guān)業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。1 基金項目：2009年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實踐計劃――“保險雛鷹訓(xùn)練計劃”項目。

3、實戰(zhàn)任務(wù)：取得行業(yè)執(zhí)業(yè)資質(zhì)，力爭一年完成實際保險費收入18萬元；

4、團隊訓(xùn)練：通過團隊工作，提高我們的團結(jié)協(xié)作、與人溝通等方面的能力

二、項目實踐經(jīng)歷

1、在“雛鷹計劃”正式啟動以后，我們面對的第一個任務(wù)就是通過“保險代理人資格考試”，老師為我們借來了教材，項目小組每位成員都必須通過考試，取得保險行業(yè)第一張“上崗資格”證，保險考試的成績應(yīng)該是令人欣慰的，最終小組成員都順利地通過了行業(yè)資格考試。

2、保險代理人資格考試結(jié)束后，為了能夠讓我們在實踐中能夠更好的運用我們所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識，老師指導(dǎo)我們進行多次現(xiàn)場咨詢與服務(wù)演練。

通過現(xiàn)場咨詢與服務(wù)，目的是培養(yǎng)我們有關(guān)保險的基礎(chǔ)理論知識與實務(wù)操作技能，培養(yǎng)我們應(yīng)用相關(guān)理論與方法分析、解決保險領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，使我們具備從事保險相關(guān)職業(yè)的職業(yè)資格、職業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，具備從事保險銷售、簡單承保與理賠、保險客戶服務(wù)等的相關(guān)職業(yè)能力，并為后續(xù)工學(xué)交替、頂崗實習(xí)夯實基礎(chǔ)。為了把這次活動搞好，我們小組需要做好活動的準(zhǔn)備工作，比如現(xiàn)場地點的選取，環(huán)境的選取和布置、個性化名片的構(gòu)思和制作、服務(wù)宣傳單的內(nèi)容設(shè)計與組合，我們分成三個小組，每個小組負責(zé)一件事情，時間為一個星期。在這一個星期里，自己學(xué)到了好多，例如，在制作一張名片的過程中，我學(xué)到了很多以前沒有接觸到的電腦操作技巧，如何把一張名片做得更加吸引對方以及一張名片的整個誕生過程；宣傳單如何做得簡潔明了等等。這些雖是簡單的東西，但如果我不去接觸它，那我永遠不會懂，就好比一臺復(fù)印機，如果你不嘗試去用它，那你是不可能知道它是如何操作的，即使你的智商再高！想象一下如果我們?nèi)?yīng)聘一家企業(yè)，在前期的是的試用階段，我們可能會做一些瑣碎的小事，教我們的師傅可能會讓我們幫他復(fù)印一份東西，或是做一些辦公用的Word、Excel，那是如果你平時沒有接觸過這類的事情，很可能會給你的師傅造成一個不好的印象，甚至?xí)ミ@份工作，那就很可惜了。

3、利用假期時間，做好保險職業(yè)經(jīng)理人實地調(diào)查，要親自去保險公司拜訪一些保險經(jīng)理人，一個問卷調(diào)查，這要求我們在假期這樣我們可以一舉三得，一是：這樣可以鍛煉我們自身的勇氣，以及我們的口語交際能力；二來：我們可以通過拜訪使我們有機會接近那些成功經(jīng)理人士，同時了解保險公司的一些基本情況，對保險公司不再那樣的陌生；三是：我們可以最大程度的利用所得的調(diào)查問卷對那些保險成功人士進行分析總結(jié)，這樣對我們自己也是一種激勵！

在假期我們拜訪了三家公司，中國中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、平安保險公司、和中國人壽財產(chǎn)保險公司。印象最深的是我們來到中國平安保險公司的時候，在一樓有一間主任室，我們便進了去，那時，里面的主任正在通話，我們等了一刻鐘的時間，他接待了我們，我們在說明來意之后便和他交談起來，我們談得很隨意，他姓殷，我們之后管他叫殷叔，殷叔的年齡剛好40，女兒在重慶工業(yè)大學(xué)讀書，自己現(xiàn)在中國平安保險公司的主任室中擔(dān)任督導(dǎo)的工作，在保險行業(yè)做了8年，之前在黑龍江的工商銀行做了10年的工作，是大學(xué)文憑，后來在談到他的人身特殊經(jīng)歷的時候，才了解到他以前當(dāng)過兵，我一直敬佩當(dāng)兵的人，因為他們身上都帶著一股正氣，軍隊的組織性，紀(jì)律性都是讓人望而生畏的。對于大學(xué)生的就業(yè)問題，他說，多學(xué)點專業(yè)知識，技多不壓身，現(xiàn)在大學(xué)生要找一份工作太難了，大學(xué)生遍地都是，所以盡量往上深造！我們和殷叔交談了大概兩個鐘頭的時間，在我們臨走的時候，他還特地出來送我們，這讓我更加欽佩他的人格！通過保險社會實踐，加強了大學(xué)生與社會的聯(lián)系，使大學(xué)生了解社會對知識和人才的需求，增強勤奮學(xué)習(xí)、奮發(fā)成才的責(zé)任感。

三、成長的見證

在我們實施“雛鷹計劃”過程中，我們都成長了許多：

1.人際交往能力得到了提高。以前的我是比較內(nèi)向的，很多話都只是放在心里，不愿與人分享，現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)這樣只會抑制自己的發(fā)展，人與人交流能學(xué)到很多書本上學(xué)不到的東西，與人進行思想上的交流會更多的促進自己對人生的思考，對事物的分析判斷能力也有所提高。

2.對問題的思考能力和判斷能力有所提高。在做項目的過程中，很多事情是要共同商議才做的最后決定，每個人想法都會被提出來討論，如果覺得可行，我們在稍加改善之后就執(zhí)行，如果自己的想法被采用了，就會有一種小小的成就感，所以長期如此便提高了自己思考問題的能力。

3.懂得團隊的凝聚力，以及團隊合作的重要性。如果沒有小組成員們的共同努力，很多計劃都難以實施，所以最后的成功都歸功于大家的共同努力。

4.專業(yè)技能得到了全面的提高。通過校內(nèi)職業(yè)經(jīng)理人團隊的訓(xùn)練，團隊成員保險行業(yè)實戰(zhàn)能力得到了全面的提高，在職業(yè)習(xí)慣、職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)知識與職業(yè)技能、展業(yè)技能與技巧、理賠與客服等方面得到了鍛煉和提高，完成保險“保險職業(yè)經(jīng)理人雛鷹”訓(xùn)練計劃；讓團隊成員受到業(yè)務(wù)訓(xùn)練，學(xué)會生存，實現(xiàn)自身價值，提振信心，提高就業(yè)與創(chuàng)業(yè)能力。

三、“雛鷹計劃”給我們的啟示與思考

“雛鷹計劃”僅僅是一個開始，只有起點，沒有終點。

作為一名大學(xué)生，早晚都會面對自己的就業(yè)問題，然而身在學(xué)校的我們是不是應(yīng)該多學(xué)習(xí)點東西來包裝我們自己呢？這里的包裝是由內(nèi)而外的包裝，“內(nèi)”是指內(nèi)在的精神品質(zhì)，如：樂觀的心態(tài)，飽滿的激情，抗壓力，責(zé)任感等以及所學(xué)的專業(yè)知識及技能；“外”是指外在的修養(yǎng)，如：人際交往的能力，演講的能力，職業(yè)道德修養(yǎng)等。我們是否想過社會對我們大學(xué)生是怎樣的一個要求呢？而我們大學(xué)生又應(yīng)該具備怎樣的素質(zhì)才能成為一名合格的大學(xué)生......這些問題都是應(yīng)該讓我們反思的！面對就業(yè)壓力，我們應(yīng)該怎樣做？正如上文所說的，目前我國保險行業(yè)正處在初級階段，保險市場還有很大的空缺，社會對創(chuàng)新性專業(yè)技能型人才的需求量仍然很大，所以我們應(yīng)該給自己的人生做一個合理的規(guī)劃。

人生不能沒有規(guī)劃，中國第一職業(yè)經(jīng)理人——唐駿在談大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃時說到：每個人的職業(yè)生涯一定要有良好的規(guī)劃，不能盲目努力。有的人只知道努力工作，但是沒有規(guī)劃。有些人有規(guī)劃，但又不切實際。有人剛進公司，就想要成為CEO，這就是非常不現(xiàn)實的一種規(guī)劃。如果把自己的規(guī)劃定得太高，你會發(fā)現(xiàn)經(jīng)過兩年的努力，和CEO的距離跟兩年前還是一樣遙遠，那時你會放棄自己的追求。也有人說：我不管，我自己做就可以了。其實這樣沒有目標(biāo)地工作，再勤奮也沒有用，而且5年、10年以后，你會發(fā)現(xiàn)你還在原地踏步......我一直給自己訂規(guī)劃，而且是三年左右訂一個規(guī)劃，這是一個比較合理的規(guī)劃區(qū)間。

唐駿在剛進入微軟的時候，只是一個寫源代碼編軟件的普通工程師。他說道：看到和微軟其他員工的差距，我沒有放棄。我認(rèn)為自己在公司排名倒數(shù)第一，事實上我也就是倒數(shù)第一。如何脫穎而出？我告訴自己只有勤奮這一條路。就是靠“勤奮”這一秘訣，唐駿的成功經(jīng)歷與我們很多保險職業(yè)經(jīng)理人體現(xiàn)了一樣的道理，成功要靠勤奮的耕耘，科學(xué)的規(guī)劃，更要

【2】 有敢于爭先，不服輸，堅忍不拔，鍥而不舍的釘子精神。

與所有在校大學(xué)生們以此共勉?！?】 摘自：

第三篇：論文修改

山東廣播電視大學(xué)

畢業(yè)論文（設(shè)計）修改稿

題

目___“地緣維權(quán)”組織與農(nóng)民工的權(quán)益保障_____

_________________________________________________________

姓

名 ____閆雷________

教育層次 ________________

學(xué)

號 __097040192__

省級電大 ___山東電大________ 專

業(yè) ______行政管理_______

市級電大 ____棗莊電大________ 指導(dǎo)教師 _____孟祥才_______

教 學(xué) 點 ___滕州電大

“地緣維權(quán)”組織與農(nóng)民工的權(quán)益保障

目錄

綜述

一、農(nóng)民工的權(quán)益缺失與維權(quán)困境

二、浮現(xiàn)民間的“地緣維權(quán)”：特點、功能與局限

三、地緣維權(quán)組織的生存空間與前景

結(jié)束語

正文

“地緣維權(quán)”組織與農(nóng)民工的權(quán)益保障

近年來，農(nóng)民工的權(quán)益與保障缺失問題已經(jīng)成為社會各界關(guān)注的焦點之一。本文力圖從農(nóng)民工自組織方面探討權(quán)益的保障問題。

一、農(nóng)民工的權(quán)益缺失與維權(quán)困境

當(dāng)中國農(nóng)村中的剩余勞動力來到城市里打工的時候，他們的稱呼由農(nóng)民變成了“農(nóng)民工”。在城市化進程中，他們已作為一個社會群體得到了廣泛的認(rèn)可。從農(nóng)民到農(nóng)民工，反映在地域上的變化是遷徙，當(dāng)農(nóng)民工成為城市建設(shè)不可缺少的一員時，這種遷徙的自由也就得到了確認(rèn)，體現(xiàn)了社會的進步。但是，在農(nóng)民工擁有遷徙自由的同時，其他的各種權(quán)利得不到保障。他們在就業(yè)選擇、勞動待遇、醫(yī)療保障、福利待遇等方面所受到的是“另類待遇”，其子女的受教育權(quán)更是一直被忽視，農(nóng)民工在城市社會中所處的邊緣性和過渡性決定了他們的尷尬身份，做為城市中的弱勢群體，在原有的制度框架中，沒有自己的地位。其權(quán)益缺失具體表現(xiàn)在：用人單位不與農(nóng)民工簽訂勞動合同的現(xiàn)象普遍存在；農(nóng)民工的工資屢遭拖欠；與城市本地工同工不同酬；超時勞動現(xiàn)象嚴(yán)重，法定節(jié)假日也得不到休息時間；工作環(huán)境惡劣，缺乏勞動保護，職業(yè)病患病率高，身心健康損害嚴(yán)重；常常遭受企業(yè)老板、管理人員的凌辱、虐待甚至毆打，人身權(quán)利受到侵害；往往享受不到應(yīng)有的社會保險和福利待遇等。

為了加強農(nóng)民工表達和追求自身利益的能力，中央政府又積極推動農(nóng)民工加入工會組織。由于我國的低端勞動力幾乎處于一種無限供給的狀況，在資本與勞動的博弈中，資本有著廣泛的選擇余地，而勞動則顯然處于不利的地位，其合法權(quán)益普遍被漠視。用人單位或老板收取或變相收取押金，扣押身份證或暫住證；拒絕簽訂勞動合同；超負荷加班加點卻不按法定標(biāo)準(zhǔn)支付加班費，無故或借故拖欠和克扣工資；缺少必要的勞動保護設(shè)施與用品，工作和居住條件惡劣、不安全；隨意斥罵、侮辱或毆打職工等。與資本相比，農(nóng)民工在經(jīng)濟能力、社會地位和政治權(quán)力等幾乎所有的方面都處于絕對劣勢，單個農(nóng)民工的力量十分薄弱，無力與資本抗衡，首先因為，與雇主談判工作條件和工資報酬，類似于一種“公共產(chǎn)品”，存在其他工人搭便車的可能，于是無人愿意為爭取權(quán)益的保障而獨自承擔(dān)由此付出的成本。其次，面對工人的抱怨，雇主會解雇在他看來的“麻煩制造者”。

[2]當(dāng)然，在“健全”的體制下，雇主在解雇一個員工的時候并不會太容易，如在國企中，相對健全的勞動合同，使得企業(yè)無法隨意的拖欠、克扣工人工資或終止勞動合同。但是，對于權(quán)益缺乏保障的農(nóng)民工而言，運用發(fā)言機制的人頃刻之間被辭退將會變成一種非常簡單的事情。這凸顯出農(nóng)民工組織化的重要性，農(nóng)民工只有建立自己的組織，通過“集體發(fā)言機制”，才可能形成與資本相抗衡的實力。

工會難以真正落實維權(quán)主要有兩個原因。一是企業(yè)工會對企業(yè)、政府具有很強的依附性，缺乏獨立性，不能很好地代表農(nóng)民工的利益與企業(yè)、政府談判。企業(yè)工會的領(lǐng)導(dǎo)人幾乎都是由企業(yè)管理層任命或兼任的，其個人利益受企業(yè)控制，而且企業(yè)工會屬于官方工會的管理系統(tǒng)，它們根本不可能為了農(nóng)民工的權(quán)益而與資本抗衡，或與政府意志相違背。二是農(nóng)民工對企業(yè)工會缺乏認(rèn)同感。一方面，雖然農(nóng)民工離開農(nóng)村，長期工作、生活于城市，但他們難以擺脫在鄉(xiāng)土社會中形成的地緣、親緣意識。他們?nèi)菀仔纬蓪Α袄相l(xiāng)會”等地緣組織的認(rèn)同，而缺乏對以業(yè)緣為基礎(chǔ)的企業(yè)工會的認(rèn)同。另一方面，當(dāng)發(fā)生勞資爭議時，企業(yè)工會不能很好地維護農(nóng)民工的權(quán)益，這自然降低了后者對它的認(rèn)同。

這樣，農(nóng)民工維權(quán)存在另一個困境：保障農(nóng)民工的合法權(quán)益需要工會組織，建立農(nóng)民工工會。數(shù)量龐大的農(nóng)民工隊伍，已經(jīng)成為我國工人階級的新鮮血液和不可剝離的組成部分。工會組織接納并主動承擔(dān)起維護農(nóng)民工會法權(quán)益的重任，成為當(dāng)前工會組織的一個新課題。在農(nóng)民工中成立工會組織，既可以維護農(nóng)民工的合法權(quán)益，又可以加強職工的教育和培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的覺悟和專業(yè)技能。在農(nóng)民工工會的成立與發(fā)展過程中，政府部門應(yīng)該有所為有所不為，政府的角色在于制定法律、法規(guī)，在制度框架下促進和有利于雇主協(xié)會和農(nóng)民工工會的協(xié)調(diào)和問題的妥善解決。農(nóng)民工工會只有真正代表農(nóng)民工的利益，維護農(nóng)民工的權(quán)益，才有凝聚力、向心力，才有權(quán)威性，才能夠有持久的生命力，而“官方”工會難以還難以真正的代表農(nóng)民工的利益。

農(nóng)民工維權(quán)所面臨的這兩方面困境，在很大程度上可以歸結(jié)為一點，即農(nóng)民工缺乏真正代表自身利益的組織。地方政府在執(zhí)行勞動保護制度的過程中不能切實維護農(nóng)民工的權(quán)益，一個重要的原因就在于農(nóng)民工過于分散化，不能通過組織的力量去擴大對地方政府行為的影響，提高地方政府對農(nóng)民工權(quán)益的重視。在維權(quán)的困境之中，農(nóng)民工開始尋找真正屬于自己的組織。

二、浮現(xiàn)民間的“地緣維權(quán)”：特點、功能與局限

在單個農(nóng)民工無力與企業(yè)、政府進行談判，而官方工會又難以真正代表農(nóng)民工利益的背景下，有些農(nóng)民工開始嘗試著通過“同鄉(xiāng)商會”或“老鄉(xiāng)會”維權(quán)。這種“以地緣為紐帶的維權(quán)”的出現(xiàn)說明了農(nóng)民工對于組織資源的渴望。據(jù)2005年4月14日《南方周末》報道，在福建省泉州市，一些“老鄉(xiāng)會”、“同鄉(xiāng)商會”等逐漸演變?yōu)檗r(nóng)民工的維權(quán)組織，有人將它們稱為“民間工會”，這些通過地緣、血緣關(guān)系組織起來的“民間工會”近年來急劇增加，它們已經(jīng)成為爭取農(nóng)民工利益而與資方談判的原始組織。為了詳細了解“地緣維權(quán)”的情況，筆者于2005年4月底赴泉州市進行了為期一周的實地調(diào)查，具體訪談了寧化縣商會泉州分會、泉州市總工會、泉州市勞動監(jiān)察大隊等機構(gòu)。寧化縣商會泉州分會（以下簡稱寧化商會）是泉州浮現(xiàn)的“民間工會”中的典型代表之一，自2003年成立以來，該商會多次為在泉州的寧化務(wù)工者維權(quán)成功，其維權(quán)行為引起了當(dāng)?shù)卣?、地方總工會、新聞輿論等的廣泛關(guān)注。下面將以實地調(diào)查資料和新聞資料為基礎(chǔ)，分析“地緣維權(quán)”的特點、功能與局限。

1．特點：①以地緣為主要聯(lián)系紐帶。之所以將“同鄉(xiāng)商會”和“老鄉(xiāng)會”等組織的維權(quán)行為稱為“地緣維權(quán)”，是因為這些組織都是以地緣為紐帶建立起來的，它們主要為老鄉(xiāng)提供維權(quán)幫助，體現(xiàn)為一種共處他鄉(xiāng)的老鄉(xiāng)之間的互幫互助。例如，寧化商會由寧化在泉州經(jīng)商人員組成，其初衷是為了共同經(jīng)商，后來由于前來求助的老鄉(xiāng)越來越多，幫寧化老鄉(xiāng)維權(quán)成了其主業(yè)。許多研究都表明，農(nóng)民工主要通過親緣和地緣關(guān)系尋找工作，這往往導(dǎo)致某一流入地集中了來自相同地區(qū)的大量農(nóng)民工。“老鄉(xiāng)幫老鄉(xiāng)，很快結(jié)成幫”，以地緣為紐帶建立起來的“老鄉(xiāng)會”、“同鄉(xiāng)商會”得以產(chǎn)生并迅速發(fā)展?！暗鼐壘S權(quán)”從而有了基礎(chǔ)。②以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”獨立性強?！懊耖g工會”往往由來自多個企業(yè)的同鄉(xiāng)務(wù)工者或一些同鄉(xiāng)經(jīng)商人員構(gòu)成，是一個跨企業(yè)的組織，而且其負責(zé)人一般由組織成員選舉或推舉產(chǎn)生，為成員的利益服務(wù)，并接受成員的監(jiān)督。這使得它們不會像企業(yè)工會那樣受單個企業(yè)的控制，成為企業(yè)老板或管理層的附庸。此外，“民間工會”也不像官方工會那樣對政府有明顯的依附性?！袄相l(xiāng)會”這種組織往往處于一種松散的組織形態(tài)，無正規(guī)的組織機構(gòu)，不接受任何機構(gòu)的正式領(lǐng)導(dǎo)，政府也難以對其進行直接控制。雖然像“同鄉(xiāng)商會”這樣的組織是在相關(guān)部門登記注冊的正規(guī)組織，但在遵守現(xiàn)有法律的前提下，它們比官方工會較少受制于政府。因此，以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”獨立性較強，能夠真正代表農(nóng)民工利益與企業(yè)談判。③農(nóng)民工對以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”認(rèn)同感強。對于一個組織而言，組織成員的認(rèn)同感是其達成組織目標(biāo)的不可缺少的保障。企業(yè)工會就是因為缺乏農(nóng)民工的認(rèn)同感而影響了其應(yīng)有功能的發(fā)揮。雖然農(nóng)民工離開農(nóng)村，長期工作、生活在城市，但他們難以擺脫在鄉(xiāng)土社會生活中形成的地緣和親緣意識，他們在城市社會中最信任的仍然是地緣和親緣關(guān)系。因而，對于“老鄉(xiāng)會”、“同鄉(xiāng)商會”等地緣組織，農(nóng)民工非常容易建立認(rèn)同感。同時，“民間工會”對農(nóng)民工利益的維護與后者對前者的認(rèn)同感的建立形成了互相促進的關(guān)系。

2．功能：①提高農(nóng)民工與企業(yè)、政府談判的能力，維護農(nóng)民工的權(quán)益。農(nóng)民工在分散的狀況下無力與強大的資方相抗衡，也很難向地方政府施加充分的壓力，促使其在制度執(zhí)行過程中站在公正的立場上。類似“同鄉(xiāng)商會”、“老鄉(xiāng)會”的“民間工會”以地緣為基礎(chǔ)實現(xiàn)了農(nóng)民工的組織化，提高了農(nóng)民工與企業(yè)、政府談判的能力，并通過各種正式或非正式的途徑，在一定程度上發(fā)揮了保障農(nóng)民工權(quán)益的功能。以寧化商會為例，自2003年4月成立以來，該商會幾乎隔天就要為寧化務(wù)工者討工資、討工傷賠償、處理其他糾紛等，并且其維權(quán)行動基本上都能夠獲得成功。②培育和增強農(nóng)民工的權(quán)利意識。一些農(nóng)民工嘗試著通過“同鄉(xiāng)商會”和“老鄉(xiāng)會”等地緣組織維權(quán)，這本身就體現(xiàn)出農(nóng)民工權(quán)利意識的覺醒；而在“地緣維權(quán)”的具體過程中，通過地緣組織對農(nóng)民工合法權(quán)益的宣傳、農(nóng)民工之間的相互影響、成功維權(quán)的事例對農(nóng)民工的激勵等途徑，農(nóng)民工的權(quán)利意識被進一步增強，同時也使更多的農(nóng)民工開始認(rèn)識并追求自身合法權(quán)益。③增強農(nóng)民工的集體意識，提高農(nóng)民工的集體行動能力。有學(xué)者指出，農(nóng)民工正在作為一個新的工人階層在崛起。[3]農(nóng)民工要真正成為一個新工人階層，就必須認(rèn)識到他們利益的一致性，形成對工人身份的集體認(rèn)同，并具備能為共同利益開展集體行動的能力。以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”將農(nóng)民工組織起來，使得農(nóng)民工可以利用集體的力量與企業(yè)、政府談判。在這個過程中，農(nóng)民工群體逐步認(rèn)識到集體合作的重要性，也越來越強烈地感受到他們利益的一致性。同時，集體維權(quán)行動也能鍛煉、提高他們的集體行動能力。

3．局限：①缺乏政府的正式認(rèn)同。雖然“同鄉(xiāng)商會”、“老鄉(xiāng)會”這樣的“民間工會”為維護農(nóng)民工權(quán)益作出了富有成效的工作，但當(dāng)?shù)卣?、地方總工會并不承認(rèn)它們的合法性。在訪談中，泉州市總工會的一位干部直截了當(dāng)?shù)貙P者說，所謂的“民間工會”根本不能算是工會，雖然它們解決了一些問題，但隨著官方工會體系的完善，“民間工會”會被逐漸淡化。寧化商會會長吳某告訴筆者，對于該商會的“合法”維權(quán)活動，泉州市政府并不支持，并且有關(guān)部門還要求他們不要過分宣揚其維權(quán)活動。在當(dāng)今中國社會，政府有著巨大的社會控制能力，雖然以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”具有積極的功能，如果缺乏政府的認(rèn)同與支持，發(fā)展將困難重重。②維權(quán)功能過于單一。以寧化商會為例，在訪談中，會長吳某告訴筆者，該商會的維權(quán)活動主要限于為農(nóng)民工討工資、索取工傷賠償，很少涉及其他內(nèi)容。然而，目前農(nóng)民工的合法勞動權(quán)益處于一種全面受損的狀況中。農(nóng)民工不僅工資被拖欠、工傷補償難以獲得，而且還面臨超時勞動、工作環(huán)境惡劣、人身侵害等諸多問題。因而，以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”維權(quán)功能過于單一，具有明顯的局限性。③維權(quán)方式被動，主動利益表達能力不足。以寧化商會為例，該商會的維權(quán)程序一般是，農(nóng)民工尋求商會幫助，商會代表農(nóng)民工到市勞動監(jiān)察大隊申訴，然后由市勞動監(jiān)察大隊傳訊用工單位，再在勞動部門的協(xié)調(diào)下，商會代表農(nóng)民工與當(dāng)事單位協(xié)商解決問題。從中可以明顯看出，商會是被動等待農(nóng)民工的求助，然后再幫助農(nóng)民工維權(quán)，而不能主動去激發(fā)農(nóng)民工的權(quán)利意識、表達農(nóng)民工的利益需求。④維權(quán)活動缺乏資金來源。在訪談中，寧化商會會長吳某告訴筆者，目前該商會在維權(quán)過程中遇到的最大困難就是缺乏資金。該商會現(xiàn)有100多個會員，每個會員每年交100元的會費，共計10000多元，這構(gòu)成了其主要資金來源。這筆經(jīng)費一般都花費在會員的活動上。但向該商會求助的寧化務(wù)工者大多不是其會員，但由于是老鄉(xiāng)，商會幫助他們維權(quán)不收取任何服務(wù)費。然而，商會在維權(quán)過程中卻有著各種必不可少的花費（例如調(diào)動各種關(guān)系資源的花費、交通費等），這就形成了一個資金缺口，雖然這些經(jīng)費一般可由商會領(lǐng)導(dǎo)層自掏腰包解決一部分，但并不能從總體上改變資金缺乏的狀況。⑤以地緣為基礎(chǔ)的“民間工會”缺乏相應(yīng)的管理，容易變成影響社會穩(wěn)定的因素。類似寧化商會的“同鄉(xiāng)商會”屬于在民政部門登記注冊的正規(guī)社團，受到登記管理部門和掛靠單位的雙重管理，因而能夠較好地保證其行動的合法性。然而，商會參與維權(quán)屬于較為特殊的情況，“地緣維權(quán)”一般是通過“老鄉(xiāng)會”這樣的組織進行的，它們往往處于較為隱蔽的狀態(tài)，無正規(guī)的組織機構(gòu)，更談不上合法登記。在這種情況下，類似“老鄉(xiāng)會”的地緣組織容易黑社會化，成為影響社會穩(wěn)定的因素。

三、地緣維權(quán)組織的生存空間與前景

在社會各階層的博弈當(dāng)中，一個階層，尤其是弱勢階層，只有組成真正代表自己利益的團體，才能以組織的力量有效地維護自己的權(quán)利。這也是重農(nóng)輕商的封建社會中，鄉(xiāng)幫、會館、行會、商會等普遍存在的重要原因。而如果缺乏之，則意味著這一階層以及屬于這一階層的個體在遭遇權(quán)益的侵害時，缺少了發(fā)言機制，連最微弱的抵抗能力都會沒有。農(nóng)民工正因為缺乏自己的正規(guī)組織力量，才在與用工單位的博弈中不能有效地維護自己的正當(dāng)權(quán)益。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少工廠和企業(yè)雖然有工會，但工會主席多是廠長和老板，工會的日常經(jīng)費也主要來自于工廠和企業(yè)。大量的事實表明，農(nóng)民工的維權(quán)有賴于政府、企業(yè)和農(nóng)民工等多方主體的共同努力，農(nóng)民工自身的主體作用不可或缺。建立正式的、合法的、以地緣為紐帶的農(nóng)民工維權(quán)組織，其目的在于促進正式維權(quán)渠道與非正式策略運用的結(jié)合。

建立農(nóng)民工自己的組織是維護農(nóng)民工權(quán)益保障的可能之舉。當(dāng)然，社團的目的不僅僅是為了維護農(nóng)民工的權(quán)益，還期望在促進農(nóng)民工市民化、幫助農(nóng)民工適應(yīng)城市生活等方面起到作用。同時協(xié)助政府創(chuàng)造出用工單位與農(nóng)民工之間的和諧關(guān)系，在相關(guān)政府職能部門的領(lǐng)導(dǎo)下，部分地承擔(dān)政府管理社會的職能。因此，這樣的社團是作為與政府和市場分立的第三部門而出現(xiàn)的民間組織。倡導(dǎo)這種民間社團組織的建立和發(fā)展，是為了適應(yīng)和滿足我國轉(zhuǎn)型期社會經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。從制度層面看，推進制度變遷，培育農(nóng)民工利益集團，是維護農(nóng)民工權(quán)益的根本途徑。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵能夠有效維護農(nóng)民工權(quán)益的制度創(chuàng)新，并及時加以引導(dǎo)，使其在運行中逐步走向規(guī)范。根據(jù)我們對福建寧化縣在泉州的商會的考察，通過對其優(yōu)勢和不足的比較分析，我們提出一種農(nóng)民工組建自己社團的基本設(shè)想。

（一）組織者和管理者：由農(nóng)民工在打工城市有相當(dāng)社會地位和社會聲望的老鄉(xiāng)擔(dān)任組織的負責(zé)人和法人代表；或由農(nóng)民工所在家鄉(xiāng)的市政府派出專職人員。社團領(lǐng)導(dǎo)人必需具備的條件是：在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ慕?jīng)濟社會地位，有一定的動員資源的能力；具有責(zé)任感、道義感和社工精神；在自己的工作之外有充足的時間從事該兼職工作。

（二）成員：所有在當(dāng)?shù)貏?wù)工、經(jīng)商的農(nóng)民都可以報名登記參加。

（三）社團的具體業(yè)務(wù)：（1）公布社團的電話，接受老鄉(xiāng)的求助；（2）義務(wù)的法律常識咨詢和培訓(xùn)工作；（3）協(xié)助成員解決生活和工作中出現(xiàn)的問題；（4）與當(dāng)?shù)乩相l(xiāng)多的工廠和企業(yè)建立合作關(guān)系；（5）與媒體特別是當(dāng)?shù)氐拿襟w建立聯(lián)系；（6）通過多種途徑解決農(nóng)民工權(quán)益受侵害的事件；（7）與不“善待”農(nóng)民工的工廠的客戶取得聯(lián)系、加強合作。

（四）經(jīng)費來源：農(nóng)民家鄉(xiāng)的政府撥出固定的經(jīng)費；成員繳納的會費；基金會和社會贊助；其他來源。

（五）鼓勵和倡導(dǎo)不同“老鄉(xiāng)會”之間的合作和聯(lián)盟。

這類組織的建立將有助于政府提高管理效率，促使用工單位行為進一步規(guī)范化，并提高農(nóng)民工自身的城市適應(yīng)能力，加速農(nóng)民工融入城市社會，并最終提升城市化和現(xiàn)代化的宏觀進程。

參考文獻

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第四篇：工程保險論文

新疆輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院2012級《財產(chǎn)保險》課程論文

摘要：伴隨著科學(xué)技術(shù)的進步，建設(shè)規(guī)模日趨宏偉，涉及、施工方法日益精細復(fù)雜，建筑材料、施工機械的價值及工程造價越來越昂貴。如拔地而起的高層建筑，高速公路，大型水電站等。這些工程項目主要是露天作業(yè)，施工復(fù)雜，隨時都有可能遭受天災(zāi)人禍的沖擊，可能給企業(yè)造成難以承受的重大損失。工程保險的目的正是為了企業(yè)和這些難以預(yù)測的巨額損失風(fēng)險提供經(jīng)濟保障服務(wù)的。工程保險，保證企業(yè)在遭受這些巨額損失時能及時得到經(jīng)濟補償。工程保險是保險公司專為建筑施工企業(yè)設(shè)計的險種，工程保險既涉及財產(chǎn)保險，又涉及利潤損失以及第三者責(zé)任保險。因此，可以說工程保險是包含諸多險種的一攬子保險。工程保險主要分為建筑工程保險和安裝工程保險。國內(nèi)建筑安裝工程隊工程期間意外事故和自然災(zāi)害造成的建筑工程財產(chǎn)的物質(zhì)損失和有關(guān)的費用以及設(shè)備安裝完畢后,試車考核時發(fā)生意外意外事故后所造成的損失負責(zé)經(jīng)濟賠償。

關(guān)鍵詞：損失

保障

補償

1、工程保險概念

工程保險是保險公司專為建筑施工企業(yè)設(shè)計的險種，工程保險既涉及財產(chǎn)保險，又涉及利潤損失以及第三者責(zé)任保險。因此，可以說工程保險是包含諸多險種的一攬子保險。工程保險主要分為建筑工程保險和安裝工程保險。

2、工程保險主要內(nèi)容

建筑安裝工程費由直接費、間接費、利潤和稅金組成。2.1直接費

由直接工程費和措施費組成。

2.1.1直接工程費：是指施工過程中耗費的構(gòu)成工程實體的各項費用，包括人工費、材料費、施工機械使用費。

2.1.2人工費：是指直接從事建筑安裝工程施工的生產(chǎn)工人開支的各種費用，內(nèi)容包括：

⑴基本工資：是指發(fā)放給生產(chǎn)工人的基本工資。⑵工資性補貼：是指按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放的物價補貼，煤、燃氣補貼，交通補貼，住房補貼，流動施工津貼等。⑶生產(chǎn)工人輔助工資：是指生產(chǎn)工人年有效施工天數(shù)以外非作業(yè)天數(shù)的工資，包括職工學(xué)習(xí)、培訓(xùn)期間的工資，調(diào)動工作、探親、休假期間的工資，因氣候影響的停工工資，女工哺乳時間的工資，病假在六個月以內(nèi)的工資及產(chǎn)、婚、喪假期的工資。⑷職工福利費：是指按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)計提的職工福利費。⑸生產(chǎn)工人勞動保護費：是指按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放的勞動保護用品的購置費及修理費，徒工服裝補貼，防暑降溫費，在有礙身體健康環(huán)境中施工的保健費用等。2.1.3材料費：是指施工過程中耗費的構(gòu)成工程實體的原材料、輔助材料、構(gòu)配 1 新疆輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院2012級《財產(chǎn)保險》課程論文

件、零件、半成品的費用。內(nèi)容包括：⑴材料原價（或供應(yīng)價格）。⑵材料運雜費：是指材料自來源地運至工地倉庫或指定堆放地點所發(fā)生的全部費用。⑶運輸損耗費：是指材料在運輸裝卸過程中不可避免的損耗。⑷采購及保管費：是指為組織采購、供應(yīng)和保管材料過程中所需的各項費用。包括: 采購費、倉儲費、工地保管費、倉儲損耗。⑸檢驗試驗費：是指對建筑材料、構(gòu)件和建筑安裝物進行一般鑒定、檢查所發(fā)生的費用，包括自設(shè)試驗室進行試驗所耗用的材料和化學(xué)藥品等費用。不包括新結(jié)構(gòu)、新材料的試驗費和建設(shè)單位對具有出廠合格證明的材料進行檢驗，對構(gòu)件做破壞性試驗及其他特殊要求檢驗試驗的費用。

2.1.4施工機械使用費：是指施工機械作業(yè)所發(fā)生的機械使用費以及機械安拆費和場外運費。施工機械臺班單價應(yīng)由下列七項費用組成：

（1）折舊費：指施工機械在規(guī)定的使用年限內(nèi)，陸續(xù)收回其原值及購置資金的時間價值。

（2）大修理費：指施工機械按規(guī)定的大修理間隔臺班進行必要的大修理，以恢復(fù)其正常功能所需的費用。

（3）經(jīng)常修理費：指施工機械除大修理以外的各級保養(yǎng)和臨時故障排除所需的費用。包括為保障機械正常運轉(zhuǎn)所需替換設(shè)備與隨機配備工具附具的攤銷和維護費用，機械運轉(zhuǎn)中日常保養(yǎng)所需潤滑與擦拭的材料費用及機械停滯期間的維護和保養(yǎng)費用等。

（4）安拆費及場外運費：安拆費指施工機械在現(xiàn)場進行安裝與拆卸所需的人工、材料、機械和試運轉(zhuǎn)費用以及機械輔助設(shè)施的折舊、新

搭設(shè)、拆除等費用；場外運費指施工機械整體或分體自停放地點運至施工現(xiàn)場或由一施工地點運至另一施工地點的運輸、裝卸、輔助材料及架線等費用。

（5）人工費：指機上司機（司爐）和其他操作人員的工作日人工費及上述人員在施工機械規(guī)定的年工作臺班以外的人工費。

（6）燃料動力費：指施工機械在運轉(zhuǎn)作業(yè)中所消耗的固體燃料（煤、木柴）、液體燃料（汽油、柴油）及水、電等。

（7）養(yǎng)路費及車船使用稅：指施工機械按照國家規(guī)定和有關(guān)部門規(guī)定應(yīng) 2.2間接費：由規(guī)費、企業(yè)管理費組成。2.3社會保障費﹕

⑴養(yǎng)老保險費：是指企業(yè)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)為職工繳納的基本養(yǎng)老保險費。⑵失業(yè)保險費：是指企業(yè)按照國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)為職工繳納的失業(yè)保險費。⑶醫(yī)療保險費：是指企業(yè)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)為職工繳納的基本醫(yī)療保險費。

3、住房公積金：是指企業(yè)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)為職工繳納的住房公積金。

新疆輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院2012級《財產(chǎn)保險》課程論文

4、危險作業(yè)意外傷害保險：是指按照建筑法規(guī)定，企業(yè)為從事危險作業(yè)的建筑安裝施工人員支付的意外傷害保險費。

5、企業(yè)管理費：是指建筑安裝企業(yè)組織施工生產(chǎn)和經(jīng)營管理所需費用。(其中包括)

(1)固定資產(chǎn)使用費：是指管理和試驗部門及附屬生產(chǎn)單位使用的屬 于固定資產(chǎn)的房屋、設(shè)備儀器等的折舊、大修、維修或租賃費。

(2)工具用具使用費：是指管理使用的不屬于固定資產(chǎn)的生產(chǎn)工具、器具、家具、交通工具和檢驗、試驗、測繪、消防用具等的購置、維修和攤銷費。(3)職工教育經(jīng)費：是指企業(yè)為職工學(xué)習(xí)先進技術(shù)和提高文化水平，按職工工資總額計提的費用。

(4)勞動保險費：是指由企業(yè)支付離退休職工的易地安家補助費、職工退職金、六個月以上的病假人員工資、職工死亡喪葬補助費、撫恤費、按規(guī)定支付給離休干部的各項經(jīng)費。

其他：包括技術(shù)轉(zhuǎn)讓費、技術(shù)開發(fā)費、業(yè)務(wù)招待費、綠化費、廣告費、公證費、法律顧問費、審計費、咨詢費等。

6﹑利潤﹕是指施工企業(yè)完成所承包工程獲得的盈利。

7﹑稅金：是指國家稅法規(guī)定的應(yīng)計入建筑安裝工程造價內(nèi)的營業(yè)稅、城市維護建設(shè)稅及教育費附加等。繳納的養(yǎng)路費、車船使用稅、保險費及年檢費等。參考文獻：

《財產(chǎn)保險》第二版

中國知網(wǎng)新疆輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院2012級《財產(chǎn)保險》課程論文

小結(jié)：工程保險已逐漸成了建筑工程項目經(jīng)營中不可缺少的一部分。熟悉和運用保險合同條款、風(fēng)險索賠的程序，可以減輕承包商的風(fēng)險壓力，并降低風(fēng)險事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對工程進行了工程保險，但有時保險公司不可能賠償其全部經(jīng)濟損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響，所承擔(dān)的各種風(fēng)險比較大，因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險征兆，采取各種有力措施，防止事故和災(zāi)害的發(fā)生，并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴大。當(dāng)然保險理賠并不是上上之策，最重要的還是要將危險生產(chǎn)降到最低，減少不必要的損失，我相信只要這樣下去，我們才可以做好保險理賠工作。不過這些都是相輔相成的。保險理賠工作還將會繼續(xù)下去，做好工作就是為國家做出貢獻，這才是工作的必要性!

第五篇：農(nóng)業(yè)保險論文

內(nèi)容摘要

我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國。農(nóng)業(yè)是衣食之源，是生存之本，是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益重要。但同時，由于農(nóng)業(yè)具有收入的不確定性、投資的長期性、低收益性、高風(fēng)險性等產(chǎn)業(yè)特性，使得農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，隨著自然災(zāi)害的頻發(fā)及單次災(zāi)害損失程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險隱患快速增加。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農(nóng)業(yè)大國，實施農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，推動工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進步，進而帶動全國經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可估量的作用。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險制度；問題與對策

目 錄

一、農(nóng)業(yè)保險概述......................................................................1

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義.............................................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征.............................................................1

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類.............................................................2

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式......................................................3

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................4

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題.............................4

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點建議...............................................6

三、總結(jié)........................................................................................7

新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險問題

一、農(nóng)業(yè)保險概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險。農(nóng)村保險是一個地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險。農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有一下特點：

1.地域性

農(nóng)業(yè)保險的險種類別、標(biāo)的種類、風(fēng)險類型、風(fēng)險頻率和風(fēng)險強度等方面均具有較強的差異，表現(xiàn)為同一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外的差異性。因此農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)必須進行合理的風(fēng)險和費率的區(qū)劃、因地制宜地開辦適當(dāng)?shù)碾U種、制定切實可行的保險條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節(jié)性

農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠及防災(zāi)、防損的過程中，既要遵守保險經(jīng)濟的基本規(guī)律，同時還要按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點開展業(yè)務(wù)，組織業(yè)務(wù)管理，使農(nóng)業(yè)保險的整個過程處理得恰到好處。

3.周期性

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營特點最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農(nóng)業(yè)災(zāi)害的周期性。

4.高風(fēng)險性

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的類型、周期、頻率及強度均難以確定，一次災(zāi)害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)很難集合同類風(fēng)險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進行有效的分散，與其他險種類別相比往往是承保的面積越大風(fēng)險反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中協(xié)調(diào)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)保險中的部分險種法定為政策性保險，并強制性推廣，一方面能提高保險公司的積極性，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；另一方面能達到保護農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按風(fēng)險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：

1.種植業(yè)保險(1)農(nóng)作物保險

農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責(zé)任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標(biāo)的時，應(yīng)留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標(biāo)的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險

收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險

森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害

和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責(zé)任的保險。

(4)經(jīng)濟林、園林苗圃保險

這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險

(1)牲畜保險

牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險

以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

(4)其他養(yǎng)殖保險

以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式

1.法定保險方式

對于頻繁發(fā)生、損失后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如地震、洪水，應(yīng)采用法定保險方式。這些災(zāi)害會直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，給廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來生活困難，嚴(yán)重影響國民經(jīng)濟發(fā)展，同時還會給國家財政造成額外負擔(dān)。很多國家采用

這種強制保險方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和受災(zāi)特點舉辦區(qū)域性強制保險。

2.自愿保險方式

農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)品種繁多，經(jīng)營分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應(yīng)大力宣傳保險的作用、增強保險意識，鼓勵自愿投保，并滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對保險的不同需要。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，自愿保險方式將為廣大商品生產(chǎn)者樂意接受。

3.合作保險方式

我國《保險法》第149條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”農(nóng)民合作辦保險是件新事物，我國正在試辦，可能會成為我國農(nóng)村保險那業(yè)發(fā)展的重要途徑。

4.聯(lián)合保險方式

保險公司或保險合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門和專業(yè)單位關(guān)系密切的險種，如畜禽保險與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開展耕牛、生豬的聯(lián)合保險，搞防治保險責(zé)任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。保險公司承擔(dān)損失補償責(zé)任，獸醫(yī)站負責(zé)防治技術(shù)，并承擔(dān)一定的補償責(zé)任，把經(jīng)濟補償責(zé)任和防治技術(shù)結(jié)合起來。實行這種聯(lián)合保險方式應(yīng)具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財務(wù)制度健全，經(jīng)營管理較好。合作雙方應(yīng)明確各自所承擔(dān)的責(zé)任比例，實行“利益分享，責(zé)任共擔(dān)”原則。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.農(nóng)業(yè)保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少，針對性不強。

2.保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險的市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)業(yè)保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)業(yè)保險。而專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

4.農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓

在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的種植業(yè)面積加速萎縮，養(yǎng)殖業(yè)用地也大量減少導(dǎo)致傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展空間不斷萎縮，新的發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓。

5.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向亟待調(diào)整

伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。在傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)遇到發(fā)展瓶頸的同時，新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求旺盛，例如，“反季節(jié)及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類養(yǎng)殖”“淡水養(yǎng)殖”等快速增長。

6.消費結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策亟待完善

隨著城鎮(zhèn)化進程加快，以及“觀光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險與財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、意外保險等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險的各項支持政策亟待根據(jù)市場需求盡快調(diào)整。

7.主體結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制亟待改進

隨著農(nóng)業(yè)保險市場快速發(fā)展，市場潛力不斷顯現(xiàn)，也吸引眾多保險公司急切進入這一領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險一直有點多面廣、風(fēng)險巨大和專業(yè)能力要求高等客觀難度，一些不具備風(fēng)險抵御能力和服務(wù)能力的小公司加入，只能導(dǎo)致市場競爭加劇、服務(wù)水平下降、農(nóng)民利益受損等負面影響。監(jiān)管機構(gòu)對此應(yīng)高度重視，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機制加快進行改進。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

1.進一步推進發(fā)展方式的改革創(chuàng)新，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險體制機制

要堅持在“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，加強改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險體制機制，激發(fā)發(fā)展活力和動力。一是增強運作的市場化。重點是發(fā)揮保險公司的主導(dǎo)作用，放寬財政資金補貼范圍，讓更多財政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個領(lǐng)域，以促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展。二是增強選擇的自主性。重點是建立市場反饋機制和保險需求轉(zhuǎn)化機制，大力挖掘農(nóng)民保險服務(wù)的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險服務(wù)，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。三是增強政策的靈活性。重點是加快完善財政補貼資金管理機制，完善資金預(yù)發(fā)、事中審計等制度，提高財政資金的使用效率，降低保險公司違規(guī)風(fēng)險，保護保險公司的積極性。

2.進一步推進保險知識的宣傳教育，提高農(nóng)民參保及防災(zāi)防損的積極性主動性

要堅持在政府主導(dǎo)、行業(yè)統(tǒng)籌、保險公司推進的管理方式下，加強多方協(xié)同、立體展開的農(nóng)業(yè)保險宣傳教育工作，在提高農(nóng)民參保積極性的同時，更要增強農(nóng)民防災(zāi)防損的主動性，以有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。

3.進一步完善保險公司的支持政策，提高保險公司滿足農(nóng)業(yè)保險 服務(wù)需求的創(chuàng)造性

一是加大保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險公司經(jīng)營負擔(dān)，提高保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。例如，除免征營業(yè)稅外，還應(yīng)考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對保險公司經(jīng)營管理費用補貼力度，促進保險公司加快新技術(shù)應(yīng)用，加大教育培訓(xùn)投入，以盡快提高專業(yè)服務(wù)能力。三是加大對保險公司的人才引入和人才培養(yǎng)政策支持，促進保險公司從專業(yè)性大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門人才，并提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實際操作技能，為農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展提供堅實的后備力量。

4.進一步加強新興技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應(yīng) 對災(zāi)害的能力水平

一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機制，提高防災(zāi)防損效率，努力縮小災(zāi)害損失；二是利用現(xiàn)代化的測繪技術(shù)，開展承保、理賠服務(wù)工具研究和開發(fā)，不斷提高承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性，努力消除和化解保險服務(wù)中的矛盾和風(fēng)險；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理方法，有效提高保險條款和保費費率制定的科學(xué)性和實效性，實現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和再保險機制，有效降低農(nóng)險保險自擔(dān)風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與其他保險業(yè)務(wù)、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

三、總結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險的作用在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中起到了舉足輕重的作用，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是我國現(xiàn)階段面臨的一個很有挑戰(zhàn)的話題。深入探究農(nóng)業(yè)保險存在的問題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個任務(wù)，除此之外還應(yīng)該對出現(xiàn)的問題進行認(rèn)真分析，找出解決的對策，不斷完善我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)。

參考文獻

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