第一篇：對(duì)某市民間融資狀況的調(diào)查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動(dòng)的變化趨勢(shì)，探索規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的方法、途徑，對(duì)于堅(jiān)持科學(xué)的金融發(fā)展觀，準(zhǔn)確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進(jìn)轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至2006年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.3%；各項(xiàng)貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測(cè)算，2006年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點(diǎn)

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營(yíng)企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資；二是資金比較富裕的私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營(yíng)企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還?！耙毁M(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。

（四）融資交易方式簡(jiǎn)單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測(cè)算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長(zhǎng)速度，尤其是國(guó)家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近xx％?？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。

（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，對(duì)信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴(yán)控信用貸款。對(duì)于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個(gè)人和部分個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價(jià)格在買方市場(chǎng)下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對(duì)散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時(shí)間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時(shí)機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對(duì)信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至對(duì)信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場(chǎng)拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個(gè)人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動(dòng)力。

四、民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨(dú)力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時(shí)資金急需，私營(yíng)企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng)，加大它們的經(jīng)營(yíng)壓力，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營(yíng)銷力度，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

3、拓寬了投資渠道，帶動(dòng)了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個(gè)體工商業(yè)對(duì)資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。

1、沖擊國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費(fèi)，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國(guó)家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個(gè)別企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費(fèi)和影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。

2、影響社會(huì)穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡(jiǎn)單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對(duì)資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對(duì)婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時(shí)間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對(duì)融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。

4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)。目前民間融資的使用對(duì)象主要是私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民生活消費(fèi)借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)，造成農(nóng)村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，也容易滋生非法金融活動(dòng)，干擾國(guó)家的利率政策，擾亂金融秩序。同時(shí)，也影響了社會(huì)信用和社會(huì)資金總量統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

6、導(dǎo)致國(guó)家稅收的流失。按照國(guó)家政策規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動(dòng)中，國(guó)家沒有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國(guó)家稅收。

7、借貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場(chǎng)，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。

民間借貸最大的風(fēng)險(xiǎn)還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對(duì)策

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（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實(shí)力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個(gè)人投資理財(cái)手段。

（三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。通過利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場(chǎng)供求狀況合理確定存、貸款定價(jià)，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶和中小民營(yíng)企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)。在當(dāng)前對(duì)民間融資沒有明確的管理機(jī)構(gòu)的情況下，人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融法律法規(guī)的宣傳力度，密切監(jiān)控民間融資動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)民間融資發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的輔助和補(bǔ)充作用；政府等有關(guān)部門應(yīng)從加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)入手，積極探索建立民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題，同時(shí)也為民間資金開啟多種投資渠道。

（五）依法規(guī)范民間融資。要盡快建立健全適應(yīng)民間融資行為的金融法律法規(guī)，依照有關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。

第二篇：對(duì)某市民間融資狀況的調(diào)查與分析

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對(duì)xx市民間融資狀況的調(diào)查與分析 分析和研究目前xx市民間融資活動(dòng)的變化趨勢(shì)，探索規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的方法、途徑，對(duì)于堅(jiān)持科學(xué)的金融發(fā)展觀，準(zhǔn)確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進(jìn)轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至2006年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)

存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)%；各項(xiàng)貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)%；存貸比例只有xx%。據(jù)測(cè)算，2006年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點(diǎn)

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營(yíng)企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資；二是資金比較富裕的私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體戶把民間融資作為一種投資形

式；三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營(yíng)企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還。“一費(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融

資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個(gè)月以下的x戶，6至12個(gè)月的x戶，12個(gè)月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個(gè)月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個(gè)月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時(shí)，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會(huì)、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會(huì)集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡(jiǎn)單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測(cè)算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原

因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長(zhǎng)速度，尤其是國(guó)家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近xx％。縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)主

第三篇：對(duì)某市民間融資狀況的調(diào)查與分析

對(duì)xx市民間融資狀況的調(diào)查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動(dòng)的變化趨勢(shì)，探索規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的方法、途徑，對(duì)于堅(jiān)持科學(xué)的金融發(fā)展觀，準(zhǔn)確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進(jìn)轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至

2006年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.3%；各項(xiàng)貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測(cè)算，2006年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，2006年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至2006年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點(diǎn)

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營(yíng)企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資；二是資金比較富裕的私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營(yíng)企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還?！耙毁M(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個(gè)月以下的x戶，6至12個(gè)月的x戶，12個(gè)月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個(gè)月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個(gè)月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時(shí)，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會(huì)、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會(huì)集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡(jiǎn)單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測(cè)算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長(zhǎng)速度，尤其是國(guó)家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近xx％。縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)主

第四篇：民間融資利弊分析

我國(guó)中小企業(yè)民間融資的利弊研究

標(biāo)簽：中小企業(yè)民間融資2011-07-08 21:01 星期五

摘要:民間融資在在解決中小企業(yè)資金短缺、提高資源有效配置、彌補(bǔ)正規(guī)金融不足等方面發(fā)揮著積極作用，但其不規(guī)范性也沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展、影響貨幣政策的制定實(shí)施并加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析我國(guó)中小企業(yè)民間融資活躍的原因，剖析中小企業(yè)民間融資的利弊，提出了規(guī)范中小企業(yè)民間融資的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞:民間融資 民間金融 利弊

一、民間融資概述

（一）民間融資的概念及形式

民間金融是指社會(huì)自發(fā)產(chǎn)生的金融活動(dòng)或金融組織，如私人之間拆借、互助基金組織、合會(huì)等。民間融資是一種直接融資形式，是與銀行間接融資相對(duì)的一種解決市場(chǎng)資金需求的重要的方式。它廣泛存在于城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)之間、個(gè)體經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)之間。目前民間借貸形式主要分為利率水平較高的信用借貸、低利率的互助式借貸、不規(guī)范的中介借貸和變相的企業(yè)內(nèi)部集資四類。

（二）民間融資的特點(diǎn)

1、規(guī)模大、利率高

隨著改革開放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是2004年后，我國(guó)的民間融資得到蓬勃發(fā)展，許多地方的民間融資市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模。有資料顯示，2009年全國(guó)民間融資規(guī)模已超1萬億元[1]。民間融資的利率水平普遍高于正規(guī)金融體系的存貸利率，付息方式靈活。

2、用途廣泛，主要用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

民間融資早期主要用于解決生活之需。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資的用途愈加廣泛，但也主要集中在生產(chǎn)性領(lǐng)域。

3、呈現(xiàn)半公開化或公開化的特點(diǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的推出和宏觀調(diào)控后中小民營(yíng)企業(yè)資金的緊張，使得民間融資更為活躍，而且該行為逐漸為公眾所認(rèn)同，呈現(xiàn)半公開化或公開化的特點(diǎn)。

二、我國(guó)中小企業(yè)民間融資活躍的原因分析

（一）國(guó)有商業(yè)銀行“高門檻”的信貸政策

近年來，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，其信貸政策日益嚴(yán)格，信貸準(zhǔn)入條件不斷提高，而廣大中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)力等因素的限制，很難獲得國(guó)有商業(yè)銀行的信貸支持，故轉(zhuǎn)而向民間進(jìn)行借貸，為民間借貸的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間。

（二）銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的增加為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來源，部分居民選擇了獲利較高的民間借貸方式利用其閑散資金。

（三）民間融資與民間資金需求的特點(diǎn)相契合

中小企業(yè)及“三農(nóng)”的資金需求具有“需求急、總量少”的特點(diǎn)，民間借貸恰好適應(yīng)了這個(gè)需求特點(diǎn)。這是民間借貸合理存在的土壤[2]。

三、中小企業(yè)民間融資的利弊分析

（一）民間融資的積極作用

民間融資在解決中小企業(yè)融資中有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，其積極作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、民間融資有利于提高資源的配置效率

現(xiàn)行的利率水平遠(yuǎn)不能反映資金的價(jià)值，民間資金不能得到很好的利用。民間融資是一種雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資機(jī)制，由于地緣、親緣等原因在一定程度上可以解決信息不對(duì)稱問題，因而有利于其制定正確的融資決策，并對(duì)借款人在資金使用上予以實(shí)時(shí)監(jiān)督。并且融資雙方能夠快速地達(dá)成協(xié)議，減少了不必要的資金閑置。

2、民間融資在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，而融資難是當(dāng)前制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題，這個(gè)問題由于中小企業(yè)的特殊性，以及中國(guó)正式金融體系的不健全，使其很難通過正規(guī)金融渠道得到解決[3]。

3、民間融資與正規(guī)金融融資相輔相成、相互補(bǔ)充

中國(guó)當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展極不平衡，正式金融機(jī)構(gòu)出于安全性考慮而對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，這為民間金融的發(fā)展提供了有利的外部環(huán)境。同時(shí)，數(shù)量眾多的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的大量資金需求需要求助于民間金融，這成為其發(fā)展的動(dòng)力。民間融資與正規(guī)融資能夠相互補(bǔ)充、相輔相成以促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[4]。

4．民間融資有利于監(jiān)督管理和控制風(fēng)險(xiǎn)

民間融資的融資雙方之間存在著密切的聯(lián)系。借款人可以利用地緣、親緣等關(guān)系對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督，并對(duì)資金使用中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

（二）民間融資的消極作用

民間融資的確為中小企業(yè)發(fā)展提供了充足的資金，加速了社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了積極的作用，但民間融資行為也有其消極影響。

1、不規(guī)范的民間金融不利于社會(huì)安定

一方面民間借貸缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持，容易引起糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定。另一方面，民間借貸利息一般高于商業(yè)銀行信貸利率，因此，民間借貸也面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦企業(yè)無力償還就不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、不利于貨幣政策的實(shí)施

民間融資涉及的“體制外貨幣”不受金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這使得民間金融的風(fēng)險(xiǎn)增大。根據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院國(guó)家社科基金課題組調(diào)查，2005年中國(guó)未觀測(cè)金融 總量約為2.9萬億元左右，民間金融約占1/3，約為1萬億元。政府政策難以對(duì)其進(jìn)行約束，不利于貨幣政策的實(shí)施和執(zhí)行。

3、規(guī)模龐大的民間金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成沖擊

首先，民間融資減少了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄的來源，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。其次，民間融資也減少了商業(yè)銀行的資本業(yè)務(wù)。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)目較多，總的資金需求量大，但由于其融資途徑少，使其對(duì)資金的需求彈性較小。對(duì)商業(yè)銀行而言，如果失去了中小企業(yè)融資市場(chǎng)，其自身的發(fā)展就會(huì)受到阻礙。再次，由于民間融資的利率一般高于商業(yè)銀行制定的利率水平，可能會(huì)引發(fā)套利行為，損害商業(yè)銀行的利益。

四、規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)民間融資的幾點(diǎn)建議

（一）使民間資本“正規(guī)化”，加強(qiáng)對(duì)民間資本的監(jiān)管力度

逐步向民間資金開放正規(guī)金融體系，拓寬民間資金投資的渠道，使得民間資本“正規(guī)化”，接受金融法規(guī)的約束和金融監(jiān)管部門的管理?？梢酝ㄟ^國(guó)家立法，將民間借貸納入納入金融監(jiān)管范圍，為規(guī)范民間借貸行為建立管理平臺(tái)。

（二）運(yùn)用多種方法，對(duì)其他形式民間融資活動(dòng)逐步制定規(guī)范措施

很多民間融資活動(dòng)并非典型的借貸形式，如集資、融資中介等，還有大量的民間借貸是偶發(fā)的。有關(guān)部門可以通過制定相關(guān)法律法規(guī)對(duì)這類民間借貸進(jìn)行規(guī)范。

（三）從事民間融資的主體要樹立強(qiáng)烈的法律意識(shí)，遵守相關(guān)金融法規(guī)，自覺維護(hù)金融秩序

參與民間融資活動(dòng)的中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的金融法律法規(guī)從事合法的融資活動(dòng)，這就從根源上防范了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，有利于經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和金融秩序的穩(wěn)定。

第五篇：對(duì)高中生心理狀況的調(diào)查與分析

對(duì)高中生心理狀況的調(diào)查與分析

【摘要】運(yùn)用自編的《中學(xué)生心理狀況調(diào)查問卷》對(duì)我校學(xué)生468人進(jìn)行問卷調(diào)查，了解學(xué)生的心理狀況。結(jié)果顯示，在中學(xué)階段對(duì)學(xué)生心理健康影響較大的四個(gè)方面是：人際關(guān)系、學(xué)習(xí)、情緒、情感。學(xué)校心理教育的重點(diǎn)是人際關(guān)系輔導(dǎo)、學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、情緒輔導(dǎo)、情感輔導(dǎo)。通過人際關(guān)系輔導(dǎo)應(yīng)使學(xué)生樹立正確的人際交往觀點(diǎn)，掌握人際交往技巧，提高同學(xué)之間的相容性，形成良好的人際交往環(huán)境；通過學(xué)習(xí)輔導(dǎo)要切實(shí)解決學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)、學(xué)習(xí)焦慮等問題，使學(xué)生建立正確的學(xué)習(xí)觀念；通過情緒輔導(dǎo)使學(xué)生掌握情緒疏導(dǎo)和調(diào)整的技巧與方法，學(xué)會(huì)正確的看待挫折、失落、孤獨(dú)等問題，形成正確的自我觀；通過情感輔導(dǎo)解決學(xué)生的情感問題，樹立正確的異性交往觀念。

【關(guān)鍵詞】高中生心理狀況問卷調(diào)查心理教育

1.問題的提出

近年來心理健康教育日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，學(xué)生的心理健康問題也越來越為人們所重視。由此，學(xué)生的心理健康狀況成為人們急需了解的一份資料。我們認(rèn)為人際關(guān)系（主要包括同學(xué)關(guān)系、師生關(guān)系、親子關(guān)系）、學(xué)習(xí)問題（主要表現(xiàn)在學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)焦慮、學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)等方面）、情緒問題（主要指由學(xué)習(xí)問題、交往問題所造成的失落、自信心不足、孤獨(dú)、自卑、情緒低落等問題）、情感問題（主要指異性交往中的愛戀問題）是影響中學(xué)生心理健康狀況的主要因素，這些問題導(dǎo)致了學(xué)生對(duì)失敗、失望、懲罰的不安，導(dǎo)致了在交往中更多的對(duì)人充滿了敵意，并失去別人的愛和關(guān)心，無法滿足情感需要，由此產(chǎn)生了深深的自責(zé)、恐懼和焦慮，使他們更多的產(chǎn)生了消極體驗(yàn)，對(duì)其學(xué)習(xí)和生活造成了很大影響。據(jù)此，我們自編了《中學(xué)生心理狀況調(diào)查問卷》，對(duì)部分學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。

2.方法

以不記名方式，運(yùn)用自編的《中學(xué)生心理狀況調(diào)查問卷》對(duì)我校學(xué)生468人進(jìn)行問卷調(diào)查。

3.結(jié)果及分析

3.1 人際關(guān)系

表1列出了師生關(guān)系、親子關(guān)系、同學(xué)關(guān)系對(duì)學(xué)生的影響程度。

表1：不同人際關(guān)系對(duì)學(xué)生的影響

同學(xué)關(guān)系

師生關(guān)系

親子關(guān)系 高一（%）56 28 16 高二（%）46 41 13 高三（%）46 35 19 合計(jì)（%）50 33 17

3.1.1 同學(xué)關(guān)系中學(xué)階段是最重視同伴關(guān)系的階段，中學(xué)生希望在班級(jí)、同學(xué)間有被接納的歸屬感，尋求同學(xué)、朋友的理解與信任。由于同學(xué)關(guān)系不融洽，甚至關(guān)系緊張，有的同學(xué)就流露出孤獨(dú)無助感，比如，同學(xué)之間經(jīng)常會(huì)因小矛盾而鬧的很僵；由于競(jìng)爭(zhēng)，有的同學(xué)之間總是不很友好；由于性格不和，經(jīng)常會(huì)爆發(fā)戰(zhàn)爭(zhēng)；由于對(duì)同學(xué)的不良品行接受不了，不愿與其交往，但卻還要天天面對(duì)。還有在交友方面，因處理不好朋友之間的關(guān)系而苦惱等等。還有的因處理不好與異性的交往問題而苦惱，如害怕因搞不好而成了所謂的早戀；怕會(huì)受到其他同學(xué)的談?wù)?；很難把握度；不知道怎樣交往，交往不自然；無法溝通等。

3.3.2 師生關(guān)系其主要問題是教師對(duì)學(xué)生的不理解、不信任而使學(xué)生產(chǎn)生對(duì)抗心理，以及教師的認(rèn)知偏差等情況給學(xué)生造成壓仰心理、攻擊行為，教師過多干涉學(xué)生的業(yè)余生活和正常交往而引起學(xué)生的困感和煩惱等。

中學(xué)時(shí)期，教師仍然是學(xué)生的理想目標(biāo)、公正代表，他們希望得到教師的關(guān)心、理解與愛。如果教師缺乏理解、耐心與愛心，不能以熱情的態(tài)度給予指導(dǎo)幫助，反而橫加指責(zé)，學(xué)生則會(huì)失望。更有甚者，有的教師對(duì)學(xué)生缺乏尊敬，其不良態(tài)度使學(xué)生心理遭到嚴(yán)重的創(chuàng)傷。學(xué)生，特別是高年級(jí)學(xué)生往往病態(tài)地感知這一切，這也是師生間發(fā)生沖突的原因。筆者曾在一次問卷調(diào)查中問到這樣一個(gè)問題，“你心中的秘密最愿向誰說？”，結(jié)果，在234個(gè)學(xué)生中只有2個(gè)學(xué)生選擇了自己的老師，在一定程度上也能說明師生關(guān)系問題的重要性。

3.1.3親子關(guān)系與父母的關(guān)系問題主要還是由于父母與子女之間缺乏相互理解和溝通，或家庭關(guān)系不和對(duì)學(xué)生造成的心靈傷害。民主型的和睦良好的家庭給中學(xué)生一個(gè)溫暖的歸屬港灣，專制式的家庭中父母與其子女之間不能進(jìn)行正常的溝通，造成兒童孤僻、專橫性格。家庭的種種傷痕，會(huì)給中學(xué)生造成不同程度的心理傷害。有研究認(rèn)為，父母不和比父母一方死亡，會(huì)給兒童在心理問題上造成更大傷害，因?yàn)樗麄冊(cè)诟改改抢锟吹搅巳穗H關(guān)系的惡劣性。學(xué)生反映比較多的問題有：考試不好時(shí)家長(zhǎng)會(huì)批評(píng)；和父母很難

溝通；在許多問題上父母與子女之間存在差異；受不了家長(zhǎng)的嘮叨；父母的期望值太高，給我的壓力大；父母的關(guān)心無形中增加了壓力；有時(shí)父母的脾氣很壞；不理解我；覺得考不好對(duì)不起父母；父母總是限制我；一到家就和父母有吵不完的架等。

3.2 學(xué)習(xí)問題

學(xué)習(xí)是學(xué)生最重要的事情，也是學(xué)生最為關(guān)心的事情，因此，學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的體驗(yàn)對(duì)其心理狀況產(chǎn)生了重要影響。在咨詢實(shí)踐中，相當(dāng)一部分問題直接或間接源于學(xué)習(xí)問題，根據(jù)對(duì)我校心理中心個(gè)別咨詢記錄的統(tǒng)計(jì)分析，64%的問題是由于學(xué)習(xí)問題所導(dǎo)致。調(diào)查結(jié)果顯示學(xué)生最關(guān)心的5個(gè)學(xué)習(xí)問題是

1、如何盡快提高弱科成績(jī)。（30%）

2、如何克服粗心大意，眼高手低所致的無謂失誤。（17%）

3、如何培養(yǎng)興趣，增強(qiáng)動(dòng)機(jī)，克服厭學(xué)情緒。（13%）

4、如何提高注意力，上課不分心（12%）

5、如何提高學(xué)習(xí)效率。（9%）

3.3 情緒問題

學(xué)生的情緒調(diào)整問題大多是由生活、學(xué)習(xí)中的不適造成的，它對(duì)學(xué)生的生活產(chǎn)生了極大的影響。調(diào)查結(jié)果顯示，89%的學(xué)生把情緒調(diào)整作為最關(guān)心的問題。在被調(diào)查的學(xué)生中，25%的同學(xué)“由于遇到很多問題，一直就悶悶不樂，很少能高興起來”；35%的同學(xué)“情緒不穩(wěn)定，常因一些小事而或好或壞”；10%的同學(xué)“情緒不好的時(shí)候容易發(fā)火，控制不好”。學(xué)生的情緒問題較多的體現(xiàn)在自卑、挫折、自信心不足、孤獨(dú)等所造成的焦慮、抑郁、苦惱、羞怯、悲觀、沮喪、憤怒、不良應(yīng)激等方面。中學(xué)生負(fù)擔(dān)的壓力非常大，尤其是他們處于成長(zhǎng)階段，面對(duì)這樣那樣的問題時(shí)，缺乏經(jīng)驗(yàn)，容易產(chǎn)生挫敗感，因此他們極容易產(chǎn)生各種不良情緒體驗(yàn)，如若不及時(shí)加以疏導(dǎo)就會(huì)產(chǎn)生各種心理問題。

3.4 情感問題

情感問題指的是異性同學(xué)之間的愛慕、好感、戀愛問題。中學(xué)生情緒較為敏感，易沖動(dòng)，對(duì)異性充滿了好奇與向往，在“心中的秘密最愿對(duì)誰說”的調(diào)查中，36.4%的人選擇了異性朋友，占第一位。隨著青春期的到來，受社會(huì)環(huán)境的影響，“戀愛”這個(gè)對(duì)于中學(xué)生來說尚早的話語，出現(xiàn)在了校園中。校園戀愛，這是一個(gè)我們無法回避的事實(shí)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，36.6%的學(xué)生認(rèn)為，談戀愛是因?yàn)閷?duì)對(duì)異性好奇，有神秘感 ；0.7%的學(xué)生認(rèn)為是模仿成人；29.9%的學(xué)生認(rèn)為是無聊；32.8%的學(xué)生認(rèn)為是因?yàn)檎娴南矚g他（她），說明學(xué)生對(duì)異性交往中情感問題的認(rèn)識(shí)水平不一，這也正是情感輔導(dǎo)的重點(diǎn)。特別值得注意的是，學(xué)生對(duì)“談戀愛”越來越“認(rèn)同”，42%的人認(rèn)為“只要不發(fā)生越軌行為就行”。并且，這幾年學(xué)校里男女同學(xué)發(fā)生性行為的現(xiàn)象也呈上升趨勢(shì)，伴隨出現(xiàn)更嚴(yán)重的問題，這應(yīng)引起我們的注意。

4.結(jié)論與建議

4.1 學(xué)校心理教育的重點(diǎn)是人際關(guān)系輔導(dǎo)、學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、情緒輔導(dǎo)、情感輔導(dǎo)。通過人際關(guān)系輔導(dǎo)使學(xué)生樹立正確的人際交往觀點(diǎn)，掌握人際交往技巧，提高同學(xué)之間的相容性，形成良好的人際交往環(huán)境；通過學(xué)習(xí)輔導(dǎo)切實(shí)解決學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)、學(xué)習(xí)焦慮等問題，建立正確的學(xué)習(xí)觀念；通過情緒輔導(dǎo)使學(xué)生掌握情緒疏導(dǎo)和調(diào)整的技巧與方法，學(xué)會(huì)正確的看待挫折、失落、孤獨(dú)等問題，形成正確的自我觀；通過情感輔導(dǎo)解決學(xué)生的情感問題，樹立正確的異性交往觀念。

4.2 心理健康教育應(yīng)當(dāng)是建設(shè)性和預(yù)防性的，是主動(dòng)和積極的，不僅能夠解決和處理已經(jīng)出現(xiàn)的問題，而且能夠防患于未然，促進(jìn)和提高學(xué)生的心理健康水平，減少各種心理問題的出現(xiàn)。在這方面的首要工作就是營(yíng)造有利于學(xué)生心理健康的環(huán)境，為他們的心理發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)和條件。作為老師要重視排除對(duì)學(xué)生產(chǎn)生不良心理影響的外在條件,特別是可能帶來不良后果的教育方式,以防止出現(xiàn)由于教的不當(dāng)而產(chǎn)生的群體性心理障礙。

4.3 全面滲透于學(xué)校教育的全過程，融入在學(xué)科教學(xué)、學(xué)校教育活動(dòng)和班主任工作等各項(xiàng)工作中，這是心理健康教育的主要途徑。無論是優(yōu)化學(xué)校教育全過程還是提高全體教師的現(xiàn)代教育理念，都必須強(qiáng)調(diào)心理健康教育。由于心理健康教育功能的特殊性，實(shí)施心理教育采用提供心理咨詢，進(jìn)行心理輔導(dǎo)，心理訓(xùn)練，開設(shè)課程等特殊作業(yè)方式是十分必要的，但是由于心理教育功能的全面性，心理健康教育就不能只局限于上述方式，而應(yīng)當(dāng)貫穿于全部教育教學(xué)活動(dòng)之中，并且全體教師都積極參與。