第一篇：保險(xiǎn)公司法律訴訟及對(duì)策

日期:10-11-16

（本文作者：吉林長(zhǎng)春市分公司朱麗娜）

作為風(fēng)險(xiǎn)防范和社會(huì)保障體系的重要組成部分，保險(xiǎn)公司在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)扮演著重要的角色，在服務(wù)社會(huì)大眾的同時(shí)也面臨著保險(xiǎn)糾紛。隨著新保險(xiǎn)法律、法規(guī)的實(shí)施以及社會(huì)民眾法律意識(shí)不斷提高，保險(xiǎn)法律訴訟案件呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)公司越來(lái)越頻繁的出現(xiàn)在了被告席上。令人遺憾的是，在訴訟過(guò)程中大量的案例似乎都在證明，只要進(jìn)入了訴訟，多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司都陷入敗訴的困局，勝訴比例比較低，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

由此可見(jiàn)，法律訴訟在保險(xiǎn)工作中的地位越來(lái)越突出，妥善解決保險(xiǎn)公司在訴訟中存在的問(wèn)題具有重要和深遠(yuǎn)的意義，要通過(guò)有效途徑，提高保險(xiǎn)公司的訴訟質(zhì)量和參與深度，改善甚至扭轉(zhuǎn)法律訴訟現(xiàn)狀，維護(hù)保險(xiǎn)公司的形象和可持續(xù)發(fā)展。

一、保險(xiǎn)公司法律訴訟現(xiàn)狀

（一）訴訟案件的特點(diǎn)

1、訴訟案件增長(zhǎng)速度快。近年來(lái)，保險(xiǎn)訴訟案件激增，年均增速達(dá)到100％以上，其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司訴訟案件增速超過(guò)壽險(xiǎn)公司，縣區(qū)支公司涉訴案件占比重大。

2、訴訟主要集中于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。訴訟焦點(diǎn)多數(shù)是理賠糾紛。各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)涉訴案件都有所增長(zhǎng)，但車(chē)險(xiǎn)增長(zhǎng)最快，幾乎占到全部涉訴案件的70%，非業(yè)務(wù)領(lǐng)域，勞動(dòng)爭(zhēng)議案件占主流。

3、訴訟案件的復(fù)雜性有所增加。隨著保戶(hù)維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，多數(shù)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)法律人員參與訴訟，尤其是道交法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司被追加為被告的案件明顯增加，導(dǎo)致案件審理難度加大，審理周期不斷拉長(zhǎng)。

4、勝訴案件較少。完全勝訴的案件占比例較低，保險(xiǎn)公司參與訴訟的成果大多體現(xiàn)在賠償金額上有所降低。

（二）訴訟過(guò)程中顯現(xiàn)的問(wèn)題

1、保險(xiǎn)公司法制工作比較薄弱。

隨著法律訴訟案件的增多，案件涉及金額不斷加大，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的影響日益增加，保險(xiǎn)公司對(duì)法律訴訟工作的重視程度也逐漸加大。但當(dāng)前保險(xiǎn)公司在法律訴訟中仍存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在法制基礎(chǔ)工作比較薄弱，基本局限于應(yīng)對(duì)訴訟案件，法制管理體系不健全，利用法律指導(dǎo)日常各環(huán)節(jié)工作的意識(shí)不到位，同時(shí)業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)法律規(guī)制不到位，業(yè)務(wù)人員的法律意識(shí)不高，為日后訴訟瞞下隱患。有些業(yè)務(wù)人員在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的疏忽或不規(guī)范，比如，投保單填寫(xiě)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)清單不夠詳細(xì)、分期繳費(fèi)業(yè)務(wù)未在特別約定欄注明賠償辦法，代替客戶(hù)在投保單確認(rèn)欄簽字，確認(rèn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了對(duì)責(zé)任免除條款等的告知義務(wù)等等，而當(dāng)這些保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時(shí)，將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)敗訴的后果或處于不利地位。

2、訴訟成本增加影響經(jīng)營(yíng)效益。

大量的法律訴訟增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，直接導(dǎo)致訴訟費(fèi)用的連年大幅增加，訴訟環(huán)境的不利使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了許多本不應(yīng)承擔(dān)的賠付責(zé)任，甚至一些由于保戶(hù)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的糾紛也判決保險(xiǎn)公司賠償，從而增加了保險(xiǎn)合同維護(hù)成本，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致大量的超合同賠付。大多數(shù)案件開(kāi)庭審理地點(diǎn)分布在全國(guó)各地，保險(xiǎn)公司要全程參與一審、二審，多數(shù)情況下還要聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)律師，需付出相當(dāng)多的時(shí)間及費(fèi)用。

3、法院傾向不利于保險(xiǎn)公司。

一方面，出于同情弱者考慮，一些法官往往形成思維定式，認(rèn)為保險(xiǎn)公司作為強(qiáng)勢(shì)一方，對(duì)個(gè)體的原告方給予一定的賠償也是情理之中的事，也有的法官對(duì)保險(xiǎn)公司存有偏見(jiàn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司財(cái)大氣粗，經(jīng)常有錢(qián)不賠，因此，或直接對(duì)保險(xiǎn)公司作出不合理的判決，或動(dòng)員雙方和解，致使保險(xiǎn)公司處于不利位置。另一方面，由于保險(xiǎn)涉訴案件的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，法院普遍缺乏具備豐富保險(xiǎn)案件審理經(jīng)驗(yàn)的法官，即使有個(gè)別法官經(jīng)常審理保險(xiǎn)案件，但對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解僅停留在表面，對(duì)有些保險(xiǎn)公司的條款規(guī)定不能理解，只按常理做出判斷，對(duì)保險(xiǎn)公司不利。

4、立法和司法漏洞不利于保險(xiǎn)公司維權(quán)。

法律法規(guī)的空白和不當(dāng)適用，容易引導(dǎo)消費(fèi)者錯(cuò)誤維權(quán)，同時(shí)在司法實(shí)踐中也使適用法律法規(guī)的難度加大，如近因原則的缺失，容易使投保人和法官產(chǎn)生凡是保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損失都可獲得賠償?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)，一些保戶(hù)正是利用這些立法漏洞訴之法院。實(shí)踐中，較難把握的保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)，適用誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的原則，保險(xiǎn)公司在庭上很難維護(hù)自身的利益。

5、利用法律手段騙賠案件給保險(xiǎn)公司造成損失。

在全行業(yè)合力打擊三假的情況下，仍然有不法分子挖空心思或故意制造保險(xiǎn)事故，或努力夸大事故損失，試圖通過(guò)保險(xiǎn)詐騙獲取非法利益，更有甚者，通過(guò)訴訟途徑進(jìn)行騙保已經(jīng)成為保險(xiǎn)詐騙者的高明之作。通常騙保者會(huì)以專(zhuān)業(yè)的手法制造出足以以假亂真的保險(xiǎn)事故，然后留存全套證據(jù)（如事故現(xiàn)場(chǎng)照片、損失評(píng)估報(bào)告、車(chē)輛維修發(fā)票與清單等），盡管保險(xiǎn)公司認(rèn)為疑點(diǎn)重重，但苦于沒(méi)有證據(jù)。騙保者并不著急，等待時(shí)間一長(zhǎng)，真相愈發(fā)模糊的時(shí)候訴至法院。法官依據(jù)證據(jù)斷案，必然判決保險(xiǎn)公司敗訴并賠償，從而給“打假”帶來(lái)難度，給保險(xiǎn)公司造成損失。

二、解決保險(xiǎn)公司法律訴訟問(wèn)題的對(duì)策思考

作為社會(huì)輿論和法官思維中強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)法律訴訟中，實(shí)際上卻屬于弱勢(shì)。因此，要多渠道采取措施，解決保險(xiǎn)公司參與法律訴訟過(guò)程中的問(wèn)題，改善法律訴訟現(xiàn)狀，提升訴訟質(zhì)量。

（一）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法制工作管理。

多渠道強(qiáng)化內(nèi)控制度管理。保險(xiǎn)公司管理工作各環(huán)節(jié)要做到有法可依，在法律法規(guī)指導(dǎo)下開(kāi)展工作。一是提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行承保實(shí)務(wù)操作規(guī)程，完善保險(xiǎn)合同手續(xù)，重視保險(xiǎn)合同的簽訂工作，嚴(yán)格保險(xiǎn)合同內(nèi)容的審核。二是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，做好業(yè)務(wù)流程控制，準(zhǔn)確、及時(shí)、全面地識(shí)別和評(píng)估運(yùn)營(yíng)流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立完善權(quán)責(zé)清晰、分工明確、獎(jiǎng)罰分明、執(zhí)行有力的流程控制體系，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，從源頭上減少矛盾糾紛隱患的發(fā)生。三是提高服務(wù)水平，從與保戶(hù)利益最直接、矛盾糾紛最集中的關(guān)鍵領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)人手，進(jìn)一步完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，豐富服務(wù)內(nèi)涵，贏得群眾滿(mǎn)意，從根本上有效減少保險(xiǎn)糾紛和訴訟。四是強(qiáng)化隊(duì)伍管理。加強(qiáng)誠(chéng)信教育，規(guī)范從業(yè)行為，提升隊(duì)伍素質(zhì)，通過(guò)建設(shè)一支有操守、有素質(zhì)、有技能的人才隊(duì)伍，進(jìn)一步提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。

(二)積極應(yīng)對(duì)，建立健全保險(xiǎn)公司法律工作體制。

保險(xiǎn)公司要提高法律意識(shí)，提高對(duì)法律訴訟重要性的認(rèn)識(shí)，是減少賠付支出，增加利潤(rùn)的直接有效途徑。要形成自上而下的法律工作組織體系，建立一支素質(zhì)過(guò)硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的法律工作人員隊(duì)伍，同時(shí)積極引進(jìn)和利用專(zhuān)業(yè)法律工作人員，提升保險(xiǎn)公司訴訟質(zhì)量，增加勝訴數(shù)量。建立健全訴訟預(yù)防機(jī)制。加強(qiáng)日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中矛盾糾紛的排查化解，妥善處理信訪投訴，注意歸集整理訴訟中發(fā)現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題和訴訟多發(fā)事件，從源頭上查找解決發(fā)生訴訟的原因，杜絕同類(lèi)案件發(fā)生。建立健全訴訟應(yīng)對(duì)機(jī)制。理順保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程，針對(duì)不同類(lèi)型訴訟案件，積極應(yīng)訴，從證據(jù)收集到參與庭審，做好妥善準(zhǔn)備，提出切實(shí)可行的分類(lèi)解決方案，提高訴訟效率。加強(qiáng)對(duì)訴訟常用法律法規(guī)的整理，特別是證據(jù)收集，為庭審提供確鑿的依據(jù)。

（三）加強(qiáng)溝通，有效改善法律訴訟環(huán)境。

加強(qiáng)與法院的溝通。針對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)條款規(guī)定和法官提前溝通，深化審判人員特別是基層法院審判人員對(duì)保險(xiǎn)原理和經(jīng)營(yíng)規(guī)律的理解與認(rèn)識(shí)，讓法官明確保險(xiǎn)公司的主張和立場(chǎng)，消除對(duì)保險(xiǎn)公司的偏見(jiàn)，在庭審中做出合理判決。

加強(qiáng)與新聞媒體的溝通。積極引導(dǎo)新聞媒體在公平公正的立場(chǎng)上客觀報(bào)道保險(xiǎn)糾紛和訴訟案件，特別要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司正當(dāng)維權(quán)行為的宣傳報(bào)道，培養(yǎng)消費(fèi)者理性維權(quán)意識(shí)?？傊ｋU(xiǎn)法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)不可避免，作為保險(xiǎn)公司要及時(shí)總結(jié)積累，逐步提升保險(xiǎn)法律工作水平，完善法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)，改善法律訴訟中的不利局面，確保公司發(fā)展，維護(hù)社會(huì)形象。

第二篇：保險(xiǎn)公司法律崗工作報(bào)告

實(shí)戰(zhàn)練兵服務(wù)為本促進(jìn)公司依法經(jīng)營(yíng)

XX分公司

在總公司的支持幫助和分公司總經(jīng)理室的正確領(lǐng)導(dǎo)下，2010年，XX分公司的法律工作取得了很大進(jìn)步，為維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，樹(shù)立良好的公司品牌形象，促進(jìn)公司健康穩(wěn)定發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。特別是針對(duì)法律工作過(guò)程中暴露出公司在業(yè)務(wù)流程制定及執(zhí)行方面的問(wèn)題，制定了積極應(yīng)對(duì)措施，并堅(jiān)決整改，切實(shí)防范和化解了風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)就XX分公司法律工作開(kāi)展情況做一簡(jiǎn)要總結(jié)：

一、2010年法律工作成果及存在的問(wèn)題

2010年，XX分公司法律工作采用事前積極預(yù)防與事后堅(jiān)決整改相結(jié)合的方針，除完成制定完善各項(xiàng)工作流程、指導(dǎo)處理訴訟仲裁案件、審核合同協(xié)議、提供法律咨詢(xún)、開(kāi)展法律培訓(xùn)等常規(guī)工作外，還積極參與了物品采購(gòu)及裝修招標(biāo)、審核疑難拒付案件、調(diào)查處理信訪案件等工作。

（一）2010年法律工作總體情況

1.做好服務(wù)、提供支持。就分公司各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)提出的涉及保全、投訴、理賠、人事、房產(chǎn)等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控部及時(shí)進(jìn)行解答，幫助解決具體問(wèn)題，同時(shí)就個(gè)案暴露的問(wèn)題提出完善業(yè)務(wù)流程、修訂規(guī)章制度的建議，切實(shí)為各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)做好法律服務(wù)工作，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，防范訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

2.及時(shí)應(yīng)對(duì)、解決問(wèn)題。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)、總公司交辦的工作，以及分公司、各機(jī)構(gòu)發(fā)生的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控部立即進(jìn)行研討分析，能夠立即處理的，積極協(xié)調(diào)，督促相關(guān)單位堅(jiān)決落實(shí)；情況緊急的，第一時(shí)間派人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)，防止事態(tài)擴(kuò)大，想方設(shè)法及時(shí)解決實(shí)質(zhì)問(wèn)題，保護(hù)當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益，樹(shù)立公司良好形象，避免、減少公司損失。

3.加強(qiáng)溝通、總分合力。對(duì)于重大疑難問(wèn)題，及時(shí)向總公司法律部匯報(bào)，并得到了法律部的大力支持和幫助。如：在處理一起退保案時(shí)，因需要向法院提交某險(xiǎn)種相關(guān)備案資料，特向總公司法律部及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部提出申請(qǐng)，并得到了總公司的大力協(xié)助?？偡趾狭?、及時(shí)溝通的案件處理模式對(duì)分公司有效解決訴訟糾紛具有十分重要的意義。

4.積極應(yīng)訴、提升能力。對(duì)于重大、典型案件，風(fēng)險(xiǎn)管控部積極派員出庭應(yīng)訴，降低了案件處理成本、優(yōu)化了案件處理效果、增進(jìn)了與法官的溝通。對(duì)于多發(fā)性案件及時(shí)總結(jié)分析，有效指導(dǎo)其他機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)類(lèi)似案件。另外，還與省內(nèi)著名保險(xiǎn)法學(xué)專(zhuān)家建立聯(lián)系，就重大案件或疑難問(wèn)題向其咨詢(xún)，并及時(shí)了解法院審判標(biāo)準(zhǔn)等信息，提升了自身案件處理能力，促進(jìn)了案件糾紛的有效解決。

5.部門(mén)協(xié)調(diào)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。分公司及各機(jī)構(gòu)遇到擬對(duì)外簽訂合同等情況，存在用印內(nèi)容的時(shí)候，需法律崗人員審核，并在用印前經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管控部簽字確認(rèn)，嚴(yán)防法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控部在接到涉及拒付的投訴或訴訟案件后，會(huì)及時(shí)與分公司理賠負(fù)責(zé)人溝通，如果拒付理由不充分，則協(xié)調(diào)理賠部門(mén)及時(shí)給付保險(xiǎn)金，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，有效化解矛盾，降低訴訟成本。

6.督促整改、確保落實(shí)。在案件處理、合同審核、審計(jì)

檢查等過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)公司在內(nèi)部規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程制定及執(zhí)行方面存在問(wèn)題時(shí)，及時(shí)與分公司相關(guān)部門(mén)溝通，制定可行的整改措施，并跟蹤、督促相關(guān)部門(mén)及機(jī)構(gòu)。如對(duì)拒付通知書(shū)送達(dá)、保費(fèi)業(yè)務(wù)結(jié)算專(zhuān)用章保管使用情況進(jìn)行規(guī)范，堵塞經(jīng)營(yíng)管理漏洞，防范化解風(fēng)險(xiǎn)等。

7.加強(qiáng)培訓(xùn)、增強(qiáng)意識(shí)。通過(guò)晨會(huì)、視頻會(huì)以及對(duì)各層級(jí)員工和營(yíng)銷(xiāo)員培訓(xùn)等形式，積極開(kāi)展法律知識(shí)宣導(dǎo)工作。同時(shí)，公司成立法律工作小組，以《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)，結(jié)合《民法通則》、《合同法》等法律法規(guī)，以真實(shí)案例等形式定期下發(fā)《法律講座》，將常見(jiàn)的保險(xiǎn)合同糾紛從理論、實(shí)踐和法院觀點(diǎn)等三方面進(jìn)行分析，營(yíng)造學(xué)習(xí)法律的良好氛圍，增強(qiáng)員工的法律意識(shí)。

8.擺正心態(tài)、正視問(wèn)題。2010年，分公司新發(fā)案件數(shù)量同比增長(zhǎng)34.5%，在分公司法律崗的積極努力下，挽回直接經(jīng)濟(jì)損失49萬(wàn)元。分公司積極宣導(dǎo)并要求各機(jī)構(gòu)擺正心態(tài)，正視存在的問(wèn)題，發(fā)生案件不瞞報(bào)、不漏報(bào)，努力促進(jìn)案件的順利解決，并從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、總結(jié)教訓(xùn)，防范類(lèi)似案件再次發(fā)生。同時(shí)，理順內(nèi)部相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，保障公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

9.細(xì)化流程、強(qiáng)化執(zhí)行。根據(jù)總公司相關(guān)文件規(guī)定，就案件管理工作下發(fā)具體實(shí)施要求，并以文件、郵件、會(huì)議、電話等方式對(duì)各機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣導(dǎo)，使案件管理工作有章可循。同時(shí)，要求機(jī)構(gòu)風(fēng)控專(zhuān)員加強(qiáng)與本單位相關(guān)部門(mén)及外聘律師之間的溝通，做好案件報(bào)送工作，如有問(wèn)題第一時(shí)間與分公司法律崗人員聯(lián)系，確保案件得到及時(shí)處理。

10.加強(qiáng)外聯(lián)、改善環(huán)境。嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)的要求，及時(shí)報(bào)送訴訟案件、治理商業(yè)賄賂、案件責(zé)任追究等季度、及專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告，真實(shí)反映公司的法律工作情況。同時(shí)，積極參與法院及監(jiān)管部門(mén)組織的各類(lèi)研討，加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)系，并反映公司存在的實(shí)際問(wèn)題，并就行業(yè)焦點(diǎn)問(wèn)題提出可行性建議，努力為公司發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

（二）2010年法律工作中面臨的問(wèn)題

1.人員配備方面。目前除處理訴訟案件、進(jìn)行合同審核和法律培訓(xùn)等法律工作外，法律崗人員還參與審計(jì)、合規(guī)檢查等工作，就發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題從法律角度提出制度修訂和流程完善的建議，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，由于法律崗人員配備有限，而公司法律工作內(nèi)容逐漸增多、工作要求進(jìn)一步細(xì)化，使得案件處置、合同審核等緊急事件無(wú)法得到及時(shí)處理，法律工作開(kāi)展受到了一定限制。

2.工作內(nèi)容方面。目前法律崗人員更多是處理事務(wù)性工作，但在一些方面做得還不夠，法律工作的重要作用未能充分發(fā)揮。如：就各機(jī)構(gòu)發(fā)生的案件填寫(xiě)登記表及季度匯總表報(bào)總公司；向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送季度司法案件、訴訟案件、治理商業(yè)賄賂、案件責(zé)任追究等報(bào)告報(bào)表；為公司經(jīng)營(yíng)管理決策提供建議，以及為促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展，防范經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)提供法律支持等。

3.司法環(huán)境方面。這一情況以XX省尤為明顯。分公司在與法官溝通中發(fā)現(xiàn)，法官對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在先入為主偏見(jiàn)的現(xiàn)象普遍存在；部分法官對(duì)新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定理解不透徹，使用法律錯(cuò)誤的情況時(shí)有出現(xiàn)；部分法院審理保險(xiǎn)糾紛案件時(shí)更多從政治因素或自身考核等因素出發(fā)，并未嚴(yán)格依據(jù)案

件事實(shí)及法律規(guī)定進(jìn)行審理。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)與法官的溝通，引導(dǎo)其正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)行業(yè)，爭(zhēng)取公平、公正的審判環(huán)境尤為重要。其中，加強(qiáng)與同業(yè)的聯(lián)系，就行業(yè)關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題達(dá)成一致意見(jiàn)，并積極以各種方式向法院、監(jiān)管部門(mén)反映，是改善司法環(huán)境的重要途徑。如前期，XX高院下發(fā)《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)（討論稿）》，分公司及同業(yè)都積極提出可行意見(jiàn)，反映保險(xiǎn)公司的需求。

二、2011年法律工作的思路

（一）加快實(shí)現(xiàn)法律工作轉(zhuǎn)型

2011年，XX分公司將根據(jù)總公司風(fēng)控序列人員配置標(biāo)準(zhǔn)，充實(shí)人員配備。法律崗人員除進(jìn)行案件管理、合同審核、法律培訓(xùn)、提供咨詢(xún)等工作外，還將重點(diǎn)對(duì)審計(jì)、合規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提供法律支持，為及時(shí)整改、落實(shí)提供保障，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，繼續(xù)做好法律服務(wù)工作，積極為公司重大經(jīng)營(yíng)決策提供可行建議。

（二）加大法律培訓(xùn)力度

進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)公司員工及營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的法律知識(shí)培訓(xùn)，提高法律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)，消除重大違法違規(guī)案件發(fā)生的隱患。通過(guò)對(duì)員工的法律培訓(xùn)，使其了解法律法規(guī)的相關(guān)要求以及違法違規(guī)的后果，促使其依法履行工作職責(zé)；通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的法律培訓(xùn)，增強(qiáng)其主動(dòng)合規(guī)展業(yè)的意識(shí)，防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，減少后期投訴及訴訟糾紛。

（三）加強(qiáng)合同管理工作

合法有效、公平合理的合同，既可維護(hù)公司合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)交易目的，又可事前防范法律風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平，創(chuàng)造更大效益。XX分公司將結(jié)合前期在訴訟案件中暴露出的問(wèn)

題，根據(jù)總公司擬下發(fā)的合同管理辦法，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)合同的全過(guò)程管理，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)公司全系統(tǒng)法律工作的思考和建議

在XX分公司前期法律工作中，總公司法律部給予很大支持，對(duì)及時(shí)有效處理問(wèn)題發(fā)揮了重要的作用。但是，當(dāng)分公司法律崗工作人員需要對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行判斷、做出決定時(shí)，往往還是依靠經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行主觀判斷，難免因自身知識(shí)儲(chǔ)備不足、缺乏經(jīng)驗(yàn)或其他因素影響形成錯(cuò)誤判斷和決定。希望總公司制定具體流程對(duì)各項(xiàng)法律工作進(jìn)行具體規(guī)范，使法律崗人員有據(jù)可依，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)培訓(xùn)，提升法律崗人員的工作水平，并就個(gè)案處理對(duì)分公司進(jìn)行針對(duì)性指導(dǎo)。

另外，建議總公司搭建典型案件分享平臺(tái)，對(duì)于分公司發(fā)生的重大、疑難、典型案件，希望總公司利用《法律信息動(dòng)態(tài)》、郵件、MSN等方式開(kāi)展交流，從理論爭(zhēng)議、案件事實(shí)、公司流程、存在問(wèn)題、法官態(tài)度、審判標(biāo)準(zhǔn)、判決結(jié)果等方面進(jìn)行分析，并分享分公司的成功處理經(jīng)驗(yàn)，以便其他分公司參考借鑒。

同時(shí)，還建議總公司制定具體的執(zhí)行生效法律文書(shū)的工作流程。目前，除理賠案件可在系統(tǒng)中支付外（僅限于保險(xiǎn)金額內(nèi)的款項(xiàng)），其他情況則無(wú)具體操作流程，只能就個(gè)案逐級(jí)請(qǐng)示簽報(bào)處理，無(wú)法在法律文書(shū)要求的期間內(nèi)執(zhí)行完畢，存在一定的賠償和處罰風(fēng)險(xiǎn)。公司可以進(jìn)一步梳理各類(lèi)生效法律文書(shū)的執(zhí)行流程，簡(jiǎn)化執(zhí)行工作程序，確保生效法律文書(shū)確定的義務(wù)按時(shí)履行。

第三篇：保險(xiǎn)公司法律崗培訓(xùn)3——保險(xiǎn)訴訟典型疑難案例研討

保險(xiǎn)訴訟典型疑難案例研討

法律部 王雁冰

一、條款釋義爭(zhēng)議

（一）案例1 1.案號(hào)：黑龍江省綏芬河市人民法院（2015）綏商初字第978號(hào)

2.案情簡(jiǎn)介

2014年7月7日，田立娟以自己為被保險(xiǎn)人向公司投保泰康全能保B款兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，身故保險(xiǎn)金第1順序受益人為鄭永超，第2順序受益人為鄭紫諾，合同生效日為2014年7月8日。田立娟簽署了電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)，確認(rèn)公司對(duì)條款包括保險(xiǎn)責(zé)任及免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款及特別注意事項(xiàng)作了提示和明確說(shuō)明。2015年2月1日，劉魁儒醉酒后駕駛其所有的長(zhǎng)城牌輕型普通貨車(chē)行駛時(shí)，造成同車(chē)乘車(chē)人田立娟當(dāng)場(chǎng)死亡、鄭永超經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

保險(xiǎn)合同約定：一般意外身故保險(xiǎn)金的數(shù)額為本合同的保險(xiǎn)金額的2 倍。被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐交通工具，在交通工具內(nèi)因交通事故遭受意外傷害在180日內(nèi)身故的，若被保險(xiǎn)人身故時(shí)未滿(mǎn) 75 周歲，交通工具意外身故保險(xiǎn)金的數(shù)額為本合同的保險(xiǎn)金額的10 倍,保險(xiǎn)合同條款對(duì)交通工具的釋義為包括：公共交通工具、私家車(chē)、公務(wù)車(chē)、出租車(chē)。

/ 23

其中私家車(chē)釋義為指符合汽車(chē)分類(lèi)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車(chē)定義，主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9 個(gè)座位，車(chē)主為自然人且不用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)的汽車(chē)。事故發(fā)生后，公司按照一般意外身故保險(xiǎn)金向鄭永超的繼承人理賠20萬(wàn)元，但其繼承人認(rèn)為皮卡俗稱(chēng)私家轎貨車(chē)，應(yīng)屬于私家車(chē)范疇，故要求公司按照交通工具意外身故保險(xiǎn)金理賠，應(yīng)再理賠80萬(wàn)元。

3.法院裁判觀點(diǎn)

（1）汽車(chē)分類(lèi)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)及其乘用車(chē)定義，系特定的專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及定義，只有專(zhuān)業(yè)人員才能了解或知道其具體內(nèi)容，作為普通投保人并不掌握上述標(biāo)準(zhǔn)，所以合同條款中對(duì)“符合汽車(chē)分類(lèi)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車(chē)定義”進(jìn)行了具體的解釋性說(shuō)明：即“主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9個(gè)座位，車(chē)主為自然人且不用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)的汽車(chē)?！蓖ㄟ^(guò)該表述按照通常理解并不能確定并理解為非營(yíng)運(yùn)個(gè)人所有的輕型普通貨車(chē)（長(zhǎng)城皮卡）不屬于乘用車(chē)、私家車(chē)，對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任詳細(xì)交通工具意外身故保險(xiǎn)條款及交通工具、私家車(chē)釋義條款，按照通常理解及有利于受益人解釋的理解，被保險(xiǎn)人田立娟乘坐非營(yíng)運(yùn)個(gè)人所有長(zhǎng)城皮卡車(chē)因交通身故，應(yīng)屬于保險(xiǎn)合同中約定的交通工具意外身故保險(xiǎn)事故。

/ 23

（2）保險(xiǎn)合同交通工具項(xiàng)下私家車(chē)釋義條款要求私家車(chē)必須符合汽車(chē)分類(lèi)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)中的乘用車(chē)定義，按汽車(chē)國(guó)家分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的乘用車(chē)定義規(guī)定“交通工具”中的私家貨車(chē)及9座以上的私家車(chē)等交通工具排除在了交通工具意外身故保險(xiǎn)責(zé)任外，免除或減輕了保險(xiǎn)人承擔(dān)的交通工具意外身故保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)交通工具意外身故保險(xiǎn)只適用于特定類(lèi)別的交通工具，對(duì)不不適用的交通工具應(yīng)在釋義條款中作出足以引起投保人注意的提示，但上述保險(xiǎn)合同中對(duì)私家車(chē)條款并未作出足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志進(jìn)行提示，且責(zé)任免除條款中亦未約定乘坐私家貨車(chē)及9座以上私家車(chē)交通工具發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)交通工具意外身故保險(xiǎn)責(zé)任，故私家車(chē)釋義條款不產(chǎn)生效力。雖然田立娟在電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)上簽名，但不足以證明公司對(duì)私家車(chē)釋義條款進(jìn)行了提示。

4.案件分析

問(wèn)題：皮卡車(chē)是否屬于私家車(chē)？保險(xiǎn)責(zé)任條款與責(zé)任免除條款如何區(qū)分？概念的理解，通常理解與不利解釋?zhuān)绾握J(rèn)定？

（1）保險(xiǎn)合同約定明確，無(wú)任何歧義，也不存在不公平之處，當(dāng)事人應(yīng)遵守合同約定。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，公司支付10倍保險(xiǎn)金的條件是被保險(xiǎn)人應(yīng)以乘客身份乘坐交通工具，并在該交通工具內(nèi)發(fā)生交通事故死亡。合同關(guān)于“交

/ 23

通工具”的定義是包括：公共交通工具、私家車(chē)、公務(wù)車(chē)、出租車(chē)。私家車(chē)：指符合汽車(chē)分類(lèi)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車(chē)定義，主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9 個(gè)座位，車(chē)主為自然人且不用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)的汽車(chē)。本案中長(zhǎng)城皮卡的車(chē)輛信息載明車(chē)輛性質(zhì)是“輕型普通貨車(chē)”，并非屬于主要載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品的汽車(chē),故不屬于私家車(chē)，不符合10倍保險(xiǎn)金的理賠條件。

（2）一審法院理解和適用法律錯(cuò)誤，本案不應(yīng)適用不利解釋原則。首先，本案交通工具解釋屬于專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，是依照國(guó)家汽車(chē)分類(lèi)定義約定的，一審法院也認(rèn)可其屬于專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)于專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)定義，根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋二第17條規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)可。其次，一審法院認(rèn)為“按照通常理解及有利于受益人的解釋理解”，認(rèn)定皮卡車(chē)屬于私家車(chē)。但是，根據(jù)保險(xiǎn)法第30條規(guī)定，適用不利解釋的前提是不存在通常理解，而是存在兩種以上的解釋。如果有通常理解，就不用適用不利解釋原則。一審法院既適用通常理解，又適用不利解釋原則，實(shí)在令人不解。第三，根據(jù)合同約定，皮卡車(chē)很明確不屬于私家車(chē)，根本不存在兩種解釋?zhuān)瑹o(wú)任何適用不利解釋的余地。

（3）本案爭(zhēng)議的條款是合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，其不屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。一審法院認(rèn)為本案爭(zhēng)議條款及

/ 23

交通工具解釋屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款應(yīng)不產(chǎn)生效力，一審法院的認(rèn)識(shí)是完全錯(cuò)誤的。首先，涉案條款是確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，沒(méi)有該條款及釋義，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任就是不明確的。其本身不屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司并未免除任何責(zé)任，而是保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍本身就不包括皮卡車(chē)。其次，皮卡車(chē)不屬于合同約定的私家車(chē)，即不屬于國(guó)家的汽車(chē)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)中的乘用車(chē)，這不是保險(xiǎn)公司將皮卡車(chē)等一審法院所謂的“私家貨車(chē)”排除在私家車(chē)范圍外，而是其本就不屬于“私家車(chē)”。第三，“私家車(chē)”的概念從來(lái)都不包括貨車(chē)，一般是指家庭轎車(chē)等非營(yíng)運(yùn)車(chē)，查詢(xún)?nèi)魏挝募?，私家?chē)都不可能包括貨車(chē)，即使貨車(chē)是私人所有的。“私家車(chē)”是來(lái)自于香港的概念，香港《道路交通條例》第2條釋義規(guī)定“私家車(chē)”(private car)指經(jīng)構(gòu)造或改裝為只用作運(yùn)載司機(jī)及不超過(guò)7名乘客及其個(gè)人財(cái)物的汽車(chē)，但不包括傷殘者車(chē)輛、電單車(chē)、機(jī)動(dòng)三輪車(chē)或的士。本案保險(xiǎn)合同釋義符合常人理解及香港規(guī)定精神，釋義約定明確。

如果法院任意將涉案條款認(rèn)定為免除責(zé)任條款再認(rèn)定不產(chǎn)生效力，實(shí)際上是代替保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍，但保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍是市場(chǎng)商業(yè)行為，經(jīng)過(guò)了商業(yè)判斷和精算，同保險(xiǎn)費(fèi)是存在聯(lián)系的，法院應(yīng)尊重保險(xiǎn)公司的商業(yè)判斷，不應(yīng)任意越界，破壞契約精神，而且該條款不存在任何不公平之處。

/ 23

（4）即使按照一審法院的錯(cuò)誤理解，將涉案保險(xiǎn)條款認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)責(zé)任條款”，公司在保險(xiǎn)條款第一頁(yè)“閱讀指引”中已經(jīng)對(duì)相關(guān)條款及釋義進(jìn)行了提示，要求投保人注意閱讀。而且，公司在對(duì)釋義的“交通工具”進(jìn)行了加黑加粗，明顯進(jìn)行了提示。投保人在投保單上簽名確認(rèn)公司已經(jīng)履行了明確的說(shuō)明義務(wù)，一審法院對(duì)此視而不見(jiàn)，認(rèn)為不應(yīng)產(chǎn)生效力是錯(cuò)誤的。這只是邏輯分析，不代表公司認(rèn)可涉案條款屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。

（二）案例2 1.案號(hào)：內(nèi)蒙古自治區(qū)科爾沁右右前旗人民法院民事判決書(shū)（2015）科民初字第1898號(hào)

2.案情簡(jiǎn)介

2014年2月24日，包小玉以自己為被保險(xiǎn)人在公司投保了萬(wàn)里無(wú)憂兩全保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子孟田梅，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，交通意外身故保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)金額的10倍，即120萬(wàn)元。2015年2月12日，包小玉駕駛歐鈴牌廂式貨車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致包小玉死亡。事故車(chē)輛所有人為興安盟衡氏物流有限公司，包小玉受雇于興安盟衡氏物流有限公司，包小玉是駕車(chē)送貨途中發(fā)生事故，其對(duì)事故負(fù)全部責(zé)任。保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人遭受意外事故導(dǎo)致在180日內(nèi)身故的，身故時(shí)未滿(mǎn)75周歲的，意外身故保險(xiǎn)金數(shù)額為本合同的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)合同還約定被保險(xiǎn)人駕駛私家車(chē)、公務(wù)車(chē)的，在交通工

/ 23

具內(nèi)因交通事故遭受意外傷害而導(dǎo)致在180日內(nèi)身故的，應(yīng)支付交通意外身故保險(xiǎn)金，其數(shù)額為本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的10倍。保險(xiǎn)合同對(duì)公務(wù)車(chē)的有具體的釋義，指符合汽車(chē)分類(lèi)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB／T3730.1－2001)中的乘用車(chē)或小型客車(chē)定義、車(chē)主為被保險(xiǎn)人專(zhuān)職工作的單位或雇主的汽車(chē)。乘用車(chē)指主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9個(gè)座位的汽車(chē)；小型客車(chē)指用于載運(yùn)乘客，除駕駛員座位外，座位數(shù)不超過(guò)16座的汽車(chē)。公司認(rèn)為包小玉的死亡屬于意外身故按照意外身故保險(xiǎn)金支付保險(xiǎn)金12萬(wàn)元，但受益人孟田梅認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照交通意外身故保險(xiǎn)金予以賠付，應(yīng)再理賠108萬(wàn)元。

3.法院裁判觀點(diǎn)

雙方在合同中約定的責(zé)任免除條款中并沒(méi)有關(guān)于包小玉駕駛貨車(chē)就免除保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任的約定，只是約定了公務(wù)用車(chē)的范圍，由于包小玉受雇于興安盟衡氏物流有限公司，包小玉駕駛該公司的廂式貨車(chē)送貨是執(zhí)行其職務(wù)行為，其駕駛的車(chē)輛應(yīng)屬于公務(wù)用車(chē)。但按照保險(xiǎn)公司在合同中對(duì)公務(wù)車(chē)的解釋按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（GB／T3730.1－2001）中的乘用車(chē)或小型車(chē)定義，車(chē)主為被保險(xiǎn)人專(zhuān)職工作的單位或者雇主的汽車(chē)。乘用車(chē)指主要用于載運(yùn)乘客及其隨身行李或者臨時(shí)物品，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)9各座位的汽車(chē)；小型車(chē)指用于載運(yùn)乘客，除駕駛員座位在內(nèi)最多不超過(guò)16座位

/ 23

的汽車(chē)。所以包小玉駕駛的汽車(chē)不符合保險(xiǎn)合同約定的公務(wù)用車(chē)類(lèi)型，故保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)按照交通意外身故保險(xiǎn)金賠付。對(duì)保險(xiǎn)公司的這一辯解理由，雖然發(fā)生交通事故時(shí)，包小玉駕駛的徹車(chē)型不符合合同約定的類(lèi)型，但合同中并沒(méi)有約定包小玉駕駛不符合合同約定的車(chē)型就不予賠付，并且保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中對(duì)交通工具的解釋并沒(méi)有使用相應(yīng)的對(duì)投保人有加粗加黑警示標(biāo)志盡到注意提示義務(wù)，更沒(méi)有進(jìn)行明確解釋說(shuō)明，保險(xiǎn)公司的《道路車(chē)輛類(lèi)型術(shù)語(yǔ)和定義》，不屬于合同中的內(nèi)容，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)私家車(chē)及公務(wù)車(chē)的解釋與常理上的理解不同，術(shù)語(yǔ)縮小解釋?zhuān)摋l款屬于格式條款，另外人身保險(xiǎn)投保提示說(shuō)明及個(gè)險(xiǎn)客戶(hù)新契約回訪問(wèn)卷中都是告知或詢(xún)問(wèn)投保人對(duì)相關(guān)免責(zé)條款等的閱讀和理解，并不能說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款等進(jìn)行了解釋說(shuō)明等法定義務(wù)，故該免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定的交通意外身故保險(xiǎn)金予以賠付。

4.案件分析

（1）一審法院雖認(rèn)為被保險(xiǎn)人駕駛的貨車(chē)不屬于合同約定的公務(wù)車(chē)，但卻認(rèn)為車(chē)輛屬于單位所有且為執(zhí)行職務(wù)使用，故應(yīng)屬于“常理上”的公務(wù)車(chē)。該解釋明顯錯(cuò)誤且不符合實(shí)際，更不符合合同約定。首先，“公務(wù)車(chē)”并未有明確的定義，也不是法律術(shù)語(yǔ)。實(shí)踐中存在國(guó)家機(jī)關(guān)將執(zhí)行政府職能行為而使用的車(chē)輛稱(chēng)為公務(wù)車(chē)。即使非國(guó)家機(jī)關(guān)用車(chē)為

/ 23

公務(wù)使用，也沒(méi)有包括貨車(chē)的可能。公務(wù)車(chē)只是用于公務(wù)出行，不是車(chē)輛本身作業(yè)。查詢(xún)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙信息均可以得出公務(wù)車(chē)不包括貨車(chē)。其次，保險(xiǎn)合同明確對(duì)“公務(wù)車(chē)”進(jìn)行了定義，法院卻棄之不顧，以自己?jiǎn)畏饺我舛⒉粚?zhuān)業(yè)的解釋認(rèn)定本案貨車(chē)屬于公務(wù)車(chē)，太不合理。第三，公務(wù)車(chē)即使不限于專(zhuān)為國(guó)家機(jī)關(guān)使用，一般認(rèn)識(shí)也將貨車(chē)排除在公務(wù)車(chē)之外，不知一審法院的“常理上的理解”從何而來(lái)？

（2）法院在判決中論述“包小玉駕駛的車(chē)型不屬于合同約定的類(lèi)型，但合同并沒(méi)有約定包小玉駕駛不符合保險(xiǎn)合同約定的車(chē)型就不予賠付”，既然不符合合同約定自然就不應(yīng)賠付，何來(lái)再賠之說(shuō)？如果都賠，何必約定符合的類(lèi)型范圍。保險(xiǎn)合同正面約定符合類(lèi)型的理賠即可，反向羅列不符合的類(lèi)型根本就不現(xiàn)實(shí)。按照一審法院的理解，所有不符合的都要羅列，否則就應(yīng)理賠，根本不合理。一審法院還認(rèn)為《道路車(chē)輛類(lèi)型和術(shù)語(yǔ)》并非合同內(nèi)容，這也是不正確的。合同中明確約定要求駕駛車(chē)輛符合該定義，自然屬于合同約定內(nèi)容。該約定屬于國(guó)家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，是面向全社會(huì)公開(kāi)的，任何人都可以了解。

（3）涉案爭(zhēng)議的條款是合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，不屬于免除責(zé)任條款。一審法院認(rèn)為公司未對(duì)釋義解釋進(jìn)行加黑加粗及明確說(shuō)明，故不能認(rèn)定履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，故免除保險(xiǎn)責(zé)任條款不產(chǎn)生效力。一審法院的認(rèn)識(shí)是完

/ 23

全錯(cuò)誤的，涉案條款是確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款，沒(méi)有該條款及釋義，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任就是不明確的。其本身不屬于免除保險(xiǎn)責(zé)任條款。如果法院任意將其認(rèn)定為無(wú)效，實(shí)際上是代替保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍，但保險(xiǎn)公司確定責(zé)任范圍是市場(chǎng)商業(yè)行為，經(jīng)過(guò)了商業(yè)判斷和精算，同保險(xiǎn)費(fèi)是存在聯(lián)系的，法院應(yīng)尊重保險(xiǎn)公司的商業(yè)判斷，不應(yīng)任意越界，破壞契約精神，而且該條款不存在任何不公平之處。

（4）即使按照一審法院的錯(cuò)誤理解，將涉案保險(xiǎn)條款認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)責(zé)任條款”，公司在保險(xiǎn)條款第一頁(yè)“閱讀指引”中已經(jīng)對(duì)相關(guān)條款及釋義進(jìn)行了提示，要求投保人注意閱讀。其中記載“我們對(duì)一些重要術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了解釋?zhuān)⒆髁孙@著標(biāo)識(shí)，請(qǐng)您注意”。而且，公司在條款中對(duì)釋義的“交通工具”進(jìn)行了加黑加粗，明顯進(jìn)行了提示。另外，投保人在投保單上簽名確認(rèn)公司已經(jīng)履行了明確的說(shuō)明義務(wù)。因此，以上內(nèi)容可以證明公司履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，一審法院對(duì)此視而不見(jiàn)，認(rèn)為不應(yīng)產(chǎn)生效力是錯(cuò)誤的。

（三）建議：1.增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)能力，提高邏輯分析水平；2.撰寫(xiě)專(zhuān)業(yè)的書(shū)面代理詞，說(shuō)理清楚，公正合理，法官拿過(guò)來(lái)可以直接使用裁決案件；3.加強(qiáng)口頭溝通；4.提交有利的類(lèi)似判例；5.通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)家學(xué)者等第三方進(jìn)行溝通，施加影響。

/ 23

二、意外與疾病區(qū)分爭(zhēng)議

（一）案例1：河南省駐馬店市中級(jí)人民法院（2015）駐民二終字第452號(hào)案。2010年6月26日，張敬剛購(gòu)買(mǎi)了公司的泰康金滿(mǎn)倉(cāng)兩全保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間5年，自2010年6月27日至2015年6月26日，受益人法定。2014年12月6日，張敬剛因不慎摔倒致腦出血、呼吸循環(huán)衰竭經(jīng)搶救無(wú)效當(dāng)日死亡。張敬剛曾于2011年12月5日、2012年11月28日因腦出血后遺癥住院治療。一審法院認(rèn)為，根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明可以初步證明系下樓導(dǎo)致腦出血、呼吸循環(huán)衰竭，公司雖然提出異議并提供了張敬剛曾有腦出血后遺癥的病史證據(jù)，但不能證明張敬剛死亡系其自身疾病自然身故，故不予采納。公司上訴后，二審法院認(rèn)為一審采納醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明并無(wú)不當(dāng)。關(guān)于原告是否履行了及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)問(wèn)題，原告稱(chēng)在被保險(xiǎn)人火化后才發(fā)現(xiàn)的保單，發(fā)現(xiàn)后立即提交了理賠申請(qǐng)，盡到了及時(shí)通知的義務(wù)。法院認(rèn)為原告的理由合情合理。因此認(rèn)定被保險(xiǎn)人是意外死亡，公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

（二）案例2：濟(jì)南市歷下區(qū)人民法院（2015）歷商初字第994號(hào)案。李訓(xùn)華于2012年5月31日購(gòu)公司人身意外與健康保險(xiǎn)，且附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。2015年1月11日，李訓(xùn)華在家中出現(xiàn)意外，經(jīng)解放軍四五六醫(yī)院確認(rèn)為猝死；公安局派出所出具證明為家中不慎摔倒

/ 23

后死亡并排除為刑事案件。法院認(rèn)為：1.根據(jù)公安機(jī)關(guān)的證明被保險(xiǎn)人是基于摔倒而死亡，摔倒是死亡的誘因。在公司不能提供被保險(xiǎn)人死亡系非外傷性自然死亡證據(jù)的情況下，法院確認(rèn)被保險(xiǎn)人的死亡基于意外傷害。2.猝死不屬于意外傷害屬于免責(zé)條款，公司在保險(xiǎn)條款釋義部分進(jìn)行約定，降低了投保人在閱讀釋義部分相關(guān)免責(zé)條款的注意力，公司應(yīng)履行明確說(shuō)明義務(wù)，以保證投保人知曉免責(zé)條款的概念及相應(yīng)的后果，在公司沒(méi)有證據(jù)證明履行明確說(shuō)明義務(wù)的情況下，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，該免責(zé)條款在本案中不產(chǎn)生效力。

（三）意外傷害保險(xiǎn)中意外傷害的定義：指外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故,猝死不屬于意外傷害。

（四）問(wèn)題：舉證難、區(qū)分難、認(rèn)定難

1.舉證——原則：誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證；客戶(hù)履行了初步證明責(zé)任后，舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人舉證能力有限

2.意外與疾病的區(qū)分

區(qū)分意外與疾病有效的方法是認(rèn)定事故的近因，而認(rèn)定事故的近因就必須遵守認(rèn)定近因的規(guī)則，明確近因是對(duì)事故發(fā)生起主要支配作用的原因。

A.事故引起的疾病

/ 23

（1）被保險(xiǎn)人出國(guó)前去安哥拉打工，兩年后回國(guó)，并于回國(guó)后幾日身體不適，十幾日后死于惡性瘧。該病的傳播途徑是蚊子，由于國(guó)內(nèi)氣溫很低，沒(méi)有蚊子出現(xiàn)，況且被保險(xiǎn)人家鄉(xiāng)地區(qū)自90年代中期已無(wú)惡性瘧疾，惡性瘧疾從蚊叮到發(fā)作具有一定的潛伏期，因此可以認(rèn)定其系在國(guó)外被蚊蟲(chóng)叮咬后感染惡性瘧致死。法院認(rèn)定本案屬于意外事故，其判決理由為被保險(xiǎn)人所患惡性瘧并非其體內(nèi)原有疾病，即該疾病并非孤立存在，導(dǎo)致其感染惡性瘧的直接原因系蚊蟲(chóng)叮咬，整個(gè)事件的發(fā)展過(guò)程應(yīng)當(dāng)是首先被蚊蟲(chóng)叮咬，然后感染惡性瘧，最終導(dǎo)致死亡。上述因果關(guān)系鏈條中從最初原因發(fā)生到結(jié)果發(fā)生是完整、緊密的，蚊蟲(chóng)叮咬作為整個(gè)環(huán)節(jié)的啟動(dòng)因素，亦應(yīng)當(dāng)成為死亡結(jié)果的直接原因。（河南蜱蟲(chóng)叮咬案）

是否符合突發(fā)性條件？蚊蟲(chóng)叮咬很難造成人死亡，怎么可以認(rèn)定叮咬是近因呢？病菌在身體內(nèi)部造成傷害，是否應(yīng)該認(rèn)定為疾病？非典屬于疾病還是意外？

（2）英國(guó)法院曾經(jīng)審理過(guò)這樣一個(gè)案件，被保險(xiǎn)人不慎跌倒在地受傷并導(dǎo)致肩膀脫臼，他被人抬到床上休息后由于其身體虛弱且肩膀無(wú)法撐重，以致被褥常?；?，最終受涼患上了肺炎，后因此而喪生。英國(guó)的法院判決本案被保險(xiǎn)人的死亡屬于意外事故，這是因?yàn)榉ㄔ号袥Q認(rèn)定被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害，即不慎跌倒，而不是后來(lái)的肺炎。但

/ 23

是本文認(rèn)為，近因是事故發(fā)生的有力原因，在本案中，被保險(xiǎn)人死亡的真正原因是肺炎，跌倒并不必然引起肺炎，被褥長(zhǎng)期滑落更不能認(rèn)為是跌倒的必然結(jié)果，肺炎作為打破因果關(guān)系鏈條的因素已經(jīng)將跌倒排除在原因之外。

B.疾病引起的事故也可以構(gòu)成意外

（1）被保險(xiǎn)人在等地鐵時(shí)發(fā)病摔下地鐵被撞身亡，一般會(huì)被認(rèn)為是意外，原因在于發(fā)病并不必然摔下地鐵，也可能倒在站臺(tái)。

（2）被保險(xiǎn)人因自身所患癲癇病癥發(fā)作，導(dǎo)致其摔倒進(jìn)而受傷死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為造成被保險(xiǎn)人死亡的根本原因，是其自身所患疾病的發(fā)作，并非外來(lái)因素所致的意外傷害事件。疾病所致?lián)p害結(jié)果，不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保障范疇。因此，保險(xiǎn)公司不同意賠償。法院經(jīng)審理認(rèn)為，此前被保險(xiǎn)人亦曾有多次疾病發(fā)作的情形，但這些疾病發(fā)作并未造成死亡結(jié)果。因此，其患有癲癇病與其疾病發(fā)作導(dǎo)致摔傷并進(jìn)而死亡之間，不存在必然性的或者高度蓋然性的因果關(guān)系。在意外傷害保險(xiǎn)的范疇內(nèi)，被保險(xiǎn)人自身所患的癲癇病癥，固然是導(dǎo)致其在工作中摔倒的原因，但是癲癇病者發(fā)作所導(dǎo)致的摔倒，顯然并不必然造成患者重型顱腦損傷并進(jìn)而死亡的結(jié)果。該死亡結(jié)果對(duì)于癲癇患者而言，是一種“意外”，屬于意外傷害保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的抗辯觀點(diǎn)，在邏輯上不能成立，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本文同意法院的 14 / 23

判決，此案屬于疾病導(dǎo)致的意外事故，被保險(xiǎn)人癲癇之前多次發(fā)作，本次發(fā)作導(dǎo)致的摔倒進(jìn)而死亡之間不具有可預(yù)見(jiàn)性。

C.事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人患有疾病

（1）意外事故發(fā)生時(shí)，如果被保險(xiǎn)人患有疾病，則必須分析疾病在意外事故中的作用，如果疾病本身只是使得被保險(xiǎn)人身體衰弱，結(jié)果被保險(xiǎn)人更容易受到意外事故的傷害，但并沒(méi)有實(shí)質(zhì)促成事故的發(fā)生，那么事故發(fā)生時(shí)，不能認(rèn)定疾病是傷害的近因。此時(shí)，意外是傷害的唯一原因，疾病本身與事故并無(wú)因果關(guān)系。例如，李某下樓時(shí)不慎摔傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為腰椎

2、腰椎3由于外傷壓縮骨折，暫時(shí)保守治療。但之前患有為嚴(yán)重骨質(zhì)疏松癥，法院經(jīng)審理認(rèn)為李某此次骨折的根本原因不是因?yàn)楣琴|(zhì)疏松造成的，其骨折的根本原因?qū)儆谝馔獾故录?。在本案中，骨質(zhì)疏松只是被保險(xiǎn)人的個(gè)人體質(zhì)狀況，其本身只是更容易導(dǎo)致傷害，但與本案的傷害之間并不存在因果關(guān)系。同理，被保險(xiǎn)人本身存在心臟病、血友病，而因意外造成的傷害甚至死亡，均應(yīng)認(rèn)定為意外。當(dāng)然從保險(xiǎn)公司的角度，最多可以認(rèn)為疾病對(duì)死亡也有促進(jìn)作用，屬于共同原因。如果實(shí)踐中結(jié)合鑒定，得出疾病的參與度，可以降低賠付比例。

問(wèn)題：此時(shí)認(rèn)定為意外的意外情形要求具有明顯性，比如碰撞有外傷、摔下的高度比較高，否則在實(shí)踐中也不好認(rèn)定。例如，被保險(xiǎn)人只是摔倒，究竟是摔倒引發(fā)了疾病還是

/ 23

疾病發(fā)作導(dǎo)致了摔倒，就無(wú)法認(rèn)定。但是，如果沒(méi)有外傷，證明摔倒的可能性較小，在輔之以被保險(xiǎn)人存在疾病的證明，則可以認(rèn)定系疾病導(dǎo)致。

（2）在意外事故發(fā)生時(shí)，如果疾病和意外共同造成了事故的發(fā)生，則可以認(rèn)定意外事故存在意外和疾病兩個(gè)近因，此時(shí)保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償，但法院可以確定賠償比例。司法實(shí)踐中可以通過(guò)鑒定來(lái)確定意外在事故中的具體責(zé)任比例，但前提應(yīng)是意外與疾病共同促成事故的發(fā)生，如果疾病只是提前存在的條件之一則不能認(rèn)定為原因。

D.猝死

問(wèn)題：猝死究竟是什么？病歷上載明是猝死，是否就排除了意外？如果是摔倒引起心臟病發(fā)猝死呢？如果是在上班期間坐在椅子上猝死呢？

E.因果關(guān)系的常識(shí)性、樸素的正義觀、弱勢(shì)群體的保護(hù)、近因認(rèn)定的復(fù)雜性與政策性

（六）建議

1.了解意外發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)性與常見(jiàn)性，特別是身體衰老或健康存在隱患的，仍然可能發(fā)生意外，如老人摔倒致害，建議總體考慮意外保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率

2.有相當(dāng)明顯的意外傷害，如碰撞傷痕、高處墜落，可考慮調(diào)解減損解決。

3.無(wú)明顯意外，只是當(dāng)事人自己陳述摔倒，無(wú)任何意外

/ 23

傷害的跡象，公司應(yīng)努力收集證據(jù)，證明其系疾病導(dǎo)致，贏得訴訟。但必要時(shí)仍可以調(diào)解解決，可通過(guò)法院說(shuō)服對(duì)方大幅降低訴求接受調(diào)解。

三、代簽名爭(zhēng)議

1.投保單上代投保人簽名的

（1）法律效力處于不確定狀態(tài)，因此導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同的效力也處于不確定狀態(tài)。

（2）如果能夠證明代簽名系投保人委托或同意，則保險(xiǎn)合同有效。

（3）投保人可以進(jìn)行追認(rèn)。保險(xiǎn)法司解二第3條規(guī)定，投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的視為追認(rèn)。投保人拒絕追認(rèn)的合同無(wú)效。

（4）風(fēng)險(xiǎn)提示：投保人追認(rèn)后保險(xiǎn)合同有效的，在審判實(shí)務(wù)中可能對(duì)公司產(chǎn)生以下不利法律后果：由于投保單上的簽字非投保人本人所簽，公司很難證明詢(xún)問(wèn)了被保險(xiǎn)人的健康狀況，會(huì)被視為放棄了詢(xún)問(wèn)的權(quán)利。發(fā)生糾紛后，不能主張投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。不能因此認(rèn)定公司履行了免除責(zé)任條款的明確說(shuō)明義務(wù)。

2.投保單上代被被保險(xiǎn)人簽名的

（1）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人被代簽名的，合同效力處于不確定狀態(tài)。被保險(xiǎn)可以事后予以追認(rèn)，其拒絕追認(rèn)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)法司解三第1條規(guī)

/ 23

定：被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；有其他證據(jù)證明被保險(xiǎn)人同意的，則應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人如果申請(qǐng)過(guò)理賠可視為追認(rèn)，屬于其他證據(jù)證明其同意。

（2）不以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，只要存在保險(xiǎn)利益，即使代簽名的，不影響保險(xiǎn)合同效力。

3.保險(xiǎn)合同因代簽名無(wú)效的，如果是保險(xiǎn)代理人代簽名的，公司可向保險(xiǎn)代理人追償。如果是投保人或被保險(xiǎn)人代簽名的，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的締約過(guò)失責(zé)任。

四、保險(xiǎn)欺詐與撤銷(xiāo)

（一）保險(xiǎn)人不應(yīng)享有保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)

我們分析欺詐與故意未如實(shí)告知就會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩者實(shí)際上是一致的，表現(xiàn)在：1.均要求存在故意行為；2.均存在虛假告知情形，“未如實(shí)告知”同樣包括告知虛假情況和隱瞞真實(shí)情況未告知。3.對(duì)方均應(yīng)未認(rèn)識(shí)到另一方的故意虛假行為而作出錯(cuò)誤意思表示，保險(xiǎn)人作出的承保決定是建立投保人未如實(shí)告知基礎(chǔ)上，否則保險(xiǎn)人不會(huì)作出此承保決定。

在故意未如實(shí)告知與欺詐實(shí)際一致的情況下，如果允許保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)，則保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定的不可抗辯條款將被架空。對(duì)于投保人的故意未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)人自知曉解除事由之日起

/ 23

超過(guò)30日不行使以及保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人也不得拒賠。如果允許保險(xiǎn)人對(duì)投保人的欺詐行為可以享有撤銷(xiāo)權(quán)，而保險(xiǎn)人在合同成立2年后才知曉欺詐行為的，一旦行使撤銷(xiāo)權(quán)，由于所有的故意未如實(shí)告知行為都屬于欺詐，那么保險(xiǎn)法規(guī)定的不可抗辯條款再無(wú)適用余地，則用于平衡保護(hù)投保人利益的目的也會(huì)落空。因此，我們認(rèn)為保險(xiǎn)人不享有以欺詐為由的保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)。

（二）惡意欺詐行為的解決辦法

也許因?yàn)閷?duì)所有的欺詐行為要求行使保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)打擊面過(guò)大，實(shí)踐中保險(xiǎn)人提出行使撤銷(xiāo)權(quán)的理由經(jīng)常是投保人存在“惡意欺詐行為”。那么惡意欺詐行為是什么行為呢？我們經(jīng)過(guò)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人耿耿于懷的是投保人的下列不誠(chéng)信行為：

1.例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有癌癥，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意承保且保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人以患癌癥為由申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金。

2.例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有嚴(yán)重的腎病，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意承保且保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人的腎病轉(zhuǎn)化為尿毒癥，此時(shí)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金。

/ 23

又例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有癌癥，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意承保且保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人因癌癥去世，受益人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金。

3.例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)患有嚴(yán)重的腎病，但在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人故意不告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同成立后2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人的腎病轉(zhuǎn)化為尿毒癥，但被保險(xiǎn)人并不申請(qǐng)理賠，而是到合同成立滿(mǎn)2年后再向保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠。

如果“惡意欺詐行為”指的是上述3種情形，即投保人隱瞞的情況本身已經(jīng)屬于保險(xiǎn)事故的范圍或具有導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的高度可能性。對(duì)于這些情形，我們認(rèn)為顯然存在惡意，也屬于欺詐。但是由于保險(xiǎn)人不享有以欺詐為由的保險(xiǎn)合同撤銷(xiāo)權(quán)，故不能通過(guò)撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同維護(hù)自己的利益。但是，這是否就意味著保險(xiǎn)人只能認(rèn)可被保險(xiǎn)人的惡意欺詐行為而予以理賠呢，法律難道應(yīng)該保護(hù)這些人的嚴(yán)重不誠(chéng)信行為嗎？答案顯然是否定的。

對(duì)于上述第1種情形，由于在保險(xiǎn)合同成立前，保險(xiǎn)合同約定的事故已經(jīng)發(fā)生，故根本符合保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)

/ 23

金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”既然保險(xiǎn)合同約定的是“可能發(fā)生的事故”，自然保險(xiǎn)合同成立前的事故就不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自然不應(yīng)予以賠付。不僅如此，此時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人可能還涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪。

對(duì)于上述第2種情形，雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)合同成立2年之后，但是投保人在保險(xiǎn)合同成立前故意未如實(shí)告知的疾病與保險(xiǎn)事故的疾病之間的因果關(guān)系存在著高度的可能性，這根據(jù)生活常識(shí)和日常經(jīng)驗(yàn)法則就可以判斷。根據(jù)保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)事故的發(fā)生的可能性應(yīng)當(dāng)不是直接可以預(yù)見(jiàn)的，而第2種情形的未如實(shí)告知疾病與合同成立2年后的疾病卻是可以預(yù)見(jiàn)的。此時(shí)，我們應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法第2條規(guī)定的“可能發(fā)生的事故”予以縮小解釋?zhuān)J(rèn)為其不包括高度可能性。存在高度可能性的第2種情形的事故不屬于保險(xiǎn)事故，因此保險(xiǎn)人同樣有權(quán)予以拒賠。

對(duì)于上述第3種情形，我們分析保險(xiǎn)法第16條第3款“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定，根據(jù)文義解釋?zhuān)梢缘贸霰ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)人才不得解除合同并不得拒賠。而在第3種情形下，被保險(xiǎn)人事故發(fā)生于合同成立2年內(nèi)，其為了

/ 23

規(guī)避保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，故意不予申請(qǐng)理賠而等到2年后，由于不符合保險(xiǎn)法的規(guī)定自然不應(yīng)得到理賠。

五、保險(xiǎn)責(zé)任條款與責(zé)任免除條款的區(qū)分

1.原則上，不應(yīng)輕易將保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下的條款認(rèn)定為責(zé)任免除條款。否則，保險(xiǎn)責(zé)任條款就是最大的責(zé)任免除條款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠義務(wù)制限于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其他的情形則不予理賠。但這樣認(rèn)定明顯荒謬，保險(xiǎn)公司不可能任何情形都予以保障。本質(zhì)上，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任確定是商業(yè)行為，是經(jīng)過(guò)精算確定的，是有保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)的。

保險(xiǎn)法司法解釋二規(guī)定屬于責(zé)任免除條款意外的條款應(yīng)避免輕易認(rèn)定為責(zé)任免除條款。

2.如果保險(xiǎn)條款的內(nèi)容是確定的、具體的，沒(méi)有該內(nèi)容則保險(xiǎn)責(zé)任是不確定的，無(wú)法知曉保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任或無(wú)法計(jì)算，則對(duì)該條款的內(nèi)容不應(yīng)認(rèn)定為責(zé)任免除條款。

3.保險(xiǎn)條款的釋義，如果符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或社會(huì)一般認(rèn)識(shí)，則屬于對(duì)非保險(xiǎn)屬于的解釋?zhuān)粦?yīng)認(rèn)定為限制保險(xiǎn)責(zé)任的責(zé)任免除條款。

4.結(jié)合保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)臵本身沒(méi)有不公平情形，保險(xiǎn)條款內(nèi)容明確，符合保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)臵要求的，不應(yīng)被認(rèn)定為責(zé)任免除條款。例如，保險(xiǎn)公司承保交通工具意外身故險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定因?yàn)轳{駛交通工具在交通工具內(nèi)發(fā)生交通事故意外死亡的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果客戶(hù)因?yàn)樵诟?/p>

/ 23

速路上違反聽(tīng)從，下車(chē)后被他人駕駛車(chē)輛撞死的，則客戶(hù)不符合合同約定，不應(yīng)得到理賠?？蛻?hù)不應(yīng)認(rèn)為該條款屬于責(zé)任免除條款，排除了在交通工具外死亡的保險(xiǎn)責(zé)任。

5.重大疾病定義條款，原則上屬于對(duì)疾病定義，不應(yīng)輕易認(rèn)定為責(zé)任免除條款。但重大疾病釋義明顯不合理的，可以認(rèn)定屬于責(zé)任免除條款。但對(duì)于重大疾病的解釋必須依據(jù)定義進(jìn)行，不能臵定義于不顧，完全以被保險(xiǎn)人自認(rèn)為屬于重大疾病或疾病比較嚴(yán)重就認(rèn)定屬于重大疾病。

6.等待期條款一般被認(rèn)定屬于責(zé)任免除條款。

/ 23

第四篇：物業(yè)訴訟對(duì)策

資料摘編：關(guān)于被物業(yè)訴訟的幾點(diǎn)解釋以及應(yīng)對(duì)策略

（業(yè)主們參考）

1，物業(yè)告業(yè)主，是民事訴訟，不要緊張，屬于正常范圍，所以不要著急害怕。

首先可以這樣做，法院打電話給你，你可以先拖延一下，搜集證據(jù)，法院書(shū)記員打電話給你，讓你取傳票，你可以不去取，因?yàn)槭敲袷略V訟，所以要征求您的時(shí)間安排，你可以說(shuō)，出差了，最少可以拖延15天以上，因?yàn)槿绻麄髌辈凰瓦_(dá)，這個(gè)過(guò)程是違法的，正常情況是書(shū)記員給你送傳票，他比較懶，不會(huì)給你送的，讓你自己取，你就可以說(shuō)，不方便，等等再說(shuō)，這樣可以應(yīng)付下傳票的事情，但這樣也只能拖延，如果給書(shū)記員搞煩了，給你送家去了，你不開(kāi)門(mén)，他們也沒(méi)辦法，如果他們讓你的親屬代收，你可以上你親屬說(shuō)你不住在這里，住哪里也不清楚，這樣傳票無(wú)法送達(dá)，到一定時(shí)間，法院就會(huì)讓物業(yè)先撤訴，等找到你再說(shuō)，因?yàn)槭敲袷略V訟，所以不會(huì)強(qiáng)制抓你的，如果你不開(kāi)門(mén)，他們也不敢沖進(jìn)來(lái)。

2，搜集證據(jù)

（一）用相機(jī)去拍攝下小區(qū)的，亂停車(chē)情況，地上不干凈的情況，說(shuō)明物業(yè)服務(wù)差，拍攝綠地情況，說(shuō)明綠化不夠原來(lái)承諾。

（二）在相關(guān)人陪同情況下，找物業(yè)正式要求提供維修保修記錄，和財(cái)務(wù)賬本審計(jì)報(bào)告，物業(yè)應(yīng)該提供給你，如果他們不提供，可錄音方式記錄下來(lái)，打官司時(shí)，說(shuō)明物業(yè)不配合業(yè)主要求，這里說(shuō)下，通常物業(yè)比較牛，所以他們一定是不會(huì)給你的。特別是賬本和支出。

（三）找一些鄰居，給你寫(xiě)些證明，說(shuō)明物業(yè)服務(wù)差，承諾的沒(méi)有兌現(xiàn)。物業(yè)很多工作沒(méi)有做，比如公示財(cái)務(wù)狀況，比如你保維修，他們不及時(shí)來(lái)維修了等等。再比如，小區(qū)有小偷了，被偷了自行車(chē)了，最好是報(bào)過(guò)案的，這樣把公安的報(bào)案記錄復(fù)印一份。

（四）找出原來(lái)簽署的物業(yè)服務(wù)合同，看看上面是否有承諾沒(méi)有兌現(xiàn)，主體是否正確。

3，具體技巧

（一）民事訴訟，期限為兩年，如果物業(yè)在此期間沒(méi)有找你追討過(guò)，那你可以向法院說(shuō)明，已經(jīng)過(guò)了訴訟實(shí)效，至少兩年前的物業(yè)費(fèi)，是不能追繳的了，或者你說(shuō)已經(jīng)交了，但因?yàn)檫^(guò)了兩年，過(guò)了實(shí)效了，所以你收據(jù)丟了。（物業(yè)很難向法院提交已經(jīng)向你要物業(yè)費(fèi)的證據(jù)，只有通過(guò)掛號(hào)信的方式郵寄給你，你簽收，這樣就有證據(jù)證明向你崔交了，所以物業(yè)的掛號(hào)和EMS，一律不簽收，就沒(méi)有問(wèn)題）

（二）一般物業(yè)是不會(huì)訴訟業(yè)主的，除非到?jīng)]辦法的情況，因?yàn)?，法院判決，是減分原則，只要你證明了某一點(diǎn)，物業(yè)沒(méi)有做好，那物業(yè)費(fèi)就會(huì)減免部分，比如最后判決打7折這樣，一旦判決生效，所有人的物業(yè)費(fèi)，都要打7折了，而且以后再收，物業(yè)很難證明他們服務(wù)有所提高，所以以后全按7折來(lái)交了，所以打一次官司，物業(yè)費(fèi)就減免一次，物業(yè)也不傻，所以業(yè)主不要擔(dān)心。大不了，就是敗訴，交物業(yè)費(fèi)就是了。

（三）開(kāi)庭時(shí)，不要擔(dān)心，你可以要求證據(jù)保全，寫(xiě)個(gè)申請(qǐng)，要求物業(yè)公司提供所有賬本，和所有收益（比如把房子出租給別人收了錢(qián)，這個(gè)錢(qián)是要沖抵大家物業(yè)費(fèi)的，不夠的業(yè)主才補(bǔ)其的），要求物業(yè)提供審計(jì)報(bào)告等，你一旦提出，法院沒(méi)有理由拒絕，那物業(yè)就要交賬本和收入等，如果他們作假，那責(zé)任就大了，他們也比較被動(dòng)。所以你可以要求，審計(jì)后再確定到底物業(yè)費(fèi)差多少。不過(guò)指定是會(huì)少交的。

（四）如果物業(yè)公司同意和解，你千萬(wàn)不要同意按原來(lái)的交物業(yè)費(fèi)和解，這樣就等于你輸了，你可以同意按6-7折和解。另外，在房產(chǎn)證下來(lái)之前的物業(yè)費(fèi)，你可以說(shuō)明，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不是你，你不應(yīng)該交物業(yè)費(fèi)，或者你說(shuō)，應(yīng)該向產(chǎn)權(quán)單位收取，物業(yè)告錯(cuò)人了。

已過(guò)訴訟時(shí)效，物業(yè)費(fèi)仍需交納嗎？

訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿(mǎn)時(shí)，人民法院對(duì)權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)，權(quán)利人提出請(qǐng)求的，人民法院就強(qiáng)制義務(wù)人履行所承擔(dān)的義務(wù)。而在法定的訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)之后，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)的，人民法院就不再予以保護(hù)。訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)后，義務(wù)人雖可拒絕履行其義務(wù)，但權(quán)利本身及請(qǐng)求權(quán)并不消滅。當(dāng)事人超過(guò)訴訟時(shí)效后起訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)受理。受理后查明無(wú)中止，中斷，延長(zhǎng)事由的，判決駁回其訴訟請(qǐng)求。訴訟時(shí)效分為一般訴訟時(shí)效和特殊訴訟時(shí)效。這里只說(shuō)說(shuō)一般訴訟時(shí)效，我國(guó)《民法通則》第135條規(guī)定的：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外?！边@表明，我國(guó)一般民事訴訟的一般訴訟時(shí)效為二年。

近年來(lái)，隨著社會(huì)的發(fā)展，小區(qū)實(shí)行物業(yè)管理制度已基本普及，同時(shí)業(yè)主與物業(yè)公司的矛盾也日趨嚴(yán)重。業(yè)主們主要指責(zé)的是物業(yè)公司的服務(wù)不周：下水道堵了，未及時(shí)疏通；墻體出現(xiàn)裂縫，未及時(shí)解決；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)被盜，物業(yè)卻不知曉???？傊?，小小的業(yè)主怎么跟物業(yè)公司斗呢？思來(lái)想去，業(yè)主們想出一“高招”：不交物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)、取暖費(fèi)，只要是物業(yè)收的費(fèi)用統(tǒng)統(tǒng)不交。的確，這種行為嚴(yán)重的影響了物業(yè)公司的正常經(jīng)營(yíng)，讓物業(yè)公司非常頭疼。

糾紛再起，來(lái)咨詢(xún)、委托代理的物業(yè)公司和業(yè)主都很多，但關(guān)注的焦點(diǎn)不外乎是：物業(yè)費(fèi)是否有超過(guò)訴訟時(shí)效之說(shuō)？物業(yè)公司擔(dān)心超過(guò)訴訟時(shí)效，喪失勝訴權(quán)；業(yè)主們想過(guò)了訴訟時(shí)效，是否就可以不交物業(yè)費(fèi)了，同時(shí)又擔(dān)心長(zhǎng)期不交物業(yè)費(fèi)，從法律上需不需要承擔(dān)什么責(zé)任？下面我們來(lái)看一個(gè)案例：

1998年，楊某在北京豐臺(tái)區(qū)購(gòu)得一處住宅，并與某物業(yè)公司簽訂《物業(yè)管理協(xié)議》。楊某在交納了1998年7月至1999年12月的物業(yè)管理費(fèi)、采暖費(fèi)、電費(fèi)后，不再交納任何費(fèi)用。去年7月21日，該物業(yè)公司訴至豐臺(tái)區(qū)法院，請(qǐng)求法院判令楊某給付2000年至2009年6月的物業(yè)管理費(fèi)、水電費(fèi)和取暖費(fèi)。一審法院判決楊某給付物業(yè)公司2000年至2009年6月的物業(yè)管理費(fèi)、水電費(fèi)和取暖費(fèi)，并用銀行逾期貸款利率計(jì)算滯納金。宣判后，物業(yè)公司對(duì)滯納金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)有異意，楊某也不服，雙方均向市中院提起上訴。市中院審理認(rèn)為，物業(yè)公司向原審法院主張權(quán)利的時(shí)間是 2009年7月21日，而楊某拖欠的物業(yè)管理費(fèi)是從2000年1月起至2009年6月30日止，拖欠的采暖費(fèi)分別是2000年至2009年。對(duì)于2009年6月30日前發(fā)生的費(fèi)用應(yīng)該適用法律關(guān)于訴訟時(shí)效的規(guī)定，也就是在得知自己的權(quán)利受侵害后的兩年內(nèi)必須起訴，否則將喪失勝訴權(quán)。最后法院判決楊某只須支付2007年以后的費(fèi)用。

上述案例表明：追繳物業(yè)費(fèi)是有訴訟時(shí)效的。

根據(jù)2009年10月1日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理物業(yè)服務(wù)糾紛案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定，在物業(yè)服務(wù)企業(yè)書(shū)面催繳的合理期限內(nèi)，向法院請(qǐng)求業(yè)主交納物業(yè)費(fèi)的，法院應(yīng)予支持。那么，物業(yè)費(fèi)的交納有無(wú)訴訟時(shí)效呢？

我國(guó)民法通則規(guī)定了訴訟時(shí)效制度，如果在法定期限內(nèi)不行使權(quán)利，將導(dǎo)致權(quán)利的喪失或權(quán)利效力減損的法律后果。那么物業(yè)合同同樣適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。但并不是說(shuō)，過(guò)了訴訟時(shí)效的物業(yè)費(fèi)都無(wú)法主張了。如果物業(yè)公司能夠提供證據(jù)證明訴訟時(shí)效中斷的，如經(jīng)公證的催收單或其他方式行使債權(quán)的憑證；物業(yè)公司采取通過(guò)業(yè)主委員會(huì)催收物業(yè)費(fèi)，由業(yè)主委員會(huì)出具相關(guān)證據(jù)證明等，法院還是可以維護(hù)物業(yè)公司利益的。在物業(yè)費(fèi)訴訟時(shí)效上，還存在另一種聲音，即有的律師認(rèn)為這屬于連續(xù)性欠款,不存在時(shí)效問(wèn)題，但這種觀點(diǎn)僅僅是理論上的觀點(diǎn)，無(wú)法律上的依據(jù)。在上海的律師朋友提出：物業(yè)費(fèi)的繳納是個(gè)整體，而業(yè)主的分期繳納是對(duì)整體債務(wù)的分期履行，根據(jù)《最高院關(guān)于審理民事案件使用訴訟時(shí)效若干問(wèn)題的規(guī)定》，當(dāng)事人約定債務(wù)分期履行的，訴訟時(shí)效從最后一期履行期限屆滿(mǎn)之日起算。但我個(gè)人的觀點(diǎn)是：既是約定，《物業(yè)管理合同》中必然列明，否則不好主張。

總而言之，物業(yè)公司在催收物業(yè)費(fèi)時(shí)，一定要注意收集證據(jù)，作為以后主張?jiān)V訟時(shí)效中斷的依據(jù)。那么作為業(yè)主，你可以提出拒交物業(yè)費(fèi)的合理理由，法官會(huì)權(quán)衡考慮，作出判決的。在這里，提醒廣大業(yè)主朋友們，當(dāng)你對(duì)房屋出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，應(yīng)積極采取措施，不要消極的應(yīng)對(duì)，以防止承擔(dān)法律責(zé)任。

第五篇：第三方物流風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)對(duì)策

第三方物流風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)對(duì)策xiexiebang.com版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

一、第三方物流業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述現(xiàn)代物流企業(yè)在攫取“第三利潤(rùn)源泉”的同時(shí)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論，現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)可謂是體系龐大、紛繁復(fù)雜，它不僅包括了傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)，還包括責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、投

融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面。風(fēng)險(xiǎn)管理將有助于企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者科學(xué)地決策，如何避免風(fēng)險(xiǎn)是擺在現(xiàn)代物流企業(yè)面前的一個(gè)重要課題。

鑒于客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、投融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等在企業(yè)管理中具有一般性，限于文章篇幅，本文將風(fēng)險(xiǎn)的概念僅僅界定為與物流業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)密切相聯(lián)系的純粹風(fēng)險(xiǎn)，即貨物的滅損和對(duì)第三人承擔(dān)的法律賠償責(zé)任兩個(gè)部分。

一般而言，現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個(gè)方面：

（一）與托運(yùn)人之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

貨物滅損帶來(lái)的賠償風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流安全性的挑戰(zhàn)

包括貨物的滅失和損害。可能發(fā)生的環(huán)節(jié)主要有運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)和配送環(huán)節(jié)。發(fā)生的原因可能有客觀因素，也可能有主觀因素?？陀^因素主要有不可抗力、火災(zāi)、運(yùn)輸工具出險(xiǎn)等，主觀因素主要有野蠻裝卸、偷盜等。

延時(shí)配送帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流及時(shí)性的挑戰(zhàn)

在原則的要求下，物流企業(yè)延時(shí)配送往往導(dǎo)致客戶(hù)索賠。從實(shí)踐中看，客戶(hù)索賠的依據(jù)大多是物流服務(wù)協(xié)議。也就是說(shuō)，此時(shí)第三方物流企業(yè)承擔(dān)的是違約賠償責(zé)任。

錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流準(zhǔn)確性的挑戰(zhàn)

有些時(shí)候，物流企業(yè)因種種原因?qū)е路謸苈窂桨l(fā)生錯(cuò)誤，致使貨物錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)，由此給客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。一般而言，錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)往往是由于手工制單字跡模糊、信息系統(tǒng)程序出錯(cuò)、操作人員馬虎等原因造成的。由此給客戶(hù)帶來(lái)的損失屬于法律上的侵權(quán)責(zé)任。但同時(shí)，物流服務(wù)協(xié)議中往往還約定有“準(zhǔn)確配送條款”，因此客戶(hù)也可以依據(jù)該條款的約定提出索賠。此時(shí)便存在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的競(jìng)合，我國(guó)合同法規(guī)定當(dāng)事人得享有提起侵權(quán)責(zé)任之訴或違約責(zé)任之訴的選擇權(quán)。

（二）與分包商之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

傳遞性風(fēng)險(xiǎn)

傳遞性風(fēng)險(xiǎn)是指第三方物流企業(yè)能否通過(guò)分包協(xié)議把全部風(fēng)險(xiǎn)有效傳遞給分包商的風(fēng)險(xiǎn)。例如，第三方物流企業(yè)與客戶(hù)簽訂的協(xié)議規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件元，但第三方物流企業(yè)與分包商簽訂的協(xié)議卻規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件元，差額部分則由第三方物流企業(yè)買(mǎi)單。在這里，第三方物流企業(yè)對(duì)分包環(huán)節(jié)造成的貨損并沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但依據(jù)合同不得不承擔(dān)差額部分的賠償責(zé)任。由于目前鐵路、民航、郵政普遍服務(wù)等公用企業(yè)對(duì)賠償責(zé)任限額普遍規(guī)定較低，因此第三方物流企業(yè)選擇由公用企業(yè)部門(mén)分包時(shí)將面臨著不能有效傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。

詐騙風(fēng)險(xiǎn)

資質(zhì)差的分包商，尤其是一些缺乏誠(chéng)實(shí)信用的個(gè)體戶(hù)運(yùn)輸業(yè)者配載貨物后，有時(shí)會(huì)發(fā)生因詐騙而致貨物失蹤的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）與社會(huì)公眾之間可能產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流活動(dòng)中的環(huán)境污染主要表現(xiàn)為交通擁堵、機(jī)動(dòng)車(chē)排放尾氣、噪聲等。根據(jù)環(huán)境保護(hù)法，污染者需要對(duì)不特定的社會(huì)公眾承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

交通肇事風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)輸司機(jī)在運(yùn)輸貨物的過(guò)程中發(fā)生交通肇事，屬于履行職務(wù)的行為，其民事責(zé)任應(yīng)該由其所屬的物流企業(yè)承擔(dān)。

危險(xiǎn)品泄漏風(fēng)險(xiǎn)

危險(xiǎn)品物流有泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)會(huì)給社會(huì)公眾的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)威脅，這一點(diǎn)值得從事危險(xiǎn)品物流的企業(yè)警惕。

二、第三方物流風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策——兼談可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)

面臨風(fēng)險(xiǎn)的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何做到“不再更多地依賴(lài)上帝的安排”呢？對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是偏好還是厭惡？是自留還是轉(zhuǎn)嫁呢？世界各國(guó)的實(shí)踐告訴我們，保險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)一方面體現(xiàn)了分散社會(huì)資源集中運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會(huì)互助精神的價(jià)值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險(xiǎn)就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。

也許從一開(kāi)始物流業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)便寄托了太多的渴望，因此物流業(yè)普遍存在著一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，那就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照物流公司的需求，量身定做一個(gè)對(duì)口的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)嫁第三方物流運(yùn)營(yíng)中的所有風(fēng)險(xiǎn)。然而遺憾的是，保險(xiǎn)業(yè)從來(lái)沒(méi)有、將來(lái)也不大可能提供一個(gè)萬(wàn)能產(chǎn)品來(lái)保障物流運(yùn)營(yíng)中的所有風(fēng)險(xiǎn)。道理很簡(jiǎn)單，作為商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也是以利潤(rùn)最大化為價(jià)值追求的，對(duì)于一些不可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往采取回避的態(tài)度。對(duì)于不可保風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)應(yīng)該努力尋求其他的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。

以下筆者將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理模型，來(lái)具體分析物流業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中哪些屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，哪些屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給出若干不同的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個(gè)指數(shù)，即發(fā)生的概率和損

失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略可以從降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失兩個(gè)方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁（即保險(xiǎn)）。

具體防范對(duì)策按照企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型可以分為以下四種情況：

風(fēng)險(xiǎn)

最小類(lèi)型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒(méi)有充分預(yù)計(jì)到高考時(shí)可能造成的車(chē)輛擁堵和臨時(shí)交通管制，結(jié)果高考當(dāng)天發(fā)生配送延誤達(dá)個(gè)小時(shí)，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費(fèi)用的違約金。一般來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。實(shí)踐中，大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。所謂風(fēng)險(xiǎn)自留，就是由企業(yè)自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)的可行程度，取決于損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。

風(fēng)險(xiǎn)較小類(lèi)型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”?！按笫虏环浮闭f(shuō)明損失一般不會(huì)太大，“小事不斷”則說(shuō)明損失發(fā)生的概率很高?，F(xiàn)實(shí)中，恰恰這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險(xiǎn)公司便有可能無(wú)利可圖，實(shí)踐中大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類(lèi)型的保險(xiǎn)。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險(xiǎn)成為可能。另外，即便一些保險(xiǎn)公司愿意提供這種保險(xiǎn)，其費(fèi)率必定是昂貴的。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)往往是不經(jīng)濟(jì)的，物流公司也只有通過(guò)自留的方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類(lèi)型。

雖然這種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計(jì)損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險(xiǎn)公司提供這種類(lèi)型保險(xiǎn)時(shí)索要了過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多導(dǎo)致其無(wú)利可圖。

筆者認(rèn)為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清。從風(fēng)險(xiǎn)籌劃的角度來(lái)看，保險(xiǎn)僅僅是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀現(xiàn)象，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效的管理完全可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略是：管理加自留，即首先通過(guò)有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過(guò)自留的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)較大類(lèi)型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。由于發(fā)生的概率很低，保險(xiǎn)便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險(xiǎn)的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低被保險(xiǎn)人的損失。筆者認(rèn)為，對(duì)于較大類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

風(fēng)險(xiǎn)最大類(lèi)型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)發(fā)生。舉一個(gè)極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價(jià)值連城的玻璃制藝術(shù)品時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類(lèi)型。此時(shí)，理性的第三方物流企業(yè)可能會(huì)采取放棄的方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑，但其機(jī)會(huì)成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但難免又會(huì)遇到其他風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

筆者認(rèn)為，當(dāng)放棄的機(jī)會(huì)成本足夠高時(shí)，物流企業(yè)總可以通過(guò)提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運(yùn)、高價(jià)雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是管理加保險(xiǎn)，即通過(guò)有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)展物流保險(xiǎn)尚需解決的幾個(gè)問(wèn)題

由于現(xiàn)代物流是一個(gè)新生事物，目前保險(xiǎn)公司還沒(méi)有能夠提供足夠多的保險(xiǎn)產(chǎn)品供第三方物流企業(yè)選擇。物流業(yè)的人士必須清楚地看到，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司參與物流風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著很多不配套的地方，這需要物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙方共同的努力。筆者認(rèn)為，大力發(fā)展物流保險(xiǎn)還需要相關(guān)部門(mén)著手解決以下幾個(gè)問(wèn)題：

不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中均有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)等，但相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長(zhǎng)了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來(lái)不便。

有鑒于此，我國(guó)深圳等地一些保險(xiǎn)分公司早在年就開(kāi)始積極探討個(gè)性化的現(xiàn)代物流保險(xiǎn)方案。比如，這些方案將保險(xiǎn)責(zé)任起訖期間延長(zhǎng)為“門(mén)到門(mén)”條款，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售等。這些方案的推出是對(duì)現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的有益嘗試?！痢聊?，全國(guó)最大的非壽險(xiǎn)公眾公司中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)全國(guó)性總頒條款，從而部分地滿(mǎn)足了現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

努力開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)

物流責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)之一種，其大力推廣離不開(kāi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。由于我國(guó)缺乏相對(duì)完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)承保利潤(rùn)不高等現(xiàn)狀，近年來(lái)全國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，××年責(zé)任險(xiǎn)同比負(fù)增長(zhǎng)高達(dá)。因此，推廣物流責(zé)任保險(xiǎn)，離不開(kāi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這個(gè)大環(huán)境。國(guó)家有關(guān)部門(mén)、各大保險(xiǎn)公司必須高度重視責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，努力開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能做大做強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屆時(shí)，物流責(zé)任保險(xiǎn)水漲船高，定會(huì)取得更大的發(fā)展。

提高彼此互相信任的程度

還有一點(diǎn)不可否認(rèn)，物流業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)彼此之間缺乏信任，也在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)的發(fā)展。舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司擔(dān)心物流公司統(tǒng)保時(shí)不按照實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)量申報(bào)，導(dǎo)致不足額收取保費(fèi)；一旦出險(xiǎn)，物流公司事后填單騙取保險(xiǎn)金。因此，《物流責(zé)任保險(xiǎn)》條款采取按照物流公司當(dāng)期實(shí)際發(fā)生的營(yíng)業(yè)收入計(jì)收保費(fèi)的方式。另外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)往往需要物流公司提供與客戶(hù)簽訂的物流協(xié)議，在理賠時(shí)還需要物流公司提供貨物的價(jià)值，甚至包括出廠價(jià)值、銷(xiāo)售價(jià)值等。然而，物流協(xié)議和貨物價(jià)值往往構(gòu)成了客戶(hù)的商業(yè)秘密，物流公司一般不愿意或根本就不能夠向保險(xiǎn)公司提供。因此，筆者認(rèn)為物流公司和保險(xiǎn)公司之間要不斷加強(qiáng)對(duì)話，爭(zhēng)取建立合作伙伴關(guān)系，對(duì)推動(dòng)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義。

四、當(dāng)前環(huán)境下可資借鑒的物流保險(xiǎn)若干建議

鑒于物流保險(xiǎn)發(fā)展的滯后性，筆者針對(duì)本文第一部分談到的物流風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合第二部分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的探討，以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品體系為基礎(chǔ)，試著給出一些可行的保險(xiǎn)建議供物流實(shí)踐部門(mén)參考。

與托運(yùn)人之間產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)投?！段锪髫?zé)任保險(xiǎn)》解決。除此之外，還可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)情況，附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)、提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)、冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)、錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、流通加工和包裝責(zé)任保險(xiǎn)等。

與分包商之間產(chǎn)生的傳遞性風(fēng)險(xiǎn)固然可以通過(guò)保險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)嫁，但筆者認(rèn)為這種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)較小類(lèi)型，企業(yè)選擇投保是不經(jīng)濟(jì)的，因此建議在簽訂分包合同時(shí)候盡量保持責(zé)任限額的一致性。另外，通過(guò)選擇分包商以及加強(qiáng)管理等方面降低這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率。

至于詐騙風(fēng)險(xiǎn)，可以投保信用保證保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司對(duì)分包商的信用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一旦發(fā)生詐騙風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)可以從保險(xiǎn)公司受償。

發(fā)生環(huán)境污染事故往往責(zé)任巨大，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品均做責(zé)任免除處理。物流公司應(yīng)該采取相應(yīng)的技術(shù)措施降低污染發(fā)生的概率和可能造成的損害。

道路交通肇事風(fēng)險(xiǎn)可以投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁因交通事故需向第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。此種情況適用于配送業(yè)務(wù)量較大的物流公司。

危險(xiǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以單獨(dú)投保道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，也可以投保物流責(zé)任保險(xiǎn)附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

一、第三方物流業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

現(xiàn)代物流企業(yè)在攫取“第三利潤(rùn)源泉”的同時(shí)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論，現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)可謂是體系龐大、紛繁復(fù)雜，它不僅包括了傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)，還包括責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、投融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面。風(fēng)險(xiǎn)管理將有助于企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者科學(xué)地決策，如何避免風(fēng)險(xiǎn)是擺在現(xiàn)代物流企業(yè)面前的一個(gè)重要課題。

鑒于客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、投融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等在企業(yè)管理中具有一般性，限于文章篇幅，本文將風(fēng)險(xiǎn)的概念僅僅界定為與物流業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)密切相聯(lián)系的純粹風(fēng)險(xiǎn)，即貨物的滅損和對(duì)第三人承擔(dān)的法律賠償責(zé)任兩個(gè)部分。

一般而言，現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個(gè)方面：

（一）與托運(yùn)人之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

貨物滅損帶來(lái)的賠償風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流安全性的挑戰(zhàn)

包括貨物的滅失和損害?？赡馨l(fā)生的環(huán)節(jié)主要有運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)和配送環(huán)節(jié)。發(fā)生的原因可能有客觀因素，也可能有主觀因素。客觀因素主要有不可抗力、火災(zāi)、運(yùn)輸工具出險(xiǎn)等，主觀因素主要有野蠻裝卸、偷盜等。

延時(shí)配送帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流及時(shí)性的挑戰(zhàn)

在原則的要求下，物流企業(yè)延時(shí)配送往往導(dǎo)致客戶(hù)索賠。從實(shí)踐中看，客戶(hù)索賠的依據(jù)大多是物流服務(wù)協(xié)議。也就是說(shuō)，此時(shí)第三方物流企業(yè)承擔(dān)的是違約賠償責(zé)任。

錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)物流準(zhǔn)確性的挑戰(zhàn)

有些時(shí)候，物流企業(yè)因種種原因?qū)е路謸苈窂桨l(fā)生錯(cuò)誤，致使貨物錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)，由此給客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。一般而言，錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)往往是由于手工制單字跡模糊、信息系統(tǒng)程序出錯(cuò)、操作人員馬虎等原因造成的。由此給客戶(hù)帶來(lái)的損失屬于法律上的侵權(quán)責(zé)任。但同時(shí)，物流服務(wù)協(xié)議中往往還約定有“準(zhǔn)確配送條款”，因此客戶(hù)也可以依據(jù)該條款的約定提出索賠。此時(shí)便存在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的競(jìng)合，我國(guó)合同法規(guī)定當(dāng)事人得享有提起侵權(quán)責(zé)任之訴或違約責(zé)任之訴的選擇權(quán)。

（二）與分包商之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

傳遞性風(fēng)險(xiǎn)

傳遞性風(fēng)險(xiǎn)是指第三方物流企業(yè)能否通過(guò)分包協(xié)議把全部風(fēng)險(xiǎn)有效傳遞給分包商的風(fēng)險(xiǎn)。例如，第三方物流企業(yè)與客戶(hù)簽訂的協(xié)議規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件元，但第三方物流企業(yè)與分包商簽訂的協(xié)議卻規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件元，差額部分則由第三方物流企業(yè)買(mǎi)單。在這里，第三方物流企業(yè)對(duì)分包環(huán)節(jié)造成的貨損并沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但依據(jù)合同不得不承擔(dān)差額部分的賠償責(zé)任。由于目前鐵路、民航、郵政普遍服務(wù)等公用企業(yè)對(duì)賠償責(zé)任限額普遍規(guī)定較低，因此第三方物流企業(yè)選擇由公用企業(yè)部門(mén)分包時(shí)將面臨著不能有效傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。

詐騙風(fēng)險(xiǎn)

資質(zhì)差的分包商，尤其是一些缺乏誠(chéng)實(shí)信用的個(gè)體戶(hù)運(yùn)輸業(yè)者配載貨物后，有時(shí)會(huì)發(fā)生因詐騙而致貨物失蹤的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）與社會(huì)公眾之間可能產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流活動(dòng)中的環(huán)境污染主要表現(xiàn)為交通擁堵、機(jī)動(dòng)車(chē)排放尾氣、噪聲等。根據(jù)環(huán)境保護(hù)法，污染者需要對(duì)不特定的社會(huì)公眾承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

交通肇事風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)輸司機(jī)在運(yùn)輸貨物的過(guò)程中發(fā)生交通肇事，屬于履行職務(wù)的行為，其民事責(zé)任應(yīng)該由其所屬的物流企業(yè)承擔(dān)。

危險(xiǎn)品泄漏風(fēng)險(xiǎn)

危險(xiǎn)品物流有泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)會(huì)給社會(huì)公眾的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)威脅，這一點(diǎn)值得從事危險(xiǎn)品物流的企業(yè)警惕。

二、第三方物流風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策——兼談可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)xiexiebang.com版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

面臨風(fēng)險(xiǎn)的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何做到“不再更多地依賴(lài)上帝的安排”呢？對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是偏好還是厭惡？是自留還是轉(zhuǎn)嫁呢？世界各國(guó)的實(shí)踐告訴我們，保險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)一方面體現(xiàn)了分散社會(huì)資源集中運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會(huì)互助精神的價(jià)值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險(xiǎn)就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。

也許從一開(kāi)始物流業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)便寄托了太多的渴望，因此物流業(yè)普遍存在著一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，那就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照物流公司的需求，量身定做一個(gè)對(duì)口的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)嫁第三方物流運(yùn)營(yíng)中的所有風(fēng)險(xiǎn)。然而遺憾的是，保險(xiǎn)業(yè)從來(lái)沒(méi)有、將來(lái)也不大可能提供一個(gè)萬(wàn)能產(chǎn)品來(lái)保障物流運(yùn)營(yíng)中的所有風(fēng)險(xiǎn)。道理很簡(jiǎn)單，作為商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也是以利潤(rùn)最大化為價(jià)值追求的，對(duì)于一些不可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往采取回避的態(tài)度。對(duì)于不可保風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)應(yīng)該努力尋求其他的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。

以下筆者將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理模型，來(lái)具體分析物流業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中哪些屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，哪些屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給出若干不同的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個(gè)指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略可以從降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失兩個(gè)方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁（即保險(xiǎn)）。

具體防范對(duì)策按照企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型可以分為以下四種情況：

風(fēng)險(xiǎn)最小類(lèi)型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒(méi)有充分預(yù)計(jì)到高考時(shí)可能造成的車(chē)輛擁堵和臨時(shí)交通管制，結(jié)果高考當(dāng)天發(fā)生配送延誤達(dá)個(gè)小時(shí)，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費(fèi)用的違約金。一般來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。實(shí)踐中，大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。所謂風(fēng)險(xiǎn)自留，就是由企業(yè)自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)的可行程度，取決于損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。

風(fēng)險(xiǎn)較小類(lèi)型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”?！按笫虏环浮闭f(shuō)明損失一般不會(huì)太大，“小事不斷”則說(shuō)明損失發(fā)生的概率很高。現(xiàn)實(shí)中，恰恰這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險(xiǎn)公司便有可能無(wú)利可圖，實(shí)踐中大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類(lèi)型的保險(xiǎn)。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險(xiǎn)成為可能。另外，即便一些保險(xiǎn)公司愿意提供這種保險(xiǎn)，其費(fèi)率必定是昂貴的。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)往往是不經(jīng)濟(jì)的，物流公司也只有通過(guò)自留的方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類(lèi)型。

雖然這種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計(jì)損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險(xiǎn)公司提供這種類(lèi)型保險(xiǎn)時(shí)索要了過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多導(dǎo)致其無(wú)利可圖。

筆者認(rèn)為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清。從風(fēng)險(xiǎn)籌劃的角度來(lái)看，保險(xiǎn)僅僅是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀現(xiàn)象，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效的管理完全可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略是：管理加自留，即首先通過(guò)有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過(guò)自留的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)較大類(lèi)型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。由于發(fā)生的概率很低，保險(xiǎn)便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險(xiǎn)的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低被保險(xiǎn)人的損失。筆者認(rèn)為，對(duì)于較大類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

風(fēng)險(xiǎn)最大類(lèi)型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)發(fā)生。舉一個(gè)極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價(jià)值連城的玻璃制藝術(shù)品時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類(lèi)型。此時(shí)，理性的第三方物流企業(yè)可能會(huì)采取放棄的方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑，但其機(jī)會(huì)成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但難免又會(huì)遇到其他風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

筆者認(rèn)為，當(dāng)放棄的機(jī)會(huì)成本足夠高時(shí)，物流企業(yè)總可以通過(guò)提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運(yùn)、高價(jià)雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是管理加保險(xiǎn)，即通過(guò)有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)展物流保險(xiǎn)尚需解決的幾個(gè)問(wèn)題

由于現(xiàn)代物流是一個(gè)新生事物，目前保險(xiǎn)公司還沒(méi)有能夠提供足夠多的保險(xiǎn)產(chǎn)品供第三方物流企業(yè)選擇。物流業(yè)的人士必須清楚地看到，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司參與物流風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著很多不配套的地方，這需要物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙方共同的努力。筆者認(rèn)為，大力發(fā)展物流保險(xiǎn)還需要相關(guān)部門(mén)著手解決以下幾個(gè)問(wèn)題：

不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中均有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)等，但相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長(zhǎng)了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來(lái)不便。

有鑒于此，我國(guó)深圳等地一些保險(xiǎn)分公司早在年就開(kāi)始積極探討個(gè)性化的現(xiàn)代物流保險(xiǎn)方案。比如，這些方案將保險(xiǎn)責(zé)任起訖期間延長(zhǎng)為“門(mén)到門(mén)”條款，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售等。這些方案的推出是對(duì)現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的有益嘗試?！痢聊辏珖?guó)最大的非壽險(xiǎn)公眾公司中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)全國(guó)性總頒條款，從而部分地滿(mǎn)足了現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

努力開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)

物流責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)之一種，其大力推廣離不開(kāi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。由于我國(guó)缺乏相對(duì)完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)承保利潤(rùn)不高等現(xiàn)狀，近年來(lái)全國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，××年責(zé)任險(xiǎn)同比負(fù)增長(zhǎng)高達(dá)。因此，推廣物流責(zé)任保險(xiǎn)，離不開(kāi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這個(gè)大環(huán)境。國(guó)家有關(guān)部門(mén)、各大保險(xiǎn)公司必須高度重視責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，努力開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能做大做強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屆時(shí)，物流責(zé)任保險(xiǎn)水漲船高，定會(huì)取得更大的發(fā)展。

提高彼此互相信任的程度

還有一點(diǎn)不可否認(rèn)，物流業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)彼此之間缺乏信任，也在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)的發(fā)展。舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司擔(dān)心物流公司統(tǒng)保時(shí)不按照實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)量申報(bào)，導(dǎo)致不足額收取保費(fèi)；一旦出險(xiǎn)，物流公司事后填單騙取保險(xiǎn)金。因此，《物流責(zé)任保險(xiǎn)》條款采取按照物流公司當(dāng)期實(shí)際發(fā)生的營(yíng)業(yè)收入計(jì)收保費(fèi)的方式。另外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)往往需要物流公司提供與客戶(hù)簽訂的物流協(xié)議，在理賠時(shí)還需要物流公司提供貨物的價(jià)值，甚至包括出廠價(jià)值、銷(xiāo)售價(jià)值等。然而，物流協(xié)議和貨物價(jià)值往往構(gòu)成了客戶(hù)的商業(yè)秘密，物流公司一般不愿意或根本就不能夠向保險(xiǎn)公司提供。因此，筆者認(rèn)為物流公司和保險(xiǎn)公司之間要不斷加強(qiáng)對(duì)話，爭(zhēng)取建立合作伙伴關(guān)系，對(duì)推動(dòng)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義。

四、當(dāng)前環(huán)境下可資借鑒的物流保險(xiǎn)若干建議

鑒于物流保險(xiǎn)發(fā)展的滯后性，筆者針對(duì)本文第一部分談到的物流風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合第二部分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的探討，以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品體系為基礎(chǔ)，試著給出一些可行的保險(xiǎn)建議供物流實(shí)踐部門(mén)參考。

與托運(yùn)人之間產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)投?！段锪髫?zé)任保險(xiǎn)》解決。除此之外，還可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)情況，附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)、提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)、冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)、錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、流通加工和包裝責(zé)任保險(xiǎn)等。

與分包商之間產(chǎn)生的傳遞性風(fēng)險(xiǎn)固然可以通過(guò)保險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)嫁，但筆者認(rèn)為這種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)較小類(lèi)型，企業(yè)選擇投保是不經(jīng)濟(jì)的，因此建議在簽訂分包合同時(shí)候盡量保持責(zé)任限額的一致性。另外，通過(guò)選擇分包商以及加強(qiáng)管理等方面降低這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率。

至于詐騙風(fēng)險(xiǎn)，可以投保信用保證保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司對(duì)分包商的信用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一旦發(fā)生詐騙風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)可以從保險(xiǎn)公司受償。

發(fā)生環(huán)境污染事故往往責(zé)任巨大，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品均做責(zé)任免除處理。物流公司應(yīng)該采取相應(yīng)的技術(shù)措施降低污染發(fā)生的概率和可能造成的損害。

道路交通肇事風(fēng)險(xiǎn)可以投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁因交通事故需向第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。此種情況適用于配送業(yè)務(wù)量較大的物流公司。

危險(xiǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以單獨(dú)投保道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，也可以投保物流責(zé)任保險(xiǎn)附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)。