第一篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機(jī)組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業(yè) 發(fā)展，更沒有完全解決農(nóng)業(yè)對保險的需求 問題。需要從政府、農(nóng)民和保險 企業(yè) 三個角度去 分析，對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；合作保險；財政補(bǔ)貼

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1．農(nóng)民的保險意識薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。

2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險也不例外。由于農(nóng)民的保險意識不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險也非強(qiáng)制險，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇的風(fēng)險更大，導(dǎo)致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業(yè)化運作，但對農(nóng)業(yè)保險卻并沒完全市場化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)實行商業(yè)化改革以來，農(nóng)業(yè)險的平均年賠付率達(dá)到80％左右，而70％賠付率是保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業(yè)的大數(shù) 規(guī)律 和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險費率定的不合理，保險費收入過少，保險費率定的過低，要想改善經(jīng)營狀況，保險公司就必須要提高保險費率。在政府沒有補(bǔ)貼的情況下，過高的保險費支付對于農(nóng)民來說根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業(yè)的 法律 支持和政府的財政補(bǔ)貼。1995年通過實行、2002年修訂的現(xiàn)行保險法實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險面廣量大，一旦風(fēng)險發(fā)生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業(yè)的農(nóng)險法律保護(hù)和規(guī)范，所以政府在這個方面的補(bǔ)貼也沒有明確規(guī)定，在沒有補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險也只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適用于一般商業(yè)保險的《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農(nóng)業(yè)保險立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。同時要明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、經(jīng)營方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險經(jīng)驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問題。

第二，對農(nóng)民參保費進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補(bǔ)貼保費的53％，加拿大補(bǔ)貼保費的50％，日本補(bǔ)貼保費的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補(bǔ)貼。由于有財政補(bǔ)貼，農(nóng)險保費率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴(kuò)大農(nóng)險險種。同時對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施稅收減免，在免去營業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。

第三，與商業(yè)保險公司合作，建立巨災(zāi)保險基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業(yè)性保險公司，都無法獨立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，把對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災(zāi)風(fēng)險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業(yè)保險公司的最大賠償額提供保。

第二篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘 要：針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，分析了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題。認(rèn)為目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展正處于最困難和最關(guān)鍵的時期。為推動農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，提出了建立和完善有關(guān)法規(guī)、加大政策扶持力度，確立農(nóng)業(yè)法定險種、成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司、建立再保險機(jī)制和多渠道農(nóng)業(yè)保險體系等措施建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機(jī)制。2010年3月5日，國務(wù)院總理溫家寶在政府工作報告中提出要“加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”。目前，我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到

3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達(dá)120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認(rèn)識程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)模控制較嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達(dá)國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風(fēng)險遠(yuǎn)大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。

（三）國家財政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補(bǔ)貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補(bǔ)貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”

生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。

我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。

（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機(jī)構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償機(jī)制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營性補(bǔ)貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機(jī)構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三

者責(zé)任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強(qiáng)保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制。

我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機(jī)制支持。中央政府應(yīng)該強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性較大。現(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機(jī)制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（七）加強(qiáng)保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)。同時加強(qiáng)保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓(xùn)，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。參考文獻(xiàn)：

[1]楚汴英。我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)保險制度供給[J].河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2006（6）。

[2]黃英君。論建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險制度：國外農(nóng)業(yè)保險模式的借鑒[J].金融與保險，2006（3）。

[3]王鳳山，王永文。促進(jìn)和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)[J].保險世界，2005（2）。

[4]王麗萍。加快推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)日報，2009-12-01.[論文網(wǎng) Lun

第三篇：當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中存在的問題及對策

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中存在的問題及對策

姓名：格桑拉姆

班級：農(nóng)學(xué)

學(xué)號：11-3班 201161

53當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中存在的問題及對策

摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改變農(nóng)業(yè)效益低下和其在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中附屬地位，他可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展的有效途徑。但農(nóng)業(yè)存在的各種弊端，如政府行為不當(dāng)、市場運行機(jī)制不完善、生產(chǎn)要素短缺、農(nóng)業(yè)勞動者的積極性不高等問題。因此充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的作用，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運行機(jī)制，及時解決生產(chǎn)要素短缺的問題從而推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化 問題對策

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念及意義

1.概念

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性地位、提高農(nóng)業(yè)效益、改善農(nóng)民生活和增加農(nóng)民收入為主要目的，以當(dāng)?shù)刭Y源開發(fā)利用為基礎(chǔ)，圍繞當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)實行多層次、多環(huán)節(jié)、多形式、多元化的優(yōu)化組合，把生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)緊密連接起來，逐步實現(xiàn)區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營、社會化服務(wù)和企業(yè)化管理，形成市場促產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)帶基地、基地連農(nóng)戶，集種養(yǎng)、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、農(nóng)科教為一體的生產(chǎn)經(jīng)營體系。是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會安定、國家自立的基礎(chǔ)。是一種新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理體系和經(jīng)營方式，它是以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織或龍頭企業(yè)為依托建設(shè)起來的包括科研開發(fā)、教育培訓(xùn)、生產(chǎn)基地、產(chǎn)品加工和商貿(mào)等產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合、相輔相成和五位一體的綜合性產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，是一個實行企業(yè)化管理的利益共同體。①

2、意義

2.1提高農(nóng)村勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、集約化升級。與家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下一家一戶單獨經(jīng)營不同，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本要求是規(guī)模化和市場化，其重要目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)向規(guī)?；⒓s化升級。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的過程中，政府部門通過農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)和土地整理，一方面拆院并院，流轉(zhuǎn)出集體建設(shè)用地用于農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)，防止企業(yè)建設(shè)侵占耕地資源；另一方面流轉(zhuǎn)耕地，實現(xiàn)土地向種養(yǎng)大戶、專業(yè)基地、農(nóng)業(yè)公司集中，化零為整，提高土地利用率，提高農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)的專業(yè)化、機(jī)械化和市場化水平。與此同時，土地流轉(zhuǎn)所釋放出的農(nóng)村勞動力可通過專業(yè)培訓(xùn)提升勞動技能，參與農(nóng)業(yè)企業(yè)的“種（植）養(yǎng)（殖）加（工）銷（售）”等生產(chǎn)活動，實現(xiàn)就地就業(yè)，拓寬農(nóng)民收入渠道，提高農(nóng)村勞動生產(chǎn)率。

2.2促進(jìn)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。相比工業(yè)和服務(wù)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資大、見效慢、收益低，特別是在過去很長一段時間內(nèi)，由于農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”、農(nóng)村投資環(huán)境欠佳、國家發(fā)展戰(zhàn)略傾向等問題的存在，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村“缺血”現(xiàn)象嚴(yán)重，成為制約農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)“瓶頸”。相比之下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營具有政府部門積極地政策導(dǎo)向，能夠得到稅收、土地、信貸等方面的優(yōu)惠和支持，為產(chǎn)業(yè)化所帶來的良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益明顯，這些積極因素促使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村日趨成為社會資金流向的重要領(lǐng)域。隨著資金、信息和技術(shù)的進(jìn)入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營可逐漸壯大自身規(guī)模，完善投融資和利益分配制度，進(jìn)而激活農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融信貸市場，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2.3 轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力。大量剩余勞動力滯留在土地上，是農(nóng)民收入難以增加的根本性因素。解決這一問題，要走農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的道路，把農(nóng)民盡可能多地轉(zhuǎn)移出來。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，可以帶動農(nóng)村道路通訊、倉儲流通、服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心，推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)，從而大量轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力。

2.4與鄉(xiāng)村旅游結(jié)合，形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)集聚。鄉(xiāng)村旅游與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可為鄉(xiāng)村旅游提供產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和景觀背景，有些農(nóng)業(yè)項目可作為旅游資源進(jìn)行開發(fā)；鄉(xiāng)村旅游可提升地區(qū)知名度，促使鄉(xiāng)村改善投資環(huán)境，吸引社會資金流入。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與鄉(xiāng)村旅游結(jié)合發(fā)展，有利于鄉(xiāng)村地區(qū)旅游企業(yè)擺脫“散、小、弱”的不良局面，提高旅游企業(yè)經(jīng)營規(guī)模；有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營下剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，避免人口過度向城市流動；有利于形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)集聚，提高特色產(chǎn)業(yè)邊際效益，提高農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)的綜合效益。

二 存在問題

近年來，全國各地推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面進(jìn)行了積極的探索和實踐，取得了明顯成效。如整體發(fā)展水平提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化，龍頭企業(yè)的帶動能力增強(qiáng)、結(jié)構(gòu)趨合理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的動力機(jī)制繼續(xù)完善等。②但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展仍存在很多問題。

1、政府行為不當(dāng)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義，所以，各地政府均對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持有十分積極的態(tài)度。但是由于長期計劃經(jīng)濟(jì)的影響，政府往往會將計劃經(jīng)濟(jì)條件下的工作思路和工作方法帶入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中。比如有些政府部門采取行政強(qiáng)制手段建立當(dāng)?shù)氐乃^支柱產(chǎn)業(yè)，結(jié)果導(dǎo)致好心辦壞事。有的地方空喊口號，不干實事。從實踐看，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，政府應(yīng)該發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，致力于完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需要的環(huán)境和條件。

2、生產(chǎn)要素的短缺。隨著世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，高級生產(chǎn)要素的獲得對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有十分重要的意義，高級生產(chǎn)要素的匱乏也會嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。高素質(zhì)人才不愿留在農(nóng)村工作的現(xiàn)象在我國已存在多年，形成了城市中工作崗位不足和農(nóng)村中人才不足的矛盾在中小企業(yè)的發(fā)展中，資金問題是困擾企業(yè)發(fā)展的一個主要問題，而農(nóng)業(yè)企業(yè)本身就是經(jīng)濟(jì)上的弱勢群體，很多金融機(jī)構(gòu)不愿把資金貸給農(nóng)民，即使貸給農(nóng)民也大多數(shù)是以農(nóng)民整個家庭財產(chǎn)作擔(dān)保，再加上稅費改革、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等政策的實施，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性大大降低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程也就被阻礙了。

3、市場運行機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。它要求我們必須按照市場經(jīng)濟(jì)的運作規(guī)律來建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的運作體系和方式。但是，我國目前推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是在市場運行機(jī)制不完善的條件下進(jìn)行的。市場運行機(jī)制不完善突出表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品的商品率低和農(nóng)村市場的管理滯后上。目前，我國農(nóng)產(chǎn)品商品率還相對較低，除一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)和內(nèi)地一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村外，大多數(shù)農(nóng)村仍然以自給自足為目的，為社會提供的農(nóng)產(chǎn)品很少，嚴(yán)重制約了這些地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。因此，在這些地區(qū)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，主要任務(wù)是盡快提高農(nóng)產(chǎn)品商品率。

4、農(nóng)業(yè)勞動者的積極性不高。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建立在農(nóng)業(yè)勞動力資源十分豐富的基礎(chǔ)上的，農(nóng)業(yè)勞動力是主體。因此，我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)該充分調(diào)動農(nóng)民的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。但由于長期以來在農(nóng)業(yè)利益分配方面存在的題及農(nóng)業(yè)勞動者自身的保守性，勞動者參加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的積極性從整體來說不高。實踐證明，只有調(diào)動勞動者的積極性，才能把農(nóng)業(yè)這個主業(yè)搞好，工商業(yè)的發(fā)展才有堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。

三、對策

1、充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的作用。各國實踐都證明，政府能否發(fā)揮對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的宏觀規(guī)劃和引導(dǎo)作用至關(guān)重要。為此，應(yīng)改變政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的工作重點和方式。政府不能不看市場而通過強(qiáng)制性的行政措施來強(qiáng)迫農(nóng)民搞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。根據(jù)地方特色轉(zhuǎn)變政府職能。政府要引導(dǎo)企業(yè)向正確的方向發(fā)展，為企業(yè)發(fā)展提供全方位的服務(wù)，而各個地區(qū)的特色不同，地方政府要采取的工作策略也要有所不同。

2、加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力。一是要形成科研合力，引導(dǎo)龍頭企業(yè)、科研單位、高等院校、技術(shù)推廣部門之間建立穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，共同開發(fā)和推廣新產(chǎn)品、新技術(shù)，鼓勵龍頭企業(yè)與科研院所通過技術(shù)入股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式，走產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的發(fā)展路子，建設(shè)有自主知識產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動中小企業(yè)的發(fā)展；二是要形成資本合力，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社要與企業(yè)、農(nóng)戶形成良好的合作關(guān)系，制定合理的政策，想農(nóng)民之所想，解決企業(yè)、農(nóng)民的燃眉之急。

3、創(chuàng)新新理念，滿足市場需求。農(nóng)業(yè)不僅僅是簡單的糧棉油的生產(chǎn)問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的最終目的是使農(nóng)民增收，而增收必須得滿足市場多樣化、多元化、多變化的農(nóng)產(chǎn)品需求，只有滿足了市場的需求，企業(yè)才能在激烈的市場競爭中有立足之地。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)營理念就是把農(nóng)業(yè)看成是一個產(chǎn)業(yè)體系、一個循環(huán)系統(tǒng)，包括種子種苗業(yè)、加工流通業(yè)、產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)業(yè)等等。不能把農(nóng)業(yè)的功能僅僅局限于農(nóng)產(chǎn)品供給，還要看到它的生態(tài)價值、旅游功能和教育功能，形成農(nóng)業(yè)的一站式服務(wù)，秦皇島的集發(fā)園就是一個很好的例子，它集農(nóng)家飯店、觀光旅游、生態(tài)種植、企業(yè)經(jīng)營為一體，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢，滿足了人們多樣化的需求，具有很好的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)：

1.楊文鈺 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概論 北京:高等教育出版社 2005.9

2黃鵬 我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題對策研究[期刊論文]-科海故事博覽·科教創(chuàng)新2009(2)

3.宋青梅 我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中存在的問題與對策[期刊論文]山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院，山東 濟(jì)南 2004（1）

4.羅瑞生 試析我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中存在的問題及對策[期刊論文]長春大學(xué) 成人教育學(xué)學(xué)院，吉林 長春 2011（12）

5.王永光 怎樣提高農(nóng)民的收入[期刊論文]-中國國情國力2003(11)

6.徐小軍 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的政府行為與職能走向[期刊論文]-江漢論壇2004(3)

7.劉勇兵.我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題研究[期刊論文]-湖南科技學(xué)院學(xué)報2006,27(1)

8.胡愛國 推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化存在的問題及對策[期刊論文]-山東農(nóng)機(jī)化2006(11)

9.劉學(xué)文 當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營存在的問題與對策.山東農(nóng)業(yè)：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)版，2003

（7）60

10.唐義國 對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的思考.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999（10）12-13

11.蘇暢 淺析我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中存在的問題及解決對策.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究2007（5）

12.劉遵峰.杜麗娟.李瑛.L 我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題與發(fā)展策略[期刊論文]-河北理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）2007,7(3)

13.遲鐵 我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中存在的問題與對策[期刊論文]-時代經(jīng)貿(mào)（學(xué)術(shù)版）2007,5(12)

第四篇：淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀(jì)30年代，新中國成立后，我國進(jìn)行了三輪農(nóng)業(yè)保險的試驗，使得農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險損失分?jǐn)?建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展?fàn)顩r是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個重要標(biāo)志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責(zé)任范圍較小

為了防范道德風(fēng)險, 提高被保險人責(zé)任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標(biāo)的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補(bǔ)償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險種單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強(qiáng)。

（三）保費過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn) 為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認(rèn)識, 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負(fù)擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險多為數(shù)省一個風(fēng)險單位, 較小的風(fēng)險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風(fēng)險很難進(jìn)行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標(biāo)的來分?jǐn)倱p失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴(yán)重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險業(yè)務(wù)。

一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后，以土地改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運動的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險。20世紀(jì)80年代，我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)在建設(shè)兵團(tuán)范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮，但因為當(dāng)時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟(jì)體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補(bǔ)貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔(dān)25％，省級財政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析

[4]

[4]關(guān)靜,馬利軍,胡佳.我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展思考[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保費210.61％的增長率，賠付率達(dá)91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經(jīng)營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認(rèn)的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達(dá)2510.5萬元。

保費過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn) 為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（二）財政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補(bǔ)貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補(bǔ)貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經(jīng)營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性質(zhì)，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責(zé)不明確，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險開展工作效率降低。

（四）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險意識薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)價值低，使得農(nóng)戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災(zāi)害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導(dǎo)致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對農(nóng)民來說實屬有心無力。

農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認(rèn)識, 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負(fù)擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（五）保費收入低，規(guī)?；?jīng)營受限制

目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導(dǎo)致保費收入過低甚至虧損；且受我國農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的影響，農(nóng)業(yè)保險公司規(guī)?；?jīng)營受制約，無法有效擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險多為數(shù)省一個風(fēng)險單位, 較小的風(fēng)險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風(fēng)險很難進(jìn)行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標(biāo)的來分?jǐn)倱p失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴(yán)重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務(wù)。

第五篇：我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策

中央廣播電視大學(xué)工商管理專科畢業(yè)論文

我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策

學(xué)生姓名:汪紅彬

分校:黃山電大

專業(yè):工商管理?？?/p>

年級:10秋

學(xué)號:1034001459029

指導(dǎo)老師:許老師

答辯日期:

成績:

內(nèi)容摘要

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重的促進(jìn)作用,但政策、法律、資金、服務(wù)等方面存在的問題卻制約了它的發(fā)展。政府應(yīng)從完善法律體系、完善信用擔(dān)保體系、健全社會化和信息服務(wù)體系等方面為這些問題的解決創(chuàng)造條件。

本文就我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及其成因進(jìn)行了分析，并提出了解決我國中小企業(yè)問題的方法，這對促進(jìn)我國中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展將會有所助益。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀對策創(chuàng)新發(fā)展

我國中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重的促進(jìn)作用,但政策、法律、資金、服務(wù)等方面存在的問題卻制約了它的發(fā)展。政府應(yīng)從完善法律體系、完善信用擔(dān)保體系、健全社會化和信息服務(wù)體系等方面為這些問題的解決創(chuàng)造條件。

一、中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題

中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)在蓬勃發(fā)展的同時，也面臨了一系列的問題。從中小企業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境看，目前令其裹足不前的原因主要有：全球經(jīng)濟(jì)增速放緩；原材料、能源等成本大幅度提升，利潤空間被大幅壓縮；勞動力成本上升，低勞動力成本優(yōu)勢被削弱；緊縮的宏觀調(diào)控政策造成融資困難，中小企業(yè)資金鏈面臨壓力等。具體問題如下：

（一）體制環(huán)境問題

在體制問題中，最嚴(yán)峻的就是進(jìn)入門檻和審批等問題。要致力于優(yōu)化法制環(huán)境、政策環(huán)境、政務(wù)環(huán)境、市場環(huán)境和輿論環(huán)境，尤其是意識形態(tài)和對轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的體制慣性觀念還需要突破。政府一些歧視性政策還沒有完全消除。國家對私有財產(chǎn)的法律保護(hù)力度還不夠，在憲法和其他法律中缺乏對民營企業(yè)財產(chǎn)保護(hù)的規(guī)定；一些金融、保險、基礎(chǔ)設(shè)施、科教文衛(wèi)等領(lǐng)域仍然不同程度地限制民營、私營企業(yè)進(jìn)入。像銀行、電信和商品批發(fā)等多個行業(yè)品種被限制進(jìn)入，一些允許進(jìn)入的行業(yè)和其他所有制比起來，也存在門檻過高、前置性審批復(fù)雜等問題；民營企業(yè)在土地征用、人才引進(jìn)、信息獲取、戶籍管理等仍存在不公平待遇。

（二）中小企業(yè)的融資困難

雖然各級政府部門想方設(shè)法為中小企業(yè)的發(fā)展提供便利，但是由于受到中央調(diào)整存款準(zhǔn)備金率的影響，貨幣供應(yīng)量受到控制，使本來貸款環(huán)境就相對較差的中小企業(yè)因此在近幾年來的融資更加困難。

（三）中小企業(yè)戰(zhàn)略模糊

任何一個企業(yè)的發(fā)展，都需要構(gòu)造一個完善的管理體系，而這個管理體系是以企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略為基礎(chǔ)的。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)管理體系的平臺。企業(yè)應(yīng)當(dāng)在其戰(zhàn)略管理的框架下加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，從人治過渡到制度化管理。但問題是，許多中小企業(yè)的發(fā)展缺乏一個明確的戰(zhàn)略作支撐。企業(yè)沒有一個戰(zhàn)略平臺，企業(yè)容易受到內(nèi)外因素的干擾，那么企業(yè)的發(fā)展與管理很容易在重大問題上迷失方向是。有些中小企業(yè)自認(rèn)為擁有了發(fā)展的戰(zhàn)略，但是，實際情況不然。企業(yè)戰(zhàn)略是系統(tǒng) 化的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，而不是一些“點子”的堆砌。因為市場與競爭的發(fā)展己經(jīng)到了僅依靠個人的聰明或直覺而無法把握的程度，企業(yè)應(yīng)當(dāng)理性的從研究戰(zhàn)略開始。

（四）中小企業(yè)沒有明確的核心競爭力

競爭力其實就是企業(yè)在長期競爭過程中逐步積累形成的不同于競爭對手的能力，它可能是研發(fā)能力、制造能力、營銷能力，也可能是品牌能力等等任何一方面的能 力。核心競爭力不同于

一般的競爭力，它應(yīng)該是企業(yè)成功和保持競爭力優(yōu)勢的關(guān)鍵競爭力，是企業(yè)永葆強(qiáng)盛的基石。當(dāng)前，我國許多中小企業(yè)家對于核心競爭力缺乏 清晰的認(rèn)識，要真正培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力就必須先澄清多個誤區(qū)。首先，脫離企業(yè)戰(zhàn)略就無從談核心競爭力，核心競爭力是與企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略連接在一起的，它 是為企業(yè)戰(zhàn)略服務(wù)的。其次，企業(yè)的核心產(chǎn)品不等于企業(yè)的核心競爭力。一個企業(yè)有了某項核心產(chǎn)品，并不代表它有了核心競爭力，如同樹干不同于樹根一樣。一旦 企業(yè)的核心產(chǎn)品生命周期到了衰退期，企業(yè)就會面臨衰敗甚至導(dǎo)致關(guān)門破產(chǎn)的危險。第三，企業(yè)的局部成功因素不一定就是企業(yè)的核心競爭力。過去促使成功的因素 未必能保證企業(yè)繼續(xù)獲得成功。暫時的、局部的成功因素，不一定是企業(yè)的核心競爭力。

（五）中小企業(yè)的人才素質(zhì)偏低

人力資源是企業(yè)發(fā)展的惟一“活”資源，企業(yè)產(chǎn)品和管理的創(chuàng)新都需要合格的人才。人才缺乏導(dǎo)致了中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理制度跟不上時代的步伐，阻礙了我國中小企業(yè)進(jìn)上步展的勢頭。中小企業(yè)人才素質(zhì)低，成為我國民營企業(yè)順利實現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”的瓶頸。

二、中小企業(yè)存在問題的原因分析

改革開放后我國中小企業(yè)取得巨大成就，但仍然存在許多問題，在問題的背后，深層次的原因主要是：

（一）政府角色越位、錯位、缺位，民營企業(yè)發(fā)展缺乏良好的外部環(huán)境企業(yè)發(fā)展最重要的是政府營造一個特別適合民營企業(yè)發(fā)展的大好環(huán)境，且提供優(yōu)良的服務(wù)，特別是在于政府管理機(jī)制的改革，而改革的關(guān)鍵是解決政府職能部門越 位、錯位、缺位的問題。盡管經(jīng)過幾次的政府機(jī)構(gòu)改革，我國也為中小企業(yè)出臺了一些政策，但對照中小企業(yè)發(fā)展的要求和WTO 要求的平等競爭、高度開放的規(guī) 則，我們還有問題亟待解決。中小企業(yè)的發(fā)展受外部因素制約的因素還很多，缺乏政府明確、有力的引導(dǎo)和扶持，政府政策不到位，存在不少領(lǐng)導(dǎo)始終對中小經(jīng)濟(jì)偏 見而致中小企業(yè)在人才引進(jìn)、投資、融資、地方稅收等受到歧視性待遇，還受到政府一些職能部門不規(guī)范行為的干擾。有關(guān)政策環(huán)境、市場環(huán)境、服務(wù)環(huán)境等嚴(yán)重制 約了中小企業(yè)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

（二）企業(yè)內(nèi)部思想觀念落后、管理不科學(xué)成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸中國中小企業(yè)面臨的主要問題是在新的形勢下如何持續(xù)發(fā)展的問題。中小企業(yè)存在的問題，既有外部的不利環(huán)境造成的，更多的是來自企業(yè)自身在思想觀念和管理理 念上的落后，這些問題己成為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的障礙。企業(yè)成員的思想觀念，決定著企業(yè)成員的思維方式和行為方式。這些對于一個企業(yè)來說，無非是致命的。此外，傳統(tǒng)式的指令式的上級對下級的管理，尊重色彩濃厚，內(nèi)部人員缺乏相互溝通 的機(jī)制和動力，企業(yè)的信息很少能在應(yīng)有的范圍內(nèi)得到傳播，上下級之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，這一來影響員工之間的感情，二來不利于員工之間開展有利 于企業(yè)業(yè)績的工作，三來直接帶來了不人本、不科學(xué)的企業(yè)文化，形成惡性循環(huán)。

三、解決我國中小企業(yè)問題的方法

（一）建立健全法律體系，形成有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好宏觀環(huán)境要進(jìn)一步提高政府及全民對中小企業(yè)地位和作用的認(rèn)識，形成良好的企業(yè)發(fā)展的輿論環(huán)境；應(yīng)加強(qiáng)立法，加快有關(guān)中小企業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，要以實施《中小企業(yè)促進(jìn)法》為契機(jī)，積極地制定配套性的全國法規(guī)及地方性法規(guī)，改變中小企業(yè)的法律保障機(jī)制；切實轉(zhuǎn)換中小企業(yè)的宏觀管理機(jī)制，政府要轉(zhuǎn)變職能，做好中小企業(yè)發(fā)展、經(jīng)營管理等宏觀政策的制定、執(zhí)行、監(jiān)督、指導(dǎo)、服務(wù)等工作，營造中小企業(yè)發(fā)展的良好政策環(huán)境，使中小企業(yè)的援助走上法制化軌道，形成有利于各種中小企業(yè)公平競爭的法律和政策體系，形成良好的市場競爭秩序。按照國際慣例，各級政府應(yīng)重點扶持中小企業(yè)專業(yè)區(qū)、服務(wù)聯(lián)合體、社會化服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

建立中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度。準(zhǔn)備金由政府掌握，重點用于支持地方中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品換代，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，做到有償使用，滾動發(fā)展。初始資金可由財政撥款、原國有中小企業(yè)出售所得、中小企業(yè)提取一定的發(fā)展準(zhǔn)備金等方式籌集。此外，可以建立中小企業(yè)銀行，鼓勵開辦多種經(jīng)營模式的金融機(jī)構(gòu)。鼓勵組建以中小企業(yè)為主要股東、以企業(yè)互助為主要業(yè)務(wù)范圍的、區(qū)域性的中小企業(yè)互助合作銀行及投資財團(tuán)，并在法律上規(guī)定資金投向（主要為中小企業(yè)）和扶持的政策。同時，各大商業(yè)銀行也應(yīng)積極為中小企業(yè)的融資提供支持。

（三）建立健全社會化服務(wù)體系

首先，應(yīng)將中小企業(yè)組織起來，引導(dǎo)企業(yè)組建自我約束、自我服務(wù)的自律性組織。這些組織應(yīng)積極為中小企業(yè)提供多方面的服務(wù)，維護(hù)好其權(quán)益。政府應(yīng)通過改革，將相關(guān)行政職能逐步轉(zhuǎn)化為服務(wù)職能，轉(zhuǎn)移到這些組織，形成“小政府，大服務(wù)”的格局。其次，應(yīng)吸取國外經(jīng)驗，實行咨詢服務(wù)補(bǔ)助制度，培育壯大社會中介服務(wù)組織，為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、企業(yè)診斷、信息咨詢、市場營銷、技術(shù)支持、人才培訓(xùn)、引進(jìn)、法律咨詢等全方位的服務(wù)。社會各界都應(yīng)積極為中小企業(yè)牽線搭橋，做好中小企業(yè)的“紅娘”和載體。

（四）為中小企業(yè)發(fā)展培訓(xùn)人才，更新其觀念中小企業(yè)無論是經(jīng)營管理的高級人才，還是從事各種專業(yè)管理和技術(shù)工作的專門人才，都遠(yuǎn)不能適應(yīng)其發(fā)展的要求，而它們自身又沒有能力實現(xiàn)在職人員的自我培訓(xùn)，這使政府和社會的幫助就顯得十分必要。中小企業(yè)也應(yīng)更新觀念，樹立人力資源是企業(yè)發(fā)展第一資源的觀念，要舍得在人才培養(yǎng)上投入，并要樹立“不為我有，但為我用”的人才觀念。

（五）為中小企業(yè)發(fā)展提供良好的市場環(huán)境

中小企業(yè)的優(yōu)勢在于競爭，但必須是公開、公平的競爭。所以，應(yīng)當(dāng)通過深化改革，發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，形成適合各類企業(yè)游泳的大海。要在中小企業(yè)的開業(yè)登記、注冊等方面，降低條件，簡化手續(xù)，減少費用。對能夠放開的行業(yè)，應(yīng)當(dāng)通過改革，打破壟斷，盡早放開。凡允許國外企業(yè)進(jìn)入的行業(yè)，就應(yīng)當(dāng)允許私營和個體企業(yè)經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

[1]周立群，謝思成《中小企業(yè)改革與發(fā)展》北京：人民出版社，2000.[2]于秀芝 人力資源管理[Ｍ] 北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社2002（11）。

[3]時勘 胡衛(wèi)鵬 虛擬環(huán)境中的人力資源管理[Ｊ] 中國信息導(dǎo)報2001(3)。

[4]邱雯 謅議人力資源的虛擬管理[Ｊ] 華南理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)2002(2)。

[5]馬玉銳《中小企業(yè)在我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中的地位與作用》，《國際商務(wù)研究》2003年第4期。