第一篇：我國銀行保險存在的問題及對策

內(nèi)容摘要:銀行保險合作作為世界經(jīng)濟一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物,已成為銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出相應(yīng)的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。關(guān)鍵詞:銀行保險 存在問題 對策 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,世界范圍內(nèi)金融嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險公司利用銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產(chǎn)品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。我國銀行保險的現(xiàn)狀 國內(nèi)銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設(shè)立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場,紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議,開始嘗試聯(lián)手開拓市場,邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展,2001年銀行保險業(yè)務(wù)量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經(jīng)奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內(nèi)壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業(yè)務(wù)收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業(yè)務(wù)的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網(wǎng)點開始銷售多家保險公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點代理多家保險公司的產(chǎn)品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉(zhuǎn)向手續(xù)費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續(xù)費,在銀保業(yè)務(wù)方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現(xiàn)在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。我國銀行保險存在的問題 銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發(fā)展帶來了一系列的負面問題。銀保關(guān)系尚未理順 銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。這種狀況,在“1+1”的兼業(yè)代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式,是淺層次的合作,實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統(tǒng)一,各保險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態(tài)勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續(xù)費方式,直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年,保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質(zhì)疑,但是為避免手續(xù)費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監(jiān)管部門應(yīng)給予壽險公司更為明確的操作規(guī)程,最好能統(tǒng)一手續(xù)費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環(huán)境將更具可行性。比如各家保險公司統(tǒng)一向銀行支付相同標準的手續(xù)費,再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現(xiàn)在由保險公司直接支付。保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足 客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù),缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任,無法真正理解這些產(chǎn)品,也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。營銷宣傳片面 目前我國的銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產(chǎn)品的本意。一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧?？梢娊话氲耐侗Ｈ藶榧t利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。保險公司銷售的產(chǎn)品,其根本立足點還應(yīng)該是保障性,銀行保險產(chǎn)品的保障性本來就不強,加上多數(shù)投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障,偏離了主業(yè),以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業(yè)又一次自食了經(jīng)營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產(chǎn)品與銀行信譽聯(lián)系在一起,是一種相當普遍的現(xiàn)象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產(chǎn)品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現(xiàn)裂痕。

第二篇：銀行保險存在的問題及對策

銀行保險存在的問題及對策

郭傲*

摘要：銀行保險作為一種新新事物在還有很大的研究和探索價值，而如今正是銀行保險茁長成長的時候，他擁有許多優(yōu)勢，但在中國市場，迎來這一事物不久，我們面臨著許多問題，許多風險，但在這風險之下的利益也是極為吸引人的，本文主要介紹了銀行保險，并闡述其在中國的發(fā)展現(xiàn)狀以及其遇到的各種問題，并提出一些解決辦法。

關(guān)鍵詞：銀行保險優(yōu)勢問題對策

一.銀行保險的含義

銀行保險是由銀行，郵政，基金組織以及其他金融機構(gòu)的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品的服務(wù)。銀行保險不同于其他金融產(chǎn)品，服務(wù)是相互融合相互補充，共同發(fā)展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。其最大特點便是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶，銀行，保險公司的“三贏”。

二.銀行保險的優(yōu)勢

（1）成本較低

保險公司通過銀行的網(wǎng)點銷售自己的保險產(chǎn)品，可以使自己的營運成本降低，隨之可以使保險產(chǎn)品的費率有所下降，給顧客以更大的實惠，同時也可以吸引到更多的客源。

（2）安全可靠

顧客在銀行辦理業(yè)務(wù)購買保險，可以確保自己的資金安全。

（3）購買方便

銀行的營業(yè)網(wǎng)點遍布各地，形成網(wǎng)狀覆蓋，其面積大，顧客可以在任意地點辦理保險業(yè)務(wù)，方便快捷。

（4）選擇多樣化

保險業(yè)務(wù)種類繁多，顧客可以選擇符合自身需求的產(chǎn)品進行購買投資。

銀行保險正是保險公司與銀行兩大強勢金融機構(gòu)優(yōu)勢而形成的一種新型服務(wù)。它擁有了保險公司強大的各色保險業(yè)務(wù)，各種更具競爭力的保單和銀行那多如牛毛的營業(yè)網(wǎng)點，將兩種優(yōu)勢融為一體，是其自身具有極強的競爭力，吸引到越來越多命中的關(guān)注與熱情。銀行與保險公司的相互彌補使其能夠占據(jù)更廣闊的市場。

三.銀行保險在國外的發(fā)展

銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合有著悠久的歷史。例如比利時的CGER，西班牙的Caixa of barcelona以及法國的CNP，這些公司從19世紀就已經(jīng)全面提供銀行與保險業(yè)務(wù)。但一般認為銀行保險的真正出現(xiàn)是在20世紀80年代，因為那時銀行，證券和保險這三大金融產(chǎn)業(yè)支柱聯(lián)手合作，相互滲透的趨勢逐漸明朗，特別是銀行業(yè)與保險業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營得意迅速發(fā)展。

國外保險發(fā)展可分為三個階段： * 郭傲，2010160997，金融系保險100

2（1）第一階段，孕育階段

在1980年前，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司代理人這一層面上，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現(xiàn)。

（2）第二階段，萌芽階段

大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的理財產(chǎn)品，開始全面介入保險領(lǐng)域。

（3）第三階段，成長階段

銀行保險發(fā)展的關(guān)鍵時期，大約開始于上世紀八十年代末。銀行采取各種措施（如新設(shè)，并購，合資等）來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業(yè)務(wù)的需要，銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。在亞洲，銀行保險的銷售逐占上風，香港的銀行也方興未艾?？梢哉f銀行保險的發(fā)展在全球范圍內(nèi)大勢所趨。

四.銀行保險在中國的發(fā)展

銀行保險在中國屬于新興事物，其發(fā)展目前也可分為三個階段：

（1）探索階段

從1992年銀行保險進入中國，許多有著敏感嗅覺的銀行家，保險人員便開始關(guān)注他，而在1992年到1999年這八年中，中國開始對銀行保險的運行進行探索。1992年中國工商銀行作為中國國內(nèi)最早開展銀行保險業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開始利用其龐大的資金和客源與國內(nèi)外多家保險公司進行深入合作。銀行保險開始走入中國家庭。

（2）高速成長階段

從1999年到2005年中國銀行保險業(yè)做到了突飛猛進的發(fā)展，中國工商銀行，中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國招商銀行，中國民生銀行等許多銀行保險業(yè)務(wù)全面進入專業(yè)道路，隨著中國進入WTO，中國銀行保險業(yè)務(wù)在這期間可為進入了黃金期。

（3）深層次合作階段

保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式出現(xiàn)混業(yè)融合的模式。中國銀行在2005年一月通過分公司變?yōu)樽庸镜姆椒ǔ闪⒅秀y保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。

五.銀行保險在中國存在的問題

（1）觀念老舊

現(xiàn)在中國銀行經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)是將其看做副業(yè)來經(jīng)營，對其的重視程度遠遠不夠。

（2）利益分配存在問題

利益分配是銀行與保險公司雙方合作中最為敏感的問題，而利益分配不公平，不合理嚴重阻礙了銀行保險在中國市場的發(fā)展。利益分配的不均使銀行和保險公司都缺乏積極主動性，雙方業(yè)務(wù)合作無法得到保障。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置，通過索要高額手續(xù)費方式，直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。銀行保險成本的上升嚴重阻礙了它的進一步發(fā)展。

（3）當前利益與長遠利益如何決斷

銀行保險作為一種新新事物，要得到百姓的認可需要很長一段時間，代理業(yè)務(wù)逐步擴大，需要幾年甚至更長遠的時間積累才能形成一定規(guī)模。中國市場對銀行保險的長遠發(fā)展關(guān)注不夠，只注重短期利益，這樣做的危害是會扼殺銀行保險的未來，以及其極大地長遠利益。

（4）服務(wù)專業(yè)度不夠

保險業(yè)與銀行業(yè)雖然有著許多共同之處，但是仍然有著許許多多的差別。這就要求銀行從業(yè)人員首先要有保險觀念和保險意識。其次要有保險專業(yè)知識，只有豐富的專業(yè)知識，才能為客戶提供優(yōu)質(zhì)，全面的服務(wù)。而如今中國市場專業(yè)服務(wù)程度較低，保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足，客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù)，缺乏豐富的理財知識，沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解這些產(chǎn)品，也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

（5）合同條款有待完善

中國國內(nèi)銀行保險合同合同條款通俗化不夠。合同條款作為一種專業(yè)合同的說明，必須嚴謹，全面，詳盡，但由于保險條款所涉及的專業(yè)知識與專業(yè)名詞太多，因而對一般顧客來說，顯得晦澀難懂，容易理解錯誤造成不必要的麻煩。

總體上來看，我國銀行保險的發(fā)展起步較晚，成長較快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒋砣?，銀行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。銀保關(guān)系尚未理順銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。這些種種問題一直困擾著銀行保險在中國的發(fā)展。

六.問題的解決方法

（1）保險公司與銀行建立長期戰(zhàn)略合作

保險公司與銀行應(yīng)充分利用和整合資源優(yōu)勢，在既有的框架下，主動升級業(yè)務(wù)模式，形成戰(zhàn)略同盟，銀行和保險公司都應(yīng)充分利用自身資源，通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替，短時間內(nèi)可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間，事項雙方的穩(wěn)健發(fā)展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司和銀行之間的合作關(guān)系更加緊密，合作深化的結(jié)果就是使業(yè)務(wù)模式演進，是整合程度不斷升高。

銀行與保險公司可以建立戰(zhàn)略組合框架，在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開展合作，以達到二者互相促進，共同發(fā)展的目的。建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并制訂合作計劃，規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險，與后者形成迄今為止中國內(nèi)地惟一一例有間接股權(quán)關(guān)系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關(guān)系，在太平人壽內(nèi)地復業(yè)的第一個完整財年（2002年），太平人壽攬進了11億多的保費收入，這相當于先前中資壽險公司開業(yè)五六年的戰(zhàn)績。其中，銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功，可以為其它保險公司提供很好的借鑒經(jīng)驗，也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

（2）重視銀行保險人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。

重視銀行保險人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。銀行保險人才的缺乏，是限制目前我國銀行保險發(fā)展的一個瓶頸。對此，保險公司和銀行應(yīng)加強培訓，通過培訓，提高銀行保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平，在技術(shù)、業(yè)務(wù)上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支，可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的有效辦法，并對促進保險機構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用，有利于提高客戶對產(chǎn)品的信任度和接受度。

（3）進行營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新

進行營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新，形成保險和銀行的真正融合。首先要實現(xiàn)產(chǎn)品上的有效融合，使產(chǎn)品成為銀行和保險機構(gòu)的共同代表，使雙方找到真正的利益（而非僅僅利潤）交叉點。目

前市場上銀行保險產(chǎn)品一般為短險，保障性較弱，新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)側(cè)重于保障性和長期性。在銀行的積極參與和配合下，保險公司應(yīng)開發(fā)集保障性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，降低躉繳產(chǎn)品在銀?？偙ＹM中的比重，提高十年期以上銀保產(chǎn)品的銷售比例。同時現(xiàn)有的投資連接保險和分紅人壽保險也可成為重點發(fā)展對象。有了好的產(chǎn)品，銷量才會上升，利潤才會增加。銀行保險雙方也才能實現(xiàn)雙贏。

在銷售方面，要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產(chǎn)品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯(lián)動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略。通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務(wù)。同時銀行保險的保險條款應(yīng)盡量設(shè)計的通俗易懂，讓進銀行的儲戶能看懂條款或輔助宣傳材料，以避免因銀行代理人員專業(yè)知識不夠全面而影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國保險公司應(yīng)當進一步拓寬經(jīng)營思路，更新經(jīng)營理念改善經(jīng)方式和手段，在有效防范經(jīng)營風險的前提下探討新的銀保合作模式。

（4）加強內(nèi)部監(jiān)管，獎懲分明

加強內(nèi)外監(jiān)管，建立有效的風險控制機制。銀行保險雖然能帶來各種收益，但如果不遵循一定的規(guī)則，它自身所具有的潛在風險就有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險，所以，應(yīng)通過劃清銀行保險各自的職責權(quán)限，進行強有力的監(jiān)管等方法有效控制風險。同時共同建立有效地激勵機制。激勵是一把雙刃劍，短期內(nèi)能推動銷售，長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以長期內(nèi)，雙方應(yīng)該把激勵與培訓結(jié)合在一起，運用“軟”激勵，例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關(guān)認證等，輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展，而非簡單地給予金錢等“硬”激勵。

（5）完善法律法規(guī)

盡快建立和完善銀行保險相關(guān)法律法規(guī)，制止和消除不正當競爭。如規(guī)定費率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內(nèi)容。同時，通過各方面宣傳和教育，加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托，以現(xiàn)實生活為宣導，使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件。

保險監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管力度，杜絕不正當競爭，為銀行保險發(fā)展創(chuàng)造公平健康的大環(huán)境。為維護金融安全，促進銀行保險健康發(fā)展，必須不斷完善金融監(jiān)管方式，建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，并提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，加強監(jiān)管當中的協(xié)調(diào)和配合，防止監(jiān)管真空和重復監(jiān)管。

第三篇：我國銀行保險存在問題調(diào)查報告

我國銀行保險存在問題調(diào)查報告

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,世界范圍內(nèi)金融嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險公司利用銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產(chǎn)品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。

我國銀行保險的現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設(shè)立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場,紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議,開始嘗試聯(lián)手開拓市場,邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展,2001年銀行保險業(yè)務(wù)量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經(jīng)奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內(nèi)壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業(yè)務(wù)收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業(yè)務(wù)的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網(wǎng)點開始銷售多家保險公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點代理多家保險公司的產(chǎn)品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉(zhuǎn)向手續(xù)費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續(xù)費,在銀保業(yè)務(wù)方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現(xiàn)在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。

我國銀行保險存在的問題

銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發(fā)展帶來了一系列的負面問題。

銀保關(guān)系尚未理順

銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。

這種狀況,在“1+1”的兼業(yè)代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式,是淺層次的合作,實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統(tǒng)一,各保險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態(tài)勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續(xù)費方式,直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年,保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。

針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質(zhì)疑,但是為避免手續(xù)費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監(jiān)管部門應(yīng)給予壽險公司更為明確的操作規(guī)程,最好能統(tǒng)一手續(xù)費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環(huán)境將更具可行性。比如各家保險公司統(tǒng)一向銀行支付相同標準的手續(xù)費,再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現(xiàn)在由保險公司直接支付。

保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足

客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù),缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任,無法真正理解這些產(chǎn)品,也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

營銷宣傳片面

目前我國的銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導投保人,也偏離了保險產(chǎn)品的本意。

一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧?？梢娊话氲耐侗Ｈ藶榧t利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。

保險公司銷售的產(chǎn)品,其根本立足點還應(yīng)該是保障性,銀行保險產(chǎn)品的保障性本來就不強,加上多數(shù)投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障,偏離了主業(yè),以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業(yè)又一次自食了經(jīng)營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產(chǎn)品與銀行信譽聯(lián)系在一起,是一種相當普遍的現(xiàn)象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產(chǎn)品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導致銀行保險合作出現(xiàn)裂痕。

保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

各家保險公司的產(chǎn)品具有“同質(zhì)性”。保險公司之間競相提高約定的收益率,并且由于客戶的需要,公司都爭相開發(fā)短期分紅儲蓄產(chǎn)品,目前多為五年期產(chǎn)品。另外,現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品,這樣,合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢,制約了銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

代理技術(shù)手段落后

目前我國保險公司和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),各銀行機構(gòu)代理保險全是手工操作,銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后,給客戶出具臨時單據(jù),在保險公司簽署保單后,再轉(zhuǎn)交給客戶,保單流轉(zhuǎn)緩慢,導致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。

人民銀行監(jiān)管存在真空

代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但起步較晚,人民銀行在這方面的法規(guī)政策較少?！渡虡I(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務(wù)這項范圍進行了規(guī)定,《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進行參考分類及定義,沒有針對性地具體管理規(guī)定,缺乏操作性,有些方面甚至無章可循,出現(xiàn)監(jiān)管真空。比如,對保險代理手續(xù)費的支付,收取方式缺少規(guī)定,若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付,容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時,目前我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管,而代理保險涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇,人民銀行對保險公司無法進行監(jiān)管,對保險公司在代理過程中 的不規(guī)范行為,如保險公司的單獨不正當對外宣傳,難以做到有效約束。

發(fā)展我國銀行保險的對策

國內(nèi)外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業(yè)整體水平的特點。鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰(zhàn)略組合框架,在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開展合作,以達到二者互相促進,共同發(fā)展的目的。

盡快建立和完善銀行保險相關(guān)法律法規(guī),制止和消除不正當競爭。如規(guī)定費率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內(nèi)容。同時,通過各方面宣傳和教育,加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托,以現(xiàn)實生活為宣導,使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件。

建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,并制訂合作計劃,規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系。工商銀行旗下的工銀亞洲,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險,與后者形成迄今為止中國內(nèi)地惟一一例有間接股權(quán)關(guān)系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關(guān)系,在太平人壽內(nèi)地復業(yè)的第一個完整財年(2002年),太平人壽攬進了11億多的保費收入,這相當于先前中資壽險公司開業(yè)五六年的戰(zhàn)績。其中,銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經(jīng)驗。也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

重視銀行保險人才的培養(yǎng),提高從業(yè)人員的專業(yè)性。銀行保險人才的缺乏,是限制目前我國銀行保險發(fā)展的一個瓶頸。對此,保險公司和銀行應(yīng)加強培訓,通過培訓,提高銀行保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平,在技術(shù)、業(yè)務(wù)上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支,可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的有效辦法,并對促進保險機構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用,并有利于提高客戶對產(chǎn)品的信任度和接受度。

單位負責人評語：銀行保險合作作為世界經(jīng)濟一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物,已成為銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出相應(yīng)的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)強有力的支持,銀行和保險公司必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率,這是銀保合作的基礎(chǔ)和保證。運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),建立統(tǒng)一的操作平臺,為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。保險公司的信息部門要針對銀行的特點開發(fā)出適合銀行代理工作需要的操作系統(tǒng),實現(xiàn)銀行代理保險業(yè)務(wù)工作的電子化操作和同銀行的電子商務(wù)合作。同時,要使銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)與保險公司的電子商務(wù)網(wǎng)站進行連接,雙方的客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險和證券在內(nèi)的全方位的個人理財服務(wù)。

第四篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業(yè) 發(fā)展，更沒有完全解決農(nóng)業(yè)對保險的需求 問題。需要從政府、農(nóng)民和保險 企業(yè) 三個角度去 分析，對我國當前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；合作保險；財政補貼

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1．農(nóng)民的保險意識薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認識上的誤區(qū)，認為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。

2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險也不例外。由于農(nóng)民的保險意識不是很強，而且農(nóng)業(yè)險也非強制險，所以投保的覆蓋率就不可能達到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇的風險更大，導致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業(yè)化運作，但對農(nóng)業(yè)保險卻并沒完全市場化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)實行商業(yè)化改革以來，農(nóng)業(yè)險的平均年賠付率達到80％左右，而70％賠付率是保險業(yè)界公認的盈利臨界點，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠遠高于臨界點，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業(yè)的大數(shù) 規(guī)律 和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險費率定的不合理，保險費收入過少，保險費率定的過低，要想改善經(jīng)營狀況，保險公司就必須要提高保險費率。在政府沒有補貼的情況下，過高的保險費支付對于農(nóng)民來說根本承擔不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導致農(nóng)業(yè)保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業(yè)的 法律 支持和政府的財政補貼。1995年通過實行、2002年修訂的現(xiàn)行保險法實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標大相徑庭，用現(xiàn)行的保險法指導農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險中主導地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風險面廣量大，一旦風險發(fā)生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業(yè)的農(nóng)險法律保護和規(guī)范，所以政府在這個方面的補貼也沒有明確規(guī)定，在沒有補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險也只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適用于一般商業(yè)保險的《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農(nóng)業(yè)保險立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。同時要明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、經(jīng)營方式、機構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險機制、監(jiān)督管理機構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險各方的利益關(guān)系，引導農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險經(jīng)驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問題。

第二，對農(nóng)民參保費進行直接補助。保險補貼是綠色補貼的一個重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補貼保費的53％，加拿大補貼保費的50％，日本補貼保費的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補貼。由于有財政補貼，農(nóng)險保費率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴大農(nóng)險險種。同時對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施稅收減免，在免去營業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。

第三，與商業(yè)保險公司合作，建立巨災(zāi)保險基金。當巨災(zāi)發(fā)生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業(yè)性保險公司，都無法獨立承擔損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔，設(shè)立巨災(zāi)風險基金，把對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災(zāi)風險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔風險，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的風險分擔機制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業(yè)保險公司的最大賠償額提供保。

第五篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘 要：針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，分析了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題。認為目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展正處于最困難和最關(guān)鍵的時期。為推動農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，提出了建立和完善有關(guān)法規(guī)、加大政策扶持力度，確立農(nóng)業(yè)法定險種、成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司、建立再保險機制和多渠道農(nóng)業(yè)保險體系等措施建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機制。2010年3月5日，國務(wù)院總理溫家寶在政府工作報告中提出要“加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”。目前，我國的農(nóng)業(yè)風險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到

3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高于保險業(yè)界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認識程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂戚^嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風險遠大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。

（三）國家財政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進入的，已經(jīng)進入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”

生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風險較大。

我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。

（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強農(nóng)業(yè)保險立法。

農(nóng)業(yè)風險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償機制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品給予經(jīng)營性補貼和其他扶植，并負責提供或指定機構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險損失提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導的辦法，譬如經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三

者責任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。

我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應(yīng)該強力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風險，降低農(nóng)業(yè)保險的風險責任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風險差異性較大。現(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展狀況來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（七）加強保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。同時加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。參考文獻：

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