第一篇：警惕與擔(dān)保公司合作中的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

警惕與擔(dān)保公司合作中的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)表于：2010-11-29 17:40 瀏覽(475)摘要

銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人日前在公開(kāi)場(chǎng)合表示，擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范整頓即將拉開(kāi)序幕，這預(yù)示著一批不合規(guī)范的擔(dān)保公司將被淘汰出局，這也說(shuō)明擔(dān)保行業(yè)存在諸多違規(guī)行為。雖然銀行與擔(dān)保公司合作在某方面解決了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但如果控制不當(dāng)也會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻出。如擔(dān)保業(yè)內(nèi)部暗藏不少黑幕，雖然監(jiān)管部門(mén)早已制定了法規(guī)，但在逐利驅(qū)使下，很多擔(dān)保公司依然“不務(wù)正業(yè)”，采用種種手段牟取暴利，這些易使把擔(dān)保公司自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行，另外，銀行的自身和管理存在的問(wèn)題也易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，如擔(dān)保公司與銀行勾結(jié)擔(dān)保招搖撞騙等。因此，商業(yè)銀行有必要認(rèn)清擔(dān)保公司發(fā)展中存在的各種問(wèn)題，并對(duì)暴露的問(wèn)題加以回避和整改，防范可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一、擔(dān)保行業(yè)亂象叢生

目前我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)處于初創(chuàng)期，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了較為極端的“異化”現(xiàn)象，擔(dān)保行業(yè)存在著多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保能力弱，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信用度不高、一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)薄弱，不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要等一系列問(wèn)題。同時(shí)還存在亂收費(fèi)、與銀行暗地勾結(jié)等黑幕，更有一批打著擔(dān)保旗號(hào)的皮包公司四處行騙。

1、行業(yè)“異化”嚴(yán)重

一些大型擔(dān)保公司發(fā)展較為平穩(wěn)，管理也較為規(guī)范；但也有些企業(yè)掛著擔(dān)保公司的牌子卻不做擔(dān)保業(yè)務(wù)，許多擔(dān)保公司熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)投資、高息借貸甚至非法集資。部分擔(dān)保公司為追逐利潤(rùn)，將注冊(cè)資金用于投資房地產(chǎn)、股票，搞典當(dāng)行和長(zhǎng)期股權(quán)投資，或?qū)⒅饕馁Y源運(yùn)用于委托貸款、投資等其他業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了資金的安全性、流動(dòng)性，降低了承擔(dān)保證責(zé)任的能力。

2、擔(dān)保費(fèi)用坐地起價(jià)

目前，擔(dān)保公司的收費(fèi)極不規(guī)范。調(diào)查結(jié)果表明，汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)保收費(fèi)項(xiàng)目多又雜，各種項(xiàng)目合起來(lái)近十項(xiàng)，包括擔(dān)保費(fèi)、貸后管理費(fèi)、公證抵押上牌費(fèi)、保證金、續(xù)保押金、家訪費(fèi)、上門(mén)服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)等；此外，還存在收費(fèi)項(xiàng)目不一致、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象，如有的叫貸后管理費(fèi)，有的叫保證金；即使收費(fèi)名稱(chēng)一樣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也相差甚遠(yuǎn)。收費(fèi)不規(guī)范的多是那些主做個(gè)人融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，各種收費(fèi)項(xiàng)目加起來(lái)至少有七八個(gè)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也極不統(tǒng)一。

3、以擔(dān)保為名“招搖撞騙”

《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》明令禁止擔(dān)保企業(yè)從事借貸、集資等行為，但目前很多擔(dān)保公司都在一個(gè)實(shí)際控制人之下既從事?lián)＃謴氖陆栀J，看似兩個(gè)獨(dú)立的公司，實(shí)際上共同經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。此前，廣西一個(gè)以10萬(wàn)元起家的擔(dān)保公司總經(jīng)理邵某就以和多家企業(yè)簽訂融資合作協(xié)議的形式，詐騙貸款保證金1600余萬(wàn)元，受騙企業(yè)涉及廣西境內(nèi)建筑、餐飲、農(nóng)業(yè)、水利等行業(yè)。

4、銀行與擔(dān)保公司“勾結(jié)”

部分擔(dān)保公司肆無(wú)忌憚的亂收費(fèi)，一方面是由于監(jiān)管存在漏洞，另一個(gè)不容忽視的原因恐怕也與擔(dān)保公司和銀行間形成的灰色利益鏈有關(guān)。銀行、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司形成的一個(gè)利益鏈，有的人可能根本察覺(jué)不到其中的貓膩，即便事后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，由于借貸者始終處于弱勢(shì)一方，想要討回公道也將舉步維艱。

二、擔(dān)保公司的違規(guī)問(wèn)題影響銀行信貸安全

1、部分擔(dān)保公司存在實(shí)收資本不實(shí)以及股東抽逃出資和虛假出資的問(wèn)題。目前一些擔(dān)保公司存在注冊(cè)資本沒(méi)有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資的現(xiàn)象，這對(duì)對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保能力產(chǎn)生較大的不利影響。也直接影響了銀行第二還款來(lái)源的安全性。

2、擔(dān)保公司在銀行交存的保證金部分或全部是由被擔(dān)保人交納，甚至弄虛作假提高貸款人的貸款額度向銀行申請(qǐng)貸款，提高了企業(yè)的融資成本，掩蓋了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。按照規(guī)定，擔(dān)保公司交存銀行的擔(dān)保保證金應(yīng)該由擔(dān)保公司交納，但現(xiàn)實(shí)中，擔(dān)保公司往往通過(guò)各種手段弄虛作假，提高貸款人的貸款額度，騙取銀行的貸款，銀行放款后，將部分資金給客戶(hù)，并由客戶(hù)交納保證金，另一部分收于私囊。這種現(xiàn)象不但虛增了擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，增加被擔(dān)保人的資金壓力，同時(shí)也加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3、部分擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提不充分。財(cái)政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》第十三條、十四條規(guī)定，“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。”“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取?！薄皳?dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10%提取保證金，存入財(cái)政部指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時(shí)用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動(dòng)用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須存入銀行專(zhuān)戶(hù)?！钡珜?shí)際操作中，大部分擔(dān)保公司沒(méi)有遵循相關(guān)規(guī)定，部分擔(dān)保公司未提取或未足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。如出現(xiàn)擔(dān)保賠付，由于其資金來(lái)源不足，無(wú)法履行保證責(zé)任。

4、部分擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足。主要表現(xiàn)在：一是未使用反擔(dān)保措施。建立反擔(dān)保制度是擔(dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的重要手段，部分擔(dān)保公司并沒(méi)有采用反擔(dān)保措施，增加了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。二是部分擔(dān)保公司未建立評(píng)級(jí)體系，盲目擔(dān)保。三是部分擔(dān)保公司的人員素質(zhì)參差不齊。缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保對(duì)象判斷不準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保條件把握不嚴(yán)；還有少數(shù)從業(yè)人員在擔(dān)保過(guò)程中違規(guī)操作，搞“人情擔(dān)?！?，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)騙保，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)加大。

5、部分擔(dān)保公司因經(jīng)營(yíng)范圍廣，主業(yè)不突出影響了資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性，降低了承擔(dān)保證責(zé)任的能力。一部分公司，他們打著擔(dān)保公司的旗號(hào)，卻沒(méi)有做擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是進(jìn)行著類(lèi)似高風(fēng)險(xiǎn)投資、高息借貸和非法集資等業(yè)務(wù)，有的甚至直接行騙，增加了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司認(rèn)識(shí)和管理上存在缺陷

部分商業(yè)銀行的工作人員對(duì)擔(dān)保公司所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的重視，主要表現(xiàn)在：

第一，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。主觀上盲目信賴(lài)擔(dān)保公司保證擔(dān)保的保障作用，認(rèn)為擔(dān)保公司擔(dān)保貸款即使貸款企業(yè)無(wú)法清償，也有擔(dān)保公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)兜底，操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)為零。而對(duì)一些在貸款風(fēng)險(xiǎn)上具有較強(qiáng)分散和補(bǔ)償作用的擔(dān)保方式，則認(rèn)為擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出風(fēng)險(xiǎn)，容易被追究責(zé)任，因而不愿辦理相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)。

第二，在管理上，對(duì)擔(dān)保公司保證限額的計(jì)算方法不盡合理；不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃資本金的行為；對(duì)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額占擔(dān)保公司自身實(shí)收資本或凈資產(chǎn)比例過(guò)高進(jìn)行限制和制裁不到位；缺乏對(duì)擔(dān)保公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和其擔(dān)保能力之間存在的關(guān)系評(píng)估；不能及時(shí)對(duì)擔(dān)保公司在其他銀行的擔(dān)保余額、擔(dān)保倍數(shù)進(jìn)行調(diào)查和限制。

第三，保證金管理不規(guī)范。在保證金賬戶(hù)的設(shè)置上，對(duì)擔(dān)保公司保證金監(jiān)管不夠重視，沒(méi)有將保證金納入保證金專(zhuān)戶(hù)管理，而是將保證金通過(guò)單位結(jié)算賬戶(hù)、個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或個(gè)人定期存單管理。對(duì)于擔(dān)保公司存入的“保證金”也未簽訂質(zhì)押合同或在合作協(xié)議中進(jìn)行明確約定，一旦擔(dān)保公司涉及訴訟，即使存放于保證金賬戶(hù)上的特定化的擔(dān)保資金有可能被司法部門(mén)凍結(jié)和扣劃，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在擔(dān)保公司惡意逃債或無(wú)力履約時(shí)，擔(dān)保公司也可以隨意支取資金，可能造成擔(dān)保無(wú)效，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4、在“保證金”賬戶(hù)的扣劃上，未及時(shí)履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作協(xié)議中一般都有關(guān)于對(duì)保證金扣收的規(guī)定，比如合作協(xié)議約定“借款人沒(méi)有按照合同約定按時(shí)、足額履行還款義務(wù)時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)自接到甲方通知之日起3日內(nèi)代為履行還款義務(wù)。保證人不足額履行代償義務(wù)的，貸款人可以從保證人在貸款人任何機(jī)構(gòu)開(kāi)立的賬戶(hù)中扣收款項(xiàng)?！睆纳鲜黾s定看出，一旦借款人不履行義務(wù)，商業(yè)銀行扣收擔(dān)保公司保證金或其他賬戶(hù)時(shí)，有先行通知的義務(wù)。但從實(shí)際工作來(lái)看，部分銀行在扣劃保證金時(shí)因各種原因并未及時(shí)履行通知義務(wù)。

四、對(duì)與擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

一是要充分認(rèn)識(shí)擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，審慎選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款并非是零風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)和估計(jì)。在選擇貸款擔(dān)保時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)防范放在重要位置，審慎選擇擔(dān)保公司辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)。在借款人能夠提供足額有效的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押的情況下，只要符合商業(yè)銀行貸款抵押擔(dān)保規(guī)定的，應(yīng)優(yōu)先辦理抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保。

二是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提示客戶(hù)與擔(dān)保公司合作中的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)可能存在的擔(dān)保公司不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的情況，銀行應(yīng)盡到善意提醒義務(wù)，讓客戶(hù)享有知情權(quán)?？梢钥紤]形成書(shū)面《風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)》等形式，以防客戶(hù)受騙而影響銀行的聲譽(yù)。

三是嚴(yán)格保證金賬戶(hù)管理。擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)用于存入個(gè)人貸款擔(dān)保基金，與法人或小企業(yè)貸款擔(dān)保基金分開(kāi)管理，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)存儲(chǔ)、專(zhuān)戶(hù)管理。貸款放款前擔(dān)保公司必須有足額保證金存入專(zhuān)戶(hù)，不得以各種名義向客戶(hù)收取資金作為存入商業(yè)銀行的保證金。商業(yè)銀行應(yīng)逐戶(hù)建立監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，每月將保證金賬戶(hù)余額及累計(jì)擔(dān)保責(zé)任余額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

四是完善擔(dān)保公司入圍認(rèn)證制度，堅(jiān)持“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、適時(shí)淘汰”的原則。在專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司申請(qǐng)準(zhǔn)入時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從擔(dān)保公司法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)況等方面進(jìn)行調(diào)查審查，嚴(yán)把合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)。

五是加強(qiáng)與擔(dān)保公司的信息交流與工作協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行應(yīng)與擔(dān)保公司定期溝通，交流貸后監(jiān)管信息，協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)防范措施，共同做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作。并加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。入圍擔(dān)保公司應(yīng)按季向商業(yè)銀行報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保業(yè)務(wù)情況報(bào)表、擔(dān)保公司法人代表變更、注冊(cè)資本變更、股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、對(duì)外代償、對(duì)外投資或借款等重大事項(xiàng)。對(duì)入圍擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)報(bào)表及重大事項(xiàng)報(bào)告要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)鑒定。

第二篇：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析

一、如何理解擔(dān)保？

擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債權(quán)人為了防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財(cái)產(chǎn)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)《擔(dān)保法》第一條的規(guī)定，為促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，制定本法，這是關(guān)于《擔(dān)保法》立法宗旨的規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，擔(dān)保是一種保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度，擔(dān)保最核心的功能就是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，正是因?yàn)閾?dān)保有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的作用，其才能促進(jìn)資金融通和商品流通，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

按照擔(dān)保法的規(guī)定，法定的擔(dān)保方式有五種，保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置，在信貸業(yè)務(wù)中，主要涉及到三類(lèi)擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押。（關(guān)于定金和留置的具體定義作為基礎(chǔ)知識(shí)讀者自行查閱擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定）

二、貸款擔(dān)保的作用和局限

（一）貸款擔(dān)保的作用

信貸機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保措施作為分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段被廣泛采用，擔(dān)保制度作為保障債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一項(xiàng)重要制度，如果債務(wù)人到期不能清償債務(wù)，債權(quán)人則可以通過(guò)貸款擔(dān)保使得債務(wù)順利清償。通過(guò)設(shè)定擔(dān)保措施，可有效保障貸款的安全，擔(dān)保措施作為第二還款來(lái)源，是第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，當(dāng)借款人第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)主張擔(dān)保權(quán)利實(shí)現(xiàn)債權(quán)。貸款擔(dān)保通過(guò)擔(dān)保借貸關(guān)系的安全從而極大地推動(dòng)了資金借貸和資金融通的發(fā)展。沒(méi)有擔(dān)保，那么市場(chǎng)和信用的發(fā)展都將成為空話(huà)。

另外，如果設(shè)置了擔(dān)保措施，一旦借款人違約，債權(quán)人可以依據(jù)合同約定行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，在借款合同履行期間，借款人一直會(huì)有履行合同的壓力，因此，擔(dān)保措施可以有效提高借款人的違約成本，借款人違約成本越高，還款的意愿會(huì)越強(qiáng)。

（二）貸款擔(dān)保的局限性

擔(dān)保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

第一，擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

一般來(lái)說(shuō)，一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評(píng)估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和了解，一般還會(huì)要求客戶(hù)提供相應(yīng)的擔(dān)保。但就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來(lái)源，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把重心放在第一還款來(lái)源上，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源，關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

很多信貸機(jī)構(gòu)和客戶(hù)經(jīng)理有一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和想法，認(rèn)為有重足的抵質(zhì)押物或有實(shí)力的保證人做擔(dān)保借款就是安全的，這種想法是非常錯(cuò)誤的。優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理一定要摒棄這種想法，相對(duì)于擔(dān)保方式，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)將關(guān)注重心放在企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點(diǎn)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源和現(xiàn)金流，尤其是小微企業(yè)貸款。

第二，有貸款擔(dān)保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會(huì)耗費(fèi)大量人力物力

在實(shí)踐中，一旦涉及到實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，無(wú)論是處置抵質(zhì)押物還是要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，往往都不會(huì)太順利，抵質(zhì)押物被查封導(dǎo)致抵押物遲遲無(wú)法變現(xiàn)、保證人不配合等情況非常常見(jiàn)，尤其是通過(guò)司法程序，往往要耗費(fèi)大量人力物力，耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。作為信貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員要清醒的認(rèn)識(shí)到，有了貸款擔(dān)保業(yè)不一定就一定能保障貸款安全。

三、保證擔(dān)保評(píng)估要點(diǎn)

（一）保證擔(dān)保概述

保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是典型的人保、典型的約定擔(dān)保。保證的優(yōu)勢(shì)在于：第一，設(shè)立簡(jiǎn)單，簽訂合同即可；第二，保證責(zé)任及于保證人的全部財(cái)產(chǎn)；第三，行使方便，可要求保證人直接承擔(dān)保證責(zé)任。保證的不足之處在于：第一，債權(quán)人對(duì)保證人的財(cái)產(chǎn)不享優(yōu)先受償權(quán)利；第二，保證人可能同時(shí)為多個(gè)債權(quán)人提供保證擔(dān)保，而各個(gè)債權(quán)人之間地位平等；第三，保證人的財(cái)產(chǎn)可隨時(shí)變化，并可能喪失代償能力。一般來(lái)說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

（二）保證擔(dān)保的評(píng)估要點(diǎn)

在分析保證擔(dān)保時(shí)要注意以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、保證人的主體資格需合格

關(guān)于保證人的主體資格，《擔(dān)保法》并未作特別的限制，根據(jù)《擔(dān)保法》第七條規(guī)定，“具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人。”我們需要重點(diǎn)關(guān)注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據(jù)《擔(dān)保法》及《適用<擔(dān)保法>解釋》的規(guī)定，不能作為保證人實(shí)施保證行為的主體包括以下幾種：

（1）未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家機(jī)關(guān)；

（2）以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、幼兒園。包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等；（3）企業(yè)法人的職能部門(mén)；(4)未經(jīng)書(shū)面授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)對(duì)外提供擔(dān)保必須有總公司的授權(quán)，且在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

值得注意的是，對(duì)于事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體法人能否作保證人要區(qū)分兩種不同的情況：（1）以公益為目的的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體。比如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等都不得充當(dāng)保證人。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立是以公益服務(wù)為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機(jī)構(gòu)不宜違背其設(shè)立的目的，參與到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為他人的債務(wù)作保證 那些領(lǐng)取《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或國(guó)家政策允許從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位法人或其他組織。這類(lèi)組織不是以公益為目的設(shè)立的，許多事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體也進(jìn)行一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也有自己的經(jīng)濟(jì)收入。還有一些事業(yè)單位實(shí)現(xiàn)企業(yè)化管理，實(shí)行自負(fù)盈虧。它們具有從事保證活動(dòng)的民事權(quán)利能力和行為能力，可以充當(dāng)保證人。因此，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)為有效。

2、分析保證人的代償能力

保證人作為第二還款來(lái)源，具有代償能力是最基本的要求，信貸機(jī)構(gòu)要調(diào)查和了解保證人的資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、收入和開(kāi)支情況等，要分析保證人的資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。

3、了解保證人的信譽(yù)

保證擔(dān)保也被稱(chēng)作信用擔(dān)保，保證人以自己的信譽(yù)及名下的財(cái)產(chǎn)為他人債務(wù)提供擔(dān)保，保證人到期代償主要取決于其有代償?shù)囊庠负痛鷥數(shù)哪芰蓚€(gè)要素。信貸機(jī)構(gòu)除審查保證人的代償能力外，還要對(duì)保證人的信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)交流和外部走訪等方式調(diào)查了解保證人的信譽(yù)狀況。

4、綜合分析保證人對(duì)借款人的“制約”能力

設(shè)置保證人可提高借款人的違約成本，當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)償還借款時(shí)，保證人作為第二還款來(lái)源需代為償還借款本息，保證人之所以愿意為借款人提供擔(dān)保，其往往與借款人之間存在“關(guān)系”，除商業(yè)性的擔(dān)保公司外，借款人的保證人主要是其親友、上下游客戶(hù)、其他社會(huì)關(guān)系等利益相關(guān)者。通過(guò)這些“關(guān)系”可以對(duì)借款人形成制約，有效提高借款人的還款意愿。

信貸機(jī)構(gòu)在對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行評(píng)估時(shí)，要注意了解保證人與借款人的關(guān)系，要弄清楚保證人為借款人提供擔(dān)保的個(gè)中原因，從實(shí)踐中來(lái)看，保證人的與借款人之間的關(guān)系大體分為以下幾種：純商業(yè)（擔(dān)保公司與借款人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、企業(yè)互保、上下游客戶(hù)、親友等。

5、要注意保證擔(dān)保的方式

保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。擔(dān)保法第十七條對(duì)一般保證做出了明確約定，一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，所謂先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)而言，選擇連帶保證擔(dān)保對(duì)信貸機(jī)構(gòu)較為有利。

四、抵押擔(dān)保評(píng)估要點(diǎn)

（一）如何理解抵押？

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有而將該財(cái)產(chǎn)做為擔(dān)保的一種法律形式。其中提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)人或第三人為抵押人，抵押權(quán)人即債權(quán)人所享有的權(quán)利就是抵押權(quán)。抵押權(quán)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。由此可以看出抵押權(quán)是一種優(yōu)先受償權(quán)，是抵押權(quán)人直接對(duì)物享有的權(quán)利，可以對(duì)抗物的所有人或第三人。

（二）常見(jiàn)的抵押物有哪些？

根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》第二百八十條的規(guī)定，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括：

(1)建筑物和其他土地附著物；(2)建設(shè)用地使用權(quán)；

(3)以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通運(yùn)輸工具；

(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十五條的規(guī)定，對(duì)下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，可以申請(qǐng)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)；

（二）建筑物和其他土地附著物；

（三）海域使用權(quán)；

（四）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他不動(dòng)產(chǎn)。

以建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)抵押的，該土地、海域上的建筑物、構(gòu)筑物一并抵押；以建筑物、構(gòu)筑物抵押的，該建筑物、構(gòu)筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)一并抵押。

《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

(1)土地所有權(quán)；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）對(duì)抵押擔(dān)保的分析和評(píng)估

1、抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買(mǎi)賣(mài)、抵押的。即抵押物必須屬于《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中明確規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式有三種，折價(jià)、拍賣(mài)和變賣(mài)，無(wú)論哪一種方式，抵押物的權(quán)屬都會(huì)發(fā)生變更，抵押權(quán)要想實(shí)現(xiàn)，必須把抵押物交換出去，因此，抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買(mǎi)賣(mài)和抵押的。

2、抵押物必須是特定的財(cái)產(chǎn)，在設(shè)定抵押時(shí)，要檢查抵押財(cái)產(chǎn)的登記證書(shū)，要關(guān)注抵押物的性質(zhì)、位置、取得是否合法、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否存在糾紛等事項(xiàng)。

3、分析抵押物的估值是否合適，抵押率設(shè)置是否合理。抵押物的評(píng)估價(jià)值是一個(gè)非常核心的問(wèn)題，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆绞綄?duì)抵押物估值，以及設(shè)置合適的抵押率。

4、要分析抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)格是否穩(wěn)定。好的抵押物的市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，不易發(fā)生貶值。

5、要分析抵押財(cái)產(chǎn)是否易于拍賣(mài)、變現(xiàn)。由于抵押物是對(duì)第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，因此當(dāng)借款人第一還款來(lái)源不足，無(wú)法償還貸款本息時(shí)，最終只能通過(guò)處置抵押物來(lái)償還貸款本息。是否容易變現(xiàn)是非常重要的一個(gè)因素。

6、是否辦理抵押登記

對(duì)抵押權(quán)之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對(duì)抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權(quán)的成立除當(dāng)事人之間存在抵押合同外，還必須進(jìn)行登記，否則不產(chǎn)生抵押權(quán)成立之效力；登記對(duì)抗主義是指抵押權(quán)的成立只須在當(dāng)事人間達(dá)成抵押合意即可。但對(duì)第三人不產(chǎn)生公信力，若要 對(duì)抗善意第三人，可以進(jìn)行抵押權(quán)登記。我國(guó)采取了以登記要件主義為主，以登記對(duì)抗主義為輔的原則。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十七條的規(guī)定，當(dāng)事人以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、正在建造的建筑物，以及以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立，不登記的，抵押權(quán)不生效。

依據(jù)《物權(quán)法》第一百八十八條和《擔(dān)保法》第四十三條的規(guī)定，當(dāng)事人以法律規(guī)定強(qiáng)制登記之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當(dāng)事人自愿決定，抵押物登記與否并不影響抵押權(quán)的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。但是，未經(jīng)抵押登記的這種抵押權(quán)的效力，僅存在于抵押合同當(dāng)事人相互之間，不產(chǎn)生公信力，不能對(duì)抗善意第三人。

無(wú)論什么抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權(quán)并取得對(duì)抗第三人的效果。

五、質(zhì)押擔(dān)保分析要點(diǎn)

質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押可以分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩類(lèi)：

（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。

(二)權(quán)利質(zhì)押

權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： 1．匯票、支票、本票； 2．債券、存款單； 3．倉(cāng)單、提單；

4．可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

5．可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 6．應(yīng)收賬款;7．法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

第三篇：貸款擔(dān)保合作協(xié)議

擔(dān)保合作協(xié)議

甲方：--------投資擔(dān)保有限公司

乙方：

為積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，解決企業(yè)抵押物不足借款難、銀行放款難的融資瓶頸。實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；セ莼ダ畔⒐蚕?。達(dá)到提高效率、資金安全、控制風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期合作的目的。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等有關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)甲、乙雙方友好協(xié)商，一致同意合作開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，并達(dá)成如下協(xié)議：

第一條 債權(quán)擔(dān)保。在甲、乙雙方選擇，推薦，調(diào)查客戶(hù)基礎(chǔ)上，甲方同意為選定的債務(wù)人在乙方的債務(wù)提供擔(dān)保。

第二條互通信息。乙方為甲方提供所擔(dān)保企業(yè)、個(gè)人征信查詢(xún)及個(gè)人類(lèi)信用社系統(tǒng)五級(jí)分類(lèi)查詢(xún)。甲方將調(diào)查掌握的客戶(hù)信息提供給乙方，實(shí)現(xiàn)信息利益共享，降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率。

第三條擔(dān)保對(duì)象及業(yè)務(wù)品種。甲方擔(dān)保乙方業(yè)務(wù)范圍內(nèi)依法設(shè)立、合法經(jīng)營(yíng)的甲方認(rèn)為可以為其擔(dān)保的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、自然人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)貸款、銀行（商業(yè)）承兌匯票、訴訟保全等。

第四條擔(dān)保方式。本協(xié)議中，甲方向乙方提供的擔(dān)保為連帶責(zé)任保證。

第五條擔(dān)保期間及范圍。甲方的擔(dān)保期間為：乙方與債務(wù)人簽訂的債權(quán)主合同履行期屆滿(mǎn)之日起兩年；

擔(dān)保范圍：主債權(quán)及利息、加息、罰息、違約金、損害賠償金、1

實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。

第六條擔(dān)保程序。

6.1 甲、乙雙方可相互推薦客戶(hù)，但雙方具有獨(dú)立是否同意擔(dān)保、放款的決定權(quán)。

6.2甲方在乙方開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般賬戶(hù)并設(shè)立保證金賬專(zhuān)戶(hù)。甲方為債務(wù)人擔(dān)保時(shí)將保證金存入保證金專(zhuān)戶(hù)，存入的保證金金額不低于其擔(dān)保金額的%。保證金按人民銀行活期存款掛牌利率計(jì)息。

6.3擔(dān)保后管理。甲、乙雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，建立穩(wěn)定的信息聯(lián)系方式，相互交流和通報(bào)債務(wù)人的信息資料實(shí)現(xiàn)共享。雙方均有權(quán)對(duì)債務(wù)人款項(xiàng)使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。

第七條 互惠條件。甲方擔(dān)保的借款人辦理貸款時(shí)，乙方在符合人民銀行利率管理規(guī)定及乙方信貸政策的條件下，給予借款人相應(yīng)的利率優(yōu)惠，甲方給予優(yōu)惠的保費(fèi)率。具體優(yōu)惠條件：

7.1乙方執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率上浮%以?xún)?nèi)的貸款利率；甲方執(zhí)行優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率。

7.2自然人貸款利率按石家莊市聯(lián)社（2010）58號(hào)文件的相關(guān)內(nèi)容執(zhí)行。

具體貸款利率和擔(dān)保費(fèi)率以借款合同和反擔(dān)保合同約定為準(zhǔn)。

第八條貸款催收及貸款展期。擔(dān)保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應(yīng)督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請(qǐng)展期時(shí)，須經(jīng)甲、乙雙方一致同意后，方可辦理展期手續(xù)。

第九條 保證責(zé)任。

9.1擔(dān)保貸款（票據(jù)）逾期，甲方按約定條款依法承擔(dān)還款責(zé)任。甲方在乙方向其發(fā)出通知后七日內(nèi)，將現(xiàn)款匯入甲方在乙方開(kāi)立的保證金專(zhuān)戶(hù)，乙方有權(quán)直接從甲方保證金賬戶(hù)和甲方其他存款賬戶(hù)中扣收。貸款扣收后甲方應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足扣收的保證金數(shù)額，不得影響其他保證貸款保證金率，否則乙方有權(quán)停止發(fā)放甲方擔(dān)保的貸款（票據(jù)）。

9.2有下列情況之一者，甲方不再承擔(dān)保證責(zé)任。

A 乙方與債務(wù)人變更借款合同金額、利率未經(jīng)甲方書(shū)面同意的（減輕債務(wù)人債務(wù)的除外）；

B 乙方允許債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)甲方書(shū)面同意；

C 乙方允許借款人延長(zhǎng)貸款期限未經(jīng)甲方書(shū)面同意。

9.3甲方在履行保證責(zé)任后，就代償部分自動(dòng)取得原乙方對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，乙方負(fù)責(zé)將債務(wù)人的全部資料和權(quán)利轉(zhuǎn)移給甲方，并協(xié)助甲方辦理相關(guān)手續(xù)。

9.4對(duì)債務(wù)的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權(quán)，向甲方提供債務(wù)人資產(chǎn)、賬戶(hù)情況。

第十條信用承諾

甲方擔(dān)保債務(wù)額度不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的倍，對(duì)單戶(hù)擔(dān)保債務(wù)不超過(guò)甲方凈資產(chǎn)的10%。涉及甲方以下事項(xiàng)的變動(dòng)或變更，甲方應(yīng)在變動(dòng)、變更前及時(shí)書(shū)面通知乙方，對(duì)影響乙方權(quán)益的，乙方有權(quán)依變動(dòng)、變更事項(xiàng)決定是否解除、中止或履行本協(xié)議，直至追究甲方責(zé)任。

10.1甲方股東變更、減少注冊(cè)資金、與他人合并或分立、被行政處罰或其他影響本協(xié)議乙方權(quán)益的情況。

10.2甲方遇有公司董事會(huì)成員變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)方針調(diào)整、與其他銀行或政府機(jī)關(guān)及法人單位，簽訂對(duì)本協(xié)議執(zhí)行產(chǎn)生影響的法律文書(shū)。

10.3簽訂本協(xié)議后，甲方每季度向乙方通報(bào)一次其在各金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保余額、代償率、損失率、保費(fèi)收入、擔(dān)保基金收益等關(guān)鍵指標(biāo)。

10.4因重大事項(xiàng)可能導(dǎo)致甲方資產(chǎn)大幅減少或清償能力降低時(shí)。第十一條合同的執(zhí)行。擔(dān)保貸款用途、金額、利率、期限、保證期間，以保證借款合同（票據(jù)協(xié)議）約定為準(zhǔn)。擔(dān)保費(fèi)由債務(wù)人直接支付給甲方或有乙方代扣。

第十二條附則

12.1甲乙雙方履行完各自審批程序后，即可辦理相關(guān)手續(xù)。在甲方辦完反擔(dān)保手續(xù)（甲方放棄的除外）并向乙方出具放款（票據(jù)）通知書(shū)后，乙方方可發(fā)放貸款（票據(jù)）。否則甲方不承擔(dān)保證責(zé)任。

12.2本合同簽訂時(shí)甲方向乙方提供甲方的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、法定代表人及股東身份證、簡(jiǎn)歷、財(cái)務(wù)報(bào)表、委托授權(quán)書(shū)等整套原件、復(fù)印件。乙方查證后將復(fù)印件留存?zhèn)浒福鳛楸竞贤郊?，以后辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)不再重復(fù)提供上述相關(guān)資料。各種證件年檢、財(cái)務(wù)報(bào)表按乙方要求提供。

12.3本協(xié)議是雙方合作的基本框架，擔(dān)保的具體事項(xiàng)在借款擔(dān)保合同（票據(jù)協(xié)議）中約定。擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）內(nèi)容與本協(xié)議

不一致的，以擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）為準(zhǔn)。

12.4本協(xié)議未盡事項(xiàng)，甲、乙雙方可另定補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

12.5本協(xié)議所涉及的各項(xiàng)比率、倍數(shù)、期限等可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和實(shí)際需要由甲、乙雙方協(xié)商修訂。

12.6雙方應(yīng)嚴(yán)格誠(chéng)信履行本協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議所約定的義務(wù)，否則守約方有權(quán)主張違約方的違約責(zé)任。涉及履行中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，可通過(guò)法律程序解決。

12.7本協(xié)議自甲、乙雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字并加蓋公章后生效。

12.8本協(xié)議的有效期

12.9本協(xié)議期滿(mǎn)后，根據(jù)本協(xié)議簽訂的履行中的擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）等繼續(xù)有效，直至擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）履行完畢。

12.10本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

（授權(quán)代理人）：（授權(quán)代理人）：

年月日年月日

第四篇：貸款擔(dān)保合作協(xié)議

擔(dān) 保 合 作 協(xié) 議

甲方： 乙方：

為積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，解決企業(yè)抵押物不足借款難、銀行放款難的融資瓶頸。實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；セ莼ダ畔⒐蚕?。達(dá)到提高效率、資金安全、控制風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期合作的目的。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等有關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)甲、乙雙方友好協(xié)商，一致同意合作開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，并達(dá)成如下協(xié)議：

第一條 債權(quán)擔(dān)保。在甲、乙雙方選擇，推薦，調(diào)查客戶(hù)基礎(chǔ)上，甲方同意為選定的債務(wù)人在乙方的債務(wù)提供擔(dān)保。

第二條 互通信息。乙方為甲方提供所擔(dān)保企業(yè)、個(gè)人征信查詢(xún)及個(gè)人類(lèi)信用社系統(tǒng)五級(jí)分類(lèi)查詢(xún)。甲方將調(diào)查掌握的客戶(hù)信息提供給乙方，實(shí)現(xiàn)信息利益共享，降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率。

第三條 擔(dān)保對(duì)象及業(yè)務(wù)品種。甲方擔(dān)保乙方業(yè)務(wù)范圍內(nèi)依法設(shè)立、合法經(jīng)營(yíng)的甲方認(rèn)為可以為其擔(dān)保的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、自然人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等。

第四條 擔(dān)保方式。本協(xié)議中，甲方向乙方提供的擔(dān)保為連帶責(zé)任保證。

第五條 擔(dān)保期間及范圍。甲方的擔(dān)保期間為：乙方與債務(wù)人簽訂的債權(quán)主合同履行期屆滿(mǎn)之日起兩年；

擔(dān)保范圍：主債權(quán)。第六條 擔(dān)保程序。

6.1 甲、乙雙方可相互推薦客戶(hù)，但雙方具有獨(dú)立是否同意擔(dān)保、放款的決定權(quán)。

6.2擔(dān)保后管理。甲、乙雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，建立穩(wěn)定的信息聯(lián)系方式，相互交流和通報(bào)債務(wù)人的信息資料實(shí)現(xiàn)共享。雙方均有權(quán)對(duì)債務(wù)人款項(xiàng)使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。

第七條 互惠條件。甲方擔(dān)保的借款人辦理貸款時(shí)，乙方在符合人民銀行利率管理規(guī)定及乙方信貸政策的條件下，給予借款人相應(yīng)的利率優(yōu)惠，甲方給予優(yōu)惠的保費(fèi)率。具體優(yōu)惠條件：

乙方執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率上浮 %以?xún)?nèi)的貸款利率；甲方執(zhí)行優(yōu)惠的 %擔(dān)保費(fèi)率。

第八條 貸款催收及貸款展期。擔(dān)保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應(yīng)督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請(qǐng)展期時(shí)，須經(jīng)甲、乙雙方一致同意后，方可辦理展期手續(xù)。

第九條 保證責(zé)任。

9.1擔(dān)保貸款（票據(jù)）逾期，甲方按約定條款依法承擔(dān)還款責(zé)任。甲方在乙方向其發(fā)出通知后七日內(nèi)，將現(xiàn)款匯入乙方開(kāi)立的賬戶(hù)

9.2有下列情況之一者，甲方不再承擔(dān)保證責(zé)任。

A 乙方與債務(wù)人變更借款合同金額、利率未經(jīng)甲方書(shū)面同意的（減輕債務(wù)人債務(wù)的除外）；

B 乙方允許債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)甲方書(shū)面同意； C 乙方允許借款人延長(zhǎng)貸款期限未經(jīng)甲方書(shū)面同意。

9.3甲方在履行保證責(zé)任后，就代償部分自動(dòng)取得原乙方對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，乙方負(fù)責(zé)將債務(wù)人的全部資料和權(quán)利轉(zhuǎn)移給甲方，并協(xié)助甲方辦理相關(guān)手續(xù)。

9.4對(duì)債務(wù)的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權(quán)，向甲方提供債務(wù)人資產(chǎn)、賬戶(hù)情況。

第十條 合同的執(zhí)行。擔(dān)保貸款用途、金額、利率、期限、保證期間，以保證借款合同（票據(jù)協(xié)議）約定為準(zhǔn)。擔(dān)保費(fèi)由債務(wù)人直接支付給甲方或有乙方代扣。

第十一條 附則

12.1甲乙雙方履行完各自審批程序后，即可辦理相關(guān)手續(xù)。在甲方辦完反擔(dān)保手續(xù)（甲方放棄的除外）并向乙方出具放款（票據(jù)）通知書(shū)后，乙方方可發(fā)放貸款（票據(jù)）。否則甲方不承擔(dān)保證責(zé)任。

12.2本合同簽訂時(shí)甲方向乙方提供甲方的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等整套原件、復(fù)印件。乙方查證后將復(fù)印件留存?zhèn)浒?，作為本合同附件，以后辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)不再重復(fù)提供上述相關(guān)資料。

12.3本協(xié)議是雙方合作的基本框架，擔(dān)保的具體事項(xiàng)在借款擔(dān)保合同（票據(jù)協(xié)議）中約定。擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）內(nèi)容與本協(xié)議不一致的，以本協(xié)議為準(zhǔn)。

12.4本協(xié)議未盡事項(xiàng)，甲、乙雙方可另定補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議

與本協(xié)議具有同等法律效力。

12.5本協(xié)議所涉及的各項(xiàng)比率、倍數(shù)、期限等可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和實(shí)際需要由甲、乙雙方協(xié)商修訂。

12.6雙方應(yīng)嚴(yán)格誠(chéng)信履行本協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議所約定的義務(wù)，否則守約方有權(quán)主張違約方的違約責(zé)任。涉及履行中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，可通過(guò)法律程序解決。

12.7本協(xié)議自甲、乙雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字并加蓋公章后生效。

12.8本協(xié)議的有效期 年，自本協(xié)議正式生效后開(kāi)始計(jì)算。12.9本協(xié)議期滿(mǎn)后，根據(jù)本協(xié)議簽訂的履行中的擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）等繼續(xù)有效，直至擔(dān)保借款合同（票據(jù)協(xié)議）履行完畢。

12.10本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方： 乙方：

法定代表人： 法定代表人：（授權(quán)代理人）：（授權(quán)代理人）： 年 月 日 年 月 日

第五篇：貸款擔(dān)保合作協(xié)議書(shū) - 副本

貸款擔(dān)保合作協(xié)議書(shū)

甲方：永登縣財(cái)政局

乙方：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司永登縣支行 丙方：永登縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司

為了深入推進(jìn)省委“聯(lián)村聯(lián)戶(hù)、為民富民”行動(dòng)，按照《甘肅省財(cái)政廳農(nóng)行甘肅省分行金融支持聯(lián)村聯(lián)戶(hù)為民富民行動(dòng)合作協(xié)議》，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)甲乙丙三方平等協(xié)商，同意達(dá)成本協(xié)議。

第一條合作事項(xiàng)

甲乙丙三方密切合作，充分發(fā)揮甲方財(cái)政資金杠桿和引導(dǎo)作用、乙方金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢(shì)、丙方擔(dān)保增信優(yōu)勢(shì)，積極為“三農(nóng)”服務(wù)，支持6個(gè)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)62個(gè)貧困村及全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能夠幫扶、輻射、帶動(dòng)貧困村農(nóng)戶(hù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)“雙聯(lián)”行動(dòng)，加快貧困鄉(xiāng)、貧困村脫貧致富步伐。

第二條合作內(nèi)容

自2012年起，甲方連續(xù)5年會(huì)同乙方審核同意，對(duì)審批發(fā)放的“雙聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸”、“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”申請(qǐng)財(cái)政貼息，上報(bào)省財(cái)政廳、省農(nóng)行審核。丙方為“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”提供全程全額

擔(dān)保、合作范圍是“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”項(xiàng)下的貸款。

第三條 貸款品種及擔(dān)保對(duì)象

本協(xié)議項(xiàng)下貸款品種為“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”。具體分為“雙聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸”和“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”兩種類(lèi)型。

擔(dān)保對(duì)象為從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶(hù)，以及能夠幫扶、輻射、帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)的種養(yǎng)大戶(hù)、運(yùn)輸大戶(hù)、多種經(jīng)營(yíng)大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

第四條 貸款利率及擔(dān)保費(fèi)

乙方“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，由甲方全程全額申報(bào)財(cái)政貼息。丙方擔(dān)保費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。按照中國(guó)人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率的40%收取擔(dān)保費(fèi)。貸款戶(hù)償還貸款后，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保公司一次性全額返還。

第五條貸款擔(dān)保方式

按《永登縣‘雙聯(lián)惠農(nóng)貸款’擔(dān)保管理暫行辦法》執(zhí)行。

第六條保證金的繳納及管理

丙方在乙方指定經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)立保證金專(zhuān)戶(hù)，并按照以下方式向乙方交納保證金：

由丙方按照貸款金額的20%逐筆或者分批次存入保證金，以后根據(jù)合作情況可作調(diào)整，保證金為定期存款。

保證金存入保證金賬戶(hù)后作為貸款的擔(dān)保，在貸款款未

全部清償前，丙方不得動(dòng)用。當(dāng)貸款到期，借款人未按時(shí)清償時(shí)，乙方有權(quán)根據(jù)本協(xié)議約定扣收上述保證金用于清償貸款。如丙方保證金不足以清償貸款本息的，丙方應(yīng)繼續(xù)履行代償責(zé)任，直至貸款本息全部清償為止。

丙方代償后導(dǎo)致保證金余額或比例達(dá)不到本協(xié)議要求的丙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)補(bǔ)足。

第七條擔(dān)保合作額度核定

乙方按照農(nóng)總行有關(guān)規(guī)定，原則上放大倍數(shù)為5倍。

第八條三方的權(quán)利義務(wù)

（一）甲方權(quán)利和義務(wù)

1、甲方督促丙方在乙方開(kāi)立貸款保證金專(zhuān)戶(hù)和結(jié)算賬戶(hù)，并按本協(xié)議約定及時(shí)足額存入保證金和資本金。

2、甲方協(xié)調(diào)丙方和乙方當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依據(jù)本協(xié)議簽訂擔(dān)保合作協(xié)議。

（二）乙方的權(quán)利和義務(wù)

1、乙方享有貸款的自主決策權(quán)。開(kāi)展貸款的準(zhǔn)入、調(diào)查、審查和審批工作，對(duì)符合貸款條件的貸款對(duì)象及時(shí)發(fā)放貸款，并做好貸款發(fā)放后的日常管理。

2、對(duì)于丙方提供保證擔(dān)保的貸款，貸款逾期的，乙方有權(quán)要求丙方承擔(dān)相應(yīng)代償責(zé)任。

3、乙方可對(duì)丙方設(shè)定不超過(guò)10個(gè)工作日的緩沖期，緩沖期結(jié)束借款人仍未償清貸款本息的，由丙方履行代償責(zé)

任。乙方有權(quán)直接扣收丙方保證金，保證金不足以代償貸款本息的，乙方有權(quán)從丙方在乙方開(kāi)立的賬戶(hù)扣除資金用于代償貸款本息。賬戶(hù)內(nèi)資金不足以清償貸款本息的，乙方有權(quán)繼續(xù)向丙方追償。

4、上述保證金及結(jié)算賬戶(hù)內(nèi)的資金由乙方按照人民銀行賬戶(hù)管理規(guī)定存款利率付息。乙方盡可能為丙方賬戶(hù)內(nèi)的資金提供劃轉(zhuǎn)和理財(cái)服務(wù)，確保資金保值增值。

（三）丙方的權(quán)利和義務(wù)

1、丙方有權(quán)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行核查，決定是否為其提供擔(dān)保。

2、丙方與乙方就具體貸款事宜簽訂擔(dān)保合作協(xié)議。

3、丙方按照本協(xié)議約定及時(shí)足額繳納雙聯(lián)惠農(nóng)貸款保證金。

4、丙方承擔(dān)代償責(zé)任后有權(quán)對(duì)借款人進(jìn)行追償。

第九條風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

1、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款由縣人民政府承擔(dān)第一責(zé)任，甲乙丙三方是直接責(zé)任部門(mén)。建立縣級(jí)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金等防控機(jī)制。

2、由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)協(xié)助乙方、丙方開(kāi)展貸后管理工作，對(duì)于出現(xiàn)影響貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)狀況，村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要及時(shí)告知乙方和丙方，協(xié)助乙方和丙方采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。同時(shí)，甲乙丙三方共同創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村。

第十條聯(lián)席機(jī)制

甲乙丙三方建立定期聯(lián)席機(jī)制，按季召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)交流、協(xié)調(diào)與溝通，積極研究解決工作中遇到的各種問(wèn)題，支持“雙聯(lián)”行動(dòng)順利開(kāi)展。

第十一條協(xié)議生效

本協(xié)議自協(xié)議各方法定代表人（負(fù)責(zé)人）簽字并加蓋公章之日起生效，具有法律約束力，在雙聯(lián)惠農(nóng)貸款全部清償完之前有效。未盡事宜，三方協(xié)商解決。

第十二條其它

本協(xié)議一式六份，三方各持兩份，效力相同。

甲方：（公章）乙方：（公章）

甲方法定代表人：乙方法定代表人：

丙方：（公章）

丙方法定代表人：

簽約時(shí)間：簽約地點(diǎn)：