第一篇：城市商業(yè)銀行抽樣調(diào)查的一些重要結(jié)論

城市商業(yè)銀行抽樣調(diào)查的一些重要結(jié)論

2004年我們對中國東、中、西部地區(qū)三個(gè)有代表性的省份境內(nèi)的20個(gè)城市商業(yè)銀行的運(yùn)營情況進(jìn)行了比較深入的實(shí)地調(diào)查得出的一些調(diào)查結(jié)論大致反映了我國城市商業(yè)銀行目前的整體運(yùn)營狀況

一、城市商業(yè)銀行自1995年開始組建以來整體經(jīng)營績效在向著好的方向發(fā)展但現(xiàn)狀仍不容樂觀從我們的調(diào)查結(jié)果可以看到一個(gè)重要的變化趨勢那就是各個(gè)地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況都在逐年向著好的方向發(fā)展這說明城市商業(yè)銀行股份制改造的成效非常明顯其效率都在穩(wěn)步提高首先在經(jīng)營地域受到嚴(yán)格限制的情況下各城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量在改制后非但沒有大幅提高反而呈現(xiàn)不斷下降的趨勢這尤以東部地區(qū)的城市商業(yè)銀行更為明顯這說明各城市商業(yè)銀行自改制后都開始關(guān)注本企業(yè)的成本和收益分析有選擇地關(guān)閉了一些沒有經(jīng)濟(jì)效益的分支機(jī)構(gòu)其次員工數(shù)量保持穩(wěn)定甚至在下降從2000年到2003年東部省份各城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)平均規(guī)模大致上升了近3倍但其員工平均數(shù)量基本上保持不變其他省份的情況也非常類似這說明自從各城市商業(yè)銀行實(shí)行公司化運(yùn)作之后普遍開始注重“減員增效”各城市商業(yè)銀行單個(gè)員工所對應(yīng)的資產(chǎn)、負(fù)債數(shù)量都在逐年提高

第三盈利能力不斷提高如果不考慮城市商業(yè)銀行的歷史虧損及壞賬準(zhǔn)備不足的情況所調(diào)查的三個(gè)省份的城市商業(yè)銀行在目前基本上都實(shí)現(xiàn)了盈利第四其他各項(xiàng)指標(biāo)也逐年向好的方向變化首先是各地區(qū)城市商業(yè)銀行的不良貸款絕對額和不良貸款率都在下降其次是資本充足率在不斷提高雖然城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況自1995年開始組建以來都在逐年改善但是其現(xiàn)狀仍不容樂觀主要表現(xiàn)為整體資產(chǎn)質(zhì)量依然較差；資本充足率問題還較突出權(quán)益性資本融資渠道狹窄；貸款集中度高風(fēng)險(xiǎn)過于集中；盈利能力未得到充分釋放部分城市商業(yè)銀行分紅比例偏高；公司治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷部分城市商行經(jīng)營活動受到地方政府的干預(yù)；風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全等等由于中國銀行企業(yè)長期缺乏穩(wěn)定的權(quán)益性資本融資渠道再加上近幾年銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅猛因此資本充足率不足問題幾乎成為中國銀行業(yè)的一個(gè)通病城市商業(yè)銀行的資本充足率問題主要表現(xiàn)為三個(gè)方面一是各城市商業(yè)銀行的實(shí)際資本充足率普遍偏低；二是各銀行之間（包括各地區(qū)之間）在資本充足率方面存在巨大差異；三是單個(gè)城市商業(yè)銀行的資本充足率在各年之間存在巨大的波動有些城市商業(yè)銀行雖然上報(bào)的資本充足率較高但如果將它們在過去所形成的大量不良資產(chǎn)考慮在內(nèi)其真實(shí)資本充足率將大大縮水城市商業(yè)銀行另外一大突出問題是貸款集中度過高風(fēng)險(xiǎn)過于集中各城市商業(yè)銀行的最大客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重（單一客戶率）和前10位客戶

貸款額占凈資產(chǎn)的比重都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過風(fēng)險(xiǎn)集中度管理的要求（警戒線分別為10%和50%）與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)集中度過高形成鮮明對比的是它們的風(fēng)險(xiǎn)管理制度都異常落后目前只有少數(shù)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門多數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系其實(shí)是在不斷“復(fù)制”監(jiān)管部門所出臺的各類風(fēng)險(xiǎn)管制條例其主要目的是為了應(yīng)付監(jiān)管部門的監(jiān)管

二、城市商業(yè)銀行基本上由地方政府控股內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)有很大改善的空間根據(jù)調(diào)查結(jié)果各地方政府在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量應(yīng)該說地方政府對城市商業(yè)銀行仍擁有絕對控制權(quán)由調(diào)查結(jié)果可以看出中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面（1）地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度；（2）股權(quán)過于集中于一個(gè)或幾個(gè)大股東之手；（3）國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面（1）由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位因此它們在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力從而無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進(jìn)入管理層一般情況下銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生個(gè)別情況甚至是地方政府直接委派并且董事長和行長職務(wù)由一人

擔(dān)任的情況比較普遍（2）盡管各城市商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式并且按照《公司法》的規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)但在實(shí)際運(yùn)作中由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位委托代理關(guān)系不明確因此各城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本代理人手中董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)根本無法對銀行代理人形成有效的監(jiān)督（3）目前各城市商業(yè)銀行激勵機(jī)制的設(shè)計(jì)并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則仍帶有很強(qiáng)的行政性激勵色彩

三、東西部城市商業(yè)銀行在公司內(nèi)部治理方面的差異不大但在外部治理環(huán)境方面卻存在很大差異1.城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效存在明顯的地域性特征我們采用以下三個(gè)指標(biāo)來大致反映城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的地區(qū)性差異（1）單位員工的資產(chǎn)規(guī)模；（2）盈利性指標(biāo)；（3）不良貸款率結(jié)果發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效呈現(xiàn)出從東至西依次遞減的地域特征2.外部治理環(huán)境對城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)績效有重大影響一般情況下地方政府對銀行的持股比例越高則銀行的內(nèi)部治理越?jīng)]有效率但從總體上講東西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行在政府持股比例上相差不大根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果東、中、西部省份的地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%.調(diào)查顯示各地城市商業(yè)銀行都依照《公司法》的要求建立了股東大會、董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力制衡部門且都明確規(guī)定了董事長、董事、行長的選舉程序各自的權(quán)限、任期等所以說東、中、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)之間的差異并不很大因此如果僅從銀行的內(nèi)部治理出發(fā)我們將無法解釋中國東西部城市商業(yè)銀行在經(jīng)營績效方面所存在的巨大差異進(jìn)一步地分析表明決定東、中、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效差異的關(guān)鍵不在銀行的“內(nèi)部”而在其“外部”調(diào)查數(shù)據(jù)顯示東部地區(qū)城市商業(yè)銀行在外部治理環(huán)境方面要大大好于中西部地區(qū)其主要表現(xiàn)為地方政府財(cái)政收入充裕對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；東部地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)一直都很發(fā)達(dá)由國有企業(yè)轉(zhuǎn)制等因素形成的歷史遺留問題??；產(chǎn)業(yè)布局合理中小民營企業(yè)數(shù)量眾多且盈利能力強(qiáng)；能夠向中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)多城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等我們對所有已設(shè)立城市商業(yè)銀行的29個(gè)省市的人均財(cái)政收入水平和其城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率進(jìn)行了簡單的線性回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)各省市城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率和人均財(cái)政收入水平之間存在較明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系由此可見地方財(cái)政收入作為一個(gè)反映城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境優(yōu)劣的重要指標(biāo)對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有相當(dāng)大的影響雖然根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)理論公司內(nèi)部治理機(jī)制的優(yōu)劣是決定企業(yè)經(jīng)濟(jì)績效的最根本原因但是當(dāng)內(nèi)部治理機(jī)制的差異并不十分明顯的情況下外部治理環(huán)境的差異對公司經(jīng)濟(jì)績效起著決定性的作用優(yōu)良的外部治理環(huán)境有時(shí)甚至可以彌補(bǔ)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 的缺陷因此我們認(rèn)為在中國城市商業(yè)銀行總體內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)沒有實(shí)質(zhì)性改觀的情況下外部治理環(huán)境的優(yōu)劣決定了城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的地區(qū)性差異

四、城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)營績效存在明顯兩極分化的現(xiàn)象中國城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的兩極分化不僅表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行在地區(qū)之間的差距正在擴(kuò)大而且表現(xiàn)為各個(gè)城市商業(yè)銀行之間的差距也在不斷擴(kuò)大后一種差距的擴(kuò)大不僅發(fā)生在地處不同地區(qū)的兩個(gè)銀行之間而且出現(xiàn)在同一地區(qū)的兩個(gè)銀行之間

單個(gè)城市商業(yè)銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣有很大關(guān)系但更主要的原因在于金融當(dāng)局針對城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于城市商業(yè)銀行的發(fā)展結(jié)果造成城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況受到很多偶然因素的影響特別是管理者個(gè)人意志的影響以至形成目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效參差不齊的現(xiàn)象

五、城市商業(yè)銀行整體規(guī)模擴(kuò)張迅猛但各行、各地區(qū)存在較大差異根據(jù)我們對三省20個(gè)城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果從2000年到2003年的四年時(shí)間內(nèi)中部省份城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張了1.58倍西部省份擴(kuò)張了2.15倍東部省份更是擴(kuò)張了2.75倍之多

六、城市商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)很好反映其作為市民銀行的形象金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)但是根據(jù)此次對三省城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)中國城市商業(yè)銀行充當(dāng)市民銀行的角色

并不是很充分這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面1.貸款對象過于偏重大型國有企業(yè)過于偏重地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目在本次調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)各地商業(yè)銀行都為地方政府預(yù)留了很大份額的授信額度用于支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如果按照部門劃分城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)其比重大約占到貸款總額的27.3%（平均值）其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動產(chǎn)業(yè)這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)并沒有明顯的區(qū)別2.城市商業(yè)銀行在提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)方面也存在很大的不足有很大一部分城市商業(yè)銀行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)在受調(diào)查的銀行中只有4家能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)能提供國際支付、融資租賃服務(wù)的銀行也都只有4家分別僅占被調(diào)查銀行數(shù)的22.2%；而對于那些收費(fèi)較低的代理業(yè)務(wù)（例如代收款項(xiàng)）大多數(shù)銀行都能提供當(dāng)然有很大一部分增值服務(wù)并不是某些城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢它們或因業(yè)務(wù)量有限、或因缺少軟硬件條件而徹底放棄不做對于這種情況我們應(yīng)該予以肯定3.收入和支出結(jié)構(gòu)不合理根據(jù)抽樣調(diào)查結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)利息收入是城市商業(yè)銀行的主要收入來源大約占營業(yè)收入的53%左右；而非利息支出（包括金融機(jī)構(gòu)往來支出和營業(yè)費(fèi)用）則構(gòu)成了它們的主要經(jīng)營成本兩者合計(jì)大致占總費(fèi)用的71%.這樣的收入和支出結(jié)構(gòu)從另外一個(gè)側(cè)面也說明城市商業(yè)銀行與“現(xiàn)代市民銀行”的定位還有很大差距4.在提供中間服務(wù)的方式選擇上存在不足之處大多數(shù)城

市商業(yè)銀行是自行提供中間服務(wù)這說明城市商業(yè)銀行在與其他銀行和金融機(jī)構(gòu)的合作方面還開展得很不充分這使得許多零售業(yè)務(wù)無法開展由于受制于經(jīng)營地域的限制城市商業(yè)銀行也無法很好利用國內(nèi)已經(jīng)成型的軟硬件資源來擴(kuò)展自己的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍以此提高為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)的能力5.負(fù)債業(yè)務(wù)過于偏重大客戶我們還對城市商業(yè)銀行所處市場競爭激烈程度進(jìn)行了問卷調(diào)查各商業(yè)銀行反映最強(qiáng)烈的是對“客戶存款”的競爭主要表現(xiàn)為對一些大的存款客戶的競爭（與大客戶協(xié)議存款利率有浮動的余地）6.信用卡業(yè)務(wù)開展得不夠充分在回收的20份調(diào)查問卷中竟有一半（10份）銀行未對信用卡市場的競爭程度發(fā)表意見其中有該行沒有提供信用卡服務(wù)的情況；有雖然開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)但對市場競爭程度缺乏直觀了解的情況從回收的問卷還可以看到一個(gè)現(xiàn)象在做出答復(fù)的10份問卷中來自東部省的7份調(diào)查問卷有6份對信用卡市場的競爭情況發(fā)表了意見且大多為“積極”的意見由此可見在經(jīng)濟(jì)和信用文化較為發(fā)達(dá)的東部省份信用卡得到了較為廣泛的應(yīng)用使得該地區(qū)的城市商業(yè)銀行非常重視這塊業(yè)務(wù)的開展

七、城市商業(yè)銀行分紅比例過高調(diào)查顯示如果不考慮城市商業(yè)銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準(zhǔn)備）目前城市商業(yè)銀行大多在賬面上實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年盈利調(diào)查發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的分紅比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正常的范圍2002年和2003年這10家城市商業(yè)銀行的25億元凈利潤中有大約20

億元被用于分紅分紅比例高達(dá)80%以上分紅比例過高說明城市商業(yè)銀行的股東有很強(qiáng)的短期行為動機(jī)其根本原因在于城市商業(yè)銀行不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)首先國有資本在城市商業(yè)銀行占比過大是產(chǎn)生高比例分紅現(xiàn)象的主要原因其次私人股東也有很強(qiáng)的分紅動機(jī)這是因?yàn)樗麄儾幌Ｍ^多的資源長期被一些國有資本的代理人所掌控

八、城市商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)貸款和內(nèi)部人控制問題要引起關(guān)注調(diào)查顯示城市商業(yè)銀行已成為中國目前發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問題最為嚴(yán)重的一類銀行近幾年各地城市商業(yè)銀行頻繁發(fā)生因關(guān)聯(lián)貸款而陷入困境的案例在我們此次調(diào)查的樣本銀行中關(guān)聯(lián)貸款違規(guī)現(xiàn)象比較普遍城市商業(yè)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款的方式主要有兩種（1）由地方政府指派的代理人（或內(nèi)部人）制造的關(guān)聯(lián)交易其中包括向政府提供的項(xiàng)目貸款和向“關(guān)系人”或“關(guān)系企業(yè)”提供的帶有很大“尋租”色彩的關(guān)聯(lián)貸款；調(diào)查結(jié)果顯示各地城市商業(yè)銀行大多數(shù)向當(dāng)?shù)卣偷胤絿衅髽I(yè)提供了超量的授信額度；（2）由大股東向關(guān)聯(lián)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)提供的關(guān)聯(lián)貸款

九、由城市商業(yè)銀行的共性特征所引發(fā)的思考1.各地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效是由內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部治理環(huán)境這兩個(gè)方面的因素共同決定中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷是一個(gè)普遍現(xiàn)象各地區(qū)并無明顯的差異因此城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效在地區(qū)間所表現(xiàn)出的巨大差異基本上與城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)無關(guān)外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)

銀行經(jīng)濟(jì)績效地區(qū)性差異的一個(gè)非常關(guān)鍵的因素它有時(shí)甚至能夠部分彌補(bǔ)因內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷所造成的效率損失2.決定城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境優(yōu)劣的一個(gè)最為關(guān)鍵的指標(biāo)是民營經(jīng)濟(jì)在一個(gè)地區(qū)所占的比重其內(nèi)在邏輯關(guān)系如下如果一個(gè)地區(qū)由于歷史原因民營經(jīng)濟(jì)占比很高那么實(shí)行市場化改革之后該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)就會借助自身的比較優(yōu)勢（即民營經(jīng)濟(jì)的效率優(yōu)勢）率先實(shí)現(xiàn)起飛從而更進(jìn)一步帶動該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)起飛之后地方政府的財(cái)政收入會大幅提高由于財(cái)政收入是地方政府最為穩(wěn)定和合法的資金來源因此地方政府為進(jìn)一步提高稅收收入往往會出臺一系列政策措施扶植本地城市商業(yè)銀行的發(fā)展以改善它向地方經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力所以在這樣的環(huán)境下城市商業(yè)銀行短期內(nèi)由地方政府控股對于其發(fā)展來說未必是一件壞事相反對于那些民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、國有經(jīng)濟(jì)占比較高的地區(qū)由于地方政府無法擺脫財(cái)政收入的困局往往會采取干預(yù)和控制本地城市商業(yè)銀行的做法來為財(cái)政赤字和本地國有企業(yè)融資形成大量不良資產(chǎn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)其信用文化一般也較發(fā)達(dá)這是因?yàn)槊駹I企業(yè)在向銀行貸款時(shí)實(shí)際上已經(jīng)把自己的財(cái)產(chǎn)抵押給了銀行（如不能歸還貸款將對其實(shí)施破產(chǎn)清算）因此它們在作貸款決策時(shí)會更謹(jǐn)慎在使用貸款時(shí)會更有效率而在還款方面也會更積極因此在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)城市商業(yè)銀行可以充分利用信用文化這種具有很強(qiáng)“外部性”的公共產(chǎn)品節(jié)省大量的

信息成本和風(fēng)險(xiǎn)成本同時(shí)在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)城市商業(yè)銀行還可以充分利用該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長率高、經(jīng)濟(jì)規(guī)模大的優(yōu)勢來擴(kuò)充自身的實(shí)力使自己不斷發(fā)展壯大3.公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展則起著決定性的作用我們可以從兩個(gè)側(cè)面來證明這樣的判斷首先城市商業(yè)銀行自1995年開始組建之后各地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)績效都普遍得到了改善這說明法人治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對城市商業(yè)銀行的影響是超越外部治理環(huán)境的；其次我們可以觀察到一個(gè)重要現(xiàn)象是內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的銀行企業(yè)無法在外部治理環(huán)境優(yōu)越的地區(qū)實(shí)現(xiàn)很好的業(yè)績而內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善的銀行則相反；雖然內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的銀行企業(yè)無法在外部治理環(huán)境差的市場中取得良好的業(yè)績但是一些內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善的銀行企業(yè)卻能夠在外部治理環(huán)境很差的市場中做出很好的業(yè)績4.正確認(rèn)識中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)多元化根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)多元化并沒有取得事先預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效果究其原因主要有以下幾個(gè)方面（1）城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)仍不是很明晰而且很多法人股東的產(chǎn)權(quán)本身就不很清楚內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控制地位它們對銀行經(jīng)營活動的干預(yù)仍然很頻繁從而大大抵消了股權(quán)多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境對經(jīng)營活動的限制也使得股權(quán)多元化的利益無法充分釋放出來以至于城市商業(yè)銀行外部治理

環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)績效的最重要的因素（4）中國對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)還不是很到位這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽(yù)激勵短期行為嚴(yán)重通過套取關(guān)聯(lián)貸款把銀行變成圈錢工具的現(xiàn)象十分突出在中國一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)了一批政府持股比例很高但各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)反而優(yōu)良的城市商業(yè)銀行比如杭州城市商業(yè)銀行2003年地方政府對它的持股比例高達(dá)31.8%但其不良貸款率、資本充足率和資產(chǎn)利潤率等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)都要大大好于一些股權(quán)更為分散的西部城市商業(yè)銀行造成這種現(xiàn)象的主要原因是當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)財(cái)政收入比較充裕的情況下地方政府為了支持城市商業(yè)銀行向本地企業(yè)提供貸款服務(wù)往往采用資產(chǎn)臵換、直接注資、或增資擴(kuò)股等方式來改善城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有時(shí)地方政府甚至?xí)佑眯姓?quán)力來幫助城市商業(yè)銀行催收貸款降低不良資產(chǎn)的比重因此在城市商業(yè)銀行改革的初級階段股權(quán)多元化改革應(yīng)充分考慮這些銀行所面臨的實(shí)際情況而不能僅從理論出發(fā)片面強(qiáng)調(diào)股權(quán)多元化中國銀行業(yè)的改革必須依靠政府的強(qiáng)有力支持才有可能取得成功

第二篇：高中物理重要結(jié)論總結(jié)

高中物理重要結(jié)論總結(jié)

1.若三個(gè)力大小相等方向互成120°，則其合力為零。2.幾個(gè)互不平行的力作用在物體上，使物體處于平衡狀態(tài)，則其中一部分力的合力必與其余部分力的合力等大反向。3.在勻變速直線運(yùn)動中，任意兩個(gè)連續(xù)相等的時(shí)間內(nèi)的位移之差都相等。即?x?aT（可判斷物體是否做勻變速直線運(yùn)動）推廣：xm?xn?(m?n)aT2

4.在勻變速直線運(yùn)動中，任意過程的平均速度等于該過程中點(diǎn)時(shí)刻的瞬時(shí)速度。即

2V?Vt/2

5.對于初速度為零的勻加速直線運(yùn)動

（1）T末、2T末、3T末、?的瞬時(shí)速度之比為：v1:v2:v3:?:vn?1:2:3:?:n(2)T內(nèi)、2T內(nèi)、3T內(nèi)、?的位移之比為：x1:x2:x3:?:xn?12:22:32:?:n2(3)第一個(gè)T內(nèi)、第二個(gè)T內(nèi)、第三個(gè)T內(nèi)、?的位移之比為：

（4）通過連續(xù)相等的位移所用的時(shí)間之比：t1:t2:t3:?:tn?1:2?1:3?2:?:n?n?1

6.物體做勻減速直線運(yùn)動，末速度為零時(shí)，可以等效為初速度為零的反向的勻加速直線運(yùn)動。

7.對于加速度恒定的勻減速直線運(yùn)動對應(yīng)的正向過程和反向過程的時(shí)間相等，對應(yīng)的速度大小相等（如豎直上拋運(yùn)動）8.質(zhì)量是慣性大小的唯一量度。慣性的大小與物體是否運(yùn)動和怎樣運(yùn)動無關(guān)，與物體是否受力和怎樣受力無關(guān)，慣性大小表現(xiàn)為改變物理運(yùn)動狀態(tài)的難易程度。9.做平拋或類平拋運(yùn)動的物體在任意相等的時(shí)間內(nèi)速度的變化都相等。方向與加速度方向一致（即?V?at）。

10.做平拋或類平拋運(yùn)動的物體，末速度的反向延長線過水平位移的中點(diǎn)。11.物體做勻速圓周運(yùn)動的條件是合外力大小恒定且方向始終指向圓心，或與速度方向始終垂直。

12.做勻速圓周運(yùn)動的的物體，在所受到的合外力突然消失時(shí)，物體將沿圓周的切線方向飛出做勻速直線運(yùn)動；在所提供的向心力大于所需要的向心力時(shí)，物體將做向心運(yùn)動；在所提供的向心力小于所需要的向心力時(shí)，物體將做離心運(yùn)動。13．開普勒第一定律的內(nèi)容是所有的行星圍繞太陽運(yùn)動的軌道都是橢圓，太陽在橢圓軌道的一個(gè)焦點(diǎn)上。

第三定律的內(nèi)容是所有行星的半長軸三次方跟公轉(zhuǎn)周期的平方的比值都相等，即R3??????T2?k

14.地球質(zhì)量為M，半徑為R，萬有引力常量為G，地球表面的重力加速度為g，則其間存在的一個(gè)常用的關(guān)系是GM?gR。（類比其他星球也適用）

215.第一宇宙速度（近地衛(wèi)星的環(huán)繞速度）的表達(dá)式v1? 1 GM大小為7.9m/s，?gR，R

發(fā)射衛(wèi)星的最小速度，也是地球衛(wèi)星的最大環(huán)繞速度。隨著衛(wèi)星的高度h的增加，v減小，?減小，a減小，T增加。

16.第二宇宙速度（脫離速度）v2?11.2km，這是使物體脫離地球引力束縛的最小發(fā)射

s速度。

17.第三宇宙速度（逃逸速度）v3?16.7km，這是使物體脫離太陽引力束縛的最小發(fā)射

s速度。

18.對于太空中的雙星，其軌道半徑與自身的質(zhì)量成反比，其環(huán)繞速度與自身的質(zhì)量的質(zhì)量成反比。

19.做功的過程就是能量轉(zhuǎn)化的過程，做了多少功，就表示有多少能量發(fā)生了轉(zhuǎn)化，所以說功是能量轉(zhuǎn)化的量度，以此解題就是利用功能關(guān)系解題。20.滑動摩擦力，空氣阻力等做的功等于力和路程的乘積。21.靜摩擦力做功的特點(diǎn)

（1）靜摩擦力可以做正功，可以做負(fù)功也可以不做功。

（2）在靜摩擦力做功的過程中，只有機(jī)械能的相互轉(zhuǎn)移（靜摩擦力只起到傳遞機(jī)械能的作用），而沒有機(jī)械能與其他能量形式的相互轉(zhuǎn)化。

（3）相互摩擦的系統(tǒng)內(nèi)，一對靜摩擦力所做的功的總和等于零。22.滑動摩擦力做功的特點(diǎn)

（1）滑動摩擦力可以對物體做正功，可以做負(fù)功也可以不做功。

（2）一對滑動摩擦力做功的過程中，能量的分配有兩個(gè)方面：一是相互摩擦的物體之間的機(jī)械能的轉(zhuǎn)移；二是系統(tǒng)機(jī)械能轉(zhuǎn)化為內(nèi)能；轉(zhuǎn)化為內(nèi)能的量等于滑動摩擦力與相對路程的乘積，即Q?f??S相對。

23.若一條直線上有三個(gè)點(diǎn)電荷，因相互作用而平衡，其電性及電量的定性分布為“兩同夾異，兩大夾小”。24.勻強(qiáng)電場中，任意兩點(diǎn)連線中點(diǎn)的電勢等于這兩點(diǎn)的電勢的平均值。在任意方向上電勢差與距離成正比。

25.正電荷在電勢越高的地方，電勢能越大，負(fù)電荷在電勢越高的地方，電勢能越小。26.電容器充電后和電源斷開，僅改變板間的距離時(shí)，場強(qiáng)不變。

27.兩電流相互平行時(shí)無轉(zhuǎn)動趨勢，同向電流相互吸引，異向電流相互排斥；兩電流不平行時(shí)，有轉(zhuǎn)動到相互平行且電流方向相同的趨勢。

28.帶電粒子在磁場中僅受洛倫茲力時(shí)做圓周運(yùn)動的周期與粒子的速率、半徑無關(guān)，僅與粒子的質(zhì)量、電荷和磁感應(yīng)強(qiáng)度有關(guān)。29.帶電粒子在有界磁場中做圓周運(yùn)動

（1）速度偏轉(zhuǎn)角等于掃過的圓心角。（2）幾個(gè)出射方向

①粒子從某一直線邊界射入磁場后又從該邊界飛出時(shí)，速度與邊界的夾角相等。②在圓形磁場區(qū)域內(nèi)，沿徑向射入的粒子，必沿徑向射出——對稱性。③剛好穿出磁場邊界的條件是帶電粒子在磁場中的軌跡與邊界相切。

（3）運(yùn)動的時(shí)間：軌跡對應(yīng)的圓心角越大，帶電粒子在磁場中的運(yùn)動時(shí)間就越長，與粒子速度的大小無關(guān)。（t???mT?）2?qB 2

速度選擇器模型：帶電粒子以速度v射入正交的電場和磁場區(qū)域時(shí)，當(dāng)電場力和磁場力方向相反且滿足v?E時(shí)，帶電粒子做勻速直線運(yùn)動（被選擇）與帶電粒子的帶電量大B小、正負(fù)無關(guān)，但改變v、B、E中的任意一個(gè)量時(shí)，粒子將發(fā)生偏轉(zhuǎn)。31.回旋加速器

（1）為了使粒子在加速器中不斷被加速，加速電場的周期必須等于回旋周期。（2）粒子做勻速圓周運(yùn)動的最大半徑等于D形盒的半徑。

（3）在粒子的質(zhì)量、電量確定的情況下，粒子所能達(dá)到的最大動能只與D形盒的半徑和磁感應(yīng)強(qiáng)度有關(guān)，與加速器的電壓無關(guān)（電壓只決定了回旋次數(shù)）。

（4）將帶電粒子在兩盒之間的運(yùn)動首尾相連起來是一個(gè)初速度為零的勻加速直線運(yùn)動，帶電粒子每經(jīng)過電場加速一次，回旋半徑就增大一次，故各次半徑之比為1:2:3:?:n

32.在沒有外界軌道約束的情況下，帶電粒子在復(fù)合場中三個(gè)場力（電場力、洛侖磁力、重力）作用下的直線運(yùn)動必為勻速直線運(yùn)動；若為勻速圓周運(yùn)動則必有電場力和重力等大、反向。

33.在閉合電路中，當(dāng)外電路的任何一個(gè)電阻增大（或減?。r(shí)，電路的總電阻一定增大（或減?。?。

34.滑動變阻器分壓電路中，分壓器的總電阻變化情況與滑動變阻器串聯(lián)段電阻變化情況相同。

35.若兩并聯(lián)支路的電阻之和保持不變，則當(dāng)兩支路電阻相等時(shí)，并聯(lián)總電阻最大；當(dāng)兩支路電阻相差最大時(shí)，并聯(lián)總電阻最小。

36.電源的輸出功率隨外電阻變化，當(dāng)內(nèi)外電阻相等時(shí)，電源的輸出功率最大，且最大值Pm?E24r。

37.導(dǎo)體棒圍繞棒的一端在垂直磁場的平面內(nèi)做勻速圓周運(yùn)動而切割磁感線產(chǎn)生的電動勢E?12BL? 2?? R38.對由n匝線圈而構(gòu)成的閉合電路，由于磁通量變化而通過導(dǎo)體某一橫截面的電量q?n39.在變加速運(yùn)動中，當(dāng)物體的加速度為零時(shí)，物體的速度達(dá)到最大或最小——常用于導(dǎo)體棒的動態(tài)分析。

40.安培力做多少正功，就有多少電能轉(zhuǎn)化為其他形式的能量；安培力做多少負(fù)功，就有多少其他形式的能量轉(zhuǎn)化為電能，這些電能在通過純電阻電路時(shí)，又會通過電流做功將電能轉(zhuǎn)化為內(nèi)能。

41.在??t圖象（或回路面積不變時(shí)的B?t圖象）中，圖線的斜率既可以反映電動勢的大小，有可以反映電源的正負(fù)極。42.交流電的產(chǎn)生：計(jì)算感應(yīng)電動勢的最大值用Em?nBS?；計(jì)算某一段時(shí)間?t內(nèi)的感應(yīng)電動勢的平均值用E?n??，而E不等于對應(yīng)時(shí)間段內(nèi)初、末位置的算術(shù)平均值。?t即E?E1?E2，注意不要漏掉n。2 3

只有正弦交流電，物理量的最大值和有效值才存在2倍的關(guān)系。對于其他的交流電，需根據(jù)電流的熱效應(yīng)來確定有效值。

44.回復(fù)力與加速度的大小始終與位移的大小成正比，方向總是與位移方向相反，始終指向平衡位置。

45.做簡諧運(yùn)動的物體的振動是變速直線運(yùn)動，因此在一個(gè)周期內(nèi)，物體運(yùn)動的路程是4A，半個(gè)周期內(nèi)，物體的路程是2A，但在四分之一個(gè)周期內(nèi)運(yùn)動的路程不一定是A 46.每一個(gè)質(zhì)點(diǎn)的起振方向都與波源的起振方向相同。47.對于干涉現(xiàn)象

（1）加強(qiáng)區(qū)始終加強(qiáng)，減弱區(qū)始終減弱。

（2）加強(qiáng)區(qū)的振幅A?A1?A2，減弱區(qū)的振幅A?A1?A2

48.相距半波長的奇數(shù)倍的兩質(zhì)點(diǎn)，振動情況完全相反；相距半波長的偶數(shù)倍的兩質(zhì)點(diǎn)，振動情況完全相同。1、3、?)，振動狀態(tài)完全相同，經(jīng)過49.同一質(zhì)點(diǎn)，經(jīng)過?t?nT(n?0、?t?nT?T(n?0、1、3、?)，振動狀態(tài)完全相反。250.小孔成像是倒立的實(shí)像，像的大小由光屏到小孔的距離而定。51.根據(jù)反射定律，平面鏡轉(zhuǎn)過一個(gè)微小的角度?，法線也隨之轉(zhuǎn)動?，反射光則轉(zhuǎn)過2?。52.光有真空射向三棱鏡后，光線一定向棱鏡的底面偏折，折射率越大，偏折程度越大。通過三棱鏡看物體，看到的是物體的虛像，而且虛像向棱鏡的頂角偏移，如果把棱鏡放在光密介質(zhì)中，情況則相反。

53.光線通過平板玻璃磚后，不改變光線行進(jìn)的方向及光束的性質(zhì)，但會使光線發(fā)生側(cè)移，側(cè)移量的大小跟入射角、折射率和玻璃磚的厚度有關(guān)。54.光的顏色是由光的頻率決定的，光在介質(zhì)中的折射率也與光的頻率有關(guān)，頻率越大的光折射率越大。

55.用單色光做雙縫干涉實(shí)驗(yàn)時(shí)，當(dāng)兩列光波到達(dá)某點(diǎn)的路程差為半波長的偶數(shù)倍時(shí)，該處的光互相加強(qiáng)，出現(xiàn)亮條紋；當(dāng)?shù)竭_(dá)某點(diǎn)的路程差為半波長的奇數(shù)倍時(shí)，該處的光互相減弱，出現(xiàn)暗條紋。

56.電磁波在介質(zhì)中的傳播速度跟介質(zhì)和頻率有關(guān)；而機(jī)械波在介質(zhì)中的傳播速度只跟介質(zhì)有關(guān)。

57.質(zhì)子和中子統(tǒng)稱為核子，相鄰的任何核子間都存著核力，核力為短程力。距離較遠(yuǎn)時(shí)，核力為零。

58.半衰期的大小由放射性元素的原子核內(nèi)部本身的因素決定，跟物體所處的物理狀態(tài)或化學(xué)狀態(tài)無關(guān)。

59.使原子發(fā)生能級躍遷時(shí)，入射的若是光子，光子的能量必須等于兩個(gè)定態(tài)的能級差或超過電離能；入射的若是電子，電子的能量必須大于或等于兩個(gè)定態(tài)的能級差。60.原子在某一定態(tài)下的能量值為En?E1，該能量包括電子繞核運(yùn)動的動能和電子與原2n子核組成的系統(tǒng)的電勢能。

61.動量的變化量的方向與速度變化量的方向相同，與合外力的沖量方向相同，在合外力恒定的情況下，物體動量的變化量方向與物體所受合外力的方向相同，與物體加速度的 4

62.F合??t??P?F合＝?P這是牛頓第二定律的另一種表示形式，表述為物體所受的合?t外力等于物體動量的變化率。

63.碰撞問題遵循三個(gè)原則：①總動量守恒②總動能不增加③合理性（保證碰撞的發(fā)生，又保證碰撞后不再發(fā)生碰撞。

64.完全非彈性碰撞（碰撞后連成一個(gè)整體）中，動量守恒，機(jī)械能不守恒，且機(jī)械能損失最大。

65.爆炸的特點(diǎn)是持續(xù)時(shí)間短，內(nèi)力遠(yuǎn)大于外力，系統(tǒng)的動量守恒。

w.w.w.k.s.5.u.c.o.m

第三篇：城市商業(yè)銀行

2014 最佳城市商業(yè)銀行 1.北京銀行 X 2.徽商銀行 3.哈爾濱銀行 4.寧波銀行 5.上海銀行 6.南京銀行 7.江蘇銀行 8.成都銀行 9.杭州銀行 10.天津銀行 11.漢口銀行 12.廈門國際銀行 13.長沙銀行 14.包商銀行 15.大連銀行 16.廣州銀行 17.吉林銀行 18.龍江銀行 19.昆侖銀行 20.盛京銀行

? 北京銀行(中國最大的城市商業(yè)銀行,亞洲最佳上市銀行之一,中國上市公司百強(qiáng),最具持續(xù)投資價(jià)值上市公司,北京銀行股份有限公司)? 上海銀行(上海市著名商標(biāo),中國最佳城市零售銀行,最具價(jià)值的上海服務(wù)商標(biāo),全國銀行間市場優(yōu)秀交易成員,上海銀行股份有限公司)? 北京農(nóng)商行(最早可追溯1951年,國務(wù)院首家批準(zhǔn)組建省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行,專業(yè)金融供應(yīng)商,北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 重慶農(nóng)商行(上市公司,最佳中小企業(yè)銀行之一,最佳農(nóng)村金融服務(wù)銀行之一,最佳社會責(zé)任單位,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 上海農(nóng)商行(上海地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行之一,全國電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一,上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)?

年

1.上海銀行

總資產(chǎn)：5667.75億元 凈資產(chǎn)：294.87億元 凈利潤：50.28億元 資本充足率：10.7%

在擬上市的諸多城商行中，上海銀行資產(chǎn)規(guī)模排名第一，市場預(yù)期其融資規(guī)模也將最大。上海銀行在去年表示，2010年至2012年該行面臨的資金缺口將超過350億元，其中150億元將通過發(fā)行次級債解決。按此推算，上海銀行上市籌資的資金缺口在200億元。該行2010股東大會通過了上市方案有效期延長一年的議案。分析人士稱，“這昭示著其最遲能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遙遙無期了?！蹦壳埃撔蠭PO正待證監(jiān)會初審。

2.江蘇銀行

總資產(chǎn)：4304.56億元 凈資產(chǎn)：226.92億元 凈利潤：41.85億元 資本充足率：11.82%

2006年12月，經(jīng)由銀監(jiān)會批準(zhǔn)，江蘇銀行由江蘇省內(nèi)包括原無錫市、蘇州市、南通市三家商業(yè)銀行等在內(nèi)的10家城商行合并而成。按此前提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的材料，江蘇銀行此次A股上市融資額不超過100億。該行目標(biāo)是在“十二五”期末，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額超1萬億元，稅后凈利潤超100億元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會初審。

3.杭州銀行

總資產(chǎn)：2174.29億元 凈資產(chǎn)：119.38億元 凈利潤：19.11億元 資本充足率：11.73%

杭州銀行成立于1996年9月，2007年初開始啟動IPO工作。2002年，杭州銀行率先在城商行中實(shí)施不良資產(chǎn)置換，從根本上改善了該行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況。為了掃清IPO的障礙，2009年，杭州銀行吳太普、金燮煌、任勤民等高管從兩三百萬股紛紛減持到四十萬股，股票市值從兩三千萬變成了五百萬左右。據(jù)媒體報(bào)道，該行的個(gè)人股東問題早就處置完畢，現(xiàn)在上市的條件都具備了。目前，該行IPO正待證監(jiān)會落實(shí)反饋意見。

4.徽商銀行

總資產(chǎn)：2089.76億元 凈資產(chǎn)：143.57億元 凈利潤：27.02億元 資本充足率：12.06%

徽商銀行于2005年12月28日掛牌，是全國首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制銀行。去年5月10日，該行召開股東大會，對《徽商銀行上市工作方案》全票通過。據(jù)知情人透露，徽商銀行此次計(jì)劃發(fā)行20多億股，“徽商銀行股本在城商行里至少可以排進(jìn)前五，按15-25%的規(guī)模發(fā)行至少也有百億元?！蹦壳?，該行IPO正待證監(jiān)會初審。

5.盛京銀行

總資產(chǎn)：2013.18億元 凈資產(chǎn)：71.22億元 凈利潤：19.19億元 資本充足率：11.3%

盛京銀行的前身為沈陽城市合作銀行，1997年9月在沈陽市33家城市信用社和信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成，注冊資本2.16億元。2007年更名為盛京銀行，2008年引進(jìn)8家公司入股，注冊資本增至33.96億元。海通證券(600837,股吧)曾發(fā)表研報(bào)稱，“盛京銀行ROE遠(yuǎn)高于上市銀行的20%左右，主要原因是公司杠桿率較高，預(yù)計(jì)盛京銀行未來面臨較大的融資壓力?！睒I(yè)內(nèi)人士透露，盛京銀行的上市申請打的就是“東北振興”牌，而正在發(fā)展期的東北地區(qū)亟需金融支持將為盛京銀行的上市增添籌碼。目前，該行IPO正待證監(jiān)會初審。

6.大連銀行

總資產(chǎn)：1727.6億元 凈資產(chǎn)：72.51億元 凈利潤：13.16億元 資本充足率：12.02%

大連銀行前身是成立于1998年3月的大連市商業(yè)銀行，是一家由大連市國有股份、中資法人股份及個(gè)人股份共同組成的地方性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，大連市商業(yè)銀行于2007年2月更名為大連銀行。該行已有8家異地分行，成為惟一在全部四個(gè)直轄市均設(shè)有分行的城商行。大連銀行于去年5月進(jìn)行的最后一次股權(quán)轉(zhuǎn)讓中，1.15億股股份轉(zhuǎn)讓價(jià)格為每股4.6元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會初審。

7.重慶銀行

總資產(chǎn)：1082.39億元 凈資產(chǎn)：49.91億元 凈利潤：10.83億元 資本充足率：12.41%

重慶銀行成立于1996年9月，是長江上游和西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行；1998年5月更名為重慶市商業(yè)銀行；2007年9月更名為重慶銀行。該行從2007年開始就在謀求上市，并冀望在銀行IPO大門重啟后第一批登陸A股。去年9月，重慶市市長黃奇帆透露，重慶銀行估計(jì)近期上市，現(xiàn)在正在尋找上市的時(shí)機(jī)窗口。目前，該行IPO正待證監(jiān)會落實(shí)反饋意見。

8、東莞銀行

總資產(chǎn)：1076.61億元 凈資產(chǎn)：49.62億元 凈利潤：10.63億元 資本充足率：11.70%

據(jù)媒體報(bào)道，早在2007年12月，東莞市商業(yè)銀行召開臨時(shí)股東大會，確定籌備上市公開發(fā)行數(shù)量不超過5.456億股。2008年1月6日，東莞市商業(yè)銀行開始接受高盛高華證券的上市輔導(dǎo)。2008年3月23日，東莞市商業(yè)銀行正式更名為東莞銀行。這使東莞市商業(yè)銀行打破了原來的地域限制，為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營和上市，走出了最基本的第一步。當(dāng)年，東莞銀行第一次向證監(jiān)會遞交上市申請材料，想力爭于2008年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)，但由于2008年股市一度低迷，故此上市計(jì)劃一直擱置。直到2009年IPO重啟，東莞銀行又開始謀求上市，2009年12月，東莞銀行董事長廖玉林向媒體表示，該行A股上市計(jì)劃仍在等待證監(jiān)會審批，擬融資50億元，已基本完成上市準(zhǔn)備工作，隨后一直等待審批至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見環(huán)節(jié)。

9、錦州銀行

總資產(chǎn)：937.12億元 凈資產(chǎn)：86.12億元 凈利潤：8.41億元 資本充足率：14.71%

據(jù)媒體報(bào)道，2008年7月錦州銀行宣布進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，中介機(jī)構(gòu)為安信證券，之后2009年錦州銀行通過股權(quán)溢價(jià)私募引資25.33億元，補(bǔ)充股本金12.66億元，資本補(bǔ)充能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。直至2010年8月，錦州銀行召開董事會，通過了《本行向銀監(jiān)會上報(bào)招股說明書》，將向銀監(jiān)會上報(bào)招股說明書，IPO才有望再進(jìn)一步。之后又于2010年底召開2010年第二次臨時(shí)股東大會，滿票通過《申請首次公開發(fā)行股票并上市的初步方案》。隨后，錦州銀行的上市之路一直沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，等待至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

10、貴陽銀行

總資產(chǎn)：634.44億元 凈資產(chǎn)：37.34億元 凈利潤：8.21億元 資本充足率：14.88%

貴陽銀行的前身是貴陽市商業(yè)銀行，成立于1997年4月，由貴陽市國資委控股。經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，2011年1月10日，貴陽商行正式更名為貴陽銀行。早在2007年，貴陽市商業(yè)銀行（現(xiàn)貴陽銀行）就啟動了上市準(zhǔn)備工作，直到2010年12月15日，貴陽商行召開2010年第二次臨時(shí)股東大會，審議通過了更名及公開發(fā)行上市相關(guān)議案，完全走完IPO的內(nèi)部程序，正式開始自己的上市之路。當(dāng)時(shí)，貴陽銀行稱所有監(jiān)管指標(biāo)都達(dá)到了二級行標(biāo)準(zhǔn)，有的工作還得到了中國銀監(jiān)會和證監(jiān)會充分肯定，具備了公開發(fā)行上市的有利條件。20115月，有消息人士透露，貴陽銀行將在當(dāng)年第三季度遞交IPO材料。為上市順利，2010年和2011年，貴陽銀行對不良資產(chǎn)進(jìn)行大力清收，力圖為上市掃清障礙。之后，貴州銀行的上市進(jìn)程也進(jìn)入了等待期。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

11、江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：528.2億元 凈資產(chǎn)：35.56億元 凈利潤：8.61億元 資本充足率：12.82%

江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年，是全國首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行之一。2008年，該行股東大會通過《申請首次公開發(fā)行境內(nèi)人民幣普通股（A股）股票并上市的議案》，并于當(dāng)年底向證監(jiān)會提交了IPO申請，等待監(jiān)管部門審批，由光大證券(601788,股吧)公司安排該銀行的股票發(fā)售，計(jì)劃2010年在上海進(jìn)行A股首次公開發(fā)行(IPO)，募資數(shù)十億元人民幣。2011年1月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)了包括江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見環(huán)節(jié)。

12、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：526.9億元 凈資產(chǎn)：37.07億元 凈利潤：6.85億元 資本充足率：13.86%

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年11月27日，作為國內(nèi)第一家農(nóng)村信用社改制組建的張家港農(nóng)商行，早在2007年即成為國內(nèi)第一家進(jìn)入上市輔導(dǎo)期并提交上市申請的農(nóng)商行，然而之后經(jīng)歷了3年漫長的排隊(duì)等待。直到2011年1月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)了包括在內(nèi)張家港農(nóng)商行的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見環(huán)節(jié)。

13.江蘇常熟農(nóng)商行

總資產(chǎn)：515.94億元 凈資產(chǎn)：40.17億元 凈利潤：5.62億元 資本充足率：13.46%

常熟農(nóng)商行是進(jìn)入新世紀(jì)以來我國新一輪農(nóng)村金融體制改革的首批三家試點(diǎn)單位之一，成立于2001年11月28日，總部設(shè)在江蘇省常熟市。該行成功引資交通銀行戰(zhàn)略入股，并首批啟動申請IPO上市工程。此外，該行還投資6.03億元參股投資了天津農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、寶應(yīng)聯(lián)社、連云港(601008,股吧)東方農(nóng)合行和泰興聯(lián)社等5家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。去年1月，該行IPO申請獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會初審。

14.江蘇吳江農(nóng)商行

總資產(chǎn)：400.02億元 凈資產(chǎn)：36.37億元 凈利潤：5.44億元 資本充足率：15.75%

吳江農(nóng)村商業(yè)銀行前身是吳江市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，2000年10月，吳江市信用社合并成一個(gè)法人，管理上實(shí)行“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營、分級核算、單獨(dú)考核”。2003年，吳江農(nóng)村信用聯(lián)社成為全國深化農(nóng)村信用社改革中首批組建-股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)單位。2004年8月13日，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)開業(yè)。去年1月，該行IPO申請獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會落實(shí)反饋意見。

第四篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

[提要] 高校資產(chǎn)公司所屬企業(yè)在規(guī)范化建設(shè)方面取得了顯著成績，但對下屬企業(yè)的管理和監(jiān)督缺乏科學(xué)的考核評價(jià)機(jī)制。本文圍繞對資本的監(jiān)管和運(yùn)營，通過運(yùn)用豐富的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)對和任期經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行綜合評價(jià)，提出一套完整的企業(yè)負(fù)責(zé)人績效考核體系。

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)公司；績效考核；機(jī)制研究

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年3月31日

高校資產(chǎn)公司所屬企業(yè)規(guī)范化建設(shè)已歷時(shí)十年之久，各高校之間發(fā)展、改革進(jìn)度不盡相同，大部分高校能夠按照“積極發(fā)展、規(guī)范管理、改革創(chuàng)新”的指導(dǎo)方針，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，充分利用高?？萍既瞬艃?yōu)勢，在加速科技成果轉(zhuǎn)化、帶動相關(guān)行業(yè)技術(shù)進(jìn)步等方面取得了顯著成績。高校企業(yè)在取得成績和進(jìn)步的同時(shí)，我們還要清醒的看到，各高校資產(chǎn)公司對下屬企業(yè)的管理和監(jiān)督方面還存在許多亟待解決的問題。因此，如何建立對企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營業(yè)績績效考評機(jī)制，規(guī)范企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營行為，體現(xiàn)績效和獎懲關(guān)系，確保國有資產(chǎn)保值增值成為當(dāng)務(wù)之急。《教育部關(guān)于積極發(fā)展、規(guī)范管理高?？萍籍a(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》（教技發(fā)[2005]2號）第10條明確要求：“高校資產(chǎn)公司對所投資企業(yè)要建立業(yè)績考核制度及其獎懲辦法”。結(jié)合教育部2015年關(guān)于加強(qiáng)高校所屬企業(yè)國有資產(chǎn)管理的意見，資產(chǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，今后應(yīng)將企業(yè)管理的模式轉(zhuǎn)化為企業(yè)資產(chǎn)管理，圍繞國有資產(chǎn)的保值增值，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)收益最大化，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，建立一套行之有效、科學(xué)合理、能夠真正調(diào)動各方面積極性的績效考評辦法和監(jiān)管制度?？冃Э荚u辦法需要明確目標(biāo)考核原則、考核內(nèi)容及程序，重點(diǎn)是經(jīng)營目標(biāo)考核指標(biāo)綜合體系的科學(xué)設(shè)計(jì)，考核期限結(jié)束后，還應(yīng)該明確考核結(jié)果的獎勵與懲罰。

一、考核對象及考核原則

企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)班子成員是目標(biāo)責(zé)任主體的承擔(dān)者和考核對象。企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)班子正職是第一責(zé)任人，副職是次要責(zé)任人，組成企業(yè)經(jīng)營班子，共同完成企業(yè)經(jīng)營管理目標(biāo)，共同承擔(dān)經(jīng)營管理責(zé)任。

對企業(yè)負(fù)責(zé)人的考核和評價(jià)要堅(jiān)持以管資本為主，強(qiáng)化所屬企業(yè)國有資產(chǎn)監(jiān)管體制機(jī)制建設(shè)，防范國有資產(chǎn)流失。不同的企業(yè)經(jīng)營管理目標(biāo)不同，考核內(nèi)容不同。實(shí)行考核結(jié)果與過程評價(jià)相統(tǒng)一，堅(jiān)持分類考核與綜合考核相結(jié)合，采用多元化的指標(biāo)體系和科學(xué)的方式方法，考核結(jié)果與獎懲辦法掛鉤，確保國有資產(chǎn)的安全性、完整性和有效性，實(shí)現(xiàn)資本收益最大化和企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1、按照企業(yè)所處行業(yè)、資產(chǎn)占有管理水平和主營業(yè)務(wù)優(yōu)勢等特點(diǎn)，實(shí)事求是，客觀公正，實(shí)行科學(xué)的分類考核；采取“不同行業(yè)、不同尺度，同一行業(yè)，統(tǒng)一尺度”原則。

2、實(shí)行、中期和任期經(jīng)營業(yè)績考核相結(jié)合的辦法。第二結(jié)束時(shí)，對前兩年考核結(jié)果進(jìn)行中期考核。經(jīng)營業(yè)績考核以公歷年為考核期。各高校任期經(jīng)營業(yè)績考核一般以四年為考核期。

3、按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的原則，考核結(jié)果與工資結(jié)構(gòu)中的崗位津貼、業(yè)績津貼發(fā)放及稅后利潤獎勵相結(jié)合的辦法，建立企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營業(yè)績與激勵約束機(jī)制相結(jié)合的考核制度，建立健全科學(xué)合理、可追溯的資產(chǎn)經(jīng)營責(zé)任制。既要注重考核企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，又要注重監(jiān)督企業(yè)負(fù)責(zé)人執(zhí)行國家法規(guī)，廉潔從業(yè)的有關(guān)規(guī)定。

二、考核內(nèi)容及程序

資產(chǎn)經(jīng)營公司對企業(yè)負(fù)責(zé)人聘任之前必須簽訂《企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任書》，由資產(chǎn)經(jīng)營公司規(guī)定和任期經(jīng)營考核目標(biāo)和內(nèi)容，考核內(nèi)容重點(diǎn)是企業(yè)對設(shè)定經(jīng)營期間的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營業(yè)績增長及管理狀況等進(jìn)行綜合評價(jià)?？己藘?nèi)容由體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理水平的管理指標(biāo)構(gòu)成。企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)班子在規(guī)定的考核期滿30天內(nèi)，按期如實(shí)提交或者任期《企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任書》完成情況的自查報(bào)告，填寫《企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)考核自查表》。

自查報(bào)告應(yīng)包含企業(yè)經(jīng)營管理的基本情況、考核目標(biāo)完成情況、考核期內(nèi)企業(yè)的重大事項(xiàng)、企業(yè)資產(chǎn)變動的原因、存在的主要問題及其原因、企業(yè)解決問題的措施等內(nèi)容。報(bào)告中經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況應(yīng)依據(jù)企業(yè)審計(jì)報(bào)告提供的報(bào)表數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

資產(chǎn)經(jīng)營公司依據(jù)《企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任書》，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、各種考核測評數(shù)據(jù)、《企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)自查表》、企業(yè)工作計(jì)劃預(yù)案和方案、任期內(nèi)各個(gè)階段會議的講話稿和總結(jié)報(bào)告、取得的各種榮譽(yù)證書和資質(zhì)證照、企業(yè)各種規(guī)章制度等材料，對上或任期內(nèi)經(jīng)營目標(biāo)完成的情況進(jìn)行考核，確認(rèn)或者任期業(yè)績考核指標(biāo)綜合完成率，提出綜合考核結(jié)論和獎懲建議報(bào)資產(chǎn)經(jīng)營公司董事會和監(jiān)事會批準(zhǔn)后執(zhí)行。

三、經(jīng)營目標(biāo)考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)

經(jīng)營目標(biāo)考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)是績效考核的關(guān)鍵，考核內(nèi)容應(yīng)覆蓋企業(yè)經(jīng)營管理的所有方面。貫徹和任期相結(jié)合的原則，采取定量和定性相結(jié)合的方式，實(shí)行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)考核相結(jié)合，并設(shè)定權(quán)重系數(shù)，相同行業(yè)企業(yè)指標(biāo)和權(quán)重系數(shù)基本相同，不同行業(yè)企業(yè)指標(biāo)和權(quán)重系數(shù)不同。各高校企業(yè)大致為技術(shù)型和非技術(shù)型兩大類，經(jīng)營目標(biāo)考核指標(biāo)具體方案如下：

1、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（1）銷售收入是指當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表的主營業(yè)務(wù)收入和兼營業(yè)務(wù)收入的總額，取近3年銷售收入的平均值，適當(dāng)考慮市場狀況、國家宏觀經(jīng)濟(jì)情況、企業(yè)正常運(yùn)行所需最低毛利率，合理確定指標(biāo)；（2）凈利潤率為企業(yè)稅后凈利潤總額與銷售收入的比率，按近三年凈利潤率和銷售收入確定；（3）上繳股東資產(chǎn)收益。每家企業(yè)都應(yīng)按照國有資產(chǎn)保值增值的原則上繳股東資產(chǎn)收益，企業(yè)從年凈利潤總額中按照一定比例上繳；（4）當(dāng)年實(shí)際到款率。當(dāng)年銷售收入到款額與當(dāng)年銷售收入的比率，須設(shè)定最低限額；（5）資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債額與資產(chǎn)總額的比率為資產(chǎn)負(fù)債率。資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)介于30%～60%；（6）國有資產(chǎn)保值增值率是指企業(yè)考核期末扣除客觀因素后的所有者權(quán)益同考核期初所有者權(quán)益的比率；（7）固定資產(chǎn)增加率：企業(yè)本期凈增固定資產(chǎn)原值與期初固定資產(chǎn)原值的比率。反映一定時(shí)期內(nèi)固定資產(chǎn)增長的程度；（8）因經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量：與上年相比，差額應(yīng)大于0；（9）往年債權(quán)債務(wù)變化率：債權(quán)債務(wù)以上一年底為基數(shù)，根據(jù)賬齡、數(shù)額確定下降百分率，主要指應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收賬款的下降率。

2、管理指標(biāo)。（1）企業(yè)證照、資質(zhì)升級和增加項(xiàng)目情況。其中，技術(shù)型企業(yè)資質(zhì)升級或增加項(xiàng)目是硬性指標(biāo)，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上只能提升或增項(xiàng)，如出現(xiàn)資質(zhì)未增加也未減少現(xiàn)象，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)分值為60%；如出現(xiàn)資質(zhì)降級現(xiàn)象或減少情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零。其他類型企業(yè)出現(xiàn)資質(zhì)降級現(xiàn)象或減少情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)分值為50%。（2）企業(yè)職工構(gòu)成和培訓(xùn)情況。指職工學(xué)歷、職稱、注冊、年齡構(gòu)成的合理性，參加各種職業(yè)培訓(xùn)等情況。有資質(zhì)要求的技術(shù)型企業(yè)，企業(yè)注冊人員的數(shù)額必須大于企業(yè)資質(zhì)要求的最低注冊人員數(shù)額，如果出現(xiàn)最低注冊人員數(shù)額不夠的情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零；其他類型企業(yè)主要考察對職工的規(guī)范管理、人員結(jié)構(gòu)、培訓(xùn)等方面。（3）聘用人員簽訂勞動合同、辦理社會保險(xiǎn)情況。企業(yè)現(xiàn)在普遍以聘用人員為主，是企業(yè)重要力量。這類人員是否簽訂勞動合同、辦理社會保險(xiǎn)，是否存在勞動糾紛，是考核的重點(diǎn)。（4）企業(yè)或個(gè)人獲得獎勵、榮譽(yù)等情況，鼓勵企業(yè)積極向上，申報(bào)各類獎項(xiàng)，提高社會知名度，以印有企業(yè)名稱的證書為準(zhǔn)，獲獎層次要參考證書印章、印制徽章、網(wǎng)站公示等資產(chǎn)公司予以配套獎勵。（5）企業(yè)建立規(guī)章制度和管理辦法以及執(zhí)行情況，以企業(yè)正式發(fā)文格式、文號、時(shí)間為準(zhǔn)。主要考核企業(yè)制度建設(shè)和規(guī)范化管理情況。（6）在黨風(fēng)廉政建設(shè)方面是否嚴(yán)格按照簽訂的《黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任書》執(zhí)行，如有違法違紀(jì)現(xiàn)象，造成后果者，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零；主要考察企業(yè)執(zhí)行中央“八項(xiàng)規(guī)定”和企業(yè)負(fù)責(zé)人廉潔從業(yè)情況。（7）在安全生產(chǎn)管理方面是否嚴(yán)格按照簽訂的《安全生產(chǎn)管理目標(biāo)責(zé)任書》執(zhí)行，如有違規(guī)、處罰、安全事故等情況發(fā)生，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零。主要考察企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。

企業(yè)經(jīng)營業(yè)績考核指標(biāo)體系由經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)共同構(gòu)成。無法用經(jīng)濟(jì)手段考核的細(xì)化為管理指標(biāo)。綜合指標(biāo)總分值（目標(biāo)值）為150分，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)權(quán)重系數(shù)為100分，管理指標(biāo)權(quán)重系數(shù)為50分。經(jīng)營業(yè)績考核指標(biāo)完成率=（經(jīng)濟(jì)指標(biāo)+管理指標(biāo)）綜合完成值/目標(biāo)值（150）。例如：綜合完成值為110分，即綜合完成率為：110/150=73%。

具體企業(yè)經(jīng)營業(yè)績考核指標(biāo)體系綜合指標(biāo)權(quán)重（150分），分類構(gòu)成如表1所示。（表1）

通過以上指標(biāo)體系考核，帶入每項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)，綜合得出每家企業(yè)的考核指標(biāo)綜合完成率。考核指標(biāo)綜合完成率即為企業(yè)負(fù)責(zé)人的績效考核結(jié)果。

四、經(jīng)營業(yè)績考核結(jié)果的獎勵與懲罰

企業(yè)銷售收入、凈利潤率、投資收益率等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的完成情況，以及在管理方面的成績決定企業(yè)經(jīng)營班子經(jīng)營業(yè)績考核結(jié)果，資產(chǎn)經(jīng)營公司依據(jù)考核指標(biāo)綜合完成情況對企業(yè)經(jīng)營班子進(jìn)行獎勵與懲罰。目前，各高校還沒有統(tǒng)一的薪酬管理標(biāo)準(zhǔn)和辦法，無法真正和企業(yè)負(fù)責(zé)人績效年薪和任期激勵收入掛鉤，因此暫與各高校實(shí)際實(shí)行的津貼制度掛鉤，與企業(yè)稅后凈利潤掛鉤為宜。具體如下：綜合考核結(jié)果一般劃分為四檔：完成率為60%以下；完成率為60%～80%；完成率為80%～90%；完成率為90%以上。

考核時(shí)，考核指標(biāo)綜合完成率小于60%的企業(yè)，經(jīng)營班子成員不得發(fā)放業(yè)績津貼和崗位津貼；考核指標(biāo)綜合完成率為60%（含）～80%的企業(yè)，經(jīng)營班子成員的崗位津貼和業(yè)績津貼按照標(biāo)準(zhǔn)的70%發(fā)放，未發(fā)放部分留待任期考核完成后，根據(jù)任期考核結(jié)果處理；考核指標(biāo)綜合完成率達(dá)到80%（含）以上的企業(yè)，經(jīng)營班子成員崗位津貼、業(yè)績津貼全額發(fā)放?？己酥笜?biāo)綜合完成率達(dá)到90%（含）的企業(yè)，各類津貼發(fā)放不受影響，同時(shí)企業(yè)稅后凈利潤的30%用于獎勵企業(yè)經(jīng)營班子。

任期期滿考核時(shí)，將任期內(nèi)考核指標(biāo)綜合完成率的平均值作為任期獎懲的主要依據(jù)。任期考核指標(biāo)綜合完成率平均值小于75%，不補(bǔ)發(fā)崗位津貼和業(yè)績津貼；考核指標(biāo)綜合完成率平均值大于75%（含），可補(bǔ)發(fā)未發(fā)放的崗位津貼和業(yè)績津貼50%；考核指標(biāo)綜合完成率平均值大于80%（含），可補(bǔ)發(fā)未發(fā)放的崗位津貼和業(yè)績津貼。

將經(jīng)營業(yè)績考核結(jié)果作為資產(chǎn)經(jīng)營公司及其他獨(dú)資、控股企業(yè)負(fù)責(zé)人崗位調(diào)整、職務(wù)任免、薪酬待遇獎懲的重要依據(jù)，促使資產(chǎn)經(jīng)營公司及其他獨(dú)資、控股企業(yè)負(fù)責(zé)人勤勉盡責(zé)。對于中期考核未完成目標(biāo)任務(wù)或企業(yè)繼續(xù)虧損，資產(chǎn)經(jīng)營公司可根據(jù)具體情況對企業(yè)負(fù)責(zé)人和班子成員進(jìn)行誡勉談話、崗位調(diào)整或解聘。如在任期企業(yè)連續(xù)虧損的企業(yè)負(fù)責(zé)人不得再在任何企業(yè)擔(dān)任正職或提拔使用，如在任期內(nèi)企業(yè)效益連續(xù)增長或扭虧為盈，企業(yè)負(fù)責(zé)人可優(yōu)先提拔使用。

考核和任期考核結(jié)束后，由資產(chǎn)經(jīng)營公司根據(jù)董事會和監(jiān)事會以文件形式批準(zhǔn)綜合考核結(jié)論、獎懲意見、決定企業(yè)負(fù)責(zé)人的去留。這樣形成一個(gè)完整的考核過程。

五、督促檢查

在考核體系的執(zhí)行過程中，資產(chǎn)公司應(yīng)通過對企業(yè)日常經(jīng)營運(yùn)行分析、跟蹤調(diào)查、企業(yè)重大事項(xiàng)報(bào)告審議、企業(yè)經(jīng)營班子人員質(zhì)詢等手段，實(shí)施動態(tài)監(jiān)督。在發(fā)生經(jīng)營環(huán)境驟變、重大安全生產(chǎn)事故、環(huán)保事故、質(zhì)量事故和重大經(jīng)濟(jì)損失等情況時(shí)可及時(shí)調(diào)整經(jīng)營目標(biāo)，對經(jīng)營目標(biāo)執(zhí)行情況明顯滯后的企業(yè)，隨時(shí)提出預(yù)警并進(jìn)行督促。

綜上所述，通過建立科學(xué)合理、客觀公正、規(guī)范可行的資產(chǎn)公司所屬企業(yè)績效考核方法、標(biāo)準(zhǔn)和程序，才能真實(shí)地反映和評價(jià)高校企業(yè)經(jīng)營狀況和企業(yè)負(fù)責(zé)人履職情況，落實(shí)責(zé)任主體，防范國有資產(chǎn)流失，實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)保值增值，使所屬企業(yè)真正成為產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合平臺、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化基地和科技型企業(yè)孵化器。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]教育部.《關(guān)于積極發(fā)展、規(guī)范管理高?？萍籍a(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》（教技發(fā)[2005]2號）.[2]李乃鵬，張奎平.高校經(jīng)營性資產(chǎn)管理模式和績效評價(jià)方法的探索與創(chuàng)新.赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2012.9.[3]黃曦施，趙善慶.高校國有資產(chǎn)管理績效考核指標(biāo)體系的構(gòu)建.實(shí)驗(yàn)技術(shù)與管理，2014.8.[4]關(guān)偉，趙澤皓.校辦企業(yè)動態(tài)監(jiān)管模式初探.中國高校科技，2012.11.

第五篇：城市商業(yè)銀行2

2012/10/11 第330期

本期目錄

城商行最新動態(tài)............................................................................................4

【城商行混業(yè)沖動：基金租賃汽車金融“三箭齊發(fā)”】..........................................4 【部分城商行免異地跨行取款手續(xù)費(fèi) 價(jià)格戰(zhàn)能否蔓延?】..................................5 【中小微專營機(jī)構(gòu)“精耕細(xì)作” 銀行“聚焦”區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)】........................................7

政策監(jiān)管信息................................................................................................8

政策動態(tài).........................................................................................................................8 【央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》】....................................................8 【央行向各大銀行發(fā)警告：嚴(yán)防信貸規(guī)模超標(biāo)】..................................................9 政策解讀.........................................................................................................................9 【中國證券報(bào)：央行逆回購穩(wěn)居主力 降準(zhǔn)仍是“B角”】....................................9 【銀行業(yè)協(xié)會對刷卡費(fèi)問題的解答】.....................................................................11 領(lǐng)導(dǎo)講話.......................................................................................................................13 【尚福林：十年耕耘磨礪 銀行業(yè)全面發(fā)展】......................................................13 【楊再平：中國銀行業(yè)助力中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展】................................................14

城商行發(fā)展信息..........................................................................................16

發(fā)展戰(zhàn)略與策略...........................................................................................................16 【杭州銀行：定位鏈性營銷打造核心競爭力】....................................................16 【吉林銀行：打造成“百姓身邊的銀行”】............................................................20 【華潤銀行：瞄準(zhǔn)微企業(yè) 挨家挨戶“掃街”拓展業(yè)務(wù)】......................................21 特色經(jīng)營與模式創(chuàng)新...................................................................................................23 【北京銀行：精心鍛造“科技金融”特色品牌】....................................................23 【日照銀行：突破傳統(tǒng) 滿足企業(yè)融資】..............................................................25 改革重組與擴(kuò)張...........................................................................................................27 【北京銀行：發(fā)行不超300億金融債券獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)】....................................27 【溫州銀行：深處金改重地 低價(jià)增資擴(kuò)股】......................................................27 【湖北銀行：定增募資34.5億，三產(chǎn)業(yè)巨頭并列大股東】...............................28

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

城商行業(yè)務(wù)拓展信息..................................................................................28

銀行卡...........................................................................................................................28 【蘇州銀行：創(chuàng)新推出單位人民幣結(jié)算卡】........................................................28 信貸業(yè)務(wù).......................................................................................................................28 【北京銀行：天津分行成功將“創(chuàng)意貸”引入天津市場】....................................28 【泰隆銀行：推“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營性貸款】........................................................29 【濟(jì)寧銀行：推無抵押貸款模式 破解微企融資瓶頸】......................................29 中間業(yè)務(wù).......................................................................................................................30 【北京銀行：南京分行推出“綠色代駕”服務(wù)】....................................................30 【徽商銀行：網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站正式上線】............................................30 【盛京銀行：推出延時(shí)服務(wù)】................................................................................31

城商行管理創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制......................................................................31

管理創(chuàng)新.......................................................................................................................31 【齊商銀行：深入開展“不規(guī)范經(jīng)營”整治】........................................................31 經(jīng)驗(yàn)與案例...................................................................................................................32 【徽商銀行：因?yàn)閷Ｗ⑺詫I(yè)】........................................................................32 【信托代持再現(xiàn)？青島銀行IPO之路或存隱患】...............................................34

高層論道.......................................................................................................35

【詹向陽：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)型成效顯著】............................................................35 【宗良：創(chuàng)新金融業(yè)務(wù) 滿足百姓需求】..............................................................37 【連平：主動對接國家發(fā)展戰(zhàn)略】........................................................................39

其他動態(tài).......................................................................................................40

【北京銀行：天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)天津分公司成為業(yè)務(wù)合作伙伴】................40 【徽商銀行：力助產(chǎn)業(yè)園區(qū)小微企業(yè)發(fā)展】........................................................41 【甘肅銀行：五年內(nèi)向定西融資100億元】........................................................41

國有與股份制銀行發(fā)展借鑒......................................................................41

【工商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)：打造專營優(yōu)勢引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展】........................................41 【建設(shè)銀行：發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)】......................................................43 【交通銀行二次轉(zhuǎn)型發(fā)力攜“盟軍”掘金中西部】................................................45 【招商銀行：學(xué)習(xí)富國和梅隆銀行 尋找戰(zhàn)略重點(diǎn)】..........................................46

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù).......................................................................................................50

【銀行累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算量3.8萬億元】.........................................50

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

【昆侖銀行：網(wǎng)銀用戶突破十萬】........................................................................50

分析評論.......................................................................................................51

【城商行IPO短期開閘無望 無奈低價(jià)增資“補(bǔ)血”】..........................................51 【城商行異地?cái)U(kuò)張換“馬甲” 支行村鎮(zhèn)銀行調(diào)包分行】......................................52 【城商行攬儲壓力大增 存款回報(bào)不及大行】......................................................53 【上市環(huán)境不宜 多家城商行IPO主動“冬眠”】..................................................54 【銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降制約放貸能力 凈資本補(bǔ)充壓力猶存】..............................55

http://004km.cn Tel:010-63357009

內(nèi)部資料

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

城商行最新動態(tài)

【城商行混業(yè)沖動：基金租賃汽車金融“三箭齊發(fā)”】

利率市場化、金融脫媒倒逼之下，城商行綜合化經(jīng)營的沖動難以抑制。

知情人士向《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》透露，2012年，北京銀行、河北銀行、龍江銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、杭州銀行、徽商銀行和廣西北部灣銀行等8家城商行均擬投資設(shè)立金融租賃公司。

在基金公司領(lǐng)域，上述知情人士還透露，北京銀行、上海銀行還擬設(shè)立基金公司。

此外，本報(bào)還獲悉，2012年，內(nèi)蒙古銀行也在規(guī)劃設(shè)立汽車金融公司。

在中國商業(yè)銀行的譜系中，城商行素來被視為“第三梯隊(duì)”，其規(guī)模、實(shí)力均遠(yuǎn)遜國有大行和股份行。截至2012年8月末，城商行總資產(chǎn)11.4萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的9.2%，而大型銀行和股份制銀行的占比分別為44.9%和17.2%。

一直以來，商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營試點(diǎn)由國有大行扮演主角。目前，5家國有大行的綜合化布局已初具規(guī)模；與此同時(shí)，股份制銀行也零星設(shè)立一至兩家非銀機(jī)構(gòu)。而多達(dá)數(shù)百家的城商行，卻鮮有涉足非銀機(jī)構(gòu)的案例。

這種情況在2012年悄然發(fā)生變化，多家城商行擬謀求搭建非銀平臺的舉動，實(shí)屬罕見。更有甚者，像北京銀行、上海銀行這類較大的城商行還同時(shí)希望在金融租賃、基金公司領(lǐng)域取得突破。城商行混業(yè)經(jīng)營的迫切心情由此可見一斑。

以金融租賃為混業(yè)切入口

銀行設(shè)立金融租賃公司的試點(diǎn)工作起始于2007年。2007年，銀監(jiān)會以1號令的形式公布了新的《金融租賃公司管理辦法》，自此銀行系金融租賃公司開閘。首批試點(diǎn)的銀行一共有5家，分別是工行、建行、交行、招商銀行和民生銀行。這些銀行設(shè)立的金融租賃公司分別于2007年12月至2008年4月期間陸續(xù)開業(yè)。在首批金融租賃公司開業(yè)之后，銀監(jiān)會又陸續(xù)批準(zhǔn)了多家銀行系金融租賃公司。截至今年3月末，銀監(jiān)會監(jiān)管的17家金融租賃公司資產(chǎn)總額達(dá)3640億元。

“在保險(xiǎn)、證券、租賃、信托等其他非銀行金融業(yè)態(tài)中，金融租賃公司的業(yè)務(wù)與銀行信貸最為相似。因此，相對而言，運(yùn)營起金融租賃公司來，較為容易?！币晃汇y行業(yè)人士稱，對城商行而言，也能勉強(qiáng)達(dá)到設(shè)立金融租賃公司的門檻。

根據(jù)《金融租賃公司管理辦法》，設(shè)立金融租賃公司，銀行的最近1年年末資產(chǎn)不低于800億元人民幣。經(jīng)過最近幾年的快速擴(kuò)張，目前已有多家城商行的總資產(chǎn)超過千億元。

一方面，租賃業(yè)務(wù)形態(tài)與銀行貸款類似；另一方面，達(dá)到最低門檻也并不難，城商行開始普遍將金融租賃視為綜合化經(jīng)營的切入口。僅在2012年，就有8家城商行規(guī)劃設(shè)立金融租賃公司，這一數(shù)量幾乎與現(xiàn)有的銀行系金融租賃公司相當(dāng)。

“商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司目前仍處于試點(diǎn)階段?！鄙鲜鲋槿耸客嘎?，對于城商行設(shè)立金融租賃公司，監(jiān)管層認(rèn)為有意向的商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行充分的可行性論證，研究可持續(xù)的盈利模式，且與商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略相契合。

試水基金

與8家城商行同時(shí)規(guī)劃設(shè)立金融租賃公司相比，2012年有意設(shè)立基金公司的城商行數(shù)量較少：目前有北京銀行、上海銀行兩家。

事實(shí)上，數(shù)百家城商行中，北京銀行和上海銀行，無論是規(guī)模還是實(shí)力均位居城商行前列。截至2012年6月末，北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.1萬億；上半年，北京銀行實(shí)現(xiàn)利潤81億元。而另據(jù)媒體報(bào)道，截至6月底，上海銀行則實(shí)現(xiàn)凈利潤38.4億元，同比增長36.5%。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

銀行系基金公司開閘于2005年，當(dāng)年，“一行三會”下發(fā)了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》。目前，5家國有大行均已設(shè)立了基金管理公司，股份制銀行中，浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行也設(shè)立了基金管理公司。

“商業(yè)銀行參股基金公司有利于促進(jìn)其完善服務(wù)功能，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，增強(qiáng)盈利能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和發(fā)展綜合化經(jīng)營。”銀行業(yè)內(nèi)人士稱，此外，還有利于發(fā)揮銀行品牌優(yōu)勢、渠道客戶優(yōu)勢，促進(jìn)基金業(yè)的渠道拓展、品牌提升等。

基金行業(yè)人士也稱，銀行系基金公司優(yōu)勢主要是發(fā)基金時(shí)的渠道優(yōu)勢，這種優(yōu)勢在工銀瑞信和農(nóng)銀匯理這兩只基金表現(xiàn)得特別明顯。但對城商行而言，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，這種渠道優(yōu)勢可能并不明顯。

本報(bào)獲悉，經(jīng)過了前兩批的試點(diǎn)之后，第三批銀行設(shè)立基金公司試點(diǎn)，目前正在推進(jìn)之中。此事由央行牽頭，和銀監(jiān)會、證監(jiān)會協(xié)商后報(bào)國務(wù)院確定。

對城商行設(shè)立基金公司一事，央行副行長劉士余不久前曾表示過，原則支持有條件的股份制商業(yè)銀行和城商行參與試點(diǎn)設(shè)立基金公司。

沖動源頭

從金融租賃公司到基金公司，乃至汽車金融公司，城商行綜合化經(jīng)營的意愿在2012年顯著增強(qiáng)。面對這種混業(yè)沖動，上述知情人士稱，在監(jiān)管層看來，總體上一要保持政策的連續(xù)性，防止政策變化出現(xiàn)監(jiān)管套利，二要進(jìn)行階段性評估，進(jìn)而提出監(jiān)管對策。

以城商行設(shè)立金融租賃公司為例，銀行監(jiān)管部門將該行的各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、公司治理、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行綜合評估，判斷其是否具有對外投資及管理專業(yè)化子公司的能力，在此基礎(chǔ)上決定是否同意城商行的設(shè)立申請。

事實(shí)上，2012年以來，城商行綜合化經(jīng)營意愿加強(qiáng)有其深刻原因。

國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低，這一收入結(jié)構(gòu)在城商行中尤為明顯。2012年，利率市場化突飛猛進(jìn)，相比國有大行、股份行，城商行感到的壓力更大。而銀行中間業(yè)務(wù)收入遲遲難以提振的原因之一就在于金融的分業(yè)經(jīng)營。因此若能突破分業(yè)限制，通過發(fā)展其他非銀平臺，銀行對信貸業(yè)務(wù)的依賴程度將大大降低。

中國社科院副院長李揚(yáng)此前曾公開表示，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，銀行資金運(yùn)行的表外化以及在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展“影子銀行體系”是推進(jìn)利率市場化的主要途徑。

從國外的經(jīng)驗(yàn)看，在利率市場化的過程中，大都允許商業(yè)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，這樣銀行的收入渠道較多，利率市場化對銀行的沖擊較小，利率市場化成功的可能性就較大。

其實(shí)在國有大行中，已有多家大行將綜合化經(jīng)營視為今后的戰(zhàn)略出發(fā)點(diǎn)。

“綜合性、多功能經(jīng)營是建設(shè)銀行未來的選擇?！苯ㄐ卸麻L王洪章認(rèn)為，建行應(yīng)加快銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)整合。對互補(bǔ)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行整合，形成母子公司金融產(chǎn)品和服務(wù)的有機(jī)體系，形成較為豐富的產(chǎn)品線，“一站式”滿足客戶多元化的需求。

而從監(jiān)管的角度看，近日發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》對金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營采取了一手抓落實(shí)，一手防風(fēng)險(xiǎn)的策略?！耙龑?dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)在明確綜合經(jīng)營戰(zhàn)略、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極穩(wěn)妥開展綜合經(jīng)營試點(diǎn)，提高綜合金融服務(wù)能力與水平?！迸c此同時(shí)，金融“十二五”規(guī)劃還要求，加強(qiáng)綜合經(jīng)營機(jī)構(gòu)的并表管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

返回目錄

【部分城商行免異地跨行取款手續(xù)費(fèi) 價(jià)格戰(zhàn)能否蔓延?】

記者近日采訪發(fā)現(xiàn),部分外資銀行和城商行率先免除異地跨行取款手續(xù)費(fèi)。專家表示,外資銀行和城商行網(wǎng)點(diǎn)較少,免除手續(xù)費(fèi)有助于增強(qiáng)其吸引力。相關(guān)減費(fèi)、免費(fèi)措施的推出或?qū)⑿纬肾T魚效應(yīng),將股份制銀行及大型國有銀行拉入降價(jià)行列,切實(shí)降低銀行服務(wù)相關(guān)資費(fèi)。

部分外資銀行、城商行率先免除異地跨行取款手續(xù)費(fèi)

異地跨行取款手續(xù)費(fèi)雖然金額不高,但歷來爭議不斷。據(jù)了解,工商銀行異地取款按取款金額http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角 的1%收費(fèi),最低2元,最高100元,跨行取款加收4元手續(xù)費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行天津紅旗南路支行的工作人員告訴記者,農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi),異地取款需要收取1%的手續(xù)費(fèi),50元封頂。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸告訴記者,收取異地跨行取款手續(xù)費(fèi)在國有銀行和股份制銀行中非常普遍。一方面,異地跨行取款銀行確實(shí)要付出相應(yīng)的成本。另一方面,借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn),大型銀行可以以跨行收費(fèi)的方式“迫使”用戶使用其銀行卡。

李憲鐸告訴記者,一個(gè)很簡單例子就是,工行、建行、交行的自動取款機(jī)比較多,互相跨行取款要收費(fèi),那么用戶就得三張銀行卡都辦,如果異地跨行不收費(fèi),用戶只要辦一張銀行卡就夠了。在天津某事業(yè)單位工作的小劉向記者展示了數(shù)張銀行卡。小劉告訴記者,跨行取款收費(fèi),是他辦這么多卡的主要原因。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),在異地跨行取款手續(xù)費(fèi)方面,外資銀行和城商行走在了國有銀行和股份制銀行的前面。

據(jù)悉,花旗中國表示,年內(nèi)花旗中國借記卡持有人在全球任意銀聯(lián)自動取款機(jī)上查詢、取現(xiàn)都免收手續(xù)費(fèi)。渣打銀行也表示,賬戶中日均資產(chǎn)余額超過10萬元的客戶可以享受在內(nèi)地28萬臺銀聯(lián)自動取款機(jī)跨行取款免收手續(xù)費(fèi)。

威海市商業(yè)銀行天津分行的工作人員告訴記者,目前威海銀行推出多項(xiàng)免費(fèi)措施吸引客戶,比如異地取款不收手續(xù)費(fèi),在自動取款機(jī)上異地跨行取款不收費(fèi)、網(wǎng)銀匯款不收費(fèi)、不扣取銀行卡年費(fèi)等。哈爾濱銀行的工作人員也表示,對異地取款不收取手續(xù)費(fèi)。天津火車站出口則打出了寧夏銀行借記卡全球跨行取款免費(fèi)的廣告。

銀行費(fèi)用降低、服務(wù)增強(qiáng)是大勢所趨

李憲鐸表示,外資銀行和城商行在降低手續(xù)費(fèi)方面,有更強(qiáng)的動力。一方面,外資銀行和城商行的客戶和存款都比較少,在吸收存款、發(fā)展客戶方面積極性更高;另一方面,在外資銀行和城商行開戶并進(jìn)行異地、跨行取款的客戶不多,財(cái)務(wù)壓力也可以接受。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,外資銀行和城商行的網(wǎng)點(diǎn)和自動取款機(jī)過少,是其推出異地、跨行取款免費(fèi)的最主要原因。國有銀行網(wǎng)點(diǎn)和自動取款機(jī)都比較多,加上用戶一般都有多家銀行的銀行卡,會盡量避免跨行取款。而外資銀行和城商行自動取款機(jī)過少,若跨行取款收費(fèi),無疑給用戶增加了成本。

李永壯認(rèn)為,雖然目前國有商業(yè)銀行和股份制銀行尚未跟進(jìn)“價(jià)格戰(zhàn)”,但降低收費(fèi)肯定是大勢所趨。對于很多用戶來講,單純的降價(jià)舉措仍不足以打動他們將存款搬家。銀行在降低費(fèi)用的同時(shí),仍要立足當(dāng)?shù)?推出更多、更好的服務(wù),以服務(wù)和特色取勝。

李憲鐸也表示,未來銀行間的競爭,不僅應(yīng)該有“價(jià)格戰(zhàn)”,更多的應(yīng)是“服務(wù)戰(zhàn)”。

記者了解到,一些地區(qū)的城市商業(yè)銀行開始扎根社區(qū),旨在為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┍憬莸姆?wù)。在黑龍江等地,有的社區(qū)銀行甚至將服務(wù)時(shí)間延長至晚上八點(diǎn),網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)置兒童活動區(qū),并為社區(qū)居民提供洗衣、健身服務(wù)等。而外資銀行則一向以高端服務(wù)著稱。

專家:鯰魚效應(yīng)或致價(jià)格戰(zhàn)蔓延

某城商行天津分行零售銀行部總經(jīng)理張女士告訴記者,目前很多城商行都推出了異地跨行取款免費(fèi)的服務(wù),這對許多城商行來講也是無奈之舉。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為,中小銀行是以中小企業(yè)為主要客戶的,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的背景下,中小銀行承擔(dān)的壓力會更大,吸引客戶的需求也會更加迫切。

李永壯認(rèn)為,外資銀行和城商行率先免除異地跨行取款手續(xù)費(fèi)或?qū)a(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”,將大型銀行拉入收費(fèi)“價(jià)格戰(zhàn)”。最先卷入“價(jià)格戰(zhàn)”的會是在網(wǎng)點(diǎn)上同樣不占優(yōu)勢的股份制銀行。國有銀行則在異地跨行收費(fèi)上形成了一種均衡,一旦某家國有銀行率先推出這一措施,其他國有銀行則只能跟進(jìn)。國有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投入巨大,如此一來,只能為他人“做嫁衣”了,這是大型國有銀行在異地跨行收費(fèi)遲遲不肯讓利的主要原因。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長李建軍告訴記者,伴隨著利率市場化的深入,銀行間的價(jià)格戰(zhàn)會更加激烈。由于客戶和存款基數(shù)較低,中小銀行往往會付出更高的成本。這就要求中小銀行提高成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

返回目錄

【中小微專營機(jī)構(gòu)“精耕細(xì)作” 銀行“聚焦”區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)】

隨著利率市場化的推進(jìn)，中小微市場，儼然成為商業(yè)銀行爭搶的主要戰(zhàn)場之一。從設(shè)立中小微企業(yè)中心，到設(shè)立中小微專業(yè)支行，銀行搶奪中小微企市場蛋糕已經(jīng)走向了專業(yè)化、精細(xì)化。

與此同時(shí)，對于風(fēng)險(xiǎn)的考量成為銀行需要謹(jǐn)慎對待的課題。此前，上市銀行半年報(bào)顯示，在中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)中，區(qū)域性及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯，而這部分也是銀行目前風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注的重點(diǎn)。

設(shè)專審人提速審貸

“我們小企業(yè)中心是去年下半年構(gòu)建的，目前全國設(shè)立了68家小企業(yè)中心，今年目標(biāo)總數(shù)達(dá)到100家?！睆V發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全在提及該行小微企業(yè)金融服務(wù)時(shí)稱。

今年9月底，廣發(fā)銀行成立了在北京的首家小微企業(yè)特色服務(wù)支行，該行海淀支行專門服務(wù)于輻射區(qū)域內(nèi)的中小微企。除了廣發(fā)銀行，民生銀行等已在全國范圍內(nèi)鋪設(shè)類似小企業(yè)服務(wù)中心的專業(yè)支行，力求通過專業(yè)化服務(wù)搶占中小微企市場。

“下半年訂單會有回升，肯定需要資金，現(xiàn)在還是用自有資金撐著。銀行貸款利率相對好一些，不過貸起來比較麻煩，審批流程太多、太慢?！币晃簧綎|塑編企業(yè)負(fù)責(zé)人對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，希望銀行在貸款時(shí)可以簡化審批流程，縮短貸款審批時(shí)間。

不過，對于銀行而言，在原本風(fēng)險(xiǎn)就相對較高的中小微企貸款上，簡化審批流程，則可能意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

“我們在小企業(yè)服務(wù)中心配置了專審人，對于標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，在支行就能夠獲得審批，不需要走傳統(tǒng)的流程?！贬槍χ行∥⑵笙Ｍ涌熨J款審批，陶建全對本報(bào)記者介紹了廣發(fā)銀行的做法。針對年銷售收入在5000萬元以下的小企業(yè)客戶群體，廣發(fā)銀行推出了“快融通”產(chǎn)品，授信金額在1000萬元以下，產(chǎn)品主要突出“快”。在小企業(yè)專業(yè)支行中配備專審人的授權(quán)，500萬元以下的貸款，可以由專審人在支行直接通過，而500萬元以上的貸款審批則交由分行信貸審批主管。

這意味著，1000萬元以下的貸款，風(fēng)險(xiǎn)流程僅需要通過專審人和分行信審主管。

“我們承諾的是，500萬元以下，3天完成審批?！碧战ㄈ嬖V本報(bào)記者，專審人不會由支行行長來兼任，而是配置風(fēng)險(xiǎn)條線上的人員，同時(shí)會對該崗位實(shí)行動態(tài)管理，調(diào)整專審人的權(quán)限等。

提高銀行定價(jià)能力

中小微企特色支行的設(shè)立在銀行中興起，體現(xiàn)出銀行對中小微服務(wù)越來越精耕細(xì)作，其背后，則是銀行在利率市場化、金融脫媒等壓力下，急需提高定價(jià)權(quán)以彌補(bǔ)利差收窄帶來的影響。

招商銀行行長馬蔚華曾表示，招行提出的“二次轉(zhuǎn)型”，正是要降低運(yùn)營成本和提高定價(jià)能力，而中小微企市場正是不二選擇。中小微企貸款定價(jià)普遍高于大型企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)不是秘密，“新藍(lán)海”的定義深得銀行的共識。

上述山東塑編企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，目前當(dāng)?shù)氐你y行對中小微企業(yè)的貸款利率在1分左右，年利率則在12%左右。盡管這一貸款利率，相較去年已經(jīng)降低了不少，但在今年對銀行依然具有較大的吸引力。

陶建全向本報(bào)記者透露，在做中小微企貸款的時(shí)候，會有定價(jià)的考慮。比如，在總行層面希望中型企業(yè)貸款定價(jià)在基準(zhǔn)的20%以上，小型企業(yè)貸款在30%以上。

“根據(jù)各個(gè)地方的情況會有所差異，影響定價(jià)的因素很多，比如與一些地方同業(yè)競爭有關(guān)，也與企業(yè)的信用記錄有關(guān)，總體上會給分行更大的自主權(quán)?！碧战ㄈ硎?。

據(jù)了解，廣發(fā)銀行還為小微企業(yè)配備了專項(xiàng)信貸規(guī)模，該規(guī)模不占分行的存貸比，在一定程度上為分行開展小微企業(yè)貸款解除了后顧之憂。據(jù)悉，該行去年小微專項(xiàng)貸款規(guī)模在110億http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

元，今年到目前已經(jīng)超過150億元，陶建全稱，未來4個(gè)月還會加大在小微企業(yè)方面的資源傾斜。

“小微企業(yè)這一塊如果風(fēng)險(xiǎn)控制好，整體對銀行收益來說（貢獻(xiàn)）還是比較明顯的?！碧战ㄈ硎?。

關(guān)注區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)

近兩年，平臺貸與房地產(chǎn)貸款被認(rèn)為可能是銀行不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”，然而，今年以來，中小微企貸款的不良風(fēng)險(xiǎn)引起市場更多關(guān)注。

“在部分地區(qū)爆發(fā)民間借貸案件之后，我們對銀行中小微企在這些地區(qū)的不良有所擔(dān)憂，區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)也是未來中小微企不良貸款的關(guān)注點(diǎn)?！币晃汇y行分析師對本報(bào)記者分析認(rèn)為。

根據(jù)媒體報(bào)道，溫州7月末金融機(jī)構(gòu)貸款不良率平均為2.85%，連續(xù)12個(gè)月上升。而鄂爾多斯6月末銀行業(yè)不良率從去年底的0.7%上升至2.14%。

陶建全表示，今年經(jīng)濟(jì)有下行的跡象，給廣大中小微企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行帶來不同程度的影響，目前會呈現(xiàn)很鮮明的地區(qū)特點(diǎn)。“總體來說，企業(yè)運(yùn)行還是比較平穩(wěn)的，但是局部地區(qū)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，廣發(fā)銀行也跟其他的同業(yè)一樣，在一些地區(qū)行業(yè)上，會看到不良出現(xiàn)?！?/p>

陶建全稱，銀行主要關(guān)注出口加工企業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、沒有品牌或者獨(dú)立產(chǎn)品銷路的企業(yè)等。另外，在這輪經(jīng)濟(jì)下行中影響較大的鋼材、建材、船舶、輕紡服裝等行業(yè)也需重點(diǎn)關(guān)注。

返回目錄

政策監(jiān)管信息

政策動態(tài)

【央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》】

為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行日前發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)?！掇k法》是人民銀行在《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》(國辦發(fā)〔2011〕25號，以下簡稱“25號文”)和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱“2號令”)確立的有關(guān)支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理的總體政策框架下，經(jīng)深入調(diào)研、充分論證、廣泛征求意見，按照規(guī)范發(fā)展、從嚴(yán)管理的思路制定的?！掇k法》共分六章五十二條，明確了預(yù)付卡定義和《辦法》適用范圍，對支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用、充值和贖回等環(huán)節(jié)進(jìn)行了全面規(guī)范，提出了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

《辦法》主要體現(xiàn)了以下幾方面要求：一是堅(jiān)持引導(dǎo)預(yù)付卡在小額便民支付領(lǐng)域發(fā)揮積極作用?！掇k法》要求不記名預(yù)付卡資金限額不超過1000元；鼓勵發(fā)行記名預(yù)付卡，賦予記名預(yù)付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權(quán)利；允許面值200元以下的預(yù)付卡通過風(fēng)險(xiǎn)可控的銷售合作機(jī)構(gòu)代理銷售和充值；允許預(yù)付卡通過網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公用事業(yè)費(fèi)等小額便民支付。

二是堅(jiān)持嚴(yán)格規(guī)范預(yù)付卡市場秩序。在發(fā)行方面，繼續(xù)強(qiáng)調(diào)購卡實(shí)名制度、非現(xiàn)金購卡制度以及限額發(fā)行制度等規(guī)定，堅(jiān)持發(fā)行銷售的屬地化管理要求，堅(jiān)持預(yù)付卡與銀行卡的互補(bǔ)發(fā)展定位，禁止采用銀行卡清算機(jī)構(gòu)分配的發(fā)卡行標(biāo)識代碼發(fā)行預(yù)付卡以及支付機(jī)構(gòu)之間合作發(fā)卡。在受理方面，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不少于該預(yù)付卡全部受理商戶數(shù)的70%；受理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲得預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的委托。在使用、充值和贖回方面，強(qiáng)調(diào)除繳納公用事業(yè)費(fèi)用等小額便民支付外，預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道；明確了充值途徑、查詢渠道、掛失和贖回手續(xù)等，強(qiáng)調(diào)充值、掛失和贖回的實(shí)名要求。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

三是切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。《辦法》從發(fā)卡機(jī)構(gòu)向購卡人提供預(yù)付卡章程、與購卡人簽訂協(xié)議、明示各類服務(wù)內(nèi)容及收費(fèi)事項(xiàng)、提供安全便利的查詢、掛失服務(wù)以及贖回渠道等方面對支付機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行規(guī)范，確保支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供公開透明的信息，保障持卡人的知情權(quán)、資金使用權(quán)和基本服務(wù)獲取權(quán)，切實(shí)保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。

《辦法》作為2號令系列配套業(yè)務(wù)管理制度和商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管總體制度安排的重要組成部分，是人民銀行貫徹落實(shí)25號文的又一重要舉措，將對完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理、規(guī)范預(yù)付卡經(jīng)營行為、引導(dǎo)預(yù)付卡行業(yè)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展發(fā)揮積極作用。

返回目錄

【央行向各大銀行發(fā)警告：嚴(yán)防信貸規(guī)模超標(biāo)】

據(jù)媒體報(bào)道，9月份信貸投放節(jié)奏或?qū)②吘?，一位國有大行知情人士透露，九月央行向各銀行發(fā)出警告，謹(jǐn)防貸款規(guī)模超過指導(dǎo)線的目標(biāo)。

上述知情人士還透露，每年三月、六月、九月和年底是央行考查貸款投放規(guī)模的重要節(jié)點(diǎn)，各家銀行包括之前貸款投放較快的銀行在內(nèi)在9月份的貸款投向上都有所收縮。他指出，9月份而言對于銀行信貸規(guī)模而言是一個(gè)非常敏感的時(shí)點(diǎn)。

而多家機(jī)構(gòu)預(yù)測似乎也正印證著9月信貸投放放緩這一現(xiàn)象，高華證券預(yù)計(jì)9月份新增人民幣貸款從8月份的7039億元降至6800億元。同比增幅從8月份的16.1%升至16.4%。對此，他們認(rèn)為8月份存在基建投資相關(guān)政策放松帶動信貸需求強(qiáng)勁的情況，但貨幣當(dāng)局不希望大幅放松貨幣政策。

同樣，瑞銀也在報(bào)告中表示，在房地產(chǎn)銷售繼續(xù)反彈和基建投資提速的背景下，信貸和社會融資規(guī)模增速加快，預(yù)計(jì)9月末人民幣貸款余額增速料達(dá)16.3%，但新增人民幣貸款降至6500億元，其中中長期貸款占比將會一定程度提升。

東北證券認(rèn)為企業(yè)貸款穩(wěn)定，而購房不及預(yù)期，居民貸款下降，總貸款回落。浙商證券認(rèn)為由于季節(jié)性原因，會略低于8月，但仍保持了信貸平臺的高位。

信達(dá)證券則在研報(bào)中指出，由于受到非金融企業(yè)存貸款大幅減少拖累，銀行9 月份繼續(xù)依靠短期貸款完成三季度信貸目標(biāo)，流動性愈發(fā)緊張；非金融企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升，企業(yè)融資需求整體偏弱，部分非市場化融資需求在政策影響和價(jià)格導(dǎo)向下向表外和直接融資體系轉(zhuǎn)移。

此外，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，9月新增貸款規(guī)模為7500億元。

返回目錄

政策解讀

【中國證券報(bào)：央行逆回購穩(wěn)居主力 降準(zhǔn)仍是“B角”】

未來兩周逆回購到期量均超過3000億

央行周二開展兩期共2650億元逆回購操作，提前鎖定本周資金凈投放格局的同時(shí)，彰顯了其穩(wěn)定節(jié)后資金面的決心。不過，到期逆回購“滾雪球”式增長，也加大了后續(xù)流動性調(diào)節(jié)的壓力，市場預(yù)計(jì)央行將繼續(xù)投放資金將利率水平框定在合意區(qū)間，降準(zhǔn)預(yù)期因而揮之不去。但分析認(rèn)為，通過逆回購期限結(jié)構(gòu)調(diào)整，央行也可平抑資金價(jià)格大幅波動，降準(zhǔn)或繼續(xù)充當(dāng)后備方案。

逆回購熱情不減

7天品種規(guī)模創(chuàng)新高

節(jié)后首周，央行繼續(xù)在公開市場大手筆投放資金。央行網(wǎng)站消息，人民銀行周二(10月9日)開展了兩期共2650億元逆回購操作，規(guī)模僅次于9月25日2900億元的史上單日最高，并提前鎖定本周資金凈投放格局。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

當(dāng)日兩期逆回購操作包括1650億元7天期逆回購和1000億元28天期逆回購，中標(biāo)利率分別是3.35%和3.60%，均與前次操作持平。其中，7天品種是在國慶長假前暫停操作一周后重返公開市場，1650億元的規(guī)模也創(chuàng)出該品種有史以來的單次最高水平。節(jié)前一周重啟的14天品種周二則未見操作。

據(jù)中誠信資訊的數(shù)據(jù)，周二公開市場無央票或正回購到期，有1000億元逆回購到期，當(dāng)日央行實(shí)現(xiàn)凈投放1650億元。由于周內(nèi)還剩下100億元央票和700億元逆回購到期，央行周二逆回購操作已提前鎖定全周公開市場資金凈投放格局。

據(jù)交易員分析，央行繼續(xù)超高規(guī)模開展逆回購操作的原因，一是緩和周初法定準(zhǔn)備金補(bǔ)繳抽緊資金面的壓力。二是，本周公開市場凈到期資金為-1600億元，自然回籠的壓力仍較大。

節(jié)后凈投放略顯意外

后續(xù)回籠壓力增大

面對大量逆回購到期與法定準(zhǔn)備金補(bǔ)繳，央行滾動開展逆回購操作顯得順理成章。但一些交易員表示，在季末與節(jié)日因素消退后，央行資金投放力度保持在歷史高位仍有些超出預(yù)期。

首先，央行此舉不符合節(jié)前放錢節(jié)后收錢的慣例。為滿足春節(jié)、國慶等長假臨時(shí)資金需求，央行通常會在節(jié)前投放資金，而在節(jié)后通過公開市場將資金回收，去年國慶、今年春節(jié)前后皆是如此。但目前來看，節(jié)后首周凈投放已成定局。

其次，目前資金緊張程度不及9月下旬。一位銀行交易員稱，補(bǔ)繳準(zhǔn)備金的沖擊難以回避但往往也較為短暫，考慮到節(jié)后現(xiàn)金回流、節(jié)前機(jī)構(gòu)備付較充分、節(jié)后融出意愿上升以及10月逆回購到期集中在月中下旬，與繳準(zhǔn)因素錯開，周二即便不開展如此大力度逆回購操作，預(yù)計(jì)資金利率也難以大幅度沖高。

最后，此舉進(jìn)一步加大了后期公開市場被動回籠壓力。中誠信的數(shù)據(jù)顯示，在周二央行開展逆回購操作之前，未來兩周到期逆回購分別為1600億元和3200億元。昨日央行再投放1650億元7天逆回購后，下周逆回購到期量已升至3250億元。

逆回購調(diào)控流動性更精準(zhǔn)

降準(zhǔn)或繼續(xù)充當(dāng)后備軍

央行稍顯“激進(jìn)”的做法，以及隨之而來的巨額逆回購到期壓力，令沉寂了一段時(shí)間的降準(zhǔn)討論重新浮上水面。在一些市場人士看來，目前滾雪球式放大的到期逆回購，亟須通過降準(zhǔn)一次性永久釋放資金的方式來了結(jié)。

“無論從外匯占款增長趨勢、公開市場到期規(guī)模還是資金利率水平的角度看，準(zhǔn)備金率仍存在下調(diào)的必要，現(xiàn)行較高的準(zhǔn)備金率水平也提供了下調(diào)的空間?！币晃蝗萄芯繂T如是表示。

應(yīng)該說，自5月份降準(zhǔn)以來，主流觀點(diǎn)一直不否認(rèn)準(zhǔn)備金率仍存在繼續(xù)下行的可能性。只不過，有了持續(xù)三個(gè)月的逆回購操作以及期間數(shù)次降準(zhǔn)預(yù)期落空的經(jīng)歷，越來越多的人開始從更寬廣的視角去理解央行流動性管理方式正在出現(xiàn)的變革。一些市場人士認(rèn)為，以更靈活更精細(xì)的回購工具部分或暫時(shí)取代準(zhǔn)備金工具，其利大于弊。

某險(xiǎn)資債券投資經(jīng)理表示，降準(zhǔn)可降低目前逆回購到期滾動的壓力，但通過逆回購?fù)瑯涌梢曰?0月份的資金壓力。從四季度看，10月份資金壓力較突出，除到期逆回購因素外，還面臨財(cái)政存款增長的壓力。不過，11、12月兩月由于央票到期量上升、財(cái)政存款投放以及外匯占款回升等因素，流動性存在明顯好轉(zhuǎn)的可能，目前央行可通過逆回購將部分到期量滾動至11月，同時(shí)節(jié)后現(xiàn)金回流、月中準(zhǔn)備金退款也可部分抵消財(cái)政繳款的壓力，總體來看，即使不下調(diào)準(zhǔn)備金率，資金面也不會很緊張。

而第一創(chuàng)業(yè)王皓宇表示，逆回購除了精確調(diào)控流動性的優(yōu)點(diǎn)之外，還不會造成信貸泛濫和物價(jià)上漲。南京銀行報(bào)告也指出，央行逆回購可減少對存準(zhǔn)政策的依賴，不放松銀根也防止經(jīng)濟(jì)重新回到2009年刺激的老路上去。

除此以外，一些機(jī)構(gòu)認(rèn)為，央行常態(tài)化開展逆回購，有助于培育市場利率基準(zhǔn)，迎合利率市場化的趨勢。王皓宇表示，從過去三個(gè)月操作來看，逆回購中標(biāo)利率具有一定的貨幣市場利率標(biāo)桿作用。在此基礎(chǔ)上，申銀萬國進(jìn)一步認(rèn)為未來大量逆回購到期的現(xiàn)象將長期化。其報(bào)告http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

指出，從央行構(gòu)建基準(zhǔn)利率指導(dǎo)體系的角度出發(fā)，其確實(shí)有動力將公開市場回購規(guī)模保持在相對高位，當(dāng)回購余額保持相對高位時(shí)，公開市場回購利率才對整體貨幣市場利率具有強(qiáng)力指導(dǎo)作用，也更有助于提升該利率的基準(zhǔn)指導(dǎo)意義。

當(dāng)前看來，一位交易員的觀點(diǎn)可能較具代表性，即“央行未來的貨幣政策將以公開市場回購操作為綱，降準(zhǔn)仍將充當(dāng)后備選項(xiàng)?！?返回目錄

【銀行業(yè)協(xié)會對刷卡費(fèi)問題的解答】

就近來部分媒體關(guān)于“銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案最早將于今年國慶后實(shí)施，并且刷卡費(fèi)率平均下降幅度將可達(dá)40%”及“銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等報(bào)道，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會解答如下：

目前國家有關(guān)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的文件還沒有正式下發(fā)，“銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等說法與基本事實(shí)不符。事實(shí)上商業(yè)銀行一直積極配合銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的相關(guān)工作。在刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案的制定過程中，商業(yè)銀行就積極配合相關(guān)部委對收單市場進(jìn)行調(diào)研，商業(yè)銀行也將嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)部委下發(fā)的刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案文件精神，有序推進(jìn)本次銀行卡（信用卡和借記卡）刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整工作。

一、商業(yè)銀行對刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整和執(zhí)行持積極態(tài)度。

自2011年起，發(fā)改委及各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織相關(guān)部門對餐娛、百貨一般類商戶及批發(fā)類等重點(diǎn)行業(yè)商戶的銀行卡刷卡受理情況及手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況進(jìn)行了充分調(diào)研，商業(yè)銀行積極參與并與相關(guān)部委進(jìn)行了深入的溝通和交流，提出合理建議，其中部分建議得到采納。

本次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，是一次結(jié)構(gòu)性優(yōu)化調(diào)整。銀行業(yè)積極配合此次刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整工作，從國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局出發(fā)，旨在扶持相關(guān)行業(yè)發(fā)展，在一定程度上減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，刺激刷卡交易量上升，從而推動整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

各商業(yè)銀行均表示，對銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整予以充分理解，將積極組織研究和擬定各銀行內(nèi)部關(guān)于銀行卡刷卡交易清算系統(tǒng)的改造方案，以保證銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，不會影響為持卡人提供穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，保證銀行卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

在銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整方案及配套措施正式發(fā)文后，各商業(yè)銀行將結(jié)合各自系統(tǒng)改造、協(xié)議重簽及人員培訓(xùn)等情況在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有序?qū)嵤┰摲桨?，在有關(guān)部委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，有序、快速、穩(wěn)健推進(jìn)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，確保為廣大消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的銀行卡金融服務(wù)。

二、銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整需要做大量的準(zhǔn)備工作。

銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整，至少涉及到銀行發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的重新簽署及相關(guān)人員的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

一是系統(tǒng)改造、升級及測試。自國內(nèi)金卡工程實(shí)施以來，為提升金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、效率，商業(yè)銀行建設(shè)了先進(jìn)的銀行卡科技系統(tǒng)，并依托現(xiàn)代化的科技平臺為廣大人民群眾提供了方便快捷的電子支付金融服務(wù)，為我國節(jié)約了大量的現(xiàn)金管理等社會成本。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整，將涉及到異常復(fù)雜的系統(tǒng)改造工作。例如，銀行卡刷卡交易涉及的發(fā)卡端系統(tǒng)、商戶端清算系統(tǒng)、交易轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng)均需要修改和技術(shù)升級改造，確保銀行卡業(yè)務(wù)開展的連續(xù)性。

二是商戶協(xié)議的重新簽署。商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的開展是依據(jù)商業(yè)銀行和商戶的合作協(xié)議，而銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的調(diào)整和實(shí)施，自然要求商業(yè)銀行和商戶的合作協(xié)議重新簽署。截止2011年境內(nèi)收單商戶已達(dá)到318萬戶，合作協(xié)議的重新簽署將耗費(fèi)大量人力、物力和時(shí)間。

三是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整平穩(wěn)推進(jìn)，商業(yè)銀行還需對相關(guān)人員組織培訓(xùn)，開展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊印制、收費(fèi)目錄和相關(guān)資料的更新、各類網(wǎng)站宣傳媒體內(nèi)容的調(diào)整等工作。

因此，希望在有關(guān)部門正式下發(fā)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整文件的同時(shí)，能夠給予商業(yè)銀行合理的準(zhǔn)備時(shí)間，并得到社會各界的理解和支持。

三、現(xiàn)有費(fèi)率“不利于擴(kuò)大消費(fèi)”情況不實(shí)。http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

根據(jù)央行今年二季度發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國已發(fā)行銀行卡32億張，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具594萬臺，銀行卡消費(fèi)金額同比增長32.6%，銀行卡的滲透率達(dá)到了42.7%。可見我國銀行卡刷卡消費(fèi)已經(jīng)普及到國計(jì)民生的方方面面，涉及到億萬持卡人和特約商戶。

2011年我國信用卡交易達(dá)到7.56萬億，也就是說商業(yè)銀行全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸7萬多億，信用卡交易金額在社會消費(fèi)品零售總額中的占比從2007年的11.2%上升至2011年的41.72%，四年時(shí)間提升了30.52個(gè)百分點(diǎn)。

Global Insight(2003)公司對全球50個(gè)國家的居民消費(fèi)支出與電子支付比例進(jìn)行了研究，結(jié)果表明電子支付在消費(fèi)支出中的比重每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就能帶來0.5%的消費(fèi)增長。我國信用卡交易金額在社會消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17個(gè)百分點(diǎn)，由此可計(jì)算出2011年信用卡交易金額帶動了0.46%的消費(fèi)增長?？梢娦庞每瓤梢酝ㄟ^提供便利支付提高消費(fèi)意愿，引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，又可以通過消費(fèi)信貸功能預(yù)支未來的收入，擴(kuò)大可支配的消費(fèi)資金，進(jìn)而提升居民消費(fèi)傾向，拉動消費(fèi)和促進(jìn)GDP增長。

四、銀行卡的普及極大地降低了交易成本，促進(jìn)了商業(yè)發(fā)展。

銀行卡支付替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，而現(xiàn)金支付的背后是巨大的人力成本和高耗的社會資源，主要包括人民銀行印刷發(fā)行現(xiàn)金的成本；商業(yè)銀行管理現(xiàn)金的成本；ATM跨行取款轉(zhuǎn)接的成本；反假幣成本；ATM取現(xiàn)、柜面取現(xiàn)和商戶處理交易的時(shí)間成本；滯留資金的機(jī)會成本等。

信用卡支付逐步取代現(xiàn)金交易，將會節(jié)約大量的社會成本。信用卡支付的社會成本占交易額的0.41%，而現(xiàn)金支付成本占交易額的比例是1.76%，現(xiàn)金支付的成本是信用卡的4.29倍。大致估算，信用卡交易相比現(xiàn)金可節(jié)約交易額的1.35%，銀行卡交易具有社會成本優(yōu)勢，并且信用卡機(jī)構(gòu)支付成本隨支付規(guī)模的擴(kuò)大，下降幅度也較為明顯。據(jù)推算，僅2009至2011年三年，我國因使用信用卡而節(jié)約的社會成本達(dá)2183億元。2011年中國信用卡交易總量累計(jì)達(dá)到7.56萬億元，按信用卡交易可節(jié)約交易額的1.35%計(jì)算，僅2011年的信用卡交易就節(jié)約社會成本1021億元。而隨著支付規(guī)模的擴(kuò)大，社會成本的降低將更加明顯。

銀行卡促進(jìn)了電子商務(wù)發(fā)展。2011年，中國電子商戶市場交易規(guī)模達(dá)到6.9萬億，電子商務(wù)的快速發(fā)展，得益于以借記卡、信用卡卡基支付為基礎(chǔ)的電子支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)支付在電子商務(wù)中的滲透率不斷提高，網(wǎng)民中有一定收入和消費(fèi)能力的群體與銀行卡目標(biāo)人群的交集越來越大，這種趨勢表明銀行卡產(chǎn)業(yè)也推動了互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付、金融IC卡支付、銀聯(lián)卡國際化等產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的日趨明朗，一些原來通過現(xiàn)金難以實(shí)現(xiàn)的商戶與個(gè)人之間(B2C)、個(gè)人與商戶之間(C2B)以及個(gè)人與個(gè)人之間(C2C)的非面對面交易(例如網(wǎng)絡(luò)購物、訂貨、自助轉(zhuǎn)賬)，因?yàn)橛辛诵庞每ê突谛庞每ǖ母鞣N新興支付方式而迅猛發(fā)展。

銀行卡交易承載了大量的用戶資料，企業(yè)可以通過銀行卡完善客戶管理手段，將無具體對象的被動銷售轉(zhuǎn)為有針對性的主動營銷?；阢y行卡的電子支付方式在催生了電子商務(wù)等新興商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)的商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的升級。

五、銀行卡交易增加國家稅收，支持反洗錢。

銀行卡的廣泛使用有助于國家增加稅收。銀行卡支付結(jié)算能夠客觀地反映納稅人的真實(shí)交易，有效防止不法商戶和不規(guī)范經(jīng)營商戶利用現(xiàn)金交易，不開發(fā)票搞資金體外流轉(zhuǎn)，從而有效避免偷漏稅行為的發(fā)生。銀行卡產(chǎn)業(yè)本身也為國家?guī)矶愂赵黾樱?011年我國信用卡發(fā)卡行貢獻(xiàn)稅收約123.46億元。

目前收單市場上存在一些不法商戶和個(gè)人利用低、零扣率商戶代碼進(jìn)行非法套現(xiàn)牟取暴利，甚至涉嫌洗錢行為，嚴(yán)重威脅到銀行系統(tǒng)的經(jīng)營安全和國家金融穩(wěn)定。本次刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整，有助于收單市場的規(guī)范經(jīng)營，防止違規(guī)套用低、零扣率的非法套現(xiàn)行為，有利于打擊洗錢等違法犯罪行為。

六、“刷卡手續(xù)費(fèi)歸根結(jié)底是由消費(fèi)者埋單”的提法是不準(zhǔn)確的。http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

廣大消費(fèi)者在分享傳統(tǒng)銀行卡刷卡支付便捷、安全和低成本的同時(shí)，也在分享著技術(shù)不斷創(chuàng)新帶來的福利，比如蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)和伴隨的互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付、金融IC卡支付等新興支付技術(shù)。

銀行卡支付在為廣大的特約商戶節(jié)約了現(xiàn)金管理成本的同時(shí)，也為餐飲業(yè)、旅游、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)帶來大量客戶，不少銀行還在餐飲、汽車等行業(yè)大規(guī)模從事營銷獎勵活動以協(xié)助擴(kuò)大相應(yīng)行業(yè)的銷售額，有力帶動了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，因此銀行卡支付手續(xù)費(fèi)由特約商戶承擔(dān)，沒有增加廣大消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。目前沒有充分的證據(jù)表明銀行卡支付會帶來商品價(jià)格的提高，相反各商業(yè)銀行通過積分獎勵等促銷活動增加了對消費(fèi)者的回饋，廣大消費(fèi)者是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大收益者。

七、“銀行卡刷卡費(fèi)率”與“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤率”相比是不科學(xué)的。

對商貿(mào)服務(wù)行業(yè)等類型的特約商戶來說，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)支出是眾多支出項(xiàng)目的一種，刷卡手續(xù)費(fèi)的增加會帶來現(xiàn)金管理等成本的下降，總成本并不一定增加。若“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤率”與“銀行卡刷卡費(fèi)率”簡單相比，同樣也應(yīng)與人工成本率、運(yùn)營成本率等相比。但從經(jīng)營的角度，應(yīng)該重點(diǎn)分析總體成本率的變化和成本結(jié)構(gòu)的變化，更能科學(xué)提升企業(yè)的精細(xì)化管理水平。

八、我國銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率屬偏低水平，銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)。

目前境內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，平均費(fèi)率僅相當(dāng)于國外刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率的1/3,不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。以商貿(mào)服務(wù)業(yè)為例，目前商貿(mào)服務(wù)業(yè)的整體費(fèi)率情況較國外處于較低水平，特別是大量的批發(fā)類商貿(mào)企業(yè)手續(xù)費(fèi)率極低。而對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，均有較高的科技系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)營成本、銀行卡發(fā)行和后續(xù)服務(wù)成本、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)管理成本、人力和機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本、收單設(shè)備投入和管理等成本，信用卡交易還需承擔(dān)巨大的資金成本和壞賬損失成本。

目前大部分銀行都成立了銀行卡或信用卡中心，以事業(yè)部架構(gòu)相對獨(dú)立的運(yùn)作銀行卡業(yè)務(wù)，且已獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證。未來實(shí)現(xiàn)完全的自主核算、公司化運(yùn)作是銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。相對于目前銀行業(yè)整體盈利的現(xiàn)狀，在當(dāng)前較低的費(fèi)率水平下，大部分銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)，不利于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步科學(xué)健康發(fā)展。

返回目錄

領(lǐng)導(dǎo)講話

【尚福林：十年耕耘磨礪 銀行業(yè)全面發(fā)展】

黨的十六大以來，在黨中央、國務(wù)院的果斷決策和正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以改革謀發(fā)展，理順體制機(jī)制，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，改善金融服務(wù)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，抵御了國際金融危機(jī)的沖擊，有力支持了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2003年啟動的國有銀行股份制改造已全部完成，為銀行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，管理體制不斷完善，歷史風(fēng)險(xiǎn)有效化解。中小銀行全部完成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置工作，進(jìn)入發(fā)展新階段。國家開發(fā)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的體制改革正在持續(xù)推進(jìn)。通過體制改革，符合現(xiàn)代銀行業(yè)特點(diǎn)的公司治理組織架構(gòu)逐步建立，科學(xué)高效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督和制衡機(jī)制逐步完善。

銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、共生共榮。本輪國際金融危機(jī)再次證明，銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行必須建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)之上。我國銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，始終堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)要求。在機(jī)構(gòu)布局上，初步建立了符合我國國情的多層次金融機(jī)構(gòu)體系，現(xiàn)有銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)3800多家，其中農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)3400多家，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不斷向縣域、基層和中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸，全國已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。在金融資產(chǎn)配置上，堅(jiān)持http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

“有扶有控”，加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目、小微企業(yè)和“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。截至2011年末，小微企業(yè)貸款余額約15萬億元，涉農(nóng)貸款余額14.6萬億元，均連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)(貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年)。2011年末，西部地區(qū)貸款同比增速高于全國水平3.1個(gè)百分點(diǎn)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步強(qiáng)化以客戶為中心的服務(wù)理念，合理確定發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式，積極穩(wěn)妥開展金融創(chuàng)新，著力提高產(chǎn)品定價(jià)能力，培育差異化、特色化競爭優(yōu)勢。資本回報(bào)率、資產(chǎn)回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)抵扣后的資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值等國際先進(jìn)管理工具，已廣泛應(yīng)用于經(jīng)營管理之中。

風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行業(yè)的生命線。10年來，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)識別和管理的難度不斷加大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極構(gòu)建穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、流程和技術(shù)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，前瞻性開展各類風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。目前銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行已具備較好基礎(chǔ)。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例從2002年末的2.2萬億元和23.6%，持續(xù)下降到2011年末的4000億元和1%。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2002年末的6%提高到2011年末的278%。商業(yè)銀行資本充足率從2003年末的-2.98%上升到2011年末的12.7%。

十年的耕耘磨礪，我國銀行業(yè)積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開創(chuàng)了全新的發(fā)展局面。放眼未來，銀行業(yè)將繼續(xù)緊緊圍繞科學(xué)發(fā)展這一主題和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式這一主線，堅(jiān)定信心，開拓進(jìn)取，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，深化改革開放，為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和支持國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

返回目錄

【楊再平：中國銀行業(yè)助力中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展】

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》：十六大召開與中國加入世界貿(mào)易組織在時(shí)間上有重合的地方。在中國加入世界貿(mào)易組織之前，各界普遍擔(dān)心，之前壞賬累累當(dāng)時(shí)又未完成股改上市工作的中國銀行業(yè)能否抵擋外資銀行的沖擊。同時(shí)，西方國家也開始唱衰中國銀行業(yè)，那么我國銀行業(yè)都進(jìn)行了哪些改革徹底扭轉(zhuǎn)這種不利局面？

楊再平：上個(gè)世紀(jì)90年代初期，中國經(jīng)濟(jì)開始發(fā)燒，銀行業(yè)也跟著發(fā)燒，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)開始向銀行體系轉(zhuǎn)移積聚。不良貸款率持續(xù)攀升，資本充足率持續(xù)下降，資產(chǎn)負(fù)債狀況加劇惡化。突如其來的亞洲金融危機(jī)，更是雪上加霜。

針對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積聚和高危狀態(tài)，1997年召開全國金融工作會議，提出要進(jìn)一步深化金融改革，整頓金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，力爭用3年左右的時(shí)間，大體建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系，顯著提高金融業(yè)的經(jīng)營和管理水平，基本實(shí)現(xiàn)全國金融秩序明顯好轉(zhuǎn)。新一輪中國銀行業(yè)改革開放啟動。

新一輪改革開放大大緩解了中國銀行業(yè)的高危狀態(tài)，使中國銀行業(yè)挺過了亞洲金融風(fēng)暴，人民幣頂住了貶值壓力，中華人民共和國在國際社會贏得了“負(fù)責(zé)任大國”的贊譽(yù)。

然而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變，高風(fēng)險(xiǎn)隱患仍未消除，在剝離了1.4萬億不良貸款后，2001年四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良貸款率仍超過26%。中央政府于是做出兩項(xiàng)重要決定：一是成立中國銀監(jiān)會，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管；二是對國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，完善其公司治理結(jié)構(gòu)。

進(jìn)入新世紀(jì)第一年，國務(wù)院成立專題研究小組，論證國有獨(dú)資商業(yè)銀行改革問題。2002年春，中共中央、國務(wù)院召開第三次全國金融工作會議，就銀行業(yè)進(jìn)一步改革開放做出重大戰(zhàn)略部署。2003年4月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式掛牌運(yùn)行。同年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。

2004年1月6日，國務(wù)院正式公布動用450億美元國家外匯儲備等為其補(bǔ)充資本金，實(shí)施中行、建行股份制改造試點(diǎn)的決定。同年3月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，要求兩家試點(diǎn)銀行通過改革，在公司治理結(jié)構(gòu)和國際通行的財(cái)務(wù)http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

指標(biāo)方面，應(yīng)達(dá)到并保持國際排名前100家大銀行中等以上的水平，并據(jù)此設(shè)置了“七項(xiàng)標(biāo)桿”。

2004年，在十屆全國人大二次會議中外記者招待會上，溫家寶總理慷慨激昂：“這次改革是背水一戰(zhàn)，只能成功，不能失敗。”

2005年4月，國務(wù)院又批準(zhǔn)注資150億美元國家外匯儲備實(shí)施中國工商銀行股份制改革方案。2008年10月21日，國務(wù)院常務(wù)會議審議并原則通過《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，并注資190億美元國家外匯儲備實(shí)施其方案。

除先后動用外匯儲備充實(shí)資本金支持幾大國有銀行進(jìn)行股改上市之外，國家還另外給予了大量資金支持。

國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造的攻堅(jiān)戰(zhàn)就此展開。2004年以來，有關(guān)四大國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)重組、股份制改造、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外公開上市的重大新聞，不斷吸引人們的眼球，讓人目不暇接。以2009年1月15日中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革及上市為標(biāo)志，“國有獨(dú)資商業(yè)銀行”在我國已成為歷史。

在五大行加速改革的同時(shí)，中小商業(yè)銀行在監(jiān)管部門的有效引領(lǐng)和各級政府的大力支持下，積極創(chuàng)新、銳意改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)水平不斷降低，煥發(fā)出勃勃生機(jī)與活力。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》：正因?yàn)槲覈y行業(yè)在2008年之前實(shí)施并完成了上述一系列重大改革發(fā)展，注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及惠及民生，因而與美歐銀行業(yè)嚴(yán)重危機(jī)遭受重創(chuàng)并至今仍深陷危機(jī)難以自拔形成鮮明對照，我國銀行業(yè)不僅幸免于危機(jī)，而且“風(fēng)景這邊獨(dú)好”？

楊再平：是的。通過各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出我國銀行業(yè)的成績。

其一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模成倍增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)從2002年末的23.7萬億元增加到113.3萬億元。銀監(jiān)會最新公布的2012年中期數(shù)據(jù)顯示，截止到今年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已經(jīng)增至126.78萬億元，較2002年年底增加435%。

其二，整體資本充足率顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，資本充足率從2003年末僅有8家銀行達(dá)標(biāo)增加至390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%。截至2012年上半年，商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率達(dá)到12.9%，加權(quán)平均核心資本充足率達(dá)到10.4%。

其三，經(jīng)過十年的努力，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)現(xiàn)歷史性好轉(zhuǎn)，不良貸款余額和比率持續(xù)“雙降”。數(shù)據(jù)顯示，主要商業(yè)銀行不良貸款余額從2002年底的2.28萬億元下降至2011年底的4278.7億元，不良貸款率從23.6%大幅下降到1.0%，撥備覆蓋率達(dá)278.1%，遠(yuǎn)超2002年底的6.9%。根據(jù)德意志銀行的研究報(bào)告稱，我國商業(yè)銀行不良貸款率在全球處于最低水平。

其四，盈利能力顯著提升。全行業(yè)利潤總額在2011年底達(dá)到10412億元人民幣，而 在2003年 底 全 行 業(yè) 稅 前 利 潤 僅 為322.8億元，增長超過32倍。此外，盈利性指標(biāo)也有顯著提升，截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別達(dá)到1.2%和19.2%，遠(yuǎn)超2003年末的0.11%和3.6%。

其五，國際聲譽(yù)顯著提升。2003年，中國銀行業(yè)入圍1000家大銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量只有15家。2012年，中國銀行業(yè)入圍英國《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名榜單的機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)104家，首次趕超日本并僅次于美國，在前10大銀行中占據(jù)4席，為歷史上第一次。根據(jù)英國《銀行家》雜志的排名，2011年中國銀行業(yè)利潤占全球利潤的近1/3，中國工商銀行連續(xù)兩年位居榜首。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》：銀行業(yè)改革開放以及科學(xué)有效監(jiān)管，既要體現(xiàn)在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)而金融穩(wěn)定上，也要體現(xiàn)在銀行業(yè)功能完善進(jìn)而服務(wù)改進(jìn)上。那么，中國銀行業(yè)在完善服務(wù)上都做了哪些工作？

楊再平：一是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。為貫徹落實(shí)中央支持“三農(nóng)”政策，從根本上解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，銀監(jiān)會出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

和農(nóng)村資金互助社。這一政策的出臺，是我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，對完善我國農(nóng)村金融體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，具有極其深遠(yuǎn)的意義和影響。

二是持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。2005年以來，銀監(jiān)會重點(diǎn)研究小企業(yè)貸款與銀行業(yè)傳統(tǒng)貸款在監(jiān)管原理和監(jiān)管方法上的區(qū)別，建立了一整套差別化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管制度和監(jiān)管政策，一套具有中國特色的小企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管體系初步形成。2005年7月，中國銀監(jiān)會公布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，其核心內(nèi)容即六個(gè)機(jī)制：利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立的收益核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、正向的激勵約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制。2008年8月，中國銀監(jiān)會又發(fā)出《關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大限度將新增貸款規(guī)模真正用于支持小企業(yè)的發(fā)展。2011年，銀監(jiān)會出臺一系列差異化監(jiān)管措施，印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》和《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》等，要求商業(yè)銀行將單戶授信總額500萬元(含)以下的小微企業(yè)作為授信重點(diǎn)，并提出優(yōu)先審批小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入事項(xiàng)等一系列差異化監(jiān)管和激勵政策，提高商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

三是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，整治不規(guī)范經(jīng)營問題，做好重大活動和節(jié)假日金融服務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。近年來，銀監(jiān)會規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營行為，強(qiáng)化銀行業(yè)行為監(jiān)管，針對理財(cái)、銀行卡、個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)印發(fā)通知和管理辦法，細(xì)化監(jiān)管要求并加大監(jiān)管力度；要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持服務(wù)價(jià)格市場化的原則同時(shí)，免除部分服務(wù)收費(fèi)；督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人住房貸款金融服務(wù)，支持保障性住房建設(shè)，及時(shí)化解個(gè)人住房貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展等。

四是深化改革開放，積極關(guān)注民生、環(huán)保、教育等公益事業(yè)，切實(shí)履行社會責(zé)任。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本導(dǎo)向，深化改革，穩(wěn)步推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，努力提升核心競爭力，保持了穩(wěn)健運(yùn)行。

返回目錄

城商行發(fā)展信息

發(fā)展戰(zhàn)略與策略

【杭州銀行：定位鏈性營銷打造核心競爭力】

作為江浙地區(qū)城商行中的領(lǐng)軍者之一，杭州銀行近年來的發(fā)展成績可謂有目共睹。特別在個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，杭州銀行通過深耕本地、嵌入產(chǎn)業(yè)等方式，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和質(zhì)量的雙贏。究竟是哪些因素促成了杭州銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上的長足進(jìn)展？未來杭州銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上又將有哪些舉措？帶著這些問題，《零售銀行》采訪了杭州銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理趙衛(wèi)星。

立足本地，試水私行

零售銀行：趙總您好，很感謝您能接受我們的采訪。首先請您為我們大概介紹一下杭州銀行在零售銀行售業(yè)務(wù)上的發(fā)展?fàn)顩r。

趙衛(wèi)星：這兩年杭州銀行在零售業(yè)務(wù)上發(fā)展得比較快，基本每年都能保持40%左右的資產(chǎn)負(fù)債增幅，在同類型的銀行里面，這個(gè)速度算是比較快的。到今年6月末，杭州銀行已在浙江省內(nèi)開設(shè)5家分支行，省外4家分支行，個(gè)人客戶總數(shù)超過400萬，儲蓄存款已經(jīng)超過400億，個(gè)人貸款總額也超過300億。目前，杭州銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略也比較清晰，就是走“財(cái)富管理特色的銀行”這條路線。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

零售銀行：現(xiàn)在城商行非常多，競爭非常激烈，在您看來，杭州銀行在城商行里面的定位和優(yōu)勢在哪？

趙衛(wèi)星：目前城商行有147家，大家的特色都不一樣。杭州銀行本地客戶占比在80%左右，他們貢獻(xiàn)了我們80%的業(yè)務(wù)量。在本地客戶中，民營企業(yè)、中小企業(yè)居多，所以杭州銀行的定位是“中小企業(yè)主辦銀行”。我們圍繞企業(yè)主的資產(chǎn)進(jìn)行一些財(cái)富規(guī)劃，對民營企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行多元化的配置。而且，這個(gè)配置包括融資方案的解決，而不光是資產(chǎn)的布局。這是我們杭州銀行目前在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上最大的特色。

零售銀行：這也是杭州銀行為什么會推出私人銀行的原因吧？

趙衛(wèi)星：是的！這是最主要的原因。因?yàn)槲覀兎治隽艘幌拢覀兊母叨丝蛻?0%以上全是民營企業(yè)主，國有背景的反而比較少。他們大部分人都是從草根階層打拼上來的，所以資產(chǎn)配置的能力相對不強(qiáng)，但是產(chǎn)業(yè)多元化色彩又十分明顯。

很多民營企業(yè)的多元化投資都以失敗告終，因?yàn)樗麄儾皇煜て渌袠I(yè)，只對本行業(yè)熟悉。銀行的特色就在于銀行能對各個(gè)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，因此我們就把自己對于風(fēng)險(xiǎn)的管控、識別能力貢獻(xiàn)給客戶。

零售銀行：目前大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不是很好，會不會對私人銀行的維護(hù)和經(jīng)營產(chǎn)生一些影響？

趙衛(wèi)星：最近是有一些民間借貸的問題，民營經(jīng)濟(jì)中外向型經(jīng)濟(jì)的部分也出現(xiàn)了問題，這確實(shí)跟宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)。但是我們私人銀行的客戶在進(jìn)行選擇的時(shí)候，對他們所從事的行業(yè)還是有一定區(qū)別的，因此我們沒有受多大影響。另外，我們的私人銀行服務(wù)到現(xiàn)在還只開展了半年，所以目前進(jìn)入私人銀行的管轄范圍之內(nèi)的只有六百多戶，二、三十個(gè)億的資產(chǎn)總量。

零售銀行：杭州是一個(gè)富庶之地，對于高端客戶的爭奪也非常激烈。不知杭州銀行有哪些特別的措施來留住這些客戶？您之前接受采訪時(shí)提到，在全國性的服務(wù)上，杭州銀行是比不過大行的，因此會提供一些很有地方特色的服務(wù)來留住私人銀行的客戶，但光有貼心的服務(wù)，是不是還不足以說服客戶留下？

趙衛(wèi)星：杭州的中高端客戶群體確實(shí)很多，私人銀行在杭州，不光是中資銀行，外資銀行也基本都開展起來了。大行在增值服務(wù)這一塊有全國性的網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)如機(jī)場貴賓服務(wù)、全國的高爾夫服務(wù)、全國的醫(yī)療服務(wù)等等。而杭州銀行作為一個(gè)區(qū)域性的銀行，無法在這方面建立起優(yōu)勢。我們的優(yōu)勢在于我們熟悉這個(gè)地區(qū)，有自己的地緣性，所以我們能做一些創(chuàng)新。

我們有一個(gè)理念：“客戶的產(chǎn)品來自于客戶，又銷售給客戶”。這是什么意思呢？前面提到，民營企業(yè)家在完成原始的資本積累以后，他們很希望進(jìn)行跨行業(yè)發(fā)展，但這存在著風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麑ζ渌袠I(yè)不熟知。而我們就把我們所熟知的風(fēng)險(xiǎn)判別能力提供給民營企業(yè)家，形成了我們的核心競爭力。

例如，某公司最擅長的就是飲品行業(yè)，而別人對這個(gè)行業(yè)不太熟悉。別人不熟悉沒關(guān)系，我可以幫這家公司設(shè)計(jì)一個(gè)金融產(chǎn)品，然后把這個(gè)產(chǎn)品返銷給其他客戶。私人銀行的客戶通過這個(gè)產(chǎn)品，通過銀行對這家公司風(fēng)險(xiǎn)的識別，以及這個(gè)產(chǎn)品參與到這家公司的經(jīng)營、運(yùn)作中，實(shí)現(xiàn)了多元化配置的第一步。

第二步，我們會介紹我們?yōu)槭裁匆O(shè)計(jì)這一類產(chǎn)品，我們是如何來控制其中的風(fēng)險(xiǎn)的，這家公司在經(jīng)營過程中存在的怎樣的問題，而通過這個(gè)產(chǎn)品，我們又能幫助客戶解決怎樣的問題。久而久之，那些客戶也通過我們的產(chǎn)品熟悉了飲品這個(gè)行業(yè)，這就是我們銀行服務(wù)的特點(diǎn)。

原先風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行內(nèi)部的一件事情，是把相關(guān)的信息控制在自己內(nèi)部的；現(xiàn)在我們的私人銀行是要把銀行核心的部分展示給客戶，就是把銀行最核心的風(fēng)險(xiǎn)控制的細(xì)節(jié)，銀行如何來識別這個(gè)行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，如何幫助這個(gè)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營等等，我們都要把它展示出來，放到每一位想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的客戶面前。這就形成了我們的核心競爭能力。因?yàn)樾畔?、知識的這些部分是最容易轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的。我們以前是抓在手中，不告訴客戶，現(xiàn)在我們是通過私人銀行的方式將這些信息提供給客戶。近期我們代銷了幾個(gè)中小企業(yè)私募債，其中有一個(gè)西子集團(tuán)的項(xiàng)目銷售過億。這就是因?yàn)槲覀儗ξ髯蛹瘓F(tuán)非常了解，他們以前是我們的信貸客戶，我們對它的風(fēng)險(xiǎn)管控非常熟悉，因此我們把它的融資需求做成中小企業(yè)私募債返銷給私人銀行的客戶。http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

在銷售的同時(shí)，我們告訴客戶，西子存在怎樣的問題，它經(jīng)營的情況等等，私人銀行的客戶聽到以后就非常感興趣。

服務(wù)社區(qū)，創(chuàng)新理財(cái)

零售銀行：杭州銀行對自己還有一個(gè)定位，叫“市民銀行”，這很容易讓人們聯(lián)想到國外的社區(qū)銀行的概念，不知您如何看待這一點(diǎn)？

趙衛(wèi)星：“市民銀行”是我們杭州銀行開辦時(shí)的一個(gè)基石，一直到現(xiàn)在為止我們依然堅(jiān)持這個(gè)路線。我們依然是“市民銀行”、“大眾銀行”，但同時(shí)我們也擁有了針對民營企業(yè)主的私人銀行。今年《銀行家》在全國600個(gè)活動案例中把我們的社區(qū)營銷活動評為一等獎。我們一直深耕社區(qū)，堅(jiān)持做社區(qū)服務(wù)，為此我們開設(shè)了一個(gè)社區(qū)服務(wù)品牌，叫“幸福贏家”，專做社區(qū)居民的金融服務(wù)和非金融服務(wù)。

零售銀行：非金融服務(wù)主要指的是哪方面呢？是杭州銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，還是杭州銀行自己牽頭？

趙衛(wèi)星：我們的非金融服務(wù)相當(dāng)多。比如說小孩的書畫培訓(xùn)、老人的照顧等等??顧客可以持我們的銀行卡去相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)惠，我們也直接組織、提供類似的服務(wù)。我們的社區(qū)服務(wù)跟美國的社區(qū)銀行有一個(gè)比較大的相同點(diǎn)，就是都深耕于社區(qū)。但是美國社區(qū)銀行的首要特點(diǎn)還是規(guī)模小，資金量少，進(jìn)社區(qū)以后大量的運(yùn)用一些信貸的方式來盈利。而我們更主要通過非金融服務(wù)的方式來吸引客戶。

零售銀行：在利率市場化的趨勢下，很多城商行都大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，不知道杭州銀行是不是也是如此？

趙衛(wèi)星：理財(cái)產(chǎn)品是利率市場化的前兆，這是業(yè)內(nèi)的共識。在央行這次不對稱性調(diào)息之前，理財(cái)產(chǎn)品在收益上已經(jīng)展開競爭了。在此之前，杭州銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量是比較多的，銷售金額達(dá)上百億。之前我提到，接下來杭州銀行要做財(cái)富管理特色的銀行，而財(cái)富管理的重要部分一定是理財(cái)產(chǎn)品或其他金融產(chǎn)品的配置。因此未來兩年我們還會在理財(cái)產(chǎn)品上下很大的力氣。

零售銀行：城商行相對于其他銀行，代銷的產(chǎn)品和渠道都不是特別的豐富，不知杭州銀行如何應(yīng)對這一問題？

趙衛(wèi)星：代銷不豐富主要是兩個(gè)原因。第一是代銷的渠道一度認(rèn)為城商行的銷售力量比較弱，所以有產(chǎn)品銷售的時(shí)候首先都會去找大行。第二在風(fēng)險(xiǎn)控制上，城商行對于代銷這種模式的把握能力不如大行，大行知道在銷售的模式上哪些環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，代銷的產(chǎn)品在通過審核時(shí)，有些產(chǎn)品內(nèi)部鑲嵌了風(fēng)險(xiǎn)，而城商行因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)較少，心里沒有底，就不敢接。

但這兩年代銷的局勢已經(jīng)不一樣了。一個(gè)是渠道認(rèn)為城商行的銷售能力很強(qiáng)，杭州銀行單日的理財(cái)也能達(dá)到30-50個(gè)億，這個(gè)數(shù)額可能有些股份行都達(dá)不到。這樣一來，渠道就越來越信任城商行，愿意把產(chǎn)品交給我們代銷。第二個(gè)是這么多年下來，我們已經(jīng)對代銷產(chǎn)品有了一個(gè)比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，因此今后代銷會成為我們產(chǎn)品供應(yīng)的主流。畢竟產(chǎn)品都靠自己研發(fā)、自己供應(yīng)的話，在量少的前提下還是沒有問題，但我們目前已經(jīng)達(dá)到這樣的一個(gè)銷售量，肯定要形成一個(gè)產(chǎn)品平臺，更多地向市場要產(chǎn)品。比如，外資行大部分的產(chǎn)品不是自己研發(fā)的，大部分都是把銀行當(dāng)做一個(gè)客戶服務(wù)的中間平臺，在這個(gè)平臺上去采購產(chǎn)品供應(yīng)給客戶。但國內(nèi)恰恰相反，自己研發(fā)產(chǎn)品，自己銷售產(chǎn)品給自己的客戶。我們覺得這種模式不可取，今后銀行一定是一個(gè)客戶服務(wù)的平臺，而不是產(chǎn)品供應(yīng)的平臺。因此我們以后代銷類的產(chǎn)品肯定會越來越多。

當(dāng)然代銷類產(chǎn)品反過來也考驗(yàn)一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因?yàn)橐粋€(gè)產(chǎn)品拿過來的時(shí)候，你并不一定熟悉這個(gè)產(chǎn)品所對應(yīng)的客戶，它的交易結(jié)構(gòu)是怎樣設(shè)計(jì)的，交易內(nèi)含的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么，這就對銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和識別能力提出了考驗(yàn)。

零售銀行：說到風(fēng)控，江浙這邊的城商行都有自己的一套風(fēng)控辦法，不知道杭州銀行有沒有類似的舉措？

趙衛(wèi)星：確實(shí)，這邊的銀行，如泰隆銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上是有自己獨(dú)特的一些做法。但這首先是因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)做得很小，每筆放款金額平均在30萬，乃至30萬以下。一般貸款上http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

百萬、上千萬的企業(yè)是有完整的企業(yè)現(xiàn)金流報(bào)表的，所以銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制一定是對著企業(yè)的報(bào)表的。泰隆做得很小，往往企業(yè)沒有成熟的現(xiàn)金流報(bào)表，因此走不平常路也是應(yīng)該的。泰隆的做法也是建立在地緣文化的基礎(chǔ)上，客戶和銀行彼此熟悉，銀行是按照客戶的人品、信譽(yù)等等東西來衡量放貸的額度，而不是走傳統(tǒng)的制式流程。

杭州銀行處于(泰隆和股份行)中間這樣一個(gè)層次，我們也有自己的特色，就是將風(fēng)控的流程鑲嵌于企業(yè)的經(jīng)營環(huán)節(jié)之中。我們認(rèn)為金融只有鑲嵌到企業(yè)的經(jīng)營過程中才是真正的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，否則一切都是流于表面。

例如，我們在上海做了華聯(lián)超市的貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)貸款發(fā)放給華聯(lián)超市的每一個(gè)供應(yīng)商，但我們只做他們業(yè)務(wù)的一個(gè)環(huán)節(jié)，就是每當(dāng)華聯(lián)超市要求供應(yīng)商供貨的時(shí)候，只要系統(tǒng)里發(fā)出倉儲不足，需要調(diào)貨的指令，我們的貸款就跟著這個(gè)調(diào)貨的指令發(fā)放了。我們的目的就是鑲嵌到企業(yè)的經(jīng)營環(huán)節(jié)當(dāng)中，風(fēng)控也就很容易做到。

鏈性營銷，把握未來

零售銀行：在開拓外地市場的時(shí)候，杭州銀行的選擇和考慮的標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的？進(jìn)入之后都遇到了哪些困難？未來還將重點(diǎn)拓展哪些區(qū)域的市場？如何在激烈的競爭中，在外地市場落地生根？

趙衛(wèi)星：首先一定會有一些差異化的舉措。開拓異地市場是各家城商行都愿意去走的一條路，因?yàn)樵诒镜氐纳罡?xì)作完成以后，跨區(qū)域的發(fā)展肯定會提上日程，發(fā)展得好的話，能對現(xiàn)有的市場和業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。打個(gè)比方，如果近期浙江省的經(jīng)濟(jì)受外部環(huán)境的影響步入下行期，那我們一定會找另外的一塊市場來平衡這個(gè)波動。銀行只要發(fā)展到中型以上，都會走出這樣的一步。

進(jìn)入異地以后，我們一定會精準(zhǔn)地選取我們的客戶。在異地我們就不能再叫“市民銀行”了，因?yàn)闆]有當(dāng)?shù)氐恼Y源支持。現(xiàn)在我們的跨區(qū)域業(yè)務(wù)主要選取的客戶群還是前面提到的民營企業(yè)、私營企業(yè)，通過我們對企業(yè)的鑲嵌，一方面實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面企業(yè)末端的員工全都是潛在的零售銀行售客戶群。我們現(xiàn)在零售銀行售客戶的拓展方向就是深挖企業(yè)的末端，我們不會像其他銀行固定在某個(gè)行業(yè)、某個(gè)群體進(jìn)行拓展，而是圍繞我們的核心客戶——民營企業(yè)主，通過民營企業(yè)的銷售末端來發(fā)展我們的普通零售業(yè)務(wù)。當(dāng)我們既有企業(yè)主這一層，又有末端的員工這一層，就可以做到業(yè)務(wù)的推動和風(fēng)險(xiǎn)的控制兩不誤。在今后，我們還計(jì)劃逐步滲入產(chǎn)業(yè)鏈的上游，配合對于末端零售銀行售客戶的控制和中層金融產(chǎn)品的配置，最終參與到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展中，輔助相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。

零售銀行：這樣也可以避免在異地成熟市場與競爭對手進(jìn)行正面交鋒。

趙衛(wèi)星：確實(shí)如此。我們現(xiàn)在布點(diǎn)的城市有北京、上海、深圳，全都是金融業(yè)非常發(fā)達(dá)的城市，大家都在這塊市場深耕細(xì)作很多年，所以我們一定會通過差異化的布局進(jìn)入這塊市場，一定會圍繞我們核心的客戶來開發(fā)零售銀行售業(yè)務(wù)。這樣一來，我們的業(yè)務(wù)發(fā)展鏈就相當(dāng)清晰了，通過不斷地發(fā)掘下端的需求，培養(yǎng)成核心的客戶，采取鏈性營銷的方式，將他們整合到我們的業(yè)務(wù)架構(gòu)之下。

零售銀行：要支撐這些業(yè)務(wù)，人才的培養(yǎng)和任用是關(guān)鍵，不知杭州銀行在這兩個(gè)方面有哪些特別的舉措？

趙衛(wèi)星：以前，我們一直把客戶經(jīng)理隊(duì)伍視為我們?nèi)瞬排囵B(yǎng)的核心，客戶經(jīng)理的職責(zé)就是以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動信貸業(yè)務(wù)，說白了就是信貸員。但近年來我們已經(jīng)把重心放在理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)上，前面提到，杭州銀行要做“有財(cái)富管理特色的銀行”，那理財(cái)師隊(duì)伍一定是核心。因?yàn)橐o客戶做服務(wù)，做多元化配置，都得依靠理財(cái)師來完成。目前這批人非常年輕，都是80后。未來這批人發(fā)展起來，絕對是杭州銀行的中堅(jiān)力量，對此我很有信心。

杭州銀行的企業(yè)文化講求一種平和的心態(tài)，而不鼓勵激進(jìn)的態(tài)度，把服務(wù)的理念植入人心，而不是單純以銷售為目的。為此，我們不把銷售作為對理財(cái)經(jīng)理考核的首要任務(wù)，而把服務(wù)列為第一項(xiàng)。通過考核某一個(gè)層級的客戶的流失率，來考驗(yàn)理財(cái)經(jīng)理的客戶服務(wù)能力。

我們目前客戶不是太少，而是足夠支撐我們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，只要每個(gè)層級的客戶都不會出現(xiàn)http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

很大的流失，對于我們來說就是一大勝利了。因此我們本地的策略主要是防守，而不是進(jìn)攻。當(dāng)然跨區(qū)域的異地分行的策略會更偏向于進(jìn)攻，因?yàn)樗鼪]有基礎(chǔ)客群。但我們還是強(qiáng)調(diào)在異地發(fā)展中，圍繞核心客戶做鏈性營銷，這樣異地業(yè)務(wù)的發(fā)展就相對容易一些，不必采取特別激進(jìn)的競爭手段。

除此之外，我們會開放每一層級的晉升的通道，在鼓勵理財(cái)經(jīng)理往中級、高級管理職務(wù)發(fā)展之外，我們也會鼓勵客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理往理財(cái)經(jīng)理的方向轉(zhuǎn)型，形成一個(gè)層級明確的事業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

當(dāng)然這樣的一個(gè)培育和培育的過程還是要花很多精力的，我們也愿意在這上面進(jìn)行投資，讓員工在每個(gè)階段都有一個(gè)再提升的愿景。人才的流失，如果不是因?yàn)樘ヒ粋€(gè)很高級別的職位，那一般是因?yàn)樵诂F(xiàn)有的崗位已經(jīng)沒有新的東西可以學(xué)了，而我們就是要給他們不斷提升的機(jī)會和愿景。

零售銀行：最后請您談一下城商行未來發(fā)展的前景。

趙衛(wèi)星：一開始我也不理解為什么會有這么多的城商行，下面還有農(nóng)信社、農(nóng)商行、城市合作銀行等等。后來銀監(jiān)會的一個(gè)說法讓我十分認(rèn)同。銀監(jiān)會認(rèn)為，中國老百姓有很多個(gè)層級，各種客戶細(xì)分下來，銀行也就需要有各個(gè)層級的劃分，進(jìn)行精細(xì)的營銷。美國就有專門做某個(gè)行業(yè)的銀行，在業(yè)界也有相當(dāng)?shù)拿麣猓侵袊壳熬蜎]有這樣的銀行。直到現(xiàn)在，銀行都是力求做大，都愿意把自己做成工、農(nóng)、中、建那樣無所不包的大行。

我想，隨著時(shí)間的推移，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，會越來越鼓勵各家銀行到某個(gè)專業(yè)的領(lǐng)域去，而不再追求成為一家大而全的銀行。泰隆銀行已經(jīng)做出了一些成效：我就是做商圈中的個(gè)體工商戶的銀行，這個(gè)定位就非常精確。這也是為什么銀監(jiān)會會對泰隆跨地區(qū)的發(fā)展持以明確的支持態(tài)度，今后的城商行也一定會走上這樣的道路。而我們杭州銀行，就是要做民營、私營企業(yè)的某一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的鏈性金融服務(wù)的供應(yīng)商。

返回目錄

【吉林銀行：打造成“百姓身邊的銀行”】

“要辦成中小企業(yè)的銀行，辦成老百姓的銀行，辦成地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行?！边@是吉林銀行成立之初就定下的戰(zhàn)略目標(biāo)。

5年來，吉林銀行用事實(shí)履行了自己的承諾，以驚人的速度實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，用行動圈劃著“百姓身邊”的概念；用產(chǎn)品和服務(wù)踐行著“以百姓為中心”的理念；用自身營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、貼近市民的優(yōu)勢，積極打造社區(qū)銀行品牌，走出了一條具有自身特色和差異化特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路。

“我是聽了介紹才在吉林銀行辦理下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的，果然，這里不僅快捷方便，而且服務(wù)態(tài)度也非常好?！眲倓傓k完貸款的下崗職工劉云英說。

辦理“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款”只是吉林銀行打造“民生金融”、傾力打造社區(qū)銀行的諸多行動之一。5年來，吉林銀行始終將服務(wù)民生作為義不容辭的企業(yè)社會責(zé)任，解決社區(qū)金融服務(wù)問題，不斷滿足小企業(yè)和城市居民日益增長的金融服務(wù)需求。在銀行對市場、客戶群爭奪日趨激烈的背景下，吉林銀行率先把自己的腳步邁向了社區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行。社區(qū)銀行直接定位于社區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)居民和小企業(yè)，信息反饋周期短，經(jīng)營決策更為靈活，可以根據(jù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶需求變化，從不同層次、不同角度，提供多樣化、獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品和融資服務(wù)，促進(jìn)社區(qū)小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶和居民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)社區(qū)各類服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)帶動增加就業(yè)崗位，促進(jìn)居民增收。社區(qū)銀行經(jīng)營模式的建立，更有利于構(gòu)建適應(yīng)吉林省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鄉(xiāng)社會長遠(yuǎn)發(fā)展的多元化區(qū)域金融體系。通過社區(qū)銀行，由點(diǎn)帶面，吉林銀行一步步變?yōu)樘厣y行。

為把“服務(wù)”做到老百姓的心坎上，吉林銀行本著“社區(qū)居民想什么，社區(qū)成員單位需要什么，社區(qū)銀行就反饋什么，金融產(chǎn)品就做什么”的服務(wù)理念，已經(jīng)在長春市的100個(gè)社區(qū)建http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

立了“社區(qū)金融服務(wù)站”，社區(qū)內(nèi)設(shè)立了“社區(qū)金融公益崗”，銀行內(nèi)部成立了“社區(qū)服務(wù)專員”隊(duì)伍，在具備條件的社區(qū)安裝了ATM等自助機(jī)具。工作人員還定期到各社區(qū)，為社區(qū)居民尤其是老年人和殘疾人辦理金融業(yè)務(wù)，社區(qū)金融服務(wù)熱線電話能夠及時(shí)解決社區(qū)居民和“社區(qū)金融公益崗”的咨詢、答疑和投訴處理。

吉林銀行不斷在便民服務(wù)上積極探索，挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，有針對性地提供金融服務(wù)方案，推出適合社區(qū)居民、個(gè)體工商業(yè)戶、私營業(yè)主的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。吉林銀行還降低信貸準(zhǔn)入門檻，盡最大可能滿足百姓的資金需求，建立起客戶對銀行的信任，培養(yǎng)良好的鄰里關(guān)系、合作關(guān)系，讓社區(qū)客戶對社區(qū)銀行的金融服務(wù)、社區(qū)增值服務(wù)產(chǎn)生依賴感，培育出一大批忠誠度極高的客戶群體。

“以往，我們繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等日常生活費(fèi)用時(shí)，因?yàn)槎嗫ā⒍嗾坌枰謩e去好幾個(gè)地方辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且卡折、票據(jù)等還不好保管?，F(xiàn)在簡單了，拿著吉林銀行的“社區(qū)一卡通”就能實(shí)現(xiàn)便捷快速繳費(fèi)了?！遍L春市民王琳的錢夾里就放著這樣一張多用的銀行卡。

吉林銀行除在強(qiáng)化渠道規(guī)劃的基礎(chǔ)上逐步優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局外，銀行卡是其零售業(yè)務(wù)中最貼近客戶的金融產(chǎn)品，已經(jīng)成為廣大居民享受金融服務(wù)的重要媒介。吉林銀行已把零售服務(wù)的觸角延伸到了千家萬戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年8月末，吉林銀行銀行卡發(fā)卡量489萬張，是成立之初的4倍；銀行卡存款余額達(dá)169億元，是成立之初的5倍多，卡均存款余額3458元。長白山卡已成為吉林銀行一張亮麗的名片，以“長白山”為品牌的系列銀行卡除了具備一般銀行卡所具有的存儲功能外，還可以進(jìn)行乘坐輕軌、公交車等小額消費(fèi)項(xiàng)目。

對客戶而言，感受最深的銀行產(chǎn)品就是服務(wù)。吉林銀行還為客戶提供手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行、金融短信息以及駕駛員卡等更多的增值服務(wù)，同時(shí)，著力打造一個(gè)基于手機(jī)終端的綜合支付和生活服務(wù)的“移動民生金融服務(wù)平臺”，讓廣大客戶能夠享受到先進(jìn)的移動互聯(lián)網(wǎng)科技與現(xiàn)代化金融服務(wù)結(jié)合所帶來的方便。

吉林銀行依托財(cái)富管理，推動零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，建立和完善覆蓋低、中、高端客戶的零售服務(wù)體系，從產(chǎn)品、服務(wù)、平臺三方面打造財(cái)富管理特色。吉林銀行在大連設(shè)立首家私人銀行，標(biāo)志著吉林銀行零售服務(wù)體系的進(jìn)一步完善，更是該行實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展、管理提升、經(jīng)營轉(zhuǎn)型并最終實(shí)現(xiàn)超越的一個(gè)關(guān)鍵突破點(diǎn)和著力點(diǎn)。

返回目錄

【華潤銀行：瞄準(zhǔn)微企業(yè) 挨家挨戶“掃街”拓展業(yè)務(wù)】

一家雜貨店門口，丁博正在給店主介紹銀行的貸款業(yè)務(wù)。這間不過幾平方米的小店，卻是這位華潤銀行客戶經(jīng)理“掃街”的目標(biāo)之一。但是，最后的結(jié)果是這位金融業(yè)員工被“請”出了店門，因?yàn)榈曛髡J(rèn)為他“是搞傳銷”的。

丁博從事的具體工作是給小微企業(yè)放貸。這樣的經(jīng)歷，是其工作第一年時(shí)遇到的。但三年過后，他已經(jīng)積累了不少這樣的小微客戶。

“正是大銀行的保守才給了我們這些小銀行機(jī)會，（我們）應(yīng)該在小企業(yè)上多發(fā)力。”華潤銀行副行長周錦泉如是表示。根據(jù)華潤銀行2011年年報(bào)顯示，其當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.69億元，凈利潤為3.02億元，分別增長219.62％和184.36％。而截止到今年8月，華潤銀行小微企業(yè)信貸余額約為60.83億元，占全行各項(xiàng)貸款余額中的32.54％。

而美國市值最大的銀行，擅長的就是做中小企業(yè)貸款。波士頓咨詢公司（BCG）北京辦公室合伙人黃河告訴記者，“富國銀行成長為美國市值最大的銀行，得益于其重視零售業(yè)務(wù)和吸收低成本零售存款，并大力發(fā)展小額貸款的業(yè)務(wù)模式”。

對銀行業(yè)來說，“嚴(yán)重依賴傳統(tǒng)企業(yè)信貸的強(qiáng)周期性發(fā)展模式將難以持續(xù)，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩和利率市場化推進(jìn)的大背景下，中國銀行業(yè)必須尋求差異化的業(yè)務(wù)新興增長點(diǎn)，”黃河看來，因此，要實(shí)現(xiàn)差異化競爭，銀行需要“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重新思考商業(yè)模式”。

微機(jī)會

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

華潤銀行瞄準(zhǔn)“微企業(yè)”的業(yè)務(wù)定位，是咨詢公司經(jīng)過診斷的結(jié)果。

華潤銀行的前身為珠海市商業(yè)銀行，在華潤入主前，珠海市商業(yè)銀行并無太多亮點(diǎn)可言。作為一家貸款不良率曾一度高達(dá)53％的城市商業(yè)銀行，急需通過重新定位來扭轉(zhuǎn)頹勢。當(dāng)時(shí)，華潤集團(tuán)委托BCG進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃，咨詢公司指出，中小企業(yè)在中國并沒有得到充分的重視，華潤涉足銀行業(yè)應(yīng)該將目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)上，同時(shí)可以根據(jù)集團(tuán)自身的上下游客戶進(jìn)行產(chǎn)融結(jié)合，并指出該模式將難以被國內(nèi)其他城市商業(yè)銀行所復(fù)制。

華潤集團(tuán)涉足銀行業(yè)的邏輯很簡單，因?yàn)槿A潤集團(tuán)核心業(yè)務(wù)包括消費(fèi)品、電力、地產(chǎn)、醫(yī)藥、水泥、燃?xì)?、金融等，對這些產(chǎn)業(yè)板塊來說，需要金融業(yè)務(wù)的鏈接。

經(jīng)過診斷，BCG認(rèn)為華潤集團(tuán)要基于多元化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特殊優(yōu)勢，建立起一種獨(dú)特的商業(yè)模式，集合所有資源為利潤中心服務(wù)，而實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的最佳方式就是打造金融平臺：通過金融服務(wù)模式，使金融平臺變成未來集團(tuán)的商業(yè)模式。在給華潤銀行提交的規(guī)劃報(bào)告中明確提出了“一軸兩翼”的戰(zhàn)略規(guī)劃?！耙惠S”是指依靠華潤集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)背景，促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合，打造專業(yè)專長，成為行業(yè)金融專家；“兩翼”是指依托核心企業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展負(fù)債和中間業(yè)務(wù)；依托中小企業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

在獲得“一軸兩翼”的重新定位后，華潤銀行快速進(jìn)入上升通道。

對此，博斯公司大中華區(qū)董事長謝祖墀認(rèn)為，產(chǎn)融結(jié)合從短期分析是一個(gè)雙贏的結(jié)合，對城市商業(yè)銀行來說，可通過吸收母集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)的存款進(jìn)行快速業(yè)務(wù)拓展，引進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本提高資本充足率，同時(shí)通過引入產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)可降低小微貸款風(fēng)險(xiǎn)。對母集團(tuán)來說，一方面是拓展投資渠道并利用產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)培養(yǎng)金融能力；另一方面，我國金融機(jī)構(gòu)不多，具有壟斷優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入金融業(yè)，可以間接獲得壟斷優(yōu)勢地位，可以分享政策紅利。

“但從中遠(yuǎn)期考慮，產(chǎn)融結(jié)合也存在一定風(fēng)險(xiǎn)?！敝x祖墀指出產(chǎn)融結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)還在于實(shí)體企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎的經(jīng)營理念格格不入，很多實(shí)體企業(yè)入股金融機(jī)構(gòu)后，激進(jìn)的經(jīng)營行為導(dǎo)致了金融業(yè)務(wù)的過度擴(kuò)張，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉。

周錦泉對此坦言，華潤銀行作為華潤集團(tuán)的一部分，不存在與華潤集團(tuán)實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營理念相悖，會嚴(yán)格按照華潤集團(tuán)自身既定發(fā)展規(guī)劃辦事，不會出現(xiàn)“越界”行為。

產(chǎn)融結(jié)合

在小微信貸業(yè)務(wù)上，“產(chǎn)融結(jié)合”的具體表現(xiàn)為，例如華潤水泥的下游客戶多數(shù)為水泥經(jīng)銷商，預(yù)攪拌商品混凝土攪拌站，這些客戶多為小微企業(yè)，其主要特點(diǎn)是資金需求量大，銷售回款周期長，針對這一特點(diǎn)，華潤銀行將小微信貸業(yè)務(wù)引入其中，水泥經(jīng)銷商或混凝土攪拌站從華潤銀行獲得貸款后，華潤水泥負(fù)責(zé)監(jiān)控水泥經(jīng)銷商或混凝土攪拌站的月提貨量，為華潤銀行中小企業(yè)監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況提供了一個(gè)反饋平臺。

與此同時(shí)，有了華潤銀行資金的支持，能夠擴(kuò)大華潤水泥下游客戶在華潤水泥的采購量，且華潤水泥會給予客戶一定的優(yōu)惠政策，達(dá)到華潤銀行、華潤水泥及其下游客戶三方互惠互利的結(jié)果。

針對華潤萬家客戶的特點(diǎn)，華潤銀行推出針對華潤萬家客戶票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)，解決后者供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)的需求。

華潤銀行“微”機(jī)會

盡管“產(chǎn)融結(jié)合”的模式前景充滿誘惑，但華潤銀行整合華潤集團(tuán)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)客戶尚需要時(shí)間，據(jù)周錦泉透露，目前華潤集團(tuán)給予銀行方面的業(yè)務(wù)支持僅占全行業(yè)務(wù)的20％左右，還沒有達(dá)到理想狀態(tài)，銀行必須自力更生來開拓業(yè)務(wù)。

因此，這就需要像丁博這樣的客戶經(jīng)理，通過“掃街”的方式獲得新客戶。

“有的時(shí)候出去跑業(yè)務(wù)就是為了幾萬塊錢的單子來忙活?！倍〔┫蛴浾咛寡?，小微企業(yè)的需求不過是幾百萬甚至只是幾萬元?！皩?shí)際上，很多中小企業(yè)并不了解銀行信貸，在他們看來，銀行金融服務(wù)是不會和他們搭上界的，信貸應(yīng)該是和大企業(yè)做的業(yè)務(wù)?！庇捎谀壳皣鴥?nèi)眾多小微企業(yè)對于銀行信貸的陌生，這就要求銀行的客戶經(jīng)理要不厭其煩地向中小企業(yè)介紹業(yè)務(wù)情況，不僅包括自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，還要介紹銀行信貸的基本知識原理等。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

小微企業(yè)存在著分散分布的特點(diǎn)，加上對于銀行信貸業(yè)務(wù)的陌生，銀行的客戶經(jīng)理就不得不采用挨家挨戶“掃街模式”來開展業(yè)務(wù)。就是那家雜貨店里，丁博清楚地記得介紹業(yè)務(wù)時(shí)被店主當(dāng)場回絕：“店主當(dāng)時(shí)的情緒很激動，還將我手里的宣傳資料全部撕掉，把我和那些非法傳銷人士混為一談?！?/p>

小微企業(yè)信貸剛剛起步，很多客戶資料并不完備，掃街其實(shí)是一種不得已為之的做法。“即便是集團(tuán)支持的客戶，很多小微企業(yè)主也并不理解銀行信貸，還是要從頭開始?！倍〔┱f。

除了掃街的做法，丁博和同事還會用批量營銷的模式，即有組織的對小微企業(yè)集聚的行業(yè)進(jìn)行營銷，如參加行業(yè)協(xié)會的活動、對批發(fā)市場展開營銷等，既可以減少自身營銷成本，又能為這些集群性客戶提供量身打造的金融服務(wù)。例如中小型商場，便是他們作批量營銷和授信調(diào)查的試點(diǎn)。

除了現(xiàn)場調(diào)查，丁博還得反復(fù)交叉驗(yàn)證：讓客戶在不同時(shí)間對同一問題的陳述；就同一調(diào)查內(nèi)容從不同角度提出問題；客戶及關(guān)聯(lián)人就同一問題的陳述。丁博對此表示，有些不“厚道”的企業(yè)主往往在這個(gè)環(huán)節(jié)上出錯，出現(xiàn)前后矛盾的行為，因此被剔除在名單之外。

針對小微企業(yè)營業(yè)歷史短，沒有連續(xù)的財(cái)務(wù)經(jīng)營報(bào)表等困難，丁博還要幫助客戶整理財(cái)務(wù)報(bào)表，還原企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)情況，為授信方案提供確實(shí)依據(jù)。

丁博向記者介紹，微貸業(yè)務(wù)采用隨機(jī)抽取3個(gè)客戶經(jīng)理組成審貸會的方式，小貸采取隨機(jī)抽取的三個(gè)客戶經(jīng)理和一名審批官共同組成審貸會，所有微小貸業(yè)務(wù)采取一票否決制的審批制式。“我們很多小微貸款并無抵押等條件限制，所以在審核資料時(shí)要格外慎重，一旦有一位同事說不行，這個(gè)業(yè)務(wù)就要告吹?！倍〔┱f。

除了貸前的考察，貸后的催款、監(jiān)察是丁博的業(yè)務(wù)范疇，因?yàn)榭蛻艚?jīng)理最為了解客戶個(gè)人秉性和企業(yè)具體經(jīng)營情況，所以在催款時(shí)客戶經(jīng)理親自上陣更為有效。這也就意味著即便客戶成功的拿到貸款，客戶經(jīng)理的工作步伐也并沒有因此而停歇，這種貸前、貸后一人負(fù)責(zé)的模式將時(shí)刻考驗(yàn)著客戶經(jīng)理的神經(jīng)。

對此，周錦泉坦承小微信貸“高投入、低回報(bào)”的現(xiàn)象在一定程度上困擾著業(yè)務(wù)開展，因此要提高貸款利率來填平這個(gè)鴻溝。“一般情況下，相比大企業(yè)的信貸，小微信貸的利率大概是它的一倍?！睋?jù)該行公開資料顯示，在2011年全年的不良貸款率為0.02％，截至2012年上半年，在小微信貸領(lǐng)域還尚未出現(xiàn)不良貸款。

返回目錄

特色經(jīng)營與模式創(chuàng)新

【北京銀行：精心鍛造“科技金融”特色品牌】

10年前，當(dāng)中關(guān)村科技園區(qū)還是一片熱鬧的建筑工地時(shí)，在白石橋大街一個(gè)不起眼的大樓前，北京銀行就已掛起了中關(guān)村科技園區(qū)管理部的招牌。10年后的今天，原來的“電子一條街”業(yè)已成為享譽(yù)世界的“中國硅谷”，而北京銀行中關(guān)村科技園區(qū)管理部也在監(jiān)管部門特批下，以“北京銀行中關(guān)村分行”的名頭，于2011年5月落戶中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)核心區(qū)，成為第一家專門服務(wù)于中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的分行級銀行機(jī)構(gòu)。

“北京銀行在緩解中關(guān)村科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難方面發(fā)揮了主力軍的作用，對優(yōu)化中關(guān)村投融資環(huán)境，深化中關(guān)村科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)，提升中關(guān)村企業(yè)自主創(chuàng)新能力作出了重要貢獻(xiàn)?！敝嘘P(guān)村管委會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

十年磨一劍。作為第一批率先進(jìn)入科技金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，10余年來北京銀行全力支持中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)，在專營機(jī)構(gòu)、特色產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式等方面新招迭出，成功鍛造出響亮的“科技金融”特色品牌。數(shù)據(jù)顯示，到目前北京銀行已累計(jì)為中關(guān)村4000多戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過800億元，在同業(yè)機(jī)構(gòu)中排名第一，支持一大批科技型中小微企業(yè)成長為http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

行業(yè)領(lǐng)軍者，成為中關(guān)村示范區(qū)科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品最豐富、業(yè)務(wù)流程最領(lǐng)先、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行機(jī)構(gòu)。

先行先試 打造“科技金融”特色服務(wù)

北京宏思電子技術(shù)有限責(zé)任公司是中關(guān)村從事集成電路產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)和銷售的高科技小企業(yè)。企業(yè)采購的主要原材料是晶圓和流片，具有生產(chǎn)工藝復(fù)雜、生產(chǎn)周期長、精密度要求高等特點(diǎn)，企業(yè)一般提前6~9個(gè)月支付貨款進(jìn)行采購，流動資金缺口較大，依靠自有資金已無法滿足發(fā)展需要。

北京銀行在獲悉企業(yè)的困難后，迅速上門展開實(shí)地考察。了解到企業(yè)屬于小型“瞪羚計(jì)劃”企業(yè)，且從未貸過款，北京銀行提出為企業(yè)辦理該行創(chuàng)新產(chǎn)品“小瞪保”貸款。“小瞪保”即“瞪羚計(jì)劃”企業(yè)小額擔(dān)保主動授信綠色通道，這是2011年北京銀行中關(guān)村分行與擔(dān)保公司合作開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，專為小型瞪羚企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的小額主動授信服務(wù)。

中關(guān)村分行迅速完成了審批流程和貸款發(fā)放手續(xù)，2011年6月，首筆200萬元“小瞪?！辟J款發(fā)放到賬，幫助企業(yè)順利執(zhí)行合同，支付原材料采購等費(fèi)用，打破了企業(yè)之前完全依靠自有資金、難以形成規(guī)?；a(chǎn)的瓶頸。其實(shí)，早在2003年，北京銀行就率先與中關(guān)村管委會合作推出“瞪羚計(jì)劃”、留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)、軟件外包企業(yè)、集成電路設(shè)計(jì)企業(yè)等擔(dān)保貸款綠色通道，當(dāng)年7月12日，第一批8000萬元“瞪羚計(jì)劃”貸款發(fā)放給極具成長潛力的中小微科技企業(yè)，為企業(yè)開辟了綠色快捷的融資通道。從“瞪羚計(jì)劃”貸款到“小瞪保”，正是北京銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的一個(gè)縮影。

10余年來，北京銀行充分發(fā)揮先行先試的制度優(yōu)勢，不斷研發(fā)出符合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，推出包含三大系列、60余種科技金融特色產(chǎn)品和供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理等一攬子、綜合化的科技金融服務(wù)方案。據(jù)介紹，在北京銀行中關(guān)村分行現(xiàn)有的中小微貸款企業(yè)中，500萬元以下的小微企業(yè)貸款客戶數(shù)占60%，其中有50%以上是首次信貸融資；北京銀行中關(guān)村分行累計(jì)審批通過的信用貸款市場占比超過50%；已為130多家企業(yè)提供主動授信額度近200億元；在創(chuàng)業(yè)板上市的57家中關(guān)村企業(yè)中，北京銀行服務(wù)的企業(yè)占67%；在中關(guān)村示范區(qū)重點(diǎn)培育的“瞪羚計(jì)劃”企業(yè)中有60%以上是北京銀行的客戶。

機(jī)制創(chuàng)新 搭建科技企業(yè)成長“微環(huán)境”

科技型企業(yè)特別是小微企業(yè)往往存在著實(shí)物資產(chǎn)少、技術(shù)含量高、專業(yè)化集中度高等特征，支持科技創(chuàng)新，需要整合多方資源，建立專業(yè)化服務(wù)體系。北京銀行積極創(chuàng)新服務(wù)體系，完善專營機(jī)構(gòu)，并利用自身體制機(jī)制靈活、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣泛和人員隊(duì)伍壯大的優(yōu)勢，積極開展政銀、銀擔(dān)等合作，共同為科技企業(yè)快速成長塑造良好的金融服務(wù)“微環(huán)境”。

專項(xiàng)投入和專營機(jī)構(gòu)建設(shè)是服務(wù)科技創(chuàng)新的關(guān)鍵。自率先設(shè)立中關(guān)村科技園區(qū)支行和中關(guān)村科技園區(qū)管理部以來，北京銀行服務(wù)示范區(qū)科技企業(yè)的專營體系建設(shè)進(jìn)入快車道，先后設(shè)立了第一家由商業(yè)銀行獨(dú)立開辦的服務(wù)于園區(qū)中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)服務(wù)中心、設(shè)立北京市首家為科技型中小企業(yè)服務(wù)的專營支行、成立示范區(qū)內(nèi)第一家分行級銀行機(jī)構(gòu)。目前，北京銀行已經(jīng)有40多家支行開設(shè)為小微科技型企業(yè)提供貸款的綠色通道，搭建起專業(yè)化經(jīng)營、集約化發(fā)展的科技型小微企業(yè)服務(wù)體系。

北京銀行還加強(qiáng)與科技主管部門的合作，參加市科委主辦的“首都科技條件平臺科技金融領(lǐng)域中心授牌大會暨首批成員單位簽約儀式”，成為科技金融領(lǐng)域中心首批成員；加強(qiáng)與區(qū)域產(chǎn)業(yè)促進(jìn)機(jī)構(gòu)的多層次合作，為中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)股份有限公司提供100億元授信額度，助力集團(tuán)落實(shí)示范區(qū)創(chuàng)新發(fā)展與各項(xiàng)建設(shè)工作；積極研究直接融資與間接融資、商業(yè)銀行與投資銀行服務(wù)相結(jié)合的綜合性融資服務(wù)方式，加強(qiáng)與VC、PE合作，探索針對初創(chuàng)企業(yè)的投貸一體化合作模式。

創(chuàng)新模式 “四位一體”高效服務(wù)小微企業(yè)

在貸款資料提交后一周內(nèi)，500萬元“融信寶”貸款已經(jīng)發(fā)放到位，譜尼測試科技股份有限公司著實(shí)體驗(yàn)了一次快捷高效的信貸服務(wù)。而給這家高科技企業(yè)帶來不同一般感覺的正是北京銀行中小企業(yè)“信貸工廠”。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

“提供專業(yè)化、便捷化和批量化的服務(wù)是開展科技金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵目標(biāo)，北京銀行一直以來的努力與此目標(biāo)息息相關(guān)?！北本┿y行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，中關(guān)村一區(qū)十園中僅海淀園就擁有科技型企業(yè)1.2萬家，其中96%以上是中小微企業(yè)，北京銀行按照“專業(yè)化隊(duì)伍、針對性產(chǎn)品、適用性流程、批量化渠道”的“四位一體”服務(wù)理念，打造區(qū)域小微企業(yè)服務(wù)的效能銀行，讓高效的金融服務(wù)惠及更多的中小微科技企業(yè)。依托專營化機(jī)構(gòu)和特色化產(chǎn)品推出“信貸工廠”模式，正是北京銀行“四位一體”服務(wù)科技企業(yè)理念下的一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。

2011年5月，北京銀行在中關(guān)村分行正式啟動“信貸工廠”模式，中關(guān)村海淀園支行成為第一個(gè)試點(diǎn)單位，借鑒工廠流水線的操作方式，創(chuàng)新探索小微企業(yè)批量化服務(wù)模式?！靶刨J工廠”要向“四化”的方向發(fā)展，即實(shí)現(xiàn)營銷批量化、信貸操作標(biāo)準(zhǔn)化、貸后管理差異化和員工激勵特色化?！靶刨J工廠”模式中的風(fēng)險(xiǎn)嵌入理念特別值得稱道，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接替代支行審查人，支行審貸會以及分行的審查人員各環(huán)節(jié)合一，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理一起下戶，迅速作出判斷。在正式運(yùn)營的第一年，北京銀行首家“信貸工廠”中小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增量突破100 戶，貸款余額的增幅也達(dá)84%，新模式盡顯效率優(yōu)勢。2012年4月27日，北京銀行中關(guān)村海淀園支行被中國銀監(jiān)會評選為“2011全國小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。

科學(xué)激勵 完善風(fēng)險(xiǎn)管理與考核機(jī)制

北京銀行通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和有效的激勵機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控和合規(guī)經(jīng)營的前提下釋放科技金融業(yè)務(wù)的活力，充分發(fā)揮科技金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的積極性。

“這些年來我們堅(jiān)持科學(xué)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，科學(xué)量化科技型中小企微業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)降低企業(yè)融資成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營和社會責(zé)任的有機(jī)結(jié)合?！北本┿y行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，在保持科技型中小微企業(yè)貸款利率處于市場較低水平的同時(shí)，北京銀行進(jìn)一步規(guī)范和完善中小企業(yè)貸款定價(jià)器使用，建立全行范圍內(nèi)針對中小微企業(yè)的統(tǒng)一、合理定價(jià)機(jī)制，為覆蓋科技型中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本，推動科技型中小企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供支持。

同時(shí)，北京銀行對科技型中小微企業(yè)實(shí)行正向的考核激勵機(jī)制，單獨(dú)下達(dá)考核指標(biāo)，加大激勵措施，設(shè)立專項(xiàng)獎勵。同時(shí)，提高對科技中小微企業(yè)貸款不良容忍度，激勵科技金融團(tuán)隊(duì)的積極性。

返回目錄

【日照銀行：突破傳統(tǒng) 滿足企業(yè)融資】

一個(gè)始終著眼于持續(xù)創(chuàng)新的銀行；一個(gè)定位于臨港物流業(yè)的特色銀行；一個(gè)致力于服務(wù)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的銀行,這正是山東城商行中的佼佼者——日照銀行。

進(jìn)入“十二五”規(guī)劃期以來,日照銀行抓住山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)國家戰(zhàn)略機(jī)遇,堅(jiān)持差異化經(jīng)營、特色化服務(wù),有力支持了藍(lán)色經(jīng)濟(jì)建設(shè),進(jìn)一步塑造了“中小企業(yè)銀行”“市民自己的銀行”“貨幣市場特色銀行”“物流銀行”特色品牌,實(shí)現(xiàn)了持續(xù)健康發(fā)展。2011年累計(jì)投放各類授信1238.66億元,實(shí)現(xiàn)利潤10.67億元。截至今年8月末,全行資產(chǎn)總額456.48億元,比年初增加61.59億元；存款余額383.72億元,比年初增加55.40億元,存款總量居日照市同業(yè)第一位；貸款余額262.20億元,比年初增加36.33億元,不良貸款率0.91%。已連續(xù)六年在《銀行家》全國城商行競爭力排名中列前五位,近兩年先后榮獲全國模范勞動關(guān)系和諧企業(yè)、最佳風(fēng)控中小銀行、最佳經(jīng)營效益城商行等榮譽(yù)稱號。

創(chuàng)新融資思路,突破傳統(tǒng)融資方式,全力滿足企業(yè)融資需求

面對藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)旺盛的資金需求,日照銀行充分發(fā)揮“機(jī)制活、決策快、效率高、服務(wù)好”的優(yōu)勢,深入挖掘海內(nèi)外兩個(gè)市場、本外幣兩個(gè)渠道、業(yè)內(nèi)外兩個(gè)陣地,多方引進(jìn)域外資金。一是與國開行山東省分行合作,受國開行委托累計(jì)向13戶中小企業(yè)發(fā)放2.58億元授信,此舉被國開行總行確定為“日照模式”；二是從總行到分行積極聯(lián)系同業(yè)授信,有效緩解了人民幣和外匯資金壓力,如2011年累計(jì)向日照市102家進(jìn)出口企業(yè)提供融資折合人民幣208.4億元,辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)量42.53億美元,促進(jìn)了日照貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的連年高速增長；三是與部分城商行、漁業(yè)互保http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

協(xié)會等合作開辦銀團(tuán)貸款、委托貸款,自2009年以來,由省漁業(yè)互保協(xié)會委托、日照銀行配套資金,累計(jì)為392戶漁民發(fā)放“漁家樂”船東小額貸款9739.6萬元。

創(chuàng)新信貸規(guī)劃,明確授信投放方向,全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)和魯南臨港產(chǎn)業(yè)帶建設(shè),制定實(shí)施授信工作指導(dǎo)意見,明確信貸投放重點(diǎn),積極挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。一方面,加強(qiáng)與政府有關(guān)部門和項(xiàng)目單位的溝通協(xié)調(diào),圍繞精品鋼基地、汽車零部件基地、油氣儲運(yùn)加工基地、石化產(chǎn)業(yè)集群等藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃項(xiàng)目建設(shè),將全年新增授信的70%投向臨港產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展,重點(diǎn)支持了日照嵐橋港務(wù)、魯信金禾生化、山東眾山生物科技等一大批臨港企業(yè)發(fā)展。另一方面,為實(shí)現(xiàn)臨港產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的最大化,不斷加大對保稅物流園區(qū)、木材園區(qū)、化工園區(qū)、糧油食品加工區(qū)以及市內(nèi)科技園區(qū)等特色工業(yè)區(qū)的支持力度,2011年累計(jì)運(yùn)用表內(nèi)外授信向特色園區(qū)提供信貸支持233.6億元。同時(shí),為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級,向列入省政府轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)技術(shù)改造項(xiàng)目計(jì)劃中的17個(gè)項(xiàng)目提供了8.31億元的資金支持,向5個(gè)節(jié)能降耗項(xiàng)目投入信貸資金5.63億元,向6個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目投入信貸資金3.27億元。

創(chuàng)新平臺建設(shè),做大物流銀行業(yè)務(wù),全力助推臨港產(chǎn)業(yè)升級

近年來,隨著日照港口經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,從事貿(mào)易流通的中小企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來。對此,日照銀行提出了“物流銀行”發(fā)展思路,先后與中遠(yuǎn)物流、中海物流、日照港簽署戰(zhàn)略合作、三方監(jiān)管協(xié)議,通過“物流”“信息流”“資金流”的互動關(guān)系,綜合運(yùn)用貸款、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)、信用證等一攬子信用工具,發(fā)展和推動置于價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈之下的貿(mào)易融資,促進(jìn)了物流產(chǎn)業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群的快速發(fā)展。截至去年底,該行已累計(jì)向120家中小物流企業(yè)提供授信176億元,服務(wù)客戶范圍擴(kuò)大到滬、蘇、豫、皖、晉、陜、蒙等8個(gè)省區(qū)的32個(gè)城市。2011年“物流銀行”榮獲《銀行家》中國金融產(chǎn)品十佳獎。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,放大特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢,全力培育小微企業(yè)成長

小微企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的末端神經(jīng),關(guān)系到千家萬戶的民生。基于這一認(rèn)識,日照銀行牢記“市民自己的銀行”的職責(zé),全力扶持“小飯碗”。今年上半年,該行小微企業(yè)貸款余額106.62億元,較年初增加11.48億元,增速12.07%,超全部貸款增速3.51個(gè)百分點(diǎn)。一方面,創(chuàng)新快捷專業(yè)的辦貸流程,發(fā)揮專營機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸中心職能,確定6家特色支行,實(shí)行授信獨(dú)立審查人、授信差別化授權(quán)、綜合額度授信等制度,并建立信貸審批限時(shí)服務(wù)制、急辦業(yè)務(wù)“綠色通道”制；另一方面,創(chuàng)新靈活方便的擔(dān)保方式和信貸產(chǎn)品,如林權(quán)、海域權(quán)、采礦權(quán)、存貨、海鮮產(chǎn)品、倉單質(zhì)押等擔(dān)保模式,聯(lián)保貸、動產(chǎn)貸、打包貸、保理貸、品牌貸、循環(huán)貸、園區(qū)貸、賣場貸等特色業(yè)務(wù)品種,有效緩解了小微企業(yè)擔(dān)保難、融資難問題。實(shí)行“雪中送炭”的信貸機(jī)制,近兩年來共幫助46家企業(yè)起死回生,重新走上良性發(fā)展軌道。

創(chuàng)新涉農(nóng)服務(wù),面向鎮(zhèn)域特色產(chǎn)業(yè),全力支持突破縣域經(jīng)濟(jì)

近年來,日照銀行積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路子,有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展。今年上半年,全行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到55.03億元,近兩年多來累計(jì)投放“三農(nóng)”貸款125.3億元,涉農(nóng)貸款年平均增速34.69%,涉農(nóng)貸款占比由14.47%提高至目前的22.44%。一是加快網(wǎng)點(diǎn)布局。在全省城商行中率先實(shí)現(xiàn)縣域支行全覆蓋,目前共設(shè)立縣域支行9家,其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行2家,同時(shí)發(fā)起設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行,搭建了服務(wù)“三農(nóng)”的網(wǎng)絡(luò)布局。二是走鄉(xiāng)串戶服務(wù)。如廣泛開展送金融知識下鄉(xiāng)活動,嵐山支行被中央金融團(tuán)工委、中國銀行業(yè)協(xié)會授予全省唯一“全國送金融知識下鄉(xiāng)宣傳服務(wù)站”；組織全行團(tuán)員青年為367家吹塑業(yè)戶上門收兌零殘幣,累計(jì)收兌零殘幣145.1萬張(枚)103.2萬元,幫助老百姓解決了積攢多年的零殘幣問題。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如“陽光貸”個(gè)人消費(fèi)貸款,采取無抵押無擔(dān)保方式；莒縣支行立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)大縣特點(diǎn),開發(fā)的“農(nóng)字號企業(yè)聯(lián)保貸款”助推當(dāng)?shù)厝沂卟顺隹谄髽I(yè)掌控了世界蘆筍市場話語權(quán),目前這三家企業(yè)蘆筍產(chǎn)量占據(jù)中國90%、世界80%的市場份額。

返回目錄

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

改革重組與擴(kuò)張

【北京銀行：發(fā)行不超300億金融債券獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)】

北京銀行10月8日晚公告，近日，公司收到《中國銀監(jiān)會關(guān)于北京銀行發(fā)行金融債券的批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)[2012]528號），同意公司在全國銀行間債券市場發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券，所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

公告稱，上述事項(xiàng)尚需得到中國人民銀行批準(zhǔn)。

返回目錄

【溫州銀行：深處金改重地 低價(jià)增資擴(kuò)股】

在股權(quán)“爆冷”拍出高價(jià)的3個(gè)月之后，身處金改中心的溫州銀行，又再次“意外”地以低價(jià)啟動增資擴(kuò)股計(jì)劃。近日，溫州銀行公布2012年增資計(jì)劃，擬以現(xiàn)金方式認(rèn)購，通過面向全部股東配股不超過3.01億股。

公告顯示，溫州銀行此次配股以其2012年6月末總股本1508991197股為基數(shù)，每10股配2股，配股總額不超過301798239股，每股價(jià)格為3.02元。據(jù)此計(jì)算，溫州銀行此次募集資金總額約為9億元。

此次配股似乎難解溫州銀行資本之渴。2011年年報(bào)顯示，截至去年底，溫州銀行資本充足率為11.59%，核心資本充足率為9.9%，分別比2010年降低1.11個(gè)百分點(diǎn)和0.76個(gè)百分點(diǎn)。與其他城商行一樣，溫州銀行今年的規(guī)模擴(kuò)張步伐依然較快，使得其資本金迅速消耗。截至今年6月底，其存貸款規(guī)模已突破千億元大關(guān)，比去年底增長了50%以上，而去年全年其總資產(chǎn)僅增長了約150億元。

對于參與配股的股東來說，溫州銀行此次配股價(jià)頗為優(yōu)惠。據(jù)公開資料，截至2011年底，溫州銀行總資產(chǎn)為656億元，每股凈資產(chǎn)為2.95元，而此次3.02元/股的配股價(jià)，僅比其去年底的每股凈資產(chǎn)高出0.07元，溢價(jià)率則只有2.3%。

今年6月，中國華融資產(chǎn)管理有限公司（下稱“中國華融”）公開轉(zhuǎn)讓溫州銀行1.07億股，在乏人問津的情況下，不得不將轉(zhuǎn)讓價(jià)下調(diào)至3.82億元，但最終卻爆冷拍出4.4億元的高價(jià)，比第一次掛牌價(jià)還高出1500萬元，溢價(jià)接近40%，相較之下，此次配股價(jià)格堪稱低廉。

不過，即便是這樣的優(yōu)惠價(jià)格，仍有股東選擇放棄。昨日，溫州銀行董事會辦公室相關(guān)人士透露，由于有部分股東棄權(quán)，最終的配股數(shù)量和募集資金可能沒有預(yù)計(jì)的那么多。

值得注意的是，深處金改重地，溫州銀行也是溫州金改的重要內(nèi)容之一。本報(bào)記者了解到，溫州銀行目前正在推進(jìn)引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者事宜，引進(jìn)戰(zhàn)投成功后，該行將引入和嫁接其在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等經(jīng)驗(yàn)，并推動IPO等資本運(yùn)作。

“這也是溫州市政府金改實(shí)施內(nèi)容之一，當(dāng)前，溫州銀行正以積極的姿態(tài)，投身金改之中?！睖刂葶y行官網(wǎng)一則消息中這樣寫道，引入優(yōu)秀民資股東共謀發(fā)展，正是該行的新思維。

也正因如此，在中國華融第三次轉(zhuǎn)讓所持股份時(shí)，引發(fā)了新湖中寶、東方航空、新明集團(tuán)的激烈爭奪，三家企業(yè)圍繞溫州銀行股權(quán)，進(jìn)行了20多輪自由競拍和延時(shí)競價(jià)。

昨日，本報(bào)記者致電溫州銀行，了解此次低價(jià)配股的原因，該行董事會辦公室人士表示，目前配股尚未完成，暫時(shí)不便對外披露細(xì)節(jié)。而引入戰(zhàn)投事宜，目前也在推進(jìn)當(dāng)中。

返回目錄

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

【湖北銀行：定增募資34.5億，三產(chǎn)業(yè)巨頭并列大股東】

湖北銀行公布,日前以每股2﹒68元(人民幣.下同)的價(jià)格成功發(fā)行12﹒89億股,募資34﹒53億元?長江三峽集團(tuán)?武漢鋼鐵集團(tuán)及湖北省國資旗下湖北能源各投資8﹒71億元認(rèn)購3﹒25億股,持增資完成后湖北銀行9﹒9%的股份,并列第一大股東?

湖北銀行成立于2011年2月,由原宜昌?襄陽?荊州?黃石?孝感市城市商業(yè)銀行采取新設(shè)合并方式組建而成,總部設(shè)在武漢,現(xiàn)轄6家分行及102家支行?

2011年,湖北銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤6﹒36億元,營業(yè)收入19﹒3億元?

返回目錄

城商行業(yè)務(wù)拓展信息

銀行卡

【蘇州銀行：創(chuàng)新推出單位人民幣結(jié)算卡】

長期以來，銀行主要采用支票、匯票等傳統(tǒng)的結(jié)算工具為單位客戶提供結(jié)算服務(wù)，但是隨著交易電子化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具已不能完全滿足企業(yè)客戶多元化的結(jié)算需求。近日，蘇州銀行創(chuàng)新推出了單位人民幣結(jié)算卡，為企業(yè)結(jié)算帶來了全新的便捷體驗(yàn)。該卡是一款面向單位客戶發(fā)行的，以卡片為介質(zhì)，憑密碼為客戶辦理關(guān)聯(lián)賬戶支付結(jié)算的賬戶集合管理、使用的金融工具，具有身份識別、轉(zhuǎn)賬匯兌、現(xiàn)金存取、信息報(bào)告等功能。

蘇州銀行結(jié)算卡匯集了對公、對私支付結(jié)算功能，客戶可以根據(jù)企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理需求，靈活申領(lǐng)、配置結(jié)算卡。持卡人可根據(jù)自身需求設(shè)定結(jié)算卡柜面和ATM轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、POS消費(fèi)的支付限額；還可以預(yù)設(shè)交易對手賬戶功能，結(jié)算卡在辦理交易對手設(shè)置后，該卡對外支付時(shí)只能轉(zhuǎn)入交易對手集合內(nèi)的賬戶，便于單位對結(jié)算卡的資金流向進(jìn)行控制。另外，蘇州銀行為企業(yè)結(jié)算卡提供全年無休的24小時(shí)服務(wù)，可以解決客戶節(jié)假日急需現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬支付問題；企業(yè)結(jié)算卡持卡人既可以在蘇州銀行各網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理業(yè)務(wù)，也可以在蘇州銀行ATM自助終端辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

蘇州銀行企業(yè)結(jié)算卡為存取款頻繁、結(jié)算量較大、經(jīng)常要跑銀行的中小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶，有現(xiàn)金管理需求的連鎖、配送型企業(yè)以及辦公地點(diǎn)離銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶和支票使用量較大的客戶帶來了福音。據(jù)了解，蘇州銀行將堅(jiān)持“服務(wù)中小、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的定位，在“三農(nóng)、小微、零售、文化金融”的選定領(lǐng)域精耕細(xì)作。截至8月末，全行總資產(chǎn)達(dá)1212.81億元，本外幣各項(xiàng)存款余額649.74億元，本外幣各項(xiàng)貸款余額381.77億元，保持了又好又快的發(fā)展態(tài)勢。

返回目錄

信貸業(yè)務(wù)

【北京銀行：天津分行成功將“創(chuàng)意貸”引入天津市場】

作為首家進(jìn)入天津的異地城市商業(yè)銀行，北京銀行天津分行六年來實(shí)現(xiàn)了規(guī)模與效益的持續(xù)快速發(fā)展。北京銀行天津分行行長張健日前接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，北京銀行天津分行積http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

極開展創(chuàng)新服務(wù)，通過打造“創(chuàng)意貸”信貸工廠等形式支持天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

率先支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)

據(jù)張健行長介紹，文化產(chǎn)業(yè)是一項(xiàng)新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，有著廣闊的發(fā)展前景。北京銀行總行是國內(nèi)率先涉足文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在文化金融領(lǐng)域創(chuàng)造了多項(xiàng)第一。天津分行成功將“創(chuàng)意貸”引入天津市場，隨后為影視劇《楊光的快樂生活8》發(fā)放了天津市首筆專項(xiàng)影視貸款，為電影《康小小的夏天》和《浮出水面的影子》兩部電影發(fā)放流動資金貸款，為動漫電影《兔俠傳奇》提供資金支持，扶持國產(chǎn)動畫走出國門。天津分行還與市科委簽訂了20億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，用于支持天津市科技創(chuàng)意型企業(yè)發(fā)展；與市委宣傳部簽訂40億元戰(zhàn)略合作協(xié)議，用于支持天津市文化創(chuàng)意類企業(yè)發(fā)展；與天津?yàn)I海高新區(qū)智慧山科技文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基地簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，提供5億元信貸額度用于支持園區(qū)內(nèi)科技型與文化創(chuàng)意型企業(yè)的發(fā)展。截至2012年6月末，北京銀行天津分行“創(chuàng)意貸”文化創(chuàng)意貸款累計(jì)發(fā)放16筆，金額4.89億元，占全市對創(chuàng)意企業(yè)貸款總份額的50%以上，不僅成為天津金融業(yè)支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍者，更有力支持了天津小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

服務(wù)城鄉(xiāng)居民不遺余力

北京銀行一直在探索符合自身發(fā)展的特色之路，創(chuàng)造了中小銀行發(fā)展壯大的嶄新模式。為更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，北京銀行天津分行還加快了支農(nóng)服務(wù)渠道建設(shè)。從去年開始，該行加快了在天津郊縣地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，在津南和西青新開業(yè)兩家支行，在葛沽鎮(zhèn)大學(xué)城建設(shè)1家離行式自助銀行。此外，該行還在支持天津市農(nóng)村生態(tài)建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、支持“菜籃子”工程建設(shè)、支持農(nóng)村科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展、支持示范小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面都取得了可喜成績。截至今年8月末，北京銀行天津分行業(yè)務(wù)指標(biāo)不僅位列天津異地城商行第一位，還超過了部分在津的全國性股份制銀行。

談到未來發(fā)展方向，張健行長強(qiáng)調(diào)，天津分行將繼續(xù)突出“三個(gè)服務(wù)”，即一定要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一定要服務(wù)于中小企業(yè)，一定要服務(wù)于市民百姓，為天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會和諧、人民富裕貢獻(xiàn)自己的力量。

返回目錄

【泰隆銀行：推“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營性貸款】

為增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能，降低農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入門檻、加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，近日泰隆銀行蘇州分行新推出“易農(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營性貸款。

如何滿足農(nóng)戶對生產(chǎn)、經(jīng)營的融資，一直以來都是金融行業(yè)的難題。農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相對較小，沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、融資額度小、需求“短、快、頻”??傳統(tǒng)的大額長期貸款很難為農(nóng)戶們的需求提供實(shí)質(zhì)性的幫助。常熟的張老伯說，合伙辦了個(gè)棉布加工廠，效益還不錯，想擴(kuò)大生產(chǎn)再買進(jìn)兩臺機(jī)器，可跑銀行想貸款都碰了壁，銀行說資料不全。而在泰隆銀行蘇州分行新產(chǎn)品“易農(nóng)貸”的幫助下，張老伯很快拿到周轉(zhuǎn)資金。泰隆客戶經(jīng)理介紹：“易農(nóng)貸”的辦理手續(xù)更貼近農(nóng)民實(shí)際情況。對10萬元（含）以下的業(yè)務(wù)，經(jīng)過客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查符合條件的，貸款戶只要提供有效身份證明材料就可辦理，在貸款利率上，也會有相應(yīng)的優(yōu)惠。“易農(nóng)貸”主要支持對象是生產(chǎn)經(jīng)營地、居住地均在農(nóng)村，而又對生產(chǎn)、經(jīng)營資金有需求的農(nóng)戶?！耙邹r(nóng)貸”支農(nóng)經(jīng)營性貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)，將解決許多從事農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工、批發(fā)，以及農(nóng)村小賣部等農(nóng)村經(jīng)營者需要解決的資金周轉(zhuǎn)問題，推動農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。

返回目錄

【濟(jì)寧銀行：推無抵押貸款模式 破解微企融資瓶頸】

雙節(jié)臨近，忙壞了為各大商場配送品牌食品的濟(jì)寧市金冠商貿(mào)有限公司的總經(jīng)理劉合德?！癶ttp://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

快過節(jié)了，我儲備了600多萬的貨物，能有錢賺得感謝濟(jì)寧銀行的幫助。”見到記者，快人快語的劉合德說起了他的創(chuàng)業(yè)史。“2010年以前我只是干點(diǎn)小買賣，想干大沒有資金。加上自己沒有像樣的抵押物和沒有過硬的關(guān)系為自己擔(dān)保，向銀行貸款連想都不敢想”，劉合德說：“多虧了濟(jì)寧銀行推出了無需抵押、無手續(xù)費(fèi)的低門檻貸款業(yè)務(wù)，使得我一次獲得30萬元的貸款支持，我才一步步發(fā)展起來?！睆?010年以后，劉合德每年都會從濟(jì)寧銀行獲得30萬元以上的貸款?？上驳氖窃趧⒑系碌耐扑]下，他身邊的好多企業(yè)都順利的從濟(jì)寧銀行獲得了數(shù)額不等的貸款，為自己企業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)。

據(jù)濟(jì)寧銀行小微企業(yè)貸款中心總經(jīng)理代守紅介紹，濟(jì)寧銀行針對小微企業(yè)融資難的問題，推出了“小微貸款無需抵押、無需任何手續(xù)費(fèi)”的貸款模式，有效解決了小微企業(yè)貸款難的實(shí)質(zhì)問題。截止目前，濟(jì)寧銀行已經(jīng)向7000多家小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款7億多萬元。

像濟(jì)寧銀行針對小微企業(yè)推出的“低門檻”貸款業(yè)務(wù)一樣，山東省多數(shù)城商行都在向小微企業(yè)發(fā)力，試圖搶灘這個(gè)市場。像齊魯銀行推出的“齊魯金萬通”業(yè)務(wù)，計(jì)劃用五年時(shí)間實(shí)現(xiàn)“為一萬家中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持”的大型金融支持工程；萊商銀行的針對微小企業(yè)、公司、商戶、個(gè)體戶等推出的“早得利”業(yè)務(wù)，貸款額度不超過50萬元人民幣，貸款期限是根據(jù)資金需求決定，根據(jù)經(jīng)營及現(xiàn)金流可采取多樣的還款方式；威海銀行面向廣大個(gè)體工商戶、企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織等小企業(yè)客戶推出的貨易通業(yè)務(wù)等在一定程度上助推了小微企業(yè)的發(fā)展。但是相比國有銀行高出很多的貸款利率卻讓個(gè)別企業(yè)吃不消。“從濟(jì)寧銀行貸款頭一天報(bào)資料，第二天就會審查，一般一周以內(nèi)就會拿到貸款，的確很方便。就是13.12﹪的年利息讓我有點(diǎn)吃不消?！睗?jì)寧市金冠商貿(mào)有限公司的總經(jīng)理劉合德說。據(jù)記者了解國家現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率是6.56%（六個(gè)月至一年），城商行的貸款利率會在此基礎(chǔ)上上浮一定比例，最高上浮100﹪。城商行貸款的門檻降低了，貸款利率能否降低一點(diǎn)成為了多數(shù)小微企業(yè)的心聲。

返回目錄

中間業(yè)務(wù)

【北京銀行：南京分行推出“綠色代駕”服務(wù)】

一場以“珍愛生命、拒絕酒駕、平安出行”為主題的簽名活動近日在北京銀行南京分行舉行。該行借記卡客戶今后如果因飲酒無法駕車，可撥打該行熱線預(yù)約到一名代駕司機(jī)。

該行表示，汽車時(shí)代的“無車日”不僅僅是單純的拒絕汽車，更要加強(qiáng)的是對生命負(fù)責(zé)的態(tài)度及對酒駕醉駕的防范治理。

北京銀行南京分行面向客戶推出“綠色代駕”尊享服務(wù)，凡持該行借記卡客戶，在遇到飲酒無法駕車時(shí)，只需致電該行客服電話95526，均可及時(shí)預(yù)約到一名代駕司機(jī)。

返回目錄

【徽商銀行：網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站正式上線】

經(jīng)過3個(gè)月的開發(fā)和測試，近日，徽商銀行網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站正式上線。特惠商戶集餐飲美食、休閑娛樂、生活服務(wù)等特色商戶于一體，為客戶提供超值的特惠服務(wù)；商城集積分兌換、分期購物、酒店及商旅預(yù)訂于一體，更融合了時(shí)下非常流行的線上購物即時(shí)分期功能，成為第一批擁有該功能的商業(yè)銀行。

商城商品分為數(shù)碼家電、家具日用、時(shí)尚精品、運(yùn)動休閑、兒童母嬰、汽車用品、商旅辦公共7個(gè)大項(xiàng)、25個(gè)小項(xiàng)、幾百種各類精致禮品供客戶選擇。購物流程清晰簡潔，支付環(huán)節(jié)安全方便，且配備了優(yōu)良的售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)，制定了完善的禮品挑選及上下架機(jī)制。商城商旅通采用了簡潔明了的操作界面，為客戶提供優(yōu)惠的機(jī)票及酒店預(yù)訂服務(wù)。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

網(wǎng)上商城及特惠商戶網(wǎng)站的正式上線，解決了目前徽商銀行信用卡客戶增值服務(wù)匱乏的問題，是徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。

返回目錄

【盛京銀行：推出延時(shí)服務(wù)】

作為東北首家總部銀行，盛京銀行資產(chǎn)總額已近3000億元，并在北京、上海、天津、長春及省內(nèi)6個(gè)城市設(shè)立了10家外埠分行。雖然經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營半徑在不斷擴(kuò)大，但盛京銀行“親民、利民、便民、惠民”的服務(wù)特色始終沒有改變，根植沈城、服務(wù)市民的品牌形象更加突出。近日，該行又在市內(nèi)五區(qū)各選定了一家網(wǎng)點(diǎn)，包括鐵西區(qū)的景星支行、大東區(qū)的正浩支行、沈河區(qū)的沈河支行、和平區(qū)的紅霞支行、皇姑區(qū)的亞明支行等推出延時(shí)服務(wù)，打破傳統(tǒng)的早8：30分到晚5時(shí)的營業(yè)制約，將“夜間銀行”的服務(wù)概念引入沈城，方便更多的市民到盛京銀行存取款、理財(cái)和繳費(fèi)。

王先生是沈城一家制造企業(yè)的機(jī)械工程師，近期手里的項(xiàng)目特別多，幾乎每天都要加班甚至周末都不能正常休息。現(xiàn)在小區(qū)物業(yè)已經(jīng)開始通知繳納冬季的采暖費(fèi)了，想到未來兩個(gè)月又要到外地出差，很有可能因無法及時(shí)繳納采暖費(fèi)而耽誤今冬的正常取暖，怎樣才能順利的交上采暖費(fèi)又成了王先生心頭上的一件煩心事兒。因?yàn)樵谕跸壬乃季S里，自己即便是正點(diǎn)下班，也無法及時(shí)趕到銀行交采暖費(fèi)，何況現(xiàn)在還得加班，等到晚上回家的時(shí)候也只有望銀行興嘆的份兒了。為此王先生憂心了好幾天，直到從朋友那聽說盛京銀行為方便市民繳費(fèi)而推出了延時(shí)服務(wù)，延時(shí)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)到晚七點(diǎn)，王先生頓時(shí)眼前一亮，通過盛京銀行客服電話96666，王先生咨詢了關(guān)于延時(shí)服務(wù)業(yè)務(wù)的具體安排，并選擇了一家較近的延時(shí)網(wǎng)點(diǎn)順利的繳納了采暖費(fèi)。

盛京銀行的延時(shí)服務(wù)解決了王先生的煩心事兒。其時(shí)，盛京銀行在繳納采暖費(fèi)等高峰期間推出延時(shí)服務(wù)已有兩年，以代收采暖費(fèi)為例，盛京銀行代理了華發(fā)熱力、惠天熱電、第三熱力、皇姑熱電等全市多家供暖公司采暖費(fèi)收繳業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍覆蓋全市供暖面積的70%，近百萬客戶。同時(shí)，盛京銀行作為遼沈地區(qū)代收費(fèi)項(xiàng)目最多、服務(wù)功能最全的銀行，代理公共事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目20余種，代理項(xiàng)目包括中國網(wǎng)通通訊話費(fèi)、中國聯(lián)通通訊話費(fèi)、中國電信通訊話費(fèi)、煤氣費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、采暖費(fèi)、房屋維修資金、交通違法罰款、有線電視收視費(fèi)、擇校費(fèi)、193長話費(fèi)等，并推出了轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、協(xié)議委托扣款及電話銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等多種自助繳費(fèi)方式，為沈城廣大市民提供了最快捷、最貼心的金融服務(wù)。

返回目錄

城商行管理創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制

管理創(chuàng)新

【齊商銀行：深入開展“不規(guī)范經(jīng)營”整治】

淄博銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)整治活動啟動以來，齊商銀行及時(shí)出臺實(shí)施方案，各業(yè)務(wù)條線、各分支機(jī)構(gòu)實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，通過宣傳發(fā)動、自查自糾、專項(xiàng)檢查和后續(xù)跟進(jìn)等措施，有效推動了不規(guī)范經(jīng)營整治活動扎實(shí)深入開展。

為切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，齊商銀行對全部收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了分類梳理，將收費(fèi)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行公開“晾曬”，并將服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)張貼在營業(yè)廳醒目位置，確保了收費(fèi)公開透明、合法合規(guī)，讓公眾明碼消費(fèi)。同時(shí)，通過LED 顯示屏、網(wǎng)點(diǎn)張貼、官網(wǎng)公告等形式，重http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

點(diǎn)對“貸款七不準(zhǔn)、收費(fèi)四公開”等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)宣傳。

為從源頭杜絕各分支機(jī)構(gòu)和員工不規(guī)范經(jīng)營行為的發(fā)生，該行組織召開了“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)整治活動動員大會，組織員工學(xué)習(xí)“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)整治規(guī)定要求和相關(guān)業(yè)務(wù)知識，參加淄博市銀行業(yè)協(xié)會組織的整治“不規(guī)范經(jīng)營”知識考試。各分支行按照監(jiān)管要求和該行安排部署，對“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定予以細(xì)化分解，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展地毯式、無死角的自查清理，達(dá)到了網(wǎng)點(diǎn)、崗位、人員自查全覆蓋要求。

在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自查自糾的基礎(chǔ)上，總行加強(qiáng)對整治活動的監(jiān)督檢查。相關(guān)業(yè)務(wù)部門組成了聯(lián)合檢查組對整治活動進(jìn)行檢查，對發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行匯總分析，逐一明確不規(guī)范經(jīng)營行為整改期限、措施和責(zé)任人，確保整治活動取得實(shí)效。4月18日，銀監(jiān)會“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)治理督察組對齊商銀行“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)治理活動開展情況進(jìn)行檢查督導(dǎo)。督察組通過聽取匯報(bào)、現(xiàn)場查看等方式進(jìn)行督導(dǎo)，對該行整治不規(guī)范經(jīng)營活動的開展情況給予了充分肯定。

此次整治活動，齊商銀行嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，并借助整治活動的開展，進(jìn)一步提高服務(wù)水平和質(zhì)量。在銀行卡、網(wǎng)銀等部分業(yè)務(wù)方面對客戶給予免費(fèi)和優(yōu)惠，得到了廣大客戶的稱贊和好評，充分體現(xiàn)了齊商銀行“市民銀行”的宗旨和服務(wù)特色。

返回目錄

經(jīng)驗(yàn)與案例

【徽商銀行：因?yàn)閷Ｗ⑺詫I(yè)】

“張經(jīng)理，我自己開了個(gè)加工廠，最近生意紅火想擴(kuò)大規(guī)模，知道你們是小企業(yè)特色支行，專門為我們這些小企業(yè)主服務(wù)的，所以過來辦點(diǎn)貸款??”作為小企業(yè)特色支行，這樣的場景每天都在徽商銀行新蕪支行上演，許多融資難的小企業(yè)主都慕名前來咨詢、解決難題，他們的理由聽起來那么簡單，“因?yàn)閷Ｗⅲ詫I(yè)；因?yàn)閷I(yè)，所以值得信賴?！?/p>

專業(yè)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)融資服務(wù)

“完善的組織架構(gòu)，是推動商業(yè)銀行解決中小企業(yè)貸款難的組織保證。為了能夠?yàn)樾∑髽I(yè)提供更加專業(yè)金融服務(wù)，幫助更多的小企業(yè)解決融資難題，徽商銀行一直在深入推進(jìn)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，以專門的機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員、獨(dú)立的流程，為小企業(yè)客戶提供全程全方位的服務(wù)?！被丈蹄y行副行長王貴生介紹道。

2006年，徽商銀行剛成立不久就率先在總行設(shè)立小企業(yè)銀行部，指導(dǎo)全行小企業(yè)業(yè)務(wù)的全面開展。同時(shí)，在小企業(yè)業(yè)務(wù)資源較豐富的地區(qū)，如合肥、蕪湖、馬鞍山等五市先后設(shè)立5家小企業(yè)特色支行。2010年，經(jīng)過多年的探索和努力，5家分行分別成立了小企業(yè)經(jīng)營中心，下轄30家小企業(yè)特色支行，初步建立多層次的小企業(yè)業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。在推進(jìn)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)上，該行不斷加強(qiáng)小企業(yè)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，以平臺建設(shè)培養(yǎng)專業(yè)人才，以專業(yè)人才隊(duì)伍強(qiáng)化小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，提升小企業(yè)金融服務(wù)水平。

“特色支行作為全行小企業(yè)業(yè)務(wù)重要的營銷和服務(wù)平臺，我們有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，”徽商銀行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理查芝穎說道，“我們制定了四項(xiàng)基本原則，成熟一家，發(fā)展一家，分步準(zhǔn)入?！睋?jù)了解，要成為小企業(yè)特色支行，要嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)突出原則，小企業(yè)業(yè)務(wù)占比要有一定標(biāo)準(zhǔn)，原則上小企業(yè)貸款余額占比大于40%，戶數(shù)占比大于90%。其次，要嚴(yán)格遵守隊(duì)伍保障原則，小企業(yè)業(yè)務(wù)對客戶經(jīng)理的要求更高，工作量更大，支行現(xiàn)有的營銷隊(duì)伍要具備一定基礎(chǔ)，便于業(yè)務(wù)開展。三是就近服務(wù)原則，小企業(yè)特色支行周邊小企業(yè)客戶資源較豐富，方便為小企業(yè)主提供貼身服務(wù)。四是合理布局原則，為進(jìn)一步拓寬小企業(yè)特色支行的服務(wù)半徑，盡可能覆蓋到更多的小企業(yè)客戶，分行在建設(shè)小企業(yè)特色支行的時(shí)候會綜合考慮，合理分布?！搬槍μ厣?，我們制定了獨(dú)特的考核和激勵機(jī)制，推動小企業(yè)特色支行專注于小企業(yè)業(yè)務(wù)，真正專注于小企業(yè)業(yè)務(wù)，做出特色。”

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

專業(yè)產(chǎn)品提供專業(yè)融資支持

“對于我們這些科技型企業(yè)而言，沒有辦法提供銀行所需的抵押物，但最終徽商銀行通過專利權(quán)質(zhì)押解決了我們的資金需求，真的是雪中送炭??”時(shí)隔多月之后，安徽科捷再生能源利用有限公司董事長李建勝談起來，仍抑制不住內(nèi)心的感激。

據(jù)了解，該公司主要從事工業(yè)鍋爐改造業(yè)務(wù)，項(xiàng)目建設(shè)均采用合同能源管理模式。2010年，該企業(yè)對外簽訂了11份鍋爐節(jié)煤技改合同，總投資1500萬元，項(xiàng)目全部運(yùn)行后，每年可節(jié)約3.3萬噸標(biāo)準(zhǔn)煤，但因流動資金困難，后期項(xiàng)目只能暫時(shí)停建。因處于初創(chuàng)階段，固定資產(chǎn)較少，企業(yè)又無法辦理抵押貸款等其他商業(yè)貸款?；丈蹄y行在了解到這一信息后，主動深入企業(yè)了解情況，在得知該企業(yè)憑借“稻殼用作工業(yè)鍋爐的燃燒方法”申請到了專利后，該行一方面組織相關(guān)人員了解情況、準(zhǔn)備材料，另一方面向總分行申請支持。最終，在總分支行聯(lián)動下，徽商銀行創(chuàng)新了專利權(quán)質(zhì)押貸款這一產(chǎn)品，為其發(fā)放了300萬元貸款，確保了項(xiàng)目按期投入運(yùn)行。

“產(chǎn)品創(chuàng)新是滿足小企業(yè)金融需求的重要途徑，徽商銀行在與小企業(yè)客戶長期合作的基礎(chǔ)上，梳理出一整套產(chǎn)品創(chuàng)新流程?！辈橹シf說道。據(jù)了解，該行已根據(jù)中小企業(yè)不同成長階段、不同生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的金融需求，設(shè)計(jì)了七大類、四十多個(gè)極具特色的中小企業(yè)授信產(chǎn)品，形成了一整套“智匯360”中小企業(yè)金融產(chǎn)品系列。同時(shí)，該行還積極搜集整理小企業(yè)的新情況、新需求，不斷加快產(chǎn)品開發(fā)力度，盡可能地滿足小企業(yè)的資金需求。同時(shí)，該行“智匯360小企業(yè)金融”先后榮獲中國中小企業(yè)融資論壇“中國中小企業(yè)最佳融資方案”、中國金融營銷獎“金融產(chǎn)品十佳獎”等榮譽(yù)；“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款”榮獲銀行業(yè)協(xié)會“2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品獎”，得到社會各界的一致認(rèn)可。

專業(yè)技術(shù)提升金融服務(wù)能力

“專業(yè)的人才隊(duì)伍是推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、提升服務(wù)能力的核心動力。我們的小企業(yè)特色支行都按照‘352’模式建立了小企業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，并在其他支行逐步推廣?！被丈蹄y行小企業(yè)特色支行采取平行作業(yè)的形式，建立前中后臺聯(lián)動的專業(yè)人才隊(duì)伍，分別包含擁有小企業(yè)專業(yè)營銷技能的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍和總分行專門的經(jīng)營管理隊(duì)伍，為小企業(yè)主們提供快捷、高效、專業(yè)的金融服務(wù)。與此同時(shí)，該行建立相對獨(dú)立的績效考核機(jī)制和持續(xù)的人才培養(yǎng)機(jī)制，以考核調(diào)動積極性，以培訓(xùn)強(qiáng)化責(zé)任意識和職業(yè)技能，全面提高小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

在分行小企業(yè)經(jīng)營中心，徽商銀行充分結(jié)合小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照“地緣信貸+信貸工廠+專門技術(shù)”模式構(gòu)建小企業(yè)評審體系?！暗鼐壭刨J”是指該行充分發(fā)揮小企業(yè)特色支行貼近市場、貼近客戶優(yōu)勢，按照“四眼原則”為客戶提供便捷服務(wù)?！靶刨J工廠”是指該行以分行小企業(yè)經(jīng)營中心為載體，通過實(shí)行審批經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐，建立標(biāo)準(zhǔn)化授信審批流程，對小企業(yè)授信中后臺業(yè)務(wù)實(shí)行集中處理，進(jìn)一步提高審批效率。“專門技術(shù)”是指該行對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行差異化的評審標(biāo)準(zhǔn)，在信用評級、調(diào)查評估、審查審批及貸后管理等方面按照有別于公司客戶評判標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理及操作。

“在日常的經(jīng)營管理過程中，我們不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)吸取教訓(xùn)，不斷推陳出新，提升小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化程度，提升我們的能力和水平。我們要用百分之百的專注，做到專業(yè)，做出特色。”

專業(yè)管理確保專業(yè)特色實(shí)現(xiàn)

在談到如何保障小企業(yè)特色的問題時(shí)，王貴生副行長介紹道?！盀榱舜_保小企業(yè)特色支行真正做到名副其實(shí)，我們在對特色支行實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入的同時(shí)，實(shí)行動態(tài)管理，加強(qiáng)考核，建立適時(shí)退出機(jī)制?！?/p>

徽商銀行以分行小企業(yè)中心為抓手，對特色支行實(shí)行動態(tài)管理機(jī)制，一方面通過特色支行建設(shè)示范作用，不斷提升小企業(yè)服務(wù)水平，提高小企業(yè)業(yè)務(wù)競爭力，促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。另一方面對符合小企業(yè)特色支行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的支行逐步納入特色支行建設(shè)范圍，不斷增強(qiáng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，并對小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不符合特色支行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的支行實(shí)行退出機(jī)制，確保小企業(yè)特色支行保持良性發(fā)展。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

在采訪中記者還了解到，徽商銀行已在小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的分支行持續(xù)推進(jìn)“小巨人”俱樂部建設(shè)，全力打造“優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、合作交流、項(xiàng)目合作創(chuàng)業(yè)、政策信息、企業(yè)家成長、誠信文化”等六大平臺。經(jīng)過六年多的辛苦努力，截至2012年6月末，徽商銀行共培育“小巨人”企業(yè)824家，“雛鷹”企業(yè)3140家，累計(jì)投放小企業(yè)貸款2405.3億元，促使一大批優(yōu)秀的中小企業(yè)迅速做大做強(qiáng)。

返回目錄

【信托代持再現(xiàn)？青島銀行IPO之路或存隱患】

信托代持魅影可能再次出現(xiàn)。對準(zhǔn)備IPO的企業(yè)來說，這顯然是個(gè)無法回避的問題。

日前，青島銀行發(fā)布公告稱，該行擬首次公開發(fā)行股票并上市，現(xiàn)已接受中信證券股份有限公司的輔導(dǎo)。最終能否發(fā)行股票并上市，尚待中國證監(jiān)會的核準(zhǔn)。青島銀行表示，發(fā)布本公告與本公司能否上市沒有必然的聯(lián)系。

對于《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者關(guān)于上市問題的咨詢，該行董辦有關(guān)人士謝絕了記者采訪。

信托代持不清理 企業(yè)恐難上市

青島銀行股份有限公司主要發(fā)起人為：21家信用社原法人、自然人股東及青島市財(cái)政局、青島捷能動力集團(tuán)公司、青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)魯煤實(shí)業(yè)聯(lián)合公司、青島頤中煙草集團(tuán)公司。

另據(jù)青島銀行網(wǎng)站資料，截至去年年末，該行前十大股東包括持股20%的意大利聯(lián)合圣保羅銀行、持股17.13%的青島國信實(shí)業(yè)有限公司、持股16.03%的青島海爾投資發(fā)展有限公司等。

值得注意的是，北京國際信托（下稱“北國投”）位列青島銀行第七大股東。目前，本報(bào)記者尚未了解到北國投是以怎樣的方式入股青島銀行。有資料顯示，北國投在2007年7月成立一款期限五年的“青島市商業(yè)銀行股權(quán)投資集合資金信托計(jì)劃”，該產(chǎn)品將資金運(yùn)用于認(rèn)購青島市商業(yè)銀行定向增發(fā)的8000萬股股權(quán)。

不過，該產(chǎn)品于當(dāng)年就已提前終止。北國投給出的理由是，受托人認(rèn)購目標(biāo)股權(quán)未獲得主管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)等任何原因認(rèn)購不成功的，信托計(jì)劃提前終止；發(fā)生信托目的不能實(shí)現(xiàn)或其他法律法規(guī)規(guī)定的情形的，受托人有權(quán)決定提前終止信托計(jì)劃。因符合信托提前終止條件，本信托計(jì)劃于2007年12月12日提前終止。

雖然目前法律上并未明確禁止集合資金信托作為上市公司的股東，但實(shí)踐中，尚未有任何一家集合資金信托成為上市公司的股東。

有信托公司人士對本報(bào)記者表示：“從實(shí)際情況來看，類似的案例并不鮮見，如果不清理掉信托代持，企業(yè)IPO成功的幾率非常渺茫?！?/p>

可供參考的案例有，中國太保（601601.SH）、光大銀行（601818.SH）等金融機(jī)構(gòu)上市之前，面臨著因其法人股被諸多信托資金持有，被要求限期清理法人股中的信托資金持股問題。彼時(shí)，光大銀行面臨多家信托公司持股的狀況，不過后來該情況得以解決。去年3月，渤海銀行因拒絕股東天津信托以集合信托形式參與配股，而導(dǎo)致上市工作一度陷入僵局。

此外，今年2月，北國投和中誠信托退出泰康人壽，但此案例是基于《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》規(guī)定：“任何單位或者個(gè)人不得委托他人或接受他人委托持有保險(xiǎn)公司的股權(quán)，保監(jiān)會另有規(guī)定的除外?！备鶕?jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)公司的出資人必須股權(quán)明晰，并有持續(xù)的出資能力。

上述信托公司人士表示，中信信托也是泰康人壽的股東，未被清退的原因是由于中信信托用自有資金入股，并不在清退之列。所以，如果北國投以自有資金入股青島銀行，那么就不存在信托代持的隱患。

他還告訴本報(bào)記者，由于信托具有私募性質(zhì)，相對來說不夠透明，相關(guān)持有人背后可能還有更多委托人，因此如果不清理掉，企業(yè)恐怕很難上市。

證監(jiān)會研究城商行上市要求

證監(jiān)會辦公廳副巡視員江向陽在今年的陸家嘴論壇上表示，證監(jiān)會正在會同包括銀監(jiān)會在內(nèi)的有關(guān)方面，抓緊研究城市商業(yè)銀行發(fā)行上市的有關(guān)要求，主要是信息披露方面的要求。但http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

其并未給出明確時(shí)間表。

另據(jù)媒體報(bào)道，青島銀行早在2008年正式更名后，就已經(jīng)為上市開始做準(zhǔn)備，卻一直沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。去年1月，青島海爾又對青島銀行進(jìn)行了增資擴(kuò)股，增資20億元，提高了該行的資本充足率，此舉也一度被市場認(rèn)為是為上市作準(zhǔn)備。

返回目錄

高層論道

【詹向陽：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)型成效顯著】

新世紀(jì)以來的十余年，中國國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了嬗變。如果說股份制改造和公開上市是商業(yè)銀行脫胎換骨、鳳凰涅槃的契機(jī)和起點(diǎn)，那么股改之后商業(yè)銀行在推進(jìn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深化體制機(jī)制改革方面的不懈努力和堅(jiān)定探索，則是商業(yè)銀行從過去“技術(shù)上破產(chǎn)”的銀行一躍成為今天存款、資本、盈利、市值、資產(chǎn)質(zhì)量均處于全球領(lǐng)先地位的銀行的重要動力和根本原因。就相關(guān)問題，記者連線采訪了中國工商銀行金融研究總監(jiān)詹向陽。

記者：為什么說轉(zhuǎn)制和轉(zhuǎn)型是國有商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)抵御水平和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的重要途徑？

詹向陽：國有商業(yè)銀行股改上市后著力推進(jìn)的轉(zhuǎn)制和轉(zhuǎn)型，一方面是通過體制機(jī)制的再造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營導(dǎo)向的市場化、管理決策的科學(xué)化、業(yè)務(wù)運(yùn)作的高效化和風(fēng)險(xiǎn)約束的剛性化；另一方面則通過經(jīng)營結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，構(gòu)筑起跨市場、全功能的金融服務(wù)平臺，夯實(shí)了支撐未來可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

記者：國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制和轉(zhuǎn)型的主要舉措是什么？取得了哪些成績？請您先從體制機(jī)制的再造方面談?wù)劇?/p>

詹向陽：建立規(guī)范的公司治理架構(gòu)，奠定了銀行可持續(xù)發(fā)展的根基。

長期以來，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理層既是決策者、執(zhí)行者，又是監(jiān)督人，決策、執(zhí)行和監(jiān)督職能沒有分開，經(jīng)營決策一體化不僅造成了國有商業(yè)銀行行政化和政企不分等問題，也嚴(yán)重制約了銀行管理效率的提升。股份制改革后，國有銀行在內(nèi)部建立了“三權(quán)分立、相互制衡”的公司治理架構(gòu)，賦予作為權(quán)力機(jī)構(gòu)的股東大會、作為決策機(jī)構(gòu)的董事會、作為監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會和作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)的高級管理層以明確的權(quán)利和職責(zé)，決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理運(yùn)行機(jī)制日漸成熟。由于董事會是銀行委托—代理鏈條中承上啟下的重要環(huán)節(jié)，各家銀行在優(yōu)化董事會成員結(jié)構(gòu)、健全董事會組織架構(gòu)和改善董事會決策機(jī)制等方面做了很多的探索和創(chuàng)新，有效提升了董事會決策的科學(xué)化和專業(yè)化水平。

記者：請您再從經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面談?wù)剣猩虡I(yè)銀行的主要舉措和取得的主要成效。

詹向陽：一是建立多元化、跨市場的業(yè)務(wù)體系，為可持續(xù)發(fā)展提供有力平臺。

股改上市后，商業(yè)銀行因應(yīng)客戶需求，不斷豐富和完善業(yè)務(wù)平臺，提升跨境、跨市場服務(wù)能力。以工商銀行為例，通過不斷推進(jìn)綜合化經(jīng)營，業(yè)務(wù)架構(gòu)已經(jīng)拓展至基金管理、金融租賃、投資銀行、保險(xiǎn)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比以及存貸利差收入在營業(yè)凈收入中的占比都已經(jīng)下降到了50%以內(nèi)，形成了多元業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)開展和多種收益來源相互補(bǔ)充的經(jīng)營格局。在區(qū)域布局上，工商銀行穩(wěn)步實(shí)施國際化，截至2011年末，境外機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到239家，覆蓋五大洲33個(gè)國家和地區(qū)，全球網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)基本成形。

隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和新興業(yè)務(wù)的成長，國有銀行可持續(xù)發(fā)展的能力不斷提升。2004年至2011年末，5家國有商業(yè)銀行的凈利潤從1039億元增至6810億元，年均增速達(dá)到30.8%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報(bào)率從10.23%提高到21.03%，平均提升了10.8個(gè)百分點(diǎn)；平均總資產(chǎn)回報(bào)率從0.57%提高到1.28%，提高了0.71個(gè)百分點(diǎn)。

二是建立市場導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制，為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供動力。

http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

在市場導(dǎo)向的指引下，商業(yè)銀行加快了經(jīng)營管理體制和機(jī)制的改革步伐。通過流程優(yōu)化和改造，商業(yè)銀行剔除冗余環(huán)節(jié)，完善關(guān)鍵控制，改善客戶體驗(yàn)；通過深化組織機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)扁平化管理，減少管理層級，縮短管理鏈條，逐步形成了滿足以客戶為中心、分工專業(yè)化、經(jīng)營集約化要求的，科學(xué)分工、合理制衡、精簡高效的內(nèi)部組織體系，顯著提高了經(jīng)營效率；通過持續(xù)完善業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，強(qiáng)化新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的研發(fā)力量，構(gòu)建便于金融創(chuàng)新交流和反饋的通暢信息渠道，提升產(chǎn)品競爭力，較好地滿足了客戶日益多元化、個(gè)性化和綜合化的需求；通過深化人力資源管理體制機(jī)制改革，構(gòu)建科學(xué)高效的績效管理體系以及兼顧市場競爭性和內(nèi)部公平性的薪酬管理體系，更好地發(fā)揮了人力資源對銀行價(jià)值貢獻(xiàn)的創(chuàng)造作用。

記者：截至2011年末，五大行平均不良貸款率僅為1.09%，資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到國際優(yōu)秀水平。在建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面，商業(yè)銀行實(shí)施了哪些舉措？

詹向陽：股份制改革之前，國有銀行一直沒有走出不良資產(chǎn)“積累—剝離—再積累”的怪圈。股改上市之后，風(fēng)險(xiǎn)和資本成為銀行經(jīng)營的剛性約束，從而推動全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度得以建立并不斷完善。幾家國有銀行通過風(fēng)險(xiǎn)管理流程再造，建立起全行集中、垂直和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；通過引入經(jīng)濟(jì)資本附加值和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率等更科學(xué)的考核指標(biāo)，引領(lǐng)全行關(guān)注資產(chǎn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配；通過組織機(jī)構(gòu)改革和分離前、中、后臺職能，將風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)落實(shí)到每個(gè)業(yè)務(wù)單元和每個(gè)員工；通過引進(jìn)和開發(fā)內(nèi)部評級法等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與管理的水平。在先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度的保障下，國內(nèi)商業(yè)銀行克服了全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整的不利影響，實(shí)現(xiàn)了不良貸款額和不良貸款率持續(xù)“雙降”。截至2011年末，工、農(nóng)、中、建、交五行平均不良貸款率僅為1.09%，資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到國際優(yōu)秀水平；撥備覆蓋率高達(dá)249.7％，其中工行的撥備水平已超過260％。

記者：中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)型取得成功的關(guān)鍵在于什么？

詹向陽：一是以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅(jiān)持走業(yè)務(wù)發(fā)展與資本支撐相協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的集約型發(fā)展道路。

最近幾年，商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了深刻變化，銀行業(yè)長期以來所依賴的以信貸資產(chǎn)高速增長拉動資產(chǎn)高速增長進(jìn)而創(chuàng)造收益的發(fā)展模式越來越難以繼續(xù)。因此，商業(yè)銀行在科學(xué)發(fā)展觀的指引下，進(jìn)一步注重業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性，為經(jīng)營轉(zhuǎn)型取得成功奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先，商業(yè)銀行堅(jiān)持以效益為核心的理念，著力提升資產(chǎn)獲利能力。2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以18.9％的資產(chǎn)增長，實(shí)現(xiàn)了39.3％的凈利潤增長，平均資產(chǎn)利潤率達(dá)到1.28%。其次，商業(yè)銀行摒棄了單純追求規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展方式，著重關(guān)注規(guī)模與質(zhì)量、速度與效率之間的平衡，實(shí)現(xiàn)包容式的業(yè)務(wù)增長。通過推進(jìn)人員和網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)施經(jīng)營模式變革，優(yōu)化激勵約束機(jī)制，商業(yè)銀行的經(jīng)營活力明顯增強(qiáng)，經(jīng)營效率顯著提升。再次，為適應(yīng)資本和監(jiān)管約束強(qiáng)化的趨勢，商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)資本和風(fēng)險(xiǎn)管理，完善資本和風(fēng)險(xiǎn)評估水平，健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，制定與本行經(jīng)營結(jié)構(gòu)特征、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等相適應(yīng)的資本戰(zhàn)略。另一方面，加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、不占用資本的金融資產(chǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)品種，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)、資本與收益之間的關(guān)系。

二是根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持的同時(shí)，挖掘自身發(fā)展動能。

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅是經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求，更是金融機(jī)構(gòu)突破發(fā)展瓶頸、獲取發(fā)展動能的重要途徑。股改上市后，國有商業(yè)銀行站到了一個(gè)新的平臺上，面對不斷深化的金融改革以及利率市場化、金融脫媒化和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)周期性波動強(qiáng)化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源性要求，把握經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的新機(jī)遇，挖掘業(yè)務(wù)增長潛力，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行調(diào)整了“壘大戶”的傳統(tǒng)展業(yè)模式，在甄選客戶時(shí)，對制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)長期增長的高耗能、高污染等行業(yè)實(shí)施嚴(yán)格限制，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪增長周期的行業(yè)或部門以及事關(guān)經(jīng)濟(jì)動能順利轉(zhuǎn)換的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和外向型部門升級。對于小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的薄弱領(lǐng)域，商業(yè)銀行持續(xù)加大融資支持力度，近三年來，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的年均增速http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

達(dá)到35.5%，截至2011年底，小企業(yè)貸款余額已達(dá)10.8萬億元，占全部貸款余額的19.6%。

三是以創(chuàng)新為抓手，圍繞客戶與市場導(dǎo)向探索新路徑、新模式、新業(yè)務(wù)、新機(jī)制，激發(fā)自身轉(zhuǎn)型活力。

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的根本驅(qū)動力。中國銀行業(yè)在客戶和市場導(dǎo)向的指引下，以提高金融服務(wù)能力和創(chuàng)造客戶價(jià)值為根本目的，積極發(fā)展符合客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營需要，并與銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力相匹配的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和新機(jī)制，在提升客戶服務(wù)水平、優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，也為自身贏得了更大的發(fā)展空間。

隨著個(gè)人、公司和機(jī)構(gòu)客戶的金融服務(wù)需求日益多元化、個(gè)性化和國際化，商業(yè)銀行突破了存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范疇，推出了很多貫通負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品；隨著中國經(jīng)濟(jì)外向度的不斷提高，為滿足“走出去”本土企業(yè)希望在境內(nèi)外享受到無差別、同質(zhì)化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)產(chǎn)品向海外的延伸和推廣。為滿足客戶專業(yè)化的服務(wù)需求，商業(yè)銀行加大了體制、機(jī)制和流程的創(chuàng)新。以中小企業(yè)客戶為例，商業(yè)銀行針對其存在的擔(dān)保資源不足、還款手續(xù)繁雜等困難，積極創(chuàng)新融資模式、服務(wù)手段、抵（質(zhì)）押方式、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效助推了中小企業(yè)的發(fā)展。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。后危機(jī)時(shí)代的中國銀行業(yè)只要恪守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，以客戶為中心，一如既往地推進(jìn)改革創(chuàng)新，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)繼股改上市以來的再次騰飛。

返回目錄

【宗良：創(chuàng)新金融業(yè)務(wù) 滿足百姓需求】

隨著我國經(jīng)濟(jì)金融體制改革的不斷深化及對外開放的進(jìn)一步推進(jìn)，客戶在金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的需求日益多元化。針對客戶需求的變化，商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，尤其是近10年商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得了重大進(jìn)展,為百姓生活提供了較大的便利。就相關(guān)話題，記者采訪了中國銀行國際金融研究所副所長、本報(bào)專家組成員宗良。

記者：為什么說商業(yè)銀行的快速發(fā)展過程就是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的過程？

宗良：金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

自從現(xiàn)代銀行業(yè)出現(xiàn)以來，無論是銀行傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)、銀行的支付和清算體系、銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理，還是金融機(jī)構(gòu)、金融市場，乃至整個(gè)金融體系、國際貨幣制度都經(jīng)歷了一輪又一輪的金融創(chuàng)新。整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融創(chuàng)新一直伴隨著金融業(yè)的發(fā)展?？梢哉f，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要動力，近年來商業(yè)銀行的快速發(fā)展就是產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的過程。

記者：請您先從產(chǎn)品創(chuàng)新方面談?wù)劷陙砩虡I(yè)銀行創(chuàng)新和給人們生活帶來的便利。

宗良：近年來商業(yè)銀行創(chuàng)新成績斐然，金融產(chǎn)品日益豐富。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行積極適應(yīng)新形勢、應(yīng)對新挑戰(zhàn)，加快了改革與創(chuàng)新的步伐，逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來，紛紛推出各類創(chuàng)新產(chǎn)品。

首先，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種。一是隨著國內(nèi)信用環(huán)境的不斷優(yōu)化及百姓個(gè)人信用觀念的不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行推出了“留學(xué)貸款”、“住房按揭雙周供”、“信用卡分期付款”、“多幣種合一信用卡”等琳瑯滿目的創(chuàng)新產(chǎn)品，既滿足了百姓生活中的各類資金需求，也為銀行提供“一站式”的金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。二是為積極響應(yīng)國家政策號召，商業(yè)銀行創(chuàng)新了中小企業(yè)信貸模式，推出了“稅收貸款”、“刷卡貸”、“周轉(zhuǎn)通”、“易貸多”等多種創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的“小、頻、急”的資金需要。數(shù)據(jù)顯示，2011年底，我國商業(yè)銀行為小企業(yè)提供了10.8萬億元的貸款，同比增長25.8%。三是綠色信貸方面，商業(yè)銀行大力扶持綠色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新了“IFC能效貸款”、“合同能源管理未來收益權(quán)質(zhì)押貸款”、“國際碳保理”http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，推動清潔能源和節(jié)能減排企業(yè)的發(fā)展，為百姓創(chuàng)造綠色生活環(huán)境。

其次，負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新則以各種結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為主流，其掛鉤對象涵蓋匯率、股票、債券、大宗商品、期貨等標(biāo)的，包括：各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、銀證通、銀保通等產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行還與保險(xiǎn)公司、基金公司合作，代銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品和公募基金（包括多幣種QDII基金等），為百姓提供了豐富的投資渠道,滿足了客戶不同的投資需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年我國商業(yè)銀行共發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品共22441款，發(fā)行規(guī)模達(dá)到16.99萬億元。在當(dāng)前市場條件下，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為客戶提供了較高的收益率。

再次，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)濟(jì)效益、實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。

最后，對公產(chǎn)品方面，以國際業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行一方面加大“走出去”的力度，通過設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)和兼并收購的方式，拓寬海外布局，為走出去的中資企業(yè)提供信用證、保理、發(fā)票融資、應(yīng)收賬款融資、銀團(tuán)貸款、雙邊貸款等全方位的金融服務(wù)；另一方面，還推出了人民幣利率互換等金融衍生品業(yè)務(wù)，以及人民幣跨境結(jié)算、人民幣離岸債券、企業(yè)資產(chǎn)證明等新型國際業(yè)務(wù)。

對私產(chǎn)品方面，以出國留學(xué)業(yè)務(wù)為例，雖然留學(xué)手續(xù)復(fù)雜繁多，但商業(yè)銀行提供的購匯、跨境匯款、國際信用卡、存款證明、保險(xiǎn)、留學(xué)信貸、外幣旅行支票等產(chǎn)品，能夠?yàn)榭蛻糇陨暾埩魧W(xué)起，到出國準(zhǔn)備、海外學(xué)習(xí)和學(xué)成歸國等階段提供“一站式”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，節(jié)省了客戶的時(shí)間和精力。

記者：請您再從金融服務(wù)創(chuàng)新方面談?wù)劷陙砩虡I(yè)銀行所做的努力和取得的成效。

宗良：各商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了金融服務(wù)、交易方式、交易手段等方面的創(chuàng)新力度，運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)研發(fā)出功能豐富，使用便捷的新產(chǎn)品，形成方便快捷、覆蓋面廣、全天候的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)水平日益提高，既增強(qiáng)了銀行服務(wù)綜合競爭力，也為客戶帶來了便利和實(shí)惠。

在電子渠道建設(shè)方面，持續(xù)對各類系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行快速發(fā)展，突破了傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)24小時(shí)營業(yè)的時(shí)間和空間局限，讓客戶足不出戶體驗(yàn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)帶來的便利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年我國銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率已超過50%，交易金額達(dá)到719.76萬億元。

在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行越來越注重根據(jù)不同客戶的資金需求特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶提供個(gè)性化的金融解決方案，其服務(wù)模式正由單一存貸款業(yè)務(wù)向幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理目標(biāo)轉(zhuǎn)變，在實(shí)現(xiàn)多元投資、全面理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。這也是目前私人銀行、財(cái)富管理中心快速發(fā)展的基礎(chǔ)。

從方便客戶出發(fā)，商業(yè)銀行著眼于百姓實(shí)實(shí)在在的需要，與市政部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、證券公司、基金公司等開展深入合作，通過代理繳費(fèi)平臺、社保金融IC卡、銀證轉(zhuǎn)賬、基金超市等新產(chǎn)品的投產(chǎn)，利用銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)水電氣費(fèi)的繳納、遠(yuǎn)程掛號和繳費(fèi)報(bào)銷、投資理財(cái)?shù)热套灾降慕鹑诜?wù)，減少了百姓排隊(duì)等候的時(shí)間，辦理業(yè)務(wù)更加方便高效。

記者：商業(yè)銀行應(yīng)該從哪些方面繼續(xù)提升創(chuàng)新水平？

宗良：國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然取得了很大的進(jìn)展，但由于我國銀行業(yè)尚未建立起一整套穩(wěn)定的金融創(chuàng)新制度保障體系，國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動仍總體不足，特色有待提升。

一是要提升創(chuàng)新層次。目前商業(yè)銀行的創(chuàng)新仍處于粗放型管理階段，與西方銀行“追求市場份額和利潤”的創(chuàng)新動機(jī)不同，目前國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新的原動力仍局限于在無序競爭中搶占市場份額，粗放型擴(kuò)張的欲望較為強(qiáng)烈，出現(xiàn)了部分不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新，忽視了對創(chuàng)新的深入挖掘。

二是創(chuàng)新的技術(shù)含量和附加值有待提升。商業(yè)銀行經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象依然嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新大多集中在傳統(tǒng)存貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等的基礎(chǔ)上，且大多數(shù)產(chǎn)品是對其他銀行產(chǎn)品的吸納、調(diào)整和模仿，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生產(chǎn)品和財(cái)富管理、咨詢服http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

務(wù)等技術(shù)含量和附加值較高的金融創(chuàng)新。

三是要提升創(chuàng)新管理體制，培養(yǎng)創(chuàng)新人才。目前，除“四大行”外的大部分商業(yè)銀行未設(shè)立專門的創(chuàng)新部門，缺乏專門從事產(chǎn)品研發(fā)的專業(yè)人員，難以對創(chuàng)新產(chǎn)品的市場需求和反應(yīng)進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)測；對創(chuàng)新人才的管理仍采用傳統(tǒng)的人事管理方式，缺乏有效的人才激勵和管理機(jī)制，使得銀行業(yè)創(chuàng)新缺乏主動性、原創(chuàng)性和持續(xù)性。此外，從國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有人才隊(duì)伍來看，全面掌握金融、經(jīng)濟(jì)、法律、會計(jì)、產(chǎn)業(yè)等方面知識的復(fù)合型人才，了解國際國內(nèi)金融市場、能夠熟練運(yùn)用各項(xiàng)金融工具的專業(yè)型人才較為匱乏。

返回目錄

【連平：主動對接國家發(fā)展戰(zhàn)略】

在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)一步加深，新情況和新問題、新矛盾層出不窮的背景下，商業(yè)銀行大力支持和高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、優(yōu)化升級的需要，也是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。采訪中，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對此感觸頗深，一一回答了記者的提問。

記者：我國商業(yè)銀行在國際金融市場中一枝獨(dú)秀，其中最重要的原因是什么？

連平：商業(yè)銀行致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是重要原因。與歐美銀行不同，在向以零售和中間業(yè)務(wù)為重心的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)存貸款仍是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最重要的組成部分，在以信貸平穩(wěn)較快增長較好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，商業(yè)銀行也從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展中充分受益。這種低杠桿率的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不但有利于商業(yè)銀行在較長時(shí)期內(nèi)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量和創(chuàng)新發(fā)展活力，也使商業(yè)銀行運(yùn)行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系更為密切。

記者：近年來，商業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，主動對接國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，通過一系列改革與轉(zhuǎn)型工作的推進(jìn)，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信貸投向上，商業(yè)銀行做了哪些調(diào)整，取得了什么效果？

連平：在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行準(zhǔn)確把握信貸政策，在信貸投向上進(jìn)行了積極的調(diào)整，在與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機(jī)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮配置資源的基礎(chǔ)性作用。按照總量適度、科學(xué)投放和重點(diǎn)傾斜的原則，合理投放信貸資源，既滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理信貸需求，又體現(xiàn)了“有保有壓、有扶有控”支持轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略意圖。

在行業(yè)投向上，切實(shí)加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升，引導(dǎo)出口結(jié)構(gòu)升級。在區(qū)域布局上，積極支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展，2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中西部地區(qū)貸款增速高于東部地區(qū)4.5個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行還進(jìn)一步加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，重點(diǎn)加強(qiáng)了對小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及保障性住房建設(shè)等方面的信貸支持，確保對這些領(lǐng)域持續(xù)較快的信貸投入。

未來我國銀行業(yè)應(yīng)準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向，積極主動地調(diào)整信貸政策，努力以信貸投向的合理和前瞻的調(diào)整來引導(dǎo)和推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有效推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

記者：激發(fā)小微企業(yè)活力和調(diào)動民間投資積極性，是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)。您如何評價(jià)商業(yè)銀行這方面的改革和創(chuàng)新？

連平：在監(jiān)管部門一系列優(yōu)惠政策的支持下，商業(yè)銀行持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸資金投入，并取得了較好的效果，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。截至2011年末，全國金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額由2009年的5.8萬億元增長至10.8萬億元，占全部貸款的比重提高了6個(gè)百分點(diǎn)至19.6%。

商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線均為支持小微企業(yè)和民間投資進(jìn)行了針對性和適應(yīng)性的改革和創(chuàng)新。一是信貸業(yè)務(wù)部門加大對民間投融資的支持力度，如針對高科技領(lǐng)域的民間投資，為各類風(fēng)險(xiǎn)投資基金合作提供“創(chuàng)業(yè)貸款”服務(wù)；二是投資銀行業(yè)務(wù)部門為民間資本提供涵蓋財(cái)務(wù)顧問、管理咨詢、企業(yè)債發(fā)行、上市輔導(dǎo)等在內(nèi)的各項(xiàng)金融服務(wù)；三是小企業(yè)信貸部門針對小微企業(yè)加強(qiáng)扶持，例如，對小微企業(yè)信貸實(shí)行差異化考核、適當(dāng)提高對小微企業(yè)信貸不良貸款率的容http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

忍度等；四是個(gè)人金融部門或私人銀行部門為民營企業(yè)家和企業(yè)高管提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，為其個(gè)人財(cái)富保值增值提供有效途徑，以解除其后顧之憂。

記者：實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略是我國經(jīng)濟(jì)地位提升、參與全球一體化的必然趨勢，也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提升競爭和發(fā)展能力的重要方式。您怎么看商業(yè)銀行在這方面的努力？

連平：中國企業(yè)跨國經(jīng)營和并購的數(shù)量和規(guī)模逐步提高，要求商業(yè)銀行必須盡快提升全球化服務(wù)能力，更好地滿足客戶的金融服務(wù)需求。為此，商業(yè)銀行大力推進(jìn)了國際化戰(zhàn)略的進(jìn)程，經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，基本上具備了國際經(jīng)營的實(shí)力。一方面，通過引入境外機(jī)構(gòu)投資者和在海外(香港)上市，在充實(shí)資本優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，引入有經(jīng)驗(yàn)的高級管理人才，提高了經(jīng)營管理能力；另一方面，隨著商業(yè)銀行在產(chǎn)品多元化、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升以及先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用等方面的進(jìn)步，在產(chǎn)品和服務(wù)上也在一定程度上具備了參與國際競爭的能力。

我國商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了全球金融服務(wù)體系，商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)也逐步從境外聯(lián)絡(luò)的窗口轉(zhuǎn)型成為金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸的平臺，較好地為中國企業(yè)“走出去”提供了金融服務(wù)。

記者：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，要求商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在這方面，商業(yè)銀行做了哪些嘗試，成效如何？

連平：商業(yè)銀行在提供傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，結(jié)合自身特點(diǎn)，依托綜合化經(jīng)營平臺，有效整合投資、保險(xiǎn)、信托等金融資源，推動產(chǎn)品和商業(yè)模式的創(chuàng)新，為更好地支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提供了一系列專業(yè)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是要緊跟生產(chǎn)經(jīng)營活動中的融資需求，在企業(yè)貸款、股票融資、債券融資等方面提供合適的金融產(chǎn)品；二是要緊跟業(yè)務(wù)往來中的交易和結(jié)算需求，為客戶提供滿意的金融服務(wù)；三是要緊跟技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級需求，通過金融創(chuàng)新支持科技創(chuàng)新；四是要緊跟規(guī)模擴(kuò)張中的兼并重組需求，為客戶提供個(gè)性化的綜合金融服務(wù)；五是進(jìn)一步強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營觀念，著力加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升為客戶提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)的能力。

未來商業(yè)銀行應(yīng)在大力促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，在社會融資規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，尤其是直接融資迅速發(fā)展、資本市場和貨幣市場迅速擴(kuò)大的條件下，大力開展相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，全方面、綜合性地支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

記者：發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行經(jīng)營管理永恒的主題，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行的穩(wěn)定是唇齒相依的關(guān)系。近年來，商業(yè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、切實(shí)提高保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力上取得了哪些進(jìn)步？

連平：一方面，商業(yè)銀行切實(shí)加強(qiáng)信貸資金投向監(jiān)控，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。認(rèn)真落實(shí)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”等貸款新規(guī)，密切監(jiān)測信貸資金流向，從源頭上控制信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防信貸資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)違規(guī)流向各類投機(jī)炒作領(lǐng)域。另一方面，商業(yè)銀行深入推進(jìn)對重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)排查，特別是加強(qiáng)對房地產(chǎn)和民間借貸等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全球同業(yè)較為領(lǐng)先的水平，在保障自身安全的同時(shí)為持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

返回目錄

其他動態(tài)

【北京銀行：天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)天津分公司成為業(yè)務(wù)合作伙伴】

日前，北京銀行(601169,股吧)天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)天津分公司舉行業(yè)務(wù)合作啟動儀式，雙方將以貸款抵押標(biāo)的物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，逐步在保險(xiǎn)資金存放業(yè)務(wù)、信保融資業(yè)務(wù)、其他險(xiǎn)種兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等合作領(lǐng)域開展更深層次、更廣范圍的業(yè)務(wù)合作。啟動儀式上，雙方還對“北京銀行平安產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作流程”及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行了介紹。此次天津分行與平安產(chǎn)險(xiǎn)啟動業(yè)務(wù)合作，目的在于整合雙方資源、強(qiáng)化聯(lián)合營銷職能，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

合作效果，力爭實(shí)現(xiàn)銀保雙贏，共同為企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

返回目錄

【徽商銀行：力助產(chǎn)業(yè)園區(qū)小微企業(yè)發(fā)展】

日前，徽商銀行與合肥高新工業(yè)園區(qū)舉行了隆重的綜合金融開發(fā)項(xiàng)目簽約儀式。在簽約儀式上，徽商銀行與園區(qū)的安徽高科創(chuàng)業(yè)投資有限公司等20戶小微企業(yè)簽署了總額達(dá)1.5億元的合作協(xié)議。據(jù)該行副行長王貴生介紹，未來兩年內(nèi)，該行將持續(xù)向合肥高新區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)、重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目等產(chǎn)業(yè)投入不少于60億元的信貸額度。在此基礎(chǔ)上，還將進(jìn)一步擴(kuò)大活動范圍，面向全省各產(chǎn)業(yè)園區(qū)深入推進(jìn)綜合金融開發(fā)工作，提升對小微企業(yè)的服務(wù)能力和水平。

據(jù)了解，徽商銀行在今年初就制定了產(chǎn)業(yè)園區(qū)金融開發(fā)項(xiàng)目，開展有針對性的金融服務(wù)方案，重點(diǎn)支持園區(qū)科技含量高、成長性好的企業(yè)的快速發(fā)展。作為首家試點(diǎn)園區(qū)，徽商銀行事前對合肥高新區(qū)企業(yè)做了詳細(xì)調(diào)研，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況、所屬行業(yè)、融資需求、擔(dān)保條件等要素進(jìn)行有效分類，以投貸結(jié)合、供應(yīng)鏈融資、批量授信、組合擔(dān)保等形式滿足各類小微企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)需求，并積極組織授信審批人員全程參與開發(fā)工作，實(shí)行平行作業(yè)，建立快速審批通道，提升服務(wù)效率。

返回目錄

【甘肅銀行：五年內(nèi)向定西融資100億元】

甘肅銀行近日與定西市政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并在現(xiàn)場與定西市3家企業(yè)簽訂2.5億元貸款合同。

根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，今后5年內(nèi)甘肅銀行將與定西市開展更加緊密的合作，通過項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、承兌貼現(xiàn)等方式，為定西市提供100億元的融資支持，重點(diǎn)支持定西市轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)園區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和以保障性住房、水利等為主的重大項(xiàng)目及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

甘肅銀行自成立以來，保持了良好的發(fā)展勢頭。截至8月末，甘肅銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到242.91億元，較年初增加80.45億元；存款余額達(dá)到149.99億元，較年初增加48.06億元；貸款余額為89.59億元，較年初增加28.82億元。

返回目錄

國有與股份制銀行發(fā)展借鑒

【工商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)：打造專營優(yōu)勢引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展】

工行票據(jù)營業(yè)部今后將一方面依靠經(jīng)營模式創(chuàng)新帶動經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力推進(jìn)票據(jù)融資業(yè)務(wù)盈利模式由“持票生息”為主向“持票生息”、“交易獲利”和“代理收益”協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變；另一方面依靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶動經(jīng)營轉(zhuǎn)型，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過票據(jù)托管中心建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)票據(jù)電子化交易平臺建設(shè)，加快該部從“資產(chǎn)持有”逐漸向“資產(chǎn)管理”轉(zhuǎn)變。

從上海浦東時(shí)代金融中心47層望去，陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)的風(fēng)光一覽無余?！肮ば衅睋?jù)營業(yè)部上海分部在47層辦公，應(yīng)該算是國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的最‘高層’了。”工行票據(jù)營業(yè)部上海分部總經(jīng)理?xiàng)顔⒅业脑捫蜗蟮氐莱隽斯ば衅睋?jù)業(yè)務(wù)在國內(nèi)票據(jù)行業(yè)的領(lǐng)軍地位。

作為全國首家票據(jù)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，工行票據(jù)營業(yè)部自2000年在上海成立以來，不僅實(shí)現(xiàn)了http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

自身票據(jù)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展，而且在提升全國票據(jù)市場規(guī)范發(fā)展上發(fā)揮了引領(lǐng)作用，成為國內(nèi)票據(jù)市場上最具專營特色、最有實(shí)力的票據(jù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)至今，工行票據(jù)營業(yè)部累計(jì)票據(jù)交易量超過184萬筆、金額7.54萬億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤超百億元。今年前8個(gè)月，該部累計(jì)票據(jù)交易量6404億元，同比增加3123億元，增幅95%。實(shí)現(xiàn)撥備前利潤16.43億元，同時(shí)連續(xù)保持了假票收進(jìn)率、不良資產(chǎn)率、資金損失率和經(jīng)濟(jì)發(fā)案率為零的優(yōu)異業(yè)績。

打造“三維”服務(wù)格局

在工行票據(jù)營業(yè)部上海分部，記者看到，跟銀行普通網(wǎng)點(diǎn)有所不同，工行票據(jù)營業(yè)部作為票據(jù)專營機(jī)構(gòu)，服務(wù)的對象以企業(yè)、銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)客戶為主，專業(yè)化程度較高。基于此，該部深化服務(wù)的內(nèi)涵與外延，著力打造“三維”服務(wù)格局，即“總部為分部服務(wù)、后臺為前臺服務(wù)、全員為客戶服務(wù)”。

緊緊圍繞“服務(wù)興部”的主旋律，工行票據(jù)營業(yè)部建立了以總部為管理核心和后臺支撐中心，以分部為區(qū)域營銷中心和前臺操作中心的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體制，通過加強(qiáng)授權(quán)管理，切實(shí)讓分部在授權(quán)范圍內(nèi)自主開展工作，并落實(shí)總部部門首問負(fù)責(zé)、限時(shí)接辦、服務(wù)承諾制度，加快對分部服務(wù)的響應(yīng)速度。

不同于簡單的柜面服務(wù)，客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)不僅看服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率，更注重服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和盈虧，因此，高質(zhì)量的“后臺”至關(guān)重要?！般y行的柜面服務(wù)只是服務(wù)的一方面，真正讓客戶放心的服務(wù)應(yīng)是強(qiáng)大的后臺系統(tǒng)?！惫ば衅睋?jù)營業(yè)部一位負(fù)責(zé)人表示。工行票據(jù)營業(yè)部努力打造強(qiáng)大、可靠的后臺系統(tǒng)，不斷強(qiáng)化“后臺為前臺服務(wù)”的支撐，對前臺在業(yè)務(wù)營銷和運(yùn)行中遇到的困難與問題，相關(guān)條線部門會迅速開展針對性的調(diào)研，加強(qiáng)溝通，及時(shí)呼應(yīng)，抓緊解決。

此外，為了提高“全員為客戶服務(wù)”的效率，該部還在總分部業(yè)務(wù)條線中制定并實(shí)施了客戶分類與營銷管理等制度辦法，通過加強(qiáng)前后臺捆綁考核，增強(qiáng)協(xié)同服務(wù)意識，成立服務(wù)質(zhì)量推進(jìn)委員會，各分部、部門按要求全面落實(shí)分管負(fù)責(zé)人，做到人員到位、責(zé)任落實(shí)。

在服務(wù)經(jīng)濟(jì)中

樹立市場標(biāo)桿

近年來，工行票據(jù)營業(yè)部充分發(fā)揮票據(jù)融資功能，依托專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，積極調(diào)度信貸規(guī)模和資金，努力為中小企業(yè)的發(fā)展提供票據(jù)融資支持。開業(yè)以來，在該部7.54萬億元的票據(jù)業(yè)務(wù)交易量中，60％以上資金注入了中小企業(yè)的發(fā)展，今年前八個(gè)月，工行票據(jù)營業(yè)部就為67家中小企業(yè)直接辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)625筆，金額21.28億元；累計(jì)買入1.8萬家中小企業(yè)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)2155億元，有效緩解了中小企業(yè)資金緊張的局面。

作為國內(nèi)首家票據(jù)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，工行票據(jù)營業(yè)部努力發(fā)揮市場先行者的作用，不但積極支持中小企業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)輸入了源源不斷的“血液”，還致力于建立市場標(biāo)桿和規(guī)范，服務(wù)行業(yè)發(fā)展。

在票據(jù)業(yè)內(nèi)看來，工行票據(jù)營業(yè)部也一直是他們心中的“老大哥”，這不僅僅因?yàn)楣ば衅睋?jù)營業(yè)部是最早成立的“先行者”，更重要的在于工行票據(jù)營業(yè)部一直都是行業(yè)的“引領(lǐng)者”。經(jīng)過十多年的探索實(shí)踐，工行票據(jù)營業(yè)部逐步建立的專業(yè)化垂直經(jīng)營的模式，得到了同業(yè)的廣泛認(rèn)同，該部制訂的各類制度標(biāo)準(zhǔn)，有的已成為票據(jù)行業(yè)的操作標(biāo)準(zhǔn)，有的成為票據(jù)專營機(jī)構(gòu)共同遵守的行業(yè)準(zhǔn)則。

尤其是在制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控上，該部負(fù)責(zé)為全行提供票據(jù)存管服務(wù)，肩負(fù)著風(fēng)險(xiǎn)檢測、風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息傳導(dǎo)等職責(zé)。他們堅(jiān)持“制度先行于業(yè)務(wù)，程序先行于操作”的理念，全力構(gòu)建垂直管理、系統(tǒng)控制的一體化風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并在國內(nèi)商業(yè)銀行專營機(jī)構(gòu)中首家正式引入ISO 9001質(zhì)量管理體系，高質(zhì)量通過國際質(zhì)量體系權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)——英國標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會BSI審核認(rèn)證，創(chuàng)下了連續(xù)12年假票收進(jìn)率、不良資產(chǎn)率、資金損失率和經(jīng)濟(jì)發(fā)案率為零的紀(jì)錄，樹立了行業(yè)的標(biāo)桿。

2003年，工行票據(jù)營業(yè)部推出了我國金融業(yè)首個(gè)票據(jù)價(jià)格指數(shù)——“工銀票據(jù)價(jià)格指數(shù)”，http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

每周公布指數(shù)情況和走勢評析。2007年，該部在“中國票據(jù)網(wǎng)”上推出以SHIBOR為基準(zhǔn)的票據(jù)交易報(bào)價(jià)制度，建立起適合票據(jù)市場價(jià)格走勢的利率管理機(jī)制。2009年，工行票據(jù)營業(yè)部又正式發(fā)布了首期“長三角票據(jù)貼現(xiàn)價(jià)格指數(shù)”，建立起反映長三角票據(jù)市場價(jià)格動態(tài)波動的“風(fēng)向標(biāo)”，有效引領(lǐng)了行業(yè)的發(fā)展，為票據(jù)市場的繁榮作出了貢獻(xiàn)。

從“資產(chǎn)持有”

向“資產(chǎn)管理”轉(zhuǎn)變

對于未來發(fā)展，工行票據(jù)營業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，下一階段，該部將充分發(fā)揮專營機(jī)構(gòu)的整體優(yōu)勢和票據(jù)市場的引領(lǐng)作用，通過經(jīng)營轉(zhuǎn)型、協(xié)同發(fā)展、整合營銷、創(chuàng)新驅(qū)動、防范風(fēng)險(xiǎn)，將該部打造成為我國票據(jù)市場中最安全的票據(jù)專營機(jī)構(gòu)、最盈利的票據(jù)做市商、最綜合的票據(jù)服務(wù)商，樹立業(yè)界最具影響力的“工銀票據(jù)”品牌。

據(jù)介紹，今后，工行票據(jù)營業(yè)部一方面要依靠經(jīng)營模式創(chuàng)新帶動經(jīng)營轉(zhuǎn)型。圍繞利潤中心建設(shè)，大力推進(jìn)票據(jù)融資業(yè)務(wù)盈利模式由“持票生息”為主向“持票生息”、“交易獲利”和“代理收益”協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。另一方面將積極開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，促進(jìn)經(jīng)營效益的全面提升，努力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)利年增長率達(dá)到20％以上；同時(shí)，依靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶動經(jīng)營轉(zhuǎn)型，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過票據(jù)托管中心建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)票據(jù)電子化交易平臺建設(shè)，加快該部從“資產(chǎn)持有”逐漸向“資產(chǎn)管理”的轉(zhuǎn)變。

在不斷加強(qiáng)自身發(fā)展的同時(shí)，工行票據(jù)營業(yè)部未來還將發(fā)揮“領(lǐng)頭羊”作用，全力助推票據(jù)市場發(fā)展。據(jù)了解，該部將加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，繼續(xù)推動全國商業(yè)銀行、“長三角”地區(qū)和上海地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)席會議三個(gè)票據(jù)市場專業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上再搭建“珠三角”、“環(huán)渤?！焙汀爸形鞑俊比齻€(gè)新的票據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)席會議平臺，全力助推票據(jù)市場持續(xù)發(fā)展。返回目錄

【建設(shè)銀行：發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)】

前不久，建行北京分行給予北京軌道項(xiàng)目的授信超過了650億元，支持北京地區(qū)交通設(shè)施建設(shè)。目前，北京分行提供信貸支持的交通線路有12條之多，貸款余額高達(dá)253億元，是北京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中對軌道交通提供貸款最多的銀行之一。

因建設(shè)而生，因改革而興，建設(shè)銀行已經(jīng)由當(dāng)初一個(gè)管理監(jiān)督國家基建資金、辦理基建撥款的專業(yè)銀行，發(fā)展成一家資產(chǎn)規(guī)模位居全球銀行前列的大型商業(yè)銀行。股改上市后，建行實(shí)施了經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，向批發(fā)與零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；全面調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，向傳統(tǒng)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；努力改進(jìn)盈利模式，向利差與非利差并重轉(zhuǎn)變；積極探索綜合化經(jīng)營，向多功能銀行轉(zhuǎn)變。今天的建行已經(jīng)成為具有重要影響力和國際競爭力的現(xiàn)代化大銀行。

做支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生力軍

最近，江蘇省無錫市山美國際貿(mào)易有限公司的業(yè)務(wù)異常繁忙，辦公場所一派忙碌的景象，公司進(jìn)入了穩(wěn)健發(fā)展的軌道。然而就在幾個(gè)月以前，作為大集團(tuán)海瀾之家服飾股份有限公司的上游供應(yīng)商，這家勢單力薄的小企業(yè)還在因缺乏有效抵押物得不到銀行貸款而舉步維艱。“多虧了建行，適時(shí)推出定向保理業(yè)務(wù)這一小企業(yè)供應(yīng)鏈融資新渠道，幫我們解決了燃眉之急?！鄙矫拦镜睦羁偧拥卣f。

哪里有建設(shè)哪里就有建設(shè)銀行，是過去對建行從事固定資產(chǎn)領(lǐng)域投資的一個(gè)真實(shí)寫照。隨著時(shí)代的變遷，建行的業(yè)務(wù)早已從專一走向綜合。多年來，建行始終堅(jiān)持傳統(tǒng)與新興并重，以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，通過為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，將金融服務(wù)向上下游延伸，積極打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈的“鏈?zhǔn)椒?wù)”模式，既服務(wù)好核心大企業(yè)，也服務(wù)好周邊的小企業(yè)、小客戶。近年來，建行將服務(wù)小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要平臺，積極探索服務(wù)小微企業(yè)的金融模式。2011年初，建行根據(jù)總體戰(zhàn)略定位，結(jié)合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特征，提出服務(wù)“社區(qū)金融”的理念，并明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)要向“零售化”和“小額化”轉(zhuǎn)型。通過積極扶持信用水平較高的小微企業(yè)客戶，認(rèn)真挖掘、培育有成長潛力的小微企業(yè)客戶，優(yōu)質(zhì)客戶比例逐年提升。目前，全行小微企業(yè)客戶數(shù)超過對公客戶總數(shù)的70%，近三年貸款平均增長http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

40%，累計(jì)為16萬小企業(yè)客戶投放信貸資金1.7萬億元。

做服務(wù)民生的探路者

“一張華西健康龍卡，解決了我的看病難問題?！边@是四川攀枝花市鹽邊縣張先生的親身體會。

不久前，張先生被診斷為血液病，醫(yī)生建議他到四川大學(xué)華西醫(yī)院確診。然而，一提起華西醫(yī)院，張先生就想起了他幾年前看病的經(jīng)歷：連續(xù)兩天通宵排隊(duì)，竟然沒有掛到號。這次他到建行辦了一張“華西健康龍卡”，在銀行自助機(jī)上，成功預(yù)約了血液病專家號，并很快就診?？床∧苋绱隧樌?，張先生做夢也沒想到。

股改上市以來，建行始終將服務(wù)社會民生作為義不容辭的企業(yè)社會責(zé)任，一直將創(chuàng)新作為服務(wù)民生的有力推手。2009年推出了“民本通達(dá)”這一針對民生領(lǐng)域的綜合服務(wù)品牌，涉及教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保、文化等多個(gè)與人民群眾生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。自推廣以來，“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品累計(jì)新增10000余家民生領(lǐng)域新客戶，貸款余額超過2000億元。

在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，以“華西健康龍卡”為代表的“醫(yī)療健民”服務(wù)模式得到了社會各界的廣泛認(rèn)可，截至6月末，建行已與300余家三甲醫(yī)院開展業(yè)務(wù)合作，占全國總數(shù)半數(shù)以上；在社保領(lǐng)域，建行將金融社?？ㄗ鳛榉?wù)平臺，用服務(wù)貼近客戶，用產(chǎn)品貼近民生，三年累計(jì)新增逾3000戶，累計(jì)發(fā)行各類金融社?？?000余萬張，賬戶資金增長近4.5倍。

在住房信貸業(yè)務(wù)上，作為國內(nèi)最早開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建行充分發(fā)揮商業(yè)性住房金融和房改金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢，積極滿足普通百姓購買普通自住房和保障房的信貸需求。從1988年開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)至今，已建成個(gè)貸中心近1000家，遍布全國大中城市與重點(diǎn)縣域經(jīng)濟(jì)城市。目前建行個(gè)人住房貸款年服務(wù)家庭數(shù)量超過百萬、投放住房貸款超過4000億元。截至今年6月末，建行已累計(jì)投放個(gè)人住房貸款超過3萬億元，余額超過15000億元，共支持1200多萬戶居民實(shí)現(xiàn)購房安居夢。

近年來，建行認(rèn)真貫徹國家關(guān)于支持保障性住房建設(shè)的政策要求，穩(wěn)步推進(jìn)保障性住房和中低收入居民住房金融服務(wù)工作。截至今年6月末，建行保障性住房項(xiàng)目開發(fā)貸款余額417.69億元，新增160.39億元。

在涉農(nóng)領(lǐng)域，建行不斷加大涉農(nóng)貸款投放。2010年,建行在同業(yè)率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項(xiàng)目提供金融服務(wù)。截至6月末，建行新農(nóng)村建設(shè)貸款余額為542億元，增幅達(dá)71.26%，遠(yuǎn)高于全行各項(xiàng)貸款的平均增幅。

做企業(yè)社會責(zé)任的踐行者

股改后，建行經(jīng)營更加多元化、綜合化，業(yè)務(wù)范圍向社會更廣泛的領(lǐng)域延伸，為社會承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任，已經(jīng)成為建行企業(yè)使命的重要組成部分。建行通過實(shí)際行動提升企業(yè)形象，教育廣大員工要增強(qiáng)社會責(zé)任感、使命感，帶動和影響更多的企業(yè)和個(gè)人，為建設(shè)和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會作貢獻(xiàn)。

長期以來，建行始終踐行社會責(zé)任，積極支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)支持了一批新能源產(chǎn)業(yè)鼓勵類項(xiàng)目，在綠色信貸方面取得了令人矚目的成就。堅(jiān)持實(shí)行環(huán)保一票否決制，做到政策制定著眼綠色環(huán)保、資源配置優(yōu)先綠色環(huán)保、產(chǎn)業(yè)支持傾斜綠色環(huán)保、制度保障考慮綠色環(huán)保、客戶服務(wù)促進(jìn)綠色環(huán)保，近三年來，高污染、高耗能行業(yè)在建行信貸投放中的占比不斷下降，綠色信貸余額不斷上升。2011年，累計(jì)從“兩高一?！鳖I(lǐng)域退出信貸余額230.54億元。2012年上半年，建行繼續(xù)加大對節(jié)能減排相關(guān)領(lǐng)域的信貸投放力度，貸款余額達(dá)1.25萬億元，比上年末增長656.7億元。

建行把幫扶救困、關(guān)愛社會困難群體作為服務(wù)社會，履行社會責(zé)任的平臺，積極投身社會公益事業(yè)發(fā)展。上市以來投入公益項(xiàng)目約7億元，持續(xù)推進(jìn)建行希望小學(xué)、“貧困高中生成長計(jì)劃”、“少數(shù)民族地區(qū)大學(xué)生成才計(jì)劃”、“貧困英模母親資助計(jì)劃”以及“母親健康快車資助計(jì)劃”等長期公益項(xiàng)目，先后獲得了中國紅十字基金會“改革開放30年最具責(zé)任感企業(yè)”、“中國扶貧基金會20年特別貢獻(xiàn)獎”等一系列重要獎項(xiàng)。

返回目錄 http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

【交通銀行二次轉(zhuǎn)型發(fā)力攜“盟軍”掘金中西部】

任重道遠(yuǎn)的轉(zhuǎn)型道路沒有讓中資銀行放慢腳步。

昨天，交通銀行（下稱“交行”）與安徽省政府在合肥簽署“十二五”時(shí)期戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時(shí)，交行發(fā)起“組團(tuán)”旗下子公司及19家金融同業(yè)，為安徽省經(jīng)濟(jì)提供近100億元資金“打包”支持，這樣的銀政合作模式在國內(nèi)尚屬首例。

《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者了解到，鑒于經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場化與金融脫媒趨勢，交行董事長胡懷邦在去年提出“二次轉(zhuǎn)型”，改革的目標(biāo)是在未來幾年改變交行收入結(jié)構(gòu)，達(dá)到“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信貸收入，以及三分之一靠財(cái)富管理”。

“二次轉(zhuǎn)型”確立后，交行內(nèi)部組織架構(gòu)有所調(diào)整。伴隨金融同業(yè)發(fā)展趨勢，2012年總行專門從原先的公司業(yè)務(wù)部獨(dú)立拆分出一個(gè)一級部門即“金融機(jī)構(gòu)部”，來負(fù)責(zé)與各類金融機(jī)構(gòu)和要素市場合作。

銀行+子公司+金融同業(yè)

本報(bào)記者獲悉，此次不僅交行與安徽省政府簽署銀政合作備忘錄，而且交銀集團(tuán)旗下的交銀租賃、交銀國信等子公司也參與其中，提供表內(nèi)外、海內(nèi)外多種銀行融資服務(wù)，以及融資租賃、信托等非銀行金融服務(wù)。

其中，交銀國信與安徽交通投資集團(tuán)（下稱“安徽交投”）簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，交銀國信將為安徽交投提供信托貸款、應(yīng)收賬款信托、股權(quán)融資信托、BT項(xiàng)目收益權(quán)信托、公路收費(fèi)收益權(quán)信托、并購融資等信托融資服務(wù)。

此前，安徽交投已與交銀國信于2009年3月、2010年3月和2012年初進(jìn)行了信托貸款合作，先后設(shè)立了四個(gè)單一資金信托，總規(guī)模為9億元。

另一單合作則是交銀租賃與安徽星馬汽車簽署框架合作協(xié)議。之前，交銀租賃已為星馬汽車提供融資租賃服務(wù)，而此次簽約內(nèi)容為10億元廠商租賃額度的簽約，其中華菱星馬汽車（集團(tuán)）股份有限公司和安徽華菱汽車有限公司使用額度各5億元。

“未來在安徽業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)方向：一是支持省內(nèi)裝備制造業(yè)企業(yè)發(fā)展；二是公共事業(yè)，包括城市污水處理、城市軌交、電力等?！苯汇y金融租賃董事長陳敏透露。

除了交行總行、安徽分行和2家子公司，交行還聯(lián)手其他全國性金融機(jī)構(gòu)“引資引智”，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、華安期貨、平安資產(chǎn)管理公司等金融同業(yè)均“榜上有名”。

比如，交行聯(lián)手平安資管，兩家金融機(jī)構(gòu)與皖北煤電集團(tuán)有限責(zé)任公司簽署合作意向書，達(dá)成一單20億保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃。同時(shí)，投向安徽高速、合肥建投等金額達(dá)40億元的保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃項(xiàng)目也在推進(jìn)中。

此外，交行昨天與安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、徽商銀行等在原有戰(zhàn)略合作協(xié)議的基礎(chǔ)上，新簽署了產(chǎn)品合作協(xié)議。

二次轉(zhuǎn)型方向

單靠利差和大量“息改費(fèi)”的中間業(yè)務(wù)收入，對中資銀行的利潤增長難以為繼。在利率市場化和金融脫媒的情況下，中資銀行未來的出路在哪里？

“交行協(xié)同金融同業(yè)支持中西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，安徽是第一站?！苯恍薪鹑跈C(jī)構(gòu)部總經(jīng)理童學(xué)衛(wèi)接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

據(jù)本報(bào)記者了解，在交行支持中西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移專項(xiàng)信貸額度50億元中，安徽地區(qū)投放近8億元，占比16%。截至今年6月末，交行在安徽本外幣人民幣各項(xiàng)貸款余額697.89億元，較年初增長56.93億元，增幅8.88%。

在交行目前的“三高三低”信貸行業(yè)政策中，要提高小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)和中西部貸款占比，降低地方政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)和“兩高一剩”行業(yè)貸款占比；其中，總行要求中西部貸款增速要高于全國平均水平。

交行提出的二次轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是要完成業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，未來幾年http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

實(shí)現(xiàn)“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信貸收入，以及三分之一靠財(cái)富管理”。

“總行‘二次改革’把金融機(jī)構(gòu)部單列出來，希望通過同業(yè)合作增加交行收入?！蓖瘜W(xué)衛(wèi)對本報(bào)記者說，一方面增加同業(yè)存款的收益，另一方面與批量機(jī)構(gòu)的合作實(shí)際上是建立一個(gè)第三方合作平臺，打造財(cái)富管理銀行，同時(shí)通過與金融機(jī)構(gòu)的合作派生存款、提高負(fù)債水平，以及增加擔(dān)保費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入。

返回目錄

【招商銀行：學(xué)習(xí)富國和梅隆銀行 尋找戰(zhàn)略重點(diǎn)】

9月19日，招商銀行同業(yè)銀行部在寧夏銀川召開“招商銀行2012銀銀合作戰(zhàn)略伙伴交流會”。和訊網(wǎng)在現(xiàn)場全程直播。招商銀行總行戰(zhàn)略發(fā)展部劉勇博士在論壇上表示：“招商銀行今天資產(chǎn)突破三萬億，回望富國銀行、紐約梅隆銀行、招行的成長之路，富國銀行有160年的歷史，紐約梅隆銀行有將近230年的歷史，這

些百年老店永遠(yuǎn)是招商銀行學(xué)習(xí)的榜樣，對自己有更深的了解，對我們的戰(zhàn)略處境有更清楚的認(rèn)識我們才知道，我們最應(yīng)該走的道路是哪一條，我們才會做選擇，才會確定我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)?！?/p>

劉勇表示，中國中小銀行如何走的更好，首先應(yīng)該不管是大銀行還是小銀行，不管在全國還是一個(gè)區(qū)域，首先要在地方培育優(yōu)勢，然后再是持續(xù)的創(chuàng)新，才能守住強(qiáng)項(xiàng)，適時(shí)的理性擴(kuò)張也是必須的。

以下是發(fā)言實(shí)錄：

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓大家上午好！

招商銀行今天資產(chǎn)突破三萬億，回望富國銀行、紐約梅隆銀行、招行的成長之路，今天首先要給大家首先講的是招行，但是我愿意把富國銀行和紐約梅隆銀行放在標(biāo)題前面，因?yàn)闊o論從歷史還是從規(guī)模從專業(yè)能力，今天的招行都不可能與這兩家銀行相提并論，富國銀行有160年的歷史，紐約梅隆銀行有將近230年的歷史，這些百年老店永遠(yuǎn)是招商銀行學(xué)習(xí)的榜樣，我們要花一個(gè)世紀(jì)兩個(gè)世紀(jì)去學(xué)習(xí)這兩家銀行。招商銀行成立于1987年，如果說這25年取得一些成功，戰(zhàn)略上的成功是首要的。早一點(diǎn)，快一點(diǎn)，好一點(diǎn)，馬行長用比較樸實(shí)的九個(gè)字描繪了招商銀行的戰(zhàn)略精髓，也就是我們在趨勢上比對手，比同業(yè)早三五年要行動快一點(diǎn)，好一點(diǎn)。我們把招商銀行戰(zhàn)略成長分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是從成立到九十年代末，第二個(gè)階段是新世紀(jì)以來，1999年以來明確方向，形成優(yōu)勢的階段，這就好比一個(gè)人的成長，我們在小時(shí)候有很多的夢想，想成為科學(xué)家，成為醫(yī)生，成為律師，有很多想法，于是我們好好學(xué)習(xí)，天天向上，也取得很多成就和進(jìn)步，但是在那時(shí)候我們還是對自己沒有很清楚的認(rèn)識和找到方向，真正在我們成長時(shí)候，成年時(shí)候我們對自己有更深的了解，對我們的戰(zhàn)略處境有更清楚的認(rèn)識我們才知道，我們最應(yīng)該走的道路是哪一條，我們才會做選擇，才會確定我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

在第一個(gè)階段，我們做了很多戰(zhàn)略突破，首先是有體制上，也有經(jīng)營理念上，也有業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的，比如說離岸金融和一卡通。第二階段就更加清晰，就是業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，資本市場化，發(fā)展國際化和一次轉(zhuǎn)型和二次轉(zhuǎn)型，我們內(nèi)部稱之為三步兩轉(zhuǎn)，這也是馬行長加盟招行進(jìn)行的三步兩轉(zhuǎn)重要的戰(zhàn)略突破。

首家企業(yè)法人持股銀行，在那時(shí)候是國家辦銀行，政府辦銀行，而招商銀行是企業(yè)辦銀行，招商局辦銀行，與眾不同的出身確定了招商銀行不同的體制基礎(chǔ)，正因?yàn)檫@樣獨(dú)特的體制基礎(chǔ)影響了招商銀行發(fā)展的方方面面，包括公司治理，真正實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離，直大今天在招商銀行大廈里邊，董事長有獨(dú)立的辦公室，但是董事長不在這里坐班，這要在早期做到是很不容易，正因?yàn)檫@樣，招行的行長班子也誰特別的穩(wěn)定，招商銀行到今天只有25年，首任行長12年，現(xiàn)在的行長13年，行長班子的穩(wěn)定很重要。因?yàn)檎猩蹄y行是企業(yè)辦銀行，業(yè)務(wù)從零開始，正因?yàn)檫@樣我們從業(yè)務(wù)上取得成就，無非兩步，我們要做別人沒有的業(yè)務(wù)，也就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，正是因?yàn)檫@樣，為我們后來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新打下基礎(chǔ)，可以說我們做的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是逼出來的。當(dāng)然還有一個(gè)服務(wù)和用人方面，我們有一個(gè)干部能上能下，收入能高能低，在鐵飯碗盛行年代，http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

領(lǐng)導(dǎo)班子要提出這六能機(jī)制，今天在我看來，六能今天到今天為止仍然是招商銀行用人體制最大的創(chuàng)舉，我個(gè)人認(rèn)為。

區(qū)域的突破，走出蛇口，走上國際。在1987年還沒有成立，在人民銀行的批復(fù)里邊，我們就定位為小工業(yè)區(qū)的銀行，但是在成立的半年之后，我們已經(jīng)開始提出了做全國性銀行目標(biāo)，再到次年我們體到了國際化，所以夢想升級很快，這是感想。當(dāng)然我們做的步伐很快，從1987年到1992年，招商銀行在我們自己認(rèn)為重要的一些戰(zhàn)斗堡壘都布下這個(gè)點(diǎn)，在戰(zhàn)略格局布了這些點(diǎn)，所以后面的事情快一點(diǎn)，我是招商銀行的完備，沒有經(jīng)過這些事情，但是回過頭來，在改革開放的初期，也是激情燃燒的歲月，只要我們敢想，敢干，敢為天下先，一定能取得戰(zhàn)略先機(jī)，同時(shí)我也想到，我們在選擇合作伙伴的時(shí)候，尤其是股權(quán)合作伙伴，要特別慎重，同時(shí)也要想清楚，我們的合作伙伴，跟我們合作的真正意圖在哪里。

增資擴(kuò)股戰(zhàn)略意義是由獨(dú)資變成股份制，產(chǎn)權(quán)體制質(zhì)的飛躍，真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，我們可以建立更多的制度和網(wǎng)店。在九十年代，我們有四次增資擴(kuò)股，我就說一下第一點(diǎn)，1989年最早一次，股本從一億元增值四億元，股東從一家增加到7家，所以今天我們看到招商銀行的LOGO就代表了招行銀行的七大股東。服務(wù)第一是我們的經(jīng)營理念，最早提出來的經(jīng)營理念，實(shí)際上招商銀行靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新也是靠服務(wù)打天下的，所以我們很榮幸，值得驕傲的一點(diǎn)，現(xiàn)在有些客戶對招商銀行的評價(jià)，經(jīng)常說你們服務(wù)還可以，這已經(jīng)讓我們很欣慰，也是對我們服務(wù)的認(rèn)可，當(dāng)然其實(shí)最早在成立之初，這些服務(wù)看似很簡單，最早就掛牌服務(wù)我們員工有工號，接受客戶的監(jiān)督，那時(shí)候也是絕無僅有的，當(dāng)然我們的上門服務(wù)，今天看來是不合規(guī)，但是在那時(shí)候也是一個(gè)比較大的突破，當(dāng)然微笑服務(wù)，站立服務(wù)，在我們沈陽分行，最早在營業(yè)網(wǎng)店擺上了咖啡和牛奶，有事沒事都喝點(diǎn)，但是喝多了你也要辦業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新在今天看來很簡單。今天服務(wù)好的內(nèi)涵，確實(shí)在不停的深化和延展，首先你要提供給客戶最需要的產(chǎn)品，而且要通過最高效的流程提供給客戶，當(dāng)然不管是人機(jī)互動還是客戶與經(jīng)理之間互動，體驗(yàn)必須是友好的。還有最后你把所有產(chǎn)品賣給客戶，還要給客戶一個(gè)安心，一個(gè)保障，比如說兩個(gè)銀行之間，A銀行提供的產(chǎn)品收益率也許高一些，但是有些客戶還會選擇B銀行，因?yàn)檫@家銀行我信得過，我對它了解，我覺得它可信，可靠，所以我還會選擇B，這就是差異。我們認(rèn)為要成為服務(wù)好的銀行會越來越難，能成為服務(wù)好的銀行，一定是成功的銀行，這也是我們奮斗的目標(biāo)。開辦銀行，開辦離岸金融業(yè)務(wù)，為什么說對招商銀行的戰(zhàn)略意義那么重大？并不是說首先試點(diǎn)離岸金融，我個(gè)人認(rèn)為離岸金融業(yè)務(wù)是招商銀行成長的縮影，它給招商銀行帶來的榮耀和輝煌也帶來了挫折和教訓(xùn)。說不上是一個(gè)欲火重生或者鳳凰涅盤，但確實(shí)給招商銀行帶來了改變。1989年6月國內(nèi)首家開辦離岸業(yè)務(wù)，以港澳及東南亞市場傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)為主，1997年末，離岸業(yè)務(wù)資產(chǎn)占全行總資產(chǎn)9.58%，離岸存款占全行存款13.73%，離岸貸款占全行貸款17.2%，離岸業(yè)務(wù)在招行整個(gè)業(yè)務(wù)及收益中舉足輕重，后來的金融危機(jī)給我們帶來了很大的打擊，這讓我們學(xué)會了怎樣的避免風(fēng)險(xiǎn)，2011年底我行離岸存款，貸款結(jié)算量和利潤在全國是處于領(lǐng)先地位的。一卡通，真正讓招行取得一定成就的，讓人們認(rèn)識到招行，就是一卡通，不僅載入了中國招商銀行的史冊，也載入了中國銀行發(fā)展史冊，招行銀行確立零售銀行領(lǐng)先地位，從一卡通開始，也了零售優(yōu)勢，招商銀行的戰(zhàn)略定位取得又一次創(chuàng)新。

第二階段的第一步，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，它的核心就是一網(wǎng)通的誕生，后來形成手機(jī)銀行，自助銀行在內(nèi)的電子銀行渠道，這給招商銀行帶來的戰(zhàn)略寓意就是彌補(bǔ)與大行競爭中的物理網(wǎng)點(diǎn)不足，鎖定大量高端客戶，我們也觀察和研究過，一個(gè)客戶真正接受你的網(wǎng)上銀行，習(xí)慣用你的網(wǎng)上銀行，對客戶的捏合度比物理網(wǎng)點(diǎn)捏合度要高，所以電子銀行不管是大和小，電子銀行渠道我們都得重視起來。

資本市場化，也就是上市，籌資，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，當(dāng)然帶來的不光是資本，還促進(jìn)了治理結(jié)構(gòu)的完善治理結(jié)構(gòu)科學(xué)化包括優(yōu)化你的管理基礎(chǔ)。這是新世紀(jì)以來招行融資的五步曲，基本上是兩年一次融資，包括股本融資和債券的融資。想提一下是2006年，招商銀行創(chuàng)造了諸多第一，在媒體上稱之為上市完美之旅。發(fā)展國際化，就是首先它的最重要戰(zhàn)略意義是跟著客戶走出去，打進(jìn)跨境經(jīng)營平臺，所以我也在想，在座的各家兄弟行，盡管也許我們的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張對外http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

走的步伐由于各種原因不快，但事實(shí)上我們的客戶是在變化，我們客戶是在走出去，它的活動半徑越來越寬，尤其是人民幣國際化，更多經(jīng)貿(mào)往來包括大宗商品的交易，都是以人民幣交易，我想在未來十年人民幣的定位有突飛猛進(jìn)的變化，這對我們客戶影響很大，不光是企業(yè)，還有各家銀行的高端客戶，它們的子女要到國外就學(xué)，那怎么在網(wǎng)點(diǎn)沒有跟上去怎么服務(wù)好這些客戶，怎么能保證他，因?yàn)槟銤M足不了他的服務(wù)，他就轉(zhuǎn)向其他銀行，這就是我們要思考的問題，尤其是人民幣國際化進(jìn)程加快，我們怎樣保證我們的客戶享受走出去的服務(wù)，我想渠道很多，銀銀合作是一個(gè)渠道之一，關(guān)于合作方式，關(guān)于我們之間的業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)聯(lián)合方案很多，只要是對雙方行都有利，對客戶有利，我想各種渠道都可以研究，各種業(yè)務(wù)都可以去創(chuàng)新，去突破。我還在想，我們最終要達(dá)到的目的是各家行機(jī)構(gòu)沒有走出去的前提下，我們能把我們走出去的客戶還要服務(wù)好，這是我們現(xiàn)在要考慮的問題，如果我們做的好，這是機(jī)遇，如果做不好也許未來就是考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

我們發(fā)展國際化除了機(jī)構(gòu)國際化還有人才國際化，包括引進(jìn)來和走出去，當(dāng)然還有資本國際化。這張圖描繪了招商銀行當(dāng)下綜合化經(jīng)營的框架，有基金業(yè)務(wù)，也有投行業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些子公司不僅為我們帶來利潤，也為客戶提供一站式金融服務(wù)做出很大貢獻(xiàn)，這種貢獻(xiàn)將來會越來越大。當(dāng)然還有永隆銀行，是我們?nèi)婵毓傻你y行，在香港的平臺可以做很多的事情。2004年，招商銀行最早在國內(nèi)，提出經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，我們稱之為一次轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型主要是三方面，一方面是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主要是2004年頒布資本出資率管理辦法，包括零售業(yè)務(wù)，尤其是我們現(xiàn)在很多的批發(fā)中間業(yè)務(wù)，包括金融市場業(yè)務(wù)，同業(yè)業(yè)務(wù)還有票據(jù)業(yè)務(wù)，這都是全行大力發(fā)展和大力推廣，而且在未來五年在這方面要加大更大的力度。收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高非利息收入占比，客戶調(diào)整由僅僅關(guān)注大客戶而變到大中小客戶，而現(xiàn)在更多關(guān)注小客戶。一次轉(zhuǎn)型成效很顯著，包括現(xiàn)在零售占比在我行達(dá)到三分之一，這在國內(nèi)銀行是領(lǐng)先，有很多新興批發(fā)中間業(yè)務(wù)也是奠定了股份制銀行的優(yōu)勢，包括企業(yè)年金，還有票據(jù)，金融市場，這都在企業(yè)行業(yè)形成了競爭優(yōu)勢。非利息收入占比，這個(gè)指標(biāo)是在前面，但不是最高的，最高是中國銀行。2009年最早提出了二次轉(zhuǎn)型，真正實(shí)施是2010年，它的背景是受金融危機(jī)的影響，因?yàn)樵?008年下半年，中國經(jīng)濟(jì)形勢是直轉(zhuǎn)急下，下半年五次降息，對招商銀行的影響很大，因?yàn)檎猩蹄y行活期存款很多，這樣對利潤的沖擊很大，所以在這樣的背景下，提出了二次轉(zhuǎn)型，二次轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是什么？它的內(nèi)涵就是走集約化道路，提高產(chǎn)出效率，一次轉(zhuǎn)型明確業(yè)務(wù)方向，二次轉(zhuǎn)型是要把真正的經(jīng)濟(jì)效益發(fā)揮出來。當(dāng)然有具體的目標(biāo)，包括五個(gè)提高，提高資本使用效率，提高貸款定價(jià)水平，提高成本費(fèi)用率，增加價(jià)值客戶占比，還有提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力這五大方面，我們內(nèi)部叫五個(gè)提高，現(xiàn)在取得了明顯的成效。

經(jīng)過25年的戰(zhàn)略推進(jìn)，招商銀行的成長也是比較快，大家也可以看到，在2002年，資產(chǎn)規(guī)模也就是三千多個(gè)億，截至目前已經(jīng)突破三萬億，股東權(quán)益也是，在2002年上市的時(shí)候是160億，利息收入占比都比較穩(wěn)定，都是百分之二十幾，網(wǎng)點(diǎn)是將近一千家，員工人數(shù)是超過4萬人，這是招商銀行在戰(zhàn)略成長過程中的變化。下面講講富國銀行，我這里把它劃為三個(gè)階段，第一個(gè)階段是1852年到1992年，做的主要事情是區(qū)域擴(kuò)張，它是區(qū)域性銀行，通過收購銀行和西部地區(qū)銀行，從一個(gè)地方性小銀行成為全國銀行，但是到1992年為止，它的自營規(guī)模是500億元，這給我們一個(gè)啟示，這個(gè)規(guī)模不大，我在想只要你這家銀行做的足夠好，足夠優(yōu)秀，小銀行也可以成就百年。第二個(gè)階段是大并購階段，1993年到2008年，也是正因?yàn)檫@個(gè)階段，資產(chǎn)規(guī)模在大幅度增長，1996年收購加州第一洲際銀行，資產(chǎn)翻番，2008年收購美聯(lián)銀行，資產(chǎn)就不止是翻一番了，它是小魚吃大魚，實(shí)際上美聯(lián)銀行也是風(fēng)險(xiǎn)管理體系比較完善的銀行，但是在金融海嘯襲來，它沒有抵擋住這么大的沖擊，所以經(jīng)濟(jì)上，財(cái)務(wù)上遇到了困難，但是它在全國龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系是各家大銀行都想的，包括花旗銀行，富國銀行橫刀奪愛，把美聯(lián)銀行資產(chǎn)全部購買過來，也就是在金融危機(jī)期間，才能了解到哪家銀行是最優(yōu)秀的銀行。第三階段是2009年以后的整合，因?yàn)榇_實(shí)在這么大金融風(fēng)暴期間，富國銀行在美國表現(xiàn)很優(yōu)秀，但是并購以后恢復(fù)很快，出現(xiàn)逐步回升，到今年的一季度末，資產(chǎn)已經(jīng)突破了1.3萬億美元，市值達(dá)到1800億美元，在美國排第一，在全球應(yīng)該排第三，前面的是工行和建行，我們也在想，富國http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

銀行160年的歷史，里面充斥著都是并購，它哪來那么大的能力，它里面有持續(xù)能力，也就是你這家銀行要并購是需要錢的，因?yàn)槲覀冎啦①徥“咐芏?，在美國銀行業(yè)，70%的并購是失敗的，那么是什么支撐它如此強(qiáng)大的盈利能力，我們這里總結(jié)了幾個(gè)經(jīng)驗(yàn)，這有它RERV的指標(biāo)，都是平均達(dá)到23%，這在美國銀行業(yè)是領(lǐng)先的，它之所以具備這么好的并購能力，經(jīng)驗(yàn)之一，它的戰(zhàn)略執(zhí)行，富國銀行在戰(zhàn)略概述第一條就這么強(qiáng)調(diào)，好的戰(zhàn)略，完美的執(zhí)行，每次都會打敗，偉大的戰(zhàn)略劣質(zhì)的執(zhí)行，它其實(shí)就是說戰(zhàn)略制定的好，不如戰(zhàn)略執(zhí)行的好。

經(jīng)驗(yàn)二，生根傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，富國銀行是全面性銀行，可以說做的業(yè)務(wù)很多，包括對公零售和個(gè)人，但是卻報(bào)消費(fèi)金融做到很精，今天我們包括民生銀行(600016,股吧)，招商銀行在極力學(xué)習(xí)和效仿的信貸工廠模式包括風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式，可以說很多都是源于富國銀行的影響，都是在向富國這位前輩學(xué)習(xí)。經(jīng)驗(yàn)三，以客戶為中心，這話沒有什么新奇，也許二十年前我們經(jīng)常提這個(gè)話，但是真正能做到以客戶為中心的企業(yè)和銀行是不多的，富國銀行做的很好，它是以客戶為中心來設(shè)計(jì)它的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品組合，它擁有八十多個(gè)單元。包括它的產(chǎn)品報(bào)，集合了七個(gè)產(chǎn)品，你只要簽一分合同，這七分業(yè)務(wù)就打包完成，它的業(yè)務(wù)交叉率效率非常高，當(dāng)然富國銀行所有的渠道都是個(gè)人需求和產(chǎn)品高度集成，包括柜臺，網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行ITM建設(shè)都十分完備，比如說ITM機(jī)你插入卡，它會顯示這樣的話，祝福你，十年婚姻，類似這樣的一句，但在我們ITM機(jī)里面目前還沒有做到。那我覺得它最值得我們學(xué)習(xí)和稱贊的是以什么為目標(biāo)？幫助客戶在財(cái)務(wù)上取得成功為目標(biāo)，所以它的目標(biāo)不是我們在客戶身上賺多少錢，而是我們?yōu)榭蛻魩矶嗌賰r(jià)值，這是很難做到的一點(diǎn)，也是很值得我們?nèi)ヅΦ囊粋€(gè)方向，所以2011年富國銀行客戶滿意度指數(shù)在全美排名第一，經(jīng)驗(yàn)四，集約經(jīng)營，首先是網(wǎng)點(diǎn)布局，美國平均支行，平均服務(wù)是兩千多萬戶，但是富過銀行做到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)3600戶，將近其它銀行的兩倍，還有交叉銷售，客戶可以自由組合，來自由挑選，通過多渠道來增加客戶的對話率和忠誠度，所以它的交叉銷售率很高，當(dāng)然在后臺，它的有關(guān)強(qiáng)大的IT系統(tǒng)做支持，它在提高產(chǎn)能效率和強(qiáng)化成本控制方面也做的不錯，2010年到2012年，它的客戶滿意度沒有下降，但是它的辦公面積減少了13萬平方米，ATM機(jī)營運(yùn)成本下降15%。經(jīng)驗(yàn)五，風(fēng)險(xiǎn)管理，較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，它堅(jiān)守一個(gè)原則，如何我定價(jià)不合理，不符合我的預(yù)期，我看似最好的業(yè)務(wù)也不做，大家知道2004年到2006年美國金融市場業(yè)務(wù)非?；穑▋r(jià)是非常低，但富國銀行在這種情況下，堅(jiān)守它的定價(jià)原則，也導(dǎo)致它的市場份額下降，但恰恰是金融危機(jī)以后，它恰恰躲過了金融危機(jī)，這說明富國銀行是對的。除了業(yè)務(wù)上結(jié)構(gòu)分化，多元化，它通過貸款出讓和第三方保守方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，它除了美國總部加州以外，其他各州不動產(chǎn)是在10%以下，不良率和信貸持比始終保持比較低的水平。

簡單講一下紐約的梅隆銀行，現(xiàn)在看來它有劍走偏鋒的味道，也就是挖礦的人沒有賺到錢，而是在礦區(qū)旁邊賣水賺到錢，它是做銀行的銀行，在1995年之前還是做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它的轉(zhuǎn)變從1995年開始，一邊做減法一邊做加法。另外做加法，1997年到2007年之間，進(jìn)行了幾十次并購。在2007年做一個(gè)大合并，就是紐約銀行和梅隆金融公司的合并，在業(yè)界稱為針尖與麥芒的合并，它們兩家業(yè)務(wù)互補(bǔ)性比較強(qiáng)。在合并之后，它的整合也不斷加大，來強(qiáng)化自己的核心優(yōu)勢，我們最值得關(guān)注的就是形成牢固和獨(dú)特的客戶蛛網(wǎng)，不但服務(wù)銀行和金融機(jī)構(gòu)，這些證券公司，這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它服務(wù)客戶的客戶，把你客戶的客戶也籠絡(luò)在我的圈子里，只要客戶離開蛛網(wǎng)客戶圈，它陡然發(fā)現(xiàn)它的交易價(jià)值是增加的，這對客戶的鎖定能力強(qiáng)。它的經(jīng)驗(yàn)就是抓住九十年代，金融市場裂變，金融分工越來越細(xì)的機(jī)遇，快速開展轉(zhuǎn)型，抓住了這個(gè)機(jī)會。經(jīng)驗(yàn)之二是不斷強(qiáng)化自己的核心業(yè)務(wù)，對其他業(yè)務(wù)大膽取舍，第三是我業(yè)務(wù)變了，模式變了，但我的組織流程要再造，要優(yōu)化。

我想用一個(gè)問題來總結(jié)，中國中小銀行如何走的更好，這里我自己嘗試做一個(gè)原則性的回答，建議：首先應(yīng)該不管是大銀行還是小銀行，不管你在全國還是一個(gè)區(qū)域，我想首先要專注，你在地方要培育出幾個(gè)優(yōu)勢，得有幾個(gè)強(qiáng)項(xiàng)，然后你再是持續(xù)的創(chuàng)新，才能守的住你的強(qiáng)項(xiàng)，讓你的追趕者永遠(yuǎn)追不上，在當(dāng)?shù)刈龅暮芎?，你做一家?yōu)秀銀行，但是你也可以擴(kuò)張，抓住機(jī)會擴(kuò)張，當(dāng)然要理性的擴(kuò)張，這就是我今天要向各位匯報(bào)的，有不妥之處請批評指正，謝謝。http://004km.cn

Tel:010-63357009

關(guān)注城商行 關(guān)注多元視角

返回目錄

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

【銀行累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算量3.8萬億元】

近日，人民銀行副行長潘功勝在第四屆中國—東盟金融合作與發(fā)展領(lǐng)袖論壇上透露，截至今年6月末，中國各銀行累計(jì)辦理的跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)3.8萬億元，其中廣西累計(jì)辦理800多億元，服務(wù)于東盟的結(jié)算量占比為88%。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)始于2009年，并于短短兩年多的時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)展至全國。對于企業(yè)而言，跨境人民幣業(yè)務(wù)能為企業(yè)提供一個(gè)自由選擇結(jié)算幣種的權(quán)利，便于我國進(jìn)出口企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約匯兌成本，增強(qiáng)價(jià)格競爭力。

據(jù)估算，以人民幣結(jié)算的交易成本比以外幣結(jié)算的交易成本平均低2至3個(gè)百分點(diǎn)。此外，人民幣結(jié)算出口退稅等手續(xù)也更加便利。

對于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言，開展跨境人民幣業(yè)務(wù)為我國金融業(yè)“走出去”提供了契機(jī)。

潘功勝還稱，近年來，中國與東盟跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣與東盟國家貨幣的直接掛牌交易進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性探索，極大地推動了雙方貿(mào)易投資便利化。

目前，中資銀行在東盟國家共設(shè)立８家分行，東盟國家在華設(shè)立７家外資法人銀行、６家外國銀行分行；東盟在中國的銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額近2000億元人民幣，自2003年以來年均增長達(dá)38%。

中國與東盟之間的區(qū)域金融穩(wěn)定機(jī)制也初步建立，中國與東盟國家在“10+3”合作框架下，務(wù)實(shí)推進(jìn)清邁倡議多邊化，共同參與設(shè)立了總規(guī)模為2400億美元的亞洲區(qū)域外匯儲備庫。

在上述論壇上，潘功勝還建議，不斷深化區(qū)域金融市場合作。他表示，在雙邊已有本幣結(jié)算合作協(xié)作的基礎(chǔ)上，加快研究中國—東盟銀行間本幣清算合作的有效途徑，研究探索中國—東盟貨幣外匯交易機(jī)制，降低區(qū)域貨幣交易成本。

截至2011年末，人民銀行還與韓國、馬來西亞、香港、白俄羅斯、阿根廷等14個(gè)國家和地區(qū)的中央銀行和貨幣當(dāng)局簽署了總額為1.3萬億元人民幣的雙邊本幣互換協(xié)議。返回目錄

【昆侖銀行：網(wǎng)銀用戶突破十萬】

截至9月25日，昆侖銀行個(gè)人網(wǎng)銀注冊用戶突破10萬戶，占個(gè)人客戶的18.35%。個(gè)人網(wǎng)銀在分流柜面壓力、降低經(jīng)營成本方面的作用開始顯現(xiàn)。

2010年9月推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，昆侖銀行加快產(chǎn)品開發(fā)和功能拓展步伐，陸續(xù)推出網(wǎng)上辦理智能通知、智能定活等功能，豐富網(wǎng)上銀行投資理財(cái)功能。昆侖銀行開通網(wǎng)上繳納庫爾勒礦區(qū)物業(yè)費(fèi)、克拉瑪依礦區(qū)一卡通費(fèi)、新疆聯(lián)通手機(jī)通信費(fèi)等業(yè)務(wù)，為客戶辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)提供了便利。這個(gè)銀行還開通支付寶快捷支付、銀聯(lián)無卡支付業(yè)務(wù)，覆蓋國內(nèi)主流網(wǎng)上支付渠道，使客戶網(wǎng)上購物方便又快捷。此外，昆侖銀行還推出了基于央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶管理功能，為客戶提供實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

截至8月底，昆侖銀行個(gè)人網(wǎng)銀交易數(shù)76萬筆，交易金額超過100億元，業(yè)務(wù)占比12.25%。

返回目錄

http://004km.cn

Tel:010-63357009