第一篇：農(nóng)村小額信貸的國(guó)際借鑒與延伸

農(nóng)村小額信貸的國(guó)際借鑒與延伸

張晶，陳迅

2011-05-06

摘 要： 針對(duì)低收入人群、小規(guī)模企業(yè)的小額信貸日漸成為金融服務(wù)補(bǔ)充形式，國(guó)際國(guó)內(nèi)均形成了一些成功的模式，如孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”、印尼人民銀行小額信貸部、玻利維亞陽光銀行、國(guó)內(nèi)的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社與匯豐村鎮(zhèn)銀行等。作為中西部唯一的直轄市，重慶定位西部金融中心，肩負(fù)著大城市帶動(dòng)大農(nóng)村的歷史重任，在此背景下，重慶對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行有益嘗試，將有效地促進(jìn)“三農(nóng)”快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

小額信貸，農(nóng)村金融，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

小額信貸是一種專為低收入階層量身定制的小規(guī)模金融服務(wù)，國(guó)際上又稱之為“微型金融”：以貧困和低收入人群為特定目標(biāo)客戶，提供小額度、持續(xù)性、無抵押、高利息的信用貸款服務(wù)。通過給有潛在償息能力的中低收入目標(biāo)群提供資金支持，達(dá)到幫助其擺脫貧困、改善生活并且維持貸款機(jī)構(gòu)自身生存、發(fā)展的目的。20世紀(jì)70年代中后期，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆哈默德·尤努斯為突破“低收入惡性循環(huán)”而創(chuàng)立小額信貸，并在1983年創(chuàng)建“鄉(xiāng)村銀行”（簡(jiǎn)稱GB），探索出一條幫助低收入者脫貧的有效途徑（何廣文、杜曉山，2009）。我國(guó)的小額信貸從1994年開始，先后經(jīng)歷了試點(diǎn)初期、試點(diǎn)推廣、全面介入且制度化三個(gè)發(fā)展階段。但縱觀全球，我國(guó)的小額信貸發(fā)展緩慢，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、高速的增長(zhǎng)形成較大反差，尤其是與“三農(nóng)”息息相關(guān)的農(nóng)村小額信貸甚至出現(xiàn)不升反降的情況，更凸顯“三農(nóng)”問題的任重道遠(yuǎn)。在此，以重慶為例對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行探討。

一、小額信貸的成功模式

不論是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，都存在一些關(guān)于小額信貸的成功模式。

（一）實(shí)體平臺(tái)代表

世界范圍內(nèi)，發(fā)展中國(guó)家經(jīng)營(yíng)小額信貸的機(jī)構(gòu)大致可以分為兩類：福利主義和制度主義。以福利主義為代表的有小額信貸的創(chuàng)始機(jī)構(gòu)－－孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”；而制度主義的代表有印尼人民銀行小額信貸部（簡(jiǎn)稱BRI-UD）和玻利維亞陽光銀行。它們有著兩類不同的經(jīng)營(yíng)理念，前者注重改善貧困者的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，后者走商業(yè)化道路，追求持續(xù)性經(jīng)營(yíng)。

1.孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”。孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”是福利主義的代表，它開創(chuàng)性地引入了“小組聯(lián)?！?，配合“整貸零償”的還款方式，不但使小額信貸這個(gè)當(dāng)時(shí)不被銀行家們看好的金融創(chuàng)新性服務(wù)萌芽成長(zhǎng)，更是引致世界范圍的復(fù)制與效仿?！靶〗M聯(lián)?！币笊鐣?huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的同一社區(qū)內(nèi)的貧困者組成小組，相互幫助相互監(jiān)督，形成利益共同體。雖然該貸款形式無需抵押，但某一個(gè)體的信用直接影響其所在小組的整體信用，從而有效地降低了個(gè)體違約現(xiàn)象發(fā)生的概率。1986年之后，該行演變至多元化的“鄉(xiāng)村銀行二代模式”，將新項(xiàng)目成立基金模式，獨(dú)立出盈利的項(xiàng)目按公司模式運(yùn)作，并讓貸款者和公眾持股。

2.印尼人民銀行小額信貸部與玻利維亞陽光銀行。印尼人民銀行早在20世紀(jì)70年代便開展了政府補(bǔ)貼性質(zhì)的小額貸款，卻在進(jìn)入20世紀(jì)80年代之際陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，該補(bǔ)貼政策最終被證明失敗。隨著1983年的印尼金融改革，印尼人民銀行轉(zhuǎn)變理念，在為金融松綁的同時(shí)也取消了貸款補(bǔ)貼。1984年印尼人民銀行小額信貸部的成立在小額信貸發(fā)展史上意義深遠(yuǎn)，它不只是在業(yè)績(jī)上打造了一個(gè)3年平衡5年盈利的范本，更是直接構(gòu)建了制度主義小額信貸機(jī)構(gòu)的雛形。其鮮明的兩個(gè)特點(diǎn)，一是努力使回報(bào)率覆蓋經(jīng)營(yíng)成本；二是努力使還貸率維持在高水平。

玻利維亞陽光銀行的前身是非盈利性組織（PERDEM），主要以貸款人相互擔(dān)保的正規(guī)模式為城市小企業(yè)或個(gè)體戶提供小額信貸服務(wù)，但因無法吸納公眾存款而受到資金總量的束縛，故不得不謀求改制。1992年，陽光銀行獲批設(shè)立，PERDEM占股60%，其余股份由其他機(jī)構(gòu)和私人投資者持有。有了公眾存款與戰(zhàn)略投資者的支持，陽光銀行的經(jīng)營(yíng)駛?cè)肓丝燔嚨馈２＠S亞陽光銀行的特點(diǎn)在于嚴(yán)格的市場(chǎng)化與規(guī)范化操作，采用商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)、治理模式，當(dāng)然，其“動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制”是一大亮點(diǎn)，類似動(dòng)態(tài)差別定價(jià)的手段可以有效利用彈性理論，最大化自身收益。

3.國(guó)內(nèi)的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社與匯豐村鎮(zhèn)銀行。扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是我國(guó)第一家借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”運(yùn)營(yíng)模式的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)。其16年來摸著石頭過河的發(fā)展歷程，記錄的是我國(guó)小額信貸業(yè)輝煌與挫折交織的前行軌跡。最具爭(zhēng)議的地方莫過于其對(duì)貸款者“扶貧”的理念被質(zhì)疑違背金融市場(chǎng)規(guī)律，例如采取低利率無法調(diào)動(dòng)低收入者貸款促收的積極性。另外，其管理模式的“欠專業(yè)”也是受到詬病主要原因。但無論如何，它代表的是我國(guó)小額信貸的福利主義探索，也為后來者的經(jīng)營(yíng)理念拓寬了思路。

匯豐銀行用戰(zhàn)略的眼光跟進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)，發(fā)現(xiàn)其競(jìng)爭(zhēng)不充分的現(xiàn)狀與巨大發(fā)展?jié)摿?，開始探索農(nóng)村金融新模式。從2007年末開始，其先后開設(shè)10家村鎮(zhèn)銀行，僅在重慶就有三家（重慶大足、重慶豐都、重慶榮昌）。其主導(dǎo)理念與我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行存在一定區(qū)別：由于農(nóng)民的可抵押資產(chǎn)構(gòu)成復(fù)雜且不便于執(zhí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，于是它將關(guān)注的重點(diǎn)放在貸款者的持續(xù)償貸能力和利率的制定上。它極具特色的一個(gè)貸款模式便是供應(yīng)鏈融資貸款，這促使貸款渠道加寬，信息更加透明，而且樹立起良好的機(jī)構(gòu)形象。對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的角色來說，龍頭企業(yè)可以鞏固自身地位，而經(jīng)銷商與農(nóng)戶又可以在不提供實(shí)物資產(chǎn)抵押的情況下獲得貸款資助。

（二）技術(shù)平臺(tái)代表

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為整個(gè)金融系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)提高了效率，每當(dāng)它滲入于金融服務(wù)的某個(gè)角落，必然會(huì)有一次大跨步式的邁進(jìn)，P2P（person to person）小額信貸有幸成為2010年中國(guó)小額信貸高峰論壇關(guān)注的焦點(diǎn)。P2P信貸是基于信用的個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸方式。通過互聯(lián)網(wǎng)建立規(guī)范、高效的個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸服務(wù)平臺(tái)，使得出借者和貸款者能夠在平臺(tái)上自由對(duì)接。2005年以來，隨著LendingClub、Kiva、MicroPlace等外國(guó)企業(yè)的迅速成長(zhǎng).P2P信貸平臺(tái)模式得以在世界范圍內(nèi)興起。

國(guó)內(nèi)的先驅(qū)－－宜信P2P個(gè)人無抵押無擔(dān)保小額貸款平臺(tái)，直至2009年推出“宜信貸”，才使其P2P小額信貸業(yè)務(wù)完全與國(guó)際接軌，而在2006年的成立初期，其目標(biāo)客戶定位還是城市里的學(xué)生、公務(wù)員等特定群體。如今，宜信構(gòu)筑了一個(gè)基于P2P網(wǎng)絡(luò)的“信用平臺(tái)”，自身并不進(jìn)行借貸和擔(dān)保，且不參與到實(shí)際支付環(huán)節(jié)，只是力圖做好中介的角色。宜信不只是搭起出借人與貸款人的簡(jiǎn)單橋梁，還與扶貧經(jīng)濟(jì)合作社合作，建立起“出借人一宜信P2P平臺(tái)一扶貧社－貸款人”的改進(jìn)型模式，讓人們看到P2P信貸平臺(tái)是一個(gè)充滿發(fā)展?jié)摿εc創(chuàng)新思想的地方。

二、重慶小額信貸的態(tài)勢(shì)

（一）直接參與機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

除非政府機(jī)構(gòu)、國(guó)際和社會(huì)組織、政府部門外，其余經(jīng)營(yíng)小額信貸的機(jī)構(gòu)均具有金融機(jī)構(gòu)或類金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)。就目前重慶現(xiàn)狀來看，不同機(jī)構(gòu)有著自身特色，有著各自獨(dú)特且互補(bǔ)的經(jīng)營(yíng)定位，但隨著農(nóng)戶小額信貸造成的不良貸款率攀升，目前重慶的小額信貸已經(jīng)到了反思與求索的階段，與此形成強(qiáng)烈反差的則是中小企業(yè)及個(gè)體工商戶小額貸款欣欣向榮，小額貸款機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)。

1.農(nóng)戶小額信貸的主力軍。農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行在重慶范圍內(nèi)有著較多的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，這使它們成為開展小額信貸服務(wù)的主力軍，真正扮演著“金融毛細(xì)血管”的角色。前者目標(biāo)客戶范圍更廣，且執(zhí)行的小額信貸利率更低。由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸初期階段造成不良貸款率的逐漸提升，使得前者如今開展該業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎。信用評(píng)級(jí)最高的農(nóng)戶可獲得5萬元以內(nèi)額度的小額信貸，但該類農(nóng)戶占比不足5%，其他評(píng)級(jí)農(nóng)戶獲取貸款的情況并不樂觀。而后者經(jīng)營(yíng)的小額貸款居多，小額信貸的發(fā)放相當(dāng)審慎，利率高于農(nóng)村商業(yè)銀行，市場(chǎng)份額與農(nóng)村商業(yè)銀行比較還相當(dāng)小。

2.差別化轉(zhuǎn)戰(zhàn)服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)縣域，形成覆蓋面上的差別化，在縣域范圍經(jīng)營(yíng)小額信貸，同時(shí)開展各種服務(wù)“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)。其資金主要用于服務(wù)“三農(nóng)”的大型項(xiàng)目中，而真正獲得個(gè)人貸款的農(nóng)戶一般還需提供足值抵押。隨著其內(nèi)部業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的強(qiáng)化和農(nóng)戶小額信貸本身難以把握的風(fēng)險(xiǎn)，加之操作不當(dāng)造成的資金配置的無效與浪費(fèi)，使得剛興起不久的聯(lián)保貸款和惠農(nóng)卡逐漸退出市場(chǎng)。

3.政策性銀行的批發(fā)試點(diǎn)。批發(fā)性小額信貸的代表有國(guó)家開發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，前者經(jīng)營(yíng)資金量巨大的批發(fā)小額信貸項(xiàng)目，真正做到低利率的扶貧小額信貸，只是目前仍以試點(diǎn)較多，尚未全面鋪開；后者在主要經(jīng)營(yíng)與“三農(nóng)”相關(guān)的大型項(xiàng)目方面與農(nóng)業(yè)銀行類似，但其在農(nóng)戶小額信貸領(lǐng)域的作用十分有限。

4.新興機(jī)構(gòu)的不參與。備受關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行與小額貸款機(jī)構(gòu)當(dāng)前有著高速的發(fā)展勢(shì)頭，但是其發(fā)展定位并非服務(wù)“三農(nóng)”。資金總是流入高回報(bào)率的行業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大而又無法獲得高回報(bào)的農(nóng)戶小額信貸，它們并不情愿也無精力將工作開展于此。其最主要的貢獻(xiàn)主要還是為縣域有償貸實(shí)力的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供小額資金支持，幾乎不參與農(nóng)戶小額信貸。

（二）間接參與機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段間接參與的機(jī)構(gòu)未能在服務(wù)“三農(nóng)”中扮演自身應(yīng)有的角色，這更導(dǎo)致開展小額信貸舉步維艱的直接參與機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸望而卻步。

1.擔(dān)保與保險(xiǎn)。擔(dān)保公司并不直接參加農(nóng)戶小額信貸的擔(dān)保，而是為小額貸款機(jī)構(gòu)融資提供擔(dān)保，或者為農(nóng)村的龍頭企業(yè)提供擔(dān)保：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸開展，但范圍和影響力非常有限，當(dāng)前該類保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、人性化設(shè)計(jì)的缺失亟待解決和完善。

2.信托試水。小額貸款機(jī)構(gòu)試水信托融資的方式，開創(chuàng)了重慶小額信貸公司與信托公司合作的先河，突破了小額信貸公司只能向銀行融資的單一渠道。但目前仍然以單一信托產(chǎn)品承載，而且對(duì)農(nóng)戶小額信貸的幫助并不大。

（三）困境與隱憂

小額信貸正處于如火如荼的發(fā)展階段，但是從“三農(nóng)”出發(fā)的農(nóng)戶小額信貸卻漸漸失去生存空間。這主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的主營(yíng)機(jī)構(gòu)都逐漸收緊此類信貸，轉(zhuǎn)而支持可以獲得高收益率的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者小額貸款。

1.資金來源?，F(xiàn)階段重慶農(nóng)村資金外流的情況依然較為嚴(yán)重，如何盡可能約束資金外流，促使資金回流成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)問題。現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村吸收存款能力方面是其他金融機(jī)構(gòu)無法企及的。但是這部分資金相當(dāng)大的一部分卻流失至縣域及以上，村鎮(zhèn)農(nóng)戶的貸款需求難以獲得滿足。資本的逐利性無可厚非，但資金過分支持縣域及以上小額貸款發(fā)展而忽略農(nóng)戶小額信貸生存空間的現(xiàn)狀應(yīng)引起高度關(guān)注，要使資金流入目前利率較低的小額信貸，任務(wù)異常艱巨。

2.低利率與股東利益難以共存。由于農(nóng)村商業(yè)銀行于2010年末在香港上市，其執(zhí)行的農(nóng)戶小額信貸低利率和近些年因小額信貸累積的壞賬，以及要求逐年增加農(nóng)貸發(fā)放比例，都與持股人利益直接產(chǎn)生矛盾。這造成農(nóng)村商業(yè)銀行從上市開始就逐漸淡出直接服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸業(yè)務(wù)。

3.信用貸款助推壞賬產(chǎn)生。農(nóng)業(yè)銀行的聯(lián)保式擔(dān)保與惠農(nóng)卡發(fā)卡的驟減證明單純依靠信用的借貸并不適合于農(nóng)戶小額信貸，仍處于靠天吃飯的農(nóng)業(yè)不確定因素阻礙了將信用量化作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楹禎碁?zāi)害的出現(xiàn)使得農(nóng)戶損失而導(dǎo)致無法償貸具有偶然性和不可抗性。現(xiàn)階段，小額信用貸款仍然是造成服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)不良貸款產(chǎn)生的重要成因之一。

4.服務(wù)“三農(nóng)”的定位偏移。如果說小額貸款公司本身的定位是主要服務(wù)城鄉(xiāng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶.那么村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向卻背離了“村鎮(zhèn)”的稱謂。既然是村鎮(zhèn)銀行，那么發(fā)展其可以吸納公眾存款進(jìn)行貸款優(yōu)化配置的功能是其立行初衷，但是目前村鎮(zhèn)銀行并不“村鎮(zhèn)”，而是扎根縣域，很少下去開展工作，并沒能解決貧困農(nóng)戶貸款的根本需求。村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”，而農(nóng)村商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行本就吸納農(nóng)戶大量存款并將資金投向縣城有償付能力的貸款者，這便使資金本就有限的村鎮(zhèn)資金池的資金來源變小。

5.農(nóng)戶信用等級(jí)意識(shí)薄弱。從過去的幾年統(tǒng)計(jì)可以看出，小額信貸是涉農(nóng)不良貸款形成的重要原因之一，在信用評(píng)級(jí)方面，各個(gè)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)不盡相同，但處于中下評(píng)級(jí)的農(nóng)戶占到三分之二左右，農(nóng)戶信用等級(jí)意識(shí)的薄弱依然較為突出。由于農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信教育宣傳仍然落后，征信任務(wù)繁重且仍處于發(fā)展完善之中，致使目前農(nóng)村信用環(huán)境較差。

三、重慶發(fā)展小額信貸的對(duì)策建議

額度小、無需抵押、償還期限和方式靈活的小額信貸本應(yīng)更多地肩負(fù)起縮小重慶城鄉(xiāng)二元差距的使命，然而近些年的實(shí)踐證明，重慶農(nóng)村的現(xiàn)狀依然不適合完全的“拿來主義”，找尋適合自身發(fā)展的模式才能使小額信貸真正可持續(xù)地服務(wù)“三農(nóng)”。

（一）利率商業(yè)化運(yùn)步推行

“利率商業(yè)化是減緩農(nóng)村資金外流的有效途徑”可以用資本逐利的本質(zhì)進(jìn)行解釋，回報(bào)率不能市場(chǎng)化，很難將資金留在原地。孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”與印尼人民銀行小額信貸部的成功經(jīng)營(yíng)都根植于高息，利率商業(yè)化符合當(dāng)代金融的客觀規(guī)律。曾有國(guó)內(nèi)學(xué)者指出：農(nóng)村小額信貸應(yīng)具有“完全的扶貧色彩”，利率商業(yè)化不可行，政府貼息是推行小額信貸的必然。當(dāng)然，更多的學(xué)者認(rèn)同利率商業(yè)化是大勢(shì)所趨（徐鵬，2009）。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依靠高利率完全覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本已是國(guó)際共識(shí)，但在我國(guó)，小額信貸公司仍只愿經(jīng)營(yíng)高利息的中小企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)者小額貸款。

貼息無法從根本上大面積解決現(xiàn)在農(nóng)戶所遇到的問題。有道是“授之以魚”更要“授之以漁”，小額信貸利率商業(yè)化勢(shì)在必行。應(yīng)幫助農(nóng)戶逐漸認(rèn)識(shí)到小額信貸并非“扶貧款”，而是“機(jī)遇貸款”且來之不易，促使其經(jīng)營(yíng)更加小心謹(jǐn)慎，并逐漸接受市場(chǎng)傳遞的信息，意識(shí)到利率商業(yè)化的不可逆性，從而樹立自強(qiáng)自立、自我約束的觀念。

當(dāng)前，重慶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)能和抵御自然災(zāi)害能力較弱，且農(nóng)戶觀念較為陳舊，小額信貸利率過快商業(yè)化會(huì)使得原本脆弱的農(nóng)村金融受到重創(chuàng)，造成金融環(huán)境的進(jìn)一步惡化。所以，如何配合“三農(nóng)”的發(fā)展步伐使目前小額信貸利率平穩(wěn)過渡到商業(yè)化形成的市場(chǎng)利率是這個(gè)階段的工作重點(diǎn)。

（二）信用模式需要補(bǔ)充

信用建設(shè)是金融活動(dòng)的基石。目前重慶農(nóng)村信用體制還在加緊建設(shè)的階段，此時(shí)大范圍推行完全依靠信用作保的農(nóng)戶小額信貸將蘊(yùn)藏巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，農(nóng)村商業(yè)銀行前些年辦理的農(nóng)戶小額信貸幾乎無抵押品作保，致使不良率一直較其他貸款要高。顯然，重慶農(nóng)村小額信貸仍然需要適當(dāng)采取抵（質(zhì)）押品保證、聯(lián)保配合、小額保單介入這些防范信用風(fēng)險(xiǎn)的措施。這并非淡化“信用”，而是在小額信貸發(fā)展的求索階段增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)信心、強(qiáng)化農(nóng)戶信用意識(shí)的必然舉措。

擴(kuò)大抵（質(zhì)）押品的范圍是有效的嘗試，但對(duì)于銀行類金融機(jī)構(gòu)，執(zhí)行難度和成本都相當(dāng)大。匯豐村鎮(zhèn)銀行的做法值得重慶經(jīng)營(yíng)小額信貸的機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和實(shí)踐：它要求的抵押品并不局限于房產(chǎn)土地、有價(jià)證券等，農(nóng)村企業(yè)的各種存貨、機(jī)械設(shè)備等都被允許。目前各種創(chuàng)新的抵押方式仍在不斷探索中，例如福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行較多采用的林權(quán)抵押貸款。顯然，重慶農(nóng)村的抵（質(zhì)）押品多樣化的探索亟待推進(jìn)。

以西部第一資金規(guī)模的重慶市三峽擔(dān)保集團(tuán)有限公司為首，重慶范圍內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)眾多且競(jìng)爭(zhēng)激烈，但就目前看來，擔(dān)保業(yè)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的貢獻(xiàn)較小。隨著西部金融中心的建設(shè)提速，重慶擔(dān)保業(yè)必然更多地參與服務(wù)“三農(nóng)”，這也為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了更多經(jīng)營(yíng)渠道。“聯(lián)保再擔(dān)?！蹦Ｊ娇梢杂行Т钇饟?dān)保機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶合作的橋梁，通過對(duì)聯(lián)保小組進(jìn)行擔(dān)保的批發(fā)業(yè)務(wù)，既可以提高擔(dān)保公司參與積極性，又可以進(jìn)一步控制金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，目前農(nóng)貸的擔(dān)保機(jī)制仍不完善才是制約重慶農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的重要因素。當(dāng)前，一個(gè)有效途徑便是鼓勵(lì)現(xiàn)有擔(dān)保公司積極探索“聯(lián)保再擔(dān)?！边@樣的批發(fā)業(yè)務(wù)，主動(dòng)改善農(nóng)戶貸款缺乏擔(dān)保的現(xiàn)狀。

小額保單是促使銀行為農(nóng)戶提供小額信貸的橋梁，相較于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司有著更加專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)度水平，不但可提供針對(duì)農(nóng)戶個(gè)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不乏聯(lián)保小組式這類集體的保險(xiǎn)產(chǎn)品支持。但無論是擔(dān)保還是保險(xiǎn)，完全的市場(chǎng)定價(jià)可能仍需要一段時(shí)間，保價(jià)仍需政府從中進(jìn)行一定的協(xié)調(diào)，必要時(shí)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，這比直接進(jìn)行利率補(bǔ)貼更為合理。

（三）批發(fā)性小額信貸穩(wěn)健發(fā)展

國(guó)家開發(fā)銀行從單純“支持兩基一支”的目標(biāo)定位已經(jīng)變得逐漸多樣化起來，服務(wù)“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域也是其重要目標(biāo)之一。作為批發(fā)性小額信貸的代表，國(guó)家開放銀行從試點(diǎn)該類服務(wù)以來便一直穩(wěn)步前行，目前還積極入股或成立村鎮(zhèn)銀行，積極探索更加有效服務(wù)“三農(nóng)”的途徑。由于國(guó)家開發(fā)銀行的資金來源的特殊優(yōu)勢(shì)，其用于“三農(nóng)”的貸款一直被視為“最可喜的資金回流”。起到良好的社會(huì)效應(yīng)，將政策性銀行參與“三農(nóng)”金融的優(yōu)勢(shì)充分展現(xiàn)。

重慶的直轄市地位以及肩負(fù)帶動(dòng)西部大農(nóng)村前行的使命足以保證國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)重慶“三農(nóng)”金融的足夠重視，這同樣是重慶發(fā)展小額信貸難得優(yōu)勢(shì)。目前國(guó)家開發(fā)銀行重慶分行在重慶農(nóng)村的金融領(lǐng)域，尤其是小額信貸方面還在謹(jǐn)慎地實(shí)踐之中，開展的業(yè)務(wù)與試點(diǎn)項(xiàng)目也未完全鋪開，找尋好的示范點(diǎn)仍需加快步伐。

（四）P2P平臺(tái)與結(jié)算中心

宜信與扶貧社的成功合作讓人們看到：在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的幫助下，農(nóng)戶小額信貸的設(shè)計(jì)初衷竟能如此清晰地得到還原。在搭建該類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并無技術(shù)瓶頸的今天，重慶需要搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助那些貧困者。但需要特別注意的是，目前仍需要一整套過濾機(jī)制有效地對(duì)該平臺(tái)信息發(fā)布者描述的真實(shí)性進(jìn)行甄別。

目前重慶已建立土地交易所、聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所、OTC柜臺(tái)交易中心等優(yōu)化區(qū)域資源配置、平衡的場(chǎng)所。并且，重慶在加工貿(mào)易和電子商務(wù)國(guó)際結(jié)算上也先行一步，惠普1000億美元加工貿(mào)易離岸結(jié)算業(yè)務(wù)和全球最大的電子商務(wù)支付提供商美國(guó)貝寶公司落戶重慶，都預(yù)示著重慶為打造中國(guó)內(nèi)陸“國(guó)際性金融結(jié)算中心”已初見雛形。在這樣的背景下，重慶打造屬于自己的P2P信用平臺(tái)并與電子支付平臺(tái)合作，在推行農(nóng)戶小額信貸等方面的優(yōu)勢(shì)更為明顯。目前重慶農(nóng)戶在P2P信用平臺(tái)方面的受益落后于其他發(fā)達(dá)省市，就P2P臺(tái)結(jié)合支付平臺(tái)的總趨勢(shì)來看，重慶的農(nóng)戶會(huì)在不久的將來體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與結(jié)算中心合作為其提供的種種便捷的金融服務(wù)。

第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來說仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示

實(shí)踐證明農(nóng)村小額信貸是提高農(nóng)民收入水平、改善農(nóng)民生存環(huán)境和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，而這種作用的發(fā)揮是建立在小額信貸持續(xù)為低收入人口提供金融服務(wù)基礎(chǔ)上的。目前，國(guó)際上已經(jīng)有了小額信貸持續(xù)發(fā)展的成功案例，盡管不多，但卻為我們提供了農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

一、國(guó)外可持續(xù)運(yùn)作的農(nóng)村小額信貸的典型模式

國(guó)

際上公認(rèn)取得成效的小額信貸項(xiàng)目多始于70～80年代，經(jīng)過30年的實(shí)踐，特別是近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家。目前，就其展開的規(guī)模而言，已有達(dá)到全國(guó)規(guī)模的樣板。

小額信貸在迅速推廣到廣大發(fā)展中國(guó)家，成為一種有效扶貧方式的同時(shí)，也適應(yīng)各國(guó)特點(diǎn)形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)非政府組織（ngo）模式。(2)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式。(3)金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式。(4)社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式。(5)國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式。

（一）非政府組織模式：格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊明已經(jīng)擁有1195個(gè)營(yíng)業(yè)所、1.2萬名員工，并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2.74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99.06%，凈利潤(rùn)1100萬美元。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國(guó)際機(jī)構(gòu)援助資金的注入，還針對(duì)客戶需求和同行競(jìng)爭(zhēng)壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所；無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶，實(shí)行連續(xù)放款政策。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。

（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式：印尼人民銀行小額信貸部（bri-ud）和泰國(guó)（baac）是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心。獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制。獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算，每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）；如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使bri吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。bri-ud高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

（三）金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式：印度國(guó)有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（nabard）是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組（shg）與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，nabard通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)）對(duì)由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)（俗稱輪轉(zhuǎn)基金，類似國(guó)內(nèi)的“會(huì)”），nabard驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。nabard對(duì)提供社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，并對(duì)基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財(cái)政，nabard共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約16億美元的新增貸款。截至2003年3月，nabard已累計(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款，覆蓋全國(guó)近20%的貧困家庭。

（四）社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式：社區(qū)合作銀行（又稱信用聯(lián)盟）是完全由社員管理、自助式的金融機(jī)構(gòu)。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。合作銀行是一個(gè)民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個(gè)社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。

村銀行是國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)（finca）開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作，提供市場(chǎng)利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組，小組成員每周或每?jī)芍荛_一次會(huì)，小組會(huì)為自己提供三種基本服

務(wù)：(1)提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴(kuò)大自己的生意；(2)提供一種儲(chǔ)蓄激勵(lì)和一種積累儲(chǔ)蓄的方法；(3)建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。

（五）國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉國(guó)批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)pksf獨(dú)具特色，是一個(gè)成功的自

主性批發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)，受到了國(guó)際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國(guó)內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)（pksf），該基金會(huì)注冊(cè)為非盈利性股份制公司，注冊(cè)資金1.7億美元，由國(guó)內(nèi)外贈(zèng)款和國(guó)際金融組織貸款組成，其董事會(huì)成員由7名獨(dú)立的社會(huì)知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會(huì)推選（格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。pksf僅對(duì)符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底，pksf已接納189家合作機(jī)構(gòu)，通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1.65億美元的小額貸款。pksf通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，審計(jì)和提交會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督，并幫助其制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃。pksf這一國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣，推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了國(guó)際和國(guó)內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計(jì)成本。正是由于存在一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的小額信貸市場(chǎng)，pksf的合作機(jī)構(gòu)才能不斷創(chuàng)新，提高效率，pksf自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。

二、國(guó)外農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

通過對(duì)上面可持續(xù)運(yùn)作的農(nóng)村小額信貸的典型模式的分析，我們可以從中總結(jié)出下面三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：

（一）強(qiáng)調(diào)窮人的償還能力以促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。在小額信貸發(fā)展的第一個(gè)10年中，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”（gb）和拉丁美洲的“行動(dòng)國(guó)際”（accion）已開始先驅(qū)性的工作，發(fā)展了各種方法論以實(shí)現(xiàn)其還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95%以上。在當(dāng)時(shí)銀行界和發(fā)展機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為窮人意味著高借貸風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦F人在高商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中操作，他們?nèi)狈φ?guī)金融規(guī)章制度方面的經(jīng)驗(yàn)。窮人信貸項(xiàng)目的高拖欠率經(jīng)常歸結(jié)為天氣、不完善的市場(chǎng)設(shè)施、不完善的市場(chǎng)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)衰退、缺乏商業(yè)機(jī)會(huì)，以及客戶錯(cuò)誤的將資金用于消費(fèi)活動(dòng)。

成功的信貸項(xiàng)目通常表明：還貸率主要取決于借貸機(jī)構(gòu)可控制的因素，例如：貸款的可靠性和服務(wù)的質(zhì)量、明確的還貸預(yù)期和還貸前景、管理的有效性和與客戶的密切關(guān)系等?？蛻羝髽I(yè)的非正規(guī)特征和其資本的特征，使傳統(tǒng)還貸技術(shù)在選擇借貸人和實(shí)現(xiàn)即使還款方面幾乎無效。因此，成功的小額信貸項(xiàng)目必須是非正規(guī)的、建立在熟悉客戶特征基礎(chǔ)上的借貸技術(shù)，更依賴于借款人表明的還款意愿，而不是他們擔(dān)保的資產(chǎn)。成功的小額信貸項(xiàng)目更多的是建立在先行貸款行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上的，而不是花費(fèi)時(shí)間和資源用于還款人還貸能力的技術(shù)分析。對(duì)于新客戶，只提供小額度、低風(fēng)險(xiǎn)貸款，隨著他們表明的還款能力和意愿，逐步加大貸款額度。

事實(shí)上，只有那種符合客戶需要的，根據(jù)他們的特點(diǎn)所設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)，也就是要建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率；同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。成功的小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場(chǎng)。大部分的小額信貸機(jī)構(gòu)利用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)：小的貸款規(guī)模，通常起始于50美元；短的貸款期限，大抵適合于3-12個(gè)月的周期；獎(jiǎng)勵(lì)按時(shí)還款以將來有權(quán)使用更高的額度；必需的存款保證金，與借款數(shù)額成比例；定期的小組會(huì)議；逾期還款處罰，例如收費(fèi)，拒絕給予更高的貸款額度；培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的技能；反映風(fēng)險(xiǎn)因素的利率。在評(píng)估貸款申請(qǐng)時(shí)，根據(jù)申請(qǐng)人的資產(chǎn)，或申請(qǐng)項(xiàng)目預(yù)計(jì)的現(xiàn)金流，或申請(qǐng)人的信用。就放款的方法，有對(duì)個(gè)人放款，對(duì)小組放款，或在村級(jí)建立代辦機(jī)構(gòu)或二級(jí)信用機(jī)構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言，提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。

缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時(shí)，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價(jià)值的抵押品，這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外。小額信貸機(jī)構(gòu)依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會(huì)擔(dān)保是最常見的替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對(duì)抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實(shí)現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5-8個(gè)人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。此外，以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項(xiàng)目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動(dòng)產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機(jī)構(gòu)采取的辦法。

（二）收取高于商業(yè)銀行利率的市場(chǎng)利率，使收入覆蓋成本從而更有利于可持續(xù)發(fā)展。即使是合理的貸款客戶識(shí)別技術(shù)和高還貸率降低了小額貸款的成本，很小的貸款額度，成本仍顯得過大。所有成功的小額貸款機(jī)構(gòu)，它的最重要的條件之一就是有著遠(yuǎn)高于一般銀行的利率。表1展示的是各個(gè)國(guó)家小額貸款利率和商業(yè)利率的對(duì)比。例如，在印度尼西亞，商業(yè)利率是18%，而小額貸款利率是28%以上；在印度，商業(yè)利率12%到15%，小額貸款是20%到40%，在孟加拉，商業(yè)利率10%到13%，小額貸款利率在20%到35%。一般說來，小額貸款的利率都要比商業(yè)貸款利率高十個(gè)百分點(diǎn)以上。

小額貸款的利率高與不高，要看跟誰比。小額貸款是給貧困人群的貸款。他們很難拿到商業(yè)貸款。雖然商業(yè)利率較低，但對(duì)他們來說是可望而不可及的。高利貸才是他們唯一有可能借到的錢。如果與農(nóng)村的高利貸相比，小額貸款的利率并不高。表1也列出了各國(guó)高利貸的利率。例如，在印度尼西亞，高利貸的利率要高達(dá)120%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于28%的小額貸款利率。

那么，為什么小額信貸就夠的貸款利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的貸款利率呢？

1．操作方式的不同。商業(yè)銀行是坐臺(tái)制，需要存款、貸款的人，都得到銀行來辦理。而小額貸款是送貨上門制。信貸員要到農(nóng)民的家門口去收放款，以方便農(nóng)民。商業(yè)銀行是一年收一次款。而為減少農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)、降低風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款往往是一周或一個(gè)月收一次款。一筆貸款要收12至50次款。操作成本大大增加。一般說來，這一操作成本的差別就等于將近10-15個(gè)百分點(diǎn)的利率。

2．商業(yè)銀行的貸款額度大，一筆貸款起碼幾百萬甚至上億。而小額貸款一筆只有三千、五千人民幣，但是操作成本卻很高。在商品市場(chǎng)上，人們比較容易理解批發(fā)與零售之間的差價(jià)。同樣，我們也應(yīng)該理解小額貸款的價(jià)格應(yīng)該高一些。這一差別，至少有2-3個(gè)百分點(diǎn)利率的差別。

3．資金來源不同。商業(yè)銀行在國(guó)家的支持下是可以吸收儲(chǔ)蓄的，儲(chǔ)蓄的利率才2%左右。商業(yè)銀行是靠國(guó)家的政策，靠國(guó)家的信譽(yù)得到了非常低價(jià)的儲(chǔ)蓄資金。而小額貸款機(jī)構(gòu)用的絕大部分是自有資金，成本很高。資金來源不一樣，導(dǎo)致了小額貸款機(jī)構(gòu)要有比商業(yè)銀行更高的利率。考慮這一因素，小額貸款的成本至少要高5-10個(gè)百分點(diǎn)。

4．是風(fēng)險(xiǎn)成本。銀行每筆貸款都要求有抵押。還不了貸款要拍賣抵押品。而小額貸款完全是信用貸款。貸款者沒有財(cái)產(chǎn)做抵押。因此，小額貸款機(jī)構(gòu)要承擔(dān)較商業(yè)銀行大得多的風(fēng)險(xiǎn)。就拿市場(chǎng)上擔(dān)保公司收的擔(dān)保費(fèi)來算，有無抵押就應(yīng)該高3到4個(gè)百分點(diǎn)的利率。

把這些成本相加，小額貸款的成本至少就應(yīng)該比商業(yè)銀行高20到32個(gè)百分點(diǎn)。而一般小額貸款的利率只比商業(yè)銀行高10個(gè)百分點(diǎn)。從成本的角度來比，小額貸款的利率收得比商業(yè)銀行低了而不是高了。

（三）以尋找商業(yè)渠道資金實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)性。小額信貸項(xiàng)目運(yùn)作約20年后（20世紀(jì)90年代初）對(duì)小額信貸項(xiàng)目的評(píng)估表明：以發(fā)展為驅(qū)動(dòng)力的小額信貸項(xiàng)目已初步實(shí)現(xiàn)運(yùn)作的自立，貸款有較高的還貸率，借款人能夠承受發(fā)放貸款的操作成本。這兩點(diǎn)就拓寬了覆蓋大量窮人客戶的前景，由此導(dǎo)致捐助機(jī)構(gòu)的廉價(jià)資源對(duì)小額信貸的支援不可能持久地存在，捐助機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)會(huì)發(fā)生周期性的改變，而且即便是最好的情況下捐助的資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最終的資金需求。

自20世紀(jì)80年代末，幾個(gè)小額信貸項(xiàng)目開始從當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄尋找資金，而不是僅僅依靠捐助機(jī)構(gòu)。拉丁美洲非政府組織的先行項(xiàng)目從各銀行部門找到資金渠道；印尼的幾家機(jī)構(gòu)通過為窮人提供儲(chǔ)蓄服務(wù)得到資金。短短幾年的時(shí)間，這兩種策略都有成功的典范。到1992年，拉丁美洲主要的非政府組織的小額信貸項(xiàng)目中，一半以上的小額信貸資金來自商業(yè)銀行的貸款；玻利維亞的“陽光銀行”已從相關(guān)的金融主管部門得到執(zhí)照，由此可以動(dòng)員商業(yè)儲(chǔ)蓄；印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部，已從大約1000萬個(gè)貧困家庭動(dòng)員了20億美元的儲(chǔ)蓄，存款幾乎是其貸款客戶的5倍。到1995年，11個(gè)先行機(jī)構(gòu)的實(shí)踐已經(jīng)反駁了傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，即：不能動(dòng)員商業(yè)資金服務(wù)于窮人客戶。

為了吸引當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄和商業(yè)銀行貸款，機(jī)構(gòu)必須證明其金融行為具有穩(wěn)定性，這一點(diǎn)在20世紀(jì)90年代中期已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。杰出的機(jī)構(gòu)已處于這樣的位置：投資于小額貸款的資金已是其初始資金的2～3倍，由此到達(dá)大量的客戶。他們可以力爭(zhēng)從當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T帶到許可證，直接向一般公眾吸收存款，大大增加了其投資和到達(dá)潛在客戶的能力。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展可持續(xù)發(fā)展的啟示

（一）轉(zhuǎn)換政府在小額信貸發(fā)展中的職能

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)于貧困群體來說是失靈的，因此需要政府進(jìn)行干預(yù)，如控制面向貧困群體的信貸利率，采取補(bǔ)貼信貸模式，甚至對(duì)于貧困群體的債務(wù)進(jìn)行豁免等措施。這種干預(yù)所帶來的種種負(fù)面效果已經(jīng)受到了人們的關(guān)注，那么，小額信貸向可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變時(shí)，政府應(yīng)該是一個(gè)什么樣的角色定位，又應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用呢?

首先，要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)有助于小額信貸發(fā)展的環(huán)境，促使商業(yè)可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)、壯大和競(jìng)爭(zhēng)。前文已經(jīng)述及可持續(xù)運(yùn)作的農(nóng)村小額信貸的成功模式并不局限于一種，我國(guó)應(yīng)該鼓勵(lì)多種形式的小額信貸機(jī)構(gòu)共存。小額信貸發(fā)展的首要哲學(xué)是其民間性，也就是充分動(dòng)員民間的非政府組織的力量，以非正式的金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正式金融機(jī)構(gòu)的不足。政府要把管理的重點(diǎn)從管理資金使用方向、進(jìn)行利率管制等方面轉(zhuǎn)向貧困地區(qū)市場(chǎng)化建設(shè)和信用環(huán)境培育上來。要能夠做到(1)保證宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；(2)鼓勵(lì)不同的經(jīng)濟(jì)部門在同一個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，保證他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)時(shí)處于同等地位；(3)制定滿足特別目標(biāo)群體特定需求的法律、法規(guī)；(4)要逐步消除影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城市傾斜政策，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

其次，要大力培養(yǎng)有償還能力的貸款者。如果說傳統(tǒng)的政府干預(yù)是一個(gè)扭曲的金融資源的配置方式，那么可持續(xù)發(fā)展模式的小額信貸就應(yīng)該是一種市場(chǎng)化的資源配置方式，應(yīng)該讓真正有償還能力的人得到金融服務(wù)。政府的作用不是直接分配金融資源，而是培養(yǎng)有償還能力的貸款者。培養(yǎng)有償還能力的貸款者一方面要求政府加大貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，如道路、教育等方面的投資。加強(qiáng)貧困地區(qū)的市場(chǎng)化建設(shè)，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以為貧困地區(qū)的人民提供更多的賺錢的機(jī)會(huì)，有利于貧困人口獲得的商業(yè)化信貸資實(shí)現(xiàn)最大化的價(jià)值增值。另一方面也要采取措施積極加強(qiáng)培訓(xùn)，提高貧困者發(fā)現(xiàn)盈利機(jī)會(huì)的能力。

最后，要加強(qiáng)市場(chǎng)信用環(huán)境建設(shè)。形成信用大環(huán)境不僅可以有利于實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，也可以為地方吸引更多的資金，從而有效的促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）采取更加靈活的小額信貸利率政策

首先，經(jīng)驗(yàn)證明小額信貸可持續(xù)發(fā)展需要合理的利率。合理的利率被經(jīng)驗(yàn)證明是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，采取商業(yè)化利率原則是小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的基本條件。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失。國(guó)外的實(shí)踐表明，實(shí)行市場(chǎng)利率更有利于識(shí)別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，滿足目標(biāo)客戶的金融需求。實(shí)行市場(chǎng)利率，對(duì)于利率補(bǔ)貼將不復(fù)存在，非目標(biāo)客戶可以從其他渠道獲得所需要的資金，而不是把目標(biāo)盯在對(duì)于他們而言是微不足道的小額信貸資金上；實(shí)行市場(chǎng)利率也可以限制貧困和低收入群體的對(duì)貸款的超額需求，減少其濫用金的行為的發(fā)生。實(shí)行市場(chǎng)利率后，目標(biāo)客戶會(huì)認(rèn)真仔細(xì)的考慮每一筆資金的使用效率，考慮每一筆資金使用的成本收益，而不是盲目的要資金，上項(xiàng)目。

其二，小額信貸可持續(xù)發(fā)展需要更加靈活的利率政策?，F(xiàn)階段利率政策是制約我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的主要因素之一。如前所述，采取商業(yè)化利率原則是小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的基本條件。在中國(guó)，對(duì)小額信貸的利率是市場(chǎng)化歷來是存在著激烈的爭(zhēng)論。從現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料來看，理論界在反對(duì)小額信貸低利率方面的意見是比較一致的，但就是否要實(shí)行市場(chǎng)化利率還存在著一定的分歧。主要是擔(dān)心窮人因投資項(xiàng)目的回報(bào)率低而無法承擔(dān)市場(chǎng)利率。但是有很多研究表明，對(duì)中國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)戶的資金投入具有較大的正的邊際貢獻(xiàn)率，表明對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶的貸款可以取得較高的回報(bào)率。對(duì)國(guó)外的小額信貸的實(shí)踐也表明，只要能夠連續(xù)獲得貸款支持，具有正常能力的窮人完全可以按市場(chǎng)利率償還貸款并能夠從貸款使用中增加自己的收入。

中國(guó)小額信貸不長(zhǎng)的實(shí)踐己經(jīng)證明，農(nóng)村低收入的貧困人口可以接受商業(yè)或高于商業(yè)貸款的利率。如中國(guó)社會(huì)科學(xué)院扶貧合作社項(xiàng)目于1993年末開始時(shí)確定的有效利率接近16%，大體相當(dāng)于或略高于同期政府規(guī)定的商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率。到1999年政府最后一次降低貸款利率后，扶貧合作社小額信貸的利率大體高于商業(yè)貸款利率十個(gè)百分點(diǎn)左右。再如草海村寨信用基金在實(shí)施過程中把當(dāng)?shù)卮嬖诘拿耖g借貸的利率水平作為參照數(shù)，使自己的利率水平位居于國(guó)家金融機(jī)構(gòu)商業(yè)利率和民間高利率之間。規(guī)定年息在24%～60%之間，這種利率規(guī)定高于或遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的貸款利率水平。至今，還看不出這種高利率的政策對(duì)客戶的穩(wěn)定性和項(xiàng)目的持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。

利率是金融市場(chǎng)上資金使用的價(jià)格。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀點(diǎn)，價(jià)格的高低反映了市場(chǎng)上供給與需求雙方的博弈的結(jié)果。因此在利率政策上，不應(yīng)該是進(jìn)行直接的干預(yù)，而應(yīng)該是對(duì)市場(chǎng)上供求進(jìn)行調(diào)節(jié)。就拿面向貧困人群的金融產(chǎn)品的供給來看，供給是短缺的，貧困人群金融需要是難以得到滿足，因此，國(guó)家就應(yīng)該制定合適的政策改變這種供求不平衡的狀況，而不是對(duì)利率進(jìn)行管制。市場(chǎng)能夠決定的事情就交給市場(chǎng)去做，政府應(yīng)該把自己的手收回來，或者說把自己的手放在應(yīng)該放的地方。

因此，對(duì)于是否要實(shí)行完全的市場(chǎng)化利率，我認(rèn)為，政府的政策不要做出明確的硬性規(guī)定，可以把這個(gè)問題交給資金供求雙方自己去決定，相信中國(guó)的農(nóng)民是最有創(chuàng)造性，也是最具有經(jīng)濟(jì)頭腦的農(nóng)民，當(dāng)年可以創(chuàng)造出家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制這個(gè)偉大的創(chuàng)舉，現(xiàn)階段也可以從實(shí)踐中得出是否需要市場(chǎng)化利率的結(jié)論來，政府要做的事情就是做好監(jiān)管和市場(chǎng)的培育。

（三）發(fā)展商業(yè)性可持續(xù)的農(nóng)村小額信貸

從上面小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)中我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展不僅需要高還貸率和高利率，還需要小額信貸資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，而國(guó)際機(jī)構(gòu)的贈(zèng)款和軟貸款畢竟是有限的，因此小額信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金規(guī)模的主要方式一是從當(dāng)?shù)匚諆?chǔ)蓄，這需要當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T的批準(zhǔn)；二是吸收商業(yè)資金投入，這兩者都需要小額信貸機(jī)構(gòu)有良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。商業(yè)性是小額信貸機(jī)構(gòu)良好業(yè)績(jī)的基本保證，商業(yè)上的可持續(xù)性也是吸引大量投資者加入小額信貸事業(yè)的重要條件之一。在筆者看來，除市場(chǎng)化利率外，小額信貸經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性至少還應(yīng)該包括以下兩個(gè)個(gè)方面：

1、以需求為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。從國(guó)外成功的小額信貸實(shí)踐來看，他們的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品都是需求為中心，在產(chǎn)品開發(fā)上滿足貸款戶的需求與偏好。小額信貸產(chǎn)品是面向貧困和低收入人群的，因此，了解貧困和低收入人群的金融需求，設(shè)計(jì)適合他們需要和特點(diǎn)的金融產(chǎn)品對(duì)于提高金融資源的使用效率和還款率具有重要意義。

2、提升小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平，從國(guó)外成功的小額信貸實(shí)踐來看，他們的成功并不是說他們改變了外部環(huán)境，而是他們根據(jù)外部環(huán)境進(jìn)行了創(chuàng)新，降低了成本。提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者與管理者。在小額信貸定位明確之后，應(yīng)該培養(yǎng)專門從事小額信貸的專業(yè)人員，他們應(yīng)當(dāng)是既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)也熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)的綜合性人才。另一方面，也要設(shè)計(jì)相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，保證這些從業(yè)者能夠獲得相應(yīng)的回報(bào)，能夠有一定的晉升預(yù)期，使他們能夠穩(wěn)定的從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而不是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。另外，完善的管理信息系統(tǒng)對(duì)于提升經(jīng)營(yíng)管理的效率是必要的。

第四篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來借款的會(huì)員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評(píng)定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長(zhǎng)牽頭，可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)?；饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營(yíng)良好。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)?；鹬饕獊碓从趦刹糠?，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場(chǎng)變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭(zhēng)取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國(guó)早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠(chéng)信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問題探討——伊海燕

第五篇：農(nóng)村小額信貸的重要性

一、我國(guó)推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:

（一）我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問題

一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。

二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。

三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正式的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務(wù)的模式，是發(fā)展中國(guó)家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，也是一種社會(huì)發(fā)展的途徑。各發(fā)展中國(guó)家在小額信貸的實(shí)踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發(fā)點(diǎn)都是向中低收入者提供金融服務(wù)，特別是提供信貸服務(wù)，并且有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)將小額貸款制度引進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，將有利于彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動(dòng)力。

（二）小額貸款制度的推廣對(duì)于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的意義

1、壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴(kuò)大可借貸資金規(guī)模的同時(shí)有效抑制住借貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，矯正了長(zhǎng)久存在的不平衡借貸結(jié)構(gòu)，調(diào)動(dòng)各個(gè)群體的參與積極性，活躍整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2、提高農(nóng)民生活水平

農(nóng)戶信貸投入的增加促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿。同時(shí), 小額信貸對(duì)中國(guó)東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標(biāo)人均純收入有顯著的正向影響，對(duì)恩格爾系數(shù)有顯著的負(fù)向影響，這說明小額信貸對(duì)提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴(kuò)大其在我國(guó)農(nóng)村中的規(guī)模的巨大影響力。

缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）

難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性（利率、資金來源）

小額信貸組織不能向公眾吸收儲(chǔ)蓄存款，沒有正?；I資渠道（資金來源）

機(jī)構(gòu)和人員缺乏獨(dú)立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）

四、進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸的建議

（一）完善監(jiān)管措施

在監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)

制。面對(duì)目前小額信貸機(jī)構(gòu)和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對(duì)稱和監(jiān)管成本過高的事實(shí)，實(shí)行在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)和授權(quán)下的非審慎、行業(yè)（小額信貸協(xié)會(huì)）自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對(duì)加入?yún)f(xié)會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估，并定期收集各機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)狀況，定期向金融監(jiān)管部門報(bào)告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱問題；其次，小額信貸協(xié)會(huì)可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展?fàn)幦≥^好的宏觀環(huán)境。促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)品種

（二）制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)銀行商業(yè)化程度的提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能得到收益，關(guān)鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。適當(dāng)放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項(xiàng)目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

金融機(jī)構(gòu)可以在上級(jí)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當(dāng)放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債、保險(xiǎn)單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)。

（三）政府財(cái)政給予扶持

小額信貸的發(fā)展離不開國(guó)家政府扶持，對(duì)信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

另外，賦予優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目?jī)?yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

（四）提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。

建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對(duì)貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。

（五）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出“誠(chéng)信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。

在機(jī)制上建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對(duì)農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評(píng)級(jí)體系，從借出到收回形成一個(gè)有效的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時(shí)收回，通過農(nóng)戶貸款知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識(shí)和貸款使用規(guī)則方面的知識(shí)；另一方面，對(duì)信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請(qǐng)書，寫明用途，必要時(shí)需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。

農(nóng)村信貸制度的完善是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。我國(guó)地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西部農(nóng)村差距大，各地的農(nóng)村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實(shí)現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，讓布點(diǎn)在農(nóng)村的廣大金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還需要各個(gè)主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。