第一篇：xx支行信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告

用度，回籠資金，支持信用良好的農(nóng)戶。三是加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持，支持了生豬養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)大戶的發(fā)展。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置

本季度建立了貸款業(yè)務(wù)自評(píng)估小組，由信貸部經(jīng)理擔(dān)任組長(zhǎng)，后臺(tái)管理人員以及團(tuán)隊(duì)組長(zhǎng)擔(dān)任成員，負(fù)責(zé)對(duì)支行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行自評(píng)估。

（三）小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況及趨勢(shì)分析

1.新增逾期少，風(fēng)險(xiǎn)可控制

近幾個(gè)月，對(duì)于支行貸款產(chǎn)生逾期主要原因雖然受一定的宏觀經(jīng)濟(jì)影響但主要逾期原因還是客戶經(jīng)營不利造成的，但我支行都采取及時(shí)有效的催收管理，行之有效的貸后管理，使得資產(chǎn)質(zhì)量控制還是相對(duì)較好。月末由于部分信貸人員催收不利，容易出現(xiàn)1-2天逾期的情況，但都基本沒有跨月情況。這些都是不必要的逾期，將在以后盡量避免。

2.新增老客戶貸款，風(fēng)險(xiǎn)可控制

四季度，老客戶續(xù)貸的比例中小額貸款占比較大，老客戶續(xù)貸的原因基本為下面幾種情況：

1、客戶屬于周期性經(jīng)營，每年到一定時(shí)候需要很多資金做為補(bǔ)充，所以固定某個(gè)時(shí)候來貸款。2.老客戶在我行資金融入后收益比預(yù)期較好，所以又向我行申貸款。從上面可以看出我行小額貸款，趨向于發(fā)展老客戶，對(duì)于老客戶，信用狀況比較理解，有力于控制這一部分的信用風(fēng)險(xiǎn)。在商務(wù)貸款中支行也有相當(dāng)一部分是以前的老客戶發(fā)展而來，而新客戶的發(fā)展也多由于老客戶的引薦而來，這一部分的信用風(fēng)險(xiǎn)都比較好把握。

三、本行信用風(fēng)險(xiǎn)面臨的主要問題

支行信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要面臨的問題有以下幾個(gè)方面：

（4）信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮重要作用。

獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要作用是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的又一個(gè)突出特點(diǎn)。信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信用風(fēng)險(xiǎn)更為重要的原因之一，4

六、下一步采取的措施

（一）考核檢查管理

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)考核，樹立信貸資產(chǎn)質(zhì)量動(dòng)態(tài)化管理意識(shí)

（1）支行將信貸業(yè)務(wù)日常管理程度納入考核，引導(dǎo)支行進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)常態(tài)化、動(dòng)態(tài)化管理意識(shí)。

（2）健全信貸考核評(píng)價(jià)體系，完善和豐富內(nèi)部考核方式，實(shí)行對(duì)支行信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平，信貸業(yè)務(wù)管理能力的按月考核。

2.加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)貸后管理能力（1）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸隊(duì)伍規(guī)模合理配置人員。

（2）強(qiáng)化崗位技能培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)。3.加大業(yè)務(wù)檢查力度，進(jìn)一步規(guī)范支行業(yè)務(wù)檢查工作

檢查工作包括常規(guī)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、專項(xiàng)檢查。同時(shí)支行也對(duì)信貸業(yè)務(wù)定期分析報(bào)告以及規(guī)范建立各種監(jiān)督臺(tái)帳。

4.加大各條線監(jiān)督檢查工作，不定期開展業(yè)務(wù)、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的檢查工作。

（二）貸后管理方面

加大管理和督促力度，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。1、2、3、4、繼續(xù)加大對(duì)存量貸款的管理，嚴(yán)格控制不良貸款的反彈； 加大貸款五級(jí)分類后續(xù)管理，規(guī)范貸款五級(jí)分類操作程序； 進(jìn)一步清理規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款，在做好服務(wù)“三農(nóng)”的前提下做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

對(duì)新增貸款按風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定原則，確保新增貸款率不高于2%，加大考核力度，嚴(yán)格落實(shí)“誰放款，誰負(fù)責(zé)，誰收回”，工效掛鉤，從源頭上控制新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)對(duì)表外資產(chǎn)的現(xiàn)金清收，督促我行重視表外資產(chǎn)的清收。強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理，開展信貸基礎(chǔ)工作規(guī)范管理達(dá)標(biāo)升級(jí)工作。

5、6、-

第二篇：信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對(duì)方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對(duì)方遭受損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)直接影響到現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，也影響到一個(gè)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)決策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，甚至影響到全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著中國金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高，國內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。在金融全球化的新形勢(shì)下，中國商業(yè)銀行必須借鑒國際上先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，開發(fā)適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型，適應(yīng)新資本協(xié)議（即《新巴塞爾資本協(xié)議》的需要。信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.根據(jù)《中國金融年鑒》（2003 年～ 2008年）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國國有商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)的比重近年來呈逐步下降趨勢(shì)，但總體上仍維持在50％以上。目前銀行業(yè)務(wù)收入中，85% ～ 90% 的收益還是靠存貸款利差而獲得的，資金的主要運(yùn)用方式為各種貸款，規(guī)模巨大的資產(chǎn)以貸款形式存在如果風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是很有效的話，必然存在著造成不良貸款的巨大隱患。另一方面，從我國銀行業(yè)不良貸款情況來看，根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2009 年2 季度商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率均出現(xiàn)下降，2009 年6 月末，國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別比3月末的水平降低了314 億元人民幣和0.27 個(gè)百分點(diǎn)至5181 億元人民幣和1.77%。2 季度撥備覆蓋率比1 季度上升了10.4 個(gè)百分點(diǎn)至134.3%。所有主要類別的商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率均有所下降。這兩個(gè)指標(biāo)雙雙下降主要是2009年上半年信貸大幅增長(zhǎng)，在當(dāng)前信貸高速擴(kuò)張的過程中，信貸資產(chǎn)的集中度風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，銀行新增貸款可能出現(xiàn)行業(yè)集中、客戶集中和期限中長(zhǎng)期化的趨勢(shì)，容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和企業(yè)經(jīng)營周期的影響，嚴(yán)重的情況下甚至可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，貸款資產(chǎn)的絕對(duì)占比以及貸款的快速增長(zhǎng)極大地提高了信用風(fēng)險(xiǎn)滋生的勢(shì)頭，可能制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)化。

2.我國目前運(yùn)用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理還缺乏足夠的前提條件。首先，存在著運(yùn)用模型進(jìn)行計(jì)量時(shí)數(shù)據(jù)庫的瓶頸制約。評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)需要大量的各類企業(yè)的數(shù)據(jù)資料，但是，由于發(fā)展中國家在信息披露、管理等方面與發(fā)達(dá)國家尚有很大的差距，不少企業(yè)（特別是中小企業(yè)）的財(cái)務(wù)資料無從搜集，已公開的大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在著失真現(xiàn)象。在計(jì)量模型的具體運(yùn)用方面又面臨著技術(shù)專家的匱乏，急需培養(yǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才。有鑒于此，在現(xiàn)階段，由于我國資本市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，不具有通過企業(yè)的股票價(jià)格來反映企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的條件，TNP 模型還不適用我國實(shí)際，針對(duì)特殊客戶群，可以嘗試建立小規(guī)模模型。但是，風(fēng)險(xiǎn)度量中貸款組合分析、邊際分析的思想值得借鑒。巴塞爾新資本協(xié)議使得發(fā)展中國家銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平迅速趕上發(fā)達(dá)國家成為一種可能，也提供了一條捷徑。實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法（簡(jiǎn)稱HIJ）將是一個(gè)比較可行的突破口。由于銀行需要獲得的都是客戶方面的基本資料，因此在信息獲取方面不存在阻礙。內(nèi)部評(píng)級(jí)法鼓勵(lì)銀行自主研究風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量和管理方法，既強(qiáng)化了銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和建立內(nèi)控機(jī)制的責(zé)任，又增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的靈活性。據(jù)英國《銀行家》雜志統(tǒng)計(jì)，在KLLL—KLL!年間，已采用內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的ML 家大銀行，其綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力平均增長(zhǎng)率都有很大提高。由此可見，內(nèi)部評(píng)級(jí)法已經(jīng)成為商業(yè)銀行開展集約化風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。對(duì)于中國的商業(yè)銀行而言，一方面實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議可以有助于培育各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另一方面，中國的銀行業(yè)面臨著各種現(xiàn)實(shí)問題，其中很多來自于歷史缺陷和不足：一是公司治理的缺陷，即委托代理機(jī)制不健全。中國的金融制度是在政府安排中快速形成的，產(chǎn)權(quán)畸形，效率低下，國有銀行缺乏以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)制度，由此產(chǎn)生信貸約束軟化，激勵(lì)機(jī)制弱化等問題，國家信譽(yù)在承擔(dān)著最后的無限風(fēng)險(xiǎn)。國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度是國有獨(dú)資的一元結(jié)構(gòu)，由于國家是虛擬參與方，必然形成一級(jí)法人總行對(duì)分行、分行對(duì)支行

多層次的委托代理關(guān)系。這不僅是行政式的特殊委托代理，由于委托與代理人的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致代理費(fèi)用高昂和管理的不到位。從委托人的角度看，國家的多重宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與銀行單一的追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)不一致，使得國有銀行具有內(nèi)在的政企不分的制度特征。從代理人的角度看，銀行經(jīng)營管理人員事實(shí)上依法掌握了控制權(quán)，這種控制往往通過經(jīng)理人員與職工共謀而實(shí)現(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，由于制度環(huán)境的不成熟，銀行內(nèi)部人控制問題更為突出。二是經(jīng)營方式的缺陷，經(jīng)營方式落后，經(jīng)營手段缺乏多樣性。三是資產(chǎn)質(zhì)量的缺陷，由于企業(yè)客戶的經(jīng)營狀況不佳，導(dǎo)致歷史資產(chǎn)質(zhì)量低下，潛在的不良貸款包袱過重。四是信息技術(shù)的缺陷，缺乏有效的信息技術(shù)手段，無法對(duì)客戶信息在全行范圍內(nèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤和管理。管理問題：

與新資本協(xié)議的要求相比，中國商業(yè)銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和測(cè)定手段等有很大差距，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制

（1）內(nèi)部體制

1．風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作獨(dú)立性難以保證。風(fēng)險(xiǎn)管理部門的垂直性、獨(dú)立性不夠，作為所在行行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的職能部門之一，與其他職能部門平行，在工作中易受所在行經(jīng)營情況、領(lǐng)導(dǎo)意圖等因素的左右，難以保證審查審批的客觀公證。

2．審貸分離的模式無法規(guī)避客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前各行普遍實(shí)行客戶經(jīng)理調(diào)查、評(píng)級(jí)，“審批人不見客”的審批模式，審批人無法掌握第一手真實(shí)材料，客戶經(jīng)理的粉飾有可能對(duì)審批造成誤導(dǎo)。

3．責(zé)、權(quán)、利不清，責(zé)任人制度不落實(shí)。調(diào)查、審批、決策各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任不明，不良貸款形成后對(duì)相關(guān)責(zé)任人的認(rèn)定流于形式，處理過輕，難以形成警示作用。

4．以績(jī)效為中心的考核體系，使風(fēng)險(xiǎn)制度難以落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)文化難以建立。各行普遍以利潤(rùn)、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等指標(biāo)作為衡量經(jīng)辦行績(jī)效的依據(jù)，缺乏對(duì)預(yù)期損失的考慮，收益不能與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，往往出現(xiàn)忽視風(fēng)險(xiǎn)、片面追求高增長(zhǎng)的短期行為，難以形成良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，風(fēng)險(xiǎn)制度難以落實(shí)。

（2）外部環(huán)境

1．目前尚未建立社會(huì)信用體系。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)逐漸脫離了國家的庇護(hù)，開始獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但長(zhǎng)期以來，企業(yè)(特別是國有企業(yè))一直都是在國家計(jì)劃調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)中生存，人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更多建立在執(zhí)行和完成計(jì)劃上，而不以信用原則為基礎(chǔ)，大多數(shù)國民對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏認(rèn)識(shí)，信用觀念淡薄。

2．法律法規(guī)不健全導(dǎo)致守信成本高，失信成本低。當(dāng)前，國家社會(huì)規(guī)范尚不成熟，體制安排不合理，在社會(huì)上沒有樹立起守信為榮、失信為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，一方面對(duì)失信的懲罰不嚴(yán)厲；另一方面守信的交易成本高，收益小，失信的成本低，收益大，信用的失衡也就成為一種社會(huì)普遍現(xiàn)象。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)

中國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和度量技術(shù)比較落后，具體表現(xiàn)為：

(1)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)科學(xué)性差，難以有效區(qū)分好企業(yè)與壞企業(yè)。信用評(píng)級(jí)指標(biāo)主觀定性因素過多，定量指標(biāo)選取缺乏科學(xué)性，未考慮指標(biāo)之間的相關(guān)性及對(duì)違約影響的重要程度。

(2)對(duì)貸款評(píng)級(jí)多在貸后進(jìn)行，分類方法主要是對(duì)借款人還款能力的主觀判斷，分類標(biāo)準(zhǔn)過于模糊，與信用評(píng)級(jí)完全沒有聯(lián)系，實(shí)踐中，往往以貸款是否逾期作為借款人償還能力的標(biāo)準(zhǔn)，成了一逾兩呆的變形，無法作為事前貸款決策、貸款定價(jià)、預(yù)提損失準(zhǔn)備的依據(jù)。

(3)貸款五級(jí)分類級(jí)別設(shè)臵過少，缺乏對(duì)貸款損失率的細(xì)化，與新資本協(xié)議8-11 級(jí)的要求有很大差距。

(4)從評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用上看，缺乏對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的檢驗(yàn)，未進(jìn)行信用等級(jí)遷移、特定等級(jí)的違約率等的統(tǒng)計(jì)，無法做到對(duì)預(yù)期損失的事先量化，使信用評(píng)級(jí)流于形式。

(5)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫、銀行信息系統(tǒng)不能滿足復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量要求。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型效力很大程度上依賴信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性和運(yùn)行高效，在新資本協(xié)議有關(guān)PD、LGD 和EAD的文件中，都明確提出了對(duì)于數(shù)據(jù)庫和信息技術(shù)系統(tǒng)的要求。國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，這些問題嚴(yán)重影響著信用風(fēng)險(xiǎn)模型的建立和運(yùn)行。

（三）信息溝通方面

各項(xiàng)研究認(rèn)為，金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱普遍存在，并降低了金融市場(chǎng)的有效性，進(jìn)而加大了風(fēng)險(xiǎn)。信息不完全和不對(duì)稱對(duì)金融市場(chǎng)造成了一系列不利的影響，具體表現(xiàn)為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

(1)逆向選擇的結(jié)果，給銀行帶來更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱，借款企業(yè)相對(duì)于貸款商業(yè)銀行而言更了解自己的資信、真實(shí)的貸款用途、還款能力和還款意愿，但他們往往向銀行提供不充分或不真實(shí)的信息；而銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，雖然在占有信息等方面存在著一定的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上可以了解企業(yè)借款的真實(shí)意圖和實(shí)際經(jīng)營狀況，更不可能了解企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)等潛在的影響因素。于是銀行只能根據(jù)市場(chǎng)上各個(gè)項(xiàng)目的平均風(fēng)險(xiǎn)程度來決定貸款利率。那些低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目由于借貸成本高于預(yù)期水平而退出借貸市場(chǎng)，剩下的都是愿意支付高利率的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。這樣貸款的平均風(fēng)險(xiǎn)水平高，給定相同的預(yù)期收益的項(xiàng)目，高的成功收益率意味低的成功概率，必然導(dǎo)致銀行的呆、壞賬隨之增加。

(2)道德風(fēng)險(xiǎn)加大，增加了資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行與借款企業(yè)在達(dá)成貸款合同時(shí)雙方都認(rèn)為他們自己掌握的信息是相互對(duì)稱的。但是貸款企業(yè)本身存在著許多不可忽視的弊病，例如內(nèi)部控制制度不健全，財(cái)務(wù)

信息不透明，信譽(yù)積累不足，企業(yè)間債務(wù)復(fù)雜等諸多問題。而這些都是貸款后商業(yè)銀行所無法掌握的私人信息，必然地增加了貸款的事后風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一旦將貸款發(fā)放出去，若發(fā)生企業(yè)的經(jīng)營效益達(dá)不到預(yù)期收益率的時(shí)候，擁有私人信息的借款企業(yè)就會(huì)在不對(duì)稱的信息掩蓋下出現(xiàn)違背銀行的意愿，從事有利于自身利益的經(jīng)濟(jì)行為，如為利用銀行監(jiān)管不力改變貸款合同中說明的用途，將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目上；人為的經(jīng)營不善造成虧損收不回投資；偽裝、混淆信息，用破產(chǎn)、合資、國有民營等方式，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避銀行債務(wù)等形式。其最終結(jié)果損害了商業(yè)銀行利益，由此產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。

完善中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議：

1.由于信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要應(yīng)用在貸款決策、資產(chǎn)質(zhì)量管理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理、金融產(chǎn)品組合、貸款定價(jià)、授權(quán)管理以及成本利潤(rùn)核算等方面，其工作具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性和長(zhǎng)期性，需要我們做出仔細(xì)的考慮和完整的計(jì)劃。在充分借鑒國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面改進(jìn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

(1)修正和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量體系，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)。針對(duì)商業(yè)銀行目前貸款風(fēng)險(xiǎn)體系中風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)制定的主觀性，研究適合中國國情的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的系數(shù)進(jìn)行客觀的實(shí)證分析，并針對(duì)不同貸款的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。在缺乏專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的情況下，商業(yè)銀行自身要發(fā)展和完善銀行內(nèi)部對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。即使在有了專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以后，對(duì)于小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)也不可能從外部獲得，仍需依賴銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)。針對(duì)國內(nèi)銀行目前企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系不全面的特點(diǎn)，需要借鑒國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在評(píng)估方法上重視對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流量、預(yù)期發(fā)展情況和行業(yè)背景的分析。例如可以仿照美國、日本的模式，在銀行內(nèi)部設(shè)立專門的分析機(jī)構(gòu)，跟蹤調(diào)查和研究借款企業(yè)所處行業(yè)的背景、預(yù)期發(fā)展情況等信息。

(2)堅(jiān)持定性分析和定量分析相結(jié)合的原則。任何復(fù)雜的數(shù)量分析都不能代替風(fēng)險(xiǎn)管理中的經(jīng)驗(yàn)判斷，況且目前已有的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的定量分析還不成熟，更要堅(jiān)持定性分析和定量分析相結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)與有關(guān)政府部門和科研機(jī)構(gòu)一起．跟蹤國外新興信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，有選擇的加以利用，構(gòu)建符合中國國情的信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法。

(3)加強(qiáng)行業(yè)研究，建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。信用風(fēng)險(xiǎn)體系建立的是否完善，主要反映在三個(gè)方面，即方案的設(shè)計(jì)、信息的采集和信息的加工；其中信息的采集是三項(xiàng)工作的基礎(chǔ)，它直接關(guān)系到信用風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果與實(shí)際是否相符。因此，國內(nèi)銀行必須按照行業(yè)進(jìn)行適當(dāng)分工，通過對(duì)不同行業(yè)的長(zhǎng)期、深入研究，了解和把握不同行業(yè)的基本特點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)和主要風(fēng)險(xiǎn)因素，可以為被管理對(duì)象在同一行業(yè)內(nèi)部和不同行業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)比較創(chuàng)造必要條件，從而為信用級(jí)別的決定提供參照。同時(shí)，建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的順利開展和信用管理結(jié)果的檢驗(yàn)打下良好的基礎(chǔ)。

(4)優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營的外部環(huán)境。政府應(yīng)加快與誠信相關(guān)的立法，健全信用法規(guī)，為實(shí)現(xiàn)信用資本的有序運(yùn)行，積極完善包括金融信貸、中介機(jī)構(gòu)職能規(guī)范等方面法律法規(guī)；理順國有企業(yè)和商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確銀行信用關(guān)系的主體；加快建立信用體系，發(fā)展信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)、審計(jì)的監(jiān)督檢查，規(guī)范信息傳遞和披露機(jī)制，增強(qiáng)市場(chǎng)行為的透明度；加強(qiáng)社會(huì)輿論監(jiān)督，充分利用媒體等社會(huì)力量的監(jiān)督作用，推行信用公示制度。

2.銀行在改善其風(fēng)險(xiǎn)管理方面承受著巨大的壓力。這些壓力部分來自于國內(nèi)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，部分來自于國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還有部分來自市場(chǎng)全球化以及隨之而來的新的競(jìng)爭(zhēng)者和監(jiān)管者。僅按貸款量衡量業(yè)務(wù)部門表現(xiàn)的時(shí)代已漸漸結(jié)束，趨勢(shì)將朝著基于風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)績(jī)措施和基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)方向發(fā)展。這些概念應(yīng)包括一套內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)、違約概率、特定違約損失率、風(fēng)險(xiǎn)資本等等。因此建立一套有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的 有效途徑應(yīng)包括

（1）建立有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)

評(píng)級(jí)在專家風(fēng)險(xiǎn)判斷和基于統(tǒng)計(jì)的量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之間架設(shè)了一座橋梁，它是概括經(jīng)過評(píng)估得出的與特定暴露相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)的“濃縮”，評(píng)級(jí)可以提供以下概括性信息：一是審批流程（判斷與分析），二是資產(chǎn)組合報(bào)告，三是信用管理（預(yù)警N 貸款審查對(duì)象選擇），四是定價(jià)矩陣，五是市場(chǎng)營銷（針對(duì)特定的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)/收益類別）。擁有一個(gè)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)并不是解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題的靈丹妙藥，如要使之切實(shí)有效，該系統(tǒng)必須驅(qū)動(dòng)各種風(fēng)險(xiǎn)和非風(fēng)險(xiǎn)流程，并且該系統(tǒng)應(yīng)深刻地融入銀行文化和基礎(chǔ)架

構(gòu)之中。

（2）建立相應(yīng)的控制機(jī)制

僅僅建立內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)和相關(guān)評(píng)估流程還不夠，用于衡量這些系統(tǒng)的表現(xiàn)、比較違約概率估算值與實(shí)際違約率、監(jiān)控對(duì)違約貸款的清償經(jīng)驗(yàn)十分重要。此類信息不僅運(yùn)用于信用管理，而且應(yīng)當(dāng)成為信貸部門業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)管理人員，以及董事會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要參考。驗(yàn)證各種流程的有效性對(duì)于高級(jí)管理人員的有效信用風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要.（3）搜集有效的數(shù)據(jù)

有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，以及對(duì)《巴塞爾新資本協(xié)議》的遵守完全取決于數(shù)據(jù)，包括借款人信用風(fēng)險(xiǎn)要素和違約經(jīng)驗(yàn)的有關(guān)數(shù)據(jù)以及損失經(jīng)驗(yàn)的有關(guān)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)采集的關(guān)鍵在于其準(zhǔn)確程度、完整程度與可檢驗(yàn)程度，以便于進(jìn)行分析和操作。目前中國加快了建設(shè)征信系統(tǒng)的步伐，特別是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的運(yùn)行良好。此系統(tǒng)能提供有關(guān)信貸客戶的基本情況、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容以及企業(yè)負(fù)面信息。

（4）注重信用文化建設(shè)

銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)一般局限于將信用審批權(quán)集中于高層或信用委員會(huì)。全體成員都應(yīng)具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而且對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)容忍度有共同的認(rèn)識(shí)，這對(duì)有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)是至關(guān)重要的。

第三篇：行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告框架0718

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告框架

大公憑借多年在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)方面的研究，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了了大公行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，與市場(chǎng)上眾多行業(yè)報(bào)告相比，具有以下的特色：

（1）在行業(yè)運(yùn)行環(huán)境分析中，增加了國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其

影響分析，在分析中采用路透數(shù)據(jù)庫中國際經(jīng)濟(jì)數(shù)

據(jù)；

（2）增加了體制改革對(duì)行業(yè)的影響分析，分析了體制改

革因素及國家“大部委制”改革對(duì)行業(yè)的影響分析；

（3）在報(bào)告中增加了在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究方面的多項(xiàng)專題研

究成果：行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析中的行業(yè)相關(guān)性分析、行

業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)警、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與評(píng)級(jí)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、行業(yè)違約率、行業(yè)生命周期的判斷標(biāo)準(zhǔn)，增加了研

究深度和分析的可靠性性；

（4）通過與發(fā)改委合作項(xiàng)目，獲得了行業(yè)有關(guān)區(qū)域數(shù)據(jù)、再建項(xiàng)目情況、企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，這是其他公司所

沒有的。在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告中，增加了行業(yè)區(qū)域

供需分析、行業(yè)在建項(xiàng)目分析、行業(yè)不同類型客戶

風(fēng)險(xiǎn)分析（國有、民營、合資等）

（5）在企業(yè)分析部分，增加了行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

分析，對(duì)行業(yè)內(nèi)評(píng)過級(jí)的企業(yè)和上市公司主動(dòng)評(píng)級(jí)的企業(yè)的級(jí)別進(jìn)行對(duì)比和分析，便于銀行對(duì)信貸客

戶分類分析，這是大公作為專業(yè)的資信評(píng)估公司在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（6）在報(bào)告的前面用大約3000字的綜述對(duì)行業(yè)發(fā)展概

況、運(yùn)營環(huán)境、供需趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，以及主要優(yōu)

勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行概括，使讀者能對(duì)行業(yè)的運(yùn)行

特點(diǎn)和存在的風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)全面了解。

0 行業(yè)綜述□□行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1.1 行業(yè)簡(jiǎn)介

1.2 行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀□□行業(yè)運(yùn)行環(huán)境

2.1 國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響分析（路透數(shù)據(jù)庫）

2.2宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)行業(yè)的影響

2.3體制改革對(duì)行業(yè)影響

2.4 產(chǎn)業(yè)政策對(duì)行業(yè)的影響

2.5 法律法規(guī)對(duì)行業(yè)的影響

2.6 其他外部沖擊對(duì)行業(yè)的影響

2.7 行業(yè)信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分析□□行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈3.1 □□行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

3.2 相關(guān)性分析（專題研究成果）

3.3 □□行業(yè)主要上游行業(yè)分析

3.4 □□行業(yè)主要下游行業(yè)分析

3.5 上下游行業(yè)對(duì)□□行業(yè)影響及風(fēng)險(xiǎn)分析□□行業(yè)供需分析

4.1 國際供需狀況分析（路透）

4.2 行業(yè)需求狀況分析4.1.1 需求總量分析

4.1.2 區(qū)域需求分析

4.1.3 行業(yè)出口情況分析

4.2.4 主要產(chǎn)品的需求狀況分析

4.2.5 需求約束分析

4.3 行業(yè)供給狀況分析 4.3.1 供給總量分析

4.3.2 區(qū)域供給分析

4.3.3 行業(yè)的進(jìn)口情況分析

4.3.4 主要產(chǎn)品的供給狀況分析

4.3.5 供給約束分析

4.3.6 供給趨勢(shì)分析（包括在建項(xiàng)目，通過發(fā)改委合作項(xiàng)目獲?。?/p>

4.4 行業(yè)供需關(guān)系分析

4.4.1行業(yè)供需分析

4.4.2行業(yè)內(nèi)主要產(chǎn)品價(jià)格分析

4.5 行業(yè)供需風(fēng)險(xiǎn)分析□□行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析

5.1 行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)概況

5.1.1 行業(yè)內(nèi)企業(yè)的集中度

5.1.2 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局

5.1.3 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略

5.2行業(yè)進(jìn)出壁壘

5.3替代產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析

5.4 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)分析

5.5 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析□□行業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析

6.1 行業(yè)總體經(jīng)濟(jì)效益評(píng)價(jià)

6.2 行業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

6.2.1 行業(yè)盈利能力分析

6.2.2 行業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營能力分析

6.2.3 行業(yè)償債能力分析6.2.4 行業(yè)發(fā)展能力分析

6.3 財(cái)務(wù)預(yù)警（專題研究成果）□□行業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析

8.1行業(yè)不同類型客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析（國有、民營、合資等）

8.2.行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

8.3企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)綜合分析

8.4具體企業(yè)分析□□行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)

9.1 行業(yè)主要信用風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

9.2 主要相關(guān)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)概況 9.3 行業(yè)優(yōu)勢(shì)/信用風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)

9.4 行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)與評(píng)級(jí)（專項(xiàng)研究）

9.5 行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（壓力測(cè)試與預(yù)警專題研究結(jié)果）

9.6 行業(yè)信用違約率分析□□行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和信貸建議

8.1 行業(yè)生命周期及發(fā)展趨勢(shì)分析

8.2 行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議

綜合分析部分主要對(duì)行業(yè)的發(fā)展概況、運(yùn)營環(huán)境、供需趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，以及主要優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要概括。

第一部分的主要內(nèi)容是簡(jiǎn)要介紹被研究行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，其中

包括對(duì)被研究行業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定；對(duì)該行業(yè)的技術(shù)水平、管理水平、行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)資源的分布和使用等進(jìn)行特征分析；對(duì)該行業(yè)發(fā)展過程中的最新進(jìn)展和主要?dú)v史階段進(jìn)行介紹。這部分的目的是對(duì)被研究行業(yè)的狀況進(jìn)行整體的特征描述，是后面對(duì)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)。

第二部分是針對(duì)行業(yè)運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行的分析，主要包括：從行業(yè)發(fā)展的國際、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)法律法規(guī)等幾方面闡述行業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境的變化及其對(duì)行業(yè)未來發(fā)展的影響。這部分的主要目的是勾勒出行業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，分析來自于行業(yè)外部環(huán)境的沖擊可能對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響，同時(shí)也為后面對(duì)行業(yè)進(jìn)行需求供給分析、競(jìng)爭(zhēng)狀況分析、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的分析和判斷提供支撐。

第三部分是行業(yè)供需分析，分別從國內(nèi)外的供給和需求角度以及價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)幾個(gè)方面進(jìn)行。在進(jìn)行供需分析時(shí)，對(duì)行業(yè)供需總量、區(qū)域供需情況、進(jìn)出口情況、主要產(chǎn)品供需情況、供需約束進(jìn)行分析，找出行業(yè)未來供需變動(dòng)趨勢(shì)判，這部分為構(gòu)成分析師對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)判斷的依據(jù)。

第四部分是行業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)分析，主要包括行業(yè)內(nèi)部和外部競(jìng)爭(zhēng)狀況的分析。其中行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)分析是對(duì)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)格局，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略，以及典型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及競(jìng)爭(zhēng)手段的分析；行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)狀況分析主要通過對(duì)生產(chǎn)替代產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)分析實(shí)現(xiàn)的。這部分主要從競(jìng)爭(zhēng)角度揭示行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)沖擊對(duì)該行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的情況。

第五部分是行業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析，通過從行業(yè)的盈利能力、資產(chǎn)運(yùn)營能力、償債能力和發(fā)展能力幾方面選取具有代表性的財(cái)務(wù)指標(biāo)，對(duì)近年來該行業(yè)這些指標(biāo)的變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行分析，從財(cái)務(wù)角度解釋該行業(yè)發(fā)展運(yùn)行的狀況。這部分為分析師深入剖析行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀提供幫助，定量的分析行業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第六部分和行業(yè)投融資狀況分析，通過對(duì)行業(yè)的投資狀況、行業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目、融資狀況分析及預(yù)測(cè)，分析行業(yè)投融資風(fēng)險(xiǎn)。

第七部分對(duì)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，這部分是在前文分析的基礎(chǔ)上，主要從行業(yè)整體償債能力角度考察行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對(duì)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。

第八部分在第六部分的基礎(chǔ)上對(duì)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)做出綜合判斷，并針對(duì)銀行客戶給出對(duì)該行業(yè)的信貸建議。

本報(bào)告的邏輯框架是通過對(duì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)運(yùn)行環(huán)境、行業(yè)供需分析、競(jìng)爭(zhēng)分析和財(cái)務(wù)分析深入揭示未來行業(yè)發(fā)展的可能風(fēng)險(xiǎn)源及其變動(dòng)；最后在此基礎(chǔ)上得到行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)，并提供相應(yīng)的信貸建議。

第四篇：支行先進(jìn)集體報(bào)告

夯實(shí)基礎(chǔ) 穩(wěn)健發(fā)展

——xxx支行先進(jìn)集體申報(bào)材料

xxx年對(duì)xx支行來講，是非同尋常的一年，是辛勤耕耘的一年，也是理清思路、明確目標(biāo)，夯實(shí)基礎(chǔ)的一年。這一年里xxx支行在市分行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在支行全體員工的共同努力下，堅(jiān)持年初制訂的工作目標(biāo)，克服重重困難，團(tuán)結(jié)一致，勇于開拓，在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，以發(fā)展為主線，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，穩(wěn)健發(fā)展，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化營銷，以高品質(zhì)、專業(yè)化服務(wù)為手段，積極擴(kuò)展市場(chǎng)、培育客戶，不僅實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)從無到有的突破，更實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

一、經(jīng)營業(yè)績(jī) xxx支行成立于x年x月x日，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是從零開始，起點(diǎn)雖低，但完成質(zhì)量并不低。經(jīng)過全體員工的不懈努力，建設(shè)路支行實(shí)現(xiàn)了市分行下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)。

個(gè)經(jīng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)。截至x月x日，儲(chǔ)蓄存款到達(dá)余額x萬元，日均余額x萬元，已完成本的計(jì)劃目標(biāo)任務(wù)x萬元。xxx支行已累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入xx萬元，完成全年目標(biāo)的xxx%。

理財(cái)業(yè)務(wù)后來居上，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。在市分行的第一階段理財(cái)競(jìng)賽期，由于新開支行地理位臵的特殊性，以及客流量少的原因，導(dǎo)致w支行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，且未能完成目標(biāo)任務(wù)。但是在市分行的第二階段理財(cái)競(jìng)賽期，xx支行迎難而上，看到了希望，超額完成了市分行下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，并在全區(qū)取得了第xx名，全國取得了第xx名的好成績(jī)。

信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格把關(guān)，審慎經(jīng)營。，信貸發(fā)放向優(yōu)質(zhì)客戶集中，嚴(yán)控逾期率，實(shí)行嚴(yán)格審核，有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。截止x月x日，成功放貸x戶，放款金額達(dá)到x萬元。其中還款完成x萬元，逾期率0%。

二、工作總結(jié)

1、優(yōu)化個(gè)經(jīng)業(yè)務(wù)營銷布局

xx支行一直將儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的營銷和發(fā)展作為經(jīng)營工作的重中之重，針對(duì)支行的存款結(jié)構(gòu)，制定了符合建設(shè)路支行實(shí)際的業(yè)務(wù)營銷方案。支行本著以做大做強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展和效益最大化的原則，采取“差異化營銷”政策，對(duì)規(guī)模大、效益好的客戶實(shí)行優(yōu)先發(fā)展，重點(diǎn)維護(hù)政策；對(duì)于規(guī)模小、效益一般，但有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦O(shè)身處地的為客戶服務(wù)，為客戶著想，留住客戶；對(duì)于眾多零散客戶，則竭誠服務(wù)，凝聚人氣，開發(fā)潛在客源，以擴(kuò)大支行影響力，快速占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

同時(shí)，xx支行通過轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，建立日?？己嗽u(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化服務(wù)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高辦事效率，以提高客戶忠實(shí)度，保持市場(chǎng)份額。

2、推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)邁出第一步

x年x月2x日，xx支行正式開辦信貸業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著支行業(yè)務(wù)由單一走向成熟，正在朝著綜合化的方向邁進(jìn)！但是，在信貸部成立之初，受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣等因素的影響，業(yè)務(wù)開展的并非一帆風(fēng)順，前來咨詢及辦理的顧客寥寥無幾。面對(duì)困難，建設(shè)路支行并沒有坐以待斃，而是采取主動(dòng)的策略。顧客不上門，那就上門找顧客，在支行領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，全體員工利用休息時(shí)間進(jìn)行了掃街式的宣傳，將建設(shè)路支行的小額信貸業(yè)務(wù)宣傳到每條街，每個(gè)商戶。一份耕耘，一份收獲，經(jīng)過這樣密集式的宣傳，支行的信貸業(yè)務(wù)開始好轉(zhuǎn)，并且在宣傳的過程中，也提高了建設(shè)路支行的知名度。

3、拓展服務(wù)理念，打造一流服務(wù)窗口

窗口服務(wù)是形象，是品牌，是效益，是展示郵儲(chǔ)銀行風(fēng)貌和服務(wù)水平最好的舞臺(tái)。開辦網(wǎng)點(diǎn)一年來，建設(shè)路支行牢牢樹立以“服務(wù)求發(fā)展”的理念，以追求“優(yōu)質(zhì)、文明、方便、快捷、規(guī)范、真誠”為目標(biāo)，以客戶滿意，將文明服務(wù)規(guī)范，有聲有色地融入日常工作，圍繞文明服務(wù)、合規(guī)操作，建立制度。在服務(wù)規(guī)范上，嚴(yán)格按照總行的制定“服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行要求和管理；在服務(wù)態(tài)度上，做到主動(dòng)熱情，禮貌周到；在服務(wù)語言上，做到文明用語、“三聲”服務(wù)；在服務(wù)儀表上，做到端莊得體，整潔大方；在服務(wù)質(zhì)量上，講究快捷準(zhǔn)確，安全高效。

當(dāng)遇到客戶不滿意發(fā)牢騷時(shí)，支行長(zhǎng)和當(dāng)事員工及時(shí)與客戶溝通解決，受到當(dāng)事客戶的一致好評(píng)。在接到上級(jí)下發(fā)的投訴通知書時(shí)，支行長(zhǎng)本著能在第一時(shí)間當(dāng)面研究整改，并且當(dāng)事員工保證同一投訴不能再犯。嚴(yán)格的服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，使支行在客戶心中樹立起了良好形象！

4、啟動(dòng)示范化網(wǎng)點(diǎn)，踐行大堂制勝，交叉營銷

x年x月x日，xxx支行示范化網(wǎng)點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。自示范化網(wǎng)點(diǎn)啟動(dòng)以來，支行便把服務(wù)放在了更加重要的地位。不僅制定了規(guī)范的服務(wù)流程，還將顧客至上的理念深入到每位員工心理，形成了把顧客的需求放在首位，不讓任何一位顧客失望而去的服務(wù)氛圍。同時(shí)，支行還強(qiáng)化了大堂經(jīng)理的服務(wù)功能，做到來有迎聲，去有送聲，努力拉近顧客與支行的距離。并且，在每周一的周會(huì)上，支行還會(huì)根據(jù)客戶需求的新變化，提出新的服務(wù)方案，真正做到讓服務(wù)進(jìn)步，與客戶同步。

5、狠抓學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)水平

xx支行擁有一支年輕的員工隊(duì)伍，大家你追我趕的意識(shí)非常強(qiáng)烈，已形成了“比”、“學(xué)”、“趕”、“幫”、“超”的學(xué)習(xí)氛圍。建設(shè)路支行每周一為支行內(nèi)部學(xué)習(xí)時(shí)間，不僅學(xué)習(xí)最新區(qū)、市分行下發(fā)的文件和業(yè)務(wù)制度章程，還加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育和素質(zhì)教育。通過不斷努力，已在員工中形成了講學(xué)習(xí)、講原則、講正氣的良好風(fēng)氣。為了不斷提高員工業(yè)務(wù)操作能力，支行還定期開展崗位培訓(xùn)活動(dòng)，同時(shí)舉辦打字、點(diǎn)鈔、業(yè)務(wù)知識(shí)等競(jìng)賽活動(dòng)，提升員工專業(yè)技能。不僅如此，建設(shè)路支行的每位員工還都積極參加國家舉辦的會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、基金和證券等資格證的取得，提升自身的專業(yè)素質(zhì)。

xx支行還以“進(jìn)步，與你同步”為核心，將支行文化建設(shè)開展的有聲有色，為員工樹立起正確的人生觀、世界觀和價(jià)值觀，營造出了一個(gè)年富力強(qiáng)、團(tuán)結(jié)拼搏、開拓進(jìn)取、敢打硬仗的團(tuán)隊(duì)。

憶往昔，我們躊躇滿志；看今朝，我們意氣風(fēng)發(fā)；展未來，我們斗志昂揚(yáng)！xx即將過去，這一年的辛酸苦累都化作一份滿意的答卷，xx，我們相信建設(shè)路支行全體員工會(huì)在市分行領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，將滿腔熱忱投入到新一年的工作中，以“至誠服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”為理念，再接再厲，成為郵儲(chǔ)銀行新一代支行的佼佼者！

xx支行 xx年x月x日

第五篇：支行述職報(bào)告

述職報(bào)告

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事們大家好！

我支行的一名營業(yè)經(jīng)理。2010年已經(jīng)過去，在這一年里我能夠認(rèn)真貫徹落實(shí)國家有關(guān)金融方針政策，不斷提高政治理論和專業(yè)知識(shí)，能熱愛本職工作，嚴(yán)守紀(jì)律認(rèn)真履行崗位職責(zé)，積極完成任務(wù)，現(xiàn)將2010年述職如下：

一、提高思想品質(zhì) 增強(qiáng)法律意識(shí)

2010年以來，我本人堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極學(xué)習(xí)國家有關(guān)金融方針政策和總行的文件精神，不斷增強(qiáng)法律意識(shí)，提高業(yè)務(wù)水平。樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，愛崗敬業(yè)，熱愛本職工作，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，合規(guī)辦理每一筆業(yè)務(wù)。

二、恪守規(guī)章制度 履行崗位職責(zé)

在工作中能夠自覺遵守規(guī)章制度，合規(guī)辦理每一筆業(yè)務(wù)，有效排除風(fēng)險(xiǎn)。做到不遲到不早退。記的有一次，有位客戶急匆匆走進(jìn)營業(yè)大廳，大堂經(jīng)理引導(dǎo)客戶走到柜臺(tái)前，柜員熱情地問，您好 請(qǐng)問您辦理什么業(yè)務(wù)！客戶說：我要換一下存折。營業(yè)人員說好的，請(qǐng)出示一下證件?？蛻舻拇嬲凼撬⒆拥拿郑€不到18周歲沒有身份證。按規(guī)定要出示戶口簿和監(jiān)護(hù)人身份證才可以辦理?？蛻魶]拿身份證，證件不全不可以辦理業(yè)務(wù)。通過于客戶溝通，我與營業(yè)柜員商量，經(jīng)身份核查系統(tǒng)鑒定與客戶提供的戶口簿信息一致，排除了風(fēng)險(xiǎn)，馬上給客戶換取了新的存折。盡最大努力滿足客戶不給客戶造成不必要的麻煩。

三、團(tuán)結(jié)奮進(jìn) 營造和諧紛圍

工作中與同事和睦相處，互相學(xué)習(xí)相互促進(jìn)。生活中互相幫助，相互關(guān)心。共同營造和諧環(huán)境，不斷提高自我定位。更新觀念，提高服務(wù)水平。

回顧一年的工作，我自知存在很多不足，為此我將從以下幾方面著手提高自己，以此來勝任自己的工作：（1）、工作中嚴(yán)格按照內(nèi)控制度辦理每一筆業(yè)務(wù)確保無三違問題發(fā)生，嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人行為。在工作中發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為和案件發(fā)生立即上報(bào)。自覺抵制不正之風(fēng)，維護(hù)客戶利益和單位資金不受損失。

（2）、學(xué)海無涯，只有不斷的學(xué)習(xí)才能有所提高，才能跟上發(fā)展步伐，為此我將虛心學(xué)習(xí)，用心工作不斷提高自己的綜合業(yè)務(wù)技能。

總之今后工作中我將認(rèn)真彌補(bǔ)自身不足，解放思想、實(shí)事求是，不斷學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，把自己培養(yǎng)成一名綜合素質(zhì)全面的農(nóng)商行員工。最后我相信在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持下，我一定會(huì)取得好的成績(jī)。為我行的穩(wěn)健發(fā)展不懈怒力！