第一篇：對住房置業(yè)擔(dān)?？沙掷m(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)認(rèn)識

對住房置業(yè)擔(dān)?？沙掷m(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)認(rèn)識

汪為民

? 2013-01-07 09:06:57

來源：《住宅產(chǎn)業(yè)》2012年第12期

住房置業(yè)擔(dān)保發(fā)展至今，目前面臨的形勢可以說最嚴(yán)峻。房地產(chǎn)調(diào)控帶來的住房個(gè)貸業(yè)務(wù)量萎縮，社會包括政府主管部門對住房置業(yè)擔(dān)保功能作用的質(zhì)疑，以及監(jiān)管部門規(guī)范化管理工作的加強(qiáng)，住房置業(yè)擔(dān)保按現(xiàn)有模式繼續(xù)運(yùn)作下去困難重重。

可持續(xù)發(fā)展是發(fā)展與可持續(xù)的統(tǒng)一，只顧發(fā)展而不考慮可持續(xù)，長遠(yuǎn)發(fā)展將喪失根基。住房置業(yè)擔(dān)保要保持可持續(xù)發(fā)展，必須做到以下三點(diǎn)：一是要有頂層設(shè)計(jì)；二是堅(jiān)持“相關(guān)多元化”經(jīng)營；三是以創(chuàng)新驅(qū)動實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1、確立住房置業(yè)擔(dān)保的政策目標(biāo)。

行業(yè)自身定位不清，擔(dān)保功能作用不充分，是我國住房置業(yè)擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)發(fā)展瓶頸的根本原因。住房置業(yè)擔(dān)保產(chǎn)生于上世紀(jì)90年代末，當(dāng)時(shí)主要是解決二手房貸款階段性擔(dān)保以及銀行對抵押物處置難的擔(dān)心等問題。之后住房置業(yè)擔(dān)保與住房公積金貸款業(yè)務(wù)結(jié)合，主要起因是替代當(dāng)時(shí)不合理的貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雖然住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)一定程度促進(jìn)了住房公積金貸款的發(fā)放，提高了住房公積金使用率，并且通過承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任和專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理，有效地降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了住房公積金貸款資產(chǎn)質(zhì)量，但是目前擔(dān)保模式既不能提升借款人的信用，也不能分散貸款的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。國外擔(dān)保機(jī)制主要與降低首付款以及低利率政策相結(jié)合，但在我國沒有制定這方面的政策，特別是住房公積金繳存人具有使用住房公積金的權(quán)利，在購房時(shí)我們不能強(qiáng)制要求其選擇保證擔(dān)保方式，在沒有給借款人帶來任何好處的情況下，反而增加借款人的負(fù)擔(dān)，不利于住房公積金繳存人權(quán)益的維護(hù)。另外，住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于其實(shí)際上既不具備政府的信用，又未建立區(qū)域性及規(guī)模經(jīng)營的業(yè)務(wù)體系，除了以自身擁有的微不足道的資金作擔(dān)保之外，也難以發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)功能。

住房置業(yè)擔(dān)保的頂層設(shè)計(jì)，就是要通過確定政策目標(biāo)和功能定位將其與多層次住房保障體系構(gòu)建以及住房公積金制度完善結(jié)合起來。國外經(jīng)驗(yàn)表明，以擔(dān)保為方式提升信用，可以提高居民尤其是中低收入者的購房能力，使更多人進(jìn)入抵押貸款融資領(lǐng)域，同時(shí)，住房貸款擔(dān)保制度還有利于在違約救濟(jì)上體現(xiàn)政策性，在借款人將來一旦出現(xiàn)無力還貸的情況下，可以借助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，保證其基本的居住需求，保持社會的和諧穩(wěn)定。政府部門這些年來一直在探討如何發(fā)揮住房置業(yè)擔(dān)保在住房政策體系中的作用。早在2003，年國務(wù)院18號文《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》就專門有一段內(nèi)容對住房置業(yè)擔(dān)保提出了較全面的要求，“要加強(qiáng)對住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，鼓勵其為中低收入家庭住房貸款提供擔(dān)保。對無擔(dān)保能力和擔(dān)保行為不規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要加快清理，限期整改。加快完善住房置業(yè)擔(dān)保管理辦法，研究建立全國個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系”。可惜這些要求在后來的實(shí)踐中沒有很好地得到落實(shí)。國務(wù)院今年6月印發(fā)《國家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》，根據(jù)《規(guī)劃》，“十二五”期間我國將鼓勵各地依法建立保障性住房投資機(jī)構(gòu)。研究建立全國性和區(qū)域性個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系，支持中低收入家庭改善住房條件。住建部起草的《基本住房保障條例》（征求意見稿）第二十二條為[保障性住房建設(shè)、運(yùn)營的金融支持]，國家鼓勵金融機(jī)構(gòu)為保障性住房的建設(shè)、運(yùn)營發(fā)放長期貸款，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保障性住房建設(shè)、運(yùn)營機(jī)構(gòu)融資提供擔(dān)保。第三十條，為[購買保障性住房的財(cái)稅、金融政策]，國家鼓勵金融機(jī)構(gòu)對保障性住房購房貸款，在首付款比例、利率和貸款期限等方面給予優(yōu)惠；扶持、引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保障性住房購房貸款提供擔(dān)保。目前，《住房公積金管理?xiàng)l例》正在修訂，其中，兩大問題有待解決，一是如何解決住房公積金制度存在的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全的問題，二是如何實(shí)施差別化信貸政策，以體現(xiàn)住房公積金的政策傾斜和對困難群體的接濟(jì)和扶助。在這兩方面，住房置業(yè)擔(dān)保能夠發(fā)揮重要作用。

應(yīng)該說住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展方向是明確的，現(xiàn)在的關(guān)鍵是如何在實(shí)踐中尋找合適的介入路徑，并從行業(yè)體系建設(shè)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、資本實(shí)力、風(fēng)控技術(shù)等方面提升自身作為信用增級服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，增強(qiáng)與政府決策機(jī)構(gòu)的溝通，推動業(yè)務(wù)推進(jìn)與相關(guān)政策安排上的良性互動，從行業(yè)角度把握住房政策改革和發(fā)展帶來的機(jī)遇。

2、堅(jiān)持“相關(guān)多元化”經(jīng)營，構(gòu)建多樣化盈利模式

多元化經(jīng)營必須堅(jiān)守在圍繞住房擔(dān)保主業(yè)的“相關(guān)”領(lǐng)域，不贊成跨行業(yè)經(jīng)營。開展多種經(jīng)營，是住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)這些年得以生存發(fā)展的重要保障，這在以后的發(fā)展中也必須堅(jiān)持下去。面對目前的嚴(yán)峻形勢，從去年底開始，不少擔(dān)保企業(yè)開始轉(zhuǎn)向其他領(lǐng)域，如投資入股新興產(chǎn)業(yè)，開展企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，試圖利用產(chǎn)業(yè)多元化來擺脫困境。這種遠(yuǎn)離本行、涉足不熟悉領(lǐng)域的行為風(fēng)險(xiǎn)很大。無論是新興產(chǎn)業(yè)投資，還是企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，都需要大量資金投入和真正懂行的人才，住房置業(yè)擔(dān)保沒有太大優(yōu)勢，遠(yuǎn)離主業(yè)的多元化并不能解決住房置業(yè)擔(dān)保的危機(jī)。

多元化經(jīng)營應(yīng)充分發(fā)揮相關(guān)業(yè)務(wù)的協(xié)同效力。在這方面，部分城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)已做了一些有益的探索。如北京貸款擔(dān)保中心目前已形成信用調(diào)查征信、貸款擔(dān)保、貸款資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)體系覆蓋到住房信貸全過程管理；常州房屋擔(dān)保置換有限公司圍繞建立以住房置業(yè)擔(dān)保為主業(yè)，整合優(yōu)勢資源，促成綜合業(yè)務(wù)的聯(lián)動，形成房屋置換、資產(chǎn)吞吐、房產(chǎn)銷售成為置業(yè)擔(dān)?！皹I(yè)務(wù)源”，房產(chǎn)代理、房產(chǎn)咨詢、房產(chǎn)評估成為置業(yè)擔(dān)?！霸鲋翟础?，資產(chǎn)包銷、資產(chǎn)管理、不良資產(chǎn)處置成為置業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)“消化源”等聯(lián)動產(chǎn)業(yè)鏈格局；上海貸款擔(dān)保公司還突破傳統(tǒng)的住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)延伸到個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保和小微企業(yè)貸款擔(dān)保領(lǐng)域，并以組建集團(tuán)經(jīng)營的方式，設(shè)立了科技網(wǎng)絡(luò)公司、小額貸款公司。另外，公共租賃住房建設(shè)和運(yùn)營管理，為住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入住房保障提供了一個(gè)很好的平臺。公共租賃住房將在一定長的時(shí)期內(nèi)成為我國住房保障的主要方式。研究將部分擔(dān)?；鸪钟泄夥浚葷M足了擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)配置多元化的訴求，又增強(qiáng)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)違約處置能力。

3、以創(chuàng)新為驅(qū)動，實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展

體系創(chuàng)新，著力構(gòu)建區(qū)域性和全國性擔(dān)保體系。住房貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散原理就是通過空間、時(shí)間和擔(dān)保客戶來分散大量的個(gè)體的借貸風(fēng)險(xiǎn)，要求有規(guī)模效應(yīng)，這就決定了住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)必須是全國性的或區(qū)域性的。國務(wù)院2003年18號文以及今年6月印發(fā)的《國家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》，都要求研究建立全國性和區(qū)域性個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系。體系建設(shè)需要充分發(fā)揮目前成立的長三角擔(dān)保聯(lián)盟、環(huán)渤海聯(lián)系會議的作用，不斷完善治理結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、加強(qiáng)包括風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)在內(nèi)的業(yè)務(wù)合作交流，同時(shí)，需要政策的引導(dǎo)，對少數(shù)擔(dān)保規(guī)模較大、業(yè)務(wù)較規(guī)范的機(jī)構(gòu)納入政策性住房貸款擔(dān)保體系，利用市場規(guī)則，采用鼓勵現(xiàn)有地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)兼并、重組等方式，重點(diǎn)培育幾家大規(guī)模的跨地域經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品創(chuàng)新，著力開發(fā)穩(wěn)定的適應(yīng)不同需求的產(chǎn)品體系。一是規(guī)范現(xiàn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)，區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)分散的擔(dān)保功能與業(yè)務(wù)代理的中介功能，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的貸前、貸后服務(wù)納入住房公積金貸款委托業(yè)務(wù)合規(guī)性管理范圍；二是與住房公積金政策調(diào)整互動，探索建立政策性擔(dān)保。配合實(shí)施差別化信貸政策，如降低首付款比例、利率下浮等，以及為中低收入家庭購買保障性住房提供政策性擔(dān)保；三是因地制宜開展多樣化的階段性擔(dān)保，包括針對期房風(fēng)險(xiǎn)、登記風(fēng)險(xiǎn)的購買預(yù)售商品房的階段性擔(dān)保，針對資金監(jiān)管、登記風(fēng)險(xiǎn)的購買二手房階段性擔(dān)保，針對促銷方式的直客式購房階段性擔(dān)保，針對商業(yè)個(gè)貸轉(zhuǎn)公積金個(gè)貸的階段性擔(dān)保等。

技術(shù)創(chuàng)新，著力提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理水平。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要比貸款機(jī)構(gòu)更加有效的管理信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要加強(qiáng)以動態(tài)數(shù)據(jù)庫為主要內(nèi)容的信息化建設(shè)，掌握貸款余額變動、抵押資產(chǎn)價(jià)值及借款人狀況變化等信息，提高動態(tài)監(jiān)測能力；二是創(chuàng)新逾期催收和違約處置手段，及時(shí)采取積極措施監(jiān)控和化解信用風(fēng)險(xiǎn)；三是逐步推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量化，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的測算和分析工作，有針對性地采取綜合、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（作者單位：北京市住房貸款擔(dān)保中心）

第二篇：住房置業(yè)擔(dān)保操作流程貸款擔(dān)保1（模版）

張掖市濱河住房置業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司

貸款擔(dān)保操作規(guī)程

組合貸款擔(dān)保

客戶可向銀行同時(shí)提出申請公積金貸款和商業(yè)性貸款，同時(shí)簽署借款合同，同時(shí)辦理抵押，同時(shí)發(fā)放貸款。本市組合貸款中住房公積金貸款部分，由張掖市濱河住房置業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款方式，擔(dān)保公司將按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在銀行放款后在客戶還款卡中扣收擔(dān)保費(fèi)。組合貸款中商業(yè)性貸款部分客戶可自主選擇采用保險(xiǎn)方式或擔(dān)保方式。如商業(yè)性貸款也采用擔(dān)保方式，擔(dān)保公司將同時(shí)扣收公積金貸款擔(dān)保費(fèi)和商業(yè)性貸款擔(dān)費(fèi)。借款人資格

（一）符合申請住房公積金貸款的條件

（二）申請住房商業(yè)性貸款的條件（各家銀行略有不同，需服從銀行的相關(guān)規(guī)定）：

1、年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力

2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。

3、組合貸款月還款額占提供證明的總月收入比低于50％。借款額度和期限

1、組合貸款金額占房價(jià)的比例：不超過70％。

2、貸款的最長期限：15年，且貸款的期限加借款人實(shí)際年齡不超過60周歲。借款人提供資料 ：一手房：

1、借款人、配偶、共同借款人的公積金帳號；

2、借款人、配偶、共同借款人，產(chǎn)權(quán)共有人的身份證原件及復(fù)印件；

3、借款人、配偶、共同借款人、產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價(jià)20％以上首付款發(fā)票原件及復(fù)印件

8、房產(chǎn)商或代理商收款帳號

9、預(yù)售證/大產(chǎn)證復(fù)印件

10、房產(chǎn)商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

11、代理商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及代理商委托書原件 二手房：

1、主貸人、配偶、共同借款人的公積金帳號

2、主貸人、配偶、共同借款人，產(chǎn)權(quán)共有人的身份證原件及復(fù)印件

3、主貸人、配偶、共同借款人、產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件

4、主貸人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價(jià)30％以上首付款發(fā)票原件及復(fù)印件

8、上下家收款賬號

9、上家房產(chǎn)證復(fù)印件

個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)

住房公積金貸款擔(dān)保

根據(jù)《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》，張掖市濱河住房置業(yè)擔(dān)保有限公司向個(gè)人住房公積金貸款借款人提供全程的、不可撤銷的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。業(yè)務(wù)簡介

購買自住住房時(shí)，符合條件的借款人以所購房屋作為抵押，并由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的購房貸款。申請受理 貸款申請條件

只要滿足以下條件，皆可申請住房公積金貸款： ①具有完全民事行為能力的自然人； ②具有城鎮(zhèn)常住戶口

③在申請貸款前六個(gè)月正常連續(xù)繳存本市住房公積金； ④至少首付房款的30%；

⑤具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款能力；

⑥沒有尚未還清的數(shù)額較大且可能影響貸款償還能力的債務(wù)。辦理流程

1、純公積金貸款流程：在擔(dān)保公司各網(wǎng)點(diǎn)申請受理—>簽約—>審批—>交易中心辦理抵押登記手續(xù)—>銀行放款—>資料辦結(jié)

2、組合貸款流程：在擔(dān)保公司各網(wǎng)點(diǎn)預(yù)受理—>設(shè)計(jì)貸款方案—>簽約—>受理審批—>交易中心辦理抵押登記手續(xù)—>銀行放款—>資料辦結(jié)

貸款額度與貸款期限

住房公積金貸款最高額度：25萬 貸款人正常繳納補(bǔ)充公積金- 貸款年限：一手房15年 申請貸款所需資料：

1、一手房公積金貸款申請需攜帶資料：

①貸款申請人、配偶、共同借款人、產(chǎn)權(quán)共有人的身份證和戶口簿原件及復(fù)印件、公積金帳號；

②貸款申請人和共同借款人的婚姻證明：結(jié)婚證或離婚證原件及復(fù)印件；

③不少于房價(jià)30%的首付款收款憑證；

④組合貸款需提供借款申請人及共同借款人的收入證明； ⑤支持通存通兌功能的扣款存折原件及復(fù)印件； ⑥期房的預(yù)售許可證或現(xiàn)房的大產(chǎn)證復(fù)印件； ⑦期房的預(yù)售合同或現(xiàn)房的出售合同原件；

⑧房產(chǎn)開發(fā)商營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書、法人代表身份證的復(fù)印件及房產(chǎn)開發(fā)商或代理商的收款帳號。

2、二手房公積金貸款申請需攜帶資料： ①貸款申請人、配偶、共同借款人、產(chǎn)權(quán)共有人的身份證和戶口簿原件及復(fù)印件、公積金帳號；

②貸款申請人和共同借款人的婚姻證明：結(jié)婚證或離婚證原件及復(fù)印件；

③不少于房價(jià)30%的首付款收款憑證；

④組合貸款需提供借款申請人及共同借款人的收入證明； ⑤支持通存通兌功能的扣款存折原件及復(fù)印件； ⑥二手房買賣合同原件；

⑦上家身份證原件及復(fù)印件、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件；

⑧房產(chǎn)評估報(bào)告。1990年（含）之前的二手房貸款額度超過房產(chǎn)總價(jià)30%及1990年以后的二手房超過

房屋總價(jià)50%的需要由辦理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評估公司進(jìn)行房屋評估； ⑨如貸款放款至上家，提供放款存折復(fù)印件

個(gè)人住房商業(yè)性貸款擔(dān)保

借款人資格

各家銀行略有不同，需服從銀行的相關(guān)規(guī)定：

1、年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力

2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。

3、月還款額占提供證明的總月收入比低于50％。借款額度和期限

1、貸款金額占房價(jià)的比例：不超過70％。最高25萬元。

2、貸款的最長期限：15年。且貸款的期限加借款人實(shí)際年齡不超過60周歲。借款人提供的資料 一手房

1、借款人、配偶、共同借款人的公積金帳號

2、借款人、配偶、共同借款人，產(chǎn)權(quán)共有人的身份證原件及復(fù)印件

3、借款人、配偶、共同借款人、產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價(jià)20％以上首付款發(fā)票原件及復(fù)印件

8、房產(chǎn)商或代理商收款帳號

9、預(yù)售證/大產(chǎn)證復(fù)印件

10、房產(chǎn)商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

11、代理商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及代理商委托書原件 二手房

1、借款人、配偶、共同借款人的公積金帳號

2、借款人、配偶、共同借款人，產(chǎn)權(quán)共有人的身份證原件及復(fù)印件

3、借款人、配偶、共同借款人、產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻證明

5、夫妻雙方收入證明

6、購房合同

7、房價(jià)30％以上首付款發(fā)票及復(fù)印件

8、上下家收款賬號

9、上家房產(chǎn)證復(fù)印件

10、評估報(bào)告

有交易轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：按擔(dān)保金額的6‰且不低于2000元/筆收取。原借款人所需資料：

① 借款人和產(chǎn)權(quán)共有人身份證原件及復(fù)印件； ② 借款人和產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件； ③ 借款人婚姻情況證明原件及復(fù)印件； ④ 房地產(chǎn)權(quán)證原件；

⑤ 借款合同（抵押合同）原件及復(fù)印件； ⑥ 最近一期銀行還款對帳單原件及復(fù)印件； ⑦ 還款卡或還款存折原件及復(fù)印件； ⑧ 房屋買賣合同原件。

新借款人所需資料：

① 借款人和產(chǎn)權(quán)共有人身份證原件及復(fù)印件； ② 借款人和產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件； ③ 借款人婚姻情況證明原件及復(fù)印件； ④首付款收據(jù)原件及復(fù)印件； ⑤借款人銀行申請書原件及復(fù)印件； ⑥借款人新借款合同、抵押資料原件。

無交易轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：按擔(dān)保金額的6‰且不低于2000元/筆收取。提供基本資料

① 借款人和產(chǎn)權(quán)共有人身份證明原件及復(fù)印件； ② 借款人和產(chǎn)權(quán)共有人戶口簿原件及復(fù)印件;③ 借款人婚姻情況證明原件及復(fù)印件;④ 房地產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件;⑤ 原借款合同（抵押合同）原件及復(fù)印件;⑥ 最近一期銀行還款對賬單原件及復(fù)印件;⑦ 還款卡復(fù)印件;⑧ 新的借款合同原件及新借款銀行提供的辦理抵押登記的資料原件;⑨ 委托擔(dān)保公司員工辦理抵押注銷、抵押登記等事宜公證書原件。

住房貸款階段性擔(dān)保業(yè)務(wù)

提供基本資料:

①原產(chǎn)權(quán)共有人（含原借款人）及配偶的身份證、結(jié)婚證或未婚承諾；

②原產(chǎn)權(quán)人（含原借款人）及配偶的信用報(bào)告；

③新產(chǎn)權(quán)共有人（含借款人）及配偶的身份證、借款合同（或借款申請書）、買賣合同、收件收據(jù)等； ④其他，如委托公證書等。

第三篇：萊蕪市利民住房置業(yè)擔(dān)保公司住房擔(dān)保流程

? 萊蕪市利民住房置業(yè)擔(dān)保公司

貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)指南

1住房抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)

1.1辦理流程

① 借款人持相關(guān)資料到住房公積金管理中心申請住房貸款；

② 公積金中心同意后，借款人到擔(dān)保公司申請擔(dān)保，擔(dān)保公司出具《擔(dān)保承諾書》；

③ 公積金中心依據(jù)申請貸款資料和《擔(dān)保承諾書》審批貸款；

④ 借款人與銀行簽訂借款合同，借款人與擔(dān)保公司簽訂房產(chǎn)抵押合同，繳納擔(dān)保費(fèi)，辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)，擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)；

⑤ 銀行發(fā)放貸款。

1.2借款人需提供的材料

① 依法簽訂的購房合同原件及復(fù)印件、付款發(fā)票原件及復(fù)印件；

② 借款人及配偶身份原件及復(fù)印件；

③ 房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證原件及復(fù)印件。

※辦理抵押手續(xù)房屋所有權(quán)人應(yīng)提交婚姻狀況證明，其中已婚的提交夫妻雙方身份證明，結(jié)婚證或并戶的戶口簿；屬未婚、離異、喪偶情形的提交有關(guān)證件及戶口所在地民政部門出具的“無婚姻登記證明”。信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)

2.1辦理流程

① 借款人持相關(guān)資料到住房公積金管理中心申請住房貸款；

② 公積金中心同意后，借款人到擔(dān)保公司申請擔(dān)保，借款人、保證人與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保合同，借款人繳納擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保公司出具《擔(dān)保承諾書》； ③ 公積金中心依據(jù)貸款資料和《擔(dān)保承諾書》審批貸款；

④ 借款人與銀行簽訂借款合同，擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)；

⑤ 銀行發(fā)放貸款。

2.2借款人需提供的材料

① 依法簽訂的購房合同原件及復(fù)印件、付款發(fā)票原件及復(fù)印件；

② 借款人及配偶身份證原件及復(fù)印件；

③ 借款人結(jié)婚證原件及復(fù)印件；

④ 借款人及配偶單位正式職工證明和月收入證明原件；

⑤ 借款人及配偶代發(fā)工資存折原件及復(fù)印件。

2.3保證人需提供的材料

① 保證人及配偶身份證原件及復(fù)印件；

② 保證人結(jié)婚證原件及復(fù)印件；

③ 保證人及配偶單位正式職工證明和月收入證明原件；

④ 保證人及配偶代發(fā)工資存折原件及復(fù)印件。

2.4保證人數(shù)量

貸款額在10萬（含）以下的，需提供1個(gè)家庭作為保證人；貸款額在10萬元以上或30萬以下的，需提供2個(gè)家庭作為保證人。多人集體購房者可以選擇聯(lián)保方式。

3收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按貸款金額×貸款年限×收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分段定率累加計(jì)收，收費(fèi)額不足1000元的按1000元計(jì)算。具體分段定率:

1—10年（含10年）：貸款金額×貸款年限×1‰；11-20年（含20年）：貸款金額×（貸款年限-10）×0.5‰；21-30年（含30年）：貸款金額×（貸款年限-20）×0.25‰。

※辦理住房抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的：

① 擔(dān)保公司代辦房屋抵押登記手續(xù)，并承擔(dān)房屋抵押登記費(fèi)和手續(xù)費(fèi)； ② 不再需要房產(chǎn)評估（劃撥土地除外）；

③ 擔(dān)保費(fèi)減半收取。

擔(dān)保公司地址：市房管局三樓交易大廳27號窗口 聯(lián) 系電話：88996698898077

第四篇：上海住房置業(yè)擔(dān)保高峰論壇發(fā)言稿ppt詳解

住房置業(yè)擔(dān)保高峰論壇(2005上海)交流材料：

聯(lián)合發(fā)展、創(chuàng)新經(jīng)營,開拓住房擔(dān)保新局面

——山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司總經(jīng)理

李長征

尊敬的各位嘉賓、女士們，先生們：

上午好！

很高興能與大家同聚上海，回顧和總結(jié)住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)五年來的發(fā)展歷程及經(jīng)驗(yàn)，共同探討中國住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)未來發(fā)展方向。

山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司是山東省內(nèi)首家專業(yè)個(gè)人住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)，致力于承接住房金融外包業(yè)務(wù)，公司現(xiàn)在山東省內(nèi)各地市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。

我公司成立以來，堅(jiān)持“經(jīng)營品牌化、管理科學(xué)化、市場全省化、業(yè)務(wù)信息化”的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展，逐漸走出了一條富有自身特色的發(fā)展之路。公司現(xiàn)主要開展住房置業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。公司在省內(nèi)各地與建行、農(nóng)行、工行、交行、中行等建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，接受金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包，在齊魯大地逐步打造出“銀聯(lián)擔(dān)保，貸款專家”服務(wù)品牌。

銀聯(lián)擔(dān)保作為一個(gè)年輕的企業(yè)，在實(shí)踐中積極總結(jié)，在成長中努力創(chuàng)新。結(jié)合公司近幾年的發(fā)展，對于住房置業(yè)擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)問題以及未來發(fā)展設(shè)想，我們提出以下觀點(diǎn)和看法，希望能與國內(nèi)同行交流探討。

一、實(shí)事求是，科學(xué)評估住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)五年來的發(fā)展

（1）五年來，政府相關(guān)部門為了對住房置業(yè)擔(dān)保規(guī)范管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)科學(xué)的制定了許多政策法規(guī)，建立和完善了住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)制。

從2000年的《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》的出臺，到近兩年來行業(yè)主管部門、金融機(jī)構(gòu)對住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)查、逐步清理和整頓，無不體現(xiàn)出國家和政府對住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高度重視和密切關(guān)注。住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)制已初步建立，并正逐步完善。

（2）五年來，住房置業(yè)擔(dān)保作用日益顯著，逐步得到了金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可。

住房擔(dān)保是中國房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的服務(wù)保證，住房擔(dān)保是分散住房金融風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。近幾年來在，在國家有關(guān)政策的大力扶持下，在政府相關(guān)部門的關(guān)心支持下，住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，為我國房地產(chǎn)業(yè)、住房金融業(yè)的健康發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)，其顯著作用已逐步顯現(xiàn)，并逐步得到了金融機(jī)構(gòu)和廣大消費(fèi)者地認(rèn)可。

（3）五年來，住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，在多方努力下，問題正逐步解決。

實(shí)際的運(yùn)營中，我們不難發(fā)現(xiàn)，住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展中也遇到了諸多的困難和挑戰(zhàn)，如擔(dān)保放大倍數(shù)的限制、收益低、盈利模式單

一、與金融機(jī)構(gòu)合作不平等、擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊、市場混亂等問題。解決這些問題、克服當(dāng)前的困難，必須在行業(yè)主管部門、金融機(jī)構(gòu)、住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方地共同努力下去完成。對住房置業(yè)擔(dān)保的健康發(fā)展，我們有堅(jiān)定的信心，我們相信在多方共同努力下，困難一定能克服。

二、與時(shí)俱進(jìn)，通過創(chuàng)新來解決發(fā)展中的主要困難

我們認(rèn)為，積極的觀念創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新是促進(jìn)住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必由之路。在實(shí)踐中，我們應(yīng)不斷歸納總結(jié)新的理論，在理論指導(dǎo)下去解決發(fā)展中的難題。

我們認(rèn)為：

1、住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)?？茖W(xué)確定擔(dān)保公司的擔(dān)保能力應(yīng)從擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力角度來衡量，金融機(jī)構(gòu)采取住房置業(yè)擔(dān)保模式來防范住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，是對信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種轉(zhuǎn)移，住房擔(dān)保公司是名副其實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理能力主要包括管理技術(shù)和管理手段兩個(gè)方面。衡量一個(gè)擔(dān)保公司控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，也應(yīng)該從這兩個(gè)方面來考核：

1、管理技術(shù)

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小主要取決于風(fēng)險(xiǎn)控制三要素：（1）借款人資信真實(shí)性評定；（2）業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化操作；（3）貸后的催收管理力度，只要有效解決這三個(gè)環(huán)節(jié)，貸款風(fēng)險(xiǎn)就能較好控制?，F(xiàn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從理論上講是比較成熟的，但是在實(shí)踐中貫徹落實(shí)并不到位。個(gè)貸業(yè)務(wù)煩瑣、工作量大、銀行人力資源不足等客觀原因?qū)е略趯?shí)際的業(yè)務(wù)開展過程中，這些控制風(fēng)險(xiǎn)因素未能有效落實(shí)，為后期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生造成了隱患。

而住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)因體制靈活，人力資源可隨業(yè)務(wù)量變化適度增加、催收力度和手段也催收的難易程度合理調(diào)節(jié)等，住房置業(yè)擔(dān)保公司這些特點(diǎn)，正好反映出擔(dān)保公司的管理能力。

2、管理手段 銀行不良資產(chǎn)的出現(xiàn)，表明借款人不能正常償還銀行貸款，而銀行一般通過法律訴訟的方式來進(jìn)行催收，但這是一種最不經(jīng)濟(jì)、最漫長的解決方式。而且常常在勝訴的情況下也很難執(zhí)行，不易回收貸款。而住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過人工催收、房產(chǎn)置換、提供周轉(zhuǎn)房等多種形式實(shí)現(xiàn)債務(wù)回收，這些手段是金融機(jī)構(gòu)所不具備的。

擔(dān)保公司是專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對其擔(dān)保能力的認(rèn)定，其實(shí)就是對擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力的認(rèn)定。衡量一個(gè)擔(dān)保公司控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，也應(yīng)該從這風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段兩個(gè)方面來考核，從擔(dān)保余額、實(shí)有資本等方面進(jìn)行限制過多，過死，會阻礙擔(dān)保公司的正常發(fā)展。

2、住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)是資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是對抵押房產(chǎn)進(jìn)行管理，故不應(yīng)受到擔(dān)保放大倍數(shù)的限制。

金融機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)具有數(shù)量大、成本高、風(fēng)險(xiǎn)低、后期管理復(fù)雜的特性。這些特性決定了金融機(jī)構(gòu)實(shí)施抵押資產(chǎn)管理外包是大力發(fā)展住房信貸業(yè)務(wù)的最佳選擇之一。

現(xiàn)行的住房置業(yè)擔(dān)保都是在借款人提供抵押物作為反擔(dān)保條件的基礎(chǔ)上發(fā)生的，金融機(jī)構(gòu)采取住房置業(yè)擔(dān)保模式其實(shí)就是將抵押資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行貸后資產(chǎn)承擔(dān)管理責(zé)任。

擔(dān)保公司所提供的擔(dān)保服務(wù)實(shí)際上是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司故不應(yīng)受到擔(dān)保放大倍數(shù)的限制。

3、住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)是專業(yè)的金融增值延伸服務(wù)提供機(jī)構(gòu)。擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)是一種平等合作。而不是金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

機(jī)構(gòu)擔(dān)保公司介入個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)際上是對金融服務(wù)體系的完善和補(bǔ)充，雙方合作并非單純只承擔(dān)保證責(zé)任，而更多的是為銀行、借款人營造一個(gè)優(yōu)質(zhì)高效的借貸環(huán)境，主要表現(xiàn)在：

（1）協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)，營銷市場。

（2）為借款人提供一站式、一條龍服務(wù)，彌補(bǔ)銀行信貸過程中的服務(wù)缺陷。（3）協(xié)助銀行進(jìn)行存量資產(chǎn)和增量資產(chǎn)的管理。

從以上不難看出，擔(dān)保公司應(yīng)該是個(gè)人貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，為銀行服務(wù)、為借款人服務(wù)，擔(dān)保只是服務(wù)職能之一。故無論是完善服務(wù)的角度，還是防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，住房擔(dān)保公司是專業(yè)的個(gè)人貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4、住房擔(dān)保業(yè)務(wù)具有金融產(chǎn)品特性，住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒金融機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)營模式，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力。

住房擔(dān)保業(yè)應(yīng)堅(jiān)持的“安全性、流動性、效益性”的原則，學(xué)習(xí)金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)營模式，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力。

1、注重業(yè)務(wù)安全性，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格控制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保障債權(quán)安全。

2、加快擔(dān)保收益資金流動，使收益資金保值增值。最大限度發(fā)揮收益資金作用，增加擔(dān)保公司盈利渠道，提高擔(dān)保公司經(jīng)濟(jì)收益。

3、擔(dān)保公司作為企業(yè)，應(yīng)合理追求經(jīng)濟(jì)效益，提高擔(dān)保能力。

現(xiàn)行的住房置業(yè)擔(dān)保公司的工作人員機(jī)構(gòu)，大多數(shù)人員前期主要充實(shí)房地產(chǎn)管理、開發(fā)的專業(yè)人士，而從事金融業(yè)的專業(yè)人士相對較少。今后，擔(dān)保公司應(yīng)加大對金融從業(yè)人員的引進(jìn)力度，加強(qiáng)對工作人員的金融知識的培訓(xùn)力度，從金融業(yè)的角度對公司進(jìn)行管理和運(yùn)營。

三、展望未來，多種發(fā)展模式為住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更廣闊空間

近幾年各地紛紛成立了大批的擔(dān)保公司，這些擔(dān)保公司良莠不齊，對市場沖擊嚴(yán)重，對擔(dān)保公司的形象和聲譽(yù)也造成影響。如何提高住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的競爭力成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)問題。我們認(rèn)為聯(lián)合發(fā)展、創(chuàng)新經(jīng)營將是提高住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的競爭力手段最有效方法。

（一）發(fā)展投資體系，防范風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)盈利模式。

1、擔(dān)保公司選擇安全性高、效益性好的項(xiàng)目進(jìn)行投資，使擔(dān)保收益資金保增增值，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司盈利模式。

2、實(shí)力雄厚的住房置業(yè)擔(dān)保公司可投資參股其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以及設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大市場領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)跨地域經(jīng)營，通過投資創(chuàng)造效益，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

(二）發(fā)展公寓經(jīng)濟(jì)，完善風(fēng)險(xiǎn)化解手段。

住房置業(yè)擔(dān)保公司可以采取建設(shè)公寓，公寓可向社會進(jìn)行出租，也可與提供給無法按期還款的借款人作為周轉(zhuǎn)房使用。

通過出租公寓，即可以增加企業(yè)盈利點(diǎn)，提高經(jīng)濟(jì)收益，又完善了對住房貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)化解手段，通過周轉(zhuǎn)房形式解決了抵押房產(chǎn)難于處置的難題。

（三）加強(qiáng)聯(lián)盟協(xié)作，提高企業(yè)競爭能力。不同區(qū)域的住房置業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)加強(qiáng)合作，通過資金、人才、技術(shù)相互支持等形式共贏發(fā)展、聯(lián)盟協(xié)作，提高競爭力。

1、擔(dān)保公司之間通過參股或其它形式，形成資金、人才的相互支持。住房擔(dān)保業(yè)專業(yè)人才的缺乏，對住房擔(dān)保業(yè)的發(fā)展有較大影響，實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的住房置業(yè)擔(dān)保公司可利用投資參股的形式，向其他擔(dān)保公司輸送專業(yè)人才、傳輸管理經(jīng)驗(yàn)。

2、擔(dān)保公司之間加強(qiáng)日常交流，技術(shù)資源上實(shí)現(xiàn)共享。如國內(nèi)很多擔(dān)保公司都在自行開發(fā)擔(dān)保業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)，都花費(fèi)了很多資金。是否可探討在一個(gè)聯(lián)盟內(nèi)，大家共同開發(fā)、共同利用技術(shù)資源的模式。

（四）發(fā)展再擔(dān)保體系。

再擔(dān)保體系的建立一直是住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同關(guān)注的話題，在當(dāng)前形式下，依靠一方的力量成立再擔(dān)保公司可能還比較困難。我們住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是否可以探討采取部分住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合的形式，來成立再擔(dān)保公司，發(fā)展再擔(dān)保體系。

朋友們，我們都為中國住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展傾注了辛勤的汗水，貢獻(xiàn)了自己的力量。今后，希望我們大家能進(jìn)一步交流、溝通、協(xié)作，通過聯(lián)合發(fā)展、創(chuàng)新經(jīng)營，開拓中國住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)新的局面。

預(yù)祝本次論壇取得圓滿成功！

最后，感謝上海住房置業(yè)擔(dān)保有限公司為本次住房置業(yè)擔(dān)保論壇的成功舉行所做的大量工作。同時(shí)也歡迎各位到山東考察觀光。

謝謝大家。

2005年9月5日

第五篇：淺談對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

淺談對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

淺談我對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

摘要

什么是可持續(xù)發(fā)展？可持續(xù)發(fā)展概念的由來及其含義、內(nèi)涵是什么？中國古代能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，那么，中國古代的可持續(xù)發(fā)展觀念是怎樣的？可持續(xù)發(fā)展概念都拓展到哪些領(lǐng)域了呢？那么可持續(xù)發(fā)展是否具有可實(shí)施性呢？本文將通過對這些問題的回答，描繪會一個(gè)我所認(rèn)識的可持續(xù)發(fā)展。

在對傳統(tǒng)生產(chǎn)力理論進(jìn)行內(nèi)在的矛盾剖析和理性思考的基礎(chǔ)上，提出了現(xiàn)代生產(chǎn)力就是“人們基于對人和自然的生產(chǎn)力辯證統(tǒng)一矛盾的科學(xué)認(rèn)識。在積極保護(hù)良好生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)上合理開發(fā)、有效利用、科學(xué)配置自然資源而持續(xù)地創(chuàng)造物質(zhì)、生態(tài)財(cái)富，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會和生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的能力，是運(yùn)用科學(xué)和技術(shù)、合理利用自然和人類資源、順應(yīng)自然規(guī)律保持可持續(xù)發(fā)展的合理滿足人類日益提高的需求的社會生產(chǎn)的一種能力“這一新的命題。該命題與可持續(xù)發(fā)展理論相一致．既符合馬克思主義辯證唯物主義和關(guān)于生產(chǎn)力學(xué)說的理論精髓，也符合現(xiàn)代生產(chǎn)力發(fā)展的基本規(guī)律

關(guān)鍵詞 可持續(xù)發(fā)展 為下一代謀福祉 1.可持續(xù)發(fā)展概念的由來以及它的含義

可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）的概念，是西方學(xué)術(shù)界醞釀出來的，是西方政治界首先加以肯定的。1972年，當(dāng)西方社會還陶醉于高增長、高消費(fèi)的“黃金時(shí)代”時(shí)，著名的“羅馬俱樂部”（Roman club）集許多自然科學(xué)家、人文科學(xué)家、企業(yè)管理家、社會活動家的努力，探討人類發(fā)展的困境，寫出《增長的極限》一書。書中向世人警示：自然界的資源是有限的，環(huán)境的自我調(diào)節(jié)能力也不是無止境的，人類的發(fā)展終將受到資源和環(huán)境的制約。這是20世紀(jì)70年代人們對無節(jié)制經(jīng)濟(jì)增長的破壞，進(jìn)而遭受其制約的反思。也正是在本年的聯(lián)合國人類環(huán)境研討會上，正式討論了這個(gè)問題。而“可持續(xù)發(fā)展”這個(gè)概念的正式出現(xiàn)是20世紀(jì)80年代。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(World Commission on Environment and Development,WCED)在《我們共同的未來》(Our Common Future)報(bào)告中

淺談對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

不能吃祖宗飯，不斷子孫路?！?2.可持續(xù)發(fā)展觀念在中國古代

中國古代文明(Chinese ancient civilization)為何能夠保持幾千年延綿不斷的持續(xù)發(fā)展并創(chuàng)造輝煌的文明成就？人們多從中國古代的地理環(huán)境、社會結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和儒家文化的特質(zhì)等方面進(jìn)行討論和認(rèn)識，從不同的視角對中國古代文明的連續(xù)發(fā)展問題進(jìn)行詮釋，獲得了許多富有啟示意義的認(rèn)識成果。文明的持續(xù)發(fā)展實(shí)質(zhì)上是文明發(fā)展的可持續(xù)性問題，只有文明發(fā)展具有可持續(xù)性，文明的發(fā)展才能長期延續(xù)。

中國古代文明是一種以農(nóng)業(yè)為主要形態(tài)的文明，它的發(fā)展及其可持續(xù)性與自然環(huán)境和自然資源密切關(guān)聯(lián)。我們注意到，中國古代思想家基于人與自然的和諧統(tǒng)一(Harmonizing human and nature)，主張仁民愛物，反對對自然資源的過度索取。既肯定在不違背人與自然和諧統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，對自然資源進(jìn)行開發(fā)利用，為人類造福，有強(qiáng)調(diào)對自然資源開發(fā)利用的合理性，以保證子孫后代的生存和發(fā)展需要。

中國古代思想家和政治家強(qiáng)調(diào)自然資源是社會發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，應(yīng)該進(jìn)行開發(fā)利用。荀子說：“修火憲，養(yǎng)山林藪澤，草木、魚鱉、百索，以時(shí)禁發(fā)，使國家足用，而財(cái)物不屈，虞師之事也?！保ā锻踔啤罚╋@然荀子把山林澤藪等自然資源作為家園財(cái)富，是“國家足用，財(cái)物不屈”的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國古代思想家們不管是主張仁民愛物，保護(hù)環(huán)境，還是反復(fù)強(qiáng)調(diào)與自然地和諧統(tǒng)一，其終極目標(biāo)還是要讓百姓“有余食”、“有余用”和“有余材”，落腳點(diǎn)還是民生，還是社會進(jìn)步和發(fā)展?！抖Y記.曲禮》認(rèn)為：“地廣大，荒而不治，此亦士之辱也?！薄暗赜杏喽蛔?，君可恥也?！保ā峨s記》）

但是，利用而不是濫用，這是中國古代環(huán)境意識的基點(diǎn)。我們的先人很早就認(rèn)識到“畋不掩群，不取而夭；不涸澤而漁，不焚林而獵?！保ā吨餍g(shù)訓(xùn)》）認(rèn)為要想利用自然資源，必須在保護(hù)的基礎(chǔ)上合理、適時(shí)的開發(fā)利用，反對不合時(shí)宜地過度開發(fā)，特別是破壞性的開發(fā)利用。西周時(shí)期，人們已經(jīng)認(rèn)識到保護(hù)山野藪澤是富國富民的保證?！豆茏?立政》篇中講到富國立法有五，其中

淺談對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

3.現(xiàn)代可持續(xù)發(fā)展觀念的拓展和總體內(nèi)涵

現(xiàn)代所說的可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)不再僅僅局限于剛剛提出時(shí)的生態(tài)(Zoology)領(lǐng)域，它的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)、社會、科技、資源和政治等諸多方面。

例如：在經(jīng)濟(jì)方面，可持續(xù)發(fā)展就是今天的使用不應(yīng)減少未來的實(shí)際收入，發(fā)展能夠保持當(dāng)代人的福利增加，并且不會使后代的福利減少；在科技方面，可持續(xù)發(fā)展就是轉(zhuǎn)向更清潔、更有效的技術(shù)一一盡可能接近“零排放”（Zero Discharge）或“密閉式，工藝方法一一盡可能減少能源和其他自然資源的消耗”等等。

而可持續(xù)發(fā)展在政治方面已經(jīng)上升到戰(zhàn)略層面，2002年中共十六大把“可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)”作為全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)之一。在此方面，它是以保護(hù)自然資源環(huán)境為基礎(chǔ)，以激勵經(jīng)濟(jì)發(fā)展為條件，以改善和提高人類生活質(zhì)量為目標(biāo)的發(fā)展理論和戰(zhàn)略。它是一種新的發(fā)展觀、道德觀和文明觀。

綜上所述，可持續(xù)發(fā)展的總體內(nèi)涵為：

⑴突出發(fā)展的主題，發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長有區(qū)別，發(fā)展史集社會、科學(xué)、文化、環(huán)境等多項(xiàng)因素于一體的完整現(xiàn)象，是人類共同的和普遍的權(quán)利，發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都享有平等的不容剝奪的發(fā)展權(quán)利；

⑵發(fā)展的可持續(xù)性，人類的經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展不能超越資源和環(huán)境的承載能力；

⑶人與人關(guān)系的公平性，當(dāng)代人在發(fā)展與消費(fèi)時(shí)應(yīng)努力做到使后代人又同樣的發(fā)展機(jī)會，同一代人中一部分人的發(fā)展不應(yīng)當(dāng)損害另一部分人的利益； ⑷人與自然的協(xié)調(diào)共生，人類必須建立新的道德觀念和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)會尊重自然、師法自然、保護(hù)自然，與之和諧相處。中共提出的科學(xué)發(fā)展觀和可持續(xù)發(fā)展結(jié)合起來，以經(jīng)濟(jì)社會全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展為基本要求，指出要促進(jìn)人與自然和諧，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口、資源、環(huán)境相協(xié)調(diào)，堅(jiān)定走生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的文明發(fā)展道路，保證一代接一代地永遠(yuǎn)發(fā)展。從忽略環(huán)境保護(hù)受到自然懲罰，到最終選擇可持續(xù)發(fā)展，是人類文明進(jìn)化的一次歷史性重大轉(zhuǎn)折。

近幾年，我國限制稀土的出口，對其進(jìn)行合理開發(fā)的監(jiān)管，正是一種可持續(xù)發(fā)展理念的具體貫徹。

4.實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的三大原則

公平性原則：本代人之間的公平、代際間的公平和資源分配與利用的公平；可持續(xù)發(fā)展是一種機(jī)會、利益均等的發(fā)展。它既包括同代內(nèi)區(qū)際間的均衡發(fā)展，即一個(gè)地區(qū)的發(fā)展不應(yīng)以損害其它地區(qū)的發(fā)展為代價(jià)；也包括代際間的均衡發(fā)展，即既滿足當(dāng)代人的需要，又不損害后代的發(fā)展能力。該原則認(rèn)為人類各代都處在同一生存空間，他們對這一空間中的自然資源和社會財(cái)富擁有同等享用權(quán)，他們應(yīng)該擁有同等的生存權(quán)。因此，可持續(xù)發(fā)展把消除貧困作為重要問題提了出來，要予以優(yōu)先解決，要給各國、各地區(qū)的人、世世代代的人以平等的發(fā)展權(quán)。持續(xù)性原則：人類經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展不能超越資源和環(huán)境的承載能力。即在滿足需要的同時(shí)必須有限制因素，即發(fā)展的概念中包含著制約的因素；在“發(fā)展”的概念中還包含著制約因素，因此，在滿足人類需要的過程中，必然有限制因素的存在。主要限制因素有人口數(shù)量、環(huán)境、資源，以及技術(shù)狀況和社會組織

淺談對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

對環(huán)境滿足眼前和將來需要能力施加的限制。最主要的限制因素是人類賴以生存的物質(zhì)基礎(chǔ)——自然資源與環(huán)境。因此，持續(xù)性原則的核心是人類的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展不能超越資源與環(huán)境的承載能力，從而真正將人類的當(dāng)前利益與長遠(yuǎn)利益有機(jī)結(jié)合。

共同性原則：各國可持續(xù)發(fā)展的模式雖然不同，但公平性和持續(xù)性原則是共同的。地球的整體性和相互依存性決定全球必須聯(lián)合起來，認(rèn)知我們的家園?？沙掷m(xù)發(fā)展是超越文化與歷史的障礙來看待全球問題的。它所討論的問題是關(guān)系到全人類的問題，所要達(dá)到的目標(biāo)是全人類的共同目標(biāo)。雖然國情不同，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的具體模式不可能是惟一的，但是無論富國還是貧國，公平性原則、協(xié)調(diào)性原則、持續(xù)性原則是共同的，各個(gè)國家要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展都需要適當(dāng)調(diào)整其國內(nèi)和國際政策。只有全人類共同努力，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，從而將人類的局部利益與整體利益結(jié)合起來。

5.可持續(xù)發(fā)展的可行性

面對當(dāng)前世界嚴(yán)峻的環(huán)境形勢（不論生態(tài)、經(jīng)濟(jì)還是政治），許多人會提出這樣的疑問：可持續(xù)發(fā)展是否具有可行性呢？可持續(xù)發(fā)展是否僅僅是一個(gè)遙遠(yuǎn)的夢想而已？

我認(rèn)為不是。雖然當(dāng)今自然、社會與人類的矛盾空前，并且有些問題我們解決它的出發(fā)點(diǎn)是好的，卻沒有得到預(yù)期的效果（如：中國實(shí)施的浩大“治沙工程”，中國通過大量種植人工林，來改變低植被地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，樹木好不容易種植上去了，生態(tài)環(huán)境卻比原來更惡劣了，原因就是我們種植的植被過于單一，造成了原有的生態(tài)平衡破壞，生物多樣性遭受巨大挑戰(zhàn)。），但是我們?nèi)砸吹剿e極的一面，像上述的例子我們也并不是沒有解決的辦法，比如我們可以通過增加植被種類，通過基因工程來培育更多的當(dāng)?shù)刂脖唬员３衷械纳鷳B(tài)平衡。我們不能因?yàn)榭沙掷m(xù)發(fā)展的可行性任務(wù)艱巨而不去做，這樣只會給后代造成更大的危害。在中國古代，我們能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，在現(xiàn)代為什么就不可能呢！下面我舉一個(gè)對寧夏產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展研究的例子：

近幾年，寧夏處于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步完善，同時(shí)他也面臨者嚴(yán)峻的資源環(huán)境問題。以下是期出現(xiàn)的問題：

1、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，面積污染嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，75%水庫需要加固維修；正常年景下20萬頭大家畜、100萬只羊飲水困難，30萬頭牛、80萬只羊缺乏棚圈設(shè)施和飼草料加工機(jī)械。

2、龍頭企業(yè)帶動作用不強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品附加值小，產(chǎn)業(yè)鏈短。至今，寧夏還沒有一家農(nóng)業(yè)上市公司，其農(nóng)產(chǎn)品綜合加工率僅為43%（世界平均為85%以上），加工產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比是0.6:1（世界平均為2.4:1）

3、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和推廣水平落后，對農(nóng)產(chǎn)品的綠色論證不足。寧夏的農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)入戶率約為59%，農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化率約為55%，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率約為47%，農(nóng)業(yè)綜合機(jī)械化水平僅為43%。

4、淺談對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識

補(bǔ)灌、坐水點(diǎn)種旱作節(jié)水農(nóng)業(yè)試驗(yàn)示范，缺德了巨大成功。

2、進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全體系(the quality of product safety)建設(shè)，促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，打造加工產(chǎn)業(yè)集群（枸杞產(chǎn)業(yè)、羊絨產(chǎn)業(yè)、乳制品產(chǎn)業(yè)、馬鈴薯淀粉產(chǎn)業(yè)、清真牛羊肉產(chǎn)業(yè)）

4、合理利用和配置資源能源，發(fā)展壯大 5