第一篇：農(nóng)戶信用與農(nóng)村金融環(huán)境調(diào)查

農(nóng)戶信用與農(nóng)村金融環(huán)境調(diào)查

——以惠民縣為例

本文所指農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口性質(zhì)、以農(nóng)業(yè)主副業(yè)生產(chǎn)為主要收入來源的農(nóng)村居民。

農(nóng)戶因其所處的地理位置遠(yuǎn)離城市，在金融服務(wù)體系中處于末梢環(huán)節(jié)。即使在以農(nóng)村為發(fā)展領(lǐng)域的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系建設(shè)中，農(nóng)戶這一對(duì)象也處于弱勢(shì)地位。郵儲(chǔ)銀行成立后，把服務(wù)重點(diǎn)放在服務(wù)“三農(nóng)”上，加大了對(duì)農(nóng)戶金融需求的拓展。通過3年的探索和實(shí)踐，更深刻地感受到農(nóng)村金融環(huán)境亟待改善，農(nóng)戶融資需求更為迫切。現(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶的信用狀況和農(nóng)村金融環(huán)境究竟是怎樣的呢？與其他貸款對(duì)象的信用差距究竟如何？為此，對(duì)惠民縣的300戶農(nóng)戶做了一次較為詳盡的調(diào)查。

一、農(nóng)戶信用的現(xiàn)狀

1．農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)狀況與償債能力

惠民縣全縣版圖面積1357平方公里，耕地面積120萬畝，總?cè)丝?3萬，農(nóng)業(yè)人口54萬，占全縣總?cè)丝诘?5.7%，屬于典型的農(nóng)業(yè)大縣。

統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)顯示，惠民縣有農(nóng)戶14.28萬戶，平均每戶3.78人。2010年農(nóng)民人均純收入6861元，即每戶年均純收入14000元。據(jù)對(duì)300戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，收入在l萬元以下的占比為11%，l萬元至5萬元的占比為72%，5萬元至l0萬元的占比為7%，10萬元至20萬元的占比為7%，20萬元以上的占比為3%。即收入在10萬元以上與收入l萬元以下的農(nóng)戶占比大體相當(dāng)，約占10%。而l萬元收入以上的農(nóng)戶又占了72%，由此可以推斷，多數(shù)農(nóng)戶有能力承擔(dān)年均l萬元以上的債務(wù)。

從接受調(diào)查的農(nóng)戶家庭資產(chǎn)狀況來看，300戶農(nóng)戶平均每戶資產(chǎn)52萬元，其中，10萬元以下的農(nóng)戶占比為22%，10萬元至50萬元的農(nóng)戶占比為61%，50萬元以上的農(nóng)戶占比為17%。

在家庭資產(chǎn)構(gòu)成中，農(nóng)戶資產(chǎn)主要以房產(chǎn)為主，占資產(chǎn)總價(jià)值的61%，其次分別為種植、養(yǎng)殖類資產(chǎn)、存款和現(xiàn)金。惠民縣糧棉菜果種植、雞鴨牛羊養(yǎng)殖以及林木深加工等產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模，農(nóng)戶資產(chǎn)構(gòu)成中所占比例充分證明了這一點(diǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村宅基地性質(zhì)和實(shí)際生存需要，房產(chǎn)不能償還債務(wù)的條件，故約80%的農(nóng)戶償債能力在20萬元以下；另有17%的富裕戶償債力在30萬元以上。結(jié)合年收入分析，目前約50%的農(nóng)戶承債能力應(yīng)在5萬元以上。

2．農(nóng)戶的信貸融資現(xiàn)狀

2010年末，惠民縣農(nóng)戶中與銀行有借貸關(guān)系的為3.2萬戶，占總戶的22.5%；貸款總額為10.88億元，平均每戶貸款3.4元。據(jù)對(duì)300個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，有

銀行貸款的農(nóng)戶為163戶，戶數(shù)占比為54.3%；有民間借貸（含擔(dān)保公司變相貸款）的33戶，戶數(shù)占比為11%，平均借貸金額6.3萬元；其中有19戶既有銀行貸款，又有民間借貸。由此來看，300戶農(nóng)戶中，有貸款需求并通過各種方式取得借款的農(nóng)戶為196戶，戶數(shù)占比65.3%；從借貸的情況看，除有7戶銀行貸款在50萬元以上外，其余貸款金額都很小，其中46戶貸款在2萬元以下，占貸款總戶數(shù)的15%，這與民間借貸每戶6.3萬元有一定差距。

從農(nóng)戶的資金運(yùn)用看，71%的資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，9%的資金用于教育，20%用于建房或子女婚嫁等消費(fèi)。也就是說，農(nóng)戶的借款用途主要還是用于生產(chǎn)。從投入產(chǎn)出的角度看，由于農(nóng)戶的借款大多用于生產(chǎn)投入增值，因而具有潛在的信用歸還能力。

3．信貸違約率的現(xiàn)狀

信貸違約率是指全部借款人中，未能按照借款合同約定、如期足額償還借款的借款人的比率，這一指標(biāo)也是檢驗(yàn)信用優(yōu)劣的直觀標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)對(duì)惠民縣金融機(jī)構(gòu)貸款情況的調(diào)查，2010年末農(nóng)戶不良貸款戶數(shù)違約率高達(dá)17.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小企業(yè)的違約率的6.6%，也就是說農(nóng)戶的守信狀況比中小企業(yè)差。進(jìn)一步分析看，農(nóng)戶的不良貸款主要集中在次級(jí)和可疑類，損失類貸款僅占3.7%，與中小型企業(yè)相近。綜合分析，農(nóng)戶的信用狀況與中小企業(yè)相比，尚有一定差距。

二、金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀況

（一）農(nóng)戶融資需求的滿足度

對(duì)于農(nóng)戶的信用需求，主要針對(duì)銀行信用對(duì)300戶農(nóng)戶做了統(tǒng)計(jì)。調(diào)查顯示，300戶農(nóng)戶中僅有55戶無真實(shí)的資金需求，有資金需求的有245戶，戶數(shù)占比81.7%。在245戶有資金需求的農(nóng)戶中，有銀行貸款的163戶，占資金需求戶數(shù)的66.5%，其中有41戶在得到銀行貸款后資金得到滿足。因此可以說，銀行信用滿足度僅為25.2%。

（二）金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)排斥

1、擔(dān)保要求嚴(yán)格。目前，惠民縣農(nóng)戶信貸主要有聯(lián)保、保證、抵押、質(zhì)押四種方式。聯(lián)保指三戶及以上有貸款需求的農(nóng)戶互為擔(dān)保；保證指有穩(wěn)定收入來源的國(guó)家正式工作人員為貸款農(nóng)戶擔(dān)保；抵押指以依法可以變現(xiàn)的個(gè)人或第三方資產(chǎn)抵押貸款；質(zhì)押指以有處置權(quán)的有價(jià)證券作為質(zhì)押物貸款。這些擔(dān)保方式雖然有效降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上為滿足農(nóng)戶資金需求形成了制約。

2、利率水平偏高。目前信用社在貸款利率的制度上尚無具體規(guī)定，只是有一個(gè)浮動(dòng)范圍，比如執(zhí)行下限系數(shù)0.9，上限系數(shù)2.3。從實(shí)際執(zhí)行看，信用社對(duì)農(nóng)戶的貸款均實(shí)行上浮利率，只是對(duì)社員貸款在執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上優(yōu)惠利息的5%。據(jù)對(duì)300家農(nóng)戶調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)貸款一年期加權(quán)平均利率在10%以上。郵

儲(chǔ)銀行農(nóng)戶小額貸款利率執(zhí)行固定利率13.2，連續(xù)5個(gè)月如期還款給予一個(gè)月的免息優(yōu)惠，利率水平雖然有所降低，但明顯高于中小企業(yè)貸款利率，阻礙了一般農(nóng)戶的貸款需求。

3．貸款審批手續(xù)復(fù)雜，期限不合理，如最簡(jiǎn)單的質(zhì)押貸款有些銀行卻要求只能用本行的存單。據(jù)對(duì)300家農(nóng)戶調(diào)查，有38戶曾因各種原因遭銀行拒貸。除去急需資金或不得不借款的農(nóng)戶外，許多農(nóng)戶抱著有多少錢辦多大事的心理，視自有資金多少?gòu)氖陆?jīng)營(yíng)活動(dòng)。農(nóng)戶的貸款93%為一年之內(nèi)的短期貸款，這與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期投資和養(yǎng)殖業(yè)的利潤(rùn)回報(bào)期限不相一致，而且到期很難申請(qǐng)延期。

（三）金融服務(wù)的覆蓋面

1、金融網(wǎng)點(diǎn)偏少。隨著工、農(nóng)、中、建等大型國(guó)有商業(yè)銀行收縮農(nóng)村市場(chǎng)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)的只有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行兩家，且郵儲(chǔ)銀行90的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)并不辦理信貸業(yè)務(wù)。與競(jìng)爭(zhēng)激烈的城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村顯然成為被忽視的“角落”，給農(nóng)戶貸款帶來極大不便。

2．服務(wù)方式簡(jiǎn)單、手段落后。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備更新、電子化投入不足，服務(wù)手段落后。轄內(nèi)縣人民銀行金庫(kù)撤銷，各商業(yè)銀行調(diào)款都要分別跑到市級(jí)機(jī)構(gòu)，不僅加大了費(fèi)用，而且由于現(xiàn)金調(diào)撥不及時(shí)，農(nóng)戶支現(xiàn)時(shí)常被拒。另外，各行、社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，農(nóng)戶存、取款不得不到縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，以致出現(xiàn)了農(nóng)戶存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難、辦理信用卡難的現(xiàn)象。

三、農(nóng)戶信用水平與金融服務(wù)水平的差距

1．農(nóng)戶征信體系滯后與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)約束的矛盾

從以上現(xiàn)狀分析可以得出，農(nóng)戶具有一定的資金實(shí)力，較為強(qiáng)烈的信用需求，但現(xiàn)實(shí)卻是農(nóng)戶獲取金融服務(wù)難，究其原因，還是農(nóng)戶的信用體系建設(shè)狀況滯后和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)約束超前的矛盾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣14.28萬農(nóng)戶，僅有31%的農(nóng)戶在人行的征信系統(tǒng)有信用檔案，而且信息過時(shí)。鑒于農(nóng)戶信用信息不透明，銀行難以據(jù)此授信。近年來金融機(jī)構(gòu)的對(duì)借款人的信用約束越來越嚴(yán)，對(duì)內(nèi)部人員的責(zé)任追究力度越來越大，更加影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸的投放力度。

2．農(nóng)戶的分散性與金融集約化的矛盾

農(nóng)戶是一個(gè)分散的群體，信用總量小，承貸水平低，彼此聯(lián)系松散，難以形成集團(tuán)式的利益共同體和互助承貸體。農(nóng)戶分散的弱勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)集約化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)相背離，過去為農(nóng)戶服務(wù)的四大國(guó)有銀行紛紛撤離農(nóng)村，信用社也在上收機(jī)構(gòu)，向更高一級(jí)的法人治理模式過渡。郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新的金融機(jī)構(gòu)逐步成立，但尚難頂替其他國(guó)有銀行成為支農(nóng)主力；貸款公司、資金互助社在本地還剛剛著手組建，但普遍規(guī)模較小，服務(wù)能力有限，且貸款利率極高，難以適應(yīng)農(nóng)戶低投入、低產(chǎn)出的資金需求。

3．農(nóng)戶服務(wù)需求與金融服務(wù)成本的矛盾

農(nóng)戶是一個(gè)巨大的金融服務(wù)需求群體，而且其需求越來越大。從300家問卷調(diào)查的情況看，有一半以上的農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖，資金需求大、使用周期長(zhǎng)。例如，養(yǎng)一頭豬需要投入1000元，一個(gè)小規(guī)模的養(yǎng)殖就需投資20萬元以上；建一個(gè)蔬菜大棚也需要1~2萬元。這樣一個(gè)資金需求幾千元貸款是不足的，更不要說經(jīng)營(yíng)其他產(chǎn)業(yè)，這也是農(nóng)戶民間借貸的主要原因。對(duì)金融部門來講，資金不是問題，問題在于服務(wù)的成本。貸款要一戶一戶的信用考核，一筆一筆的小額投放；存取款、匯兌結(jié)算要面對(duì)偏遠(yuǎn)村落的百姓，要投人人力、物力和財(cái)力，這是根本的矛盾所在。

四、推進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)的措施和建議

1、充分發(fā)揮金融業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。建立在良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)上的金融業(yè)，能夠更有效地配置金融資源，從而有力地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有力支持，通過增加合理投放和優(yōu)化結(jié)構(gòu)等措施積極支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展。金融系統(tǒng)應(yīng)突出加大對(duì)“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體的支持力度，提供個(gè)性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)。

2．培育建造農(nóng)村金融服務(wù)體系

解決農(nóng)戶貸款難、金融服務(wù)難問題，第一位的是要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失問題。通過培育新的機(jī)構(gòu)或組織，建立農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高服務(wù)水平。其一要確立農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)方向和支柱地位。三家機(jī)構(gòu)服務(wù)的大方向應(yīng)是“三農(nóng)”，監(jiān)管部門應(yīng)監(jiān)督其農(nóng)業(yè)貸款的存貸比。其二要培育和支持新的服務(wù)機(jī)構(gòu)和組織建立。應(yīng)鼓勵(lì)諸如各級(jí)扶貧辦設(shè)立的農(nóng)村資金互助基金（協(xié)會(huì)）的運(yùn)作，支持產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的信貸行為。其三是規(guī)范民間借貸，應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)保護(hù)法律，規(guī)范借貸行為，禁止高利貸產(chǎn)生，同時(shí)也保護(hù)借貸雙方的利益，解除借貸雙方的擔(dān)心。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理與防控

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大改革過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控力度，改變農(nóng)村金融“高風(fēng)險(xiǎn)”的現(xiàn)狀。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)內(nèi)控管理。加強(qiáng)內(nèi)控制度的建立，在制度上為有效內(nèi)控提供保障，有重點(diǎn)地采取多種措施，規(guī)避或降低回收貸款等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)；積極開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)。二是繼續(xù)加大對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識(shí)、法制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育農(nóng)村信用文化。三是推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保體制的建立健全，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成地拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道，降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4、建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

一是加快農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設(shè)。人民銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶這一特殊群體設(shè)立并征集農(nóng)戶信用信息，力爭(zhēng)盡快建立一個(gè)包括更多農(nóng)戶在內(nèi)的現(xiàn)代信息系統(tǒng)。二是對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)分。由銀行業(yè)監(jiān)管部門主導(dǎo)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)自愿農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)分，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的予以足夠的授信。三是建立農(nóng)戶失信懲戒機(jī)制。對(duì)于惡意逃廢債行為要由政府或銀行業(yè)監(jiān)管部門統(tǒng)一治理，如協(xié)調(diào)法律清收、計(jì)入失信者名單等，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

5、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)戶是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不可或缺的重要市場(chǎng)，不斷改進(jìn)服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的根本。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)著力滿足不同主體信貸需求，在大力支持分散農(nóng)戶的同時(shí)，努力做到“既貸點(diǎn)又貸鏈”，積極支持各類農(nóng)村市場(chǎng)主體的生產(chǎn)發(fā)展。針對(duì)農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保抵押物的特點(diǎn)，大力發(fā)展不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，靈活調(diào)整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保方式，探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等新途徑。第三是積極開辦授權(quán)農(nóng)戶信用卡業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶短期的資金需求。

第二篇：當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考

當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考

一、饒陽(yáng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用體系建設(shè)總體概況

1、農(nóng)戶信用檔案管理情況

饒陽(yáng)縣農(nóng)村信用社2000年10月份開始辦理農(nóng)戶小額信用貸款，按照上級(jí)聯(lián)社的文件要求，均對(duì)農(nóng)戶信用狀況建立了農(nóng)戶信用檔案，內(nèi)容包括信用戶照片、有效身份證件復(fù)印件、個(gè)人申請(qǐng)書、信用社對(duì)農(nóng)戶的資信調(diào)查以及對(duì)農(nóng)戶的貸款限額認(rèn)定表等相關(guān)資料。信用社每?jī)赡陮?duì)信用戶重新進(jìn)行一次資格評(píng)定，并對(duì)評(píng)定情況形成文字材料，更新有關(guān)檔案信息。但是，在實(shí)際工作中，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及面廣、工作量極大，部分信用社對(duì)信用戶的資信年審和更新檔案信息工作做的不是很及時(shí)，其中也不排除有個(gè)別信貸人員工作拖拉、不負(fù)責(zé)任問題。

2、小額貸款證的發(fā)放、管理情況

自開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)以來，信用社始終積極推動(dòng)小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展，將農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)作為信貸工作重點(diǎn)，將此納入工資考核范圍，從而促進(jìn)了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的迅速開展。在實(shí)際工作中，信貸人員走村入戶，深入田間地頭，積極做好對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定及發(fā)證工作。到2004年末，對(duì)符合條件的農(nóng)戶全部辦理了發(fā)證。2005年以來，發(fā)證數(shù)量明顯減少，主要原因是剩余農(nóng)戶絕大部分不符合信用戶標(biāo)準(zhǔn)及要求。

截止到2006年末，全縣信用社已為197個(gè)自然村發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款證，占全縣總村數(shù)的100%；已發(fā)證30398戶，占全縣總農(nóng)戶數(shù)的43%。

3、對(duì)個(gè)人信用檔案的運(yùn)用及放款標(biāo)準(zhǔn)

信用社依據(jù)個(gè)人信用檔案中的有關(guān)數(shù)據(jù)、個(gè)人信息等資料對(duì)農(nóng)戶 1

信用資格和貸款限額進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)于放款標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)放小額貸款過程中，信用社統(tǒng)一執(zhí)行的是省、市聯(lián)社《貸款操作規(guī)程》、《農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》、《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》以及《農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施方案》等制度、辦法，在對(duì)貸款額度的核定上，將信用戶分為三個(gè)等級(jí)，并按等級(jí)分別確定限額，其中對(duì)一級(jí)信用社貸款限額為2萬元（含）以內(nèi)，二級(jí)信用戶為1萬元（含）以內(nèi)，三級(jí)信用戶為5000元（含）以內(nèi)。

4、信用村、鎮(zhèn)建設(shè)及小額信用、聯(lián)保貸款發(fā)放情況

截止到2006年末，饒陽(yáng)縣信用社已評(píng)定信用村141個(gè)，占全縣總村數(shù)的72%；評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個(gè)。近兩年來信用村（鎮(zhèn)）未增加的原因主要是其余村（鎮(zhèn)）達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。在聯(lián)保貸款建設(shè)方面，由于農(nóng)戶不愿參加互保、有參與互保意愿的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力不匹配及不符合規(guī)定條件等多方面原因，信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成效不大。到2006年末全縣信用社僅建立聯(lián)保小組47個(gè)，涉及農(nóng)戶249戶，近兩年來，在農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款的發(fā)放方面，由于有相當(dāng)一部分信用社出現(xiàn)信用不良以及信貸員自身管理問題，信用社在小額信用貸款的發(fā)放上采取了適當(dāng)控制，投放數(shù)額有所下降。截止到2006年末，全縣信用社共累計(jì)投放小額貸款62256萬元，余額達(dá)到13753萬元，其中2005年、2006年累計(jì)投放為28288萬元，兩年僅增加小額貸款3382萬元；到2006年末，全縣信用社共累計(jì)投放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1125萬元，余額為395萬元。

二、小額信用、聯(lián)保貸款方面存在的問題

幾年來，通過小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的開展，有效化解了農(nóng)民貸款難問題，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，也得到了當(dāng)?shù)卣皬V大農(nóng)民的充分認(rèn)可。通過調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)了以

下幾個(gè)方面的問題：

1、整體信用觀念偏低。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是部分農(nóng)戶為圖省事，有了錢不主動(dòng)歸還貸款，而是繼續(xù)投入再生產(chǎn)、擴(kuò)大規(guī)模，使本應(yīng)有的信用缺失；二是有部分農(nóng)戶貸款的目的根本就不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入或搞經(jīng)營(yíng)，而是用所取得的貸款用做日常消費(fèi)，即使信貸人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，也為時(shí)已晚，這部分貸款基本很難收回。

2、存在少數(shù)農(nóng)戶騙貸、逃貸現(xiàn)象。在實(shí)際工作中，由于小額貸款業(yè)務(wù)面對(duì)千家萬戶，工作量極大，信貸人員在調(diào)查摸底過程中對(duì)一些細(xì)節(jié)問題難免有些疏漏，以至被一小部分戶主鉆了空子，有的農(nóng)戶貸款后就外出打工，常年不歸，不知去向，家里人則總已種種理由推托，表示無力還貸；另有部分農(nóng)戶是貸款到期不還，幾經(jīng)催收后，干脆夫妻共同外出，查無音信。

3、基于親情、友情關(guān)系或受利益驅(qū)動(dòng)頂名貸款。一是信用戶親友本人因不具備貸款資格或無償還能力而無法取得貸款，信用戶或礙于情面或出于幫一把的好心，頂名貸款為其親友所用，以致信用社的貸款管理帶來很大麻煩，同時(shí)也給信貸資金造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是受利益誘惑頂名貸款為集體或企業(yè)所用，如城關(guān)鎮(zhèn)張池、朱池、李池等幾個(gè)村，涉及農(nóng)戶80余戶，頂名貸款為村里修路、打井、接電等所用，條件是村委會(huì)為每戶向信用社入股500元以取得社員資格，現(xiàn)這部分貸款已全部形成不良，雖經(jīng)起訴勝訴（法院判決由村委會(huì)償還）。但由于村委會(huì)無收入，貸款收回已是相當(dāng)困難。

4、個(gè)別信貸員對(duì)工作不負(fù)責(zé)任，違規(guī)發(fā)證、違規(guī)放貸。

三、對(duì)建立農(nóng)戶信用體系的建議

針對(duì)小額貸款發(fā)放與管理過程中存在的以上問題，提幾點(diǎn)粗淺建議：

1、抓好內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)格操作程序，以杜絕違規(guī)發(fā)證、違規(guī)放貸問題的發(fā)生。在農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)方面，信用社有一整套的管理辦法和操作程序，之所以出現(xiàn)違規(guī)問題，充分暴露出了在有效監(jiān)督、控制方面的不到位。因此，應(yīng)重點(diǎn)從內(nèi)控制度的不斷完善和狠抓落實(shí)入手，杜絕違規(guī)問題的發(fā)生。

2、縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)政府要切實(shí)發(fā)揮好各自的職能作用，積極幫助農(nóng)村信用社清收已形成風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及面廣、促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定的信貸業(yè)務(wù)。在對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定以及核定限額過程中，大部分都有村委會(huì)或村民代表參加，信用社在發(fā)證過程中，很大程度上是聽取了村委會(huì)或村民代表的意見。因此，在對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款清收方面，建議由縣政府組織協(xié)調(diào)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府抓好落實(shí)，村委會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施，積極幫助信用社開展工作。

3、各級(jí)、各部門要充分尊重農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，避免干預(yù)貸款、指派貸款問題的發(fā)生。在現(xiàn)已形成風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款中，有相當(dāng)一部分系縣委、政府當(dāng)年發(fā)展棚室蔬菜而指定信用社發(fā)放的，當(dāng)時(shí)由于要求的時(shí)間緊、涉及戶多，以致使信用社在對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定過程中出現(xiàn)偏差，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；再就是政府當(dāng)年指派信用發(fā)放的財(cái)政貼息小額貸款，由于貼息不到位，以致給信用社的清收工作造成很大困難，很大一部分貸款現(xiàn)仍未收回。

4、多方聯(lián)動(dòng)，搞好宣傳，在農(nóng)村營(yíng)造起一個(gè)良好的信用氛圍。首先是農(nóng)村信用社的自身宣傳，其次是各級(jí)政府在廣大農(nóng)村對(duì)信用社的宣傳。通過對(duì)農(nóng)村信用社辦社宗旨、服務(wù)方向以及在農(nóng)村的作用等多方面宣傳，使廣大農(nóng)民對(duì)信用社有更進(jìn)一步的了解和認(rèn)識(shí)，讓廣大農(nóng)民知道信用社是他們自己的銀行，從而積極配合信用社開展工作，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)民信用意識(shí)快速提高，農(nóng)村信用社健康發(fā)展，社農(nóng)雙贏，地方

經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的目的。

第三篇：如何改善農(nóng)村金融環(huán)境

如何改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的建議

目前，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主渠道，但現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，近年來隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的不斷增加與創(chuàng)新，使農(nóng)村金融發(fā)展取得了積極成效，但是仍然存在金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的突出問題。

目前，農(nóng)村金融服務(wù)手段還比較落后，創(chuàng)新能力不足，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在活力，如現(xiàn)在我聯(lián)社主要還是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式還不能適應(yīng)和滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要。中間業(yè)務(wù)也僅僅局限在代理保險(xiǎn)、結(jié)算、代發(fā)工資等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)。再加上由于農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，因此，也造成創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品的動(dòng)力不足，無法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次、多樣化的金融需求。為改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、明確支持重點(diǎn)加大支農(nóng)支牧力度

把握地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際，圍繞當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)布局和特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)板塊，明確信貸投向、投量，加大支農(nóng)支牧投放力度，堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的服務(wù)定位,要更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)的資金需求，提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)；支持自然人農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；支持生態(tài)、高效、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；支持農(nóng)民專業(yè)合作社。

二、開展創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。突出農(nóng)村信用社資源優(yōu)勢(shì)，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)小微企業(yè)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價(jià)值的金融服務(wù)，既是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題，又能緩解新形勢(shì)下農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，也是農(nóng)村信用社煥發(fā)生命活力，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)實(shí)要求。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

一是建立與地方政府戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方加強(qiáng)互動(dòng)；二是支持農(nóng)民專業(yè)合作社為農(nóng)村金融服務(wù)載體；三是提供小額貸款便捷服務(wù)；四是是傳導(dǎo)金融信息服務(wù)，建立農(nóng)村信息傳輸平臺(tái)，暢通資金、技術(shù)；五是暢通農(nóng)村結(jié)算渠道，積極推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行；七是提供特色金融服務(wù)，開展“送資金、送技術(shù)”下鄉(xiāng)活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)村能人爭(zhēng)做創(chuàng)業(yè)先鋒。

四、構(gòu)建農(nóng)戶信用體系完善農(nóng)村信用制度

立法是構(gòu)建農(nóng)戶信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，建立良好的社會(huì)信用體系，不僅要靠道義的勸說，更要靠法律的規(guī)范，要為形成健康的農(nóng)戶信用體系創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

一是盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和信息數(shù)據(jù)使用規(guī)范的法律，明確規(guī)定開放的各類信用數(shù)據(jù)，確定開放標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不真實(shí)數(shù)據(jù)提供者要設(shè)置嚴(yán)懲條款，使信用數(shù)據(jù)得以正常傳播和使用。徹底改變現(xiàn) 有信用信息資源利用效率難以提高的局面。

二是進(jìn)一步完善我國(guó)民法及有關(guān)法律中關(guān)于債權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定，及對(duì)失信行為的懲戒標(biāo)準(zhǔn)和措施。以確保信用關(guān)系中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯。

三是規(guī)定各類信用參與主體的標(biāo)準(zhǔn)、條件和規(guī)則等，改變目前政出多門、管理混亂、監(jiān)管缺乏的狀況，同時(shí)建立失信懲戒機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，健全行業(yè)自律組織，提高監(jiān)管效率。以此來促進(jìn)信用活動(dòng)的有序進(jìn)行。

四是充分發(fā)揮政府職能作用，對(duì)農(nóng)戶信用體系建設(shè)起到指導(dǎo)作用。治理和改善農(nóng)村信用環(huán)境，大力推動(dòng)和有效監(jiān)督。才能對(duì)不守信用的農(nóng)戶依法進(jìn)行懲治，解決“贏了官司討不來錢”問題，堅(jiān)決打擊逃廢信用社債務(wù)行為。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)合，為農(nóng)戶信息共享提供協(xié)調(diào)自律機(jī)制。

五是全力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，建立信用文化的長(zhǎng)效機(jī)制 構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，必須以道德為支撐，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，縣、鄉(xiāng)、村各級(jí)組織要積極配合，做好對(duì)農(nóng)戶的宣傳工作，在全社會(huì)廣泛開展關(guān)于誠(chéng)信的宣傳教育，普及信用知識(shí)，使廣大農(nóng)戶樹立誠(chéng)信方面的道德意識(shí)，重視他人和社會(huì)對(duì)自身信譽(yù)的評(píng)價(jià)，增強(qiáng)對(duì)失信行為的防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。努力在全社會(huì)樹立起“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會(huì)意識(shí)。

第四篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

經(jīng)濟(jì)是人類社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。與政治是人類社會(huì)的上層建筑一樣，是構(gòu)建人類社會(huì)并維系人類社會(huì)運(yùn)行的必要條件。其具體含義隨語(yǔ)言環(huán)境的不同而不同，大到一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，小到一家的收入支出，有時(shí)候用來表示財(cái)政狀態(tài)，有時(shí)候又會(huì)用去表示生產(chǎn)狀態(tài)，是當(dāng)前非常活躍的詞語(yǔ)之一。全國(guó)人民堅(jiān)持不懈的走讓一部分人先富起來，然后帶動(dòng)人民走共同富裕的道路，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力水平的蓬勃發(fā)展，我們國(guó)家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區(qū)先富起來以后，改革開放的果實(shí)逐步惠及到了我們偉大的農(nóng)民身上。在農(nóng)村，我們農(nóng)民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時(shí)代的發(fā)展、農(nóng)民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農(nóng)村興起。隨之而來的便是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展。

改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)告訴發(fā)展，再應(yīng)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站消息，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今日發(fā)布經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長(zhǎng)10.3%。

2010年，面對(duì)極為復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和極為嚴(yán)峻的各類自然災(zāi)害和各種重大挑戰(zhàn)，黨中央、國(guó)務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，科學(xué)決策，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊成果，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)總體良好。

初步測(cè)算，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)10.3%，增速比上年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，一季度同比增長(zhǎng)11.9%，二季度增長(zhǎng)10.3%，三季度增長(zhǎng)9.6%，四季度增長(zhǎng)9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值40497億元，增長(zhǎng)4.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值186481億元，增長(zhǎng)12.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值171005億元，增長(zhǎng)9.5%。

其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，糧食連續(xù)七年增產(chǎn)。全年糧食總產(chǎn)量達(dá)到54641萬噸，比上年增長(zhǎng)2.9%，連續(xù)七年增產(chǎn)。其中，夏糧產(chǎn)量12310萬噸，下降0.3%；早稻3132萬噸，下降6.1%；秋糧39199萬噸，增長(zhǎng)4.8%。油料產(chǎn)量增長(zhǎng)2.7%，糖料下降1.9%。肉類產(chǎn)量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，全年豬牛羊禽肉產(chǎn)量7780萬噸，增長(zhǎng)3.6%。其中，豬肉產(chǎn)量5070萬噸，增長(zhǎng)3.7%。農(nóng)村居民全年人均純收入5919元，同比增長(zhǎng)14.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.9%，超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長(zhǎng)幅度和7.8%的實(shí)際增長(zhǎng)幅度。

隨著農(nóng)村居民收入的增多，越來越多的金融服務(wù)出現(xiàn)在了我們廣大農(nóng)村居民的面前。2008年的一份報(bào)告中指出黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融問題。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤(rùn)總額和資產(chǎn)利潤(rùn)率增長(zhǎng)較快。

2003年以來，農(nóng)村金融改革進(jìn)展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國(guó)，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開展面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制改革試點(diǎn)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過去單一支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近

年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)步開放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關(guān)部門大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。

為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。

現(xiàn)在農(nóng)村中金融服務(wù)的種類主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調(diào)劑等種類，而我國(guó)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)體系已向系統(tǒng)化、專業(yè)化發(fā)展。近年來，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款模式，大力支持涉農(nóng)類小企業(yè)發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。

作為“支農(nóng)服務(wù)主力軍”的農(nóng)村信用社，其改革試點(diǎn)成效明顯。農(nóng)村信用社運(yùn)行機(jī)制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農(nóng)信貸投放明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，比2007年末分別增長(zhǎng)77%和68%。這對(duì)改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題中起到了重要作用。

與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款公司近年來也獲得了快速發(fā)展，由于小額信貸主要為小企業(yè)和農(nóng)戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導(dǎo)資金支持三農(nóng)方面發(fā)揮了一定作用。截至2011年6月末，全國(guó)共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計(jì)新增貸款894億元。

另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

雖然我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展前景良好，但是仍存在著許多問題，例如：

1、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。

2、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對(duì)稱，農(nóng)村“缺血”日趨嚴(yán)重。

3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾。這些問題反映出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。為了解決我過農(nóng)村金融服務(wù)體系的所存在的各種問題中國(guó)人民銀行在日前發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中提出了未來進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

在改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村的金融服務(wù)也在迅猛發(fā)展，逐步建立起了相關(guān)的金融服務(wù)體系。雖然現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)體系還不完善，還存在這許多問題，但是我們的黨和國(guó)家正在努力完善我們農(nóng)村的金融服務(wù)體系，爭(zhēng)取進(jìn)一步提高我們廣大的農(nóng)民群眾的生活水平，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使我們的農(nóng)民群眾有更舒適的生活，讓我們國(guó)家所有公民都達(dá)到小康，達(dá)到共同富裕的偉大目標(biāo)。

第五篇：淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

中央廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

作 者：分 校：專 業(yè)：年 級(jí)：學(xué) 號(hào)：

金融學(xué)本科 2014秋

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

提

綱

一、農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況

二、農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的八大風(fēng)險(xiǎn)

（一）靈活性風(fēng)險(xiǎn)

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

（三）災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)

（四）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

（五）道德性風(fēng)險(xiǎn)

（六）行為性風(fēng)險(xiǎn)

（七）政策性風(fēng)險(xiǎn)

（八）承諾性風(fēng)險(xiǎn)

三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人貸款

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大，單筆金額小

（四）農(nóng)戶小額信用貸款資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系

四、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的八點(diǎn)措施

（一）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系

（二）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)

（三）政府搭臺(tái)、司法助威，共同打造良好的農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境

（四）拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)

（五）完善有關(guān)配套政策，構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（六）實(shí)施電子檔案制度

（七）嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

內(nèi)容提要：目前，農(nóng)村小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)村小額信用貸款在開辦過程中存在的靈活性風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，道德性風(fēng)險(xiǎn)，行為性風(fēng)險(xiǎn)，政策性風(fēng)險(xiǎn)，承諾性風(fēng)險(xiǎn)八大風(fēng)險(xiǎn)?？陀^分析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款制度、靈活運(yùn)用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)化建設(shè)、建立多元化的農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系等方面、拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善配套設(shè)施，實(shí)施電子檔案制度，建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)；原因；防范；對(duì)策

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國(guó)之后，得到了不斷發(fā)展和運(yùn)用。目前，我國(guó)開展的小額信貸主要有三類：國(guó)際資助的項(xiàng)目（或非政府、非銀行資金支持項(xiàng)目）；政府與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合作項(xiàng)目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的小額信貸項(xiàng)目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，可以滿足農(nóng)戶對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點(diǎn)的靈活性和額度上一個(gè)“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對(duì)信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點(diǎn)已無法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個(gè)貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通、暗箱操作，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實(shí)際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營(yíng)效益和支農(nóng)質(zhì)量。

（二）農(nóng)村剩余勞動(dòng)力流動(dòng)性特點(diǎn)造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)家對(duì)山區(qū)農(nóng)村實(shí)施退耕還林（還草）政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動(dòng)，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動(dòng)性大，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對(duì)其貸款常常會(huì)遇到貸款項(xiàng)目難評(píng)估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險(xiǎn)貸款難處置等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實(shí)時(shí)貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況等基本信息無法準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長(zhǎng)此以往，形成大量不良貸款無法正常運(yùn)作。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點(diǎn)，勢(shì)必造成即使在法律“時(shí)效期”內(nèi)拿起法律武器，也會(huì)因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處置還貸的貴重物品相對(duì)較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個(gè)典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢(shì)群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對(duì)農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明

顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

（四）地方政府市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)定位不準(zhǔn)造成的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。一些地方政府沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟(jì)效益，違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，政府選項(xiàng)不準(zhǔn)，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場(chǎng)容量有限，集中于某一項(xiàng)目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會(huì)需求量減少，價(jià)格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴(yán)重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目符合市場(chǎng)需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)得當(dāng)、管理有序，才能保證經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目取得良好的自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）部分農(nóng)民誠(chéng)信借貸意識(shí)淡薄造成的道德性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔(dān)保、抵押”，具有“手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點(diǎn)，倍受農(nóng)民的歡迎，同時(shí)也給居心叵測(cè)的人以可乘之機(jī)，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點(diǎn)和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)操作中很難完全識(shí)別個(gè)別農(nóng)戶由于誠(chéng)信意識(shí)差、誠(chéng)信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會(huì)誠(chéng)信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國(guó)家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會(huì)“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長(zhǎng)帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中。誠(chéng)信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠(chéng)信的缺失必然會(huì)給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時(shí)也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時(shí)都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)信貸人員配置較少,信貸管理人員嚴(yán)重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對(duì)才有可能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?；鶎愚r(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時(shí)間相對(duì)不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時(shí)收息等情況，無法逐戶深入細(xì)查。當(dāng)前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，國(guó)家政策性專項(xiàng)資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對(duì)每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時(shí)間較少，電話聯(lián)系較多，對(duì)工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評(píng)級(jí)、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個(gè)人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的登記核實(shí)。評(píng)級(jí)授信不嚴(yán)謹(jǐn)，由于評(píng)級(jí)授信沒有統(tǒng)一的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，在評(píng)定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個(gè)人主觀臆斷，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入狀況及誠(chéng)信意識(shí)等重要信息的充分把握，造成人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（七）農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)民在申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務(wù)工，還款的主要來源也靠外出務(wù)工，難以提供有效的擔(dān)保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請(qǐng)中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風(fēng)險(xiǎn)。

（八）農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實(shí)際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個(gè)良好的融資平臺(tái)，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實(shí)際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)是否被社會(huì)承認(rèn)，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的作用十分有限。造成評(píng)上了信用等級(jí)，就要無條件授信和放款，評(píng)級(jí)決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)，用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動(dòng)放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)的原因也有著眾多獨(dú)特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個(gè)人信用向信用社或中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款

屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的、適用于個(gè)人的信用制度來對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的情況是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類的信用體系。正因?yàn)槿绱?，信用社或中?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行難以通過信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動(dòng)能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象是農(nóng)戶，這是一個(gè)文化水平相對(duì)較低的群體，他們對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)利率變化、財(cái)務(wù)政策缺乏了解，對(duì)市場(chǎng)信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會(huì)影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標(biāo)群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大。與此同時(shí)，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國(guó)目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時(shí)間去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對(duì)于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程就處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，還要承擔(dān)來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的壓力，接受雙倍風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，等級(jí)評(píng)定主要依賴于評(píng)定人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，在對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評(píng)定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。

（二）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營(yíng)、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧?kù)o無以致遠(yuǎn)?！?，員工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績(jī)、管理能力和誠(chéng)信敬業(yè)意識(shí)是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機(jī)地結(jié)合起來，減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率?；鶎愚r(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓(xùn)方式、人才的儲(chǔ)備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、和誠(chéng)信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅(jiān)決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律?！钡牟涣硷L(fēng)氣，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個(gè)個(gè)“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊(duì)伍年輕化、知識(shí)化、專業(yè)化進(jìn)程，著力打造一支思想先進(jìn)、作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營(yíng)、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。

（三）政府搭臺(tái)、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠(chéng)信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財(cái)之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)保”的特點(diǎn)就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長(zhǎng)了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠(chéng)信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺(tái)，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠(chéng)信為本”的思想理念，大力倡導(dǎo)誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

（四）拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)部門增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的觸角伸向“三農(nóng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險(xiǎn)公司簽訂合同的險(xiǎn)種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險(xiǎn)，在維護(hù)信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對(duì)農(nóng)業(yè)這項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起自然與市場(chǎng)的摔打。由此，建議由政府引導(dǎo)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)部門配合增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營(yíng)等項(xiàng)目的政策性保險(xiǎn)，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險(xiǎn)密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，在調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)部門開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)，政府適當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性給予保險(xiǎn)部門一定政策性補(bǔ)償。

（五）完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟(jì)并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當(dāng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災(zāi)害因素影響而形成的風(fēng)險(xiǎn)壞賬，由國(guó)家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷，減少農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷弱化。同時(shí)，地方政府根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省（市）座談會(huì)意見：“基層政府要在省級(jí)政府統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。取信于民，促進(jìn)改革工作順利進(jìn)行。”的精神，建議國(guó)家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時(shí)效期做出特別規(guī)定，放寬和延長(zhǎng)農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時(shí)效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對(duì)國(guó)家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額歸還貸款本息，對(duì)限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財(cái)政供給的可從工資中扣收，對(duì)農(nóng)民個(gè)人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實(shí)行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對(duì)一時(shí)還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計(jì)劃，逐步償還，對(duì)經(jīng)過核實(shí)，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，適當(dāng)優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實(shí)可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細(xì)則，堅(jiān)持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時(shí)通過新聞媒體進(jìn)行曝光。

（六）實(shí)施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)，給農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度??”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件??”農(nóng)村信用社要及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》出臺(tái)符合地域?qū)嶋H、科學(xué)合理、嚴(yán)謹(jǐn)實(shí)用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅(jiān)持借款人夫妻雙方到場(chǎng)”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對(duì)貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進(jìn)行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案?jìng)洳?，其保管期限根?jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達(dá)到陽(yáng)光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀(jì)人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

（七）嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制，對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進(jìn)行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險(xiǎn)貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會(huì)關(guān)系復(fù)雜，對(duì)于轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)造成表面看似困難實(shí)際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對(duì)于這部分不良貸款應(yīng)分門別類進(jìn)行處置，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實(shí)行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時(shí)進(jìn)行賠償。屬于農(nóng)戶誠(chéng)信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級(jí)信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細(xì)化、具有可操作性獎(jiǎng)罰并重的不良貸款處置方案，申請(qǐng)司法部門介入，風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，將風(fēng)險(xiǎn)貸款本息進(jìn)行合理定價(jià)、公平、公正對(duì)內(nèi)、對(duì)外公開拍賣，由競(jìng)拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險(xiǎn)貸款所有權(quán)，充分利用競(jìng)拍人員復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進(jìn)行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動(dòng)報(bào)酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村信用社的激勵(lì)約束機(jī)制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新時(shí)期的需要，重約束輕激勵(lì)已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責(zé)任追究極不科學(xué)，只要貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)追究，盡職盡責(zé)后形成的風(fēng)險(xiǎn)也追究，在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對(duì)的對(duì)象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)格的、實(shí)用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢(shì)在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，重點(diǎn)突出對(duì)業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴(kuò)大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例與獲得利益的比例嚴(yán)重失衡，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預(yù)警機(jī)制、決策機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制，細(xì)化貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責(zé)制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進(jìn)行責(zé)任追究，對(duì)人為因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一追到底，隨時(shí)保持道德風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”高壓勢(shì)頭，對(duì)在職責(zé)范圍內(nèi)盡職盡責(zé)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一律免責(zé)，做到激勵(lì)合情，約束合理，加大并完善信貸激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動(dòng)性，徹底消除一線信貸員對(duì)信貸工作抱著“少放貸少擔(dān)責(zé)，不放貸不擔(dān)責(zé)”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔(dān)責(zé)，遇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)責(zé)”的主人翁意識(shí)。

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