第一篇：關(guān)于農(nóng)戶貸款問題的思考與建議

關(guān)于農(nóng)戶貸款問題的思考與建議

? ? ? 字號

歡迎發(fā)表評論2012年04月17日15:17 來源：銀行家 作者： 劉天鐸 糾錯|收藏|訂閱將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：

農(nóng)民貸款難是農(nóng)民最關(guān)切、政府最關(guān)心、社會最關(guān)注的問題，也幾成為“兩會”熱點問題。破解難題，不僅對全面服務“三農(nóng)”意義重大，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧穩(wěn)定都具有深遠意義。

農(nóng)戶貸款信貸抑制成因分析

農(nóng)戶貸款信貸抑制問題，并非宏觀調(diào)控實施穩(wěn)健貨幣政策所致。宏觀調(diào)控是有保有壓，“三農(nóng)”恰恰是需保證和需重點傾斜的對象。實際情況也是如此，據(jù)筆者了解，農(nóng)戶貸款發(fā)放少，甚至出現(xiàn)漸減趨勢，許多地方并非因農(nóng)戶貸款安排的規(guī)模、計劃不足，恰相反，有不少金融機構(gòu)是沒有完成投放計劃。問題主要由以下幾方面原因促成：

農(nóng)戶貸款風險難控。信貸資金有償、有期、有息的本質(zhì)要求，決定貸款發(fā)放必須以有效防控風險為重要前提。不良貸款超過一定比例，不僅金融企業(yè)自身利益受損，難以生存發(fā)展，信貸支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的資金運作也不可持續(xù)。有效防控風險的管理要求，在操作層面必然要形成具體的控險條件、“門檻”，落實防控風險責任，必然會將防控風險的結(jié)果與操作者的利益相掛鉤。毋庸諱言，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，商業(yè)風險與自然風險高、收入水平低等因素，決定農(nóng)戶貸款第一還款來源一般具有更大的不確定性。而農(nóng)村中按防控風險所必要的貸款條件衡量，真正具備發(fā)放信用貸款條件的農(nóng)戶，數(shù)量十分有限。目前，許多地方采取“三戶聯(lián)?！被颉拔鍛袈?lián)保”的方式向農(nóng)戶發(fā)放貸款（這種方式本質(zhì)上仍是信用貸款方式），從某種意義上講是沒有辦法的辦法。隨貸款風險暴露周期，一些風險問題往往集中暴露，“聯(lián)而不?！保粦舨贿€，聯(lián)保戶索性都不還而“火燒連營”問題已時有發(fā)生。

主要由償還能力和還款意愿決定的第一還款來源風險難控時，其他貸款主要靠第二還款來源，即合法有效的擔保、抵（質(zhì)）押手段來實現(xiàn)對信貸風險進行控制，而農(nóng)戶貸款投放難的癥結(jié)恰在于，能為貸款設定合法有效擔保、抵（質(zhì)）押的物品及權(quán)益嚴重缺乏。首先，缺乏有效擔保?！叭龖袈?lián)保”、“五戶聯(lián)?！?，實踐已證明控險效力有限；而針對農(nóng)戶貸款提供擔保的有一定擔保實力的擔保機構(gòu)，在廣大農(nóng)區(qū)也數(shù)量有限；保險機構(gòu)也基本不辦理對農(nóng)戶貸款的履約保險。其次，缺乏合法、有效的抵（質(zhì)）押物品和權(quán)益。林權(quán)質(zhì)押，由于自然條件等因素決定有林權(quán)的農(nóng)戶有限，加之交易市場不成熟，處伐林木操作難等問題，尚難在廣大農(nóng)區(qū)開展；以農(nóng)業(yè)機械抵押貸款，也因擁有較大型農(nóng)機具農(nóng)戶仍不多及貸后難以有效占管等問題存在，也尚難在較大范圍展開。如吉林省農(nóng)業(yè)銀行對本省近30萬農(nóng)戶貸款中，以農(nóng)業(yè)機械抵押的也只寥寥數(shù)筆。而廣大農(nóng)戶最普遍擁有，也是最適于為農(nóng)戶貸款設定有效和相對足值（如吉林省中部農(nóng)區(qū)土地轉(zhuǎn)包費，旱田達每公頃1萬元，水田達1.3萬元）質(zhì)押的土地承包經(jīng)營權(quán)，按現(xiàn)行法律規(guī)定卻又不能質(zhì)押。農(nóng)戶的住宅和宅基地也同樣由于法律方面的障礙也不能抵（質(zhì)）押。

缺乏合法、有效抵（質(zhì)）押，是農(nóng)戶貸款投放難的癥結(jié)，甚至是癥結(jié)中的癥結(jié)。因一些擔保機構(gòu)為貸款提供擔保，一般也要求借款人提供合法、有效抵（質(zhì)）押為反擔保的保障措施。

經(jīng)營成本高、管理難度大的抑制。農(nóng)戶貸款雖利率上浮水平較高，但由于額度小、筆數(shù)多和管理半徑等因素影響，耗費的人、財、物力要遠高于發(fā)放同樣數(shù)量的法人客戶貸款。由于風險難控，和一般其他貸款比，需要提更多的風險撥備和占用更高的經(jīng)濟資本，扣除風險成本后，實際最終創(chuàng)造的經(jīng)濟增加值，即最終經(jīng)營成果往往并不理想；如果貸款風險得不到有效管控，不良貸款出現(xiàn)較大幅度上升，很容易出現(xiàn)經(jīng)營性虧損。農(nóng)戶貸款要面對千家萬戶，不僅貸款對象方面易出現(xiàn)更多風險事件、案件，還因是貸款品種中勞動最密集的品種，涉及員工管理、教育培訓，不僅費用更高，而且出現(xiàn)道德風險事件、案件的概率也更高。由于涉及面廣，也容易造成更大的負面影響。由于農(nóng)戶貸款風險難控，使基層金融機構(gòu)不敢放、難于放；也由于其經(jīng)營成本高、管理難度大，也促使其不愿放，更不愿多放。

有關(guān)部門及各行對涉農(nóng)貸款，在統(tǒng)計口徑以及相應的考核監(jiān)測、優(yōu)惠政策匹配等方面不夠細化。總體看，“涉農(nóng)”、“縣域”貸款比非農(nóng)、城市貸款，要風險高、收益低、管理難度大，但同是“涉農(nóng)”或“縣域”的貸款，往往也存在較大差異。如有些“涉農(nóng)”或“縣域”客戶可能是信用等級很高的大客戶，是各商業(yè)銀行追逐營銷的對象，和同樣“涉農(nóng)”的農(nóng)戶貸款是很難相提并論的。由于目前在考核監(jiān)測、政策傾斜等方面多只把“涉農(nóng)”、“縣域”作為統(tǒng)計口徑，金融機構(gòu)為追求更好經(jīng)營績效，便很容易在涉農(nóng)”、“縣域”中做出抓大放小、追強避弱的選擇。

解決問題的幾點建議

建立健全農(nóng)戶貸款風險聯(lián)防分擔機制。農(nóng)戶貸款數(shù)額小、筆數(shù)多，具有天然分散風險的優(yōu)勢，宜于利用擔保、保險機制發(fā)揮作用。應在現(xiàn)有基礎上更多發(fā)揮擔保、保險機構(gòu)的功能，增強其擔保、保險實力，尤其應引入再擔保、再保險機制，包括利用城市內(nèi)有實力的大型公司機構(gòu)，對農(nóng)村中實力較弱的機構(gòu)進行再擔保、再保險。

應適時對《擔保法》、《物權(quán)法》進行修訂。對現(xiàn)行法律上規(guī)定關(guān)于“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”的條款進行修改，解除利用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為農(nóng)戶貸款設定質(zhì)押的法律障礙。禁止性條款實際是對農(nóng)民權(quán)益的限制，阻礙了農(nóng)村中最主要的資產(chǎn)資本化，使農(nóng)村中最主要的資產(chǎn)不能資本化而“沉睡”、浪費，進而阻塞了農(nóng)民財富擴大化渠道，也使商業(yè)運作的金融機構(gòu)在服務“三農(nóng)”，加大信貸支農(nóng)力度方面很難施展。那種怕農(nóng)地流轉(zhuǎn)、抵（質(zhì)）押而使農(nóng)民失去生存保障的過分擔心，其實是已無必要的。現(xiàn)今農(nóng)民的狀況已與過去有很大區(qū)別：廣大農(nóng)民生存門路、生存技能已不只局限于傳統(tǒng)種植業(yè)；收入水平已有提高，社會保障體系已建立并不斷完善；城市化進程的加速推進，以及農(nóng)民文化水平、理性程度的提高，已為利用土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款提供了可能。農(nóng)地抵（質(zhì)）押權(quán)的實現(xiàn)與農(nóng)地流轉(zhuǎn)權(quán)的實現(xiàn)并無本質(zhì)差別，都是一種對價，而非單方面獲取，擁有抵（質(zhì)）押權(quán)與擁有流轉(zhuǎn)權(quán)一樣，可以幫助農(nóng)民致富，為改善他們生活、生產(chǎn)條件提供更多便利。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的轉(zhuǎn)包在農(nóng)村中實際已相當普遍，而實踐證明，尚鮮見由于土地流轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)包，而出現(xiàn)農(nóng)民由此而難于生存等擔心的問題出現(xiàn)。以農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押發(fā)放貸款，有些地方的金融機構(gòu)也已有試辦，實際情況也證明，所擔心的農(nóng)民生存保障問題也很少出現(xiàn)。而真讓放貸金融機構(gòu)擔心的，是由于法律上尚未能名正言順，貸款仍有違法放貸之嫌而仍怕被查處，而且也怕一旦借款人欠貸不還，金融機構(gòu)訴諸法律維權(quán)，也難勝訴。其實，法律上消除禁令，為穩(wěn)妥起見，有關(guān)部門仍可設定些開辦此種貸款的限制性條款，規(guī)范放貸金融機構(gòu)，促使其理性放貸。諸如要求借款人第一還貸來源要達到一定充足度，規(guī)定貸款用途，以及要求借款者要有更高的社保參保額度，擁有對土地優(yōu)先贖回權(quán)等等。

農(nóng)戶貸款是小貸款，卻是關(guān)乎國計民生的大問題；農(nóng)戶貸款問題反映在基層，解決問題，有些卻關(guān)系到需從法律等方面進行頂層設計的改進。

對風險偏高、收益偏低的金融機構(gòu)給予相應補償。國家有關(guān)部門從總體上對服務“三農(nóng)”金融機構(gòu)，在稅收等方面給予必要優(yōu)惠的同時，還應根據(jù)各金融機構(gòu)不同的“涉農(nóng)”貸款風險、成本、綜合收益水平等情況，對優(yōu)惠政策進行進一步細化，使發(fā)放風險偏高、收益偏低類涉農(nóng)貸款多的機構(gòu)，給于相對多的補償。此外，有關(guān)部門和上級管理行，不應只按貸款品種測算，是農(nóng)戶貸款都要占用很高的經(jīng)濟資本，而應按各金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款實際風險形態(tài)，測算其經(jīng)濟資本需要耗占的額度，這樣更能起到鼓勵發(fā)放農(nóng)戶貸款和鼓勵控制好農(nóng)戶貸款風險的作用?？傊诮?jīng)濟上，不使放農(nóng)戶貸款多的金融機構(gòu)吃虧。

適當提高農(nóng)戶貸款的容忍性。在從嚴查處農(nóng)戶貸款中以貸謀私等違紀違法問題前提下，在考核監(jiān)測、內(nèi)控評價、處罰處理相關(guān)責任人等方面，也應考慮農(nóng)戶貸款筆數(shù)多、管理半徑大、風險點多等特點，適當提高農(nóng)戶貸款出現(xiàn)一般性問題的容忍度。考核評價不僅要看違規(guī)違紀違法事件、案件發(fā)生的絕對數(shù)，也還要以一些相對數(shù)指標衡量，使考核、評價和處罰更客觀、合理。

有關(guān)部門應加大對金融機構(gòu)協(xié)調(diào)力度，更好地整合有限的農(nóng)村金融資源，使金融部門既有競爭更有合作。應根據(jù)轄內(nèi)金融機構(gòu)各自的業(yè)務特點、人員網(wǎng)點狀況、資金能力等方面情況，設法使金融資源盡量合理分布，防止因資源分布不均而造成某區(qū)域農(nóng)民貸款難問題更加突顯。

加強政策性金融扶持力度。解決農(nóng)戶貸款難問題，不能僅靠商業(yè)金融包打天下，還應加大政策性金融、真正的合作金融介入力度，并加強對民間借貸的規(guī)范、引導，建立起更加完善的農(nóng)村金融體系。

第二篇：對農(nóng)戶貸款業(yè)務的調(diào)查與思考

突出特色 嚴控風險 保持農(nóng)戶貸款健康可持續(xù)發(fā)展

——對**農(nóng)行農(nóng)戶貸款業(yè)務的調(diào)查與思考

自2009年開辦農(nóng)戶貸款以來，**農(nóng)行認真貫徹落實省行農(nóng)戶金融工作總體要求，以金融服務“三農(nóng)”為已任，以提升質(zhì)量和效益為主線，突出地方經(jīng)濟特色，創(chuàng)新發(fā)展模式，全力促進農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，服務領(lǐng)域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的同時，有效推動了自身的發(fā)展。截止12月末，全行各項農(nóng)戶貸款余額 萬元，較年初增加 萬元，其中農(nóng)戶小額貸款余額 萬元，較年初增加 萬元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動農(nóng)戶貸款有效投放。消除服務三農(nóng)是政治任務、農(nóng)戶貸款是特殊業(yè)務的思想偏差，正視業(yè)務發(fā)展中存在的問題，督促各支行、各網(wǎng)點多從主觀上分析問題背后隱藏的深刻原因，從同區(qū)域、同條件然而經(jīng)營效果、風險控制差別較大的比較中找差距，透過業(yè)務滑坡、不良上升的現(xiàn)象，深刻認識和糾正工作指導思想上的偏差，端正經(jīng)營思想。

（二）開展“三農(nóng)”市場調(diào)查，摸排農(nóng)戶真實金融需求。根據(jù)各支行網(wǎng)點、人員、任務目標等具體條件，配備了責任心強、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經(jīng)理，組建“三農(nóng)”服務小分隊，配備了相應的辦公設備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細了解農(nóng)戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區(qū)及每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的經(jīng)濟概況、特色產(chǎn)業(yè)、金融需求。

（三）突出地方特色加快發(fā)展。一是圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，突出支持特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)及民生工程。以地方政府年初評定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶為基礎，以農(nóng)村龍頭企業(yè)上下游農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)機大戶等產(chǎn)業(yè)化、組織化、規(guī)?；叩霓r(nóng)戶群體為支持重點，確立農(nóng)戶貸款準入名單。二是擴大農(nóng)戶服務領(lǐng)域，穩(wěn)健發(fā)展新居貸業(yè)務。濟寧農(nóng)行積極與地方政府部門溝通，選擇建設規(guī)劃規(guī)范、經(jīng)濟基礎夯實、村集體實力較強的社區(qū)，在落實有效擔保的前提下，連片營銷擇優(yōu)準入農(nóng)村新居住房貸款。

（四）建立風險客戶退出機制，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)。以當前國家穩(wěn)健貨幣政策下信貸規(guī)模從緊的經(jīng)濟形勢為契機，以調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化存量為目標，指導各經(jīng)營行深入農(nóng)戶調(diào)查，認真審定退出目標客戶，逐戶制定退出方案，明確了風險客戶退出的四項原則，下決心淘汰一批劣質(zhì)客戶和風險較高客戶。

（五）加強風險管控，實施精細化管理。一是加強貸前調(diào)查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經(jīng)理放貸前必須雙人入村入戶實地調(diào)查，在村委會、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等推薦的基礎上，深入了解農(nóng)戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農(nóng)戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數(shù)，保證信貸調(diào)查的真實性和完整性。二是加強農(nóng)戶貸款貸后管理工作。實行到期貸款提示制度，要求客戶經(jīng)理主動跟蹤了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，隨時與客戶保持聯(lián)系，保持互動，及時發(fā)現(xiàn)風險信號，提前預警，做好催收預案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準備。三是充分發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款客戶服務中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時進行貸后協(xié)查、還款提示、逾期催收，并定期將農(nóng)戶小額貸款逾期明細提示各經(jīng)營行，督促各行加大調(diào)查核實力度。

二、業(yè)務開展中存在問題以及困難

（一）村鎮(zhèn)網(wǎng)點少，三農(nóng)客戶經(jīng)理少，交通工具有限，服務輻射半徑小，難以開展有效細致的貸前調(diào)查和貸后管理，加之農(nóng)民居住區(qū)比較散性、農(nóng)貸資金額度低，使農(nóng)貸工作量大而艱苦，有時為幾十元的收息服務，客戶經(jīng)理有時要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經(jīng)理放貸的積極性。

（二）難以落實有效擔保。農(nóng)村財產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要是家庭房屋和生活資料,現(xiàn)有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農(nóng)村經(jīng)濟較以往有了較大發(fā)展，但總體水平仍較低，農(nóng)戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟基礎差、收入水平低，農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況無法為大額貸款提供擔保。小額多戶聯(lián)保貸款以聯(lián)保小組內(nèi)個人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經(jīng)濟商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農(nóng)村整個信用體系建設相對滯后。農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)以及金融機構(gòu)在農(nóng)村開展的征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系不完善。地方黨政部門對協(xié)助清收欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對農(nóng)村信用體系建設具有實質(zhì)推動作用的關(guān)鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（四）農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然條件依賴性強，抵御風險能力較差；同時農(nóng)業(yè)貸款額度雖小，但周期較長，易受自然災害影響。

三、進一步開展好農(nóng)戶小額貸款的意見和建議

（一）以農(nóng)戶小額貸款為主打，加強風險防控，保證農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

以特色產(chǎn)業(yè)、特色項目帶動，實施整體推進。要選擇重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點客戶，對有信貸需求的農(nóng)戶集中發(fā)放農(nóng)戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業(yè)村、特色村、專業(yè)合作社、專業(yè)市場。重點支持當?shù)卣畠?yōu)先發(fā)展，有特色、有市場、有訂單、有效益，能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和吸收農(nóng)村富余勞動力的的特色項目和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。重點支持訂單農(nóng)業(yè)以及處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶，有能力、有信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社社員等規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶；支持農(nóng)機大戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人、農(nóng)產(chǎn)品運銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶等經(jīng)營大戶；支持個體工商戶、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)展業(yè)個私業(yè)主等新型農(nóng)戶。

加強銀政合作，實施聯(lián)動營銷。一是爭取當?shù)卣块T、村兩委、大學生村官、農(nóng)村“五老”的支持配合，充分發(fā)揮他們熟悉農(nóng)情、鄉(xiāng)情、人情的優(yōu)勢，借助多方力量開展業(yè)務宣傳、發(fā)動、推廣、管理工作。二是積極爭取將農(nóng)戶小額貸款納入當?shù)卣猩桃Y的任務。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農(nóng)戶小額貸款協(xié)管員。發(fā)揮下派的包村干部作用。四是與當?shù)卣献鞴餐茝V信用村、信用鎮(zhèn)體系建設，通過信用村鎮(zhèn)體系的示范效應，強化農(nóng)戶的信用觀念，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

實施精細化管理，不斷提高農(nóng)戶貸款的風險控制能力。一是將貸前調(diào)查落到實處，嚴把客戶準入關(guān)。放貸前必須深入了解農(nóng)戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農(nóng)戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數(shù)，最大限度降低貸款風險。二是引入貸款審查項目評估機制。分管行長牽頭，由客戶評級、信貸審查、監(jiān)察等崗位人員組成項目評估小組，對貸款準入進行評估和審查，評估小組簽署可行意見的才能發(fā)放貸款。

創(chuàng)新?lián)＜帮L險補償機制。堅持有效擔保原則，穩(wěn)妥推進農(nóng)戶多戶聯(lián)保，積極發(fā)展公務員擔保、優(yōu)勢行業(yè)人員擔保；積極尋求擴大農(nóng)戶小額貸款規(guī)模的突破點，重點推廣“農(nóng)行+風險補償基金+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶”模式。

是落實好后續(xù)跟蹤管理。要通過實地檢查、電話訪談、抽查惠農(nóng)卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時處理省行電話外呼中發(fā)現(xiàn)的問題，及時進行協(xié)查結(jié)果確認、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統(tǒng)對農(nóng)戶貸款到期情況進行實時監(jiān)測，及時進行還款提醒，對無法收回的貸款，要及時采取法律訴訟手段，對逾期日期超過20天的，各支行要逐筆書面上報逾期情況。

進一步做實“三包一掛”考核制度。一是積極引導客戶經(jīng)理正確處理好責任與權(quán)利的關(guān)系，不能只看到責任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細化考核辦法，確保獎勵及時兌現(xiàn)到人。

（二）穩(wěn)健發(fā)展農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

全面開展服務“三農(nóng)”市場調(diào)查，摸排農(nóng)戶金融需求。圍繞農(nóng)業(yè)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村、專業(yè)戶，及時將種養(yǎng)加工農(nóng)戶和流通業(yè)、運輸業(yè)戶分類梳理，逐戶立檔建冊，有的放矢地推廣農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

實施“整村推進、覆蓋推廣” 營銷策略。鎖定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高、集約規(guī)模大的重點專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村，優(yōu)選篩選具有一定經(jīng)營規(guī)模，又有貸款需求的種養(yǎng)、加工及流通、運輸專業(yè)大戶，建立重點支持序列和支持目錄。

嚴格貸款調(diào)查。要嚴格按照“雙人入戶調(diào)查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農(nóng)戶、聯(lián)保戶的信用、人品等基本情況，現(xiàn)場實地考察經(jīng)營場地、機器設備、原材料及經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)銷售等情況，從源頭上控制風險，切實做到放得出、收得回。

（三）探索發(fā)展農(nóng)戶新居住房貸款。

要認真做好當?shù)剞r(nóng)村新居住房的市場調(diào)查，嚴格按照規(guī)定擇優(yōu)準入、連片營銷農(nóng)村新居住房。對不符合政府農(nóng)村新居建設工程的總體規(guī)劃、房屋產(chǎn)權(quán)不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區(qū)域及城中村、城邊村的新居住房一概不準介入。

參照當?shù)剞r(nóng)村房地產(chǎn)市場價格水平，根據(jù)借款人所購（自建）住房的建筑面積、單位價格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實有效擔保，優(yōu)先采用抵押方式。

加強與當?shù)卣献?，引導地方政府成立農(nóng)戶新居住房貸款補償基金，建立貸款風險共擔機制，由政府成立的擔保公司或由政府財政部門在農(nóng)業(yè)銀行設立專項擔?；鹛峁?。

第三篇：農(nóng)戶貸款申請書

***申請3萬元

貸款調(diào)查報告

***于2011年10月24日向我行申請3萬元流動資金貸款。我行客戶部調(diào)查員對該客戶進行了現(xiàn)場調(diào)查。現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：

一、借款人基本狀況

借款人***，男，28歲，身份證號碼：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入來源調(diào)查

借款主要用于購買溫室大棚，借款人****長年從事溫室大棚種植，年銷售收入7萬元。

四、還款來源調(diào)查

第一還款來源，借款人以種植溫室大棚所產(chǎn)生利潤收入作為此筆貸款的還款來源。

第二還款來源，借款人以趙現(xiàn)榮坐落于*********街坊住宅房作為該貸款抵押物，建成于2003年，建筑面積67.17平方米。房權(quán)證第200812284號；產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。抵押物位于*******中心地段，地理位置優(yōu)越，交通便利，升值空間較大，具備較強的變現(xiàn)能力。

五、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人****信譽良好、為人正直、品德良好、具備償還能力，還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，可向其發(fā)放貸款3萬元，貸款方式為抵

押，期限一年，利率執(zhí)行***%，按月付息、到期一次性償還本金。

調(diào)查員：

2011年10月24日

第四篇：對農(nóng)戶擔保貸款新思路拓展的思考與對策

[摘 要]

農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結(jié)合、相互促進，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。

農(nóng)戶擔保貸款拓展中的制約因素

支持新農(nóng)村建設，必須解決好農(nóng)村資金來源問題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險體系、擔保體系和農(nóng)村信用建設體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營和高風險性的特點，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：

因素一：農(nóng)業(yè)保險體系不健全，制約著農(nóng)戶擔保貸款拓展

這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風險，在受災后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?006年全國各類自然災害造成農(nóng)作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經(jīng)濟損失近1600億元人民幣。

農(nóng)戶遭受自然災害無法償還貸款時農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，**省**市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構(gòu)來說風險極大。

因素二：農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風險性，制約了一些金融機構(gòu)的信貸投向。

目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。以**省德慶縣為例，當?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風險反而更大。如2006年由于經(jīng)銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而2005年的價格高達3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風險分散機制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因為風險大而不予貸款。

因素三：農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。

農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務。當前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

因素四：農(nóng)信社信貸員隊伍超負荷運轉(zhuǎn)，限制了其對農(nóng)戶貸款的支持力度。

農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。如**省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機構(gòu)，目前共有營業(yè)機構(gòu)6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬人擁有不足一個網(wǎng)點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務量就非常吃力，從而限制了對農(nóng)戶貸款的支持力度。

因素五：農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

當前，在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

發(fā)展農(nóng)戶擔保貸款的新思路

以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風險。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵和引導農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)信社應與保險公司建立合作關(guān)系，在具體運作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農(nóng)民巨災風險轉(zhuǎn)移分擔機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，2006年中央財政預算用于“三農(nóng)”的支出達3397億元，比2005年增加422億元。我國可參照國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農(nóng)業(yè)保險，實行保費直補，國家還應該建立農(nóng)業(yè)風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；

二是吸納社會各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當投保農(nóng)民受災造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補償。

同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險，即農(nóng)業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶

來了極大的損失，為了加大消費者對農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風險，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險勢在必行。

建設多層次、多元化的農(nóng)貸擔保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔保體系，減少農(nóng)信社的貸款風險?？梢酝ㄟ^建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔?；?。農(nóng)貸擔?；饘舸鎯υ谵r(nóng)信社，專人負責管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業(yè)運作型擔?；?。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔保公司，參照中小企業(yè)信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔?；?。由農(nóng)戶在自愿的基礎上，建立互助性質(zhì)擔?；穑瑸槌蓡T貸款提供擔保。

因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，農(nóng)信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。

支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)?；寝r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經(jīng)濟帶動作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營、重點支持專戶經(jīng)營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式。

推進農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應通過金融工具引導農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔?；蛸Y金互助社等，通過互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農(nóng)戶資金需求，帶動農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進入市場的風險，也就有效化解農(nóng)村金融風險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟資本。

創(chuàng)新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點，拓寬服務領(lǐng)域，結(jié)合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務品種上，諸如倉單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件上入手，要發(fā)展多種擔保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。

量身定制信貸品種。針對農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，應簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農(nóng)民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村的經(jīng)濟及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔保貸款品種。因為不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。

建立科學的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質(zhì)問題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵外，還應結(jié)合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。

第五篇：農(nóng)戶貸款需求與供給分析

關(guān)于農(nóng)戶信貸資金需求與供給的調(diào)查報告

人民銀行XX市中心支行：

根據(jù)《關(guān)于召開XX市“金融生態(tài)建設深化年”活動座談會的預通知》（白人室便函[2015]5號）的通知精神，我聯(lián)社結(jié)合自身農(nóng)戶貸款業(yè)務開展狀況對轄內(nèi)農(nóng)戶信貸需求與供給情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報如下：

一、基本情況

XX縣地處黃土高原與騰格里沙漠過渡地帶，為河西走廊東端門戶。全縣總面積5483平方公里，擁有耕地69萬畝，其中水澆地36萬畝，天然草場590萬畝。全縣轄內(nèi)6鎮(zhèn)5鄉(xiāng)，136個行政村，總戶數(shù)59620戶，其中農(nóng)戶數(shù)44631戶，總?cè)丝?3.9萬人。其中：農(nóng)業(yè)人口18.75萬人,農(nóng)戶40583戶。我縣聯(lián)社全轄有農(nóng)村信用社13個、營業(yè)部1個、分社8個，現(xiàn)有正式員工184人，設立便民金融服務點28個、安裝ATM機13個，布放POS機XX個，發(fā)行飛天卡XX張，開通網(wǎng)銀XX個，手機銀行、電話銀行及微信銀行XX個，金融服務到了各個村鎮(zhèn)。截止2015年4月底，各項存款余額XX億元，各項貸款余額XX億元，存貸比XX%，貸款占縣域金融機構(gòu)XX%，涉農(nóng)貸款占縣金域融機構(gòu)第一位。其中農(nóng)戶貸款XX億元，占各項貸款的XX%，小微企業(yè)貸款XX億元，占各項貸款的XX%，全縣已完成農(nóng)戶經(jīng)濟檔案調(diào)查建檔XX戶，建 檔面達XX％，已評定信用等級農(nóng)戶XXX戶，評級面達XX％，農(nóng)戶授信金額達到XX億元，已發(fā)放貸款“福農(nóng)卡”XX戶，實現(xiàn)了手機銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機自助借款，獲得農(nóng)戶小額信用貸款支持的農(nóng)戶XX戶，貸款金額XX萬元。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，投放的貸款主要以農(nóng)戶為主，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要的角色。

二、農(nóng)戶信貸需求情況

在農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶是資金的最大需求者，資金需求主體呈多元化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求主體發(fā)生了變化，當前農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化趨勢，大致可分為三種：一是滿足農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的資金需求；二是滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的資金需求，即種、養(yǎng)殖業(yè)大戶對資金的需求；三是滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設的資金需求，即農(nóng)戶從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求在逐年減少，規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運輸銷售、個體私營經(jīng)濟和消費信貸等方面的資金需求逐年增加，主要呈現(xiàn)以下特點：一是農(nóng)戶資金用途差異化。農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借貸、生活性借貸，生活性借貸主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等；二是農(nóng)戶借款規(guī)模差異化。農(nóng)戶可分為純農(nóng)戶、農(nóng)兼商戶，農(nóng)兼商戶分“以農(nóng)業(yè)投資為主，非農(nóng)業(yè)投資為輔”和“以農(nóng)業(yè)投資為輔，非農(nóng)業(yè)投資為主”，且非農(nóng)業(yè)投資和收入超過了農(nóng)業(yè)投資和收入；三是從不同類型農(nóng)戶貸款需求 分析，純農(nóng)戶平均每戶的貸款規(guī)模比非農(nóng)戶少了7倍多，在資金運用方面，不同類型農(nóng)戶間的分化更為突出，除純農(nóng)戶外，其他類型農(nóng)戶的借款規(guī)模超過了其家庭全年純收入。

三、農(nóng)戶貸款的供給

國有銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行之后，開始收縮盈利少風險大的農(nóng)村分支機構(gòu)，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)相繼撤離農(nóng)村，被保留下來的也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結(jié)算職能的金融機構(gòu)，國有商業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務的職能嚴重萎縮，農(nóng)戶貸款的供給主要以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)村資金的“離農(nóng)”傾向較嚴重。

近幾年，隨著農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略和各項配套政策，尤其加強了財政對農(nóng)村建設的支持力度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、放寬農(nóng)村金融準入政策，新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助基金開始落地生根，各商業(yè)行銀也重新進行了定位，重返農(nóng)村市場，瞄準了農(nóng)村金融市場的潛在發(fā)展空間，各種類型的金融機構(gòu)相繼會聚農(nóng)村，加快了農(nóng)村金融市場的競爭速度，使農(nóng)村信用社感到了從未有過的危機感。

從目前來看，農(nóng)村信用社還是農(nóng)村最重要的正規(guī)金融供給主體，發(fā)揮著重要的支農(nóng)作用。自農(nóng)村信用社改制以來，使農(nóng)村信用社不良貸款狀況、資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況都有了明顯地改善，金融支農(nóng)的作用有明顯提高。截至2015年4月末，各項貸款余額XX億元，發(fā)放的貸款全部為涉農(nóng)貸款，占貸款總額達到100%，農(nóng)村信用社從農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)獲取的存款為XX億元，占系統(tǒng)內(nèi)存款的XX%，而農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲取的貸款XX億元，占各項貸款的XX%，占從農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)獲取的存款的XX%，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶借貸需求的作用明顯提高，這主要源于信用社小額信貸業(yè)務增強了對農(nóng)戶的信貸供給，從而使得農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借款的比重上升。另一個方面，即農(nóng)戶小額信貸資金需求基本能夠獲得滿足，但太小的信貸額度不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的資金需求，由于缺乏與農(nóng)戶需求對接的有效手段等問題，使得農(nóng)戶的大額貸款獲得非常得難，這極大地限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二○一五年五月二十日