第一篇：農(nóng)戶貸款：定位、途徑、模式

涉農(nóng)貸款：定位、途徑、發(fā)展模型

一、涉農(nóng)貸款的定位

涉農(nóng)貸款是國(guó)家支持的一項(xiàng)旨在為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要的常規(guī)貸款方式，一般而言這些貸款主要有貼近農(nóng)村地區(qū)實(shí)際的銀行及貸款公司來(lái)操作。在銀行上，主要有農(nóng)村信用合作社（城市商業(yè)銀行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等；小額貸款公司，包括網(wǎng)絡(luò)P2P貸款以及實(shí)體貸款都有農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款項(xiàng)目，此外，還包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金項(xiàng)目等也開(kāi)展農(nóng)戶貸款項(xiàng)目。

資金本身具有很強(qiáng)的趨利性，也就是說(shuō)在沒(méi)有認(rèn)為干擾的情況下，資金是追逐利潤(rùn)而去的，沒(méi)有利潤(rùn)，市場(chǎng)是不會(huì)指引資金流入的，而正是由于資金獨(dú)特的性質(zhì)，決定了資金難以流入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有自身的天然性質(zhì)，包括收到季節(jié)影響、天氣影響、生產(chǎn)技術(shù)影響、市場(chǎng)銷(xiāo)售影響、政府政策影響、農(nóng)戶自身素質(zhì)影響等，因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的不確定，不確定意味著農(nóng)作物生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有盈利的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)作物的生產(chǎn)彈性相對(duì)較低，基本上等于生活必需品，這意味著農(nóng)作物的價(jià)格基本上難以受到市場(chǎng)的影響，國(guó)家會(huì)采取限制農(nóng)作物的生產(chǎn)價(jià)格，以能夠保證居民的日常生活需要。在這里需要區(qū)分的是大米、小麥等生活必需品的生產(chǎn)，區(qū)分豬肉、羊肉、大蒜、綠豆等生活可選產(chǎn)品的類(lèi)型，因?yàn)槎叩纳a(chǎn)彈性是不一致的，前者彈性小，后者彈性大。而目前涉農(nóng)貸款也主要是針對(duì)于生產(chǎn)彈性大的產(chǎn)品上，生產(chǎn)彈性小的農(nóng)作物生產(chǎn)則主要有國(guó)家糧油補(bǔ)貼等政策性補(bǔ)貼來(lái)進(jìn)行，而且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上還有許多其他的補(bǔ)貼，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械優(yōu)惠政策等?？傊覀冃枰靼咨孓r(nóng)貸款主要針對(duì)的是收到市場(chǎng)影響較大，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益的項(xiàng)目，這是涉農(nóng)貸款的定位，或者說(shuō)是市場(chǎng)目標(biāo)對(duì)象。

從上面的分析中，我們應(yīng)該可以理解涉農(nóng)貸款為什么少？農(nóng)作物天然的屬性使得機(jī)構(gòu)都不太愿意進(jìn)行涉農(nóng)貸款，那么這意味著農(nóng)作物生產(chǎn)沒(méi)有貸款機(jī)會(huì)了么？答案不是。有五個(gè)因素決定這個(gè)答案：一是國(guó)家推行家庭農(nóng)場(chǎng)等小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，具有很大的政府支持力度；二是目前很多農(nóng)戶愿意回鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，媒體上報(bào)道的就有碩士養(yǎng)豬、金領(lǐng)放羊等案例；三是國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平低，農(nóng)作物附加值低，深挖空間大；四是居民消費(fèi)意識(shí)以及生活消費(fèi)水平提高，有機(jī)蔬菜、有機(jī)糧食等都是未來(lái)市場(chǎng)需求量較高的產(chǎn)品；五是國(guó)家耕地紅線，國(guó)家可耕作優(yōu)質(zhì)農(nóng)糧作物的基地較少。這些因素都導(dǎo)致機(jī)構(gòu)愿意貸款給農(nóng)戶。

二、涉農(nóng)貸款的獲取路徑及優(yōu)惠

河南省作為國(guó)家糧食核心產(chǎn)區(qū)，作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶如何能貸款到呢？在這里我想強(qiáng)調(diào)的是你能不能貸款，而是你貸款后能干什么，也就是說(shuō)貸款能夠給你帶來(lái)持續(xù)利潤(rùn)嗎？持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)是金融支持你的關(guān)鍵。這個(gè)論點(diǎn)的依據(jù)是現(xiàn)在貸款途徑太多了，后面會(huì)講到。如果你的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)三個(gè)月關(guān)門(mén)了，以后此類(lèi)項(xiàng)目申請(qǐng)貸款時(shí)，機(jī)構(gòu)是會(huì)慎重考慮的，尤其是針對(duì)你這個(gè)貸款人，因?yàn)槟愕男庞檬軗p了。所以，貸款的真正目的是為了使得雙方都能獲利，是持續(xù)獲利，而不是短期獲利?；谶@個(gè)論點(diǎn)，下面來(lái)談?wù)勈欠衲苜J款？怎么貸？如何發(fā)展？

首先，必須熟悉國(guó)家和省內(nèi)的涉農(nóng)貸款優(yōu)惠政策，在這里我梳理了河南省涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠政策。

1.根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策文件規(guī)定，對(duì)符合條件的農(nóng)村婦女貸款，中央財(cái)政給予貼息；對(duì)符合條件的農(nóng)戶貸款，由扶貧部門(mén)貼息5%；對(duì)符合條件的林業(yè)貸款由中央財(cái)政貼息3%，可貼息3至5年。具體貼息辦法可向市縣財(cái)政、扶貧部門(mén)和農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員咨詢。

2.《河南省回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生小額擔(dān)保貸款操作辦法（試行）》（2009）?！掇k法》指出，符合法定勞動(dòng)年齡的回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，誠(chéng)實(shí)守信、有創(chuàng)業(yè)愿望并具備創(chuàng)業(yè)條件，可憑戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)出具的在外務(wù)工1年以上的證明或已經(jīng)創(chuàng)業(yè)的證明，申請(qǐng)不超過(guò)5萬(wàn)元的小額擔(dān)保貸款。對(duì)于合伙經(jīng)營(yíng)或組織起來(lái)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，則可按照人均5萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，合理確定貸款規(guī)模，最高可獲50萬(wàn)元貸款。

3.《河南省地方稅務(wù)局關(guān)于農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅有關(guān)問(wèn)題的通知》（2010）

4.《財(cái)政部 國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部涉農(nóng)貸款營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策的通知》（財(cái)稅〔2014〕5號(hào)）。明確自2013年11月1日至2015年12月31日，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行納入“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)的河南等19個(gè)省分行下轄的縣域支行，提供農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村各類(lèi)組織貸款取得的利息收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。

5.關(guān)于印發(fā)《河南省縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》的通知 其次，河南省省內(nèi)較為知名的涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)有哪些呢？主要是以省內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)為主，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、河南省農(nóng)村信用合作社、改制后的城市商業(yè)銀行、省內(nèi)主要村鎮(zhèn)銀行等。目前，這些機(jī)構(gòu)在省內(nèi)為農(nóng)戶提供的貸款額度為最高50萬(wàn)元。依據(jù)農(nóng)戶貸款的性質(zhì)、農(nóng)戶自身的條件有不同的貸款額度。其中，基本條件為，不良誠(chéng)信記錄、無(wú)賭博、無(wú)吸毒、無(wú)違法犯罪記錄的，本地戶口，項(xiàng)目材料齊全且項(xiàng)目具有可預(yù)期的盈利，都可以獲得貸款。具體而言，對(duì)于低于2000元的貸款申請(qǐng)，只需要本人提供身份證明材料、戶口材料等資料就可以直接獲得貸款；對(duì)于貸款額度超過(guò)2000元的，就要提供聯(lián)保或者抵押物，只要有保障、有抵押物，項(xiàng)目有可預(yù)期的盈利，均可以快捷獲得貸款。目前，省內(nèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、河南省農(nóng)村信用合作社、改制后的城市商業(yè)銀行、省內(nèi)主要村鎮(zhèn)銀行都可以受理此類(lèi)貸款申請(qǐng)。下面，就主要銀行的貸款優(yōu)惠進(jìn)行說(shuō)明。

農(nóng)戶個(gè)體貸款機(jī)構(gòu)主要河南省農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。

1.河南省農(nóng)村信用合作社

省農(nóng)村信用社依托“財(cái)政惠民資金一卡通”開(kāi)展的小額貸款業(yè)務(wù)是一種非常便捷的貸款方式，只要農(nóng)戶持有“財(cái)政惠民資金一卡通”，向就近的小額信貸服務(wù)站申請(qǐng)貸款，直接就可以拿到2000元貸款，無(wú)需聯(lián)保和擔(dān)保，無(wú)需上報(bào)審批。如果需要2000元以上的資金，則需要提供聯(lián)保或擔(dān)保。誠(chéng)信客戶貸款額度可逐年增加。小額信用貸款的金額原則上不超過(guò)2萬(wàn)元，最高不超過(guò)5萬(wàn)元。月息9.9‰+2.1‰=12‰，其中2.1‰的誠(chéng)信保證金在還清本息時(shí)一次性獎(jiǎng)勵(lì)給農(nóng)戶，但本金或利息逾期者不獎(jiǎng)。誠(chéng)信客戶利息可逐年下降。對(duì)于需要更多資金發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶，省農(nóng)村信用社也可以提供小額擔(dān)保貸款。擔(dān)保的方式有很多，比如可以找拿財(cái)政工資的公務(wù)員、教師作擔(dān)保，找黨員干部、團(tuán)員干部作擔(dān)保，也可以用存款單辦質(zhì)押貸款，用林權(quán)證辦抵押貸款等。小額擔(dān)保貸款的金額可根據(jù)抵（質(zhì)）押物價(jià)值由借貸雙方約定，原則上不超過(guò)50萬(wàn)元。年息按同期基準(zhǔn)利息上浮3個(gè)百分點(diǎn)。小額貸款期限原則上不超過(guò)3年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。農(nóng)民自愿選擇貸款時(shí)間，鼓勵(lì)農(nóng)民提前還貸。

針對(duì)農(nóng)戶很難提供抵押物的問(wèn)題，專門(mén)為農(nóng)戶設(shè)計(jì)了無(wú)需抵押的貸款品種，只要無(wú)不良誠(chéng)信記錄、無(wú)賭博、無(wú)吸毒、無(wú)違法犯罪記錄的，自愿組成5戶聯(lián)保小組，經(jīng)過(guò)7天的培訓(xùn)，就可以獲得2萬(wàn)元以下的貸款。有3年以上經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的商戶，組成3戶聯(lián)保小組，一次性可貸2萬(wàn)元。誠(chéng)信客戶貸款額度可逐年增加。

2.郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行

（1）郵政儲(chǔ)蓄銀行有哪些小額貸款產(chǎn)品？

小額貸款業(yè)務(wù)根據(jù)客戶對(duì)象的不同分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款，根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分為聯(lián)保貸款和保證貸款，即農(nóng)戶小額貸款分農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款和農(nóng)戶保證小額貸款；商戶小額貸款分商戶聯(lián)保小額貸款和商戶保證小額貸款。農(nóng)戶小額貸款最高5萬(wàn)元，商戶小額貸款最高10萬(wàn)元（部分地區(qū)貸款額度更高，詳情請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)）。

農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款由3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，商戶聯(lián)保小額貸款由3戶微小企業(yè)主組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。這兩種聯(lián)保貸款在聯(lián)保小組簽訂聯(lián)保協(xié)議后，依據(jù)協(xié)議約定就可以在一定期限內(nèi)獲得一個(gè)授信額度。只要在這個(gè)授信額度和期限內(nèi)，并且上筆貸款已經(jīng)結(jié)清，如果想再次申請(qǐng)貸款，貸款審批流程就會(huì)大大簡(jiǎn)化。農(nóng)戶保證貸款和商戶保證貸款由1-2個(gè)滿足條件的自然人提供保證。（2）申請(qǐng)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款須具備什么條件？

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，城鎮(zhèn)個(gè)人從事農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，擁有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，可以申請(qǐng)農(nóng)戶貸款；商戶小額貸款對(duì)象主要為經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷(xiāo)路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類(lèi)私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等。

具體的要求您可咨詢我行的當(dāng)?shù)胤种谢蚩头峋€95580。（3）在哪里可以辦理小額貸款業(yè)務(wù)？

您可以前往郵政儲(chǔ)蓄銀行的各分支行，或者撥打客服熱線95580咨詢辦理小額貸款。

（4）辦理貸款需要哪些流程？

辦理的一般流程是，首先您提出貸款申請(qǐng)，由我行的受理人員受理后，信貸員會(huì)到您的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和家庭住所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，之后會(huì)將相關(guān)材料提交給審查審批人員，審批通過(guò)的就會(huì)通知您和相關(guān)人員簽訂貸款合同，貸款合同簽署完畢后就可獲得貸款。

（5）申請(qǐng)小額貸款都需要什么材料？

申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料有：小額貸款申請(qǐng)表、您的有效身份證件的原件和復(fù)印件、您在當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诒』蚓幼M一年的證明材料、辦理貸款所需的其他材料、結(jié)婚證或者婚姻證明、如果您申請(qǐng)的是商戶貸款，還需要提供：經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；從事特許經(jīng)營(yíng)的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門(mén)的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同。

（6）辦理一筆小額貸款大約需要多長(zhǎng)時(shí)間？

正常情況下，我行的信貸員對(duì)你進(jìn)行實(shí)地調(diào)查后3天內(nèi)會(huì)給您答復(fù)。您如果確實(shí)急用錢(qián)，您可以事先提出來(lái)，會(huì)優(yōu)先安排，越積極配合我，獲得貸款的時(shí)間就越快。

3.洛陽(yáng)銀行

眾所周知，中小企業(yè)客戶融資難主要體現(xiàn)在擔(dān)保難、抵押難。針對(duì)這一情況，洛陽(yáng)銀行為小微企業(yè)貸款開(kāi)發(fā)了拳頭產(chǎn)品——“富民寶”小額貸款。目前年齡在18-60周歲、經(jīng)營(yíng)歷史3個(gè)月以上，在鄭州市擁有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和固定住所的個(gè)體工商戶或者小微企業(yè)都是“富民寶”的服務(wù)對(duì)象。符合條件并通過(guò)審核的客戶可以從洛陽(yáng)銀行鄭州分行取得額度為2000元-500萬(wàn)元不等的信貸支持，并根據(jù)客戶的不同情況設(shè)計(jì)靈活多樣的還本付息方式。

4.鄭州銀行 鄭州銀行微小貸款項(xiàng)目（ZMFP）啟動(dòng)，微貸中心主要面向個(gè)體商戶、私營(yíng)企業(yè)主及微小企業(yè)，為他們提供從5000元至100萬(wàn)元不等的貸款額度。其中，微貸產(chǎn)品“鼎盛貸”，是鄭州銀行與德國(guó)IPC咨詢公司合作研發(fā)而成，具有手續(xù)簡(jiǎn)單、擔(dān)保靈活、放款快捷、服務(wù)專業(yè)等特點(diǎn)，能解決個(gè)體工商戶和微小企業(yè)在進(jìn)貨、購(gòu)置設(shè)備過(guò)程中出現(xiàn)的流動(dòng)資金缺口。

對(duì)于有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)融資需求的客戶，該產(chǎn)品能延長(zhǎng)貸款期限達(dá)36個(gè)月。貸款金額在50萬(wàn)元以下的企業(yè)，則無(wú)需提供任何抵押物。

5.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

申請(qǐng)貸款條件（詳細(xì)見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法）：（1）有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和設(shè)備(工具)或場(chǎng)地，自有資金比例達(dá)30%以上；（2）年滿18周歲且具有完全民事行為能力；

（3）、借款人及其直系親屬?zèng)]有不良個(gè)人信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向農(nóng)行借款的，原借款已先行還清；

（4）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（5）借款人在得到貸款前，應(yīng)在農(nóng)行存入不低于借款金額1%-10%的互助專戶存款,執(zhí)行同檔次活期存款利率加0.6個(gè)百分點(diǎn)的存款利率,利息每年結(jié)算一次，互助金存款存入對(duì)公存款科目管理。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要是緊密響應(yīng)國(guó)家涉農(nóng)貸款政策，做系列中小微企業(yè)的貸款項(xiàng)目，再在此不詳述。

三、涉農(nóng)貸款的發(fā)展模式

貸款最重要的是怎么去經(jīng)營(yíng)？選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式，也是貸款能夠成功的關(guān)鍵。下面主要介紹幾種常見(jiàn)的貸款經(jīng)營(yíng)模式。

1.“銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款模式：“襄城模式”

“襄城模式”是指合作社社員自愿繳納一定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，由農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)行推薦把關(guān)，并協(xié)助農(nóng)行對(duì)貸款進(jìn)行管理，農(nóng)行依托合作社進(jìn)行農(nóng)戶篩選、放貸和管理的模式。

“銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款模式，把農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶捆綁在一起服務(wù)，以規(guī)模種植、養(yǎng)殖等為特色的行政村，幫助其建立和規(guī)范專業(yè)合作社，增強(qiáng)合作社財(cái)務(wù)約束能力和風(fēng)險(xiǎn)能力，讓這些合作社符合信貸扶持條件，支持專業(yè)合作社規(guī)范運(yùn)作。之后，該行依托合作社設(shè)立“三農(nóng)工作服務(wù)站”，派駐客戶經(jīng)理。為合作社和合作社的農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù)，將雙方的合作推向縱橫，促進(jìn)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

此外，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。具體做法是，社員入社需繳納不少于1000元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，社員風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按貸款額度繳納，并在農(nóng)行開(kāi)立保證金專戶。同時(shí)，該行還與專業(yè)合作社簽訂了《合作協(xié)議》和《借款補(bǔ)充協(xié)議》，優(yōu)先向簽約的合作社社員發(fā)放貸款，并適當(dāng)優(yōu)惠貸款利率。

案例1：襄城縣湛北鄉(xiāng)尚莊村瓜菜大棚

2010年11月1日，天氣驟變，晚上下起了大雪，農(nóng)戶的蔬菜大棚遭受雪災(zāi)，許多大棚倒塌，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失慘重，為了減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，村干部動(dòng)員村民馬上修建大棚，及時(shí)補(bǔ)上蔬菜苗?？墒琴Y金成了攔路虎。這時(shí)農(nóng)行襄城縣支行客戶經(jīng)理了解該村情況后，及時(shí)回報(bào)縣支行，采取三戶聯(lián)保方式，在一星期內(nèi)給該村貸款100多萬(wàn)元，解了農(nóng)戶的燃眉之急。

目前，尚莊村西瓜種植規(guī)模已擴(kuò)大到3000畝、近千座大棚，畝年效益1.5萬(wàn)元，村人均收入2010年已突破1萬(wàn)元，大棚瓜菜總收入1500多萬(wàn)元，是2001年村總土地收入的15倍。

案例2：“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”：

襄城縣回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家李漢偉，高中畢業(yè)后到南方創(chuàng)業(yè)，做過(guò)生意，干過(guò)房地產(chǎn)，自己富了以后，2008年初，他毅然放棄了大城市優(yōu)越的工作條件，回到了生他養(yǎng)他的家鄉(xiāng)——襄城縣十里鋪鎮(zhèn)。2008年10月，李漢偉投資3000萬(wàn)元，在一片荒蕪?fù)恋厣辖ǔ闪思r(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖于一體循環(huán)經(jīng)濟(jì)的大型農(nóng)牧業(yè)集團(tuán)企業(yè)，一個(gè)年出欄6萬(wàn)頭生豬的現(xiàn)代化、標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖企業(yè)。目前該公司已發(fā)展成了公司+基地+農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級(jí)龍頭企業(yè)。該公司兼并13個(gè)養(yǎng)豬專業(yè)合作社吸納農(nóng)戶300余戶。

2.新農(nóng)村民居建設(shè)貸款新模式：“滑縣模式”

所謂“滑縣模式”即以新農(nóng)村民居建設(shè)貸款支持社會(huì)主義新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中的農(nóng)戶購(gòu)建房資金需求，以第三方承建企業(yè)的國(guó)有出讓土地使用權(quán)作抵押擔(dān)保，同時(shí)籌集不低于貸款總額2%的風(fēng)險(xiǎn)代償基金，成立協(xié)管員隊(duì)伍，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款“集約化”經(jīng)營(yíng)，收到了銀政、銀農(nóng)多方互利共贏的良好社會(huì)效應(yīng)。

農(nóng)行滑縣支行在辦理新農(nóng)村民居建設(shè)貸款時(shí)，主要依托地方政府與村“兩委”班子，他們制定了“按村管理、一人一村、循序漸進(jìn)、逐步深入”的工作方法。支持有不低于60%的自有建房資金、具有穩(wěn)定收入和一定償還貸款能力的當(dāng)?shù)爻Ｗ【用瘛?/p>

農(nóng)民貸款金額在1萬(wàn)~5萬(wàn)元之間的，采用等額本息分期還款，貸款期限在5年以內(nèi)，擔(dān)保方式主要以公務(wù)員擔(dān)保、法人企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保等為主。新農(nóng)村民居貸款在貸款額度、借款方式、貸款期限、還款方式、貸款利率等方面的設(shè)定，非常近似城市居民的住房按揭貸款，因而，深受廣大農(nóng)戶歡迎，有效地解決了農(nóng)民建房缺資金的困難。為了降低金融貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行滑縣支行積極完善貸款措施。該行積極與滑縣新區(qū)管委會(huì)溝通協(xié)調(diào)，完善出臺(tái)了《新農(nóng)村建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)代償基金管理辦法》，成立了滑縣新區(qū)管委會(huì)支持新農(nóng)村建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)代償基金管理委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)代償基金的管理、使用和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)代償基金籌資額度為新農(nóng)村建設(shè)貸款發(fā)放額度的2%，由滑縣新區(qū)財(cái)政全部出資。風(fēng)險(xiǎn)代償基金在農(nóng)行滑縣支行開(kāi)立“滑縣新區(qū)管委會(huì)支持新農(nóng)村建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)代償基金”專戶存儲(chǔ)，需動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)代償基金歸還不良貸款時(shí)，由農(nóng)行滑縣支行提出風(fēng)險(xiǎn)代償基金彌補(bǔ)申請(qǐng)，提交風(fēng)險(xiǎn)代償基金委員會(huì)批準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)基金專戶管理人員開(kāi)具轉(zhuǎn)賬支票，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行貸款本息收回處理。

3.“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款融資模式：佛山，三水農(nóng)業(yè)案例

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)民可抵押的資產(chǎn)少，是農(nóng)民貸款難的根源，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境和市場(chǎng)因素影響較多，過(guò)往金融部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款要求條件較高，須有資產(chǎn)抵押或有信譽(yù)的人擔(dān)保，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款較困難，“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款融資模式能夠很好地解決上述問(wèn)題。

“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款融資模式正創(chuàng)始人之一的李偉明回憶道，這項(xiàng)政策早在2006年就開(kāi)始醞釀，當(dāng)年8月，臺(tái)風(fēng)“派比安”重創(chuàng)佛山，三水農(nóng)業(yè)損失很大。“當(dāng)時(shí)印象最深的是，農(nóng)民受災(zāi)后沒(méi)有錢(qián)發(fā)展生產(chǎn)了，相關(guān)的農(nóng)業(yè)設(shè)施也比較薄弱?！崩顐ッ鞯热司驮谒伎?，能否制定一個(gè)政策，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，同時(shí)引導(dǎo)他們改善生產(chǎn)條件。

三水區(qū)政府在參考了上海、天津等地“政銀”合作的基礎(chǔ)上，引入“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的概念，創(chuàng)造性地提出“政銀保”三方合作貸款新機(jī)制。這套機(jī)制在為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保的同時(shí)，還通過(guò)放貸的額度突出了對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)的扶持。目前，白坭、大塘的蔬菜種植業(yè)，蘆苞的水產(chǎn)養(yǎng)殖筍殼魚(yú)，樂(lè)平的水產(chǎn)養(yǎng)殖桂花魚(yú)是這項(xiàng)政策的重點(diǎn)扶持對(duì)象。

第二篇：農(nóng)戶貸款申請(qǐng)書(shū)

***申請(qǐng)3萬(wàn)元

貸款調(diào)查報(bào)告

***于2011年10月24日向我行申請(qǐng)3萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。我行客戶部調(diào)查員對(duì)該客戶進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：

一、借款人基本狀況

借款人***，男，28歲，身份證號(hào)碼：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入來(lái)源調(diào)查

借款主要用于購(gòu)買(mǎi)溫室大棚，借款人****長(zhǎng)年從事溫室大棚種植，年銷(xiāo)售收入7萬(wàn)元。

四、還款來(lái)源調(diào)查

第一還款來(lái)源，借款人以種植溫室大棚所產(chǎn)生利潤(rùn)收入作為此筆貸款的還款來(lái)源。

第二還款來(lái)源，借款人以趙現(xiàn)榮坐落于*********街坊住宅房作為該貸款抵押物，建成于2003年，建筑面積67.17平方米。房權(quán)證第200812284號(hào)；產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。抵押物位于*******中心地段，地理位置優(yōu)越，交通便利，升值空間較大，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。

五、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人****信譽(yù)良好、為人正直、品德良好、具備償還能力，還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，可向其發(fā)放貸款3萬(wàn)元，貸款方式為抵

押，期限一年，利率執(zhí)行***%，按月付息、到期一次性償還本金。

調(diào)查員：

2011年10月24日

第三篇：農(nóng)戶消費(fèi)貸款申請(qǐng)書(shū)

新農(nóng)村建設(shè)消費(fèi)貸款申請(qǐng)

*******支行：

****村，位于****鎮(zhèn)的東北部，緊靠****市，交通便利?，F(xiàn)有常住人口約928人，外來(lái)人員約3000多人。該村于80年代初，大部分私人企業(yè)興起從事兒童服裝的加工生產(chǎn)與銷(xiāo)售貿(mào)易，企業(yè)均系個(gè)人獨(dú)資或私人合伙的中小型家庭作坊企業(yè)?，F(xiàn)有企業(yè)約70多家，2009年全村實(shí)現(xiàn)年總產(chǎn)值約18000萬(wàn)元，人均純收入近20000元。產(chǎn)品主要為紡織類(lèi)與針織類(lèi)的兒童棉襖、兒童套裝、單衣等系列，大部分產(chǎn)品通過(guò)國(guó)外服裝貿(mào)易公司駐****的辦事處出口中東國(guó)家、歐洲市場(chǎng)如俄羅斯、意大利等，部份產(chǎn)品通過(guò)***服裝市場(chǎng)銷(xiāo)往國(guó)內(nèi)各服裝批發(fā)市場(chǎng)，如鄭州、重慶、徐州等，產(chǎn)品有市場(chǎng)，有利潤(rùn)。2005年該村通過(guò)****市政府寬裕型文明村驗(yàn)收，2005-2009年通過(guò)晉江市聯(lián)社信用村的評(píng)定。2007年在《百村示范、村村整治》工程中被確定為福建省百村示范聯(lián)系村,信息化示范村,被****市委評(píng)為<五好支部>.2007-2009年連續(xù)三年榮獲晉江市百村示范工程二等獎(jiǎng).2009年被泉州市確定為〈〈新農(nóng)村建設(shè)示范村〉〉及《****市精品村》。

*****村積極響應(yīng)2006年中央1號(hào)文件建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召，深入貫徹落實(shí)黨的十六屆五中全會(huì)的精神，在各級(jí)黨委政府的支持下，成立了新農(nóng)村建設(shè)小組，并在村兩委的推動(dòng)下創(chuàng)建以****為法定代表人、以舊村改造為重點(diǎn)的******投資有限責(zé)任公司，公司注冊(cè)資金500萬(wàn)元。按照新農(nóng)村建設(shè)的基本要求，按規(guī)劃有序推進(jìn)村容整治和舊村改造。開(kāi)展全面建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村。規(guī)劃舊村改造22畝，總建筑面積約30000多平方米?，F(xiàn)首期集資1500萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，舊村改造第一期工程的安置公寓總建筑面積11300平方米，共計(jì)66套，其中單式套房55套（每套約140㎡、每平方米售價(jià)1300元）、復(fù)式套房11套（每套約270㎡、每平方米售價(jià)1200元）、一樓店面36間（每間約50㎡、每平方米售價(jià)2000元）已經(jīng)完工，并全部安置預(yù)售完成?，F(xiàn)在二期工程的安置公寓總建筑面積12000平方米，共計(jì)88套，其中單式套房80套（每套約120㎡、每平方米售價(jià)1900元）、復(fù)式套房8套（每套約220㎡、每平方米售價(jià)2000元），也已經(jīng)完工并全部安置預(yù)售完成?，F(xiàn)54名購(gòu)房者需裝修入住，向貴行申請(qǐng)新農(nóng)村住房裝修消費(fèi)貸款，期限五年，按季分期還本付息。由*****村委會(huì)推薦，*****有限責(zé)任公司作保證。申請(qǐng)裝修貸款總金額計(jì)柒佰肆拾玖萬(wàn)元正（具體名單、金額見(jiàn)附件）。懇請(qǐng)貴行給予研究審批為盼！

*************村委會(huì)

年月日

第四篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

合同編號(hào)：（）號(hào) 甲方（貸款人）：

地址：

法定代表人（或授權(quán)代理人）：

證 件 類(lèi) 型：身份證

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

乙方（借款人）：

地址：

證 件 類(lèi) 型：

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

丙方（聯(lián)保人）：

地址：

證 件 類(lèi) 型：

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

證 件 號(hào) 碼：件 號(hào) 碼：件 號(hào) 碼：1證證

甲、乙、丙三方根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章制度，在平等自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，簽訂本合同，以資信守。

第一條 借款總金額為人民幣（大寫(xiě)）元整，人民幣（小寫(xiě)）￥元整。

第二條 借款用途：本貸款只能用于的需要，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，更不得使用貸款進(jìn)行違法活動(dòng)。

第三條 借款期限為個(gè)月，自年月日起至年月日止，在最高貸款限額內(nèi)，對(duì)借款人分次發(fā)放貸款。最高貸款限額為：人民幣（大寫(xiě)）元整，（小寫(xiě)）￥元整。在此期間和最高貸款限額內(nèi)，不再逐筆辦理聯(lián)保貸款手續(xù)。

第四條每筆貸款的最后到期日不得超過(guò)上述終止日，本貸款利率及計(jì)息方法，按照月息‰計(jì)算，利息從貸款發(fā)放之日起計(jì)算，結(jié)息日為每月的第25日。提前還款時(shí)利率不變，貸款人有權(quán)按本合同約定的借款期限計(jì)收利息。

第五條借款人的權(quán)利和義務(wù)

(一)有權(quán)按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯(lián)保小組成員使用；

(四)應(yīng)貸款人的要求及時(shí)提供真實(shí)的相關(guān)報(bào)表及所有開(kāi)戶行(社)、帳

號(hào)及其他資料；

(五)接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的檢查監(jiān)督；

(六)為他人債務(wù)提供擔(dān)保，應(yīng)事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅自轉(zhuǎn)讓股份，以逃避對(duì)貸款人的債務(wù)。

(八）聯(lián)保小組成員不得以任何方式將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用貸款人貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

第六條貸款人的權(quán)利和義務(wù)

(一)在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，按第三條的規(guī)定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報(bào)表等文件、資料和信息；

第七條聯(lián)保人的權(quán)利義務(wù)（保證條款）

（一）聯(lián)保方式為最高額連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，互相聯(lián)保；

（二）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；

（四）因借款人違反本合同約定，貸款人有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，聯(lián)保人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

（五）督促借款人履行合同，當(dāng)借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告貸款人。

第八條借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，需在還款15日前書(shū)面通知貸款人。

第九條違約責(zé)任

(一)借款人違約

1.乙方如未按貸款合同規(guī)定使用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，甲方有權(quán)提前收回部分或全部貸款，并對(duì)挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收每日‰的罰息。

2.乙方如不按期付息還本，或有其他違約行為，甲方有權(quán)停止貸款，并要求乙方提前歸還已貸的本息。甲方有權(quán)從乙方在任何銀行開(kāi)立的帳戶內(nèi)扣收，并從過(guò)期之日起，對(duì)逾期貸款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人違反本合同任一條款時(shí)，貸款人有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（二）聯(lián)保人違約

聯(lián)保人不履行約定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并賠償由此給貸款 人造成的損失。

第十條因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人

應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第十一條如因履行本合同而發(fā)生任何糾紛，各方應(yīng)友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的提交人民法院訴訟解決。爭(zhēng)議未獲解決期間，除爭(zhēng)議事項(xiàng)外，各方應(yīng)繼續(xù)履行本合同規(guī)定的其他條款。

第十二條本合同未盡事宜，甲、乙、丙各方按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

第十三條本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各執(zhí)壹份。本合同到乙方全部還清貸款本息之日廢止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）簽字、手印

年月日

丙方（聯(lián)保人）簽字、手印

年月日

第五篇：對(duì)農(nóng)戶貸款投放“蘇州模式”的調(diào)查解析

對(duì)農(nóng)戶貸款投放“蘇州模式”的調(diào)查解析

近期，在蘇州調(diào)研農(nóng)戶貸款時(shí)了解到，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索出了一種投放農(nóng)戶貸款的新模式，被稱之為“蘇州模式”，該模式在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)具有一定的推廣應(yīng)用價(jià)值，也對(duì)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)戶貸款發(fā)放模式具有一定的啟示。

蘇州處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，近年來(lái)，在當(dāng)?shù)卣块T(mén)的引導(dǎo)和扶持下，當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了一些由農(nóng)民入股形成股份有限公司，入股農(nóng)民既是公司的股東，也是公司的雇員，平時(shí)從公司獲取勞動(dòng)收入，年終可以獲得公司的分紅性收入。某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)戶貸款時(shí)，由入股農(nóng)戶申請(qǐng)農(nóng)戶貸款，所入股的公司為貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保，所有農(nóng)戶貸款由公司統(tǒng)一使用，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的原材料等，貸款農(nóng)戶以獲得的工資性和分紅性的收入作為主要還款來(lái)源，并由金融機(jī)構(gòu)代扣代繳，收入未能償還貸款的，該公司提供連帶保證擔(dān)保責(zé)任。

從該貸款模式的實(shí)際運(yùn)作看，在一定程度上解決了分散受理農(nóng)戶貸款固有的缺陷，具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)：一是有效提高了辦貸效率。由于集中受理農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，且由其入股公司協(xié)助提供客戶信息，信息不對(duì)稱程度得到極大降低，節(jié)省了大量的貸前調(diào)查時(shí)間，辦貸效率得到大幅度提高；二是有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。從蘇州區(qū)域?qū)嶋H看，由于政府對(duì)此類(lèi)的公司比較支持，該類(lèi)公司普遍具有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和政府背景，且公司統(tǒng)一采購(gòu)相關(guān)的原材料能有效降低采購(gòu)成本，間接增加農(nóng)民收益。同時(shí)，相關(guān)的資金由銀行進(jìn)行監(jiān)控，整體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

雖然農(nóng)戶貸款投放的“蘇州模式”具有很強(qiáng)的創(chuàng)新性和推廣應(yīng)用價(jià)值，但也存在一定的政策性風(fēng)險(xiǎn)，需要引起關(guān)注。

一是是否屬于貸款挪用？有人認(rèn)為由于貸款資金使用主體由貸款的農(nóng)戶轉(zhuǎn)為公司，屬于農(nóng)戶貸款資金挪用的違規(guī)行為。筆者認(rèn)為，從表面上看，該種貸款投放模式的確存在一定的貸款挪用嫌疑，但從操作實(shí)質(zhì)上講，貸款資金及使用均處在農(nóng)戶監(jiān)控授意之下，僅僅是在實(shí)際支付時(shí)由第三人代為辦理，貸款資金實(shí)質(zhì)上仍為申請(qǐng)貸款農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。從“公司+農(nóng)戶”特殊操作模式看，該種資金使用方式具有一定的合理性，并非惡意的貸款資金挪用行為，且辦貸金融機(jī)構(gòu)事先知曉，并在合同中對(duì)資金使用要求予以明確，不宜列為“多人承貸公司使用”的貸款資金挪用行為。

二是如何保證貸款用途合規(guī)？從該種模式的實(shí)際操作看，貸款主要用于經(jīng)營(yíng)用途，如購(gòu)買(mǎi)原材料，由于資金統(tǒng)一由入股公司集中管理，如何保證按照合同約定用途使用信貸資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)資金用途的嚴(yán)格監(jiān)控，是國(guó)家監(jiān)管部門(mén)對(duì)個(gè)人貸款的明確要求，必須不折不扣的落實(shí)，但該種模式如果監(jiān)控不當(dāng)或不到位，就存在一定的資金用途變異風(fēng)險(xiǎn)，從而面臨一定的政策合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。

基于以上問(wèn)題，筆者認(rèn)為，在實(shí)際操作該種農(nóng)戶貸款投放模式時(shí)，建議取得上級(jí)行的批準(zhǔn)，制定相應(yīng)的操作流程，從制度層面上規(guī)范業(yè)務(wù)操作，重點(diǎn)關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

強(qiáng)化對(duì)公司的準(zhǔn)入。從“蘇州模式”實(shí)際應(yīng)用看，風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于公司的準(zhǔn)入及后續(xù)管理，只要切實(shí)管理好這個(gè)核心問(wèn)題，就可在很大程度上控制住貸款投放的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在制定操作流程時(shí)，應(yīng)明確該類(lèi)公司的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)選擇具有一定市場(chǎng)影響力、誠(chéng)信狀況較好的公司，優(yōu)先選擇具有政府背景的公司。

細(xì)化對(duì)準(zhǔn)入公司的風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)于公司具有便于抵押固定資產(chǎn)的，應(yīng)優(yōu)先選擇抵押方式，對(duì)信用程度較好、評(píng)級(jí)較高的公司，可以接受連帶責(zé)任的保證擔(dān)保方式。為降低風(fēng)險(xiǎn)，可以要求公司根據(jù)農(nóng)戶貸款總額繳納一定比例的保證金，進(jìn)行專戶管理，出現(xiàn)不良貸款的，首先由保證金進(jìn)行償還。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)公司的貸后管理，密切關(guān)注公司主業(yè)市場(chǎng)情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的應(yīng)及時(shí)預(yù)警并加以處置。

切實(shí)加強(qiáng)資金用途監(jiān)管。為降低政策的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資金按照約定用途使用，對(duì)公司統(tǒng)一使用信貸資金的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)采取轉(zhuǎn)賬支付方式，掌握信貸資金流向，監(jiān)控貸款用途情況。對(duì)于必須使用現(xiàn)金支付方式的，建議在合同中約定，對(duì)超過(guò)一定金額的資金支付必須由金融機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并由貸款投放行派專人逐筆監(jiān)控資金使用情況，確保貸款資金不被公司挪用到投資、建房等行為上，切實(shí)保證信貸資金合規(guī)使用。

落實(shí)好貸款農(nóng)戶的管理工作。在貸款農(nóng)戶方面，除按照貸款條件做好農(nóng)戶準(zhǔn)入外，特別需要關(guān)注貸款農(nóng)戶和公司的關(guān)系，確保農(nóng)戶為公司的股東，并搜集相關(guān)的證明材料，如股東卡、公司證明等，否則面臨較大的資金收回風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)要求公司監(jiān)督貸款農(nóng)戶行為，對(duì)貸款農(nóng)戶出現(xiàn)死亡、承擔(dān)刑事責(zé)任、賭博等行為時(shí)，及時(shí)報(bào)告貸款機(jī)構(gòu)，以便于及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施降低風(fēng)險(xiǎn)。

簽訂多方合作協(xié)議。建議銀行、公司、農(nóng)戶三方簽訂合作協(xié)議，規(guī)定三方的權(quán)利義務(wù)，明確資金使用的具體方式及流程，規(guī)范各方出現(xiàn)違規(guī)行為時(shí)的處置辦法，對(duì)資金使用予以授權(quán)，并對(duì)資金償還方式及來(lái)源予以明確，從而保證該模式的順利實(shí)施。（來(lái)源：中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào) 作者：趙云鵬）