第一篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級(jí)授權(quán)制度?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實(shí)際，對(duì)信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。

第二章 農(nóng)戶貸款對(duì)象、條件與用途

第四條 申請(qǐng)農(nóng)戶貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有身份證件。

（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對(duì)一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

（六）遵紀(jì)守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴(yán)禁對(duì)以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；

（二）有被查實(shí)的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；

（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。

第三章 評(píng)級(jí)與授信

第七條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個(gè)方面。

第八條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定模型進(jìn)行評(píng)分，按得分高低，分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)四個(gè)信用等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增。

第九條 農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)分值設(shè)定：

（一）AAA級(jí)戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級(jí)戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級(jí)戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級(jí)戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)原則上一次評(píng)定，三年有效，每年信用等級(jí)調(diào)整一次。

第十一條 信用評(píng)級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)。

（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機(jī)構(gòu)貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項(xiàng)行為的；

（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營能力或其他影響信貸資金安全事項(xiàng)發(fā)生重大變化的；

（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級(jí)直接調(diào)整為B級(jí)。

第十二條 農(nóng)戶提出信用等級(jí)調(diào)整申請(qǐng)的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級(jí)聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。

第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力等對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行公開統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

（二）農(nóng)戶的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

（四）農(nóng)戶信用等級(jí)情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項(xiàng)×系數(shù)－負(fù)債各分項(xiàng)×系數(shù)－擔(dān)保各分項(xiàng)×系數(shù)）×各信用等級(jí)權(quán)重系數(shù) 第十四條 對(duì)授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項(xiàng)授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費(fèi)需求，專項(xiàng)授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

第十六條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調(diào)整。

第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。

第十八條 對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。

第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章 用信及擔(dān)保方式

第二十條 以農(nóng)戶信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化用信方式，即農(nóng)戶信用的評(píng)級(jí)由低到高，其對(duì)應(yīng)的用信條件逐級(jí)梯次降低、手續(xù)梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請(qǐng)擔(dān)?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級(jí)戶之間兩戶互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個(gè)AAA級(jí)農(nóng)戶授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級(jí)農(nóng)戶不得再為其他農(nóng)戶擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過83.3%（存單和有價(jià)證券可適當(dāng)提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過90%）；

2、信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級(jí)戶之間互保、未與其他AAA級(jí)戶互保的AAA級(jí)戶為AA級(jí)農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補(bǔ)貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過60%、且質(zhì)押率不得超過80%;

3、信用評(píng)級(jí)為A級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補(bǔ)貼抵押加土地承包經(jīng)營權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級(jí)戶互保的AAA級(jí)戶為A級(jí)農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%;

4、信用評(píng)級(jí)為B級(jí)的農(nóng)戶，只評(píng)級(jí)不授信。

5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實(shí)際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項(xiàng)，由縣級(jí)聯(lián)社提出具體方案，報(bào)市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報(bào)省聯(lián)社備案執(zhí)行?？h級(jí)聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對(duì)放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評(píng)級(jí)需為AAA級(jí)，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時(shí)，農(nóng)工的信用評(píng)級(jí)可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級(jí)農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級(jí)農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。

（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評(píng)級(jí)為AA、A級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級(jí)市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)的除外）；

（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和人壽保險(xiǎn)單抵（質(zhì)）押；

（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)及人身意外傷害保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動(dòng)物疫病保險(xiǎn)，與信用社貸款有關(guān)的保險(xiǎn)必須明確信用社為保險(xiǎn)第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含），最長不超過18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十六條 貸款利率?？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實(shí)行差別利率政策，對(duì)被評(píng)為AAA級(jí)的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級(jí)聯(lián)社自主研究確定，并報(bào)市地備案。

第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對(duì)于約期跨年度的，采取按年結(jié)息方式；對(duì)期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對(duì)期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一年度償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理

第二十九條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)。農(nóng)戶提出口頭借款申請(qǐng)或填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請(qǐng)。

第三十條 申請(qǐng)辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計(jì)劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三十二條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。

第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實(shí)、有效、完整；

（二）農(nóng)戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；

（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實(shí)、合法；

（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；

（七）調(diào)查核實(shí)抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項(xiàng)權(quán)證真實(shí)性和有效性等擔(dān)保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。

對(duì)農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。

第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》。

第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析提出合理的定價(jià)建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第三十七條 對(duì)于須提交貸審會(huì)（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況，重點(diǎn)分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請(qǐng)人姓名、性別、身份證號(hào)碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個(gè)人健康狀況、住址電話、手機(jī)號(hào)碼等。

（二）農(nóng)戶收支情況。

主要經(jīng)營項(xiàng)目、主要經(jīng)濟(jì)收入來源、其他經(jīng)濟(jì)收入來源、個(gè)人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。

（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況。

申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）農(nóng)戶申請(qǐng)信息。

申請(qǐng)信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請(qǐng)金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況。

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見。

對(duì)是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時(shí)審查

第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運(yùn)作是否齊備；

（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況；

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點(diǎn)分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。

第四十一條 對(duì)于須提交貸審會(huì)審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻艚?jīng)營管理能力、財(cái)務(wù)狀況；市場情況；

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施。信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款用途真實(shí)合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第四十二條 審查人員對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報(bào)審批三種方式。

第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級(jí)上報(bào)審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對(duì)于提請(qǐng)復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對(duì)同意貸款的，在借款申請(qǐng)書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。

否決。對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對(duì)未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請(qǐng)表、面談?dòng)涗?、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；

（三）對(duì)審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。

第十章 貸款發(fā)放

第四十八條 落實(shí)用款條件

根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：

1、確認(rèn)借款人已在信用社開立個(gè)人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；

2、確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)；

3、對(duì)需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

4、農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)；

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

第四十九條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財(cái)產(chǎn)共有人）并在貸款申請(qǐng)審批表上簽字加蓋手?。恢苯油瓿膳c借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。

第五十條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員對(duì)柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時(shí)代卡)。

第五十一條 有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎有庞蒙缈蛻艚?jīng)理對(duì)所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實(shí)際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》。第一次檢查在放款后一個(gè)季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個(gè)月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時(shí)審閱檢查報(bào)告，并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處臵意見。貸后檢查主要項(xiàng)目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔(dān)保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符；

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理；

（五）定期報(bào)告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對(duì)基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第十二章 其他規(guī)定

第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵(lì)約束機(jī)制。各縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。

第五十六條 加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅(jiān)決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。對(duì)已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，免予責(zé)任追究；對(duì)因能力因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)程度追究個(gè)人責(zé)任；對(duì)因道德風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)發(fā)放的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。

第四條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級(jí)授權(quán)制度?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實(shí)際，對(duì)基層社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人在指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對(duì)每戶家庭中一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實(shí)的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評(píng)級(jí)信息的，缺失信息的指標(biāo)不計(jì)分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。

第十五條 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)原則上每年年初評(píng)定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的信用等級(jí)。

第十六條 信用評(píng)級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶評(píng)定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)。

（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，至少下調(diào)一個(gè)級(jí)次；

（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對(duì)農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級(jí)時(shí)，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級(jí)的建議報(bào)告，審查崗審查，負(fù)責(zé)人審批。

第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級(jí)和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行公開統(tǒng)一授信，信用等級(jí)每年按照評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。

第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；

（二）按照農(nóng)戶的負(fù)債情況；

（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。

第二十條

按照農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。

可適當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報(bào)經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。

第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對(duì)授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。

第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。

第二十六條 對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含），最長不超過18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十九條 貸款利率。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在

（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時(shí)向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；

（六）保證人與申請(qǐng)人屬于同一個(gè)聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（七）保證人與申請(qǐng)人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（八）保證人貸款為五級(jí)分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級(jí)、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十）保證人和申請(qǐng)人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級(jí)分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。

第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計(jì)劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。

第四十二條 業(yè)務(wù)受理?；鶎由缡盏缴暾?qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四十三條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第四十四條 基層社負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。

第四十五條 農(nóng)戶貸款實(shí)行實(shí)地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進(jìn)行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核對(duì)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。

第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）客戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；

（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。

（三）個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況

申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）客戶申請(qǐng)信息

申請(qǐng)信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請(qǐng)金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見

對(duì)是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時(shí)審查

第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實(shí)行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：

國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)審議或直接送有權(quán)審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級(jí)聯(lián)社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負(fù)責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會(huì)議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對(duì)于提請(qǐng)復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對(duì)同意貸款的，在借款申請(qǐng)書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。

否決。對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對(duì)未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請(qǐng)表、面談?dòng)涗浖皩徟碜鳛橘J款拒批記錄存檔；

（二）對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；

53、對(duì)需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實(shí)后，進(jìn)入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放

（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，基層社委派會(huì)計(jì)應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會(huì)計(jì)在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。

2、基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對(duì)后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號(hào)錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符。

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理。

（五）定期報(bào)告。定期向基層社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級(jí)聯(lián)社信貸部門對(duì)基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級(jí)聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對(duì)農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查一次。

第六十九條 縣級(jí)聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)及時(shí)通過監(jiān)測通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等形式進(jìn)行發(fā)布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談?dòng)涗洝?附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》

附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》

第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社貸款重組管理辦法(DOC)

黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 貸款重組管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸款管理，及時(shí)處置和化解、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家政策和有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，特制定本辦法。

第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)因借款人財(cái)務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對(duì)借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整的處理手段。

第三條 貸款重組必須遵循如下原則：

（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險(xiǎn)必須低于原貸款風(fēng)險(xiǎn)；

（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審批（咨詢）。

第四條 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及其所轄分支機(jī)構(gòu)，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。

第二章 適用對(duì)象、條件及模式

第五條 貸款重組適用的對(duì)象包括企（事）業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶、自然人及個(gè)體工商戶等各類客戶。

第六條 對(duì)下列具體情形，可以辦理貸款重組：

（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及回收貸款本金部分的利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；

（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計(jì)劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；

（三）貸款重組后保證、抵（質(zhì)）押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失；

（四）變更借款人后貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯降低；

（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。第七條 對(duì)上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時(shí)符合如下條件：

（一）貸款已逾期，且貸款形態(tài)為關(guān)注、次級(jí)、可疑；

（二）借款人因財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)困難，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化，暫時(shí)無力按期償還貸款本息；

（三）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；

（四）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款

等情況；

（五）已征得合同其他當(dāng)事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質(zhì)）押人同意對(duì)重組貸款繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或新設(shè)立規(guī)定的保證人、抵押人（出質(zhì)人）對(duì)重組貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；

（六）2005年8月2日以前發(fā)放的貸款辦理重組，擔(dān)保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔(dān)保效力未明顯改善的，必須現(xiàn)金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。2005年8月2日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；

（七）法律、法規(guī)和政策規(guī)定的其他情形。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：

（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；

（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；

（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價(jià)值、更容易處置的抵（質(zhì)）押物；

（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。

第三章 期限及利率

第九條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時(shí)間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)

貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。重組貸款到期后不得展期。

第十一條 貸款利率。各行社按照現(xiàn)行貸款利率執(zhí)行，原則上實(shí)行按月或按季結(jié)息。

第四章 調(diào)查、審查、審批（咨詢）與辦理

第十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)按照《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，按照新發(fā)放貸款要求辦理：

貸款申請(qǐng)→受理與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批（超權(quán)限貸款執(zhí)行“三長聯(lián)簽”、貸委會(huì)審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。

第十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照規(guī)定要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時(shí)清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和減少損失；

（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。

第十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸審查部門（崗位）除按照規(guī)定對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：

（一）借款人的還款意愿和落實(shí)還款計(jì)劃的能力；

（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價(jià)值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況，以便于科學(xué)決策。

第十五條 貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各行社信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級(jí)機(jī)構(gòu)不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層行社。

第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時(shí)收回原貸款的方式進(jìn)行操作。貸款重組后原則上實(shí)行按月或按季分期還款。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制與分類

第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對(duì)原貸款利息不得重組，嚴(yán)禁以貸收息，利息應(yīng)全部收回或逐步歸還。如果重組時(shí)未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)欠息進(jìn)行書面確認(rèn)，妥善安排還款計(jì)劃并繼續(xù)催收，同時(shí)落實(shí)有效擔(dān)保。

第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請(qǐng)書、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”。

第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項(xiàng)”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對(duì)外擔(dān)保情況完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；

（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；

（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：

1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；

2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；

3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對(duì)外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對(duì)貸款安全造成重大不利影響；

4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，從而喪失保證能力，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對(duì)貸款安全造成重大不利影響。

第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:

（一）告知保證人、抵（質(zhì)）押人貸款實(shí)際用途，并在合同補(bǔ)充條款中注明，或另外出具書面證明；

（二）對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；

（三）對(duì)存在兩個(gè)或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)

共同連帶保證責(zé)任；

（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的受償次序。

第二十一條

注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴(yán)防貸款挪作他用。

第二十二條

按《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》（黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)[2006]333號(hào)）的規(guī)定，貸款重組后應(yīng)至少歸為次級(jí)類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。重組貸款的分類結(jié)果在半年內(nèi)原則上不得向上調(diào)整，但重組后債務(wù)人經(jīng)營性現(xiàn)金流可以完全滿足還款要求，并經(jīng)過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權(quán)限，經(jīng)各級(jí)信貸審批（咨詢）委員會(huì)認(rèn)定后，可以不再視為重組貸款。

第二十三條

重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別，并根據(jù)情況及時(shí)采取催收、保全、訴訟等措施。

第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對(duì)借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式，或重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別在觀察期后，調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。

第六章 監(jiān)督檢查

第二十五條 信貸人員要加強(qiáng)對(duì)重組貸款的日常監(jiān)控。在對(duì)重組貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對(duì)重組貸款至少進(jìn)行一次貸后檢查，形成貸后檢查報(bào)告,必要時(shí)須向本級(jí)機(jī)構(gòu)貸審會(huì)及上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對(duì)措施。

第二十六條 各行社要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強(qiáng)對(duì)重組貸款的管理，建立重組貸款臺(tái)賬，尤其要加強(qiáng)對(duì)大額重組貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息。

第二十七條 各級(jí)稽核部門應(yīng)加大對(duì)貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報(bào)業(yè)務(wù)主辦部門，切實(shí)保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。

第七章 責(zé)任與獎(jiǎng)懲

第二十八條 重組貸款責(zé)任劃分采取“尊重歷史、誰辦理誰負(fù)責(zé)”的原則。

第二十九條

貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與

經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。

第三十條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，辦理重組的相關(guān)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的,對(duì)貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。

第三十一條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：

（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險(xiǎn)暴露，對(duì)不符合重組條件的貸款進(jìn)行重組，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定，強(qiáng)行重組的；

（三）超越審批權(quán)限，擅自重組的；

（四）重組貸款發(fā)放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；

（五）對(duì)重組貸款未按規(guī)定進(jìn)行跟蹤管理，錯(cuò)失收貸時(shí)機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大并形成損失的；

（六）在觀察期未滿之前，不按規(guī)定隨意調(diào)高重組貸款風(fēng)險(xiǎn)類別的；

（七）在不良貸款重組中以貸收息的；

（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。

第三十二條

對(duì)積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少和消除貸款損失的非貸款責(zé)任人員，可酌情予以獎(jiǎng)勵(lì)。

第八章 附 則

第三十三條

對(duì)社團(tuán)貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團(tuán)成員社協(xié)商辦理。

第三十四條

黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。

第三十五條

各行社可根據(jù)本地實(shí)際，并結(jié)合本辦法制定具體的實(shí)施細(xì)則。

第三十六條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

發(fā)布時(shí)間：2010年05月27日

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi)等各類人民幣貸款。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度，嚴(yán)禁向未評(píng)定信用等級(jí)的申請(qǐng)人發(fā)放貸款。

第五條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式

第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；

以保值性較高的抵/質(zhì)押物提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。

（二）戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）原則上在信用社（支行）的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備履約還款能力；

（四）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保（小額信用貸款除外）；

（五）在農(nóng)村信用社開立賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（六）無重大不良信用記錄，信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上；

（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社未辦理貸款證，無貸款；

（八）其他條件。

第七條 貸款種類。按有無擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，原則上只針對(duì)連續(xù)三年被評(píng)定為AA級(jí)（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔(dān)保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)參照《保證人信用等級(jí)評(píng)定表》（見附件1）對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

第八條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。

第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定，抵、質(zhì)押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。

第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)幅度以及有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。

第十一條 還款方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實(shí)際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。

第三章 貸款發(fā)放流程

第十二條 農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評(píng)級(jí)授信方式辦理?？h級(jí)聯(lián)社 應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級(jí)評(píng)定，可分批次組織實(shí)施，逐步減少直至取消隨時(shí)、分散的評(píng)級(jí)授信。對(duì)已評(píng)級(jí)授信的做好年審工作。

信用等級(jí)分AAA、AA、A三個(gè)等級(jí)。主要參考以下因素確定：

1.生產(chǎn)經(jīng)營狀況； 2.社會(huì)信譽(yù)狀況； 3.年凈收入； 4.資產(chǎn)負(fù)債情況； 5.自有資金情況； 6.貸款本息償還情況。

第十三條 農(nóng)戶貸款發(fā)放業(yè)務(wù)基本流程：集中評(píng)級(jí)授信〔信用評(píng)定（成立組織、宣傳發(fā)動(dòng)、集中受理申請(qǐng)、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺(tái)。

（一）信用等級(jí)評(píng)定、核定授信額度。

1.成立組織?？h級(jí)聯(lián)社成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實(shí)施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)、集中評(píng)級(jí)授信和日常貸款管理等工作。每個(gè)村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級(jí)初評(píng)小組（以下簡稱初評(píng)小組），負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度的集中初評(píng)工作。對(duì)聯(lián)保體成員進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)時(shí)，初評(píng)小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。

2.宣傳發(fā)動(dòng)。聯(lián)合當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動(dòng)員會(huì)等方式，廣泛宣傳集中評(píng)級(jí)授信的工作時(shí)間、程序、條件和積極作用等。

3.集中受理申請(qǐng)。由申請(qǐng)人填寫《農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)審批書》（見附件2），并提供如下相關(guān)資料：

（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；

（3）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證。

4.集中調(diào)查。初評(píng)小組負(fù)責(zé)對(duì)所有申請(qǐng)人信用狀況及擔(dān)保人集中進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。

（1）對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查 ①申請(qǐng)人主體是否合法； ②是否具有還款能力；

③用途是否合法、合規(guī)、真實(shí)； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；

⑥生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。

（2）對(duì)擔(dān)保的調(diào)查

①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力；

②抵押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效，抵押物價(jià)值的評(píng)估情況，以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等；

③出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)是否有爭議，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評(píng)估價(jià)值；所有權(quán)是否有爭議，質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定； ④其他需調(diào)查的內(nèi)容。

（3）集中初評(píng)。初評(píng)小組根據(jù)調(diào)查情況對(duì)申請(qǐng)人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，形成具有明確意見的初評(píng)報(bào)告（申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信理由是否屬實(shí)、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請(qǐng)人收入情況及還款能力；申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度及期限、利率浮動(dòng)幅度等初步意見），并及時(shí)連同相關(guān)資料提交貸審小組。

5.集中審查（審議）。信貸專管員負(fù)責(zé)組織貸審小組召開貸審會(huì)。貸審小組對(duì)調(diào)查報(bào)告等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評(píng)議和投票表決，審查（審議）初評(píng)小組的初評(píng)意見。審查（審議）通過的信用評(píng)級(jí)情況應(yīng)通過申請(qǐng)人所在村宣傳欄向社會(huì)張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。

6.集中審批。對(duì)公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評(píng)定信用等級(jí)、核定授信額度及利率浮動(dòng)幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報(bào)審批。

（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對(duì)審批同意的申請(qǐng)，信用社（支行）與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為農(nóng)戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。

1.屬保證貸款的，與申請(qǐng)人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。

2.屬抵押貸款的，與申請(qǐng)人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動(dòng)產(chǎn)抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)。

3.屬權(quán)利質(zhì)押貸款的，與申請(qǐng)人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》；并按規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)。屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債質(zhì)押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)。

（三）貸款上柜臺(tái)（貸款發(fā)放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺(tái)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結(jié)清后三個(gè)月內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關(guān)材料到信用社（支行）柜臺(tái)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十五條 貸款發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

第十六條 對(duì)未參加集中評(píng)級(jí)授信的，參照集中評(píng)級(jí)授信方式進(jìn)行。貸款調(diào)查實(shí)行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務(wù)），調(diào)查報(bào)告需雙人簽字。

第十七條 對(duì)審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請(qǐng)，由信貸人員在5個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人。

第十八條 貸款資金支付按照山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸后管理與貸款收回

第十九條 貸后檢查。信貸人員應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)了解貸款真實(shí)用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。貸后檢查中心（未設(shè)立的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)）負(fù)責(zé)組織農(nóng)戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。

農(nóng)戶貸款貸后檢查根據(jù)額度大小（具體額度由縣級(jí)聯(lián)社自行設(shè)定）實(shí)行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行，小額貸款實(shí)行批量檢查。大額貸款的日常實(shí)地貸后檢查應(yīng)至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級(jí)評(píng)定小組有關(guān)人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進(jìn)行）。檢查完畢應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。

檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題立即報(bào)告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，及時(shí)按照合同約定采取補(bǔ)救措施。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》要求及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)超信用社（支行）認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)縣級(jí)聯(lián)社進(jìn)行最終認(rèn)定。縣級(jí)聯(lián)社每半年組織一次農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時(shí)歸還貸款本息。歸還貸款時(shí)，借款人可持相關(guān)證件到信用社（支行）柜臺(tái)辦理還款手續(xù)。

第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)在貸款到期前10天填寫《借款展期申請(qǐng)書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請(qǐng)，農(nóng)戶貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉(zhuǎn)入逾期，信貸人員根據(jù)逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收：一份借款人、擔(dān)保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。

第二十四條 信貸檔案管理。

（一）信貸人員按借款人逐戶建立個(gè)人信用檔案，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級(jí)評(píng)定情況及其他內(nèi)容。

（二）信貸人員負(fù)責(zé)全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負(fù)責(zé)審查、整理和維護(hù)工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負(fù)責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)保管。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)防范與責(zé)任追究

第二十五條 縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時(shí)間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時(shí)，應(yīng)落實(shí)貸款責(zé)任人。

第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級(jí)聯(lián)社每年組織一次信用工程建設(shè)檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內(nèi)容：

（一）信用工程建設(shè)開展情況；

（二）農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批情況；

（三）農(nóng)戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺(tái)辦理、是否轉(zhuǎn)賬支付）；

（四）風(fēng)險(xiǎn)分類情況；

（五）貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）；

（六）其它。

第二十七條 對(duì)工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十八條 縣級(jí)聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報(bào)辦事處、市聯(lián)社備案。

第二十九條 本辦法所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所稱縣級(jí)聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法》同時(shí)廢止。

第五篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關(guān)法律、規(guī)章，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止

第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)已成為農(nóng)信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開立存款賬戶。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向農(nóng)信社提出申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。

第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告農(nóng)信社；

(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn)；

(四)對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；

(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小

組；未全部清償前申請(qǐng)退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。

第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。

第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。

第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項(xiàng)下全部貸款本息后終止。

(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；

(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；(四)聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定

第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：

(一)種植戶的種植面積及年純收入；

(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；

(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽(yù)狀況、還款能力；(五)借款人家庭財(cái)產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。

第十四條 對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。

聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)相同。

第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)的貸款限額核定辦法。并可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對(duì)聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放

第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時(shí)應(yīng)分別提交個(gè)人借款申請(qǐng)書，農(nóng)信社按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查并通過后，報(bào)有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權(quán)限的，按農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸管理的有關(guān)規(guī)定辦理。

第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。

第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)葌€(gè)體經(jīng)營貸款；(三)消費(fèi)性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。

第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。

第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。

第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動(dòng)范圍。第二十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。

第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式由農(nóng)信社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息。第五章 貸款的管理

第二十五條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

如發(fā)現(xiàn)有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。

第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時(shí)告知農(nóng)信社。

第二十七條 貸款發(fā)放以后，信貸員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤檢查和管理，及時(shí)了解和掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。

(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。

(二)農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1、聯(lián)保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

2、設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議；

3、聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)書；

4、農(nóng)信社審查、審議、審批情況；

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則

第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 各地可根據(jù)本辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定具體實(shí)施細(xì)則，并報(bào)自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。

第三十二條 本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。