第一篇：集團(tuán)客戶 信貸資金 管理

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范集團(tuán)客戶信貸資金管理的通知

豫銀監(jiān)辦通〔2011〕274號(hào)

各銀監(jiān)分局，各政策性銀行河南省分行，各國(guó)有商業(yè)銀行河南省分行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行，各股份制商業(yè)銀行鄭州分行，河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，鄭州銀行，洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行鄭州分行，中石化財(cái)務(wù)公司鄭州分公司、河南煤化財(cái)務(wù)公司，鄭州轄區(qū)各村鎮(zhèn)銀行，匯豐銀行鄭州分行、東亞銀行鄭州分行：

為進(jìn)一步落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款新規(guī)）要求，有效規(guī)范全省集團(tuán)客戶（以下簡(jiǎn)稱(chēng)借款人）各類(lèi)信貸資金的管理，加強(qiáng)信貸資源有效配置，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)防范信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款新規(guī)及近期銀監(jiān)會(huì)有關(guān)要求，現(xiàn)就信貸資金管理有關(guān)事項(xiàng)提出以下意見(jiàn)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

一、進(jìn)一步加大對(duì)集團(tuán)客戶貸款管理的力度

貸款新規(guī)頒布實(shí)施以來(lái)，在我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)得到了較好貫徹落實(shí)，全省貸款受托走款比例大幅提高。但是，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，部分機(jī)構(gòu)對(duì)集團(tuán)客戶信貸資金的管理問(wèn)題還比較突出，套取、混用、挪用信貸資金的現(xiàn)象屢禁不止。同時(shí)，集團(tuán)客戶在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的授信總量較大，貸款占比較高。因此，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范集團(tuán)客戶信貸資金的管理，防范貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款新規(guī)得以有效落實(shí)。

二、積極引導(dǎo)集團(tuán)客戶配合銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行貸款新規(guī) 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大貸款新規(guī)的宣傳力度，特別是對(duì)集團(tuán)客戶的宣傳引導(dǎo)，督促其正確認(rèn)識(shí)和理解貸款新規(guī)的各項(xiàng)要求，努力做到“誠(chéng)實(shí)申貸”和“協(xié)議承諾”，確保在真實(shí)貿(mào)易背景情況下，按照合同約定用途使用貸款資金，按照項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度和實(shí)際需求提款，避免對(duì)貸款資金的無(wú)效占用，切實(shí)提高資金使用效率，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，不得以業(yè)務(wù)發(fā)展為借口放松貸款管理要求，對(duì)違反貸款合同約定用途使用信貸資金的集團(tuán)客戶，要加大違約制裁力度，引導(dǎo)集團(tuán)客戶自覺(jué)、主動(dòng)配合銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)。

三、完善制度流程，進(jìn)一步規(guī)范貸款操作環(huán)節(jié)

（一）按照貸款新規(guī)全流程管理的要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步梳理和完善內(nèi)部控制制度，明晰崗位職責(zé)，明確崗位人員，細(xì)化考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

（二）督促集團(tuán)客戶“誠(chéng)實(shí)申貸”，把好準(zhǔn)入關(guān)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)守信原則，引導(dǎo)督促借款申請(qǐng)人向貸款銀行承諾提供申貸材料的真實(shí)性、完整性和有效性，同時(shí)要求借款人證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)、信用記錄良好、貸款用途及還款來(lái)源明確合法，并由借款申請(qǐng)人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（三）履職盡責(zé)，做好調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取“雙線制”，對(duì)借款人提供資料的真實(shí)性及行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、管理等方面進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，分析、測(cè)算借款人實(shí)際資金需求和用途，客觀真實(shí)的向決策層提供決策依據(jù)。

（四）嚴(yán)格授信審批。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策和貸款新規(guī)要求，針對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)部成員單位性質(zhì)和特征，對(duì)集團(tuán)客戶科學(xué)設(shè)定授信總額和額度分解，在授信審批階段充分考慮貸款新規(guī)“實(shí)貸實(shí)付”、“受托支付”等原則和要求，本著滿足監(jiān)管要求和具備可操作性的原則，對(duì)借款人貸款申請(qǐng)按規(guī)定進(jìn)行審批。

（五）嚴(yán)肅合同約定。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人認(rèn)真遵循“協(xié)議承諾”原則，在借款合同中約定明確、合法的借款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)，厘清借款人與貸款銀行權(quán)利義務(wù)邊界和法律糾紛界限，切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（六）加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真做好貸款資金的發(fā)放審核和支付管理，嚴(yán)格遵循“實(shí)貸實(shí)付”原則，依據(jù)項(xiàng)目工程進(jìn)度或?qū)嶋H資金需求，分階段、分額度審核發(fā)放貸款。

（七）落實(shí)貸后管理要求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大貸后管理力度，通過(guò)資料調(diào)閱、實(shí)地核查、延伸監(jiān)控等方法，綜合考慮借款人規(guī)模、信用狀況、支付效率和貸款資金使用規(guī)范等因素，對(duì)貸款資金使用及企業(yè)經(jīng)營(yíng)作出明確判斷，發(fā)現(xiàn)挪用信貸資金應(yīng)及時(shí)預(yù)警并按照借款合同約定條款，終止新的授信及提前收回貸款。

四、對(duì)集團(tuán)客戶貸款要“專(zhuān)戶管理”，確?！皩?zhuān)款專(zhuān)用” 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與借款人約定專(zhuān)門(mén)的貸款資金發(fā)放賬戶，對(duì)信貸資金的發(fā)放與支付實(shí)行專(zhuān)戶管理。不論是集團(tuán)總公司承貸，還是成員單位承貸，均應(yīng)堅(jiān)持誰(shuí)承貸誰(shuí)建立專(zhuān)戶并由誰(shuí)管理的規(guī)定。對(duì)單筆固定資產(chǎn)貸款（含項(xiàng)目融資）500萬(wàn)元以上和流動(dòng)資金貸款1000萬(wàn)元以上的提款，借款人應(yīng)委托貸款銀行在貸款到帳的當(dāng)天（T+0）直接支付給交易對(duì)手。

五、加大違規(guī)問(wèn)責(zé)力度和違約制裁力度 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要自覺(jué)遵守貸款新規(guī)，系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)條線和內(nèi)控部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶貸款的監(jiān)督檢查，加大查處力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題，要及時(shí)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)機(jī)制，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)要求集團(tuán)客戶及成員要嚴(yán)守承諾，不得套取、挪用、混用銀行信貸資金，不得通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移挪用銀行信貸資金。對(duì)違約客戶銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取提前收回貸款、扣減授信額度、下調(diào)授信評(píng)級(jí)等措施予以制裁。同時(shí)，建立違約通報(bào)機(jī)制，對(duì)違約客戶在轄內(nèi)銀行進(jìn)行通報(bào)并直至實(shí)施聯(lián)合制裁。

各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)集團(tuán)客戶貸款的檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題，要依據(jù)貸款新規(guī)的要求嚴(yán)肅處理。

六、加強(qiáng)財(cái)務(wù)公司管理，進(jìn)一步明確職責(zé)與定位

企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司要正確處理好與集團(tuán)公司、成員單位、銀行機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，找準(zhǔn)定位，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部自有閑散資金的集中管理和調(diào)配，提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司不得對(duì)銀行信貸資金進(jìn)行歸集、調(diào)配和管理，不得通過(guò)財(cái)務(wù)公司對(duì)信貸資金進(jìn)行委托支付。

請(qǐng)各銀監(jiān)分局將此文件轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二○一一年十月二十五日

第二篇：中國(guó)人民銀行信貸資金管理暫行辦法

中國(guó)人民銀行信貸資金管理暫行辦法

銀發(fā)[1994]37號(hào) 1994-2-15

第一章 總則

第一條 為保證在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下貨幣需求與貨幣供應(yīng)的基本平衡，保持幣值穩(wěn)定，保障信貸資金安全，以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于：中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行（含合作銀行，下同）、政策性銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、保險(xiǎn)公司、信用合作社、融資中介機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。

第三條 本辦法中的信貸資金系指上述機(jī)構(gòu)人民幣下列項(xiàng)目的全部或部分：

1.資本，包括核心資本及附屬資本。

2.負(fù)債，包括各類(lèi)存款、借入款項(xiàng)及其他負(fù)債。

3.資產(chǎn)，包括貸款、投資、其它金融資產(chǎn)及表外資產(chǎn)。

第四條 信貸資金管理系指中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人民銀行）對(duì)貨幣信貸總量的控制和信貸資金的調(diào)節(jié)與監(jiān)管。

第五條 信貸資金管理的基本原則是：總量控制，比例管理，分類(lèi)指導(dǎo)，市場(chǎng)融通。

總量控制，系指人民銀行主要運(yùn)用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段，控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，以保證貨幣信貸的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

比例管理，系指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例，以保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性。

分類(lèi)指導(dǎo)，系指在統(tǒng)一的貨幣政策下，對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)的信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法。

市場(chǎng)融通，系指人民銀行主要通過(guò)市場(chǎng)來(lái)促使信貸資金的合理配置。商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)市場(chǎng)融通資金，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

第六條 人民銀行是信貸資金管理的主管機(jī)關(guān)。

第二章 貨幣信貸總量控制

第七條 人民銀行總行掌握貨幣政策決定權(quán)、貨幣發(fā)行權(quán)、基礎(chǔ)貨幣管理權(quán)、信貸總量控制權(quán)、基準(zhǔn)利率和法定利率調(diào)節(jié)權(quán)。人民銀行的分支機(jī)構(gòu)按照總行的授權(quán)，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的信貸資金管理。

第八條 人民銀行對(duì)貨幣信貸總量的控制，要由信貸規(guī)模管理為主的直接控制逐步轉(zhuǎn)向運(yùn)用社會(huì)信用規(guī)劃、再貸款、再貼現(xiàn)、公開(kāi)市場(chǎng)操作、準(zhǔn)備金率、基準(zhǔn)利率、比例管理等手段的間接控制。

第九條 人民銀行要建立經(jīng)濟(jì)、金融宏觀指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系，通過(guò)對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值、物價(jià)指數(shù)、國(guó)際收支狀況等主要指標(biāo)的分析、預(yù)測(cè)，確定貨幣供應(yīng)量的增長(zhǎng)幅度。貨幣供應(yīng)量的中長(zhǎng)期目標(biāo)是M2，短期目標(biāo)是M1.第十條 人民銀行根據(jù)確定的貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)幅度，編制社會(huì)信用規(guī)劃。社會(huì)信用規(guī)劃包括商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸計(jì)劃和企業(yè)融資計(jì)劃。金融機(jī)構(gòu)要按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，編制上報(bào)信貸計(jì)劃，人民銀行將其納入社會(huì)信用規(guī)劃綜合平衡后用于指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)。

第十一條 人民銀行要減少信用貸款，增加再貼現(xiàn)和抵押貸款，發(fā)展以國(guó)債、外匯為操作對(duì)象的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，逐步提高通過(guò)貨幣市場(chǎng)吞吐基礎(chǔ)貨幣的比重。

第十二條 人民銀行制定資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)執(zhí)行情況。金融機(jī)構(gòu)要建立健全內(nèi)部資金運(yùn)用總量約束和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以保證貨幣信貸總量的健康適度。

第十三條 人民銀行在必要時(shí)，可以運(yùn)用貸款限額管理手段控制信貸規(guī)模。

第十四條 各金融機(jī)構(gòu)必須遵守人民銀行關(guān)于信貸資金管理的規(guī)定，執(zhí)行人民銀行規(guī)定的利率及其浮動(dòng)幅度。

第三章 信貸資金的比例管理

第十五條 商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)按照自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我約束、自我發(fā)展的原則，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例和風(fēng)險(xiǎn)管理。

第十六條 資產(chǎn)負(fù)債比例管理是以金融機(jī)構(gòu)的資本及負(fù)債制約其資產(chǎn)總量及結(jié)構(gòu)。實(shí)行這種管理是為了保持資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，保證資產(chǎn)質(zhì)量，防范和減少資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金效益。

第十七條 資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)，主要包括資本充足率、存貸款比例、中長(zhǎng)期貸款比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比率、備付金比例、單個(gè)貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例。商業(yè)銀行根據(jù)本行情況可增加其他監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

第十八條 商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，要建立健全貸款審查審批制度；逐步降低信用放款比重，提高抵押、擔(dān)保貸款和貼現(xiàn)比重；對(duì)金融資產(chǎn)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)考核，控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重；建立大額貸款、大額信用證、大額提現(xiàn)向人民銀行報(bào)告制度；完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度。

第十九條 商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)要接受人民銀行對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債比例及其資產(chǎn)質(zhì)量的檢查和考核。商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)要按照人民銀行的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整上級(jí)資產(chǎn)負(fù)債比例和資產(chǎn)質(zhì)量管理的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和分析報(bào)告。

第四章 商業(yè)銀行信貸資金的管理

第二十條 商業(yè)銀行要按照人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍吸收存款、發(fā)放貸款和組織資金營(yíng)運(yùn)，實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例和風(fēng)險(xiǎn)管理。

第二十一條 商業(yè)銀行要按照國(guó)家金融宏觀調(diào)控的要求和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對(duì)貸款和其它資產(chǎn)全面實(shí)行期限管理，編制信貸資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃，按季分月組織實(shí)施。

第二十二條 商業(yè)銀行總行對(duì)本行資產(chǎn)的流動(dòng)性及支付能力負(fù)全部責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)信貸資金的集中管理和統(tǒng)一調(diào)度，可根據(jù)情況建立第二存款準(zhǔn)備金制度，并謹(jǐn)慎地使用第二存款準(zhǔn)備金，保證全系統(tǒng)資金的正常運(yùn)行。

第二十三條 商業(yè)銀行之間的資金余缺調(diào)劑，可以采用以下方式：

一、同業(yè)頭寸拆借；

二、同業(yè)短期拆借；

三、商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；

四、債券買(mǎi)賣(mài)和抵押借款。

第二十四條 商業(yè)銀行總行應(yīng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)拆出拆入資金、向人民銀行借款和再貼現(xiàn)的數(shù)額、期限作出明確規(guī)定，并將規(guī)定抄報(bào)人民銀行總行和抄送分支機(jī)構(gòu)所在地的人民銀行分行。

第二十五條 商業(yè)銀行在堅(jiān)持組織存款、加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)度和市場(chǎng)融資的前提下，資金仍然不足，方可向人民銀行申請(qǐng)借款和再貼現(xiàn)。

商業(yè)銀行對(duì)到期的人民銀行借款，應(yīng)主動(dòng)辦理還款手續(xù)，如確有困難，可向人民銀行申請(qǐng)展期。

第二十六條 商業(yè)銀行必須在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開(kāi)戶，按照人民銀行的規(guī)定及時(shí)繳存存款準(zhǔn)備金和留足備付金，不得透支。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)持有一定數(shù)量的國(guó)債，通過(guò)國(guó)債的抵押和轉(zhuǎn)讓?zhuān)３仲Y產(chǎn)的流動(dòng)性。

第二十八條 商業(yè)銀行的資金運(yùn)用，要體現(xiàn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的要求。對(duì)國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放；對(duì)國(guó)家明令禁止生產(chǎn)的產(chǎn)品，不得發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行要按照人民銀行規(guī)定購(gòu)買(mǎi)政策性銀行發(fā)行的金融債券。

第二十九條 商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的管理。

一、經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，由商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部門(mén)辦理的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，分為委托性住房信貸業(yè)務(wù)和自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)。

二、委托性住房信貸業(yè)務(wù)是指受政府委托以城市住房基金和住房公積金為資金來(lái)源的委托貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)辦委托性住房信貸業(yè)務(wù)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。委托性住房信貸業(yè)務(wù)資金自求平衡，并納入社會(huì)信用規(guī)劃。

三、自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)是指按規(guī)定吸收的單位存款及個(gè)人住房?jī)?chǔ)蓄存款，按規(guī)定對(duì)企事業(yè)單位、個(gè)人發(fā)放的房屋抵押貸款等。自營(yíng)性住房貸款納入主管行的信貸收支計(jì)劃，并實(shí)行比例管理，單獨(dú)考核。住房信貸資金必須自求平衡，不得使用拆借資金和其它借款發(fā)放住房貸款。

第三十條 商業(yè)銀行結(jié)匯資金的管理

一、外匯指定銀行結(jié)算周轉(zhuǎn)外匯所需的人民幣資金（簡(jiǎn)稱(chēng)人民幣周轉(zhuǎn)金），應(yīng)由各銀行自行解決。

二、外匯指定銀行的人民幣周轉(zhuǎn)金實(shí)行比例管理，比例由人民銀行核定。人民幣周轉(zhuǎn)金超過(guò)核定比例的，必須將外匯結(jié)售給其它外匯指定銀行或人民銀行；人民幣周轉(zhuǎn)金低于核定比例的，應(yīng)及時(shí)從其它外匯指定銀行或人民銀行購(gòu)入外匯。

第五章 政策性銀行信貸資金的管理

第三十一條 政策性銀行應(yīng)在嚴(yán)格界定的政策性業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并接受人民銀行監(jiān)督，其信貸資金實(shí)行計(jì)劃管理、定向籌集和使用、自求平衡、保本經(jīng)營(yíng)的原則。

第三十二條 政策性銀行的資金來(lái)源主要包括財(cái)政撥給的資本金及專(zhuān)項(xiàng)資金，向社會(huì)發(fā)行的國(guó)家擔(dān)保債券和對(duì)向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融債券，從原專(zhuān)業(yè)銀行劃出的政策性貸款所占用的人民銀行貸款。其發(fā)債規(guī)模實(shí)行計(jì)劃控制并與資本金掛鉤。

第三十三條 政策性銀行要按照人民銀行的要求，編制上報(bào)信貸計(jì)劃，并根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定內(nèi)部信貸資金管理辦法，強(qiáng)化資金營(yíng)運(yùn)的管理。

第三十四條 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要按照建設(shè)項(xiàng)目的用款進(jìn)度，提前籌措資金，按期將資金劃給代理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。人民銀行對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行不提供資金。

第三十五條 中國(guó)進(jìn)出口銀行為大型成套設(shè)備進(jìn)出口提供買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸所需資金，除財(cái)政撥給的外，經(jīng)批準(zhǔn)可發(fā)行債券籌措。人民銀行不提供資金。

第三十六條 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)糧棉油收購(gòu)、國(guó)家儲(chǔ)備和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)中的政策性貸款業(yè)務(wù)。對(duì)其因季節(jié)性等原因出現(xiàn)先支后收的臨時(shí)性資金需要，人民銀行可視情況對(duì)其總行發(fā)放少量短期貸款予以支持。

第六章 非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金管理

第三十七條 非銀行金融機(jī)構(gòu)資金管理，包括城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的信貸資金管理和保險(xiǎn)公司有償資金運(yùn)用、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用管理。

第三十八條 非銀行金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以資本總額制約資產(chǎn)，資金自求平衡的原則。非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生頭寸困難時(shí)，可以向人民銀行申請(qǐng)頭寸借款或再貼現(xiàn)。

第三十九條 城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社要按照人民銀行規(guī)定業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)其資金營(yíng)運(yùn)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

城市信用社應(yīng)在人民銀行開(kāi)設(shè)存款帳戶，在人民銀行開(kāi)戶有困難的，也可在人民銀行指定的商業(yè)銀行開(kāi)戶。農(nóng)村信用社在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)帳戶。

第四十條 信用合作社要按規(guī)定向人民銀行上繳存款準(zhǔn)備金，不在人民銀行開(kāi)戶的，其開(kāi)戶銀行應(yīng)將信用合作社的存款準(zhǔn)備金按時(shí)足額劃繳人民銀行。

信用合作社出現(xiàn)短期資金困難的，可以通過(guò)貨幣市場(chǎng)調(diào)劑解決；農(nóng)村信用合作社也可以由其開(kāi)戶的農(nóng)業(yè)銀行給予短期資金支持。

第四十一條 信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司要嚴(yán)格按照人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其資金分類(lèi)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。上述金融機(jī)構(gòu)必須在人民銀行開(kāi)設(shè)存款帳戶，并按規(guī)定向人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部辦理金融業(yè)務(wù)。

第四十二條 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等有價(jià)證券為主。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用不得超過(guò)可用資金來(lái)源的總額，不準(zhǔn)吸收單位和個(gè)人的存款，不準(zhǔn)拆入期限在七天（不含七天）以上的資金。

第四十三條 郵政儲(chǔ)蓄存款除按余額10％的比例留存存款備付金以外，主要用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)行的金融債券，各地、各部門(mén)一律不得截留或挪作它用。

第七章 貨幣市場(chǎng)資金的管理

第四十四條 本辦法所稱(chēng)貨幣市場(chǎng)，主要指金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)拆借、證券回購(gòu)，企業(yè)發(fā)行短期融資債券，商業(yè)銀行發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)人民銀行總行批準(zhǔn)不得參加，嚴(yán)禁個(gè)人從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

第四十五條 金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)拆借按期限分為七天（含七天）以內(nèi)的同業(yè)頭寸拆借和七天以上、四個(gè)月（含四個(gè)月）以內(nèi)的同業(yè)短期拆借。

第四十六條 同業(yè)頭寸拆借以無(wú)形市場(chǎng)為主，參加同城票據(jù)交換的金融機(jī)構(gòu)均可以通過(guò)同業(yè)頭寸拆借調(diào)劑頭寸余缺。

第四十七條 商業(yè)銀行向證券公司、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司拆出資金的期限不得超過(guò)七天。

第四十八條 同業(yè)短期拆借要通過(guò)人民銀行牽頭的融資中心主要采用同業(yè)融通票據(jù)、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)方式辦理。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在同業(yè)短期拆借市場(chǎng)拆入拆出資金的數(shù)額由其總行規(guī)定。銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)（除另有規(guī)定者外）可參加同業(yè)短期拆借。銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)均可向融資中心拆出四個(gè)月以內(nèi)的短期資金。

第四十九條 政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司在同業(yè)拆借市場(chǎng)上只能拆入七天（含七天）以內(nèi)的頭寸資金。

第五十條 人民銀行牽頭的融資中心在本辦法中均視同為獨(dú)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)，可向所有金融機(jī)構(gòu)拆入四個(gè)月以內(nèi)的資金，可向銀行（政策性銀行除外）拆出四個(gè)月以內(nèi)的資金。

第五十一條 金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借資金的數(shù)額不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的有關(guān)比例。

第五十二條 證券回購(gòu)業(yè)務(wù)中的回購(gòu)方應(yīng)有真實(shí)的足額的有價(jià)證券，必須向?qū)Ψ睫k理交割或者由對(duì)方封存。證券回購(gòu)的期限、交易對(duì)象與同業(yè)拆借同。

第五十三條 人民銀行省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行在總行下達(dá)的額度內(nèi)，可以批準(zhǔn)企業(yè)發(fā)行用于臨時(shí)性、季節(jié)性流動(dòng)資金不足的期限為三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月的短期融資債券。

第五十四條 經(jīng)人民銀行總行批準(zhǔn)，商業(yè)銀行可以發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)十二個(gè)月。非銀行金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。

第八章 人民銀行信貸資金管理

第五十五條 人民銀行信貸資金是調(diào)控貨幣信貸總量的重要手段。人民銀行根據(jù)貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)目標(biāo)確定信貸資金運(yùn)用總量并編制信貸收支計(jì)劃。

第五十六條 金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金、財(cái)政性存款是人民銀行的信貸資金來(lái)源。人民銀行各級(jí)行要按照規(guī)定的存款準(zhǔn)備金比率和繳存范圍按期、足額收繳準(zhǔn)備金。對(duì)財(cái)政性存款，要督促受托銀行按規(guī)定全額劃轉(zhuǎn)人民銀行。

第五十七條 人民銀行信貸資金運(yùn)用主要包括：

1.對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款；

2.對(duì)金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)；

3.在公開(kāi)市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)國(guó)債和外匯；

4.金銀外匯占款。

第五十八條 人民銀行只對(duì)通過(guò)下列途徑仍未獲得足夠資金的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款：

一、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑；

二、市場(chǎng)融通；

三、再貼現(xiàn)。

第五十九條 人民銀行只對(duì)金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，再貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)日起到票據(jù)到期日止不超過(guò)六個(gè)月，再貼現(xiàn)利率和浮動(dòng)幅度由人民銀行總行確定。

第六十條 人民銀行總行對(duì)商業(yè)銀行總行和全國(guó)性其他金融機(jī)構(gòu)辦理信用放款、“回購(gòu)”貸款、抵押貸款和再貼現(xiàn)；對(duì)具有法人資格的全國(guó)性融資中介機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)和抵押貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作窗口買(mǎi)賣(mài)國(guó)債和外匯。

第六十一條 人民銀行省、區(qū)、市（含計(jì)劃單列市）分行負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）信貸資金的監(jiān)管，檢查、考核金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理情況和資金營(yíng)運(yùn)狀況；按總行的規(guī)定和授權(quán)，辦理頭寸放款和再貼現(xiàn)，并負(fù)責(zé)按期收回。人民銀行對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理的頭寸放款和再貼現(xiàn)，不得超過(guò)商業(yè)銀行總行規(guī)定的數(shù)額和期限。

第六十二條 對(duì)三個(gè)月以上的再貸款，特殊情況下，人民銀行總行與商業(yè)銀行總行在核定借（還）款額度后，可由商業(yè)銀行總行提出分地區(qū)數(shù)額。人民銀行省、區(qū)、市（含計(jì)劃單列市）分行根據(jù)人民銀行總行通知，辦理有關(guān)手續(xù)，具體借（還）款日期和借（還）款額由人民銀行及商業(yè)銀行省級(jí)分行商定。借款額度不得在行際間調(diào)劑。

第九章 現(xiàn)金管理

第六十三條 對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金管理與監(jiān)督

一、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)現(xiàn)金必須由人民銀行核定最高限額，各金融機(jī)構(gòu)自身財(cái)務(wù)庫(kù)存現(xiàn)金必須與業(yè)務(wù)庫(kù)存現(xiàn)金嚴(yán)格分開(kāi)，其最高限額也由人民銀行核定。

二、金融機(jī)構(gòu)從人民銀行發(fā)行庫(kù)提取現(xiàn)金，應(yīng)提前報(bào)告現(xiàn)金支出的數(shù)量和用途，并接受人民銀行的審查和監(jiān)督。

三、各金融機(jī)構(gòu)不得跨省、市、縣或跨系統(tǒng)調(diào)撥、借用現(xiàn)金。

四、各開(kāi)戶銀行必須建立大額現(xiàn)金支出登記臺(tái)帳，健全審批制度，定期匯總向人民銀行報(bào)告。

五、開(kāi)戶銀行對(duì)企事業(yè)單位（開(kāi)戶單位）坐支現(xiàn)金的限額和范圍，必須列具清單報(bào)人民銀行審查備案。

六、各開(kāi)戶銀行必須對(duì)開(kāi)戶單位的現(xiàn)金活動(dòng)進(jìn)行經(jīng)常監(jiān)督、檢查。如開(kāi)戶單位因開(kāi)戶銀行對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格現(xiàn)金管理而要求轉(zhuǎn)戶，人民銀行有權(quán)制止，其他銀行不準(zhǔn)接受。

第六十四條 統(tǒng)一和規(guī)范現(xiàn)金管理，實(shí)行現(xiàn)金管理檢查證制度。

第十章 統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度

第六十五條 人民銀行按照本辦法的要求，建立相應(yīng)的信貸資金的統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度。

第六十六條 金融機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的信貸資金統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度；可以結(jié)合自身實(shí)際情況制定若干專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，并報(bào)人民銀行備案。

第六十七條 金融機(jī)構(gòu)必須準(zhǔn)確、完整地填制報(bào)表，及時(shí)報(bào)送人民銀行。

第十一章 罰則

第六十八條 金融機(jī)構(gòu)違反本辦法，人民銀行可視情況給予以下處罰：

一、警告；

二、通報(bào)；

三、限制放款；

四、限期調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)；

五、罰款；

六、凍結(jié)在人民銀行的帳戶；

七、停業(yè)整頓；

八、追究有關(guān)當(dāng)事人和負(fù)責(zé)人的行政責(zé)任。

以上處罰可以并用。

第十二章 附則

第六十九條 各金融機(jī)構(gòu)可按照本辦法制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)人民銀行總行備案。

第七十條 商業(yè)銀行、信用合作社、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法另行下達(dá)。

第七十一條 本辦法的解釋、修改權(quán)屬中國(guó)人民銀行總行。

第七十二條 本辦法自1994年2月1日起實(shí)施。在本辦法實(shí)施之日前公布的規(guī)章與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：集團(tuán)客戶授權(quán)書(shū)

集團(tuán)客戶授權(quán)書(shū)

本公司授權(quán)本單位職員（以下簡(jiǎn)稱(chēng)聯(lián)系人），身份證號(hào)

碼。在年月日至年月日期

間，根據(jù)貴公司屆時(shí)有效的業(yè)務(wù)規(guī)定，憑□聯(lián)系人簽字□其他（請(qǐng)注明）為本單位代辦（集團(tuán)彩鈴開(kāi)通）通信業(yè)務(wù)及簽署 通信業(yè)務(wù)協(xié)議。

聯(lián)系人預(yù)留簽名或其他印鑒樣本：

本公司在此確認(rèn)，聯(lián)系人憑以上印鑒或預(yù)留簽名為本單位辦理的上述通信

業(yè)務(wù)，即視為本單位的行為，由此產(chǎn)生的一切后果均有本單位承擔(dān)。貴公司不承

擔(dān)任何責(zé)任。

委托單位（蓋章）：

時(shí)間：

第四篇：醴陵分公司集團(tuán)客戶管理經(jīng)驗(yàn)交流材料

保穩(wěn)定 促發(fā)展 多措并舉上臺(tái)階 爭(zhēng)創(chuàng)一流

抓務(wù)實(shí) 求創(chuàng)新 四支力量齊上陣 喜結(jié)碩果

—醴陵分公司集團(tuán)客戶管理經(jīng)驗(yàn)交流材料

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

2011年，醴陵分公司集團(tuán)客戶中心在市公司、分公司的正確領(lǐng)導(dǎo)下，充分認(rèn)識(shí)和領(lǐng)悟集團(tuán)客戶工作的重要意義，嚴(yán)格按照分公司制定的各種管理模式進(jìn)行管理，緊緊圍繞分公司的工作部署，以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度將“穩(wěn)定、發(fā)展、創(chuàng)新”作為集團(tuán)客戶工作的目標(biāo)。在實(shí)踐過(guò)程中認(rèn)真摸索和分析總結(jié)，并虛心向其他兄弟單位學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)分公司領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和兄弟部門(mén)的全力配合，在業(yè)務(wù)指標(biāo)、行業(yè)應(yīng)用、電子商務(wù)等三個(gè)方面取得了一定的成效。

以下，我就2011年在集團(tuán)客戶管理工作方面的一些具體做法和感想向各位領(lǐng)導(dǎo)、同仁做個(gè)匯報(bào)，不當(dāng)之處敬請(qǐng)批評(píng)指正。

一、嚴(yán)防死守、防微杜漸、全力保證集團(tuán)客戶穩(wěn)定健康發(fā)展

2011年，醴陵分公司遭受了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手前所未有的挖搶?zhuān)畮准抑攸c(diǎn)A類(lèi)單位更是遭到了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的不斷蠶食。如何保證市場(chǎng)的穩(wěn)定、如何發(fā)展更多的集團(tuán)客戶，在這樣瞬息萬(wàn)變的信息市場(chǎng)中，我們迅速做出了反應(yīng)、快速統(tǒng)一了思想，通過(guò)以下四個(gè)方面全面開(kāi)展工作。

1、穩(wěn)扎穩(wěn)打、嚴(yán)防死守、對(duì)被蠶食的重點(diǎn)單位進(jìn)行駐點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo) 電信憑借其客戶關(guān)系優(yōu)勢(shì)和綜合業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)移動(dòng)的集團(tuán)客戶展

開(kāi)了瘋狂的搶奪，特別是在大型企業(yè)、政府、金融、公安、稅務(wù)、教育等重要政企客戶領(lǐng)地上發(fā)力，在固網(wǎng)語(yǔ)音絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上疊加移動(dòng)應(yīng)用，組建綜合虛擬網(wǎng)，并在高密度廣告營(yíng)造的氛圍中，以超低價(jià)購(gòu)機(jī)、話費(fèi)贈(zèng)送甚至對(duì)關(guān)鍵人物直接贈(zèng)送手機(jī)等手段，撬動(dòng)政企客戶，特別是政企客戶中的“關(guān)鍵人物”。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不計(jì)成本的挖搶?zhuān)瘓F(tuán)客戶經(jīng)理對(duì)這些單位及時(shí)走訪溝通，深入一線開(kāi)展應(yīng)對(duì)工作，將收集到的集團(tuán)單位競(jìng)爭(zhēng)情況及時(shí)匯總上報(bào)，根據(jù)市公司維穩(wěn)工作精神及時(shí)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，并由分管領(lǐng)導(dǎo)和中心主任親自帶隊(duì)到預(yù)警單位進(jìn)行駐點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，推廣市話100包600套餐、預(yù)存話費(fèi)優(yōu)惠購(gòu)手機(jī)、集團(tuán)單位關(guān)鍵人0預(yù)存購(gòu)機(jī)、無(wú)線商話等政策以及結(jié)合不同主題的聯(lián)誼活動(dòng)，牢牢穩(wěn)定了客戶在網(wǎng)。先后解除了教育局、工商局、公安局、計(jì)生委、地稅局、群力瓷廠等單位的預(yù)警。截止到12月31日，醴陵分公司重要集團(tuán)客戶保有率為92.42，排全區(qū)第二名。

2、防范于未然、以點(diǎn)帶面、充分發(fā)揮集團(tuán)關(guān)鍵人的主導(dǎo)作用 在單位整體保穩(wěn)定的同時(shí)，我們尤其注意保證集團(tuán)關(guān)鍵人的穩(wěn)定。對(duì)醴陵的816個(gè)關(guān)鍵人，我們會(huì)組織客戶經(jīng)理定期上門(mén)拜訪，及時(shí)將最新的優(yōu)惠政策宣傳到位，對(duì)關(guān)鍵人及關(guān)鍵人家屬推出生日關(guān)懷、節(jié)日關(guān)懷等一系列的貼心服務(wù)，讓他們感受到移動(dòng)公司對(duì)他們的尊崇。很多集團(tuán)單位的關(guān)鍵人都在我們的維穩(wěn)工作中起到了功不可沒(méi)的作用。例如：湖南醴陵三電集團(tuán)，是我們的重點(diǎn)A類(lèi)單位，聯(lián)通和電信多次上門(mén)挖搶?zhuān)捎谄綍r(shí)分公司領(lǐng)導(dǎo)與該單位建立了良好的合作關(guān)系以及集團(tuán)客戶經(jīng)理的工作扎實(shí)，該單位的領(lǐng)導(dǎo)和聯(lián)絡(luò)員抵制住

了一切競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)惠政策，全力保住了單位員工的在網(wǎng)，讓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手望而止步。截止到12月31日，醴陵分公司集團(tuán)關(guān)鍵人保有率為96.81%，排全區(qū)第一名。

3、任務(wù)層層分解，加強(qiáng)包保考核

分公司每個(gè)員工承擔(dān)2-4個(gè)集團(tuán)單位的包保工作，并將保有率情況作為員工月度績(jī)效重要考核指標(biāo)。這一舉措就使得集團(tuán)單位的維穩(wěn)工作落到實(shí)處。

4、摸底建檔，推進(jìn)集團(tuán)客戶目標(biāo)清單管理，加快V網(wǎng)組建步伐 準(zhǔn)確的集團(tuán)單位及成員信息是務(wù)實(shí)保拓的基礎(chǔ)。2011年年初開(kāi)始，集團(tuán)客戶經(jīng)理的日常工作中，重要一項(xiàng)就是單位拓展和單位清理，根據(jù)“各守一方土、各盡一份責(zé)”的工作原則，積極響應(yīng)包總的“到渠道去，到客戶中間去”的工作方式，對(duì)城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行“地毯式”的走訪，充分發(fā)揮集團(tuán)渠道的力量，及時(shí)收集集團(tuán)單位的各種重要信息，更新老集團(tuán)單位的純度，不斷拓展新的集團(tuán)單位。截止到2011年12月，集團(tuán)客戶中心共清理單位2400家，拓展新的集團(tuán)單位384家。

二、洞察市場(chǎng)需求，主動(dòng)出擊，將單位穩(wěn)定與信息化產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合

1、人力資源整合，實(shí)現(xiàn)信息化工作精細(xì)化管理

在市公司、分公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)集團(tuán)信息化工作的高度重視下，我中心成立了信息化工作小組，設(shè)立了專(zhuān)職的產(chǎn)品經(jīng)理，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)醴陵集團(tuán)信息化各項(xiàng)KPI指標(biāo)完成、電子商務(wù)建設(shè)、制定各項(xiàng)信息化需求方案以及協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)對(duì)個(gè)性化實(shí)施項(xiàng)目的打造實(shí)施。

2、密切合作，提供個(gè)性化解決方案

對(duì)各行各業(yè)的集團(tuán)單位，客戶經(jīng)理通過(guò)其需求搜集與提煉，密切與政府、教育、氣象、公安、交通、餐飲等多個(gè)行業(yè)的深入合作，提供個(gè)性化解決方案，促進(jìn)行業(yè)集團(tuán)穩(wěn)定。

1）深入調(diào)查，摸清集團(tuán)單位的信息化需求

根據(jù)分公司的統(tǒng)一部署，我們組織集團(tuán)客戶經(jīng)理對(duì)各行業(yè)的集團(tuán)單位進(jìn)行摸底，調(diào)查其移動(dòng)信息化應(yīng)用現(xiàn)狀及需求，有針對(duì)性的進(jìn)行推廣。像已經(jīng)與我們成功簽訂MAS協(xié)議的醴陵市陶瓷煙花職業(yè)技術(shù)學(xué)校，該校是醴陵市唯一一所由醴陵市政府主辦、市教育局主管的中等職業(yè)學(xué)校。目前，學(xué)校已步入發(fā)展的快車(chē)道，將力爭(zhēng)2012年真正建成設(shè)施設(shè)備一流、辦學(xué)水平一流的湖南省示范性中等職業(yè)學(xué)校。但該校的信息化程度低，向員工及在校學(xué)生的傳達(dá)力不夠，MAS的安放正好可以解決這一問(wèn)題，通過(guò)MAS服務(wù)器的短信平臺(tái)可以基本滿足校園內(nèi)部的會(huì)議通知及重要信息的傳達(dá)，從而提高企業(yè)的辦公效率?；贛AS短信平臺(tái)而開(kāi)發(fā)的彩信功能，能夠更方便更直觀的將學(xué)校就業(yè)信息展現(xiàn)在學(xué)生面前，有利于提升貴校的就業(yè)率。鑒于對(duì)第一次的使用非常滿意，于2011年11月，該校又與我們成功的簽訂了MAS二次開(kāi)發(fā)協(xié)議，并現(xiàn)已經(jīng)投入使用。在職業(yè)中專(zhuān)信息化推廣成功后，我們又確定了一批內(nèi)部管理部門(mén)多、需求強(qiáng)烈的單位成為我們主推的目標(biāo)單位，將成功的案例寫(xiě)進(jìn)信息化解決方案中，有針對(duì)性的上門(mén)推廣，先后與湖南電瓷電器廠、東風(fēng)大酒店、醴陵林業(yè)局、邦和血漿站等單位簽訂了MAS協(xié)議，并都已經(jīng)投入使用。

2）“139團(tuán)隊(duì)”沖鋒陷陣，做好前期工作

由于信息化產(chǎn)品是一項(xiàng)新事物，如果僅僅是靠產(chǎn)品經(jīng)理或者客戶經(jīng)理上門(mén)宣傳，效果一般不理想。并且要改變一個(gè)單位的原有工作模式，是一件很困難的事情。針對(duì)這一情況，醴陵分公司139團(tuán)隊(duì)的各位領(lǐng)導(dǎo)成員親自帶隊(duì)，直接與目標(biāo)客戶的一把手溝通、談判，講解、演示。由于分公司領(lǐng)導(dǎo)的重視，大大提高了信息化推廣的速度，也有效的穩(wěn)定了集團(tuán)客戶的在網(wǎng)。

3）打造樣板工程，擴(kuò)大產(chǎn)品影響力，圓滿完成信息化收入 要想信息化產(chǎn)品被廣大的客戶接受，只有打造出標(biāo)榜工程才能有說(shuō)話的底氣。醴陵市華鑫電瓷電器有限公司始建于1985年，公司占地面積110000m2，固定資產(chǎn)10000萬(wàn)元，員工825人，其生產(chǎn)的產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)俄羅斯、美國(guó)、日本等20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。在企業(yè)壯大和發(fā)展的過(guò)程中，成本控制、商機(jī)獲取、資金支持和效率管理成為企業(yè)管理者面臨四大問(wèn)題，如何利用高效、便捷的信息化手段，改造流程、改善管理與內(nèi)控機(jī)制、提高營(yíng)銷(xiāo)效率和資本利用效率，在整體上綜合解決面臨的問(wèn)題才是需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。分公司集團(tuán)客戶經(jīng)理決定將此單位打造成標(biāo)榜工程，通過(guò)多次上門(mén)宣傳，終于與醴陵華鑫電瓷電器有限公司簽訂了信息化服務(wù)套餐包，包括集團(tuán)彩鈴、移動(dòng)OA、無(wú)線商話、MAS等，幫助企業(yè)提高辦公自動(dòng)化水平和縮減辦公支出。產(chǎn)品上線后，客戶反映良好，并在同行業(yè)中傳播開(kāi)來(lái)。后來(lái)，我們的客戶經(jīng)理在拜訪其他的單位時(shí)，就將樣板工程拿出來(lái)做示范，先后與醴陵陽(yáng)三辦事處、醴陵司法局、醴陵財(cái)政局等單位簽訂了專(zhuān)線協(xié)議、與清水江人民政府、均楚鎮(zhèn)政府、市委宣傳部、林業(yè)局、永龍大酒店、東堡鄉(xiāng)政府、湘東醫(yī)院、職業(yè)技術(shù)學(xué)校等單位簽訂了移動(dòng)OA協(xié)議、與林業(yè)局、醴陵市第一中學(xué)、農(nóng)業(yè)局、醴陵市第四中學(xué)等單位簽訂了集團(tuán)彩鈴協(xié)議。信息化產(chǎn)品的應(yīng)用在各行各業(yè)都獲得了集團(tuán)單位的一致好評(píng)，也為圓滿完成信息化收入打下了良好的基礎(chǔ)。

4）及時(shí)做好信息化產(chǎn)品的培訓(xùn)宣傳及售后服務(wù)工作

各種信息化產(chǎn)品的技術(shù)含量高，例如專(zhuān)線、MAS、IMS、金商通、一卡通，很多客戶一時(shí)間無(wú)法接受，也無(wú)法明白理解。我們客戶經(jīng)理在確保自己已經(jīng)掌握的基礎(chǔ)上，在上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中進(jìn)行詳細(xì)講解，不厭其煩的演示、跟進(jìn)。并且對(duì)售后的維護(hù)及培訓(xùn)工作也是盡職盡責(zé)。我們希望大部分的集團(tuán)成員都會(huì)用我們的產(chǎn)品。除此之外，我們不僅對(duì)自己的信息化產(chǎn)品了如指掌，還要做到對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品也略知一二。醴陵市姜灣小學(xué)是一所市級(jí)示范小學(xué)，其校一直與我們保持的校訊通的合作。2011年6月，電信對(duì)該校發(fā)起了猛烈的進(jìn)攻，采取免費(fèi)送機(jī)、辦理優(yōu)惠套餐等政策對(duì)該校廣大師生家長(zhǎng)進(jìn)行挖搶?zhuān)⑴c該校初步達(dá)成了一卡通門(mén)禁協(xié)議。分公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視、緊張部署，制定了瓦解方案。一是上門(mén)拜訪該校領(lǐng)導(dǎo)，推出我們的優(yōu)惠政策。二是指出電信一卡通產(chǎn)品的弊端。經(jīng)過(guò)對(duì)自己產(chǎn)品的宣傳推廣，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品的弊端分析，成功的阻止了姜灣小學(xué)安裝電信卡通門(mén)禁系統(tǒng)，有效的保證了校訊通業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

5）求真務(wù)實(shí)、勇于創(chuàng)新

在市公司現(xiàn)有的政策下，推廣我們的信息產(chǎn)品的固然重要，但我

們是否可以做到別人不可以做到的，可以，只要敢想就可以。醴陵栗栗山壩鎮(zhèn)地處湖南省醴陵市西南部，轄12個(gè)村、3個(gè)居委會(huì)，339個(gè)村民小組，居民 36142人，總面積103平方公里，耕地面積1683公頃。湖南有限醴陵網(wǎng)絡(luò)公司栗山壩鎮(zhèn)廣播電視站負(fù)責(zé)全鎮(zhèn)的有限電視信號(hào)傳輸。栗山壩鎮(zhèn)廣播電視站希望可以盡快落實(shí)國(guó)家三網(wǎng)融合的政策，讓寬帶、固話、數(shù)字電視盡快普及全鎮(zhèn)群眾，提升全鎮(zhèn)人民群眾的文化生活水平。我們得知這一信息后，迅速成立了工作小組，對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。雖然全區(qū)都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)過(guò)這樣的案例，但是我們知道只要我們敢想就沒(méi)有完不成的事情。根據(jù)栗山壩廣播電站的個(gè)性需求，我們由夏文華總經(jīng)理親自帶隊(duì)，多次開(kāi)會(huì)討論，制定了包括手機(jī)、寬帶捆綁營(yíng)銷(xiāo)，TD桌面機(jī)、寬帶捆綁，鐵通固話分付制營(yíng)銷(xiāo)，鐵通固話包干制等多個(gè)營(yíng)銷(xiāo)方案供其選擇。終于在11月份達(dá)成了專(zhuān)線寬帶租憑、無(wú)線商話全面合作協(xié)議。屆時(shí)，我公司專(zhuān)線寬帶將通過(guò)栗山壩鎮(zhèn)廣播電視網(wǎng)絡(luò)輸送至全鎮(zhèn)居民家中。居民在開(kāi)通電視網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)將開(kāi)通我公司寬帶、無(wú)線商話等業(yè)務(wù)。

三、緊跟創(chuàng)新步伐、電子商務(wù)結(jié)出喜人碩果

2011年是醴陵分公司電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)飛躍的一年?；仡櫮瓿?，客戶對(duì)電子商務(wù)一無(wú)所知的情況下，市公司相繼推出了手機(jī)支付、手機(jī)支付卡通、手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)支付電子券等一系列應(yīng)用。如何讓這些業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)，如何將“一條短信在手，輕松繳費(fèi)，卡通在手，繳費(fèi)好幫手”的特色深入人心，我們付出了很多艱辛的努力。一是加強(qiáng)自身素質(zhì)的提高。我們精心挑選了專(zhuān)人成立電子商務(wù)班組，到市公司進(jìn)行

專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，并參加各種關(guān)于電子商務(wù)的講座，了解電子商務(wù)發(fā)展的背景及前景，以便更好的推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展；二是不斷加強(qiáng)渠道培訓(xùn)，將渠道的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況與客戶經(jīng)理的績(jī)效緊密掛靠。渠道擁有著最廣闊的市場(chǎng)，我們依托著渠道才可以將業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大。分公司領(lǐng)導(dǎo)將醴陵的所有渠道根據(jù)地理位臵進(jìn)行劃分，分配不同的集團(tuán)客戶經(jīng)理，要求每個(gè)集團(tuán)客戶經(jīng)理通過(guò)電話、上門(mén)等方式對(duì)渠道進(jìn)行管理，不斷宣貫關(guān)于手機(jī)支付的酬金政策、業(yè)務(wù)發(fā)展技巧，并將渠道的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況與集團(tuán)客戶經(jīng)理的績(jī)效緊密掛鉤。電子商務(wù)班組成員根據(jù)市公司文件精神因地制宜，適時(shí)制定分公司競(jìng)賽方案，定期組織代理渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并對(duì)渠道的業(yè)務(wù)熟悉程度進(jìn)行抽查，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展情況及時(shí)通報(bào)，批評(píng)、獎(jiǎng)勵(lì)。最大限度的調(diào)動(dòng)了渠道發(fā)展手機(jī)支付的積極性。三是加大廣告宣傳、持續(xù)性的簽訂聯(lián)盟商家。醴陵分公司利用一切有效的宣傳手段在各路汽車(chē)站牌、電視開(kāi)機(jī)界面、集團(tuán)單位信息化櫥窗等公眾場(chǎng)合投放文字、動(dòng)畫(huà)廣告，讓手機(jī)支付深入人心。截止到目前，醴陵分公司先后與醴陵聯(lián)華超市、醴陵來(lái)龍門(mén)超市、醴陵金海汽車(chē)、醴陵郵政等各行業(yè)共計(jì)18家商戶簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議，并且醴陵瀟湘國(guó)際影城、醴陵步步高超市等一大批有影響力的商家正在洽談中。

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，醴陵分公司在集團(tuán)客戶管理方面雖然獲得了一點(diǎn)成績(jī)，但我們離市公司的要求還有不小距離。我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦?，將認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司領(lǐng)導(dǎo)的工作要求，兩手緊抓“穩(wěn)定”和“發(fā)展”迎難而上，將各項(xiàng)工作落到實(shí)處，確保今年的業(yè)務(wù)取得全面的勝利。

謝謝大家！

集團(tuán)客戶中心 2012年2月17日

第五篇：關(guān)于集團(tuán)客戶管理情況的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于寧夏區(qū)分行集團(tuán)客戶管理情況的調(diào)研報(bào)告

總行信貸管理部：

隨著我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)集團(tuán)客戶的管理也成為農(nóng)發(fā)行信貸管理的重要組成部分。因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)集團(tuán)客戶在組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式、交易和控制方式等方面的特點(diǎn)，是加強(qiáng)集團(tuán)客戶信貸管理、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。根據(jù)總行《關(guān)于進(jìn)行集團(tuán)客戶管理情況調(diào)研的通知》精神，結(jié)合我行現(xiàn)階段集團(tuán)客戶組織結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)，現(xiàn)就集團(tuán)客戶信貸管理有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、集團(tuán)客戶基本情況、組織結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)

（一）基本情況

目前，我行信貸支持的集團(tuán)客戶有4家，寧夏伊品生物科技股份有限公司、寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司、寧夏榮昌絨業(yè)集團(tuán)有限公司、寧夏特米爾羊絨制品有限公司。截止2012年6月30日，這4家集團(tuán)客戶貸款余額19.16億元，無(wú)不良貸款記錄。

（二）集團(tuán)客戶組織結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)

1.組織結(jié)構(gòu)

從我行管理的集團(tuán)客戶看，其集團(tuán)客戶的組織結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)可以分為以下二個(gè)不同管理層次：

一是核心企業(yè)管理模式的集團(tuán)客戶。如：寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司（上市公司）作為經(jīng)營(yíng)管理的核心企業(yè)，為集團(tuán)公司下屬二級(jí)母公司，它是寧夏中銀絨業(yè)國(guó)際集團(tuán)有限公司的子公司。寧夏中銀絨業(yè)國(guó)際集團(tuán)有限公司控股子公司有5個(gè)（寧夏中銀集團(tuán)置業(yè)發(fā)展有限公司、吳忠市中銀商業(yè)廣場(chǎng)、寧夏圣融擔(dān)保公司、寧夏中銀大唐酒店有限公司和寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司），其子公司——寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司是我行貸款客戶。寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司控股子公司有6個(gè)（寧夏阿爾法絨業(yè)有限公司、寧夏中銀鄧肯服飾有限公司、香港東方羊絨有限公司、英國(guó)鄧肯有限公司、寧夏中銀絨業(yè)原料有限公司和中銀國(guó)際股份有限公司）。又如：寧夏伊品生物科技股份有限公司作為經(jīng)營(yíng)管理的核心企業(yè)，也是集團(tuán)公司下屬二級(jí)母公司，它是寧夏伊品投資集團(tuán)有限公司的子公司。寧夏伊品投資集團(tuán)有限公司控股子公司有3個(gè)（寧夏伊品物業(yè)服務(wù)有限公司、寧夏伊品房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司、寧夏伊品生物科技股份有限公司）。其子公司——寧夏伊品生物科技股份有限公司控股子公司有1個(gè)（內(nèi)蒙古伊品生物科技有限公司）。

寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司和寧夏伊品生物科技股份有限

公司（準(zhǔn)備上市）作為集團(tuán)公司下屬二級(jí)母公司，對(duì)其子公司持

有其50％以上的股份，大部分為全資子公司，擁有對(duì)子公司絕對(duì)控制權(quán)和表決權(quán)。作為核心企業(yè)，主要通過(guò)控股和參股，將企業(yè)集團(tuán)中的其它企業(yè)聯(lián)系起來(lái)。核心企業(yè)是整個(gè)企業(yè)集團(tuán)的決策中心、資本經(jīng)營(yíng)中心和控制中心。作為二級(jí)母公司不僅從事資本經(jīng)營(yíng)，而且從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的控股公司。這類(lèi)企業(yè)具有獨(dú)立的法人地位，是企業(yè)集團(tuán)所依托的主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。他們作為其集團(tuán)母公司的子公司，在被允許的范圍同樣可以出資形成它所控制的子公司，即核心企業(yè)的子公司或集團(tuán)母公司孫公司。

二是松散型管理模式的集團(tuán)客戶，如寧夏榮昌絨業(yè)集團(tuán)有限公司和寧夏特米爾羊絨制品有限公司，它們之間訂有較長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)合同，存在較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系。它們雖然與企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的其他成員之間不存在資產(chǎn)聯(lián)系，但在經(jīng)濟(jì)上往往會(huì)與企業(yè)集團(tuán)共進(jìn)退，因此也被視為企業(yè)集團(tuán)的組成成員，但不是真正意義上的集團(tuán)客戶。

目前，我行對(duì)核心企業(yè)集團(tuán)客戶的信貸管理模式，是按照單一客戶對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信，按照集團(tuán)客戶進(jìn)行管理，只與核心企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系，與核心企業(yè)的子公司沒(méi)有信貸關(guān)系；對(duì)松散型企業(yè)集團(tuán)客戶的信貸管理模式，按照單一客戶對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信和管理。

2.特點(diǎn)

集團(tuán)客戶的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是企業(yè)集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)投資關(guān)系復(fù)雜。企集團(tuán)的關(guān)聯(lián)企業(yè)主要是通過(guò)投資鏈條形成的，投資形式主要有三種：全資、控股和參股。二是企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)管理模式以集權(quán)型為主。企業(yè)集團(tuán)的融資原則是集團(tuán)融資規(guī)模最大，財(cái)務(wù)成本最低。因此多數(shù)集團(tuán)的財(cái)務(wù)管理都集中于集團(tuán)核心企業(yè)，即由核心企業(yè)統(tǒng)一調(diào)度和控制。三是企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展模式，是以融資促投資，以投資帶融資。四是企業(yè)集團(tuán)的融資目前仍以銀行貸款為主。通過(guò)股權(quán)融資和債務(wù)融資，滿足資金需求。由于目前資本市場(chǎng)融資功能差，并且證監(jiān)會(huì)對(duì)融資企業(yè)的管理較嚴(yán)、要求較高，企業(yè)集團(tuán)更趨向于債務(wù)融資，且以銀行貸款為主。

二、集團(tuán)客戶信貸管理中存在的主要問(wèn)題

一是關(guān)聯(lián)交易過(guò)于頻繁，金額較大，公司內(nèi)部往來(lái)賬務(wù)多，難以分清性質(zhì)。由于集團(tuán)客戶成員企業(yè)之間資金往來(lái)密切，數(shù)額較大，銀行無(wú)法完全規(guī)避借款人通過(guò)關(guān)聯(lián)交易逃廢銀行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是分公司不是承貸主體，配合監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)。由于分公司的資金由總公司提供，分公司與銀行不發(fā)生直接借貸關(guān)系，其資金運(yùn)行情況不向銀行主動(dòng)報(bào)告，銀行直接監(jiān)督分公司（子公司）的理由“不充分”，信貸監(jiān)管難以到位。

三是信息不對(duì)稱(chēng)。由于銀行與集團(tuán)客戶及其成員之間信息不

對(duì)稱(chēng)，增大了識(shí)別集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的難度，易導(dǎo)致銀行的貸前調(diào)查出現(xiàn)偏差。一方面銀行很難判斷集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性；另一方面銀行很難全面掌握集團(tuán)客戶整體的融資情況及相互之間的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。銀行目前調(diào)查的渠道也主要限于借款企業(yè)提交的有限資料、互聯(lián)網(wǎng)和向其他公司或銀行詢問(wèn)三個(gè)渠道，致使貸款決策所需信息難以精確和全面。

四是農(nóng)發(fā)行結(jié)算手段單一，資金監(jiān)管難度較大。如：寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司，目前外銷(xiāo)收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的60%以上，外匯、票據(jù)、信用證等結(jié)算方式較多，我行結(jié)算手段無(wú)法滿足客戶需求，目前，該客戶在工行、中行、國(guó)開(kāi)行辦理出口商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、信用證打包、歐元融資結(jié)算，資金監(jiān)管監(jiān)管難度較大。

五是集團(tuán)客戶涉及子公司多，涉及面廣，資金往來(lái)監(jiān)管難度大。如：寧夏中銀絨業(yè)股份有限公司，該公司的子公司分布在內(nèi)陸、香港、日本、英國(guó)等地，并在蘇格蘭設(shè)有國(guó)外市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中心。且營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)分布在上海、北京、沈陽(yáng)、西安、深圳等地，我行客戶經(jīng)理難以對(duì)其與子公司以及銷(xiāo)售點(diǎn)之間資金往來(lái)賬款進(jìn)行監(jiān)管。

三、建議

（一）建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保監(jiān)管到位。集團(tuán)客戶管理行要與集團(tuán)公司簽訂《監(jiān)管協(xié)議》，對(duì)于集團(tuán)公司及下屬分公司（子公司）以及關(guān)聯(lián)企業(yè)要無(wú)條件接受當(dāng)?shù)亻_(kāi)戶行監(jiān)管，及時(shí)向開(kāi)戶行提供報(bào)表、資料以及資金往來(lái)賬情況。確保各項(xiàng)監(jiān)管工作落實(shí)到

位。

（二）不斷完善集團(tuán)客戶管理制度，加大貸后管理力度。建議總行對(duì)現(xiàn)有集團(tuán)客戶管理辦法進(jìn)行修改，從貸款調(diào)查、審查入手，特別是對(duì)貸后管理進(jìn)行規(guī)范，對(duì)納入重點(diǎn)管理的集團(tuán)客戶，應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)資金往來(lái)、資金流向等進(jìn)行持續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)。規(guī)范集團(tuán)性客戶貸款資金流向以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間財(cái)務(wù)往來(lái)行為，如發(fā)現(xiàn)集團(tuán)性客戶未按規(guī)定使用或挪用、轉(zhuǎn)移銀行信用的，要采取有效措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止集團(tuán)成員之間通過(guò)關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，惡意懸空銀行債權(quán)。

（三）提高結(jié)算服務(wù)水平，保證高效的結(jié)算服務(wù)。建議總行不斷增加、開(kāi)發(fā)新的結(jié)算手段，在保證正常資金結(jié)算的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新的結(jié)算手段不斷滿足客戶的需求，防范資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。一是要建立一支由貸款審批行牽頭的集團(tuán)客戶信貸服務(wù)監(jiān)管小組，定期或不定期對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，及時(shí)揭示集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)管理、資金營(yíng)運(yùn)、資金往來(lái)等風(fēng)險(xiǎn)，將貸款風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)中，提高服務(wù)質(zhì)量和管理水平。二是加強(qiáng)培訓(xùn)，逐步建立一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)水平高的集團(tuán)客戶監(jiān)管隊(duì)伍，不斷提高信貸管理水平。

（五）由于我行專(zhuān)業(yè)人員不足，建議每年聘請(qǐng)具有一定資質(zhì)的會(huì)計(jì)事務(wù)所對(duì)集團(tuán)客戶財(cái)務(wù)進(jìn)行一次審計(jì)。

寧夏分行信貸管理處二O一二年七月十八日