第一篇：民生銀行：堅持小微戰(zhàn)略 提升“微”比重（推薦）

民生銀行：堅持小微戰(zhàn)略 提升“微”比重

作者 王瑩

來源: 第一財經(jīng)日報 時間 : 2014-09-18 05:36 “未來，小微作為戰(zhàn)略將繼續(xù)堅持下去，但客戶方面將逐步加大?微?的比重。對于客戶的選擇更多地從生產(chǎn)性服務(wù)轉(zhuǎn)向消費性服務(wù)。”洪崎說。

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從2009年民生銀行提出“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”戰(zhàn)略，5年已經(jīng)過去。作為首家進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)的全國性商業(yè)銀行，該行在小微金融領(lǐng)域已做了多方面探索，取得了一定的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

民生銀行董事長洪崎9月17日在中期業(yè)績說明會上表示，目前民生銀行已有小微客戶236萬，貸款余額達(dá)到4000多億元?！拔磥恚∥⒆鳛閼?zhàn)略將繼續(xù)堅持下去，但客戶方面將逐步加大?微?的比重。對于客戶的選擇更多地從生產(chǎn)性服務(wù)轉(zhuǎn)向消費性服務(wù)。”洪崎說。小微金融堅守結(jié)構(gòu)調(diào)整

以小微金融為亮點的民生銀行，該類業(yè)務(wù)在中期業(yè)績報告會上也成為關(guān)注的焦點。民生銀行中期報告數(shù)據(jù)顯示，截至上半年，小微貸款余額達(dá)到4047.82億元，小微客戶數(shù)達(dá)到235.89萬戶，小微貸款不良率為0.69%，較2013年末的0.48%上升21個基點。此外，2014年上半年小微貸款新增投放有所放緩。

對于不良的上升和小微放款的減緩，民生銀行行長助理林云山表示，主要取決于兩個因素。一方面是民生銀行小微業(yè)務(wù)周期到了一定期限，出現(xiàn)不良是一種必然?！斑@個客戶群體的不良率不應(yīng)該是非常低的，如果數(shù)字比較低，有可能是因為業(yè)務(wù)年限還沒有到?！绷衷粕秸f。另一方面，除整體經(jīng)濟形勢下行的宏觀經(jīng)濟因素外，民生銀行早期在客戶定位上相對比較粗放，在目前經(jīng)濟形勢波動影響下會受到一定沖擊。

該行不良貸款爆發(fā)的地區(qū)也有所變化，去年大量爆發(fā)在華東地區(qū)，而今年華北地區(qū)的不良也逐步開始顯現(xiàn)。

“我們要堅定不移地調(diào)整結(jié)構(gòu)，不斷調(diào)整新增業(yè)務(wù)，比如去年開始大力投入的微貸業(yè)務(wù)，整體單戶發(fā)放金額在100萬元以下，現(xiàn)在還推出50萬元的微貸和30萬元的微微貸?！绷衷粕奖硎?，目前2014年上半年微貸業(yè)務(wù)上升了25億元。林云山表示，小微貸款方面變化的重點是客戶總數(shù)大幅提升，單戶貸款余額較兩年前的270萬元已經(jīng)下降至目前的170萬元以下，下降達(dá)100萬元，而新發(fā)放的單戶額度已經(jīng)降到100萬元以下?！巴瑯邮?000多億元貸款余額，服務(wù)的客戶群數(shù)量大幅增長?！绷衷粕秸f。此外林云山還表示，從長遠(yuǎn)來看，小微業(yè)務(wù)發(fā)展未來有三個目標(biāo)：第一，獲取資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利差收入。第二，為公司業(yè)務(wù)板塊貢獻(xiàn)成長型客戶。第三，在小微客戶群里大規(guī)模開展交叉銷售。

在社區(qū)銀行拉動存款方面，民生銀行在中期業(yè)績報告會上表示，全行是從2013年三季度開始，才大規(guī)模建設(shè)社區(qū)渠道，目前擁有的4000多家網(wǎng)點，絕大部分建立的時間較晚?！吧鐓^(qū)銀行對存款拉動需要一個過程。”林云山表示，目前單網(wǎng)點盈利主要依靠存款業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)?！拔磥砩鐓^(qū)網(wǎng)點既要做金融業(yè)務(wù)也要服務(wù)客戶群體，今年上半年個人客戶群增長幅度高達(dá)21%，按照這個趨勢，預(yù)計今年個人客戶增長幅度將達(dá)到40%，或?qū)⒊蔀槊裆y行個人客戶增長速度最快的一年。” 核銷增加一倍

“資產(chǎn)質(zhì)量下滑的核心原因是中國經(jīng)濟進(jìn)入下行期、深度震蕩期。2014年1月至8月，我國的實體經(jīng)濟環(huán)境并沒有發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變?！泵裆y行行長助理石杰在中期業(yè)績報告會上表示，目前資產(chǎn)質(zhì)量問題已經(jīng)成為困擾各家商業(yè)銀行的核心問題。

民生銀行中期業(yè)績報告數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，全行不良貸款余額為158.18億元，比年初增加了24.15億元，相對一季度末環(huán)比增加了16.65億元。二季度末不良貸款率為0.93%，比年初增加了0.08個百分點。

“經(jīng)濟環(huán)境沒有得到改善，銀行資產(chǎn)質(zhì)量，特別是重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點領(lǐng)域出現(xiàn)了比較大的波動，因此較之往年出現(xiàn)了更大的逾期貸款?！笔鼙硎?，從行業(yè)來看，不良貸款主要集中于冶金、能源等產(chǎn)能過剩行業(yè)。

對于不良貸款的處置，民生銀行表示，已加大了清收處置力度，一方面通過展期重組和轉(zhuǎn)化盤活，共消化不良貸款和逾期貸款50億至60億。另一方面，加大核銷力度，2014年上半年民生銀行核銷貸款總額達(dá)到30.78億元，核銷額度較2013年同期增加一倍。民生銀行表示，2014年下半年在核銷后仍要繼續(xù)追收不良貸款。

“從整個全年以及下半年幾個季度預(yù)測，不良資產(chǎn)和逾期貸款在絕對額上還有小幅上升的趨勢，但總體仍在目標(biāo)控制和風(fēng)險可控的范圍之內(nèi)?！笔鼙硎?，民生銀行在下半年的三季度和四季度會在貸款限額控制、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整、貸款清收方面加大力度，保證貸款保持在一個平穩(wěn)的狀態(tài)。洪崎在業(yè)績說明會上還表示，業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)型將成為民生銀行下一步的重點?！安荒芟褚郧耙粯悠匆?guī)模，而是應(yīng)以客戶為中心，圍繞客戶服務(wù)質(zhì)量的提升，進(jìn)行端對端的流程服務(wù)。建成以客戶為中心、以民營為基礎(chǔ)的高效民營銀行。”洪崎說。

第二篇：民生銀行小微金融服務(wù)探索

民生銀行小微金融服務(wù)探索

摘要：商業(yè)行為因為夢想而偉大。中國民生銀行自2009年創(chuàng)設(shè)“商貸通”品牌以來，始終堅持“小微企業(yè)銀行”的戰(zhàn)略定位，以創(chuàng)新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，突破小微企業(yè)金融服務(wù)的諸多瓶頸問題，真正為廣大小微企業(yè)提供了強大發(fā)展助力。截至2012年年末，民生銀行累計向小微型企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)到8400億元，服務(wù)于近100萬的小微客戶，按照每戶平均10個就業(yè)崗位計算，信貸資金直接惠及的崗位超過230萬個。

一、小微金融的背景

小微金融定義：小微金融（microfinance）是銀行對比中小企業(yè)還要小的金融企業(yè)的服務(wù)。民生銀行董事長董文標(biāo)給出的如下定義已經(jīng)得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。由此可以判斷，“小微企業(yè)”解基本就是“個體工商戶”。

隨著利率市場化、人民幣國際化以及金融脫媒趨勢的形成，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)利差收入的增長模式難以為繼。民生銀行順應(yīng)經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，結(jié)合自身資源稟賦，對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審視，制定了打造“特色銀行和效益銀行”的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，將大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)作為結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措，創(chuàng)新推出專門服務(wù)于小微企業(yè)的“商貸通”業(yè)務(wù)。發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，一方面可以破解小微企業(yè)融資難題，有利于構(gòu)建和諧社會，是民生銀行履行社會責(zé)任的集中表現(xiàn)；另一方面可以優(yōu)化民生銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)財務(wù)績效目標(biāo)和盈利模式再造，有利于擺脫銀行同質(zhì)化競爭困境，走出一條不同于同業(yè)的差異化發(fā)展之路。

當(dāng)前，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)在市場上已全面鋪開，組織體系日益完善，產(chǎn)品服務(wù)不斷豐富，流程和制度建設(shè)取得階段性成果，商業(yè)模式漸趨成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速提高。

2009年，民生銀行三大戰(zhàn)略定位中明確提出做“小微企業(yè)銀行”，在這一戰(zhàn)略定位的指引下，當(dāng)年商貸通余額突破1000億元大關(guān)。

2011年，民生銀行推出小微金融2.0提升版，明確提出為小微企業(yè)提供全方位、綜合性的金融服務(wù)，深化推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略。2012年，民生銀行提出“聚焦小微，打通兩翼”的經(jīng)營戰(zhàn)略，并將此寫入二五發(fā)展綱要。

二、小微金融的實現(xiàn)方式

（一）、運用大數(shù)法則，堅持規(guī)劃先行

民生銀行運用大數(shù)法則，堅持規(guī)劃先行的思路，做好行業(yè)規(guī)劃工作。“商貸通”業(yè)務(wù)具有戶數(shù)眾多、客戶分散、信息采集難度大、風(fēng)險較大等特征。運用“大數(shù)法則”測算出特定行業(yè)的風(fēng)險概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進(jìn)行批量營銷，實現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)?；?，風(fēng)險可控的目的。同時，做好行業(yè)規(guī)劃是合理確定和調(diào)整“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)模、布局、發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要依據(jù)。通過開展行業(yè)規(guī)劃，可以積累行業(yè)發(fā)展變化的歷史數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)分析該行業(yè)與社會經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)關(guān)系，預(yù)測總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和空間布局提供技術(shù)依據(jù)。更為重要的是，依據(jù)市場規(guī)劃調(diào)查所取得的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶的調(diào)查工作，可以掌握市場運行特征，評價運行效能，為調(diào)整客戶標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)策略以及風(fēng)險管理提供重要的參考。

(二)、創(chuàng)新組織架構(gòu)，提升專業(yè)化水平

民生銀行解放思想，創(chuàng)新思路，積極構(gòu)建適合小微業(yè)務(wù)發(fā)展的組織體系。為了大力發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，在組織架構(gòu)方面進(jìn)行了以下創(chuàng)新：在總行層面，圍繞“商貸通”業(yè)務(wù)流程，建立專門的機構(gòu)--小微企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)全行“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動、產(chǎn)品管理、團隊管理與培訓(xùn)等工作；在分行層面，根據(jù)“商貸通”業(yè)務(wù)特點，以“效率優(yōu)先、兼顧風(fēng)險管理”為原則，增設(shè)零售銀行小微企業(yè)金融部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”的行業(yè)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推動、產(chǎn)品管理等工作；設(shè)置零售銀行風(fēng)險管理部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”業(yè)務(wù)的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理職能。高效、專業(yè)的組織管理架構(gòu)的確立，實現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營和風(fēng)險管理，為我行實現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了組織保障。

(三)、設(shè)計全新模式，提高運行效率

由于小微企業(yè)貸款具有要得急、頻率高、數(shù)量少、風(fēng)險大、管理成本高的特點，使用傳統(tǒng)公司大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)流程將無法適應(yīng)現(xiàn)實的需要，因此，必須重新 設(shè)計流程作業(yè)模式，實施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。民生銀行從客戶需求出發(fā)，整合各類資源的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化內(nèi)部勞動組合，明確崗位績效指標(biāo)，建立服務(wù)承諾制，設(shè)計出簡捷、高效、準(zhǔn)確，能夠支持大規(guī)模業(yè)務(wù)量的全新作業(yè)流程。新作業(yè)流程有兩個特點，一是將授信評審環(huán)節(jié)前移至市場開發(fā)環(huán)節(jié)，真正做到客戶批量開發(fā)、批量審批、批量管理，迅速擴大了貸款處理能力；二是將可標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的流程分解動作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業(yè)務(wù)外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業(yè)模式為“商貸通”業(yè)務(wù)的大規(guī)?？缭桨l(fā)展奠定扎實基礎(chǔ)。

（四）、整合產(chǎn)品與創(chuàng)新，探索新型商業(yè)模式

民生銀行將發(fā)展小微業(yè)務(wù)的切入點放在開發(fā)既能滿足小微企業(yè)金融需求，又能符合風(fēng)險控制要求的新產(chǎn)品上。通過整合與創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的實際需求，設(shè)計和推出了與之配套的“商貸通”系列產(chǎn)品。破除“抵押物崇拜”和“報表崇拜”，找準(zhǔn)小微貸款與風(fēng)險控制的結(jié)合點，創(chuàng)新推出互保、聯(lián)保和信用等多種抵押、擔(dān)保組合方式；針對小微企業(yè)多元化的服務(wù)需求，批量提供資產(chǎn)、結(jié)算、存取款、理財和消費信貸業(yè)務(wù)等全方位的服務(wù)；變傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)為綜合金融服務(wù)，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務(wù)熱線”等專屬服務(wù)。民生銀行在全國范圍內(nèi)已經(jīng)形成服裝品牌經(jīng)銷商、家具建材經(jīng)銷商、超市百貨供應(yīng)商等融資解決方案，在區(qū)域形成核心企業(yè)供應(yīng)鏈、通信設(shè)備、絲綢紡織、食品飲料、文化創(chuàng)意、包裝印刷、精密機械等行業(yè)融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創(chuàng)意等行業(yè)形成特色行業(yè)解決方案。

三、小微金融的風(fēng)險管理

適應(yīng)客戶需要制定差異化風(fēng)險管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應(yīng)小微客戶需要的風(fēng)險管理策略。

一是在規(guī)劃基礎(chǔ)上考慮各地區(qū)的經(jīng)濟特點、信用狀況，分別制定各分行授信風(fēng)險的行業(yè)、客戶、擔(dān)保組合策略，強調(diào)風(fēng)險組合管理。

二是制定差異化的產(chǎn)品風(fēng)險策略。以主動信用授信方式鎖定高端目標(biāo)商戶，對目標(biāo)行業(yè)和客戶積極發(fā)展小額信用貸款；積極推動特定法人保證方式下的融資貸款，強調(diào)通過監(jiān)控資金、監(jiān)控物流等措施強化對還款來源的控制能力；做深做透以標(biāo)準(zhǔn)化房產(chǎn)抵押擔(dān)保為代表的融資貸款，強調(diào)通過標(biāo)準(zhǔn)化操作實現(xiàn)高效。三是制定差異化的授權(quán)策略。改變過去行政級別的授權(quán)方式，形成“因人授權(quán)、因產(chǎn)品授權(quán)、因地區(qū)差別授權(quán)”的技術(shù)人才授權(quán)模式，最大程度的提高審批效率。差異化風(fēng)險管理策略極大地滿足了小微客戶對銀行效率的期待。

四、總結(jié)

小微金融是民生銀行的大夢想，已經(jīng)有成千上萬小微企業(yè)在民生銀行的幫助下度過了金融危機的難關(guān)，實現(xiàn)了發(fā)展致富的夢想，而民生銀行的大夢想也在變得越來越清晰，越來越真實。毫無疑問，在夢想前進(jìn)的道路上仍將面臨困難與挑戰(zhàn)，但終將在成千上萬小微企業(yè)的關(guān)愛下夢想成真！

參考文獻(xiàn)：

【1】淺議商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性及風(fēng)險控制，《商》 2013年 第15期 作者：馬雋

【2】消費信貸與小微信貸市場——“分”享未來“貸”動增長，《中國信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艷紅

【3】小微大計：商業(yè)銀行小微信貸服務(wù)之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

學(xué)號：1217415049 班級：12金融

日期：2013年12月28日

第三篇：民生銀行全行推廣小微金融2

民生銀行全行推廣小微金融2.0版

“民生銀行處在小微金融發(fā)展的新階段，正從粗放式的增長方式向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變?！泵裆y行小微金融部總經(jīng)理趙志敏近日表示，在經(jīng)歷了近幾年的飛速擴張后，民生銀行正在全面推進(jìn)小微金融2.0版建設(shè)，以實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)質(zhì)的提升。

2.0版帶來增長方式轉(zhuǎn)變

2013年，在各類金融機構(gòu)進(jìn)入小微金融領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的情況下，民生銀行實施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等6大模塊，著力實現(xiàn)實現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)?；_發(fā)”。今年3月，民生銀行小微金融售后服務(wù)系統(tǒng)上線，為打通流程環(huán)節(jié)、貫聯(lián)6大模塊奠定了基礎(chǔ)。5月開始，小微金融2.0版在南京、天津和西安3家分行試點實施，經(jīng)過評估驗收后，于6月上旬陸續(xù)在全行推廣?！靶∥⒔鹑?.0版落地后，民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的增長方式將發(fā)生明顯變化?！壁w志敏表示，小微金融2.0版不僅解決了原有流程中不順暢的節(jié)點，有效提高了流程效率，還梳理各團隊、各流程的銜接，有效釋放了生產(chǎn)力。此外，加大IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的支持，不僅使小微作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化，還實現(xiàn)全流程管控風(fēng)險，風(fēng)險更加可控。

小微金融2.0版落地，還對民生銀行分行轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了巨大的推動作用。從試點情況看，相關(guān)分行的組織架構(gòu)更加清晰和固化，分行的規(guī)劃制導(dǎo)開發(fā)能力、集中銷售能力進(jìn)一步增強，售后服務(wù)和綜合開發(fā)水平也不斷提升。

小微金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新不斷

作為民生銀行首創(chuàng)的幾大小微金融業(yè)務(wù)模式，“一圈一鏈”、小微特色支行、城市商業(yè)合作社等一直備受小微商戶和同業(yè)的好評。據(jù)介紹，目前民生銀行正在探索優(yōu)化“一圈一鏈”模式，針對圈鏈不同情況，分類設(shè)計提供產(chǎn)品：對于圈類客戶，在規(guī)劃項下統(tǒng)一批量化開發(fā)，并根據(jù)商圈年交易量和小微企業(yè)數(shù)量，區(qū)別設(shè)置小微專業(yè)支行、小微支行和小微自助銀行；對于鏈類客戶，正在著手打造“鏈?zhǔn)健毙∥⒛Ｊ健?/p>

目前，民生銀行小微專業(yè)支行已達(dá)104家。隨著團隊配置全部到位后，專業(yè)支行的整體運行模式平穩(wěn)高效，小微貸款不良率低于全行平均水平。經(jīng)過兩年多發(fā)展，民生銀行發(fā)展的城市商業(yè)合作社達(dá)4200家，共有會員17萬戶。城市商業(yè)合作社實現(xiàn)了五大平臺整合，民生銀行在此平臺上推出互助基金，促進(jìn)了小微客戶抱團發(fā)展。

小微金融戰(zhàn)略地位不變

“當(dāng)前經(jīng)濟金融環(huán)境下，小微金融商業(yè)模式面臨巨大的挑戰(zhàn)，但民生銀行不會為了控制小微貸款不良率而刻意收縮小微金融業(yè)務(wù)。”趙志敏表示，民生銀行繼續(xù)把小微金融作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，其核心地位不會發(fā)生任何變化，并將在信貸額度、財務(wù)資源、人力資源等方面持續(xù)加大支持力度。

2014年3月第一個工作日，民生銀行將原隸屬零售銀行部的小微金融部獨立，設(shè)為總行一級部，在部門內(nèi)設(shè)置獨立的規(guī)劃、銷售、產(chǎn)品、風(fēng)險、資管、作業(yè)和數(shù)據(jù)中心。小微金

融部作為核心戰(zhàn)略的承接部門，在小微金融戰(zhàn)略執(zhí)行上將逐步實現(xiàn)專業(yè)化、專門化、精細(xì)化，小微金融將逐步成為民生銀行利潤構(gòu)成的主要來源之一。

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小微企業(yè)金融需求出現(xiàn)新變化

中小銀行是融資首選渠道

2013年，在經(jīng)濟增速有所放緩、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)的宏觀環(huán)境下，小微企業(yè)營收有所增長，但成本及支出上升較快，盈利狀況改善有限，整體經(jīng)營狀況仍面臨較大挑戰(zhàn)，對小微金融服務(wù)的需求也提出了更高要求。調(diào)查顯示，超過六成的企業(yè)利潤持平或下滑。四成企業(yè)表示存在資金需求并得到滿足，長期資金需求大幅增加。36.8%的受訪企業(yè)表示不存在資金短缺問題，43.8%的企業(yè)表示存在資金融入需求且得到滿足，19.4%的企業(yè)表示資金需求未獲滿足。在有借款的企業(yè)中，56.78%的企業(yè)存在中長期資金需求，這一比例較上一年增長近一倍。近半數(shù)企業(yè)表示感受到融資成本的上升。企業(yè)對于貸款利率和所獲額度兩項服務(wù)要素的滿意度相對較低。近三成企業(yè)表示出現(xiàn)過無法按期償還情況。中小銀行是小微企業(yè)尋求融資的首選渠道。74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款，顯示銀行仍然是小微企業(yè)的主要融資渠道。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（32.89%）遠(yuǎn)高于大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當(dāng)前小微金融服務(wù)市場中當(dāng)仁不讓的主力。相比大型銀行，中小銀行在貸款授信靈活度、綜合服務(wù)水平等方面具有優(yōu)勢。在小微企業(yè)對“額度”、“抵押形式靈活度”、“貸款資質(zhì)考核標(biāo)準(zhǔn)”、“貸款流程信息透明度及服務(wù)水平”、“還款方式靈活度”幾項指標(biāo)的滿意度評分中，滿意度最高的企業(yè)首選融資來源均為中小銀行。一些非銀行類融資服務(wù)機構(gòu)在速度、額度等方面具有獨特優(yōu)勢，有效契合了小微企業(yè)的融資特點。

近八成企業(yè)主要使用現(xiàn)金支付，理財、信息及支付結(jié)算服務(wù)需求較大。調(diào)查顯示，除貸款外，48.8%的企業(yè)希望獲得理財服務(wù)，45.1%的企業(yè)希望獲得信息交流服務(wù)，41.4%的企業(yè)希望獲得支付結(jié)算服務(wù)。在支付結(jié)算中，用現(xiàn)金支付的企業(yè)占比達(dá)到78.7%，支票（50.9%）和銀行卡轉(zhuǎn)賬（43.8%）的占比也較高，顯示出小微企業(yè)在支付方式上更多考慮的是操作便捷與資金安全。

小微客戶批量開發(fā)

民生銀行實踐新商業(yè)模式

小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多，具有“地域集群分布、供應(yīng)鏈關(guān)系緊密、社交關(guān)系緊密”的產(chǎn)業(yè)特征，以及“行業(yè)分布分散、資金需求短小頻急、抵押品缺失、資金需求行業(yè)差異性明顯”的資金需求特點。基于此，民生銀行圍繞“批量化、模塊化、規(guī)?；钡暮诵睦砟睿ㄟ^“一圈一鏈”、“專業(yè)支行”、“小微城市合作社”等業(yè)務(wù)模式進(jìn)行小微客戶批量開發(fā)，走出了一條獨具特色的小微金融商業(yè)模式之路。

“一圈一鏈”批量授信項目超900個

商圈開發(fā)模式即“一圈”。在開發(fā)商圈的過程中，民生銀行通過科學(xué)規(guī)劃，對客戶分類分層，依照大數(shù)定律建立風(fēng)險模型，在商圈可對小微客戶迅速實現(xiàn)批量化開發(fā)。具體來看，主要分為三個步驟：一是科學(xué)規(guī)劃。首先是從整體上對小微金融在某一區(qū)域的布局進(jìn)行全局性部署，然后制定有針對性的規(guī)劃開發(fā)方案，進(jìn)行營銷策劃，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品組合以滿足客戶需求、實現(xiàn)初步引入。二是批量客戶引入階段，即落地團隊主要對客戶進(jìn)行分層管理、批量開發(fā)。三是售后綜合服務(wù)，即根據(jù)合作的情況提供立體化的服務(wù)。

產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)模式即“一鏈”，存在兩種情況：一是由一個核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小商戶和小業(yè)主組成，可以根據(jù)核心企業(yè)的交易信息向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)； 二是由關(guān)系緊密的眾多上下游企業(yè)組成，可以通過對某個企業(yè)的切入，隨后充分挖掘其上下游產(chǎn)業(yè)鏈并進(jìn)行拓展。

持續(xù)提升的商圈開發(fā)模式與“聚焦小微、打通兩翼”的產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)模式密不可分，二者相互融合有利于小微客戶開發(fā)的進(jìn)一步提升。目前，民生銀行在全國圍繞“一圈一鏈”的批量授信項目已超過900個。

小微城市合作社實現(xiàn)資源共享

民生銀行認(rèn)為，基于區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)可能會形成某種正式或非正式的社會團體組織、小微企業(yè)主之間的社交關(guān)系非常密切的情況，打造客戶整合的大平臺將有利于綜合業(yè)務(wù)、客戶轉(zhuǎn)介的開發(fā)，走出一條特色化綜合化發(fā)展道路。為此，民生銀行建立小微城市合作社，搭建資源共享、經(jīng)驗交流和信息溝通的平臺，組織小微企業(yè)抱團發(fā)展，幫助它們實現(xiàn)了管理提升和業(yè)務(wù)成長。

立足小微城市合作社，民生銀行專門開發(fā)了以小微互助基金為代表的系列專業(yè)產(chǎn)品，強化對合作社會員的金融支持。合作社除了提供融資服務(wù)之外，也是融智、融商的平臺。合作社內(nèi)部一般是相對統(tǒng)一的行業(yè)或者商圈，民生銀行還為客戶提供撮合等綜合服務(wù)。合作社中的小微企業(yè)客戶可以優(yōu)先加入互助合作基金獲得貸款，也可以先享受其他服務(wù)再申請貸款，亦可以參與平臺中的互動活動。合作社多層次的服務(wù)吸引了小微企業(yè)客戶的加入，同時互助基金也通過會員繳納的一定比例的擔(dān)保基金，建立起小微企業(yè)信貸風(fēng)險的“安全墊”。

小微金融專業(yè)支行服務(wù)多樣化需求

小微金融專業(yè)支行發(fā)展模式，是民生銀行基于小微企業(yè)涉及行業(yè)多樣化的特點，針對行業(yè)特色，提供專業(yè)化的產(chǎn)品與服務(wù)，從而實現(xiàn)客戶的高效開發(fā)。作為區(qū)域內(nèi)細(xì)分行業(yè)的專家，專業(yè)支行專注于該行業(yè)的客戶開發(fā)，依托區(qū)域經(jīng)濟特色，結(jié)合地緣優(yōu)勢，聚焦特色行業(yè)和商圈，向小微企業(yè)提供包括融資、存款、結(jié)算、財富管理和售后等一攬子的金融與非金融的服務(wù)。

目前，民生銀行設(shè)立的小微專業(yè)支行達(dá)到104家，貸款余額超過1000億元，不良率遠(yuǎn)低于全行平均水平。由于專業(yè)化的團隊專門針對小微企業(yè)進(jìn)行開發(fā)，可以迅速把握行業(yè)資金運用特點、潛在風(fēng)險點、行業(yè)發(fā)展趨勢等信息，大大提升了服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化水平。

讓小微金融之“根”扎得更深

民生銀行運營模式持續(xù)變革

民生銀行小微業(yè)務(wù)運營模式的優(yōu)化方案，不僅有利于信貸資源的合理配置，形成了規(guī)模

效應(yīng)，而且提高了業(yè)務(wù)運作流程的效率，通過準(zhǔn)確細(xì)分客戶，設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，提高了產(chǎn)品和服務(wù)的市場競爭力。如今，“做強分行、做大支行”的小微金融2.0新模式正在為民生銀行構(gòu)建一個更高層次的制度體系，它使民生銀行的小微金融在更大程度上關(guān)注到小微企業(yè)客戶，圍繞小微企業(yè)創(chuàng)造了更加有效和豐富的流程。如果說小微企業(yè)客戶是“根”，那么民生銀行的“根系”將更加龐大，更多的制度紅利也將由此而生。

信貸作業(yè)集中處理

2012年，民生銀行在上海設(shè)立了小微業(yè)務(wù)處理中心，開啟探索和實踐“信貸工廠”模式之路。民生“信貸工廠”模式以系統(tǒng)工具支持和業(yè)務(wù)流程細(xì)分為基礎(chǔ)，通過集中數(shù)據(jù)信息、集成產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、集中專業(yè)團隊的“三集中”方式實現(xiàn)信貸作業(yè)的集中處理。

配合工廠化模式運作，民生銀行基本形成了“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理、“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運營機制，在時效性方面最大限度地滿足了客戶需求。貸前審查階段，民生銀行設(shè)計了不同產(chǎn)品的審查工藝，固化了審查崗位的標(biāo)準(zhǔn)動作。貸款審批階段，通過“審查崗作業(yè)軟件”，實現(xiàn)了審查意見的系統(tǒng)自動合成，提高了貸款審查工作的自動化程度，加強了審查崗位的品質(zhì)管理。

民生銀行通過“人工監(jiān)測+審查崗作業(yè)軟件”方式建立的半自動任務(wù)分配引擎，初步解決了貸款任務(wù)池的分配問題；開發(fā)功能強大的軟件，實現(xiàn)了第三方信息的快速自動搜索與核實；對系統(tǒng)進(jìn)行改造和升級，內(nèi)嵌評分模型，滿足信貸工廠集中審查審批的需求；針對存量貸款信息，收集整理34家分行和主要二級分行所在城市的房產(chǎn)價格數(shù)據(jù)、銷售及按揭政策數(shù)據(jù)、行業(yè)收入數(shù)據(jù)等信息，建立專業(yè)數(shù)據(jù)庫，為貸款審查、審批等提供參考與支持。

小微金融走進(jìn)2.0時代

為了實現(xiàn)“最優(yōu)秀的小微金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略目標(biāo)，2013年民生銀行全面推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，以“做強分行、做大支行”為目標(biāo)，對分支行小微金融、小區(qū)金融的相關(guān)職能進(jìn)行徹底改造，并以此為基礎(chǔ)，推動小微金融走進(jìn)2.0時代。這一做法，幾乎是對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的又一次革命。

一是小微業(yè)務(wù)流程再造。圍繞分行零售轉(zhuǎn)型，民生銀行實施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等六大模塊，著力實現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)?；_發(fā)”。以此為原則，民生銀行以小微綜合開發(fā)為核心，破除條塊分割和客戶私有化，制定小微項目協(xié)作營銷流程、小微授信業(yè)務(wù)集中處理流程、小微售后服務(wù)流程和小微資產(chǎn)管理流程，建立了更加科學(xué)的模塊化流程管理體系。

二是建設(shè)強大的分行。分行對小微金融相關(guān)部門的組織架構(gòu)和職能進(jìn)行重新調(diào)整，重點強化了分行的集中業(yè)務(wù)規(guī)劃、集中營銷策劃、集中銷售管理等職能，改變了過去依賴支行或者個人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場的狀況，而是集中力量、統(tǒng)籌部署，對重點目標(biāo)客戶群提供強有力的服務(wù)。支行層面則集中精力做好小微客戶落地提升和售后服務(wù)，從而變革了原有的兩級管理、一級經(jīng)營、支行分散作業(yè)的傳統(tǒng)模式，進(jìn)一步提升了風(fēng)險管理能力和批量化開發(fā)能力。

風(fēng)險管理模式借力提升

民生銀行搭建小微金融新流程體系

作為小微金融的領(lǐng)軍銀行，民生銀行在國際金融危機爆發(fā)后即開始小微金融服務(wù)的嘗試和探索，逐步打破了抵押物崇拜，推出大量信用類產(chǎn)品，在小微信用風(fēng)險管理方面邁出了關(guān)鍵一步。

放棄抵押擔(dān)保手段后，如何進(jìn)行風(fēng)險管理，成為發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。民生銀行曾嘗試過互保、聯(lián)保的模式，但這種模式下風(fēng)險感染率非常高、客戶退出難，群體性的擔(dān)保方式涉?zhèn)姹容^廣、處置難度大、成本高。民生銀行優(yōu)化風(fēng)險管理模式，提出了促進(jìn)會項下的合作互助基金。該互助基金以分行為單位，不對行業(yè)和客戶及客戶群數(shù)做限制，由風(fēng)險保證金及風(fēng)險準(zhǔn)備金組成，風(fēng)險保證金只對借款人個人承擔(dān)有限責(zé)任，當(dāng)貸款全部歸還后，風(fēng)險保證金全額退還借款人； 風(fēng)險準(zhǔn)備金則是最后的“安全墊”，如未發(fā)生風(fēng)險，貸款結(jié)束后風(fēng)險準(zhǔn)備金歸銀行所有，相當(dāng)于風(fēng)險撥備。

民生銀行在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了適合小微金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理模式的組織架構(gòu)，即圍繞“聚焦小微、打通兩翼，做強分行、做大支行”的方針，對管理模式進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計，將小微業(yè)務(wù)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；?，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造。在優(yōu)化后的管理模式中，總行不再是批項目、批客戶，而是審批分行的規(guī)劃，并對分行進(jìn)行規(guī)劃項下的轉(zhuǎn)授權(quán)，然后由分行具體批項目、批客戶。

在信用評分法應(yīng)用于信貸決策后，民生銀行進(jìn)一步升級授信決策水平，啟動了決策引擎項目，建立了從客戶信息整合、客戶評價和定價模型、評審及業(yè)務(wù)運用的一整套流程體系。該體系符合小微客戶的特點，提高了信貸決策管理的效率、收益、精度和可靠性，不僅為民生銀行提高小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力奠定了堅實的基礎(chǔ)，還為實現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)的規(guī)?；峁┝藦娪辛Φ募夹g(shù)支持。

首先，決策引擎項目根據(jù)小微授信特點，將信息范圍從行內(nèi)信息擴展至行內(nèi)外信息，并實現(xiàn)信息的在線整合，即客戶電子檔案的生成、存儲都可在系統(tǒng)平臺上完成；除接入評審系統(tǒng)外，還全面支持銷售系統(tǒng)和售后服務(wù)系統(tǒng)，最大程度地降低信息不對稱帶來的風(fēng)險。其次，在小微2.0提升版中，決策引擎項目緊密結(jié)合小微業(yè)務(wù)特點，重點設(shè)計開發(fā)了商圈類、產(chǎn)業(yè)鏈類和產(chǎn)業(yè)集群類的小微客戶評分和評價模型，具有顯著的戰(zhàn)略支持作用和應(yīng)用特色。

最后，決策引擎項目完全基于IT系統(tǒng)的全流程優(yōu)化，科技應(yīng)用程度高，實現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)電子化作業(yè)，極大地提升了運營效率。

第四篇：剖析民生銀行小微支行業(yè)務(wù)模式

剖析民生銀行小微支行業(yè)務(wù)模式

5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部滲透石材全產(chǎn)業(yè)鏈，試水專業(yè)支行模式。早在5月8日，民生銀行就與內(nèi)蒙古伊利實業(yè)集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，爭取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。此前，民生銀行就已經(jīng)陸續(xù)開設(shè)海洋漁業(yè)、茶葉等小微服務(wù)專業(yè)支行。用民生銀行董事長董文標(biāo)的話來講，民生銀行小微服務(wù)主要針對的是關(guān)系國計民生的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)受經(jīng)濟周期的影響較小，比如乳業(yè)、茶葉等?；蛟S，我們可以從其中探尋并剖析民生銀行小微支行的業(yè)務(wù)模式。

去年末，民生銀行董事長董文標(biāo)提出了“三年內(nèi)打造百家專家小微支行”的目標(biāo)；今年以來，民生銀行動作頻頻。

一、石材專業(yè)支行模式

5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，正式掛牌，落地水頭支行。支行同時成為金融事業(yè)部，這種設(shè)置的靈活性也在分支行業(yè)務(wù)權(quán)限的架構(gòu)中得以體現(xiàn)。在專業(yè)支行的建設(shè)藍(lán)圖中，泉州分行下轄的轉(zhuǎn)專業(yè)支行還包括安溪、惠安等支行，每個專業(yè)支行都派有風(fēng)險經(jīng)理，權(quán)限都有明確規(guī)定。一般而言，終審在分行，其他全部初審在支行。

從長遠(yuǎn)來看，石材金融事業(yè)部的建立，其實僅是民生銀行專業(yè)化支行建設(shè)的一步起步動作。民生銀行總行授信評審部總經(jīng)理石杰表

示，民生銀行希望通過石材金融事業(yè)部作出一個模板，此后再根據(jù)這個模板來做，石材金融事業(yè)部的建設(shè)如果嚴(yán)格按照路線圖推進(jìn)，有望通過3年的時間達(dá)到成熟。供應(yīng)鏈金融僅指存貨金融，而民生銀行的石材產(chǎn)業(yè)金融做的是全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)開發(fā)。民生銀行對石材全產(chǎn)業(yè)鏈的總體開發(fā)目標(biāo)，是要通過金融和產(chǎn)業(yè)的深度聯(lián)合，形成石材產(chǎn)業(yè)的金融壁壘。要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須控制住石材產(chǎn)業(yè)鏈的戰(zhàn)略制高點、覆蓋目標(biāo)客戶群、整合產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，并有效管控風(fēng)險。

民生銀行的調(diào)研表明，石材產(chǎn)業(yè)鏈四大環(huán)節(jié)——礦山開采、荒料貿(mào)易、原料加工、成品銷售中，行業(yè)利潤和資本大量聚集在礦山和銷售兩端，但傳統(tǒng)的銀行貸款服務(wù)多集中在加工環(huán)節(jié)的企業(yè)，上下游兩端投入量很少，做專業(yè)化金融開發(fā)的空間廣闊。根據(jù)石材產(chǎn)業(yè)鏈的每個環(huán)節(jié)提供服務(wù)，民生銀行初步建立七大業(yè)務(wù)模式：即礦山開發(fā)綜合服務(wù)模式、市場建設(shè)綜合服務(wù)模式、全產(chǎn)業(yè)鏈交易融資模式、小微商戶綜合服務(wù)模式、石材商務(wù)多維撮合模式、無形商圈整合模式和電子商務(wù)平臺。由于石材產(chǎn)業(yè)鏈資本和利潤“啞鈴化”趨勢明顯，民生銀行目前的重點是一頭抓住礦山源頭，如為礦主到境內(nèi)外購買礦山提供資金支持，從而獲得荒料采購的價格優(yōu)勢；介入重點礦區(qū)的招商工作，從而獲得礦山的投資機會。由于礦山投資風(fēng)險巨大，風(fēng)險率高達(dá)85%，因此民生銀行在礦山資源的控制上傾向于采取礦山開發(fā)基金和礦產(chǎn)信托的方式。除了源頭控制，民生銀行的另一重點是銷售端控制，將在全國城市推出石材專業(yè)市場，同時為市場中的小微商戶提供金融服務(wù)。

二、乳業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈模式

5月8日，民生行與內(nèi)蒙古伊利實業(yè)集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，并表示爭取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。在小微金融2.0的版本上，民生銀行開辟了乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)批量開發(fā)模式，采取“核心企業(yè)1+N”的方式，為上游的奶牛養(yǎng)殖和下游的經(jīng)銷商提供批量貸款服務(wù)。我們注意到，當(dāng)前很多領(lǐng)域都受經(jīng)濟周期的影響，但伊利的奶銷售量直線上升。

此次與伊利的戰(zhàn)略合作中，民生銀行利用不久前發(fā)行的小微金融債，為伊利集團上游供應(yīng)商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。所謂的“核心企業(yè)1+N”模式，“1”即指伊利集團，它通過自身CRM系統(tǒng)，為民生銀行提供一手的客戶資料，包括100多名供應(yīng)商和540多名分銷商。雖然伊利在全國擁有8700多名分銷商，但這540名分銷商的份額已占總銷量的六七成。對上游供應(yīng)商而言，這些核心企業(yè)是其現(xiàn)金流的主要源頭，通過核心企業(yè)，可抓住奶牛養(yǎng)殖企業(yè)最主要的資金回籠渠道；對乳品經(jīng)銷商來說，核心企業(yè)清楚知曉經(jīng)銷商的管理現(xiàn)狀和經(jīng)營動態(tài)。民生銀行也可以通過核心企業(yè)掌握兩端企業(yè)的信息流、現(xiàn)金流和物流情況，便于其開發(fā)業(yè)務(wù)。

為克服信息不對稱，伊利集團承擔(dān)了篩選合格經(jīng)銷商的職責(zé)。伊利將其分銷商分為五級，篩選的原則是必須有三年以上合作經(jīng)驗，年銷售量超過千萬，而民生各銀行小微貸款重點做二、三級經(jīng)銷商的貸款授信工作?？紤]到乳業(yè)兩端企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快、抵押物不足的特點，對“核心企業(yè)1+N”開發(fā)模式，民生銀行將主要提供應(yīng)收賬款融資類產(chǎn)品，輔以核心企業(yè)擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用貸款等。下一步，民生將針對奶源供應(yīng)商設(shè)立中國第一個跨區(qū)域的奶聯(lián)社；同時把500多個經(jīng)銷商用共同基金的形式鎖定下來，由此沖銷風(fēng)險。

三、民生銀行小微支行業(yè)務(wù)模式剖析

2011年3月，民生銀行董事長董文標(biāo)在多家分行調(diào)研后提出，用三年時間建立100-150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的金融服務(wù)，滿足他們的金融需求，增進(jìn)客戶認(rèn)同。在商貸通貸款余額突破2000億元后，民生銀行董事長董文標(biāo)提出“小微金融2.0版”，為小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍，從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變；二是進(jìn)一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重；三是改進(jìn)授信定價體系，發(fā)展長遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；四是加強售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“警察式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”；五是優(yōu)化運營模式，以“工廠化”手段強化業(yè)務(wù)效率和品質(zhì)。從民生銀行的現(xiàn)有的工作來看，其小微支行業(yè)務(wù)模式也正是秉承著這樣的理念。

1、多種機構(gòu)組織模式并舉

民生銀行采取鏈?zhǔn)介_發(fā)、商圈深度開發(fā)、行業(yè)集中、個性化開發(fā)等多種組織模式，多管齊下推進(jìn)小微專業(yè)支行建設(shè)。

2、豐富小微授信產(chǎn)品體系

在標(biāo)準(zhǔn)抵押、抵押加成、擔(dān)保公司保證、聯(lián)保、互保、自然人保

證、核心企業(yè)擔(dān)保、市場管理方擔(dān)保、超市供應(yīng)商信用、品牌經(jīng)銷商信用、小額信用等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出流水貸、小微互助金及小微法人授信等創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，盡可能地滿足客戶的融資需求，從而支持支行對行業(yè)或商圈的深度開發(fā)。

3、多重化金融服務(wù)

在授信產(chǎn)品之外，民生銀行分行還推出樂收銀、網(wǎng)銀資金歸集、跨行通協(xié)議扣款、代發(fā)工資等針對小微企業(yè)客戶的結(jié)算類產(chǎn)品，務(wù)求全方位地滿足小微客戶的金融需求。

4、啟動小微企業(yè)成長計劃

針對特色行業(yè)客戶，民生銀行配套小微商業(yè)合作社、特色商戶卡、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作開發(fā)、小微企業(yè)成長工程等服務(wù)，務(wù)求幫助小微企業(yè)客戶完成成長計劃乃至華麗蛻變。

5、完善發(fā)展支持體系

分行規(guī)劃協(xié)銷、評審處理、售后管理團隊對接專業(yè)支行，簡化流程。

第五篇：民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)方案

民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)方案

一、解決小微企業(yè)主融資需求

（一）小微貸款：50-500萬；生產(chǎn)經(jīng)營類客戶，信用及資產(chǎn)良好。

（二）經(jīng)營性微貸：三無：無抵押、無擔(dān)保、無保證金；靈活：按月付息，到期還本，提前還款無違約金；每筆最高限額50萬；審批快捷：快速放款，最快24小時審批放款

（三）信用卡辦理：

鉆石卡額度：人民幣30萬－100萬

豪華白金卡額度：人民幣10萬－30萬

標(biāo)準(zhǔn)白金卡額度：人民幣5萬－10萬

金卡額度：人民幣1萬－10萬

工作證明，社保證明，房產(chǎn)證明，購房合同，車輛行駛證，他行信用卡復(fù)印件，二、解決小微企業(yè)主的結(jié)算需求

（一）民生銀行刷卡機---樂收銀

裝機零手續(xù)費、零租金、實時收款、當(dāng)天到賬！

刷卡手續(xù)費0.78%，26元封頂?；顒悠陂g還可獲得手續(xù)費全免優(yōu)惠！活動持續(xù)期間，日均達(dá)到15萬，可再繼續(xù)享受全免手續(xù)費優(yōu)惠！商家可指定20個賬戶免費轉(zhuǎn)賬（50萬元每筆）！

（二）信用卡+借記卡POS機，對于交易量較大的優(yōu)質(zhì)商戶，可申請更低費率。為您提供更安全，更優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)！**POS機流水及商戶卡流水是融資時銀行參考的重要數(shù)據(jù)之一，各商戶應(yīng)有意識的經(jīng)營自己的現(xiàn)金流，在需要貸款時能迅速獲得審批！

三、民生銀行代發(fā)工資服務(wù)

凡20人以上經(jīng)營實體均可申請代發(fā)工資業(yè)務(wù)，民生銀行卡年費、工本費等費用全免，全國匯款全免費一秒到賬！員工在代發(fā)工資半年后，可以申請我行的信用卡及相關(guān)消費貸款。

四、享受民生銀行提供的理財產(chǎn)品服務(wù)。包括短期流動資金理財服務(wù)，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流動資金，賺取理財收益。還有更多期限的低風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品供選擇！

五、民生銀行的小微企業(yè)交流活動。民生銀行是民營企業(yè)的銀行，小微企業(yè)的銀行，高端客戶的銀行！擁有大量的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，我們將不定期舉辦各種交流活動，讓大家互相溝通信息，尋找商機，促進(jìn)合作！