第一篇：民生銀行上海分行深化小微合作社模式

民生銀行上海分行深化小微合作社模式

在“強(qiáng)力聚焦小微企業(yè)”的集團(tuán)戰(zhàn)略下，且結(jié)合上海區(qū)域特點(diǎn)，民生銀行上海分行今年擬對小微企業(yè)貸款總投放100億元，還將繼續(xù)深入推進(jìn)“商圈+產(chǎn)業(yè)鏈+城市小微合作社模式”。去年該行小微企業(yè)貸款戶均貸款余額從2011年的297萬元下移至202萬元，但新增貸款客戶數(shù)近270戶。該行計(jì)劃繼續(xù)下移戶均貸款余額至150萬元以下。

“合作社模式”是該行上海分行與政府機(jī)構(gòu)、工商聯(lián)以及其他第三方平臺(tái)更緊密合作，打造出的全新小微企業(yè)金融和非金融服務(wù)平臺(tái)。去年該行成立的“長寧區(qū)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”，也成為民生銀行第一家城市商業(yè)合作社。目前，這樣的小微企業(yè)城市商業(yè)合作社在上海已達(dá)307家，覆蓋所有區(qū)縣，共有小微企業(yè)會(huì)員近2萬戶，已有1000多戶會(huì)員獲得授信支持，主推的無抵押無擔(dān)保授信中最大授信金額150萬元，最小授信金額為6萬元。

而與行業(yè)商會(huì)的合作，亦有助于民生更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，民生上海分行已與30個(gè)行業(yè)商會(huì)建立了合作關(guān)系，并在上海多個(gè)區(qū)縣工商聯(lián)基層商會(huì)實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋、或基礎(chǔ)對接工作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，該行上海分行完成與各層級(jí)工商聯(lián)（商會(huì)）的融資平臺(tái)建設(shè)，將新增各類合作社近300家，依托該平臺(tái)，能夠?yàn)樯虾?.5萬戶小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。

民生銀行上海分行聚焦小微企業(yè)四年來，目前沉淀小微企業(yè)客戶數(shù)約7000戶，累計(jì)發(fā)放貸款近580億元，戶均貸款約261.5萬元，貸款不良率僅為0.37%。

第二篇：剖析民生銀行小微支行業(yè)務(wù)模式

剖析民生銀行小微支行業(yè)務(wù)模式

5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部滲透石材全產(chǎn)業(yè)鏈，試水專業(yè)支行模式。早在5月8日，民生銀行就與內(nèi)蒙古伊利實(shí)業(yè)集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，爭取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。此前，民生銀行就已經(jīng)陸續(xù)開設(shè)海洋漁業(yè)、茶葉等小微服務(wù)專業(yè)支行。用民生銀行董事長董文標(biāo)的話來講，民生銀行小微服務(wù)主要針對的是關(guān)系國計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期的影響較小，比如乳業(yè)、茶葉等?；蛟S，我們可以從其中探尋并剖析民生銀行小微支行的業(yè)務(wù)模式。

去年末，民生銀行董事長董文標(biāo)提出了“三年內(nèi)打造百家專家小微支行”的目標(biāo)；今年以來，民生銀行動(dòng)作頻頻。

一、石材專業(yè)支行模式

5月21日晚，民生銀行正式公告成立石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，正式掛牌，落地水頭支行。支行同時(shí)成為金融事業(yè)部，這種設(shè)置的靈活性也在分支行業(yè)務(wù)權(quán)限的架構(gòu)中得以體現(xiàn)。在專業(yè)支行的建設(shè)藍(lán)圖中，泉州分行下轄的轉(zhuǎn)專業(yè)支行還包括安溪、惠安等支行，每個(gè)專業(yè)支行都派有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，權(quán)限都有明確規(guī)定。一般而言，終審在分行，其他全部初審在支行。

從長遠(yuǎn)來看，石材金融事業(yè)部的建立，其實(shí)僅是民生銀行專業(yè)化支行建設(shè)的一步起步動(dòng)作。民生銀行總行授信評審部總經(jīng)理石杰表

示，民生銀行希望通過石材金融事業(yè)部作出一個(gè)模板，此后再根據(jù)這個(gè)模板來做，石材金融事業(yè)部的建設(shè)如果嚴(yán)格按照路線圖推進(jìn)，有望通過3年的時(shí)間達(dá)到成熟。供應(yīng)鏈金融僅指存貨金融，而民生銀行的石材產(chǎn)業(yè)金融做的是全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)開發(fā)。民生銀行對石材全產(chǎn)業(yè)鏈的總體開發(fā)目標(biāo)，是要通過金融和產(chǎn)業(yè)的深度聯(lián)合，形成石材產(chǎn)業(yè)的金融壁壘。要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須控制住石材產(chǎn)業(yè)鏈的戰(zhàn)略制高點(diǎn)、覆蓋目標(biāo)客戶群、整合產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，并有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

民生銀行的調(diào)研表明，石材產(chǎn)業(yè)鏈四大環(huán)節(jié)——礦山開采、荒料貿(mào)易、原料加工、成品銷售中，行業(yè)利潤和資本大量聚集在礦山和銷售兩端，但傳統(tǒng)的銀行貸款服務(wù)多集中在加工環(huán)節(jié)的企業(yè)，上下游兩端投入量很少，做專業(yè)化金融開發(fā)的空間廣闊。根據(jù)石材產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)提供服務(wù)，民生銀行初步建立七大業(yè)務(wù)模式：即礦山開發(fā)綜合服務(wù)模式、市場建設(shè)綜合服務(wù)模式、全產(chǎn)業(yè)鏈交易融資模式、小微商戶綜合服務(wù)模式、石材商務(wù)多維撮合模式、無形商圈整合模式和電子商務(wù)平臺(tái)。由于石材產(chǎn)業(yè)鏈資本和利潤“啞鈴化”趨勢明顯，民生銀行目前的重點(diǎn)是一頭抓住礦山源頭，如為礦主到境內(nèi)外購買礦山提供資金支持，從而獲得荒料采購的價(jià)格優(yōu)勢；介入重點(diǎn)礦區(qū)的招商工作，從而獲得礦山的投資機(jī)會(huì)。由于礦山投資風(fēng)險(xiǎn)巨大，風(fēng)險(xiǎn)率高達(dá)85%，因此民生銀行在礦山資源的控制上傾向于采取礦山開發(fā)基金和礦產(chǎn)信托的方式。除了源頭控制，民生銀行的另一重點(diǎn)是銷售端控制，將在全國城市推出石材專業(yè)市場，同時(shí)為市場中的小微商戶提供金融服務(wù)。

二、乳業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈模式

5月8日，民生行與內(nèi)蒙古伊利實(shí)業(yè)集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，民生銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業(yè)小微金融服務(wù)中心，并表示爭取在下半年設(shè)立乳業(yè)小微支行。在小微金融2.0的版本上，民生銀行開辟了乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)批量開發(fā)模式，采取“核心企業(yè)1+N”的方式，為上游的奶牛養(yǎng)殖和下游的經(jīng)銷商提供批量貸款服務(wù)。我們注意到，當(dāng)前很多領(lǐng)域都受經(jīng)濟(jì)周期的影響，但伊利的奶銷售量直線上升。

此次與伊利的戰(zhàn)略合作中，民生銀行利用不久前發(fā)行的小微金融債，為伊利集團(tuán)上游供應(yīng)商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。所謂的“核心企業(yè)1+N”模式，“1”即指伊利集團(tuán)，它通過自身CRM系統(tǒng)，為民生銀行提供一手的客戶資料，包括100多名供應(yīng)商和540多名分銷商。雖然伊利在全國擁有8700多名分銷商，但這540名分銷商的份額已占總銷量的六七成。對上游供應(yīng)商而言，這些核心企業(yè)是其現(xiàn)金流的主要源頭，通過核心企業(yè)，可抓住奶牛養(yǎng)殖企業(yè)最主要的資金回籠渠道；對乳品經(jīng)銷商來說，核心企業(yè)清楚知曉經(jīng)銷商的管理現(xiàn)狀和經(jīng)營動(dòng)態(tài)。民生銀行也可以通過核心企業(yè)掌握兩端企業(yè)的信息流、現(xiàn)金流和物流情況，便于其開發(fā)業(yè)務(wù)。

為克服信息不對稱，伊利集團(tuán)承擔(dān)了篩選合格經(jīng)銷商的職責(zé)。伊利將其分銷商分為五級(jí)，篩選的原則是必須有三年以上合作經(jīng)驗(yàn)，年銷售量超過千萬，而民生各銀行小微貸款重點(diǎn)做二、三級(jí)經(jīng)銷商的貸款授信工作?？紤]到乳業(yè)兩端企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快、抵押物不足的特點(diǎn)，對“核心企業(yè)1+N”開發(fā)模式，民生銀行將主要提供應(yīng)收賬款融資類產(chǎn)品，輔以核心企業(yè)擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用貸款等。下一步，民生將針對奶源供應(yīng)商設(shè)立中國第一個(gè)跨區(qū)域的奶聯(lián)社；同時(shí)把500多個(gè)經(jīng)銷商用共同基金的形式鎖定下來，由此沖銷風(fēng)險(xiǎn)。

三、民生銀行小微支行業(yè)務(wù)模式剖析

2011年3月，民生銀行董事長董文標(biāo)在多家分行調(diào)研后提出，用三年時(shí)間建立100-150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的金融服務(wù)，滿足他們的金融需求，增進(jìn)客戶認(rèn)同。在商貸通貸款余額突破2000億元后，民生銀行董事長董文標(biāo)提出“小微金融2.0版”，為小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個(gè)方面做出重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍，從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變；二是進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重；三是改進(jìn)授信定價(jià)體系，發(fā)展長遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；四是加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“警察式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”；五是優(yōu)化運(yùn)營模式，以“工廠化”手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和品質(zhì)。從民生銀行的現(xiàn)有的工作來看，其小微支行業(yè)務(wù)模式也正是秉承著這樣的理念。

1、多種機(jī)構(gòu)組織模式并舉

民生銀行采取鏈?zhǔn)介_發(fā)、商圈深度開發(fā)、行業(yè)集中、個(gè)性化開發(fā)等多種組織模式，多管齊下推進(jìn)小微專業(yè)支行建設(shè)。

2、豐富小微授信產(chǎn)品體系

在標(biāo)準(zhǔn)抵押、抵押加成、擔(dān)保公司保證、聯(lián)保、互保、自然人保

證、核心企業(yè)擔(dān)保、市場管理方擔(dān)保、超市供應(yīng)商信用、品牌經(jīng)銷商信用、小額信用等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出流水貸、小微互助金及小微法人授信等創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，盡可能地滿足客戶的融資需求，從而支持支行對行業(yè)或商圈的深度開發(fā)。

3、多重化金融服務(wù)

在授信產(chǎn)品之外，民生銀行分行還推出樂收銀、網(wǎng)銀資金歸集、跨行通協(xié)議扣款、代發(fā)工資等針對小微企業(yè)客戶的結(jié)算類產(chǎn)品，務(wù)求全方位地滿足小微客戶的金融需求。

4、啟動(dòng)小微企業(yè)成長計(jì)劃

針對特色行業(yè)客戶，民生銀行配套小微商業(yè)合作社、特色商戶卡、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作開發(fā)、小微企業(yè)成長工程等服務(wù)，務(wù)求幫助小微企業(yè)客戶完成成長計(jì)劃乃至華麗蛻變。

5、完善發(fā)展支持體系

分行規(guī)劃協(xié)銷、評審處理、售后管理團(tuán)隊(duì)對接專業(yè)支行，簡化流程。

第三篇：中國民生銀行濟(jì)寧分行社區(qū)(小微)支行2015年招聘啟事

中國民生銀行濟(jì)寧分行社區(qū)（小微）支行2015年招聘啟事

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是一家同時(shí)在上海和香港兩地上市的全國性股份制商業(yè)銀行。目前設(shè)有一級(jí)分行39家，截至2014年末，中國民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模超過4萬億元。2015年，世界500強(qiáng)企業(yè)名列281位。

中國民生銀行濟(jì)寧分行自2012年12月19日開業(yè)以來，在社會(huì)各界朋友的關(guān)心、支持下，按照“兩小”金融、民企、高端客戶的戰(zhàn)略目標(biāo)，全面服務(wù)濟(jì)寧市企業(yè)發(fā)展，各項(xiàng)經(jīng)營管理均取得了較好業(yè)績。中國民生銀行濟(jì)寧分行秉承“服務(wù)大眾、情系民生”的經(jīng)營理念，把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、提高經(jīng)濟(jì)效益作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，以濟(jì)寧地區(qū)大中型企業(yè)、小微企業(yè)及自然人的市場定位，全力提供優(yōu)質(zhì)、快捷的金融服務(wù)，努力打造“創(chuàng)新、務(wù)實(shí)、高效、和諧”的特色銀行。

社區(qū)支行（小微支行）是指定位于服務(wù)社區(qū)居民（商圈商戶）的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行有限牌照經(jīng)營，不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理，日常發(fā)卡、理財(cái)、基金以及消費(fèi)類貸款等業(yè)務(wù)主要依托移動(dòng)運(yùn)營、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等設(shè)備、渠道實(shí)現(xiàn)。

為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要，更好地服務(wù)于濟(jì)寧經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)誠招精英加盟。

1、社區(qū)支行（小微支行）行長

崗位職責(zé)：社區(qū)支行（小微支行）行長是社區(qū)支行（小微支行）運(yùn)營的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)社區(qū)支行（小微支行）的整體管理，具體內(nèi)容包括：負(fù)責(zé)社區(qū)支行（小微支行）員工團(tuán)隊(duì)的管理與建設(shè)；在小區(qū)充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定小區(qū)規(guī)劃和營銷策劃方案；帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)開展?fàn)I銷活動(dòng)，拓展目標(biāo)新客戶，完成各項(xiàng)銷售任務(wù)；落實(shí)執(zhí)行客戶分層分類管理,負(fù)責(zé)社區(qū)支行（小微支行）規(guī)范運(yùn)營和服務(wù)管理，包括廳堂服務(wù)、合規(guī)銷售、安全運(yùn)營、突發(fā)事件處理等。應(yīng)聘要求：

(1)具有3年以上金融從業(yè)經(jīng)歷，有團(tuán)隊(duì)管理經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先，條件特別優(yōu)秀者可適當(dāng)放寬；(2)本科（含）以上學(xué)歷，金融相關(guān)專業(yè)或市場營銷專業(yè)優(yōu)先；(3)工作思路切實(shí)可行，措施有效，能帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)完成相應(yīng)業(yè)務(wù)指標(biāo)。

2、社區(qū)支行（小微支行）客戶經(jīng)理 崗位職責(zé)：

（1）負(fù)責(zé)組織實(shí)施市場產(chǎn)品宣傳、推廣等活動(dòng)；（2）負(fù)責(zé)市場產(chǎn)品銷售，拜訪重點(diǎn)客戶并制定營銷方案。應(yīng)聘要求：

（1）認(rèn)可民生銀行企業(yè)文化，認(rèn)同我行小區(qū)金融工作，有長期從事小區(qū)金融工作的意愿；（2）年齡30周歲以下，本科以上學(xué)歷，特別優(yōu)秀者年齡可適度放寬；

（3）有吃苦耐勞、拼搏奉獻(xiàn)精神，適應(yīng)高強(qiáng)度的營銷工作，愿意為小區(qū)金融工作付出艱辛努力；

（4）有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)適應(yīng)能力，有上進(jìn)心、事業(yè)心、責(zé)任心；

報(bào)名方式：請點(diǎn)擊下方“點(diǎn)我應(yīng)聘”頁面中部左邊的“民生招聘”圖標(biāo)進(jìn)入我行招聘網(wǎng)站，注冊并填寫簡歷，在職位申請中搜索“濟(jì)寧二級(jí)分行”，根據(jù)具體崗位投遞簡歷報(bào)名。注意：應(yīng)聘材料接收截止日為2015年9月30日17:00，謝絕面訪。

第四篇：民生銀行小微金融服務(wù)探索

民生銀行小微金融服務(wù)探索

摘要：商業(yè)行為因?yàn)閴粝攵鴤ゴ?。中國民生銀行自2009年創(chuàng)設(shè)“商貸通”品牌以來，始終堅(jiān)持“小微企業(yè)銀行”的戰(zhàn)略定位，以創(chuàng)新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，突破小微企業(yè)金融服務(wù)的諸多瓶頸問題，真正為廣大小微企業(yè)提供了強(qiáng)大發(fā)展助力。截至2012年年末，民生銀行累計(jì)向小微型企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)到8400億元，服務(wù)于近100萬的小微客戶，按照每戶平均10個(gè)就業(yè)崗位計(jì)算，信貸資金直接惠及的崗位超過230萬個(gè)。

一、小微金融的背景

小微金融定義：小微金融（microfinance）是銀行對比中小企業(yè)還要小的金融企業(yè)的服務(wù)。民生銀行董事長董文標(biāo)給出的如下定義已經(jīng)得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個(gè)體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。由此可以判斷，“小微企業(yè)”解基本就是“個(gè)體工商戶”。

隨著利率市場化、人民幣國際化以及金融脫媒趨勢的形成，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)利差收入的增長模式難以為繼。民生銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，結(jié)合自身資源稟賦，對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審視，制定了打造“特色銀行和效益銀行”的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，將大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)作為結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措，創(chuàng)新推出專門服務(wù)于小微企業(yè)的“商貸通”業(yè)務(wù)。發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，一方面可以破解小微企業(yè)融資難題，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)，是民生銀行履行社會(huì)責(zé)任的集中表現(xiàn)；另一方面可以優(yōu)化民生銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)績效目標(biāo)和盈利模式再造，有利于擺脫銀行同質(zhì)化競爭困境，走出一條不同于同業(yè)的差異化發(fā)展之路。

當(dāng)前，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)在市場上已全面鋪開，組織體系日益完善，產(chǎn)品服務(wù)不斷豐富，流程和制度建設(shè)取得階段性成果，商業(yè)模式漸趨成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速提高。

2009年，民生銀行三大戰(zhàn)略定位中明確提出做“小微企業(yè)銀行”，在這一戰(zhàn)略定位的指引下，當(dāng)年商貸通余額突破1000億元大關(guān)。

2011年，民生銀行推出小微金融2.0提升版，明確提出為小微企業(yè)提供全方位、綜合性的金融服務(wù)，深化推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略。2012年，民生銀行提出“聚焦小微，打通兩翼”的經(jīng)營戰(zhàn)略，并將此寫入二五發(fā)展綱要。

二、小微金融的實(shí)現(xiàn)方式

（一）、運(yùn)用大數(shù)法則，堅(jiān)持規(guī)劃先行

民生銀行運(yùn)用大數(shù)法則，堅(jiān)持規(guī)劃先行的思路，做好行業(yè)規(guī)劃工作?！吧藤J通”業(yè)務(wù)具有戶數(shù)眾多、客戶分散、信息采集難度大、風(fēng)險(xiǎn)較大等特征。運(yùn)用“大數(shù)法則”測算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進(jìn)行批量營銷，實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)模化，風(fēng)險(xiǎn)可控的目的。同時(shí)，做好行業(yè)規(guī)劃是合理確定和調(diào)整“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)模、布局、發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要依據(jù)。通過開展行業(yè)規(guī)劃，可以積累行業(yè)發(fā)展變化的歷史數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)分析該行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)關(guān)系，預(yù)測總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和空間布局提供技術(shù)依據(jù)。更為重要的是，依據(jù)市場規(guī)劃調(diào)查所取得的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶的調(diào)查工作，可以掌握市場運(yùn)行特征，評價(jià)運(yùn)行效能，為調(diào)整客戶標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)策略以及風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要的參考。

(二)、創(chuàng)新組織架構(gòu)，提升專業(yè)化水平

民生銀行解放思想，創(chuàng)新思路，積極構(gòu)建適合小微業(yè)務(wù)發(fā)展的組織體系。為了大力發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，在組織架構(gòu)方面進(jìn)行了以下創(chuàng)新：在總行層面，圍繞“商貸通”業(yè)務(wù)流程，建立專門的機(jī)構(gòu)--小微企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)全行“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動(dòng)、產(chǎn)品管理、團(tuán)隊(duì)管理與培訓(xùn)等工作；在分行層面，根據(jù)“商貸通”業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以“效率優(yōu)先、兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理”為原則，增設(shè)零售銀行小微企業(yè)金融部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”的行業(yè)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推動(dòng)、產(chǎn)品管理等工作；設(shè)置零售銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”業(yè)務(wù)的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。高效、專業(yè)的組織管理架構(gòu)的確立，實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理，為我行實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了組織保障。

(三)、設(shè)計(jì)全新模式，提高運(yùn)行效率

由于小微企業(yè)貸款具有要得急、頻率高、數(shù)量少、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高的特點(diǎn)，使用傳統(tǒng)公司大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)流程將無法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要，因此，必須重新 設(shè)計(jì)流程作業(yè)模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。民生銀行從客戶需求出發(fā)，整合各類資源的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化內(nèi)部勞動(dòng)組合，明確崗位績效指標(biāo)，建立服務(wù)承諾制，設(shè)計(jì)出簡捷、高效、準(zhǔn)確，能夠支持大規(guī)模業(yè)務(wù)量的全新作業(yè)流程。新作業(yè)流程有兩個(gè)特點(diǎn)，一是將授信評審環(huán)節(jié)前移至市場開發(fā)環(huán)節(jié)，真正做到客戶批量開發(fā)、批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大了貸款處理能力；二是將可標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的流程分解動(dòng)作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業(yè)務(wù)外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業(yè)模式為“商貸通”業(yè)務(wù)的大規(guī)?？缭桨l(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。

（四）、整合產(chǎn)品與創(chuàng)新，探索新型商業(yè)模式

民生銀行將發(fā)展小微業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)放在開發(fā)既能滿足小微企業(yè)金融需求，又能符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的新產(chǎn)品上。通過整合與創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)和推出了與之配套的“商貸通”系列產(chǎn)品。破除“抵押物崇拜”和“報(bào)表崇拜”，找準(zhǔn)小微貸款與風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)合點(diǎn)，創(chuàng)新推出互保、聯(lián)保和信用等多種抵押、擔(dān)保組合方式；針對小微企業(yè)多元化的服務(wù)需求，批量提供資產(chǎn)、結(jié)算、存取款、理財(cái)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等全方位的服務(wù)；變傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)為綜合金融服務(wù)，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務(wù)熱線”等專屬服務(wù)。民生銀行在全國范圍內(nèi)已經(jīng)形成服裝品牌經(jīng)銷商、家具建材經(jīng)銷商、超市百貨供應(yīng)商等融資解決方案，在區(qū)域形成核心企業(yè)供應(yīng)鏈、通信設(shè)備、絲綢紡織、食品飲料、文化創(chuàng)意、包裝印刷、精密機(jī)械等行業(yè)融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創(chuàng)意等行業(yè)形成特色行業(yè)解決方案。

三、小微金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

適應(yīng)客戶需要制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應(yīng)小微客戶需要的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

一是在規(guī)劃基礎(chǔ)上考慮各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、信用狀況，分別制定各分行授信風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、客戶、擔(dān)保組合策略，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)組合管理。

二是制定差異化的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)策略。以主動(dòng)信用授信方式鎖定高端目標(biāo)商戶，對目標(biāo)行業(yè)和客戶積極發(fā)展小額信用貸款；積極推動(dòng)特定法人保證方式下的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過監(jiān)控資金、監(jiān)控物流等措施強(qiáng)化對還款來源的控制能力；做深做透以標(biāo)準(zhǔn)化房產(chǎn)抵押擔(dān)保為代表的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過標(biāo)準(zhǔn)化操作實(shí)現(xiàn)高效。三是制定差異化的授權(quán)策略。改變過去行政級(jí)別的授權(quán)方式，形成“因人授權(quán)、因產(chǎn)品授權(quán)、因地區(qū)差別授權(quán)”的技術(shù)人才授權(quán)模式，最大程度的提高審批效率。差異化風(fēng)險(xiǎn)管理策略極大地滿足了小微客戶對銀行效率的期待。

四、總結(jié)

小微金融是民生銀行的大夢想，已經(jīng)有成千上萬小微企業(yè)在民生銀行的幫助下度過了金融危機(jī)的難關(guān)，實(shí)現(xiàn)了發(fā)展致富的夢想，而民生銀行的大夢想也在變得越來越清晰，越來越真實(shí)。毫無疑問，在夢想前進(jìn)的道路上仍將面臨困難與挑戰(zhàn)，但終將在成千上萬小微企業(yè)的關(guān)愛下夢想成真！

參考文獻(xiàn)：

【1】淺議商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性及風(fēng)險(xiǎn)控制，《商》 2013年 第15期 作者：馬雋

【2】消費(fèi)信貸與小微信貸市場——“分”享未來“貸”動(dòng)增長，《中國信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艷紅

【3】小微大計(jì)：商業(yè)銀行小微信貸服務(wù)之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

學(xué)號(hào)：1217415049 班級(jí)：12金融

日期：2013年12月28日

第五篇：泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

2011年08月02日01:28 來源：上海金融報(bào)

作者：周軒千 歡迎發(fā)表評論0 字號(hào):

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泰隆銀行上海分行自2010年2月成立以來，始終堅(jiān)守服務(wù)小微企業(yè)市場定位，通過社區(qū)化的營銷戰(zhàn)略、特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、自主培養(yǎng)的隊(duì)伍建設(shè)模式以及差異化的網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃，在確?！疤┞∧Ｊ健睆?fù)制落地的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了小微定位、風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)長期盈利的良好結(jié)合。截至2011年6月末，該行存款余額30.11億元，貸款余額12.78億元，戶均貸款僅72萬元，500萬元以內(nèi)的貸款占比達(dá)到99.32%，不良貸款僅1筆。差異化定位彌補(bǔ)市場空白

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成立之初，泰隆銀行上海分行明確了在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域做專、做精，必將為泰隆帶來先發(fā)優(yōu)勢和廣闊市場的發(fā)展思路，將服務(wù)對象鎖定在別人不愿服務(wù)的小老板、個(gè)體戶等小客戶身上，將網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)定位在那些金融服務(wù)不足的非市中心區(qū)域，逐步探索出一條差異化競爭之路。

目標(biāo)客戶差異化。泰隆銀行始終關(guān)注那些因?yàn)闆]有抵押物品而求貸無門的小微企業(yè)主，如個(gè)體工商戶。

服務(wù)區(qū)域差異化。本著貼近客戶、錯(cuò)位競爭、郊縣優(yōu)先的原則，泰隆銀行堅(jiān)持將網(wǎng)點(diǎn)布局重點(diǎn)下沉到那些銀行服務(wù)覆蓋少、但小微企業(yè)金融需求旺盛的城鄉(xiāng)結(jié)合部。依靠地毯式營銷得來的準(zhǔn)確信息，泰隆將支行開到市場、開到客戶的家門口，從而使支行起到彌補(bǔ)金融服務(wù)空白、真正發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的作用。泰隆上海閔行支行設(shè)于閔行區(qū)小微企業(yè)聚集的漕寶路段，而剛開業(yè)的松江支行則位于松江區(qū)泗涇鎮(zhèn)泗磚路段，能有效輻射到周邊的松江鋼材城、五金城等專業(yè)市場。

產(chǎn)品設(shè)置差異化。泰隆銀行充分考慮小企業(yè)無抵押物、貸款短頻急等特點(diǎn)，推行“多人擔(dān)?！?、“輔助擔(dān)?！?、“信用擔(dān)?！钡缺ＷC擔(dān)保貸款方式，既解決了小微企業(yè)貸款無抵押物的難題，又可借助“人情”降低道德風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，泰隆銀行上海分行保證擔(dān)保貸款余額占比逾95%，保證擔(dān)保貸款的不良率為0。

服務(wù)方式差異化。針對小企業(yè)貸款“戶多、額小、期短”的特點(diǎn)，該行打造了一支人數(shù)多、素質(zhì)高、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過“人海戰(zhàn)術(shù)”密集地走訪客戶，頻繁地溝通交流，搜集積累信息，并提供一對一的上門服務(wù)，送貸款上門。目前，泰隆銀行上海分行員工中客戶經(jīng)理占比為51.8%，而其松江支行配備員工近百人，辦公面積達(dá)到3000平方米，貼近小微、服務(wù)小微的決心在人力、物力的投入成本上盡顯。

此外，小微企業(yè)在經(jīng)營時(shí)間上很難做到“朝九晚五”。泰隆銀行通過推行多柜面、長時(shí)間的柜面服務(wù)，配合小微企業(yè)的營業(yè)作息需求。其分支行營業(yè)廳都配備10個(gè)以上的柜面窗口和充足的柜面服務(wù)人員，確保服務(wù)效率。社區(qū)化營銷做大客戶基數(shù)

異地環(huán)境的陌生、規(guī)模較小、網(wǎng)點(diǎn)有限所帶來的服務(wù)缺憾等，是制約城商行跨區(qū)經(jīng)營的主要難點(diǎn)。而上海有專業(yè)市場2600多個(gè)，中小企業(yè)逾36萬戶，這些群體大多分布廣泛、行業(yè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、與銀行之間信息不對稱，泰隆銀行上海分行如何拓展客戶、如何控制風(fēng)險(xiǎn)？該行采取了社區(qū)化營銷思路、離行式團(tuán)隊(duì)模式、因地制宜創(chuàng)新平臺(tái)的“三步走”策略，逐步打開異鄉(xiāng)小微企業(yè)金融服務(wù)的局面。

模擬批量效應(yīng)的社區(qū)化營銷思路。為有效解決小企業(yè)信貸成本高、信息不對稱的難題，泰隆銀行推行社區(qū)化營銷思路，以服務(wù)半徑為30—40分鐘的專業(yè)批發(fā)零售市場為目標(biāo)社區(qū)，指派2—3人組成專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，“下沉”至社區(qū)，從分片包干、“地毯式”的陌生拜訪開始，展開3—6個(gè)月的持續(xù)開發(fā)，挖掘客戶信息、了解貸款需求，實(shí)現(xiàn)市場的深耕細(xì)作與精細(xì)化管理。目前，泰隆銀行上海分行的服務(wù)已覆蓋上海30余家大中型專業(yè)市場，存款達(dá)5.4億元，貸款達(dá)3.5億元。

主動(dòng)服務(wù)客戶的離行式團(tuán)隊(duì)模式。針對滬上服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏的實(shí)情，泰隆銀行創(chuàng)新提出了“離行式團(tuán)隊(duì)作業(yè)模式”。這種模式是通過客戶經(jīng)理親臨市場一線了解情況的做法，直接將貸款送到小微企業(yè)主的家門口，從而有效解決小微企業(yè)“求貸無門”的困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，泰隆銀行的客戶經(jīng)理平均每天有70%以上的時(shí)間都用在走訪客戶和維護(hù)客戶關(guān)系上，客戶好評源源不斷。

因地制宜的創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。為了讓更多小微企業(yè)主享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，泰隆銀行還因地制宜地通過與在滬商會(huì)、地方工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)基金會(huì)等平臺(tái)合作，聯(lián)手扶持小微企業(yè)。軟硬信息結(jié)合技術(shù)平衡風(fēng)險(xiǎn)與盈利

為了切實(shí)可行地解決小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、頻次急的難題，泰隆銀行通過“三部曲”，取得了盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制的良好平衡。

第一步：深入目標(biāo)社區(qū)、掌握一手資料。為了從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)，泰隆銀行客戶經(jīng)理深入目標(biāo)社區(qū)，利用貸前、貸中和貸后三大環(huán)節(jié)，真實(shí)掌握客戶的一手信息：貸前，長時(shí)間、高頻度地深入基層，動(dòng)態(tài)了解貸款人的經(jīng)營情況；貸中，利用社區(qū)相對集中的環(huán)境，通過朋友、親人、生意伙伴等側(cè)面途徑，真實(shí)了解貸款人的人品；貸后，“定點(diǎn)、定時(shí)、定人”和“一對一”，準(zhǔn)確了解貸款人的貸款用途，及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。

第二步：傳承“三品、三表”、實(shí)施“軟”“硬”信息結(jié)合。為有效解決在異地開拓初期缺乏“地緣”、“人緣”優(yōu)勢的短板，泰隆銀行在“三品、三表”的基礎(chǔ)上，提出了“軟”“硬”信息結(jié)合的調(diào)查方式：在“硬信息”方面，利用上海先進(jìn)的數(shù)據(jù)體系環(huán)境，創(chuàng)新機(jī)制，在貸款調(diào)查過程中加入征信系統(tǒng)查詢以及固定資產(chǎn)、增值稅發(fā)票信息核實(shí)等環(huán)節(jié)，高效核查借款人信息；在“軟信息”方面，通過“關(guān)鍵人物”、“關(guān)鍵方”等側(cè)面途經(jīng)，調(diào)查借款人的人品，多維度地了解客戶，提前識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三步：緊抓員工素質(zhì)、打造風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)鍵。為了從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)，泰隆銀行緊抓員工素質(zhì)：首先，堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、綜合素質(zhì)作為人才甄選的首要條件，同時(shí)，制定了“雙十禁令”、“三九條令”等約束制度，切實(shí)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任意識(shí)；其次，利用早會(huì)、“學(xué)習(xí)夜”、“百家講壇”等形式，提高員工專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化員工道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；再次，針對客戶經(jīng)理，開展有關(guān)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)底線、績效考核等方面的培訓(xùn)，切實(shí)提高員工發(fā)現(xiàn)問題和處理問題的能力；最后，開展多層面、高頻次檢查，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。該行對行內(nèi)員工的違規(guī)采取“零容忍”態(tài)度，要求客戶經(jīng)理信貸行為必須遵守約束制度，并通過實(shí)施問責(zé)制，積極打造風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)鍵。