第一篇：商業(yè)銀行信貸審批中的主要風(fēng)險及對策

商業(yè)銀行信貸審批中的主要風(fēng)險及對策

一、信貸審批過程中存在的主要問題及風(fēng)險

在信貸審批管理工作中，從審批條件的設(shè)定、審批條件的落實、審批流程管理等方面，可以反映出信貸審批的約束力、執(zhí)行力和風(fēng)險控制力，其結(jié)果直接影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。(一)審批條件設(shè)定方面

信貸審批過程中，審批人員為提出合理、有效的審批意見，往往在借款人符合或滿足一般信貸條件的基礎(chǔ)上，設(shè)定一些放款或用款的條件。這些條件涉及第一還款來源、第二還款來源、貸款用途及企業(yè)合作等多個方面。每一項信貸審批條件，應(yīng)該符合相關(guān)信貸政策，表述清晰、要求明確，操作性強(qiáng)，經(jīng)辦行能夠及時、規(guī)范落實。但由于少數(shù)審批人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、審批決策依據(jù)不足，對審批條件能否落實考慮不充分，審批標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不到位，導(dǎo)致部分審批條件設(shè)定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信貸風(fēng)險。1.設(shè)定的審批條件無效

一是審批條件概念不夠清晰、具體，如審批人員提出的“我行授信條件不低于其他銀行條件”、“借款人在經(jīng)辦行的結(jié)算份額不少于授信份額”等，經(jīng)辦行難以把握具體落實標(biāo)準(zhǔn)。二是審批人員不熟悉借款人地方有關(guān)政策規(guī)定，也未與經(jīng)營部門進(jìn)行有效溝通，審批條件提出后難以落實或存在執(zhí)行障礙。如設(shè)定的“以在建工程抵押”條件，相當(dāng)多地方的政府房產(chǎn)部門不辦理在建工程抵押手續(xù)，導(dǎo)致無法落實。三是少數(shù)審批條件違背信貸政策，出現(xiàn)審批條件無效的現(xiàn)象。如貸款擔(dān)保要求以凍結(jié)中學(xué)的定期存款作為貸款質(zhì)押，實際在借款人不能歸還貸款時無法執(zhí)行，致使貸款形成不良。2.審批條件設(shè)定不合理

由于企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身經(jīng)營需求的不斷變化，信貸審批要適應(yīng)不同行業(yè)、客戶和產(chǎn)品的特點，很難有固定不變的操作依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。審批人員往往憑借自身的經(jīng)驗積累和職業(yè)判斷，擁有相當(dāng)大的“自由裁量權(quán)”，導(dǎo)致審批尺度把握不一，出現(xiàn)審批決策不合理的現(xiàn)象。如部分設(shè)定的條件過高或過嚴(yán)，經(jīng)辦行難以落實或客戶不愿意配合，造成貸款未能投放；借新還舊貸款未充分考慮借款人的還款能力或意愿，提出的壓縮貸款本金條件難以落實。這些問題嚴(yán)重影響了貸款的審批效率和效果，既不利于經(jīng)營部門的市場營銷，也不利于實現(xiàn)銀行效益的最大化。

3.審批條件設(shè)定不全面

部分審批條件泛泛而談，缺乏針對性，設(shè)定的條件要求過低、把關(guān)不嚴(yán)格，不能及時、有效地防范和化解信貸風(fēng)險。如審批人員未針對借款人經(jīng)營管理、市場狀況、產(chǎn)品成長階段等風(fēng)險特征提出適當(dāng)?shù)膶徟鷹l件，未針對新成立企業(yè)的出資情況提出用款條件，未根據(jù)客戶的重大經(jīng)營變化及時調(diào)整相應(yīng)的審批條件等，有時貸款實際上變成了企業(yè)的鋪底資金，當(dāng)企業(yè)周轉(zhuǎn)不靈、資金鏈斷裂時，審批條件無法有效控制貸款風(fēng)險，導(dǎo)致產(chǎn)生不良。4.貸款擔(dān)保條件設(shè)定不充分

貸款擔(dān)保是確保貸款安全性的重要措施，是防范信貸風(fēng)險的第二道屏障。但部分信貸審批對第二還款來源關(guān)注不夠，有的貸款雖提供了擔(dān)保措施，但擔(dān)保能力明顯不足，擔(dān)保形同虛設(shè)；有的貸款企業(yè)之間或集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)互相擔(dān)保，擔(dān)保額嚴(yán)重超出自身償債能力。

對信用貸款、擔(dān)保能力不足和企業(yè)互保行為未能有效控制，導(dǎo)致貸款投放時就存在較大的風(fēng)險隱患，一旦企業(yè)經(jīng)營困難、貸款質(zhì)態(tài)趨于惡化，又難以要求其變更擔(dān)保措施、提高擔(dān)保額度，嚴(yán)重削弱了貸款的抗風(fēng)險能力。(二)審批條件落實方面

落實審批條件是貸款發(fā)放和后續(xù)管理的前提，是貸款經(jīng)辦行應(yīng)盡的職責(zé)。只有嚴(yán)格落實審批條件，審批的決策意見才有意義和價值，才能發(fā)揮應(yīng)有的覆蓋風(fēng)險作用。然而在實際工作中，對于審批部門提出的審批條件，經(jīng)辦行落實不夠及時、有效的現(xiàn)象仍比較普遍，有的審批條件多次提出均未能落實。主要表現(xiàn)在： 1.隨意放寬或變通落實審批條件

少數(shù)行風(fēng)險意識不強(qiáng)，對審批部門提出的審批條件，采取應(yīng)付手段、變通落實審批條件，隨意變更指定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結(jié)貸款資金的不合規(guī)方式代替抵押等，都容易使貸款擔(dān)保出現(xiàn)真空。2.審批條件未落實或落實不到位

有的經(jīng)辦行對審批條件能落實不落實，或只是部分落實。如對擬逐步退出的信貸客戶，未按審批要求的時間或比例壓縮貸款本金，加大了不良貸款的形成；貸款利率未按審批要求上浮，直接影響了經(jīng)營效益。這種不落實或落實不到位的行為，使審批條件“懸空”，經(jīng)營風(fēng)險無法得到有效的規(guī)避和控制，加劇了信貸資金損失的可能。3.擔(dān)保條件落實中存在缺陷

在信貸審批過程中，審批部門一般對每筆業(yè)務(wù)的擔(dān)保均提出明確、具體的條件。但經(jīng)辦行在落實時，常常存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未經(jīng)評估、土地未與房產(chǎn)同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題，對第二還款來源的保障帶來不利影響。如經(jīng)常出現(xiàn)的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對其抵押的機(jī)器設(shè)備未進(jìn)行評估，導(dǎo)致拍賣時多次流拍、難以變現(xiàn)，使墊款形成不良。

4.對信貸資金用途缺乏有效監(jiān)控

審批部門為保證貸款用途合法、合規(guī)，對固定資產(chǎn)貸款設(shè)定了封閉運(yùn)行、貸款額度與項目掛鉤，對流動資金貸款設(shè)定了采購材料合同項下款項支付、不得用于股本權(quán)益性投資和固定資產(chǎn)建設(shè)等限定性條件，但少數(shù)經(jīng)辦行對貸款資金使用缺乏有效監(jiān)控，致使貸款資金被挪用于歸還他行貸款、補(bǔ)充子公司注冊資金等，背離了貸款投放的原有目的，最終形成不良貸款。(三)審批流程管理方面

加強(qiáng)信貸審批管理，是規(guī)范審批行為、嚴(yán)格授權(quán)控制、提高審批質(zhì)量、防范道德風(fēng)險的重要保證，但少數(shù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)仍然存在審批理念不夠?qū)徤?，違規(guī)、超授權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)，審批管理不規(guī)范等問題，影響了信貸審批工作的健康、有序開展。主要表現(xiàn)在： 1.無視信貸風(fēng)險，違規(guī)審批

有的行在信貸業(yè)務(wù)已出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，不是從嚴(yán)控制審批、努力壓縮存量，而是繼續(xù)審批新增信貸業(yè)務(wù)。如為了延遲不良資產(chǎn)的暴露，審批發(fā)放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；在客戶存量貸款出現(xiàn)逾期和欠息的情況下，繼續(xù)違規(guī)新發(fā)放貸款，導(dǎo)致形成更多的不良資產(chǎn)，信貸審批明顯缺乏審慎性。

有的審批人員為了個人利益，與客戶私下串通，審批發(fā)放貸款幫助客戶虛假驗資；審批無任何貿(mào)易背景的銀行承兌匯票，套取銀行資金進(jìn)行資本市場或房地產(chǎn)投資等，既加大了信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，又使銀行面臨較大的政策和法律風(fēng)險。2.超授權(quán)、授信審批

實行信貸審批權(quán)限、額度授信管理，是提高審批執(zhí)行力、控制客戶信用風(fēng)險的重要措施。但有的行統(tǒng)一法人意識淡薄，對授權(quán)授信管理不嚴(yán)，超信貸權(quán)限、超授信額度審批時有發(fā)生。如在客戶授信額度已用足的情況下，擅自審批發(fā)放貸款；故意將全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)不納入統(tǒng)一授信管理，造成超額度審批等。3.貸款主體審查不嚴(yán)

有的行在信貸業(yè)務(wù)審批時，對借款主體審查不嚴(yán)格，隨意降低貸款門檻。如對不具備借款人主體資格的行政機(jī)關(guān)或無經(jīng)營收入的全額預(yù)算事業(yè)單位發(fā)放貸款，直接用于財政性支出；違反信用方式貸款規(guī)定，對不具備條件的客戶發(fā)放信用貸款等，使信貸業(yè)務(wù)潛在較大的經(jīng)營風(fēng)險。4.審批管理不規(guī)范

有的行信貸審批管理不規(guī)范，盲目依賴政府信用，對有政府控股背景的公司審批發(fā)放流動資金貸款，相當(dāng)數(shù)量的貸款實際被用于城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開發(fā)區(qū)建設(shè)等固定資產(chǎn)項目。在當(dāng)前社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模居高不下、國家不斷進(jìn)行宏觀調(diào)控的環(huán)境背景下，信貸審批如不能有效控制此類政府行為和“短貸長用”現(xiàn)象，將會成倍放大銀行的政策風(fēng)險和操作風(fēng)險。

有的行對集團(tuán)企業(yè)多頭授信控制不嚴(yán)，盲目對以資本運(yùn)作為主要營利方式的企業(yè)集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，大多是以企業(yè)流動資金名義，實際被投向資本市場，用于股票投機(jī)等。一旦企業(yè)資金鏈斷裂，銀行貸款面臨“套牢”損失的巨大風(fēng)險。

二、原因及影響分析 1.審批決策依據(jù)不充分

一是授信申報材料質(zhì)量不高，影響審批決策。在審批過程中，審批人員對項目的可行性判斷、對產(chǎn)品市場的變化預(yù)期大部來自客戶經(jīng)理的申報材料。如果申報材料基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不全、信息失真，申報時經(jīng)營部門提出的風(fēng)險控制措施留有余地，都會使審批人員因信息不充分、不準(zhǔn)確，造成審批決策依據(jù)不足，甚至決策失誤。

二是審批決策缺乏較為科學(xué)、系統(tǒng)的操作標(biāo)準(zhǔn)，審批人員憑借經(jīng)驗判斷，有較大的“自由裁量權(quán)”。往往為了規(guī)避自身的審批責(zé)任和風(fēng)險，在審批時對條件適度加碼；對較為熟悉的機(jī)構(gòu)和客戶，條件的設(shè)定則“網(wǎng)開一面”。審批把關(guān)有時過松、有時又過嚴(yán)，尺度不一，使審批結(jié)論缺乏嚴(yán)肅性、有效性，影響了審批的效率和效果。2.審批流程控制不到位

主要是前后臺溝通不充分，項目回訪力度不夠。在項目審批結(jié)束以后，對審批條件能否落實、審批意見能否有效防范風(fēng)險等信息，審批部門與經(jīng)營部門交流、溝通不到位，導(dǎo)致有的審批條件存在落實障礙，經(jīng)辦行被迫申請變更條件；有的項目擔(dān)保措施設(shè)定又不足，不能完全覆蓋風(fēng)險。

3.審批理念不夠?qū)徤?、穩(wěn)健

有的行經(jīng)營指導(dǎo)思想存在偏差，穩(wěn)健經(jīng)營意識不強(qiáng)，沒有將風(fēng)險擺在與效益同等重要的位置。工作中只強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視風(fēng)險防范、合規(guī)經(jīng)營；只重視短期、局部利益，忽視長期、整體利益。在實際審批過程中，放松信貸管理要求，對授權(quán)授信控制不嚴(yán)，隨意降低審批門檻，加大了資金運(yùn)行風(fēng)險，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步惡化。4.審批條件落實缺乏有效的監(jiān)督

有的經(jīng)辦行重發(fā)放輕管理，對審批條件的落實比較隨意，能落實不落實、落實不到位的現(xiàn)象普遍存在，甚至變通應(yīng)付審批意見、逃避落實責(zé)任，暴露出在信貸管理工作中，對審批條件的落實缺乏控制措施。同時，上級管理部門的檢查、監(jiān)督力度不夠，對不落實審批條件或擅自變更審批條件造成風(fēng)險損失的責(zé)任人，缺乏嚴(yán)厲的責(zé)任追究和處罰。5.盲目遷就客戶利益和市場需要

客觀上，由于金融同業(yè)競爭激烈，有的經(jīng)辦行迫于客戶營銷拓展、業(yè)務(wù)指標(biāo)考核的壓力，為搶占市場份額，有時過于遷就客戶利益。為順利通過審批，個別客戶經(jīng)理甚至主動為借款人出謀劃策，向?qū)徟块T承諾保證開立基本結(jié)算戶、保證資金?？顚Ｓ玫?。而貸款一經(jīng)發(fā)放，借款人拒不履行承諾，不配合經(jīng)辦行落實審批條件，加之客戶經(jīng)理監(jiān)督不力，缺少有效的制約手段，導(dǎo)致審批意見成為一紙空文。

三、加強(qiáng)信貸審批管理的對策措施

為了提高商業(yè)銀行的信貸管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，滿足外部監(jiān)管要求，增強(qiáng)廣大股東和戰(zhàn)略投資者的信心，各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)必須堅持以客戶為中心、以效益為目標(biāo)、以風(fēng)險防范為前提的經(jīng)營理念，完善信貸審批業(yè)務(wù)流程，提高審批質(zhì)量和效率，確保信貸審批適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

(一)進(jìn)一步健全信貸審批機(jī)制，完善審批流程

一是建立審批部門和經(jīng)營部門的整體聯(lián)動。保持前后臺的相互溝通與聯(lián)絡(luò)，加大審批會前溝通、項目回訪調(diào)查力度，及時了解經(jīng)營前臺對信貸審批工作的要求及建議，促進(jìn)審批意見更加貼近市場、貼近客戶，提高審批決策的合理性和可操作性。

二是建立信貸審批決策信息系統(tǒng)。區(qū)分行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、地區(qū)、企業(yè)發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期等因素，綜合機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平、存量資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險承受能力、業(yè)務(wù)拓展需求等實際狀況，對可能影響信貸審批的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策法律風(fēng)險等進(jìn)行監(jiān)測歸類，制定符合風(fēng)險管理要求和市場競爭需要的信貸審批決策標(biāo)準(zhǔn)體系，明確審批決策依據(jù)，統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)尺度，不斷提高信貸審批決策的科學(xué)性、規(guī)范性和有效性。

三是強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理。增強(qiáng)審批流程控制的嚴(yán)肅性，杜絕審批逆程序、減程序操作，杜絕超授權(quán)、超授信審批現(xiàn)象。并進(jìn)一步完善審批業(yè)績考核管理，增強(qiáng)對信貸審批行為的責(zé)任約束和效果激勵。

(二)前移風(fēng)險關(guān)口，逐步推行無條件審批

審批部門要積極創(chuàng)造條件，逐步推行無條件審批，進(jìn)一步提高審批工作效率。經(jīng)營部門要加強(qiáng)貸前盡職調(diào)查，真實、準(zhǔn)確地進(jìn)行信貸申報，客觀、全面地披露客戶和項目信息，完善對客戶授信后主要風(fēng)險事項的防范和監(jiān)管措施。在此基礎(chǔ)上，提高項目不須附加條件、審批通過的成功率，從而避免審批部門因信息不對稱、設(shè)定條件規(guī)避風(fēng)險和責(zé)任的現(xiàn)象。(三)強(qiáng)化審批條件落實的監(jiān)督機(jī)制

對信貸審批條件的落實，應(yīng)明確專門的責(zé)任部門和人員進(jìn)行執(zhí)行和監(jiān)督，建立條件落實報告制度和跟蹤檔案。一是對貸前條件應(yīng)由經(jīng)營部門在貸款發(fā)放前予以落實，并將落實情況專題上報審批決策機(jī)構(gòu)。二是貸后檢查應(yīng)將審批條件落實情況納入檢查范圍，消除檢查真空現(xiàn)象。三是要加強(qiáng)對條件落實的檢查和監(jiān)督，上級管理部門要定期抽查和回訪，作為經(jīng)營主負(fù)責(zé)人也要切實履行檢查責(zé)任。通過審批、經(jīng)營部門的良性互動，切實提高信貸業(yè)務(wù)全過程的管理控制水平。

(四)加大平行作業(yè)力度，提高審批效果

實行風(fēng)險部門與經(jīng)營部門的平行作業(yè)，風(fēng)險經(jīng)理介入貸前調(diào)查、貸中條件的落實、貸后客戶回訪等信貸業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。作為審批與經(jīng)營部門之間的“橋梁”，風(fēng)險經(jīng)理參與前期項目評估和客戶評價，進(jìn)行風(fēng)險提示和分析，可以從一定程度上提高貸前調(diào)查的質(zhì)量，使信貸審批部門更能把握重點，設(shè)置的授信條件更具有針對性和可操作性。同時，將審批條件落實的檢查納入風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)的范疇，及時反饋條件落實進(jìn)度，與客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況相結(jié)合，能更加準(zhǔn)確地把握、控制項目的風(fēng)險和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。因此，完善平行作業(yè)流程，充分發(fā)揮風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)督、制約作用，對提高信貸審批的效率和效果，將起到持續(xù)的推動作用。(五)嚴(yán)肅責(zé)任追究，防范道德風(fēng)險

樹立穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的理念，從信貸資產(chǎn)質(zhì)量和長期經(jīng)營效益的角度出發(fā)，明確審批部門、經(jīng)營部門各自應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險義務(wù)，將審批、經(jīng)營的業(yè)績考核與責(zé)任相掛鉤，實行嚴(yán)格的“問責(zé)制”。對貸前調(diào)查不實、審批把關(guān)不嚴(yán)、不落實審批條件或擅自變更審批條件等造成風(fēng)險損失的責(zé)任人，要進(jìn)行嚴(yán)肅的責(zé)任追究和處罰，以切實防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

第二篇：孝感市商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)審批流程

孝感市商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)審批流程

此審批流程根據(jù)原手工申批程序擬定，并根據(jù)公司業(yè)務(wù)部意見修改后確定。

一、關(guān)于電子審批流程的說明:

信貸系統(tǒng)電子審批流程由系統(tǒng)中不同崗位的不同人員按級別和權(quán)限逐級申報審批。系統(tǒng)中設(shè)定崗位如下：

客戶經(jīng)理崗(調(diào)查崗)?支行信貸主管崗 ?支行審貸小組 ?支行行長崗 ?總行公司業(yè)務(wù)(零售業(yè)務(wù))審貸小組崗 ?總行公司業(yè)務(wù)部(零售業(yè)務(wù)部)總經(jīng)理 ?總行風(fēng)險管理部 ?總行風(fēng)險管理部總經(jīng)理=?總行審貸會審批==?審貸會主任=?分管風(fēng)險(公司,零售)管理部的領(lǐng)導(dǎo) ?董事長 ?董事會

其中：支行信貸主管崗和支行行長崗位不參與貸款流程的申批。

一般貸款業(yè)務(wù)基本流程如下（特殊業(yè)務(wù)有單獨流程設(shè)置）：

二、崗位,職位對應(yīng)關(guān)系及審批權(quán)限:

支行:

客戶經(jīng)理========?調(diào)查崗

信貸主管========?信貸主管崗

審貸小組========?審貸小組崗

支行行長========?支行行長崗

總行:

總行公司業(yè)務(wù)部審貸小組==========?公司業(yè)務(wù)部審貸小組崗(3成員,2人同意時表示同意).公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理===============?公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理崗

(部行零售部審貸小組)============?零售業(yè)務(wù)部審貸小組崗(同上)

總行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理===========?信貸主管崗(屬審貸小組成員只是有最終表決權(quán))

總行風(fēng)險管理部================?風(fēng)控部崗

總行風(fēng)險管理部行領(lǐng)導(dǎo)===========?風(fēng)險管理部分管行長崗

總行公司業(yè)務(wù)部行領(lǐng)導(dǎo)===========?公司業(yè)務(wù)部分管行長崗

總行零售業(yè)務(wù)部行領(lǐng)導(dǎo)===========?零售業(yè)務(wù)部分管行長崗

總行審貸會================?總行審貸會崗(共有12個成員,每次有七個成員參與申批,其中六人同意,表示同意,否則為否決)

審貸會主任=============? 審貸會主任崗(對審貸會意見進(jìn)行統(tǒng)計并確定)

董事長=================?行長崗

董事會===============?

三、貸款申請申批流程配置情況:

流程編號:

A:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會======?分管風(fēng)險行長(終審)

B:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會======?分管風(fēng)險行長=======?董事長(終審)

C: 支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會(安排會簽)======?分管風(fēng)險行長==?董事長=====?董事會

D:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理(終審)

E: H:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?零售業(yè)務(wù)部======?風(fēng)險管理部=====?總行審貸會(終審)

F:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?公司業(yè)務(wù)部分管行長(終審)

G:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?風(fēng)險管理部====?公司業(yè)務(wù)部分管行長========?審貸會(終審)

H:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?零售業(yè)務(wù)部======?零售業(yè)務(wù)部分管行長(終審)

J: 支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部=======?公司業(yè)務(wù)部分管行長(終審)

I: A:支行調(diào)查崗=======?審貸小組=====?公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理=======?風(fēng)險管理部====?總行審貸會(終審)

關(guān)于流程的說明：每一級崗位在進(jìn)行審批前，請先查看業(yè)務(wù)申請信息，并查看前一級崗位的審批意見?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部為多人審批。審貸會每次從貸審委員會12人中由審貸部總經(jīng)理崗（虛擬崗位）選出７人且必須為７人，并由被選中的７人進(jìn)行審批，且７人必須都完成審批并上報后，才能生效，審貸會審批結(jié)果將由審貸會主任按照６人及以上人數(shù)同意，表示同意的原則進(jìn)行審貸會意見確定?？傂卸聲膶徟鷷簳r未確定。

四、業(yè)務(wù)與流程對應(yīng)情況：

1:個人存單質(zhì)押貸款:

50萬及以下==========?流程H

50萬---100萬=========?流程J

100萬以上===========?流程I

2;對公存單質(zhì)押貸款:

100萬以下===========?流程J

100萬以上===========?流程I

3:銀行承兌匯票:

1000萬以下100%保證金;=========?流程D

1000萬以上100%保證金==========?流程I

有敞口:

50萬以下===============?流程D

50萬----100萬===========?流程J

100萬以上==============?流程I

4:銀行承兌匯票貼現(xiàn):

50萬以下==============?流程D

50萬-----100萬=========?流程J

100萬以上============?流程I

5個人住房按揭:

個人住房按揭=========?流程H

6個人抵押貸款:

個人抵押貸款=========?流程E

7其他業(yè)務(wù),除前面有特殊說明的流程外統(tǒng)一按申請金額分類:

1000萬以下===========?流程A

1000萬----1500萬=======?流程B

1500萬----2000萬===========?流程C 2000萬以上及關(guān)聯(lián)貸款=========?流程C(還需關(guān)聯(lián)交易委員會批準(zhǔn))

五、流程測試說明

由于流程分類情況較多，需要由專門負(fù)責(zé)流程的銀行業(yè)務(wù)人員進(jìn)行測試，測試用例要盡可能包括所有的情況，如在測試過程中遇到流程問題或流程審批及銀行實際業(yè)務(wù)要求不相符合的地方，及時與我們聯(lián)系，進(jìn)行調(diào)整或修改。

六、電子申批流程的一些建議

鑒于商行首次使用電子審批流程，很多流程都是沿用以前手工申批流程來進(jìn)行操作的，使得審批流程冗長且崗位人員多次重復(fù)，不利于審批效率的提高，并高致使銀行高層領(lǐng)導(dǎo)在系統(tǒng)中的工號太多，且權(quán)限不一。所以建議貴行在流程申批上可參考我公司在其他銀行的電子流程，進(jìn)行崗位的合并及權(quán)限合并。

七、其他申批流程

1：額度業(yè)務(wù)申請審批流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)==========?審貸會(終審)[開發(fā)商樓盤按揭額度]

業(yè)務(wù)說明，主要包括各類額度申請業(yè)務(wù)。

2：客戶類流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要指客戶資信等級評定、客戶貸后檢查、客戶分類、客戶逃廢債、客戶清算、客戶名稱變更、個人信用等級評定等業(yè)務(wù)。

3：額度貸后管理類流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要指授信額度調(diào)整、額度凍結(jié)、額度生效、延長額度期限、額度擔(dān)保調(diào)整、額度金額控制等業(yè)務(wù)。

4：貸后一般流程 支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要包括貸后檢查報告、貸后五級分類、擔(dān)保調(diào)整、借據(jù)展期、變更還款方式、提前還款、不良業(yè)務(wù)移交、變更還款期限等業(yè)務(wù)。

５：資產(chǎn)保全流程

支行調(diào)查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風(fēng)險管理部(終審)

業(yè)務(wù)說明，主要指貸款起訴、貸款撤訴、取得抵債物、不良貸款核銷、呆滯呆帳認(rèn)定等

業(yè)務(wù)。

第三篇：商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計及管理的探究

商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計及管理的探究

摘要：作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)是銀行電子化建設(shè)的重要組成部分。隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷提升及金融體系改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。為此要求商業(yè)銀行必須提高地信貸管理水平。信貸審批系統(tǒng)在信貸業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營與科學(xué)化管理中起到關(guān)鍵性的作用，尤其是在信貸資產(chǎn)安全性等方面發(fā)揮著極大的作用。完善信貸審批系統(tǒng)，合理化設(shè)計，對信貸審批管理水平的提升機(jī)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范具有重要意義。本文主要對商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計原則、設(shè)計流程及管理進(jìn)行了分析與探究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸審批系統(tǒng);設(shè)計;原則;管理

中圖分類號：TN914.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）03-0133-01

作為商業(yè)銀行信貸體制改革與風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，“審貸分離”一直以來都是各大商業(yè)銀行關(guān)注的熱點。自1999年建設(shè)銀行信貸體制改革以來，逐步建立“一級審批”信貸審批機(jī)制，并加大了專職貸款審批人制度的推行力度，為“審貸分離”的徹底實行提供了可靠的保障。在信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升機(jī)防范風(fēng)險等方面也發(fā)揮著巨大的作用。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入及金融市場競爭的愈加激烈，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸審批管理體系也呈現(xiàn)出諸多問題，為此，筆者以多年的工作經(jīng)驗，在現(xiàn)代風(fēng)險管理理論的基礎(chǔ)上，對信貸審批系統(tǒng)設(shè)計原則、設(shè)計流程及管理等方面進(jìn)行了探究，以期為本行發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

一、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計原則

近年來，在銀行業(yè)中先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)得到了大量的應(yīng)用，使得銀行之間的競爭越來越激烈。特別是2001年我國加入世貿(mào)組織以后，在國內(nèi)國外銀行紛紛進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置，這種情況的出現(xiàn)，迫切要求我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)營模式，才能贏得發(fā)展。在金融市場競爭中銀行資產(chǎn)的好壞是影響其發(fā)展的決定性因素，信貸資產(chǎn)作為銀行最大資產(chǎn)，其質(zhì)量的優(yōu)劣對銀行發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

（一）標(biāo)準(zhǔn)化和有機(jī)集成結(jié)合

作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理及信息管理體系的重要組成部分，信貸審批系統(tǒng)設(shè)計過程中應(yīng)對標(biāo)準(zhǔn)化原則進(jìn)行充分考慮，也就是說，信貸審批系統(tǒng)設(shè)計中必須嚴(yán)格遵循國際、國內(nèi)及行業(yè)內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計，同時還要對本行業(yè)務(wù)管理及信息管理的現(xiàn)狀進(jìn)行充分考慮，確保信貸審批系統(tǒng)設(shè)計的合理性、可行性。該系統(tǒng)的主要應(yīng)用對象包括銀行信貸內(nèi)勤人員、信貸管理人員及會計核算人員，設(shè)計中應(yīng)達(dá)到信貸審批系統(tǒng)和其他業(yè)務(wù)管理、信息管理系統(tǒng)之間有效結(jié)合、密切聯(lián)系的目的。

（二）先進(jìn)性與實用性結(jié)合

在完善商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)的過程中，工具開發(fā)、技術(shù)更新及支撐環(huán)境等都具有關(guān)鍵性的作用。如在選擇具體產(chǎn)品及方式時，應(yīng)嚴(yán)格遵循先進(jìn)性原則，確保應(yīng)用技術(shù)符合信貸業(yè)務(wù)需求，隨著信息時代的到來，在商業(yè)銀行信貸審批中大量引進(jìn)新技術(shù)與新概念，在金融市場競爭中，技術(shù)方面相對較為滯后的產(chǎn)品將退出本行業(yè)的發(fā)展舞臺，只有這樣才能有利于系統(tǒng)維護(hù)升級，在金融市場及服務(wù)等方面先進(jìn)性原則對一定產(chǎn)品與技術(shù)提出了更高的要求，只有符合商業(yè)銀行發(fā)展需求，才能對銀行投資進(jìn)行最大限度的保護(hù)，才能對信貸審批系統(tǒng)的長期維護(hù)及升級提供強(qiáng)有力的保障。按照實用性原則進(jìn)行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計，不僅可以加大系統(tǒng)推廣的力度，還可以充分結(jié)合實際需求與使用環(huán)境。在實用性原則應(yīng)用中，應(yīng)對實施成本等因素進(jìn)行充分考慮。在信貸審批系統(tǒng)設(shè)計中，必須充分考慮本行現(xiàn)行技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境及外部環(huán)境，確保先進(jìn)性與實用性的有效結(jié)合。

二、商業(yè)銀行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計的分析

隨著國內(nèi)金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價格、放寬條件進(jìn)行貸款擴(kuò)張、搶占份額的同時，落后的風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)將加大銀行經(jīng)營風(fēng)險，目前國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)加大了風(fēng)險控管的力度。為對貸款投放中產(chǎn)生的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時，必須對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行有效提升。信貸審批系統(tǒng)的完善，可以對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效降低。根據(jù)商業(yè)銀行需求進(jìn)行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計，應(yīng)遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風(fēng)險防范為目的”的設(shè)計原則，進(jìn)行信貸審批系統(tǒng)設(shè)計，主要分為兩層結(jié)構(gòu)形式，為核心層與分支層（圖）。

在設(shè)計中主要包括系統(tǒng)硬件、系統(tǒng)數(shù)據(jù)流、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫、待審批貸款查詢數(shù)據(jù)、審批查詢數(shù)據(jù)庫、貸款審批修改數(shù)據(jù)庫、審批詳情數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限分配維護(hù)數(shù)據(jù)庫、貸款權(quán)限修改等多個方面。本文主要對以下幾個方面進(jìn)行了分析。

（一）系統(tǒng)硬件框架

選用瀏覽器與服務(wù)器的方式作為銀行信貸審批系統(tǒng)硬件系統(tǒng)的主要方式，也就是常說的B/S結(jié)構(gòu)，這種系統(tǒng)方式對集中管理數(shù)據(jù)及系統(tǒng)維護(hù)十分有利，并能對系統(tǒng)成本進(jìn)行有效降低，為客戶應(yīng)用提供便利，利用瀏覽器可以有效實現(xiàn)客戶端操作。

（二）系統(tǒng)權(quán)限控制與數(shù)據(jù)庫設(shè)計

在信貸審批系統(tǒng)權(quán)限控制設(shè)計中，應(yīng)分用戶與角色進(jìn)行權(quán)限管理，并在交易中設(shè)置權(quán)限管理，實現(xiàn)同時前后臺共同控制。嚴(yán)格維護(hù)功能授權(quán)，一鍵完成數(shù)據(jù)維護(hù)，可實現(xiàn)一個交易所有業(yè)務(wù)同時全部完成移交。在采集數(shù)據(jù)的過程中，應(yīng)對報文所需數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，數(shù)據(jù)采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質(zhì)導(dǎo)入及其他系統(tǒng)抽取。首先，在驗證數(shù)據(jù)自動獲取中，必須嚴(yán)格按照個人誠信系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)的報文數(shù)據(jù)要求進(jìn)行，確保數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容與報文要求相符合。其次，生成報文過程中，當(dāng)數(shù)據(jù)采集完成后，應(yīng)遵循報文需求進(jìn)行各種報文的生成，并進(jìn)行上報。最后，錯誤處理過程中，應(yīng)按照返回的具體信息，對發(fā)生錯誤的報文進(jìn)行錯誤的自動檢測，并形成正確的報文，檢驗合格后進(jìn)行上報。

（三）貸款權(quán)限分配維護(hù)數(shù)據(jù)庫設(shè)計

在貸款權(quán)限分配維護(hù)數(shù)據(jù)庫設(shè)計中，主要包括貸款流程編號、貸款種類、貸款期限、擔(dān)保方式等多方面內(nèi)容，如表所示。

三、商業(yè)銀行信貸審批管理的探究

經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)，通過銀行信貸的方面最大限度地實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益是否良好，與信貸管理水平的高低具有關(guān)鍵性的作用。作為銀行運(yùn)用信貸杠桿對日常經(jīng)濟(jì)活動中的資金信貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)及控制的活動，信貸審批管理體系的建立與完善，對商業(yè)銀行科學(xué)化、規(guī)范化管理具有重要意義。

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升政策執(zhí)行力

一是信貸審批管理學(xué)習(xí)機(jī)制的建立與完善。定期開展各種專題業(yè)務(wù)研討等學(xué)習(xí)活動，對國家政策方針、制度等進(jìn)行及時、系統(tǒng)地學(xué)習(xí)與交流，確保信貸審批工作人員能夠?qū)ι霞壭行刨J管理戰(zhàn)略進(jìn)行及時領(lǐng)會，并對政策和規(guī)章制度的精神實質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確掌握，將政策精神在本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展與本行經(jīng)營管理中充分體現(xiàn)，規(guī)范審批流程、明確信貸管理方向，在銀行業(yè)務(wù)辦理及信貸風(fēng)險防范中充分發(fā)揮政策的指導(dǎo)作用。

二是強(qiáng)化政策傳導(dǎo)作用。通過多種途徑如審批座談會議、營銷聯(lián)動、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，完善基層銀行信貸審批系統(tǒng)及風(fēng)險防范管理體系，在申報項目方面積極引導(dǎo)基層銀行向總行政策靠攏，幫助基層銀行對風(fēng)險條線及經(jīng)營條線利益一致性有一個全面的了解，加大信貸風(fēng)險控制力度，實現(xiàn)信貸審批與市場營銷的充分結(jié)合。

（二）堅持精細(xì)化審批，把好質(zhì)量關(guān)口

2014年前三個季度，建行河南分行賬面利潤、公司類貸款新增、個人存貸款新增、中間業(yè)務(wù)收入等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)占據(jù)同業(yè)第一的位置，一些指標(biāo)在建行分行以至全行系統(tǒng)都居于前列，同時，不良貸款率控制在2.62%，資產(chǎn)質(zhì)量保持在同業(yè)領(lǐng)先的水平。隨著2015年的到來，商業(yè)銀行競爭愈加激烈及總行大力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策要求，在信貸審批管理中，必須對各項政策進(jìn)行全面了解與掌握，促使信貸審批管理符合本省經(jīng)濟(jì)需求、各行經(jīng)營實際，在合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的同時，有效提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。

1.積極推動信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型。將信貸審批資源配置及營銷導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來，在審批過程中，促使信貸資源向非嚴(yán)控行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶、重要項目及供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資產(chǎn)品上傾斜，在區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈中應(yīng)起到深層次拓展的作用，進(jìn)而實現(xiàn)“多產(chǎn)品覆蓋、向兩頭延伸、表格化管理”。

2.加大防范風(fēng)險控制力度。在審批中積極督促申報行努力挖掘和增加抵、質(zhì)押方式的業(yè)務(wù)占比，或采取由信用等級更高、經(jīng)營實力更強(qiáng)的擔(dān)保單位提供擔(dān)保，嚴(yán)格控制互保、交叉保及設(shè)備抵押項目，對集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶以及虛擬集團(tuán)客戶嚴(yán)格按照有關(guān)要求，認(rèn)真研究總體資產(chǎn)負(fù)債情況、銀行在企業(yè)金融需求中的控制地位以及風(fēng)險控制策略，努力提高授信方案質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷提升及金融體制改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。特別是在國家投資管理體制改革后，銀行信貸獨立評估及審批決策權(quán)逐漸加大。如何在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，降低信貸風(fēng)險，對商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要。信貸審批系統(tǒng)設(shè)計的完善，對提升信貸資產(chǎn)安全性能與規(guī)范業(yè)務(wù)流程具有重要作用。在建立與完善信貸審批系統(tǒng)的同時，應(yīng)加大信貸審批管理力度，提高其管理水平，只有這樣才能為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。

參考文獻(xiàn)：

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林文生，冷先剛，閔娟娟.基于J2EE的銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計[J].武漢理工大學(xué)學(xué)報：交通科學(xué)與工程版，2008（4）.[責(zé)任編輯：龐 林]

第四篇：銀行信貸審查風(fēng)險及預(yù)防

銀行信貸審查風(fēng)險及預(yù)防

借款審查風(fēng)險及防范

對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風(fēng)險

貸款風(fēng)險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

（1）審查內(nèi)容遺漏

貸款審查是一項細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險。

（2）沒有盡職調(diào)查

在實踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險。

（3）判斷錯誤

審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實進(jìn)行法律、財務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專業(yè)的判斷。在實踐中，大多銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。

二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容

（1）關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在

審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。

（2）關(guān)于借款人的資信 考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng)；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

（3）關(guān)于借款人的借款條件

借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%；借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求；

（4）關(guān)于擔(dān)保

對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。

三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查

為減輕貸款人的道德風(fēng)險，對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查

各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：

⑴對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟(jì)實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。

⑵對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。

⑶對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時制止。

⑷貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。⑸審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

⑹借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。

⑺發(fā)放擔(dān)保貸款時，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。

四、貸款審查的建議

認(rèn)真審查每一筆貸款

不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。

信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。

對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。

第五篇：宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營的風(fēng)險與對策研究[模版]

當(dāng)前，隨著宏觀調(diào)控力度的不斷加大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營將面臨新考驗。為此，筆者擬對宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營所面臨的風(fēng)險作一透視，同時，提出相應(yīng)的對策與建議。

一、宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營面臨的新風(fēng)險

（一）“二高一資”行業(yè)風(fēng)險加大

南通地區(qū)“二高一資”行業(yè)主要分布在印染、化

工和鋼絲繩領(lǐng)域。相應(yīng)客戶風(fēng)險點在于：一是規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力弱。如南通鋼絲繩行業(yè)客戶大部分的年產(chǎn)量集中在1萬噸左右，銷售收入在8000萬元左右，均屬小規(guī)模企業(yè)，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)欠合理，科技含量不高。生產(chǎn)工藝水平大多偏低，附加值不高。三是環(huán)保門檻提高，行業(yè)風(fēng)險加大。如印染行業(yè)因其生產(chǎn)過程中廢水排放量大，廢水實際處理達(dá)標(biāo)率低，被環(huán)保部門列為重點排污治理對象。盡管大多建有廢水處理措施，但處理工藝和操作管理普遍落后，一些產(chǎn)能較小的企業(yè)由于成本等因素難以做到達(dá)標(biāo)排放，可能被勒令關(guān)停導(dǎo)致信貸風(fēng)險。

（二）退稅政策調(diào)整后外貿(mào)及出口加工型企業(yè)風(fēng)險不斷積聚

南通市目前的出口商品仍以化工、橡膠制品和鋼絲繩等“兩高一資”產(chǎn)品和紡織、服裝、鞋帽、五金工具、玩具、木制品等勞動密集型、低附加值產(chǎn)品為主，退稅政策調(diào)整在短期內(nèi)將使商業(yè)銀行客戶中那些利潤率低的中小型企業(yè)面臨生存風(fēng)險。一些利潤率較低的中小企業(yè)，因其產(chǎn)品附加值不高，出口中的優(yōu)勢主要依賴低廉的價格，其利潤幾乎是靠國家出口退稅來支撐，退稅政策的調(diào)整將直接導(dǎo)致這類企業(yè)失去利潤空間。南通市紡織服裝、板材、五金工具、玩具等行業(yè)的出口企業(yè)都將因此處于微利甚至虧損的地步，造成企業(yè)預(yù)期利潤落空。同時，出口企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷后將加劇國內(nèi)同行業(yè)市場競爭風(fēng)險，部分企業(yè)將會被淘汰。

（三）人民幣升值將造成授信業(yè)務(wù)的不確定性。從總體上看，因人民幣升值而明顯受益的行業(yè)相對較少，而直接受到不利影響的主要有三類行業(yè)：一是出口比重較大的行業(yè)，包括紡織、電子、家電、醫(yī)藥、造船等行業(yè)；二是進(jìn)口替代型的行業(yè)，主要是石化下游產(chǎn)品；三是產(chǎn)品國際定價的原材料行業(yè)，包括氧化鋁、礦石有色金屬等以美元計價的大宗原材料銷售行業(yè)。隨著升值勢頭的加劇，受不利影響的行業(yè)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，影響程度也將更加嚴(yán)重。隨著這些行業(yè)盈利能力和償債能力的下降，將增大銀行在相關(guān)行業(yè)貸款的風(fēng)險，對授信業(yè)務(wù)造成深遠(yuǎn)的影響。

（四）貿(mào)易型客戶的經(jīng)營風(fēng)險變大。

貿(mào)易型客戶易受國家宏觀調(diào)控影響，在其上下游客戶資金緊逼時，此類客戶違約風(fēng)險將逐步加大。

（五）多頭貸款風(fēng)險隱患日益凸現(xiàn)。

這類客戶在國家銀根緊縮時，只要有一家銀行對其壓縮貸款，極易出現(xiàn)多米諾現(xiàn)象。

（六）存款準(zhǔn)備金率頻繁上調(diào)影響信貸有效投入。近年來，央行頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，以回收過剩的流動性。每上調(diào)0.5個百分點，對銀行來說，都意味著潛在信貸投入空間的縮小，并進(jìn)而影響整個盈利水平，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的盈利模式。

二、宏觀調(diào)控背景下化解信貸風(fēng)險的對策與建議

（一）樹立科學(xué)發(fā)展觀，理性規(guī)避政策風(fēng)險。

要堅持科學(xué)發(fā)展觀，正確處理好發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量、短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系；要認(rèn)真分析并理性判斷經(jīng)濟(jì)金融大勢，順勢而為，堅決避免與政策博弈行為；要高度重視國家宏觀調(diào)控部門風(fēng)險提示，把握好風(fēng)險控制的關(guān)鍵點和貸款投入步伐；要深入研究當(dāng)前熱點行業(yè)、敏感行業(yè)的發(fā)展變化，嚴(yán)格落實貸款投向政策，切實防范經(jīng)濟(jì)景氣波動帶來的風(fēng)險；要準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)政策，制定行業(yè)授信政策，合理調(diào)整信貸資金投向；要適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的變化，適時調(diào)整信貸投放策略優(yōu)化信貸資源配置，強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理，切實防范經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整可能帶來的負(fù)面影響。

（二）堅持有保有壓，努力在發(fā)展中調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1、把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

一是要選準(zhǔn)載體，積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶項目貸款。加大對投資主體實力強(qiáng)、項目科技含量高、產(chǎn)品市場競爭力優(yōu)、預(yù)期盈利加大的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和板塊經(jīng)濟(jì)的有效投入，以優(yōu)質(zhì)項目貸款支撐全行貸款總量的增加。二是鎖定客戶，大力營銷優(yōu)質(zhì)客戶貸款。重點選擇承貸主體經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、行業(yè)前景好、管理水平高、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益優(yōu)的客戶。三是本著“資產(chǎn)有效、信譽(yù)優(yōu)良、比例適度、落實責(zé)任”的原則，有效支持小優(yōu)客戶發(fā)展，特別是對繡品市場、布料市場、裝飾、建材市場、機(jī)電產(chǎn)品市場的個人優(yōu)質(zhì)客戶，實行信貸傾斜政策。四是要通過建立激勵機(jī)制，強(qiáng)化服務(wù)、提高效率、靈活定價等措施，在確保綜合效益的前提下，有效辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)。

2、認(rèn)真把握客戶實際信用需求，合理確定授信額度。

認(rèn)真把好授信關(guān)，做到該支持或能支持的要保證授信額度足額到位；不該支持或必須壓縮的，確保壓縮、退出計劃到