第一篇：貸后管理在貸后管理中

貸后管理

在貸后管理中，重點抓“一提高”和“ 四到位”?！耙惶岣摺保杭炊ㄆ谂c不定期組織客戶經(jīng)理學習、考試，實行考試過關，持證上崗。提高貸后管理人員的綜合素質和專業(yè)素質。“四到位”：一是人戶合一落實到位，將現(xiàn)有的各資產(chǎn)類客戶全部落實到客戶經(jīng)理，并以文件予以明確。二是管理工作責任到位，支行與管戶經(jīng)理都簽訂了相關責任書，進一步明確管理目標，管理責任，激勵辦法，增進了管戶工作責任心。三是貸后管理手段到位，按貸后管理要求，對貸后管理的方式、方法、時間要求、文字分析等全部實施到位。四是信貸自律監(jiān)管到位，做到每季一次常規(guī)監(jiān)管，檢查面達到100%。發(fā)現(xiàn)問題及時整改，將信貸風險控制在萌芽狀態(tài)。對發(fā)現(xiàn)明顯危及貸款安全的風險信號，及時果斷執(zhí)行客戶退出。幾年來，共對主要股東或控制人涉及賭博、企業(yè)經(jīng)營業(yè)績下滑、關停等57家客戶實行了預見性有效退出，并收回全部貸款。

針對部分媒體稱銀監(jiān)會提高五家大型商業(yè)銀行最低資本充足率要求，銀監(jiān)會相關負責人4月26日表示，銀監(jiān)會對于五家大型商業(yè)銀行最低資本充足率要求仍為11.5%，和此前表述并無變化。2010年年報顯示，截至2010年末，工商銀行的資本充足率為12.27%，農(nóng)業(yè)銀行為11.59%，建設銀行和中國銀行的資本充足率分別為12.68%和12.58%，交通銀行的資本充足率為12.36%，均高于監(jiān)管機構提出的11.5%的資本充足率監(jiān)管底線。分析人士表示，在完成本輪再融資后，五大銀行的資本補充可以滿足未來兩年的業(yè)務發(fā)展，從目前情況看，商業(yè)銀行短期內并無股權融資壓力。

央行在14日發(fā)布的《2011年中國金融穩(wěn)定報告》中指出，今年各銀行要強化重點領域信用風險管理，提高信貸資產(chǎn)的安全性，防止信貸資產(chǎn)質量下滑。在房地產(chǎn)領域，要防止出現(xiàn)假按揭、“次級房貸”的出現(xiàn)。

央行要求，銀行要強化政府融資平臺貸款風險管理，切實做好地方政府融資平臺貸款清理工作，嚴格控制、審慎發(fā)放并科學管理新增平臺貸款。

同時，嚴格實施差別化的住房信貸政策，加強房地產(chǎn)信貸管理，防止出現(xiàn)假按揭和“次級房貸”，嚴禁信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)投資投機領域。同時，合理調整信貸投向和期限結構，降低貸款集中度風險，緩解資金期限錯配問題。

報告要求，銀行要強化資本約束機制，提高資本質量，根據(jù)資本的風險承受能力合理拓展業(yè)務，加強內部積累，增強資本約束機制的有效性。近年來，央行一直在積極地構建逆周期宏觀審慎管理框架，合理提高銀行業(yè)穩(wěn)健性標準。報告透露，我國在研究以信貸/GDP 為指導變量，建立銀行體系的逆周期資本緩沖，并運用差別準備金率等政策工具激勵金融機構執(zhí)行更加審慎的資本要求。同時，要在銀行系統(tǒng)內拓展壓力測試應用范圍，完善數(shù)據(jù)基礎和技術方法，逐步將其納入銀行業(yè)金融機構全面風險管理體系。

對于非銀行業(yè)金融機構，央行要求加強對信托投資公司、金融租賃公司、財務公司等非存款類金融機構的監(jiān)督管理，積極防范和化解非存款類金融機構、融資性擔保公司、典當行以及民間融資行為的關聯(lián)性風險，進一步夯實銀行業(yè)穩(wěn)健運行的基礎。[上海證券報（2011-06-15）李丹丹]

地方融資平臺貸款不會影響銀行安全

多位金融業(yè)內人士和專家指出，由于地方融資平臺貸款多發(fā)放給“鐵公基”等中長期項目，因此，今年年內不會集中爆發(fā)大規(guī)?！斑`約”風險。但隨著地方融資平臺貸款的風險累積，中國銀行業(yè)不良率可能會回升。專家認為，應長期關注地方融資平臺債務政策風險。如果有關部門出臺“急剎車”式的清理措施，可能誤傷某些合規(guī)項目。

風險短期可控。

興業(yè)銀行資深經(jīng)濟學家魯政委表示，地方融資平臺貸款多投放于地方的“鐵公基”項目，貸款周期至少在3到5年，年內不會爆發(fā)大規(guī)模“違約”風險。數(shù)據(jù)顯示，從2008年9月“四萬億刺激計劃”出臺到2010年6月四部委聯(lián)手整治地方融資平臺不到兩年的時間，地方融資平臺總額大約為1.5萬億元左右。即使按照社會融資總量的10%估算，地方融資平臺貸款總額也只有2.5萬億元左右。

魯政委表示，在目前的地方融資平臺貸款清理過程中，應注意合理認定項目，不能因為某些地方項目有政府的“影子”，就“一棍子”打成地方融資平臺貸款。同時，應盡快清查項目，判定哪些項目符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，不能容忍那些不合規(guī)的項目繼續(xù)獲得大額貸款，避免風險繼續(xù)積聚。另外，對于那些償付能力的確有困難的地方融資平臺項目，政府應多承擔公益性項目債務，并積極引導民間資本進入其他項目。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前的問題資產(chǎn)在地方融資平臺貸款總額中的占比較小，風險在短期內可控，即使“違約”也不會影響整個金融業(yè)的安全。

不良率回升無礙銀行安全。

魯政委指出，下半年我國銀行業(yè)不良率有可能觸底回升。從歷史數(shù)據(jù)來看，每一次投資潮后的突然“急剎車”，都會帶來銀行業(yè)不良率的觸底回升。因為資金鏈的突然斷裂，必然會使在建項目出問題。而且，中國銀行業(yè)的不良貸款連年實現(xiàn)雙降，目前的不良率很低，理論上已經(jīng)很難再降了。

郭田勇認為，未來某些地方融資平臺貸款在償還能力上也許會出問題，導致不良貸款的絕對量會更大，那么相對于今年緊縮的信貸總規(guī)模而言，不良率肯定會有所提高。但是，商業(yè)銀行的不良率即使有所回升，也不會影響銀行的運營和安全。

北京領先國際金融資訊公司發(fā)布的壓力測試報告指出，未來中國銀行業(yè)不良率可能會回升，但上升幅度會低于國際評級機構的猜測。預計到2012年，商業(yè)銀行不良率會在1.71%至2.30%之間。北京領先國際金融資訊公司首席經(jīng)濟學家董先安表示，銀行業(yè)不良率回升主因之一，是2009至2010年大量增加的地方政府融資平臺貸款。為了應對國際金融危機，在4萬億刺激計劃中，七成由地方政府出資，而大部分資金來源于地方政府融資平臺的借債。[中國證券報（2011-06-14）陳瑩瑩 ]

五部門：堅決撤銷收費期滿公路收費項目

從6月20日起，有關方面將在全國范圍內開展為期一年的收費公路專項清理工作，糾正各種違規(guī)收費行為。

交通運輸部、發(fā)展改革委、財政部、監(jiān)察部、國務院糾風辦昨日聯(lián)合召開全國收費公路專項清理工作電視電話會議。記者了解到，此次專項清理工作的具體內容是：對違法設臵或到期仍然違規(guī)收費的收費公路項目及收費站（點），要立即停止收費，撤銷站點；對有違規(guī)行為的收費公路及收費站（點），要立即糾正并停止違規(guī)行為；對在《收費公路管理條例》正式實施前建成的收費公路進行全面規(guī)范；降低偏高的通行費標準；對未按照有關法律和法規(guī)規(guī)定的權限和程序，將政府還貸公路改為經(jīng)營性公路進行建設和經(jīng)營管理的，要立即糾正，實現(xiàn)屬性歸位；對違反國家有關法律和法規(guī)規(guī)定，擅自在公路上設卡實施檢查或收費的行為，要堅決予以取締，并嚴格追究相關人員的法律和行政責任；對各地出臺的有關收費公路方面的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件進行全面清理，徹底解決現(xiàn)行法規(guī)制度中明顯不適應實際需要、前后規(guī)定不一致或不銜接、文件過期等問題。

交通運輸部部長李盛霖在電視電話會議上強調，在專項清理期間，各省（區(qū)、市）人民政府以及相關行業(yè)主管部門，要嚴格執(zhí)行《關于開展收費公路專項清理工作的通知》提出的工作要求；從嚴審批新的一級及以下普通公路收費項目，暫停審批收費公路資產(chǎn)上市融資和境外企業(yè)收購國有收費公路資產(chǎn)。對一級及以下普通公路改擴建的，不得延長收費期限以及禁止新增經(jīng)營性普通公路。對國家確定的西部地區(qū)省份要按照逐步有序的原則，加快推進取消政府還貸二級公路收費的工作進度。[證券時報（2011-06-15）]

3月14日《金融時報》報道，為貫徹落實《中共中央 國務院關于加快水利改革發(fā)展的決定》，農(nóng)行于近日印發(fā)了《關于進一步做好農(nóng)田水利建設金融服務工作的通知》，要求各級行加大對農(nóng)田水利建設的信貸支持力度，確保涉農(nóng)信貸支持力度不減弱，確保涉農(nóng)信貸投放增速不低于其他各項貸款平均增速，確保農(nóng)田水利建設貸款在涉農(nóng)貸款中的占比不降低。

農(nóng)業(yè)部、財政部日前聯(lián)合印發(fā)《2011年農(nóng)業(yè)機械購臵補貼實施指導意見》，2011年中央財政農(nóng)機購臵補貼資金規(guī)模175億元，比去年增加20億元，實施范圍繼續(xù)覆蓋全國所有農(nóng)牧業(yè)縣（場）。

《意見》明確了實施農(nóng)機購臵補貼政策的總體要求、實施范圍、補貼對象、補貼機具種類、補貼標準、經(jīng)銷商的確定、申報程序及相關工作要求?！兑庖姟分赋?，農(nóng)機購臵補貼既是重要的強農(nóng)惠農(nóng)政策，又是一項產(chǎn)業(yè)促進政策，要切實發(fā)揮政策的引導帶動作用和宏觀調控作用。各地要公開公平公正地確定補貼對象，充分保護和調動農(nóng)民購機用機積極性。

《意見》還明確，今年中央財政農(nóng)機購臵補貼種類包括動力機械、種植施肥機械、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖機械、排灌機械、農(nóng)產(chǎn)品初加工機械等12大類46個小類180個品目機具，各地還可以增加不超過30個品目的其他機具列入中央資金補貼范圍。(20110323 經(jīng)濟日報)

銀監(jiān)會：去年我國新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元

2月24日，中國銀監(jiān)會公布，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元。農(nóng)戶貸款余額為2.6萬億元，新增5909億元。銀監(jiān)會同日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國已有395家三類新型農(nóng)村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，另已批準籌建114家新型農(nóng)村金融機構。其中，中西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機構占6成以上。2009年中國開始實施新的扶貧標準，將貧困線提高到人均年純收入1196元人民幣。照此標準測算，中國仍有4007萬農(nóng)民生活在貧困線以下，扶貧任務依然艱巨。2008年，我國將農(nóng)村扶貧標準從絕對貧困標準調整為人均年純收入1196元的低收入標準。按照低收入標準，我國農(nóng)村貧困人口從2000年年末的9422萬人，下降到2008年年末的4007萬人，貧困發(fā)生率從10.2%下降到4.2%。貧困農(nóng)戶所處自然環(huán)境和資源環(huán)境比較惡劣，而且難以享受基礎設施改善帶來的好處。2005-2008年中，53.6%的長期貧困戶居住在山區(qū)，貧困年數(shù)越多該比重越大，短期貧困戶中這一比重為41.7%，4年中從未貧困農(nóng)戶的相應比重為22.7%。長期貧困戶人均耕地面積1.5畝，明顯低于短期貧困戶和不曾貧困過的農(nóng)戶，且貧困年數(shù)越多，人均耕地面積越少；長期貧困戶所在村與其他農(nóng)戶所在村的基礎設施水平有差異，更大的差異表現(xiàn)在戶一級的設施水平上。若以人均生活用電為代理變量，長期貧困戶在2008年的人均生活用電量只有4年中從未貧困過農(nóng)戶的30%，短期貧困戶也只有非貧困戶的44%，這表明窮人由于收入水平低，不能充分享受基礎設施改善帶來的好處。家庭規(guī)模越大、負擔越重、文化程度越低，貧困持續(xù)時間越長。在2005-2008年的貧困人口中，短期貧困戶的戶規(guī)模為4.6人，長期貧困戶為5.1人，而非貧困戶僅3.9人。平均每個勞動力負擔的人口短期貧困戶為1.5人，長期貧困戶為1.6人，而非貧困戶為1.4人。無論從勞動力平均受教育年限還是勞動力文盲率看，貧困農(nóng)戶的文化程度明顯較低，而長期貧困戶文化程度更低。

《關于貫徹實施農(nóng)產(chǎn)品流通標準的通知》：2010年12月，商務部發(fā)布了《黃瓜流通規(guī)范》、《鮮食馬鈴薯流通規(guī)范》、《番茄流通規(guī)范》、《青椒流通規(guī)范》、《洋蔥流通規(guī)范》、《豇豆流通規(guī)范》、《冬瓜流通規(guī)范》等7項農(nóng)產(chǎn)品流通標準。

農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營要警惕陷入價格壟斷近日，我國兩大反壟斷執(zhí)法機構公布多部反壟斷法規(guī)。國家發(fā)改委頒布《反價格壟斷規(guī)定》和《反價格壟斷行政執(zhí)法程序規(guī)定》，對價格壟斷協(xié)議、濫用市場支配地位和濫用行政權力等價格壟斷行為的表現(xiàn)形式、法律責任以及執(zhí)法程序和執(zhí)法機構建設都作了具體規(guī)定。國家工商總局頒布《工商行政管理機關禁止壟斷協(xié)議行為的規(guī)定》等三部反壟斷法規(guī)。上述反壟斷法規(guī)的出臺將使反壟斷更具操作性，反價格壟斷也將更加有力。

壟斷是在特定市場內經(jīng)營者為減輕競爭力與其他經(jīng)營者共謀或者濫用市場支配地位的各種行為的總稱。價格壟斷是壟斷廠商憑借壟斷地位，制定壟斷高價或壟斷低價，以獲得高額壟斷利潤的行為。在農(nóng)產(chǎn)品價格領域，壟斷在過去幾年也是風起云涌。吉林玉米中心批發(fā)市場有限公司等多家企業(yè)因串通漲價、哄抬綠豆價格，被物價部門處以最高達100萬元的處罰；廣西南寧、柳州市33家米粉生產(chǎn)廠家串通漲價，組織者和有關企業(yè)被處以10萬元罰款??

被主管部門認定為價格壟斷的案件表明，農(nóng)產(chǎn)品價格壟斷一般表現(xiàn)為，或是具有競爭關系的經(jīng)營者達成某種價格協(xié)議，或是行業(yè)協(xié)會組織會員，形成價格同盟。有人形容，一些企業(yè)和經(jīng)銷商是“躺著”賺錢，而農(nóng)民是“站著”也賺不到錢，還要承擔由此引發(fā)的通脹成本和市場風險。壟斷，這個對農(nóng)民來說似乎生澀、遙遠的詞匯卻已經(jīng)深入生產(chǎn)生活。

專家認為，我國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)多數(shù)仍然比較分散。廣大農(nóng)民歷來是價格接受者，而農(nóng)產(chǎn)品加工者或經(jīng)銷商往往是價格的制定者，特別是農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、易腐爛等特性，很多時候農(nóng)產(chǎn)品必須在短期內運到交易市場或者出售?；谶@一特點，資本聯(lián)盟便可通過收購，提高倉儲能力，控制批發(fā)價，達到壟斷目的。而一些小眾的雜糧品種因為產(chǎn)地集中，季節(jié)性強，總量有限，也很容易由一些機構組織串通定價。《反價格壟斷規(guī)定》就此明確界定了八種禁止具有競爭關系的經(jīng)營者達成價格壟斷協(xié)議的行為。《工商行政管理機關禁止壟斷協(xié)議行為的規(guī)定》對壟斷協(xié)議進行細化，無書面或口頭協(xié)議的默契行為也可能被認定為壟斷協(xié)議。

據(jù)調查，被查處的價格壟斷案件大多涉及行業(yè)協(xié)會和龍頭企業(yè)。一些行業(yè)組織認為協(xié)調價格是“行業(yè)服務”，甚至在刊物和文件上宣傳有關內容，或者直接向社會發(fā)布公報。針對這一情況，《反價格壟斷規(guī)定》明確規(guī)定，行業(yè)協(xié)會不得制定排除、限制價格競爭的規(guī)則、決定、通知?！豆ど绦姓芾頇C關禁止壟斷協(xié)議行為的規(guī)定》以列舉方式對行業(yè)協(xié)會從事的與壟斷協(xié)議有關的行為作了細化規(guī)定，包括:制定發(fā)布含有排除、限制競爭內容的行業(yè)協(xié)會章程、規(guī)則、決定、通知、標準等；召集、組織或者推動本行業(yè)的經(jīng)營者達成含有排除、限制競爭內容的協(xié)議、決議、紀要、備忘錄等。行業(yè)協(xié)會是行業(yè)重要的信息交流平臺，此后就需要警惕陷入價格壟斷的法律風險。

濫用市場支配地位是農(nóng)產(chǎn)品價格壟斷的另一種形式?！斗磧r格壟斷規(guī)定》明確，具有市場支配地位的經(jīng)營者沒有正當理由，不得以低于成本的價格銷售商品。一些專家認為，在類似食用油等集中度較高的行業(yè)，具有市場支配地位的經(jīng)營者可能會通過打折促銷等一些低價措施來打擊競爭對手。國家工商總局就如何認定市場支配地位、濫用市場支配地位的具體表現(xiàn)形式等都作了細化規(guī)定。

與此同時，鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎地位，以及農(nóng)業(yè)需要承受自然風險、價值實現(xiàn)風險的特殊性，許多國家允許特定條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者訂立限制競爭的協(xié)議，甚至允許國家直接參與購銷活動。我國《反壟斷法》第五十六條規(guī)定：“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者及農(nóng)村經(jīng)濟組織在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售、運輸、儲存等經(jīng)營活動中實施的聯(lián)合或者協(xié)同行為，不適用本法?！薄斗磧r格壟斷規(guī)定》第27條重申農(nóng)業(yè)適用除外的精神。在反壟斷法上，我國對農(nóng)業(yè)的保護主要體現(xiàn)在，對糧棉油等事關民生的重要農(nóng)產(chǎn)品實行國家保護價收購制度，推動和支持農(nóng)民在生產(chǎn)、銷售、儲存、加工等方面的聯(lián)合和互助活動，加強農(nóng)業(yè)在市場經(jīng)濟中的競爭力。因此，廣大農(nóng)民合作社為了在市場中增強議價能力而聯(lián)合，不屬于價格壟斷的范疇。

總之，反壟斷法規(guī)的陸續(xù)出臺，有利于穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場、保護廣大農(nóng)民利益。

第二篇：貸中貸后管理

貸中貸后管理

貸后管理是從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理。主要內容包括貸后調查、調查方法和風險預警、到期貸款管理。

一、貸后調查

（一）、貸后調查主要是指擔保中心與合作銀行共同對下崗失業(yè)人員申請貸款后的貸款使用及生產(chǎn)經(jīng)營情況進行的調查。主要目的是：

1、及時了解貸款發(fā)放后的資金使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。使貸款資金專款專用，真正用于經(jīng)營項目上。

2、對可能影響到貸款不能按期歸還的突發(fā)事件要做到早知情、早匯報、早防范、早疏導。

3、采取調查與幫扶相結合的方法，對小額貸款所扶持的經(jīng)營項目加以指導，盡可能幫助他們在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遇到的一些實際困難和問題，以促進項目的運作成功和貸款的按期歸還。

（二）、調查內容

貸款使用過程中，調查人員要深入到借款人的經(jīng)營場地，按照規(guī)定的檢查間隔和檢查內容定期進行貸后調查。主要內容有：

（1）貸款用途，是否符合貸款申請的項目，有無挪作它用。對項目調整，要做到心中有數(shù)。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術、生產(chǎn)能力即原材料的市場變化情況；生產(chǎn)經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛。

（3）財務狀況。了解財務的真實情況，產(chǎn)、銷、利的變化情況。以及負債情況。

調查人員在完成檢查后應填寫檢查記錄，貸后調查記錄除了反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債以及產(chǎn)、銷、利的變化情況外，還要對借款人的項目發(fā)展前景、償還貸款能力及風險因素進行分析、預測，提出切實可行的意見和建議，報主管領導審定和歸檔保管。

二、風險預警與調查方法

（一）風險預警。建立風險預警機制是指通過貸后檢查，對所調查的小額貸款扶持項目生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行綜合分析，運用定量和定性分析相結合的方法，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按程序對問題貸款采取針對性處理措施，以及時防范、控制和化解貸款風險。扶持項目一般可按生產(chǎn)經(jīng)營狀況分為好、一般和差三個檔次，并按項目的不同情況和間隔期開展調查。

項目調查間隔期為：

（1）經(jīng)營狀況較好的一般不超過三個月。

（2）經(jīng)營狀況屬于一般性的一個月

（3）經(jīng)營狀況較差的要隨時關注

（4）對貸款逾期和拖欠利息的要立即調查，查明原因，采取措施。

（二）調查方法。各地在開展小額貸款調查工作中，應針對小額貸款的特性，一般應采取以下調查方法：

1、屬生產(chǎn)加工型的，主要調查銷售市場的穩(wěn)定性，有無銷售合同或穩(wěn)定的銷售渠道。加工車間的工人在不停的勞作，詢問每月的產(chǎn)量，推算產(chǎn)品的合理庫存，一般生產(chǎn)加工型企業(yè)的庫存在半個月的產(chǎn)量以下，對成品庫存較多的應引起警惕，查明原因。了解貨款回籠的方式和及時性，貨款拖欠情況，有無拖欠在2個月以上的貨款及金額，是什么原因造成貨款回籠不及時，是成品質量問題還是其他原因。出現(xiàn)產(chǎn)品積壓、貨款回籠不及時和產(chǎn)品質量問題，擔保中心要及時做出反映，采取相應的對策。

2、屬商貿(mào)服務型的，主要察看借款人經(jīng)銷點或經(jīng)營場所的客戶進出量和周邊環(huán)境情況；商品存貨的充足量、品種的齊全情況；估算商品成本、固定費用支出和效益情況。

3、對于借款人變更經(jīng)營項目的，要著重了解。借款人獲得貸款后會有改變經(jīng)營項目和變更經(jīng)營場地現(xiàn)象。對此，應引起高度重視，是什么原因導致變化？分析新項目和經(jīng)營場所變更的可行性，評估風險程度。

三、到期貸款的管理

1、貸款到期前的一個月，合作銀行和擔保中心要分別發(fā)出提示歸還到期貸款通知書和督促履行保證責任通知書，督促借款人和保證人，籌措資金歸還貸款本息。

2、對逾期、呆滯貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)一次催收通知書，督促其在通知書上簽字，作為回執(zhí)留存。

3、對不能按期歸還貸款的借款人及保證人，要注意借款合同和反擔保合同的訴訟時效的中斷或在訴訟時效期內提出訴訟。

搞好貸后管理，是防范貸款風險的重要環(huán)節(jié)。如何搞好貸后管理？

一、加強貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款管理部門應定期或不定期對借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質）押物現(xiàn)狀及擔保人情況進行跟蹤調查和檢查，防止貸款風險的發(fā)生。信貸人員應根據(jù)貸后檢查情況，進行綜合分析，提出解決問題的建議，并以書面形式報經(jīng)信貸部門負責人和主管行長。

二、加強對不良貸款的催收。如凡拖欠三個月內的貸款應按照催收程序分別通過電話、催收函等進行催收，或要求經(jīng)銷商墊付還款；對連續(xù)3期或累計6期未還款的，要及時采取法律手段清收或要求經(jīng)銷商、保險公司履行擔保責任；損失類貸款應按照程序及時核銷。

三、加強對不良貸款的管理。要制訂和落實清收不良貸款責任制，要求轄內機構定期上報連續(xù)三期或累計六期未還貸款的余額和明細情況，以便督促轄內行加強不良貸款的催收；為有效控制貸款不良率，對不良率居高不下的行，可視情況調整其業(yè)務審批權，暫停其開辦資產(chǎn)狀況差的業(yè)務品種，直至將不良率降到合理的水平為止。

四、定期檢查與隨機抽查相結合，及時發(fā)現(xiàn)問題。主要包括：對檔案及資料進行檢查；對臺帳進行檢查；對抵押物進行抽查；對帳務進行核對。

五、完善檔案管理制度。貸款發(fā)放后，根據(jù)要求完善檔案，信貸員要仔細檢查合同要素的填寫是否有漏項，并按照檔案管理的要求，做好檔案的移交登記制度。信貸檔案應分類嚴格保管，汽車抵押登記、或其他他項權證等抵押物物權憑證（一級檔案）應入庫保管，二級檔案由檔案管理人員專人保管。檔案的查詢、借閱、結清等應嚴格按照總行信貸檔案管理辦法執(zhí)行。

第三篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產(chǎn)或財產(chǎn)權利，既包括根據(jù)我行相關業(yè)務會計核算的有關規(guī)定，已經(jīng)納入有關會計科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關協(xié)議或法律文書取得了實際控制權的資產(chǎn)。

A、抵債資產(chǎn)；B、轉讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關閉、解散或撤銷，相關程序已經(jīng)終結，經(jīng)辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對借款人和擔保人進行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經(jīng)辦行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經(jīng)辦行對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業(yè)務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業(yè)務經(jīng)營部門的檢查與信用風險監(jiān)控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發(fā)生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經(jīng)作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經(jīng)作出，決策部門已經(jīng)采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財務報表如經(jīng)會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數(shù)據(jù)，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發(fā)生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產(chǎn)重組、經(jīng)營管理體制發(fā)生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現(xiàn)金、實物或現(xiàn)金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產(chǎn)是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無欠繳和應繳稅費； C、資產(chǎn)權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項目生產(chǎn)經(jīng)營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產(chǎn)轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產(chǎn)不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監(jiān)控名單：

A.關聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業(yè)務處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務人已資不抵債或主要經(jīng)濟指標下降，出現(xiàn)大額虧損

C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經(jīng)營部門對風險信息、預警客戶的發(fā)現(xiàn)和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產(chǎn)保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風險監(jiān)控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發(fā)現(xiàn)、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產(chǎn)保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經(jīng)分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產(chǎn)轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業(yè)務經(jīng)營部門應在授信業(yè)務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產(chǎn)的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協(xié)議轉讓等方式。

第四篇：貸后管理工作總結

2011信貸管理工作總結匯報

2005年在省、市行的正確領導下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風險，改革信貸管理體制，完善業(yè)務規(guī)程，提高風險控制能力上下功夫，為構建現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風險管理架構和運行機制奠定基礎?，F(xiàn)將今年主要工作匯報如下：

一、2005年主要指標完成情況 1、12月末資產(chǎn)質量狀況。年初我行全部貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)、牡丹卡透支，下同）為***億元，按總行確定的信貸資產(chǎn)剝離要求，6月末實現(xiàn)法人客戶不良資產(chǎn)剝離***戶，貸款總額***億元，其中：可疑類貸款***戶，金額***億元；損失類貸款***戶，金額***億元。**月末全行貸款為***億元，不含剝離因素比年初下降***萬元，比*月末貸款剝離后余額減少***萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質量狀況是：

（1）法人客戶：2005年12月末，全部貸款余額為***億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為***萬元，比6月末減少***萬元，占比**%，；不良貸款為***萬元（其中：次級類貸款***萬元，可疑類貸款***萬元），比6月末增加***萬元，占比**%。

（2）個人客戶：截止2005年12月末，全行個人貸款***筆，貸款余額***萬元。其中：個人住房貸款***筆，貸款余額***萬元，占比為**%；個人消費貸款***筆，貸款余額萬元，占比為**%。個人住房關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位；個人消費關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位。

受夯實信貸資產(chǎn)質量的影響，12月末貸款形態(tài)是：正常貸款***筆，貸款余額***萬元；關注貸款***筆，貸款余額***萬元，關注貸款率**%，不良貸款***筆，貸款余額***萬元，不良貸款率**%。關注及不良貸款率分別比年初分別增加**和**個百分點。

2、壓縮潛在風險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風險貸款**戶，金額***萬元，下達上半年壓縮潛在風險貸款計劃***萬元。下半年鎖定潛在風險貸款*戶，金額***萬元，壓控計劃為***萬元。上半年，全行實現(xiàn)壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中實現(xiàn)現(xiàn)金清收***萬元、風險轉化***萬元、風險釋放***萬元。6月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。7月初至12月末，實現(xiàn)壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中：現(xiàn)金清收***萬元、風險釋放***萬元。12月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。

3、壓控**年以來新增不良貸款情況。12月末**年以來新增貸款**億元，較6月末法人貸款剝離后減少**萬元。其中：正常類貸款減少***萬元，關注類貸款減少***萬元，次級類貸款增加***萬元，可疑類貸款增加***萬元，不良貸款總計***萬元，不良貸款占比為**%，比省行下達控制目標*%超**個百分點。

二、2005年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內容是：

(一)積極推進信貸經(jīng)營管理體制改革，完善信貸經(jīng)營管理架構

根據(jù)省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經(jīng)營管理架構和運行機制。

1、構建科學的信貸業(yè)務風險控制體系，規(guī)范信貸業(yè)務操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業(yè)務管理模式，組建“信貸業(yè)務核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業(yè)務的管理。為嚴控信貸風險，我們從明確崗位、建立健全崗位責任制入手，重新設計工作流程，制定并下發(fā)管理制度，實施規(guī)范操作。

1、改革法人客戶業(yè)務監(jiān)督方法，全面推行“一對一“監(jiān)督。近年我行對原有“貸后監(jiān)督中心”工作內容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業(yè)務操作員和支行貸后管理情況監(jiān)督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監(jiān)督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產(chǎn)，實行操作與監(jiān)督合一。先后*次組織大規(guī)模現(xiàn)場檢查，下發(fā)《信貸業(yè)務整改通知書》和《加強管理工作意見》**份，實現(xiàn)整改不規(guī)范操作問題**啟，推動了我行信貸業(yè)務規(guī)范化管理工作進程。

2、實施個人業(yè)務審批與監(jiān)督分離。個人消費信貸業(yè)務，我們在實現(xiàn)前后臺分離的基礎上，對列入信貸管理部的后臺業(yè)務，實行了審批與監(jiān)督分離、相互監(jiān)督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風險。上半年通過實施有效監(jiān)督，實現(xiàn)對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改**啟，涉及貸款本金***萬元，使信貸風險問題消滅在萌芽狀態(tài)。

3、以制度規(guī)范操作、監(jiān)督行為。為規(guī)范信貸業(yè)務操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規(guī)章制度，分別是：《*****消費信貸審查委員會工作規(guī)則》、《****消費信貸審查中心管理辦法》、《****加強貸后監(jiān)督管理辦法》、《關于規(guī)范提取信貸檔案管理的補充規(guī)定》、《2005公司客戶信貸資產(chǎn)質量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《****法人客戶信貸業(yè)務操作及核保操作中心工作規(guī)則》等，上述規(guī)則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產(chǎn)質量管理，全力清壓潛在風險貸款

今年我們將夯實資產(chǎn)質量和責任人，嚴格控制新增貸款風險，全力壓縮潛在風險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風險識別、規(guī)范信貸業(yè)務報批及操作管理。為規(guī)范管理，我們堅持信貸準入條件，對剝離后法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本照“服務營銷、控制風險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將***、***、***等3戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉化創(chuàng)造條件。經(jīng)工作到12月末止，實現(xiàn)存量向新增有效轉化*筆，金額***萬元。

其次夯實信貸資產(chǎn)質量，清查貸款責任人。在2004年對全行信貸資產(chǎn)質量夯實的基礎上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質量認定，重新劃定出不良貸款***萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查**筆，金額***億元貸款，逐筆通過貸

前、貸中、貸后檢查，發(fā)現(xiàn)管理責任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責任檔案、認真記錄每筆貸款全過程風險控制情況，并將其作為信貸業(yè)務檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎上提出責任人處理意見，經(jīng)報有關部門核準，全年共形成責任認定報告***余份，為全行處理責任人**人次（涉及副科級以上領導干部*次）其中經(jīng)濟處罰**人次，罰款***元，通報批評*人次，行政警告*人次，記過*人次，記大過*人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業(yè)務精細化管理。為推進信貸資產(chǎn)精細化管理，下半年我行對剝離后的**戶，金額為***萬元的貸款全面行了精細化管理，根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結合客戶實際情況，從規(guī)避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態(tài)，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到12月末，實現(xiàn)壓縮潛在風險貸款***萬元（其中：現(xiàn)金收回***萬元，不良釋放***萬元），清收不良貸款***萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產(chǎn)十二級分類測試，均保質、保量地完成了工作任務。

三是全力控壓潛在風險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風險貸款**億元，下達上半年處置計劃**億元，下半年核定潛在風險貸款***萬元，下達壓縮計劃***萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發(fā)了《*****壓縮潛在風險貸款考核辦法》，先后*次組織支行匯報工作任務落實情況，市分行召開*次特定風險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預案，兩級行領導帶頭承包潛在風險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現(xiàn)潛在風險貸款壓縮**億元，占壓縮計劃的**％，其中現(xiàn)金清收***萬元、轉化***萬元、不良釋放***萬元；7月初到11月末，壓縮潛在風險貸款***萬元，占壓縮計劃的**%，其中現(xiàn)金清*萬元，不良釋放***萬元。在具體抓好潛在風險壓降上，我們的主要做法分別是：

1、創(chuàng)造條件，釋放不良貸款。根據(jù)省行下達的釋放計劃和我行潛在風險特征，我們分解下達劣變工作目標，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現(xiàn)金清收、以物抵貸等方式，實現(xiàn)原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標后，騰出潛在不良貸款釋放空間***萬元，實現(xiàn)**戶潛在風險釋放***萬元。

2、發(fā)揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現(xiàn)非大額現(xiàn)金清收*筆，金額***萬元。主要采取了信貸、會計聯(lián)手監(jiān)督扣款、票據(jù)融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。2005年7月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現(xiàn)有存量貸款進行分類排隊，結合借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)變現(xiàn)能力等情況，分別以訴訟、風險代理、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

1、法人客戶訴訟結果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對**戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對****公司***萬元貸款、****商場***萬元貸款、****公司***萬元貸款、*****中心***萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執(zhí)行，變賣銀行抵押物，行使抵押優(yōu)先受償權。截至2005年12月末，通過處置抵押物收回貨幣資金***萬元，其中：****公司***萬元、********萬元。

2、個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現(xiàn)場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析***公司**戶，***萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發(fā)商返還套取的銀行貸款，而這***戶假按揭貸款，開發(fā)商重復抵押的有***筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，其中***萬元貸款無對應房產(chǎn)；在抵押給我行后又出售有**筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發(fā)商套取的銀行貸款。11月中旬，省公安廳已批準立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經(jīng)偵部門正積極查找資金去向。

對開發(fā)商以個人住房按揭形式融資，進行房地產(chǎn)開發(fā)形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（1）、商業(yè)網(wǎng)點正常經(jīng)營的*戶，*筆貸款金額***萬元。首先通過法院查封商業(yè)網(wǎng)點，防止企業(yè)將營業(yè)網(wǎng)點抵押其他人或轉手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現(xiàn)收回銀行貸款。截止11月末，該案已進入執(zhí)行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優(yōu)勢，實行合屬辦公，要求實行風險代理案件的律師事務所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔任何費用，律師事務所自帶兩臺轎車。12月1日，律師事務所正式進駐我行***支行，當日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執(zhí)行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監(jiān)督檢查體系，查找貸后管理薄弱環(huán)節(jié)，全面整治貸后管理

整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎上，今年對全行信貸業(yè)務推行了貸后管理后臺全面監(jiān)督制度，并制定了實施細則，進一步規(guī)范貸后管理工作和操作流程，嚴肅檢查紀律和檢查責任，全面提高了我行貸后監(jiān)督檢查能力。

1、加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負責的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監(jiān)管，堅持以抓住借款人現(xiàn)金流、結算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求?？顚Ｓ茫瑢Ｈ藢艄芾?，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發(fā)出查詢*條，提出風險規(guī)避措施*條，措施落實后，有效地規(guī)避了新增貸款風險；貸后管理監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題*條，均得到有效整改。

2、積極運用系統(tǒng)功能進行風險提示。我們利用總行的返傳數(shù)據(jù)，及時對全行信貸業(yè)務進行逐筆監(jiān)測和檢查，并提前三個月對即將到期的貸款和銀行承兌匯票業(yè)務逐筆下發(fā)《信貸業(yè)務監(jiān)測通知書》，促進相關支行制定并落實防控風險預案，并做到早準備、及時處理，做到未雨綢繆，防患于未然。全年共發(fā)出預警*份，收到較好效果。

3、健全貸款監(jiān)測分析機制，實行風險控制負責人制度。今年全面推行風險分析例會制度，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時研究制定風險防控方案。全年召開風險分析會議*次，重點解決了客戶支持

類別排序、壓降潛在風險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風險、***公司、***公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風險。

4、嚴格規(guī)范信貸業(yè)務檔案、臺帳系統(tǒng)管理。一是嚴格落實信貸檔案管理的各項規(guī)定，提高信貸業(yè)務檔案的軟件質量，確保歸檔內容的及時、完整、真實、有效。我們規(guī)范了權證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監(jiān)督員查驗，對重點客戶由信貸監(jiān)督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復查，到10月末止補充個人檔案資料**份，有效地防范了信貸風險，增強了個人客戶風險意識。二是加強***系統(tǒng)使用與維護、***系統(tǒng)移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業(yè)類型標準標注、加強了錄入質量管理，實現(xiàn)誤差為零的工作目標，同時還努力拓展系統(tǒng)功能作用，加大系統(tǒng)分析監(jiān)測的內容；組織培訓移行勾對參加人員，協(xié)調各部門超計劃完成總行任務，人行數(shù)據(jù)傳送率100%，保證數(shù)據(jù)及時、準確，努力實現(xiàn)全行信貸信息有效共享。

5、積極參與股改工作，全力做好基礎工作。參與了全行信貸資產(chǎn)的調查與評估、不良貸款管理責任進行審查、對不良資產(chǎn)資料進行了填表復核等項工作，均做到了保質保量地完成任務工作。

三、存在的主要差距與問題

1、支持前臺業(yè)務發(fā)展仍顯薄弱。對我行信貸業(yè)務發(fā)展受阻的現(xiàn)實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風險的信貸業(yè)務，尚不能從有效發(fā)展的角度進一步研究風險規(guī)避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

2、個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”問題現(xiàn)象較為普遍。在關注類貸款和已出現(xiàn)的不良貸款中，除本身出現(xiàn)問題不能正常還款外，相當一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導致對不良貸款控壓工作異常艱難。

3、從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統(tǒng)、重點不突出、管理目標短期化問題。

4、部分信貸人員素質、技能和責任心還不能適應現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，信貸資產(chǎn)防范風險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現(xiàn)。

四、2006年信貸管理工作計劃

2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內涵”質量，在控壓風險，壓縮轉化不良貸款上下工夫，實現(xiàn)信貸業(yè)務健康發(fā)展。主要工作設想有以下幾點：

1、強化貸后管理操作流程、責任制，形成鐵的紀律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續(xù)推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業(yè)務實行貸后管理“一對一”監(jiān)督，實現(xiàn)貸后管理前、后臺分離，操作與監(jiān)督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業(yè)務納入檢查范圍，杜絕

管理盲區(qū)。建立風險識別機制，按月召開風險分析會議，通過預警、分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監(jiān)督檢查我行信貸業(yè)務開展情況，對存在問題的業(yè)務及時下達《信貸業(yè)務整改書》，督促問題徹底解決問題，按季通報監(jiān)督情況，嚴把貸款管理關口。要嚴格執(zhí)行信貸預警制度，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，嚴防隱患。對貸后管理不到位，經(jīng)監(jiān)督提示仍不落實的責任人，按照相關規(guī)定要問責，并嚴肅處理。

2、全力壓控潛在風險貸款，清收不良貸款。2005年我行已夯實潛在風險貸款，2006年在做好防止新發(fā)生潛在風險貸款的同時，要對剝離后剩余貸款全面推行精細化管理，建立《管理責任人檔案》和《潛在風險貸款壓縮退出考核辦法》。并且要求各級管理人員恪盡職守，明確工作責任與內容。市分行對即將到期的貸款做到提前三個月預警，并要求接到預警后全面制訂落實處置預案報市行審議，逐戶制定壓縮預案，做到責任到人、目標到企業(yè)，組織召開信貸風險分析會，隨時分析解決工作中遇到的難點問題，兩級行領導帶頭承包潛在風險控壓大戶，親臨現(xiàn)場指導工作。

3、強化個人貸后管理，清壓個人消費不良貸款。個人消費貸款質量差、隱性風險突出，劣變率高，是制約我行優(yōu)化信貸資產(chǎn)的最大因素。市分行發(fā)揮貸后管理中心職能，加強對存量貸款質量的監(jiān)控和管理，防止存量貸款劣變和抵貸資產(chǎn)貶損。對貸后管理檢查和違約貸款催收情況進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，督促制定整改方案，以起訴、風險代理、移交公安機關、以物抵貸等方式落實整改措施和清收責任人。對“批量風險按揭”貸款實行鎖定管理，專門監(jiān)控。運用風險委員會機制，制定“批量風險按揭”貸款清收、轉化處置、降低風險、減少損失方案。實行定責、定員、定崗，集中力量，全力清收處置不良貸款。

4、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質。結合信貸體制改革，2006年初，要組織開展一次對法人客戶和個人客戶信貸員全面培訓工作。實行末尾淘汰制，經(jīng)考試考核合格后方能上崗。針對法人客戶信貸人員有危難情緒，個人消費貸款業(yè)務專業(yè)人員不足，有實際工作經(jīng)驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業(yè)務素質。

【51Test.NET-2011年銀行年底工作總結】

轉眼間從進入XX銀行那時算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經(jīng)營部門的經(jīng)營理念真正從過去只注重量的擴張轉變?yōu)樽⒅刭|的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)

章制度的出臺，對于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節(jié)管理、精細化管理，針對違法違規(guī)行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的“違法違規(guī)行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報名并經(jīng)行內的擇優(yōu)選聘有幸被調動至XX地審批組擔任合規(guī)性審查崗工作。從南區(qū)支行理財中心的個貸綜合崗轉到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業(yè)務為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領導的教育關心、同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從2005年初至2005年7月末，我總計完成了109筆公司類貸款、3筆公司類授信業(yè)務的合規(guī)性審查工作，合計金額47435.2624萬元；完成了67筆公司類信用等級評定的合規(guī)性審查，其中AA級29筆、A級34筆、BBB級4筆；完成332筆個人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作，合計金額6463.475萬元。較好地完成了本崗位的工作任務要求。XX地審批組屬于行內審批部門，面對的都是行內的經(jīng)營部門，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營部門報送的各類信貸業(yè)務。因此，樹立內部客戶理念，把經(jīng)營部門作為我們所服務的客戶，為客戶提供優(yōu)質、高效、規(guī)范的服務，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進行溝通，了解經(jīng)營部門的現(xiàn)實情況和問題，及時向領導、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領導與專審的有效決策提供依據(jù)，實現(xiàn)XX銀行利益的最大化。XX地審批組是行內一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復勞動中，如在合規(guī)性審查工作中對申報單位一些財務指標的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務指標也要花費合規(guī)性審查人員相當多的時間和精力。我通過自學，運用我們常用的EXECL電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表中的有關數(shù)據(jù)填入表格，相應的各財務指標如資產(chǎn)負債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔保率等數(shù)據(jù)就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內部許多相關的報表進行了關聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復勞動，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進行了優(yōu)化，本著簡單、易用的設計，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動生成相應的規(guī)范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細節(jié)上想點子、找方法，在符合有關規(guī)章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業(yè)務都有深入的了解。加強對各類文件和制度的學習，是我履崗最基本的要求；積極參加行內、部門內組織的各種定期不定期的專題培訓和例會、學習會，則是對我業(yè)務素質的全面提高。在XX地分行與XX地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經(jīng)理培訓班上，我學到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協(xié)作的至關重要；在由XX地分行組織、省分行有關部門領導與相關業(yè)務人員講解的“XX銀行優(yōu)勢產(chǎn)品與營銷”培訓班上，我對于XX銀行的各類信貸業(yè)務有了明確而充分的認識，知道了哪些是應該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業(yè)的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性——需要通過我們扎實有效的工作來當好““XX銀行資產(chǎn)的看門人”。除此之外，每當有新的有關行內發(fā)文，我也認真參加部門內的例會和學習會，學習文件精神，在工作中落到實處。特別是有時還請來行內相關部門人員現(xiàn)場講解業(yè)務中的疑難點，更是我學習的好時機。學習制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識，了解政策變化、行業(yè)風險，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為XX地分行系統(tǒng)團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。將行內員工特別是廣大青年團員的美文佳作、學習心得推薦給大家，是我與另幾位團刊《青年風采》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。其中大量佳作被省分行《西湖周刊》選取上掛，為全省的XX銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團委組織的“規(guī)范化陽光服務演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領導與同事認同和采納。時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務全面的XX銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標。當然，在一些細節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足。

第五篇：貸后管理[最終版]

聚福鑫金融

貸后管理辦法（草案）

2016.05

貸后管理辦法（草案）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司信貸（信貸不是指信用貸款）業(yè)務的貸后管理，有效防范信貸風險，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱企業(yè)是指符合《武漢聚福鑫金融信貸管理辦法》中規(guī)定的企業(yè)。聚福鑫金融

第三條 本辦法所稱信貸業(yè)務是指中小企業(yè)辦理的短期流動資金貸款。

第四條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理過程。

第五條 公司應配備與信貸業(yè)務量相適應的貸后管理人員。

第六條 實行貸后管理的規(guī)范化和標準化，建立嚴格的貸后管理責任制，分工明確、職責分明、各負其責。

第二章 客戶細分

第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。

第八條 符合以下條件之一的作為正常類企業(yè)：

1、有一定的營業(yè)收入，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常；

2、貸款形態(tài)正常，抵（質）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；

不符合以上條件之一的作為退出類企業(yè)。

第九條 信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質量出現(xiàn)風險的正常類企業(yè)及時調整為退出類，但退出類企業(yè)調整為正常類須報風險管理部、貸款審批委員會批準。

第三章 專項檢查和間隔期檢查

第十條 專項檢查是指信貸業(yè)務辦理后專門就某一事項進 聚福鑫金融

行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等。

間隔期檢查是指信貸業(yè)務辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔保情況等進行的常規(guī)性檢查。

第十一條 正常類企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3個月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個月的，至少檢查一次。

第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；

貸款用途檢查應在信貸業(yè)務辦理后十天內進行，通過調查企業(yè)賬戶資金劃付、調閱支付憑證、資金流向分析及審核有關合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變原定的貸款用途時，要寫出檢查報告，提出解決措施并組織實施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或對外股本權益性投資等重大風險類投資撕，要及時匯報公司主要領導，采取措施及時清收貸款。

第十三條 正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。

正常類企業(yè)的間隔期檢查內容包括：

1、企業(yè)經(jīng)營、結算是否正常；

2、資產(chǎn)及負債總量、結構變化是否正常；

3、抵（質）押物保管和價值、權屬是否發(fā)生變化；

4、保證人對外擔保情況，保證人代償能力變化情況；

5、企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定； 聚福鑫金融

6、企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；

7、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；

8、其他需要檢查的內容。

對上述檢查的結果要按規(guī)定做好檢查記錄。

對企業(yè)出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進行現(xiàn)場檢查，并提出有關建議、措施，進行重點監(jiān)管：

1、借款人、擔保人發(fā)生重大人事變動、內部股東不和，重要業(yè)務伙伴關系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機；

2、借款人、擔保人財務和管理混亂，導致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權的情況；

3、借款人、擔保人涉及政治**或經(jīng)濟、法律糾紛，被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結其存款賬戶、抵（質）押物，使其無法履行職責；

4、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營場所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系；

5、借款人與其主要原材料供應商或產(chǎn)品銷售商合作關系惡化，或借款人的主要原材料供應商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化，影響對借款人的原材料供應或產(chǎn)品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴重影響擔保能力的情況發(fā)生；

7、拖欠職工工資； 聚福鑫金融

8、依靠融資來償還我公司到期貸款；

9、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項的情況。

第十四條 退出類企業(yè)間隔期檢查內容包括：

1、有關貸款合同、擔保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；

2、貸款是否在訴訟時效之內，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責任通知書是否合規(guī)、合法；

3、抵押物的保管、價值變化及變現(xiàn)能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內容。

第十五條 有下列情況之一的企業(yè)，應將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關系。

1、未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質）押物；

2、存在欺詐行為；

3、通過各種方式逃廢我公司或金融機構債務；

4、挪用貸款用于違規(guī)違法行為；

5、沒有履行信貸業(yè)務辦理時的承諾；

6、其它事項。

第十六條 信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時進行特殊事項檢查：

1、公司領導批示進行檢查的；

2、對經(jīng)媒體報道，可能存在較大問題，需進行專項檢查的； 聚福鑫金融

3、對舉報經(jīng)初步核實，確需進行現(xiàn)場檢查的；

4、其它需進行現(xiàn)場檢查的事項。

第十七條 通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公司債權安全的問題，要提出明確的、針對性的措施，防范風險。對檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關規(guī)定對相關人員實施處罰。

對處理措施落實整改情況要進行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。

第四章 貸后集中檢查

第十八條 貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業(yè)務在業(yè)務審批后規(guī)定的時間內對審批業(yè)務的合法合規(guī)性進行的集中檢查。

第十九條 貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場檢查為主，現(xiàn)場檢查為輔，即主要對審查審批的信貸業(yè)務有關資料進行核查，必要時可進行現(xiàn)場檢查。

第二十條 貸后集中檢查內容包括但不限于：

1、新增融資業(yè)務是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關規(guī)章制度；

2、是否越權審批發(fā)放信貸業(yè)務或拆分后審批發(fā)放同一項下的信貸業(yè)務；

3、是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款； 聚福鑫金融

4、是否對退出類企業(yè)辦理非低風險信貸業(yè)務；

5、是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；

7、其它需要檢查的情況。

第二十一條 對于檢查出下列情況之一的，風險管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務核查通知書，要求限期上報核查情況和解決措施：

1、存在不合規(guī)操作或管理問題，在下發(fā)整改通知書或實施處罰之前，要求進行確認和解釋；

2、存在不合規(guī)操作或信貸風險存在但無法確認，需要提供情況；

3、對于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實清收責任人，限期清收。

第二十二條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務部審批辦理的信貸業(yè)務存在不符合信貸政策制度和業(yè)務操作流程的問題，風險管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務整改通知書》，要求其進行整改，并限期上報整改結果。

第二十三條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務存在較為嚴重的問題和較大的信貸風險，經(jīng)過貸款審批委員會責任評議并報經(jīng)公司領導批準后，下發(fā)《信貸業(yè)務處罰通知書》，實施業(yè)務停牌、業(yè)務整頓、業(yè)務警告、通報批評等處罰。聚福鑫金融

第五章 貸后現(xiàn)場檢查

第二十四條 企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內容：

1、企業(yè)信貸政策的落實情況。有無違背信貸政策、原則和公司有關規(guī)定發(fā)放貸款的情況；

2、企業(yè)五級分類結果的真實情況；

3、企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況；

4、企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；

5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業(yè)務是否按規(guī)定進行雙人調查、核保、核押；

7、信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時性和錄入數(shù)據(jù)資料的準確性；

8、貸后檢查報告是否詳實，貸款風險分類結果是否準確，不良貸款的壓縮計劃完成情況；

9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完備；

11、其它需要檢查的內容。

第六章 貸款風險預警

第二十五條 對不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng) 聚福鑫金融

營者個人）設臵相應的風險預警信息。

第二十六條 正常類企業(yè)的風險預警信息為：

1、資產(chǎn)負債率連續(xù)二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；

2、流動比率連續(xù)二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；

3、主營業(yè)務收入連續(xù)三個月下降；

4、利潤總額連續(xù)三個月下降；

5、抵押行為存在潛在風險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；

6、通過向稅務部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；

7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象；

10、存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟、法律糾紛；

11、受到執(zhí)法部門的處罰；

12、其它影響我公司債權安全的預警信息。

第二十七條 退出類企業(yè)的風險預警信息為：

1、發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；

2、發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；

3、保證人失去保證資格；

4、保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息； 聚福鑫金融

5、抵押物被轉移、變賣、毀損；

6、抵押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異。

7、其它影響我公司債權安全的預警信息。

第二十八條 企業(yè)法定代表人（經(jīng)營者個人）的風險預警信息：

1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；

2、持有外國護照或擁有外國永久居住權，或在國外開設分支機構；

3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；

4、被公眾媒體披露的其它不端行為；

5、社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質、行為反映不良；

6、通過向稅務部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降；

7、其它影響我公司債權安全的預警信息。

第二十九條 對出現(xiàn)風險預警信息企業(yè)，有關責任人和信貸管理部、風險管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風險，形成書面分析報告報貸款審批委員會，并針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質量：

1、依法訴訟包括提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

2、依法處臵抵押物、質物、質押權利；

3、追索保證人連帶責任； 聚福鑫金融

4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；

5、要求更換擔?；蜃芳拥郑ㄙ|）押物；

6、列為重點關注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；

7、停止發(fā)放新增貸款；

8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；

9、要求企業(yè)訂出詳細的還款計劃并逐步退出；

10、要求企業(yè)改善財務管理和經(jīng)營管理；

11、專人清收信貸資產(chǎn)；

12、其它有效措施。

第七章 貸后管理責任制

第三十條 信貸管理部信貸人員負有對審批發(fā)放信貸業(yè)務進行貸后管理的責任。

第三十一條 信貸管理部信貸人員的貸后管理職責：

1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對分管客戶按照貸后管理的內容和要求進行貸后檢查，出具貸后檢查報告；

3、收集反映分管客戶財務狀況、經(jīng)營管理狀況、擔保狀況及對借款人構成不利影響的信息；

4、落實有權審批人和風險管理部門對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問題而提出的解決措施；

5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計 聚福鑫金融

劃；

6、整理信貸業(yè)務原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；

7、對分管客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時向有權審批人和風險管理部門報告，采取有效措施，化解信貸風險；

8、其它與貸后管理有關的工作。

第三十二條 信貸管理部負責人的貸后管理職責：

1、對信貸人員反映的問題進行協(xié)調，提出解決措施，并組織實施；

2、及時向審批委員會反映貸后管理中的重大問題；

3、對信貸風險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務的企業(yè)進行分析，提出加強監(jiān)管措施并組織實施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；

5、其它與貸后管理有關的工作。

第三十三條 風險管理部門的貸后管理職責：

1、對信貸人員進行企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作輔導；

2、對企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作進行檢查，并直接參與重點客戶的貸后檢查；

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和信貸人員反映的問題進行綜合分析，提出解決措施并組織實施；

4、對貸后管理過程中出現(xiàn)的重大問題及時向信貸業(yè)務審批 聚福鑫金融

人報告；

5、其它與貸后管理有關的工作。

第三十四條 建立貸后管理責任評議和追究制。

對以下行為，公司將根據(jù)有關規(guī)定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規(guī)定進行責任追究，分別給予通報批評、經(jīng)濟處罰、調離崗位、撤銷職務、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴重的，解除責任人勞動合同：

1、對未落實貸后管理責任制，造成貸款損失的；

2、對不良貸款監(jiān)管、清收轉化不力，造成信貸資產(chǎn)質量惡化；

3、對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不采取有效措施解決的；

4、不及時匯報發(fā)現(xiàn)的重大問題；

5、對其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。

第三十五條 對下列情況要核準事實，給予獎勵：

1、清收不良貸款成績突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績突出；

4、通過貸后管理防止企業(yè)各種方式的逃廢債行為，有效維護了我公司正當權益的；

5、嚴格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績的。

對取得以上成績的分支機構、部門和有關人員，要給予通報表揚并給予一定的獎勵。對成績突出的人員，作為調高業(yè)務等級 聚福鑫金融

待遇、調資、職務晉升的重要依據(jù)。

第三十六條 信貸客戶交接責任的劃分

因人員調整進行信貸客戶交接，應由信貸負責人具體組織，對移交信貸客戶進行貸后檢查，對檢查出的問題進行責任評議，追究前任信貸人員的管理責任。

第八章 附則

第三十七條 本管理辦法由公司董事長辦公會審議通過并負責解釋。

第三十八條 本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。