第一篇：貸后管理操作細(xì)則
阿拉善左旗農(nóng)村合作銀行 貸后管理操作細(xì)則
（試行）
二○一一年三月
第一章
總則
第一條 目的
為提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的貸后管理操作，根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、阿左旗農(nóng)村合作銀行有關(guān)規(guī)定，特制定本細(xì)則。
第二條 定義
本辦法所稱(chēng)貸后管理是指信貸業(yè)務(wù)部門(mén)從貸款發(fā)放后到貸款結(jié)清階段，對(duì)具體貸款的相關(guān)管理工作。具體包括但不限于貸款的貸后檢查、信息維護(hù)及處理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、還款處理、催收保全、展期重整、押品管理、檔案管理、損失類(lèi)貸款核銷(xiāo)等。
貸款發(fā)放部門(mén)從事貸后管理工作的信貸員和貸后管理人 2 員在本細(xì)則中統(tǒng)稱(chēng)信貸人員。
第三條 范圍
本細(xì)則適用范圍為全轄各級(jí)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)。
本細(xì)則適用品種為除以存單、國(guó)債、保證金、銀行承兌匯票等提供全額質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)貸款外各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。第四條 管理原則
一、分工管理原則
各貸款業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)本部發(fā)放貸款進(jìn)行貸后管理，并對(duì)貸后管理進(jìn)行監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。各業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化貸后組織管理、建立健全定期報(bào)告制度，全面分析掌握本部門(mén)貸后管理整體情況。
風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)貸后管理的檢查和督導(dǎo)，每半年至少實(shí)施一次對(duì)轄內(nèi)部門(mén)、支行的現(xiàn)場(chǎng)檢查。并根據(jù)轄內(nèi)部門(mén)、支行需求開(kāi)展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，加強(qiáng) 3 貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，提高貸后管理工作質(zhì)量和效率。
二、差別管理原則
信貸人員要根據(jù)授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，對(duì)借款人實(shí)施有差別的貸后管理措施。風(fēng)險(xiǎn)程度越高，貸后檢查頻率越高，風(fēng)險(xiǎn)控制措施越嚴(yán)格。
三、動(dòng)態(tài)管理原則
信貸人員要根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況變化程度，對(duì)貸后管理的頻率、措施及考核的方式進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
四、重點(diǎn)關(guān)注原則
對(duì)貸款金額超過(guò)50萬(wàn)元的大額貸款客戶(hù)、一人多貸的客戶(hù)、曾經(jīng)有過(guò)不良記錄的客戶(hù)，應(yīng)提高貸后檢查的頻率和關(guān)注度。
第二章
崗位設(shè)置與職責(zé)
第五條
部門(mén)職責(zé)
一、風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)
1、完善貸后管理組織架構(gòu)，設(shè)立貸后管理專(zhuān)職管理崗位；
2、負(fù)責(zé)梳理、制定本行貸后管理的規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則；
3、負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)；
4、做好（匯總）各部門(mén)、支行貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估全行貸后管理質(zhì)量；
5、負(fù)責(zé)對(duì)本行的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控管理；
6、定期向總行管理層報(bào)告全轄貸后管理工作狀況；
7、做好全轄貸后管理的培訓(xùn)工作；
8、做好貸后管理工作的后評(píng)價(jià)工作。
二、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé)
1、貫徹落實(shí)總行貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，細(xì)化監(jiān)管措施，履行貸后管理職責(zé)；
2、負(fù)責(zé)本部門(mén)貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)；
3、負(fù)責(zé)本部門(mén)的重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；
4、做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管理質(zhì)量；
5、定期向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告本部門(mén)貸后管理工作狀況；
6、做好本部門(mén)貸后管理的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)工作；
7、設(shè)立貸后管理人員崗位（可由部門(mén)總經(jīng)理、支行行長(zhǎng)或副總經(jīng)理、副行長(zhǎng)擔(dān)任）。
第六條 崗位職責(zé)
信貸人員履行以下工作職責(zé)：
1、負(fù)責(zé)借款人的關(guān)系維護(hù)；
2、負(fù)責(zé)借款人、擔(dān)保人、關(guān)聯(lián)人員和關(guān)聯(lián)單位的基本信息資料的收集，整理；
3、負(fù)責(zé)借款人、保證人財(cái)務(wù)報(bào)表的收集、核實(shí)；
4、負(fù)責(zé)借款人、保證人貸后管理期間信用評(píng)級(jí)和債務(wù)承擔(dān)額的動(dòng)態(tài)調(diào)整；
5、負(fù)責(zé)借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理；
6、負(fù)責(zé)監(jiān)控貸款項(xiàng)目自籌資金到位、工程施工進(jìn)度等情況；
7、負(fù)責(zé)貸后過(guò)程管理日志、貸款臺(tái)賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護(hù)；
8、負(fù)責(zé)對(duì)借款人、保證人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面情況的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查、分析和研究；
9、按照合作協(xié)議和授信條件監(jiān)控開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商等合作方銷(xiāo)售資金、結(jié)算資金、保證金情況；
10、負(fù)責(zé)貸款現(xiàn)場(chǎng)跟蹤管理，定期形成貸后檢查報(bào)告；
11、負(fù)責(zé)及時(shí)提交重大突發(fā)事件報(bào)告；
12、負(fù)責(zé)提出貸后管理策略和建議，并及時(shí)組織實(shí)施；
13、負(fù)責(zé)借款人風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)信息的初分、更新和維護(hù)；
14、負(fù)責(zé)借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作；
15、負(fù)責(zé)移交前不良貸款管理；
16、負(fù)責(zé)各類(lèi)擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護(hù)。
17、負(fù)責(zé)借款人抵押物的核實(shí)與跟蹤、監(jiān)控管理； 貸后管理人員履行以下工作職責(zé)：
1、負(fù)責(zé)配合做好各類(lèi)內(nèi)查外審工作；
2、負(fù)責(zé)組織檢查、督導(dǎo)本部門(mén)的貸后管理工作；
3、負(fù)責(zé)組織貸后管理的相關(guān)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)工作。
第三章
貸后管理的工作方法和流程
貸后管理工作流程包括兩方面：貸后管理崗位流程和貸后管理督導(dǎo)檢查流程。第七條 崗位流程
一、貸后管理的啟動(dòng)
自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，信貸業(yè)務(wù)人員啟動(dòng)貸后管理工作。
二、依據(jù)信息監(jiān)控，落實(shí)貸后策略
在貸后管理過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)人員完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成貸后策略，制定落實(shí)方案。資金投向監(jiān)控信息通過(guò)資金流向監(jiān)控表反映；跟蹤監(jiān)控信息通過(guò)貸后過(guò)程管理日志、貸款臺(tái)賬、貸后檢查報(bào)告反映；重大突發(fā)事件監(jiān)控信息通過(guò)重大突發(fā)事件報(bào)告反映。
三、貸款的日常管理
日常貸款管理包括信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、還本付息、貸款條件變更等環(huán)節(jié)。貸后策略實(shí)施方案在日常貸款管理中予以落實(shí)。借款人按時(shí)歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，貸款人與借款人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)隨之解除，貸后管理工作結(jié)束；借款人貸款本息逾期形成不良貸款時(shí)，信貸業(yè)務(wù)人員需及時(shí)進(jìn)行催收或債務(wù)重組。對(duì)于形成損失的不良貸款按相關(guān)要求處置。
第八條 督導(dǎo)檢查流程
督導(dǎo)檢查指風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織和檢查轄內(nèi)行信貸業(yè)務(wù)部 門(mén)貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，跟蹤整改，并給予指導(dǎo)。
風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)轄內(nèi)行督導(dǎo)檢查的流程如下：
（一）確定檢查方案
督導(dǎo)檢查前須確定檢查的對(duì)象、范圍、重點(diǎn)、時(shí)間等。
（二）實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查
采取抽查方式對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的借款人、貸款及擔(dān)保等有關(guān)資料予以現(xiàn)場(chǎng)查閱、面談、實(shí)地調(diào)查等，核查其貸后管理質(zhì)量及履行職責(zé)情況。
（三）發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查發(fā)現(xiàn)被查部門(mén)貸后管理工作中的不足。
（四）確認(rèn)問(wèn)題
向被查部門(mén)反饋檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，聽(tīng)取被查行意見(jiàn)，綜合有關(guān)情況，進(jìn)行確認(rèn)。
（五）形成督導(dǎo)檢查報(bào)告
根據(jù)檢查情況撰寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查報(bào)告。
（六）通知整改
根據(jù)被查部門(mén)在貸后管理中存在的問(wèn)題，提出整改要求，并督促其限期整改。
（七）信貸業(yè)務(wù)部門(mén)落實(shí)整改
被查部門(mén)對(duì)檢查部門(mén)提出的整改要求，及時(shí)落實(shí)，并將整改結(jié)果上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部。
（八）跟蹤整改
風(fēng)險(xiǎn)管理部通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查或非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查跟蹤被查行整改情況。
第四章
貸后管理內(nèi)容--借款人管理
第九條 信息管理
一、基本信息管理
（一）借款人公共信息
信貸人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人注冊(cè)信息、收入信息、履約信息、行業(yè)信息、財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)信息等方面的變化，及時(shí)收集變化信息資料并進(jìn)行整理分析。信貸人員應(yīng)及時(shí)向借款人索要財(cái)務(wù)報(bào)表，至少包括借款人的季度報(bào)表和年度報(bào)表；原則上，應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的完整審計(jì)報(bào)告。特殊情況不能提供外部審計(jì)報(bào)告的，借款人應(yīng)提供書(shū)面情況說(shuō)明。
（二）貸后管理信息
貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息 等。信貸人員應(yīng)及時(shí)在貸款臺(tái)賬、貸后過(guò)程管理日志、資金流向監(jiān)控表中進(jìn)行記錄、更新和分析。
1、貸款臺(tái)賬記錄
在貸款發(fā)放當(dāng)日，信貸人員應(yīng)在貸款臺(tái)賬中記錄貸款發(fā)放的完整信息；借款人發(fā)生的還貸、展期或利率調(diào)整等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新。
2、貸后過(guò)程管理日志記錄
貸后過(guò)程管理日志是貸后管理日常行為的記載，是對(duì)貸款相關(guān)變化情況的反映。信貸人員完成現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集工作后，應(yīng)記錄有價(jià)值信息，包括：收入變動(dòng)、人事變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)策略、管理及市場(chǎng)變化等，作為判斷借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況的依據(jù)，進(jìn)行定期綜合分析。
3、資金流向監(jiān)控表記錄
對(duì)法人客戶(hù)應(yīng)通過(guò)資金流向監(jiān)控表記錄其資金運(yùn)用情況。信貸人員應(yīng)結(jié)合用款記錄和其他信息，對(duì)借款人的上下游客戶(hù)和主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，研究、監(jiān)控借款人資金使用是否合理和正常。第十條 管理內(nèi)容
信貸人員通過(guò)定期或不定期調(diào)查借款人、市場(chǎng)、行業(yè)、宏觀政策等內(nèi)容，及時(shí)對(duì)借款人收入狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)狀況、資信狀況等情況進(jìn)行全面分析、評(píng)估。信貸人員應(yīng)加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，以獲取第一手資料。關(guān)注內(nèi)容主要有以下方面：收入狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、銀行往來(lái)。第十一條 信用評(píng)級(jí)更新與調(diào)整
貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在新的會(huì)計(jì)年度按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求及時(shí)完成企業(yè)法人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)的更新。同時(shí)，信貸人員還應(yīng)負(fù)責(zé)法人借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)、信譽(yù)等發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)按要求完成信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整、上報(bào)工作。
第五章
貸后管理內(nèi)容—貸款管理
貸款管理包括貸款項(xiàng)目監(jiān)控、日常管理和不良貸款管理 13 等內(nèi)容，其中貸款項(xiàng)目監(jiān)控包括流動(dòng)資金貸款監(jiān)控、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控、個(gè)人貸款監(jiān)控和其他管理監(jiān)控要求；日常管理包括風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、還本付息、貸款條件變更和貸款結(jié)清。不良貸款管理包括催收和債務(wù)重組。第十二條 貸款項(xiàng)目監(jiān)控
一、流動(dòng)資金貸款監(jiān)控
信貸人員要密切跟蹤借款人的流動(dòng)資金貸款在各環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)。流動(dòng)資金款發(fā)放15日內(nèi)，信貸人員應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行首次跟蹤檢查。具體可通過(guò)對(duì)借款人在我行結(jié)算賬戶(hù)資金使用和回流進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于監(jiān)控客戶(hù)范圍、授信風(fēng)險(xiǎn)程度、具體監(jiān)控方式、監(jiān)控金額等內(nèi)容，由各部門(mén)根據(jù)本部門(mén)實(shí)際情況自行確定并制定相應(yīng)監(jiān)控要求。
（一）資金使用的監(jiān)控方式
信貸人員要監(jiān)控借款人資金的使用，防止貸款資金挪用。對(duì)于貸款資金他行同戶(hù)名劃轉(zhuǎn)，信貸人員應(yīng)及時(shí)了解、掌握相關(guān)情況。信貸部門(mén)可根據(jù)不同借款人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度選擇實(shí)施資金使用監(jiān)控方式，包括事前監(jiān)控和事后監(jiān)控，并在實(shí)施貸后管理前予以明確。資金流向事前監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶(hù)資金前，信貸人員審查其用途的管理方法。資金流向事后監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶(hù)資金后，信貸人員跟蹤監(jiān)控其用途的管理方法。
（二）資金使用的監(jiān)控要求
1、事后監(jiān)控
事后監(jiān)控中，信貸人員在借款人用款后，每月到柜臺(tái)操作部門(mén)、借款人處抽查用款憑證，或有效利用我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)資源，了解借款人前10筆最大劃付金額的實(shí)際用款情況。信貸人員要將抽查樣本信息在資金流向監(jiān)控表中逐筆反映，得出抽查結(jié)論并上報(bào)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)；如存在資金挪用等嚴(yán)重問(wèn)題，應(yīng)按重大突發(fā)事件報(bào)告要求予以反映。
2、事前監(jiān)控
（1）建立用款簽字審核制度，審核借款人的資金使用。根據(jù)借款人實(shí)際情況分別確定信貸員、部門(mén)負(fù)責(zé)人和分管行長(zhǎng)的簽字權(quán)限，經(jīng)審核同意后辦理用款。
（2）使用資金流向監(jiān)控表，詳細(xì)記載用款審核信息。在同意借款人用款后，信貸人員要及時(shí)記錄借款人資金使用情況；借款人如有用款計(jì)劃、用款合同等憑據(jù)，可作為資金流向監(jiān)控表的附件留存。
（3）信貸人員審查的方法和管理措施。通過(guò)監(jiān)控，信貸人員要對(duì)借款人的上游客戶(hù)和關(guān)聯(lián)客戶(hù)有較全面的了解和認(rèn)識(shí)，摸清借款人資金使用的渠道、方式。在審查單筆用款時(shí)，綜合考慮合同約定的具體用途及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要等因素，核實(shí)需求與實(shí)際是否相符，做出貸款使用是否合理的判斷，防止貸款挪用。
信貸人員一旦發(fā)現(xiàn)借款人有挪用情況發(fā)生，應(yīng)啟動(dòng)重大突發(fā)事件報(bào)告及時(shí)向上級(jí)報(bào)告。同時(shí)要求借款人限期糾正，并在糾正前可按合同約定采取收取違約金、暫停提款、取消剩余用款額度等措施。
為達(dá)到監(jiān)控目的，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況加強(qiáng)對(duì)所監(jiān)控客戶(hù)的 支票管理，避免產(chǎn)生管理漏洞。
（三）網(wǎng)上銀行資金監(jiān)控
在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)具備條件的前提下，信貸人員可利用網(wǎng)上銀行資源做好使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的借款人的貸后管理工作，監(jiān)控、跟蹤借款人對(duì)外收、付款數(shù)據(jù)情況并進(jìn)行分析。信貸部門(mén)應(yīng)與電子銀行部門(mén)、柜臺(tái)操作部門(mén)共同配合做好網(wǎng)上銀行資金匯劃業(yè)務(wù)的監(jiān)控工作。
（四）資金回流的監(jiān)控
信貸人員應(yīng)了解借款人銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財(cái)務(wù)控制方式。對(duì)于我行貸款形成的現(xiàn)金流應(yīng)要求借款人全部回流到在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)上，如借款人在多家金融機(jī)構(gòu)融資，應(yīng)督促借款人按貸款比率（我行貸款占借款人全部金融機(jī)構(gòu)的貸款比率）在我行敘作存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。回流資金原則上應(yīng)償還我行貸款，如回流后需再次使用，信貸人員須嚴(yán)密監(jiān)控其流向，以確保貸款資金的安全。
信貸人員可視借款人實(shí)際情況按貸后檢查的規(guī)定頻度 收集資金回流信息（如所有開(kāi)戶(hù)行的銀行對(duì)賬單等），了解借款人在我行及各家金融機(jī)構(gòu)的存款結(jié)算實(shí)際情況；可通過(guò)查閱借款人的銀行存款日記賬等方法核實(shí)賬、表（當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表的貨幣資金余額）是否一致，保證借款人按承諾的存貸比率回流資金。
（五）集團(tuán)客戶(hù)資金監(jiān)控
信貸人員應(yīng)關(guān)注集團(tuán)客戶(hù)的資金流向和使用情況，防止貸款挪用。針對(duì)集團(tuán)客戶(hù)存在的關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，落實(shí)集團(tuán)客戶(hù)資金監(jiān)控工作，防止資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。
（六）借款人異地資金管理
異地資金管理指對(duì)借款人的貸款賬戶(hù)和結(jié)算賬戶(hù)不在我行同一機(jī)構(gòu)情況下的資金監(jiān)控。對(duì)于借款人的異地資金監(jiān)控，貸款行可授權(quán)結(jié)算賬戶(hù)所在行信貸部門(mén)（或機(jī)構(gòu)）行使資金管理職責(zé)，并以資金監(jiān)管協(xié)議的形式約定資金監(jiān)控方式等內(nèi)容。原則上，結(jié)算賬戶(hù)所在行每年不少于2次向貸款行反饋監(jiān)管信息。對(duì)重大突發(fā)事件，結(jié)算賬戶(hù)所在行有義務(wù)按 要求及時(shí)反饋。
對(duì)于異地資金的管理，貸款行擔(dān)負(fù)主要貸后管理職責(zé)，結(jié)算賬戶(hù)所在行負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的資金使用監(jiān)控、信息反饋等職責(zé)。
（七）應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、及時(shí)檢查資金管理方式是否符合借款人實(shí)際情況，是否需要調(diào)整；
2、借款人是否按貸款用途使用貸款，有無(wú)挪用貸款的情況發(fā)生；
3、借款人購(gòu)、產(chǎn)、銷(xiāo)的資金占用是否合理，資金利用效率是否降低；
4、借款人資金回流是否與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一致，現(xiàn)金回流是否充足；
5、我行貸款形成的現(xiàn)金流是否回流到我行，存款、結(jié)算比率是否達(dá)到貸款比率；
6、貸款資金經(jīng)購(gòu)、產(chǎn)、銷(xiāo)環(huán)節(jié)周轉(zhuǎn)回流后，是否用于歸還我行貸款，有無(wú)挪用貸款的情況發(fā)生。
二、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控
（一）項(xiàng)目建設(shè)階段管理
對(duì)于固定資產(chǎn)貸款建設(shè)期資金使用管理，信貸人員原則上須建立專(zhuān)用資金賬戶(hù)，實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，我行貸款應(yīng)進(jìn)入專(zhuān)用賬戶(hù)并與日常結(jié)算賬戶(hù)分開(kāi)，實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)管理，專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)格監(jiān)控貸款資金的使用。專(zhuān)戶(hù)管理原則上須采取事前監(jiān)控方式，建立用款簽字審批制度（審批標(biāo)準(zhǔn)如前），逐筆審核資金使用，杜絕貸款資金挪用。對(duì)特殊情況不能開(kāi)立專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行事前監(jiān)控的，應(yīng)由本級(jí)公司業(yè)務(wù)部門(mén)分管總經(jīng)理（支行行長(zhǎng)）審批同意，并確定相應(yīng)適當(dāng)?shù)氖虑氨O(jiān)控方式。
貸款資金使用審查應(yīng)以借款合同約定的貸款用途、項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資估算表中確定的建設(shè)內(nèi)容為依據(jù)，與借款人提供的用款計(jì)劃、用款合同相比較，確定借款人用款計(jì)劃與實(shí)際采購(gòu)的一致性；同時(shí)信貸人員應(yīng)對(duì)項(xiàng)目施工的工程進(jìn)度予以密切監(jiān)控，確定借款人用款的合理性，并在授權(quán)范圍內(nèi)簽署是否同意用款的意見(jiàn)。要做好固定資產(chǎn)貸款資金使用的 20 管理，還應(yīng)強(qiáng)化以下重要環(huán)節(jié)的管理工作：
1、自籌資金到位管理
自籌資金是項(xiàng)目建設(shè)資金的重要組成部分，其能否按期、足額到位，不僅關(guān)系到項(xiàng)目能否如期完工，也關(guān)系到我行資金的安全。
按我行批復(fù)要求在貸款發(fā)放后借款人的自籌資金逐步到位的情況下，信貸人員首先應(yīng)對(duì)自籌資金的來(lái)源渠道和資金到位進(jìn)展予以密切關(guān)注。逐步到位的自籌資金可能因?yàn)橥獠恳蛩刈兓鸬轿粫r(shí)間、金額和對(duì)象變化。當(dāng)自籌資金不能按時(shí)、足額到位時(shí)，信貸人員應(yīng)按重大突發(fā)事件報(bào)告制的要求實(shí)施監(jiān)控，分析變化因素對(duì)項(xiàng)目的影響程度，擬定監(jiān)控措施和解決方案并逐級(jí)上報(bào)。
按我行批復(fù)要求在貸款發(fā)放時(shí)借款人的自籌資金已足額到位的情況下，其自籌資金使用應(yīng)納入信貸人員的管理范圍，信貸人員應(yīng)督促借款人將自籌資金全部投入項(xiàng)目建設(shè)中，防止自籌資金通過(guò)關(guān)聯(lián)單位借款的方式抽逃，或?qū)⒌轿毁Y金挪用于其他項(xiàng)目，確保借款人按期投產(chǎn)，發(fā)揮效益。
2、工程建設(shè)進(jìn)度管理
工程建設(shè)進(jìn)度與貸款資金的使用、項(xiàng)目是否按期完工密切相關(guān)。準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是控制貸款資金合理使用的重要手段，也是檢查借款人已提用貸款是否按合同約定全部投入到項(xiàng)目建設(shè)中的重要指標(biāo)。
工程建設(shè)進(jìn)度的管理主要采取資料審核和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。
信貸人員在審核項(xiàng)目材料的基礎(chǔ)上應(yīng)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，考察工程建設(shè)施工的實(shí)際進(jìn)展是否與借款人和監(jiān)理單位提供的報(bào)表一致。如果出現(xiàn)超支、延期完工或無(wú)法達(dá)到建設(shè)要求等問(wèn)題，應(yīng)立即對(duì)出現(xiàn)差異的主客觀原因進(jìn)行全面分析，判斷是否對(duì)項(xiàng)目如期完工和項(xiàng)目總投資造成不利影響，并及時(shí)提出相應(yīng)的管理措施和監(jiān)控方案；如果不利變化增大了我行貸款風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員應(yīng)立即啟動(dòng)重大突發(fā)事件報(bào)告制度。
對(duì)于貸款金額較大、工藝及工程施工較復(fù)雜、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)較高或我行信貸人員工程監(jiān)控能力有限的項(xiàng)目，項(xiàng)目所在行可按需要聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、項(xiàng)目工程的行業(yè)主 管單位等）根據(jù)實(shí)際情況對(duì)工程建設(shè)進(jìn)度予以審核，了解工程施工的真實(shí)進(jìn)展，確保貸款資金的合理使用；掌握工程是否超概算并及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。
信貸人員還應(yīng)關(guān)注設(shè)備到貨及開(kāi)箱驗(yàn)貨的情況，了解設(shè)備到貨數(shù)量與簽訂的訂購(gòu)合同是否一致，有無(wú)延期交付設(shè)備的情況；關(guān)注設(shè)備商檢后的安裝調(diào)試生產(chǎn)情況，初步了解設(shè)備生產(chǎn)性能是否符合技術(shù)要求。對(duì)于進(jìn)口設(shè)備可以商檢結(jié)論為參考依據(jù)。
（二）竣工驗(yàn)收、投產(chǎn)階段管理
項(xiàng)目進(jìn)入竣工驗(yàn)收階段，信貸人員應(yīng)取得項(xiàng)目的竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，根據(jù)報(bào)告了解項(xiàng)目的實(shí)際總投資及投資結(jié)構(gòu)，并與銀行的評(píng)估報(bào)告相比較，了解實(shí)際投資與預(yù)期投資是否存在差異。當(dāng)實(shí)際投資與預(yù)期投資存在較大差異時(shí)，信貸人員應(yīng)密切關(guān)注借款人投資缺口的解決方案或結(jié)余資金使用途徑，防止資金挪用。
項(xiàng)目進(jìn)入投產(chǎn)階段，信貸人員應(yīng)關(guān)注項(xiàng)目設(shè)備的實(shí)際生產(chǎn)能力是否達(dá)到預(yù)期要求，了解配套設(shè)備、工藝技術(shù)與主要 設(shè)備之間的配合程度是否順暢，了解借款人的技術(shù)人員和操作人員掌握、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)的能力，據(jù)此初步判斷借款人能否按時(shí)進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期。
（三）達(dá)產(chǎn)期的管理
項(xiàng)目貸款進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期后，信貸人員應(yīng)加強(qiáng)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、市場(chǎng)拓展等情況的監(jiān)控。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模、銷(xiāo)售狀況等因素與預(yù)期的敏感性分析相比較，判斷借款人的收益與預(yù)期評(píng)估值有無(wú)存在較大差異；關(guān)注借款人銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和銷(xiāo)售客戶(hù)群的建立，判斷能否取得預(yù)期收入和現(xiàn)金流。生產(chǎn)進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期后，信貸人員還應(yīng)加強(qiáng)資金回流的管理，在貸款本金到期日前及時(shí)督促借款人按時(shí)將實(shí)現(xiàn)的盈利和折舊資金劃入我行的專(zhuān)用賬戶(hù)用于還貸。
（四）應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、自籌資金是否按計(jì)劃足額到位，使用是否正常；
2、貸款流向是否與批準(zhǔn)的貸款用途一致；
3、全部貸款使用和項(xiàng)目進(jìn)度是否匹配；
4、工程建設(shè)進(jìn)展是否順利，有無(wú)延期情況；
5、工程建設(shè)付款與用款是否一致，有無(wú)非正常欠款；
6、項(xiàng)目是否超概算,有無(wú)解決方案；
7、項(xiàng)目建設(shè)或達(dá)產(chǎn)進(jìn)度是否正常；
8、生產(chǎn)技術(shù)、環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到要求；
9、技術(shù)管理人員素質(zhì)是否達(dá)到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；
10、達(dá)產(chǎn)期實(shí)際情況是否與預(yù)期存在較大差異；
11、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和銷(xiāo)售渠道是否順暢；
12、銷(xiāo)售收入實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金流是否按規(guī)定回流我行，并歸還貸款。
三、個(gè)人貸款監(jiān)控
1、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、擔(dān)保公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估事務(wù)所及其它中介機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)合作方經(jīng)營(yíng)狀況是否正常。
2、合作樓盤(pán)是否按工程進(jìn)度施工、建設(shè)場(chǎng)面是否正常、工程質(zhì)量、物業(yè)管理是否存在影響借款人還款的因素、銷(xiāo)售狀況是否正常等。
3、考察借款人與銀行之間的帳戶(hù)關(guān)系及信用記錄。
4、考察投資經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的資金使用用途和資金使用情況等。
5、考察家庭成員、關(guān)聯(lián)人、所在單位、所辦公司的資金適用用途和資金適用情況等。
6、應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行，特別是合同中約束條款的履行情況，如連帶擔(dān)保責(zé)任、保證金的繳交、約定的義務(wù)等。
四、其他監(jiān)控管理內(nèi)容
（一）授信批復(fù)條件的完善
信貸人員須在貸后管理中落實(shí)授信批復(fù)條件，主要針對(duì)授信約束條件和爭(zhēng)取條件。授信約束條件指風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)批復(fù)中要求在提款后逐步完善落實(shí)的條件。在貸后管理階段，信貸人員須落實(shí)各項(xiàng)授信約束條件。
對(duì)于授信批復(fù)中提及的爭(zhēng)取條件和建議性條件，如：逐步轉(zhuǎn)移基本賬戶(hù)、保持一定比例存款和結(jié)算等，信貸人員應(yīng)力爭(zhēng)落實(shí)，并及時(shí)在貸后過(guò)程管理日志中予以記錄。
（二）熱點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款監(jiān)控
對(duì)熱點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款，信貸人員在關(guān)注資金使用和回流的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注宏觀政策、行業(yè)發(fā)展等變化對(duì)貸款的影響。
第十三條 日常管理
一、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)
信貸人員應(yīng)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的初分和分類(lèi)調(diào)整工作。當(dāng)在貸后管理中發(fā)現(xiàn)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、市場(chǎng)供求、貸款項(xiàng)目進(jìn)展等變化對(duì)分類(lèi)結(jié)果造成影響時(shí)，應(yīng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整工作，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的準(zhǔn)確性。
二、還本付息
在借款合同規(guī)定的還本付息期間內(nèi)，信貸人員按合同規(guī)定對(duì)借款人還本付息進(jìn)行管理。及時(shí)向借款人發(fā)送貸款到期通知書(shū)，督促借款人籌集資金按時(shí)還款。如借款人未能按時(shí) 27 償還應(yīng)立即催收，必須在到期日后10個(gè)工作日內(nèi)向借款人及保證人發(fā)送貸款催收通知書(shū)和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)。借款人、保證人必須在貸款催收通知書(shū)和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，信貸人員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人、保證人，確保訴訟時(shí)效。
信貸人員在貸款付息日前10個(gè)工作日以電話、書(shū)面、現(xiàn)場(chǎng)提示等方式督促借款人按時(shí)償還利息，并關(guān)注借款人賬戶(hù)變動(dòng)情況。如借款人未能按時(shí)付息應(yīng)立即催收，并在收息日后10個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款催收通知書(shū)。借款人須在催收通知書(shū)上簽字并加蓋公章。如借款人持續(xù)拖欠貸款利息，信貸人員應(yīng)及時(shí)向保證人發(fā)送擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)。保證人須在履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)上簽字并加蓋公章。
為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費(fèi)的情況，各部門(mén)應(yīng)建立本息違約報(bào)告制度。指派貸后管理專(zhuān)崗（或兼崗）監(jiān)控本級(jí)借款人還本、付息、付費(fèi)情況，一旦出現(xiàn)違約，立即報(bào)告部門(mén)總經(jīng)理（或分管行長(zhǎng)）。
三、貸款條件變更
貸款條件變更指貸款期內(nèi)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，未來(lái)現(xiàn) 金流較為充足，但由于貸款期限與實(shí)際不符、借款人或擔(dān)保人名稱(chēng)出現(xiàn)變更、借款人市場(chǎng)地位發(fā)生變化或擔(dān)保情況發(fā)生變化等主、客觀原因，銀行對(duì)原貸款條件進(jìn)行變更的行為。
貸款條件變更包括貸款展期、提前還款、擔(dān)保條件變更、利率變更、借款人或擔(dān)保人名稱(chēng)變更等內(nèi)容。
（一）貸款展期
貸款展期指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，未來(lái)現(xiàn)金流較為充足，但由于貸款期限與實(shí)際不符等客觀原因，借款人不能按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃按時(shí)償還貸款本息，在借款人提出申請(qǐng)并經(jīng)貸款人審查同意后，延長(zhǎng)還款期限的行為。
1、操作程序
收到借款人提出展期書(shū)面申請(qǐng)和原擔(dān)保人同意繼續(xù)為借款人提供擔(dān)保的書(shū)面證明→信貸人員按照程序進(jìn)行報(bào)批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂展期協(xié)議→信貸人員與借款人和擔(dān)保人一同辦理抵（質(zhì)）押物續(xù)期登記手續(xù)。
2、管理重點(diǎn)
借款人需要辦理展期時(shí)，原則上信貸人員應(yīng)要求借款人在貸款到期日前15天提出展期申請(qǐng)，并重新確定借款合同有關(guān)條款。
（二）提前還款
提前還款指借款人主動(dòng)要求改變借款合同規(guī)定的還款 計(jì)劃，須由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意，提前償還部份或全部貸款的行為。提前還款不包括合同已約定可根據(jù)實(shí)際情況安排還款的貸款。
（三）擔(dān)保變更
擔(dān)保變更指對(duì)貸款擔(dān)保方式的調(diào)整。信貸人員必須關(guān)注擔(dān)保變更之后抵（質(zhì)）押物的完整性和有效性、保證人擔(dān)保能力的變化。具體變更方式包括兩類(lèi)：
1、減少或變更抵（質(zhì)）押物或保證人
借款人提出擔(dān)保變更申請(qǐng)→按照該筆貸款原審批程序進(jìn)行報(bào)批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。
2、增加抵（質(zhì)）押物或保證人
信貸人員書(shū)面形式上報(bào)→本級(jí)信貸部門(mén)進(jìn)行最終審批→報(bào)備本級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)→信貸人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。(四)利率變更
利率變更指銀行根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)地位的變化，對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整的行為。
1、操作程序
借款人提出調(diào)低利率的申請(qǐng)→按照有關(guān)審批程序進(jìn)行報(bào)批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié) 議。
信貸部門(mén)提出調(diào)高利率的建議，并與借款人協(xié)商一致→本級(jí)信貸部門(mén)進(jìn)行最終審批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié)議。
2、管理重點(diǎn)
（1）風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。即借款人給銀行帶來(lái)的綜合收益應(yīng)與銀行降低貸款利率承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。
（2）銀行為借款人調(diào)低貸款利率后，信貸人員應(yīng)關(guān)注借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及銀行往來(lái)情況等，及時(shí)獲取借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，分析還款期限內(nèi)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況及償債能力；分析借款人的綜合收益是否達(dá)到我行預(yù)期目標(biāo)。
(五)名稱(chēng)變更
借款人或擔(dān)保人名稱(chēng)發(fā)生變更，但主體資格及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變，貸款人應(yīng)在1個(gè)月內(nèi)與借款人和擔(dān)保人簽訂補(bǔ)充合同或要求借款人、擔(dān)保人在1個(gè)月內(nèi)出具聲明，并及時(shí)辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押物權(quán)證變更手續(xù)，或履行符合法律規(guī)定的其他手續(xù)。同時(shí)，信貸人員應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人及時(shí)提供公司更新資料。
四、貸款結(jié)清
貸款結(jié)清指借款人歸還全部貸款本息及費(fèi)用，貸款人釋
放抵（質(zhì)）押物，與借款人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束的過(guò)程。
1、確認(rèn)所有本息及各項(xiàng)費(fèi)用已回收。
以會(huì)計(jì)部門(mén)出具的還款憑證或新一代信貸系統(tǒng)為依據(jù)，信貸人員確認(rèn)借款人貸款本息及各項(xiàng)費(fèi)用已全部?jī)斶€。
2、填寫(xiě)歸檔所需的貸款結(jié)清通知書(shū)。
3、釋放抵（質(zhì)）押物。
確認(rèn)貸款本息及各項(xiàng)費(fèi)用全部還清后，信貸人員方可按合同約定和有關(guān)規(guī)定釋放抵（質(zhì)）物，辦理押品的退還手續(xù)。
六、貸款交接
在日常貸款管理過(guò)程中，信貸人員出現(xiàn)貸款交接時(shí)必須嚴(yán)格遵守交接規(guī)定，杜絕因工作調(diào)動(dòng)、人員調(diào)整形成的管理真空。交接過(guò)程中需注意以下問(wèn)題：
（1）交接雙方應(yīng)進(jìn)行全方位的交接，除對(duì)客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交接外，還必須對(duì)貸后檔案和電子文檔交接；
（2）如果貸款檔案資料不齊，前任信貸人員必須幫助后任信貸人員查漏補(bǔ)缺，直至補(bǔ)齊相關(guān)資料為止，使后任信貸人員能順利管理貸款；后任信貸人員應(yīng)認(rèn)真整理檔案資料，理清思路，弄清貸款的來(lái)龍去脈，特別應(yīng)該注意貸款的訴訟時(shí)效和相關(guān)法律文件；
（3）必須本著上不清、下不接的原則做好交接工作；
32（4）未包括在檔案內(nèi)容中的未盡事項(xiàng)須以書(shū)面形式說(shuō)明。需特別說(shuō)明近期工作計(jì)劃、尚未解決的問(wèn)題及需要說(shuō)明的其他情況。
第十四條
不良貸款管理
不良貸款貸后管理方式主要包括催收、債務(wù)重組。不良貸款移交按我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
一、催收
信貸人員必須在貸款逾期后10個(gè)工作日內(nèi)向借款人和保證人發(fā)送貸款催收通知書(shū)和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)，借款人和保證人必須在貸款催收通知書(shū)和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，信貸人員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人和保證人。
信貸人員應(yīng)采取得力措施，在逾期初期力爭(zhēng)收回貸款?？刹捎蒙祥T(mén)催收、電話催收等方式對(duì)不良貸款進(jìn)行催收，催收頻度不低于每月一次；須做好債權(quán)和擔(dān)保的確認(rèn)工作，避免喪失主債權(quán)訴訟時(shí)效；應(yīng)督促借款人制定周密完善、切實(shí)可行的還款計(jì)劃，并重新評(píng)估第二還款來(lái)源的有效性；須關(guān)注借款人的資產(chǎn)狀況，防止借款人將有效資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。
二、債務(wù)重組
本細(xì)則債務(wù)重組指借款人由于財(cái)務(wù)狀況惡化或其它原因，出現(xiàn)還款困難，貸款人在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，修改或重新制定貸款償還方案，調(diào)整借款合同條款，控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的行為。債務(wù)重組是銀行降低授信風(fēng)險(xiǎn)、改善資產(chǎn)質(zhì)量的積極有效措施。
1、方式
根據(jù)債務(wù)重組管理相關(guān)規(guī)定，債務(wù)重組方式主要包括：變更借款人；變更擔(dān)保條件；調(diào)整還款期限；調(diào)整利率等。其中：
（1）變更借款人：也被稱(chēng)為承接債務(wù)，即由新借款人承接原借款人在我行的全部或部分貸款（本金或利息）。（2）變更擔(dān)保條件：對(duì)貸款的擔(dān)保進(jìn)行調(diào)整，原則上經(jīng)過(guò)調(diào)整后，擔(dān)保能力要優(yōu)于或至少不次于原擔(dān)保能力。（3）調(diào)整還款期限：對(duì)貸款的期限進(jìn)行調(diào)整，并在此基礎(chǔ)上重新安排還款計(jì)劃。
34（4）調(diào)整利率：對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。
（5）減免貸款本息：減免部分或全部貸款本息，按照有關(guān)規(guī)定辦理。
2、操作程序
借款人提出債務(wù)重組的書(shū)面申請(qǐng)和擔(dān)保人同意為借款人債務(wù)重組貸款提供擔(dān)保的書(shū)面證明→信貸部門(mén)按照有關(guān)審批程序進(jìn)行報(bào)批→貸款人與借款人和擔(dān)保人簽署相關(guān)的借款合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同。
3、管理原則
（1）重組必要性原則。信貸人員應(yīng)從借款人的經(jīng)營(yíng)情況、管理水平、擔(dān)保狀況、行業(yè)狀況、地區(qū)狀況等多方面進(jìn)行全方位調(diào)查、分析，從而判斷借款人綜合償債能力在重組之后能否得到明顯改善和提高。
（2）貸款條件改善原則。重組后貸款償還應(yīng)較重組前更有保障，貸款損失的可能性和風(fēng)險(xiǎn)性應(yīng)有所降低。（3）合法合規(guī)原則。債務(wù)重組必須符合法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章以及我行內(nèi)部管理規(guī)定的要求，有效控制法律與合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。
35（4）防止逃廢債原則。借重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，應(yīng)為債務(wù)重組關(guān)注重點(diǎn)。公司業(yè)務(wù)人員在對(duì)債務(wù)重組貸款進(jìn)行調(diào)查時(shí)一定要防止此類(lèi)事件發(fā)生。
4、管理重點(diǎn)
信貸人員應(yīng)按規(guī)定頻度走訪借款人和保證人，及時(shí)獲取最新財(cái)務(wù)報(bào)表；對(duì)采用承接部分債務(wù)方式進(jìn)行重組的貸款，信貸人員還應(yīng)走訪原借款人，及時(shí)獲取原借款人最新財(cái)務(wù)報(bào)表；同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注借款人收入狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流變化、經(jīng)營(yíng)效益、業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)地位變化情況等，分析還款期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況及償債能力；關(guān)注抵（質(zhì)）押物的完整性和有效性、保證人擔(dān)保能力的變化等。
第六章
貸后管理內(nèi)容--擔(dān)保管理
擔(dān)保管理以保障我行債權(quán)為目的，對(duì)保證人保證能力變化、抵（質(zhì)）押物狀態(tài)和品質(zhì)變化進(jìn)行跟蹤管理、分析，判斷對(duì)貸款安全性的影響，并采取相應(yīng)措施，保障第二還款來(lái)源的有效性。
第十五條 保證管理
保證可分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。除有特殊約定外，信貸人員應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。信貸人員在貸后管理時(shí)要確保保證的有效性，當(dāng)貸款本息償還出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)必須及時(shí)向保證人主張權(quán)利，確保訴訟時(shí)效。信貸人員應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，未與保證人約定保證期間的，應(yīng)在債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證訴訟時(shí)效自保證期間屆滿前債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算，訴訟時(shí)效期間為兩年。
當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款逾期時(shí)，信貸人員必須在貸款逾期后10個(gè)工作日內(nèi)向保證人發(fā)送擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)進(jìn)行書(shū)面確認(rèn)。如貸款為分期逐筆到期，則信貸人員應(yīng)逐筆進(jìn)行書(shū)面確認(rèn)，逐筆保證兩年的訴訟時(shí)效。
一、風(fēng)險(xiǎn)判斷
保證人的保證能力是影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素之一，信貸人員在實(shí)施貸后管理過(guò)程中應(yīng)隨時(shí)掌握保證人風(fēng)險(xiǎn)狀況。當(dāng)出現(xiàn)以下影響貸款安全，降低保證人擔(dān)保能力的預(yù)警信息之一時(shí)，信貸人員經(jīng)過(guò)判斷后應(yīng)采取有效措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)我行利益：
（一）保證人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)事故或涉及重大訴訟；
（二）保證人因改制、合并、撤消等重大事件，導(dǎo)致主體資格發(fā)生變化的；
（三）保證人主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等發(fā)生重大不利變化；
（四）保證人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況惡化；
（五）保證人信用評(píng)級(jí)下降；
（六）保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照未按時(shí)年檢；
（七）保證人擔(dān)保意愿發(fā)生不利變化；
（八）保證期限屆滿，貸款到期后未得到保證人書(shū)面確認(rèn)；
（九）保證人發(fā)生連環(huán)擔(dān)保和相互擔(dān)保情況，或有負(fù)債超出擔(dān)保能力范圍；
（十）保證人出現(xiàn)其它重大影響保證能力的不利事項(xiàng)。
二、管理內(nèi)容
信貸人員應(yīng)密切關(guān)注保證人經(jīng)營(yíng)管理狀況，及時(shí)獲取保證人財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)信息，隨時(shí)掌握保證人最新或有負(fù)債、保證意愿、保證能力等情況，對(duì)保證人的信用等級(jí)及現(xiàn)金流償債能力進(jìn)行分析判斷，并視結(jié)果對(duì)第二還款來(lái)源進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)更換或追加擔(dān)保。信貸人員必須對(duì)保證人定期實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，每年至少不低于1次，以確認(rèn)保證真實(shí)有效。特別應(yīng)關(guān)注借款人、保證人、關(guān)聯(lián)公司之間是否存在相互擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保關(guān)系。
對(duì)保證人的貸后管理參照借款人管理內(nèi)容，其他內(nèi)容包括
以下方面：
1、了解保證人資格的變化
信貸人員要隨時(shí)關(guān)注保證人性質(zhì)變化，避免出現(xiàn)保證資格喪失。信貸人員通過(guò)對(duì)保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及機(jī)構(gòu)代碼證的審核，核實(shí)保證人的保證資格。
（1）保證人為我行客戶(hù)的，可委托我行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)協(xié)助核保；
（2）行政區(qū)域內(nèi)的保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡?wèn)，應(yīng)實(shí)地赴工商、稅務(wù)等職能部門(mén)核實(shí)保證人的執(zhí)業(yè)資格、繳稅情況及經(jīng)營(yíng)情況是否正常；
（3）行政區(qū)域外的保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡?wèn)，可進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。
2、了解保證人保證實(shí)力的變化
信貸人員可采取以下方式了解保證人實(shí)力：
（1）通過(guò)具有公信度的機(jī)構(gòu)或傳媒及時(shí)獲得保證人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和信用狀況等重要信息，有無(wú)債務(wù)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等重大事項(xiàng)披露；
（2）及時(shí)索要保證人財(cái)務(wù)報(bào)表，以獲得真實(shí)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，分析現(xiàn)金流量、盈利能力、或有負(fù)債等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，判斷保證人是否具備按合同足額償還債務(wù)的能力；
（3）通過(guò)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)保證人償債履約情況、金融機(jī)構(gòu)融資總量及或有負(fù)債總量；
39（4）對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司和擔(dān)?；鹛峁?dān)保的應(yīng)核實(shí)其擔(dān)?？傤~是否超過(guò)其實(shí)收資本的5倍；（5）對(duì)保證人保證能力減弱或喪失的，如保證人合并、破產(chǎn)或分立，須及時(shí)采取措施，主張債權(quán)或要求借款人重新提供足額擔(dān)保。
3、了解保證人保證意愿的變化
信貸人員可采用以下方式了解保證人保證意愿是否變化：（1）通過(guò)日常管理和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查，掌握保證人承擔(dān)保證責(zé)任的主觀意愿是否發(fā)生改變、是否有更改保證的傾向；（2）關(guān)注借款人與保證人的關(guān)系密切程度、借款人對(duì)保證人的依賴(lài)程度。如借款人與保證人的關(guān)系發(fā)生惡化，要準(zhǔn)確掌握保證人承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的意愿，判斷我行是否需及時(shí)采取法律訴訟或其他維權(quán)行為，確保貸款的安全性。第十六條 抵（質(zhì)）押管理
信貸人員對(duì)抵（質(zhì)）押的管理主要是在貸款期內(nèi)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬的變化，對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行管理控制，掌握抵（質(zhì)）押物的有效登記情況，確認(rèn)抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿，對(duì)危及擔(dān)保效力的變化采取有效措施。
一、抵（質(zhì)）押方式
抵（質(zhì)）押擔(dān)保包括抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。
（一）抵押擔(dān)保
抵押擔(dān)保指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保方式。銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)向法院申請(qǐng)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
當(dāng)?shù)盅何锝痤~較大且同時(shí)覆蓋兩筆或兩筆以上貸款時(shí)，按抵押物清償順序，可將抵押權(quán)分為第一抵押權(quán)和第二抵押權(quán)。如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時(shí)，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對(duì)兩種以上的抵押物進(jìn)行組合。抵押物的占有權(quán)及其控制程度，直接影響銀行的第二還款來(lái)源，從控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，我行應(yīng)取得第一抵押權(quán)，并且對(duì)抵押物實(shí)行有效的管理和控制。
此外，抵押物的變現(xiàn)能力會(huì)直接影響到貸款本息的償還。我行可要求償還能力較差的借款人提供存款等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的押品。對(duì)于難于按市價(jià)出售、變現(xiàn)能力弱的抵押物，我行可要求借款人提供其他擔(dān)?；蚪档推涫谛欧蓊~。
（二）質(zhì)押擔(dān)保
質(zhì)押擔(dān)保指借款人或第三人（出質(zhì)人）與貸款人（質(zhì)權(quán)人）簽訂《質(zhì)押合同》，將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款人占有，或者將依法可以質(zhì)押的權(quán)利的相應(yīng)憑證交付貸款人，并辦理相關(guān)質(zhì)
押登記手續(xù)的擔(dān)保方式。質(zhì)押物包括動(dòng)產(chǎn)和依法可質(zhì)押的權(quán)利。
二、風(fēng)險(xiǎn)判斷
信貸人員對(duì)抵（質(zhì)）押物實(shí)施管理過(guò)程中應(yīng)隨時(shí)鑒別、衡量風(fēng)險(xiǎn)，以判斷我行優(yōu)先受償?shù)谋Ｕ铣潭燃翱煽啃浴Ｔ诔霈F(xiàn)以下預(yù)警信號(hào)之一時(shí)，應(yīng)立即采取有效措施，控制風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)我行利益：
1、抵（質(zhì)）押人營(yíng)業(yè)執(zhí)照未按時(shí)年審；
2、抵（質(zhì)）押人出現(xiàn)破產(chǎn)或解散等重大事項(xiàng)，抵（質(zhì)）押物的處置權(quán)利受到限制；
3、抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生不利變化，影響擔(dān)保效力；
4、抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力出現(xiàn)問(wèn)題；
5、抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)狀態(tài)發(fā)生變化；
6、抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)未及時(shí)續(xù)?；虮ｋU(xiǎn)第一受益權(quán)屬發(fā)生變化；
7、債務(wù)重組或借新還舊時(shí)未重新設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)，致使抵（質(zhì)）押權(quán)滅失的。
三、管理內(nèi)容
信貸人員采用現(xiàn)場(chǎng)檢查方式對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行定期、不定期檢查，對(duì)借款人借款合同項(xiàng)下全部抵（質(zhì)）押物的所 42 有權(quán)屬、保險(xiǎn)有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)抵（質(zhì)）押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬出現(xiàn)變化的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)更換或追加擔(dān)保。
對(duì)抵（質(zhì)）押的檢查包括以下方面：
（一）抵(質(zhì))押人
檢查抵（質(zhì)）押人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，對(duì)抵（質(zhì)）押人的執(zhí)業(yè)資格進(jìn)行定期核實(shí)。隨時(shí)關(guān)注抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿變化。
（二）抵（質(zhì)）押物
公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加以識(shí)別和判斷。抵（質(zhì)）押物的管理從以下方面進(jìn)行：
1、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬
指抵（質(zhì)）押物的真實(shí)產(chǎn)權(quán)和處置權(quán)有無(wú)變化。貸后管理過(guò)程中應(yīng)向押品登記機(jī)構(gòu)定期核實(shí)抵（質(zhì)）押情況，避免重復(fù)抵（質(zhì)）押或在沒(méi)有登記資格的機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押登記。
信貸人員還應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)視抵（質(zhì)）押物的占用情況，確保對(duì)權(quán)利證書(shū)的實(shí)際控制，確保貸款人抵（質(zhì)）押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在我行抵押權(quán)成立之前抵押物已經(jīng)出租的情況，信貸人員要關(guān)注租約是否到期終止，以保障債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。
2、檢查抵（質(zhì)）押人辦理押品財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效性。對(duì)審批要求提供押品保險(xiǎn)的，信貸人員應(yīng)確認(rèn)如下保險(xiǎn)內(nèi)容：保險(xiǎn)投保金額應(yīng)有效覆蓋我行相應(yīng)債權(quán)，保險(xiǎn)期間必須長(zhǎng)于
借款合同期限（或及時(shí)續(xù)保），保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款人且貸款人為第一受益人。
3、檢查保管措施是否能夠保障抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)。信貸人員須檢查抵（質(zhì)）押物的狀態(tài)、完好程度、經(jīng)濟(jì)壽命及安全和完整性，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，確定所適用的保管措施，實(shí)施區(qū)別監(jiān)控。信貸人員應(yīng)關(guān)注動(dòng)產(chǎn)押品損耗、折舊情況以及不動(dòng)產(chǎn)押品的完整狀況。
對(duì)民營(yíng)企業(yè)法人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)適當(dāng)加大檢查頻度，關(guān)注抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)及抵（質(zhì)）押人的資質(zhì)和清償能力。
4、關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價(jià)值變化。信貸人員應(yīng)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)，如抵（質(zhì)）押物價(jià)值確實(shí)無(wú)法滿足擔(dān)保債權(quán)的需要時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取必要措施責(zé)成借款人追加擔(dān)?；蛱崆靶惺沟郑ㄙ|(zhì)）押權(quán)。
第七章
貸后管理策略
第十七條 貸后管理策略
貸后管理策略指信貸部門(mén)對(duì)借款人、貸款、擔(dān)保實(shí)施差別貸后管理的原則和方法。貸后管理策略的制定應(yīng)以貸后報(bào)告結(jié)論為依據(jù)，對(duì)不同貸款業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分，按照風(fēng)險(xiǎn)變化程度制定一戶(hù)一策的管理辦法。
貸后管理策略具體分為如下四級(jí)：正常維護(hù)策略、密切關(guān)注策略、逐步緊縮策略和清理退出策略。貸后管理策略針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的逐步增強(qiáng)，自正常維護(hù)向清理退出由松到緊過(guò)渡，管理力度逐步加強(qiáng)，并針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)變化程度定期或不定期地進(jìn)行調(diào)整。
貸后管理策略制定后，信貸人員應(yīng)制定具體可行的實(shí)施計(jì)劃，在貸后管理工作中推進(jìn)落實(shí)。既定貸后管理策略和具體實(shí)施計(jì)劃須在貸后檢查報(bào)告中注明。
第八章
貸后管理方式
第十八條 檢查頻度及檢查方式
（一）檢查頻度
1、公司正常類(lèi)貸款的檢查頻度原則上不低于每季1次，關(guān)注類(lèi)貸款根據(jù)情況可按季或按月檢查，不良類(lèi)貸款的檢查頻度不低于每月1次。當(dāng)借款人第一還款來(lái)源出現(xiàn)嚴(yán)重惡化，或關(guān)注類(lèi)貸款出現(xiàn)向下遷移趨勢(shì)，或貸款擔(dān)保惡化等情況時(shí)，信貸人員應(yīng)及時(shí)增加貸后檢查頻度。
2、對(duì)個(gè)人貸款的合作方，在合作期內(nèi)，應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、擔(dān)保公司進(jìn)行至少每季一次的合作方經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查分析；律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估事務(wù)所及其它中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行至少每半年一次的合作方經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查
分析。并按一定的格式要求做好調(diào)查記錄。
3、對(duì)按揭樓盤(pán)，應(yīng)按季到樓盤(pán)現(xiàn)場(chǎng)跟蹤調(diào)查建設(shè)進(jìn)度、資金投入情況或銷(xiāo)售情況等，直至樓盤(pán)售罄。并按一定的格式要求做好調(diào)查記錄。
4、對(duì)公司類(lèi)貸款抵（質(zhì)）押物的檢查每年至少不低于2次，對(duì)個(gè)人貸款抵（質(zhì)）押物每年應(yīng)選擇不低于抵押物金額的30％進(jìn)行檢查了解狀況以及抵押物價(jià)值的變動(dòng)。對(duì)質(zhì)押物要按照相關(guān)檔案管理規(guī)定做好出入庫(kù)、調(diào)閱、釋放等各項(xiàng)保管工作，并定期盤(pán)庫(kù)、查庫(kù)，保證帳實(shí)相符。
5、通過(guò)回訪等方式隨時(shí)了解市場(chǎng)和借款人、擔(dān)保人的情況變化，及時(shí)與借款人、擔(dān)保人保持聯(lián)系，并保留回訪記錄。對(duì)自然人客戶(hù)除須關(guān)注借款人還款能力外，還須對(duì)所在工作單位及其擔(dān)任股東的公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行關(guān)注。要特別關(guān)注營(yíng)運(yùn)和投資經(jīng)營(yíng)性質(zhì)等高風(fēng)險(xiǎn)貸款，擴(kuò)大對(duì)這類(lèi)貸款的借款人和擔(dān)保人回訪比例，對(duì)貸款金額在50萬(wàn)以上的投資經(jīng)營(yíng)性質(zhì)貸款按季度進(jìn)行貸后管理，提交貸后管理報(bào)告。對(duì)消費(fèi)類(lèi)貸款及低于50萬(wàn)元的投資經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款年回訪比率不得低于貸款總額的30%，第季度的回訪比率不得低于貸款總額的5%。對(duì)其它可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)類(lèi)貸款，也要按季進(jìn)行回訪。
5、近一年內(nèi)出現(xiàn)過(guò)不良的個(gè)人貸款，原則上應(yīng)每年至少對(duì)借款人和保證人進(jìn)行一次回訪、檢查。
6、農(nóng)戶(hù)小額貸款每年回訪比例應(yīng)不低于貸款農(nóng)戶(hù)總額的
10%，如不存在對(duì)貸款不利影響的因素可不出具貸后檢查報(bào)告，但要對(duì)回訪情況進(jìn)行記載。
7、根據(jù)具體情況，隨時(shí)搜集、了解市場(chǎng)信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)以及可能影響貸款質(zhì)量的情況，而不僅限于前述的回訪、檢查頻度的規(guī)定。
8、如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)我行信貸資金的安全將造成影響，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況加大貸后檢查的頻率。
（二）檢查方式
定期回訪及檢查應(yīng)與貸款客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)、維護(hù)相結(jié)合進(jìn)行，可單獨(dú)采取以下某種或幾種方式，但不限于下列方式：
1、對(duì)合作伙伴：走訪房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及其它中介機(jī)構(gòu)等的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，與其法定代表人進(jìn)行面對(duì)面交流，查看其經(jīng)營(yíng)狀況，要求其提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表或有關(guān)財(cái)務(wù)信息等。
2、對(duì)合作樓盤(pán)：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等方式關(guān)注樓盤(pán)銷(xiāo)售相關(guān)信息，到樓盤(pán)建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，到售房現(xiàn)場(chǎng)考察房屋的銷(xiāo)售情況等。
3、對(duì)抵押物：實(shí)地查看抵押物的狀況（可外觀或根據(jù)需要進(jìn)入抵押物），了解抵押物價(jià)值變動(dòng)情況等，根據(jù)需要可以進(jìn)一步采取家訪方式了解更詳細(xì)情況。
4、對(duì)借款人和保證人：(1)家訪。
47(2)與客戶(hù)面談。
(3)通過(guò)電話與客戶(hù)交談。(4)通過(guò)致函與客戶(hù)聯(lián)系。
(5)在接受客戶(hù)咨詢(xún)及處理貸后管理的正常工作時(shí)，注意傾聽(tīng)客戶(hù)的需求并及時(shí)歸納總結(jié)。
(6)客戶(hù)滿意度調(diào)查、新產(chǎn)品、理財(cái)推介、節(jié)日或紀(jì)念日問(wèn)候、客戶(hù)聯(lián)誼活動(dòng)等。
(7)走訪相關(guān)物業(yè)公司、管理部門(mén)、落戶(hù)單位、擔(dān)保公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)。
(8)走訪借款人投資經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，要求借款人定期通報(bào)重要經(jīng)營(yíng)變動(dòng)信息并提供財(cái)務(wù)報(bào)表。
(9)通過(guò)借款人的上、下游客戶(hù)進(jìn)行了解。
(10)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等方式了解借款人的相關(guān)信息。(11)其他可行的方式。
5、對(duì)還款來(lái)源和方式進(jìn)行檢查：通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)的排查和分析，收集合作伙伴、借款人在歸還貸款方面的信息，密切關(guān)注借款人的還款來(lái)源和方式，注意發(fā)現(xiàn)開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其它擔(dān)保方墊款的現(xiàn)象，進(jìn)而查明情況，重點(diǎn)挖掘背后潛在的虛假欺詐貸款。
第九章
貸后管理工作記錄和貸后管理報(bào)告
從啟動(dòng)貸后管理到貸款結(jié)清（或移交）期間，信貸人員應(yīng)做好貸后管理各項(xiàng)工作記錄，并應(yīng)隨時(shí)對(duì)日常工作記錄進(jìn)行分析判斷。貸后管理各項(xiàng)工作記錄是反映信貸人員貸后管理工作是否盡責(zé)和后續(xù)檢查的重要依據(jù)。
公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸后管理的文字記載主要包括日常工作記錄和貸后管理報(bào)告兩個(gè)部分。日常工作記錄主要包括貸款臺(tái)賬、貸后過(guò)程管理日志、資金流向監(jiān)控表。貸后管理報(bào)告主要包括重大突發(fā)事件報(bào)告、貸后檢查報(bào)告。
第十九條 貸款臺(tái)賬
貸款臺(tái)賬指對(duì)貸款發(fā)放、收回、展期等業(yè)務(wù)的日常記錄，是以借款人為對(duì)象、以合同為基礎(chǔ)、以憑證為依據(jù)，采集、登記貸款發(fā)生到結(jié)清或不良移交全過(guò)程的信息匯總。
第二十條 貸后過(guò)程管理日志
貸后過(guò)程管理日志指信貸人員在貸后管理過(guò)程中，采取 49 現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析、資料收集等方式獲取有價(jià)值的貸款相關(guān)信息，并按規(guī)定時(shí)限、以簡(jiǎn)要文字形成的工作記錄。貸后過(guò)程管理日志無(wú)須對(duì)日常工作中每一事項(xiàng)進(jìn)行敘述。
一、記錄內(nèi)容
貸后過(guò)程管理日志記錄的主要內(nèi)容包括：借款人行業(yè)信息、產(chǎn)品市場(chǎng)、供銷(xiāo)渠道、經(jīng)營(yíng)模式、管理方式，財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款使用情況、保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物有效性和合法性等情況。
二、記錄要求
信貸人員完成一次現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集后的2個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)將取得的貸款相關(guān)信息及信息來(lái)源在貸后過(guò)程管理日志中記錄，及時(shí)反映獲取的各種信息并提交本級(jí)公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)主管審閱，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)在接到貸后過(guò)程管理日志的2個(gè)工作日內(nèi)簽署意見(jiàn)，退還信貸人員備查。信貸人員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)及時(shí)提出解決方案。貸后過(guò)程管理日志要求每月至少記錄一次。
第二篇：貸后管理基本操作流程
貸后管理基本操作流程
一、崗位職責(zé)
負(fù)責(zé)檢查借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款；負(fù)責(zé)檢查對(duì)貸款限制性條件的落實(shí)工作；負(fù)責(zé)貸款檔案的管理；負(fù)責(zé)對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作。
二、建立貸后管理卡
三、實(shí)地開(kāi)展貸后檢查
檢查客戶(hù)及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)物狀況；檢查抵質(zhì)押物的完整性和安全性。
四、登記貸后管理卡
貸后檢查工作結(jié)束后，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，并登記貸后管理卡。
五、整理貸款檔案
貸款催收基本流程
一、崗位職責(zé)
負(fù)責(zé)對(duì)到期貸款提前進(jìn)行催收；負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款的催收；負(fù)責(zé)收回催收通知書(shū)，客戶(hù)簽字后收回存檔；負(fù)責(zé)辦理展期貸款手續(xù)。
二、發(fā)出通知
客戶(hù)部門(mén)要對(duì)到期貸款進(jìn)行催收，分別填制相應(yīng)歸還貸款提示通知書(shū)。
三、收回通知
按期收回：還清全部貸款后，應(yīng)將抵押、質(zhì)押物的有權(quán)憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。
辦理展期：客戶(hù)在借款前30填提交貸款展期申請(qǐng)書(shū)，并由有權(quán)人審批后，簽訂貸款展期合同，辦理賬務(wù)處理。到期后收回貸款。形成不良：移交貸款；認(rèn)真追責(zé)；制定處置方案；清收不良貸款。
第三篇：無(wú)息車(chē)貸管理操作暫行辦法
無(wú)息車(chē)貸管理操作暫行辦法
公司自成立以來(lái)，一直秉承“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建充滿溫情的大家庭氛圍?，F(xiàn)為建立多層次的企業(yè)福利保障體系，在提升生活質(zhì)量與幸福指數(shù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展員工無(wú)息貸款購(gòu)車(chē)，具體操作辦法如下：
一、無(wú)息貸款對(duì)象及條件
【1】 申請(qǐng)職工無(wú)息車(chē)貸款的對(duì)象需具備以下條件：
a 借款人必須是公司正式職工，司齡滿一年（含）以上員工。
b 遵紀(jì)守法、沒(méi)有違法、違紀(jì)、違反公司規(guī)章制度等行為及不良信
用記錄。
【2】申請(qǐng)職工無(wú)息車(chē)貸的金額有以下限制：
a 不同員工職級(jí)，可貸限額表：
b 所借款項(xiàng)不僅需符合以上的借款限額且不能超過(guò)所購(gòu)車(chē)款的50%。例如：副經(jīng)理崗位員工所購(gòu)一輛9萬(wàn)元車(chē)型，經(jīng)批準(zhǔn)其借
款額度為5萬(wàn)元，但其所借款必須≦4.5萬(wàn)。
c 還款時(shí)限：不得超過(guò)兩年。申請(qǐng)人可根據(jù)自身實(shí)際情況提供還款
方式給公司審批，但必須在兩年內(nèi)還清所借款項(xiàng)。
d 申請(qǐng)人與公司雙方簽訂“借款協(xié)議”，就還款方式、時(shí)限等簽定
法律條款。
e 申請(qǐng)成功后，申請(qǐng)人必須在一個(gè)月內(nèi)購(gòu)車(chē)，并提供購(gòu)車(chē)憑證給人
事行政部驗(yàn)證。否則申請(qǐng)人需向公司支付銀行同期貸款利息，且
公司有權(quán)收回此筆款項(xiàng)。
f 申請(qǐng)人在還款年限內(nèi)離職時(shí)需一次性將借款還清。
g 本福利只適用于員工自身首輛車(chē)購(gòu)買(mǎi)，二次換車(chē)或已購(gòu)車(chē)負(fù)有車(chē)
貸的員工不可申請(qǐng)。
二、1.無(wú)息貸款的申請(qǐng)審批程序
申請(qǐng)人填寫(xiě)《無(wú)息車(chē)貸申請(qǐng)表》交至人事行政部，將申請(qǐng)金額、需購(gòu)車(chē)款、還貸方法填明交予審核。2.人事行政部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理三方審核、批復(fù)意見(jiàn)，通過(guò)后簽訂具有法律效用的“借款協(xié)議”。3.4.財(cái)務(wù)部撥款，申請(qǐng)人在一個(gè)月內(nèi)提交購(gòu)車(chē)憑證給人事行政部。人事行政部根據(jù)還貸方法在申請(qǐng)人月工資中扣除相應(yīng)的金額（稅后扣除）。
三、貸款逾期處理
貸款到期不能償還本金的，列為逾期貸款管理，公司有權(quán)增加扣除比例及剩余款項(xiàng)的同期貸款利息，在員工工資中逐月扣除或追討，情節(jié)嚴(yán)重的進(jìn)入法律程序。
四、責(zé)任追究
無(wú)息貸款的款項(xiàng)必須用于公司列明的支持事由，公司有權(quán)檢查并要求申請(qǐng)人無(wú)條件地提供相應(yīng)的憑證，如發(fā)現(xiàn)所貸款項(xiàng)沒(méi)有用于申請(qǐng)時(shí)的列明原因，將無(wú)條件收回貸款并追繳利息。
本制度自頒發(fā)之日起生效，解釋權(quán)歸公司所有！
附件一：《無(wú)息車(chē)貸申請(qǐng)表》
第四篇：內(nèi)保外貸外匯管理操作指引
第一部分 內(nèi)保外貸外匯管理操作指引
一、境內(nèi)擔(dān)保人辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，在遵守國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)主管部門(mén)規(guī)定及外匯管理規(guī)定的前提下，可自行對(duì)外簽約。
二、內(nèi)保外貸登記
境內(nèi)擔(dān)保人簽訂內(nèi)保外貸合同，應(yīng)到外匯局辦理內(nèi)保外貸登記。
（一）境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)接口程序或其他方式向外匯局資本項(xiàng)目信息系統(tǒng)報(bào)送內(nèi)保外貸相關(guān)數(shù)據(jù)。
（二）除金融機(jī)構(gòu)以外的其他境內(nèi)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為非金融機(jī)構(gòu)），應(yīng)在正式簽訂擔(dān)保合同后15個(gè)工作日內(nèi)到外匯局辦理內(nèi)保外貸登記手續(xù)。擔(dān)保合同或擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)合同主要條款發(fā)生變更的（包括債務(wù)合同展期），應(yīng)當(dāng)在15個(gè)工作日內(nèi)辦理內(nèi)保外貸變更登記手續(xù)。
1、非金融機(jī)構(gòu)到外匯局辦理內(nèi)保外貸登記時(shí)，應(yīng)提供以下材料：
（1）關(guān)于辦理內(nèi)保外貸登記的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告（內(nèi)容包括公司基本情況、擔(dān)保余額、本次擔(dān)保交易內(nèi)容要點(diǎn)、其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)。有共同擔(dān)保人的，應(yīng)在申請(qǐng)報(bào)告中說(shuō)明）；
（2）擔(dān)保合同和擔(dān)保項(xiàng)下主債務(wù)合同（合同文本內(nèi)容較多的，提供合同簡(jiǎn)明條款并加蓋印章）。
（3）外匯局根據(jù)本規(guī)定認(rèn)為需要補(bǔ)充的相關(guān)證明材料。
2、外匯局按照真實(shí)、合理、合規(guī)等原則對(duì)擔(dān)保人的登記申請(qǐng)進(jìn)行審核，并為其辦理登記手續(xù)。
擔(dān)保人未在規(guī)定期限內(nèi)到外匯局辦理?yè)?dān)保登記的，如能說(shuō)明合理原因，且擔(dān)保人提出登記申請(qǐng)時(shí)尚未出現(xiàn)擔(dān)保履約意向的，外匯局可按正常程序?yàn)槠滢k理補(bǔ)登記；不能說(shuō)明合理原因的，外匯局可按未及時(shí)辦理?yè)?dān)保登記進(jìn)行處理。
3、經(jīng)外匯局批準(zhǔn)，部分非金融機(jī)構(gòu)可以參照金融機(jī)構(gòu)通過(guò)資本項(xiàng)目系統(tǒng)報(bào)送內(nèi)保外貸數(shù)據(jù)。同一內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)下存在多個(gè)境內(nèi)擔(dān)保人的，可自行約定其中一個(gè)擔(dān)保人到所在地外匯局辦理登記手續(xù)。
三、金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人提供內(nèi)保外貸還應(yīng)符合以下規(guī)定：
1、辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)行業(yè)主管部門(mén)批準(zhǔn)，具有相應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。以境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)名義提供的擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)獲得總行或總部授權(quán)。
2、在任意一個(gè)工作日末，單家法人機(jī)構(gòu)融資性?xún)?nèi)保外貸項(xiàng)下付款責(zé)任本金余額，不超過(guò)其上末經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)的50%。
未在境內(nèi)設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的外國(guó)銀行境內(nèi)分行，其融資性?xún)?nèi)保外貸項(xiàng)下付款責(zé)任本金余額，不超過(guò)其上末經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)的50%。上述分行的境內(nèi)主報(bào)告行在境外總行授權(quán)的前提下，可決定合并計(jì)算境內(nèi)分行的擔(dān)保責(zé)任上限并自行調(diào)劑確定各分行的擔(dān)保額度，或單獨(dú)計(jì)算各分行的擔(dān)保責(zé)任上限，并將擔(dān)保額度管理方式報(bào)當(dāng)?shù)赝鈪R局備案。
當(dāng)上年末凈資產(chǎn)數(shù)額較上上年末凈資產(chǎn)出現(xiàn)下降，導(dǎo)致?lián)Ｈ巳谫Y性?xún)?nèi)保外貸項(xiàng)下付款責(zé)任本金余額超出上年末凈資產(chǎn)數(shù)額的50%的，該機(jī)構(gòu)應(yīng)在當(dāng)前六個(gè)月內(nèi)將內(nèi)保外貸余額調(diào)整到上年末凈資產(chǎn)數(shù)額的50%以?xún)?nèi)；六個(gè)月期滿仍然不能達(dá)到上述要求的，擔(dān)保人須暫停辦理新的內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)。
3、金融機(jī)構(gòu)提供非融資性?xún)?nèi)保外貸時(shí)，不受前一項(xiàng)規(guī)定的限制。金融機(jī)構(gòu)不得利用非融資性擔(dān)保變相開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
四、內(nèi)保外貸項(xiàng)下資金用途應(yīng)當(dāng)符合以下規(guī)定：
（一）擔(dān)保項(xiàng)下資金僅用于債務(wù)人正常經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的相關(guān)支出，不得用于支持債務(wù)人從事經(jīng)營(yíng)范圍以外的業(yè)務(wù)，也不得虛構(gòu)貿(mào)易背景進(jìn)行套利或進(jìn)行其他投機(jī)性交易。
（二）未經(jīng)批準(zhǔn)，擔(dān)保項(xiàng)下資金不得用于境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人向境內(nèi)機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行直接或間接的股權(quán)、債權(quán)投資，包括但不限于以下行為：
1、債務(wù)人使用擔(dān)保項(xiàng)下資金直接或間接向在境內(nèi)注冊(cè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)或債權(quán)投資。
2、擔(dān)保項(xiàng)下資金直接或間接用于獲得境外標(biāo)的公司的股權(quán)，而標(biāo)的公司50%以上資產(chǎn)在境內(nèi)的。
3、擔(dān)保項(xiàng)下資金用于償還被擔(dān)保人自身或境外其他公司承擔(dān)的債務(wù)，而原融資資金曾以股權(quán)或債權(quán)形式直接或間接調(diào)回境內(nèi)的。
4、債務(wù)人使用擔(dān)保項(xiàng)下資金向境內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)付貨物或服務(wù)貿(mào)易款項(xiàng)，但付款時(shí)間相對(duì)于提供貨物或服務(wù)的提前時(shí)間超過(guò)1年，且預(yù)付款金額超過(guò)100萬(wàn)美元及買(mǎi)賣(mài)合同總價(jià)30%的（出口大型成套設(shè)備或承包服務(wù)時(shí)，可將已完成工作量視同交貨）。
（三）內(nèi)保外貸合同項(xiàng)下發(fā)生以下類(lèi)型特殊交易時(shí)，應(yīng)符合以下規(guī)定：
1、內(nèi)保外貸項(xiàng)下?lián)Ｘ?zé)任為境外被擔(dān)保人債券發(fā)行項(xiàng)下還款義務(wù)時(shí)，境外被擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)是境內(nèi)企業(yè)直接或間接控股的項(xiàng)目，且該項(xiàng)目已經(jīng)按照相關(guān)規(guī)定獲得國(guó)內(nèi)境外投資主管部門(mén)的核準(zhǔn)、登記、備案或確認(rèn)。
2、內(nèi)保外貸合同項(xiàng)下融資資金用于被擔(dān)保人獲得對(duì)境外其他機(jī)構(gòu)的股權(quán)（包括新建境外企業(yè)、收購(gòu)境外企業(yè)股權(quán)和向境外企業(yè)增資）或債權(quán)時(shí)，該投資行為應(yīng)當(dāng)符合國(guó)內(nèi)相關(guān)部門(mén)的規(guī)定。
3、內(nèi)保外貸合同項(xiàng)下義務(wù)為境外機(jī)構(gòu)衍生交易項(xiàng)下支付義務(wù)時(shí)，被擔(dān)保人從事衍生交易應(yīng)當(dāng)以止損保值為目的，符合其主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍且經(jīng)過(guò)股東適當(dāng)授權(quán)。
（四）擔(dān)保人辦理融資性?xún)?nèi)保外貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)債務(wù)人主體資格、擔(dān)保項(xiàng)下資金用途及相關(guān)交易背景進(jìn)行審核，對(duì)是否符合境內(nèi)、外相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行盡職調(diào)查，并以適當(dāng)方式監(jiān)督債務(wù)人按照其申明的用途使用擔(dān)保項(xiàng)下資金。
五、內(nèi)保外貸注銷(xiāo)登記 內(nèi)保外貸到期后，境內(nèi)擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)注銷(xiāo)內(nèi)保外貸登記。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)資本項(xiàng)目系統(tǒng)注銷(xiāo)相關(guān)登記；非金融機(jī)構(gòu)提供的內(nèi)保外貸到期后，擔(dān)保人未到外匯局辦理展期等變更登記的，系統(tǒng)將自動(dòng)注銷(xiāo)相關(guān)登記。到期后系統(tǒng)自動(dòng)注銷(xiāo)登記的內(nèi)保外貸，擔(dān)保人仍然可以到銀行辦理?yè)?dān)保履約。
六、擔(dān)保履約
（一）金融機(jī)構(gòu)發(fā)生擔(dān)保履約的，可自行辦理?yè)?dān)保履約項(xiàng)下對(duì)外支付，其擔(dān)保履約資金可以來(lái)源于自身向反擔(dān)保人提供的外匯墊款、反擔(dān)保人以外匯或人民幣形式交存的保證金，或者發(fā)生債務(wù)違約后反擔(dān)保人支付的款項(xiàng)。擔(dān)保人或反擔(dān)保人可憑擔(dān)保履約證明文件在銀行直接辦理購(gòu)匯或支付手續(xù)。
（二）非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)生擔(dān)保履約的，可憑擔(dān)保登記文件直接到銀行辦理對(duì)外履約支付。非金融機(jī)構(gòu)發(fā)生內(nèi)保外貸履約的，在境外債務(wù)人償清境內(nèi)擔(dān)保人債務(wù)前（因債務(wù)人破產(chǎn)、清算等原因?qū)е缕錈o(wú)法清償債務(wù)的除外），未經(jīng)外匯局批準(zhǔn)，必須暫停簽訂新的內(nèi)保外貸合同。
（三）非金融機(jī)構(gòu)提供內(nèi)保外貸后未辦理登記但需要辦理?yè)?dān)保履約的，擔(dān)保人須先向外匯局申請(qǐng)核準(zhǔn)，然后憑核準(zhǔn)文件到銀行辦理?yè)?dān)保履約手續(xù)。外匯局在核準(zhǔn)擔(dān)保履約前，應(yīng)先移交外匯檢查部門(mén)。
七、對(duì)外債權(quán)登記
（一）發(fā)生內(nèi)保外貸履約后，境內(nèi)擔(dān)保人或反擔(dān)保人成為新的對(duì)外債權(quán)人的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定辦理對(duì)外債權(quán)登記。
（二）新的對(duì)外債權(quán)人為金融機(jī)構(gòu)時(shí)，擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)人（或反擔(dān)保人）主動(dòng)履行對(duì)擔(dān)保人還款義務(wù)的，債務(wù)人（或反擔(dān)保人）、擔(dān)保人可自行辦理各自的付款、收款手續(xù)。債務(wù)人（或反擔(dān)保人）由于各種原因不能主動(dòng)履行付款義務(wù)的，擔(dān)保人以合法手段從債務(wù)人（或反擔(dān)保人）清收的人民幣資金，可參照金融機(jī)構(gòu)代債務(wù)人結(jié)售匯相關(guān)規(guī)定辦理購(gòu)匯。
（三）新的對(duì)外債權(quán)人為非金融機(jī)構(gòu)時(shí)，其向債務(wù)人追償所得資金為外匯的，在向銀行說(shuō)明資金來(lái)源、銀行確認(rèn)境內(nèi)擔(dān)保人已按照相關(guān)規(guī)定辦理對(duì)外債權(quán)登記后可以辦理結(jié)匯。
八、其他規(guī)定
（一）境內(nèi)機(jī)構(gòu)為境外機(jī)構(gòu)（債務(wù)人）向其境外擔(dān)保人提供的反擔(dān)保，按內(nèi)保外貸進(jìn)行管理，提供反擔(dān)保的境內(nèi)機(jī)構(gòu)須遵守本規(guī)定。境內(nèi)機(jī)構(gòu)按內(nèi)保外貸規(guī)定為境外機(jī)構(gòu)（債務(wù)人）提供擔(dān)保時(shí)，其他境內(nèi)機(jī)構(gòu)為債務(wù)人向提供內(nèi)保外貸的境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，不按內(nèi)保外貸進(jìn)行管理，但需符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。
（二）（個(gè)人內(nèi)保外貸）境內(nèi)個(gè)人可參照非金融機(jī)構(gòu)辦理內(nèi)保外貸外匯管理業(yè)務(wù)。
（三）擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保責(zé)任上限無(wú)法進(jìn)行合理預(yù)計(jì)的內(nèi)保外貸，如境內(nèi)企業(yè)出具的不明確賠償金額上限的項(xiàng)目完工責(zé)任擔(dān)保，可以不辦理登記，但經(jīng)外匯局核準(zhǔn)后可以辦理?yè)?dān)保履約手續(xù)。
（四）機(jī)構(gòu)名稱(chēng)內(nèi)含有“擔(dān)?！?、“貸款”、“融資租賃”、“保理”及“典當(dāng)”等字樣，從事金融業(yè)務(wù)但未按“金融機(jī)構(gòu)”進(jìn)行管理的，其辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，參照金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。
第二部分 外保內(nèi)貸外匯管理操作指引
一、境內(nèi)企業(yè)從境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借用貸款或獲得授信額度，在同時(shí)滿足以下條件的前提下，可以接受境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供的擔(dān)保，并自行簽訂擔(dān)保合同：
（一）債務(wù)人為在境內(nèi)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)；
（二）債權(quán)人為在境內(nèi)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)；
（三）擔(dān)保標(biāo)的為債務(wù)人借用的本外幣普通貸款或金融機(jī)構(gòu)授予的信用額度；
（四）擔(dān)保形式為中國(guó)法律法規(guī)允許的保證、、抵押或質(zhì)押。
未經(jīng)批準(zhǔn)，境內(nèi)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)不得超出上述范圍辦理外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)。
二、境內(nèi)企業(yè)從事外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)，由發(fā)放貸款的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向外匯局的資本項(xiàng)目系統(tǒng)集中報(bào)送外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
三、境內(nèi)債務(wù)人從事外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)生擔(dān)保履約的，在境內(nèi)債務(wù)人償清其對(duì)境外擔(dān)保人的債務(wù)之前，未經(jīng)外匯局批準(zhǔn)，境內(nèi)債務(wù)人應(yīng)暫停簽訂新的外保內(nèi)貸合同；已經(jīng)簽訂外保內(nèi)貸合同但尚未提款或全部提款的，未經(jīng)外匯局批準(zhǔn)，應(yīng)暫停辦理新的提款。
境內(nèi)債務(wù)人因外保內(nèi)貸項(xiàng)下?lián)Ｂ募s形成的對(duì)外負(fù)債，其未償本金余額不得超過(guò)其上末經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)數(shù)額。超出上述限額的，須占用其自身的外債額度；外債額度仍然不夠的，按未經(jīng)批準(zhǔn)擅自對(duì)外借款進(jìn)行處理。
四、境內(nèi)企業(yè)外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)生境外擔(dān)保履約的，境內(nèi)企業(yè)應(yīng)到所在地外匯局辦理短期外債簽約登記及相關(guān)信息備案。外匯局在外債簽約登記環(huán)節(jié)對(duì)債務(wù)人外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行事后核查。發(fā)現(xiàn)違規(guī)的，外匯局可先為其辦理外債登記手續(xù)，然后將違規(guī)行為移交外匯檢查部門(mén)。
因境外擔(dān)保履約而申請(qǐng)辦理外債登記的，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向外匯局提供以下材料：
（一）關(guān)于辦理外債簽約登記的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告（內(nèi)容包括公司基本情況、外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)逐筆和匯總情況、本次擔(dān)保履約情況及其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)。）；
（二）擔(dān)保合同復(fù)印件和擔(dān)保履約證明文件（合同文本內(nèi)容較多的，提供合同簡(jiǎn)明條款并加蓋印章）。
（三）上末經(jīng)審計(jì)的債務(wù)人財(cái)務(wù)報(bào)表。
（四）外匯局為核查外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性而可能要求提供的其他材料。
五、發(fā)生外保內(nèi)貸履約的，金融機(jī)構(gòu)可直接與境外擔(dān)保人辦理?yè)?dān)保履約收款。
如擔(dān)保履約資金與擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)簽約幣種不一致，金融機(jī)構(gòu)需要辦理結(jié)匯或購(gòu)匯的，應(yīng)當(dāng)向外匯局提出申請(qǐng)。金融機(jī)構(gòu)辦理境外擔(dān)保履約款結(jié)匯（或購(gòu)匯）業(yè)務(wù)，由其分行或總行匯總自身及下屬分支機(jī)構(gòu)的擔(dān)保履約款結(jié)匯（或購(gòu)匯）申請(qǐng)后，向其所在地外匯局集中提出申請(qǐng)。
金融機(jī)構(gòu)提出的境外擔(dān)保履約款結(jié)匯（或購(gòu)匯）申請(qǐng)，由外匯局負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)自身結(jié)匯（或購(gòu)匯）的部門(mén)受理，并會(huì)簽同級(jí)資本項(xiàng)目管理部門(mén)。金融機(jī)構(gòu)作為受益人簽訂貸款擔(dān)保合同時(shí)無(wú)違規(guī)行為的，外匯局可批準(zhǔn)其擔(dān)保履約款結(jié)匯。若金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為屬于未辦理債權(quán)人集中登記等程序性違規(guī)的，外匯局可先允許其辦理結(jié)匯，再依據(jù)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理；金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為屬于超出現(xiàn)行政策許可范圍向企業(yè)發(fā)放貸款等實(shí)質(zhì)性違規(guī)且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，外匯局應(yīng)先移交外匯檢查部門(mén)，然后再批準(zhǔn)其結(jié)匯。
六、金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保履約款結(jié)匯（或購(gòu)匯），應(yīng)提交以下文件：
（一）申請(qǐng)書(shū)；
（二）外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)合同；
（三）證明結(jié)匯（或購(gòu)匯）資金來(lái)源的書(shū)面材料；
（四）債務(wù)人提供的外保內(nèi)貸履約項(xiàng)下外債登記證明文件（因清算、解散或其他合理因素導(dǎo)致債務(wù)人無(wú)法取得外債登記證明的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明原因）。
（五）針對(duì)前述材料應(yīng)當(dāng)提供的補(bǔ)充說(shuō)明。
七、境內(nèi)債務(wù)人申請(qǐng)對(duì)外支付擔(dān)保費(fèi)，可直接向銀行申請(qǐng)辦理。銀行應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人提供必要的證明材料，如支付擔(dān)保費(fèi)通知書(shū)、擔(dān)保合同簡(jiǎn)明條款等。
八、境外擔(dān)保人為境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向境內(nèi)若干債務(wù)人發(fā)放的符合特定條件、一定金額以下的貸款組合提供部分擔(dān)保（風(fēng)險(xiǎn)參與），發(fā)生擔(dān)保履約（賠付）后，如合同約定由境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)代理境外擔(dān)保人向債務(wù)人進(jìn)行債務(wù)追償，則由代理的金融機(jī)構(gòu)向外匯局報(bào)送外債登記數(shù)據(jù)，其未償本金余額不得超過(guò)該擔(dān)保合同項(xiàng)下各債務(wù)人上末經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)數(shù)之和。
第三部分 物權(quán)擔(dān)保外匯管理操作指引
一、擔(dān)保人與受益人之間因提供抵押、質(zhì)押等物權(quán)擔(dān)保而產(chǎn)生的跨境收支和交易事項(xiàng)，相關(guān)外匯管理規(guī)定已進(jìn)行明確規(guī)范的，應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定。國(guó)家對(duì)境內(nèi)、外機(jī)構(gòu)或個(gè)人跨境獲取特定類(lèi)型資產(chǎn)（股權(quán)、債權(quán)、房產(chǎn)和其他類(lèi)型資產(chǎn)等）存在限制性規(guī)定的，如境外機(jī)構(gòu)從境內(nèi)機(jī)構(gòu)或另一境外機(jī)構(gòu)獲取境內(nèi)資產(chǎn)，或境內(nèi)機(jī)構(gòu)從境外機(jī)構(gòu)或另一境內(nèi)機(jī)構(gòu)獲取境外資產(chǎn)，擔(dān)保各方應(yīng)保證擔(dān)保合同履約不與相關(guān)限制性規(guī)定產(chǎn)生沖突。
二、外匯局對(duì)跨境擔(dān)保中涉及的資本項(xiàng)目外匯管理相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行審核，但不對(duì)擔(dān)保各方設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的合法性進(jìn)行審查。擔(dān)保人應(yīng)自行確認(rèn)以下事項(xiàng)符合相關(guān)法律法規(guī)，包括但不限于：
（一）設(shè)定抵押（質(zhì)押）權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利是否符合法律規(guī)定的范圍；
（二）設(shè)定抵押（質(zhì)押）權(quán)在法律上是否存在強(qiáng)制登記要求；
（三）設(shè)定抵押（質(zhì)押）權(quán)是否需要前置部門(mén)的審批或備案（如股權(quán)質(zhì)押）；
（四）設(shè)定抵押（質(zhì)押）權(quán)之前是否應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押或質(zhì)押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估或是否允許超額抵押（質(zhì)押）等；
（五）在實(shí)現(xiàn)抵押（質(zhì)押）權(quán)時(shí)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)是否對(duì)抵押（質(zhì)押）財(cái)產(chǎn)或權(quán)利的轉(zhuǎn)讓或變現(xiàn)存在限制性規(guī)定。
三、當(dāng)擔(dān)保人與受益人分屬境內(nèi)、境外，或擔(dān)保物權(quán)登記地（或財(cái)產(chǎn)所在地、收益來(lái)源地）與擔(dān)保人、受益人的任意一方分屬境內(nèi)、境外時(shí)，境內(nèi)擔(dān)保人或境內(nèi)受益人應(yīng)按下列規(guī)定辦理相關(guān)外匯管理手續(xù)：
（一）當(dāng)擔(dān)保人、受益人注冊(cè)地或擔(dān)保物權(quán)登記地（或收益來(lái)源地）至少有兩方分屬境內(nèi)外時(shí)，擔(dān)保人向受益人出讓擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或折價(jià)清償債務(wù)的財(cái)產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)法律規(guī)定。
（二）除另有明確規(guī)定外，擔(dān)保人或受益人申請(qǐng)匯出或收取擔(dān)保財(cái)產(chǎn)處置收益時(shí)，可直接向境內(nèi)銀行提出申請(qǐng)；在銀行審核擔(dān)保履約真實(shí)性、合規(guī)性并留存必要材料后，擔(dān)保人或受益人可以辦理相關(guān)購(gòu)匯、結(jié)匯和跨境收支。
（三）相關(guān)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)在擔(dān)保人、受益人之間發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)匆?guī)定需要辦理跨境投資外匯登記的，當(dāng)事人應(yīng)辦理相關(guān)登記或變更手續(xù)。
經(jīng)外匯局登記的物權(quán)擔(dān)保因任何原因而未合法設(shè)立，擔(dān)保人應(yīng)到外匯局注銷(xiāo)相關(guān)登記。
四、擔(dān)保人為第三方債務(wù)人向受益人提供物權(quán)擔(dān)保，構(gòu)成內(nèi)保外貸或外保內(nèi)貸的，應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)保外貸或外保內(nèi)貸相關(guān)規(guī)定辦理?yè)?dān)保登記手續(xù)，并遵守相關(guān)規(guī)定。
五、境內(nèi)機(jī)構(gòu)為境外債務(wù)人向境外受益人提供物權(quán)擔(dān)保，按以下規(guī)定辦理：
（一）外匯局辦理內(nèi)保外貸登記時(shí)，境內(nèi)機(jī)構(gòu)以抵押、質(zhì)押等方式提供擔(dān)保的，外匯局應(yīng)當(dāng)在內(nèi)保外貸登記證明中簡(jiǎn)要記錄其擔(dān)保物權(quán)的具體內(nèi)容。
（二）外匯局在內(nèi)保外貸登記證明中記錄的擔(dān)保物權(quán)具體事項(xiàng)，不成為設(shè)定相關(guān)抵押、質(zhì)押等權(quán)利的依據(jù)，也不構(gòu)成相關(guān)抵押或質(zhì)押合同的生效條件。
境內(nèi)機(jī)構(gòu)為自身債務(wù)提供跨境物權(quán)擔(dān)保的，不需要辦理?yè)?dān)保登記。
第四部分
跨境擔(dān)保其他事項(xiàng)外匯管理操作指引
一、其他形式跨境擔(dān)保
（一）境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供或接受未納入外匯局登記或備案范圍的其他形式跨境擔(dān)保，在符合國(guó)內(nèi)法律法規(guī)和本規(guī)定的前提下，可自行辦理?yè)?dān)保合同簽約。除外匯局明確要求辦理跨境擔(dān)保登記或備案的情形外，擔(dān)保人、被擔(dān)保人不需要就其他形式跨境擔(dān)保到外匯局辦理登記或備案。
（二）境內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理其他形式跨境擔(dān)保，應(yīng)按規(guī)定辦理與債權(quán)債務(wù)有關(guān)的外匯管理手續(xù)。擔(dān)保項(xiàng)下對(duì)外債權(quán)或外債需要事前辦理審批或登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)辦理相關(guān)手續(xù)。
（三）除另有明確規(guī)定外，擔(dān)保人或受益人申請(qǐng)匯出或收取擔(dān)保履約款時(shí)，可直接向境內(nèi)銀行提出申請(qǐng)；在銀行審核擔(dān)保履約真實(shí)性、合規(guī)性并留存必要材料后，擔(dān)保人或受益人可以辦理相關(guān)購(gòu)匯、結(jié)匯和跨境收支。
（四）擔(dān)保人在境內(nèi)、債務(wù)人在境外，且擔(dān)保履約后構(gòu)成對(duì)外債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)辦理對(duì)外債權(quán)登記；擔(dān)保人在境外、債務(wù)人在境內(nèi)，且擔(dān)保履約后發(fā)生境外債權(quán)人變更的，應(yīng)當(dāng)辦理外債項(xiàng)下債權(quán)人變更登記手續(xù)。
（五）擔(dān)保受益人在境內(nèi)，收到擔(dān)保履約款后按照現(xiàn)行規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理匯兌（履約款的幣種轉(zhuǎn)換）核準(zhǔn)或?qū)ν鈧鶛?quán)余額變動(dòng)（減少）登記的，應(yīng)當(dāng)辦理相關(guān)外匯管理手續(xù)。
二、擔(dān)保人、被擔(dān)保人和受益人不得以擔(dān)保履約為目的簽訂跨境擔(dān)保合同。擔(dān)保人、被擔(dān)保人和受益人可依據(jù)以下標(biāo)準(zhǔn)判斷擔(dān)保合同是否具備明顯的擔(dān)保履約意圖：
（一）簽訂擔(dān)保合同時(shí)，按照合理商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)判斷，債務(wù)人自身是否具備足夠的清償能力或除擔(dān)保人（或跨境資產(chǎn)處置收益）以外不存在可預(yù)期的其他還款資金來(lái)源；
（二）按照合理商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)判斷，擔(dān)保項(xiàng)下借款合同規(guī)定的融資條件，在金額、利率、期限等方面與債務(wù)人聲明的借款資金用途明顯不符，且無(wú)法提供合理解釋?zhuān)?/p>
（三）通過(guò)擔(dān)保履約提前償還擔(dān)保項(xiàng)下債務(wù)，且無(wú)法提供合理解釋。
三、擔(dān)保人、被擔(dān)保人、受益人向境內(nèi)銀行申請(qǐng)辦理與跨境擔(dān)保相關(guān)的支付和收入時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)跨境擔(dān)保交易的背景進(jìn)行盡職審查，以確定該擔(dān)保合同符合中國(guó)法律法規(guī)和本規(guī)定。
四、跨境擔(dān)保交易中出現(xiàn)以下情形的，擔(dān)保人或反擔(dān)保人僅可以其持有的活期存款資金按照中國(guó)法律認(rèn)可的形式設(shè)定質(zhì)押：
（一）境內(nèi)機(jī)構(gòu)通過(guò)質(zhì)押貨幣類(lèi)資產(chǎn)提供跨境擔(dān)保的；
（二）境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供跨境擔(dān)保，需要境內(nèi)、外反擔(dān)保人提供貨幣類(lèi)資產(chǎn)質(zhì)押的；
（三）境內(nèi)銀行開(kāi)立遠(yuǎn)期信用證，需要境內(nèi)、外反擔(dān)保人（信用證申請(qǐng)人）提供貨幣類(lèi)資產(chǎn)質(zhì)押的。
五、具備以下條件之一的跨境承諾，不按跨境擔(dān)保納入外匯管理范圍：
（一）該承諾不具有契約性質(zhì)或不受法律約束；
（二）履行承諾義務(wù)的方式不包括現(xiàn)金交付或財(cái)產(chǎn)折價(jià)清償?shù)雀犊盍x務(wù)；
（三）履行承諾義務(wù)不會(huì)同時(shí)產(chǎn)生與此直接對(duì)應(yīng)的對(duì)被承諾人的債權(quán)；
（四）國(guó)內(nèi)有其他法規(guī)、其他部門(mén)通過(guò)其他方式進(jìn)行有效管理，經(jīng)外匯局明確不按跨境擔(dān)保納入外匯管理范圍的跨境承諾，如境內(nèi)銀行在貨物與服務(wù)進(jìn)口項(xiàng)下為境內(nèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的即期信用證、境內(nèi)銀行在進(jìn)口項(xiàng)下開(kāi)立的遠(yuǎn)期信用證、已納入行業(yè)主管部門(mén)監(jiān)管范圍的信用保險(xiǎn)等；
（五）一筆交易存在多個(gè)環(huán)節(jié)，但監(jiān)管部門(mén)已在其中一個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行有效管理，經(jīng)外匯局明確不再重復(fù)納入規(guī)模和統(tǒng)計(jì)范圍的跨境承諾，如境內(nèi)銀行在對(duì)外開(kāi)立保函（或轉(zhuǎn)開(kāi)、保兌）、開(kāi)立信用證或發(fā)放貸款時(shí)要求境內(nèi)客戶(hù)提供的保證金或反擔(dān)保；
（六）由于其他原因外匯局決定不按跨境擔(dān)保納入外匯管理范圍的相關(guān)承諾。
第五篇：貸后管理
合規(guī)教育考試題庫(kù) ——貸后管理部分
一、單選題
（A）1.授信審批后超過(guò)（）才申請(qǐng)首筆出賬的，應(yīng)收集客戶(hù)最近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)客戶(hù)最新情況有無(wú)重大變動(dòng)進(jìn)行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報(bào)告。
A.三個(gè)月 B.六個(gè)月 C.九個(gè)月 D.十二個(gè)月（D）2.在工商登記部門(mén)打印的查詢(xún)信息在出賬前（）天內(nèi)有效。A.當(dāng)天 B.3日內(nèi) C.7日內(nèi) D.15日內(nèi)
（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過(guò)程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評(píng)估，在確定已最大限度維護(hù)我行權(quán)益的前提下，對(duì)債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。
A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)?D、呆賬核銷(xiāo)。
(B)4.對(duì)于列入風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重類(lèi)需退出的授信客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)單位實(shí)地調(diào)查頻率為多少？
A.每月至少應(yīng)進(jìn)行兩次 B.每月至少應(yīng)進(jìn)行一次 C.每季至少應(yīng)進(jìn)行兩次 D.每季至少應(yīng)進(jìn)行一次
(A)27.下列哪一項(xiàng)的說(shuō)法是正確的？
A.短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半 C.長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行
（A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的各類(lèi)實(shí)物非貨幣財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會(huì)計(jì)科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會(huì)計(jì)科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書(shū)取得了實(shí)際控制權(quán)的資產(chǎn)。
A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷(xiāo)資產(chǎn)；D、抵押物。
（C）6.比照貸款“五級(jí)分類(lèi)”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評(píng)估或按市場(chǎng)價(jià)處臵，其價(jià)值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級(jí)”類(lèi)。
A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)的債權(quán)是（）。
A、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷(xiāo)，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)，經(jīng)辦行對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；
B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結(jié)破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實(shí)不能償還的債權(quán)；
C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，經(jīng)辦行依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)
進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；
D、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或者全部債務(wù)，經(jīng)辦行對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行迫償后，未能收回的債權(quán)。
(A)8.關(guān)注類(lèi)貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的人員通過(guò)調(diào)查分析，認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度，足以對(duì)歸還貸款本息和其他債務(wù)帶來(lái)一定的潛在威脅，應(yīng)分為關(guān)注類(lèi)。
A.潛在缺陷
B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷
D.部分損失難以避免
（B）9.對(duì)于逾期貸款，銀行應(yīng)及時(shí)發(fā)送()。
A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書(shū)（D）10.授信后檢查實(shí)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的檢查與信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén)檢查相結(jié)合的“、”檢查模式。
A.雙線 B.平行 C.獨(dú)立
D.雙線、平行（B）11.對(duì)于列入風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重類(lèi)需退出的授信客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)單位實(shí)地調(diào)查頻率為多少？
A.每月至少應(yīng)進(jìn)行兩次 B.每月至少應(yīng)進(jìn)行一次 C.每季至少應(yīng)進(jìn)行兩次 D.每季至少應(yīng)進(jìn)行一次
（B）12.預(yù)控性處臵發(fā)生在()。A.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告正式作出前
B.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告已經(jīng)作出，決策部門(mén)尚未采取措施前 C.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告尚未作出，決策部門(mén)尚未采取措施前 D.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告已經(jīng)作出，決策部門(mén)已經(jīng)采取措施后
（A）13.關(guān)于對(duì)借款人的貸后財(cái)務(wù)監(jiān)控，下列說(shuō)法正確的是()。A.企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表如為復(fù)印件，需要公司蓋章
B.企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，需要完整的審計(jì)報(bào)告(不包括附注)C.財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)含有資金運(yùn)用表
D.對(duì)于關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主要進(jìn)行縱向比較
(C)14.貸款發(fā)放后，關(guān)于對(duì)保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯(cuò)誤的是()。A.應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關(guān)系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保 C.主要關(guān)注保證人與借款人關(guān)系變化后的結(jié)果，不關(guān)注變化的原因 D.保證人與借款人關(guān)系發(fā)生變化后，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響
(D)15.貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風(fēng)險(xiǎn)。
A.依法訴訟
B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組
D.提前收貸、追加擔(dān)保
(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需在貸款到期前多少天提出書(shū)面申請(qǐng)？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項(xiàng)的說(shuō)法是正確的？
A.短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半 C.長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行
二、多選題
（CDE)
1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）所對(duì)應(yīng)的利息。
A、正常類(lèi)； B、關(guān)注類(lèi)； C、次級(jí)類(lèi)； D、可疑類(lèi)； E、損失類(lèi)。
（ABCD）
2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護(hù)權(quán)益的原則； B、區(qū)別對(duì)待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴(yán)格保密、維護(hù)聲譽(yù)的原則； E、先免后收、透明公開(kāi)的原則。
（ABCD）
3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）
A、借款人或保證人進(jìn)行資產(chǎn)重組、經(jīng)營(yíng)管理體制發(fā)生重大變化或財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，且借款人、保證人及其他還款責(zé)任人無(wú)法償還全部貸款本息；
B、我行已將貸款列為次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）；
C、借款人、保證人或其他還款責(zé)任人以現(xiàn)金、實(shí)物或現(xiàn)金實(shí)物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實(shí)需以實(shí)物抵債，抵債金額應(yīng)以評(píng)估價(jià)值和扣除各項(xiàng)成本后的金額為準(zhǔn)。實(shí)物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進(jìn)行；
D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）
4、以物抵債管理應(yīng)遵循（）的原則。A、嚴(yán)格控制；B、合理定價(jià)；C、妥善保管； D、及時(shí)處臵；E、公開(kāi)透明。
(AD)
5、下列不可用于抵償債務(wù)的財(cái)產(chǎn)是（）。
A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無(wú)欠繳和應(yīng)繳稅費(fèi)； C、資產(chǎn)權(quán)屬明確無(wú)爭(zhēng)議；
D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？
A.原定貸款期限與企業(yè)或項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不符合，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導(dǎo)致原貸款期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的
B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益或貸款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時(shí)有困難
C.企業(yè)不能按期還款，但通過(guò)辦理貸款展期，能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的 D.已落實(shí)借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來(lái)源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位
（CDE）
7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為（）的貸款和已核銷(xiāo)的賬銷(xiāo)案存貸款。
A、正常；B、關(guān)注；C、次級(jí)；D、可疑；E、損失類(lèi)。（ABCD）
8、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅(jiān)持（）原則。
A、依法合規(guī)；B、公開(kāi)透明；C、競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)；D、價(jià)值最大化。（ABD）
9、下列不良資產(chǎn)不得進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)海ǎ〢、債務(wù)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的貸款；
B、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；
D、國(guó)防軍工等涉及國(guó)家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過(guò)一年以上的貸款。
(ABD)10.對(duì)發(fā)生以下情況的授信客戶(hù)原則上應(yīng)直接列入授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控名單：
A.關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致集團(tuán)性風(fēng)險(xiǎn)蔓延
B.授信主體或擔(dān)保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級(jí)下降的
D.授信主體或擔(dān)保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制包括()A.追加擔(dān)保品 B.確保抵押權(quán)益 C.追加保證人 D.降低授信額度
(ACD)12.對(duì)存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應(yīng)分為可疑類(lèi)： A.債務(wù)人主營(yíng)業(yè)務(wù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒(méi)有收入來(lái)源或來(lái)源不穩(wěn)定。
B.債務(wù)人已資不抵債或主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)下降，出現(xiàn)大額虧損
C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯(cuò)誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責(zé)任的
D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類(lèi)貸款
(ABC)13.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流無(wú)法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時(shí)，要通過(guò)以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)化解的最佳時(shí)機(jī)：
A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動(dòng)司法程序
(ABC)14.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流無(wú)法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時(shí)，要通過(guò)以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)化解的最佳時(shí)機(jī)：
A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動(dòng)司法程序
(ABCD)15.授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息、預(yù)警客戶(hù)的發(fā)現(xiàn)和處臵負(fù)有第一責(zé)任，具體的職責(zé)包括：
A.負(fù)責(zé)對(duì)已知的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)進(jìn)行調(diào)查、設(shè)計(jì)應(yīng)對(duì)方案并及時(shí)報(bào)告
B.對(duì)應(yīng)向資產(chǎn)保全部門(mén)移交的授信客戶(hù)，在移交前繼續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、清收等工作
C.負(fù)責(zé)落實(shí)授信后管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制定的計(jì)劃措施 D.負(fù)責(zé)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)信息
三、判斷題
（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒(méi)有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時(shí)足額償還。
（√）
2、貸后管理部門(mén)或者資產(chǎn)保全部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和管理要求，撰寫(xiě)審查報(bào)告。
（×）
3、減免不良貸款利息在上報(bào)總行前，無(wú)須經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議通過(guò)
（√）
4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備后的凈額。
（√）
5、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為要公開(kāi)、公平、公正，及時(shí)充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
（×）6.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)在授信業(yè)務(wù)到期前十五個(gè)工作日向客戶(hù)提示還款。（√）
7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實(shí)行申報(bào)審批制度、日常管理專(zhuān)人負(fù)責(zé)制度、處臵損失核銷(xiāo)認(rèn)定核準(zhǔn)制度。
(√）
8、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣(mài)、競(jìng)標(biāo)、競(jìng)價(jià)轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。
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