第一篇：銀監(jiān)會緩釋風(fēng)險,分類處置平臺貸

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1、銀監(jiān)會緩釋風(fēng)險，分類處置平臺貸

一改2011年以來“平臺貸款不得新增、不得借新還舊、不得展期”的“三不準(zhǔn)”提法，日前銀監(jiān)會明確表態(tài)，將緩釋地方政府融資平臺貸款風(fēng)險。銀監(jiān)會近日召開地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管工作會議，提出了2012年地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想，包括政策不變、深化整改，堅(jiān)持處置存量風(fēng)險與控制新增貸款，堅(jiān)持加強(qiáng)分類管理與把控退出風(fēng)險，以降舊控新為重點(diǎn)，以提高現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，有效防范平臺貸款風(fēng)險。

【銀聯(lián)信分析】

一、銀監(jiān)會平臺貸監(jiān)管會議摘要 1、2012平臺貸監(jiān)管指導(dǎo)思想

2012年地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想是，遵循“政策不變、深化整改、審慎退出、重在增信”的原則，堅(jiān)持化解即期風(fēng)險與建設(shè)風(fēng)險管控長效機(jī)制相結(jié)合，堅(jiān)持處置存量風(fēng)險與控制新增貸款相結(jié)合，堅(jiān)持加強(qiáng)分類管理與把控退出風(fēng)險相結(jié)合，以緩釋風(fēng)險為目標(biāo)，以降舊控新為重點(diǎn)，以提高現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，有效防范平臺貸款風(fēng)險。

2、平臺貸監(jiān)管六大重點(diǎn)

一是加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，切實(shí)化解到期貸款的風(fēng)險。二是根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋程度及項(xiàng)目建成達(dá)產(chǎn)等情況，采取分類處置措施，切實(shí)緩釋存量貸款風(fēng)險。三是按照“保在建、壓重建、控新建”的要求，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持有保有壓和結(jié)構(gòu)調(diào)整；嚴(yán)格把握貸款投向，優(yōu)先保證重點(diǎn)在建項(xiàng)目需求；嚴(yán)格新增貸款條件，確保達(dá)到現(xiàn)金流覆蓋、抵押擔(dān)保、存量貸款整改和還款資金落實(shí)等方面的要求。四是以現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，嚴(yán)格把握平臺退出條件，強(qiáng)化退出類平臺貸款的風(fēng)險管控。五是在原有“名單制”管理的基礎(chǔ)上，對全口徑融資平臺(包含退出類平臺)按照“支持類、維持類、壓縮類”進(jìn)行信貸分類。六是明確職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管約束，對平臺貸款經(jīng)營管理中出現(xiàn)違法違規(guī)問題的，嚴(yán)格按照職責(zé)規(guī)定嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

二、平臺貸監(jiān)管新動向解讀

總的來說，銀監(jiān)會對地方政府融資平臺貸款的管理更加細(xì)化，思路也更為清晰，從項(xiàng)目分類到貸款控制、從準(zhǔn)入到退出有更完善的細(xì)則，措施也越來越具有針對性。另外，信貸分類也能進(jìn)一步促進(jìn)有保有壓政策的執(zhí)行，所以整個管理的操作性也變得更強(qiáng)。

（一）強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流覆蓋率

銀監(jiān)會的監(jiān)管中依然強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流覆蓋率，在存量貸款和退出類貸款上均要求根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋率。如要求銀行根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋程度及項(xiàng)目建成達(dá)產(chǎn)等情況，采取分類處置措施，切實(shí)緩釋存量貸款風(fēng)險；現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，嚴(yán)格把握平臺退出條件。

此前銀監(jiān)會曾向商業(yè)銀行下發(fā)了關(guān)于地方融資平臺風(fēng)險監(jiān)管的征求意見稿，并進(jìn)行了細(xì)分。按項(xiàng)目現(xiàn)金流能否100%覆蓋，將存量貸款分成兩大類，五小類，其中，對于自身現(xiàn)金流100%覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，分了三種情形：

1、已經(jīng)形成經(jīng)營性收入的平臺，要制定均衡分期還貸計(jì)劃，按季或半年償還貸款。

2、尚未形成經(jīng)營性收入的平臺，可在整改合格的前提下，在原有貸款額度內(nèi)進(jìn)行再融資，同時按照科學(xué)均衡原則簽訂分期還貸合同。

3、貸款到期而項(xiàng)目尚未完工的項(xiàng)目，可按照工程建設(shè)實(shí)際周期合理確定還貸期限。

對于項(xiàng)目自身現(xiàn)金流難以100%覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，又分了兩類情形：

1、能夠吸引社會資金的平臺，銀行應(yīng)協(xié)助地方政府相關(guān)部門和借款人，制定資產(chǎn)重組、處置、轉(zhuǎn)讓或引入新投資者等市場化籌資方案，提高現(xiàn)金流覆蓋程度，分期適時收回貸款。

2、不易吸引社會資金的平臺，則需與地方政府積極溝通，按原定承諾，量化還款數(shù)額，納入財(cái)政預(yù)算，分期清收貸款。

盡管沒有明文提到能否借新還舊、能否展期，但實(shí)際上，已經(jīng)改變了此前‘三不準(zhǔn)’的做法，較以前的政策已經(jīng)寬松了不少，這種逐步的“寬松”體現(xiàn)在對一些在建的有現(xiàn)金流覆蓋且較為安全的項(xiàng)目，而新增的項(xiàng)目控制依舊非常嚴(yán)格。

（二）明確融資平臺分為三類

銀監(jiān)會要求將在原有“名單制”管理的基礎(chǔ)上，對全口徑融資平臺（包含退出類平臺）按照“支持類、維持類、壓縮類”進(jìn)行信貸分類。這樣平臺貸再做細(xì)致的分類，將有利于銀行對平臺貸的風(fēng)險控制手段作出調(diào)整。但“有現(xiàn)金覆蓋”的分類方法，依然不會被銀行摒棄，現(xiàn)在銀行對于平臺貸的風(fēng)險管控還是離不開對項(xiàng)目現(xiàn)金流的情況審查，“全覆蓋、半覆蓋、基本覆蓋、無覆蓋”四類分類還應(yīng)保留。銀監(jiān)會的上述分類調(diào)整，主要是看銀行的信貸資金。比如，“支持類”的平臺貸項(xiàng)目，銀行可以給予新的資金支持；而“維持類”銀行就不會增加或者減少資金；“壓縮類”就是對項(xiàng)目支持資金進(jìn)行壓縮。

（三）明確要求銀行貸款投向

對于貸款投向，會議提出：按照“保在建、壓重建、控新建”的要求，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持有保有壓和結(jié)構(gòu)調(diào)整；嚴(yán)格把握貸款投向，優(yōu)先保證重點(diǎn)在建項(xiàng)目需求；嚴(yán)格新增貸款條件，確保達(dá)到現(xiàn)金流覆蓋、抵押擔(dān)保、存量貸款整改和還款資金落實(shí)等方面的要求。

新的監(jiān)管政策在新增貸款的投向上相對更寬松和具體，如對于土地儲備中心貸款、公路建設(shè)貸款以及完成60%以上的平臺項(xiàng)目，銀行均可以有條件地繼續(xù)提供授信支持。相比之下，此前只有保障房建設(shè)允許新增平臺貸款。從當(dāng)前情況看,政策的趨向是在發(fā)展中切實(shí)有效化解風(fēng)險,防止在建工程無法完工造成更大浪費(fèi),這是對融資平臺更為務(wù)實(shí)和客觀的態(tài)度。平臺將得到緩釋處理,理論上不會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量形成集中壓力,但地方政府換屆后，“降舊控新”的壓力很大，潛在風(fēng)險防范任務(wù)仍很艱巨。因此，銀行要嚴(yán)把新增平臺貸款的投向和流向關(guān)口，防止平臺貸款假借“保在建”之名違規(guī)增長。

另外，以前關(guān)于平臺貸的監(jiān)管中很少提及追究違規(guī)人員的責(zé)任，這次的監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)平臺貸的經(jīng)營管理應(yīng)合規(guī)合法，并從嚴(yán)追究違規(guī)人員責(zé)任，可以看出監(jiān)管層在對平臺貸的問題上依舊從嚴(yán)的決心和態(tài)度，防止在借新還舊問題上部分銀行暗度陳倉。

第二篇：銀監(jiān)會關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知

銀監(jiān)會關(guān)于《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》

時間：2011-09-15 08:19:06 作者：王海燕 來源：第一財(cái)經(jīng)日報

近年，國內(nèi)興起一系列P2P平臺，如51GIVE、貸幫、拍拍貸、紅嶺等。去年底，宜信將這種模式帶入南京。但P2P這樣的貸款平臺在監(jiān)管真空中“瘋長”的好日子似乎要到頭了。日前，銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》(下稱《通知》)，首次對于P2P貸款平臺的風(fēng)險作出提示。

非法金融機(jī)構(gòu)？

P2P貸款模式起源于英國，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融脫媒，使有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業(yè)，能在線上通過平臺自行配對。

而宜信的P2P商業(yè)模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對”不同，在這個過程中，資金供需雙方的配對由宜信進(jìn)行，客戶并不能選擇貸款的投向。

記者以客戶的身份致電宜信客戶經(jīng)理，該客戶經(jīng)理告知，客戶在融出資金時，首先要和宜信簽訂一個居間合同，再在宜信指定的借款客戶明細(xì)上簽字，這樣就完成了相關(guān)法律手續(xù)。因此，宜信的模式被業(yè)界認(rèn)為與商業(yè)銀行或信托公司無異，但后兩者都需要申請金融特許牌照，某國有大行人士就對記者表示，宜信的這種資金中介行為應(yīng)屬違規(guī)。

銀監(jiān)會在《通知》中表示，由于行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。

但也有專家從不同角度表達(dá)了觀點(diǎn)，小額信貸專家王靈俊表示，宜信這樣的P2P公司填補(bǔ)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空白，應(yīng)該在防范風(fēng)險的前提下，從鼓勵金融創(chuàng)新的角度予以提倡?！耙诵爬碡?cái)?shù)拈T檻低，解決了低端客戶的理財(cái)需求，而在宜信借款的人又絕大多數(shù)在銀行拿不到貸款。”王靈俊說。

事實(shí)上，宜信正在加緊擴(kuò)張，目前其已在全國30多個城市建立了全國性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，員工多達(dá)數(shù)千人，坊間傳聞，宜信的月貸款成交額已經(jīng)超過1億元。

風(fēng)險何在？

當(dāng)前，P2P平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責(zé)，而此次銀監(jiān)會的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險的跨界“傳染”。銀監(jiān)會認(rèn)為，P2P貸款平臺主要存在七大風(fēng)險和隱患：影響宏觀調(diào)控效果；容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制；不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)；監(jiān)管職責(zé)不清；貸款質(zhì)量低于普通銀行類金融機(jī)構(gòu)；開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險隱患。

在中國，雖然也有固守原有模式外、以收取貸款中介費(fèi)用為主要收入的公司，但越來越多的P2P貸款平臺開始轉(zhuǎn)入線下。所謂線下業(yè)務(wù)，就是發(fā)展銷售隊(duì)伍向出資人做理財(cái)，信貸員隊(duì)伍去審核借款人，保證信息可靠和貸款質(zhì)量，但與此同時，業(yè)務(wù)也由單純配對異化成為變相放貸。

高額利息？

有媒體報道稱，借款人要根據(jù)所供職單位注冊資本進(jìn)行區(qū)分，高的月息達(dá)2.34%即年息28.08%，超過了目前一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%的四倍。

不過，昨天宜信市場公關(guān)部總監(jiān)李玉瑛在接受記者采訪時否認(rèn)了這一說法，“宜信的借款人需要承擔(dān)兩部分的成本，一部分是支付給出借人的利息，這部分利息在每年10%-12%；另一部分成本是宜信平臺提供信用審核、信用管理、推薦及交易撮合的服務(wù)費(fèi)用。兩者費(fèi)用加起來平均水平在20%之內(nèi)，并沒有超過20%?！崩钣耒硎?，因?yàn)樗麄兤脚_提供的是個人信用貸款，所以利率跟銀行的抵押貸款相比，肯定要高一點(diǎn)，但是和市場上其他提供無抵押的信用貸款相比，如保險公司提供的類似產(chǎn)品，其利率是差不多的。

關(guān)于宜信是否在從事銀行或信托業(yè)務(wù)，宜信公司昨日回復(fù)快報記者稱，銀行信托等金融機(jī)構(gòu)的一個重要特征在于集合資金進(jìn)行使用，而宜信模式不涉及任何的集合資金使用。要么是出借人直接將資金提供給借款方，要么是選擇債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，宜信公司負(fù)責(zé)人唐寧先利用自有資金進(jìn)行出借，其后將持有的債權(quán)合同依法進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

第三篇：【資本運(yùn)作】銀監(jiān)會收平臺貸審批權(quán) 嚴(yán)防保障房套貸

銀監(jiān)會收平臺貸審批權(quán) 嚴(yán)防保障房套貸

圍繞地方融資平臺的銀根博弈正展開新一輪攻防。

銀監(jiān)會近日發(fā)文，進(jìn)一步收緊平臺貸。在這份《關(guān)于切實(shí)做好2011年地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管工作的通知》中，銀監(jiān)會要求所有銀行對平臺貸客戶實(shí)行“名單制”管理，信貸審批權(quán)統(tǒng)一上收總行。

同時，銀監(jiān)會高度關(guān)注平臺貸款整改為公司類貸款過程中出現(xiàn)的違規(guī)和造假現(xiàn)象，要求各銀行6月底前重新逐一審定，不合要求的，“打回”平臺貸統(tǒng)計(jì)和管理。

這是銀監(jiān)會在今年春節(jié)以來第二次就收緊平臺貸發(fā)文。與上次一樣，銀監(jiān)會對保障房網(wǎng)開一面，僅允許平臺貸款在有償還能力的保障性住房建設(shè)領(lǐng)域（公租房、廉租房、棚戶區(qū)改造）適度新增。

鑒于此，各地政府紛紛打起了保障房的主意，在昆明、青島等地，一批保障房融資平臺被“火速”搭建起來。河南、湖北、陜西等地的保障房融資平臺也在緊張籌建中。

各種借保障房名義套取信貸進(jìn)行土地開發(fā)和基建項(xiàng)目的可能性也隨之出現(xiàn)。保障房融資平臺是否將繼各種城投公司之后成為地方政府的提款機(jī)令人關(guān)注。

對此，銀監(jiān)會亦保持警戒，并試圖予以反制。接近銀監(jiān)會的人士4月11日對本報稱，銀監(jiān)會正在制定保障房貸款的指引，“企圖通過保障房融資平臺，獲得大量貸款，用于土地一級開發(fā)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的路徑很快會被堵死”。

審批權(quán)上收總行

“我們早在去年6月份以后，就沒有平臺貸的審批權(quán)了?！蹦彻煞菪形鞑渴鞘蟹中行虚L4月7日對本報說，據(jù)他了解，大多數(shù)股份制行總行都已經(jīng)上收了平臺貸的審批權(quán)，但仍有少數(shù)如工商銀行等大行的省級分行仍擁有部分平臺貸審批權(quán)。

為此，銀監(jiān)會近日的《通知》要求，各銀行都要“將平臺貸款審批權(quán)限統(tǒng)一上收至總行”各銀行總行對納入平臺類客戶名單內(nèi)的貸款實(shí)行總行統(tǒng)一授信、全口徑監(jiān)控和逐筆審批，并在總行層面落實(shí)授信管理問責(zé)機(jī)制，分支行僅承擔(dān)前臺營銷和貸后管理。

銀監(jiān)會還要求所有銀行都必須對平臺貸和此前已經(jīng)整改為公司類貸款的客戶實(shí)行“名單制”管理。“名單制”信息管理系統(tǒng)中至少包括企業(yè)法人、事業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人三類融資平臺的基本情況及授信、貸款期限結(jié)構(gòu)、投向、風(fēng)險定性及還款來源結(jié)構(gòu)等要素。

“這樣做的目的是為了遏制分行的貸款沖動?！币晃坏胤姐y監(jiān)局人士表示，各家銀行總行對平臺貸的態(tài)度都較審慎，但是分行有業(yè)績壓力，加之和地方政府容易結(jié)成利益共同體，往往想盡辦法幫助地方政府獲得貸款。

某股份行風(fēng)險部總經(jīng)理也認(rèn)為，總行在“名單制”的基礎(chǔ)上集中審批，將提升融資平臺申貸的資質(zhì)門檻。“比如我們行，現(xiàn)在對地市級以下的融資平臺完全不予考慮，省級政府的融資平臺也要嚴(yán)格考察現(xiàn)金流情況?！霸瓌t上，不會再發(fā)放平臺貸了?！?/p>

6月底前違規(guī)公司貸“打回”平臺貸

此外，為了震懾銀行不要幫助地方政府將平臺貸違規(guī)整改為公司貸，這次的《通知》發(fā)出警告：對于已整改為一般公司類、進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)營的貸款，如出現(xiàn)風(fēng)險只追究貸款人責(zé)任。對于因非不可抗力因素造成不良的，按照“誰簽字誰負(fù)責(zé)”原則，嚴(yán)肅追究貸款行行長（即三方簽字中貸款方的簽字人）及相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

銀監(jiān)會還要求，對于《通知》印發(fā)前已整改為一般公司類并按商業(yè)化原則運(yùn)作的貸款，各銀行應(yīng)重新逐一審定是否為公司法人且滿足相關(guān)退出條件；不合要求但此前已納入一般公司類的貸款，各銀行應(yīng)重新將其歸入平臺貸款管理，于2011年6月末前完成。

銀監(jiān)會此前規(guī)定的平臺貸整改為公司貸款的條件是“三符合”：符合“全覆蓋”原則，即各債權(quán)銀行對借款人的風(fēng)險定性均為全覆蓋；符合“定性一致”原則，即各債權(quán)銀行均同意整改為一般公司類貸款；符合“三方簽字”原則，即各債權(quán)銀行均已就平臺風(fēng)險定性和整改措施與融資平臺及地方政府相關(guān)部門達(dá)成一致，并通過三方簽字確認(rèn)。

為了監(jiān)督《通知》的執(zhí)行，銀監(jiān)會還部署了全年四輪現(xiàn)場檢查，按季度進(jìn)行，重點(diǎn)選取公路、碼頭、機(jī)場等行業(yè)大戶進(jìn)行檢查。

保障房熱背后的暗道攻防

在銀監(jiān)會的籠子里，今年平臺貸有限的新增空間被嚴(yán)格圈定在保障房領(lǐng)域。

銀監(jiān)會在今年春節(jié)后發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)改革發(fā)展加強(qiáng)風(fēng)險防范的通知》中就明確，僅允許平臺貸款在有償還能力的保障性住房建設(shè)領(lǐng)域（公租房、廉租房、棚戶區(qū)改造）適度新增。在2010年的融資平臺清理中，各地的保障房融資平臺也得以保留。

于是，在平臺貸步步收緊乃至閉鎖的大氣候下，保障房成了地方政府為數(shù)極少的可以爭取新增信貸的通道。為此，節(jié)后兩個多月來，各地的保障房融資平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。

3月，昆明發(fā)展投資集團(tuán)有限公司聯(lián)合旗下昆明市土地開發(fā)投資經(jīng)營有限責(zé)任公司成立了昆明市公租房建設(shè)開發(fā)有限公司，作為昆明市公租房、廉租房、安置房等保障性住房統(tǒng)一的建設(shè)運(yùn)營主體。

3月14日，青島市保障性住房建設(shè)投融資平臺——青島市公共住房建設(shè)投資中心投入運(yùn)營。該中心的職能是“整合各種渠道的資金，向金融機(jī)構(gòu)融資，統(tǒng)籌用于保障性住房項(xiàng)目的征地、拆遷和建設(shè)”。

更多的省市的保障房融資平臺正在緊張籌建中。如陜西當(dāng)?shù)刈畲蟮膰笱娱L石油（集團(tuán)）有限責(zé)任公司日前宣布，將與陜西省財(cái)政廳合資成立陜西省保障性住房建設(shè)工程有限公司，全權(quán)負(fù)責(zé)陜西省境內(nèi)所有保障性住房建設(shè)項(xiàng)目的資金籌措、劃撥、回籠和工程質(zhì)量監(jiān)督管理。

而一些較早前組建的保障房融資平臺已經(jīng)獲得大量貸款。

隨之而來的是各種借保障房名義套取貸款的招數(shù)。

“原有的地方融資平臺要從銀行獲得貸款已經(jīng)極其困難了，組建公租房融資平臺一方面是為了建公租房，另一方面也為了獲得部分貸款投入一級土地開發(fā)。”西南某市的一位銀行界人士4月11日對本報透露，市里的思路是公租房建設(shè)和土地一級開發(fā)捆綁。“相當(dāng)于以保障房之名，從銀行獲得貸款用于土地儲備?！?/p>

“各地政府一下搞了這么多保障房融資平臺，值得警惕，其目的可能并不單是建保障房，而可能包括換一種名目從銀行獲得貸款?！鼻笆龅胤姐y監(jiān)局人士擔(dān)憂，如控制不好，可能讓地方融資平臺清理的成效大打折扣。

這位人士所在的銀監(jiān)局2010年主持轄內(nèi)的地方融資平臺“解包還原”工作時，曾發(fā)現(xiàn)地方融資平臺之間“互相倒賬”的現(xiàn)象，即通過一個融資能力較強(qiáng)的平臺獲得貸款，再通過虛構(gòu)交易合同等手段，將資金轉(zhuǎn)給另一個需要用錢的平臺。

“按照三個辦法指引，貸款必須是?？顚Ｓ茫y行受托支付，但通過虛構(gòu)交易合同，倒賬行為具有一定的隱蔽性?！鼻笆鲢y監(jiān)局人士表示。

在這位人士看來，在目前大量的基建項(xiàng)目亟需注入后續(xù)資金，而保障房融資平臺成了唯一申貸通道的情況下，地方政府有足夠的動力，將以保障房名義獲得的貸款挪用到其它領(lǐng)域。

據(jù)悉，銀監(jiān)會對此也已有所警惕。

接近銀監(jiān)會的人士4月7日對本報透露，銀監(jiān)會正在制定保障房的信貸指引政策。該信貸指引擬對保障房貸款的準(zhǔn)入條件，抵押擔(dān)保措施，貸款發(fā)放程序等做出規(guī)定。

“我們?nèi)ツ甓荚诿η謇砀鱾€地方融資平臺的貸款，辛苦了一年才見成效，怎能讓平臺貸換一種面目又卷土重來？”這位人士稱，對保障房融資平臺挪用貸款做其它用途的行為，銀監(jiān)會必定會予以嚴(yán)厲查處。

文章來源：21世紀(jì)財(cái)經(jīng)報道

第四篇：P2P網(wǎng)貸平臺的全面風(fēng)險管理

P2P網(wǎng)貸平臺的全面風(fēng)險管理

（作者：特易貸）

從大數(shù)據(jù)到風(fēng)險評級，從小額分散到平臺擔(dān)保，從風(fēng)險撥備到資金托管，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無不強(qiáng)調(diào)其風(fēng)控能力如何強(qiáng)大、如何完善?？删烤故裁词秋L(fēng)險，P2P平臺面臨什么樣的風(fēng)險又如何控制的，什么樣的風(fēng)控更能保護(hù)投資人的資金安全呢？

風(fēng)險是結(jié)果的不確定性。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在經(jīng)營過程會遇到各種各樣的風(fēng)險，具體歸納起來可以分為以下幾類：

1、信用風(fēng)險：客戶或者交易對手違約或者信用等級下降給投資人帶來損失從而危及自身經(jīng)營的風(fēng)險。

2、操作風(fēng)險：由于流程設(shè)計(jì)不合理或者執(zhí)行不嚴(yán)，系統(tǒng)不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來的風(fēng)險。

3、法律或合規(guī)風(fēng)險：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)定的紅線。，4、流動性風(fēng)險：為追求短期做大交易量采取拆標(biāo)等方式進(jìn)行期限錯配帶來的風(fēng)險。流動性風(fēng)險的另外一種表現(xiàn)形式是平臺操作單一借款額度較大的借款標(biāo)，這些借款人一旦違約就會瞬間沖垮平臺。

5、聲譽(yù)風(fēng)險，P2P平臺如果不注重自身形象，維護(hù)誠信透明的健康形象同樣會帶來倒閉的風(fēng)險，關(guān)于這一風(fēng)險可參考網(wǎng)貸門戶的各種曝光帖。

風(fēng)險管理是核心競爭力

風(fēng)險管理能力是一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營的基石。風(fēng)險控制的號，那么平臺和投資人都會受益；控制的不好則平臺會關(guān)門，投資人也可能面臨血本無歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識別和管理經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險是P2P平臺經(jīng)營者第一要務(wù)。

風(fēng)險管理是一個過程，是由一個主體的董事會、管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于平臺經(jīng)營戰(zhàn)略制定并貫穿于平臺運(yùn)營過程之中，旨在識別并管理可能會影響平臺穩(wěn)健運(yùn)營的潛在事項(xiàng)，以使其在該平臺的風(fēng)險偏好之內(nèi)，并為平臺目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和平臺投資人投資安全提供合理保證的過程。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，建立完善的全面風(fēng)險管理體系，并有效實(shí)施必須具備以下要素：

1、有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行。

2、完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循。

3、科學(xué)有效的識別、計(jì)量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù)。

4、先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

5、全面的內(nèi)部控制。有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)

從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行

風(fēng)控部門的獨(dú)立管理是推進(jìn)有效風(fēng)險管理的最根本保障。在我們的全面風(fēng)險管理體系內(nèi)，風(fēng)險控制委員會是平臺的最高風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)平臺的風(fēng)險控制策略的制定和執(zhí)行，直接對董事會負(fù)責(zé)，委員會下設(shè)風(fēng)險管理部和合規(guī)部。特易貸風(fēng)控委員會確定的穩(wěn)健型的風(fēng)險偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們在市場端定位于風(fēng)險較小的小微企業(yè)用戶、在審核層面獨(dú)立的調(diào)查的多級審核體系、在運(yùn)營層面不做期限錯配的危險運(yùn)營。

投資人在識別一個平臺的風(fēng)控能力的時候，首先要看這個平臺的股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)，沒有完善的組織架構(gòu)和獨(dú)立的風(fēng)控部門，一個老板說了算的平臺基本可以不用考慮。不管是大數(shù)據(jù)、評分卡模型還是高大上的審核團(tuán)隊(duì)都只能在技術(shù)層面控制信用風(fēng)險。一個平臺不能從公司治理層面進(jìn)行風(fēng)險控制，不能讓風(fēng)控部門獨(dú)立運(yùn)作，不能有效約束平臺老板的權(quán)力都不是執(zhí)行全面風(fēng)險管理的好平臺。

完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循

只有完善的制度和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，才能確保平臺的可持續(xù)經(jīng)營。從貸前調(diào)查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個管理規(guī)范的平臺必然要有一套科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程和健全的制度，確保平臺的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。當(dāng)業(yè)務(wù)開展過程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時候，合規(guī)部門可以追查每個流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺制定的流程是否有漏洞。投資人在考場平臺風(fēng)控的能力的時候，一定要設(shè)法查看其流程設(shè)計(jì)和管理制度。

科學(xué)有效的識別、計(jì)量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù)

風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險的有效手段。不管是引入擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險、借款小額分散、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都是信用風(fēng)險的技術(shù)手段。P2P從借款業(yè)務(wù)層面上講，更多應(yīng)該是專注于3-100萬（3萬以下可以有信用卡承擔(dān)，100萬以上金融機(jī)構(gòu)可以滿足）之間的小微企業(yè)經(jīng)營性借款，這是銀行、小貸和擔(dān)保公司目前很難覆蓋的領(lǐng)域。

在每個開展業(yè)務(wù)的城市設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)控小組，堅(jiān)持對每筆業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查、交叉檢驗(yàn)。同時，風(fēng)控專員利用自身的專員知識和調(diào)查過程掌握的信息為借款人編制資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流表和損益表。特易貸的微貸技術(shù)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強(qiáng)調(diào)貸前的審核能力而不是貸后的催收能力的平臺才是可持續(xù)發(fā)展的平臺。

先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)

控制運(yùn)營過程中的操作風(fēng)險除了要有制度保障，先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)也是重要的手段。在貸前盡職調(diào)查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進(jìn)系統(tǒng)可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規(guī)模化才能產(chǎn)生效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；闹匾疤崾遣僮鞯男畔⒒?/p>

全面的內(nèi)部控制

制度的執(zhí)行需要獨(dú)立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺員工在開展業(yè)務(wù)的過程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內(nèi)部控制制度。

第五篇：銀監(jiān)會頻提融資平臺風(fēng)險 銀行

銀監(jiān)會頻提融資平臺風(fēng)險 銀行“變臉

004km.cn 2010-2-4 9:01:51 曾春,聶偉柱 每日經(jīng)濟(jì)新聞

大雙底之后反彈格局初步形成，弱市中凸顯領(lǐng)漲先鋒

逆市而上，聚焦周賺33.9%的個股(附股)

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手機(jī)也能看] 2月3日,某地方銀監(jiān)局內(nèi)部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,今年銀監(jiān)會要求銀行業(yè)重點(diǎn)防范地方融資平臺、信貸類理財(cái)業(yè)務(wù)以及房地產(chǎn)貸款等風(fēng)險,其中地方融資平臺成為風(fēng)控的重中之重。該人士表示,對于地方融資平臺,銀監(jiān)會的態(tài)度是總量控制,堵住縫隙,即控制投向融資平臺的信貸總量,堵住融資平臺可能出現(xiàn)的風(fēng)險漏洞。

國信證券內(nèi)部一份名為的銀行家沙龍紀(jì)要顯示,部分銀行對于地方融資平臺貸款的投放策略已開始出現(xiàn)變化。紀(jì)要顯示,中行目前的政策是:對非重點(diǎn)省市,該類貸款規(guī)模不再新增,即使出現(xiàn)遷徙,也不能新增;對重點(diǎn)省市則保持增長。

防范融資平臺風(fēng)險

上述地方銀監(jiān)局的人士表示,去年銀行投放到政府融資平臺的貸款,有相當(dāng)一部分是貸而未用,直接轉(zhuǎn)化為銀行的存款。

國信證券的一份沙龍紀(jì)要也表達(dá)了對地方融資平臺風(fēng)險的擔(dān)憂。該銀行家沙龍邀請了中行深圳分行公司業(yè)務(wù)部領(lǐng)導(dǎo)參加。沙龍紀(jì)要稱,政府的財(cái)務(wù)報表通常難以看懂,而且存在“一女多嫁”(一個項(xiàng)目、向多個銀行借款)行為。另外還有貸款沉淀現(xiàn)象。

據(jù)專家測算,目前我國地方融資平臺負(fù)債已經(jīng)高達(dá)6萬億,其中有80%都是通過銀行信貸獲得的資金。以中行為例,紀(jì)要顯示,2009年,中行發(fā)放了1.5萬億貸款,其中約4000億是政府融資平臺貸款,余額從2000億增長到6000億。中行投放的政府融資平臺貸款包括市政、土地儲備、園區(qū)。

對于銀行而言,熱衷于給政府融資平臺放款,除了客觀的利息收入之外,還能夠帶來穩(wěn)定而又價格低廉的財(cái)政存款。

然而,經(jīng)過了去年的信貸融資狂歡之后,銀行對地方融資平臺的貸款開始收緊。

銀監(jiān)會主席劉明康在2010年工作會議以及2010年金融經(jīng)濟(jì)形勢通報會均指出,要全面評估和有效防范地方融資平臺的風(fēng)險,加強(qiáng)貸款跟蹤檢查。銀監(jiān)會對于地方融資平臺的擔(dān)心由此可見一斑。

“銀監(jiān)會不會一刀切,不會全面禁止銀行向政府融資平臺貸款?！鄙鲜鲢y監(jiān)局人士稱,為了保證真實(shí)的項(xiàng)目融資需求,銀行仍可以持續(xù)投放信貸,保證項(xiàng)目的順利進(jìn)行。

事實(shí)上,據(jù)內(nèi)部人士透露,不單單是銀監(jiān)會在行動,財(cái)政部亦在擬定一份規(guī)范地方融資平臺的文件。

銀行信貸新策略

上述紀(jì)要稱,政府融資平臺貸款在2010年是被檢查和調(diào)控的對象,而不是像去年是大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。

政府融資平臺貸款大多為中長期貸款。紀(jì)要稱,房價以及政府官員的變化對此類貸款質(zhì)量的影響最大。地方政府的主要收入來源為土地出讓金,如果房地產(chǎn)出現(xiàn)持續(xù)一年以上的低迷和下滑,就會有負(fù)面影響,若房價能基本維持,則一年半內(nèi)出現(xiàn)問題。

一位不愿透露姓名的分析師表示,省級融資平臺出現(xiàn)風(fēng)險的可能性相對較小,此外,融資平臺是否會真的出現(xiàn)問題,還與地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、具體項(xiàng)目等情況有關(guān)。