第一篇：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題及完善

我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題及完善

我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題及完善

摘要：金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行業(yè)在金融業(yè)中又處于主體地位，因此對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中就顯得分外重要。

隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織后，我國(guó)銀行監(jiān)管面臨新的形勢(shì)，更加多樣的監(jiān)管對(duì)象。而現(xiàn)今，金融全球化不斷發(fā)展、信息科技迅猛進(jìn)步，更高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管目標(biāo)按國(guó)際慣例辦事與國(guó)際金融業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，同時(shí)保護(hù)并促進(jìn)中資銀行業(yè)發(fā)展，故銀行監(jiān)管對(duì)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定有十分重要的意義。故此在其理論分析的基礎(chǔ)上，研究我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)監(jiān)管意義重大。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀對(duì)策

一、銀行業(yè)監(jiān)管的概述

自我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)所享有的五年過(guò)渡期已經(jīng)在2006年年底結(jié)束。目前，以花旗銀行和匯豐銀行等為代表的外資銀行已經(jīng)開(kāi)始在我國(guó)國(guó)內(nèi)開(kāi)展了人民幣業(yè)務(wù)，中外資銀行將在我國(guó)的金融市場(chǎng)上隨即展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，加之我國(guó)國(guó)內(nèi)本身銀行業(yè)監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管角色的錯(cuò)位等缺陷的存在，使得我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管難度明顯在加大，問(wèn)題也日趨顯著。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管成為我們金融業(yè)工作的重中之重。

(一)銀行業(yè)監(jiān)管的含義

當(dāng)今的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)極其復(fù)雜，這就使得銀行業(yè)監(jiān)管也有著極其豐富的含義。

1.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)控

從中央銀行宏觀調(diào)控、貨幣穩(wěn)定角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)控。

2.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督

從銀行非現(xiàn)場(chǎng)檢查與監(jiān)督角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督，促成一個(gè)迅速、準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的信息系統(tǒng)。

3.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的檢查和審計(jì)

從銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的檢查和審計(jì)。銀行業(yè)檢查是指的銀行業(yè)監(jiān)管部門依法進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況的檢查，這種檢查側(cè)重于對(duì)銀行的評(píng)價(jià)，不參與銀行的內(nèi)部管理決策。銀行業(yè)的審計(jì)是指的在某一特定日期或該會(huì)計(jì)年度終了，對(duì)公司組織或銀行的財(cái)務(wù)狀況作一個(gè)全面的檢查。

4.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的管理

從銀行業(yè)法律和規(guī)則的角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對(duì)銀行業(yè)的管理。也就是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)加以法律與規(guī)則的約束，也即法律制度對(duì)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的影響。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因

1、政府失靈與銀行業(yè)監(jiān)管

銀行的很大部分的資產(chǎn)是來(lái)自于隨時(shí)都可能被儲(chǔ)戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來(lái)先得的服務(wù)原則，這就必然使得銀行在遇到流動(dòng)性危機(jī)時(shí)將很難再獲得外部融資的機(jī)會(huì)，因?yàn)檫@不僅要求銀行已有的儲(chǔ)戶暫時(shí)放棄提取存款的權(quán)利，并且寄希望于儲(chǔ)戶能和潛在的投資者一起享有銀行的債權(quán)，這對(duì)于理性的投資者來(lái)講幾乎是不可能的。因此，銀行都會(huì)謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，盡量避免出現(xiàn)類似危機(jī)局

1面而導(dǎo)致倒閉，但是，政府有充足的資源和有效的激勵(lì)措施來(lái)保護(hù)我們的問(wèn)題銀行，而且也不會(huì)對(duì)其袖手旁觀的，這就破壞了銀行業(yè)的穩(wěn)定機(jī)制，這就是我們所稱的政府失靈。而銀行業(yè)監(jiān)管便是在這么一種政府失靈的情況下的制度安排。

2、市場(chǎng)失靈與銀行業(yè)監(jiān)管

市場(chǎng)失靈指的是市場(chǎng)無(wú)法有效率地分配商品和勞務(wù)的情況，一般認(rèn)為市場(chǎng)失靈的原因會(huì)有四點(diǎn)：

一、市場(chǎng)壟斷，二、信息的不對(duì)稱，三、商品的外部性，四、公共物品的存在。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

（1）銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)基本框架已經(jīng)基本形成我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)可以說(shuō)是歷經(jīng)了確立、完善，到形成體系3個(gè)階段。1995年3月18日通過(guò)的《中華人民共國(guó)和人民銀行法》和1995年5月10日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的初步成形，也成為我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的核心內(nèi)容。2003年4月28日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)掛牌成立，2003年12月27日全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這都標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管正在逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和國(guó)際化，使我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)成為一個(gè)法制體系，同時(shí)全國(guó)人大第六次常務(wù)委員會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行了修正，這些都對(duì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管起著補(bǔ)漏查缺的作用。至此我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)已經(jīng)基本上形成一個(gè)基本的框架。

（2）我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管在走向一個(gè)規(guī)范化、明確化的軌道

1995 年《中國(guó)人民銀行法》從立法角度以法律的形式確立了金融監(jiān)管職能是我國(guó)中央銀行的重要職能之一。1998 年金融業(yè)監(jiān)管部門重組, 更明確地確立了中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主體地位, 同時(shí)人民銀行開(kāi)始實(shí)行跨省設(shè)置分行，更為這一主體地位奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2003年，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)），中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)因此由新設(shè)立的銀監(jiān)會(huì)行使，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管在走向一個(gè)規(guī)范化、明確化的軌道。

（二）我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題

（1）監(jiān)管法律體系不太健全

我國(guó)的金融法律目前有15部，金融法規(guī)約有40多部，中央銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件約有1000多件。僅從數(shù)據(jù)上看，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)似乎稍顯冗繁，但事實(shí)上我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問(wèn)題。如《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》中對(duì)“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業(yè)銀行對(duì)五級(jí)分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不太一致，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)把握度就不是很高；再如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行不能對(duì)企業(yè)進(jìn)行參股投資，但事實(shí)上“債轉(zhuǎn)股”作為商業(yè)銀行重組不良貸款的方式在我國(guó)商業(yè)銀行中已在運(yùn)用。

（2）監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)技能水平有待加強(qiáng)

不管是現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析，還是對(duì)監(jiān)管政策的把握，都需要一支精通監(jiān)管知識(shí)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊(duì)伍作保障。而只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務(wù)

操作和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，甚至要精于被監(jiān)管的對(duì)象，才能檢查出問(wèn)題所在。

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍的銀行業(yè)務(wù)水平離金融監(jiān)管的要求還存在較大的差距，我們過(guò)去只重視日常的行政監(jiān)管，監(jiān)管隊(duì)伍的業(yè)務(wù)技能沒(méi)有得到很好的訓(xùn)練，監(jiān)管理念也沒(méi)有得到更新，這些都難以適應(yīng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的需求。

（3）監(jiān)管內(nèi)容不夠全面

目前，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容主要是銀行經(jīng)營(yíng)合規(guī)性的審批, 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管則相對(duì)較弱, 對(duì)市場(chǎng)退出前的監(jiān)管則接近空白，監(jiān)管內(nèi)容顯得極為狹窄，在現(xiàn)行的監(jiān)管中, 還存在重審批、輕管理；重國(guó)有銀行、輕其他銀行等問(wèn)題，在市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管中, 又過(guò)于注重對(duì)數(shù)量上的控制, 而忽略設(shè)立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)與程序, 審批條件或?qū)捇驀?yán),帶有一定的隨意性,這都給我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定性造成了隱患。

（4）現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效率性亟待加強(qiáng)

現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是指在貸款的時(shí)候現(xiàn)場(chǎng)檢查你的經(jīng)營(yíng)狀況,項(xiàng)目情況等，是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實(shí)問(wèn)題的一種有效手段，但現(xiàn)場(chǎng)檢查的成本相對(duì)較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，現(xiàn)場(chǎng)檢查往往都是運(yùn)動(dòng)式的檢查，缺乏連續(xù)性和針對(duì)性來(lái)，這也正是目前我國(guó)現(xiàn)場(chǎng)檢查中急需解決的問(wèn)題。

（5）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管不夠全面和系統(tǒng)

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則是后期監(jiān)管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的另一重要手段，但我國(guó)銀行業(yè)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在有效評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮（目前僅僅起到統(tǒng)計(jì)作用）。首先，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不完整，設(shè)計(jì)又欠合理，目前的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況，甚至于部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際狀況；其次我國(guó)目前尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析也僅僅局限于簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，這都難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查的作用。

三、完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的對(duì)策

（一）不斷健全監(jiān)管政策法規(guī)體系

一是積極參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，結(jié)合國(guó)際最佳實(shí)踐和我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，不斷完善監(jiān)管法規(guī)體系框架，提高立法的科學(xué)性。二是注重事前結(jié)構(gòu)化限制性監(jiān)管安排，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度建設(shè)，形成有序的市場(chǎng)化退出機(jī)制。三是完善銀行業(yè)信息披露制度，擴(kuò)大信息披露的深度和廣度，進(jìn)一步提高透明度，增強(qiáng)市場(chǎng)約束。四是加強(qiáng)法規(guī)實(shí)施，以及執(zhí)法監(jiān)督效果的后評(píng)價(jià)和修訂完善工作。

（二）持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管方法，提高監(jiān)管能力

一是強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查流程和手段。二是不斷完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)，進(jìn)一步推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和市場(chǎng)準(zhǔn)入的聯(lián)動(dòng)，形成合力。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是推進(jìn)監(jiān)管資源集成，進(jìn)一步完善監(jiān)管激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。

（三）逐步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系

以參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，以及同步實(shí)施第二版、第三版巴塞爾協(xié)議為契機(jī)，完善現(xiàn)有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監(jiān)管指標(biāo)體系，準(zhǔn)確衡量銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平、變化趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和抵補(bǔ)狀況，切實(shí)提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)、控制、緩釋和預(yù)警能力。

（四）加強(qiáng)存款人和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

維護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益，關(guān)注金融服務(wù)公平與效率，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解。推動(dòng)健全存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)和公眾教育服務(wù)綜合體系，形成由監(jiān)管部門、教育部門、宣傳部門和社會(huì)各相關(guān)領(lǐng)域共同參與的工作機(jī)制，提升居民金融素質(zhì)，增強(qiáng)針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)能力。

（五）積極完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，增強(qiáng)宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、應(yīng)對(duì)、處置機(jī)制。繼續(xù)發(fā)揮好各種金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的功能，加強(qiáng)信息共享與合作。

積極參與國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)改革和建設(shè)進(jìn)程，提高發(fā)展中國(guó)家在國(guó)際監(jiān)管改革中的話語(yǔ)權(quán)。通過(guò)簽訂監(jiān)管合作諒解備忘錄和組織國(guó)際監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議等各種方式和機(jī)制，加強(qiáng)與母國(guó)、東道國(guó)之間持續(xù)、有效的信息溝通交流。推進(jìn)與國(guó)際組織和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作，積極防范風(fēng)險(xiǎn)的跨境傳染，促進(jìn)建立全球性金融危機(jī)應(yīng)急和救助機(jī)制，提高共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

關(guān)于政府和市場(chǎng)關(guān)系的討論是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中一直在討論的話題，被稱之為“看得見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”。弗里德曼說(shuō)：“自由市場(chǎng)的存在當(dāng)然并不排除對(duì)政府的需要。相反地政府的必要性在于：它是競(jìng)賽規(guī)則的制定者，又是解釋和強(qiáng)制執(zhí)行這些已被決定的規(guī)則的裁判者。市場(chǎng)做的事是大大減少必須通過(guò)政治手段來(lái)解決的問(wèn)題范圍，從而縮小政府直接參與競(jìng)賽的程度?！?“看得見(jiàn)的手”就是指在市場(chǎng)失靈或者有嚴(yán)重的個(gè)體違規(guī)行為的情況下由政府出面干預(yù)的舉動(dòng)，市場(chǎng)上“看不見(jiàn)的手”就是指市場(chǎng)個(gè)體遵循一定的市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，不越軌出線，以及自動(dòng)修復(fù)市場(chǎng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

在此定義基礎(chǔ)之上，論文中的關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題也就可以得到一個(gè)事實(shí)可行的依據(jù)了，銀行業(yè)監(jiān)管就是也是政府行為的一種，這也是我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所正在探索的一條規(guī)律，認(rèn)為政府的參與是必要的，問(wèn)題只在于一個(gè)度的問(wèn)題。

綜上所述，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管是必要的也是必須的，近階段我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管取得了一些成績(jī)，但仍然有待改進(jìn)，要解決此問(wèn)題還有待于更加的聯(lián)系我國(guó)的基本國(guó)情，找出一條適合完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的路子來(lái)。

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第二篇：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策

金 融 專 業(yè) 論 文

（2013-2014學(xué)年第1學(xué)期）

論文名稱：關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系問(wèn)題的研究綜述 學(xué)號(hào)：156040016

姓名：張美娜

年級(jí)專業(yè)：11級(jí)金融學(xué) 指導(dǎo)教師：傅穎

學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系問(wèn)題的研究綜述

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，銀行業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受到世人的關(guān)注，特別是美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)已演變成全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)成為全球共識(shí)。本文綜述了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析，包括銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管，歸納了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題，主要有相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善、監(jiān)管人員素質(zhì)問(wèn)題、信息披露制度不完善，并總結(jié)出解決問(wèn)題的對(duì)策和辦法，建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系、提高監(jiān)管人員素質(zhì)、完善信息披露制度，來(lái)完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系，特別是在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)的大環(huán)境下，如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管，確保我國(guó)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管，存在問(wèn)題，完善對(duì)策

1我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

1.1銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管

南方指出，目前，我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家審計(jì)署和證監(jiān)會(huì)等。其中財(cái)政部對(duì)銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)為修改銀行會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；國(guó)家審計(jì)署主要負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)有銀行財(cái)務(wù)收支真實(shí)性、合法性進(jìn)行監(jiān)督檢查；證監(jiān)會(huì)主要對(duì)上市商業(yè)銀行依據(jù)《證券法》進(jìn)行監(jiān)督。中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)是我國(guó)銀行監(jiān)管的主體機(jī)構(gòu)。[1]

1.2市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

南方指出，在我國(guó)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)必須具備以下條件：有符合規(guī)定的銀行章程。以股份有限公司形式設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)為例，公司章程包括銀行的名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍，有符合我國(guó)《公司法》規(guī)定的設(shè)立方式、股份總額、每股金額和注冊(cè)資本；發(fā)起人的名稱、認(rèn)購(gòu)的股份；股東的權(quán)利義務(wù)；董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的組成、職權(quán)、任期和議事規(guī)則；公司的法定代表人；公司利潤(rùn)分配辦法；公司的解散事由與清算辦法等；有符合規(guī)定的最低注冊(cè)資本額。其中設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行注冊(cè)資本的最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。[1]

1.3市場(chǎng)退出監(jiān)管

南方指出，首先，在處理有問(wèn)題的銀行時(shí)，我國(guó)通常采用接管或撤銷的方式。我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。其次，商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由、支付存款的本

1金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。[1]

2我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的存在問(wèn)題

2.1 相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善

梁森認(rèn)為，金融立法在某些重要領(lǐng)域還是空白, 尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化就發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的加快, 傳統(tǒng)的以有形金融為調(diào)整對(duì)象所建立起來(lái)的金融法律法規(guī)受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī), 大多未制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則, 缺乏可操作性。有的條文也越來(lái)越不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展, 應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。關(guān)于市場(chǎng)退出的問(wèn)題和法律規(guī)范研究不夠, 缺乏科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制。[3]

喬飛鴿認(rèn)為，監(jiān)管法規(guī)缺乏規(guī)范性文件的系統(tǒng)理念。缺乏系統(tǒng)性使得行政法規(guī)或規(guī)章相互之間或與法律之間有大量重疊的條文。商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)章制定的目的在于彌補(bǔ)法律、行政法規(guī)的缺漏或者對(duì)有關(guān)法律內(nèi)容作出操作性的解釋．絕不僅僅在于重復(fù)強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)的某些內(nèi)容或者僅僅是宣傳法律、法規(guī)。此外，立法者對(duì)已制定的規(guī)范性文件之及時(shí)修訂、廢止工作未予以足夠重視。[5]

何忠麗認(rèn)為，市場(chǎng)退出機(jī)制不健全，缺乏完善的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法制。1998 年我國(guó)關(guān)閉了幾個(gè)銀行機(jī)構(gòu)，它們分別是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信托投資公司、海南發(fā)展銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的問(wèn)題，在金融市場(chǎng)上不具備競(jìng)爭(zhēng)力，退出市場(chǎng)是必然。但是，由于我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的退出缺少法律依據(jù)，依靠的是行政命令，關(guān)閉中的銀行機(jī)構(gòu)債務(wù)清償原則、清償順序、有效資產(chǎn)的承接等程序沒(méi)有法律的依據(jù)，銀行機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)如果都需要通過(guò)行政命令來(lái)執(zhí)行，就會(huì)增加銀行機(jī)構(gòu)的退出成本。[6]

2.2監(jiān)管人員素質(zhì)問(wèn)題

梁森指出，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平及人員素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家一些發(fā)展中國(guó)家相比還存在較大差距。在基層監(jiān)管部門, 大部分監(jiān)管人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)高等財(cái)經(jīng)教育,缺乏系統(tǒng)的金融理論基礎(chǔ), 對(duì)國(guó)際金融知識(shí)知之甚少, 加上缺少高水平的管理法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)和外語(yǔ)等相關(guān)專業(yè)人材, 基層監(jiān)管很難跟上銀行發(fā)展步伐。[3]

南方指出，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人員方面存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：①對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控機(jī)制、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)。這些監(jiān)管內(nèi)容不是一個(gè)監(jiān)管人員能夠獨(dú)立完成的，需要一支專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍相互配合、共同完成。②我國(guó)尚沒(méi)有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒(méi)有針對(duì)不同層次，不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定系統(tǒng)全面、持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，監(jiān)管人員的知識(shí)難以跟上市場(chǎng)發(fā)展的需要。[1]

2.3信息披露制度不完善

南方認(rèn)為，巴塞爾新資本協(xié)議明確強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向市場(chǎng)披露銀行財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)；

2財(cái)務(wù)狀況(包括資本金、償付能力和流動(dòng)性)；風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和措施：風(fēng)險(xiǎn)暴露(包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等8大風(fēng)險(xiǎn))；會(huì)計(jì)政策；業(yè)務(wù)、管理和公司治理等6個(gè)方面的信息。雖然《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》有關(guān)于信息披露的相關(guān)規(guī)定，2002年，中國(guó)人民銀行又頒布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，從整體上看，我國(guó)商業(yè)銀行信息披露還是在許多方面還存在缺陷：(1)是信息披露不統(tǒng)一、不規(guī)范。(2)是信息披露范圍過(guò)窄。商業(yè)銀行信息披露的內(nèi)容應(yīng)該包括：．機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的工具措施以及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等。[1]

梁森指出，我國(guó)商業(yè)銀行信息披露存在較多問(wèn)題:信息披露內(nèi)容不夠深入和全面。年報(bào)是我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)外披露信息的主要載體, 但是除上市銀行外, 其他銀行的年報(bào)向社會(huì)披露信息的范圍較窄, 一般存款人和利益相關(guān)人基本上看不到銀行的年報(bào)。同時(shí), 各商業(yè)銀行披露信息的內(nèi)容、方式、程序都不夠規(guī)范。會(huì)計(jì)體系不完善。商業(yè)銀行信息、披露需要借助于完善的會(huì)計(jì)體系予以實(shí)現(xiàn), 會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)直制約著信息披露的質(zhì)量。[3]

3我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系的完善對(duì)策

3.1建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系。

李忠林認(rèn)為，首先，加強(qiáng)立法的整體規(guī)劃。圍繞監(jiān)管目標(biāo)，設(shè)計(jì)科學(xué)的監(jiān)管法律框架，建立合理的法律體系和創(chuàng)新機(jī)制。其次，完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡快疏理現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件，避免、消除監(jiān)管法規(guī)和規(guī)章之間的矛盾，在此基礎(chǔ)上整合一部權(quán)威性的金融法規(guī)匯編。最后，建立和完善商業(yè)銀行監(jiān)管權(quán)行使機(jī)制。完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制監(jiān)管制度，通過(guò)建立現(xiàn)代化公司制的治理結(jié)構(gòu)來(lái)完善商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度，實(shí)現(xiàn)法律框架下的行業(yè)自律。[4]

3.2提高監(jiān)管人員素質(zhì)

喬飛鴿認(rèn)為，監(jiān)管主體中工作人員素質(zhì)建設(shè)應(yīng)上升到制度層面上來(lái)．嚴(yán)格規(guī)范商業(yè)銀行監(jiān)管工作人員(特別是主要負(fù)責(zé)人)對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的掌握．對(duì)商業(yè)銀行法制及其實(shí)施機(jī)制的熟悉等要求。應(yīng)建立商業(yè)銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)資格考試和職業(yè)道德評(píng)價(jià)等制度。現(xiàn)代社會(huì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)和多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)需要具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員來(lái)履行監(jiān)管職責(zé)。[5]

梁森認(rèn)為，要完善培訓(xùn)機(jī)制, 對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員加強(qiáng)培訓(xùn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì), 能夠結(jié)合區(qū)域金融特點(diǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)價(jià), 提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施及建議。因此, 監(jiān)管人員必須通過(guò)各種方式補(bǔ)充所需知識(shí), 提高監(jiān)管工作水平。[3]

3.3完善信息披露制度

劉曉勇指出，1.銀行會(huì)計(jì)體系和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則靠攏，上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，最終實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)報(bào)告國(guó)際化。2．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露。風(fēng)險(xiǎn)披露主要包括資本信息、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息披露。3．強(qiáng)化表外信息披露。一是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系。二是完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表附注形式或附表形式反映出來(lái)。三是強(qiáng)化信息披露真實(shí)性要求。對(duì)在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴(yán)格的懲罰制度，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以引進(jìn)社會(huì)權(quán)威信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)所披露的會(huì)計(jì)信息加以審計(jì)。四是強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)信息披露的同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)表外業(yè)務(wù)向表內(nèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化，能在表內(nèi)核算和表內(nèi)披露的項(xiàng)目應(yīng)首先在表內(nèi)核算和披露。4．監(jiān)控制度。信息披露監(jiān)控機(jī)制應(yīng)包括三方面。一是日常監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)該針對(duì)商業(yè)銀行信息披露的行為特點(diǎn)，進(jìn)行有效、穩(wěn)定的信息披露監(jiān)督，使其能自愿、真實(shí)、及時(shí)、準(zhǔn)確地按照市場(chǎng)規(guī)則披露信息。二是懲罰機(jī)制。信息披露后如果不符合要求，必要時(shí)可要求增加披露的內(nèi)容甚至重新披露。三是監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任。法律賦予監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任愈大，監(jiān)管者的能力愈強(qiáng)，揭示商業(yè)銀行信息披露的動(dòng)機(jī)就越強(qiáng)烈，商業(yè)銀行在信息披露上造假的動(dòng)機(jī)愈小，就愈有可能提供真實(shí)可靠的信息數(shù)據(jù)。[11]

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第三篇：淺談“十二五”時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管

“十二五”時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管淺論

“十二五”時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，也是深化重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革的攻堅(jiān)時(shí)期?！笆濉逼陂g銀行業(yè)改革發(fā)展與監(jiān)管的總體思路是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以黨的十七大精神和科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，根據(jù)“十二五”規(guī)劃，堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)科學(xué)健康發(fā)展，推動(dòng)銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性互動(dòng)；堅(jiān)持轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以發(fā)展促轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)變中謀發(fā)展，不斷提升發(fā)展質(zhì)量和水平；堅(jiān)持深化改革，逐步解除阻礙發(fā)展的深層次體制機(jī)制問(wèn)題，推動(dòng)提升金融自主創(chuàng)新能力，不斷提高金融服務(wù)水平，大幅度提高我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)《有效銀行監(jiān)管核心原則》和我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，不斷健全和完善監(jiān)管建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。

一、不斷健全監(jiān)管政策法規(guī)體系

一是積極參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，結(jié)合國(guó)際最佳實(shí)踐和我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，不斷完善監(jiān)管法規(guī)體系框架，提高立法的科學(xué)性。二是注重事前結(jié)構(gòu)化限制性監(jiān)管安排，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度建設(shè)，形成有序的市場(chǎng)化退出機(jī)制。三是完善銀行業(yè)信息披露制度，擴(kuò)大信息披露的深度和廣度，進(jìn)一步提高透明度，增強(qiáng)市場(chǎng)約束。四是加強(qiáng)法規(guī)實(shí)施，以及執(zhí)法監(jiān)督效果的后評(píng)價(jià)和修訂完善工作。

二、持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管方法，提高監(jiān)管能力

一是強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查流程和手段。二是不斷完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)，進(jìn)一步推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和市場(chǎng)準(zhǔn)入的聯(lián)動(dòng)，形成合力。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是推進(jìn)監(jiān)管資源集成，進(jìn)一步完善監(jiān)管激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。

三、逐步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系

以參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，以及同步實(shí)施第二版、第三版巴塞爾協(xié)議為契機(jī)，完善現(xiàn)有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監(jiān)管指標(biāo)體系，準(zhǔn)確衡量銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平、變化趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和抵補(bǔ)狀況，切實(shí)提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)、控制、緩釋和預(yù)警能力。

四、加強(qiáng)存款人和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

維護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益，關(guān)注金融服務(wù)公平與效率，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解。推動(dòng)健全存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)和公眾教育服務(wù)綜合體系，形成由監(jiān)管部門、教育部門、宣傳部門和社會(huì)各相關(guān)領(lǐng)域共同參與的工作機(jī)制，提升居民金融素質(zhì)，增強(qiáng)針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)能力。

五、積極完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，增強(qiáng)宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立健全系統(tǒng)性金融

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、應(yīng)對(duì)、處置機(jī)制。繼續(xù)發(fā)揮好各種金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的功能，加強(qiáng)信息共享與合作。

積極參與國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)改革和建設(shè)進(jìn)程，提高發(fā)展中國(guó)家在國(guó)際監(jiān)管改革中的話語(yǔ)權(quán)。通過(guò)簽訂監(jiān)管合作諒解備忘錄和組織國(guó)際監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議等各種方式和機(jī)制，加強(qiáng)與母國(guó)、東道國(guó)之間持續(xù)、有效的信息溝通交流。推進(jìn)與國(guó)際組織和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作，積極防范風(fēng)險(xiǎn)的跨境傳染，促進(jìn)建立全球性金融危機(jī)應(yīng)急和救助機(jī)制，提高共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力。

“十一五”期間，我國(guó)大型銀行監(jiān)管主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展變化的要求，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)監(jiān)管工作，取得了較為顯著的成績(jī)。不僅推動(dòng)大型銀行初步構(gòu)建起現(xiàn)代公司治理框架，成功抵御國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，而且引導(dǎo)大型銀行認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，主動(dòng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，大型銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平得到顯著提升。

第四篇：完善銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

完善銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

銀行業(yè)監(jiān)管法律制度是實(shí)施銀行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)自從《中國(guó)人民銀行法》以法律形式授權(quán)中國(guó)人民銀行依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管由此走上了法制化、規(guī)范化的道路依法監(jiān)管工作取得了明顯成效目前我國(guó)已經(jīng)形成了以《中國(guó)人民銀行法》為核心、《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)、各種銀行監(jiān)管規(guī)章相配套的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的建立和完善對(duì)加強(qiáng)銀行監(jiān)管防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)保障銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)揮了重要的作用但是《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)定較少且較為原則隨著銀行業(yè)迅猛發(fā)展和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)和規(guī)章不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的需要為此有關(guān)部門表示將有計(jì)劃地補(bǔ)充制訂在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯管理、審慎銀行監(jiān)管、市場(chǎng)退出等領(lǐng)域新的法律、法規(guī)和審慎監(jiān)管規(guī)章填補(bǔ)立法不足形成較為完整的有效銀行監(jiān)管法律法規(guī)框架因此要建立健全銀行業(yè)監(jiān)督管理法律制度規(guī)范銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新確保銀行業(yè)監(jiān)管的有效性、權(quán)威性和執(zhí)法的獨(dú)立性與嚴(yán)肅性確立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律地位和監(jiān)管職責(zé)自1984年國(guó)務(wù)院決定由中國(guó)人民銀行獨(dú)立行使

1中央銀行職能以來(lái)中國(guó)人民銀行同時(shí)就肩負(fù)著對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)《中國(guó)人民銀行法》明確規(guī)定中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理中國(guó)人民銀行作為銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的地位通過(guò)法律的形式被確認(rèn)近年來(lái)隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制的建立中國(guó)人民銀行不斷強(qiáng)化監(jiān)管職能加大對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的力度取得了顯著成效為了加快金融改革與發(fā)展的進(jìn)程提升貨幣政策和銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化水平十屆全國(guó)人大第一次會(huì)議決定設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將貨幣政策的制訂和實(shí)施職能與銀行業(yè)的監(jiān)管職能分離由銀監(jiān)會(huì)行使銀行業(yè)監(jiān)管的職能統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)將與中國(guó)人民銀行各司其職、互相促進(jìn)確保金融機(jī)構(gòu)安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管必須有明確的法律授權(quán)通過(guò)立法賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)必要的監(jiān)管權(quán)力并為其行使權(quán)力提供有力的法律保證隨著銀監(jiān)會(huì)的宣告成立銀監(jiān)會(huì)行使銀行業(yè)監(jiān)管的職能需要有明確的法律地位和適度的獨(dú)立性《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》對(duì)此應(yīng)作相應(yīng)的規(guī)定修改相關(guān)法律、法規(guī)確立銀監(jiān)會(huì)的法律地位迫在眉睫

為此要完善相關(guān)法律、法規(guī)應(yīng)明確銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)具體職責(zé)包括負(fù)責(zé)制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；草擬銀行業(yè)監(jiān)管的法律和行政法規(guī)提出

制定和修改的建議；審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格；負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的意見(jiàn)和建議；負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)另外為確保銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行監(jiān)管職責(zé)的獨(dú)立性和有效性監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)在銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中應(yīng)予以明確復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)和多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)需要具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員來(lái)履行監(jiān)管職責(zé)尤其是在我國(guó)加入世貿(mào)組織后銀行業(yè)與國(guó)際接軌銀行業(yè)監(jiān)管工作人員的責(zé)任更加艱巨其素質(zhì)也就更有必要作出更高要求而現(xiàn)行的法律、法規(guī)對(duì)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)及違反法定程序或?yàn)E用權(quán)力的監(jiān)督?jīng)]有作出明確規(guī)定影響銀行監(jiān)管的效率因此對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及其他工作人員應(yīng)具備的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、技能和熟悉銀行業(yè)監(jiān)督管理法律制度等提出具體的要求；為平衡監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力和義務(wù)確保依法對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要明確其向國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)定期報(bào)告工作和接受質(zhì)詢的義務(wù)健全銀行業(yè)內(nèi)部控制法律制度銀行業(yè)內(nèi)部控制是銀行業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措

施和程序的總稱銀行業(yè)內(nèi)部控制是銀行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提指導(dǎo)、檢查和督促銀行業(yè)加強(qiáng)完善內(nèi)控建設(shè)是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基本職責(zé)銀行業(yè)內(nèi)部控制和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合是我國(guó)銀行業(yè)安全、穩(wěn)健運(yùn)行的重要保證為確保銀行業(yè)貫徹執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章制度建立科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度有效地控制風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)按照有效性、審慎性、全面性、及時(shí)性及獨(dú)立性原則建立健全我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部控制法律制度

《商業(yè)銀行法》對(duì)內(nèi)部控制制度的規(guī)定條款過(guò)少、內(nèi)容過(guò)于原則對(duì)內(nèi)部審計(jì)制度未作規(guī)定與《商業(yè)銀行法》配套的有關(guān)內(nèi)部控制的法規(guī)、規(guī)章不夠完善削弱了內(nèi)部控制制度的有效性為健全銀行業(yè)內(nèi)部控制法律制度發(fā)揮內(nèi)部控制制度在銀行業(yè)監(jiān)管中的作用保證銀行業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生應(yīng)在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制的內(nèi)容建立和健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制主要內(nèi)容包括根據(jù)各種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)性質(zhì)及功能建立合理的授權(quán)分責(zé)制度要按照業(yè)務(wù)工作程序和授權(quán)健全完善各種審批手續(xù)；按照規(guī)范化監(jiān)督制約、賬務(wù)核對(duì)、安全謹(jǐn)慎原則建立嚴(yán)密的會(huì)計(jì)控制制度；在健全資本金制度、全面實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理基礎(chǔ)上圍繞防止和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)建立有效的內(nèi)部控制

制度；對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的項(xiàng)目立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)行和維護(hù)整個(gè)過(guò)程實(shí)施嚴(yán)格管理建立科學(xué)的金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度完善對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的法律保障制度銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要依靠監(jiān)管的保障制度我國(guó)法律對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管著重市場(chǎng)準(zhǔn)入審核、報(bào)送稽核等方法的運(yùn)用且規(guī)定過(guò)于原則對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、信息披露、強(qiáng)制性監(jiān)管措施等缺乏明確的規(guī)定從監(jiān)管手段上看現(xiàn)代銀行業(yè)正從現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管向非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變由于非現(xiàn)場(chǎng)檢查是在單個(gè)和并表的基礎(chǔ)上對(duì)銀行的報(bào)告進(jìn)行收集、檢查、分析、審核監(jiān)督檢查依據(jù)的是銀行的報(bào)告為進(jìn)一步完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系對(duì)銀行報(bào)告尤其是強(qiáng)制性報(bào)告的內(nèi)容、信息準(zhǔn)確性的要求及報(bào)送的程序和時(shí)間在銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中必須作出規(guī)定確保非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性信息披露是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的保障是提高監(jiān)管效率、防止監(jiān)管失靈的有效措施中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》為規(guī)范信息披露提供了重要的法律依據(jù)今后應(yīng)以法律的形式進(jìn)一步明確規(guī)定金融活動(dòng)信息披露的義務(wù)人、信息披露的內(nèi)容和形式、信息披露的原則和標(biāo)準(zhǔn)并明確規(guī)定不應(yīng)當(dāng)披露的信息強(qiáng)制性監(jiān)管措施是監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定對(duì)被監(jiān)管的對(duì)象及其直接責(zé)任人員的違法行為所作的處罰目前我國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定的銀行監(jiān)管強(qiáng)制措施主要有警告、沒(méi)收違法所得、賠償損失、罰款、取消高級(jí)管理人員任職資格、責(zé)令改正、責(zé)令停止違法行為、責(zé)令停業(yè)整頓、接

管、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證、撤銷等其中罰款是在實(shí)際執(zhí)行中用得最多的監(jiān)管措施這些監(jiān)管強(qiáng)制措施確保銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)是必要的但在控制風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力方面往往起不到應(yīng)有的效果法律、法規(guī)設(shè)定強(qiáng)制性監(jiān)管措施不僅要體現(xiàn)使違法者得到應(yīng)有的處罰而且應(yīng)防范違法行為造成的風(fēng)險(xiǎn)為發(fā)揮強(qiáng)制性監(jiān)管措施的作用銀行業(yè)監(jiān)管法律制度應(yīng)明確諒解備忘錄、限制高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、限制機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、限制分紅派息、強(qiáng)令撤換股東和高層管理人員等督促性措施保障銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

第五篇：我國(guó)目前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題

我國(guó)目前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題

專業(yè)：2012級(jí)法律碩士（法學(xué)）學(xué)號(hào)：2012021501姓名：呂曉敏

一、我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度概述

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念。銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管，是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。

（二）我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。銀行業(yè)監(jiān)管法是調(diào)整在國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》三部銀行法已于2004年2月1 日起施行，意味著構(gòu)建我國(guó)銀行業(yè)法律體系的三部基本大法相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充的法律框架初步形成。此外，還有一系列的金融法規(guī)和金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管法制問(wèn)題，如《借款合同條例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

（一）銀行業(yè)監(jiān)督管理法律制度有待健全和完善

1.我國(guó)的金融法律目前有15部，金融法規(guī)約有40多部，中央銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件約有1000多件。僅從數(shù)據(jù)上看，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)似乎稍顯冗繁，但事實(shí)上我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問(wèn)題。如《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》中對(duì)“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業(yè)銀行對(duì)五級(jí)分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不太一致，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)把握度就不是很高。

2.監(jiān)管法律的整個(gè)體系之間存在著諸多不協(xié)調(diào)的地方，各監(jiān)管部門往往站在自身角度制定監(jiān)管規(guī)則并去推動(dòng)執(zhí)行，并沒(méi)有考慮到整體的國(guó)民經(jīng)濟(jì)利益。目前我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性尚不健全，基本上處于分兵把守、各自為戰(zhàn)的狀況。銀行業(yè)的監(jiān)管部門同其他有關(guān)部門，如稅務(wù)、財(cái)政、監(jiān)察之間也缺乏有效的協(xié)調(diào)，政策措施相互重疊或者相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，重復(fù)監(jiān)管和缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象也是屢見(jiàn)不鮮。與此同時(shí)，也造成不少監(jiān)管漏洞，銀行能夠借助寬松的監(jiān)管環(huán)境或利用不同類型的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管差異來(lái)獲取利益，即為銀行提供了監(jiān)管套利的可能性。如有些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)超范圍開(kāi)展某些金融業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)機(jī)制，致使對(duì)一些違規(guī)行為處于想管而不能管或 管不了的被動(dòng)局面。這在一定程度上使監(jiān)管措施無(wú)法落到實(shí)處，降低了監(jiān)管的有效性，導(dǎo)致金融秩序混亂。

3.銀行監(jiān)管法制在適應(yīng)銀行業(yè)國(guó)際化方面尚有差距。銀行監(jiān)管法制與 WTO 的要求存在諸多不協(xié)調(diào)之處：一是在跨境服務(wù)和新金融服務(wù)方面，現(xiàn)有的法制在銀行、證券和保險(xiǎn)領(lǐng)域都不同程度地存在對(duì)非居民金融服務(wù)提供者及境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的限制性規(guī)定；二是在非歧視措施方面，我國(guó)銀行監(jiān)管法制對(duì)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的直接進(jìn)入或外資機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入均有限制性的要求，也面臨協(xié)調(diào)一致的問(wèn)題；三是在國(guó)民待遇方面，從監(jiān)管法制設(shè)置方面來(lái)看，現(xiàn)有法制對(duì)內(nèi)、外資金融機(jī)構(gòu)作了嚴(yán)格的區(qū)分，從國(guó)民待遇限制標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，現(xiàn)有的法制對(duì)國(guó)民待遇限制具有很強(qiáng)的行政性、不確定性。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性差，問(wèn)責(zé)制度沒(méi)有得到很好的實(shí)施，銀行監(jiān)管透明度差。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立自主地履行監(jiān)管職責(zé)，不受政治層面和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響和干擾，表現(xiàn)在監(jiān)督獨(dú)立性上，我國(guó)雖然在法律法規(guī)上明確了如許可證的發(fā)放和吊銷、強(qiáng)制性制裁和干預(yù)等權(quán)力，但現(xiàn)實(shí)中存在政治干預(yù)和行業(yè)俘獲等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性；還有就是機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，所謂機(jī)構(gòu)獨(dú)立性是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)從政府的行政和立法部門分離出來(lái)的狀態(tài)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)是國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位，直接向國(guó)務(wù)院報(bào)告；采用集體決策機(jī)制，這在很大程度上影響作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。

2.我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，國(guó)家先后成立銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，以加強(qiáng)對(duì)各自領(lǐng)域的業(yè)務(wù)的監(jiān)督，從目前整個(gè)金融市場(chǎng)而言，三部之間的工作協(xié)調(diào)遠(yuǎn)不夠，有待于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)不知將業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，從而更好的發(fā)展金融市場(chǎng)；從問(wèn)責(zé)制的第二方面來(lái)看，我國(guó)已初步建立了金融監(jiān)管人員問(wèn)責(zé)制度，《銀監(jiān)法》中對(duì)監(jiān)管人員的職責(zé)及處罰辦法做出了規(guī)定。但是，實(shí)施嚴(yán)格意義上的問(wèn)責(zé)制需要一整套制度和措施的支持。

3.銀監(jiān)會(huì)成立后，在加強(qiáng)監(jiān)管透明度建設(shè)方面做了許多工作，但是外部條件的不充分制約了透明度建設(shè)步伐，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管信息的質(zhì)量和可靠性存在不足。目前銀行業(yè)還沒(méi)有實(shí)行國(guó)際通行會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)計(jì)準(zhǔn)則存在差異，影響了監(jiān)管信息的準(zhǔn)確性；缺乏高速暢通的信息傳輸渠道以及有效地機(jī)制來(lái)保證銀行能夠自覺(jué)根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局公布的信息調(diào)整經(jīng)營(yíng)行為；廣大社會(huì)公眾和金融消費(fèi)者的監(jiān)管信息、金融信息獲知意識(shí)不足。

（三）監(jiān)管理念更新滯后，監(jiān)管內(nèi)容不夠全面，監(jiān)管方法有待改進(jìn)。

1.我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和管理的特殊歷史背景，使銀行業(yè)監(jiān)管始終抹不掉政府行為的影子。雖然近年來(lái)政府加快了銀行業(yè)商業(yè)化改革和銀行業(yè)監(jiān)管改革的步伐，但由于對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管理論研究滯后，監(jiān)管的理念沒(méi)有及時(shí)更新，監(jiān)管政策缺乏前瞻性。銀行業(yè)監(jiān)管絕不僅僅是傳統(tǒng)理念中簡(jiǎn)單的行政管理，也不僅僅是簡(jiǎn)單的稽核問(wèn)題。它是一種包含金融學(xué)、管理行為學(xué)和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科的問(wèn)題。沒(méi)有相應(yīng)的理論知識(shí)，就很難感悟監(jiān)管政策的潛在效應(yīng)和我們應(yīng)該遵循的監(jiān)管政策取向。事實(shí)上，銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，相對(duì)銀行內(nèi)部人而言，外部人不可能完全掌握其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行資產(chǎn)的不透明性，決定了外部監(jiān)督管理作用是有限的。銀行業(yè)監(jiān)管雖然是一種強(qiáng)制的政府監(jiān)管行為，但在強(qiáng)制的背后，卻更多地隱含著激勵(lì)相容的監(jiān)管理念。強(qiáng)制監(jiān)管只有通過(guò)一些激勵(lì)機(jī)制，充分激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的主動(dòng)性和能動(dòng)性，把強(qiáng)制的監(jiān)管政策和行為變成銀行機(jī)構(gòu)的一種主動(dòng)意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

2.目前，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容主要是銀行經(jīng)營(yíng)合規(guī)性的審批, 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管則相對(duì)較弱, 對(duì)市場(chǎng)退出前的監(jiān)管則接近空白，監(jiān)管內(nèi)容顯得極為狹窄，在現(xiàn)行的監(jiān)管中, 還存在重審批、輕管理；重國(guó)有銀行、輕其他銀行等問(wèn)題，在市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管中, 又過(guò)于注重對(duì)數(shù)量上的控制, 而忽略設(shè)立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)與程序, 審批條件或?qū)捇驀?yán),帶有一定的隨意性,這都給我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定性造成了隱患。

3.現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是指在貸款的時(shí)候現(xiàn)場(chǎng)檢查你的經(jīng)營(yíng)狀況,項(xiàng)目情況等，是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實(shí)問(wèn)題的一種有效手段，但現(xiàn)場(chǎng)檢查的成本相對(duì)較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，現(xiàn)場(chǎng)檢查往往都是運(yùn)動(dòng)式的檢查，缺乏連續(xù)性和針對(duì)性來(lái)，這也正是目前我國(guó)現(xiàn)場(chǎng)檢查中急需解決的問(wèn)題。

4.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則是后期監(jiān)管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的另一重要手段，但我國(guó)銀行業(yè)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在有效評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮（目前僅僅起到統(tǒng)計(jì)作用）。首先，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不完整，設(shè)計(jì)又欠合理，目前的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況，甚至于部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際狀況；其次我國(guó)目前尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析也僅僅局限于簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，這都難以起到早

期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查的作用。

（四）監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)技能難以適應(yīng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求。

不論是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常監(jiān)管審批，還是監(jiān)管政策把握，都需要有一支精通監(jiān)管知識(shí)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊(duì)伍作智力保障支持。監(jiān)管理念的更新，不是務(wù)虛的口號(hào)，是基本理論修養(yǎng)和業(yè)務(wù)技能在實(shí)踐監(jiān)管工作中的具體化，是實(shí)實(shí)在在的體會(huì)。只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，甚至要精于被監(jiān)管對(duì)象，才能檢查出問(wèn)題的癥結(jié)，評(píng)價(jià)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性。目前，我國(guó)金融監(jiān)管隊(duì)伍的金融業(yè)務(wù)水平，特別是對(duì)金融衍生工具、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作和財(cái)務(wù)分析方面，與金融監(jiān)管的要求還存在很大距離。其主要原因，是我們過(guò)去只重視日常行政監(jiān)管，監(jiān)管隊(duì)伍的業(yè)務(wù)技能沒(méi)有得到很好的訓(xùn)練。監(jiān)管理念的更新和風(fēng)險(xiǎn)的防范控制，需要一大批精通金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管人員來(lái)實(shí)現(xiàn)。只有監(jiān)管人員既精通被監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)控制度，又熟悉被監(jiān)管對(duì)象相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)運(yùn)行和市場(chǎng)變化等，才能比較準(zhǔn)確地掌握金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及相關(guān)市場(chǎng)變化可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在影響，真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別和控制的監(jiān)管作用。

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