第一篇：政策“急剎車”,社區(qū)銀行進(jìn)退兩難

政策“急剎車”，社區(qū)銀行進(jìn)退兩難

(審核過了)

大步踏進(jìn)的社區(qū)銀行開始陷入了“集體迷?！?，相比之前的意氣風(fēng)發(fā)，現(xiàn)在的社區(qū)銀行正在面對著一個進(jìn)退兩難的選擇。退一步是模式倒退，進(jìn)一步卻不知所措。而引發(fā)這樣的境遇則是銀監(jiān)會下發(fā)的一個文件，文件名稱是《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，這個文件基本上徹底把民生銀行自助網(wǎng)點+外聘人員指引”的社區(qū)銀行之路堵死了。

其實就在這之前，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點其實已經(jīng)基本完成了全國布局，3500家已開業(yè)，3000家左右擬開業(yè)。而如今，據(jù)銀監(jiān)會新規(guī)，“人工咨詢+自助服務(wù)”模式的社區(qū)銀行必須在晉級“社區(qū)支行”或退回?zé)o人的“自助網(wǎng)點”，作出選擇。這樣的選擇對民生銀行多少有些“悲壯”的色彩。

社區(qū)銀行打監(jiān)管的擦邊球，發(fā)展迅速.早在2002年,民生銀行就樹立了社區(qū)銀行的經(jīng)營概念。率先進(jìn)場“跑馬圈地”換來的是遍地開花。目前,民生銀行在北京、上海等地設(shè)立的社區(qū)銀行就已有千余家。成熟社區(qū)的密集分布則是民生銀行的殺手锏,上海北京西路新閘路附近,1000米之內(nèi)竟有兩家社區(qū)銀行網(wǎng)點。這種反傳統(tǒng)、接地氣的社區(qū)銀行，被多家銀行視為新的成長支點。據(jù)不完全統(tǒng)計,包括民生銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家股份制商業(yè)銀行近年來都熱衷于發(fā)展社區(qū)銀行。在銀監(jiān)會發(fā)文之前，社區(qū)銀行并非一家獨有，但民生銀行可能是其中最有野心的一個——該行董事長董文標(biāo)曾經(jīng)表示，未來三年要在全國開出一萬家金融便利店。而截至2013年6月末，民生銀行在全國32個省市區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，包括總行、一級分行、分行營業(yè)部、二級分行、支行、小微企業(yè)專營支行，機(jī)構(gòu)數(shù)量總共不過是754家，員工3萬人。然而民生銀行做的風(fēng)生水起,其他銀行自然也不甘落后，股份制銀行紛紛發(fā)力,讓社區(qū)銀行這個新興的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。據(jù)了解,社區(qū)銀行的形式在此前一直介于自助銀行與一般網(wǎng)點之前,一般網(wǎng)點需經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn),而自去年開始自助銀行設(shè)立可由各家銀行自主決定,而社區(qū)銀行則沒有匹配監(jiān)管條例,各家銀行的社區(qū)銀行既可以說是金融創(chuàng)新,亦可以稱為打監(jiān)管的擦邊球。理想總是很美好，然而銀監(jiān)會終于在社區(qū)銀行高調(diào)發(fā)展中扮演了“黑臉包公”的角色，政策上來了個“急剎車”。

社區(qū)銀行兩難選擇：敢問路在何方？今年年初,社區(qū)銀行初露鋒芒之時,業(yè)界就存在了許多質(zhì)疑的聲音，社區(qū)銀行不是可以濫用的資源。社區(qū)化區(qū)域可以容納的金融服務(wù)是有限的，不能承受一哄而上的過度金融服務(wù)現(xiàn)象。這次在銀監(jiān)會的監(jiān)管辦法中也提到了社區(qū)銀行布局的區(qū)域排他性，以防止金融服務(wù)的過度供給，社區(qū)銀行的服務(wù)同質(zhì)化、復(fù)制化造成資源的浪費。目前，現(xiàn)階段的社區(qū)銀行也沒有個成熟的模式，相當(dāng)于摸著石頭過河，運(yùn)營方式也是借鑒國外銀行的成功案例。從定位上來講，社區(qū)銀行總體分三類，一是美國模式下完全獨立注冊在社區(qū)的小銀行；二是全功能銀行；三是目前國內(nèi)討論比較熱烈的所謂的自主功能的便利店，或者叫社區(qū)銀行。然而無論是從關(guān)系、管理模式和便捷性，國內(nèi)社區(qū)銀行與國外社區(qū)銀行都有著很大的區(qū)別。魯迅曾說：世上本沒有路，走的人多了也便成了路。社區(qū)銀行從無到有，現(xiàn)在仍在探索期，各家銀行已有的做法有些與《通知》的規(guī)定不一致。而目前政策已定，不再有擦邊球的機(jī)會，這就需要股份制銀行在大力推進(jìn)服務(wù)型網(wǎng)點建設(shè)的同時,要借監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺專門的管理辦法為契機(jī),進(jìn)一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點建設(shè)的質(zhì)量。

其實一定范圍內(nèi)的社區(qū)銀行并非越多越好,銀行的一擁而上所造成的資本浪費值得注意。即便是社區(qū)銀行有著許多亟待解決的問題，但是它依然有著廣闊的市場和未來無限想象。路漫漫其修遠(yuǎn)兮，筆者認(rèn)為著重從三個方面下手，首先應(yīng)從市場出發(fā)，做好定位，用商業(yè)化和市場化的思路來選擇最適宜的社區(qū)服務(wù)場所，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，放下身段，服務(wù)社區(qū)，通過數(shù)據(jù)分析，提供高品質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。最后就是做到產(chǎn)品與服務(wù)的特定化和差異化，不追求數(shù)量，盲目擴(kuò)張。

套用狄更斯《雙城記》里的那句名言：這是最好的時代,也是最壞的時代。如今社區(qū)銀行正面臨的兩難選擇似乎更需要時間和市場的考驗，這折射出的更多是中國金融改革的“千面觀”，其中的問題與嘗試將成為一個時代的縮影，不斷推進(jìn)改革深入。

“

第二篇：銀行政策

有消息稱銀監(jiān)會可能于5月出臺新規(guī)，個人首套房貸可能將首付提高至五成。記者從中國不動產(chǎn)研究中心（CRRC）江蘇區(qū)了解到，南京部分銀行已經(jīng)提高了首套房首付比例，有銀行首套房首付比例甚至不得少于5成。

介于京滬杭等一線城市樓市回暖勢頭，有消息稱銀監(jiān)會可能于5月出臺新規(guī)，個人首套房貸可能將首付提高至五成。記者從中國不動產(chǎn)研究中心（CRRC）江蘇區(qū)了解到，南京部分銀行已經(jīng)提高了首套房首付比例，部分銀行首套房首付比例甚至不得少于5成。[調(diào)查：合肥樓盤優(yōu)惠力度加大 您決定出手嗎？>>>]

中國不動產(chǎn)研究中心（CRRC）江蘇區(qū)發(fā)布的“2011年4月南京金融機(jī)構(gòu)放貸調(diào)查報告”稱，自2010年以來，央行已累積加息四次，十次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，如此高頻率地使用金融手段，反映出政府對通脹壓力高企調(diào)控的決心不變。頻頻加息，提高存款準(zhǔn)備金率這一激烈手段也屢被使用，也使得南京多家銀行信貸收緊。購房者深受影響，持觀望態(tài)度的購房者眾多，選擇貸款買房的購房者不僅還貸壓力陡增，而且在銀行排隊“等貸”也已成為常態(tài)。

中國不動產(chǎn)研究中心昨日發(fā)布的“2011年4月南京房貸調(diào)查報告”顯示，南京不少銀行在上調(diào)房貸門檻。>>焦點獨家策劃：CRRC南京金融機(jī)構(gòu)房貸調(diào)查報告

這份涉及南京17家銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行3家銀行已要求客戶首套房房貸首付至少要四成，華夏銀行首套房首付比例則要求達(dá)五成以上。首套房貸款實行基準(zhǔn)利率上浮10%的共有4家，包括建行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行和上海銀行。[合肥二手房4月量價齊穩(wěn) 限購后有人歡喜有人愁>>>]

對于二套房房貸，17家銀行均執(zhí)行首付六成的政策，華夏銀行則直接停貸二套房。新“國八條”要求二套房貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，被調(diào)查的17家銀行均執(zhí)行了這一規(guī)定，其中還有5家銀行二套房貸款利率高于基準(zhǔn)利率的1.1倍，如交通銀行二套房貸款實行基準(zhǔn)利率上浮15%，民生銀行、上海銀行、興業(yè)銀行3家銀行二套房貸款實行基準(zhǔn)利率上浮20%，中信銀行二套房貸款利率上浮最多，達(dá)到30%。

目前，南京所有銀行已停止受理三套房及三套房以上客戶的貸款申請。同時，僅有少數(shù)幾家接受商貸+公積金的組合貸款方式。

在調(diào)查中，幾乎所有銀行都表示，目前額度緊，貸款辦下來的時間長短要根據(jù)客戶具體情況來定。總體來看，等待放貸的時間已有所延長。

工行首套房貸利率上浮20% 五成首付呼之欲出

首套房貸趨緊

現(xiàn)在存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到20.5%的歷史高位，銀行的信貸資金也是“一縮再縮”。“缺錢”，成了銀行普遍面臨的一個問題。

在這種情況下銀行信貸一再收緊，記者昨天從我省銀行了解到，工行已經(jīng)率先在我省對首套房實行利率上浮20%的政策，同時首付依然是三成。而農(nóng)行、中行的首套房貸方面都是首付三成，貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率。只有建行表示首付三成，對資信狀況比較好的客戶，可以執(zhí)行基準(zhǔn)利率打九五折的優(yōu)惠。記者還了解到，即便沒有上調(diào)首套房首付，個別銀行也已暫緩辦理房貸，還有部分銀行只進(jìn)行有限的選擇性放貸。幾乎所有銀行都表示，目前額度緊，貸款辦下來的時間長短要根據(jù)客戶具體情況來定?？傮w來看，和2010年同期相比，購房者等待放貸的時間已有所延長，從一個月到三個月不等。

還有的銀行工作人員告訴記者，就算利率上浮，貸款也不一定能貸得出來。有個別銀行表示，首套房貸雖然沒停，但實際上處于停辦狀態(tài)，最近一段時間來基本上不再受理首套房貸的申請。[五一小長假 合肥樓市回暖 樓盤降價現(xiàn)搶購潮>>>]

首付5成或也將到來

昨日還有一個消息在坊間盛傳，銀監(jiān)會將收緊房地產(chǎn)類貸款，擬將首套房首付比率上調(diào)至五成。同時，這個首付5成的新政，已經(jīng)在個別地市落地。

據(jù)了解，杭州目前包括招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、平安銀行在內(nèi)的多家銀行都紛紛提高了首套房貸款利率，而且這個趨勢似乎在越來越快地擴(kuò)大。

記者昨日采訪發(fā)現(xiàn)，雖然我省銀行雖并未執(zhí)行這一政策，但是似乎這樣的收緊已經(jīng)為時不遠(yuǎn)。

“目前，我們執(zhí)行的首付比例同去年基本持平，只是針對個別項目及購房者，才有一點上浮，至于將來是否將首套房首付比例提至50%，就看總行怎么下文了。”某銀行個貸部門一位負(fù)責(zé)人告訴記者。

另一家銀行的工作人員也對記者表示，雖然目前還沒接到首套房首付比例提升的通知，不過，隨著存款準(zhǔn)備金率提升，將來不排除首付比例提升的可能。

5月或再上調(diào)存款準(zhǔn)備金率銀行貸款將進(jìn)一步趨緊

盡管目前的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到20.5%的歷史高位，但是有跡象表明，本月存款準(zhǔn)備金率或仍將又一次上調(diào)。

數(shù)據(jù)顯示，到5月份到期央票達(dá)到5000多億，再加上4月份未對沖的，加起來應(yīng)該有1.1萬億左右，再加上4月份可能外匯占款再度達(dá)到3000億到4000千億元。這樣來看，整個5月份央行還是要需要通過提高存款準(zhǔn)備金率，對沖到期的流動性。此外，從4月份即將公布的CPI數(shù)據(jù)來看，應(yīng)該說不出意外。4月份CPI增長的水平還會超過5%，央行為了控制通

脹，如果按照正常的取向來看的話，提高存準(zhǔn)率很可能在5月上旬舉行。

“金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率將再創(chuàng)新高，這也意味著銀行貸款將更加趨緊，后續(xù)不排除跟進(jìn)工行上調(diào)首套房貸利率的銀行，同時首付比例也有可能提至五成”，采訪中，一家銀行個貸人士表示。

合肥各大銀行貸款政策一覽：

中國銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，貸款1-3年，利率為6.4；貸款3-5年，利率為6.65；貸款5年以上，利率為6.8。二套房首付六成，利率上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

光大銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，首套房為基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

工商銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率至少上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

建設(shè)銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率1.1倍。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

招商銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率上浮1.1倍。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

農(nóng)業(yè)銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

浦發(fā)銀行購買與該銀行簽協(xié)議的開發(fā)商的樓盤，才可辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，利率依據(jù)協(xié)議而定。而且也只是針對本地戶口，或者有社保有納稅證明的購房者。

中信銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，暫執(zhí)行基準(zhǔn)利率，次年1月1日起在基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)上增加0.25；二套房首付六成，利率為1.15倍。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

徽商銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率至少上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

交通銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率至少上浮10%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

興業(yè)銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，開發(fā)商愿意提供擔(dān)保的，首套房上浮

20%，其余上浮30%；二套房首付五成，利率上浮30%。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

科技農(nóng)村商業(yè)銀行合肥市戶口（包含三縣）：首套房首付三成，基準(zhǔn)利率；二套房首付六成，利率上浮1.1倍。外地人若能提供一年以上社保和納稅證明，貸款政策等同合肥市戶口貸款政策辦理；無納稅和社保證明的外地人（包括省內(nèi)和省外）貸款不受理；三套房全部停貸。

中國民生銀行只做經(jīng)營性貸款，不做個人住房按揭貸款。

第三篇：銀行最新政策

權(quán)證培訓(xùn)

他向證放款無意外就是2個月左右。

光大銀行政策；可貸30年，1．首套；90平米以下可貸款8成，利率下浮30%，50平米以下不做。只以家庭為單位（夫妻或未成年子女），90平米以上包括90平米可以貸款7成利率下浮25%-29%。

2．二套所有的銀行都是貸款5成利率上浮10%，如果首套是商用5成10年利率上浮10%的，再買住宅算1套。商用貸款沒還完再貸款的話，收入證明要是原來的貸款加上現(xiàn)在貸款加一起的還款額的2倍。

3．外地人買房；以買受人為準(zhǔn)就是出房本人，以戶口本為準(zhǔn)，要一年的完稅證明或社保。

軍人；駐在外地，（只要軍官證是北京的）只要開具出北京的收入證明就可以。駐在北京，開出北京的收入證明就可以。

4。光大不做第3套貸款

5光大還款1個月以后可以申請?zhí)崆斑€款，必須在每月的20日前，以萬為單位。

6．1）本科有學(xué)士學(xué)位，月還款在3000以下的不要流水

2）世界500強(qiáng)的企業(yè)，事業(yè)單位，不要流水（收入證明不

要開得太離譜）。

7．貸款網(wǎng)簽價格的5成以下不要流水

8。光大信用卡逾期不能超過15天。

北京銀行政策

1． 首套90平米以下貸款8成，利率下浮30%。

.90平米 包括90平米以上可貸款7成，利率下浮29%。

3外地人買房貸款必須提供一年納納稅證明或社保。

4.一年內(nèi)不允許提前還款。

5。九龍山支行提前還款是要交納違約金的，就是借款額的3%。

6。雙秀支行還了幾個月，剩下的幾個月是要交違約金的中信銀行政策

1． 做多可以貸款25年。

2． 20年內(nèi)90平米以下可以貸款8成，7折，利率下浮30%。20年內(nèi)90平米包括以上可以貸款7成，利率下浮30%。20年以外只能貸款7成，利率下浮30%。別墅可貸5-6

成3.3套貸款在沒有正式出臺文件讓停做之前可以做，可以貸款4.9成，利率是1.1倍

4.4套只能貸款4.9成，利率1.2倍。

5.提前還款必須是在還款1個月以后（存抵貸，不計息）如；存入20萬這20萬不計算利息，還可以把這20萬拿走，再

計算利息。

6.?？梢砸淮涡园奄J款全部還清。二套可貸5成，利率上浮10%，3，4套貸款不做。

7.外地人貸8成必須提供一年社保或完稅證明，必須工作在北京。首套6成以下不用提供，二套4.5成以下的不用提供。都是以（評估值）為準(zhǔn)。

8。信用卡連續(xù)3個月逾期，累計6次，停貸。

交通銀行政策

1.3環(huán)內(nèi)30年的房，3環(huán)外25年的房，可作。

290平米以內(nèi)可貸款8成，利率下浮30%，90平米和以上可貸款7成，利率下浮30%

3． 夫妻倆個貸款有1個外地人，以北京的人貸款，外地人開

收入證明，2個人的收入證明是月還款額的2倍。

4． 交通銀行要收入流水。

5． 不要流水的條件；本科收入證明1萬以下不要流水。碩士收入證明2萬以下不要流水。有律師資格證的不一定要。工行政策

1.20年以內(nèi)的房子，最多也是貸款30年

2.首套90平米以下可以貸款8成，利率下浮15%。90平米以上貸款7成，利率下浮25%

2套可貸款5成，利率上浮10%。3，4套貸款不做。還款半年后可以提前還款

抵押消費貸款

1． 房本下來后抵押資料—返回公司—做草擬掃描—返回

銀行蓋章—返回抵押專員—批量抵押外包—2個月左右—3-5個工作日放款

2． 工行，光大從銀行領(lǐng)本

3． 抵押消費貸款只能貸款20年，商住5成，10年。

4． 有抵押沒還清貸款的不可以做，必須把以前的貸款還

清。

5． 房齡20年內(nèi)的評估值與網(wǎng)簽價格哪個低一那個為準(zhǔn)。

6． 工行以草簽合同為準(zhǔn)，交行以網(wǎng)簽為準(zhǔn)。

7． 首套基準(zhǔn)利率，2套上浮1%，3套上浮2%。

8． 貸款用途必須是購房，公司收費2%，200萬以上2.5%，過戶3個月以后一定要把房產(chǎn)證交給銀行，否則銀行提前要款。

9． 不能用于首付，必須單子是全款，要得證件和商業(yè)貸款

是一樣的。

10． 交行；不論之前有幾套貸款，利率下浮10%，款項直接

打給業(yè)主。

第四篇：社區(qū)銀行建設(shè)

關(guān)于浙江農(nóng)信建設(shè)社區(qū)銀行的一點建議

摘要：發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，也已成為金融改革的熱門話題之一。發(fā)展社區(qū)銀行是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。本文在介紹中外社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上分析浙江農(nóng)信進(jìn)行社區(qū)銀行建設(shè)中的優(yōu)勢，以期對我們浙江農(nóng)信建設(shè)提出一點想法。

主題詞：社區(qū)銀行；浙江農(nóng)信；地方特色；

1.中外社區(qū)銀發(fā)展現(xiàn)狀

社區(qū)銀行（Community Banks）這一概念源自美國西方金融發(fā)達(dá)國家?！吧鐓^(qū)”并非一個嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行不同于位于城市社區(qū)內(nèi)的銀行，而是指在栽社區(qū)范圍內(nèi)運(yùn)營，主要為

[1]社區(qū)內(nèi)企業(yè)各居民提供金融服務(wù)的地方性銀行。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中

[2]小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行均可被稱為社區(qū)銀行。

1.1國外社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在國外的社區(qū)銀行中美國的社區(qū)銀行應(yīng)該是最有代表性的，接下來我們就以美國的社區(qū)銀行為例來說明國外社區(qū)銀行的現(xiàn)狀。2002年6月末，美國共有社區(qū)銀行7258家，占商業(yè)銀行總數(shù)8005家的90.67%；員工30.79萬人，資產(chǎn)總額8030.77億美元，負(fù)債總額7224.45億美元，所有者權(quán)益806.32億美元，分別占全美國商業(yè)銀行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%；平均每家銀行的資產(chǎn)總額為1.11億元，所有者權(quán)益為1111萬美元。社區(qū)銀行由于規(guī)模小，因而分支機(jī)構(gòu)也少，2002 年平均為3.4個（含總行），最多的在10個左右，分布在當(dāng)?shù)?，很少在別州或別的國家。社區(qū)銀行主要為小企業(yè)及個人小客戶服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押物的貸款；同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率低于大銀行，收費也更低廉?？梢哉f美國的社區(qū)銀行以其靈活的經(jīng)營方式，和低廉的收費標(biāo)準(zhǔn)在美國發(fā)展得非常良好，已經(jīng)成為美國銀行業(yè)的中堅力量。

1.2我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

社區(qū)銀行在我國仍是一個比較新鮮的事物。在我國大多數(shù)學(xué)者將社區(qū)銀界定為 “縣域商業(yè)銀行”，它應(yīng)該具備以下幾個方面的特征：以私營為主、區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、主要為社區(qū)居民和中小企業(yè)服務(wù)。如果按照這個標(biāo)準(zhǔn)來目前我國還難以找到一家真正意義上的社區(qū)銀行。可以說，對于社區(qū)銀行,我國還處于理論探索、實踐嘗試階段。

2.浙江農(nóng)信建設(shè)社區(qū)銀行的優(yōu)勢

2.1布局優(yōu)勢

目前，浙江省農(nóng)信聯(lián)社在全省11個地市設(shè)立辦事處，下轄81家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，擁有4100多個營業(yè)網(wǎng)點，5萬多名員工。從網(wǎng)點分布上看，浙江農(nóng)信的大數(shù)網(wǎng)點都是都是建立在農(nóng)村，基本上是每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有一個網(wǎng)點，主要服務(wù)長期居住在本地的居民，而且浙江農(nóng)信以縣一級聯(lián)社作為法人主體，所以它的經(jīng)營范不會超過縣域一級。從服務(wù)人數(shù)上看，目前浙江長住人口為5613.7萬人，平均一個網(wǎng)點服務(wù)1.37萬人，參照美國來看是4萬人口中有一家“社區(qū)銀行”。所以從整體布局上看浙江農(nóng)

信網(wǎng)點分布市區(qū)、城郊結(jié)合部及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點多面廣，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系基本達(dá)到全覆蓋，在所有銀行機(jī)構(gòu)中最貼近“社區(qū)銀行”網(wǎng)點布局要求。

2.2人員優(yōu)勢

一是人員配置合理。浙江農(nóng)信各網(wǎng)點工作人員大都來自本地，熟知當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，與當(dāng)?shù)厝罕娪兄^為緊密的社會聯(lián)系。他們工作在當(dāng)?shù)?，生活在?dāng)?shù)?，上班時能為客戶辦理各種金融業(yè)務(wù)，下班后客戶是朋友、鄰居，能為客戶提供各種金融咨詢，了解客戶的金融需求。在業(yè)務(wù)拓展上有利于發(fā)揮“人緣、地緣、親緣”優(yōu)勢。二是信息較為對稱。俗話說“臉熟”是一寶，這對開展高風(fēng)險的中小企業(yè)貸款十分重要，“社區(qū)銀行”要求其信息不對稱程度要較小于大銀行，這樣風(fēng)險識別能力才較強(qiáng)，才可以在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。浙江農(nóng)信完全符合“社區(qū)銀行”工作人員與社區(qū)單位、鎮(zhèn)居民間信息交流的要求。

2.3客戶源優(yōu)勢

浙江農(nóng)信的代收代付業(yè)務(wù)包括稅費、煙草、公積金、養(yǎng)老金、醫(yī)療保險金、水電費、電視電話費、行政事業(yè)單位罰沒款、低保、山林、種養(yǎng)殖業(yè)各類補(bǔ)貼等等，極大的方便了廣大市民，與此同時浙江農(nóng)信推行免年費，免短信提醒手續(xù)費，免國內(nèi)ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費，免國外ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費，免省內(nèi)信用社間轉(zhuǎn)賬、存取款手續(xù)費的“五免豐收卡”。這些惠民便民措施都為浙江農(nóng)信贏得了良好的口碑。在浙江農(nóng)信幾十載的發(fā)展過程中始終堅持“支農(nóng)支小”的經(jīng)營方針，在這樣的方針引導(dǎo)下我們支持小一大批小企業(yè)和農(nóng)民企業(yè)家的成長，在這個個過程中我們也與之建立了良好的合作伙伴關(guān)系。浙江農(nóng)信無論是在社區(qū)居民中還是在社區(qū)企業(yè)中都擁有良好的客戶基礎(chǔ)，這是我們建設(shè)社區(qū)銀行的前提。

3.關(guān)于浙江農(nóng)信建設(shè)社區(qū)銀行的一點建議

3.1重視合理市場定位，加強(qiáng)對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展

“社區(qū)銀行”和其他股份制商業(yè)銀行存在著定位上的本質(zhì)區(qū)別，其基本定位是向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)。同時，浙江農(nóng)信將打造支持小微企業(yè)的“伙伴銀行”作為自己的發(fā)展戰(zhàn)略。目前，小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)在向銀行貸款時由于信息不對稱和缺乏有效的擔(dān)保造成了貸款難，融資難的問題。面對這個問題我們浙江農(nóng)信一要創(chuàng)新?lián)７绞?，在現(xiàn)有的擔(dān)保方式上探索林權(quán)抵押擔(dān)保、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等擔(dān)保方式。二要創(chuàng)新貸款產(chǎn)品適應(yīng)小微企業(yè)“短、頻、快”的資金流轉(zhuǎn)特點，在現(xiàn)有的小額支農(nóng)貸款卡和創(chuàng)業(yè)貸款卡的其礎(chǔ)上借鑒現(xiàn)金折扣的方式對利率進(jìn)行改革。三要建立信用檔案，進(jìn)行信作評級，確保有良好信用記錄的企業(yè)能在較短的時間內(nèi)貸到款。

3.2堅持便民惠民，鞏固發(fā)展基礎(chǔ)

唐太宗的諫臣魏征曾說：水能載舟，亦能覆舟。這句話放到今天，放到我們浙江農(nóng)信的發(fā)展上來講也同樣適用。而客戶的認(rèn)可就是我們發(fā)展的基礎(chǔ)，是我們能夠進(jìn)行改革的前提。目前我們浙江農(nóng)信推行的多項免制度都為我們吸引了在量的客戶，也受到了他們的一致好評。在目前這些免費項目的基礎(chǔ)上我們可以嘗試更多的免費，比如系統(tǒng)內(nèi)柜面交易免費、同城跨行交易免費等。浙江農(nóng)信于2011實施“銀行卡助農(nóng)取款”工程，截至2012年末，浙江省農(nóng)信社農(nóng)信金融服務(wù)點進(jìn)駐村級便民服務(wù)中心24599家，占比99.44%，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點超1萬個?！般y行卡助農(nóng)取款”工程無疑在很大的程度上方便了較偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)戶。但是對于一些上了年紀(jì)的村民，他們不習(xí)慣使用銀行卡，也記不住密碼。對于這一情況我們應(yīng)該嘗試將原來僅限于銀行卡的便民服務(wù)進(jìn)行拓展，拓展到存折上來。

參考文獻(xiàn)：

[1]常永勝.定位理論與中小銀行的市場定位[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2004（6）

[2]晏露蓉.林曉甫.中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展可能分析[J].金融研究，2003（10）

第五篇：社區(qū)銀行社論

擔(dān)憂：

1、是客戶信息泄密。一名監(jiān)管層人士告訴本報：“如果客戶信息隨意，多點接入，難免引起客戶信息保護(hù)不周?！?/p>

2、是類似于“飛單”和過度推銷的員工道德風(fēng)險?！捌鋵嵶灾y行里純粹派人提供咨詢問題不大，但有一種隱患，銀行員工會推銷理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品，萬一行為不當(dāng)，會對社會公眾造成傷害?！鄙鲜錾钲阢y監(jiān)人士稱。

3、而更讓監(jiān)管層神經(jīng)緊繃的是，有銀行的社區(qū)網(wǎng)點還使用了“外聘員工”，機(jī)制是僅網(wǎng)點“店長”吸納原有銀行存量員工，每名店長再管理2~3名外聘員工，網(wǎng)點再由分管的支行垂直管理，支行長以店長為管理抓手。在此機(jī)制下，雖然該銀行人士稱，他們堅持每周要給“店長”們做風(fēng)險管理培訓(xùn)，但銀監(jiān)人士還是向本報表示了疑慮：“靠吸儲和賣產(chǎn)品提成的績效機(jī)制擺在那里，即便風(fēng)險管理有所作用，也很難保證那么多網(wǎng)點各個員工都可以服從道德管理。”銀監(jiān)的取舍邏輯，往往會將風(fēng)控前置，更何況是在“劉永盛飛單案”發(fā)酵之時：一個私售理財產(chǎn)品案，主要牽涉的兩家銀行，正是推行社區(qū)銀行戰(zhàn)略較為積極者。

據(jù)某招行零售部人士介紹，招行計劃明年加大網(wǎng)點建設(shè)，但思路與民生略有差異。民生是在社區(qū)里面建立，招行不主張建立在社區(qū)內(nèi)，社區(qū)內(nèi)資源有限，因此規(guī)模有上限。招行希望“社區(qū)銀行”盡量在小區(qū)外面，配套商業(yè)區(qū)域來建設(shè)。而平安銀行(12.55,-0.17,-1.34%)總行一人士告訴本報，目前平安已經(jīng)嘗試性地開始設(shè)立一些“金融便利店”，但總的規(guī)劃仍在籌備階段。未來的模式可能與民生銀行類似，但會增加一個綜合金融的特色。

從定位上來講，社區(qū)銀行總體分三類，一是美國模式下完全獨立注冊在社區(qū)的小銀行；二是全功能銀行，就是我們現(xiàn)在所做的；三是目前國內(nèi)討論比較熱烈的所謂的自主功能的便利店，或者叫小區(qū)銀行。

首先，實現(xiàn)了客戶分流，解決了排隊的問題；其次，履行了社會責(zé)任；第三，培養(yǎng)了一批隊伍，業(yè)務(wù)倒逼團(tuán)隊管理。

對于現(xiàn)在社區(qū)銀行的風(fēng)潮，坦率地講我有幾點疑問?，F(xiàn)在大部分的社區(qū)銀行都發(fā)展成一種無人值守的部分功能的金融便利店或小區(qū)銀行，似乎有些有形無神，其實這不應(yīng)是社區(qū)銀行的主流。

以美國近幾十年的社區(qū)銀行來看，第一是關(guān)系，比如它的董事、高級管理層、員工都是來自當(dāng)?shù)兀麄儌€人職業(yè)生涯、榮辱、社區(qū)經(jīng)濟(jì)的好壞都與他們有著密切的關(guān)系。而我們現(xiàn)在的社區(qū)銀行與周邊客戶的這種關(guān)系，至少在目前還是非常松散的。另一方面，咱們與美國的城市生態(tài)也有很大不同，我們的小區(qū)都是在大都市里，（銀行的）客戶和員工流動都很快，這種情況下，這種深層次的關(guān)系不太容易建立起來。

第二是管理模式，美國的社區(qū)銀行非常小，可以導(dǎo)致非常扁平化地分散管理，網(wǎng)點有很大的決策權(quán)，客戶可以接觸到管理人員，對當(dāng)?shù)鼗鶎涌蛻舻男枨蠓磻?yīng)很快，應(yīng)對的行動機(jī)制也很快。而國內(nèi)主要是大銀行，總行-分行-支行的架構(gòu)導(dǎo)致信息傳遞非常慢。富國銀行甚至有機(jī)制下面的網(wǎng)點可以推翻總部的審批結(jié)果，這種管理機(jī)制我們目前還不具備。

第三是便捷性，國內(nèi)的社區(qū)銀行很多是部分功能的，工作人員素質(zhì)相對較低，雖然成本很低，但與傳統(tǒng)全功能網(wǎng)點相比競爭力不明顯。我們布局的首要條件是客戶要什么，而不是銀行要什么，要以客戶為中心。

付文生：在社區(qū)銀行發(fā)展的過程中，也會碰到很多困惑。一是，網(wǎng)點越來越難找，面積合適，價格又要合理；二是，扎堆現(xiàn)象可能會嚴(yán)重，造成金融資源集中浪費；三是，網(wǎng)點開設(shè)很快，人才儲備、設(shè)備（跟不上）會造成影響，可能會造成業(yè)務(wù)不熟，突發(fā)情況處理不及時等情況。這些問題都需要我們?nèi)ソ鉀Q。設(shè)立社區(qū)銀行網(wǎng)點后，（在盈利模式上）我們是有心理準(zhǔn)備的，因為有履行社會責(zé)任的原因，沒想到兩年以后基本實現(xiàn)盈利了。我們按照一個300-600平方米的網(wǎng)點基本測算了一下，存款達(dá)到1億可以不虧損。

但是從目前來看，盈利空間到底有多大，還不好說。目前談大幅盈利和商業(yè)模式還為時過早，我們希望通過不斷探索，在利率市場化之后能夠成為一個新的利潤來源。所以，除了在寧波試點成功之外，我們還希望在江蘇蘇州、深圳等地區(qū)也進(jìn)行試點。

我們怎樣應(yīng)對這種挑戰(zhàn)呢？地方銀行應(yīng)該考慮提升服務(wù)質(zhì)量。如果把民生的理念轉(zhuǎn)化到我們地方銀行，增加差異化服務(wù)，我們的客戶就不會流失。

束行農(nóng)：大家都在做小微企業(yè)，但并不是說簡單地多建社區(qū)銀行網(wǎng)點就能解決我們未來生存的困境或挑戰(zhàn)。實際上，還是要貫徹一種服務(wù)理念，包括產(chǎn)品體系的搭建和以客戶為中心的價值、風(fēng)險管理技術(shù)在服務(wù)中的體現(xiàn)。未來社區(qū)銀行要用這種理念去完善現(xiàn)有網(wǎng)點的服務(wù)功能的再造。

目前我們往往只注重個人或企業(yè)臨時性、階段性的需求；巴黎銀行等歐洲的一些銀行，更注重小微企業(yè)整個生命周期的服務(wù)，和個人整個成長階段的服務(wù)，從他到銀行開戶進(jìn)行存款或做資產(chǎn)管理開始，就要一直跟蹤客戶服務(wù)，包括未來子女成家、養(yǎng)老。

柳博：作為中小銀行，我覺得很重要的一點是要做減法，做自己的特色業(yè)務(wù)，而不是所有業(yè)務(wù)都要去做；某一方面的強(qiáng)大，同樣會帶來相對的競爭優(yōu)勢。比如，你經(jīng)營風(fēng)險能力很強(qiáng)，就可以做高收益貸款。

曾剛：國內(nèi)的社區(qū)銀行也是近幾年才開始發(fā)展的，政策上總體是鼓勵的。銀行在與監(jiān)管溝通的過程中，有些什么感受？

束行農(nóng)：目前商業(yè)銀行的網(wǎng)點在發(fā)展中還是受到監(jiān)管限制的，所以從某種意義上來講，目前社區(qū)銀行的發(fā)展也有網(wǎng)點擴(kuò)張的嫌疑。社區(qū)銀行的定位要進(jìn)一步地明晰，有全功能的社區(qū)銀行，有單一性的社區(qū)銀行，有以自助區(qū)和人相結(jié)合的自助社區(qū)銀行。

柳博：目前社區(qū)網(wǎng)點能提供的服務(wù)，在它旁邊的普通網(wǎng)點都可以提供，只要把普通的網(wǎng)點做小，專注于零售，一樣可以把成本做低。但由于監(jiān)管在網(wǎng)點數(shù)量上的限制，銀行一般舍不得設(shè)立小網(wǎng)點。所以反過來說，如果說現(xiàn)在的社區(qū)銀行的網(wǎng)點開設(shè)的熱潮是監(jiān)管的網(wǎng)點數(shù)量政策限制所造成的，那么從監(jiān)管的角度來講，是不是應(yīng)該更有效地引導(dǎo)和指導(dǎo)，而不是在目前情況下形成了一種四不像的新產(chǎn)物。這是我對監(jiān)管的一點期望。