第一篇：特別優(yōu)秀本科畢業(yè)論文經典---關于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現狀的研究

河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

摘要

近年來，伴隨著我國經濟的對外開放，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務又在原有基礎上得到進一步發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務不斷發(fā)展成為了一種重要的商業(yè)產品在一個成熟的金融市場上，現階段我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的宣傳工作是一個上升趨勢，信用卡業(yè)務的深入發(fā)展有利于我國國民經濟的穩(wěn)定發(fā)展。但我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展目前還一直處于起步階段，面臨著各種各樣的機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務與發(fā)達國家相比仍然存在著很多有待解決的問題。所以當我們在享受金融行業(yè)快速發(fā)展所帶來的機遇的同時，我們還應清醒的認識到，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在很多方面還尚待完善?；谶@樣的背景，本文將通過對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現狀進行分析和研究，對我國商業(yè)銀行信用卡市場中面臨的不足進行分析，而且對目前面臨的不足提出相關的解決方案。

關鍵詞 商業(yè)銀行；信用卡；發(fā)展現狀；問題研究

I 河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

Abstract

In recent years, along with the continuous opening of China's financial market, the credit card business of our country has made rapid development, the credit card business of commercial bank has become an important commercial product in a mature financial market, the promotion of the present stage of our country commercial bank credit card business is fast growth stage, has a very important meaning to the healthy development of credit card business to China's national economic development.But the development of credit card business in our country at present still in the initial stage, facing various opportunities and challenges, the credit card business of our country compared with developed countries, there are still many problems to be solved.So when we enjoy in the high speed development of the financial industry brings opportunities at the same time, we should also recognize that our country commercial bank credit card business in many ways still remains to be perfect.Based on this background, this paper will analyze and Research on the status of our country commercial bank credit card business development, to our country commercial bank credit card market existing problems are discussed in detail, and for related problems put forward the corresponding solution countermeasures.Question research Keywords Commercial bank;Credit card;Development present situation;

II 河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

關于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現狀的研究

近年來,由于對外開放我國經濟不斷發(fā)展,我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量不斷上升,消費比重也不停增大。中國參與WTO后承諾，我國的金融市場會對外開放，所以國外銀行加速了進軍中國市場的步調，而越來越多的外資銀行和金融機構將信用卡作為搶占中國金融市場的工具，從而使信用卡市場炙手可熱。在競爭如此激烈的市場經濟條件下,發(fā)卡銀行抉擇什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略是個現實的,又非常迫切、沒有辦法避開的課題。現在信用卡作為一個先進的消費信貸工具和支付結算手段，在我國，信用卡業(yè)務在行業(yè)內的整個業(yè)務中還只不過是一個“附屬業(yè)務”，它的發(fā)展還存在著很多不足，但是不得否認信用卡在咱們的經濟生活中占著越來越重要的位置，其作用我們不容忽視。因而，咱們得應該愈加關注信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況，看看阻礙我國信用卡業(yè)務發(fā)展的因素，從而能夠進一步發(fā)揮優(yōu)勢并找出解決不足的方法。

一、銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的概述

（一）、信用卡的含義

信用卡是商業(yè)銀行面向個人和單位發(fā)行的，依據向特別邀請單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的一種特制載體卡片。

信用卡是非常簡單的一種消費方式，而不是一種現金支付手段。銀行或者信用卡公司依據客戶的資信程度發(fā)放，只要刷卡就可以進行任何消費，按時還款就可以，這種消費方式非常方便。

（二）、信用卡的分類

1.按照信用卡發(fā)卡對象不同分

信用卡可以分為單位卡和個人卡。單位卡是發(fā)給政府或者企事業(yè)單位的工作人員的，它主要用于對平時的財務支出進行支付。個人卡是發(fā)給個人使用的一種信用卡。

2.按照信用卡從屬關系分

信用卡可以分為主卡和附屬卡。主持卡人承擔各種款項的清償義務，然而附屬卡持卡人一般情況下不承擔。

3.信用卡按照信用卡結算貨幣不同分

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信用卡可以分為本幣卡和外幣卡。總體上說，信用卡是哪種結算貨幣是根據銀行給持卡人的信用卡的授信額度是用什么貨幣來代表的。

4.信用卡依據流通范圍不同分 信用卡可以分為國際卡和地區(qū)卡。

5、按持卡人的信用級別分類分

信用卡可以分為金卡和普通卡。金卡是發(fā)放給那些資本信譽良好。具有很強的償還能力的人，所以其授信額度高，附加的服務條件多。然而普通卡是發(fā)給那些經濟基礎和社會地位較低的人。

（三）、信用卡的特點

1.高投入

信用卡的高投入體現在以前年份的穩(wěn)定收入還未產出的前提下，初始時期的一定投入和經營費用以及年銷售與推廣費用投入。

2.高風險

信用卡業(yè)務高風險性體現在資產業(yè)務上。信用卡信貸業(yè)務是免擔保的，是根據客戶個人資產信譽程度為貸款憑證，所以信用卡業(yè)務的信用免擔保性質受到了持卡人的歡迎，然而加大了發(fā)卡銀行的業(yè)務風險，因此，客戶惡意透支和信用卡欺詐損失情況的出現也就不足為奇。

3.高收益

信用卡業(yè)務被認為是利潤最高的業(yè)務之一在全球金融行業(yè)，貸款利息收入、年費收入、商戶交易手續(xù)費收入等是重要的利潤源泉。

4.對營銷推廣的依賴性強

發(fā)展信用卡業(yè)務應該擁有自己的品牌，不斷努力使顧客接受信用卡并長期使用，這樣看來信用卡的推廣有著功不可沒的意義。

5.對信息科技支持依賴性強

信用卡的小額貸款性質決定了信用卡業(yè)務流程需要嚴格按照規(guī)定處置，由此一來減低了人耗與物耗，促使時間和成本大大降低，以實現規(guī)模集約化經營。

6.對專業(yè)人員和業(yè)務經驗依賴性強

銀行信用卡業(yè)務需要眾多的勞動力，與別的業(yè)務沒什么不一樣。關于信用卡的使用方法，銀行規(guī)定了只要在還款期限內就不用交提前支取的利息。實際上，這是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費信貸。信用卡中有一定的保證金，即便如此信用卡持有者也要守信用，按時還款，如果不能履行義務，那么銀行就有權利扣

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除余額。

信用卡不必預交存款就可以進行提前支取，爾后再進行還款，并且不用再像以往那樣利用現金支付了。其實際上是對信用卡持有者資信程度的考驗，除此之外，還有利于資源的合理分配和專業(yè)人員綜合素質的提高。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現狀

（一）、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展階段

到目前為止，我國的信用卡發(fā)展歷程可分為三個階段： 1.第一階段是培育階段

在這一階段，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行等開始發(fā)放信用卡。中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡——中銀卡，這標志著我國信用卡事業(yè)的起步。中國工商銀行發(fā)行了紅棉卡和牡丹卡；中國建設銀行發(fā)行了龍卡。從此，我國各個商業(yè)銀行開始建立完善的計算機系統，這為信用卡業(yè)務發(fā)展奠定了基礎。2.第二階段是初級階段

在這一階段，我國“金卡工程”啟動了。在這之后，我國大中型城市不僅有國有商業(yè)銀行開始獨立發(fā)展的信用卡業(yè)務，股份制銀行也不斷參與其中。廣發(fā)銀行發(fā)行了第一張契合國際標準的信用卡，這代表著我國信用卡市場從此進入了初始階段。在各個商業(yè)銀行踴躍加入和各個地方政府的積極協作下，有利于信用卡業(yè)務發(fā)展。

3.第三階段是聯網通用階段

在這一時期，我國信用卡逐漸完成了全國聯網通用。不僅同一個地區(qū)可以通過網絡進行交流，就連不同地區(qū)也能夠很好地完成聯系，所以各個地區(qū)分別與信用卡中心聯系。在這樣的環(huán)境下，一些城市中心開始與另一些距離近的城市蔓延，所以也就使聯網的范圍越來越廣。信用卡業(yè)務不但能在同地交換，也能在不同地區(qū)交換，更重要的是通過聯網既能實現跨行交換，又能完成異地交換。2002年3月，中國銀聯成立，代表著中國信用卡產業(yè)進入了一個嶄新的發(fā)展階段。中國工商銀行牡丹卡中心成立，預示著我國信用卡產業(yè)開始進入專業(yè)化運作時期。根據研究表明，截至2011年，中國銀聯標識信用卡交易金額和交易筆數在環(huán)

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球的市場份額增加到8.92%，在全球主要信用卡組織中排名第四位。調查顯示，2011年信用卡交易金額推動了0.46%的消費增長，信用卡產業(yè)不僅擴大了國內消費需求，同時也促使我國GDP的增長。除此之外，信用卡交易對節(jié)約社會成本也有一定意義，在2009-2011年這三年，我國節(jié)約的社會成本有2183億元就是得益于信用卡的使用。

(二)、信用卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大

我國內地首家信用卡運營公司在珠海市成立，同時發(fā)行了國內第一張地區(qū)信用卡。由于我國信用卡業(yè)務發(fā)展只不過是起始階段，所以發(fā)展沒有那么快。不過伴隨著中國改革開放，我國市場經濟飛速前進，這就為我國信用卡業(yè)務發(fā)展提供了一個穩(wěn)定的環(huán)境。在這樣一個良好的環(huán)境下，信用卡的發(fā)行數量在不斷地增加，與之對應的規(guī)模也擴大了，說明我國人民在不斷接受信用卡，使用信用卡。由此可見信用卡受到越來越多人的歡迎，這也為信用卡業(yè)務規(guī)模的擴大奠定了基礎。

隨著信用卡不斷受到廣大民眾的喜愛，所以國內各家銀行努力拓展自己的信用卡業(yè)務，以此來吸引更多的客戶。依據中國人民銀行統計，截至2008年，信用卡發(fā)行量比2008年同期增加45743500張。截至2010年8月，我國信用卡發(fā)行量已經達到1.9億張。以這樣的速度繼續(xù)發(fā)展，截至2012年，我國的信用卡發(fā)行量就已經超過3億張，從以上數據可以看出我國信用卡業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大，但是不得不說這是把雙刃劍，所以其帶來利益的同時也必定會出現一些問題，這就需要發(fā)卡銀行認真對待這些問題，找出問題所在并且努力解決它。

《2011年中國信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書》中表明,雖然世界經濟處于疲軟狀態(tài)、而且增長速度遲緩，但是在我國經濟迅速發(fā)展的背景下，2011年我國信用卡產業(yè)仍然穩(wěn)定快速地發(fā)展。截止到2011年末，我國信用卡新增發(fā)卡量55000000張，累計發(fā)卡量達到2.85億張；交易筆數28.50億筆，交易金額高達75600億元。此時，我國銀行業(yè)風險管控技術總體上得到提高。2011年末,以年率計的當前損失率與2010年相比降低了38.16%變?yōu)?.47%。

（三）、商業(yè)銀行的信用卡使用環(huán)境在不斷完善

首先，信用卡的通用性增強。信用卡自身吸引客戶的關鍵還是能夠被持卡消費者普遍接受。隨著我國經濟的深入發(fā)展，消費者開始占主導地位，信用卡交易的方便快捷和人們消費觀念的改變，人們開始不斷地接受它。

其次，國家和政府部門為了推動信用卡的發(fā)展，出臺了很多相關政策，由此

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社會各界人士對信用卡的信任增加，從而越來越多的人開始使用。中國人民銀行頒布了《關于銀行外幣卡管理有關問題的通知》的政策法規(guī)，這使得有關信用卡業(yè)務的健康發(fā)展有法可依，保障了信用卡業(yè)務安全發(fā)展。

再次，我國商業(yè)銀行也非常重視信用卡這樣一個亟待進一步發(fā)展、收益率高的市場，主要的發(fā)卡銀行制定了一系列創(chuàng)新的策略，在信用卡市場的競爭中逐漸占據優(yōu)勢，為了使信用卡產品的經營管理和宣傳營銷產生好的效果，現在也有很多家銀行建立了信用卡專業(yè)化經營機構。

最后，中國銀聯設立了信用卡跨行交易系統，這就使信用卡聯網在全國開展起來，也使跨行交易獲得成功；銀行生產的ATM、POS等工具的數量也在增加，給使用信用卡的社會群體帶來了方便。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）信用卡業(yè)務經營方向上的盲目

大力發(fā)展零售銀行業(yè)務成為了各大銀行的戰(zhàn)略目標。在投資理財、保險代理等業(yè)務獲得發(fā)展時，我們也應該把更多的注意力放在服務價錢的提升上，中間業(yè)務收入的增加很有可能代表著經營改革的目標。

然而這一種追求短期利益的方法在信用卡市場上也不足為奇：首先表現在不切實際的追逐發(fā)卡量。盲目地隨便發(fā)卡，一人發(fā)卡5或者6張；互相爭著設計多卡產品，更有銀行為了發(fā)卡不吝對風險管理標準一再降低，完全不管不顧壞賬風險，審批信用額度一動就是數萬乃至十幾萬。其次是盲目追求“多快好省”的渠道建設。很多擁有信用卡直銷渠道的銀行，將僅有的經費投入到銀行間的“挖角’’之戰(zhàn)中，而不是渠道培訓和渠道經營上。并且甚至花大價錢爭奪其他銀行營銷管理人員，但是支持、培育自身的渠道都沒有充足的資金。

（二）、信用卡業(yè)務營銷渠道缺乏整合

目前，國內許多銀行信用卡中心都設立了自身的信用卡直銷途徑，為了增加

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信用卡發(fā)卡量，各大銀行發(fā)揮了更具專業(yè)性、規(guī)模更龐大以及成本更低廉的人力資源優(yōu)勢。因為存在產品單

一、業(yè)務模式簡單的情況，所以對從業(yè)人員的能力要求一般不高，對應的人力成本也就極其低了。但是分支行渠道和直銷渠道沒能更好的結合起來。一方面，因為分支行經營管理的多目標要求與信用卡中心把注意力放在經營單一產品種類的戰(zhàn)略目標不一致，然后又加上分支行零售產品與信用卡產品復雜程度的差異性，造成了對銷售人員能力要求差異性，所以雖然目前的信用卡直銷人員有許多與客戶(特別是適合中高端零售產品銷售的高價值客戶)的接觸點，但是分支行并沒有把握住深入開發(fā)客戶價值的機會。另一方面，又因為分支行與直銷渠道紛紛承擔著信用卡考核責任，又在同一個市場上，所以為搶奪客戶發(fā)生沖突與矛盾的情況屢見不鮮，甚至在有些地方發(fā)生分支行將信用卡直銷人員強行趕出同一個目標市場的事情。

（三）、信用卡業(yè)務管理模式中的問題

1.信用卡業(yè)務管理體系還不成熟。

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展歷史沒有那么悠久，而且也沒有完善的信用管理體系，仍然利用以前的管理體系，沒有建立新的管理模式，這不利于信用卡業(yè)務的發(fā)展，同時也不利于創(chuàng)新，使我國信用卡業(yè)務處于一種緩慢發(fā)展的步調。2.缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。

現階段我國信用卡業(yè)務還處于一個初始發(fā)展階段，各方各面都缺少先進技術和科學的管理方法。國內商業(yè)銀行信用卡業(yè)務運營沒有科學的指導，這使得信用卡賬戶得不到有效管理，所以要構建科學有效的賬戶管理平臺，降低風險，同時要建立評級系統提高效率，促進我國信用卡業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。3.信用卡業(yè)務在技術上缺少安全感。

只有先進的技術水平才能促進信用卡業(yè)務的發(fā)展，而沒有先進的技術是不能在金融市場上有立足之地的。由此可見技術對信用卡業(yè)務發(fā)展的重要性，擁有良好的技術才能減少損失，保障安全。

(四）、信用卡業(yè)務同質化競爭現象嚴重

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現階段我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務不僅發(fā)展迅速，而且競爭十分激烈。但是，我們可以發(fā)現這種競爭在很大程度上可以說是同質化競爭，基本上體現在：營銷渠道同質化、產品同質化、營銷方式同質化、價格策略同質化、經營戰(zhàn)略同質化。在產品方面，我們可以看到，各個商業(yè)銀行分別針對高、中、低端市場推出了定位相似的產品。對高端市場各個銀行都有白金卡，對普通客戶群推出了有卡通主題卡、商旅卡、百貨聯名卡、航空聯名卡，對低端的有能力的客戶，各個商業(yè)銀行也做了一些努力，如針對女性，華夏有“麗人卡”，廣發(fā)有“真情卡”，中信有“魔力卡”，招行有“瑞麗卡”。然而各種各樣的產品功能和服務是趨于一致的。

(五）、信用卡宣傳力度不夠，持卡者用卡意識不強

信用卡是隨著經濟的發(fā)展而產生的，經濟發(fā)達國家的一種非常普遍的支付手段。但是在我們國家，因為還缺乏宣傳力度，以致大家對怎么辦理信用卡、怎么使用信用卡和對信用卡的業(yè)務的還不太了解，信用卡被大多數持有者當作存取方式。現階段，各個商業(yè)銀行不留余力地增發(fā)信用卡數量，一人手持多卡的情況已十分常見。盡管擴大了信用卡的發(fā)行規(guī)模，然而多數人并沒有激活信用卡。研究顯示，我國信用卡持有者大部分是消極態(tài)度，表現在80%的信用卡是睡眠卡在一線二線城市中。因為我國經濟體制改革的進一步發(fā)展以及社會主義市場經濟的良好勢頭，商業(yè)銀行信用卡已經逐步發(fā)展為廣大民眾生活中不可或缺的金融產品。更值得一提的是，因為中西方消費文化的不同，我國人民崇尚的是一種精打細算的消費習慣，所以一般不能接受借錢消費。依官方數據顯示2002年持有并使用信用卡的金額卻只占了2.7％在全國消費開支中，借錢的人更少就占了有卡階層的5％，可見客戶申辦信用卡的欲望很低。除此之外，由于宣傳力度不夠，所以人們并沒有認識到信用卡的高收益性。

（六）、信用卡業(yè)務的法律法規(guī)與信用體系的不健全

1.我國信用卡業(yè)務相應的法律法規(guī)尚不完善。

目前，為了限制銀行發(fā)卡機構的風險管理能力以及使信用數據得到有效使用，很多有關信用卡業(yè)務的條款從政府發(fā)布出來。由于我國信用卡的系統化管理技術還很低下，而且風險管理的過程中，人為管理的部分占了很高的比重，這無疑使銀行承擔了更大的管理風險，也極大的降低了銀行的管理效率

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面對這有待完善的信用卡業(yè)務的法律體系和監(jiān)管體系，信用卡推廣的過程中出現了很多的問題，信用卡被盜刷的現象層出不窮，利用信用卡犯罪的現象也屢見不鮮，這給持卡人帶來了巨大的心理壓力，同時也給銀行推廣信用卡業(yè)務帶來了阻力。

2.我國信用卡業(yè)務的個人信用征信體系有待完善。

現階段，國內還沒有建立完善的個人信用體系，這就導致產生了不少缺乏信用的行為，再加上社會對這些現象缺乏有效的管理與監(jiān)督，以信用為基礎的信用卡業(yè)務處在了一個極其艱難的環(huán)境中，后續(xù)的發(fā)展也受到了很大的影響。目前，我國的個人信用評估依然面臨著數據的收集存在政治、制度方面的問題。客戶的以往信用數據被寄存在個人信用信息數據庫，這也就對已經存在的違約記錄或貸款過多的惡意貸款有根絕作用，有效的信用風險評估和管理對新發(fā)生的貸款和沒有逾期記錄的貸款沒有多大作用，以上的信用風險不容忽視，否則將給自己帶來無法估量的損失

（七）、外部環(huán)境對信用卡業(yè)務發(fā)展的制約

1.吸引力強大的外資銀行。

近年來，由于外資銀行有品牌實力，有信譽，敢創(chuàng)新，又能夠做到以人為本，再加上其卓越的服務態(tài)度與質量，贏得了不少國人的好感和信任，不知不覺中，國內銀行就流失了大量的潛在客戶。

2.傳統消費理念的影響。

信用卡雖然被當作現代化的支付手段，但是還沒有被大家普遍接受。伴隨著改革開放，人們的生活水平有了極大提高，然而信用卡業(yè)務一直沒辦法走進大家的生活，這毫無疑問的是因為我國人均收入不高，但是生活成本逐漸上升的基本國情。在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老這三座大山的壓迫下，人們養(yǎng)成了有錢不敢花的畏懼情緒，這就導致了銀行卡的儲蓄值逐漸增高，但是信用卡業(yè)務的發(fā)展步履維艱，所以，消費理念的不同成為了信用卡推廣開來的瓶頸。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的對策建議

（一）、推動銀行信用卡業(yè)務管理體制的革新

1.完善的信用卡業(yè)務管理體系。

信用卡業(yè)務模式的變革已經到了不得不變的境地，大變大活，小變小活，不變不活是我們當下面臨的緊迫出境，在這樣的環(huán)境下，要想讓信用卡業(yè)務在國內市場的份額加大，一場大刀闊斧的改革在所難免。須知在以往的操作模式中，操作的中心是信用卡，而不是信用卡的持有人，另外僵化的管理機制，缺乏市場導

X 河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

向的運營環(huán)境，都成為了信用卡業(yè)務推廣之路的絆腳石。要想降低我們的成本，要想提高我們的競爭力，要想完善公司化的運營機制，這場改革勢在必行。

2.統一信用卡賬戶管理平臺。

由于種種原因，我國各大銀行的還屬于各自為戰(zhàn)的階段，這就導致的賬戶管理上出現了一些影響效率的癥結，不同銀行的賬戶之間，沒有一個統一的溝通管理平臺，管理復雜是一個難以整治的痼疾。這樣的賬戶管理環(huán)境絕對不會對相關業(yè)務的辦理有積極的推動作用。據此，為了擁有一個便捷，高效的信用卡賬戶管理系統，國內各家銀行形成業(yè)務集中處理模式，銀行與銀行之間加強友好合作已成為一個亟待解決的問題。信用卡業(yè)務要想逐漸實現網上銀行服務擴展到信用卡的業(yè)務領域還應加強與網上銀行的合作。

3.正視并克服信用卡技術的缺陷

一個有缺陷的信用卡，人們是不會選擇的，信用卡安全性越高使用人群越是龐大，所以發(fā)現信用卡的缺陷并且改正這些缺陷，對于信用卡的推廣十分的有必要。現階段，三維激光防偽技術已經得到了很普遍的應用，防偽簽名條使用的比例也很大，智能卡和密碼等技術更是不言自明，這些技術發(fā)展，保證了信用卡行業(yè)的安全的使用環(huán)境。而且建設各個銀行之間的共享系統，加速完成一致的信用卡交易網絡，減少沒有安全性保障的舊的信用卡設備，開展清理工作，信用卡辦理渠道的增加對于提高信用卡的技術有著不可忽略的影響。

4.多樣化信用卡服務的形式

各家銀行都要努力的走出一條適合自己發(fā)展的道路，不要照搬和抄襲，自己的路才是合適的路，合適在提升了自己的水平，減少了經營銀行的成本。對于如何走出自己的路，方法有很多，既可以發(fā)展有自己特色的服務方式，又可以圍繞著客戶，在以客戶為中心的情況下，開創(chuàng)新的模式，方法還有很多，不拘一格才可以有所收獲。才可以吸引大量的客戶群體，擴寬自己的業(yè)務范圍。

（二）商業(yè)銀行應創(chuàng)新真正以客戶為中心的服務理念

傳統的批發(fā)銀行是一切以銀行為主，即以產品為核心。因為我國各個銀行不斷把工作重心從批發(fā)業(yè)務轉向零售業(yè)務，所以以產品為核心的觀念也變成以客戶為核心。以客戶為核心的意思是按照客戶和他所需的類型安置營銷組織和客戶經理。其經營理念是把自身看作是能夠向任何人、組織提供任何必需的金融產品與

XI 河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

服務的機構，它的核心任務是發(fā)掘并滿足客戶所需，最后達到盡最大努力使客戶滿意目的。在銀行運營觀念改變時，銀行還必須懂得以客戶為核心的目標，那么要讓客戶感到滿足，增強客戶對產品的的信任感。

所以，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務時，應該從服務觀念的創(chuàng)新開始。各個銀行可以經過客戶對產品的接受程度來將其變成長期客戶。因而，各家銀行要把眼光放的長遠些，而不要局限于短期利益。所以，銀行不只要把注意力放在信用卡市場的擴展、市場份額的增加上，還要把注意力放在客戶的接受程度注上，通過越來越多的顧客接受信用卡來發(fā)展青睞自己銀行信用卡的顧客。銀行為了獲取更大利潤就要有優(yōu)良的服務，這樣信用卡顧客也能得到最大滿意，也有利于銀行的繼續(xù)發(fā)展。

（三）、建立良好的信用卡使用的氛圍

一個好的環(huán)境需要各方的積極努力，既需要政府的細心，有需要持卡人個人的對政府的信任，當然還需要銀行在中間積極配合首先，政府要做到以身作則，逐漸建立個人信用的登記制度，隨時可以查閱個人的誠信情況，另外，對于利用信用卡犯罪的的分子嚴懲不貸違規(guī)行為。作為政府能利用宏觀調控拉動信用卡需求。其次，銀行應該進一步革新管理模式，提升銀行的專業(yè)水平，降低信用卡利用的風險，切實的服務人民，使人民更加信賴信用卡制度，這樣既可以增加相關的競爭力，又可以服務人民。此外可以大力的宣傳信用卡消費理念，鼓勵提前消費等等，這些都可以讓人們更快的接受信用卡

（四）、加強監(jiān)管力度，建立健全相關的法律規(guī)范

政府應該頒發(fā)一系列有關立法管理信用卡，使有關法規(guī)得到充分發(fā)揮，嚴懲那些利用信用卡犯法的行徑，為信用卡創(chuàng)建有利的法制大環(huán)境。相關的配套制度也需要完善，使消費信貸行為有法可循，降低消費信貸的風險,保證消費者的權利，維護市場穩(wěn)定, 使某些意圖犯罪分子步履維艱。

五、結語

信用卡產業(yè)對增加居民消費、保持經濟增長、降低社會交易價格,加快商品 XII 河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

流通、支持反洗錢、擴大就業(yè)和推動建立和諧社會等方面,都發(fā)揮重要積極作用。除此之外，因為國家經濟的穩(wěn)定進步和金融服務市場中個人需求的增加，所以信用卡的普及程度代表著人們生活品質的高低。

我國信用卡產業(yè)的發(fā)展有優(yōu)勢也有劣勢。因而，現階段我國應該把更多的注意力放在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中遇到的挑戰(zhàn)，而且還要制定有關的有效戰(zhàn)略，促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務健康發(fā)展。從個體到總體，總攬全局，把我國整個銀行卡業(yè)務的發(fā)展搞起來。與此同時，各家商業(yè)銀行應該創(chuàng)建一個良好的信用卡發(fā)展環(huán)境，一切從客戶的實際出發(fā)，要努力得到廣大民眾支持，樹立優(yōu)良的品牌戰(zhàn)略。

憧憬未來，我國要深入完善信用卡產業(yè)發(fā)展環(huán)境,提高各個發(fā)卡行專業(yè)化管理水平和經營水平,信用卡產業(yè)在未來也會保持健康快速的發(fā)展,而且會開辟一個規(guī)模、質量和效益指標全面、健康、穩(wěn)定、協調、科學發(fā)展的新局面。

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XIII 河北經貿大學經濟管理學院畢業(yè)論文

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XIV

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調查報告》顯示，中國家庭的流動資產均值為38.6萬元，實現資產增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標，中國家庭持有的最多的5類金融產品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展同樣迅猛，根據普益財富公布的數據，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財產品規(guī)模約達8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總數較同年Q1季度增長23%。數據雖然強勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業(yè)理財人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要求銀行根據客戶的資產結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務素質，能全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對個人理財業(yè)務的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據客戶的需求系統完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財產品缺乏實質性創(chuàng)新，同質化嚴重。目前，居民理財的層次性、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，但國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產品規(guī)劃，產品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質化產品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的健康發(fā)展？我認為：

第一，加強與高校合作培養(yǎng)理財人才，規(guī)范理財人才培訓和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴大人才源。同時規(guī)范培訓和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務素質。

第二，加大理財產品的開發(fā)與創(chuàng)新。個人理財產品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預測基礎之上，結合靈活的定價策略，充分滿足優(yōu)質客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學、先進的個人理財產品研發(fā)體系，可以在借鑒引進國際先進的理念、經驗、技術、產品的同時，根據各個地區(qū)的市場特點，不斷增強個人理財產品的自主創(chuàng)新能力。其次，細分客戶市場。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現在對銀行產品類型和檔次的需求上，還體現在對服務方式、服務渠道及服務內容等方面，因此，商業(yè)銀行應在全面調查和分析市場后，進行市場細分，即按照客戶特點，把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據自己面臨的市場環(huán)境和自身特點，選擇目標市場，并在此基礎上，制定相應的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務。

再次，合理進行市場定位。商業(yè)銀行的個人理財產品定位，首先是根據商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構成，進而進行目標營銷，實現個人理財業(yè)務的差異化和個性化服務。個人理財產品的定位關鍵在于找準潛在消費者，然后由專業(yè)理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶的理財目標，設計和開發(fā)理財產品。各家商業(yè)銀行應根據自身實力和業(yè)務特點，對現有金融產品和服務進行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產品進行研究和完善，并集中力量進行重點營銷。

第四，完善以客戶經理制為核心的個人理財產品營銷的組織體系?？蛻羰抢碡敇I(yè)務存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現個人理財效益最大化目標奠定堅實基礎。商業(yè)銀行建立客戶經理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經營效益，在全行建立客戶經理為客戶服務、行內人員為客戶經理服務的高效運作的工作機制。同時在在商業(yè)銀行內部，要重新建立以市場為導向，開展市場調查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強與客戶和社會的溝通營銷團隊，實現金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。

第三篇：我國商業(yè)銀行信用卡風險管理研究

摘要：信用卡業(yè)務是一項高風險與高收益并存的業(yè)務，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項新的盈利增長點。然而，美國次貸所引發(fā)信用卡危機對我國的信用卡市場發(fā)展以及風險管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務的風險，進而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風險的成因，并提出針對性的解決建議。

關鍵詞：信用卡，信用風險，風險管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機所引發(fā)的金融災難已經蔓延全球，然而按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。隨著危機的惡化，美國信用卡債務有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據最近的《Business Week》顯示，美國高達9500億美元未償還信用卡債中的相當一部分已經“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經營商，其信用卡貸款規(guī)模均超過1500億美元，來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運營商，他們將面臨嚴峻考驗。

與美國相比，我國信用卡業(yè)務起步較晚。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長城卡，從2003年開始我國信用卡業(yè)務有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，比上年增長22.7%。銀行卡受理市場快速發(fā)展，持卡消費習慣初步形成。2006年，中國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%。目前，信用卡業(yè)務已成為各個商業(yè)銀行一個新的盈利增長點。但是隨著信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展，信用卡的風險問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會引發(fā)我國的信用卡危機，但美國信用卡危機的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》之前，信用卡非法套現活動曾大量出現，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續(xù)費大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務環(huán)節(jié)存在較大風險隱患。

一、我國信用卡業(yè)務風險現狀

1.1信用風險整體指標較低

和國外發(fā)達國家以及港臺地區(qū)信用卡風險指標相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經濟的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內支付結算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內還款。

1.2 信用卡信用風險管理的外部環(huán)境仍需加強，規(guī)范、有序的經營環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。

近年來，我國信用卡產業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關于促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風險控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營銷、發(fā)卡審核等風險點專門出臺了指導意見。這些法律法規(guī)的出臺促進了信用卡產業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財務會計制度不健全等，需要進一步加強。

1.3 發(fā)卡銀行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業(yè)務發(fā)展的拐點期

由于信用卡業(yè)務的系統投入、人員投入、客戶服務和市場推廣的費用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內部較大的經營壓力狀況下，根據傳統業(yè)務的經營理念，希望在短時間內得到較大的業(yè)務回報。但由于業(yè)務本身的收益的滯后性，根據國際經驗，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國內銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經營目標，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經營模式和缺乏信用卡業(yè)務開展經營的狀況，導致各主要發(fā)卡行在經歷了2003年急劇擴張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風險的普遍顯現，以及快速發(fā)卡后，客戶服務、用卡環(huán)境等方面出現的普遍不足，各行相應采取了措施，省視自身經營戰(zhàn)略，并相應進行了調整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎，審批要求相對簡便，和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進行審批，信用評分模型的應用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續(xù)的風險管理帶來很大的困難，也無法及時預測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風險的控制水平。

二、我國信用卡業(yè)務風險的成因

信用卡業(yè)務作為一項與高科技發(fā)展密切相關而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務，有其自身突出的特點，它不同于單一的信貸業(yè)務，其業(yè)務環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統的資產、負債和中間業(yè)務領域，又與這些傳統業(yè)務有著本質的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次信用卡具有傳統的交易渠道，又有自助設備、網上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務；第三是信用卡業(yè)務流程復雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風險存在信用卡業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)和過程。按照信用卡風險的分類及表現形式，產生信用卡風險的原因可以歸納為以下幾個方面：

2.1 社會個人征信體系不完善

從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數據積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風險防范關口上陷于困境。

2.2 風險合作機制尚未建立

目前，我國銀行間的風險信息還未實現共享，而且風險管理標準不統一；銀行與稅務、公安等機構之間沒有很好的風險合作交流機制，缺乏相應的風險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風險信息的缺失，造成風險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風險管理效率，造成非預期的風險損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務狀況具有不確定性，宏觀經濟走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務狀況產生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風險的不可控性。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風險控制措施

3.1 制訂切合實際的風險管理策略，增強控制風險能力

信用卡業(yè)務本質上是提供消費信用的電子支付工具，對于信用卡這項特殊的信貸業(yè)務，不能按照固有的借記卡經營思路來經營和管理，也不能將其作為傳統業(yè)務的附屬業(yè)務和個人金融平臺上的補充產品來對待。應從改善銀行資產結構和增強盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務，需要認識到信用卡業(yè)務經營成功的關鍵在于擁有強有力的風險控制能力，風險管理的目標是在可接受的風險級別下的收益最大化，而不是風險最小化。在信用卡風險控制政策上要遵循“大數法則”，不能簡單套用傳統信貸業(yè)務的風險管理模式，片面強調風險性，忽視盈利性。風險策略要與發(fā)卡行的經營管理水平、風險控制能力、市場和客戶狀況等有機結合起來。在嚴格信用審批、加強風險監(jiān)控、有效轉化不良資產的同時，要積極鼓勵信用消費，擴大應收賬款，堅持風險管理為效益服務，不應違背信用卡的產品特性和業(yè)務發(fā)展規(guī)律，片面苛求過低的風險指標。通過制定適當的信用風險管理策略并根據市場情況及時調整，運用科技和數理統計手段，探尋風險與收益的對應規(guī)律，將風險控制貫穿于產品設計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務的全過程，形成合理的風險—效益比，使業(yè)務收益在完全覆蓋風險損失的基礎上，保證應有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風險

嚴格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的研判水平，對信用卡業(yè)務目標的實現至關重要。一個好的信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。目前國內各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質，有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場定位，就避免了市場開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費。明確了目標客戶群體，商業(yè)銀行應從源頭上控制風險，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風險比較容易控制的高端客戶。

3.3 加強征信審核業(yè)務管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國信用卡業(yè)務起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風險，杜絕信用卡欺詐，促進信用卡業(yè)務的健康運行。信用卡風險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務流程的健全和完善，發(fā)卡行應建立分散受理申請、集中征信調查審批和集中風險監(jiān)控的運營體系；調整基層網點的角色定位，將基層機構職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務受理和客戶服務為主?；鶎訖C構不再承擔征信調查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對于經濟較為發(fā)達、信用卡業(yè)務量較大的重點地區(qū)，基層機構可以集中負責所在地區(qū)的獨立盡職征信調查和審批工作，而經濟欠發(fā)達、信用卡業(yè)務量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統一性；實行有效的審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸審批風險。相對于其他銀行業(yè)務，信用卡業(yè)務具有較強的專業(yè)性，其風險構成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化流程。發(fā)卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。征信審核業(yè)務流程應盡可能地科學、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應及時修正，對征信審核業(yè)務流程中的各個環(huán)節(jié)進行研究和簡化處理，壓縮對風險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應不斷總結和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現有的征信審核手段，通過各種方式校驗客戶辦卡信息，改進征信審核技術手段，前移風險防范關口。

3.4 建立風險預警機制，防范欺詐風險

發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統，加以改進，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現自動監(jiān)控，將管理關口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。在風險案件防范方面，首先要建立風險案件處理預案，力求在第一時間和最小范圍內予以處理，杜絕風險的蔓延。對風險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風險案件的發(fā)展及解決情況，對已經發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現風險經驗的積累和共享。風險管理人員要增強風險敏感性，善于總結摸索風險規(guī)律、風險發(fā)生的特征，深入研究風險案件的特點。對于發(fā)卡客戶要加強分析，形成對當地某些行業(yè)、某些區(qū)域的預警通報。對于風險高發(fā)人群要主動規(guī)避，對于一些風險高發(fā)地段要主動控制發(fā)卡。發(fā)卡機構要加強同業(yè)協作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護意識不強，不注重風險防范而造成的。因此，必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風險防范意識。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業(yè)務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業(yè)務的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。在催收過程中，應正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應及時采取追索措施，避免形成風險損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運用政策，適當減免費用。

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀分析

摘要: 隨著我國經濟的快速增長和向市場經濟體制的轉變，我國經濟和社會生活等各方面發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發(fā)展。近年來，個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內容，個人理財業(yè)務的快速發(fā)展，使該業(yè)務成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得更加重要。本文根據我國商業(yè)銀行業(yè)務現狀，,結合國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中的經驗，分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的措施和策略。關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展現狀

個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務的活動。具體而言，是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議；幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定的特點，這是成為發(fā)達國家很多家大商業(yè)銀行的主導產品和重要收益的來源及利潤增長點。

一、個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展現狀

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。

與發(fā)達國家個人理財業(yè)務的發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務發(fā)展歷程非常短暫。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業(yè)務的萌芽階段,當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，然而大多數居民還沒有理財的意識和概念。從21世紀初到2005年，是中國個人理財業(yè)務的形成時期，這一時期理財產品、理財環(huán)境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著進步。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期，客戶對理財的需求日 1

益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對理財業(yè)務的重視程度也顯著提高，并不斷開發(fā)新的理財產品，提供優(yōu)質的理財服務。中國理財業(yè)務雖然起步晚，但其增長速度卻非?？?。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

由于我國現階段實行的是分業(yè)經營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以, 國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業(yè)務經營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

（一）理財產品設計管理機制不健全

部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產品過程中，沒有對所代理產品進行充分分析，對產品提供者經營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產品的風險受益預測數據沒有進行必要驗證。

（二）市場細分和理財服務對象定位的限制

目前，國內銀行的個人理財業(yè)務定位于少數高端優(yōu)質客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。

（三）缺乏專業(yè)的個人理財人員

個人理財業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能。目前，國內商業(yè)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是鳳毛麟腳。

三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務的對策分析

（一）創(chuàng)新個人理財產品，打造優(yōu)質理財品牌

長期以來，個人業(yè)務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）細分理財市場，找準市場定位

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，根據自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務而占領市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務；經濟落后或較不發(fā)達的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務的基礎上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務。二是根據客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關的實用型金融業(yè)務；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務,滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。

（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質

目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業(yè)銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質。

四、我國個人理財業(yè)務發(fā)展前景

隨著經濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現人生理想的重要途徑。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質。我國已經進人個人理財時代。從目前來看，我國經濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經結束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經驗，將對我國金融機構的個人理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財的蓬勃發(fā)展。我國各金融機構應該認清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，個人理財業(yè)務在我國是一個新興市場，隨著個人理財業(yè)務地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現新的變化，因此各商業(yè)銀行應該以更加理性和科學的態(tài)度，加快此項業(yè)務的發(fā)展，提高自己在此項業(yè)務中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。

第五篇：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現狀與發(fā)展

【摘要】隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要意義，在對目前商業(yè)銀行理財市場的現狀進行分析的基礎上，提出了進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議。

關鍵詞：理財業(yè)務 現狀 創(chuàng)新 風險建議

一、發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要性理財產品是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務的現狀

（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務總體發(fā)展特點據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發(fā)行數量和規(guī)模都呈現出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產品的發(fā)行數量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的不足之處據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產品存在以下問題：

1.銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化目前國內商業(yè)銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發(fā)中，銀行只是運用網絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產品業(yè)務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

2.商業(yè)銀行理財業(yè)務缺乏自主創(chuàng)新能力由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業(yè)銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商

業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3.理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業(yè)網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業(yè)人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。

三、進一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議銀行理財業(yè)務經營發(fā)展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，實現規(guī)模、質量、效益三方面動態(tài)協調和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的核心競爭力主要體現在用創(chuàng)新思維構建銀行的核心業(yè)務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識隨著我國市場經濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發(fā)生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。

（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力理財業(yè)務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業(yè)信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發(fā)階段，還是產品存續(xù)期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業(yè)務應該向集成化、專業(yè)化發(fā)展集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業(yè)化是指理財產品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變?yōu)樯a商。

（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產品目前國內商業(yè)銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業(yè)務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創(chuàng)新。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。

（五）提高服務質量，分層次細化服務分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出

很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。

（六）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。