第一篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的研究

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的研究 ——以建設(shè)銀行為例

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摘要

我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，每年發(fā)卡規(guī)模都成倍增長，從事信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也越來越多，可以說，未來我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的。但是在信用卡業(yè)務(wù)長足發(fā)展的同時，我們也看到了層出不窮的信用卡風(fēng)險，包括信用卡詐騙、惡意刷卡以及偽造證件冒領(lǐng)信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡業(yè)務(wù)是國外銀行主要的利潤增長點(diǎn)，而我國目前信用卡業(yè)務(wù)整體卻基本處在稍微虧損的境地，如何完善信用卡風(fēng)險管理成為目前商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨的首要問題。

本文首先對建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀的進(jìn)行了描述，找出此行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理仍然存在的問題，并對產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行了剖析；最后，基于前面的分析結(jié)果，文章給出了提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的建議。關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目錄

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意義..................................................1 1.2研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排..............................................2 第二章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析...........................3 2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀........................................3 2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀..................................4 第三章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題及原因分析...................6 3.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題................................6 3.2 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題原因分析..........................6 第四章 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議.................................8 4.1 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理外部體系建設(shè)..................................8 4.2 完善發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險管理體系......................................8 結(jié)論...............................................................10 致謝...............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意義

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)總體保持較快增長，社會信用環(huán)境不斷完善，作為非現(xiàn)金支付工具的信用卡獲得了空前良好的發(fā)展機(jī)遇。各家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)信用卡這一高風(fēng)險、高收益的中間業(yè)務(wù)，積極參與信用卡產(chǎn)業(yè)，提供的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，不僅滿足了持卡人多層次客觀需求，還對方便支付、促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需起到了積極的推動作用。但在信用卡業(yè)務(wù)繁榮的背后，各類風(fēng)險也在不斷積聚，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理面臨著新的挑戰(zhàn)[1]。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，截至2012年底，中國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%，全國信用卡交易金額在社會消費(fèi)品零售總額中的占比達(dá)到48.26%。信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行利潤的重要來源之一，商業(yè)銀行圍繞信用卡業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。但是，由于信用卡用卡環(huán)境、持卡人安全意識、發(fā)卡行功能設(shè)計、營銷理念、客戶定位、服務(wù)水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險日漸凸顯。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍對信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識不足，風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險管理意識、技術(shù)和手段趕不上信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，在一定程度上制約了我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2012年全年支體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡授信總額、信用卡透支余額和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。

信用卡業(yè)務(wù)是國外銀行主要的利潤增長點(diǎn)，而我國目前信用卡業(yè)務(wù)整體基本卻處在稍微虧損的境地。為什么信用卡業(yè)務(wù)在國外可以成為銀行業(yè)的利潤增長點(diǎn)？而在我國卻是處于虧損的境地呢？為什么在采取風(fēng)險管理措施的情況下信用卡風(fēng)險仍然層出不窮呢？本文以建設(shè)銀行為例進(jìn)行分析，此商業(yè)銀行具有良好

本科畢業(yè)（設(shè)計）論文 的品牌形象、規(guī)范的管理和一定的資源優(yōu)勢，如何在發(fā)展業(yè)務(wù)時控制好風(fēng)險，在控制好風(fēng)險的情況下，創(chuàng)造更大利潤，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的“三性”有機(jī)的統(tǒng)一。必須把握時機(jī)、克服不利因素，借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗，釆取有效的風(fēng)險防范和控制策略，在有效管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時進(jìn)一步做大做強(qiáng)市場，在信用卡市場中占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，促進(jìn)建設(shè)銀行全面轉(zhuǎn)型，這就是本文的選題意義所在。

1.2研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排

本文試圖以建設(shè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)及其風(fēng)險管理為分析對象，探討如何提高我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平。文章對建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出風(fēng)險管理中存在的問題并分析原因，根據(jù)出現(xiàn)的問題及問題原因給出了解決風(fēng)險管理問題的對策。

第一章為緒論部分。主要介紹了選擇我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的研究背景及意義，并對全文結(jié)構(gòu)的一個簡要說明；

第二章介紹了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀，歸納了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的特征；

第三章根據(jù)上述現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題及原因； 第四章根據(jù)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題，結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，給出了提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的對策；

最后是本文簡要的結(jié)論部分。

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第二章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

隨著我國國民收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長，中產(chǎn)階層的規(guī)模逐漸增大，個人消費(fèi)的理念和模式也將面臨著重大轉(zhuǎn)變，“信用卡時代”即將到來。然而，風(fēng)險管理水平和效率不高已經(jīng)越來越成為制約我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)壯大的瓶頸所在。出于對這一問題的關(guān)注，筆者以建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理為研究對象。首先，我們從建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理現(xiàn)狀的描述開始，為下文問題的提出和對策的思考提供合理的依據(jù)。

2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

截至2012年底，中國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計發(fā)行3.3億張；2012年信用卡市場份額如圖1所示。據(jù)建設(shè)銀行信用卡部相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，在2010年、2011年、2012年新增發(fā)卡量分別為371萬、430萬、807萬。歷年累計發(fā)卡量如圖2所示。

近兩年來，隨著競爭的加劇，各發(fā)卡行為爭奪市場，采取了放松發(fā)卡條件、以卡辦卡或者強(qiáng)行辦卡等客戶營銷手段，對持卡人審查不嚴(yán)等導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險急劇上升。例如，2007年1月至2010年9月，該行信用卡逾期60天不良率增長約0.293個百分點(diǎn)；90天不良率增加約0.5個百分點(diǎn)；180天不良率增長約0.7個百分點(diǎn)。

按性別來看，男女比例約為2：1；按客戶年齡層次來看，透支客戶主要集中在年齡為27-37歲之間；按客戶交易特征來看，自2007年開始，涉嫌套現(xiàn)交易的不良客戶頻率大幅上升。當(dāng)年該行發(fā)現(xiàn)疑似信用卡套現(xiàn)金額較上年增長近6倍，此后幾年均在高位穩(wěn)步增長。

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圖1 2012年信用卡市場份額

發(fā)卡量***0200010000年份***9201020112012發(fā)卡量

圖2 建設(shè)銀行信用卡歷年累計發(fā)卡量

2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

2.2.1信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險定義

廣義上來說，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險包括在發(fā)卡和交易過程中可能發(fā)生的，涉及發(fā)卡銀行、特約商戶或持卡人的經(jīng)濟(jì)損失。本文所探討的信用卡風(fēng)險是指信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營或管理過程中，由于各種不利因素造成銀行資金損失的不確定性和可能性[2-4]。

信用卡風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)中，包括：信用卡設(shè)計、業(yè)務(wù)流程、交易授權(quán)、打卡和寄送過程、持卡人用卡服務(wù)、差錯與爭議處理、透支催收等。

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資金損失可能涉及發(fā)卡行、持卡人、特約商戶以及資金清算組織等。一般來說，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有信用風(fēng)險和操作風(fēng)險兩種類型。2.2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

風(fēng)險管理的目標(biāo)就在于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險和收益的最佳平衡，沒有風(fēng)險管理的保駕護(hù)航必然導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼[5]。為此，建設(shè)銀行始終堅持一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展、一手抓風(fēng)險管理，力圖實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。2013年信用卡風(fēng)險控制良好，資產(chǎn)質(zhì)量良好，4月底不良率為1.51%，低于全國平均水平(2.14%)。具體而言，此行目前采取集中審批方式，由風(fēng)險部門負(fù)責(zé)征信審核。2013年進(jìn)件量基本是去年同期的兩倍，征信審核的工作壓力非常大，但信用卡部在保證質(zhì)量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信審核效率，同時安排加班(每周四個晚上加周末一天)，有效保證進(jìn)件的及時審批，1-4月份，累計完成進(jìn)件審批3萬多份。

從此商業(yè)銀行目前的情況看，盡管不良率低于全行平均水平，但形勢也較為嚴(yán)重，新的不良透支不斷涌現(xiàn)，透支壓縮、催收的任務(wù)非常艱巨，難度也相當(dāng)大。從不良透支戶情況看，兩個明顯特點(diǎn)：一是額度核定還不合理，對于某些客戶核定額度過高，導(dǎo)致客戶透支后歸還困難；二是對于一些風(fēng)險客戶、低端客戶沒有有效排除。從風(fēng)險形式看，新的風(fēng)險點(diǎn)不斷出現(xiàn)，不法中介、團(tuán)伙欺詐申請、商戶套現(xiàn)風(fēng)險等；其作案技巧及科技含量也不斷提高，增加了防范的難度。一是中介公司不斷變化手段，不法中介與套現(xiàn)商戶相互勾結(jié)，材料近乎完美，欺騙性和危害性很大；二是內(nèi)部客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險凸現(xiàn)，內(nèi)外勾結(jié)；三是直銷團(tuán)隊發(fā)卡的風(fēng)險防范是個新課題。

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第三章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題及原因分析

3.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題

3.1.1 風(fēng)險意識淡薄影響風(fēng)險管理的執(zhí)行力

該行管理層雖然一再強(qiáng)調(diào)對信用卡風(fēng)險的管控，但該行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特別是在個別基層機(jī)構(gòu)，有章不循現(xiàn)象仍時有發(fā)生。究其原因，主要是部分基層行風(fēng)險意識淡薄，心存僥幸，或為追求業(yè)務(wù)的拓展、完成考核指標(biāo)，而選擇性的低估風(fēng)險暴露后的損失程度，導(dǎo)致信用風(fēng)險被人為的制造或放大。如向不符合發(fā)卡條件的客戶辦理信用卡；為完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，未經(jīng)有權(quán)人審批，為行內(nèi)員工辦理多張信用卡，造成虛增發(fā)卡；行內(nèi)員工虛假交易，套取積分等違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

3.1.2 風(fēng)險管理制度及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)相對滯后

毋庸置疑，此商業(yè)銀行信用卡中心在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面取得了長足進(jìn)展，積累了豐富的經(jīng)驗，但與信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張相比，該行信用卡中心的風(fēng)險管理制度以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)可以說仍然是相對滯后的，若不引起高度重視，必然會成為信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展壯大的制肘之患。總體而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)存在以下五個“薄弱環(huán)節(jié)”。第一是側(cè)重于外部風(fēng)險防范，內(nèi)控機(jī)制相對薄弱；第二是側(cè)重于業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，信息系統(tǒng)的風(fēng)險防范相對薄弱；第三是側(cè)重于滿足本行的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，而在提高自身安全要求與其他銀行同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的可參照性和可銜接性上所采取的措施相對薄弱；其四是側(cè)重于事后的風(fēng)險防范，事前的風(fēng)險預(yù)警和實(shí)時的風(fēng)險管理相對薄弱；其五是側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，對新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的風(fēng)險管理相對薄弱。

3.2 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題原因分析

3.2.1操作風(fēng)險控制不嚴(yán)成為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因之一

信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險涉及市場營銷、信貸審批程序、制作、行政支持、客戶服務(wù)、收款等環(huán)節(jié)，引發(fā)操作風(fēng)險的原因既包括內(nèi)在組織權(quán)限不清、審核不嚴(yán)、守則不盡；也包括外在客戶的有帳不管、管不及時、討債不力和防冒不力、法令不嚴(yán)[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作風(fēng)險問題亟待解決：第

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一，在信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)件管理環(huán)節(jié)征信審核存在把關(guān)不嚴(yán)的現(xiàn)象，資料審查不嚴(yán)格，額度核定不準(zhǔn)確等問題也是非常值得注意的：第二，在信用卡業(yè)務(wù)的錄入環(huán)節(jié)，可能由于操作人員的失誤導(dǎo)致錄入客戶資料的錯誤或遺漏；第三，仍然存在冒領(lǐng)信用卡、商戶利用POS機(jī)套現(xiàn)和非法中介或獨(dú)自或與客戶經(jīng)理勾結(jié)辦卡的現(xiàn)象。3.2.2 沒有建立起完善和共享的個人信用制度

我國建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的時間還不長，還沒有建立起和發(fā)達(dá)國家一樣健全的個人征信體系[9]。此外，我國在個人信用制度建設(shè)上各部門各自為政，表現(xiàn)為兩個“不共享”，即第一，各商業(yè)銀行信用卡部門之間的風(fēng)險信息不共享，而且風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，難以監(jiān)督客戶多頭辦卡、透支的行為，及時動態(tài)地跟蹤信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況；第二，銀行與稅務(wù)、公安以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等外部相關(guān)者的信息不共享、不溝通，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理合作機(jī)制還沒有建立起來，不利于對信用卡欺詐等犯罪行為進(jìn)行有力的打擊。

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第四章 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議

本章將在上一章分析建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)的信用卡風(fēng)險管理經(jīng)驗，提出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一些對策建議。

4.1 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理外部體系建設(shè)

4.1.1 加快信用卡專項法律法規(guī)建設(shè)

完善的信用卡法律體系能有效控制和防范信用卡風(fēng)險，是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要保障和動力[10]。因此，立法機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急便是制定并完善信用卡產(chǎn)業(yè)的法律制度。目前，信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)分散在多部法律中，立法機(jī)關(guān)應(yīng)將其加以整合，加快相關(guān)立法進(jìn)程，盡快出臺專門用以規(guī)范信用卡市場行為的級別較高的法律法規(guī)，明確信用卡業(yè)務(wù)參與各方的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，明確信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，規(guī)范并整治各類不法行為。

4.1.2 建設(shè)和完善個人征信系統(tǒng)

個人征信系統(tǒng)是個復(fù)雜和龐大的系統(tǒng)工程，涉及的范圍廣，部門多。它是一個強(qiáng)大的、全社會的信息平臺，需要以法律制度為保障，將全國各地區(qū)、各行業(yè)、各部門的分散的個人信息收集、集中、整理并加以有效運(yùn)用。依靠某一個銀行的力量是難以作到的，只有政府和人民銀行牽頭組織，才可以建立起一個社會共同的征信系統(tǒng)，社會征信系統(tǒng)建立后，可以實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的風(fēng)險信息共享，降低風(fēng)險管理成本，提高風(fēng)險管理效率。對信用卡業(yè)務(wù)而言，建立和完善個人征信系統(tǒng)最重要的作用在于為信用卡征信審核工作提供真是、準(zhǔn)確的客戶資料，方便發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加快捷地帳務(wù)客戶的信用記錄，積極做好征信審核工作，把住準(zhǔn)入關(guān)。

4.2 完善發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險管理體系

4.2.1 建立完善的風(fēng)險管理組織體系和業(yè)務(wù)辦理流程

首先，建立完善的風(fēng)險管理組織體系架構(gòu)。信用卡業(yè)務(wù)的和銀行的其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理需要很強(qiáng)的專業(yè)性，而且信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)

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險比較集中，因此信用卡業(yè)務(wù)的管理管理工作比較適合集中、統(tǒng)一的風(fēng)險管理部門進(jìn)行操作，現(xiàn)在很多銀行都建立了信用卡中心，單獨(dú)處理信用卡的相關(guān)事務(wù)，信用卡中心會設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險管理部門對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)防和控制。

其次，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程。在信用卡風(fēng)險的管理過程中，需要制定合理的審批流程和授信政策，并在用戶使用信用卡的過程進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，且運(yùn)用國外較為規(guī)范的信用風(fēng)險評分模型，對用戶的個人基本信息、一般用卡習(xí)慣等進(jìn)行分析，以期找出持卡人具有的信用風(fēng)險的特征，并在審核和授信環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，能最大限度地降低因信用卡風(fēng)險所造成銀行資金損失的可能性。4.2.2 運(yùn)用高科技進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

現(xiàn)代金融的發(fā)展在很大程度上依賴于信息技術(shù)的高速發(fā)展，信用卡的風(fēng)險管理也一樣。要運(yùn)用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多種安全特征來降低偽造信用卡的風(fēng)險，除了在卡上添加技術(shù)安全措施以外，還可以在 ATM機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備上增加安全措施。例如，驗卡裝置可以防止一些不法分子使用盜竊信用卡盜走現(xiàn)金。最后，要及時推動技術(shù)的升級換代，用新的更發(fā)達(dá)的技術(shù)更換傳統(tǒng)的過時的技術(shù)，這樣可以更加提高信用卡的安全性能，還能抵抗一些高科技的犯罪風(fēng)險。

本科畢業(yè)（設(shè)計）論文

結(jié)論

面對發(fā)展迅速的信用卡市場和日益激烈的市場競爭，我國商業(yè)銀行需要制定出風(fēng)險和收益平衡的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能在競爭力處于不敗之地。日益暴露的風(fēng)險管理能力的不足，如何提高風(fēng)險管理的水平，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要問題。

本文在考察了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況及其風(fēng)險管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理的水平與當(dāng)前信用卡的發(fā)展速度是不相匹配的。在對于風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識、風(fēng)險管理體系的建設(shè)、風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用以及風(fēng)險管理策略的執(zhí)行上，也都存在著差異，這導(dǎo)致我國各家銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的能力存在參差不齊。本文針對當(dāng)前存在的問題，給出了從外部環(huán)境和內(nèi)部管理兩個方面建立不同的風(fēng)險管理框架、提高風(fēng)險管理水平的建議。

本科畢業(yè)（設(shè)計）論文

致謝

本篇論文完成之際，四年的大學(xué)生涯也將進(jìn)入尾聲。由于學(xué)識淺薄，經(jīng)驗匾乏，論文的寫作過程并不是一帆風(fēng)順。期間，許多老師和同學(xué)從各方面對我的論文進(jìn)行了指導(dǎo)，并提出了許多良好的建議。在此，我向他們致以衷心的感謝。

在本篇論文的研究思路和研究方法以及開題、寫作、修改的過程中，我的指導(dǎo)老師給予了悉心的指導(dǎo)。在日常的生活中，他教會我治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿赖?、為人處事的原則，使我受益終生。

另外，要感謝和我共同度過四年時光的同學(xué)們，你們的尊重和包容讓我充分享受到校園生活的樂趣。最后，我要感謝我的父母，是你們的培養(yǎng)和支持，讓我成才。

本科畢業(yè)（設(shè)計）論文

參考文獻(xiàn)

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第二篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險論文

摘要：伴隨著近年來中國信用卡發(fā)卡量的“井噴式”增長，信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率越來越高，導(dǎo)致的損失也越來越大。因此，認(rèn)真地研究風(fēng)險的成因及控制對策是各商業(yè)銀行在追求多發(fā)卡的同時應(yīng)該著重考慮和解決的問題。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險 成因 控制

一、引言

從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國。當(dāng)這些風(fēng)險積聚到一定程度爆發(fā)時，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)。

3.自動化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費(fèi)領(lǐng)域。

5.申請手續(xù)簡便，風(fēng)險較大。申請信用卡是一種“免擔(dān)保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的類別

目前，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的分類大體上可以分為信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險三種。

1.信用風(fēng)險（Credit Risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險（Operation Risk）是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制

對于風(fēng)險的控制，我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發(fā)卡前

（1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。

（2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時，可以通過電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強(qiáng)對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實(shí)時監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時必要時應(yīng)及時止付。

（3)正確指導(dǎo)對持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進(jìn)行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

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摘要

改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來我國商業(yè)銀行信用卡市場發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過程中，面臨的未知風(fēng)險也越來越大。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部對于信用卡風(fēng)險管理的理念和技術(shù)相對落后，而信用卡風(fēng)險管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險特征、風(fēng)險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹立風(fēng)險管理理念，堅持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來提高我國信用卡風(fēng)險管理水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險；信用卡風(fēng)險管理

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目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究內(nèi)容.........................................................4

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險分類........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀..............................7 1．我國的社會征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險的法律體系............................8 2.形成了完善的社會征信系統(tǒng)和個人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個人風(fēng)險預(yù)警機(jī)制......................9

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險問題形成的原因..........................9 1.信息的不對稱................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險管理理念，缺乏全面風(fēng)險管理意識...........9 3．持卡人對還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策與建議................................12

（一）建立高效準(zhǔn)確的社會信用體系和個人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹立風(fēng)險意識，打造高素質(zhì)風(fēng)險管理團(tuán)隊.........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群...............13

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險管理水平...................13

（五）強(qiáng)化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17

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二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國。當(dāng)前，我國的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競爭、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險管理意識，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中信用卡的風(fēng)險安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理是我們面臨的重要問題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營場所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請門檻較低，手續(xù)簡單，風(fēng)險難以防范。申請信用卡是一種“免擔(dān)保”的信貸服務(wù)，其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用，對信用卡的風(fēng)險防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險分類

廣義上，信用卡風(fēng)險是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險的種類要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物等時尚消費(fèi)方式在我國的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的人追捧。與此同時，信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù)，在我國尚處于典型的初級階段，信用卡的風(fēng)險問題逐漸顯露。1．我國的社會征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國信用卡發(fā)展的最大障礙是沒有建立完整的社會征信系統(tǒng)，我國信用制度建設(shè)仍在初級階段，社會征信主要采集個人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識別信息，而對個人收入來源和個人資產(chǎn)的評估和調(diào)查不確切，社會征信中沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法，與此同時各大商業(yè)銀行之間沒有建立的適時信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會的信用意識不強(qiáng)烈?guī)淼膫€人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前中國各商業(yè)銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場，除少數(shù)幾家銀行還沒有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績搶占更多的市場，進(jìn)行忽視風(fēng)險管理的惡性競爭盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過程中往往放松了對申請人的信用調(diào)查而對其發(fā)卡，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等等。3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時間不長，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專業(yè)技能，管理人員風(fēng)險管理嚴(yán)重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險管理人員也沒有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題，致使銀行遭受損失。

我國發(fā)卡銀行在風(fēng)險管理和控制上對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國家之后，西方信用卡發(fā)達(dá)國家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計模型進(jìn)行風(fēng)險管理，迄今為止國外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒有被國內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，依然依賴于傳統(tǒng)的風(fēng)險管理工具，風(fēng)險管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高，同時，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒有可以信賴的個人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來風(fēng)險。由于我國沒有完善的社會征信系統(tǒng)，很有可能帶來的問題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個人風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達(dá)國家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國內(nèi)的信用卡中心，獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制，大量使用專業(yè)化的風(fēng)險管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個人信用數(shù)據(jù)庫等措施加大風(fēng)險預(yù)警；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計出一個風(fēng)險評估模型，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，對不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來源等等的申請人資料做出不同的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當(dāng)個人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會地位和信用發(fā)生變化時，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會迅速的存入模型中，并在個人信用檔案中反映出來，風(fēng)險評估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險等級的變化，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個部門，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險問題不斷膨脹。

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險問題形成的原因

從整體來看，中國的信用卡處在初級發(fā)展階段；對于信用卡市場剛剛興起的中國而言，信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響，也有外不的制度帶來的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個方面： 1.信息的不對稱

目前，中國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時，銀行也不能及時得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時才能發(fā)現(xiàn)，往往為時已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險所帶來的損失。由于個人信用數(shù)據(jù)相對分散，銀行與客戶之間信用信息的不對稱；銀行與相關(guān)部門之間信息不對稱；銀行與銀行之間信息不對稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門、稅務(wù)部門難以實(shí)現(xiàn)在個人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對申請人的信用價值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險管理理念，缺乏全面風(fēng)險管理意識

由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時間還不是很長，業(yè)務(wù)經(jīng)驗相對匱乏，處于業(yè)務(wù)開展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險管理意識，全面風(fēng)險理念不到位，對信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險是客觀存在的,且風(fēng)險涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理對促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會效益。風(fēng)險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險發(fā)生的一個重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會，從而造成信用卡風(fēng)險的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險防范體制，有利于整個商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險防范工作順利的進(jìn)行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對信用卡風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險，從而將風(fēng)險損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理有利于企業(yè)在面對風(fēng)險時做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，不確定因素越來越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險管理，建立科學(xué)的風(fēng)險管理機(jī)制，才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個國民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群

目前我國信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，避免盲目搶占市場份額，有效控制信用卡風(fēng)險。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見信用卡申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”，后臺審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序，實(shí)行分級審核制度，加大對信用卡申請人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員，對在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無業(yè)務(wù)往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗制定合理的授信和審批政策，對不同的客戶制定不同的授信政策，有針對性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，加快信用卡風(fēng)險管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財力研究開發(fā)適合我國信用卡風(fēng)險特點(diǎn)的風(fēng)險控制和管理模型，使用先進(jìn)的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險管理能力，依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個人信用資料電子自動評分以及個人信用狀況電子等級分化來建設(shè)完善的風(fēng)險管理信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)信用卡風(fēng)險形式的變化作出適時的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗針對我國實(shí)際情況，應(yīng)盡快制定與我國信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國信用卡發(fā)展變化的資信評估和風(fēng)險預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險等級，真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)

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結(jié)

論

正如本文所述，我國信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認(rèn)為是高風(fēng)險業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類型的個人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險，還有各種欺詐和操作風(fēng)險。同時，通過對濟(jì)南市信用卡市場的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出改進(jìn)建議，使我國信用卡市場行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險意識淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風(fēng)險意識，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標(biāo)客戶的選擇提高而達(dá)到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會征信體系不斷完善中，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國銀行的發(fā)展趨勢，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險管理理念來觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的關(guān)鍵是，無論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險管理工具和風(fēng)險技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險管理的實(shí)施效率、風(fēng)險管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險時，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險成本，從而通過風(fēng)險管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險完全可 控的低風(fēng)險業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理。

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

致

謝

在論文寫作過程當(dāng)中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達(dá)對他們最誠摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問題作深入細(xì)致地探討，給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議，并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因為搜集不到最新的數(shù)據(jù)和材料的時候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見和建議，并在我遇到困難的時候給以幫助。這份友情、這份真誠實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財富。

最后，我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué)，是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場所，我會永遠(yuǎn)將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。

第四篇：我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險與高收益并存的業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項新的盈利增長點(diǎn)。然而，美國次貸所引發(fā)信用卡危機(jī)對我國的信用卡市場發(fā)展以及風(fēng)險管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險的成因，并提出針對性的解決建議。

關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險，風(fēng)險管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機(jī)所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球，然而按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。隨著危機(jī)的惡化，美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經(jīng)營商，其信用卡貸款規(guī)模均超過1500億美元，來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運(yùn)營商，他們將面臨嚴(yán)峻考驗。

與美國相比，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長城卡，從2003年開始我國信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，比上年增長22.7%。銀行卡受理市場快速發(fā)展，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2006年，中國銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬億元，同比增長97%。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個商業(yè)銀行一個新的盈利增長點(diǎn)。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的風(fēng)險問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會引發(fā)我國的信用卡危機(jī)，但美國信用卡危機(jī)的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》之前，信用卡非法套現(xiàn)活動曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險隱患。

一、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

1.1信用風(fēng)險整體指標(biāo)較低

和國外發(fā)達(dá)國家以及港臺地區(qū)信用卡風(fēng)險指標(biāo)相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費(fèi)意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對透支消費(fèi)缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。

1.2 信用卡信用風(fēng)險管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)，規(guī)范、有序的經(jīng)營環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。

近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營銷、發(fā)卡審核等風(fēng)險點(diǎn)專門出臺了指導(dǎo)意見。這些法律法規(guī)的出臺促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財務(wù)會計制度不健全等，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.3 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點(diǎn)期

由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶服務(wù)和市場推廣的費(fèi)用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，希望在短時間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國際經(jīng)驗，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標(biāo)，擴(kuò)大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴(kuò)張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對簡便，和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進(jìn)行審批，信用評分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準(zhǔn)確性，給后續(xù)的風(fēng)險管理帶來很大的困難，也無法及時預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險的控制水平。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因

信用卡業(yè)務(wù)作為一項與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點(diǎn)，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實(shí)現(xiàn)24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和過程。按照信用卡風(fēng)險的分類及表現(xiàn)形式，產(chǎn)生信用卡風(fēng)險的原因可以歸納為以下幾個方面：

2.1 社會個人征信體系不完善

從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實(shí)效性等都存在一些問題。國外消費(fèi)信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險防范關(guān)口上陷于困境。

2.2 風(fēng)險合作機(jī)制尚未建立

目前，我國銀行間的風(fēng)險信息還未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險合作交流機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風(fēng)險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風(fēng)險信息的缺失，造成風(fēng)險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實(shí)際的風(fēng)險管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風(fēng)險的不可控性。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制措施

3.1 制訂切合實(shí)際的風(fēng)險管理策略，增強(qiáng)控制風(fēng)險能力

信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費(fèi)信用的電子支付工具，對于信用卡這項特殊的信貸業(yè)務(wù)，不能按照固有的借記卡經(jīng)營思路來經(jīng)營和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個人金融平臺上的補(bǔ)充產(chǎn)品來對待。應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù)，需要認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險控制能力，風(fēng)險管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險級別下的收益最大化，而不是風(fēng)險最小化。在信用卡風(fēng)險控制政策上要遵循“大數(shù)法則”，不能簡單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理模式，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險性，忽視盈利性。風(fēng)險策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、市場和客戶狀況等有機(jī)結(jié)合起來。在嚴(yán)格信用審批、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時，要積極鼓勵信用消費(fèi)，擴(kuò)大應(yīng)收賬款，堅持風(fēng)險管理為效益服務(wù)，不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，片面苛求過低的風(fēng)險指標(biāo)。通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險管理策略并根據(jù)市場情況及時調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計手段，探尋風(fēng)險與收益的對應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險

嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。一個好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點(diǎn)。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場定位，就避免了市場開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費(fèi)。明確了目標(biāo)客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險比較容易控制的高端客戶。

3.3 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風(fēng)險，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險監(jiān)控的運(yùn)營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主?；鶎訖C(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點(diǎn)地區(qū)，基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨(dú)立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實(shí)行有效的審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險。相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險進(jìn)行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡化處理，壓縮對風(fēng)險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過各種方式校驗客戶辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險防范關(guān)口。

3.4 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險

發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風(fēng)險管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險預(yù)測模型，強(qiáng)化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實(shí)現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。在風(fēng)險案件防范方面，首先要建立風(fēng)險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險的蔓延。對風(fēng)險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險案例庫，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)驗的積累和共享。風(fēng)險管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險規(guī)律、風(fēng)險發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險案件的特點(diǎn)。對于發(fā)卡客戶要加強(qiáng)分析，形成對當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報。對于風(fēng)險高發(fā)人群要主動規(guī)避，對于一些風(fēng)險高發(fā)地段要主動控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，不注重風(fēng)險防范而造成的。因此，必須有針對性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風(fēng)險損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。

第五篇：我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中存在的問題研究

我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中存在的問題研究

由于信用卡在我國發(fā)展的歷史還不長，特別是發(fā)卡量從百萬張跨越千萬張、直至目前的上億張，只用了短短五年時間，其中必然存在著諸多問題和風(fēng)險，對此如不引起足夠重視，相應(yīng)的風(fēng)險累積也可能釀成大的風(fēng)暴。

一、關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足與風(fēng)險

1、法規(guī)制度建設(shè)相對滯后。目前，我國適用信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。相關(guān)規(guī)定已與我國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的現(xiàn)狀不相適應(yīng)，從防范風(fēng)險、加強(qiáng)監(jiān)管以及打擊信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，對信用卡發(fā)展過程中產(chǎn)生的新問題，如委外發(fā)卡、委外催收等目前眾多發(fā)卡行已實(shí)際運(yùn)用的業(yè)務(wù)發(fā)展模式的監(jiān)管、規(guī)范尚處空白；第二，對信用卡發(fā)展中業(yè)已存在且日趨嚴(yán)重、危害性較大的問題，如非法套現(xiàn)等，尚沒有明確定義和衡量標(biāo)準(zhǔn)，致使銀行和執(zhí)法機(jī)關(guān)在實(shí)際工作都面臨著界定難、取證難的問題，給不法分子鉆法律漏洞提供了機(jī)會，為違法經(jīng)營活動創(chuàng)造了條件；第三，有關(guān)法律法規(guī)對信用卡犯罪的打擊和威懾作用較突出，但對那些尚不能定罪的信用卡違法行為，懲戒手段和力度卻顯不足。有關(guān)部門對銀行信用卡發(fā)卡有風(fēng)險警示，但對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)并不明晰。

2、個人信用體系亟需完善。社會信用體系嚴(yán)重滯后也是制約信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步良性發(fā)展的另一個突出問題。首先，目前已投入使用的人民銀行個人征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)主要來源各商業(yè)銀行，在實(shí)際運(yùn)行中尚存在數(shù)據(jù)更新不及時、信息滯后等問題，難以據(jù)此對個人信用狀況做完整、準(zhǔn)確的判斷。其次，由于我國個人信用體系的建設(shè)尚處初建階段，雖已實(shí)行了個人存款實(shí)名制，但是因涉及個人隱私、部門利益等原因，至今尚未真正建立對自然人的身份、收入來源、各項金融資產(chǎn)、個人可用于抵押的其它實(shí)物資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進(jìn)行評估和調(diào)查的制度。再次，目前各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據(jù)，存在難度大、成本高且不全面等實(shí)際困難，不能有效預(yù)防各類信用風(fēng)險的發(fā)生，特別是欺詐、惡意透支等風(fēng)險有上升趨勢。

3、對特約商戶的管理缺乏有效制約。特約商戶違規(guī)操作已成為目前信用卡重要的風(fēng)險源之一。由于目前特約商戶市場競爭激烈，出此考慮，銀行往往對特約商戶違規(guī)造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶（特別是夜總會、卡拉OK廳等娛樂場所）還趁機(jī)與社會不法分子勾結(jié)作案欺詐銀行，如安裝POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，對偽卡、假卡識別不力等，給發(fā)卡行或清算銀行造成了重大風(fēng)險和損失。

二、關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題和風(fēng)險

1、規(guī)模和效益不對稱，制約了發(fā)展空間。從國際信用卡市場的發(fā)展經(jīng)驗看，信用卡具有“規(guī)模經(jīng)營”的特點(diǎn)，即只有達(dá)到一定的發(fā)卡量才可能實(shí)現(xiàn)盈利。然而，當(dāng)前我國雖然大

多數(shù)發(fā)卡行規(guī)模已達(dá)百萬，個別行業(yè)龍頭如工行、建行、招行還突破了千萬張大關(guān)，但盈利狀況都不盡如意。造成這種規(guī)模與效益不對稱的主要原因：一是無序競爭、營銷過度而帶來的嚴(yán)重的資源浪費(fèi)，導(dǎo)致銀行發(fā)卡成本居高不下；二是在激烈的市場競爭壓力下，盲目追求規(guī)模效應(yīng)，致使各銀行大打價格戰(zhàn)，幾乎都放棄了年費(fèi)這一重要的收入來源；三是量入而出的傳統(tǒng)理念依然牢固，在一定程度上也制約了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分銀行信用卡業(yè)務(wù)收入主要來源于商戶回傭及跨行交易等其它業(yè)務(wù)收入，而且這些收入也同樣受制于持卡人消費(fèi)能力和已發(fā)卡的動卡率不足的客觀現(xiàn)實(shí)。

2、發(fā)卡門檻降低，潛在風(fēng)險增大。2003至2007年的5年間，中國內(nèi)地信用卡發(fā)卡量從300萬張飆升到9000多萬張。為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，銀行信用卡的擴(kuò)張方式多樣化，被動辦卡現(xiàn)象日益普遍。與信用卡發(fā)展前期辦卡手續(xù)復(fù)雜、申請人綜合要求較高的審慎發(fā)卡理念相比，現(xiàn)在發(fā)卡的門檻可謂是一降再降，辦卡手續(xù)也極為方便。最典型的例子，就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定收入來源，但被各發(fā)卡行視作潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可申領(lǐng)信用卡。發(fā)卡門檻降低、審核把關(guān)不嚴(yán)，是目前整個信用卡行業(yè)的通病。重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，多頭授信所引發(fā)的持卡人信用風(fēng)險以及諸如套現(xiàn)等各類利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動和針對信用卡的各類投訴有明顯上升的趨勢。這不但使各發(fā)卡行后期的催收難度增加、追討成本加大，從而面臨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險，而且會使發(fā)卡行面臨比資產(chǎn)損失更大的風(fēng)險，即來自社會輿論的壓力和整個商業(yè)銀行商譽(yù)受損的風(fēng)險。

3、引發(fā)道德風(fēng)險。銀行作為經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的特殊高風(fēng)險行業(yè)，道德風(fēng)險的防范歷來是其內(nèi)控工作的重中之重。然而，目前國內(nèi)信用卡發(fā)展過程中，大多數(shù)發(fā)卡行所采用的量化考核辦法（根據(jù)我國商業(yè)銀行特別是國有銀行的經(jīng)濟(jì)體制，各級管理者對上負(fù)責(zé)，首要任務(wù)實(shí)完成指標(biāo)，獎金可以上不封頂，而一旦發(fā)生風(fēng)險，處罰數(shù)額最多也就區(qū)區(qū)幾千元，責(zé)任認(rèn)定在績效考核中風(fēng)險占比很小），鞭打快牛，上有指標(biāo)考核，下有獎金刺激，大大弱化了內(nèi)控管理和合規(guī)經(jīng)營的約束力。

4、監(jiān)管部門對信用卡風(fēng)險認(rèn)識不足。如一些地方銀監(jiān)部門對信貸等業(yè)務(wù)頻頻開展大檢查，而對信用卡業(yè)務(wù)卻疏于專項檢查。