第一篇：工商銀行定期存款的問題和解決方案

工商銀行定期存款的問題和解決方案

工商銀行約轉(zhuǎn)存期 時間期限問題

懸賞分：10 | 解決時間：2009-6-5 22:29 | 提問者：匿名

情況如下：

俺在ICBC去年11月25日份存了2000定期，約轉(zhuǎn)存期3個月。按理說我5月25日可以取出來了，但是我在網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳的時候提示還未到期，不然就以活期計算利息。

真不明白怎么會出現(xiàn)這樣的問題？還是系統(tǒng)出問題了。

希望有人能回答這個問題。

最佳答案

08年11月25日存款，約轉(zhuǎn)存期3個月，如果你在09年5月25日取款，屬于到期取款，過了這天，在09年8月25日以前任何一天取款都屬于提前支?。ú缓?9年8月25日），因為，銀行已經(jīng)按照你的約定自動又轉(zhuǎn)存了3個月。提示你按照活期計算利息，指的是09年5月25日到你準備取款日之間產(chǎn)生的利息按活期計算利息，08年11月25日到09年5月25日之間的利息是按照定期計算的。

主題：中國工商銀行利用“定期一本通”存折，欺騙儲戶

2005年10月10日我到中國工商銀行山東省蒼山縣支行存款，本來想存一張定期一年的支票，在營業(yè)員數(shù)錢的時候，過來一位銀行的中年女工作人員（相當于現(xiàn)在銀行里的大堂經(jīng)理），給我介紹了銀行里“定期一本通”存折的好處，她說，使用定期一本通存折可以存入多筆定期存款，使用一個賬號，一個密碼，到期自動轉(zhuǎn)存，通存通兌，可以部分支取等優(yōu)點。通過她的介紹，我比較了下，定期一本通存折比定期支票是有一定的好處，所以我便辦了定期一本通存折。隨后我在2005年12月3日和15日又存入了兩筆款。08年11月10日，我拿出存折一看上面打著“部存”“部取”的字樣，我不明白是什么意思，便去工商銀行咨詢。大堂經(jīng)理解釋，“部提”“部取”就是部分存取，第一筆存款是自動轉(zhuǎn)存的，后兩筆從06年就是活期的。我一聽就急了，第一次和后兩次都是一樣的存款方式，為什么后兩次就不是自動轉(zhuǎn)存的呢？他們的解釋是在存款時沒給營業(yè)員說清楚。既然如此，我讓他們拿出關(guān)于“定期一本通”的使用說明和有關(guān)規(guī)定。他們不拿出來，讓我去找行長。我先找了他們的王行長，王行長讓我找分管業(yè)務(wù)的吳行長，每次去找吳行長他都是給市行打電話，找這個問找那個問，東扯葫蘆西拉瓢，就是不把“定期一本通”的使用說明和有關(guān)規(guī)定拿出來，至今沒給我一個明確的答復(fù)。作為一位銀行的領(lǐng)導(dǎo)，對儲戶負責是他們的天職，本是舉手之勞的一件小事，可偏偏不拿給儲戶看，也不給一個合理的解釋，我認為這里面一定有鬼。
08年11月12日調(diào)出原始儲蓄存款憑證，上面既沒有約定轉(zhuǎn)存也沒有約定不轉(zhuǎn)存。同一個存折、同樣的存款方式，第一筆為什么是自動轉(zhuǎn)存呢？自動轉(zhuǎn)存需要約定，作為銀行的工作人員是否有義務(wù)對儲戶提醒呢？自動轉(zhuǎn)存需要約定，還叫自動轉(zhuǎn)存嗎？為什么不改成約定轉(zhuǎn)存？“定期一本通”存折能存入活期存款，還能叫“定期一本通”嗎？為什么不叫“定、活期一本通”呢？帶著這些疑問我咨詢

了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社，他們的“定期一本通”存折的使用都是到期自動轉(zhuǎn)存，不需要任何的約定。為什么工商銀行偏偏需要約定呢？
同一個存折、同樣的存款方式，相隔非常短的時間，存款利率卻相差5倍，這樣的結(jié)果怎能讓人接受。各位網(wǎng)友、各位朋友，都來評論一下，中國工商銀行山東省蒼山支行利用“定期一本通”存折，欺騙儲戶錢財，這種做法是否屬于欺騙或欺詐行為？
各位網(wǎng)友、各位朋友，幫幫我，給指條明路，應(yīng)到何處說理，討回公道。

第二篇：問題解決方案

會展經(jīng)濟因其對舉辦地的強有力拉動作用而備受地方政府的青睞，前幾年各地還掀起了一股修建展覽館的熱潮。由各地政府主導(dǎo)的展會也紛紛興起，一時間好不熱鬧。展覽終究還是要受市場經(jīng)濟規(guī)律所左右的，很多的地方展度過了前兩屆的熱鬧后陷入了舉步維艱的局面，展覽的運作依靠地方財政支持，政府收回投資的方式也局限在參展商以及客商來參展對當?shù)叵M的拉動作用，還有就是展會給城市帶來的知名度傳播。這樣的展覽因為缺乏來自市場的支撐，早晚要以失敗而告終。那么地方政府應(yīng)該如何做才能真正將展會運作起來，擺脫政府將展會“扶上馬，送了一程又一程”的局面呢？

SINOCES的成功也許可以給很多地方政府一些有益的啟示。作為一個在政府環(huán)境下從事展覽7年的展覽人，我想跟大家談?wù)勎覀€人的幾點建議。

第一點：成立專門的展會市場運作機構(gòu)，避免臨時搭班子。操作展會是一個市場的行為，無論是按照鄧小平思想中的“實事求是，一切從實際出發(fā)”還是馬克思哲學(xué)理論里面的“要遵從事物發(fā)展的一般規(guī)律”，都明確指示我們要成立專門的展會市場運作機構(gòu)，而不是從政府各個相關(guān)的部門臨時抽調(diào)人員組成團隊。理由很簡單，公務(wù)員并不是專業(yè)的市場人員，很多時候他們并不能遵從市場規(guī)律做事。我個人的看法是政府可以把展會項目交給有經(jīng)營資格和實力的民營資本或者國有資本來操作。關(guān)于地方財政的支持資金監(jiān)管問題，我想可以通過限制財政資金用途的方法來加以監(jiān)管。例如可以規(guī)定財政扶持資金只能用于展館租用費用、政府對口接待費用、政府外宣口的宣傳費用、展會資料印刷費用等，展會市場運作來的資金支付其它展會運作成本。這樣政府就大可以放心財政資金不會被任何人截留或者挪用。

第二點：政府不要直接插手展會的日常運作，不要搞“市長經(jīng)濟”和“政績工程”。現(xiàn)在有些地方展會都是市長直接掛帥，親自去國外招商，搞的外商很不理解。展會是一個系統(tǒng)性很強的工作，需要嚴密的思考和規(guī)劃，更需要專業(yè)的市場團隊來運作。很多成功的展會也證明了市場大于市長這個道理。市長掛帥會導(dǎo)致展會團隊的工作重心和方向發(fā)生偏移，不利于運作團隊的成長，也不利于展會的發(fā)展。

第三點：展會要與當?shù)氐膬?yōu)勢相結(jié)合。地方的優(yōu)勢可能是產(chǎn)業(yè)上的，也可能是地緣上的，抑或是人口上的，這其實是一個與展會定位相關(guān)的問題，要依托當?shù)氐膶嶋H情況有選擇的舉辦展會。

第四點：與國內(nèi)外相關(guān)協(xié)會組織的合作。與相關(guān)協(xié)會組織合作可以迅速了解行業(yè)信息及發(fā)展趨勢，掌握大量的客戶信息，提高展會的行業(yè)影響力。例如SINOCES就引進了中國電子商會作為承辦方之一，并與AVS、EVD、閃聯(lián)、E家佳、MMA、賽諾等技術(shù)標準組織和市場調(diào)查機構(gòu)進行了深度合作，在提高了展會專業(yè)性的同時也擴大了展會的知名度和影響力。

第五點：要利用外腦。市長掛帥的展會往往會關(guān)閉掉利用外來智慧的通路，原因不贅述。SINOCES在做轉(zhuǎn)型定位以及全方位規(guī)劃的時候遍請各路名家，這里面有經(jīng)濟學(xué)家、社會學(xué)家、競爭力研究專家、公關(guān)傳播專家、影響力專家，這些專家從各自的專業(yè)角度談了SINOCES的價值和意義，這對于展會的操作者來講可以站在一個很高的角度看待自己手頭上的具體工作，非常非常必要。

最后的結(jié)束語：實事求是，一切從實際出發(fā)。

第三篇：口語教學(xué)的問題和解決方案

初中英語口語教學(xué)的問題與解決方法

于鳳芝

摘要：針對目前初中英語口語教學(xué)中存在的問題，探討初中英語口語教學(xué)思路，即通過強化語音教學(xué)、營造寬松氛圍、優(yōu)化課堂活動、注重“詞塊”教學(xué)，提高學(xué)生的口語能力。

關(guān)鍵詞：初中英語

口語教學(xué)

方法與策略

2010年溫州市開始實施初中英語聽力口語單獨測試，并把口語測試成績計入中考總分?？谡Z測試對口語教學(xué)起到了很好的推動作用，學(xué)生的口語水平得到很大提高。然而，學(xué)生在口語測試中表現(xiàn)出的問題值得教師思考。口語測試中不少學(xué)生輔音發(fā)音太重，元音發(fā)音不準確，不按意思停頓，語調(diào)生硬不自然，缺乏語感，出現(xiàn)“唱腔”“背書腔”。測試前學(xué)生往往突擊背書，對問題的回答簡單化、模式化。許多學(xué)生對于較難的話題簡述也流利自如，毫無障礙，其實都是機械背書的功效，并不能真正反映一個學(xué)生口語的流利性和準確性。如何改進口語教學(xué)，提高學(xué)生的口語能力，是英語教師應(yīng)深入探究的課題。

識，更要訓(xùn)練學(xué)生在朗讀、會話中正確使用語音、語調(diào)的能力。筆者經(jīng)常組織朗讀比賽，并要求學(xué)生在朗讀中恰當運用連讀、意群停頓等語音技巧。

2.營造寬松氛圍，緩解焦慮心理

Krashen（1981，轉(zhuǎn)引自Ellis，1999）的情感過濾假說（Affective-filter Hypothesis）認為，學(xué)生的情感狀態(tài)（動機、自信心、焦慮等）直接影響語言學(xué)習(xí)效果，學(xué)生焦慮程度適中、動機強、自信心強時最容易習(xí)得語言。因此，教師應(yīng)想方設(shè)法營造寬松的英語學(xué)習(xí)氛圍，增強學(xué)生用英語交流的自信，減少他們的焦慮感，引導(dǎo)他們積極參與課堂活動。主要做法有：

（1）話語激勵，增強信心。教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)經(jīng)常鼓勵學(xué)生，增強學(xué)生開口說英語的自信。

（2）小組活動，消除焦慮。小組活動能幫助學(xué)生消除焦慮感和緊張感，對話、角色扮演、采訪、討論、辯論等小組活動能夠促進生生互動，使學(xué)生在自然、輕松的環(huán)境中增加語言輸出，并習(xí)得語言。

（3）及時評價，正面反饋。教師要多使用激勵性話語，對學(xué)生的表現(xiàn)及時做出積極反饋。評價時要注意語言的多樣性和有效性。例如：You did a good job.I hope you can be more relaxed next time.對于學(xué)生不太嚴重的口語錯誤，教師盡量不要正面否定，也不要打斷其表達，而要鼓勵學(xué)生重新組織語言，保持師生、生生交流的連貫性和流利性。

3.優(yōu)化課堂活動，促進語言輸出

初中并沒有開設(shè)專門的英語口語課。因此，口語教學(xué)應(yīng)貫穿于閱讀、語法和寫作等各種課型中，與聽、讀、寫等技能的訓(xùn)練有機結(jié)合起來。筆者在教學(xué)中設(shè)計了形式多樣的活動，有效地訓(xùn)練了學(xué)生的口語表達能力。

（1）使用游戲

在游戲中進行口語教學(xué)可以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如，過去完成時是初中英語一個比較難的語法項目。在教學(xué)這一語法項目時，筆者使用了以下兩個游戲：第一個游戲是呈出姚明皺眉頭的一張圖片，讓學(xué)生猜測：Why did he look so unhappy ？引導(dǎo)學(xué)生用過去完成時猜測：Had he …？第二個游戲是“吹牛故事大比拼”（What had you done before you entered this school ?），學(xué)生躍躍欲試，說出了很多有趣的句子。

一、初中英語口語教學(xué)中存在的問題

針對口語測試中出現(xiàn)的種種現(xiàn)象，筆者對課堂教學(xué)進行了觀察和反思，發(fā)現(xiàn)初中英語口語教學(xué)主要存在以下的問題：

忽視語音教學(xué)?！禛o for it!》這套教材中沒有系統(tǒng)地設(shè)置語音項目，而且受中考“指揮棒”的影響，不少教師把教學(xué)重點放在語言點和語法上，很多教師只是“教教材”，語音訓(xùn)練未涉及更說不上開展。學(xué)生在朗讀、對話時語音、語調(diào)不準確，大多數(shù)的教師也未糾正和引導(dǎo)。

課堂上教師話語量遠遠超過學(xué)生話語量，師生交流時學(xué)生緊張、焦慮情緒明顯，不敢主動用英語交流。

課堂互動方式較為單一，較多沿用“教師提問——學(xué)生回答——教師簡單評價”的方式，很難激活學(xué)生的思維，學(xué)生的語言輸出量偏少。

二、初中英語口語教學(xué)的方法

1.夯實語音基本功

（1）銜接小學(xué)和初中，過好語音關(guān)。語音教學(xué)是英語入門教學(xué)的第一關(guān)。七年級新生入學(xué)以后，要系統(tǒng)復(fù)習(xí)字母和音標。教師要通過比較和朗讀活動，幫助學(xué)生讀準字母和音標。同時，通過領(lǐng)讀、聽錄音跟讀、齊讀、分角色朗讀等活動，糾正學(xué)生的“唱腔”和“背書腔”。

（2）基于課本，有序進行語音教學(xué)?！禛o for it!》教材中沒有系統(tǒng)地語言訓(xùn)練，教師必須依據(jù)教材，穿插語音教學(xué)。訓(xùn)練可以從單詞重音、句子重音、意群停頓到句子語調(diào)、一詞多音等項目。語音項目要由淺入深、循序漸進地貫穿于學(xué)期的教學(xué)過程。語音教學(xué)不能僅滿足于讓學(xué)生掌握語音知

（2）多設(shè)計參考性問題

問答是最常見的課堂互動形式。問題通常可分為展示性問題和參考性問題。展示性問題是提問者已經(jīng)知道答案的問題，通常只需要表層理解便可作答；參考性問題提問者并不知道答案，目的是力求擴展信息，要求被問者積極地展開創(chuàng)造性思維（Richards & Lockhart, 2000）。在課堂中多使用參考性問題，可以培養(yǎng)學(xué)生的開放性思維，促進學(xué)生有意義的語言輸出。

（3）通過追問增加對話中的意義協(xié)商

傳統(tǒng)的課堂問答互動方式是“提問——回答——反饋”（Initiate-Response-Feedback），即教師提問，學(xué)生回答，教師評價。在整個過程中，學(xué)生只是被動地回答問題，語言輸出很少；教師更注重語言形式的操練，師生之間要有真正的對話交流和意義協(xié)商。

教師可以通過追問改進互動方式，給學(xué)生更多自我表達和語言輸出的機會。對話中的意義協(xié)商促進了學(xué)生的語言輸出，對生生互動也起到了很好的示范作用。追問策略逐漸被學(xué)生在對話中效仿，產(chǎn)生了許多意想不到的生成，學(xué)生的口語表達能力不斷提高。

4.注重“詞塊”教學(xué)，提高口語表達的流利度和準確度 “使用語言的流利程度并不取決于大腦中儲存了多少生成語法規(guī)則，而取決于儲存了多少詞塊”（Nattinger & DeCarrico, 1992, 轉(zhuǎn)引自張玉英，2008）?！霸~塊”是指那些兼具詞匯和語法特征、有特定話語功能的語言結(jié)構(gòu)；通常由多個詞項組成，具整體存儲在記憶中，使用時直接提取，無需語法生成和分析（Wray, 2002, 轉(zhuǎn)引自王學(xué)儒，2008）。筆者在教學(xué)實踐中通過引導(dǎo)學(xué)生操練積累詞塊、提取使用詞塊、鞏固內(nèi)化詞塊，訓(xùn)練學(xué)生“詞塊”運用能力，提高學(xué)生口語表達的流利度和準確度（周華，2009b）。

（1）在單詞學(xué)習(xí)中操練和積累詞塊。初中英語教材中含有大量有用的詞塊，教師要有意識地培養(yǎng)學(xué)生的“詞塊”意識。學(xué)習(xí)新的單詞時，要學(xué)習(xí)與其搭配的詞塊，而不是孤立地學(xué)習(xí)單詞。

（2）在復(fù)述課文的過程中提取和使用詞塊。學(xué)生的英語詞匯理解和記憶并沒有多大問題，問題是如何在使用時盡快將所需詞匯從大腦中搜索出來，并能恰當使用（于秀蓮，2008）。教師要通過各種方式訓(xùn)練學(xué)生提取和使用“詞塊”的能力，使學(xué)生在詞塊運用中提高口語表達的準確度和流利度。

（3）在話題談?wù)撝徐柟毯蛢?nèi)化詞塊。為了促進“詞塊”的鞏固和內(nèi)化，筆者經(jīng)常在課上設(shè)計口頭對話和話題描述活動，訓(xùn)練學(xué)生創(chuàng)造性使用詞塊的能力。

筆者經(jīng)常采用小組比賽的形式訓(xùn)練學(xué)生運用“詞塊”的能力，鼓勵學(xué)生提取和使用所學(xué)詞塊，在提取和使用詞塊中

鞏固和內(nèi)化詞塊。從以上三則對話中可以看出，學(xué)生已具備主動提取和創(chuàng)造性使用不同的“詞塊”的意識，語言更豐富，表達更流利、準確。

初中英語口語教學(xué)要注重語音、功能以及話題的整體性。教師要幫助學(xué)生過好語音關(guān)，關(guān)注學(xué)生口語表達時的心理感受，以活動促輸出，加強“詞塊”教學(xué)。教師還需在課外營造英語交流的環(huán)境和氛圍，采用英語角、英語周、英語劇表演以及英語演講比賽等形式，鼓勵學(xué)生大膽說英語，課內(nèi)外相結(jié)合，促進學(xué)生口語能力不斷提高。

參考文獻：

1.梅廣穩(wěn) 2009 關(guān)于學(xué)生英語口語等級測試的理性思考[J] 中小學(xué)英語教學(xué)與研究（1）：44-46

工位單位：新疆和靜縣第三中學(xué)郵編：841300

第四篇：工商銀行存在的問題

當前工商銀行面臨的問題

當前支撐銀行發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生變化，銀行業(yè)必須充分認識到新形勢下面臨的機遇和挑戰(zhàn)，才能在錯綜復(fù)雜的環(huán)境中繼續(xù)發(fā)展。雖然中國工商銀行現(xiàn)在是國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，甚至號稱宇宙第一大行，但是目前任然存在很多的問題、存在著很多挑戰(zhàn)。

當前經(jīng)濟形勢下工商銀行展面臨的問題

國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化

從國際因素來看，2007年2月開始，美國次級抵押貸款市場爆發(fā)危機。此后，次貸危機不斷蔓延至全球金融市場，巴黎銀行、花旗銀行、美林銀行等機構(gòu)都不同程度地出現(xiàn)損失。目前次貸危機的影響正在逐步顯現(xiàn)，有可能引發(fā)整個世界經(jīng)濟衰退。特別是次貸危機后，美國經(jīng)濟進入調(diào)整期，由于世界貿(mào)易主要由美國帶動，因此很有可能影響世界貿(mào)易。盡管中國出口的市場結(jié)構(gòu)已經(jīng)多元化，但對美國市場的依賴性仍然較大，對美出口占到中國出口總額的比例接近20%，僅次于對歐盟的20%。一些依賴出口的行業(yè)，如服裝、玩具等，其利潤受到較大影響。此外，出口增速下降在一定程度上會減緩中國經(jīng)濟增長勢頭，影響銀行機構(gòu)對出口部門發(fā)放的貸款質(zhì)量，進而危及銀行系統(tǒng)的安全性。

從國內(nèi)因素看，近年來國內(nèi)銀行盈利大幅提高，得益于宏觀經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。2000年以后中國進入了一個比較長的繁榮周期。國民財富急劇增長，GDP增長質(zhì)量很高，微觀企業(yè)盈利增長狀況良好，信貸投放規(guī)模增長也非常之快，給銀行改革發(fā)展提供了一個非常良好的外部宏觀環(huán)境。而工商銀行不斷攀升的利潤掩蓋了銀行經(jīng)營存在的風險和管理中存在的問題，也導(dǎo)致銀行在評價貸款風險時往往過于樂觀。同時，近年來加劇的資產(chǎn)泡沫也使得工商銀行對貸款抵押物價值評估過高，從而增加了自身承擔的信用風險。工商銀行的風險管理能力尚未經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期或經(jīng)濟發(fā)展調(diào)整的考驗。當前國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩的趨勢已十分明顯，中國的經(jīng)濟可能已進入下行區(qū)間，這對工商銀行經(jīng)營和風險管理能力提出了嚴峻挑戰(zhàn)。

工商銀行盈利模式

宏觀調(diào)控和貨幣政策對銀行業(yè)績造成影響

今年以來銀行業(yè)業(yè)績的持續(xù)增長表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數(shù)銀行不能依靠擴張貸款規(guī)模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價能力得到進一步增強，資金定價走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規(guī)模控制帶來的不利影響。然而在貨幣政策松動的情況下，有可能會減低銀行執(zhí)行的貸款利率。而且，當前政策松動采取的是向中小企業(yè)定向松動的方式，這部分企業(yè)風險較大，即使執(zhí)行較高的貸款利率也可能無法完全覆蓋風險。因此，從緊貨幣政策的松動很可能不能提高銀行的利息收入。此外，信貸緊縮使得民間借貸利率高企，但這并不代表銀行業(yè)貸款利率未來還會有進一步的上升空間。目前，通過民間高利率融資的企業(yè)，多數(shù)是資金鏈面臨斷裂的企業(yè)，這類企業(yè)信用風險極大，在目前的環(huán)境下，無法成為銀行大力發(fā)展的客戶。

利率市場化或降低存貸利差

由于中國利率沒有實現(xiàn)市場化，特別是銀行利率仍存在限制，具體存款利率有上限，貸款利率有下限，利率水平不能完全反映真實的資金供求。同時，利率的上下限管理，意味著銀行的利差是有保證的，進而，銀行只要能夠發(fā)放貸款，收益就有保證，在工商銀行收入仍以利差為主的情況下，實際上形成了對工商銀行的一種扶持和保護。

然而，隨著匯率市場化改革的逐步深入，利率市場化遲遲沒有推進的種種弊端已日益顯現(xiàn)。

例如，由于存款利率存在上限且很低，且在高通貨膨脹率的情況下，實際存款利率為負或很低，資本逐利的本性要求更高的收益，大量資金進入股市、房市，極易推高資產(chǎn)價格，形成資產(chǎn)泡沫；商業(yè)銀行有強烈的放貸沖動，很可能刺激投資增長，等等。因此，在利率受限制的情況下，實際上形成了一個引發(fā)經(jīng)濟過熱的內(nèi)在機制。而且，利率的管制也會降低貨幣政策的內(nèi)生性，進而降低貨幣政策的有效性。此外，利率市場化的滯后也不利于中國形成良好的資金分配機制和資源價格形成機制。因此，利率市場化的推進已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，而且在當前抑制通貨膨脹的大背景下，中央銀行的下一步措施有可能就是通過不對稱加息的方式，逐步放松銀行存貸款的利率限制。這無疑會使得銀行資金成本提高，存貸款利差逐步縮小，這給銀行以利差為主的盈利模式帶來巨大壓力。

直接融資的發(fā)展造成金融“脫媒”所謂金融脫媒就是指在分業(yè)管理和分業(yè)經(jīng)營的制度背景下，資金盈余者也就是儲蓄者和資金短缺者也就是融資者，不通過銀行等金融中介機構(gòu)而直接進行資金交易的現(xiàn)象。金融脫媒現(xiàn)象的原因一是居民在金融市場購買并持有股票等直接證券的需求日益增加；二是企業(yè)也需要尋求更為便利的融資渠道和更低的資金成本；三是多種形式的信貸金融產(chǎn)品和金融服務(wù)已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融體系形成挑戰(zhàn)。隨著資本市場的進一步發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象越來越顯著，將會給中國銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)。從國際經(jīng)驗來看，在資本市場快速發(fā)展和直接融資擴張的時期，往往也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力較大的時期。因為那些能夠通過直接融資獲取資金的公司通常是比較優(yōu)秀的企業(yè)，這樣就造成了銀行傳統(tǒng)客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶流失，并迫使銀行不得不面對此前并不熟悉的、風險較高、風險識別難度較大的一批中小型企業(yè)客戶，與原來相比，這些新的客戶對于銀行依賴抵押擔保等傳統(tǒng)風險管理方式提出了新的挑戰(zhàn)。這都使得銀行喪失了傳統(tǒng)、穩(wěn)定、高質(zhì)量的貸款收入。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸

今年，由于資本市場持續(xù)低迷，工商銀行與資本市場相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入增速有所放緩，基金代銷和理財產(chǎn)品銷售都會有較大的下降。當前的資本市場走向存在極大的不確定性，很可能會經(jīng)歷漫長的調(diào)整期，這會在很長時間內(nèi)限制工商銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)的拓展。為了彌補資本市場低迷對工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長的不利影響，工商銀行加強了其他金融產(chǎn)品的銷售力度，主要是銀保產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的銷售。但此時銷售的委托貸款類理財產(chǎn)品與以前有所不同。例如，在2014年上半年，工商銀行通過表外委托貸款的方式來規(guī)避央行的信貸額度控制。但是這種模式后面潛藏較大的風險。這類表外委托貸款雖然從法律上看銀行不做擔保，也不承擔相應(yīng)風險，但實際情況卻不一定是這樣。如果這些委托貸款類理財產(chǎn)品到期后出現(xiàn)償付問題，工商銀行會遭受巨大的信譽損失，因此，很多時候工商銀行依然會承擔部分甚至全部損失。而且委托貸款的規(guī)模已經(jīng)對央行的貨幣政策帶來明顯的沖擊，央行很有可能對表外委托貸款出臺嚴格的限制政策，此類中間業(yè)務(wù)不具備可持續(xù)性。總體來看，當前中間業(yè)務(wù)的擴張仍然以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術(shù)含量和獨創(chuàng)性。長遠來看不利于中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

工商銀行經(jīng)營風險

資產(chǎn)質(zhì)量有可能惡化

首先，中國工商銀行股改上市這一輪改革的宏觀背景是中國經(jīng)濟高速發(fā)展，且尚未經(jīng)歷經(jīng)濟周期步入下行軌道考驗。在經(jīng)歷多年的高速擴張后，工商銀行將面臨新的考驗。資產(chǎn)質(zhì)量可能由于經(jīng)濟周期的變化出現(xiàn)惡化。

近年來，工商銀行業(yè)通過不懈努力，實現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款率的“雙降”。目前，工商銀行不良資產(chǎn)率已達到了歷史最好水平，也接近國際先進銀行的控制標準。隨著撥備覆蓋率的提升，工商銀行信貸成本也快速走低，持續(xù)下降的空間有限。此外，近年來貸款高速增長對不良貸款率持續(xù)下降的貢獻度較高，信貸總量控制使貸款增長受限，對不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱。

其次，工商銀行貸款，特別是房地產(chǎn)貸款集中度逐步提高，公司貸款中的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人貸款中的住房抵押貸款都占有很大的比重。

住房抵押貸款一直被銀行視為優(yōu)良資產(chǎn)，工商銀行一直在大力發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務(wù)。但深圳“斷供”事件表明，一旦房地產(chǎn)價格下跌幅度超過貸款抵押比例，住房貸款的違約風險將會大大上升。此外，房地產(chǎn)開發(fā)商未來風險值得警惕，因為一旦開發(fā)商的樓盤滯銷，資金回籠出現(xiàn)問題，房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險同樣會暴露出來。

再次，工業(yè)企業(yè)利潤增幅下降也導(dǎo)致工商銀行信用風險累積。

2008年以來，中國工業(yè)企業(yè)利潤增幅顯著下滑，銀行業(yè)信用風險增加，不良貸款余額和不良率反彈壓力加大。目前，關(guān)注類貸款向不良貸款遷移的可能性已在加大。雖然當前工商銀行不良率較低，但關(guān)注類貸款余額較大，關(guān)注類貸款占總貸款比例較高，隨著工業(yè)企業(yè)利潤下滑，關(guān)注類貸款向不良貸款遷移的可能性加大，引起不良率反彈。

流動性風險顯現(xiàn)

2008年上半年，主要受法定存款準備金率提高影響，銀行流動性問題開始顯現(xiàn)。但規(guī)模不同銀行影響程度大小不同：國有銀行和大型股份制銀行在全國范圍內(nèi)網(wǎng)點多、存款多，總行又有很強的資金調(diào)度能力，因此，受貨幣從緊影響較小。大銀行的存貸比一般為50%～60%，只是苦于沒有放貸額度。

中小商業(yè)銀行的流動性壓力則依然較大。一方面，存款準備金不斷上調(diào)，作為同業(yè)市場資金拆入方的中小銀行，面臨較大的資金壓力。另一方面，盡管去年向資本市場分流的資金在向銀行回流，但基于當時流入股市的資金主要來自第三方存款，而這一業(yè)務(wù)又主要由實力強大、網(wǎng)點眾多的大中銀行經(jīng)營，所以資金回流的主要方向是大中銀行。這種流動性壓力，對中小銀行的影響主要體現(xiàn)在存貸比和流動性方面，有些銀行可能不得不為了保持流動性而在一定程度上犧牲盈利。

值得一提的是，隨著人民幣匯率走勢發(fā)生調(diào)整，國際熱錢有撤離中國的跡象，這有可能會使銀行存款減少，加劇銀行流動性問題。

第五篇：實施問題解決方案

1、暢捷通T+系統(tǒng)中，產(chǎn)品批次，每次生產(chǎn)批號不一樣，如何管理？

解決方案：啟用批號管理（系統(tǒng)管理 →帳套設(shè)置 →選項設(shè)置 →批號管理），在存貨里面勾選批次，下訂單的時候 填寫批號即可，查批號庫存（收發(fā)存匯總表查詢）

2、暢捷通T+系統(tǒng)中，一個銷售訂單，如何因產(chǎn)品類別不同生成對應(yīng)的采購訂單，分不同的供應(yīng)商去采購？

解決方案：

1、首先在存貨檔案里面，把默認供應(yīng)商維護進去

2、通過采購訂單分析，生成采購訂單（請購單），可以根據(jù)不同的供應(yīng)商，下相對應(yīng)采購的產(chǎn)品

3、暢捷通T+系統(tǒng)中，制作銷售訂單，輸入產(chǎn)品編碼帶不出產(chǎn)品單價（發(fā)票立賬）？

解決方案：因為沒有做立賬，如果做了發(fā)票，進行了收款，第二次輸入改產(chǎn)品的時候就會自動帶出最新單價（價格策略中優(yōu)先最新單價），如果想第一次就待出單價需在基礎(chǔ)設(shè)置-進價、售價管理，把價格維護進去

4、暢捷通T+系統(tǒng)中，銷售訂單完成后，沒有提醒有銷售訂單未執(zhí)行采購？

解決方案：設(shè)置銷售備貨預(yù)警提醒（預(yù)警提前天數(shù)設(shè)置→系統(tǒng)管理→帳套設(shè)置→預(yù)警設(shè)置→設(shè)置天數(shù)），達到預(yù)警的要求的時候，系統(tǒng)會自動提醒

5、暢捷通T+系統(tǒng)中，銷貨單及進貨單完成后沒有收款和付款的提醒？

解決方案：設(shè)置收款、付款預(yù)警提醒（預(yù)警提前天數(shù)設(shè)置 →系統(tǒng)管理 →帳套設(shè)置 →預(yù)警設(shè)置 →設(shè)置天數(shù)），達到預(yù)警的要求的時候，系統(tǒng)會自動提醒

6、暢捷通T+系統(tǒng)中，銷售訂單制作保存審核后不能做修改，提示該單據(jù)被后續(xù)執(zhí)行

解決方案：是因為做了下游單據(jù)，執(zhí)行了下個步驟后就不能再修改（可以用聯(lián)查功能查詢），查詢后把下游單據(jù)棄審刪除，再回到銷售訂單，棄審刪除即可