第一篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

目 錄

摘要....................................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。關(guān)鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義.................................................2

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r...................................................2

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4

1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來(lái)源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對(duì)較差.............................................6（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出.............................................6

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略..................................6

1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管.................................................8

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策.............................................8（1）拓寬資金來(lái)源渠道.............................................8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新.............................................8（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平.........................9（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力............................................10 結(jié)語(yǔ)....................................................................10 參考文獻(xiàn)................................................................10 我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 經(jīng)濟(jì)系 公理（1）班 學(xué)生：師少楠

指導(dǎo)老師：劉放

摘要:自2006年國(guó)家鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增量改革以來(lái)，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過(guò)程中遇到后續(xù)資金不足、社會(huì)認(rèn)可度低等問(wèn)題的困擾，面臨著如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實(shí)。隨著我國(guó)農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問(wèn)題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題提出扶持對(duì)策和方向。

關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問(wèn)題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

第 1 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義

《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告》指出：農(nóng)村金融在我國(guó)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)有三個(gè)，一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開(kāi)了帷幕。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對(duì)較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

自2007年3月1日，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁(yè)（共 11 頁(yè)）城鎮(zhèn)正式掛牌開(kāi)業(yè)以來(lái)，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長(zhǎng)起來(lái)，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》有很大的關(guān)系，它提出支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2013年10月，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)除港澳臺(tái)以外的31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市覆蓋面超過(guò)50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對(duì)供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來(lái)講，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂(lè)”、“車得利”等16項(xiàng)信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問(wèn)題；安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對(duì)農(nóng)戶的無(wú)抵押貸款，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問(wèn)題。

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村資金互助社是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候開(kāi)始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個(gè)省開(kāi)展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2013年6月末，全國(guó)共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見(jiàn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國(guó)真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來(lái)源有三個(gè)方面：社員、社會(huì)捐贈(zèng)和其他商業(yè)銀行借貸。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r

隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級(jí)地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國(guó)家規(guī)定的小額貸款公司正式營(yíng)業(yè)，總注冊(cè)資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊(cè)資本較少，第 3 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長(zhǎng)達(dá)14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙

1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙

（1）農(nóng)村信用環(huán)境差

信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對(duì)不講誠(chéng)信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠(chéng)信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個(gè)問(wèn)題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的評(píng)分不夠準(zhǔn)確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門(mén)能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒(méi)有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個(gè)人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來(lái)了困難。這些問(wèn)題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢(shì)必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。從財(cái)政政策方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時(shí)，稅收優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財(cái)政對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。對(duì)于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說(shuō)小貸公司要承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒(méi)有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)

第 4 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大

目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著運(yùn)行不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，但是相關(guān)部門(mén)卻不能進(jìn)行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來(lái)難度大，費(fèi)用高。同時(shí)，我國(guó)銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對(duì)村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來(lái)看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對(duì)缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一類獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對(duì)新生事物政府監(jiān)管部門(mén)缺乏可借鑒經(jīng)驗(yàn)，容易將監(jiān)管一般金融機(jī)構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙

（1）資金來(lái)源有限

充足的資金來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來(lái)源不足的問(wèn)題。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時(shí)間短，居民對(duì)其缺少了解，社會(huì)認(rèn)同度較低，信譽(yù)度積累不夠，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長(zhǎng)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時(shí)，從小額貸款公司看來(lái)，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式及較少的注冊(cè)資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無(wú)法滿足較為旺盛的貸款市場(chǎng)需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（2）金融產(chǎn)品單一

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財(cái)產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開(kāi)展得相對(duì)緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實(shí)際需求的金融服務(wù)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資金互助社只有存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開(kāi)展?？傊?，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實(shí)際需求。

（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金

第 5 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)少，并且培訓(xùn)技能落后，進(jìn)而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。

（4）盈利能力相對(duì)較差

在上世紀(jì)八九十年代國(guó)有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)記憶猶新，同時(shí)也對(duì)后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個(gè)很大的市場(chǎng)，但也是一個(gè)很難做的市場(chǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時(shí)間短、使用急、可抵押物少等特點(diǎn)，盈利能力也相對(duì)較差。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.6%左右，而四大國(guó)有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對(duì)較差。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進(jìn)行暗箱操作。這兩個(gè)方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)都是不容忽視的問(wèn)題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒(méi)有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機(jī)構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)面臨著價(jià)格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且服務(wù)對(duì)象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時(shí)足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略

1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策

（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

在中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社

第 6 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。為了解決現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問(wèn)題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個(gè)措施：一是通過(guò)加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識(shí)。政府可以聯(lián)合社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開(kāi)展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對(duì)性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè),廣泛開(kāi)展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，改善全社會(huì)的信用大環(huán)境。具體要求是推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動(dòng)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護(hù)航。信用立法的主要目的是建立社會(huì)信用制度基礎(chǔ)，為社會(huì)信用體系建設(shè)及信用活動(dòng)提供完整、公開(kāi)和相對(duì)穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會(huì)信用活動(dòng)與行為健康、有序的發(fā)展。通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，從而強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)工作，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時(shí)地將涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。動(dòng)員和鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和各類社會(huì)資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識(shí)與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險(xiǎn)，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展。

（2）加大政府扶持力度

由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)”的特殊性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒(méi)有財(cái)政稅收的支持是發(fā)展不起來(lái)的。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)立足于自身比較優(yōu)勢(shì)或者是突出優(yōu)勢(shì)積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當(dāng)加大財(cái)

第 7 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

政對(duì)金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，推動(dòng)更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財(cái)政部應(yīng)積極落實(shí)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財(cái)政政策支持力度的同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)注重財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過(guò)多項(xiàng)政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)和激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。

（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管

實(shí)施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過(guò)多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強(qiáng)政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時(shí)，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機(jī)構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來(lái)推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開(kāi)放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國(guó)國(guó)情來(lái)看，還需要進(jìn)一步開(kāi)放我國(guó)農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念。

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策

（1）拓寬資金來(lái)源渠道

資金來(lái)源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對(duì)這一問(wèn)題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實(shí)力；第二是適當(dāng)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大資金來(lái)源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大存款的吸收，擴(kuò)大資金來(lái)源渠道。

（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對(duì)可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過(guò)提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強(qiáng)金融服務(wù)，進(jìn)

第 8 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

而提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場(chǎng)需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力，注重開(kāi)展針對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的信貸方式，通過(guò)向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動(dòng)解決廣大農(nóng)戶資金需求問(wèn)題；結(jié)合農(nóng)村實(shí)際積極創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場(chǎng)分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點(diǎn)；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開(kāi)設(shè)專項(xiàng)貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的對(duì)接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才

要做到提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實(shí)力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機(jī)構(gòu)要大力引進(jìn)人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該通過(guò)與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門(mén)合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊(duì)。第二是金融機(jī)構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機(jī)會(huì)。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過(guò)人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機(jī)會(huì)和資源，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平

隨著利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，存貸利差的空間縮小，金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率定價(jià)有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，建立健全貸款定價(jià)管理體系，開(kāi)展專業(yè)化分工，進(jìn)行利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效考核的細(xì)化，其管理會(huì)計(jì)制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為單位的成本核算和績(jī)效考核開(kāi)展，貸款定價(jià)作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來(lái)源，找出利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提高利率定價(jià)水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險(xiǎn)高低、收益預(yù)期來(lái)定價(jià)，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品

第 9 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

定價(jià)原則，產(chǎn)品定價(jià)必須保持在盈利平衡點(diǎn)之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中守住底線，而不至于用非正常的價(jià)格盲目競(jìng)爭(zhēng)，才能逐步提升金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。

（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險(xiǎn)控制就要做到以下兩個(gè)方面。第一方面是必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在解決發(fā)放貸款時(shí)信用信息不對(duì)稱的情況時(shí)，可以考慮通過(guò)平時(shí)信用系數(shù)好的用戶來(lái)提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級(jí)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任，還可以更加容易控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二方面是建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

目前，國(guó)家大力在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過(guò)程中雖然出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，但在農(nóng)村市場(chǎng)也取得了顯著效果，尤其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要作用。我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我國(guó)應(yīng)該堅(jiān)實(shí)發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)情的金融組織，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力需要政府部門(mén)等多方努力才能實(shí)現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實(shí)力，在農(nóng)村市場(chǎng)做大做強(qiáng)，來(lái)營(yíng)造良好有序的金融環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 蘇志敏.中國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究.寧波大學(xué),2012.[2] 中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告.中國(guó)金融出版社,2008.[3] 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn).銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站,2006.[4] 龍寒英,胡亦非,李下蹊,張?chǎng)┗?熊略.淺析我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.中國(guó)農(nóng)村信用合作報(bào),2013,(5).[5] 王易.互助縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及建議.海東地區(qū),2012,(09).[6] 李曉美.完善信用評(píng)價(jià)體系、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境.金融時(shí)報(bào),2010,(09).第 10 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

[7] 陶紅超.構(gòu)建農(nóng)村信用體系改善金融生態(tài)環(huán)境.中華合作時(shí)報(bào),2012,(07).[8] 吳飆.關(guān)于我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2013,(17).[9] 秦社華.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀與破繭對(duì)策.中國(guó)連鎖,2013,(11).[10] 李延春,楊海芬,趙邦宏.河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀與對(duì)策.湖北農(nóng)業(yè)科學(xué),2013,(12).[11] 馬麗華,宋雅楠.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題探析.河北大學(xué),2010.[12] 南昌中心支行.金融支持服務(wù)“三農(nóng)”：不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè).中國(guó)人民銀行網(wǎng)站,2011,(11).[13] 高蘭根,王鵬.內(nèi)蒙古新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究,華北金融,2011.[14] 農(nóng)民銀行家49人論壇.中國(guó)農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與前景.農(nóng)村綜合改革研究中心,2013,(10).[15] 閆韶明.利率市場(chǎng)化下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提高盈利能力的對(duì)策建議.金融經(jīng)濟(jì),2013,(12).第 11 頁(yè)（共 11 頁(yè)）

第二篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)安排

《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》發(fā)布

未來(lái)3年再設(shè)1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)

銀監(jiān)會(huì)編制的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》（以下簡(jiǎn)稱《工作安排》）已經(jīng)國(guó)務(wù)院原則同意，未來(lái)3年計(jì)劃在全國(guó)再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。日前，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)專門(mén)通知，組織各地貫徹落實(shí)。

自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策以來(lái)，經(jīng)過(guò)兩年多的探索實(shí)踐，到2009年6月末，全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有效縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。對(duì)此，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視并給予了充分肯定，社會(huì)各界廣泛認(rèn)同并給予大力支持。實(shí)踐證明，這一政策措施符合農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾愿望和要求，符合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要。

《工作安排》的實(shí)施，對(duì)于加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育力度，持續(xù)提高農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，加快完善農(nóng)村金融組織體系和服務(wù)體系，具有重要而深遠(yuǎn)的意義。

根據(jù)《工作安排》，未來(lái)3年將在全國(guó)再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國(guó)平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。3年總體工作安排的實(shí)施，將進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況。

為確保實(shí)現(xiàn)3年總體工作安排，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人按照社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點(diǎn)和監(jiān)督指導(dǎo)有機(jī)結(jié)合的原則，首先考慮到國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，對(duì)到全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、大中城市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤措施過(guò)程中，各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動(dòng)，確保信息暢通，工作有序。對(duì)積極到國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，為其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高級(jí)管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開(kāi)辟綠色通道；對(duì)未按規(guī)定落實(shí)掛鉤計(jì)劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見(jiàn)書(shū)，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請(qǐng)。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將督促各地監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真組織實(shí)施3年總體工作安排，成立專門(mén)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，抓緊制訂實(shí)施方案，明確各階段要求，落實(shí)具體措施和責(zé)任，并加強(qiáng)與地方政府和有關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，確保3年目標(biāo)全面實(shí)現(xiàn)，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

第三篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

------------------

——“北京大學(xué)農(nóng)村金融與農(nóng)民合作論壇”學(xué)術(shù)觀點(diǎn)綜述

2010年11月28日，由北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)聯(lián)合主辦《中國(guó)經(jīng)濟(jì)》雜志社協(xié)辦的“北京大學(xué)農(nóng)村金融與農(nóng)民合作論壇——新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)”在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院舉行，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥教授、黨委書(shū)記兼副院長(zhǎng)黃桂田教授、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心陳建華研究員、中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)苑鵬副主席以及農(nóng)村金融研究領(lǐng)域?qū)＜液蜆I(yè)界人士七十余人出席論壇?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)》雜志、《中國(guó)農(nóng)民合作社》雜志、《農(nóng)村金融研究》雜志、《北大?？返仁嗉颐襟w出席論壇，論壇還吸引了來(lái)自校內(nèi)外的數(shù)十位老師和學(xué)生。

論壇上午階段的開(kāi)幕式和主旨發(fā)言由黃桂田副院長(zhǎng)主持。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥教授作為主辦方領(lǐng)導(dǎo)致辭，她高度肯定了農(nóng)村金融的研究和實(shí)踐價(jià)值，并對(duì)北大在農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的開(kāi)拓創(chuàng)新給予厚望。中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)苑鵬副主席簡(jiǎn)要介紹了中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)自1939年以來(lái)的發(fā)展歷史。作為抗戰(zhàn)時(shí)期成立的、國(guó)內(nèi)歷史最悠久的國(guó)際性合作社民間促進(jìn)組織，工合秉承“努力干，一起干”的工合精神，始終不懈地為促進(jìn)合作社教育、扶貧等社會(huì)公益事業(yè)而努力。

開(kāi)幕式之后是來(lái)自學(xué)界和業(yè)界的嘉賓發(fā)言。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)何廣文教授作了題為《農(nóng)村新型合作金融發(fā)展中若干問(wèn)題的思考》的演講，他指出目前中國(guó)的農(nóng)民資金互助已經(jīng)有了很大發(fā)展，但同時(shí)也存在“冷熱不均”的問(wèn)題，在分析了農(nóng)民資金互助的正規(guī)化發(fā)展之后，他提出了政府應(yīng)該建立扶持農(nóng)民資金互助的系統(tǒng)性框架，并提出了各類農(nóng)民資金互助組織的監(jiān)管規(guī)則以及可持續(xù)發(fā)展路徑。

我國(guó)新型農(nóng)民資金互助的最早開(kāi)拓者之

一、來(lái)自吉林四平銀監(jiān)局的姜柏林先生介紹了吉林梨樹(shù)農(nóng)村合作金融制度創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制變革的影響，他指出目前農(nóng)村資金互助社面臨著市場(chǎng)準(zhǔn)入緩慢、融資制度沒(méi)有配套、大銀行向農(nóng)村資金互助社融資缺乏法律支持、財(cái)政沒(méi)有建立增信制度、存款性金融機(jī)構(gòu)孤立存在從而導(dǎo)致流動(dòng)性陷阱等問(wèn)題，認(rèn)為需要聯(lián)合社或協(xié)會(huì)組織進(jìn)行行業(yè)服務(wù)和自律，并提高產(chǎn)業(yè)和金融的融合關(guān)聯(lián)度不。而梨樹(shù)縣農(nóng)村資金互助社依托農(nóng)村資金互助社采用推進(jìn)糧食信托合作社發(fā)展的方式來(lái)進(jìn)行制度創(chuàng)新，其中包括：農(nóng)村經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新，即“土地戶營(yíng)、糧食社管”新型統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營(yíng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)制度；農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，即一體兩社，相互融資，推進(jìn)“三位一體” 農(nóng)村金融組織信用共同體建設(shè)。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授作了“商業(yè)性小額信貸與公益性小額信貸應(yīng)均衡發(fā)展”的主題演講，他首先介紹了對(duì)小額信貸的理解及分類，梳理了近年來(lái)國(guó)際上小額信貸發(fā)展的重要趨勢(shì)和存在的問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)指出商業(yè)性小額信貸與公益性小額信貸應(yīng)均衡發(fā)展，對(duì)任何一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)都要考核財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。石家莊匯豐源小額貸款公司董事長(zhǎng)孫萬(wàn)軍先生介紹了匯豐源小額貸款的創(chuàng)新與發(fā)展，他首先介紹了我國(guó)小額貸款公司創(chuàng)立的政策背景，指出目前小額貸款的需求量很大，對(duì)象主要是低收入人群，這樣新的貸款模式必須突破對(duì)抵押物的依賴，而匯豐源的實(shí)踐就針對(duì)這些情況做了創(chuàng)新性發(fā)展，其經(jīng)驗(yàn)包括：建立起一支高標(biāo)準(zhǔn)的信貸員隊(duì)伍；使用一套標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程；采取一系列風(fēng)險(xiǎn)控制的措施；設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品；培育可持續(xù)發(fā)展的客戶群。他認(rèn)為低違約率源自借款人的信用意識(shí)，小額貸款需要政策支持和社會(huì)關(guān)愛(ài)，尤其呼吁成立小額貸款公司的績(jī)效評(píng)估機(jī)構(gòu)；要為小額貸款公司松綁，允許部分小額貸款公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；要為小額貸款公司開(kāi)辟多種融資渠道，解除其資本金不足的瓶頸制約。此外，孫萬(wàn)軍先生也強(qiáng)調(diào)指出小額貸款的發(fā)展也需要從業(yè)者的社會(huì)責(zé)任感。

來(lái)自寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的董事長(zhǎng)康永建先生緊接著介紹了掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的運(yùn)作，包括中心的發(fā)展史、理念及發(fā)展模式。以“植根鄉(xiāng)土、關(guān)懷民生、日新其德、中道篤行”的企業(yè)發(fā)展理念為基礎(chǔ)，中心有效緩解服務(wù)范圍內(nèi)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，提高了農(nóng)民的信貸可及性；中心還參與支持地方產(chǎn)業(yè)調(diào)整、轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)民增收；帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)；引導(dǎo)“鄉(xiāng)俗民約”回歸，打造農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境等。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院王曙光副教授發(fā)表了“中國(guó)農(nóng)村金融改革與制度風(fēng)險(xiǎn)”的主題演講，他指出二元結(jié)構(gòu)下的單向資源配置是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融改革滯后的一個(gè)重要原因，農(nóng)村金融目前面臨著由制度或機(jī)制缺失造成的風(fēng)險(xiǎn)以及由經(jīng)營(yíng)管理造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。王曙光夫副教授指出，為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從以下幾方面努力：建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；建立有效的抵押和擔(dān)保機(jī)制，逐步解決土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題；從法律框架上來(lái)建立農(nóng)村信貸激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制；創(chuàng)建糧食銀行、土地銀行、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)等新興機(jī)制；解決民間微型金融機(jī)構(gòu)的合法性；并建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管體系。王曙光呼吁未來(lái)的農(nóng)村金融發(fā)展要扶持草根型的金融機(jī)構(gòu)，大力推進(jìn)農(nóng)民的全要素合作，推廣合作社內(nèi)部的資金互助。

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)秘書(shū)韓澤縣先生以濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)踐為例，介紹了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，他簡(jiǎn)單分析了農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史沿革，指出目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著歷史包袱沉重、體制不到位、機(jī)制不健全、營(yíng)運(yùn)能力不足、思想觀念陳舊、人員結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，一方面，隨著國(guó)家支農(nóng)政策的開(kāi)展、近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融生態(tài)的環(huán)境的改善以及新觀念、新技術(shù)、新機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行也有一些發(fā)展機(jī)遇，但另一方面，由于城市化、產(chǎn)業(yè)化以及金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化等現(xiàn)象，也為其發(fā)展帶來(lái)極大挑戰(zhàn)，因此只有創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，包括體制、機(jī)制、理念、產(chǎn)品以及發(fā)展方式的創(chuàng)新。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員苑鵬教授、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心 書(shū)記陳建華研究員對(duì)上午的發(fā)言做了總結(jié)，高度評(píng)價(jià)了學(xué)界、業(yè)界嘉賓的精彩演講，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的未來(lái)走向和政府支持框架作了更為深入的論述。

論壇下午的“圓桌會(huì)議”由王曙光副教授主持，以更加活躍的形式展開(kāi)學(xué)術(shù)討論。首先，王曙光副教授作為中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)執(zhí)行委員，詳細(xì)介紹了工合青年工作委員會(huì)的籌備情況和今后的工作計(jì)劃，得到了很多青年嘉賓和與會(huì)大學(xué)生的積極響應(yīng)。喬磊詳細(xì)介紹了寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括操作流程防范和信息對(duì)稱防范。匯豐源小額信貸公司經(jīng)理張覲剛結(jié)合匯豐源的實(shí)踐，介紹了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制與金融產(chǎn)品創(chuàng)新；姜柏林先生詳細(xì)介紹了吉林農(nóng)民糧信托的探索及實(shí)踐，這些來(lái)自業(yè)界的經(jīng)驗(yàn)介紹展示了目前農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新性和突破性成就。此后，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)潘淑娟發(fā)表了“農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)新與制度創(chuàng)新”的主題演講，并結(jié)合她在山東的調(diào)查分析，總結(jié)出合作金融組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新的有效路徑。財(cái)政部亞太研究所胡振虎副研究員、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)的熊學(xué)萍副教授教授也參與到討論中。

最后一個(gè)環(huán)節(jié)是媒體提問(wèn)與自由對(duì)話?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)》雜志社、《中國(guó)農(nóng)民合作社》雜志、《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志、《農(nóng)村金融研究》雜志、《農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理》雜志、《北大校刊》、《中華合作時(shí)報(bào)》、《城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)商報(bào)》、《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》等媒體參與討論并踴躍提問(wèn)，向相關(guān)學(xué)者、業(yè)界專家咨詢農(nóng)村金融發(fā)展的多方面問(wèn)題。最后，論壇在熱烈的氣氛和意猶未盡的討論中宣告結(jié)束。

本次論壇是農(nóng)村金融業(yè)界、學(xué)術(shù)界及媒體之間的成功對(duì)話，是對(duì)目前農(nóng)村金融改革與發(fā)展的開(kāi)創(chuàng)性思考和交流。論壇以內(nèi)容充實(shí)、資料豐富、理論聯(lián)系實(shí)踐以及注重平臺(tái)建設(shè)等優(yōu)點(diǎn)，得到各方參與者的一致好評(píng)，大家紛紛表示要繼續(xù)合作與交流，共同促進(jìn)農(nóng)村金融研究、實(shí)踐的發(fā)展。

第四篇：關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告1

關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告

調(diào)查對(duì)象：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

調(diào)查內(nèi)容：機(jī)構(gòu)類型 現(xiàn)狀 主要業(yè)務(wù) 趨勢(shì) 存在問(wèn)題

為了培育一批運(yùn)行良好的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，配合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2009年11月份全國(guó)已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。

一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)投資人的要求，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來(lái)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要趨勢(shì)，自開(kāi)展以來(lái)

1已有118家試點(diǎn)分布全國(guó)各地，是新型金融機(jī)構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中較農(nóng)村信用社沒(méi)有沉重的歷史包袱，擔(dān)子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場(chǎng)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行起來(lái)會(huì)感到經(jīng)驗(yàn)不足，新問(wèn)題層出不窮。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈。

（二）貸款公司

貸款公司作為新型金融機(jī)構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)已有7家設(shè)立，如下圖：

這個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了不少新的問(wèn)題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴(kuò)大后續(xù)資金不足，僅通過(guò)政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管都是其面臨的問(wèn)題。

（三）農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、管理制度等達(dá)到監(jiān)管部門(mén)規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過(guò)程中出現(xiàn)基金短缺時(shí)，提供一個(gè)有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個(gè)也不少。

每筆貸款需要一名擔(dān)保人，還要通過(guò)集體審核。在貸款中，農(nóng)村生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)型貸款占多數(shù)，資金互助社現(xiàn)在受到農(nóng)民頗多贊

譽(yù)?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時(shí)候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對(duì)互助社都有一定了解，互助社對(duì)擔(dān)保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來(lái)更方便快捷。

據(jù)悉，資金互助社注冊(cè)資本1000萬(wàn)元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過(guò)，全鄉(xiāng)13006個(gè)社員入股636萬(wàn)元，剩余364萬(wàn)元股金按照“入股自愿、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，每股最少1萬(wàn)元，最多不準(zhǔn)超過(guò)總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個(gè)體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。

二．我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機(jī)構(gòu)的方向

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個(gè)體經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都比較小，相對(duì)于飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，迫切需要改革。機(jī)械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動(dòng)力以及不相適應(yīng)。為了進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動(dòng)力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式也有待改革。

近年來(lái)很流行的農(nóng)民工進(jìn)城為勞動(dòng)力的輸出做出了很大貢獻(xiàn)，但這樣做并不能解決更被嚇的問(wèn)題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤(pán)上開(kāi)創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實(shí)業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來(lái)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況。

當(dāng)然上述所提到的任何一項(xiàng)并不是很大的工程都或多或少的需要來(lái)自各個(gè)領(lǐng)域的支持。政府的政策扶持，稅收優(yōu)惠，專業(yè)人

士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機(jī)構(gòu)的資金支持。但是，對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)都是在實(shí)踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，走出一條適合自己的道路。

第一，新型金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財(cái)力和人力在扶農(nóng)項(xiàng)目上做更多的貢獻(xiàn)，向農(nóng)民提供一些實(shí)際的方法和手段，致力做到“授人以魚(yú)和授人以漁并重。”

第二，新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)民的資金需求形勢(shì)開(kāi)發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對(duì)這些特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門(mén)針對(duì)農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂(lè)”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。

第三，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開(kāi)管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進(jìn)行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評(píng)價(jià)和統(tǒng)一授信工作；再次，改進(jìn)信貸審查工作。進(jìn)一步規(guī)范貸款調(diào)查評(píng)估，提供貸前調(diào)查的全面性，準(zhǔn)確性，根據(jù)客戶的信用等級(jí)已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對(duì)待，提高辦貸效率；最后，切實(shí)做好貸后的管理工作堅(jiān)持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫(kù)存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴(kuò)展到財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素。開(kāi)展貸款后評(píng)價(jià)工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。

第四，各新型金融機(jī)構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口

號(hào)，不做實(shí)事。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實(shí)的一線情況。由于金融機(jī)構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機(jī)構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機(jī)構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實(shí)資料和具體情況進(jìn)行定期的反饋到金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以以此來(lái)給予該代理一定的報(bào)酬。

三.其他

（一）新型機(jī)構(gòu)的建立是必要的，但是對(duì)于原有機(jī)構(gòu)如果得到財(cái)政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細(xì)小的角落，面相當(dāng)廣，機(jī)構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長(zhǎng)期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)新的力量。

（二）有關(guān)民間金融的問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這個(gè)禁區(qū)逐漸開(kāi)始被提及。的確，對(duì)于一部分有經(jīng)濟(jì)頭腦，懂經(jīng)營(yíng)知識(shí)的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標(biāo)準(zhǔn)化。

四.結(jié)論

筆者相信，只要各新型金融機(jī)構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。

第五篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展路徑選擇20100713

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

作者:侯加林

來(lái)源：中國(guó)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)（2010-7-13 9:32:50）

http://004km.cn/fx_show.asp?id=fenxi0_10071393250_92744近年來(lái)，國(guó)家在部分省市試點(diǎn)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行等得到了長(zhǎng)足發(fā)展，這為彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺失發(fā)揮了積極作用。然而，目前卻尚存在不少制約發(fā)展的不利因素。如何進(jìn)一步消除此類因素，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于進(jìn)一步完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，促進(jìn)加快“三農(nóng)”建設(shè)具有重要的意義。

一、發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的新型農(nóng)金機(jī)構(gòu)。

據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2009年全國(guó)已有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家；存款余額269億元，貸款余額180億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款65.5億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款91億元。以湖南為例：目前設(shè)有湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行、桃江建信村鎮(zhèn)銀行、祁陽(yáng)縣村鎮(zhèn)銀行、韶山光大村鎮(zhèn)銀行和資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行5家，自開(kāi)業(yè)以來(lái)各村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加大“三農(nóng)”支持力度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（一）激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一方面，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張快。截至4月底，5家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額分別為12901萬(wàn)～56610萬(wàn)元，較開(kāi)業(yè)當(dāng)月分別增長(zhǎng)1.74～5.06倍；占所在縣（市）金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的比重由開(kāi)業(yè)當(dāng)月的0.1%～3.25%提高到3.37%～6.87%。另一方面，存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展快。截至4月底，5家村鎮(zhèn)銀行存款余額分別為7898萬(wàn)～51879萬(wàn)元，較開(kāi)業(yè)當(dāng)月增長(zhǎng)2.55～13.5倍；占所在縣（市）金融機(jī)構(gòu)存款總額的比重由開(kāi)業(yè)當(dāng)月的0.35%～2.62%，提高到3.0%～6.44%。貸款余額分別為6717萬(wàn)～34099萬(wàn)元，較開(kāi)業(yè)當(dāng)月增長(zhǎng)4.48～148倍；占所在縣（市）金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重由開(kāi)業(yè)當(dāng)月的0.06%～2.6%；提高到3.9%～9.58%。此外，各鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)狀況良好，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)53萬(wàn)～338.8萬(wàn)元。

（二）滿足了農(nóng)村金融有效需求。一方面，反映在涉農(nóng)貸款比重穩(wěn)步提高，5家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為5950萬(wàn)~24372萬(wàn)元，在貸款總量中的占比分別為17.4%～99.0%。另一方面，反映在涉農(nóng)機(jī)構(gòu)貸款占比高。5家鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)企業(yè)及各類組織貸款分別為5700萬(wàn)～14627萬(wàn)元，在涉農(nóng)貸款中的占比分別達(dá)到51.6%～100%。此外，還反映在農(nóng)村中小企業(yè)信貸投入較其他機(jī)構(gòu)高。5家村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額分別為5680萬(wàn)～20475萬(wàn)元，分別占貸款總額的48.9%～84.6%，比各自所在縣市金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸投入平均水平高 0.4%～54.2%。

（三）呈現(xiàn)出較強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。在各主發(fā)起人的指導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行建立了較為完善的規(guī)章制度，形成了覆蓋信貸、財(cái)務(wù)、前臺(tái)業(yè)務(wù)、人事管理和安全保衛(wèi)等各個(gè)方面的制度體系。尤其在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面，各村鎮(zhèn)銀行針對(duì)每個(gè)貸款品種制定了詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，并嚴(yán)格落實(shí)信貸問(wèn)責(zé)制度及責(zé)任追究制度，加大到期貸款收回考核力度。開(kāi)業(yè)以來(lái)，大多村鎮(zhèn)銀行不良貸款率均為0%，貸款回收率和農(nóng)業(yè)貸款回收率達(dá)100%。各家資本充足率和流動(dòng)性指標(biāo)基本都好于監(jiān)管要求，表明都具備一定的防御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效提高。各村鎮(zhèn)銀行制定特殊信貸政策，為涉農(nóng)貸款提供了優(yōu)惠和便利。如創(chuàng)新涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新涉農(nóng)服務(wù)方式，創(chuàng)新?lián)Ｙ|(zhì)押手段，推行農(nóng)業(yè)單鏈?zhǔn)劫J款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款等農(nóng)戶貸款；實(shí)行“送貸上門(mén)、送貸下鄉(xiāng)”等，有效地提高了服務(wù)效率。

二、不容忽視的發(fā)展中問(wèn)題。

雖然村鎮(zhèn)銀行在改善農(nóng)村服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人員素質(zhì)偏低、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)環(huán)境仍然較差的狀況，給村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的制約和影響。

（一）政策扶持力度不夠競(jìng)爭(zhēng)壓力大。如國(guó)家規(guī)定我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。目前，一些村鎮(zhèn)銀行并未享受上述稅收優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有獲得農(nóng)信社享受的委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，地方對(duì)其承諾提供的一次性開(kāi)辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等也無(wú)法落實(shí)。目前部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未加入人民銀行支付系統(tǒng)，不能進(jìn)行同城和異地資金清算，無(wú)法進(jìn)入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，難以滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求。

（二）缺乏社會(huì)認(rèn)同吸儲(chǔ)難度較大。由于城鄉(xiāng)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行陌生，加上村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，吸收居民存款難度較大。截至今年4月末，湖南5家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款余額從2383萬(wàn)元至9296萬(wàn)元不等，在存款總量中的占比從10%至30.2%不等。

（三）投入成本高支農(nóng)意愿受影響。面對(duì)數(shù)額小、頻率高的分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)樗韪吡鲃?dòng)性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）較多，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)高對(duì)支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒。為提高盈利水平，一些村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始選擇發(fā)展非農(nóng)業(yè)務(wù)，有的行開(kāi)業(yè)時(shí)簽約的4筆貸款無(wú)一筆涉農(nóng)貸款；有的開(kāi)業(yè)后的前10筆貸款中只有2筆是涉農(nóng)貸款。

三、可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇 調(diào)查表明：村鎮(zhèn)銀行要保持良好的態(tài)勢(shì)并可持續(xù)發(fā)展，必須在日常經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)兼顧效益、風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)責(zé)任三者的同時(shí)，充分利用各種有利條件，立足“三農(nóng)”提高金融服務(wù)品質(zhì)和效果，提升服務(wù)能力和水平。

（一）職能定位上，明確“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，做強(qiáng)不做大。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，扎根農(nóng)村，履行支農(nóng)重任。在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢(shì)，做強(qiáng)而不做大。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)過(guò)于龐大,就可能喪失根植本鄉(xiāng)本土,對(duì)鄉(xiāng)情民情知根知底的優(yōu)勢(shì),其管理的行政化、組織體系的官僚化就會(huì)凸現(xiàn),這樣就大大強(qiáng)化了信息不對(duì)稱程度,使其難以實(shí)施靈活有效的經(jīng)營(yíng)策略，以致脫離“三農(nóng)”服務(wù)定位。

（二）發(fā)展方法上，充分利用控股銀行資源，依托不依靠。目前，村鎮(zhèn)銀行的最大股東一般都是在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響和良好形象的股份制商業(yè)銀行或區(qū)域性商業(yè)銀行，有的還是國(guó)有商業(yè)銀行。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用此有利條件，促進(jìn)自身發(fā)展，但不能過(guò)分依靠控股銀行,否則村鎮(zhèn)銀行將變成控股銀行的附屬機(jī)構(gòu)，這可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理過(guò)程中行為扭曲,從而喪失靈活性。制度方面，應(yīng)依托控股銀行已形成的良好管理理念、機(jī)制和辦法，結(jié)合自身?xiàng)l件和實(shí)際，制定適合自身發(fā)展和特點(diǎn)的管理制度及控制措施。業(yè)務(wù)方面，積極與控股銀行合作，聯(lián)合開(kāi)展銀團(tuán)貸款等服務(wù)，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)方面，借助控股銀行已有金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、暢通的支付結(jié)算渠道和其他硬件設(shè)施，減少運(yùn)營(yíng)成本。人才方面，利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，采取選派、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平。

（三）政策扶持上，側(cè)重政策引導(dǎo)和環(huán)境疏導(dǎo)，扶持不操持。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢(shì)群體,我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展需要一系列配套扶持政策。這種扶持的基本面應(yīng)是商業(yè)化的,側(cè)重政策引導(dǎo)和環(huán)境疏導(dǎo),而非政府財(cái)政補(bǔ)貼和直接操持。

政策方面應(yīng)加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立必要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)；加快農(nóng)村土地制度改革，解決農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織抵押難問(wèn)題。地方政府應(yīng)加快擔(dān)保體系建設(shè)，給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社同樣的稅收優(yōu)惠。人民銀行應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，積極指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小支付結(jié)算體系，適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，資金供求狀況和債務(wù)人承受能力自主確定貸款利率，實(shí)行略低于農(nóng)村信用社的差別存款準(zhǔn)備金率政策，增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動(dòng)性。

（四）業(yè)務(wù)服務(wù)上，以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，定質(zhì)不定形。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)要緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”這一中心展開(kāi)，時(shí)刻反映服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)特 質(zhì)，同時(shí)由于“三農(nóng)”金融需求具有很大的差異性，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)“量體裁衣”，采取多種方式提升三農(nóng)服務(wù)水平。深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，與客戶形成良好互動(dòng)。信貸決策、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制上大膽創(chuàng)新，簡(jiǎn)化貸款審批程序，利用決策鏈條短的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮好貸款的“短、頻、快”特點(diǎn)。立足當(dāng)?shù)?，針?duì)不同的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的不同需求，量身定做合適的金融產(chǎn)品，實(shí)行差別服務(wù)，開(kāi)發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品。加強(qiáng)員工金融業(yè)務(wù)、知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，培育有一定文化背景，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)的人員成為村鎮(zhèn)銀行的信貸員，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。