第一篇：社區(qū)銀行介紹

社區(qū)銀行資料匯總

一、社區(qū)銀行的挑戰(zhàn)與前景

小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，小微企業(yè)和個(gè)人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競(jìng)相爭(zhēng)奪的領(lǐng)域，在此背景下，“社區(qū)銀行”成為被頻繁提及的概念。

所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)類型相對(duì)傳統(tǒng)（以存貸款為主），且比較依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行或服務(wù)模式。

世界范圍來看，美國擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。概括起來，挑戰(zhàn)主要來自以下幾個(gè)方面：

第一，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn) 型，直 接 蝕 了 社區(qū)銀行的 傳 統(tǒng) 領(lǐng) 地。隨 著 競(jìng) 爭(zhēng)加劇，大銀行越來越重視小微企業(yè)和個(gè)人客戶的拓展，并以網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)的“社 區(qū)化”

作為主要調(diào)整手段，并取得明顯效果。

由于大銀行在資金成本以及運(yùn)營效 率上具有比較優(yōu)勢(shì)，其 “社區(qū)化”

戰(zhàn)略對(duì)社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域形成了較大的沖擊。

第二，凈利差收窄對(duì)社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。與大銀行相 比，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)，對(duì)存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對(duì)凈利差的變化更為敏感。20 世紀(jì) 80 年代以來，隨著利率市場(chǎng)化的推 進(jìn)，美國銀行業(yè)的凈利差一直穩(wěn)中趨降。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢(shì)，制約了其盈利水平的提高。

第三，收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對(duì)較低，這不利于經(jīng)營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴(kuò) 大。

第四，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。在考察期內(nèi)，美國人口向大都市區(qū)聚集的趨勢(shì)仍在繼續(xù)，且保持了較快的速度。對(duì)于機(jī)構(gòu)分布

和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來說，這一變化意味著客戶以

及業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的持續(xù)流失，市場(chǎng)份額也自然受到了較大沖擊。

第二篇：銀行介紹

----銀行介紹（from boc 官網(wǎng)、大街、上半年報(bào)表、百度）

1、1912年2月，經(jīng)孫中山先生批準(zhǔn)，中國銀行正式成立。

2、國內(nèi)37一級(jí)分行國外283、在中國內(nèi)地、香港、澳門及29個(gè)國家為客戶提供全面的金融服務(wù)。

4、按核心資本計(jì)算，2009年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第十一位。

5、中國銀行發(fā)展戰(zhàn)略

戰(zhàn)略目標(biāo) 追求卓越，持續(xù)增長(zhǎng)，建設(shè)國際一流銀行。

戰(zhàn)略定位 以商業(yè)銀行為核心、多元化服務(wù)、海內(nèi)外一體化發(fā)展的大型跨國經(jīng)營銀行集團(tuán)。商業(yè)銀行為核心，多元化發(fā)展

以商業(yè)銀行作為集團(tuán)發(fā)展的核心與基礎(chǔ)，拓展業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升品牌知名度和核心競(jìng)爭(zhēng)力。按照統(tǒng)一戰(zhàn)略、統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一客戶、統(tǒng)一渠道的要求，發(fā)揮多元化服務(wù)的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展投行、基金、保險(xiǎn)、投資、租賃等業(yè)務(wù)，發(fā)揮多元化平臺(tái)的協(xié)同效應(yīng)，為客戶提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

立足本土，海內(nèi)外一體化發(fā)展

加快國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，做大做強(qiáng)本土業(yè)務(wù)。抓住經(jīng)濟(jì)全球化、中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密的機(jī)遇，積極擴(kuò)大跨國跨境經(jīng)營，業(yè)務(wù)跟著客戶走，延長(zhǎng)服務(wù)鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建海內(nèi)外一體化發(fā)展的新格局。

做大型銀行集團(tuán)，長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展

加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化內(nèi)部流程，提高運(yùn)營效率，加快渠道建設(shè)，注重人才培養(yǎng)，夯實(shí)發(fā)展后勁，增強(qiáng)長(zhǎng)期盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

6、中國銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要包括：本外幣金融工具的自營交易與代客業(yè)務(wù)、本外幣各類證券或指數(shù)投資業(yè)務(wù)、債務(wù)資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、代客理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、金融代理及托管業(yè)務(wù)等。中國銀行主要通過在北京、上海、香港、倫敦及紐約設(shè)立的五個(gè)交易中心經(jīng)營資金業(yè)務(wù)。

7、投資銀行業(yè)務(wù)

中國銀行通過中銀國際控股集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“中銀國際”）經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)。中銀國際通過其在中國內(nèi)地、香港、美國、英國及新加坡設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)為國內(nèi)外客戶提供包括上市融資、收購兼并、財(cái)務(wù)顧問、證券銷售、投資研究、定息收益、衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)產(chǎn)品、資產(chǎn)管理、直接投資、杠桿及結(jié)構(gòu)融資、私人財(cái)富管理等廣泛的投資銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

8、中銀集團(tuán)投資有限公司

中國銀行通過全資子公司中銀集團(tuán)投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中銀投資”）從事直接投資和投資管理業(yè)務(wù)。中銀投資是中國銀行對(duì)外直接投資和投資資產(chǎn)管理的重要載體，中銀投資在港澳地區(qū)、中國內(nèi)地和海外等進(jìn)行多種形式的投資活動(dòng)，涵蓋企業(yè)股權(quán)投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、不良資產(chǎn)收購及處置、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域。

? 業(yè)務(wù)經(jīng)營

2007年，中銀投資服務(wù)于中國銀行發(fā)展戰(zhàn)略，大力提高自主經(jīng)營和市場(chǎng)化運(yùn)作能力，豐富投資組合，拓展投資領(lǐng)域，以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力為重點(diǎn)，不斷強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的全面發(fā)展與提升。

2007年，中銀投資審時(shí)度勢(shì)，審慎開展投資業(yè)務(wù)，合理規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益；加強(qiáng)投資項(xiàng)目?jī)r(jià)值管理，提高經(jīng)營回報(bào)，實(shí)現(xiàn)保值增值。同時(shí)，科學(xué)判斷市場(chǎng)走勢(shì)，把握機(jī)遇，適時(shí)增值退出，取得了滿意的投資回報(bào)。2007年，中銀投資進(jìn)一步加強(qiáng)了與知名投資銀行、專業(yè)基金、資產(chǎn)管理公司、內(nèi)地政府部門及戰(zhàn)略合作伙伴等在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，促成了多項(xiàng)企業(yè)股權(quán)投資。

9、BOC主要業(yè)務(wù)

10、中國銀行機(jī)構(gòu)介紹

中國銀行在中國內(nèi)地、港澳臺(tái)及31個(gè)國家和地區(qū)擁有廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門，中國銀行還是當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行之一。

截至2010年末，本行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)共有11,058家，其中中國內(nèi)地機(jī)構(gòu)10,074家，香港澳門臺(tái)灣及其他國家和地區(qū)機(jī)構(gòu)984家。集團(tuán)員工279,301人。

11、中行哪一年幾月分別在香港、上海上市？2006年6月和7月

12、中行不良貸款率： 中國銀行（601988.SH，03988.HK）10月26日晚間在港交所公布三季報(bào)，報(bào)告期末，公司不良貸款率0.99%，比上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率為223.01%，比上年末上升26.34個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告期末，公司資本充足率12.84%，核心資本充足率9.92%，比上年末分別上升0.26個(gè)百分點(diǎn)和下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

13、中行上半年報(bào)表

經(jīng)營情況概覽

2011年以來，本行深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，繼續(xù)執(zhí)行“調(diào)結(jié) 構(gòu)、擴(kuò)規(guī)模、防風(fēng)險(xiǎn)、上水平”工作方針，穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨境發(fā)

展，經(jīng)營績(jī)效持續(xù)進(jìn)步。6月末，全行資產(chǎn)總額114,834.98億元，負(fù)債總額107,803.73 億元，歸屬于母公司所有者權(quán)益合計(jì)6,698.38億元，分別比上年末增長(zhǎng)9.79%、10.19%和3.99%。實(shí)現(xiàn)凈利潤701.33億元，同比增長(zhǎng)28.98%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司所有 者的凈利潤665.13億元，同比增長(zhǎng)27.86%?？傎Y產(chǎn)凈回報(bào)率（ROA）1.28%、凈資產(chǎn) 收益率（ROE）19.87%，同比分別提高0.10和0.48個(gè)百分點(diǎn)。非利息收入占比

33.65%，同比上升2.72個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。成本收入比為28.81%，同比下 降0.98個(gè)百分點(diǎn)。

各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得新進(jìn)展

上半年，本行積極應(yīng)對(duì)宏觀形勢(shì)變化，不斷完善資產(chǎn)負(fù)債綜合平衡管理措施，各項(xiàng)業(yè) 務(wù)均衡增長(zhǎng)。6月末，集團(tuán)人民幣存、貸款分別新增4,861.71億元和4,195.53億元，增 幅為7.91%和10.11%。外幣存、貸款分別新增159.04億美元和263.95億美元，增幅為

7.55%和11.57%。香港澳門臺(tái)灣及其他國家和地區(qū)人民幣存、貸款分別新增818.02億 元和1,115.53億元，增幅為55.12%和498.09%。中國內(nèi)地新發(fā)放人民幣、美元貸款平均利率分別為6.22%和3.42%，比2010年提升100個(gè)基點(diǎn)和71個(gè)基點(diǎn)。

本行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先，新興業(yè)務(wù)加快發(fā)展，跨境人民幣結(jié)算、多元化 發(fā)展持續(xù)領(lǐng)跑市場(chǎng)。上半年，境內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)非利息收入379.84億元，同比增長(zhǎng)

42.42%。辦理跨境人民幣結(jié)算3,441億元，市場(chǎng)份額31.53%，比上年末上升2.8個(gè)百分 點(diǎn)。香港澳門臺(tái)灣及其他國家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)非利息收入27.96億美元，同比增長(zhǎng)

29.68%。香港地區(qū)銀團(tuán)貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)繼續(xù)領(lǐng)跑市場(chǎng)，人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)進(jìn) 一步擴(kuò)大。多元化平臺(tái)利潤總額84.39億元，同比增長(zhǎng)85.07%。

風(fēng)險(xiǎn)防控成效明顯

上半年，本行持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控工作的系統(tǒng)性、有效性和前瞻性，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管 理一體化、精細(xì)化和專業(yè)化建設(shè)，有效加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。重點(diǎn) 領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控成效明顯，地方政府融資平臺(tái)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款占比下降，房地產(chǎn)行 業(yè)信貸增速比去年同期大幅下降，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。6月末，本行不良貸款余額

619.42億元，比上年末減少5.28億元，不良貸款率1.00%，比上年末下降0.10個(gè)百分 點(diǎn)。不良貸款撥備覆蓋率為217.29%，比上年末提高20.62個(gè)百分點(diǎn)。信貸成本 0.43%，同比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

14、榮 譽(yù)

2011

[2011年中華英才網(wǎng)“全國最佳雇主TOP10”

[2011年《歐洲貨幣》“2011中國最佳銀行”

2010年 更多>>

[2010年英國《金融時(shí)報(bào)》最佳私人銀行獎(jiǎng)

[2010年《亞洲銀行家》“中國區(qū)最佳財(cái)富管理獎(jiǎng)”

[2010年《歐洲貨幣》 “中國最佳借貸和金融解決方案私人銀行”

[2010年《亞洲銀行家》“Achievement award for Trade Finance in China”

[2010年《環(huán)球金融》中國區(qū)“Best Corporate Lending Bank”

2009年 更多>>

[2009年《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》之亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名“亞洲最佳公司業(yè)務(wù)銀行”

[2009年《The Banker》“2009中國銀行”

第三篇：銀行保險(xiǎn)介紹

銀行保險(xiǎn)介紹 【Bancassurance】

銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補(bǔ)充,共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。這種方式首先興起于法國，中國市場(chǎng)才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式相比，它最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。

銀行保險(xiǎn)特點(diǎn)

對(duì)于消費(fèi)者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財(cái)中心進(jìn)行的簡(jiǎn)單、便捷的購買方式，具有諸多特色：

成 本 低--保險(xiǎn)公司通過銀行柜面或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率降低，給消費(fèi)者更多實(shí)惠；

安全可靠--消費(fèi)者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費(fèi)者的資金安全；購買方便--銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，消費(fèi)者可隨時(shí)隨地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。

.對(duì)銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價(jià)格為客戶提供更好的產(chǎn)品；利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合以保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

目前，國內(nèi)多家壽險(xiǎn)公司通過銀行柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品取得了成效。今后，隨著保險(xiǎn)公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)的存在。中國自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！钡恼f法。保險(xiǎn)是以集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予物質(zhì)保障的一種經(jīng)濟(jì)制度。

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)將給予被償。保險(xiǎn)合同通常又稱為保單。

探其本質(zhì)，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排，是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過保險(xiǎn)人組織起來，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散、由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)，若被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，則可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。換句話說，一人損失，大家分?jǐn)?，即“人人為我，我為人人”。可見，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助行為。

保險(xiǎn)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)限于純風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，可保風(fēng)險(xiǎn)一定是純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”是指只有損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的不確定性。既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”。

并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：損失程度較高；損失發(fā)生的概率較??；損失具有確定的概率分布；存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的；損失的發(fā)生必須是意外的；損失是可以確定和測(cè)量的；損失不能同時(shí)發(fā)

生?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)間的區(qū)別并不是絕對(duì)的，如地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)技術(shù)和實(shí)力都不足時(shí)，保險(xiǎn)公司是根本無力承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn)的。但隨著保險(xiǎn)公司技術(shù)加強(qiáng)，資本日漸雄厚，以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司旬在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，可以相信，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)提供的保障范圍將越來越大。

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無論在理論上，還是在實(shí)際操作中，都有密切的聯(lián)系，風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過程。

要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要提高認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的水平，概率論的發(fā)展為人們加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、量化風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了科學(xué)的方法，“大數(shù)法則”是概率論中的一個(gè)重要法則，即大量的、在一定條件下重復(fù)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性；這一法則對(duì)保險(xiǎn)具有重大意義。根據(jù)這一法則，同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的越多，實(shí)際損失結(jié)果會(huì)越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此，保險(xiǎn)公司可做到收取的保費(fèi)與損失賠款及其他費(fèi)用開支相平衡。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)公司以共同客戶為服務(wù)對(duì)象，以兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的共同產(chǎn)品為銷售標(biāo)的，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營銷和多元化金融服務(wù)的新型業(yè)務(wù)。國際上銀行保險(xiǎn)主要模式從國際經(jīng)驗(yàn)看，銀行保險(xiǎn)要得到較好的發(fā)展，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的。銀行保險(xiǎn)的深化是一個(gè)從產(chǎn)品合作走向資本合作的過程。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，產(chǎn)品合作以分銷渠道為主，存在一個(gè)委托代理機(jī)制，由于信息不對(duì)稱，會(huì)導(dǎo)致短期效應(yīng)、成本加大和道德風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向資本合作，相互分享成長(zhǎng)的利潤。目前國內(nèi)比較廣泛采取的是產(chǎn)品代銷方式，涉及股權(quán)結(jié)構(gòu)的金融服務(wù)集團(tuán)也有。

國際上銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：

一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國家基本上都采用第三種模式。

第四篇：我國銀行介紹

我國商業(yè)銀行面臨的若干問題的法律思考

我國的公司制企業(yè)根據(jù)《公司法》的規(guī)定，可以用自己不超過百分之五十的凈資產(chǎn)對(duì)外直接投資生產(chǎn)和服務(wù)型的企業(yè)。我國的商業(yè)銀行是公司企業(yè)法人，它能否投資第三產(chǎn)業(yè)呢？在我國商業(yè)銀行法頒布之前，一些商業(yè)化經(jīng)營的銀行充分發(fā)揮自己的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，從為本部門的職工謀福利的目的出發(fā)，曾投資創(chuàng)辦過不少貿(mào)易公司、咨詢公司、審計(jì)事務(wù)所、飯店等中介服務(wù)性企業(yè)。其中有的投資直接從銀行的經(jīng)營資金中劃撥；有的則較婉轉(zhuǎn)地從銀行工會(huì)、銀行職工技協(xié)的帳戶上調(diào)出，這些三產(chǎn)企業(yè)盡管經(jīng)營服務(wù)內(nèi)容不同，但在利用銀行資金的優(yōu)勢(shì)抓客戶、利用三產(chǎn)企業(yè)帳戶擠費(fèi)用、提現(xiàn)金、多賺多分、吃光用光這幾點(diǎn)上則是相同的。

1995年5月通過的《商業(yè)銀行法》第43 條禁止性規(guī)定“商業(yè)銀行在境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”；第74條又規(guī)定“商業(yè)銀行有對(duì)外直接投資行為的，中國人民銀行可責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證”，商業(yè)銀行構(gòu)成犯罪的，還要對(duì)商業(yè)銀行追究刑事責(zé)任?！斑@就是說商業(yè)銀行辦三產(chǎn)實(shí)際上是嚴(yán)重的金融違法行為。

那么同樣是公司制企業(yè)為什么我國商業(yè)銀行法偏偏禁止商業(yè)銀行的直接投資業(yè)務(wù)，還要對(duì)商業(yè)銀行的此種違法行為追究法人刑事責(zé)任呢？這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的政府特許企業(yè)，它為各行各業(yè)的企業(yè)單位開戶存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，掌握了全社會(huì)的確切經(jīng)濟(jì)信息，并且有他人無法籌集的資金優(yōu)勢(shì)。所以一些發(fā)達(dá)國家的銀行法都規(guī)定禁止銀行從事批發(fā)零售貿(mào)易，限制銀行購置非自用不動(dòng)產(chǎn)和直接投資。近年來雖然較發(fā)達(dá)國家的金融自由政策使銀行法的嚴(yán)格約束有所松懈，允許銀行跨業(yè)經(jīng)營證券投資、銷售等非銀行金融業(yè)務(wù)，可是限制銀行直接投資原則始終沒有變。而且這些國家的實(shí)踐也證明了這個(gè)基本原則是鞏固一國銀行業(yè)經(jīng)營秩序保護(hù)各行各業(yè)經(jīng)營者公平競(jìng)爭(zhēng)的前提。

或許有人提出，既然銀行辦三產(chǎn)法律不允許，那么法律并沒有限制工會(huì)、職工技協(xié)、退管會(huì)等群眾團(tuán)體和經(jīng)濟(jì)組織投資辦“三產(chǎn)”，相反國家政策還鼓勵(lì)一些企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，多辦一些“三產(chǎn)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體，多吸收一些下崗工人，多為在職職工及退休職工謀福利，甚至在稅收方面還給予優(yōu)惠待遇。我們不否認(rèn)國家曾頒布過這些優(yōu)惠政策，但是我們不能把國家對(duì)一般企業(yè)的政策和法律規(guī)定無原則地往特殊企業(yè)上套。實(shí)踐中有眾多的銀行“三產(chǎn)”企業(yè)就是形式上的“獨(dú)立”企業(yè)法人，實(shí)際上則是資本金由銀行出，客戶由銀行介紹或利用銀行的貸款特權(quán)去拉，法定代表人由銀行在職職工擔(dān)任，管理費(fèi)交給上級(jí)銀行，利潤由銀行職工全體分的銀行帳外金庫。

除了營造市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序之外，國外銀行立法限制銀行對(duì)外直接投資的更直接的動(dòng)因，則是通過立法來保障銀行資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，進(jìn)而從法律制度上為存款人的存款安全設(shè)置一道法律保障，否則的話，銀行經(jīng)營者完全有可能會(huì)犧牲存款安全性去追求直接投資的高利潤回報(bào)，這樣將會(huì)給銀行的穩(wěn)健經(jīng)營帶來可能是致命的隱患。

正是從我國目前金融界里違法經(jīng)營比較普遍、銀行資產(chǎn)流動(dòng)性差和銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度高的現(xiàn)象出發(fā)，我國商業(yè)銀行法作出了銀行直接投資的禁止性規(guī)定和嚴(yán)重違法須承擔(dān)刑事責(zé)

任的規(guī)定。這里筆者認(rèn)為該法條的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適用于銀行的工會(huì)、退管會(huì)等基層群眾自治組織的直接投資，而且只有嚴(yán)格執(zhí)法才能從根本上杜絕這種打著銀行招牌進(jìn)行不正當(dāng)商業(yè)機(jī)會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，謀取不當(dāng)?shù)美你y行界頑疾。

二、聯(lián)辦儲(chǔ)蓄不可行

所謂“聯(lián)辦儲(chǔ)蓄”是指由企事業(yè)單位出地方、出人，銀行負(fù)責(zé)申辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)許可證和銀行執(zhí)照，雙方共同經(jīng)營中國人民銀行批準(zhǔn)的各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，經(jīng)營凈收入按約定比例分成的銀企聯(lián)營業(yè)務(wù)。

1995年6月之前，一些銀行為了擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)，增加信貸資金，同時(shí)從網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)用房選擇和調(diào)動(dòng)大型企事業(yè)單位和職工存款的積極性等多方面考慮，設(shè)立了一批“聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所”。若干年經(jīng)營下來有的聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所存款增長(zhǎng)較快，經(jīng)濟(jì)效益較好，聯(lián)辦雙方積極性都很高；也有不少聯(lián)辦所，因企業(yè)單位本身經(jīng)濟(jì)效益滑坡，職工收入減少，儲(chǔ)蓄存款余額和經(jīng)營收入相應(yīng)降低，銀行單方面欲罷又受聯(lián)辦期限未到限制而不能。更有一些不明真相的群眾聽說銀行儲(chǔ)蓄所要停辦，本來想存款或已經(jīng)存款的，也改變主意不存款或提前提現(xiàn)。使聯(lián)辦銀行處于進(jìn)退兩難的境地。

1995年全國人大常委會(huì)通過，國家主席頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，該法第26條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變?cè)臁⑥D(zhuǎn)讓、出租出借經(jīng)營許可證。該法第74條又規(guī)定：商業(yè)銀行出租出借經(jīng)營許可證有違法所得的，沒收違法所得，并處以罰款??情節(jié)特別嚴(yán)重的或者逾期不改正的，中國人民銀行可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證：構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。該法第79條又重申：“偽造、變?cè)臁⑥D(zhuǎn)讓商業(yè)銀行經(jīng)營許可證的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>

銀行與企事業(yè)單位聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所，從性質(zhì)上來講，不是銀行對(duì)外投資與他人共同設(shè)立一個(gè)獨(dú)立民事責(zé)任主體的儲(chǔ)蓄所，也不是銀行出租、出借經(jīng)營許可證給企業(yè)單位，而是銀企雙方發(fā)揮各自經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合拓展儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，收益按約定比例分配的契約性合作經(jīng)營。因此，我們當(dāng)然不能認(rèn)定聯(lián)辦儲(chǔ)蓄就是出租出借經(jīng)營許可證，或者是銀行擅自與企業(yè)設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)。但是我國金融管理當(dāng)局若認(rèn)可這種聯(lián)合經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，不予以取締或限令金融機(jī)構(gòu)限期停辦的話，那么明天也許會(huì)冒出聯(lián)辦貸款業(yè)務(wù)，后天又推出聯(lián)辦結(jié)算業(yè)務(wù)，那么如此下去，虛假的商業(yè)銀行將充斥社會(huì)，而真正的商業(yè)銀行將被淹沒不復(fù)存在。

而且聯(lián)辦儲(chǔ)蓄實(shí)際與銀行出租出借經(jīng)營許可證也只差一步之遙，如果我們管理部門放任這種與銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度及銀行行政法規(guī)不符的違規(guī)業(yè)務(wù)不管的話，那么一些效益較差的聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所其主辦銀行，下一步完全有可能是放棄經(jīng)營管理責(zé)任，只收取固定的手續(xù)費(fèi)返還或經(jīng)營凈收益返還。這樣的聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所實(shí)際就是出借銀行經(jīng)營許可證，就是《商業(yè)銀行法》禁止并將要依法追究銀行刑事責(zé)任的重大犯罪行為。

三、“指定存款”是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制以前，我們一些國有大銀行干部在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)習(xí)慣采用訂計(jì)劃、與有關(guān)權(quán)力部門聯(lián)合發(fā)文件，來下達(dá)存款指標(biāo)或其他指標(biāo)，并與貸款指標(biāo)聯(lián)系起來。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后某些干部仍然自覺或不自覺地這樣做，而且這種硬性攤派性質(zhì)的任務(wù)指標(biāo)已經(jīng)超出存款業(yè)務(wù)本身范圍，凡是能夠體現(xiàn)銀行特別經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的地方銀行業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，銀行都要露一手，發(fā)揮一下。

前一時(shí)期深圳市出現(xiàn)這樣一件案例：深圳市幾十家會(huì)計(jì)事務(wù)所（其中大部分是合作制性質(zhì)）聯(lián)合狀告深圳某一國有大銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，多次與深圳某會(huì)計(jì)事務(wù)所聯(lián)合發(fā)文，指定其借款單位必須到指定的某會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行貸款審計(jì)、驗(yàn)資，致使原告流失大量傳統(tǒng)客戶，經(jīng)濟(jì)損失巨大，要求法院判決某銀行撤銷已發(fā)的書面文件，賠償經(jīng)濟(jì)損失。雖然這一案件的審判結(jié)果還未見分曉，但是該案件的產(chǎn)生和新聞媒介的曝光，其社會(huì)意義和影響已大大超越案件審判結(jié)果，它一方面說明人們的社會(huì)主義法制意識(shí)在增強(qiáng)，另一方面使其他銀行和享有特別經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，從中吸取特別教訓(xùn)，悟出一點(diǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下必須依法經(jīng)營的意識(shí)。

聯(lián)想起來，我們一些大銀行類似上例“指定審計(jì)”的情況還真不少，其中表現(xiàn)突出，花樣種類最多的要數(shù)是“指定存款”了。

生活中我們還可以找到許多“指定存款”的具體表現(xiàn)，盡管老百姓對(duì)此都表示不滿，但奇怪的是一些存款企業(yè)單位或受害銀行竟然全無反應(yīng)。有的企業(yè)認(rèn)為，銀行貸款給企業(yè)，要求我們單位多存點(diǎn)款，這是銀行追求經(jīng)濟(jì)效益的正常利益動(dòng)機(jī)驅(qū)使；有的銀行則認(rèn)為；人家銀行搞“指定存款”，我們銀行也可以利用銀行本身優(yōu)勢(shì)及與部分機(jī)關(guān)部門特殊關(guān)系，搞“指定貸款”。

筆者認(rèn)為，以上企業(yè)和銀行的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，前者企業(yè)在自己的存款自愿、取款自由的權(quán)利遭受侵害時(shí)還沒有知覺，甚至認(rèn)為是正常的。可見一些企業(yè)的自我權(quán)利保護(hù)意識(shí)之欠缺；后者銀行它不向有關(guān)主管機(jī)關(guān)舉報(bào)反映其它銀行有不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為，要求依法停止或賠償，卻采用同樣違規(guī)手段去競(jìng)爭(zhēng)抗衡，這種采用違規(guī)手段對(duì)付違規(guī)行為的做法，對(duì)一個(gè)國家銀行和一個(gè)自身道德、法律素質(zhì)較高的金融企業(yè)來說，是非常不應(yīng)該的。

為什么連我們的企業(yè)和銀行都會(huì)產(chǎn)生似是而非的錯(cuò)誤觀點(diǎn)呢？筆者的觀點(diǎn)是：這主要與銀行業(yè)傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、銀行都是國有大銀行、長(zhǎng)期以國家事業(yè)單位面貌出現(xiàn)、國有企業(yè)資金過去受銀行監(jiān)督和金融管理機(jī)關(guān)對(duì)正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為規(guī)范太少、以及對(duì)除非法提高存款利率之外的不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為限制不力有關(guān)。實(shí)際上早在1993 年9月我國就頒布了《中華人民共和國反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》該法第6 條規(guī)定：“公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競(jìng)爭(zhēng)。”該法律第7 條還規(guī)定：“政府及所屬部門不得濫用行政權(quán)力，限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，限制其他經(jīng)營者正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)。”盡管中國人民銀行還沒有對(duì)商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為作出行政界定，但是按法理來解釋銀行的“指定存款”顯然是違反了

《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第6條規(guī)定； 而且銀行與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)有關(guān)部門發(fā)文指定企事業(yè)單位到銀行開戶存款行為可以認(rèn)定為違反了該法律第7條的規(guī)定。

不過，銀行的不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為的受害人不是享有存款權(quán)益的存款人，而是合法經(jīng)營的銀行同行，根據(jù)法律規(guī)定被侵害的銀行可以向人民法院起訴其合法經(jīng)營的侵權(quán)人-指定存款銀行，賠償額為侵權(quán)人在侵權(quán)期間因侵權(quán)所獲得的利潤等。

第五篇：富國銀行介紹

富國銀行創(chuàng)立于1852年，是加利福尼亞歷史最悠久的銀行。通過收購當(dāng)?shù)劂y行和美國西部地區(qū)銀行，富國銀行穩(wěn)步發(fā)展。然而，1995年，該行卻緊縮規(guī)模，只在加利福尼亞開業(yè)。富國銀行因其優(yōu)異的業(yè)績(jī)聞名遐邇，1995~1996年，這家超級(jí)地區(qū)零售銀行開始起步啟動(dòng)增長(zhǎng)。富國銀行收購了加利福尼亞的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，第一洲際銀行集團(tuán)。1997年，富國銀行的收益為67億美元，資產(chǎn)為975億美元。1998年6月，富國宣布與NORWEST進(jìn)行340億美元的等量合并，組成美國第七大銀行，資產(chǎn)達(dá)1910億美元，又一次將銀行原有資產(chǎn)翻了一番。

富國銀行是一家提供全能服務(wù)的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險(xiǎn)、抵押貸款、專門借款、公司貸款、個(gè)人貸款和房地產(chǎn)貸款等。富國銀行存款的市場(chǎng)份額在美國的17個(gè)州都名列前茅，是美國第一的抵押貸款發(fā)放者，第一的小企業(yè)貸款發(fā)放者，擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。是美國唯一一家被穆迪評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)為AAA級(jí)別的銀行?？梢圆豢鋸埖卣f，富國銀行是美國最好的銀行。從1852年起，富國銀行已經(jīng)成為美國西部信貸服務(wù)的標(biāo)志性企業(yè)之一。

2008年至2011年三年，富國銀行完成了對(duì)美聯(lián)銀行(Wachovia)的收購。在這之前富國銀行從2001年到2007年的每股收益分別如下：1．02，1．62，I．85。2．07，2．27，2．49，2．38(美元)。通過計(jì)算可知，富國銀行每年以15．4％的年組合比率增長(zhǎng)。盈利能力強(qiáng)，保持一貫性，并呈上升的趨勢(shì)。從2001年到2007年，富國銀行的股本回報(bào)率分別如下：12．79％，18．66％，19．36％，19．56％，19．57％，19．52％，17．12％。這七年的平均股本回報(bào)率為l 8．08％。遠(yuǎn)高于美國公司的平均股本回報(bào)率12％。批準(zhǔn)美聯(lián)銀行收購業(yè)務(wù)的同時(shí)，在泡沫時(shí)期富國銀行也否決了很多其他業(yè)務(wù)。從2003年到2006年，富國銀行不斷拋出高風(fēng)險(xiǎn)的次級(jí)貸款，結(jié)果其市場(chǎng)占有率從11.9%下降到了10.2%。2006年，首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官邁克爾-魯格林和掌管260億美元自動(dòng)貸款項(xiàng)目的主管發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)，后者認(rèn)為垃圾級(jí)別的審核標(biāo)準(zhǔn)是可以接受的。魯格林將這個(gè)事拿到了董事會(huì)上討論，最后他成功了，整個(gè)自動(dòng)貸款項(xiàng)目都被取消了。魯格林說：“富國銀行有三個(gè)工作：照顧好現(xiàn)有的客戶，吸引新客戶，最后控制他們的風(fēng)險(xiǎn)。我們不談?dòng)蛘呤袌?chǎng)份額?！彼麤]有明說的是犧牲短期的市場(chǎng)份額換取長(zhǎng)期的利益?，F(xiàn)在富國銀行在抵押貸款業(yè)的市場(chǎng)份額是26%，它的喪失抵押品贖回權(quán)率和拖欠率為7.6%，而花旗銀行是8.3%，摩根大通是11.5%，美洲銀行則為13.5%。

當(dāng)然這不意味著他們不存在其他銀行出現(xiàn)的問題。富國銀行仍有

1120億美元的壞賬及拖欠賬款。它也是五個(gè)被國家50位司法檢察官調(diào)查的銀行之一，他們涉嫌濫用喪失抵押品贖回權(quán)條款，特別是“機(jī)器簽字”。而且房地美和房利美也要求富國銀行和其他銀行回購他們認(rèn)為不再安全的抵押擔(dān)保債券，同樣太平洋投資管理公司和黑石集團(tuán)也要求富國銀行確保190億美元抵押擔(dān)保債券的質(zhì)量。

雖然市場(chǎng)仍然認(rèn)為富國銀行的狀況良好，但不可否認(rèn)的是，富國在當(dāng)時(shí)確實(shí)面臨一定的危機(jī)。