第一篇：貸款調(diào)查技巧

貸款調(diào)查技巧

一、基本資料調(diào)查要點

（一）準(zhǔn)入條件調(diào)查。受理貸款時調(diào)查其主體是否符合合作金融機構(gòu)的貸款準(zhǔn)入條件，是決定貸款的關(guān)鍵性問題，如果客戶主體不符合規(guī)定要求，則可直接退件，而不必進入下一調(diào)查環(huán)節(jié)。按照有關(guān)法律和相關(guān)管理規(guī)定，準(zhǔn)入條件調(diào)查主要有以下三個方面：

一是確認(rèn)客戶真實性。調(diào)查公司類客戶其經(jīng)營證照是否真實，有無涂改等造假現(xiàn)象，是否在有效期限內(nèi)，是否辦理年檢等；個人客戶要調(diào)查其身份證是否真實。

二是調(diào)查貸款項目的政策性、合法性。屬于特種行業(yè)的調(diào)查是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開業(yè)企業(yè)的調(diào)查是否持有齊全的資質(zhì)證件；調(diào)查貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)，以及商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；調(diào)查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)；調(diào)查公司或個人經(jīng)營是否正常，有無虧損；調(diào)查產(chǎn)品銷售合同是否真實等。

三是調(diào)查公司（或個人）資信程度。調(diào)查公司（或個人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機構(gòu)貸款情況，以親朋名義的貸款情況，對外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；調(diào)查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴帳不還等劣跡，有無道德風(fēng)險等。調(diào)查報告中要對以上情況作專門介紹，并將在人行查詢的征

信記錄附后佐證。

（二）資料完整性調(diào)查。主要是看資料是否齊全完整，特別是關(guān)鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應(yīng)作理由充分的說明

（三）資料合規(guī)性調(diào)查（原則上按合作金融機構(gòu)收集相關(guān)資料）。

一是資料及文本簽字要求。調(diào)查人在調(diào)查采集的每份資料右上角須加蓋“調(diào)查核對，資料真實”章，并簽名。貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查人承諾調(diào)查資料的真實性，此外，所有簽名只能由調(diào)查本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。

二是調(diào)查報告落款要由本人簽名，以示負責(zé)。三是調(diào)查申報資料內(nèi)容是否銜接一致;資料是復(fù)印件的是否模糊不清等

二、抵押貸款調(diào)查要點

（一）調(diào)查抵押物權(quán)利證書真實性。股東會同意抵押的決議是否符合公司章程規(guī)定，是否符合法律文書要求；財產(chǎn)共有人是否出具有效的同意抵押的承諾。

（二）抵押物詳細清單。內(nèi)容包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、成新率、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價（指購買價或建造成本價）、賬面價（指在報表上反映的價值）、評估價（指評估公司評定價值或信用社初步評定價值）、抵押價（指信用社在評估價基礎(chǔ)上，最終核定確認(rèn)的抵押作價或與產(chǎn)權(quán)人商定的抵押價，主要是防止評估公司估價虛高及通盤考慮變現(xiàn)能力）。

（三）抵押物價值依據(jù)?！渡虡I(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管

理指引》

．按照土地出讓合同約定進行投資開發(fā)，屬于房屋建設(shè)工程的，未完成投資總額25％以上的，屬于成片開發(fā)土地的未形成工業(yè)用地或者其他建設(shè)用地條件的。6．以劃撥的土地使用權(quán)設(shè)定抵押，未取得有權(quán)人民政府批準(zhǔn)同意的；以劃撥土地不得單獨抵押，以劃撥土地抵押的在計算抵押率時因剔減出讓金因素。7.城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地，未轉(zhuǎn)為國有土地的。

8、在建工程抵押的，抵押合同應(yīng)載明以下內(nèi)容：（1）《國有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》的編號；（2）已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額。（3）已投入在建工程的工程款。（4）施工進度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量。（6）抵押后對抵押人出租、轉(zhuǎn)讓抵押房地產(chǎn)或改變抵押房地產(chǎn)用途的限制等。

（五）調(diào)查須提供抵押物實景彩色照片。由于評審會成員一般不親臨抵押物現(xiàn)場調(diào)查，將抵押物拍成實景彩色照片，主要是為了加深評審會成員對抵押物的直觀認(rèn)識和了解。抵押物實景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。

三、保證貸款調(diào)查要點

（一）無效擔(dān)保。調(diào)查保證擔(dān)保貸款時，必須審慎考察保證人的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債情況和資信程度，是否具有實際的代償能力。但實際工作中，表現(xiàn)在為了追求表面上的擔(dān)保手續(xù)合規(guī)，而忽視債務(wù)擔(dān)保的實質(zhì)內(nèi)容，出現(xiàn)以小保大、以弱保強，交叉擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保等假性擔(dān)保現(xiàn)象,即使擔(dān)保有效，也難以實現(xiàn)擔(dān)保目的。此外，并非所有具有代為清償

債務(wù)能力的單位和人都可以作為擔(dān)保人，以下為無效擔(dān)保行為:（1）精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔(dān)保無效;（2）醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔(dān)保無效;（3）國家機關(guān);（4）法人分支機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔(dān)保的無效;（5）董事、經(jīng)理以公司名義為股東擔(dān)?；騻€人貸款擔(dān)保的無效;（6）法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)的，未批準(zhǔn)擔(dān)保無效。

（二）公司擔(dān)保調(diào)查。

1、注意調(diào)查公司提供擔(dān)保行為是否符合公司章程規(guī)定；調(diào)查被擔(dān)保人與擔(dān)保人關(guān)系，被擔(dān)保人是否為公司股東或公司實際控制人；股東會決議是否符合法律規(guī)定，避免因股東會決議無效而帶來的信貸風(fēng)險。

2、調(diào)查公司章程對擔(dān)保額度的限制。如果公司章程規(guī)定擔(dān)?？傤~或單項擔(dān)保限額的，應(yīng)注意調(diào)查董事會或股東大會決議所同意的擔(dān)保額度有無超過公司章程的限額規(guī)定，同時還要注意調(diào)查決議所同意擔(dān)保的款項是否為對應(yīng)的貸款；訂立擔(dān)保合同的訂約人有無公司授權(quán)。

3、接受公司提供的擔(dān)保時，要注意調(diào)查公司對外提供擔(dān)保行為是否依照公司章程規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務(wù)將可能導(dǎo)致?lián)鶛?quán)落空的法律后果。

四、企業(yè)財務(wù)報表要點

（一）必須提供近兩年及借款人申請貸款日上月資產(chǎn)負債表和損益表。辦理了年度審計的應(yīng)提供上年度審計報告，關(guān)注其年度審計報告反映的問題，并調(diào)查其提供會計師事務(wù)所的報表與本社報表是否一致。

（二）調(diào)查資產(chǎn)負債表和損益表。報表必須字跡清晰，有單位公章及相關(guān)負責(zé)人簽章；按照“資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益”的會計平衡公式，調(diào)查借貸方是否平衡、上年結(jié)轉(zhuǎn)是否真實、近兩年來財務(wù)變動異常情況等。

（三）重點調(diào)查科目。應(yīng)重點調(diào)查的科目包括：應(yīng)收及其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、短期及長期負債、應(yīng)付及其他應(yīng)付款，所有者權(quán)益和損益類科目等。

（四）調(diào)查要求。應(yīng)收及其他應(yīng)收款，應(yīng)付及其他應(yīng)付款進行帳齡統(tǒng)計、列出大戶名單；存貨分類統(tǒng)計、存貨積壓的原因分析；固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)分類統(tǒng)計、固定資產(chǎn)清單、購置價值、入帳價值等；短期及長期負債明細，包括貸款行社名、借款方式、借款金額、借款期限等；所有者權(quán)益和損益類科目是否真實合理。

（五）現(xiàn)金流分析。分析現(xiàn)金流要從兩個方面考慮：一是現(xiàn)金流的數(shù)量，如果企業(yè)總的現(xiàn)金流為正，則表明企業(yè)的現(xiàn)金流入能夠保證現(xiàn)金流出的需要。二是現(xiàn)金流的質(zhì)量，這包括現(xiàn)金流的波動情況、企業(yè)的管理情況，如銷售收入的增長是否過快，存貨是否已經(jīng)過時或流動緩慢，應(yīng)收帳款的可收回性等等。最后是企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境，如行業(yè)前景，行業(yè)內(nèi)的競爭格局，產(chǎn)品的生命周期等。所有這些因素都會影響企業(yè)產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的能力。

五、注意法律文書的規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)

（一）調(diào)查公司董事會或股東會同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；調(diào)查個人貸款申請書、財產(chǎn)共有人同意抵押承諾的合法性。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會或股東會的人數(shù)，是否符合章程規(guī)定；董事會或股東會決議書內(nèi)容是否完整。

1、董事會或股東會同意貸款的決議書內(nèi)容應(yīng)包括：承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款計劃、貸款方式等。

2、董事會或股東會同意抵押的決議書內(nèi)容應(yīng)包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數(shù)量、狀況等）、法律責(zé)任等。

3、個人客戶貸款申請書、財產(chǎn)共有人同意抵押承諾等可參照上述公司類貸款文書內(nèi)容撰寫。

（二）決議或承諾必須本人到場在信用社監(jiān)督下簽字，本人因故不能到場的，應(yīng)有授權(quán)委托書，不能由法定代表人一人獨簽或找人代簽，防止因決議無效，導(dǎo)致貸款或抵押行為無效。

（三）防范股東假冒、虛假簽字的方法。一是本人出示身份證，當(dāng)場簽字，并加按手?。欢呛藢境闪r的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對筆跡。三是可查閱股東在信用社原來貸款時的簽字資料。

（四）注意調(diào)查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門登記備案的真實印章，如果簽約人不是公司法定代表

人的，還要注意調(diào)查授權(quán)委托書的真實性，避免被騙而造成貸款損失。

（五）涉及不明確的法律問題，應(yīng)由法律顧問對貸款行為及擔(dān)保情況進行調(diào)查，并出具法律意見書。

六、撰寫調(diào)查報告應(yīng)注意的事項

（一）調(diào)查報告內(nèi)容：一是基本情況，包括客戶概況、經(jīng)營證照、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風(fēng)險提示；五是調(diào)查意見。調(diào)查報告落款處主審人、調(diào)查中心負責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)必須簽字。

（二）調(diào)查報告要求：內(nèi)容精練，重點突出，語言措辭嚴(yán)密,判斷得體,不得用模糊語言,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照調(diào)查目標(biāo)有重點地進行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關(guān)鍵性的問題來寫。

（三）調(diào)查評價要客觀公正。調(diào)查中調(diào)查人員不要局限于調(diào)查報告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨立調(diào)查，冷靜分析，提煉觀點。調(diào)查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強綜合分析提煉，提出建設(shè)性的、實效性的意見和建議。

第二篇：貸款調(diào)查

XX支行關(guān)于XXX申請貸款（授信）的調(diào)

查報告（模版）

泗陽農(nóng)商行總行：

XXX（申請人姓名）因XXX（用途）向我支行申請貸款XX萬元，我支行組織客戶經(jīng)理XXX、XXX同志進行了實地調(diào)查，具體情況如下：

一、借款人基本情況

XXX，男，1967年12月15日生，現(xiàn)住XXX（住所），文化程度大專，中共黨員，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（職業(yè)）。XXX（申請人主要職業(yè)或經(jīng)營經(jīng)歷）曾任XXX副廠長、XXX副總經(jīng)理。該戶個人經(jīng)營能力較強。目前經(jīng)營XXX，經(jīng)營正常。

XXX主要資產(chǎn)有：

1、住房（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

2、商鋪（房產(chǎn)證、購房合同、協(xié)議等，農(nóng)村住房可提供照片）；

3、車輛（行駛證）；

4、存貨（購貨合同、進貨單、照片等）；

5、現(xiàn)金存款（銀行對賬單、存單等）；

6、其他固定資產(chǎn)（如機械設(shè)備、土地使用權(quán)等）。以上個人資產(chǎn)合計約XXX萬元。

XXX個人負債為XXX萬元（泗陽商行貸款XXX萬元、按揭貸款XXX萬元），其他負債（相關(guān)證明資料），凈資產(chǎn)XXX萬元。

二、借款人的經(jīng)營情況及經(jīng)濟效益情況

借款人從事XX加工銷售20年，現(xiàn)雇工20人，具有較強的經(jīng)營管理能力，經(jīng)營效益較好，該戶目前主要經(jīng)營XXXX有限公司，產(chǎn)品市場非常暢銷，主要銷往XX等地。當(dāng)前正值產(chǎn)品原材料價格較低，適宜收購，需要部分的收購資金。目前該戶已有流動資金XX萬元，無法滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營需求，尚有缺口XX萬元。借款人每日可生產(chǎn)產(chǎn)成品XX噸，獲利XX元，年正常生產(chǎn)XX天，可獲純利潤XX萬元左右。

三、借款人的信譽以及發(fā)生業(yè)務(wù)情況

經(jīng)查詢借款人的征信記錄，該戶無不良信用記錄；該借款人在我行多年借款，在借款及擔(dān)保方面無不良記錄。該借款人在我行存款日均余額達XX萬元；該借款人為我行的XX客戶（如VIP、金鉆、黑鉆等）。

四、保證人基本情況及擔(dān)保能力分析

1、XXX．（參照借款人基本情況）。該戶擔(dān)保人經(jīng)濟實力較強且收入較好。擔(dān)保有經(jīng)濟實力。擔(dān)保人在借款和擔(dān)保方面無不良記錄，擔(dān)保等級分析為較好。

…………………

五、該筆貸款的用途、還款來源及風(fēng)險的綜合評價 該筆貸款的用途為XXX，借款人投資該項目共需XX萬元，現(xiàn)借款人自籌資金在XX萬元，尚缺資金在XX萬元，還款來源第一為借款人收入和資金回籠款，第二是擔(dān)保人資產(chǎn)及收

入，該戶目前經(jīng)營正常，擔(dān)保較好，綜合評價風(fēng)險較小。

六、調(diào)查結(jié)論

綜上所述，借款人所申請的XX萬元貸款用于XXXX，借款人還款意愿強，經(jīng)營正常，擔(dān)保情況較好，經(jīng)調(diào)查分析同意貸款（授信）XXXX萬元。（請總行調(diào)查、審批）。

七、調(diào)查人承諾

以上調(diào)查內(nèi)容完全屬實，調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容負責(zé)，如有不實之處愿意接受總行的任何處罰。

第一調(diào)查人：

第二調(diào)查人：

支行行長：

調(diào)查日期：年月日

第三篇：貸款盡職調(diào)查

?

1、擔(dān)保（主要介紹貸款擔(dān)保）? 收費: a、定價原則：風(fēng)險定價+行業(yè)利潤定價，分享利潤，融資成本小于資金創(chuàng)造的利潤； b、一般標(biāo)準(zhǔn)：評審費1-3‰（上會前收取50%、放款前收取50%）、擔(dān)保費年2.5%-4%（與銀行簽署保證合同前收?。? 常見的反擔(dān)保措施：

a、關(guān)聯(lián)公司和實際控制人（含其配偶）提供連帶責(zé)任反擔(dān)保；

b、根據(jù)風(fēng)險度收取10-20%的履約保證金（與銀行簽署保證合同前收?。?；

?

2、委托貸款

? 特點： 成本相對較高、“短期”、“臨時”；

? 小塊錢：

? 抵押貸款：以房地產(chǎn)客戶為主；

客戶入圍標(biāo)準(zhǔn)

委托人股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、穩(wěn)定，股份相對集中（主要經(jīng)營者應(yīng)處于控股地位），且應(yīng)民營股東控股；

? 委托人和實際控制人無不良信用記錄；老板無不良嗜好，從業(yè)經(jīng)歷在5年以上，年齡在35-55歲（有接班人除外）； ? 委托人主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定，持續(xù)經(jīng)營時間在3年以上，最近一年主營業(yè)務(wù)收入不低于2000萬元，有穩(wěn)定的盈利能力，且無多元化經(jīng)營（相關(guān)多元化除外）； ? 委托人真實的資金用途以流動資金或增產(chǎn)擴能為主；

? 公司和實際控制人有一定量的實物資產(chǎn)（廠房、設(shè)備、住房、門面、汽車等）； ? 委托人具有一定得資源優(yōu)勢或渠道優(yōu)勢（“傍大款”）。

我公司在盡職調(diào)查中一些特別要求

? 借款人及其關(guān)聯(lián)公司整體調(diào)查、評判

? 從盡可能多的渠道收集盡可能的軟消息：貸款卡、個人征信、銀行、同行、法院、稅務(wù)、工商等

? 收集個人財產(chǎn)狀況，擔(dān)保額度與其掛鉤

? 財務(wù)數(shù)據(jù)以真實為原則，不要求審計報告或規(guī)范的財務(wù)報表，項目經(jīng)理需根據(jù)盡職調(diào)查情況對財務(wù)數(shù)據(jù)還原

? 在真實性調(diào)查中采用各種輔助資料綜合印證為主，而非審計一樣仔細核實 與實際控制人的對話

? 老板個人經(jīng)歷、創(chuàng)業(yè)史

? 上下游渠道（應(yīng)特別關(guān)注其渠道來源和穩(wěn)定性）、結(jié)算方式

? 公司的整體情況（主要產(chǎn)品、規(guī)模、銀行負債、主要投入、資金盤子）? 公司管理、技術(shù)等 ? 融資用途、還款來源等 ? 未來發(fā)展規(guī)劃

? 老板家庭情況、個人資產(chǎn)情況、個人愛好等 ? 我公司簡介、合作初步方案和必需條件等 ? 老板面相、面部表情、眼神、回答問題神態(tài)等

現(xiàn)場查看

? 工作氛圍 ? 員工人數(shù)、人氣、精神面貌、繁忙程度 ? 現(xiàn)場管理 ? 設(shè)備類型、大致數(shù)量、開工情況 ? 工藝流程、部門設(shè)置等 ? 和不同人交流，交叉驗證

盡職調(diào)查提綱設(shè)計及方法

? 依據(jù)擔(dān)保對象提供的初始資料和信息，圍繞調(diào)研對象的行業(yè)特點、生產(chǎn)經(jīng)營模式和主要財務(wù)指標(biāo)制定。合理有效的提綱能使盡職調(diào)查有的方式、事半功倍。鋼材商貿(mào)企業(yè)

? 公司經(jīng)營歷史、老板從業(yè)經(jīng)歷 ? 上游渠道：如是鋼廠應(yīng)收集代理協(xié)議和近期與鋼廠的結(jié)算記錄、合作時間，如是市場調(diào)貨，需了解主要調(diào)貨渠道 ? 下游渠道：工地、市場，結(jié)算方式，價差，合作時間 ? 經(jīng)營情況：收集報表、銀行對賬單、納稅申報表、倉庫的進出貨記錄、保證金賬戶和應(yīng)付票據(jù)科目明細 ? 資金盤子：存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、銀行融資等情況 ? 融資用途 ? 個人實物資產(chǎn)情況

摩托汽配企業(yè)

? 公司經(jīng)營歷史、老板從業(yè)經(jīng)歷 ? 主要的配套主機廠及其配套時間、配套量、結(jié)算方式 ? 上游渠道及其結(jié)算方式 ? 主要固定資產(chǎn)投入（設(shè)備、廠房、土地等）? 技術(shù)能力、主要同行 ? 收集同期水電氣能耗數(shù)據(jù) ? 融資用途 ? 經(jīng)營情況：收集報表、銀行對賬單、納稅申報表、主機廠的付款結(jié)算記錄、對賬記錄 ? 個人實物資產(chǎn)情況

房地產(chǎn)企業(yè)

? 公司已開發(fā)樓盤情況 ? 開發(fā)項目基本情況：位置、周邊規(guī)劃使用情況、土地、開發(fā)體量、分類面積、項目經(jīng)濟指標(biāo)等 ? 取得的開發(fā)手續(xù)：土地出讓合同、五證 ? 已投入情況及付款憑據(jù) ? 項目后續(xù)資金及其來源測算 ? 項目進度及其銷售情況 ? 項目周邊房地產(chǎn)市場概況 ? 資金用途及還款來源 ? 抵押物情況

企業(yè)資信調(diào)查常見方法

? 開戶行及主要結(jié)算行情況 ?近三年貸款記錄 ? 對外擔(dān)保記錄 ? 訴訟記錄 ? 納稅記錄 ? 人民銀行黑名單記錄 ? 工商局網(wǎng)、國稅網(wǎng)、地稅網(wǎng)記錄 ? 同行、上下游渠道

盡職調(diào)查有效性幾問

? 對企業(yè)主營業(yè)務(wù)和商業(yè)模式是否有準(zhǔn)確、全面的了解？ ? 對企業(yè)貸款真實資金用途、實際需求量、還款資金和來源是否有足夠的把握？ ? 對企業(yè)營業(yè)收入和現(xiàn)金流量的核實判斷方法、過程是否有效？ ? 對企業(yè)的重大變動事項及有重大影響事項是否進行了核實？

第四篇：貸款調(diào)查總結(jié)

貸款調(diào)查五言詩

人而無信者，不知其可焉。申貸講誠信，貸款防詐騙。報表要真實，材料應(yīng)齊全。依法又合規(guī)，受理才過關(guān)。調(diào)查需盡職，五查和六看。交叉來驗證，慎字記心間。

一查互聯(lián)網(wǎng)，政策無風(fēng)險。限制高耗能，限制高污染。二查納稅單，銷售無隱瞞。第三水電表，正常在生產(chǎn)。四查銀行賬，還款有來源。充足現(xiàn)金流，風(fēng)險能預(yù)判。第五查征信，系統(tǒng)信息全。信用記錄好，歷史零污點。

一是看要件，資質(zhì)是否全。二是看庫存，實物要盤點。三是看設(shè)備，保障能生產(chǎn)。四是看現(xiàn)場，管理可規(guī)范。

五是看用途，挪用有風(fēng)險。

民間高利貸，避免被傳染。六是看擔(dān)保，抵質(zhì)押優(yōu)先。

關(guān)注互聯(lián)保，化解擔(dān)保圈。資金需求量，科學(xué)認(rèn)真算。過度來授信，損失難避免。權(quán)可知輕重，度可知長短。

風(fēng)險可計量，評級要完善。

表內(nèi)外業(yè)務(wù)，大客戶集團。統(tǒng)一來授信，風(fēng)險好監(jiān)管。

行業(yè)勿集中，貸款要分散。不要把雞蛋，放進一個籃?？蛻艏卸?，監(jiān)管要求嚴(yán)。單一和集團，守住預(yù)警線。單一不過八，集團是十三。貸款壘大戶，資金損失慘。

存量超比例，逐步來壓減。新增超標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任高管擔(dān)。防范頂冒名，串通搞詐騙。貸款要面談，合同要面簽。調(diào)查若失職，不良易反彈。源頭活水來，把好這一關(guān)。

第五篇：貸款調(diào)查注意事項

貸款調(diào)查注意事項

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；

4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對本社實際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準(zhǔn)確性。主要考核以下三個綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。

②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額 ×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強

2、營業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但

行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸款決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關(guān)