第一篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展思路交流

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展思路交流

關(guān)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展，就個(gè)人理解，先從以下問題點(diǎn)著手：

1、了解我行產(chǎn)品是什么？產(chǎn)品特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)？滿足哪些客戶需求？

2、根據(jù)公司產(chǎn)品特點(diǎn)，尋求潛在客戶，主要通過拓展業(yè)務(wù)渠道獲取。

3、客戶融資條件是什么？客戶融資目的是什么？客戶融資規(guī)劃是什么？客戶融資期限？是否在意融資價(jià)格？

4、客戶所處行業(yè)是什么狀態(tài)？客戶在行業(yè)中位置？行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)是什么？企業(yè)目前面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)？

5、客戶財(cái)務(wù)因素及非財(cái)務(wù)因素調(diào)查是否屬實(shí)，滿足我行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控要求？

6、客戶以往資信情況，上下游情況，對(duì)外擔(dān)保、對(duì)外訴訟情況如何？

7、客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、盈利能力、償債能力等是否滿足我行要求？

8、客戶期望解決哪些問題點(diǎn)或需求是什么？我們?nèi)绾翁峁┩暾慕鉀Q方案?

9、客戶對(duì)我們的評(píng)價(jià)是什么，我們后續(xù)還需要提供哪些服務(wù)或者還需要哪些方面進(jìn)行改進(jìn)？

10、我們與客戶的分歧點(diǎn)是什么，如何達(dá)成共識(shí)？

上述僅為與客戶交流中，重點(diǎn)注意的幾個(gè)問題點(diǎn)進(jìn)行交流，具體調(diào)研中需要注意哪些方面，詳見我個(gè)人工作中總結(jié)的企業(yè)基本情況調(diào)查表。下面重點(diǎn)就中小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展思路進(jìn)行分析。

一、精于業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：

1、熟練掌握本行信貸業(yè)務(wù)掌握其特性，操作要點(diǎn)，適合客戶群體，利弊分析，貸款期限、價(jià)格等。

2、熟悉了解不同行信貸產(chǎn)品及相關(guān)要求，操作模式，貸款期限、價(jià)格等，針對(duì)性比較分析，借鑒。

3、熟悉本行負(fù)債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等要求，各個(gè)指標(biāo)達(dá)成目標(biāo)，以及之前操作案例學(xué)習(xí)，側(cè)重如何進(jìn)行捆綁銷售及提高綜合收益率學(xué)習(xí)。

總之，只有對(duì)業(yè)務(wù)精通，才能做到心中有數(shù)，面對(duì)客戶有的放矢，靈活應(yīng)對(duì)，提供滿足客戶需求的綜合解決方案。

二、標(biāo)準(zhǔn)與定制：

1、根據(jù)公司現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，進(jìn)行梳理，針對(duì)不同行業(yè)，提供標(biāo)準(zhǔn)解決方案。

2、不同企業(yè)各自特點(diǎn)不同，標(biāo)準(zhǔn)方案不能直接應(yīng)用時(shí)，不違背銀行業(yè)務(wù)操作原則的前提下，需要我們根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，圍繞標(biāo)準(zhǔn)方案定制解決客戶需求。

3、在業(yè)務(wù)拓展中，不斷積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將不同客戶條件及需求歸類，提供參考建議給公司產(chǎn)品部，便于日后不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以滿足多變的市場(chǎng)需求。

三、搭建業(yè)務(wù)渠道：

根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的了解，就中小業(yè)務(wù)拓展，建議從以下渠道著手：

1、政府渠道：

拓展金融辦、財(cái)政局、招商局、工信局、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、稅務(wù)局、中小企業(yè)促進(jìn)局等單位，通過該類單位的相關(guān)人員，獲取符合條件的企業(yè)信息，了解融資需求，針對(duì)性拜訪相關(guān)高層。

2、工業(yè)園區(qū)：

與各類園區(qū)保持友好聯(lián)絡(luò)，針對(duì)性開展中小企業(yè)融資對(duì)接說明會(huì)，借助園區(qū)宣傳業(yè)務(wù)，并深入為園區(qū)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)合作單位，如高新區(qū)創(chuàng)業(yè)園、工業(yè)園等。

3、中介機(jī)構(gòu)：

開展與券商、會(huì)計(jì)事務(wù)所、稅務(wù)事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司；知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)中介、國(guó)際國(guó)內(nèi)認(rèn)證中介等接觸，獲取有效的企業(yè)信息。

4、創(chuàng)投公司：

選擇與優(yōu)質(zhì)創(chuàng)投公司合作，根據(jù)創(chuàng)投公司選擇的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

5、服務(wù)平臺(tái)：

充分參與各類事業(yè)單位等組織的中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，如中小企業(yè)服務(wù)中心，利用平臺(tái)宣傳，業(yè)務(wù)推廣等。

6、企業(yè)協(xié)會(huì)：

掌握各類商會(huì)、企業(yè)同盟組織信息，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，參與組織的相關(guān)推薦會(huì)，進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳等，針對(duì)意向客戶拜訪。

7、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷：

利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，如QQ群、微博、博客、群郵件、各類門戶網(wǎng)站等，針對(duì)客戶群體發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品信息，側(cè)重業(yè)務(wù)宣傳。

四、細(xì)分客戶市場(chǎng)：

1、根據(jù)我行產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行客戶分類為：商貿(mào)類企業(yè)、工業(yè)類企業(yè)、軟件信息類企業(yè)、地產(chǎn)類、工程類、服務(wù)類、個(gè)體等類型企業(yè)，針對(duì)不同企業(yè)，我們劃分出適合的產(chǎn)品，明確需要符合的條件及標(biāo)準(zhǔn)要求，價(jià)格、周期、貸款期限、用途等；側(cè)重營(yíng)銷行業(yè)內(nèi)標(biāo)桿企業(yè)，樹立典范。

2、根據(jù)客戶規(guī)模不同，我們可以劃分為，大規(guī)模企業(yè)、中小企業(yè)、小微企業(yè)等，針對(duì)不同規(guī)模，我們做出相應(yīng)融資及綜合金融解決方案等。如針對(duì)上市公司、已經(jīng)完成股份改制公司，可以提供投行業(yè)務(wù)合作；針對(duì)中小企業(yè)可以提供保理業(yè)務(wù)、訂單或倉(cāng)單質(zhì)押、銀承等；針對(duì)小微企業(yè)可以提供短貸寶等個(gè)貸服務(wù)。

五、目標(biāo)計(jì)劃管理：

1、公司業(yè)務(wù)計(jì)劃，制定本部門營(yíng)銷計(jì)劃，責(zé)任到人，根據(jù)每人各自擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)不同，進(jìn)行分配。按周推進(jìn)，分月總結(jié)，累計(jì)考核。明確周工作計(jì)劃，篩選數(shù)、拜訪數(shù)、意向數(shù)、達(dá)成數(shù)等，形成有效記錄（企業(yè)名稱、主營(yíng)業(yè)務(wù)、規(guī)模、聯(lián)系方式、聯(lián)系人、融資需求、融資條件等），客戶資源積累。

2、目標(biāo)計(jì)劃的達(dá)成，除公司相關(guān)考核外，需制定部門相應(yīng)激勵(lì)計(jì)劃，側(cè)重業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)量積累，根據(jù)不同人員績(jī)效完成情況，對(duì)于部門自主費(fèi)用或獎(jiǎng)金進(jìn)行按比例分配?？傮w上實(shí)現(xiàn)，有獎(jiǎng)有罰，相互促進(jìn)，共同推動(dòng)業(yè)務(wù)。

六、提供增值服務(wù)：

對(duì)于已經(jīng)服務(wù)的客戶，提供全方位業(yè)務(wù)合作，如代發(fā)工資、個(gè)人存貸款、基金理財(cái)、開立投資賬戶、購(gòu)買保險(xiǎn)、票據(jù)貼現(xiàn)、開設(shè)網(wǎng)銀、對(duì)公結(jié)算、投行業(yè)務(wù)指導(dǎo)等，提高我行總體收益率，同時(shí)滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，達(dá)成共贏局面。

以上，就我個(gè)人對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展思路的理解，做粗淺分析，如有不當(dāng)之處，敬請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)指正，便于日后進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)、金融營(yíng)銷的學(xué)習(xí)。

第二篇：信貸業(yè)務(wù)思路

信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思路

我支行今年做為示范性網(wǎng)點(diǎn)，被樹立為全市各支行學(xué)習(xí)的楷模，在各方面都應(yīng)該以身作則，為同仁樹立榜樣，就我支行目前的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而言，我們?nèi)稳蝗沃氐肋h(yuǎn)，截止到5月18日，我支行個(gè)貸業(yè)務(wù)余額7731.82萬元，位列第1位，小貸余額935.20萬元位列第3位，商務(wù)貸款余額4296.63萬元，位列第2位，其中小貸發(fā)展相對(duì)滯后，對(duì)此，我支行準(zhǔn)備以周邊市場(chǎng)為突破口，以市場(chǎng)集群客戶為著手點(diǎn)，盡快扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后和緩慢的頹勢(shì)。

我支行地處XX市西部，周邊市場(chǎng)廣布，市場(chǎng)開發(fā)前景可觀。就地域而言，在 路南北兩側(cè)分布有蔬菜批發(fā)市場(chǎng)、干貨市場(chǎng)、水果批發(fā)市場(chǎng)，這些市場(chǎng)多數(shù)商戶都在我支行開有儲(chǔ)蓄賬戶，平時(shí)和這些商戶更多的業(yè)務(wù)往來局限于儲(chǔ)蓄上，貸款業(yè)務(wù)只是零零碎碎的對(duì)其中商戶有過往來，這一塊就地理環(huán)境而言是我們支行最好公關(guān)的一塊區(qū)域，但是由于該處的市場(chǎng)已農(nóng)產(chǎn)品銷售居多，生意有著明顯的淡旺季，并且受政策風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大，如蔬菜干貨市場(chǎng)的旺季是下半年年底到來年年初，蔬菜和水果的價(jià)格則隨政策扶持的指向變化而波動(dòng)；加之市場(chǎng)商戶以外地人居多，部分在本市無房產(chǎn)居住場(chǎng)所，資產(chǎn)能力有限，不適合發(fā)展為我行貸款客戶。但是，根據(jù)我支行扎根該處3年的經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)周邊某些客戶的走訪和交談，市場(chǎng)內(nèi)還是不乏符合要求的優(yōu)質(zhì)客戶，這就要求我們信貸員在今后的工作中深入市場(chǎng)，有針對(duì)性的進(jìn)行宣傳和業(yè)務(wù)公關(guān)，了解客戶的銷售周期，風(fēng)險(xiǎn)，資金需求的多少和時(shí)間段，選擇合適的客戶發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。而不能向以往一樣拉網(wǎng)式的進(jìn)行傳單的發(fā)放。

某支行周邊市場(chǎng)類型相對(duì)單一，除了堅(jiān)持開發(fā)以外，我們還應(yīng)該拓寬客戶面，尋找更多類型的客戶群體。

在某支行沿韶山路往西一公里的地處城郊結(jié)合處，該處交通便利，流動(dòng)人口眾多，多年以來形成了大大小小的市場(chǎng)，據(jù)調(diào)查各類市場(chǎng)10來個(gè)，以轉(zhuǎn)盤為中心，比較大的有轉(zhuǎn)盤東面的金都大市場(chǎng)，該市場(chǎng)主要以百貨銷售為主，盤踞 10余年，是XX市最大的百貨零售和批發(fā)市場(chǎng)；在金都大市場(chǎng)的南面是建材市場(chǎng)，也是有著10來年的老市場(chǎng)，是河西最大的建材類批發(fā)零售市場(chǎng)，周邊還有若干小市場(chǎng)，如燈飾市場(chǎng)，竹木大市場(chǎng)，建筑裝飾材料市場(chǎng)等等；金都大市場(chǎng)以北有個(gè)XX凍食品批發(fā)中心； 轉(zhuǎn)盤西南沿縣道014路往南走又有一個(gè)市場(chǎng)群比較大的有長(zhǎng)城建材市場(chǎng)和檳榔批發(fā)市場(chǎng)，再來看看 以西320國(guó)道兩側(cè)，這邊主要聚集著糧油市場(chǎng)，糖酒副食批發(fā)市場(chǎng)，蔬菜批發(fā)市場(chǎng)，瓷片大市場(chǎng)及農(nóng)機(jī)大市場(chǎng)，繼續(xù)往西還有正待開發(fā)的義烏小商品市場(chǎng)等新興市場(chǎng)。這些市場(chǎng)中以建材市場(chǎng)和我支行貸款業(yè)務(wù)交往較多，其他市場(chǎng)的業(yè)務(wù)往來相對(duì)較少，相對(duì)某支行周邊市場(chǎng)來說，這一塊區(qū)域是我支行相對(duì)陌生的區(qū)域，尚未開發(fā)，這也為我支行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了空間，在之后的業(yè)務(wù)發(fā)展上，我支行將著力開發(fā)這些陌生市場(chǎng)，為我支行信貸和其他個(gè)性啊業(yè)務(wù)拓寬道路。

我 支行作為分布在XX市最西邊的一個(gè)鏈接城郊的網(wǎng)點(diǎn)，在市場(chǎng)輻射上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，鑒于目前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的相對(duì)滯后和緩慢，我支行急需在市場(chǎng)

集群客戶這一塊打開突破口，為此，我支行擬定

1、將信貸員分組，讓其每人深入一個(gè)市場(chǎng)，進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，采集客戶信息，分析市場(chǎng)行情，掌握一手訊息，為發(fā)展和累計(jì)客戶做準(zhǔn)備，為控制和防范風(fēng)險(xiǎn)攢經(jīng)驗(yàn)，2、每人應(yīng)該對(duì)自己轄區(qū)的客戶有系統(tǒng)的了解，對(duì)客戶的聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)能力、負(fù)責(zé)及資產(chǎn)情況進(jìn)行登記，整理成冊(cè)

3、信貸員每日須對(duì)工作進(jìn)行安排和匯報(bào)，配合支行部署和規(guī)劃整個(gè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的計(jì)劃和調(diào)配人員。

4、以信貸為突破口，同時(shí)宣傳我行其他業(yè)務(wù)，帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)橫向有效的發(fā)展。

我支行力爭(zhēng)改變思路，以支行為統(tǒng)籌，要求信貸員為做到一人分管一塊市場(chǎng)，了解一塊市場(chǎng)。以市場(chǎng)為契機(jī)，發(fā)展集群客戶的小額貸款，爭(zhēng)取盡快將小貸業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

第三篇：信貸業(yè)務(wù)交流心得體會(huì)

XX學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)心得體會(huì)

5月25日，我行一行27人赴XX學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過與XX行領(lǐng)導(dǎo)、銷售主管、信貸員等多層次的交流，感觸頗深，收獲也較大。主要體會(huì)有以下幾點(diǎn)：

一、管理者的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)和工作作風(fēng)硬。通過和對(duì)方銷售主管交流，深深感到其業(yè)務(wù)知識(shí)的扎實(shí)、工作作風(fēng)踏實(shí)、特別敬業(yè)。銷售主管業(yè)務(wù)能力決定著銷售團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。相比之下，我們是重視信貸，但真正學(xué)信貸、懂信貸做的不到位，給信貸員技術(shù)支撐不到位，經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)不到位。如何抓營(yíng)銷、談發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)。XX行商務(wù)貸款從去年下半年2000萬到目前8640萬的規(guī)模，是跟他們有個(gè)有力的業(yè)務(wù)指導(dǎo)有直接關(guān)系，而我們的業(yè)務(wù)存在各種各樣的問題，一次通過率為零，并且審查審批環(huán)節(jié)存在多次退回的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間過長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了我行業(yè)務(wù)辦理效率及發(fā)展速度。小額貸款存在同樣的問題，如何判斷客戶的經(jīng)營(yíng)能力還款意愿對(duì)信貸員來說存在同樣的困惑，從我行目前的表面現(xiàn)象來看，是客戶源少，常常出現(xiàn)斷戶現(xiàn)象，但深層次的原因應(yīng)該是判斷客戶不準(zhǔn)，往往做法是沒戶就加大宣傳-客戶來申請(qǐng)-調(diào)查判斷不準(zhǔn)-否決-被否客戶宣傳等形成不良循環(huán)，管理層在這個(gè)環(huán)節(jié)的指導(dǎo)缺失是造成客戶較少的主要原因。另外，管理層的務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)給我留下了深刻印象，管理層堅(jiān)持更多的精力放在信貸業(yè)務(wù)上，多研究業(yè)務(wù)，多研究市場(chǎng)，多深入了解業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，掌握一手資料，及時(shí)解決業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困難。這一點(diǎn)也是我們亟待改變的。

二、重視信貸隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化信貸管理。XX行在行內(nèi)廣泛樹立信貸第一重點(diǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位，抽調(diào)精干力量充實(shí)信貸隊(duì)伍，在人員管理上把住準(zhǔn)入關(guān)，全行上下以干信貸為榮，人人爭(zhēng)干信貸，以信貸為重及“比 學(xué) 趕 幫 超”發(fā)展氛圍特別濃厚，在這種氛圍下及時(shí)推出末位淘汰制、除績(jī)效考核外增加激勵(lì)措施，這樣信貸員自覺學(xué)習(xí)的能力得到加強(qiáng)，業(yè)務(wù)能力自然提高較快，市場(chǎng)開拓主動(dòng)性較高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信貸文化。

三、在業(yè)務(wù)發(fā)展上堅(jiān)持正確的方向和方法。通過和XX行信貸員交談，第一感覺信貸員對(duì)如何發(fā)展業(yè)務(wù)心里特別有數(shù)，他們是真正以客戶為中心來開展工作的，如我行信貸員通常反映的產(chǎn)品手續(xù)繁瑣等，在他們那里讓客戶感覺不到，因?yàn)樗麄兊奶崆肮ぷ髯龅谋容^到位，提前已核實(shí)到客戶的真實(shí)情況及軟信息，到客戶家中的時(shí)侯只需驗(yàn)證一下簽字等，既提高了效率，又和客戶拉近了距離，讓客戶感覺到是信貸員的真誠(chéng)、產(chǎn)品的快捷，這樣口碑宣傳帶動(dòng)了客戶的不斷增加，客戶的熟悉度不斷加深，業(yè)務(wù)規(guī)模才得以擴(kuò)張，管控風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升。有了以上好的發(fā)展環(huán)境、業(yè)務(wù)支撐、正確方向引導(dǎo)，信貸員的思想得到進(jìn)一步解放，業(yè)務(wù)管理水平逐步增強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展才進(jìn)入良性發(fā)展軌道，這是我體會(huì)較深的三個(gè)方面。

根據(jù)我們認(rèn)真學(xué)習(xí)的寶貴經(jīng)驗(yàn)再結(jié)合我行實(shí)際情況，我認(rèn)為要真正改變目前發(fā)展不力的狀況，應(yīng)采取以下措施：

一、管理層必須以身作則，全身心投入到信貸業(yè)務(wù)中去。一是盡快提高自己的業(yè)務(wù)知識(shí)，不僅要重視信貸，更要學(xué)信貸、懂信貸，要學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)制度，熟悉監(jiān)管要求，了解信貸技術(shù)，這樣才能知道要如何抓營(yíng)銷、抓發(fā)展；知道風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)是什么，抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，才能避免不良率過高；以自己好學(xué)、專業(yè)的形象影響周圍人員，盡快在行內(nèi)形成討論業(yè)務(wù)、學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的氛圍。二是真正與客戶、市場(chǎng)連在一起，及時(shí)掌握各方信息、行業(yè)知識(shí)、市場(chǎng)趨向才能有力指導(dǎo)信貸員。三是改變拖拉、只說不做、高高在上等不良工作作風(fēng)，凡事帶頭去做，以身作則、腳踏實(shí)地，以吃苦在前的態(tài)度認(rèn)真對(duì)待工作。四是要真心關(guān)心和愛護(hù)信貸員，經(jīng)常關(guān)注他們的思想動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整他們的心態(tài)。要保護(hù)信貸員做業(yè)務(wù)的積極性。如不能因?yàn)樾刨J人員沒有完成業(yè)務(wù)發(fā)展任務(wù)或造成了幾筆逾期就橫加指責(zé)，而應(yīng)看到信貸人員為了做好信貸業(yè)務(wù)所付出的艱辛努力，幫助信貸員分析及給予更多的鼓勵(lì)。逾期催收中不能把壓力全都放到信貸員身上，身為管理層一定要率先士卒。

二、積極引導(dǎo)信貸員，營(yíng)造積極向上的氛圍，搞好團(tuán)隊(duì)建設(shè)。縣行已提供了齊全的硬件設(shè)施，提供了良好的辦公環(huán)境，在各方面給了較大支持。支行更應(yīng)該以建好信貸軟環(huán)境當(dāng)成首任，引導(dǎo)信貸員正確認(rèn)識(shí)信貸、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與控制風(fēng)險(xiǎn)、充分調(diào)動(dòng)信貸員的主觀能動(dòng)性，對(duì)信貸員多關(guān)心，了解他們的需求，讓信貸員真正把支行當(dāng)成自己的家。在業(yè)務(wù)發(fā)展上以大力營(yíng)造“比 學(xué) 趕 幫 超”發(fā)展氛圍為著力點(diǎn)，排除一切不利因素，讓信貸員解放思想合規(guī)發(fā)展。

三、在具體業(yè)務(wù)上，堅(jiān)持分組包片區(qū)域管理加上以客戶為中心的發(fā)展理念。根據(jù)我行的實(shí)際情況，區(qū)域化管理已形成共識(shí)，下步工作就是在各自區(qū)域內(nèi)深耕細(xì)作，挖掘客戶需求，以點(diǎn)帶面成片開發(fā)以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。重視客戶關(guān)系維護(hù)，考慮問題及業(yè)務(wù)處理要讓客戶真切感受到產(chǎn)品優(yōu)、服務(wù)好、品牌硬。管理層深入到每個(gè)信貸員的業(yè)務(wù)，從受理到放款、從細(xì)節(jié)入手，從每筆業(yè)務(wù)入手，逐步改善做業(yè)務(wù)的方式，提高工作效率，真正提高信貸員的溝通技巧及駕馭能力。

通過學(xué)習(xí)交流，找出我們的不足加以改正，他們的經(jīng)驗(yàn)加以取舍，大家團(tuán)結(jié)一心，思想真正統(tǒng)一，保持較好的執(zhí)行力，戰(zhàn)勝困難，我相信我們的業(yè)務(wù)定會(huì)扭轉(zhuǎn)不利局面，業(yè)務(wù)得以健康發(fā)展。

第四篇：銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)思考

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程日趨加速，中小企業(yè)發(fā)展的問題已經(jīng)成為一個(gè)世界性的研究課題。無論是西方發(fā)達(dá)國(guó)家還是新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)，或是發(fā)展中國(guó)家，在對(duì)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用的認(rèn)識(shí)過程中，都經(jīng)歷了一個(gè)由不夠重視到逐步加深認(rèn)識(shí)，引起重視的過程。就我國(guó)而言，中小企業(yè)創(chuàng)造的gdp占據(jù)總量的“半壁江山”，所以，加快中小企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的有力保障。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各地企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。突出代表的是一批以制造業(yè)、貿(mào)易產(chǎn)業(yè)為主的中小企業(yè)，它們與國(guó)有大中型企業(yè)一起，共同推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力推動(dòng)力量。如何支持這些中小企業(yè)發(fā)展，成為一個(gè)重要的問題。

一、我國(guó)中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

從類型上看，中小企業(yè)可以分為制造業(yè)型，服務(wù)業(yè)型，社區(qū)型，高新技術(shù)型。制造業(yè)型，涉及資金面寬，資金周轉(zhuǎn)慢，需求量大，融資難度相應(yīng)較大；服務(wù)業(yè)型，資金需求量小，需求頻率高，使用周期短，資金運(yùn)用隨機(jī)性大；社區(qū)型（包括街道手工工業(yè)），具有一定的社會(huì)公益性，較易獲得政府的扶持性資金，社區(qū)集資也可以考慮成為這類行業(yè)的一個(gè)資金來源；高新技術(shù)型，按照國(guó)際慣例，主要資金來源是各種類型的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。

中小企業(yè)自身的特點(diǎn)來看市場(chǎng)機(jī)制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產(chǎn)要素之一，其市場(chǎng)流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機(jī)制的干預(yù)，規(guī)模較小的中小企業(yè)在資金市場(chǎng)上是難以與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的，因此在資金市場(chǎng)中往往處于劣勢(shì)。具體分析其原因，主要有以下幾方面。

（1）中小企業(yè)易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)大，難以吸引投資者的注意。（2）中小企業(yè)資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限。一般而言，企業(yè)的負(fù)債能力是由其資本金的大小決定的，通常為資本金的一個(gè)百分比例數(shù)(由法律規(guī)定)，如80％或60％等。（3）中小企業(yè)類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)。（4）中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的缺陷而引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)高，償債能力低，沒有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀

針對(duì)目前中小企業(yè)信貸需求，分析中小企業(yè)資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)狀況、盈利能力及還款能力的基礎(chǔ)上，銀行推出了小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)、廠房貸、智動(dòng)貸等產(chǎn)品。為主要滿足小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性流動(dòng)資金需要，單戶授信總額在3000萬元（含）以下和資產(chǎn)規(guī)模5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)客戶，可以向銀行申請(qǐng)小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸。小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)是指依據(jù)客戶所提供的有效抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力，直接進(jìn)行客戶授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)產(chǎn)品融資額度靈活，融資額度可根據(jù)小企業(yè)的資金需求以及擔(dān)保情況靈活確定，最高可達(dá)3000萬元。擔(dān)保方式多樣。小企業(yè)可采用國(guó)有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國(guó)債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或優(yōu)質(zhì)大中型法人客戶和擔(dān)保公司擔(dān)保。業(yè)務(wù)流程便捷。該產(chǎn)品采用快捷的符合小企業(yè)特點(diǎn)的客戶評(píng)級(jí)方式，評(píng)級(jí)、授信和用信同時(shí)審批，手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速。審批流程短，辦理簡(jiǎn)單、快捷。

小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款是銀行向購(gòu)買園區(qū)內(nèi)工業(yè)廠房的小企業(yè)客戶發(fā)放的，以其購(gòu)買的工業(yè)廠房作為抵押，以借款人的經(jīng)營(yíng)收入和其他收入作為還款來源的貸款業(yè)務(wù)。工業(yè)廠房是指在園區(qū)內(nèi)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)要求進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)，由開發(fā)商建造，配套齊全，企業(yè)可直接入駐進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所。該產(chǎn)品主要滿足小企業(yè)客戶購(gòu)買生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類用房的需求，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉(zhuǎn)困難。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是按揭成數(shù)高。按借款人的信用等級(jí)、貸款期限等因素確定按揭成數(shù)，最高可至7成。貸款期限長(zhǎng)。貸款期限結(jié)合企業(yè)的預(yù)期現(xiàn)金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長(zhǎng)可達(dá)10年。還款壓力小。采用分期還款方式，借款人可按月或按季還本付息，還款壓力小。由于貸款期限長(zhǎng)，企業(yè)能夠在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將更多的自有資金能夠投入至生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合銀行要求的知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保，銀行向其發(fā)放的用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需要 的人民幣流動(dòng)資金貸款，是銀行專門為中小企業(yè)客戶設(shè)計(jì)的短期融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品以擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技成長(zhǎng)型中小企業(yè)客戶為主要服務(wù)對(duì)象，改變傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，創(chuàng)新推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保，有助于推動(dòng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，激勵(lì)企業(yè)科技創(chuàng)新和知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造，促進(jìn)企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為資本產(chǎn)權(quán)，最終有效緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。

第五篇：中國(guó)工商銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理辦法

中國(guó)工商銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理辦法（試行）

發(fā)布日期： 2008年11月15日 來源： 【字體顯示：大 中

小 】

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的中小企業(yè)，包括：

一、符合《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》（詳見附件）規(guī)定的中小企業(yè)；

二、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不擁有技術(shù)監(jiān)督局代碼的個(gè)體工商戶。

第三條 以下企業(yè)不作為本辦法所稱的中小企業(yè)：

一、房地產(chǎn)企業(yè)；

二、納入合并報(bào)表的集團(tuán)成員企業(yè)；

三、學(xué)校、醫(yī)院、出版社、電視臺(tái)等非生產(chǎn)流通企業(yè)；

四、符合我行未評(píng)級(jí)客戶條件的企業(yè)（生產(chǎn)流通企業(yè)類未評(píng)級(jí)客戶除外）。

第四條 本辦法所稱貸款行指辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的縣級(jí)支行或城區(qū)支行。本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指貸款行為中小企業(yè)辦理的貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、保函等表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)。

第五條 為中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循總量控制、逐筆歸還、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的原則。

第二章 中小企業(yè)的認(rèn)定和分類

第六條 在我行目前有融資余額的企業(yè)和新開戶的企業(yè)，按照第二條和第三條的規(guī)定認(rèn)定中小企業(yè)，并在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中進(jìn)行標(biāo)識(shí)。

已經(jīng)認(rèn)定為中小企業(yè)的企業(yè)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模增大而需要調(diào)出中小企業(yè)的，經(jīng)貸款行行長(zhǎng)或主管信貸副行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中修改標(biāo)識(shí)。

大型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化，規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不得認(rèn)定為中小企業(yè)，也不得在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中使用中小企業(yè)相關(guān)標(biāo)識(shí)。由于分立、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整等原因使經(jīng)營(yíng)規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，經(jīng)一級(jí)（直屬）分行（含三峽、蘇州分行，下同）批準(zhǔn)后，可認(rèn)定為中小企業(yè)，并在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中進(jìn)行標(biāo)識(shí)。

第七條 中小企業(yè)分為1999年以來有新增貸款（不含因兼并、重組、貸款劃轉(zhuǎn)而新增的貸款，下同）的中小企業(yè)和1999年以來沒有新增貸款的中小企業(yè)。兩類中小企業(yè)分別在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中進(jìn)行標(biāo)識(shí)。

1999年以來沒有新增貸款的中小企業(yè)如確需新增信貸業(yè)務(wù)的，報(bào)二級(jí)分行（含一級(jí)分行、直屬分行、三峽、蘇州分行直接管理的支行，下同）行長(zhǎng)審批同意后，在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中修改標(biāo)識(shí)，并辦理信貸業(yè)務(wù)。

第八條 1999年以來有新增貸款的中小企業(yè)分為中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)，分別在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中進(jìn)行標(biāo)識(shí)。

一、中型企業(yè)，指能提供經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的符合《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的中型企業(yè)；

二、小型企業(yè)，指不能提供經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的符合《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的中型企業(yè)和融資總余額超過200萬元的符合《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的小型企業(yè)；

三、微型企業(yè)，指?jìng)€(gè)體工商戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的小型企業(yè)。

第九條 中型企業(yè)的評(píng)級(jí)、授信，以及各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的辦理執(zhí)行現(xiàn)行法人客戶的信貸政策制度。

第十條 總行對(duì)小型和微型企業(yè)分別制定與其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸政策制度。

第三章 客戶分類、授信和限額管理

第十一條 辦理小型或微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入制。

總行在一級(jí)（直屬）分行推薦的基礎(chǔ)上，核定辦理小型或微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的二級(jí)分行名單。總行核定的二級(jí)分行可選擇轄內(nèi)的縣支行開辦小型或微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但需經(jīng)一級(jí)（直屬）分行核定，并報(bào)總行備案。

第十二條 總行制定與小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的客戶分類辦法。

對(duì)分類結(jié)果較高的小型企業(yè)，經(jīng)總行審定后列入“小巨人扶持計(jì)劃”，給予優(yōu)惠信貸政策，支持其較快發(fā)展；對(duì)分類結(jié)果達(dá)不到一定標(biāo)準(zhǔn)的小型企業(yè)，只辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)其它小型企業(yè)，主要根據(jù)其所能提供的擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)。

微型企業(yè)不進(jìn)行客戶分類，根據(jù)其所能提供的擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)。

第十三條 小型企業(yè)根據(jù)其所能提供的有效擔(dān)保、銷售歸行、實(shí)收資本等情況核定最高綜合授信額度，同時(shí)核定不同貸款方式的授信額度。

微型企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)審批通過后自動(dòng)獲得等額的授信額度，業(yè)務(wù)到期后授信額度自動(dòng)調(diào)減。

第十四條 小型和微型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)納入全行信貸限額管理。

第四章 信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、還款方式和金額

第十五條 小型企業(yè)的貸款期限原則上不超過一年，微型企業(yè)的貸款期限原則上不超過7個(gè)月。

第十六條 小型和微型企業(yè)貸款到期后必須收回，不得辦理展期。

第十七條 小型和微型企業(yè)的貸款利率原則上應(yīng)在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮。確需下浮的，需報(bào)總行批準(zhǔn)。

第十八條 小型或微型企業(yè)的貸款應(yīng)采取整貸零償、零貸零償?shù)姆绞健?/p>

第十九條 小型企業(yè)的融資總量一般不超過1000萬元，微型企業(yè)的融資總量不超過200萬元。

第五章 信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和審批

第二十條 辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持審貸分離、雙人簽批的原則，對(duì)大額和疑難信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持集體審貸的原則。

第二十一條 小型和微型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)應(yīng)適當(dāng)轉(zhuǎn)授貸款行。第二十二條 小型和微型企業(yè)向貸款行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)要求企業(yè)提供規(guī)定的資料。

對(duì)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的小型企業(yè)，按規(guī)定進(jìn)行客戶分類和授信。

第二十三條 對(duì)符合辦理信貸業(yè)務(wù)基本條件的小型或微型企業(yè)，調(diào)查人按規(guī)定對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。對(duì)調(diào)查同意的信貸業(yè)務(wù)，提交審查人審查。

對(duì)小型和微型企業(yè)客戶分類、授信和辦理首筆信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)實(shí)行雙人調(diào)查。

第二十四條 審查人按規(guī)定進(jìn)行審查，并簽署審查意見，提交信貸審查委員會(huì)或兩個(gè)有權(quán)審批人審批。

對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，提交有權(quán)審批人審批。

第二十五條 對(duì)需報(bào)上級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)，貸款行的調(diào)查人調(diào)查同意后，可直接送本級(jí)行行長(zhǎng)或主管信貸副行長(zhǎng)復(fù)核，對(duì)復(fù)核后同意的，報(bào)上級(jí)行審查、審批。行長(zhǎng)或主管信貸副行長(zhǎng)認(rèn)為有必要的，也可安排信貸人員對(duì)調(diào)查人的調(diào)查情況進(jìn)行初核。

第二十六條 對(duì)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，按有關(guān)規(guī)定簽訂相關(guān)合同，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第六章 信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查、監(jiān)測(cè)

第二十七條 小型和微型企業(yè)按規(guī)定的檢查內(nèi)容進(jìn)行專項(xiàng)檢查，按規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容進(jìn)行常規(guī)檢查，并在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中填寫檢查情況。

第二十八條 對(duì)小型和微型企業(yè)在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，對(duì)出現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)的企業(yè)，信貸人員應(yīng)立刻進(jìn)行檢查，并在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中就預(yù)警指標(biāo)產(chǎn)生的原因、對(duì)債權(quán)安全的影響、擬采取的措施等進(jìn)行說明。

第二十九條 小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理后，業(yè)務(wù)審批行在規(guī)定的日期前將規(guī)定的檔案資料送其上級(jí)行，上級(jí)行對(duì)業(yè)務(wù)辦理的合法合規(guī)性進(jìn)行集中貸后檢查。對(duì)存在問題的，下發(fā)留意通知或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第三十條 總行直接對(duì)中小企業(yè)貸款情況進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測(cè)。

對(duì)1999年以來有新增貸款中小企業(yè)的不良貸款情況設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線和控制線。對(duì)超過預(yù)警線或控制線的分行視情況通報(bào)批評(píng)、下發(fā)業(yè)務(wù)整改、整頓或停牌通知書。

對(duì)1999年以來沒有新增貸款的中小企業(yè)，制定信貸壓縮計(jì)劃，對(duì)沒有完成壓縮計(jì)劃的分行視情況給予通報(bào)批評(píng)、縮小經(jīng)營(yíng)授權(quán)等處罰。

一級(jí)（直屬）分行和二級(jí)分行可參照總行的監(jiān)測(cè)內(nèi)容對(duì)轄內(nèi)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

第三十一條 總行每年至少組織一次對(duì)全行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，主要檢查信貸業(yè)務(wù)辦理的合法合規(guī)性、信貸業(yè)務(wù)檔案資料的保管情況等，并對(duì)檢查情況進(jìn)行通報(bào)。

一級(jí)（直屬）分行每年至少組織一次對(duì)全轄中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)檢查情況進(jìn)行通報(bào)，并報(bào)總行備案。

二級(jí)分行每年至少組織兩次對(duì)全轄中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)檢查情況進(jìn)行通報(bào)，并報(bào)一級(jí)（直屬）分行備案。

第三十二條 上級(jí)行每年年初對(duì)本行有融資余額的小型和微型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展前景等進(jìn)行分析，從中選擇10%左右的企業(yè)作為退出對(duì)象，并在信貸管理系統(tǒng)（CM2002）中鎖定，逐步清戶。

第七章 貸款分類和不良貸款管理

第三十三條 信貸人員必須按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行五級(jí)分類。

第三十四條 加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類結(jié)果真實(shí)性的檢查，并建立嚴(yán)格的責(zé)任制。

第三十五條 對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，按照五級(jí)分類的結(jié)果提取專項(xiàng)準(zhǔn)備，其中正常貸款提取1%，關(guān)注貸款提取2%，次級(jí)貸款20%，可疑貸款50%，損失貸款100%。

第三十六條 為中小企業(yè)提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備實(shí)行專戶管理，專門用于核銷中小企業(yè)的不良貸款（指按“五級(jí)分類”口徑統(tǒng)計(jì)的不良貸款，下同）。核銷有剩余的，可用于核銷其它企業(yè)的不良貸款。

第三十七條 中小企業(yè)不良貸款的核銷審批按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第八章 信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵(lì)約束機(jī)制

第三十八條 對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，建立以收益（指考慮風(fēng)險(xiǎn)之后的收益，下同）為核心的考核體系，并定期進(jìn)行考核、通報(bào)。

第三十九條 從事小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立激勵(lì)約束機(jī)制。沒有建立激勵(lì)約束機(jī)制的貸款行原則上不得辦理小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

激勵(lì)機(jī)制是指將信貸人員的收入水平和所經(jīng)營(yíng)管理小型企業(yè)或微型企業(yè)的收益水平掛鉤。

約束機(jī)制是指建立小型和微型企業(yè)形成不良貸款的責(zé)任評(píng)議和損失補(bǔ)償制度。對(duì)小型和微型企業(yè)形成的不良貸款，由貸款審批行的上級(jí)行進(jìn)行責(zé)任評(píng)議，對(duì)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的人員按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任，并根據(jù)責(zé)任情況落實(shí)清收轉(zhuǎn)化責(zé)任人。對(duì)造成損失的，與該筆信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)的信貸人員要給予一定的補(bǔ)償，并從掛鉤收入中抵扣。

第四十條 貸款行建立小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的業(yè)務(wù)檔案，對(duì)每一經(jīng)營(yíng)管理人員經(jīng)辦的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆記錄，二級(jí)分行每年年初進(jìn)行分析，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的貸款出現(xiàn)較大損失的人員，不得繼續(xù)從事小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。分析結(jié)果和處理情況由一級(jí)（直屬）分行匯總后報(bào)總行備案。

第九章 經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)

第四十一條 總行成立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理的專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、管理。

第四十二條 從事小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的一級(jí)（直屬）分行和二級(jí)分行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，在信貸管理部門設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專門管理科室，負(fù)責(zé)全轄中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理、檢查。

第四十三條 辦理小型和微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸款行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，專門經(jīng)營(yíng)管理中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

第十章 附則

第四十四條 本辦法由中國(guó)工商銀行總行負(fù)責(zé)解釋，以往規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。