第一篇：小微企業(yè)金融知識普及教育課程大綱

附件1

小微企業(yè)金融知識普及教育課程大綱

A篇 種子期企業(yè)

種子期企業(yè)是指正在籌備自主創(chuàng)業(yè)，尚在進行工商注冊，或成立伊始準備開業(yè)的各類企業(yè)。這一階段必備的金融知識主要是創(chuàng)業(yè)資本規(guī)劃與籌措，同時要在信用建設(shè)方面打好基礎(chǔ)。

一、創(chuàng)業(yè)方式和項目選擇（60分鐘）

1.創(chuàng)業(yè)方式與創(chuàng)業(yè)項目互為表里，而創(chuàng)業(yè)方式?jīng)Q定融資方式。講授要點：

（1）創(chuàng)業(yè)方式對創(chuàng)業(yè)融資影響，對持續(xù)融資的影響；（2）創(chuàng)業(yè)方式12種，各自方式要點和適用條件；（3）創(chuàng)業(yè)方式選擇方法和依據(jù)。

2.創(chuàng)業(yè)項目評估。項目評估方法依資產(chǎn)結(jié)構(gòu)采取不同的評估方法。講授要點：

（1）簡易評估方法和適用范圍；

（2）重資產(chǎn)建設(shè)項目評估流程和適用條件。

二、創(chuàng)業(yè)資本規(guī)劃（120分鐘）

1.創(chuàng)業(yè)資本規(guī)劃依據(jù)項目投資預(yù)算，決定企業(yè)注冊資本。講授要點：

（1）輕資產(chǎn)、重資產(chǎn)和中資產(chǎn)概念及劃分依據(jù)；（2）各類創(chuàng)業(yè)項目投資預(yù)算方法。2.企業(yè)資本金制度改革。講授要點：（1）注冊資本認繳制，實收資本出資方式；（2）注冊資本和實收資本與企業(yè)融資的關(guān)系。

3.公司股權(quán)配置屬于企業(yè)上層建筑，對企業(yè)發(fā)展有決定性影響。講授要點：

（1）股權(quán)配置與企業(yè)融資的關(guān)系；（2）股權(quán)合理配置的原則和方法；（3）避免股權(quán)僵局和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

三、創(chuàng)業(yè)資本籌措（120分鐘）

1.股權(quán)眾籌。股權(quán)眾籌是創(chuàng)業(yè)資本籌措的重要渠道。講授要點：（1）眾籌和股權(quán)眾籌概念、適用條件；（2）股權(quán)眾籌平臺選擇和操作流程；（3）發(fā)起股權(quán)眾籌的準備工作。

2.天使投資。天使投資屬于股權(quán)投資，是創(chuàng)新型、科技型項目融資的重要渠道。講授要點：

（1）天使投資概念及其與股權(quán)投資基金的異同；（2）天使投資特點、關(guān)注領(lǐng)域和投資標準；（3）A輪B輪C輪融資的條件和界限；（4）天使投資選擇方法和注意事項。

3.商業(yè)計劃書的制作。商業(yè)計劃書是企業(yè)招募投資必備文件。講授要點：（1）商業(yè)計劃書的作用和法律責任；（2）商業(yè)計劃書的編制方法和寫作講授要點。

4.融資路演。融資路演是創(chuàng)業(yè)資本籌措的常用方法。講授要點；（1）融資路演的方法技巧；（2）融資路演組織策劃主要環(huán)節(jié)。

四、企業(yè)信用建設(shè)基礎(chǔ)（60分鐘）

1.企業(yè)銀行開戶。銀行開戶是企業(yè)第一個金融合作伙伴，信用建設(shè)的主渠道。講授要點：

（1）央行關(guān)于銀行開立賬戶的種類和規(guī)定；（2）企業(yè)慎選開戶銀行的必要性；（3）企業(yè)正確選擇開戶銀行五步法。2.企業(yè)征信與信用評級。講授要點：（1）企業(yè)征信方法和信用記錄創(chuàng)建;（2）企業(yè)信用記錄內(nèi)容和信用報告查詢、使用；（3）企業(yè)信用評級，內(nèi)部評級和第三方信用評級。

B篇 初創(chuàng)期企業(yè)

初創(chuàng)期企業(yè)是指成立時間3年以內(nèi)，還在摸索發(fā)展中的企業(yè)，普遍面臨現(xiàn)金流不正常，市場拓展需要追加投資等問題。因此必需廣開融資門路，確保資金鏈不斷裂。

一、信貸市場融資（120分鐘）

1.信貸市場和銀行體系。信貸市場是企業(yè)債務(wù)融資的主要場所，各類信貸機構(gòu)目標市場和對象有所不同，但遵循統(tǒng)一的交易規(guī)則。講授要點：

（1）銀行體系構(gòu)成和各類信貸機構(gòu)市場定位、服務(wù)對象；（2）銀行貸款一般流程和規(guī)則；（3）信貸合同需要注意的核心條款。2.商業(yè)銀行信貸和非信貸融資

（1）銀行貸款（流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款）的主要品種和適用條件；

（2）小微企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品；（3）票據(jù)融資方式和操作講授要點；（4）貿(mào)易融資主要產(chǎn)品和運用。

二、資本市場融資（90分鐘）

1.資本市場直接融資方式。重點介紹各類資本市場的原理、功能和融資渠道，具體股權(quán)投資標準、市場準入條件和操作方法在C篇各專題講解。講授要點：

（1）股權(quán)融資（天使投資／VC／PE）；（2）上市發(fā)行融資（主板／中小板／創(chuàng)業(yè)板）；（3）企業(yè)掛牌融資（新三板／區(qū)域股權(quán)市場與OTC）；（4）發(fā)行債券融資一般流程（重點私募債）。

2.多層次資本市場。企業(yè)中長期資金主要在資本市場籌措，而小微企業(yè)融資主要在多層次資本市場操作。講授要點：

（1）多層次資本市場構(gòu)成；

（2）多層次資本市場基礎(chǔ)層（五板）發(fā)展前瞻。

三、功能性金融市場（45分鐘）

功能性金融市場是在金融體系之內(nèi)，服務(wù)宏觀調(diào)控目標或為兩大主流市場（信貸市場和資本市場）配套的專業(yè)市場，包括非銀行金融機構(gòu)和政策性金融。

1.非銀行金融機構(gòu)。非銀行金融機構(gòu)包括信托投資、融資租賃及EMC。講授要點：

（1）信托投資和中小企業(yè)集合信托；

（2）融資租賃（及金融租賃）融資產(chǎn)品和方法；（3）EMC適用范圍和融資操作。

2.政策性金融。政策性金融包括三大國家政策性銀行、政府基金和專項基金。講授要點：

（1）政策性銀行支持中小企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計和批改貸；（2）政府引導基金和專項資金的支持對象和條件。

四、補充性金融市場（60分鐘）

補充性金融市場是在國家金融體系之外自發(fā)形成，作為主流金融市場補充的市場形態(tài)。包括互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)信用和民間資本市場。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融市場融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)與企業(yè)融資有相關(guān)的主要是眾籌、P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸和直銷銀行。講授要點：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和業(yè)態(tài)形式；（2）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款定位和主流產(chǎn)品；

（3）網(wǎng)絡(luò)小貸和直銷銀行的金融服務(wù)和特點比較。

2.商業(yè)信用市場融資。商業(yè)信用是基于企業(yè)供需關(guān)系，利用賒購賒銷、預(yù)收賬款和易貨貿(mào)易相互提供的信用。講授要點：

（1）易貨貿(mào)易方式和信用關(guān)系；（2）應(yīng)收帳款保理、交易和供應(yīng)鏈融資；（3）預(yù)收賬款和電子貨幣融資。

3.民間資本市場。民間資本市場是由民間發(fā)起、單項、小額資金供給市場。講授要點：

（1）典當行的功能和經(jīng)營方式；

（2）小微金融（包括小貸公司等）融資方式和適用范圍；（3）內(nèi)源融資方式和作用。

五、企業(yè)融資方法入門（45分鐘）

1.企業(yè)融資渠道的選擇。金融市場紛繁復(fù)雜，業(yè)態(tài)類型、金融產(chǎn)品琳瑯滿目，因此企業(yè)融資首先要正確選擇融資渠道。講授要點：

（1）總括金融市場七大板塊，有22種融資渠道、60多類大宗產(chǎn)品；

（2）企業(yè)金融版圖原理、繪制方法和意義；（3）當前融資條件過濾和產(chǎn)品確定。

2.企業(yè)資金鏈維護。資金鏈是企業(yè)生命線，初創(chuàng)期企業(yè)要特別注意資金鏈維護防止發(fā)生斷裂。講授要點：

（1）企業(yè)資金鏈斷裂的原因分析；（2）資金鏈風險識別、預(yù)警和管控手段；（3）利用過橋融資防止資金鏈斷裂。

C篇 成長期企業(yè) 成長期企業(yè)處于生產(chǎn)經(jīng)營和市場份額快速增長階段，資金需求同步增長，為此必需掌握組合運用金融工具的方法，滿足企業(yè)加速發(fā)展的需求。

一、股權(quán)融資方式和方法（60分鐘）

1.股權(quán)與指標計算。股權(quán)融資是企業(yè)成長的引擎，用好股權(quán)融資杠桿，對于解決企業(yè)資金需求可以發(fā)揮四兩撥千斤的作用。講授要點：

（1）股權(quán)融資方式和步驟；

（2）增資擴股與股權(quán)轉(zhuǎn)讓融資的區(qū)別和使用條件；（3）增資擴股相關(guān)指標的計算方法。

2.股權(quán)投資基金融資。股權(quán)投資基金是股權(quán)融資的主要渠道，企業(yè)成長的加速器，也是僅次于銀行的長期合作伙伴。講授要點：

（1）股權(quán)基金的類型、識別與選擇；（2）股權(quán)基金市場的角色和運行機制；（3）股權(quán)基金投資選擇標準和操作流程；（4）引進股權(quán)基金投資需要注意的問題。

二、估值定價與對賭協(xié)議（60分鐘）

1.公司估值定價。公司估值定價是股權(quán)融資的基礎(chǔ)。講授要點：（1）早期企業(yè)估值方法和適用條件；（2）上市前公司的估值方法和對策。

2.對賭協(xié)議和投資保護條款。對賭協(xié)議是股權(quán)投資協(xié)議核心條款之一，與其他各項投資保護條款互為表里，是企業(yè)股權(quán)融資需要倍加小心的問題。講授要點：（1）對賭協(xié)議的概念；

（2）對賭協(xié)議的標的、籌碼和條件；

（3）投資保護條款的主要內(nèi)容及其與對賭協(xié)議的關(guān)系；（4）對賭風險防范。

三、資本市場融資攻略（180分鐘）

1.區(qū)域股權(quán)市場掛牌須知。區(qū)域股權(quán)市場是股票市場的初級形態(tài)，適合由初創(chuàng)期向成長期過度的企業(yè)融資。講授要點：

（1）區(qū)域股權(quán)市場與OTC的概念與構(gòu)成；

（2）區(qū)域股權(quán)市場在多層次資本市場的地位和作用；（3）企業(yè)在區(qū)域股權(quán)市場掛牌對企業(yè)融資的意義。

2.新三板掛牌方略。新三板是為成長性企業(yè)特設(shè)的股票發(fā)行和交易市場。講授要點：

（1）新三板掛牌條件，行政門檻與市場門檻；（2）新三板掛牌的融資渠道和方法；（3）新三板掛牌操作方法和流程；（4）新三板掛牌需要注意的問題。

3.創(chuàng)業(yè)板上市規(guī)劃。創(chuàng)業(yè)板是為市場優(yōu)勢凸現(xiàn)的創(chuàng)新性、成長性企業(yè)而設(shè)立的IPO和交易市場。講授要點：

（1）創(chuàng)業(yè)板上市的主要條件及比較；（2）創(chuàng)業(yè)板上市的發(fā)審程序和標準；（3）創(chuàng)業(yè)板上市規(guī)劃注意事項。

四、企業(yè)融資操作實務(wù)（60分鐘）1.企業(yè)融資方案的制訂與決策。企業(yè)融資方案是進行融資操作的路線圖，決定融資成敗。講授要點：

（1）制訂融資方案的原則與定性分析；（2）制定融資方案的定量分析；（3）金融工具組合運用；（4）融資方案優(yōu)化與決策。

2.企業(yè)融資方案的組織實施。企業(yè)融資方案實施是與金融機構(gòu)的交易過程，因此也是不斷溝通和博弈的過程，必需講究應(yīng)對策略和方法。講授要點：

（1）融資方案實施的準備工作；（2）企業(yè)融資增信方式和選擇；（3）融資方案操作要領(lǐng)和PDCA過程管理。

第二篇：城鄉(xiāng)居民金融知識普及教育現(xiàn)狀問卷調(diào)查

廣東金融學院金融知識普及教育現(xiàn)狀調(diào)查

Hello，everyone。很打擾大家。由于學校有一個城鄉(xiāng)居民金融知識普及教育現(xiàn)狀的調(diào)查，所以，我匆忙的做了這份問卷，實在不敢恭維。但是，再怎么樣也是自己兩個小時的成果，作為一個沒有專業(yè)知識的我來說，實在是慚愧的很。

好了，花開兩枝，各表一頭。話說由于時間，空間的限制，所以，麻煩大家填寫以下這份問卷，然后，盡快的發(fā)給我。暑假的快樂，一大部分就在你們的手上了。請大家認真的填寫以下，本人不勝感激，就像當年人們感激毛主席一樣感激大家。

對了，有些人還不知道我是誰。敝姓鄭，百家姓上周期現(xiàn)，前程偉大取中間。沒關(guān)系，我是誰并不重要，重要的是，大家收到這份問卷的時候，認真的填一下，那么，你出門的話天上會掉美鈔；睡覺的時候，想什么有什么；吃飯的時候，吃嘛嘛香；而且，買彩票的話，全世界都不中，你也會中。至于其他的好運么，得去問耶穌了。

由于要統(tǒng)計，而且，發(fā)出的問卷有一千多份，這個工程實在是巨大。為了有一個快樂的暑假，所以，請大家盡量在看到之后就填寫一下。由于這份問卷，設(shè)計的時候考慮的是城鄉(xiāng)居民，即是說，如果大家的爸爸媽媽，奶奶爺爺有空的話，都可以填一下，一式多份。請我認識的同學們填了之后，也請你們的周圍的一些人也填一填，因為考慮到回收率，以及要抽樣，所以，務(wù)必保障問卷的有效性。

謝了，代表全中國人民感謝大家。

（單選）

1、性別（）

A、男B、女

（單選）

2、年齡（）

A、18歲以下B、18-28歲C、28-50歲D、50歲以上

（單選）

3、學歷（）

A、小學B、中學C、?？艱、本科E、其他（單選）

4、您的月收入（）(學生可不填)

A、1500元以下B、1501元—2500元C、2501元-3500元D、3501元-5000元E、其他

（單選）

5、您知道金融嗎？（）

A、非常清楚B、一般了解C、經(jīng)常聽說但不太清楚D、不清楚（多選）

6、您認為金融是什么概念？（）

A、貨幣B、國民經(jīng)濟C、股票等金融投資工具D、僅是學校的知識E、銀行F、賺錢的工具G、與我無關(guān)H、其他（單選）

7、您對金融知識了解多少？（）

A、無B、很少C、一般D、較多E、很多

（單選）

8、您對金融感興趣嗎？（）

A、非常感興趣B、較感興趣C、一般D、不感興趣

（單選）

9、您最感興趣的是哪類金融知識？（）

A、金融市場B、貨幣政策C、財務(wù)會計D、證券市場E、公司

A、儲蓄B、投資房產(chǎn)C、買保險D、投資股票或基金E、外匯F、其他

（單選）

12、您在選擇金融理財產(chǎn)品時關(guān)注什么？（）

A、產(chǎn)品的投資風險和收益B、金融機構(gòu)工作人員是否專業(yè)C、該機構(gòu)的信譽和品牌D、報紙等媒體的投資建議E、其他

（單選）

13、您在了解金融知識或投資理財方面有哪些困難?（）

A、工作忙，沒時間B、沒有好的渠道C、害怕上當受騙D、一點不懂

（多選）

14、您目前已經(jīng)購買的金融理財產(chǎn)品有哪些？（）

A、儲蓄B、國債C、股票D、基金E、房產(chǎn)G、保險H、外匯I、信托J、實業(yè)投資K、收藏L、其他（單選）

15、您覺得對公眾普及金融知識重要嗎（）

A、不重要B、無所謂C、重要D、很重要

（單選）

16、您覺得我國目前對公眾金融知識的普及狀況（）

A、很少B、一般C、較好D、很好

（單選）

17、您對對公眾普及金融知識的期望是？（）

A、無所謂B、有必要C、很有必要D、沒有必要

（多選）

18、您獲取金融知識的途徑（）

A、互聯(lián)網(wǎng)B、媒體宣傳、證券公司開戶宣傳C、學校教科書專業(yè)學習、專家講座D、朋友介紹E、其他

（單選）

19、您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（）

A、報紙雜志B、電視廣播C、開班授課（收費）D、專家講座E、網(wǎng)絡(luò)講座F、其他

（單選）20、您了解金融知識之后的的主要理財目標是？（）

A、合理安排資金B(yǎng)、提高生活質(zhì)量C、保障家人教育D、家庭儲蓄的另一種方式E、資產(chǎn)增值F、醫(yī)療或養(yǎng)老G、其他

回答題：

（一）請問您的姓名以及現(xiàn)居住地？

（二）請問您現(xiàn)在的職業(yè)狀況？

（三）您覺得您有必要提高自己的金融知識嗎？

（四）您認為怎么樣才能提高您的金融知識水平？

（五）為什么您認為要提高自己的金融知識掌握程度？

（六）您認為可以提高自己的金融知識水平的途徑多不多，主要途徑是什么？

（七）金融知識在您眼中有什么用處？

（八）您認識或掌握的金融知識有哪些？

請大家有補充的也可以寫一下O(∩_∩)O~

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務(wù)水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業(yè)提供貸款擔保，降低擔保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構(gòu)給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準利率，并嚴格按照銀監(jiān)局的收費標準收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務(wù)運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負擔相關(guān)費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風險監(jiān)測、財務(wù)資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實行專項服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)。五是改進服務(wù)方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進服務(wù)，引導社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當補貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網(wǎng)點重點檢查和網(wǎng)點重點抽查的方法，計劃對***、***進行全面重點檢查，并對營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點進行重點抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點：201*年1月1日至9月30日。檢查實施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項檢查領(lǐng)導小組，組長：***，成員：*****，領(lǐng)導小組負責制定專項檢查實施方案，進行現(xiàn)場檢查和材料匯總報告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網(wǎng)點；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負責檢查***、***、***等網(wǎng)點。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實中國銀監(jiān)會關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標實現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標實現(xiàn)情況。

2、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負責人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風險比較情況。

3、落實小微企業(yè)貸款盡職免責制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責辦法，并報送監(jiān)管部門備案（盡職免責辦法應(yīng)對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由、免責范圍規(guī)定具體明確的操作細則）。

4、改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制；是否強化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標，科學設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率目標2個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實“七不準”情況，檢查分支機構(gòu)有沒有在營業(yè)場所張貼“七不準”公示。

1．不準以貸轉(zhuǎn)存（強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準以貸收費（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用，違規(guī)增加收費項目、擅自提高收費標準）；

4．不準浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）； 5．不準借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產(chǎn)品）； 6．不準一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費“四公開”情況，是否在網(wǎng)點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費項目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費標準，確?？蛻袅私獬浞中畔?，自主選擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實履行社會責任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴肅認真，重點突出。檢查小組人員要嚴肅的對待本次抽查工作，嚴格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個工作日內(nèi)，形成詳實的抽查工作報告。

二〇一五年十月三日