第一篇：多方聯(lián)動(dòng),推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)

多方聯(lián)動(dòng) 推動(dòng)小微企業(yè)融資貸款

在推動(dòng)小微企業(yè)融資貸款的道路上，有關(guān)部門給予了高度重視，同時(shí)推出了各種配套政策，未來(lái)，多方聯(lián)動(dòng)是扶持小微的有效措施。

支持小微企業(yè)融資貸款無(wú)疑是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必要舉措。近年來(lái)，監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)融資貸款能力，著實(shí)為這一群體謀了福利。

四重努力推小微融資貸款

首先，在發(fā)展戰(zhàn)略方面，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)原則引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，并出臺(tái)了一系列差異化的監(jiān)管政策。在監(jiān)管引領(lǐng)下，越來(lái)越多的商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度理解和認(rèn)同了小微企業(yè)融資貸款的意義，并將其確立為轉(zhuǎn)型的重要途徑。

其次，在信貸結(jié)構(gòu)方面，銀行業(yè)的信貸資源逐步向科技型小企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和單戶貸款余額500萬(wàn)元以下的微型企業(yè)傾斜。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，一是占比逐年攀升：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)融資貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行業(yè)分布合理：2012年末數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)75%的小微企業(yè)融資貸款投向了制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域。

以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)活躍的浙江地區(qū)為例，浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行等90%以上的客戶都是小微企業(yè)，既支持了地方經(jīng)濟(jì)，也初步破解了經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的困局。

第三，推動(dòng)中小企業(yè)建設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)：自2008年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，已有100多家商業(yè)銀行設(shè)立了不同形式的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門為小微企業(yè)提供融資貸款。

在機(jī)構(gòu)系統(tǒng)方面，推動(dòng)大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：大型銀行在基層網(wǎng)點(diǎn)配備小微企業(yè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，并將面向小微企業(yè)集中區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)改造為專營(yíng)支行、特色支行。同時(shí)，借助強(qiáng)大的中后臺(tái)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)快速高效處理。

推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理布局：為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和涉農(nóng)小微企業(yè)，銀監(jiān)會(huì)著力推進(jìn)以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。

截至2012年末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。小微企業(yè)貸款占村鎮(zhèn)銀行全部貸款的70%以上。

第四，在服務(wù)機(jī)制方面：銀監(jiān)會(huì)提出“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”，推動(dòng)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)規(guī)律和商業(yè)化運(yùn)作模式開(kāi)展小微企業(yè)融資貸款服務(wù)。例如基于大數(shù)法則打造決策引擎系統(tǒng)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)批量化風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

需多方聯(lián)動(dòng)

在以上這些政策指引下，小微信貸的渠道正逐步多樣，門檻也隨之降低，當(dāng)然，要進(jìn)一步改善服務(wù)小微的環(huán)境，仟邦資都專家建議：

第一，擔(dān)保體系從單純的商業(yè)性擔(dān)保向政策性擔(dān)保轉(zhuǎn)變。通過(guò)增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能，降低小微企業(yè)的融資成本。

第二，融資渠道可從單純的債務(wù)融資向多元化融資模式轉(zhuǎn)變。充分利用股票市場(chǎng)、公募基金、私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等渠道融資，推動(dòng)解決小微企業(yè)“借不到，借不起，借不長(zhǎng)”等問(wèn)題。

第三，；制造型企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)改造需要長(zhǎng)期貸款周轉(zhuǎn)；金融機(jī)構(gòu)需從單純的融資貸款服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。事實(shí)上，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)會(huì)有更加多元化的融資需求。如跨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)需要大額啟動(dòng)資金支持出口型企業(yè)隨著貿(mào)易額擴(kuò)大，需要銀行提供貿(mào)易融資、跨境結(jié)算、匯率避險(xiǎn)等服務(wù)。對(duì)于這類小微企業(yè)，單一的發(fā)放貸款已不能滿足其需求。需量身

打造集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)，從而支持小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的壯大。

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開(kāi)展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬(wàn)元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬(wàn)元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬(wàn)元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開(kāi)發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*萬(wàn)元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對(duì)小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營(yíng)銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營(yíng)銷儲(chǔ)備庫(kù)，每年年初及時(shí)對(duì)擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫(kù)，動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合信貸條件的，迅速組織營(yíng)銷；對(duì)暫不具備營(yíng)銷條件的，入庫(kù)精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營(yíng)銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無(wú)縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無(wú)縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見(jiàn)效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目?jī)?yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬(wàn)元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。通過(guò)我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬(wàn)元，同比增加***萬(wàn)元；凈利潤(rùn)達(dá)到**萬(wàn)元，同比增加**萬(wàn)元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)***萬(wàn)元。

該公司通過(guò)集中適時(shí)采購(gòu)，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問(wèn)題。另一方面公司通過(guò)我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購(gòu)銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問(wèn)題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問(wèn)題。

（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來(lái)的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠(chéng)信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠(chéng)信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過(guò)各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒(méi)有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國(guó)人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見(jiàn)，上報(bào)省分行審批。對(duì)國(guó)家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購(gòu)加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國(guó)家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購(gòu)價(jià)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備糖貸款、國(guó)家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購(gòu)貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶1000萬(wàn)元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬(wàn)元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新?tīng)I(yíng)銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過(guò)考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤(rùn)的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤(rùn)，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過(guò)去“抽人難”問(wèn)題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過(guò)電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶營(yíng)銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過(guò)程中的延誤和失真等問(wèn)題。通過(guò)打造二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹(shù)立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營(yíng)銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營(yíng)銷更加快捷高效，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營(yíng)業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開(kāi)一次銀企對(duì)接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對(duì)性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問(wèn)題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開(kāi)展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過(guò)程服務(wù)，采取單一營(yíng)銷服務(wù)與組合營(yíng)銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對(duì)外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對(duì)黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對(duì)某些工作忙、路途遠(yuǎn)無(wú)暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無(wú)縫對(duì)接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來(lái)自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營(yíng)、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長(zhǎng)和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場(chǎng)中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)變化，及時(shí)改進(jìn)和開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開(kāi)展協(xié)作配套服務(wù)。開(kāi)展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開(kāi)展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)的長(zhǎng)效政策。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實(shí)施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計(jì)劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號(hào)）文件精神，***商行為及時(shí)了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開(kāi)展情況，制定本檢查實(shí)施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對(duì)網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)檢查和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抽查的方法，計(jì)劃對(duì)***、***進(jìn)行全面重點(diǎn)檢查，并對(duì)營(yíng)業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)抽查方法。

二、抽查時(shí)間。檢查時(shí)點(diǎn)：201*年1月1日至9月30日。檢查實(shí)施時(shí)間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項(xiàng)檢查實(shí)施方案，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和材料匯總報(bào)告等工作。

第一檢查小組，組長(zhǎng)：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)；

第二檢查小組，組長(zhǎng)：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號(hào)）文件精神情況。

1、檢查“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。

2、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃報(bào)送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險(xiǎn)比較情況。

3、落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對(duì)盡職免責(zé)的適用對(duì)象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制；是否強(qiáng)化績(jī)效考核傾斜，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素）。

（三）落實(shí)“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機(jī)構(gòu)有沒(méi)有在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費(fèi)（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費(fèi)（將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費(fèi)“四公開(kāi)”情況，是否在網(wǎng)點(diǎn)公示收費(fèi)名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費(fèi)項(xiàng)目公開(kāi)；

2、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開(kāi)；

3、效用功能公開(kāi)（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保客戶了解充分信息，自主選擇）；

4、優(yōu)惠政策公開(kāi)（切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)特定對(duì)象堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢(shì)群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點(diǎn)突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對(duì)待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開(kāi)展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個(gè)工作日內(nèi)，形成詳實(shí)的抽查工作報(bào)告。

二〇一五年十月三日

第五篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)通常都必須經(jīng)過(guò)第三方信用評(píng)級(jí)、無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)于本來(lái)就?差錢?的小微企業(yè)而言，無(wú)疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會(huì)組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來(lái)提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開(kāi)始與華夏銀行、中國(guó)銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會(huì)保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過(guò)這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過(guò)?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過(guò)200萬(wàn)元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來(lái)就能幫企業(yè)節(jié)省26萬(wàn)元。?閆曉陵說(shuō)。兩年以后，對(duì)于那些招工情況和經(jīng)營(yíng)情況良好的企業(yè)，可以再延長(zhǎng)兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬(wàn)元到8萬(wàn)元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬(wàn)元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒(méi)有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭(zhēng)取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無(wú)錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無(wú)錫市政府、無(wú)錫新區(qū)管委會(huì)和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬(wàn)元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對(duì)政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無(wú)錫科技支行副行長(zhǎng)張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會(huì)更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場(chǎng)上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤(rùn)有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開(kāi)拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會(huì)或商會(huì)里的，沒(méi)有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長(zhǎng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來(lái)組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬(wàn)元的保證金，得到的就是100萬(wàn)元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無(wú)形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說(shuō)。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長(zhǎng)的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場(chǎng)、湛江對(duì)蝦交易市場(chǎng)等專門市場(chǎng)廣泛開(kāi)展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說(shuō)，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，了解他們的經(jīng)營(yíng)流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。