第一篇：保險業(yè)存在問題與發(fā)展前景

保險業(yè)存在問題與發(fā)展前景

【摘要】

根據專業(yè)教程的要求，為提高專業(yè)實踐應用能力，2010年7月20日至2010年7月30日由專業(yè)老師指導我在新華人壽保險公司進行了專業(yè)綜合技能實踐。此次實踐是對本專業(yè)范圍內的工作及保險方面的相關內容綜合技能培養(yǎng)的一種檢驗，是對本專業(yè)學生前期專業(yè)知識的一次綜合實踐鍛煉，也是對專業(yè)知識學習成果的考察。

一、實踐目的

根據專業(yè)教學計劃的要求和安排，我們在指導老師的帶領下，7月20日到7月30 日，在新華人壽保險公司進行了專業(yè)綜合實訓?，F(xiàn)階段我國的保險企業(yè)大多數還處在一種推銷或者說推銷營銷轉變的階段,營銷觀念還處于萌芽狀態(tài),在這種情況下來研究保險營銷及創(chuàng)新首要目的應先了解保險市場的營銷現(xiàn)狀。

(一)保險市場還處于較高的壟斷地位,新的市場定位格局仍未形成。1988年以前中國大陸只有中國人民保險公司獨家經營,保險市場處于完全壟斷狀態(tài)。即使到目前為止,全國性的保險公司也不過6家左右。假如我國算上區(qū)域性保險公司和真正開始營業(yè)的外資保險公司,也不過30家上下。而美國有約5000家保險公司,在香港經營業(yè)務的保險公司也有220余家。與保險市場壟斷相應的是各家保險公司幾乎都未按市場細分的原則定位,例如在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占小兒險市場;在產險上,各公司的競爭也主要集中在企財、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。責任險、信用保險、保證保險、醫(yī)療保險等卻相對冷落。因此,各家保險公司在一個大市場上進行競爭,都不同程度受到了相互模擬的沖擊,沒有明顯的經營特色,致使有些險種競爭激烈,有些險種無人問津。(二)近年來,新險種開發(fā)較多,但仍不能適應保險市場需求。為在業(yè)務競爭中取得優(yōu)勢,保險公司不斷開發(fā)新險種,尤其是壽險險種。但從市場需求來看,保險產品的創(chuàng)新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設計方面,難以適應保險市場的需求。與險種單一的狀況相吻合,保險產品的同構現(xiàn)象十分嚴重。

(三)保險營銷人員整體素質不高,嚴重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。保險從業(yè)人員總體水平低偏,大專以上學歷者只占總人數的30%～40%。許多公司在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后,經過2個星期左右的培訓,即上崗推銷保險。據調查,由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德,或缺少保險及相關知識,致使在推銷保險時經常出現(xiàn)誤導陳

述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象,極大地破壞了保險業(yè)的聲譽。

二、實習內容

保險營銷就是與保險市場有關的人類活動,即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保障需求和欲望,而展開的總體性的活動。包括保險市場的調查與猜測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、費率的合理擬定、保險營銷渠道的選擇、保險產品的推銷以及售后服務等一系列活動。

保險營銷就是與保險市場有關的人類活動,現(xiàn)階段我國的保險市場處于較高的壟斷地位,新的營銷觀念尚處于萌芽狀態(tài),保險營銷人員整體素質不高,極不適應保險消費市場需求,必須尋求創(chuàng)新。重要的思路有兩條:(1)注重關系營銷,留住顧客;(2)突出營銷中的文化含量和品位,建立企業(yè)文化,塑立漂亮的企業(yè)形象。

(一)保險營銷并非等于保險推銷。保險營銷的重點在于投保人的需要,是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷,即從搜尋保險市場上的需求一直到完成險種設計以及對投保 人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產品本身,主要是為了銷售保險產品而進行的活動。具體表現(xiàn)為:保險營銷不僅僅包含保險推銷,而且還包括保險市場猜測、設計新險種、協(xié)調保險企業(yè)的內部環(huán)境、外部環(huán)境以及經營活動的目標,促進保險企業(yè)在競爭中取勝等內容;保險營銷還是一種注重長遠利益的保險企業(yè)活動,也就是在注重促銷的同時還注重樹立保險企業(yè)的形象,為保險企業(yè)的發(fā)展作出猜測與決策,而保險推銷則側重于短期利益,是一種為獲得眼前的銷售利潤而采取的一種行為。雖然保險營銷和保險推銷都以盈利為目的,但保險營銷是通過投保人的滿足而獲得利潤,而保險推銷則是通過直接的銷售來獲得利潤,所以,從營業(yè)員的角度來看,營業(yè)員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯(lián)系,淡化賣保單的商業(yè)行為,強化作客戶永遠朋友的服務行為。從保險企業(yè)的角度來看,保險營銷要求保險企業(yè)建立一套遠比保單推銷復雜的營銷系統(tǒng),來完 成包括調查分析、實際營銷、售后服務在內的一系列活動。(二)保險營銷更適于非價格競爭原則。保險商品價格(費率)是保險人或保險主管機關依據對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析,并通過精確的計算而確定的,因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益,這一價格一般不能輕易提高或降低。因此,為了保證保險人的償付能力,為了促進規(guī)范競爭,國家有關部門要對保險價格進行統(tǒng)一治理。所以,價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位,相反

而非價格竟爭在保險營銷中卻占有重要地位。

對于保險營銷人員,保險企業(yè)應建立企業(yè)文化來治理。人是有多方面、多層次需求的。當現(xiàn)代的科學技術創(chuàng)造了很高的生活標準,充分滿足了人們生活需要和安全需要后,人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時,報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。而企業(yè)文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的治理方法,正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言,它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式,把保險企業(yè)價值觀念變成所在企業(yè)員工共有的價值觀念,通過共有價值觀念進行內在控制,使本企業(yè)成員以這種共有價值觀念為準則來自覺監(jiān)督和調整自己的日常行為,借以增強保險企業(yè)的凝聚力、向心力,齊心協(xié)力實現(xiàn)保險企業(yè)的目標。

三、實踐總結與感受

本次實習采取分散形式。原則上以就業(yè)實習為主，同時與畢業(yè)論文選題相結合。本屆實習的內容覆蓋面很廣，企業(yè)總體水平也比較高。實習收獲主要體現(xiàn)在兩方面。1.工作能力。主動參與保險市場調查等工作，同時認真完成實習日記、撰寫實習報告。實習單位的反饋情況表明，我們的學生具有較強的適應能力，具備了一定的組織能力和溝通能力，普遍受到實習單位的好評。大多數學生能勝任單位所交給的工作。在畢業(yè)設計單位和有些企業(yè)，實習學生提出了許多合理化建議，做了許多實際工作，為企業(yè)的效益和發(fā)展做出了貢獻。

2.實習方式。實習單位指定指導人員師傅帶徒弟式的帶學生，指導學生的日常實習。學生在實習單位，以雙重身份完成了學習與工作兩重任務。我們同單位員工一樣上下班，完成單位工作；又以學生身份虛心學習，努力汲取實踐知識。我們認真的工作態(tài)度、較強的工作能力和勤奮好學的精神受到了實習單位及其指導人員的一致好評。

3.實習收獲。主要有四個方面。一是通過直接參與公司的運作過程，學到了實踐知識，同時進一步加深了對理論知識的理解，使理論與實踐知識都有所提高，圓滿地完成了本科教學的實踐任務。二是提高了實際工作能力，為就業(yè)和將來的工作取得了一些寶貴的實踐經驗。三是我們在實習單位受到認可并促成就業(yè)。四是為畢業(yè)論文積累了素材和資料。指導老師們在整個實習過程中盡職盡責，對保證實習質量起到了重要作用。實習開始時，老師們深入學生和實習單位，闡明實習大綱及實習計劃內容，明確實習目的和要求。實習過程中，結合實習單位的具體情況，幫助我們學會具體地分析問題、解決問題，學會專業(yè)知識，用專業(yè)知識指導實踐，指導我們做好具體工作；在業(yè)務不多的實習點，挖掘他們的實踐經驗；檢查我們實習工作日記，把握實習情況，指導工作及時有效；督促我們認真完成實習報告。實習結束后，老師們認真做好學生的實習成績考核及評定工作，參加實習交流會，完成實習總結報告。

4． 總結交流。返校后召開了各種形式的交流會，內容豐富、氣氛熱烈，同學們積極發(fā)言談經歷，談體會，談感想，論題豐富，論據翔實。實習指導老師親臨交流會，既肯定了同學們的成績，又指出了實習中的不足，并對同學們的觀點或體會進行了點評。對就業(yè)應聘以及將來工作具有很大的指導意義。

第二篇：水產養(yǎng)殖的發(fā)展前景與存在的問題

論述我國淡水養(yǎng)殖的前景與存在的問題

學院：生命科學學院專業(yè)：生物科學

姓名：尹玲學號：20105071101

班級：生科1班指導老師：黃斌

摘要：本文概述了淡水養(yǎng)殖存在的問題，分析了推進淡水養(yǎng)殖業(yè)可持續(xù)發(fā)展的幾點思考以及我國淡水養(yǎng)殖的前景。淡水養(yǎng)殖品種混亂，養(yǎng)殖飼料的配比嚴重不足，魚類爆發(fā)性疾病比較多，危害很大，為此提出了關于這些問題的幾點思考并論述了淡水養(yǎng)殖的前景。

關鍵詞：淡水養(yǎng)殖；前景；存在的問題

Abstract: This paper outlines the problems of freshwater aquaculture, analyze our thinking and outlook points to promote freshwater aquaculture freshwater aquaculture for sustainable development.Freshwater aquaculture species confusion, a serious shortage of aquaculture feed ratio, more fish disease outbreaks, causing great harm, for proposed Thinking about these issues and discusses the prospects of freshwater aquaculture

Keywords: Freshwater aquaculture;prospects;Problems

前言

隨著經濟的發(fā)展，人們生活水平的提高，人們對于事物的要求也越來越高，漁業(yè)產品越來越被廣大公眾所接受，尤其是一些漁業(yè)的“無公害的綠色食品”，人們對它們的青睞度也越來越高。淡水養(yǎng)殖是指利用池塘、水庫、湖泊、江河等內陸水域，飼養(yǎng)和繁殖水產經濟動物(魚、蝦、蟹、貝等)及水生經濟植物的生產活動。淡水養(yǎng)殖在我國已有2000多年的歷史，分布于我國包括沿海和內陸的廣大農村，是分布最廣的產業(yè)之一。在淡水養(yǎng)殖中，最主要的是池塘養(yǎng)殖，它以魚類養(yǎng)殖為主，生產水平較高，具有產量較穩(wěn)定、投資小、收益大等特點。1.淡水養(yǎng)殖存在的問題

1.1 養(yǎng)殖品種混亂

因為大部分的漁戶缺少系統(tǒng)的市場調查，致使他們對于市場的供求關系等問題，認識不足，從而造成養(yǎng)殖品種混亂的情況嚴重。另外，在大部分的北方淡水養(yǎng)殖區(qū)，多以傳統(tǒng)的養(yǎng)殖品種為主體，這些養(yǎng)殖品種的數量多，這樣在價格上就會降低。同時，在選擇養(yǎng)殖品種時，單純只以經濟效益為出發(fā)點，很少考慮當地的自然情況與資金、設備、銷路等供應因素，育目的投資的后果嚴重。

1.2 淡水養(yǎng)殖飼料的配合受到傳統(tǒng)思想的影響，很多漁戶對于飼料配比的認識嚴重不足，認為只要最貴的、國外產的飼料就是最好的飼料，對飼料的成分、配比，不同淡水養(yǎng)殖品種所需營養(yǎng)的需求不同等因素，都沒有很好地考慮在內;另外，由于飼料的生產廠家多，品牌質量亂，飼料市場的管理力度不夠，也是影響北方淡水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展之后的因素。而且，還有些質量確實很好的飼料，但是其價格卻不是大部分漁戶所能接受的，致使北方淡水養(yǎng)殖的飼料問題一直沒有得到很好的解決。

1.3 淡水養(yǎng)殖魚類暴發(fā)性疾病

在養(yǎng)殖業(yè)中，暴發(fā)性疾病的危害性是不言而喻的，它嚴重影響著養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，尤其是北方淡水養(yǎng)殖業(yè)中的淡水養(yǎng)殖魚類的暴發(fā)性疾病。這類型的暴發(fā)性疾病的發(fā)生時間短、蔓延

范圍廣、治療較難，而且很多種魚類對于這類型暴發(fā)性疾病都沒有較強的抵抗力，致使這類型的暴發(fā)性疾病一旦爆發(fā)，則會迅速蔓延，而且隨著時間延長、這類疾病的抗藥性增強，危害性將會更大。

2.推進淡水養(yǎng)殖業(yè)可持續(xù)發(fā)展的幾點思考

淡水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展要走現(xiàn)代化的道路，必須借鑒發(fā)達國家的先進經驗，立足我國基本國情和產業(yè)發(fā)展階段，遵循農業(yè)現(xiàn)代化建設的一般規(guī)律，充分利用黨的十六大以來中央出臺的一系列惠農政策，從加強基礎建設、提高產業(yè)化水平、促進科技進步、提高標準化生產水平等方面入手，促進淡水養(yǎng)殖的可持續(xù)發(fā)展。

2.1 加大財政投入，加快池塘基礎設施改造

對基礎設施條件落后、生產性能差的池塘進行大規(guī)模改造，建設具備一定連片規(guī)模，面積大小適中、水深達到最佳養(yǎng)殖性能、有獨立的進排水系統(tǒng)、路網電網規(guī)范的標準化池塘。這樣，有利于開展標準化、規(guī)范化養(yǎng)殖，提高產品質量安全水平，減少水質污染和病害發(fā)生;有利于養(yǎng)殖規(guī)?；?、產業(yè)化發(fā)展，提高科技成果應用;有利于提高池塘生產能力，提高土地生產效益，增加農民收入。我國土地資源有限，通過池塘基礎設施改造，提高池塘的生產能力，可起到節(jié)約土地資源的作用。

黨的十六大以來，中央對“三農”問題提出了一系列重大論斷，其中之一是我國已到了“工業(yè)反哺農業(yè)，城市支持農村”的階段。2008年中央1號文件提出，要切實加強農業(yè)基礎建設，促進農業(yè)發(fā)展、農民增收。我國是人多地少、資源緊缺的國家，池塘是重要的農業(yè)基礎設施。要加強池塘基礎設施改造，提高池塘的生產性能。各級政府應該從財政預算中列出池塘改造專項資金，開展池塘標準化建設工程，改善池塘的基礎設施條件，提高淡水養(yǎng)殖的基礎設施水平，為淡水養(yǎng)殖的產業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展提供必要的條件。

2.2 促進經營方式轉變，提高淡水養(yǎng)殖規(guī)?；a業(yè)化水平

淡水養(yǎng)殖的產業(yè)化程度低，不但影響到產業(yè)結構的調整，影響到新技術的推廣應用，而且影響到經營管理成本，影響到規(guī)范化、標準化的實施，也大大增加了政府監(jiān)管的難度，導致養(yǎng)殖環(huán)境污染和產品質量問題。池塘的承包經營權問題限制了淡水養(yǎng)殖的產業(yè)化發(fā)展。黨的十七屆三中全會指出，要推進農業(yè)經營體制創(chuàng)新，加快農業(yè)經營方式的“兩個轉變”，即家庭經營要向采用先進科技和生產手段方向轉變，增加技術、資本等生產要素投入，著力提高集約化水平;統(tǒng)一經營要向發(fā)展農戶聯(lián)合與合作，形成多元化、多層次、多形式經營服務體系方向轉變。因此，政府應加強管理和服務，促進池塘承包經營權的合理流轉，培植養(yǎng)殖大戶。同時，通過財政支持、稅收優(yōu)惠和金融、科技、人才的扶持以及產業(yè)政策引導等措施，促進淡水養(yǎng)殖農民專業(yè)合作社的發(fā)展。發(fā)揮龍頭企業(yè)和能人、大戶的帶動作用和科技的引領作用，促進淡水養(yǎng)殖向規(guī)模化、產業(yè)化方向發(fā)展，促進養(yǎng)殖結構調整，推動形成“一村一品”產業(yè)結構，提高標準化生產水平，增強市場競爭能力，以促進淡水養(yǎng)殖業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 加強標準化建設，促進淡水養(yǎng)殖可持續(xù)發(fā)展

農業(yè)標準化是當今世界農業(yè)發(fā)展的潮流和趨勢，是現(xiàn)代農業(yè)的重要標志。當今發(fā)達國家，以農業(yè)標準化為技術支撐的組織化、產業(yè)化及市場化程度普遍較高，農業(yè)的產前、產中、產后等各環(huán)節(jié)基本上都實現(xiàn)了標準化，而且都建立了比較完整的支撐體系。我國淡水養(yǎng)殖標準化、規(guī)范化程度低，嚴重制約著淡水養(yǎng)殖業(yè)的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展。

國內外農業(yè)發(fā)展的實踐經驗表明，農業(yè)標準化是促進科技成果轉化為生產力的有效途徑，是提升農產品質量安全水平、增強農產品市場競爭能力的重要保證，是提高生產經營效益、增加農民收入和實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化的基本前提。要提高我國淡水養(yǎng)殖業(yè)的標準化水平，必須在解決經營主體弱小分散、產業(yè)化程度低的基礎上，加快淡水養(yǎng)殖主要品種的養(yǎng)殖環(huán)境、種苗、藥物、飼料、養(yǎng)殖技術、加工、流通各個環(huán)節(jié)相應標準規(guī)范的制定，使各個環(huán)節(jié)的操作均有

規(guī)范可參照，有標準可執(zhí)行。各級主管部門要認真履行監(jiān)管職責，對產前、產中、產后各個環(huán)節(jié)嚴格把關，督促和監(jiān)管有關標準規(guī)范的實施與執(zhí)行，提高淡水養(yǎng)殖的標準化、規(guī)范化水平，促進新技術的應用，提高淡水養(yǎng)殖產品的市場競爭能力，促進農民增收，促進淡水養(yǎng)殖業(yè)的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展。

2.4 大力促進科技進步，促進新技術在淡水養(yǎng)殖中的應用

世界農業(yè)的快速發(fā)展主要得益于農業(yè)科技的重大突破和農業(yè)技術的創(chuàng)新。農業(yè)科技創(chuàng)新與應用已經成為增強農業(yè)生產能力、提高農業(yè)生產效率、轉變農業(yè)增長方式和推進現(xiàn)代農業(yè)建設的關鍵因素。近年來，我國在水產品種培育、水產健康養(yǎng)殖、水產病害防治、水產品質量安全、漁業(yè)裝備與工程等學科領域取得了一系列的科研成果，對提高淡水養(yǎng)殖業(yè)的科技水平起到重要作用。但同發(fā)達國家相比，我們還有相當的差距。

高度重視農業(yè)科技進步，不斷加強農業(yè)物質裝備是各國農業(yè)現(xiàn)代化的基本經驗。黨的十七屆三中全會指出，農業(yè)發(fā)展的根本出路在科技進步。順應世界科技發(fā)展潮流，著眼于建設現(xiàn)代農業(yè)，大力推進農業(yè)科技自主創(chuàng)新，支持農業(yè)基礎性、前沿性科學研究，力爭在關鍵領域和核心技術上實現(xiàn)重大突破。因此，要在加強池塘基礎設施建設、提高淡水養(yǎng)殖經營規(guī)模的基礎上，加強水產育種工作，培育出能大規(guī)模生產的抗病、抗逆新品種，提高水產養(yǎng)殖良種化水平;開展池塘環(huán)境生態(tài)修復技術創(chuàng)新，加快實現(xiàn)養(yǎng)殖廢水達標排

總結

發(fā)展淡水養(yǎng)殖，首要考慮的問題是市場對漁業(yè)產品的需求與淡水養(yǎng)殖業(yè)對市場的供應關系，然后相關研究者積極研究，找出在北方淡水養(yǎng)殖中存在的問題，然后“對癥下藥”，一一攻克淡水養(yǎng)殖中存在的問題，找到促進淡水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的最佳對策，最后再進行市場調查，努力開發(fā)市場，拓寬淡水漁業(yè)產品在市場中的銷路，將淡水養(yǎng)殖漁業(yè)產品的市場進一步發(fā)展壯大。

第三篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應采取的對策。關鍵詞：保險業(yè)現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn) 潛力 對策

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況及發(fā)展趨勢

改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達國家相比，中國的保險業(yè)與之存在著巨大的差距。

（一）中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務快速發(fā)展。自1980年恢復國內保險業(yè)務以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產管理公司。專業(yè)保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。

3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批準，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU集團公司分別設立了保險資產管理公司，把保險資金實行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。

1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監(jiān)會積極清理了與世貿組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監(jiān)會依據新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經逐步形成。

5、保險監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監(jiān)管指標》、《財產保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強了保險業(yè)監(jiān)管的制度建設。

（三）根據市場經濟發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢

1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。

2.經營業(yè)務專業(yè)化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。

5.保險制度創(chuàng)新化。根據我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內容主要包括產品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時自身又存在巨大的潛力

加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時中國保險業(yè)自身又存在巨大的潛力。

（一）中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)

1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務經營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

（二）從影響保險業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

3、在我國社會經濟發(fā)生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業(yè)務活動創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險業(yè)進一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業(yè)的對策 面對中國保險業(yè)與發(fā)達國家的巨大差距及加入WTO后

面臨的挑戰(zhàn)，我們應考慮以下對策：

（一）加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業(yè)的競爭力

現(xiàn)階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發(fā)展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現(xiàn)有保險公司都加入競爭行列，實現(xiàn)保險市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

（二）國家對保險業(yè)應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業(yè)實力。

我國現(xiàn)行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業(yè)稅、33％的所得稅和15％的調節(jié)稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。

（六）加快培育高素質的人才

未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團結向上的環(huán)境，以增強企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。

（七）完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)督

保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。同時，要加快制定入前后的相關法律法規(guī)，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發(fā)揮國家保險監(jiān)督的職能作用。

參考文獻：1.喬桂明：《中國保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2.

第四篇：擔保公司的發(fā)展前景分析與存在問題

擔保公司的發(fā)展前景分析

隨著金融體系越來越完善，各種各樣的金融機構如雨后春筍，紛紛涌現(xiàn)。在這些不斷涌現(xiàn)的新機構中，擔保公司成為了一個特例，在發(fā)展的過程中有坎坷，也有陽光大道。那么擔保公司的前景如何呢?

從客觀上來說，融資擔保公司這個行業(yè)還很年輕，相比較有上百年歷史的銀行業(yè)、證券業(yè)，擔保行業(yè)在國內不過不到20年的歷史，所以現(xiàn)在普遍的市場認可度不高，群眾一提到擔保公司就覺得像中介一樣，銀行則對大量的擔保公司收取高額保證金才認可其擔保資格，加上行業(yè)機制不健全，使得擔保公司良莠不齊，其中存在大量投機分子，借擔保之名放高利貸、商業(yè)行騙等。

不過由于當前信貸緊縮的大環(huán)境影響，以及國家大力扶持中小企業(yè)的各項政策，給融資擔保公司的成長帶來了機遇，加上國家對社會信用體系的大力提倡，這些都有助于融資擔保公司的發(fā)展，當前國家也開始出臺政策開始規(guī)范擔保行業(yè)，最密切相關的當屬《融資性擔保公司管理暫行辦法》，其中規(guī)范了擔保業(yè)的基本進入門檻，注冊資本不得低于人民幣500萬元，其他要求各個地區(qū)根據自身情況略有不同。

總得來說融資擔保公司正在高速發(fā)展，不過新的一輪行業(yè)洗牌已經開始，在國家的金融體制越來越健全的情況下，擔保公司，也要面臨新的發(fā)展局面了。

擔保公司存在的問題

（一）擔保公司規(guī)模小，抗風險能力較差。擔保行業(yè)是高風險的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風險能力，而擔保公司資本金少，導致其抗風險能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔保業(yè)務收入才能彌補損失。目前金融機構與擔保公司簽訂協(xié)議,擔保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔保公司提供擔保，在擔保公司擔保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機構追究擔保責任，扣收其保證金，擔保公司將面臨擔保能力缺失，或者面臨破產的風險。

（二）風險補償、分擔機制不健全。一是缺乏完善的外部風險補償機制。擔保公司以擔?；鸪袚鷵Ｘ熑魏?，只能依靠它的業(yè)務經營收入來彌補虧損。政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業(yè)和個人融資提供擔保，而擔保產生的風險卻沒有完善的配套補償、分攤措施，擔保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內部風險補償機制難執(zhí)行。雖然財政部關于《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》中規(guī)定，擔保機構應按照一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付，但實際操作中，擔保公司沒有遵循相關規(guī)定，風險撥備嚴重不足。三是未建立擔保風險分擔機制。目前擔保公司通常通過反擔保或反抵押的方式來轉移或化解代償風險,但實際情況是提供反擔保公司本身的經濟實力不被金融機構認可,反抵押的財產權證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機構。

（三）擔保機構缺乏專業(yè)人才，識別、控制風險的能力欠缺。擔保專業(yè)性強、涉及范圍廣，需要多方面的知識。目前擔保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務需要。在提供貸款時,要求金融機構與擔保公司各自獨立進行調查和決策，互不受影響，形成風險的雙重防控。但擔保機構缺乏一套科學完整的風險甄別與分析評估系統(tǒng),給自身帶來較大的風險,再者存在人情擔保、行政干預擔?，F(xiàn)象，加大了擔保公司自身經營風險。

（四）擔保公司資本金不夠真實，存在較大風險。擔保公司注冊資本金都在幾千萬至上億元，注冊資本不真實是其通病，絕大部分的擔保公司注冊資本都沒有足額及時到位或以五花八門的資產充抵資本、違規(guī)抽逃注冊資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔保公司的實際擔保能力和賠付能力。

（五）法律制度建設滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔保公司作為中小企業(yè)信用擔保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風險。一是收費沒有行業(yè)標準：擔保公司收費較為混亂,各擔保公司收費沒有一個標準,有的擔保公司按擔保金額的多少及筆數收費,有的按貸款利率上浮比例收費,有的甚至超貸款基準利率的50%，這就給企業(yè)造成較大的負擔。二是對擔保機構最低資本金要求、機構的準入與退出、從業(yè)人員與資格認定、業(yè)務范圍與操作程序、風險控制與風險處臵、財務制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個高風險的機構，缺乏對其監(jiān)督和指導的部門，擔保公司各自為政，業(yè)務經營處于無序競爭狀態(tài)。

利率市場化對擔保公司的影響

目前，擔保行業(yè)主要經營以下幾大業(yè)務類型，不同的業(yè)務類型所面臨的影響也不相同。

1.融資擔保業(yè)務。這部分業(yè)務是寄生于銀行的信貸業(yè)務而生存的，其存在有兩個條件，一是銀行在現(xiàn)有的管理體制下粗放經營，導致一部分有價值的貸款客戶被排除在銀行的選擇之外，構成擔保公司的業(yè)務空間；二是在現(xiàn)有管制利率條件下，在銀行愿意提供的貸款利率水平和客戶愿意接受的貸款利率水平之間有一個差，這個差則構成擔保公司的利潤空間。

利率市場化將可能影響擔保公司的業(yè)務空間和盈利空間，表現(xiàn)在，銀行內部競爭激烈，導致其利差縮小從而盈利空間縮小，必然使得這些銀行深度挖掘貸款零售業(yè)務，尋求高成長、高附加值的中小企業(yè)客戶群體，尤其是對中小銀行而言更是如此，這可能會擠壓擔保公司的業(yè)務空間；而且，由于銀行對大機構的貸款利率競爭有可能使其貸款利率水平下降，相應的會擠壓貸款擔保業(yè)務盈利空間。

2.保函業(yè)務。這部分業(yè)務與利率市場化雖沒有直接的影響，但是，總的看來，利率市場化促使銀行尋求其他的利潤增長渠道的動機，可能會增加銀行保函業(yè)務的開拓，相應的會加劇保函類業(yè)務的市場競爭，擠壓擔保公司開拓此類業(yè)務的市場空間。

3.中小企業(yè)聯(lián)合票據擔保、聯(lián)合發(fā)債擔保業(yè)務。利率市場化擠壓銀行利差帶來的利潤空間，使得銀行轉而開拓中間業(yè)務成為必然選擇，發(fā)債承銷業(yè)務也在其中，因此可能會促進發(fā)債擔保業(yè)務的增長；而且，利率市場化條件下，國家會鼓勵直接融資市場的發(fā)展，也會促進此類業(yè)務的增長。

4.搭橋貸款等投資業(yè)務。金融市場化條件下，監(jiān)管部門給予銀行的經營自主權應會有相應的改變，具體說來，政策對于銀行借新還舊等貸款政策可能會相應進行調整；或者由于企業(yè)貸款的多種選擇使得企業(yè)借新還舊的時間差不再存在，擔保公司的這部分業(yè)務機會也就不復存在。

針對上述情況，提出以下對策：

1.在融資擔保業(yè)務中，爭取與大銀行合作，機會相對較多；加強與銀行溝通，以便及時發(fā)現(xiàn)新機會，找到新的業(yè)務來源；強化服務優(yōu)勢，并利用自身服務與管理優(yōu)勢，將中小微企業(yè)的貸款零售業(yè)務做成批發(fā)業(yè)務，爭取銀行貸款利率的較大優(yōu)惠幅度。

2.充分重視保函業(yè)務，對于未來前景明朗的幾類業(yè)務，早布局早下手，明察市場信息，捕捉市場機會，培育品牌與知名度，從靠政策生存到靠市場生存。

3.在發(fā)展戰(zhàn)略上，將具有良好市場前景的業(yè)務作為核心業(yè)務，加強研究，將直接融資擔保（如中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)債擔保）作為主要研究的業(yè)務領域，努力挖掘市場機會，搶占市場先機。

此外，應注意的是，要加強產品創(chuàng)新力度，要研究政策，未雨綢繆，長遠規(guī)劃。

第五篇：保險業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對策研究

保險業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對策研究

一、保險市場現(xiàn)狀

(一）保險市場發(fā)展概況

1.保費規(guī)模增長較快。保費收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的7035.8億,前后只用了27年時間,保費規(guī)模增長了1590倍,進入世界前第9位。其中財產保險的保費收入從1980年的4.6億元發(fā)展到2007年的1997.7億元,增長了434倍;人身保險的保費收入1982年的0.016億元發(fā)展到2007年為5038.1億元,增長了314881倍,整的來說,人身保險保費收入的增長快于財產保險。

2、保險總資產規(guī)?？焖僭鲩L。截至2007年底,全國保險公司總資產共計29003.92億元,比年初增加9272.60億元,同比增長46.99%,是1980年的58007.84倍。從各保險公司資產來看,其中中國人壽、中國人保、中國太平洋、中國平安集團是我國當前保險市場排名前四位的保險企業(yè),它們的總資產規(guī)模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保險公司的總資產占全國保險總資產的74.14%,說明我國保險公司資產優(yōu)勢差距太大,會影響新保險公司的快速成長,阻礙中國保險業(yè)的市場化、多元化、全方位發(fā)展的步伐。

3、保險深度和保險密度仍然較低。保險深度和保險密度是衡量國家(地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展狀況的重要指標。保險深度是指一國家(地區(qū)全部保費收入與該國(地區(qū)的GDP總額的比率,是衡量一國(地區(qū)保險市場發(fā)展程度和潛力的重要指標。1980年,我國的保險深度為0.1%,保險行業(yè)的全部保費收入在國內生產總值中的比重很低,伴隨著我國經濟的快速發(fā)展,到2007年底,我國的保險深度達到2.85%,是1980年的28.5倍,不過與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。

保險密度是指按照一國家(地區(qū)的全部人口計算的人均保費收入,它反映了一國家(地區(qū)保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。1980年,我國保險密度為的0.48元,伴隨著我國經濟的快速發(fā)展,到2007年底,我國保險密度達到523.49元,是1980年的1091倍,但遠低于同期世界平均水平(相當于1/3）,仍然屬于發(fā)展水平較低的國家(地區(qū)）行列。

(二）保險市場主體發(fā)展概況

1.保險供給主體增多,結構多元化,但競爭依然不充分。從最初只有一家保險公司經營發(fā)展到2007年的110家,其中43家為外資保險公司。保險主體也從中資國有制發(fā)展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場格局。但是從財產市場占有率看,截至2007年底,人保市場占有率為42.5%;平財保為10.3%;太財保為11.2%,三家保險公司占市場份額為64%,其余財產保險公司的占市場份額僅為36%;從壽產市場占有率看,國壽市場占有率為39.7%;平壽保為16%;太壽保為10.2%,三家保險公司占市場份額為65.9%,其余壽險保險公司占市場份額僅為34.1%。說明我國保險市場雖然主體增多,結構多元化,但競爭依然不充分,仍由極少數公司主宰市場。

2.保險中介成為保險業(yè)務主要渠道。自恢復國內保險業(yè)務以來,展業(yè)渠道最初是以保險公司直接展業(yè)為主,隨著保險市場體系的不斷完善,保險中介逐步成為銷售保險產品的主要渠道。截至2007年底,全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入5793.38億元,同比增長29.39%,占全國總保費收入的82.34%,同比上升2.97個百分點。

(三）保險市場的區(qū)域發(fā)展不均衡

我國保險業(yè)務大多集中在發(fā)達的東部地區(qū),而中西部地區(qū)的保險業(yè)務,受當地經濟發(fā)展水平以及保險企業(yè)開拓市場能力不高的限制而發(fā)展相對落后。2007年,東部16省市的保費收入為4341.52億元,保費收入占全國市場份額62%;中部地區(qū)保費收入為1487.12億元,保費收入占全國市場份額21%;西部地區(qū)保費收入為1192.98億元,保費收入占全國市場份額17%,。

2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經濟發(fā)達地區(qū),市場供給主體較多、需求量較大,競爭也較激烈。廣東省以625.6億元的保費收入排名第一,其次是江蘇、北京、上海,它們的保費收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元,這四省市的保費收入占全國總保費收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在東部地區(qū)。保費收入排名最后的省市分別是寧夏、海南、青海、西藏,它們的保費收入分別為23.98億無、22.64億元、10.74億元、2.68億元,這四個省市保費收入占全國總保費收入的0.81%,還不及中部地區(qū)1省的份額,它們其中三個都在西部地區(qū)。

(四）國民的參保意識有待提高

由于社會公眾保險知識不夠、保險意識不強、或者受傳統(tǒng)觀念影響,認為買保險會不吉利,或者消費者存在著僥幸心理,造成個人主動買保險寥寥無幾。很多消費者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險保單,導致整個保險業(yè),特別是人身保險,迫使百萬保險推銷大軍四處奔波,推銷保險產品。此外,有些保險公司或代理人在經營上尚欠規(guī)范,外加有些輿論不適當傳播,造成社會公眾對保險的不信任、也不想了解的原因,導致公眾保險意識不強,投保意愿不高。

二、保險市場發(fā)展存在的問題

保險業(yè)改革發(fā)展取得巨大成就,整體實力明顯增強,行業(yè)風險也得到有效防范,行業(yè)競爭力也不斷提高,但我國保險業(yè)仍然處于發(fā)展初級階段,與國際上一些發(fā)達的保險市場相比還存在著較大的差距。存在產品結構單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競爭、形象不佳和理賠運行現(xiàn)狀不甚理想等問題十分突出。

(一）保險供給主體存在的問題

隨著市場供給主體的增加,而產品結構單一、產品創(chuàng)新能力不足,造成保險市場競爭異常激烈,低折扣和高手續(xù)費成為市場競爭的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地禁止惡性競爭,出臺了相關的限折令,引導行業(yè)協(xié)會等組織開展自律,但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍。

1、產品結構單一,同質化現(xiàn)象嚴重。目前,各保險公司產品、條款全國系統(tǒng)內大統(tǒng)一,沒有充分考慮各地保險市場需求的特性,很多險種針對性和適用性較差,不能很好地滿足投保人對保險產品的多樣化、差異化的需求,同時大部分保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。在財產險上,各公司的競爭主要集中在車險、企財險等幾個大險種上,其中車險為主,而保證、農業(yè)等方面保險發(fā)展非常緩慢,特別是保證這一方面產品不能得到很好滿足;在壽險上,主要各公司的競爭主要集中在分紅險產品這偏重投資型產品,保障型產品發(fā)展也相對緩慢。

2、產品創(chuàng)新能力不足。我國保險產品從國外引進較多,針對我國實際需求自主開發(fā)的少,各保險公司產品之間相互模仿現(xiàn)象也非常嚴重。雖有一些保險公司開發(fā)了一些新產品,但產品往往沒有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應不同消費者不同層次的需求。例如:一家公司推出新產品,其他公司稍加改頭換面即可上市,其實產品的實質基本相同,只是它們在險種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。

3、違規(guī)現(xiàn)象相當嚴重。2007年,全國各保監(jiān)局對1271家保險公司分支機構、保險中介機構進行現(xiàn)場檢查,其中檢查產險機構606家;壽險機構363家。共對813家保險公司分支機構、保險中介機構實施830家次行政處罰,同比增加93.47%,其中受處罰的產險機構占56.63%,壽險機構占19.52%,中介機構占23.86%,其中保險機構受處罰率高達63.88%。由于各保險公司都在爭奪市場,追求以保費規(guī)模稱王,主要是通過采取高手續(xù)費、高返還等方式,進行不正當競爭和不正當交易,而不是通過創(chuàng)新產品、改進服務等方式贏得市場。財產險市場主要表現(xiàn)為不嚴格執(zhí)行條款費率,通過非正常批單退費、擅自變更承保條件、濫用費率調節(jié)系數或違規(guī)協(xié)議承保等方式,變相下調承保費率,給予投保單位或經辦人不正當利益。壽險市場主要表現(xiàn)為長險短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不退回原單位、現(xiàn)金支付退保金等。這些不正當競爭、違規(guī)經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭。同時,這些違規(guī)行為損害了被保險人利益,也加劇了保險機構自身的經營風險,使保險機構的經營效益、財務穩(wěn)定和償付能力不同程度降低。

(二）保險中介市場存在的問題

隨著我國經濟社會的發(fā)展和人民生活水平的提高,保險市場穩(wěn)步發(fā)展,保險中介市場也實現(xiàn)快速發(fā)展,機構、人員、業(yè)務規(guī)模、經營效益都呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭,為保險行業(yè)發(fā)展作出了重大貢獻,但目前保險中介市場發(fā)展中仍存在一些問題。2007年,全國各保監(jiān)局共檢查保險中介機構520家,其中專業(yè)中介機構349家,占全國專業(yè)中介機構總數的15%,兼業(yè)代理機構171家。對125家機構實施行政處罰,其中專業(yè)中介機構101家。本年現(xiàn)場檢查共計對保險中介機構實施警告65家次,對個人警告28次,吊銷許可證7家,不予換發(fā)許可證10家,注銷許可證1220個,監(jiān)管談話86人次,下發(fā)監(jiān)管意見函197份。從各地現(xiàn)場檢查和行政處罰情況來看,保險中介市場存在主要在問題表現(xiàn)為:

1、依法經營意識薄弱,社會形象不佳。第一,仍然有不少保險中介機構未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關部門辦理登記、審批手續(xù),非法開展保險代理活動。第二,個別兼業(yè)代理機構為追逐眼前利益,參與制造假賠案,牟取非法利益。第三,個別保險代理機構招募業(yè)務人員過程中,進行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務活動。第四,個別保險代理機構假冒保險公司名義,從事違法犯罪活動。第五,部分中介機構虛開保險中介統(tǒng)一發(fā)票,為保險公司套取費用或向投保人支付額外利益,這些問題嚴重損害了保險中介的社會形象,影響了保險中介的長期穩(wěn)定發(fā)展。

2、保險代理人員素質有待提高。不少保險代理人員保險知識不足,素質不夠高。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,隱瞞與保險合同有關的重要情況等。甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。其次,保險代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財務管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等,嚴重損害了保險消費者的利益,并損壞保險行業(yè)形象,給保險公司拓展業(yè)務帶來了不利影響。

(三）理賠服務存在的問題。

根據2007年保監(jiān)會受理銷售誤導投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說明我國保險理賠運行現(xiàn)狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現(xiàn)象比較突出:

1、理賠難。保險理賠是一項專業(yè)性很強的工作,不僅保險標的涉及面很廣,而且標的風險的成因也十分復雜。雖然大多數保險公司實行7*24小時接報案,要求第一現(xiàn)場查勘率達100%,而實踐中,由于保險人方或被保險人方的種種原因,如被保險不知道出險要報案或保險人不能及時到現(xiàn)場等,造成第一現(xiàn)場查勘率并不樂觀。保險人為了準確認定責任損失,防止騙保現(xiàn)象的發(fā)生,很多工作要依賴公檢法等代表國家權威部門或關聯(lián)單位出具的相關證明,作為理賠的重要證據。例如在火災保險中,保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論;在交通案件中,需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論。但是,目前取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,時間長,給投保人或被保險人的帶來了較多的麻煩。同時在理賠實務中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經過復雜的甚至是不必要的程序,使整個理賠時效過長,讓被保險人感到“理賠難”。

2、糾紛多。我國保險市場強調業(yè)務為導向,以保費多少論英雄,使得很多代理人為求個人私利,在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償,而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生保險事故,被保險人、受益人對保險賠償金額期望值高,而實際賠付往往達不到期望時的要求,或不符合條款保障責任范圍,或因除外責任而被拒賠,甚至有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險人不滿,從而引起糾紛。

此外,由于被保險人法律意識不斷提高,而相關法律法規(guī)與相應條款之間存在著沖突,語言不規(guī)范,表述不清晰,造成理賠實務中,出現(xiàn)“娘說娘有理,婆說婆有理”的疆局,也經常因此引起糾紛。

(四）法制環(huán)境存在的問題

保險法制滯后,相關司法解釋又未出臺?，F(xiàn)行《保險法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對《保險法》的修改基本上都是圍繞保險業(yè)法展開的,沒有觸及保險合同法的內容,但現(xiàn)實中保險糾紛基本上都是保險合同糾紛,主要是保險合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權制度以及最大誠信原則、保險利益原則、近因原則等方面,都過于籠統(tǒng),都缺乏具體的實施規(guī)定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中國保險監(jiān)督管理委員會以來,雖然頒布了一些有關保險監(jiān)管法規(guī)及相關文件,加強了對保險市場的監(jiān)管力度,在一定程度規(guī)范保險市場秩序,但仍然存在以下問題:信息披露制度不夠完善;在監(jiān)管內容上雖然很注重市場行為監(jiān)管,但處罰力度仍然不強,沒起到威懾作用;對償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評體系。

三、發(fā)展對策

良好的保險市場秩序是保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。保險市場不規(guī)范的經營行為,不僅損害保險業(yè)的信譽,而且破壞保險資源,增大市場風險[14]。針對目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題,通過完善各項規(guī)章制度及法制環(huán)境建設,從制度和法制上逐步解決造成市場不規(guī)范的問題;通過保險創(chuàng)新,滿足全社會對

保險的需求;通過樹立理賠服務新理念,使服務更貼近客戶;同時,廣泛開展保險宣傳教育,提高國民參保意識,促進保險業(yè)進一步發(fā)展。

(一）建立健全規(guī)章制度,強化執(zhí)行落實

進一步完善公司內控制度、行業(yè)自律制度、社會監(jiān)督制度,大力強化執(zhí)行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學、先進的考核機制,完善人才選拔、任用、培訓、激勵、管理等機制,營造人才興業(yè)發(fā)展的良好氛圍。第二、完善業(yè)務控制制度。制訂和完善各項業(yè)務制度,加強培訓教育,規(guī)范業(yè)務流程,防范以擴大風險和成本為代價發(fā)展業(yè)務。同時加強信息建設水平。實現(xiàn)數據、財務和后援的集中管理,切實解決數據的真實性問題,提升公司的風險管控能力,有效控制經營風險。第三、完善行業(yè)自律制度。我國保險系統(tǒng)要加強自身建設,逐步形成團結協(xié)作的行業(yè)精神,行業(yè)協(xié)會要制定完善費率、手續(xù)費等自律協(xié)議,遏制行業(yè)出現(xiàn)非理性競爭等違法違規(guī)行為,而造成保險資源浪費。同時加強保險從業(yè)人員管理,行業(yè)協(xié)會要進一步完善“黑名單”制度,將違法違規(guī)的保險機構、保險中介、保險從業(yè)人員列入黑名單,依法進行嚴肅處理,并將處理結果公之于眾,起到警示威懾作用,以此督促保險機構、保險中介、保險從業(yè)增強法制觀念,從而促進保險行業(yè)步入規(guī)范自律經營的良性競爭軌道。第四、完善信息披露制度。通過保監(jiān)局外網、新聞媒體、報紙等方式,加大對保險服務、違法違規(guī)、行政處罰、重大事項等信息的披露,提高保險公司經營透明度,加強社會對保險業(yè)的監(jiān)督作用,促進保險市場的無序競爭向理性競爭發(fā)展。第五、完善市場動態(tài)行為監(jiān)管制度。把保護被保險人利益作為監(jiān)管工作的根本出發(fā)點和落腳點。保監(jiān)會應逐步完善保險公司內部控制評價體系,對保險公司內控制度的健全和有效執(zhí)行情況作出客觀評價,將內控制度不健全、執(zhí)行不力、風險隱患較大的公司,進行重點監(jiān)管及曝光。

(二）以服務社會,服務民生為出發(fā)點,加大產品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是保險業(yè)的生命之源,沒有創(chuàng)新,保險業(yè)就沒有發(fā)展的動力。保險功能的豐富、營銷概念的延伸和代理渠道的挖掘,都會推動著保險業(yè)向前發(fā)展。保險業(yè)的創(chuàng)新包括產品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面等很多方面,而產品開發(fā)的創(chuàng)新又是最主要的。

在產品的創(chuàng)新方面,保險公司要大力培養(yǎng)和引進保險險種開發(fā)與設計的專業(yè)人才,以社會需求為導向,根據不同市場需要、消費者的不同偏好和特點,改進老險種,推進產品創(chuàng)新,豐富保險產品功能,增強產品的針對性,積極開發(fā)具有個性化的、市場前景好、效益不錯、保障全面的產品,適應保險需求日益多樣化的趨勢,滿足不同地區(qū)、不同層次消費者的多樣化、差異化需求。如我國沿海地

區(qū)每年都會發(fā)生臺風等災害,在這些地方則應該在產品條款中將臺風災害保險條款加入進去;四川等地會遭受地震危險,則在這些地方推出的保險產品中應該覆蓋地震險條款;而像東部沿海地區(qū)人民生活水平較高的特點,確定合理的保險責任范圍和保險費率下,應適當增加保障額度,使產品更貼近市場需求。

同時并利用現(xiàn)代信息技術,突破傳統(tǒng)有形市場的概念,積極開展電話保險、網上保險等保險產品,建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責任險、機動車輛保險已邁入網上、電話投保。形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局。(三樹立服務新理念,提高理賠服務質量

在保險行業(yè),產品同質化程度越來越高,市場競爭從產品競爭、價格競爭逐浙轉向服務競爭。保險應從專業(yè)、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠服務質量,通過優(yōu)質的理賠服務,贏得客戶的信賴和支持,增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢,創(chuàng)造企業(yè)的服務品牌。第一,保險機構建立統(tǒng)一的高質量的理賠服務標準,以適當、公平和透明的操作流程,為被保險人提供充足的信息和協(xié)助,確保賠付迅捷安全;同時,主動做好解釋說明工作,避免與被保險人產生矛盾。第二,加強外部合作機構服務網絡建設,如天氣局、公估、公檢部門等專業(yè)部門建立長期、穩(wěn)定、互利的業(yè)務合作關系,充分利用這些外部協(xié)作機構的專業(yè)資源,為查勘、理賠隊伍提供專業(yè)支持,加強對案件的風險管控,遏制案件中的不合理“水份”,促進保險公司穩(wěn)健經營;同時,延伸并豐富理賠服務內容,為被保險人提供專業(yè)化服務、特色服務、個性化服務,使服務更貼近客戶。第三,利用網絡技術、通信技術和計算機技術使管理信息化技術,積極開展遠程定損、遠程理賠等客戶服務,實現(xiàn)更快捷、更周到、更貼心的理賠服務。

(四）開展宣傳教育,提高國民參保意識

以保險知識教育、風險教育和保險消費知識教育為主要內容,通過保險教材、保險知識宣傳畫冊、新聞稿、論文、媒體或保險知識進社區(qū)活動等方式進行保險教育與宣傳,培養(yǎng)公眾保險意識,使公眾明確清楚保險的本質屬性,從轉移風險的角度科學認識保險產品。既要宣傳保險知識,也要宣傳保險的功能,提高國民的保險意識和風險防范意識。也要宣傳保險的特點,不是只要交了保費出了事故都要賠。同時,引導公眾在遭受銷售誤導、無理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時,如何運用法律武器維護自己的合法權益。

其次,加強與新聞媒體的溝通協(xié)調,堅持正面宣傳為主,大力宣傳保險業(yè)服務經濟社會的典型事例,增強保險消費者信心,為保險業(yè)發(fā)展營造良好的輿論環(huán)境。

(五）完善法制環(huán)境建設

以新《保險法》頒布實施為契機,大力加強監(jiān)管法規(guī)制度建設。完善以新保險法為核心的配套的法律和法規(guī)體系建設,形成與國際接軌的保險法律法規(guī)體系。完成《保險代理機構管理規(guī)定》、《保險經紀機構管理規(guī)定》、《保險公估機構管理規(guī)定》、《保險營銷員管理辦法》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》的修訂工作。做好新修訂出臺的《保險法》、《合同法》的宣傳和培訓工作,提升行業(yè)的法律觀念、法律意識和依法經營水平,進一步建立科學性、適用性和有效性的監(jiān)管規(guī)章制度體系。

四、結論

黨十六大指出“…保險業(yè)發(fā)揮著“促進改革、保障經濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要使命。我國正處于大變革、大開放、大發(fā)展的時代,人們的思想觀念、生產形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化,追求經濟的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質量,需要保險業(yè)提供全方位、多層次的風險保障?！尤胧蕾Q組織后,我國將在更大范圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭,保險是支持對外貿易和國際投資必不可少的手段?！痹谶@經濟社會發(fā)展的關鍵歷史階段的大背景下,我們要認識我國保險業(yè)仍然處于發(fā)展初級階段這個最大實際,以新的思路研究解決的保險現(xiàn)狀及保險市場存在的問題,通過保險創(chuàng)新來滿足全社會對保險的需求。保險業(yè)將持續(xù)快速發(fā)展,也將通過自身的快速發(fā)展保障整個社會經濟發(fā)展的穩(wěn)定,在這個過程中,保險市場具有巨大的內在潛力,又蘊含挑戰(zhàn)。

1、我國保費收入、保險密度和保險深度三項還處在一個很低的水平,與世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說與發(fā)達國家的差距了。巨大的差距說明我國保險業(yè)還比較落后,同時也意味著我國保險市場具有廣闊的市場空間潛力。保險品作為一種特殊的金融消費品,隨著我國經濟高速發(fā)展,居民收入不斷增加,必然會對綜合保險保障的需求日益增多。相信會越來越多的人選擇主動購買保險或者以保險作為投資手段,保險需求將進一步增長,保險業(yè)將會有更輝煌的未來。

2、世界經濟全球一體化的進一步發(fā)展,保險業(yè)全球化的趨勢將不斷加強。隨著中國保險市場開放度和競爭激烈度的增加,中國的保險業(yè)要實現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略,將會更大范圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭。因此,應該支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長,鼓勵其通過上市融資、增資擴股等多種方式優(yōu)化資源配置來發(fā)展市場規(guī)模,使其盈利水平和資本積累能力將不斷提高,增強其自身資本實力,提高其品牌認知度,才能確保保險市場的競爭優(yōu)勢。例如行業(yè)代表中國人壽,2007年,其凈資產收益率為16.5%,基本達到世界領先保險集團10%到20%左右的水平,同時入選全球企業(yè)500強和世界品牌500強,并連續(xù)五年榮登《財富》500強,名列192位,躋身世界領先保險集團之林。