第一篇：農(nóng)村信社如何貫徹落實(shí)“三法一指引”

農(nóng)村信社如何貫徹落實(shí)“三法一指引”

自2009年下半年以來,國家銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布并實(shí)施了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（統(tǒng)稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”或信貸新規(guī)）。初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，是中國銀監(jiān)會(huì)為規(guī)范銀行業(yè)信貸操作、打造全新信貸流程、全面降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保其持續(xù)健康發(fā)展的重要戰(zhàn)略部署。認(rèn)真貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”對(duì)農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展具有重大和深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義?，F(xiàn)就如何在農(nóng)信社具體的工作實(shí)踐中，真正貫徹落實(shí)好該貸款新規(guī)，談點(diǎn)個(gè)人淺薄認(rèn)識(shí)。

一、實(shí)施“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的意義

（一）、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)的背景

改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模加速擴(kuò)張，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著成績(jī)。但是，隨著我國銀行業(yè)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題日益突出，其中很多問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身卻難以解決或沒有主動(dòng)性和積極性去解決。同時(shí)，目前執(zhí)行的有關(guān)信貸管理監(jiān)管法規(guī)在實(shí)踐中也暴露出很多問題，已經(jīng)不能適應(yīng)實(shí)際業(yè)務(wù)及有效風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，亟待調(diào)整和完善。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、貸款挪用現(xiàn)象較普遍

由于目前粗放的貸款管理模式，尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全，貸款人很難監(jiān)控貸款的真實(shí)用途，增加了貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市、房市的現(xiàn)象層出不窮。貸款挪用的問題，不僅給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成巨大的信貸損失，也嚴(yán)重危及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的聲 1 譽(yù)，并對(duì)信貸資金有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。但是，在傳統(tǒng)信貸管理法規(guī)和體制下，銀行對(duì)此無力管控，甚至?xí)耸苓^。

2、過度授信問題較突出

當(dāng)前，部分銀行“壘大戶”發(fā)放貸款現(xiàn)象屢禁不止，一家銀行對(duì)同一客戶多次、過度發(fā)放貸款，或者多家銀行對(duì)同一集團(tuán)客戶、上市公司盲目密集投入信貸資源，造成客戶獲得的信貸資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際資金需求。這不僅增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也為貸款閑臵甚至進(jìn)入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)提供了客觀條件。

3、合同缺乏有效約束力

當(dāng)前，我國銀行業(yè)使用的主要是格式合同，部分合同條款設(shè)臵較為粗放簡(jiǎn)單，缺乏針對(duì)性的約束條款，對(duì)需要約定的情形和可能出現(xiàn)的各類情況考慮不夠充分，因合同問題產(chǎn)生的法律糾紛經(jīng)常發(fā)生。同時(shí)，合同簽署前審查不嚴(yán)，簽約過程違規(guī)操作、履行合同監(jiān)管不力等問題也比較突出。

4、貸后管理流于形式

一直以來，部分銀行業(yè)“重貸前調(diào)查和審查，輕貸后管理”的問題較突出。就全省農(nóng)信社來看，就全省農(nóng)信社來看，很多貸款形成不良的重要原因就是貸后管理不到位，跟蹤檢查不落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)處臵不及時(shí)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，最終形成不良。

5、虛假交易騙貸案件時(shí)有發(fā)生

由于當(dāng)前我國社會(huì)誠信狀況還有待改善，市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。這不僅直接影響了貸款資金的安全，也導(dǎo)致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)問配臵的信息不準(zhǔn)確，從而影響宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效性。

6、銀行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管受限 從實(shí)踐看，1996年實(shí)施的《貸款通則》等信貸法規(guī)已經(jīng)不適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展，有的規(guī)定甚至嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展和深化。同時(shí)，沒有賦予監(jiān)管部門更有針對(duì)性、更加有力的處罰依據(jù)和手段，監(jiān)管部門難以對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)的緊迫性日益突出。

基于以上背景，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過大量調(diào)研，出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的貸款新規(guī)，以此推動(dòng)銀行業(yè)規(guī)范信貸管理，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展，更好地支持我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

（二）、貸款新規(guī)的重要意義

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的重要意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、貸款新規(guī)是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院要求“加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性”的重要舉措

自2008年爆發(fā)國際金融危機(jī)以來，黨中央、國務(wù)院始終調(diào)銀行業(yè)要進(jìn)一步做好信貸工作，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的求；要加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性，保障我國銀業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。為此，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)我國銀行業(yè)信貸管理的實(shí)狀況和薄弱環(huán)節(jié)，制定出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，力圖從制度源頭上根本解決長(zhǎng)期困擾我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理乃至監(jiān)管中的矛盾和問題。這是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院工作要求的重大舉措；是規(guī)范和加強(qiáng)銀行信貸管理，確保國家銀行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的重大舉措；是促使銀行業(yè)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地；持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重大舉措。我們一定要站在貫徹國家信貸政策、加強(qiáng)信貸管理的戰(zhàn)略高度，把這些貸款新規(guī)落實(shí)好。

2、貸款新規(guī)有利于引導(dǎo)信貸資金合理配臵，防范銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 在當(dāng)前應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊、落實(shí)國家一系列經(jīng)濟(jì)剌激政策的背景下，貸款新規(guī)的出臺(tái)有利于我們科學(xué)、合理地配臵信貸資源，擠掉那些并非實(shí)際用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“虛假”需求，抑制金融體系資產(chǎn)規(guī)模過快膨脹的態(tài)勢(shì)，抑制資產(chǎn)泡沫的產(chǎn) 生，防范其加劇經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，從而保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，既為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航，又有效防范貸款快速增長(zhǎng)形勢(shì)下的銀行資產(chǎn)損失，防止銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3、貸款新規(guī)有利于實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展。

貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。省聯(lián)社成立以來，一直致力于加強(qiáng)信貸管理，雖然取得了一些成績(jī)，但總體來說，仍處于一種比較粗放的管理模式。比如:信貸流程不夠科學(xué)細(xì)致；各環(huán)節(jié)、各部門、各崗位之間分工不明、責(zé)任不清；貸款和用款不分，等等。貸款新規(guī)正是從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。這將促使我們加強(qiáng)貸款的全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，保持信貸業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

4、貸款新規(guī)有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化

過去，銀行業(yè)的貸款資金基本上是實(shí)行“實(shí)貸實(shí)存”的。幾千萬甚至上億元的貸款資金直接打到借款人賬戶中，借款人可以隨意支配賬戶中的資金，這客觀上為借款人挪用貸款資金提供了條件和沖動(dòng)。這一方面歸結(jié)于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在貸款使用認(rèn)識(shí)問題上存在偏差，認(rèn)為“取得了貸款，錢就是我的，想怎么用就怎么用”。貸款新規(guī)通過強(qiáng)化支付管理、加強(qiáng)合同約束、明確法律責(zé)任等技術(shù)手段，倡導(dǎo)“實(shí)貸實(shí)付”的信貸經(jīng)營理念，將為我們營造良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化。

二、轉(zhuǎn)變思想觀念領(lǐng)悟新政精髓，理順“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的經(jīng)營思路并細(xì)化業(yè)務(wù)流程 貸款新規(guī)盡管體現(xiàn)為四個(gè)獨(dú)立的規(guī)章文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩碚f，貸款新規(guī)的基本要點(diǎn)體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:

（一）強(qiáng)調(diào)全流程管理原則。

一直以來，我們把貸款分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。但實(shí)踐表明，三個(gè)環(huán)節(jié)的劃分，相對(duì)粗略，既難以有效防范貸款操作中的風(fēng)險(xiǎn)，又難以對(duì)貸款使用實(shí)施有效的管控。貸款新規(guī)從全流程管理的思路出發(fā)，將傳統(tǒng)的貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)改變?yōu)槭芾?、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理八大環(huán)節(jié)，并要求貸款人按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，建立明確的問責(zé)機(jī)制，以此推動(dòng)銀行業(yè)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升信貸管理的精細(xì)化水平。

（二）強(qiáng)調(diào)誠信申貸原則

包括兩方面內(nèi)容：一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。

（三）強(qiáng)調(diào)貸放分控原則

貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

推行貸放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作，強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門權(quán)力過于集中。

（四）強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則。

一直以來，農(nóng)信社對(duì)貸款用途的監(jiān)管不夠，比如:貸款額度和期限確定的隨意性；對(duì)貸款的資金流向監(jiān)測(cè)不力、發(fā)現(xiàn)貸款用途改變時(shí)不及時(shí)采取措施，等等。貸款新規(guī)要求我們采取以下措施加強(qiáng)貸款用途管理:一要科學(xué)評(píng)估借款人的貸款需求，合理確定貸款額度、期限；二要在合同或者協(xié)議中與借款人約定明確、合法的貸款用途；三要在貸后管理中通過各種途徑和手段監(jiān)測(cè)貸款資金的流向與使用；四要在借款人不按約定方式、用途使用貸款時(shí)，依法追究違約責(zé)任。這此措施，根本目的就是要保證貸款資金不被挪用，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在貸款的支付上，我們傳統(tǒng)的做法是“實(shí)貸實(shí)存”，即貸款審批通過后，由貸款人根據(jù)借款人的指令，把貸款資金劃撥到借款人的賬戶并形成借款人的存款，由借款人自行決定資金的使用。貸款新規(guī)提出了“實(shí)貸實(shí)付”這一新的管理理念?！皩?shí)貸實(shí)付”包括以下三個(gè)方面：

一是滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的。簡(jiǎn)單地說，就是要根據(jù)客戶的資金需求發(fā)放貸款，既包括額度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能讓貸款資金閑臵。

二是按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求。要根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和借款人資金運(yùn)用情況按比例發(fā)放貸款，及時(shí)慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。這也是歐美銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的最基本要求。

三是受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段。所謂受托支付，就是指貸款人根據(jù)借 款人委托申請(qǐng)，將貸款資金直接支付給借款人的交易對(duì)象，而不是由借款人支付資金，這確保了貸款實(shí)際用途與約定用途一致，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，也降低了借款人的財(cái)務(wù)成本。

（五）強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則

目前，我們對(duì)貸款合同的管理能力和水平還不夠，由此導(dǎo)致了許多合同糾紛和貸款損失。貸款新規(guī)要求我們配備專業(yè)性人員，加強(qiáng)對(duì)合同或協(xié)議的有效管理。一方面，要求貸款人根據(jù)不同的業(yè)務(wù)品種、行業(yè)特點(diǎn)和客戶對(duì)象，在合同等協(xié)議文件中靈活約定各方的權(quán)利義務(wù)；另一方面要求客戶在合同等協(xié)議文件中對(duì)申貸信6 息的真實(shí)性、貸款用途的真實(shí)性、貸款資金的支付方式等內(nèi)容作出承諾，依靠法律來約束客戶的行為，更好地保護(hù)貸款人的利益。

（六）強(qiáng)調(diào)貸后管理原則

貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求，監(jiān)督貸款資金按用途使用，對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控，強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性，明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

（七）強(qiáng)調(diào)罰則約束原則

貸款新規(guī)屬于部門規(guī)章，具有較高的法律效力?！叭齻€(gè)辦法”均以專章規(guī)定了法律責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)貸款人的監(jiān)管力度。我們?nèi)绻宦鋵?shí)有關(guān)規(guī)定，將面臨嚴(yán)格的監(jiān)管處罰，這是前所未有的。

一是采取監(jiān)管措施。采取監(jiān)管措施的法律依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條，包括暫停部分業(yè)務(wù)、限制分配紅利和其他收入、調(diào)整高管人員等，針對(duì)的行為主要涉及制度建設(shè)、流程、執(zhí)行等全局的問題。

二是行政處罰。行政處罰的依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條和第四十七條，針對(duì)的多是具體的行為而非制度流程。包括罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證、給予高管紀(jì)律處分、取消高管任職資格。如對(duì)貸款調(diào)查、審查、放款等環(huán)節(jié)未盡職的除采取上述監(jiān)管措施外，還可處以最高不得超過3萬元罰款；對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外，可處以最高不得超過30萬元罰款。

貸款新規(guī)是科學(xué)的貸款管理制度，是防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)的利器。但由于是對(duì)長(zhǎng)期以來的貸款管理思維定式與習(xí)慣做法的變革，而且不僅涉及到銀行還涉及到企業(yè)，不僅要調(diào)整思維習(xí)慣還要調(diào)整制度辦法，不僅涉及到銀行貸款流程還涉及到貨幣 政策，特別是在我國企業(yè)負(fù)債率比較高而且又主要依賴銀行貸款的情況下，企業(yè)可能遇到比較多的挑戰(zhàn)，貸款新規(guī)的貫徹實(shí)施需要有關(guān)部門的積極配合、大力支持，形成合力。新規(guī)強(qiáng)調(diào)貸款全流程與精細(xì)化管理，貸款經(jīng)營按照受理與調(diào)查-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批-合同簽訂-發(fā)放-支付-貸后管理流程經(jīng)營思路。較舊規(guī)很大不同就是將貸款發(fā)放流程細(xì)化為合同簽訂-發(fā)放-支付三個(gè)環(huán)節(jié)?！皩?shí)貸實(shí)付”原則是貫穿“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的核心理念，也是貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付方式變革性的舉措。農(nóng)村信用社應(yīng)就新規(guī)及時(shí)調(diào)整新經(jīng)營思路和與之伴隨的部室細(xì)化與人員的定崗定責(zé)，新成立發(fā)放與支付部門，負(fù)責(zé)信貸資金發(fā)放與支付。一是細(xì)化受理與調(diào)查環(huán)節(jié)。流程為：市場(chǎng)營銷與客戶申請(qǐng)-資格審查-提交材料-資料真實(shí)性承諾-資料初審-確定調(diào)查人員-信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與業(yè)務(wù)談判-撰寫調(diào)查報(bào)告-調(diào)查報(bào)告審核與審定。二是細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)。流程為：初審-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-信用評(píng)價(jià)-復(fù)審-審定和獨(dú)立審查環(huán)節(jié)-撰寫審查報(bào)告-審批-風(fēng)險(xiǎn)提示。三是細(xì)化合同簽訂環(huán)節(jié)。著重細(xì)化支付、借款人提供資料的真實(shí)完整有效、配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理和貸后管理相關(guān)檢查、對(duì)重大事項(xiàng)的變更提前通知貸款人以及承擔(dān)違約責(zé)任和貸款人可采取的措施條款。四是細(xì)化發(fā)放和支付環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用社成立發(fā)放與支付部門，具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)事宜。先確認(rèn)借款人滿足了合同約定的提款條件，再根據(jù)借款人行業(yè)特征，經(jīng)營規(guī)模，管理水平、信用狀況等因素合理約定貸款資金支付方式和受托支付金額，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。五 是細(xì)化貸后管理環(huán)節(jié)。包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良信貸資產(chǎn)的管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。對(duì)于貸后檢查，農(nóng)信社應(yīng)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期不定期現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等情況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。

三、對(duì)農(nóng)村信用社信貸管理的積極影響

（一）有利于引導(dǎo)農(nóng)信社信貸資金支農(nóng)的專業(yè)化以及信貸資金合理配臵 在當(dāng)前應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊、落實(shí)國家一系列經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的背景下，貸款新規(guī)的出臺(tái)有利于農(nóng)信社科學(xué)、合理的配臵信貸資源，保障信貸資金有效流入“三農(nóng)”、實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航，支持國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）有利于農(nóng)村信社規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

在長(zhǎng)期以來基層的信貸工作中，鑒于貸款營銷的壓力，農(nóng)村信用社往往更關(guān)注借款人的歸還能力和貸款的擔(dān)保方式，貸款的實(shí)際用途并沒有得到足夠的重視，這使得前期很多信貸資金違規(guī)使用?！皩?shí)貸實(shí)付”將使這一問題得到很好的解決。貸款社將依法加強(qiáng)對(duì)貸款用途的管理，通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，更有效地監(jiān)督企業(yè)使用貸款，減少了貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有利于農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理

“三法一指引”的正式實(shí)施，對(duì)農(nóng)村信用社在會(huì)計(jì)科目、賬戶處理、內(nèi)部崗位設(shè)臵等方面提出了新的要求，如在貸款用途審查上將設(shè)臵專崗專人負(fù)責(zé)，審批發(fā)放更趨于嚴(yán)格、規(guī)范。此外，在貸后管理上，以前農(nóng)信社“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在，“三辦法一指引”對(duì)此也提出了一系列新的要求，更強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后通過預(yù)警機(jī)制的建設(shè)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)來加強(qiáng)對(duì)貸款賬戶的管理。從實(shí)際執(zhí)行情況看，雖然內(nèi)部管理變得嚴(yán)格，但能夠保證借款人正常的用款需求，保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對(duì)農(nóng)信社來說，從單筆業(yè)務(wù)上看似乎增加了某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)在減少，整體貸款質(zhì)量反而會(huì)得到提升。

四、在現(xiàn)實(shí)工作中認(rèn)真貫徹實(shí)施“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的措施

（一）、認(rèn)清“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行中存在的問題

1、短期內(nèi)不良貸款“雙降”壓力較大

（1）、存量貸款多為收舊貸新，且客戶貸款用途可能不符合相關(guān)要求，達(dá)不到規(guī)定的指標(biāo)要求和授信額度，存量貸款可能會(huì)形成大量的不良。因?yàn)槟壳按媪抠J款到期歸還時(shí)，大部分企業(yè)采取向其他企業(yè)借款或貸款公司貸款的形式來歸還，為企業(yè)新發(fā)放貸款后，貸款用途均為流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，實(shí)際用于歸還借款。新規(guī)實(shí)施后，對(duì)存量貸款收舊貸新時(shí)的用途與實(shí)際不符，造成短期內(nèi)不良貸款壓力增大。如果按新規(guī)執(zhí)行，企業(yè)寧可逾期也不愿歸還后再貸，因?yàn)樵儋J限制條件太多，所以短期內(nèi)不良貸款壓力較大。

（2）、由于部分企業(yè)流動(dòng)貸款長(zhǎng)期占用，如按貸款新規(guī)執(zhí)行容易引發(fā)不良反彈。流動(dòng)貸款長(zhǎng)期占用目前已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的一個(gè)普遍問題，由于受市場(chǎng)因素和信貸人員素質(zhì)的影響，很難對(duì)流動(dòng)資金貸款的期限進(jìn)行合理的確定，造成貸款到期后難以收回，企業(yè)只得讓貸款逾期。

2、流動(dòng)資金貸款的需求測(cè)算難度大。

首先,由于農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)的客戶大多是中小企業(yè),企業(yè)財(cái)務(wù)制度的不健全和欠規(guī)范,導(dǎo)致測(cè)算出來的可貸資金額度和實(shí)際用信額有時(shí)會(huì)存在一些偏差。其次,客戶考慮價(jià)格上漲因素,為鎖定原材料的價(jià)格,往往囤積一定數(shù)量的原料,這部分客戶的資金需求與測(cè)算的客戶正常資金需求之間存在一定的差額。再次,事業(yè)單位(如醫(yī)院)流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算難度較大。最后,實(shí)地調(diào)查核實(shí)企業(yè)的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債狀況耗時(shí)費(fèi)力,準(zhǔn)確估算企業(yè)營運(yùn)資金需求量較難。中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理普遍不規(guī)范，信息不對(duì)稱，按照貸款新規(guī)要求，中小企業(yè)會(huì)被信貸門檻拒之門外。

3、結(jié)算渠道不暢導(dǎo)致支付管理出現(xiàn)盲點(diǎn)。

由于農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)算渠道不是很順暢,部分借款人在取得貸款后要轉(zhuǎn)到在他行的賬戶,然后通過他行賬戶付給材料供應(yīng)商,使得對(duì)這類客戶的支付管理難以按新10 規(guī)執(zhí)行到位。實(shí)際操作中,一些借款人還通過提供虛假供貨合同以及“化整為零”等方式逃避受托支付條款的監(jiān)管,虛假合同的審查以及“化整為零”的界定存在一定難度。此外,多數(shù)個(gè)體工商大戶、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)大戶、中小企業(yè)的資金用途證明難以提供,有的是由于無法事先確定交易對(duì)象,有的是可能用一筆貸款購買多種用具、材料,有的是由于購貨合同主要為口頭協(xié)議,沒有書面協(xié)議,同時(shí)由于交易對(duì)象較分散,大部分非現(xiàn)金結(jié)算難以執(zhí)行,影響新規(guī)的有效落實(shí)。

4、借款人對(duì)新規(guī)的認(rèn)知需要一個(gè)過程。

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要求對(duì)于借款人自主支付的貸款,借款人需要定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。但實(shí)際操作中,客戶不一定能夠理解、配合,不少借款人定期報(bào)告資金支付的自覺性較差,貸后管理人員核實(shí)借款用途的工作量也比較大,使得全面核實(shí)存在一定難度。同時(shí),貸款合同期間另行協(xié)商對(duì)借款人“不利”的補(bǔ)充條款也很難,借款人往往不表態(tài),不肯補(bǔ)充條款。

5、人員素質(zhì)和崗位設(shè)臵，一定程度影響工作執(zhí)行

由于農(nóng)村信用社人員素質(zhì)較低，在領(lǐng)會(huì)和理解層面難免會(huì)出現(xiàn)一些不到位的情況；農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營模式及崗位設(shè)臵目前難以適應(yīng)貸款新規(guī)的有關(guān)業(yè)務(wù)流程的操作，一定程度影響工作開展。

（二）、積極組織農(nóng)村信用社員工對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的培訓(xùn)學(xué)習(xí)

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年出臺(tái)的貸款新規(guī)，是當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的一次重大變革。農(nóng)村信用社要及時(shí)組織轄內(nèi)員工進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，并要求學(xué)以致用。整個(gè)學(xué)習(xí)過程可以按照“學(xué)習(xí)-應(yīng)用-總結(jié)經(jīng)驗(yàn)-再學(xué)習(xí)-再應(yīng)用”層層遞進(jìn)的方式。在培訓(xùn)上，重點(diǎn)注重如下幾個(gè)方面：一是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的重要性；二是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的內(nèi)容；三是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貫徹落實(shí)的具體操作；四是對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的分組討論，并共同提高。講解人員不要照本宣科，要從“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)入手，著重講解辦法指引中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。如《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》與《項(xiàng)目貸款融資指引》的關(guān)系、《個(gè)貸辦法》中的面談面簽制度、《流貸辦法》中的流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算、在支付管理中哪些情況適用于自主支付，哪些情況適用于受托支付等。

（三）、要快速并強(qiáng)化“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的執(zhí)行力

由于歷史原因，當(dāng)前農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他大型銀行還存在較大的差距，此次銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新規(guī)的出臺(tái)，對(duì)各金融部門一視同仁，并要求其不折不扣地執(zhí)行。農(nóng)村信用社要想在新的起跑線上不落后，就必須迅速強(qiáng)化新規(guī)的執(zhí)行力。一是農(nóng)村信用社省、市、縣各級(jí)部門要成立一把手負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”以中國銀監(jiān)會(huì)劉明康主席簽發(fā)形式下發(fā)，足見新規(guī)執(zhí)行力的重要性，各級(jí)農(nóng)村信用社要高度重視此項(xiàng)工作，成立以一把手為組長(zhǎng)的新規(guī)貫徹執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)領(lǐng)轄域工作。二是及時(shí)組織相關(guān)人員就新規(guī)對(duì)原有信貸制度文件進(jìn)行修訂。新規(guī)對(duì)原有信貸制度文件有變革和提升，農(nóng)村信用社應(yīng)因地制宜，因社而論，在原有規(guī)章制度基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂，特別是信貸流程、實(shí)貸實(shí)付、發(fā)放與支付環(huán)節(jié)的細(xì)化與明確，以順應(yīng)新規(guī)要求。三是各相關(guān)人員要盡快將新規(guī)應(yīng)用到具體工作中。再好的政策，空談而不執(zhí)行或者執(zhí)行不到位，也就變成了紙上空策，農(nóng)村信用社對(duì)于新規(guī)修訂后的信貸制度要堅(jiān)決不折不扣地執(zhí)行，并要隨時(shí)隨地將其指導(dǎo)實(shí)際工作，按新政辦事。四是各權(quán)力部門要定期不定期地對(duì)新規(guī)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。通過檢查對(duì)于執(zhí)行好的要適當(dāng)給予物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，并繼續(xù)保持發(fā)揚(yáng)，對(duì)于執(zhí)行不到位的或未執(zhí)行的，要嚴(yán)懲，情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)行離崗新規(guī)學(xué)習(xí)，合格后方能上崗。五是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)一步提高。此次“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不是階段性的文件，是中國銀監(jiān)會(huì)要求各金融部門長(zhǎng)期貫徹執(zhí)行的一項(xiàng)命令，各管理12 層部室、人員要通過檢查以及在實(shí)際執(zhí)行過程中反饋的信息，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并制定下一階段的貫徹執(zhí)行方案，達(dá)到新規(guī)的與時(shí)俱進(jìn)并長(zhǎng)期貫徹執(zhí)行下去。

（四）、要加大對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新規(guī)的宣傳

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是新規(guī)，不要說貸戶不知道，就連好多農(nóng)村信用社內(nèi)部人員都不知道。新規(guī)雖然有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是就業(yè)務(wù)程序而言，新規(guī)比老規(guī)多了很多手續(xù)，所以農(nóng)村信用社要向貸款客戶以及農(nóng)信社自身人員加強(qiáng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的宣傳，營造良好的輿論氛圍，讓全社會(huì)知道此次新規(guī)的出臺(tái)是農(nóng)村信用社有效防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是保護(hù)貸款戶合法權(quán)益的規(guī)章制度，是對(duì)信用社和客戶都有利的。具體宣傳可以以省聯(lián)社為中心，由上而下地宣傳，對(duì)于縣級(jí)聯(lián)社，可以安排信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部室具體編撰宣傳資料，精心策劃、統(tǒng)一部署，在轄區(qū)內(nèi)持續(xù)開展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的宣傳。一是充分利用趕集等人員集中的地方開展現(xiàn)場(chǎng)宣傳、解釋，宣傳資料發(fā)放到轄內(nèi)農(nóng)戶；二是召開客戶對(duì)接座談會(huì)，開展對(duì)接宣傳；三是吸收的新客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳解釋到位，使客戶配合農(nóng)信社對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的執(zhí)行。

（五）、進(jìn)一步完善和執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的建議

1、進(jìn)一步細(xì)化流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算方式。

建議銀監(jiān)會(huì)可在《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》基礎(chǔ)上,綜合可預(yù)見的多種因素,汲取各地區(qū)、各單位在流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算方面的成功經(jīng)驗(yàn)和做法,區(qū)分不同類型,公布多種不同企業(yè)類型的公式或模板,由各機(jī)構(gòu)針對(duì)不同企業(yè)、采用不同的測(cè)算公式,或者按多種公式相比較后,以測(cè)算最少的資金營運(yùn)需求量來估算貸款需求量,以此提高基層單位踐行新規(guī)的效率和質(zhì)量。

2、進(jìn)一步全方位借力造勢(shì),確保新規(guī)執(zhí)行到位。

一是強(qiáng)化宣傳。建議由各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭在電視、報(bào)刊等媒體上加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),讓企業(yè)及個(gè)人均能了解和熟知貸款新規(guī)主要精神,在營造良好輿論氛圍 的同時(shí),也獲取社會(huì)各個(gè)方面的理解和支持。二是強(qiáng)化培訓(xùn)。由省聯(lián)社統(tǒng)一組織,通過講座、視頻、輪訓(xùn)等方式,不僅要對(duì)新規(guī)中每個(gè)制度的重點(diǎn)環(huán)節(jié)、要義和精髓等進(jìn)行必要的輔導(dǎo),而且還要通過經(jīng)驗(yàn)交流、案例分析、崗位技能培訓(xùn)及考核等方式,加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)、信貸業(yè)務(wù)操作人員的實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練,盡快提高一線人員的執(zhí)行力,確保貸款新規(guī)的有效落實(shí)。三是完善制度。由省聯(lián)社統(tǒng)一按照新規(guī)要求,對(duì)現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)品種進(jìn)行梳理,盡快完成制度和流程上的再造和完善,細(xì)化操作規(guī)程,明確有關(guān)職責(zé),組織專家規(guī)范貸款合同文本,確保合同文本的法律效力,規(guī)避不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。四是落實(shí)監(jiān)督。由省聯(lián)社重新修訂和完善對(duì)各個(gè)法人行社的考核激勵(lì)機(jī)制,加強(qiáng)新規(guī)執(zhí)行情況的督查。

第二篇：三法一指引心得體會(huì)

“三法一指引”心得體會(huì)“

一、對(duì)申請(qǐng)資料的審查應(yīng)注重其真實(shí)性、完整性和有效性?！叭ㄒ恢敢币筚J款人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的方式和具體內(nèi)容要向申請(qǐng)人提出要求，并承諾提供的材料真實(shí)、完整、有效。而有的申請(qǐng)人為達(dá)到申請(qǐng)成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調(diào)查人員為了達(dá)到貸款營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。審查人員在審查時(shí)就應(yīng)著重注意對(duì)其一是申報(bào)主體資格的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行審查。如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。如果是個(gè)人借款，要審查個(gè)人身份證原件以及借款申請(qǐng)書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實(shí)性、有效性審查。要著重注意審查企業(yè)（或個(gè)人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，對(duì)外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個(gè)人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風(fēng)險(xiǎn)等，審查申請(qǐng)人信用等級(jí)和授信額度，最好是對(duì)上兩個(gè)的信用等級(jí)及其他金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)情況作介紹，對(duì)信用等級(jí)和授信額度的突增突減要做說明。在征信系統(tǒng)中查詢后，對(duì)征信系統(tǒng)登記不及時(shí)滯后的，要向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)電話核實(shí)或派員核實(shí)，并在審查報(bào)告中如實(shí)反映。

二、對(duì)申請(qǐng)資料內(nèi)容和用途的審查要注重其合法性、合規(guī)性。“三法一指引”明確要求，貸款人應(yīng)對(duì)調(diào)查情況形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。這里面涉及到有資料完整，手續(xù)齊全的情況，但必須確保其合法合規(guī)才能有效，主要包括印章、簽字、手印等情況的核實(shí)和審查。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。同時(shí)還要審查貸款調(diào)查時(shí)是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“經(jīng)調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章，并簽名。目前各分理處蓋的是“與原件核對(duì)相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查資料的真實(shí)性，而“與原件核對(duì)相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料原件是否真實(shí)，也不是調(diào)查人對(duì)資料真實(shí)性的承諾，因此，統(tǒng)一改蓋“經(jīng)調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章為宜。此外，還要審查調(diào)查報(bào)告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。而對(duì)申請(qǐng)用途的合法性審查，要重點(diǎn)注意屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項(xiàng)目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個(gè)人經(jīng)營項(xiàng)目是否合法合規(guī)等；審查是否涉及流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資等。

三、對(duì)擔(dān)保貸款的審查要注重其有效性、可操作性。

審查保證擔(dān)保貸款時(shí)，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況和資信程度以及有無實(shí)際代償能力。此外，根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔(dān)保無效；醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體擔(dān)保無效；國家機(jī)關(guān)，法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔(dān)保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對(duì)外保證合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)的，未批準(zhǔn)擔(dān)保無效。

對(duì)公司擔(dān)保審查。首先審查公司提供擔(dān)保行為是否符合該公司章程規(guī)定；審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人關(guān)系，被擔(dān)保人是否為公司股東或公司實(shí)際控制人。其次審查公司章程對(duì)擔(dān)保額度的限制以及簽訂擔(dān)保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。最后是在接受公司提供的擔(dān)保時(shí)，要審查公司對(duì)外提供擔(dān)保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會(huì)或股東會(huì)決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔(dān)擔(dān)保債權(quán)落空的法律后果。

抵押貸款審查。首先，審查抵押物權(quán)利證書真實(shí)性。其次，審查抵押物詳細(xì)清單。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號(hào)、土地證號(hào)、購置價(jià)、賬面價(jià)、評(píng)估價(jià)、認(rèn)定價(jià)值等。

最后，審查抵押物的價(jià)值依據(jù)。現(xiàn)實(shí)中，特別要關(guān)注政府有關(guān)部門對(duì)土地經(jīng)濟(jì)環(huán)境、土地市場(chǎng)發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計(jì)劃等方面的政策，實(shí)時(shí)了解土地價(jià)值狀況，避免因土地價(jià)值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)。要重點(diǎn)注意在有關(guān)抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價(jià)值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評(píng)價(jià)其是否具有可操作性。

四、對(duì)合同、協(xié)議的審查應(yīng)注重其規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性。

貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，由于總行統(tǒng)一制定了格式合同，審查人員主要是對(duì)格式合同的審查，要重點(diǎn)審查借款合同的主要條款。主要內(nèi)容有：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數(shù)額，即合同標(biāo)的；借款利率，即一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔(dān)保條款，即債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障條款。同時(shí)包括借貸雙方約定的其它條款?！叭ㄒ恢敢边€要求，對(duì)借款支付方式應(yīng)明確約定，因此，要對(duì)照借款人申請(qǐng)的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時(shí)間、金額、交易對(duì)手賬號(hào)等。而“三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協(xié)議，也應(yīng)視為無效。

借款合同的簽訂與生效。借款合同必須采用書面形式。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時(shí)生效；合同自標(biāo)的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時(shí)生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，自辦妥批準(zhǔn)或登記手續(xù)之日起生效。

第三篇：2011年三法一指引自查報(bào)告

關(guān)于“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的自查報(bào)告

區(qū)分行信貸業(yè)務(wù)部：

近日，按照《關(guān)于開展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”落實(shí)情況自查的通知》要求，組織我市分行轄區(qū)信貸人員進(jìn)行了自查工作，先將自查情況匯總?cè)缦拢?/p>

一、自查范圍

對(duì)我行2010年10月1日到2011年1月31日，發(fā)放的貸款，對(duì)達(dá)到“三法一指引”受托支付要求的貸款，進(jìn)行了自查。在此期間個(gè)人商務(wù)貸款共放款127筆2354.4萬元，房屋按揭貸款43筆510.2萬元。達(dá)到受托支付的個(gè)人商務(wù)貸款10筆金額648萬元；房屋按揭貸款2 筆金額 66萬。

二、自查內(nèi)容

（一）受托支付流程管理

對(duì)于符合受托支付的貸款，信貸員在上報(bào)審批中心之前將受托支付證明材料（裝修合同、供貨合同等）連同信貸檔案上報(bào)審批中心，審批通過之后由信貸部監(jiān)控放款。

在貸款發(fā)放當(dāng)日，若能立即辦理全額受托支付的，信貸人員應(yīng)與借款人一同到我行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)柜臺(tái)，將貸款資金轉(zhuǎn)賬至借款人交易對(duì)象賬戶，將轉(zhuǎn)賬單據(jù)復(fù)印件作為貸款檔案保存。若不能全部受托支付的按照部分受托支付，其余部分需填寫《貸款支用報(bào)告書》，審核通過之后支用貸款，并在貸后檢查過程中收集全部交易資料和憑證。

（二）執(zhí)行情況自查

按照《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有關(guān) 要求的通知》的要求，在業(yè)務(wù)辦理中使用修訂的合同文本，并在合同中約定借款人貸款用途明確，合法，貸款行有權(quán)監(jiān)督貸款資金使用情況，防止被挪用。截止2011年4月30日全行個(gè)人商務(wù)貸款余額為320筆5256.13萬元，其中達(dá)到受托支付的個(gè)人商務(wù)貸款19筆1648萬元；房屋按揭貸款余額為104筆1260.09萬元，其中達(dá)到受托支付的房屋按揭貸款4筆224萬。全部采取受托支付的方式進(jìn)行放款，執(zhí)行受托支付的比例達(dá)到100%。

三、需要整改的情況

對(duì)借款人貸款資金分析不到位，目前計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)資金流分析，實(shí)時(shí)檢測(cè)。采取人工進(jìn)行分析和監(jiān)督，監(jiān)督效果不佳，時(shí)效性較滯后。需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)借款人資金使用情況的監(jiān)控。

對(duì)于貸后檢查貸款資金使用憑證的收集，不能充分體現(xiàn)貸款資金的詳細(xì)用途。尤其是部分受托支付，部分自主支付的貸款，在貸后檢查監(jiān)督方面經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的操作做法，需要加強(qiáng)貸后檢查等工作不斷完善和改進(jìn)。對(duì)于以上問題已安排信貸業(yè)務(wù)檢查人員進(jìn)行督促整改，保證“三個(gè)辦法一個(gè)指引”制度落實(shí)到位。

線路及價(jià)格

1.海南（?？?、興隆、三亞）六日游 價(jià)格在2480-2880元/人（全程飛機(jī)）

2.云南全境四飛九日游（昆明、大理、麗江、西雙版納）價(jià)格在3180-3580元/人

（銀川-成都-昆明往返飛機(jī) 昆明-版納往返夜臥大巴）3.青島四臥九日游（青島、威海、蓬萊、煙臺(tái)、大連）價(jià)格在1980-2380元/人

（銀川-西安-青島 大連-北京-銀川火車硬臥）4.青島雙臥直飛八日游 價(jià)格在2880-3280元/人（銀川-西安-青島火車硬臥 大連-銀川飛機(jī)）5.河南洛陽、開封雙臥七日游（少林寺、云臺(tái)山、龍門石窟、包公祠、鐵塔）

價(jià)格在1980元-2280元/人

（銀川-鄭州往返火車硬臥）

6.桂林+貴陽雙臥單飛九日游 價(jià)格在3680-4180元/人

（銀川-西安-貴陽火車硬臥 桂林-銀川飛機(jī)）7.成都、峨眉、樂山、都江堰、青城山雙臥七日游價(jià)格在1780-2080元

第四篇：銀監(jiān)會(huì)三法一指引答記者問.

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”答記者問

近日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《流貸辦法》和《個(gè)貸辦法》）。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。日前，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就貸款新規(guī)的發(fā)布實(shí)施和貫徹執(zhí)行情況回答了記者的提問。

問：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說出臺(tái)貸款新規(guī)有什么意義？

答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。出臺(tái)貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：

首先，有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念得以更新，風(fēng)險(xiǎn)管理工具也得到應(yīng)用，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。從近幾年的金融實(shí)踐看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營管理取得了一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時(shí)，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。面對(duì)近年我國金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款

管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)，以貸款資金向交易對(duì)象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國基本國情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。

第三，有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)成立以來，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心。貸款新規(guī)的出臺(tái)，將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會(huì)造成任何影響。

問：《流貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理測(cè)算借款人的營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸。另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)

場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。

問：是不是可以這么認(rèn)為，流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測(cè)算方法？

答：是的，對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信?！读髻J辦法》希望通過對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。

基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素；三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，《流貸辦法》附有《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》，明確流動(dòng)資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額確定。在實(shí)際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營

運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動(dòng)資金貸款需求量。在估算營運(yùn)資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況?？傊浞煮w現(xiàn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶實(shí)際提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的要求。

問：在對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付和貸后管理有什么要求？

答：在對(duì)借款人流動(dòng)資金貸款需求進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付作出了有針對(duì)性的規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：

首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。特別地，對(duì)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

其次，《流貸辦法》進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第三，《流貸辦法》加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

問：《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款用途有何限制？

答：鑒于目前實(shí)踐中存在流動(dòng)資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強(qiáng)化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。

問：《流貸辦法》如何防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)？

答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。同時(shí)，明確了

貸款人以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對(duì)其進(jìn)行處罰。

問：《個(gè)貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。

問：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途有何要求？

答：《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

問：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？

答：《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

問：《個(gè)貸辦法》在支付管理方面有什么要求？

答：這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容。《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

《個(gè)貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。

問：《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)，是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用？

答：《個(gè)貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。同時(shí)，《個(gè)貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使用。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。

需要強(qiáng)調(diào)的是，《個(gè)貸辦法》不僅不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體

現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念。總之，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。

問：《流貸辦法》、《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？

答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸辦法》中的部分規(guī)定要求。

問：貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？

答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時(shí)，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。

問：今后，銀監(jiān)會(huì)如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，或者說有什么具體的工作計(jì)劃安排？

答：銀監(jiān)會(huì)今年將按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的有關(guān)要求，把推動(dòng)落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流

程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障。

首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)督促引導(dǎo)，按照已確定的實(shí)施時(shí)間表，及時(shí)嚴(yán)格推進(jìn)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“齊步走”，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，加強(qiáng)對(duì)落實(shí)貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實(shí)。

其次，我們將嚴(yán)格要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對(duì)客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規(guī)實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理水平。銀監(jiān)會(huì)將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評(píng)價(jià)的重要參考。對(duì)執(zhí)行不積極、不到位造成重大負(fù)面影響的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)將按照有關(guān)法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴(yán)格追責(zé)。

第三，進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。銀監(jiān)會(huì)將通過多種途徑，對(duì)貸款新規(guī)進(jìn)行充分輔導(dǎo)和說明，爭(zhēng)取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者的理解與支持，為貸款新規(guī)的深入貫徹落實(shí)創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對(duì)保護(hù)其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。

第五篇：?jiǎn)芜x題11三法一指引

十二、三法一指

【第 122245 題】 銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用（）方式。

答：A：組合貸款B：委托貸款C：抵押貸款D：銀團(tuán)貸款

標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122244 題】 銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以通過為項(xiàng)目提供（）服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

答：A：財(cái)務(wù)顧問B：融資顧問C：現(xiàn)金管理D：賬戶管理

標(biāo)準(zhǔn)答案：A

【第 122243 題】 銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的（）和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。答：A：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)B：法律風(fēng)險(xiǎn)C：信用風(fēng)險(xiǎn)D：建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)

標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122242 題】 銀監(jiān)會(huì)2009年頒布的《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款用途通常是用于建造（）或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。

答：A：一個(gè)B：二個(gè)C：三個(gè)D：多個(gè)

標(biāo)準(zhǔn)答案：A

【第 122241 題】 《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》明確，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)（），并與貸款配套使用。

答：A：確認(rèn)所有的項(xiàng)目資本金先行到位B：確認(rèn)50%的項(xiàng)目資本金先行到位C：確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位D：確認(rèn)借款人必須在貸款到位后的1月內(nèi)項(xiàng)目資本金足額到位

標(biāo)準(zhǔn)答案：C

【第 122229 題】 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)以（）為核心：答：A：償債能力分析B：政策變化分析C：市場(chǎng)波動(dòng)分析D：經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)分析 標(biāo)準(zhǔn)答案：A

【第 122228 題】 《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人有下列（）情形的，中國銀監(jiān)會(huì)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

答： A ：貸款調(diào)查、審查未盡職的B：未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的C：對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的D：借款合同采用格式條款未公示的標(biāo)準(zhǔn)答案：C

【第 122227 題】 以下（）情況，不適用《個(gè)人貸款管理暫行辦法》:

答：A：以存單、國債作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款B：消費(fèi)金融公司、汽車金融公司發(fā)放的個(gè)人貸款C：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款 D：信用卡透支 標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122226 題】 貸款人超越或變相超越權(quán)限審批流動(dòng)資金貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的措施包括（）：

答： A：責(zé)令貸款人限期改正B：責(zé)令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款C：對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款D：對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰

標(biāo)準(zhǔn)答案：A

【第 122225 題】 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的行為進(jìn)行處理和處罰，有關(guān)說法錯(cuò)誤的是（）：

答：A：應(yīng)責(zé)令限期改正B：可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施C：還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰D：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員已經(jīng)給予紀(jì)律處分的，不應(yīng)再給予行政處罰

標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122224 題】 貸款人超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批固定資產(chǎn)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可進(jìn)行如下處罰：（）

答：A：責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款B：責(zé)令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款C：給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員紀(jì)律處分D：取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122223 題】 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》所指的固定資產(chǎn)，即為國家統(tǒng)計(jì)局《固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度》所指使的城鎮(zhèn)和農(nóng)村各種登記注冊(cè)類型的企業(yè)、事業(yè)、行政單位及個(gè)體戶進(jìn)行的計(jì)劃總投資（）的建設(shè)項(xiàng)目。

答：A：20萬元及20萬元以上B：50萬元及50萬元以上C：100萬元及100萬元以上D：500萬元及500萬元以上

標(biāo)準(zhǔn)答案：B

【第 122222 題】 根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)實(shí)施《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，單筆金額（）的固定資產(chǎn)貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式：

答：A：小于50萬元人民幣B：小于100萬元人民幣C：小于200萬元人民幣D：小于500萬元人民幣

標(biāo)準(zhǔn)答案：A

【第 122221 題】 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求，貸款人應(yīng)按照（）的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限。

答：A：分級(jí)經(jīng)營管理B：統(tǒng)一授信、流程管理C：崗位制衡、分級(jí)管理D：審貸分離、分級(jí)審批

標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122210 題】 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過()人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

答：A：二十萬元B：三十萬元C：四十萬元D：五十萬元

標(biāo)準(zhǔn)答案：D

【第 122209 題】 貸款人應(yīng)建立完善的（），落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

答：A：激勵(lì)約束機(jī)制B：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制C：報(bào)告和糾正機(jī)制D：貸款操作規(guī)范 標(biāo)準(zhǔn)答案：B

【第 122208 題】（）以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限答：A：三個(gè)月B：六個(gè)月C：一年D：兩年

標(biāo)準(zhǔn)答案：C

【第 122207 題】 流動(dòng)資金貸款不得用于（）等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

答：A：固定資產(chǎn)、股權(quán)B：固定資產(chǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)C：股權(quán)、擴(kuò)大再生產(chǎn)D：固定資產(chǎn)

標(biāo)準(zhǔn)答案：A

【第 122206 題】 對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行（）。

答：A：貸款展期B：市場(chǎng)化處置C：貸款重組D：核銷

標(biāo)準(zhǔn)答案：C

【第 122205 題】 固定資產(chǎn)貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和（）。

答：A：借款人帳戶B：還款準(zhǔn)備金帳戶C：支付帳戶D：資金回籠帳戶

標(biāo)準(zhǔn)答案：B

【第 122204 題】 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立()。

答：A：風(fēng)險(xiǎn)垂直管理制度 B：風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度 C：授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制 D：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制 標(biāo)準(zhǔn)答案：B

【第 122203 題】 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于（）名信貸人員完成。答：A：1B：2C：3D：4

標(biāo)準(zhǔn)答案：B

【第 122202 題】 單筆金額超過項(xiàng)目總投資()或超過()萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

答：A：5%，300B：5%，500C：3%，300D：10%，500

標(biāo)準(zhǔn)答案：B

【第 122201 題】 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》應(yīng)歸于何種立法層次？

答：A：法律B：行政法規(guī)C：規(guī)章D：監(jiān)管規(guī)范性文件

標(biāo)準(zhǔn)答案：C