第一篇：農(nóng)村信社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探討

摘要：我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在滿(mǎn)足農(nóng)民資金需求方面起到了非常重要的作用，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)與利益是并存的，在農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也將直接影響農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)成果、乃至生存發(fā)展。為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，針對(duì)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出管理對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)起步較晚，但在其發(fā)展過(guò)程中取得了巨大的成就，有效地解決了農(nóng)村貸款難的問(wèn)題，在幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、改善農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)面起到了積極的推動(dòng)作用。但是由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，小額貸款投向結(jié)構(gòu)單一等問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款在發(fā)展過(guò)程還面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)

借款人風(fēng)險(xiǎn)是信貸經(jīng)營(yíng)中最直接也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是貸款在使用環(huán)節(jié)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于相關(guān)法律知識(shí)宣傳力度不夠深入，使得部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)模糊，信用意識(shí)比較淡薄，法律觀(guān)念不強(qiáng)，容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，且農(nóng)民容易相互攀比，若有人有拖欠的行為，就很有可能被其他人效仿，引起連鎖反應(yīng)，甚至發(fā)生惡意逃廢債行為，從而導(dǎo)致違約率大幅增加。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社自身在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于決策失誤，管理不善等原因而引起貸款蒙受損失的可能性，農(nóng)村信用社的部分從業(yè)人員的責(zé)任心和事業(yè)心不強(qiáng)，可能因?yàn)閷?duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、經(jīng)驗(yàn)不足、一時(shí)疏忽、制度不健全、分析判斷不準(zhǔn)等原因而使信貸資金蒙受損失。

3.經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社或借款人經(jīng)營(yíng)狀況都沒(méi)有問(wèn)題，但借款人經(jīng)營(yíng)所處的外部環(huán)境發(fā)生變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的服務(wù)對(duì)象是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶(hù)償債能力的重要保障，但是農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一，加上農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的把握不準(zhǔn)，信息不靈，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，一旦

農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱，甚至使部分小額信貸難以收回。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)在近幾年取得了較快的發(fā)展，但是隨著我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨著信用環(huán)境較差、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等諸多問(wèn)題，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化未能與時(shí)俱進(jìn)

信貸人員過(guò)分地、片面地追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，不注重資產(chǎn)的質(zhì)量與盈利水平的匹配，忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，在經(jīng)營(yíng)管理的全流程中貫徹信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)還不夠充分，片面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)可能會(huì)造成逃避承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低了整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，不利于我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

2.動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)不力，疏于貸后管理

貸款發(fā)放后未及時(shí)進(jìn)行有效的跟蹤檢查，貸款檔案不全，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒(méi)有記錄，不能全面反映農(nóng)戶(hù)真實(shí)的情況借款戶(hù)的基本情況、貸款真實(shí)用途不能及時(shí)掌握，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的信息變化情況不能及時(shí)進(jìn)行更新，造成信用檔案記錄與農(nóng)戶(hù)信息的不對(duì)稱(chēng)，形成隱性風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善

風(fēng)險(xiǎn)是可以防范和控制的，但并不能消除，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義就在于將風(fēng)險(xiǎn)控制在金融機(jī)構(gòu)所能接受的范圍內(nèi)，獲取最大的利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并能維持正常經(jīng)營(yíng)的最后保障。我國(guó)農(nóng)村信用社沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，呆賬準(zhǔn)備金提取不足、呆壞賬不能得到及時(shí)的核銷(xiāo)以及資本金補(bǔ)充渠道不暢、資本充足率不達(dá)標(biāo)等是我國(guó)農(nóng)村信用社普遍存在的問(wèn)題。

三、加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低，管理手段較為落后，在一定程度上影響了其健康發(fā)展。因此，提高我國(guó)農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平十分必要，在分析我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題及不足的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，提出完善我國(guó)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

1.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)和法制宣傳

信貸風(fēng)險(xiǎn)文化具有導(dǎo)向、激勵(lì)、約束、凝聚、紐帶和輻射功能，以一種強(qiáng)大的無(wú)形力量，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理。建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是建立風(fēng)險(xiǎn)管理體制的基礎(chǔ)。為此，一方面，要全面增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)，從主觀(guān)上引導(dǎo)信貸人員進(jìn)行規(guī)范化操作，加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使信貸人員要精通信貸業(yè)務(wù)、熟識(shí)貸款操作規(guī)程，防范操作性風(fēng)險(xiǎn)，此外，還要樹(shù)立全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性貫穿于各項(xiàng)管理工作，滲透到具體的工作之中，激勵(lì)信貸人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)、提高信貸管理與服務(wù)水平，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、自我約束、防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，為農(nóng)村小額貸款發(fā)展提供良好的法律環(huán)境，同時(shí)，積極營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，減小農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.注重貸后管理，建立全程化的管理流程

風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程全程化，就是要將風(fēng)險(xiǎn)管理要貫穿小額信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，每個(gè)環(huán)節(jié)均要設(shè)置監(jiān)控點(diǎn)，不留盲點(diǎn)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，要充分發(fā)揮審計(jì)稽核、信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門(mén)的職能作用，同時(shí)注重貸后檢查，貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，通過(guò)建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理責(zé)任制，強(qiáng)化貸款的跟蹤監(jiān)督檢查，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，制定農(nóng)戶(hù)貸款的管理和回收管理目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決。同時(shí)，貸后要深入貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款復(fù)查，對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)的項(xiàng)目執(zhí)行進(jìn)行跟蹤控制和管理，保證資金的合理使用，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的全程監(jiān)管。

3.建立和完善農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)信息系統(tǒng)，實(shí)施差別化管理

不同地域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別很大，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)所處地域的實(shí)際情況制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理政策和方法，通過(guò)建立和完善農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)信息系統(tǒng)，將小額信貸納入個(gè)人征信體系，實(shí)行農(nóng)戶(hù)信用檔案及經(jīng)營(yíng)咨詢(xún)檔案的電子化管理，讓農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用得到規(guī)范，及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)地搜集農(nóng)戶(hù)信息，根據(jù)不同農(nóng)戶(hù)的資信狀況、還款能力等實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

4.健全農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制

我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)主要用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受自然資源、市場(chǎng)等因素的影響，具有極大的不確定性，這就加大了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，為此，可以通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)，從而降

低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失：一是通過(guò)向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，即借款人申請(qǐng)小額貸款得到批準(zhǔn)后，由保險(xiǎn)公司按照貸款金額、期限和農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，按照不同的保率向借款人收取一定的保費(fèi)，并承擔(dān)歸還到期貸款與逾期貸款的責(zé)任，從而保證小額貸款資金的安全，使小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司；二是鑒于我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款項(xiàng)目兼顧扶持“三農(nóng)”和商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的雙重功能，建立全新的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，一方面，可以建立小額貸款補(bǔ)償基金，用于解決政策性目標(biāo)與營(yíng)利性目標(biāo)不完全兼容等問(wèn)題；另一方面，通過(guò)建立貸款呆賬準(zhǔn)備金制度，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的沖擊，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

第二篇：論信社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

論農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及防范對(duì)策

一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。農(nóng)村信用社部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊,發(fā)放貸款時(shí)未嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作程序，貸款發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。當(dāng)前有部分貸款操作程序采取自上而下，先取得上級(jí)貸款意向，再向下逐級(jí)辦理，致使基層信用社信貸人員錯(cuò)誤認(rèn)為既然上級(jí)已經(jīng)有貸款意向，我們就遵照辦理。這種與商業(yè)銀行自下而上實(shí)行貸款營(yíng)銷(xiāo)的逆程序操作使相當(dāng)一部分信貸管理人員淡薄了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，造成第一手調(diào)查材料就不深入，為以后的信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。主要反映在：一是貸款“三查”制度流于形式，貸前調(diào)查缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸人員有時(shí)單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時(shí)審查，有的其實(shí)就是社領(lǐng)導(dǎo)一人說(shuō)了算，審批成為其它人察言觀(guān)色，見(jiàn)機(jī)行事，貸后檢查則是走馬觀(guān)花，伏而不入，有的貸款放了以后，就再無(wú)人過(guò)問(wèn)。二是貸款擔(dān)保抵押徒有虛名，近年來(lái)，信用社為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些貸款實(shí)行擔(dān)保、抵押，但在貸款發(fā)放上，只注重對(duì)貸款方資信的審查，卻疏于對(duì)擔(dān)保方資格的審查，造成擔(dān)保不實(shí)，對(duì)抵押貸款，有些抵押品一不經(jīng)評(píng)估，二不登記，且變現(xiàn)能力差，造成多頭重復(fù)抵押，形成不應(yīng)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力。一是貸時(shí)審查與貸款審批有待加強(qiáng)，部分信用社、縣聯(lián)社信貸崗位人員既是貸款審查崗，又是貸款審批崗，而參與貸審會(huì)人員對(duì)借款人的基本情況所知甚少，難免會(huì)造成決策失誤，存在未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。二是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴(yán)重。農(nóng)村信用社由于貸款筆數(shù)多，金額少，信貸員未實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，有些大額貸款發(fā)放后根本無(wú)人問(wèn)津，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，不能得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防。

（四）信貸管理制度和措施不到位。一方面，信貸管理人員力量薄弱，大部分基層信用社僅有2-4名專(zhuān)職人員管理信貸，人員缺少，業(yè)務(wù)量大，信貸管理失控，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。另一方面，從事信貸工作的人員文化業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，年齡偏大，大部分信用社利用代辦員管理和發(fā)放貸款，主觀(guān)隨意性強(qiáng)，貸款違規(guī)問(wèn)題較多。

（五）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。由于信貸管理人員對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款認(rèn)識(shí)不到位，在核發(fā)“小額貸款證”時(shí)，只是為了完成任務(wù)而流于形式，未能真正去搞好農(nóng)戶(hù)調(diào)查和等級(jí)評(píng)定，失去了推行小額農(nóng)戶(hù)貸款證的實(shí)際意義，致使小額農(nóng)戶(hù)貸款市場(chǎng)占有份額較少，偏離了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。

（六）信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不夠真實(shí)。未及時(shí)調(diào)整貸款占用形態(tài)，即使已經(jīng)形成不良貸款卻仍舊在正常貸款科目反映，如個(gè)別農(nóng)村信用社按貸款五級(jí)分類(lèi)反映不良貸款余額占比高達(dá)70%以上，而按四級(jí)分類(lèi)反映不良貸款余額占比僅在30%以下，依此看來(lái)，農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患較為突出；貸款到期轉(zhuǎn)據(jù)較多，貸款到期后，只要能收回貸款利息，諸多信用社都采取辦理轉(zhuǎn)據(jù)方式，有的大額貸款多次轉(zhuǎn)貸，影響了信貸資金的流動(dòng)性，掩蓋了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（七）企業(yè)改制破產(chǎn)影響嚴(yán)重。由于企業(yè)認(rèn)識(shí)和動(dòng)機(jī)的偏離，加之地方政府保護(hù)主義的影響，企業(yè)改制和破產(chǎn)給信用社信貸資金造成了巨大風(fēng)險(xiǎn)，逃債、廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，大量信貸資金被吞食、流失。

（八）不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責(zé)任追究不力。對(duì)已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)由于平時(shí)預(yù)警信息掌握不及時(shí)不全面，待處理時(shí)比較棘手，收貸費(fèi)用成本過(guò)高，盡管資產(chǎn)保全部門(mén)通過(guò)多渠道努力盤(pán)活清收，結(jié)果多是本息難以清償。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）標(biāo)本兼治，多管齊下，全面加強(qiáng)信貸管理。要加強(qiáng)信貸管理，防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺(jué)行動(dòng)，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。

（二）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念。首先是健全貸款責(zé)任制。人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮信貸員的主觀(guān)能動(dòng)性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是實(shí)施授信管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。采用多種分析方法，綜合分析客戶(hù)的償債能力、市場(chǎng)發(fā)展前景、非財(cái)務(wù)因素、信用支持程度和在信用社結(jié)算業(yè)務(wù)量以及從其業(yè)務(wù)中獲得的收益等因素后核定。確定授信額度，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。三是完善信貸內(nèi)控制度，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度。從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞，執(zhí)行制度無(wú)彈性

（三）對(duì)貸款必須嚴(yán)格審核，建立檔案微機(jī)管理。在發(fā)放貸款前，必須認(rèn)真做到市場(chǎng)考察、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、論證和分析其資金實(shí)力(續(xù)致信網(wǎng)上一頁(yè)內(nèi)容)、抵押物權(quán)證的有效性，嚴(yán)格區(qū)分公司貸款和公司以個(gè)人名義辦理的貸款，利用微機(jī)管理避免一人多貸情況的發(fā)生，建立監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。要利用現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。

（四）加強(qiáng)信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。除小額農(nóng)戶(hù)貸款外全面實(shí)行信貸項(xiàng)目責(zé)任制辦法，分信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和信貸經(jīng)營(yíng)崗位責(zé)任人對(duì)每筆貸款的發(fā)放及收回整個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行責(zé)任劃分，該責(zé)任不受本人調(diào)離崗位的影響，為終身責(zé)任制，如果形成信貸風(fēng)險(xiǎn)按此責(zé)任劃分后實(shí)行責(zé)任追究。

（五）堅(jiān)持市場(chǎng)定位、立足服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社在信貸投向上要始終堅(jiān)持以“三農(nóng)”為主，以小額貸款為主，為適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要更新思想觀(guān)念，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)水平，占領(lǐng)和鞏固農(nóng)村陣地。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，與生俱來(lái)就與三農(nóng)發(fā)展息息相關(guān)。在不斷深化的改革進(jìn)程中，農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)應(yīng)做到“三貼近”。

（六）真實(shí)反映貸款占用形態(tài)、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在貸款按四級(jí)分類(lèi)管理下，大多數(shù)農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行九十年代的管理模式一樣，對(duì)貸款占用形態(tài)和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是依靠行政命令來(lái)執(zhí)行。管理層在管理中難免有點(diǎn)缺乏章法和條理，經(jīng)常顧此失彼，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)低效率，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要信貸風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越講究動(dòng)態(tài)化、系統(tǒng)化和數(shù)量化。

（七）依法打擊企業(yè)、單位、個(gè)人惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為。對(duì)企業(yè)（含個(gè)體、私營(yíng)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)）、單位在破產(chǎn)轉(zhuǎn)制、重組過(guò)程中，要本著優(yōu)先受償原則，幫助信用社落實(shí)債權(quán)債務(wù)，防止貸款造成損失。對(duì)惡意逃廢信用社債務(wù)的企業(yè)、單位和個(gè)人，交由公安、司法部門(mén)依法清收。對(duì)長(zhǎng)期拖欠農(nóng)村信用社貸款的“賴(lài)債戶(hù)”、“釘子戶(hù)”也要堅(jiān)決依法打擊，并協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)統(tǒng)一采取制裁措施，同時(shí)要將惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)、單位和個(gè)人通過(guò)新聞媒體公開(kāi)曝光。

（八）加大對(duì)不良信貸資產(chǎn)的處置和責(zé)任追究力度。對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)形成的不良信貸資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或信貸部門(mén)將不良資產(chǎn)基本情況移交資產(chǎn)保全部門(mén)，由資產(chǎn)保全部門(mén)牽頭，稽核、紀(jì)檢監(jiān)督部門(mén)，人力資源部門(mén)派員配合成立小組對(duì)不良資產(chǎn)形成的原因進(jìn)行分析和調(diào)查，按責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。

總之，對(duì)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范來(lái)說(shuō)，堅(jiān)持穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，增強(qiáng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力是目的。

第三篇：農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)（范文）

淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

2008年11月28日 10點(diǎn)48分來(lái)源：中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)作者：陳保平查貴琴

關(guān)鍵詞:

【本文摘要】 農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來(lái)各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會(huì)因素問(wèn)題，但也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。

農(nóng)村信用社貸款雖面向“三農(nóng)”，但目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農(nóng)戶(hù)貸款不僅用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，發(fā)展服務(wù)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有的用于外出經(jīng)商。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。如何采取有效措施和手段防范化解不良貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，是確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵?，F(xiàn)就農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施及應(yīng)采取的對(duì)策作以下論述。

一、健全內(nèi)控制度提高管理人素質(zhì) 強(qiáng)化信貸管理

農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來(lái)各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會(huì)因素問(wèn)題，但也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。要提高農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。在確保國(guó)家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，要在已構(gòu)筑的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控防線(xiàn)上再加強(qiáng)一線(xiàn)信貸人員在信貸投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理，要不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會(huì)計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。信用社的高級(jí)管理人員是信用社的靈魂。只有業(yè)務(wù)精良的高級(jí)管理人員，才會(huì)發(fā)揮一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)有的號(hào)召力，督促下屬防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范化解能力。

二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)落實(shí)貸款的“三性”，即貸款的“安全性、流動(dòng)性、效益性”，強(qiáng)調(diào)貸款的安全性

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。雖然經(jīng)過(guò)幾十年的努力，信用社資產(chǎn)質(zhì)量有較大提高，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投向多元化，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)發(fā)生變化，特別是這次金融危機(jī)，嚴(yán)重影響了出口型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的減緩，從嚴(yán)的貨幣政策，使大量小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，生產(chǎn)難以繼為，甚至面臨倒閉。農(nóng)村信用社對(duì)此類(lèi)小企業(yè)貸款同樣面臨難以收回的地步，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。因此在農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)拓展中，應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過(guò)于集中，“雞蛋”永遠(yuǎn)不能放在一個(gè)籃子上；其次在借款個(gè)體上，貸款不能壘大戶(hù)，目前農(nóng)村信用社普遍存在借名（戶(hù)）貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái)，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

三、規(guī)范貸款操作程序與會(huì)計(jì)處理完善檔案管理 從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)

貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來(lái)農(nóng)村信用社為農(nóng)戶(hù)發(fā)放“貸款證”，評(píng)定信用等級(jí)，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)，然而農(nóng)戶(hù)以外的貸款，農(nóng)村信用社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，有時(shí)誤認(rèn)為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請(qǐng)，其實(shí)建立信貸關(guān)系是指對(duì)貸款對(duì)象的初步資格審查，并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系的確定、變更或中止，是黃金客戶(hù)建立的基礎(chǔ)。在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書(shū)面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社也很少重視和使用這一重要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，認(rèn)為貸款發(fā)放了，只要借款人按時(shí)結(jié)息還款就行，對(duì)怎么用、如何經(jīng)營(yíng)管理缺乏有效檢查監(jiān)督，如果借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，企業(yè)在陷入困境前信用社不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必將會(huì)給信用社造成部分或全部損失，給貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下極大的隱患。農(nóng)信社信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強(qiáng)貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員與信貸會(huì)計(jì)要在帳務(wù)處理上達(dá)成共識(shí)，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。

四、以人為本，建立健全合格的信貸隊(duì)伍

人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對(duì)各種國(guó)家經(jīng)濟(jì)法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對(duì)《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)。加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會(huì)計(jì)、法律等綜合知識(shí)能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。一個(gè)農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低，由于信貸人員的失職，造成貸款難以收回，形成貸款呆帳、死賬，導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)困難的事例在農(nóng)信社中時(shí)有發(fā)生,這不能不引起有關(guān)部門(mén)高度重視。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對(duì)不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

五、加強(qiáng)新增貸款的管理增強(qiáng)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

首先加強(qiáng)信貸人員管理,強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。信貸員要嚴(yán)格要求貸款戶(hù)提供真實(shí)完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于農(nóng)信社了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況和經(jīng)營(yíng)成果，有助于保障信用社資金安全，防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請(qǐng)書(shū)、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書(shū)、擔(dān)保人書(shū)面擔(dān)保書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書(shū)、貸后檢查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書(shū)等資料。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施。

其次建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營(yíng)銷(xiāo)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)到期貸款回收率低于95%的信貸

員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性。

降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要農(nóng)信社健全信貸制度，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，注重借款人資信狀況及償還能力。更主要是建立健全合格的信貸隊(duì)伍，“嚴(yán)貸、重管”是農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

第四篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策分析

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策分析

【摘要】在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信的過(guò)程中也存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因可能是一個(gè)，也可能是多個(gè)因素共同作用的結(jié)果。故本文通過(guò)對(duì)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策進(jìn)行探討，分析商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，找出存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，最后從信用管理方面的對(duì)策、管理制度方面的對(duì)策兩個(gè)方面來(lái)有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

近幾年，伴隨著國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速換擋，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、外部需求萎縮，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難等多種因素的影響，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)加劇、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)突出并蔓延、房地產(chǎn)市場(chǎng)分化潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢(shì)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重大不利因素，嚴(yán)重影響各大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。并且在金融體系不穩(wěn)定因素增加，GDP增速放緩和個(gè)人人均收入同比增速放慢的形勢(shì)下，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)進(jìn)一步增大，對(duì)銀行個(gè)人信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)資量將形成持續(xù)性的嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，結(jié)合銀行現(xiàn)狀及現(xiàn)存問(wèn)題，分析成因并探討個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策是商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論

（一）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性這一特征所引發(fā)的貸款收益的波動(dòng)性或者不確定性。具體地說(shuō)，個(gè)人信貸對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，銀行向個(gè)人借款人投放一定數(shù)額的借款的預(yù)期效果是獲得預(yù)期的收益，但是因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，可能導(dǎo)致預(yù)期收益減少或者本金損失的實(shí)際效果。具體表現(xiàn)為銀行信貸資金不能按時(shí)全額收回。

（二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程

目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生么前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)以及分析導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別首先要感知風(fēng)險(xiǎn)，其次對(duì)感知到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

2.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，有利于商業(yè)銀行對(duì)銀行資本進(jìn)行有效的監(jiān)管、對(duì)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行有效的配置，從而進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)貸款的品種、時(shí)間、金額大小等，來(lái)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)，從而對(duì)不同的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量，從而通過(guò)商業(yè)銀斤該筆業(yè)務(wù)收益來(lái)覆蓋對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和變化情況進(jìn)行全程的監(jiān)督，從而為風(fēng)險(xiǎn)管理者的決策提供一些依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的指標(biāo)有：不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、不良貸款撥各率等等。通過(guò)在線(xiàn)監(jiān)控、現(xiàn)場(chǎng)檢查、貸后檢查等手段，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)監(jiān)測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、分析，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和化解，從而在最大程度上降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)控制等。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

（一）借款人信用風(fēng)險(xiǎn)增加

受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體惡化影響，銀行信貸投放減少授信準(zhǔn)入條件愈加嚴(yán)格、居民融資需求增加，加之一些科技手段的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)不良思想的傳播，借款人騙貸的情況加劇，手段也更為多樣化。例如：王某計(jì)劃以自己名下某處房產(chǎn)為抵押向銀行借款，但因王某既往的征信記錄不符合銀行授信條件被拒。王某遂找來(lái)朋友張某，構(gòu)造一個(gè)二手房交易，將房產(chǎn)賣(mài)給張某，讓張某申請(qǐng)二手房按揭貸款，期間將交易價(jià)格盡量做高。若銀行無(wú)法識(shí)別正常放款，王某相當(dāng)于以該房產(chǎn)抵押從銀行獲得的高額長(zhǎng)期低息貸款。這種構(gòu)造二手房交易的騙貸行為較為常見(jiàn)。還有使用新型技術(shù)產(chǎn)品，在進(jìn)行某客戶(hù)放款操作時(shí)，因合同上留有合同簽署時(shí)示意客戶(hù)簽字位置的鉛筆印記，放款人員進(jìn)行擦拭，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)名字的簽字筆筆跡居然變淡，在進(jìn)一步加大力度擦拭，筆跡完全消失。雖然和客戶(hù)溝通時(shí)，客戶(hù)強(qiáng)調(diào)使用的是普通簽字筆，但可以用橡皮擦拭掉的奇異的簽字筆印記后期是否會(huì)消失等等都無(wú)法確定，合同作為銀行主張債權(quán)的重要法律文本，若客戶(hù)簽字有問(wèn)題將會(huì)產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）弱擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇

弱擔(dān)保貸款就是以非抵質(zhì)押的擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，此類(lèi)貸款在商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中占比較高。因?yàn)閷?duì)借款人家庭及企業(yè)名下的資產(chǎn)沒(méi)有抵質(zhì)押權(quán)，所以在貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行要盡快進(jìn)行資產(chǎn)保全，以保證信貸資產(chǎn)安全。弱擔(dān)保貸款一般對(duì)借款人家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)有較高要求，以聯(lián)互保的小微貸款為例，家庭及企業(yè)凈資產(chǎn)要超過(guò)200萬(wàn)元，足以覆蓋貸款本息，但在實(shí)際操作中效果卻不盡理想。

首先，資產(chǎn)保全時(shí)借款人家庭及企業(yè)名下沒(méi)資產(chǎn)。這一般有幾種情況：一種是貸款時(shí)虛增了借款人家庭及企業(yè)的凈資產(chǎn)，例如：虛增存貨價(jià)值，虛增房產(chǎn)價(jià)值（不抵押不用評(píng)估），甚至有企業(yè)用臨時(shí)存放的貨物冒充企業(yè)庫(kù)存等。另一種是借款人家庭及企業(yè)名下資產(chǎn)在貸款存續(xù)期間轉(zhuǎn)移，例如：出售、或者以物抵債等。

其次，借款人家庭及企業(yè)名下有資產(chǎn)，若為房產(chǎn)車(chē)產(chǎn)也沒(méi)有被抵押，但涉及其他債務(wù)關(guān)系，已被其他債權(quán)人申請(qǐng)保全。此時(shí)銀行只能按照受償順位，在前面一位或幾位債權(quán)人的債務(wù)清償后，看是否還有剩余資產(chǎn)歸還銀行的貸款本息，而一般來(lái)說(shuō)清收效果都不理想。

最后，弱擔(dān)保貸款資產(chǎn)保全效果差更導(dǎo)致了銀行與客戶(hù)針對(duì)貸款歸還問(wèn)題協(xié)商談判缺少主動(dòng)權(quán)，催收工作、重整工作也很難開(kāi)展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）信用管理方面的對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶(hù)信用管理手段，優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。針對(duì)我國(guó)缺少統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，而借款人的信用意識(shí)又比較單薄，咸陽(yáng)地區(qū)總體信用環(huán)境不理想的情況，商業(yè)銀行首先應(yīng)建立分行內(nèi)部客戶(hù)信用檔案。除現(xiàn)有的個(gè)人貸款系統(tǒng)外，再設(shè)計(jì)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)將拒貸業(yè)務(wù)的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業(yè)信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監(jiān)測(cè)記錄、催清收記錄等信息錄入，與個(gè)貸系統(tǒng)的信息合并形成客戶(hù)信用檔案。通過(guò)這個(gè)信用檔案，可以獲知貸款從申請(qǐng)我行貸款到貸款結(jié)清或者到查詢(xún)時(shí)點(diǎn)的全部痕跡信息，用以綜合評(píng)判客戶(hù)信用，及時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)調(diào)整授信方案；還可以通過(guò)信用檔案發(fā)現(xiàn)該經(jīng)營(yíng)主體和抵押房產(chǎn)是否曾經(jīng)以其他借款主體申請(qǐng)過(guò)貸款被拒以及被拒原因，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)借名申請(qǐng)借款。

（二）管理制度方面的對(duì)策

商業(yè)銀行需采用唯一的標(biāo)準(zhǔn)化的全面化的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，制度框架中包括授信管理辦法、放款管理辦法、檔案管理辦法、印章管理辦法、征信管理辦法、呆賬核銷(xiāo)管理辦法、重整操作指引還有配套的調(diào)整通知等等。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展制度文件越來(lái)越多，有的新制度出臺(tái)原制度廢止、有的新制度對(duì)原制度做了修訂、有的在總制度下針對(duì)細(xì)化業(yè)務(wù)出臺(tái)單獨(dú)的管理制度等等。應(yīng)要求業(yè)務(wù)規(guī)劃部門(mén)對(duì)其梳理，列出廢止制度，整理在行制度，對(duì)原制度出臺(tái)較早，又通過(guò)“優(yōu)化……通知”“調(diào)整……通知”等形式調(diào)整多次的制度，直接整合出臺(tái)新制度，實(shí)現(xiàn)制度的唯一性。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作指引和操作手冊(cè)，比照柜臺(tái)業(yè)務(wù)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)化的編寫(xiě)，達(dá)到所有業(yè)務(wù)都有操作依據(jù)。針對(duì)部分因目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的法律、微觀(guān)信貸法律制度不健全，司法解釋和法律修訂欠完善，易發(fā)生個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律糾紛的環(huán)節(jié)，直接在制度文件中加以規(guī)范。例如：針對(duì)爭(zhēng)議度極高的“婚姻法24條”，為有效避免夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定問(wèn)題，保障銀行的債權(quán)，可以通過(guò)法律合規(guī)部和個(gè)人信貸管理部分的共同研究，在制度中約定需要追加配偶為共同借款人的情況，約定必須要配偶簽字證明其對(duì)配偶舉債知情權(quán)的法律文書(shū)等等。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中正成為越來(lái)越重要的組成部分。伴隨信貸規(guī)模的快速擴(kuò)張，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)正如同其他所有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一樣潛在的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露出來(lái)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在不可避免的，但商業(yè)銀行完全可以?用科學(xué)、完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略來(lái)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析

信息技術(shù)的飛速發(fā)展、金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)變化與人們傳統(tǒng)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生越來(lái)越大的挑戰(zhàn)，使得我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境發(fā)生了巨大變化。由于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式是建立在顧客滿(mǎn)意基礎(chǔ)之上的，農(nóng)村商業(yè)銀行在以往經(jīng)驗(yàn)上積累的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念將受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，研究新的形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展情況，掌握顧客對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的滿(mǎn)意度、忠誠(chéng)度以及意見(jiàn)，從而為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行根據(jù)自身的不足，調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，確立適合自己發(fā)展的道路。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的管理問(wèn)題

（一）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式單一，營(yíng)銷(xiāo)策略不到位

在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行，還習(xí)慣于坐等用戶(hù)上門(mén)，沒(méi)有將銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行報(bào)道、宣傳和說(shuō)明以便引起客戶(hù)的注意和興趣，激發(fā)客戶(hù)辦理信貸業(yè)務(wù)等。許多農(nóng)村客戶(hù)習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，或者更習(xí)慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶(hù)對(duì)新出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方式的接受程度較低。

在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)刈匀粭l件和開(kāi)放程度有限，當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務(wù)等成立的時(shí)間短等原因，人們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略和信貸資本狀況缺乏相應(yīng)的了解，認(rèn)可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務(wù)。分行的工作人員的觀(guān)念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營(yíng)模式之中，客觀(guān)上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營(yíng)銷(xiāo)理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營(yíng)銷(xiāo)中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)調(diào)查較為簡(jiǎn)單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務(wù)推向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。這種狀況的形成一方面是由于技術(shù)水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營(yíng)銷(xiāo)理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒(méi)有真正從信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對(duì)資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認(rèn)識(shí)。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對(duì)資本充足率對(duì)信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力關(guān)注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動(dòng)的地位。

（三）農(nóng)村信貸營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的開(kāi)拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動(dòng)和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要是“三農(nóng)”，當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時(shí)候，其發(fā)展速度就必然要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸發(fā)放管理的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制的實(shí)施較為嚴(yán)格，這使得較多的分支機(jī)構(gòu)普遍保守、被動(dòng)，很難放開(kāi)手腳進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀?zhēng)取給農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點(diǎn)杯水車(chē)薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信貸營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的開(kāi)拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目化管理，提升管理水平

營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中的等級(jí)觀(guān)念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷(xiāo)上到一個(gè)新的高度。從營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目確立到項(xiàng)目管理完成，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個(gè)項(xiàng)目管理層的人員在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中必須提高部門(mén)之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團(tuán)隊(duì)精神”。國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結(jié)構(gòu)”，在實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目化管理的過(guò)程中，這些銀行可以突破本機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結(jié)構(gòu)”。這種結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)特點(diǎn)就是項(xiàng)目人員除了向原職能部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)之外，同時(shí)還向市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)的負(fù)責(zé)人報(bào)告，這對(duì)部門(mén)之間難免會(huì)產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項(xiàng)目運(yùn)作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營(yíng)銷(xiāo)范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)觀(guān)念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力

隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶(hù)需求的多元化，新的發(fā)展形勢(shì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的既是嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，更是難得的機(jī)遇。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)上進(jìn)一步加大力度，更新服務(wù)理念，深化服務(wù)內(nèi)涵。要針對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)結(jié)構(gòu)狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務(wù)方式。在營(yíng)銷(xiāo)策略、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)形象、信貸服務(wù)規(guī)范等方面努力達(dá)到全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，全面樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時(shí)，將各種信貸業(yè)務(wù)品種有機(jī)地整合到一起，統(tǒng)一對(duì)客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，推進(jìn)與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營(yíng)模式，形成較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)，同時(shí)進(jìn)一步拓展差別化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點(diǎn)、方便、周到的服務(wù)。

（三）提高整體服務(wù)層次，建立客戶(hù)溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶(hù)溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶(hù)溝通，并且要相互之間進(jìn)行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺(tái)或溝通渠道。例如，銀行可以長(zhǎng)期性地通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、郵件、留言簿、定期客戶(hù)交流會(huì)以及定期專(zhuān)門(mén)回訪(fǎng)客戶(hù)等方式對(duì)客戶(hù)的意見(jiàn)或建議進(jìn)行有效地收集，達(dá)到客戶(hù)和員工之間的溝通與交流的目的。同時(shí)建立整個(gè)銀行體系內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)急管理措施，對(duì)客戶(hù)在使用業(yè)務(wù)過(guò)程中反映的問(wèn)題、在回訪(fǎng)中收集的建議或意見(jiàn)、客戶(hù)對(duì)服務(wù)不滿(mǎn)而進(jìn)行的投訴等，要認(rèn)真對(duì)待，建立一套登記、處理、反饋的應(yīng)急體制。同時(shí)，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務(wù)?？梢栽趯で蠛献鞯幕A(chǔ)上，了解農(nóng)村本地的重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，主動(dòng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)以及當(dāng)?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過(guò)建立這種良好的客戶(hù)溝通模式，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務(wù)層次。

（四）從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體

農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)狀況的好壞取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上。調(diào)整信貸和管理結(jié)構(gòu)不只是簡(jiǎn)單的控制和收縮。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化規(guī)律及時(shí)掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。不能再采取以往的“坐等上門(mén)”方式爭(zhēng)取與維持客戶(hù)資源，更不可以在用以往那種簡(jiǎn)單審查的方式和“一刀切”的營(yíng)銷(xiāo)管理模式。新的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極主動(dòng)地深入到當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、居民家中，做足市場(chǎng)開(kāi)拓的前期分析和調(diào)查，建立健全信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的信息資料庫(kù)，掌握本地信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全方位坐標(biāo)，包括地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、投資環(huán)境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績(jī)。

三、結(jié)論

無(wú)論從農(nóng)村商業(yè)銀行的資本或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)講，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況都還不夠理想。面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式單一，營(yíng)銷(xiāo)策略不到位；信貸市場(chǎng)開(kāi)拓難度大，資本監(jiān)管手段不足等發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門(mén)必須創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸監(jiān)管，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行資金的安全性。

同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行自身必須更新服務(wù)觀(guān)念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)的新載體，提高自身的管理水平。進(jìn)而使我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行更好地滿(mǎn)足廣大農(nóng)民的服務(wù)需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。