第一篇：電子商務(wù)論文——我國(guó)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)研究
山東工商學(xué)院2007級(jí)學(xué)年論文
引言
電子貨幣(Electronic Money)，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)，商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用，銀行是否能有效地實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。雖然我國(guó)電子貨幣的發(fā)展還處在起步階段。如同傳統(tǒng)貨幣支付系統(tǒng)一樣,電子貨幣系統(tǒng)在其運(yùn)作過程中存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),而這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)系統(tǒng)正常運(yùn)行和發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生巨大的潛在威脅。盡管在電子貨幣出現(xiàn)的初期這些風(fēng)險(xiǎn)并不突出,但隨著電子商務(wù)的興起、消費(fèi)者現(xiàn)代金融意識(shí)的增強(qiáng)及金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn),電子貨幣將會(huì)涉及到越來越多的參與機(jī)構(gòu),它們都不同程度地在未來通過電子貨幣而極容易影響到經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。因此高度重視電子貨幣本身所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn),并盡早研究尋找控制系統(tǒng)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)危害就具有極其重大的意義。
一、電子貨幣的種類與性質(zhì)
（一）電子貨幣的性質(zhì)
電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備(如智能卡)及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣。電子貨幣是一種信息貨幣，是價(jià)值傳送的無紙化，是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨。對(duì)于電子貨幣是否構(gòu)成貨幣的問題在學(xué)術(shù)界尚有爭(zhēng)論。一般認(rèn)為，對(duì)電子貨幣是否構(gòu)成貨幣的一種，應(yīng)該視具體情況個(gè)案處理。對(duì)于信用卡、儲(chǔ)值卡類的初級(jí)電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具和對(duì)現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具。而類似計(jì)算機(jī)現(xiàn)金的現(xiàn)金模擬型電子貨幣，則是由初步具備了流通貨幣的特征。
但是，要真正成為流通貨幣，還應(yīng)當(dāng)具備以下幾點(diǎn)：
1.被廣泛的接受為一種價(jià)值尺度和交換中介，而不是僅作為一種商品。2.流通自由，具有完全的課兌換性。
3.本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要通過收集、清算、結(jié)算來實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。
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4.必須是不依賴于銀行和信用機(jī)構(gòu)的用于清償債務(wù)的最終手段，接受給支付的一方無需保有追索權(quán)。
5.完全的不特定物，支付具有匿名性。
（二）電子貨幣的種類
電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS.、ATM機(jī)器進(jìn)行處理。近年來，隨著Internet商業(yè)化的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)開展。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。電子貨幣的種類和形式又有了進(jìn)一步的發(fā)展。而正是這樣才構(gòu)成了電子貨幣的種類繁多。
1.儲(chǔ)值卡。是指某一行業(yè)或者公司發(fā)行的可替代現(xiàn)金用的IC卡或者磁卡。
2.信用卡。是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)行給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。
3.存款利用型電子貨幣（電子支票）。是一種電子支付方法，其主要特點(diǎn)是通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。
4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣（電子現(xiàn)金）。是一種現(xiàn)金的加密序列數(shù)，他可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。
5.電子錢包。是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或者購買小商品時(shí)常用的新式錢包。
二、電子貨幣發(fā)展的現(xiàn)狀分析
我國(guó)電子貨幣發(fā)展?fàn)顩r及存在問題分析相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，中國(guó)的電子貨幣起步較晚。如果以銀行發(fā)行信用卡作為中國(guó)電子貨幣誕生的標(biāo)志來衡量，也只是 20 世紀(jì) 80 年代后期的事情。由于國(guó)情的緣故和信用概念在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期沒有市場(chǎng)基礎(chǔ)，一直到80年代中后期，隨著金融體制改革的深化．銀行被推向市場(chǎng)，商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)才迫使中國(guó)的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。
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（一）我國(guó)的電子貨幣系統(tǒng)缺乏健全的信用機(jī)制
不健全的市場(chǎng)信用機(jī)制是阻礙我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。在美國(guó)，已經(jīng)形成了一個(gè)完整的框架體系，他們?cè)O(shè)計(jì)了一整套調(diào)查和評(píng)估消費(fèi)者個(gè)人信用的指標(biāo)，包括可靠性、信用等級(jí)、償付能力、人品以及一般信譽(yù)。由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。就目前而言，我國(guó)無論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，也沒有同意的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，先進(jìn)交易還占主導(dǎo)地位
（二）網(wǎng)上支付渠道不暢
電子支付是解決電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子上午最終得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，任何一筆交易最終都要?dú)w結(jié)到資金的支持與結(jié)算上來。從我國(guó)電子商務(wù)的實(shí)際情況看，大部分電子交易都是通過傳統(tǒng)的支付方式，如貨到付款、通過郵局匯款、通過傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)帳等方式進(jìn)行貸款的支付與結(jié)算。雖然近年來，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展較快，一些商業(yè)銀行紛紛建立了網(wǎng)上銀行，提供網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)僅限于電子銀行業(yè)務(wù)的初級(jí)階段，并且限制條件多、確認(rèn)時(shí)間長(zhǎng)、效率低下。并且缺乏統(tǒng)一的網(wǎng)上交易使用的支付工具，譬如說存在支付寶、貝寶、財(cái)付通等，他們沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易平臺(tái)的跨平臺(tái)使用，使得用戶在日常交易使用中需要一個(gè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)多個(gè)交易平臺(tái)帳號(hào)，電子貨幣的轉(zhuǎn)換使得在不同平臺(tái)上進(jìn)行購物變得很麻煩，而且過多的帳號(hào)密碼往往會(huì)讓用戶感到很頭痛。這些都限制了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。可以說，至今我國(guó)尚沒有真正解決電子交易的網(wǎng)上支付問題。
（三）法律法規(guī)不完善
電子商務(wù)是一個(gè)全新的領(lǐng)域，是在虛擬社區(qū)中進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，具有不同于傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的特殊性。相對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展，其立法相對(duì)滯后。如《票據(jù)法》不承認(rèn)經(jīng)過數(shù)字簽章的非紙質(zhì)電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式，《經(jīng)濟(jì)合同法》不承認(rèn)電子合同的有效性，在線交易當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的認(rèn)定用現(xiàn)行法律是難以適用的等等。而我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的有關(guān)政策不夠明朗，尤其是專門用于保障企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的相應(yīng)的法律法規(guī)尚不
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健全，特別是電子支付安全、隱私權(quán)保護(hù)、電子簽名、商業(yè)合同認(rèn)證、糾紛調(diào)解、網(wǎng)上打假等問題的解決還缺乏相應(yīng)的游戲規(guī)則和制度參照坐標(biāo)。因此，完善相關(guān)的法律、法規(guī)及稅收政策已成為當(dāng)務(wù)之急。
（四）電子貨幣給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn)
電子貨幣的出現(xiàn)突破了時(shí)空限制，其交易具有明顯的匿名性、數(shù)字化等特征。電子貨幣的應(yīng)用給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來便利的同時(shí)，也給洗錢犯罪提供了便利，藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易，識(shí)別和發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)變得更加困難，因此反洗錢工作面臨新的挑戰(zhàn)。
（五）電子貨幣的負(fù)面作用日益凸現(xiàn)
近年來網(wǎng)基電子貨幣大量涌現(xiàn)，而且部分網(wǎng)基電子貨幣已經(jīng)開始走出虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，進(jìn)入現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用，給不法分子帶來可乘之機(jī) ：一是網(wǎng)上“倒賣”虛擬貨幣沖擊正常的金融體系。二是利用虛擬貨幣經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上賭場(chǎng)，逃避監(jiān)管。
三、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)性分析
隨著各大銀行業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)，電子商務(wù)中的電子貨幣正在以更為完善多樣的服務(wù)，贏得更廣泛的用戶。但是由于還沒有真正發(fā)展起來，有些根本問題還沒解決。
（一）存在流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
電子貨幣可能產(chǎn)生突然的需求劇增，而電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)不可能保持用于贖回電子貨幣的等額的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備，這就會(huì)導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。
（二）面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
電子貨幣只能通過加密數(shù)字簽名等手段加以防偽。如果關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)被掌握，偽幣大量涌現(xiàn)將給發(fā)行機(jī)構(gòu)帶來重大損失。另外，網(wǎng)上的木馬程序，將電子貨幣持有人的信用卡號(hào)和密碼等身份數(shù)據(jù)盜用，會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，產(chǎn)生整個(gè)電子貨幣系統(tǒng)的信譽(yù)危機(jī)。
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（三）導(dǎo)致中央銀行喪失貨幣發(fā)行權(quán)
網(wǎng)上金融市場(chǎng)由信譽(yù)卓著、實(shí)力雄厚的信用機(jī)構(gòu)來取代中央銀行發(fā)行競(jìng)爭(zhēng)性的電子貨幣，是一種比中央銀行壟斷電子貨幣發(fā)行權(quán)更有效的制度安排。
（四）產(chǎn)生中央銀行損失鑄幣稅收入的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)中央銀行利益產(chǎn)生一定威脅，中央銀行收入的主渠道之一是中央銀行從資產(chǎn)與負(fù)債的利息差中獲利，即所謂“鑄幣稅收入”。當(dāng)電子貨幣的競(jìng)爭(zhēng)性發(fā)行機(jī)制得以確立，央行所發(fā)行的貨幣被明顯取代，中央銀行的“鑄幣稅收入”將大幅減少。
（五）新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生
銀行存款要有信譽(yù)良好、資金雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)保障，儲(chǔ)戶才敢將現(xiàn)金存入銀行。電子貨幣需要有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支持。沒有平臺(tái)支撐，電子貨幣無法使用。而這些平臺(tái)和第三方的存在也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。如以前曾出現(xiàn)過的黑客攻擊，造成很多客戶銀行卡中資金被盜的案例。
四、降低電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性的措施和辦法
（一）建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢(shì)來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性
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風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)
子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)要確保實(shí)施穩(wěn)健的管理和會(huì)計(jì)程序以及適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制程序。如果電子貨幣系統(tǒng)的管理還試涉及到第三方(如委托人),則發(fā)行機(jī)構(gòu)與第三方通過合約安排有權(quán)對(duì)發(fā)生于第三方的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控?？刂撇僮黠L(fēng)險(xiǎn)主要堅(jiān)持以下幾個(gè)則則:1.采取適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦?、?nèi)部審計(jì)和其他防范措施。2.內(nèi)部員工勝任其工作。3.開發(fā)的信息系統(tǒng)能提供實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確和安全的資料。4.技術(shù)及操作系統(tǒng)程序應(yīng)具有處理意外事故的緊急對(duì)策以保證關(guān)鍵性操作的持續(xù)性。
（三）根據(jù)電子貨幣發(fā)展的需要完善相關(guān)的法律法規(guī)
我國(guó)電子貨幣出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng),但各商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)已開發(fā)出為數(shù)不少的電子貨幣應(yīng)用于電子商務(wù)和消費(fèi)支付活動(dòng),其發(fā)展勢(shì)頭十分向好。因此,制定和明確電子貨幣規(guī)范化運(yùn)作的一系列相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)該盡早提上議事日程。
1.相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)明確界定電子貨幣系統(tǒng)涉及到的各參與機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)范圍,并以明細(xì)的條款規(guī)定消費(fèi)者的法律地位。
2.規(guī)定發(fā)行機(jī)構(gòu)和電子貨幣系統(tǒng)中其他參與機(jī)構(gòu)定期向消費(fèi)者和商家披露使用電子貨幣可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的信。
3.明確爭(zhēng)端解決機(jī)制;如果發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣失敗,法律法規(guī)還應(yīng)規(guī)定損失在電子貨幣各參與機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者之間如何分?jǐn)偂?/p>
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4.限制電子貨幣被犯罪分子用以洗錢和逃稅等風(fēng)險(xiǎn),如限制電子貨幣C2C的交易價(jià)值額度,進(jìn)行交易記錄等。
（四）建立電子貨幣產(chǎn)品的擔(dān)保、保險(xiǎn)或其他損失分擔(dān)機(jī)制
通過風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管盡管能降低一個(gè)電子貨幣系統(tǒng)失敗的風(fēng)險(xiǎn),但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,一個(gè)電子貨幣系統(tǒng)如同一個(gè)公司一樣,其運(yùn)營(yíng)失敗的可能性不可能完全消除。消費(fèi)者和商家愿意暴露于發(fā)行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)之中的前提條件是他們有權(quán)從發(fā)行機(jī)構(gòu)那里自由地贖回中央銀行發(fā)行的貨幣,或者有適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)成其他保護(hù)性安排。因此,為了維護(hù)消費(fèi)者和商家免遭損失及其對(duì)電子貨幣的信心,最好建立起符合國(guó)情的擔(dān)保、保險(xiǎn)和其他損失分擔(dān)機(jī)制才能確保電子貨幣的健康發(fā)展。
（五）電子貨幣的宣傳與推廣
隨著我國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展，電子貨幣的普及是大勢(shì)所趨，就我國(guó)現(xiàn)在的情況看，我國(guó)的電子貨幣系統(tǒng)還很不完善，很多地方還不能用電子支付，這就在很大程度制約電子貨幣的發(fā)展，如果電子貨幣的運(yùn)用度達(dá)到很高的程度，就會(huì)有一個(gè)高集中、高效率、高信用的電子貨幣系統(tǒng)，那么電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性就會(huì)在很大程度的降低。
五、電子貨幣的未來展望
網(wǎng)上支付和銀行卡支付已經(jīng)成為目前我國(guó)電子支付的主流。電子貨幣的發(fā)展對(duì)于央行的傳統(tǒng)職能以及貨幣政策的有效性也帶來了沖擊，因此對(duì)其實(shí)行一定的監(jiān)管是非常必要的。電子商務(wù)催熱電子貨幣，電子貨幣在國(guó)際上的定義，是指在零售支付機(jī)制當(dāng)中通過銷售終端不同的電子設(shè)備以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值產(chǎn)品和預(yù)付機(jī)制。電子貨幣的產(chǎn)生首先是因?yàn)殡娮由虅?wù)的產(chǎn)生，因?yàn)殡娮由虅?wù)最終還是需要支付結(jié)算，這就需要有電子支付。但電子貨幣本質(zhì)上并沒有改變貨幣的本質(zhì)，只是在形式上發(fā)生了變化。
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近年來電子貨幣以其便捷,安全,高效等優(yōu)點(diǎn),在我國(guó)得到了較快發(fā)展,并進(jìn)入人們生產(chǎn),生活等諸多領(lǐng)域,已得到廣泛應(yīng)用.隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,電子貨幣互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的形成,電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義貨幣已成必然.我們相信21世紀(jì)以信用卡為代表的電子貨幣時(shí)代已經(jīng)到來,一卡在手,走遍天下已不是人類的夢(mèng)想.回首過去,展望新世紀(jì),中國(guó)曾是世界上最早制造和使用貨幣的文明古國(guó)之一,并在漫漫的貨幣歷史長(zhǎng)河中寫下過無數(shù)次中華文明的輝煌,記錄過漢唐時(shí)期封建王朝最強(qiáng)盛的一頁.但由于我們處于封建社會(huì)晚期的閉關(guān)鎖國(guó)狀態(tài),以及近代工業(yè)的落后,已使我們?cè)诳茖W(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國(guó)家,這就要求我們每一位錢幣愛好者,在貨幣研究方面,不能拘泥局限于錢幣本身的形制,大小,輕重,色澤,成份,文字以及鑄造年代,制作技術(shù)方面,而要將它提高到社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中去,研究貨幣的產(chǎn)生發(fā)展變化;并要將對(duì)貨幣研究放在其特定的歷史之中,去研究其產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件,以及政治,軍事,文化中去,借古探今,汲取經(jīng)驗(yàn),認(rèn)清經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律,掌握現(xiàn)代科技,為社會(huì)主義金融事業(yè)和金融體制改革服務(wù),只有這樣才能更好地弘揚(yáng)我國(guó)悠久的貨幣文
山東工商學(xué)院2007級(jí)學(xué)年論文
致謝語
在整個(gè)論文的寫作過程中，我的指導(dǎo)老師于紅老師在定稿之前給予我多次指導(dǎo)，使論文得以順利完成，在此表示衷心的感謝；同時(shí)，對(duì)在此過程中給予我無私幫助的譚老師和同學(xué)表示誠(chéng)摯的謝意。
山東工商學(xué)院2007級(jí)學(xué)年論文
參考文獻(xiàn)
[1]百度百科 004km.cn
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目 錄
引言.................................................................................................................................................................1
一、電子貨幣的種類與性質(zhì).........................................................................................................................1
（一）電子貨幣的性質(zhì).........................................................................................................................1
（二）電子貨幣的種類........................................................................................................................2 1.儲(chǔ)值卡........................................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。2.信用卡........................................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。3.存款利用型電子貨幣................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。5.電子錢包....................................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。
二、電子貨幣發(fā)展的現(xiàn)狀分析.....................................................................................................................2
（一）我國(guó)的電子貨幣系統(tǒng)缺乏健全的信用機(jī)制.............................................................................3
（二）網(wǎng)上支付渠道不暢.....................................................................................................................3
（三）法律法規(guī)不完善.........................................................................................................................3
（四）電子貨幣給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn).....................................................................................4
（五）電子貨幣的負(fù)面作用日益凸現(xiàn).................................................................................................4
三、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)性分析.............................................................................................................................4
（一）存在流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn).............................................................................................................................4
（二）面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn).............................................................................................................................4
（三）導(dǎo)致中央銀行喪失貨幣發(fā)行權(quán).................................................................................................5
（四）產(chǎn)生中央銀行損失鑄幣稅收入的風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................5
（五）新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生.............................................................................................................................5
四、降低電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性的措施和辦法.................................................................................................5
（一）建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng).................................................................................................5
（二）有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)................................................................................................................6
（三）根據(jù)電子貨幣發(fā)展的需要完善相關(guān)的法律法規(guī).....................................................................6
（四）建立電子貨幣產(chǎn)品的擔(dān)保、保險(xiǎn)或其他損失分擔(dān)機(jī)制.........................................................7
（五）電子貨幣的宣傳與推廣.............................................................................................................7
五、電子貨幣的未來展望.............................................................................................................................7 致謝語.............................................................................................................................................................9 參考文獻(xiàn).......................................................................................................................................................10
第二篇：我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全研究論文剖析
單
位 學(xué)
號(hào)
電商101 10502126
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院本科課程論文
（電子商務(wù)安全管理）
淺析我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全問題
姓
名 專
業(yè) 指導(dǎo)老師
施建磊 電子商務(wù) 唐霞
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
二〇一三年六月 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
摘要
摘要
隨著21世紀(jì)互特網(wǎng)的飛速發(fā)展和信息經(jīng)濟(jì)概念的提出，電子商務(wù)越來越受到人們的關(guān)注，許多企業(yè)和消費(fèi)者改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和消費(fèi)模式，開始參與和使用電子商務(wù)。但是，我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性還不是很高。因此，我國(guó)電子商務(wù)的網(wǎng)上支付安全機(jī)制還有待于進(jìn)一步的完善，并且還有為了確保交易的順利進(jìn)行，還需要法律的保障和在網(wǎng)絡(luò)中建立并維持一種令人難以信任的環(huán)境和機(jī)制。
本文將會(huì)通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀、工具及其特點(diǎn)，然后對(duì)現(xiàn)階段網(wǎng)上支付的出現(xiàn)的安全問題進(jìn)行了分析提出了解決這些安全問題的相應(yīng)對(duì)策，最后對(duì)我國(guó)的電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全提出一些建議。采取多種措施應(yīng)解決安全問題，促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的健康和諧的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付，電子商務(wù)，安全問題，安全策略
I 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
Abstract
Abstract
With the proposed twenty-first Century mutual Internet and the rapid development of the information economy concept, electronic commerce has attracted more and more attention, many businesses and consumers to change the traditional management idea and mode of consumption, began to participate in and use of electronic commerce.However, the security of China's e-commerce online payment is not very high.Therefore, China's e-commerce online payment security mechanism has yet to be further improved, and in order to ensure the smooth transaction, also needs the guarantee of law and in the network to establish and maintain a kind of mechanism of the incredible environment.This paper will through the status quo, tools and features of Internet payment in China, and then on the stage of the online payment security problems are analyzed and put forward the corresponding countermeasures to solve these problems, the electronic commerce network of Chinese payment put forward some proposals for safety.Take various measures to solve the security problem of electronic commerce in China, promote the healthy and harmonious development.【Key Words】 Online payment；Electronic commerce；Safety issues；
Security policy；
II 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
目錄
目錄
摘要.............................................................………… 錯(cuò)誤！未定義書簽。Abstract..........................…………… ……… …… … 錯(cuò)誤！未定義書簽。
緒
論..................................................................… ……錯(cuò)誤！未定義書簽。
一、我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的定義……………… …錯(cuò)誤！未定義書
簽。
（一）電子商務(wù)的定義與支付系統(tǒng)的構(gòu)成………… 錯(cuò)誤！未定
義
書
簽。
（二）電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀………………………………
2（三）網(wǎng)上支付工具及特點(diǎn)………………………………………2
二、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問題…………………………
4（一）網(wǎng)上支付安全問題………………………………………4
（二）網(wǎng)上支付的信用問題…………………………………4
（三）網(wǎng)上支付的法律問題……………………………………4
（四）網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂………………………4
三、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全對(duì)策……………………………5
（一）技術(shù)方面的對(duì)策………………………………………………5
（二）法律方面的對(duì)策………………………………………………5
（三）管理方面的對(duì)策………………………………………………6
四、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全性的建議………………………7
（一）完善網(wǎng)上支付相關(guān)法律，規(guī)范網(wǎng)上支付環(huán)境………7
（二）加強(qiáng)系統(tǒng)和運(yùn)行安全建設(shè)防患于未然…………………7
（三）強(qiáng)化宣傳教育…………………………………………………7 結(jié)
論.............................................................................................…………… 8 謝
辭.....................................................................................................……… 9 參考文獻(xiàn)..…………………………………… ………… ……………… … 10
III 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
Abstract
IV 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
緒
論
緒 論
隨著21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)交易活動(dòng)有十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務(wù)作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費(fèi)者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進(jìn)一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營(yíng)銷費(fèi)用，提高了企業(yè)的營(yíng)銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機(jī)會(huì)。
一個(gè)典型的電子商務(wù)交易由三個(gè)階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實(shí)現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。從三個(gè)階段來看網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因?yàn)榫W(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
一、我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的定義
一、我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的定義
（一）電子商務(wù)的定義與支付系統(tǒng)的構(gòu)成
1.電子商務(wù)的定義
電子商務(wù)源于英文Electronic Commerce，簡(jiǎn)寫為EC。電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。
2.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成
基于互聯(lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和銀行網(wǎng)絡(luò)七個(gè)部分組成。
（二）電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀
二十一世紀(jì)是信息化的時(shí)代，第三產(chǎn)業(yè)在各國(guó)的比重不斷上升，特別是服務(wù)業(yè)，信息服務(wù)業(yè)成為21世紀(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，這導(dǎo)致了電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，在全球信息化大勢(shì)所驅(qū)的影響下，各國(guó)的電子商務(wù)不斷的改進(jìn)和完善，電子商務(wù)成為各個(gè)國(guó)家和各大公司爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。但是，我國(guó)電子商務(wù)還存在一些安全問題，制約電子商務(wù)發(fā)展。電子商務(wù)中的安全問題是重中之重的問題。在網(wǎng)上支付的過程中不僅涉及到卡號(hào)，密碼，個(gè)人身份等隱私信息，而且還涉及到個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全問題。在電子支付過程中，必須保證信息的機(jī)密性、完整性和真實(shí)性。一旦這些方面得不到的保證，那么將造成無法估量的損失和嚴(yán)重的法律問題。因此必須發(fā)展能夠保障支付系統(tǒng)安全的關(guān)鍵技術(shù)，確保交易過程是安全、可靠的。
（三）網(wǎng)上支付工具及特點(diǎn)
1.銀行卡在線轉(zhuǎn)帳支付
我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡轉(zhuǎn)移資金到收款人銀行賬戶中。
其特點(diǎn)：使用銀行卡的商店數(shù)量在全世界范圍內(nèi)相當(dāng)多，用戶一般不會(huì) 2 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
一、我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的定義
受地域的限制。
2.電子現(xiàn)金
它以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。
其特點(diǎn)：一是具有現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對(duì)數(shù)字簽名的驗(yàn)證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費(fèi)。
3.電子支票
電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。利用電子支票可以使支票的支付業(yè)務(wù)和支付過程電子化。但是在國(guó)內(nèi)很少用。
其特點(diǎn)：一是通過簡(jiǎn)單加密工具就可以保證其安全性;二是電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，可以通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。
4.第三方支付
具備良好信譽(yù)和一定的技術(shù)能力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換相關(guān)信息確認(rèn)。
其特點(diǎn)：這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人之間建立一個(gè)支付的流程。
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
二、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問題
二、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問題
（一）網(wǎng)上支付安全問題
網(wǎng)上支付安全問題造成網(wǎng)上支付發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)主要有三個(gè)方面：一是銀行網(wǎng)站的本身安全性。二是交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性。三是交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性。無論何種風(fēng)險(xiǎn)，其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄漏造成的。
（二）網(wǎng)上支付的信用問題
在網(wǎng)絡(luò)支付中由于其虛擬性．超時(shí)空性等特點(diǎn)，使雙方互不相見。也難以客觀地判斷對(duì)方的信用等級(jí)，致使網(wǎng)絡(luò)支付雙方對(duì)對(duì)方的信用產(chǎn)生懷疑．也因此阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。
（三）網(wǎng)上支付的法律問題
目前制約網(wǎng)上支付發(fā)展的立法問題主要包括誰來發(fā)行電子貨幣：如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)定：怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。目前中國(guó)在電子商務(wù)方面，有關(guān)的政策不夠明朗化．相應(yīng)的法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)還都沒有建立，跨地區(qū)的協(xié)調(diào)存在較大的問題。
（四）網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂
在網(wǎng)絡(luò)上，為了完成交易，交易雙方的身份都必須通過第三方得到確認(rèn)，電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)由此產(chǎn)生。電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的職責(zé)是核實(shí)使用者的身份．負(fù)責(zé)電子證書的發(fā)放管理．及時(shí)公布無效的證書。
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
三、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全對(duì)策
三、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全對(duì)策
由于引起電子商務(wù)安全問題的因素很多．所以解決電子商務(wù)安全問題也應(yīng)從不同方面來考慮，提供不同的應(yīng)對(duì)策略。
（一）技術(shù)方面的對(duì)策
1.數(shù)據(jù)加密
數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是電子商務(wù)最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。
2.數(shù)字簽名
數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用。它的主要方式是：報(bào)文的發(fā)送方從報(bào)文文本中生成一個(gè)散列值(或報(bào)文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對(duì)這個(gè)散列值進(jìn)行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個(gè)數(shù)據(jù)簽名將作為報(bào)文的附件和報(bào)文一起發(fā)送給報(bào)文的接收方。報(bào)文的接收方首先從接收到的原始報(bào)文中計(jì)算出散列值(或報(bào)文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對(duì)報(bào)文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個(gè)散列值相同，那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)原始報(bào)文完整性的鑒別和不可抵賴性。
3.支付網(wǎng)關(guān)
支付網(wǎng)關(guān)通常位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，能將互聯(lián)網(wǎng)傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。因此支付網(wǎng)關(guān)主要通過完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，從而可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。
（二）法律方面的對(duì)策
1.加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì) 5 江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
三、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全對(duì)策
社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。
2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管
加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)；其次要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。
（三）管理方面的對(duì)策
在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要。
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
四、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全性的建議
四、我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全性的建議
雖然網(wǎng)上支付發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的比例很低，但風(fēng)險(xiǎn)的存在依然讓很多人對(duì)其安全性能心存疑慮。
（一）完善網(wǎng)上支付相關(guān)法律，規(guī)范網(wǎng)上支付環(huán)境
1.打擊網(wǎng)上違法犯罪行為建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境
切實(shí)打擊網(wǎng)絡(luò)攻擊、賭博、詐騙、盜竊他人信息和資金等違法犯罪行為，教育廣大網(wǎng)民遵紀(jì)守法，建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。
2.加強(qiáng)監(jiān)管，落實(shí)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)控制
銀行和證券監(jiān)管部門落實(shí)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券各環(huán)節(jié)監(jiān)管監(jiān)測(cè)，從制度、內(nèi)控、客戶教育上落實(shí)與技術(shù)體系相配套的風(fēng)險(xiǎn)控制，保證網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券安全。
（二）加強(qiáng)系統(tǒng)和運(yùn)行安全建設(shè)防患于未然
加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)和管理，確保網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和第三方支付系統(tǒng)安全運(yùn)行。包括加強(qiáng)內(nèi)部管理，切實(shí)做好系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)測(cè)、維護(hù)和入侵檢測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免系統(tǒng)中斷運(yùn)行；做好備份和災(zāi)難恢復(fù)，建設(shè)異地備份數(shù)據(jù)處理中心，確保核心數(shù)據(jù)安全。完善網(wǎng)上支付平臺(tái)安全設(shè)計(jì)，不斷減少安全漏洞。要不斷完善網(wǎng)上支付平臺(tái)設(shè)計(jì)，運(yùn)用新技術(shù)增強(qiáng)支付的安全性，同時(shí)要優(yōu)化客戶的操作便利性。
（三）強(qiáng)化宣傳教育
提高網(wǎng)上支付客戶自身安全意識(shí)及安全水平增強(qiáng)操作安全性宣傳教育包括的網(wǎng)絡(luò)安全教育和交易提供者的功能使用安全教育，如安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、新功能使用、安全習(xí)慣培養(yǎng)等，增強(qiáng)操作安全性。
江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院
結(jié)
論
結(jié)
論
電子支付的安全問題，實(shí)際上是一個(gè)牽連甚廣的應(yīng)用問題。電子商務(wù)發(fā)展所要求的開放的支付環(huán)境，需要金融、通信和互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)之間的融合，而這又導(dǎo)致了電子支付中的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞。
一個(gè)安全的電子商務(wù)系統(tǒng)既要建立病毒及黑客防范技術(shù)、防火墻技術(shù)保證其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)不受非法攻擊；而且要通過加密技術(shù)的結(jié)合解決商務(wù)活動(dòng)中的身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)簽名等問題；同時(shí)還要有配套的法律制度和管理制度來加以制約和規(guī)范，只有這樣才能構(gòu)建電子商務(wù)的安全體系，從而保障電子商務(wù)事業(yè)的蓬勃發(fā)展。
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經(jīng)過半個(gè)月的時(shí)間，終于完成了電子商務(wù)安全管理論文。在次我要衷心的感謝唐霞老師一個(gè)學(xué)期對(duì)我的孜孜不倦的指導(dǎo)，特別是每次在她的課堂上經(jīng)常叫我回答問題，感謝老師對(duì)我的厚愛，她的言傳身教使我受益匪淺。同時(shí)她嚴(yán)以律己寬以待人的思想品格和認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度、毀人不倦的指導(dǎo)風(fēng)格讓我產(chǎn)生深深的敬意。在唐霞老師精心的培養(yǎng)下，我更加深刻的理解電子商務(wù)安全管理的相關(guān)知識(shí)。
最后，我還要感謝和我們電子商務(wù)101班的同學(xué)們，是和他們一起討論，一起研究，互相啟發(fā)，相互幫助，披荊斬棘。感謝每一個(gè)關(guān)心、愛護(hù)我的人，我個(gè)人的成長(zhǎng)和你們的關(guān)愛分不開！
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參考文獻(xiàn)
參考文獻(xiàn)
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第三篇：我國(guó)企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)管理研究論文
摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。而企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來自于企業(yè)內(nèi)部的人才，因此加大企業(yè)的人力資源管理，加速企業(yè)人才的培養(yǎng)成為了決定企業(yè)是否能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵所在。目前，我國(guó)的有許多企業(yè)的人力資源管理水平還比較薄弱，或多或少都面臨著各種各樣的人力資源風(fēng)險(xiǎn)，但還沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此，企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)是值得關(guān)注的課題，正確的認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)并提出解決的對(duì)策，已成為企業(yè)迫在眉睫的任務(wù)。
關(guān)鍵詞：人力資源規(guī)劃；招聘；激勵(lì)分配；績(jī)效管理
人力資源管理是企業(yè)管理的重要組成部分，企業(yè)通過對(duì)公司人力資源進(jìn)行規(guī)劃、組織、控制、激勵(lì)和引導(dǎo)，充分發(fā)揮人的潛能，使人盡其才、事得其人、人事相宜，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。但是在企業(yè)人力資源管理與政策的制定與實(shí)施過程中，由于受到內(nèi)外部因素的影響，存在人力資源管理與政策無法實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的可能性，為規(guī)避人力資源風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，必須對(duì)人力資源管理活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和有效控制。
一、企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)分析
企業(yè)的人力資源管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)源來自于各種內(nèi)外部因素，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也是多種多樣的，根據(jù)來源劃分可以分為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)家政策、外部環(huán)境所引發(fā)的，這部分風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)而言是不可控制的，因此本文將不對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。而內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)則來自于企業(yè)內(nèi)部的制度和人員的管理，企業(yè)通過加強(qiáng)內(nèi)部的管理，是可以有效防范和控制該類風(fēng)險(xiǎn)的，這也是本文將要探討的重點(diǎn)所在。根據(jù)筆者多年的人力資源管理經(jīng)驗(yàn)，可以將企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)歸納為以下五種：
一是規(guī)劃制定風(fēng)險(xiǎn)，人力資源規(guī)劃是公司人力資源的整體規(guī)劃和政策程序的設(shè)計(jì)，在實(shí)現(xiàn)過程中由于人力資源需求信息、供給信息和其他信息的不準(zhǔn)確、不相關(guān)導(dǎo)致人力資源規(guī)劃不科學(xué)、不合理的可能性；相關(guān)崗位設(shè)計(jì)不合理、崗位人員勝任能力不足等，致使人力資源規(guī)劃無法實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)困難等風(fēng)險(xiǎn)存在。
二是員工的招聘風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)要優(yōu)化自己的內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)，或者擴(kuò)張企業(yè)的規(guī)模，就要不斷的對(duì)企業(yè)的人力資源進(jìn)行循環(huán)更替。因此，企業(yè)的對(duì)外招聘工作成為了人力資源管理的重要管理模塊，也成為了企業(yè)人力資源管理的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于招聘中可能出現(xiàn)的信息不對(duì)稱、招聘判別測(cè)評(píng)工具不是完全精確，影響對(duì)求職者的正確判斷，有可能出現(xiàn)員工在簽訂勞動(dòng)合同后和報(bào)到前產(chǎn)生違約的現(xiàn)象，也有可能出現(xiàn)對(duì)招聘人員判斷不夠準(zhǔn)確，人員到崗后無法勝任所應(yīng)聘的崗位等情況。
三是員工離職風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了企業(yè)生存的壓力加劇，很多企業(yè)的員工會(huì)在個(gè)人職業(yè)規(guī)劃無法得到滿足、或者勞動(dòng)報(bào)酬無法得到滿足的情況下選擇離職。其中核心技術(shù)人員的離職，無疑會(huì)給企業(yè)發(fā)展帶來很大的損失，會(huì)給公司帶來泄密隱患、崗位空缺、人心不穩(wěn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)未離職的員工產(chǎn)生負(fù)面影響，減弱組織的向心力、凝聚力，動(dòng)搖員工對(duì)企業(yè)發(fā)展的信心。
四是績(jī)效管理風(fēng)險(xiǎn)，績(jī)效考核風(fēng)險(xiǎn)是指績(jī)效考核沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的可能性。員工的績(jī)效管理是企業(yè)人力資源管理中相對(duì)復(fù)雜的管控手段，績(jī)效管理的好壞直接影響員工對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感和企業(yè)對(duì)員工的客觀評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)和員工個(gè)人的影響都非常大。企業(yè)會(huì)根據(jù)企業(yè)自身的特征和員工特點(diǎn)設(shè)計(jì)符合企業(yè)自身需要的績(jī)效管理體系，因此員工的績(jī)效管理需要考慮很多方面的因素并綜合考慮設(shè)計(jì)的指標(biāo)，由于績(jī)效考核政策制定及考核結(jié)果應(yīng)用不當(dāng)會(huì)使員工產(chǎn)生負(fù)面情緒，企業(yè)將面臨員工對(duì)企業(yè)的歸屬感下降，工作情緒低落，工作效率降低以及企業(yè)出現(xiàn)不和諧不穩(wěn)定現(xiàn)象等風(fēng)險(xiǎn)因素。五是勞務(wù)派遣法律風(fēng)險(xiǎn)，隨著新《勞動(dòng)合同法》頒布實(shí)施，對(duì)公司現(xiàn)有的勞務(wù)派遣模式進(jìn)行了嚴(yán)格限制和規(guī)范，使得勞務(wù)派遣這種用工形式原來具備的一些優(yōu)勢(shì)將會(huì)削弱。新的《勞動(dòng)合同法》規(guī)定企業(yè)的勞務(wù)派遣人員應(yīng)該與企業(yè)正式員工同工同酬，規(guī)定了勞務(wù)派遣所適用的范圍以及用人單位、勞務(wù)派遣公司的連帶責(zé)任等。因此，企業(yè)有必要對(duì)勞務(wù)派遣用工方式在新《勞動(dòng)合同法》框架下將會(huì)給企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并探索相應(yīng)的對(duì)策來應(yīng)對(duì)新時(shí)期的挑戰(zhàn)。
二、企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)防范
企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)該以內(nèi)部控制為主線，依據(jù)人力資源業(yè)務(wù)分類，通過梳理、整合、優(yōu)化管理流程，劃清部門業(yè)務(wù)間界限，明晰管理權(quán)限和責(zé)任，強(qiáng)化橫向協(xié)同合作，解決工作中的交叉、重復(fù)和沖突，彌補(bǔ)制度制定缺陷和管理缺失，促進(jìn)人力資源管理整體效能的不斷提高和發(fā)揮。針對(duì)前述五類來自于企業(yè)內(nèi)部的人力資源風(fēng)險(xiǎn)，通過科學(xué)的管理手段，采取相應(yīng)的防范措施，可以規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，同對(duì)人力資源管理活動(dòng)進(jìn)行有效控制。
1.科學(xué)制定人力資源規(guī)劃
企業(yè)首先應(yīng)該有自己的發(fā)展目標(biāo)，然后在企業(yè)戰(zhàn)略的指引下制定符合企業(yè)自身需要的人力資源組織與發(fā)展規(guī)劃。企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)決定了企業(yè)人力資源的戰(zhàn)略目標(biāo)，企業(yè)的人力資源管理部門應(yīng)該對(duì)公司員工的結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整，對(duì)人員的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行科學(xué)的配置，使人力資源管理系統(tǒng)化、科學(xué)化。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，明確人力資源相關(guān)政策和程序的信息獲取與溝通渠道，規(guī)劃制定和實(shí)施中的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)與員工傳達(dá)與溝通，使企業(yè)人力資源政策能夠有效傳遞至相關(guān)員工，保障人力資源規(guī)劃實(shí)施的順利進(jìn)行。
2.建立科學(xué)合理的績(jī)效管理體系
企業(yè)的薪酬管理和績(jī)效管理制度是影響一個(gè)企業(yè)員工是否穩(wěn)定，決定一個(gè)企業(yè)能否平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此，企業(yè)如果想要穩(wěn)定員工，避免企業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才流失，避免員工離職風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)通過公平、合理的薪酬管理制度實(shí)現(xiàn)優(yōu)化績(jī)效管理，通過優(yōu)化績(jī)效管理降低離職風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)員工的崗位、職稱、技能、學(xué)歷甚至工作環(huán)境、工作難度等多方面因素的綜合分析和綜合評(píng)價(jià)，確立關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)，依據(jù)崗位價(jià)值體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)薪酬的激勵(lì)作用，讓人才的價(jià)值得到充分展現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的公平性。通過采取一系列有效措施完善企業(yè)整體的員工薪酬體系，同時(shí)通過公開、透明的監(jiān)督機(jī)制，確保員工績(jī)效管理的權(quán)威性。
3.建立多元化的員工激勵(lì)分配機(jī)制
多元化的員工激勵(lì)機(jī)制是一種非薪酬方面的員工激勵(lì)措施。企業(yè)通過對(duì)員工除了發(fā)放薪酬以外，以獎(jiǎng)金、補(bǔ)助、福利的發(fā)放等物質(zhì)對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)，也可以采取對(duì)員工提供職業(yè)晉升的機(jī)會(huì)、開展員工培訓(xùn)、為員工提供旅游度假等措施對(duì)員工進(jìn)行精神層面的鼓勵(lì)。企業(yè)一定要將物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)良好的結(jié)合并彈性使用，當(dāng)對(duì)人才的內(nèi)外激勵(lì)達(dá)到一定程度后，再為人才的發(fā)展提供不同程度、不同層次的培訓(xùn)，使人才在不同階段可以看到自己未來的一個(gè)走向和發(fā)展。
4.開展員工職業(yè)生涯管理
建立和制定人才職業(yè)生涯計(jì)劃，為員工提供多種職業(yè)發(fā)展通道，使其在不同階段不同時(shí)期都能清晰的看到自己的職業(yè)發(fā)展前景，可根據(jù)員工的自身發(fā)展和企業(yè)所需，幫助員工設(shè)計(jì)個(gè)人的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與計(jì)劃，為員工提供相應(yīng)的發(fā)展通道并幫助他們一步一步的去實(shí)現(xiàn)自己的職業(yè)規(guī)劃。使員工清楚自己目前的職業(yè)位置，自己的工作表現(xiàn)將和企業(yè)的發(fā)展、自己的發(fā)展緊密的聯(lián)系在一起，時(shí)刻意識(shí)到自己的工作成果將影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也影響自己的個(gè)人職業(yè)發(fā)展。企業(yè)通過為員工做好職業(yè)生涯管理，可以提高員工對(duì)企業(yè)的滿意度，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的凝聚力，從而實(shí)現(xiàn)公司人力資源的可持續(xù)發(fā)展，也為員工實(shí)現(xiàn)了個(gè)人職業(yè)目標(biāo)。
5.建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系
緊緊圍繞公司的規(guī)劃目標(biāo)，對(duì)人力資源的“招、育、用、留”等環(huán)節(jié)工作進(jìn)行深入的流程完善和價(jià)值整合。制定和實(shí)施與公司發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的人力資源政策，實(shí)施科學(xué)合理的績(jī)效管理和薪酬制度，引導(dǎo)員工實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)。制定吸引和留住優(yōu)秀人才政策，減少公司關(guān)鍵崗位人才流失，嚴(yán)格招聘考核程序，確保人員質(zhì)量，加強(qiáng)后備人員儲(chǔ)備，保證人力資源政策符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求，保障公司人力資源的安全，實(shí)現(xiàn)人力資源內(nèi)部控制動(dòng)態(tài)管理，提高人力資源管理的效率和效果，為人力資源政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供堅(jiān)實(shí)保證。
三、小結(jié)
企業(yè)應(yīng)隨著市場(chǎng)的需求、人才的需求及時(shí)轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾砟Ｊ?，從真正意義上做到“人性化管理”。對(duì)于企業(yè)所面臨的人力資源風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)源，通過科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，對(duì)已經(jīng)發(fā)生或尚未發(fā)生的人力資源風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和防范。通過加強(qiáng)對(duì)人力資源風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)而提高企業(yè)的人力資源管理水平，優(yōu)化企業(yè)的人力資源結(jié)構(gòu)。只有擁有良好的人力資源管理，才能使企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)才能更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展壯大，而企業(yè)的員工也將在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過程中實(shí)現(xiàn)員工自己的人生目標(biāo)和職業(yè)目標(biāo)。
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第四篇：我國(guó)汽車行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展研究(電子商務(wù)論文)
汽車行業(yè)本身的特點(diǎn)和國(guó)際形勢(shì)決定了電子商務(wù)是我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展的必由之路，基于供應(yīng)鏈的電子商務(wù)模式是汽車行業(yè)電子商務(wù)的理想模式，它能降低成本，提高效率，實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。電子商務(wù)是汽車行業(yè)發(fā)展的必由之路。當(dāng)前國(guó)際上電子商務(wù)發(fā)展迅猛、形勢(shì)逼人，我國(guó)政府也十分重視電子商務(wù)的發(fā)展?？v觀國(guó)內(nèi)外的形勢(shì)，我國(guó)汽車工業(yè)要保持支柱產(chǎn)業(yè)的地位，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，必須充分利用電子商務(wù)這一先進(jìn)的商業(yè)方法。汽車行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的優(yōu)劣分析。優(yōu)勢(shì)分析 ：1 汽車工業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位有利于電子商務(wù)的應(yīng)用，隨著汽車工業(yè)自身的發(fā)展，汽車工業(yè)在世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的地位越來越突出，逐漸成為各主要汽車生產(chǎn)國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)。正是由于它在各國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位，決定了汽車企業(yè)一般都具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模和實(shí)力，是資本和技術(shù)密集型企業(yè)，這就為汽車行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)提供了經(jīng)濟(jì)和技術(shù)基礎(chǔ)。2 汽車工業(yè)行業(yè)特點(diǎn)適合電子商務(wù)的應(yīng)用汽車的零部件較多，也就決定了它的供應(yīng)商較多，產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，是一個(gè)大規(guī)模的協(xié)同產(chǎn)業(yè)，它需要有整車廠商、各級(jí)供應(yīng)商、經(jīng)銷商的協(xié)同作業(yè)，需要廣地域的全球采購。要實(shí)現(xiàn)廣地域的全球采購只有利用信息技術(shù)連接供應(yīng)鏈上的各個(gè)企業(yè)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)，形成訂單流程，縮短訂單處理的時(shí)間，使銷售、制造與供應(yīng)商集成一體化，實(shí)現(xiàn)快速反應(yīng)，及時(shí)采購、生產(chǎn)和裝配，只有這樣才能提高效率、降低成本、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。據(jù)福特公司統(tǒng)計(jì)，通過網(wǎng)絡(luò)采購，每筆交易的費(fèi)用只有15美元，而傳統(tǒng)方式采購的交易費(fèi)用是150美元。3 汽車工業(yè)產(chǎn)品特點(diǎn)適合電子商務(wù)的應(yīng)用。汽車工業(yè)的許多零部件都是規(guī)范化的產(chǎn)品，有嚴(yán)格的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是標(biāo)準(zhǔn)件，即只要關(guān)心它們的規(guī)格，而不必?fù)?dān)心它們的質(zhì)量。這就使電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)減少了很多。以我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)、技術(shù)水平只有在整個(gè)社會(huì)信息化建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平非常成熟的一種理想模式的指導(dǎo)下制訂各項(xiàng)規(guī)劃，逐步提高我國(guó)信息化和汽車行業(yè)管理水平，開展各種方式的有益探索，我國(guó)汽車行業(yè)的電子商務(wù)才能有美好的未來。
第五篇：電子商務(wù)個(gè)性化研究論文
摘要：個(gè)性化需求已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展中一個(gè)重要的研究問題。本文從網(wǎng)站策略需求、產(chǎn)品策略需求研究個(gè)性化需求的內(nèi)在性，從生產(chǎn)模式、經(jīng)濟(jì)模式、經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值模式的變化和相關(guān)案例，研究電子商務(wù)活動(dòng)的個(gè)性化需求的必然性，從而得出個(gè)性化需求條件形成之必然。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，個(gè)性化服務(wù)，個(gè)性化產(chǎn)品，無差異產(chǎn)品
Abstract: The individualization requirement has become an important research question in e-commerce development.The inherent individualization requirement is studied from these requirements of Web site tactics and product tactics, the inevitability of e-commerce activity-based individualization requirement is studied from some related cases and the changes of production model, economic model, management model and value model, and then to get the inevitability of forming the individualization requirement in this paper.Keywords: E-Commerce, individualization service, individualization product, Non-divergence product0、引言
一場(chǎng)廣袤而深刻的變革已經(jīng)來臨，不算上個(gè)世紀(jì)中葉起就有先知先覺的學(xué)者、政治家和企業(yè)家們，現(xiàn)實(shí)生活中的每一個(gè)人在進(jìn)入新千年門檻時(shí)，都感覺到即將到來的震動(dòng)，盡管這新的時(shí)代才露端倪，不管我們它將它稱為什么：“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”、“新經(jīng)濟(jì)”也好，“數(shù)字革命”、“虛擬經(jīng)濟(jì)”也罷，或是“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”、“信息經(jīng)濟(jì)”……我們知道它的主要來源是信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，使用者重新加入到生產(chǎn)中，通過因特網(wǎng)提供的企業(yè)與顧客即時(shí)雙向的交流通道，全球各地的顧客可隨時(shí)了解一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，獲得基于信息的服務(wù)，提出反饋意見，發(fā)出訂單乃至根據(jù)自己的要求參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
從[1]中利用個(gè)性化服務(wù)成功的范例說明了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷個(gè)性化服務(wù)的成功之道和實(shí)施個(gè)性化服務(wù)的局限性，到[2]中傳統(tǒng)工業(yè)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和管理等諸多方面闡述了前瞻性的理念所引入的個(gè)性化服務(wù)，到[3]中為了實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)從技術(shù)層面而提出的虛擬設(shè)計(jì)系統(tǒng)，它們各自從不同的角度或?qū)用娓嬖V了我們一個(gè)事實(shí)，基于電子商務(wù)的個(gè)性化服務(wù)已經(jīng)成為一種現(xiàn)實(shí)，一個(gè)重要的研究課題。因此，全面地研究電子商務(wù)的個(gè)性化需求，已經(jīng)成為一種必然，尤其是從個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品的條件形成上研究，更能充分地理解和應(yīng)用個(gè)性化特色。
1、電子商務(wù)的個(gè)性化需求
電子商務(wù)的個(gè)性化需求包括個(gè)性化的服務(wù)和個(gè)性化的產(chǎn)品。
個(gè)性化服務(wù)是指商家根據(jù)每一位顧客的年齡、身份、職業(yè)、品味等個(gè)人特點(diǎn)，過去的購買行為和購買偏好等因素，因人而異的提供獨(dú)特的產(chǎn)品和針對(duì)性服務(wù)。
在產(chǎn)品的表現(xiàn)上，產(chǎn)品的生命周期的各個(gè)階段，尤其是早期階段（包括概念設(shè)計(jì)、詳細(xì)設(shè)計(jì)、工藝規(guī)劃和制造階段），處理消費(fèi)者的個(gè)性化需求，吸引消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的注意力，可以幫助制造企業(yè)設(shè)計(jì)和生產(chǎn)更加符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。
2、電子商務(wù)中個(gè)性化需求的內(nèi)在性
當(dāng)人們把電子商務(wù)活動(dòng)說成是“鼠標(biāo) 水泥”模式時(shí)，不管這種說法在初期的理解上的褒義或貶義，但是，隨著時(shí)間的延續(xù)和電子商務(wù)的發(fā)展，“鼠標(biāo) 水泥”的確刻畫出電子商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在性。
從電子商務(wù)活動(dòng)過程來看，“鼠標(biāo)”表示了客戶的屬性，即客戶利用鼠標(biāo)在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)網(wǎng)站點(diǎn)擊的隨意或隨機(jī)性；“水泥”表示了網(wǎng)站的屬性，即，網(wǎng)站的吸引人之處，也就是如何利用個(gè)性化的服務(wù)和個(gè)性化的產(chǎn)品，有效地將潛在的客戶轉(zhuǎn)變成真正的客戶，將新客戶轉(zhuǎn)變成忠誠(chéng)的客戶，轉(zhuǎn)變靠的就是“水泥”的“粘合”屬性。2．1 網(wǎng)站策略需求
網(wǎng)站策略是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷特有的策略。在網(wǎng)絡(luò)空間中，網(wǎng)站是企業(yè)最重要的標(biāo)志，在Internet上設(shè)立網(wǎng)站是企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)的基礎(chǔ)。網(wǎng)站不僅代表了企業(yè)自身的形象，而且也直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的效果。通常，企業(yè)的網(wǎng)站策略主要是通過網(wǎng)站宣傳策略和網(wǎng)站設(shè)計(jì)策略來實(shí)現(xiàn)的。
網(wǎng)站宣傳可分為網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)渠道兩大類。傳統(tǒng)渠道就是指借助于電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)的媒體宣傳企業(yè)網(wǎng)站，這和傳統(tǒng)的廣告方式并沒有區(qū)別。另一種方式，則是借助于新興的網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳企業(yè)的網(wǎng)站，其目標(biāo)是設(shè)法使企業(yè)網(wǎng)站信息散布在眾多的網(wǎng)絡(luò)空間上，并建立從這些空間直接鏈接到企業(yè)網(wǎng)站的路徑。具體的方式就是采用網(wǎng)站登錄和建立鏈接。因此，網(wǎng)站的宣傳策略很難表現(xiàn)出網(wǎng)站本身的獨(dú)特個(gè)性化，更多的是需要網(wǎng)站設(shè)計(jì)策略的個(gè)性化。
網(wǎng)站設(shè)計(jì)是網(wǎng)站能否成功的關(guān)鍵，客戶登錄網(wǎng)站的首要目的就是要查閱相關(guān)的內(nèi)容，獲得相關(guān)的信息。因此，在網(wǎng)站設(shè)計(jì)過程中，在符合國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，滿足為客戶提供需要的內(nèi)容和快速反應(yīng)客戶的請(qǐng)求。客戶在訪問站點(diǎn)時(shí)，關(guān)心的不是管理者的個(gè)人信息，也不是企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，而是你能生產(chǎn)什么商品或提供什么服務(wù)，商品與服務(wù)的質(zhì)量、價(jià)格，以及售后服務(wù)等信息，因此，在以生產(chǎn)商品為核心的企業(yè)，產(chǎn)品應(yīng)成為整個(gè)站點(diǎn)建設(shè)的基本核心；在以提供服務(wù)為核心的企業(yè)，服務(wù)就成為建站的核心內(nèi)容。除了具體內(nèi)容表現(xiàn)外，網(wǎng)站上商品和服務(wù)項(xiàng)目放置的位置，隨著客戶訪問的頻次動(dòng)態(tài)調(diào)整，使客戶能更方便地獲取所需信息，體現(xiàn)出更多的個(gè)性化。
2．2 產(chǎn)品策略需求
產(chǎn)品是傳統(tǒng)營(yíng)銷組合理論中的核心，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)和再生產(chǎn)的保證。在“4ps”向“4Cs”轉(zhuǎn)移的過程中，客戶占據(jù)了產(chǎn)品的中心的地位，但產(chǎn)品在營(yíng)銷中的價(jià)值卻沒有降低。
在產(chǎn)品的各個(gè)層次（核心利益層次、基本產(chǎn)品層次、期望產(chǎn)品層次、附加產(chǎn)品層次、潛在產(chǎn)品層次）中，一方面，由于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)所特有的虛擬性、與消費(fèi)者交流的及時(shí)互動(dòng)性和產(chǎn)品本身的不同特性，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的產(chǎn)品和傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷中的產(chǎn)品有很大的不同。另一方面，由于消費(fèi)者需要的個(gè)性化、多樣化，使產(chǎn)品概念中的核心利益層次、基本產(chǎn)品層次和期望產(chǎn)品層次已經(jīng)不能滿足客戶的需要，附加產(chǎn)品層次和潛在產(chǎn)品日益成為企業(yè)獲得客戶的重要手段。
盡管網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和傳統(tǒng)營(yíng)銷方式相比在信息渠道、交互性等方面具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但同樣在產(chǎn)品不可觸摸、缺少人情味等方面也處于明顯的劣勢(shì)，所表現(xiàn)來的、最為明顯的就是產(chǎn)品的無差異化。所謂的無差異化產(chǎn)品是指適合在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售的產(chǎn)品，而網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)是全球性的，產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售將面對(duì)全球的消費(fèi)者，并且都是以數(shù)字化的信息向消費(fèi)者展示。
由于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品展示的無差異化，很容易造成網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的質(zhì)量不確定性。原因是：①客戶通過瀏覽接觸產(chǎn)品，而產(chǎn)品的數(shù)字化則使客戶對(duì)產(chǎn)品的了解無法像傳統(tǒng)般對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全面的了解，客戶只能從電子商務(wù)網(wǎng)站上了解到產(chǎn)品的價(jià)格、性能和大致的外觀等，無法真正了解產(chǎn)品的質(zhì)量，數(shù)字產(chǎn)品更是如此；②INTERNET上信息的真實(shí)程度，無法得到識(shí)別；③目前INTERNET不屬于任何組織管理，廠商并無法保證信息能夠完全的、不被惡意修改的傳遞到客戶手中，客戶對(duì)此產(chǎn)生懷疑態(tài)度；④大部分網(wǎng)站高額的維護(hù)費(fèi)用，形象包裝和廣告推廣費(fèi)用，網(wǎng)上商品的價(jià)格不具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)力，一些網(wǎng)站為了生存，采取低價(jià)策略，用假冒商品替代，價(jià)格不一致，導(dǎo)致“檸檬問題”。上述問題的產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的無差異化屬性，也是信息不對(duì)稱的結(jié)果?？朔@些問題的最有效途徑就是使客戶能夠?qū)Ξa(chǎn)品有差異化的體驗(yàn)，具體表現(xiàn)在無差異產(chǎn)品在不同商業(yè)運(yùn)作方式網(wǎng)站所附帶的增值不同，能夠?yàn)榭蛻籼峁┑娜缰Ц斗?wù)、物流配送、功能更多的后臺(tái)支持和網(wǎng)站功能及產(chǎn)品的相關(guān)信息服務(wù)。這也是產(chǎn)品策略個(gè)性化需求的因素。
3、企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的個(gè)性化需求
回顧十?dāng)?shù)年來從工業(yè)經(jīng)濟(jì)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)換過程，我們不難發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式正在發(fā)生根本性的變化。大致可歸類總結(jié)為以下幾個(gè)方面：
3．1從大規(guī)模生產(chǎn)到敏捷制造
亞當(dāng)·斯密的勞動(dòng)分工理論造就了工業(yè)社會(huì)。專業(yè)化的生產(chǎn)提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低了單位成本，形成了規(guī)模經(jīng)濟(jì)?？梢哉f，工業(yè)社會(huì)相對(duì)于農(nóng)業(yè)社會(huì)的特征優(yōu)勢(shì)就存在于大批量生產(chǎn)之中。然而，大批量生產(chǎn)并不是盡善盡美的：在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，生產(chǎn)者與使用者距離非常近，甚至是合一的，他可以制造出非常合乎使用者要求的東西。到了工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，分工越來越細(xì)。環(huán)節(jié)越來越多，生產(chǎn)者與使用者的距離越來越遠(yuǎn)，使用者的聲音常常由于過長(zhǎng)的生產(chǎn)——銷售鏈而傳不到生產(chǎn)者的耳中。
從第5代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的演進(jìn)，我們可以看到工業(yè)社會(huì)為克服生產(chǎn)者和消費(fèi)者的分離而做出的努力：從亨利·福特的生產(chǎn)觀念到產(chǎn)品觀念，從推銷觀念到市場(chǎng)營(yíng)銷觀念及社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念所做出的轉(zhuǎn)變。但由于科技手段或稱為時(shí)代的限制，此種分離只能在一定程序上得以緩和卻無法完全消除。
但在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，使用者重新加入到生產(chǎn)中，通過因特網(wǎng)提供的企業(yè)與顧客即時(shí)雙向的交流通道，全球各地的顧客可隨時(shí)了解一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，獲得基于信息的服務(wù)，提出反饋意見，發(fā)出訂單乃至根據(jù)自己的要求參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。這樣，企業(yè)的產(chǎn)品雖然可能由于顧客的個(gè)性化定制而各不相同，但是由于網(wǎng)絡(luò)的作用，而仍然享有大批量生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)——即所謂“敏捷制造”。生產(chǎn)者和消費(fèi)者因?yàn)楣I(yè)革命而離異，現(xiàn)在卻由于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的敏捷制造而破鏡重圓，融合了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代和工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代生產(chǎn)制作的優(yōu)點(diǎn)，敏捷制造使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)品不僅享有更低的成本，而且因此貼近顧客需求。借著信息技術(shù)，使用者和生產(chǎn)者已經(jīng)合二為一了。
如果要以兩個(gè)人（其人名也恰巧是公司名）來形象的說明這一轉(zhuǎn)變，則最好的選擇是“從福特（FORD）到戴爾（DELL），正如享利·福特首倡了大規(guī)模生產(chǎn)并成為其代表一樣。戴爾卻是敏捷制造或曰大規(guī)模個(gè)性化定制（Mass customization）的先驅(qū)和典型。
3．2從商品經(jīng)濟(jì)到服務(wù)經(jīng)濟(jì)
工業(yè)經(jīng)濟(jì)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)重心的角色轉(zhuǎn)換。20世紀(jì)80年代經(jīng)貿(mào)組織成員國(guó)凈增的6500萬個(gè)工作崗位中，95%都是由服務(wù)業(yè)提供的。美國(guó)企業(yè)家保羅·霍肯在《下一代經(jīng)濟(jì)》中提出：信息經(jīng)濟(jì)的對(duì)立面是特質(zhì)經(jīng)濟(jì)。每一項(xiàng)勞動(dòng)，每一件產(chǎn)品都包含物質(zhì)和信息兩部分，如果物質(zhì)部分占了很大的比重，就是物質(zhì)經(jīng)濟(jì)——即傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)；那么，如果信息部分占的比重大，就是信息經(jīng)濟(jì)——即下一代經(jīng)濟(jì)。信息經(jīng)濟(jì)是“智能”占主導(dǎo)地位的服務(wù)型經(jīng)濟(jì)。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的服務(wù)性工作，與工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的服務(wù)性工作不同，后者只限于生產(chǎn)輔助性服務(wù)（如配送設(shè)施，銀行等）和個(gè)人服務(wù)（如商業(yè)零售、家政服務(wù)等），而前者先包含4個(gè)層面：①個(gè)性化服務(wù)；②商業(yè)服務(wù)；③交通運(yùn)輸、通信和公用事業(yè)等方面的服務(wù)；④信息、教育、衛(wèi)生研究和政府部門的服務(wù)。這些部門的中心任務(wù)是創(chuàng)造、處理和分配信息，其中前3個(gè)層面在工業(yè)社會(huì)也會(huì)有涉及，但對(duì)社會(huì)的發(fā)展最有決定意義的正是第四個(gè)層面服務(wù)的增加。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)之間在產(chǎn)品質(zhì)量和成本方面的競(jìng)爭(zhēng)將漸漸退出歷史舞臺(tái)，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將轉(zhuǎn)移到服務(wù)質(zhì)量上。IBM公司表示，該公司不是在從事電腦制造，而是在提供滿足客戶需求的服務(wù)。微軟公司總裁比爾蓋茨說過，今后微軟80%的利潤(rùn)將來自產(chǎn)品銷售后的各種升級(jí)換代和維護(hù)咨詢等服務(wù)，只有20%的利潤(rùn)是來自產(chǎn)品本身。自20世紀(jì)80年代以來，世界服務(wù)貿(mào)易異軍突起，發(fā)展迅猛，目前的經(jīng)營(yíng)額已超過全球貿(mào)易總額的1/5。
3．3 從實(shí)體經(jīng)營(yíng)到虛擬經(jīng)營(yíng) 虛擬化這一嶄新的企業(yè)組織和經(jīng)營(yíng)方式，似乎以超光速的步伐向我們走來，一經(jīng)出現(xiàn)就迅速在全球開花。虛擬化正為世界經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)全新的、倍增的拓展空間。其實(shí)，虛擬化經(jīng)營(yíng)說到底也是一種通過專業(yè)化生產(chǎn)提高效率的行為，類似這種行為早就存在于勞動(dòng)分工出現(xiàn)后的人類歷史中。但是由于交易成本，信息溝通等問題，導(dǎo)致輔助專業(yè)勞動(dòng)無法社會(huì)化。現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使得這種輔助勞動(dòng)大規(guī)范社會(huì)化成為可能，也是目前為止最有可能提供個(gè)性化電子商務(wù)的模式。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從兩個(gè)方面引發(fā)了虛擬化經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)：首先，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)虛擬化經(jīng)營(yíng)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，使得企業(yè)在有限的資源條件下，為取得競(jìng)爭(zhēng)中的最大優(yōu)勢(shì)，可以僅保留其核心的功能，而將其他功能通過各種方式（如聯(lián)合、委托、外包）借助外部的資源力量進(jìn)行整合來實(shí)現(xiàn)。其次，市場(chǎng)情況和競(jìng)爭(zhēng)方式的新特點(diǎn)，形成了對(duì)虛擬化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求。瞬息萬變的市場(chǎng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的取勝條件，要求企業(yè)必須具備靈敏的反應(yīng)能力和富有彈性的動(dòng)態(tài)組織結(jié)構(gòu)，即需要建立虛擬企業(yè)。
虛擬企業(yè)一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)：企業(yè)界定模糊；信息共享、彼此信賴；專業(yè)人員地位強(qiáng)化；虛擬經(jīng)理的出現(xiàn)。應(yīng)客戶要求，改變產(chǎn)品或服務(wù)的彈性大，由此帶來虛擬企業(yè)的如下優(yōu)勢(shì)：有利于技術(shù)開發(fā)，有利于客戶關(guān)系管理方式開拓市場(chǎng)，有利于共同籌資，有利精簡(jiǎn)結(jié)構(gòu)，有利于專業(yè)化生產(chǎn)，有利于多元化經(jīng)營(yíng)。
3．4 從價(jià)值鏈到價(jià)值網(wǎng)
由以上關(guān)于虛擬企及其合作和未來組織特點(diǎn)可以看到：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是傳統(tǒng)價(jià)值鏈重新構(gòu)造的時(shí)代。工業(yè)時(shí)代企業(yè)賴以創(chuàng)造和建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，由基本活動(dòng)（內(nèi)部后勤——生產(chǎn)作業(yè)——外部后勤——市場(chǎng)和銷售——服務(wù)）和輔助活動(dòng)（采購——技術(shù)開發(fā)——人力資源的管理——企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施）組成的，已在企業(yè)內(nèi)部強(qiáng)化了的一條價(jià)值鏈，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，將由虛擬化經(jīng)營(yíng)，更加專門的分工與合作和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)所代替。在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，自由職業(yè)者將增多，企業(yè)、團(tuán)隊(duì)乃至個(gè)人是一個(gè)個(gè)的節(jié)點(diǎn)或核心，承擔(dān)著相當(dāng)于傳統(tǒng)價(jià)值鏈上某一個(gè)或幾個(gè)環(huán)節(jié)的更加專業(yè)化的核心業(yè)務(wù)，其價(jià)值將由他客戶聯(lián)系的多少，親疏和服務(wù)的滿意程度來決定。只有采取這種方式，個(gè)性化服務(wù)在電子商務(wù)中的開展才能面對(duì)最小的阻力，以最靈敏的狀態(tài)一一面對(duì)“新經(jīng)濟(jì)”下的多樣客戶。
4、成功案例簡(jiǎn)單分析
電子商務(wù)個(gè)性化的產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)以滿足個(gè)性化的需求的成功案例或許更能說明問題。
4．1 案例
1滿足個(gè)性化需求在電子商務(wù)活動(dòng)中的成功者一定得談?wù)刾C零售業(yè)的巨頭——Dell公司。Dell公司是由其創(chuàng)始人Michael Dell于1983年在其德克薩斯州的大學(xué)宿舍創(chuàng)辦的，現(xiàn)在Dell公司年銷售額可達(dá)180億美元，共pC機(jī)的銷售量已經(jīng)超過了老牌的電腦巨I BM.、Hewlett-packard 和Compaq。Dell公司之所以取得如此大的成就，是與其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式是分不開的。電腦銷售，一般是通過代理商進(jìn)行的，而Dell公司卻采取一種直銷模式即“按用戶訂單裝配電腦”的模式。用戶可以通過電話和互聯(lián)網(wǎng)將自己所需的電腦組合、配置、型號(hào)等資料告知Dell公司，Dell公司就按用戶的要求定制出用戶所需的電腦，從客戶訂貨到送貨時(shí)間不超過36小時(shí)。此外，Dell公司還為其最好的客戶創(chuàng)建了1500個(gè)個(gè)性化主頁，使得他們可以直接獲得公司的許多信息資料。Dell的個(gè)人電腦單機(jī)銷售額年增長(zhǎng)率為70%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整個(gè)行業(yè)的平均增長(zhǎng)率（11%）。
4．2 案例
2如果說Dell是把一個(gè)新興的科技產(chǎn)業(yè)帶入個(gè)性化的大潮的話，那么Amazon就是把一個(gè)承續(xù)上千年的書籍銷售也帶入這場(chǎng)大潮。
Amazon是一個(gè)虛擬的網(wǎng)上書店，它沒有自己的店面，而是在網(wǎng)上進(jìn)行在線銷售。它提供高質(zhì)量的綜合節(jié)目數(shù)據(jù)庫和檢索系統(tǒng)，用戶可以在網(wǎng)上查詢有關(guān)圖書的信息。如果用戶認(rèn)為需要購買的話，可以把選擇的書放在虛擬購書籃，最后查看購書籃中的商品，選擇合適的服務(wù)方式并提交訂單，那么讀者所選購的書在幾天后就可以送到家門上了。Amazon書店還提供了完善的售后服務(wù)，例如，讀者可以在拿到實(shí)質(zhì)的30天內(nèi)，將完好無損的書和Music 退回Amazon。Amazon將原價(jià)退款。當(dāng)然Amazon的成功還不止源于此，如果一位顧客在Amazon.com購買一本書，下次他再次訪問，映入眼簾的首先是這顧客的名字和歡迎的字樣；Amazon使用推薦 軟件對(duì)他曾經(jīng)購買過的書以及該讀者對(duì)其他書的評(píng)價(jià)進(jìn)行分析后，將向讀者推薦他可能喜歡的新書，只要用鼠標(biāo)點(diǎn)一下，就可以買到該書了；Amazon能對(duì)顧客購買過的東西進(jìn)行自動(dòng)分析，然后因人而異地提出合適的建議。讀者的信息將被再次保存。這樣顧客下次來時(shí)就能更容易買到想要的書。
4．3 案例
3如果說Dell和Amazon.com畢盡是銷售有形的商品的話，那么前程無憂網(wǎng)就是地地道道的“人販子”了。因?yàn)槿巳硕际遣煌?，那么這個(gè)“人販子”的生意就是徹徹底底的個(gè)性化，為買家量身訂做的了。
前程無憂網(wǎng)目前是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的最大招聘網(wǎng)站，就北京地區(qū)而言，其網(wǎng)站收入占據(jù)了總收入的50%以上；他們的另一塊王牌就是前程周刊，這份由前程無憂自辦的報(bào)紙?jiān)谖錆h，西安、成都等內(nèi)地城市有很大的影響力。其實(shí)，前程無憂所做的很簡(jiǎn)單，人才來找它，用人單位也來找它，它只要把各方面的資料整合后再搬上平臺(tái)，本來沒什么可個(gè)性的，但因人才這種特殊的商品，使得前程無憂網(wǎng)在個(gè)性化服務(wù)方面就更加前程無憂了。
前程無憂網(wǎng)在2000年底就已經(jīng)達(dá)到收支平衡，2001年收入達(dá)1.6億，預(yù)計(jì)2002度可以突破2.7億大關(guān)。就在本文成文前，本人收到來自前程無憂網(wǎng)的一封電子郵件，信中提醒我在其網(wǎng)站上注冊(cè)的個(gè)人簡(jiǎn)歷已經(jīng)半年沒有更新了，并建議我為了保證簡(jiǎn)歷的實(shí)效性立即更新。前程無憂網(wǎng)就是這樣做到對(duì)客戶貼身服務(wù)。
5、結(jié)束語
由以上三個(gè)案例可以看出成功的個(gè)性化服務(wù)的電子商務(wù)化企業(yè)，無不是在其組織結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品組成上具有極強(qiáng)的敏捷性，要想在電子商務(wù)個(gè)性化的舞臺(tái)上有施展空間的話，除了應(yīng)意識(shí)到滿足個(gè)性化需求的趨勢(shì)外，更應(yīng)該理解滿足個(gè)性化的動(dòng)因和必然性。
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