第一篇：擔(dān)保業(yè)深水炸彈害苦了銀行

資本的本質(zhì)是逐利，玩錢(qián)的擔(dān)保業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”賺快錢(qián)，過(guò)把癮就玩完，防火墻不防火，害苦了銀行。

“最多最亂的時(shí)候，某省內(nèi)有上千家民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只管生，不管養(yǎng)，‘野蠻生長(zhǎng)’，它們不滿足于收一兩個(gè)點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)，大量用收取客戶保證金的方式，截留客戶信貸資金用來(lái)高息放貸，累積風(fēng)險(xiǎn)在不斷疊加，這行業(yè)已成為一個(gè)‘雷區(qū)’。我們現(xiàn)在最擔(dān)心的是隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，隨時(shí)可能出現(xiàn)壓垮這個(gè)行業(yè)的最后一根稻草，并且風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)會(huì)波及傳導(dǎo)給銀行體系，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)此高度警惕?！眹?guó)慶前，一位金融監(jiān)管部門(mén)的官員談及野蠻生長(zhǎng)的擔(dān)保行業(yè)，憂心忡忡。

大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)陸續(xù)觸礁

不久前，有消息稱(chēng)，某省會(huì)城市最大的一家民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)因盲目放大業(yè)務(wù)規(guī)模，在出現(xiàn)近兩億元的代償風(fēng)險(xiǎn)后，面臨資不抵債的困窘。在大幅度縮減規(guī)模、斷臂求生的同時(shí)，四下苦尋合作對(duì)象接盤(pán)。而另一家大型國(guó)有擔(dān)保公司，因長(zhǎng)時(shí)間違規(guī)經(jīng)營(yíng)，涉及高利貸業(yè)務(wù)和復(fù)雜的股東關(guān)聯(lián)交易，出現(xiàn)巨大風(fēng)險(xiǎn)，十多家銀行近30億的貸款和數(shù)億民間借貸裹挾其中。隨著公司資金鏈斷裂，公司主要負(fù)責(zé)人已被司法機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施。

今年以來(lái)，大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)陸續(xù)觸礁：注冊(cè)資本7.6億元之巨的民營(yíng)擔(dān)保巨頭廣東華鼎，擔(dān)保金額140多億元，這家曾獲過(guò)諸多殊榮的擔(dān)保公司已陷入了資金鏈緊張的泥潭，如今四處奔走求助無(wú)果。而中字頭的中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司，也因盲目擴(kuò)張，留下數(shù)十億元的巨額窟窿后陷入破產(chǎn)重組。在擔(dān)保業(yè)的重災(zāi)區(qū)河南鄭州，多家公司以投資擔(dān)保為名，行非法集資之實(shí)，擔(dān)保公司如骨牌般倒下，許多地方出現(xiàn)擠兌事件，部分投資客戶甚至拉起“還我血汗錢(qián)”的橫幅，引發(fā)較強(qiáng)社會(huì)震動(dòng);溫州民間借貸問(wèn)題鏈斷裂后，波及到擔(dān)保企業(yè)，并順勢(shì)火燒連營(yíng)把風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給相關(guān)銀行，導(dǎo)致今年以來(lái)溫州銀行業(yè)不良資產(chǎn)激增。

“這個(gè)行業(yè)已經(jīng)全面入冬，大型國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)全面停止與民營(yíng)擔(dān)保業(yè)的合作，只有少數(shù)的地方中小城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行斷斷續(xù)續(xù)、滴滴答答在做點(diǎn)零星業(yè)務(wù)。照這架勢(shì)，今年底要關(guān)掉一大半。擔(dān)?？蛻襞苈返?、失蹤的、倒閉的一大把，很多激進(jìn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多年所賺的利潤(rùn)全部吐回去還不夠?！币患覔?dān)保公司的當(dāng)家人，近日談及擔(dān)保業(yè)的困境時(shí)用“無(wú)力回天”四個(gè)字來(lái)概括他求生不得的失落、迷惘和無(wú)奈。

風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系擴(kuò)散

大企業(yè)復(fù)雜的關(guān)聯(lián)交易和過(guò)度擔(dān)保已讓監(jiān)管部門(mén)頭痛不已，而一些中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)索性已異化為高利貸平臺(tái)。一些金融總量不大的中小城市，高峰時(shí)冒出的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司、理財(cái)中心上百家，這些擔(dān)保公司、小貸公司沒(méi)幾個(gè)正兒八經(jīng)做業(yè)務(wù)，其共同的路徑，無(wú)外乎設(shè)“理財(cái)中心”，以高息非法吸收公眾存款，高進(jìn)高出牟取暴利。在經(jīng)濟(jì)上行期問(wèn)題暴露不明顯，而經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，大量的裸泳者光腚裸奔，并且風(fēng)險(xiǎn)直接向銀行體系傳導(dǎo)擴(kuò)散。

值得警惕的是，在擔(dān)保業(yè)泥沙俱下的發(fā)展中，都與銀行深度捆綁，默契配合，瓜田李下，有些擔(dān)保公司甚至就是銀行員工幕后操縱，因?yàn)樗麄兩钪O套路，知道怎么能把銀行的錢(qián)套出來(lái)。一些地方擔(dān)保貸款案發(fā)后，一大型國(guó)有銀行在例行檢查中發(fā)現(xiàn)，員工與客戶往來(lái)資金異常，多的時(shí)候一年中該銀行員工個(gè)人賬戶與相關(guān)企業(yè)的資金往來(lái)上億元。基層銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成考核的存貸款任務(wù)，往往要“外包”——關(guān)鍵時(shí)刻要靠擔(dān)保公司拉存款。因此在合作時(shí)，只看中擔(dān)保公司拉存款的“綜合貢獻(xiàn)度”，對(duì)其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查不充分，一些因虛假注資、劣跡斑斑、官司纏身的擔(dān)保公司，卻與中小銀行的基層機(jī)構(gòu)合作得如魚(yú)得水。有些銀行過(guò)度迷信擔(dān)保公司的所謂注冊(cè)資本金，而不審查其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，甚至因?yàn)楣餐?，睜只眼閉只眼。蘇北某地在對(duì)問(wèn)題擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審計(jì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一家注冊(cè)資金數(shù)億元的擔(dān)保公司，資金入賬驗(yàn)完資的當(dāng)天，所有注冊(cè)資金就又一分不留全部劃回各自股東賬戶，而相關(guān)合作銀行卻還蒙在鼓里，結(jié)果兩個(gè)月不到，就形成逾千萬(wàn)元的代償風(fēng)險(xiǎn)，并迅速成為銀行壞賬。

正視監(jiān)管缺失的問(wèn)題

擔(dān)保業(yè)狂飆，不受監(jiān)管的“影子銀行”、灰色金融肆無(wú)忌憚，橫沖直撞的結(jié)果是“大象撞進(jìn)瓷器店”，必將危及整個(gè)金融體系的安全。

銀行體系內(nèi)一連串與擔(dān)保等灰色金融相關(guān)的內(nèi)控案件頻生，給一方金融穩(wěn)定和銀行聲譽(yù)帶來(lái)了極大的負(fù)面影響，也暴露出銀行體系普遍存在的較嚴(yán)重的內(nèi)部人操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱蔽得很深，經(jīng)濟(jì)下行期釀成案件，暴露了制度漏洞、內(nèi)控虛設(shè)、內(nèi)審無(wú)效、管理薄弱和案件防控能力的嚴(yán)重不足。而相關(guān)銀行在與擔(dān)保業(yè)等融資中介合作存在燈下黑等諸多薄弱環(huán)節(jié)，其根子還在于過(guò)度考核的指揮棒下，內(nèi)部普遍存在的因過(guò)度激勵(lì)而忽視風(fēng)險(xiǎn)把控的問(wèn)題。

擔(dān)保業(yè)的亂象和灰色金融猖獗的背后，不僅使實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨產(chǎn)業(yè)空心化的危險(xiǎn)，也累積著極大的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。管理者應(yīng)遏制資本的魔鬼屬性，嚴(yán)格管控行業(yè)內(nèi)大面積存在的虛假游資、過(guò)度擔(dān)保等高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，最大程度地減小其對(duì)公共利益的損害?，F(xiàn)在，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也好，小貸公司也罷，審批權(quán)都在地方，如果只管生，不管養(yǎng)，勢(shì)必會(huì)縱容一群“野孩子”，他們闖下大禍后溜之大吉，“誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱走”，最后政府來(lái)收攤子。

放縱的、不受監(jiān)管的金融必然會(huì)釀大禍。擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)中盲目貪大、過(guò)度擔(dān)保滋生的種種亂象，提醒相關(guān)部門(mén)必須正視監(jiān)管缺失的問(wèn)題，通過(guò)更嚴(yán)格的鐵的手腕治理行業(yè)積弊，加大對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的懲戒打擊力度。商業(yè)銀行也應(yīng)吸取這一輪擔(dān)保業(yè)之亂的教訓(xùn)，通過(guò)建立有效的互通信息平臺(tái)，共享行業(yè)數(shù)據(jù)和敏感信息，嚴(yán)格準(zhǔn)入審批制度，面對(duì)良莠不全的擔(dān)保業(yè)，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保能力，在從業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作規(guī)范和財(cái)務(wù)真實(shí)性等方面零容忍。

第二篇：重慶擔(dān)保業(yè)發(fā)展

重慶工商大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，重慶

摘要：中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要,但是資金不足目前已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問(wèn)題。特別是在美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)的背景下，如何籌得資金以化解中小企業(yè)自身危機(jī)，已成為中小企業(yè)急需解決的問(wèn)題。隨著近幾年來(lái)，中小企業(yè)融資擔(dān)保體系得到迅速發(fā)展，它不僅拓寬了中小企業(yè)融資渠道，并正在逐步成為銀行對(duì)中小企業(yè)融資并支持其發(fā)展的重要途徑。本文針對(duì)重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展及存在的不足做出了分析，最后提出了保持該體系可持續(xù)發(fā)展的根本途徑的創(chuàng)新。

關(guān)鍵字：融資擔(dān)保;金融危機(jī);重慶;中小企業(yè);資本金;風(fēng)險(xiǎn)分散;補(bǔ)償機(jī)制

一.重慶擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及狀況

目前，重慶市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備和已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)相當(dāng)多。銀行貸款擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保以及其他經(jīng)核準(zhǔn)的融資服務(wù)業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年底，重慶中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)60家，注冊(cè)資本金共計(jì)37.6億元，平均注冊(cè)資本金達(dá)6267萬(wàn)元，高于全國(guó)平均水平，其中資本金超億元的有8家，僅重慶三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保公司注冊(cè)資本金就達(dá)10億元，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的累計(jì)擔(dān)保總額達(dá)201.7億元。特別是在08年下半年爆發(fā)的金融危機(jī)中，中小企業(yè)普遍在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)流動(dòng)資金緊張等問(wèn)題，在此形勢(shì)下，重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金已從原先的近40億元上升到了85億元，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)也達(dá)到了84家，按照銀行規(guī)則，每一億擔(dān)保的資本金，可以擔(dān)保八億人民幣，所以85億可以擔(dān)保600億。這對(duì)于處在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)化解危機(jī)的好消息。由此可見(jiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已為重慶中小企業(yè)發(fā)展的提供一個(gè)良好的平臺(tái)。

二．擔(dān)保業(yè)存在必然性

中小企業(yè)占了我國(guó)GDP總量的60%，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力，因此，中小企業(yè)對(duì)資金的需求也非常的大，但是長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題一直都未能妥善的解決。目前在重慶，中小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了15萬(wàn)家，但是獲得銀行貸款的企業(yè)卻只有兩成左右。而在此次的金融危機(jī)下，本就融資難的中小企業(yè)更遭遇到了資金饑渴，資金供求鏈條的不穩(wěn)定性更高，即使是發(fā)展處于上升勢(shì)頭的中小企業(yè)也難以得到有效的金融支持。雖然銀行出臺(tái)了一系列政策，比如放松銀行銀根，但是多數(shù)的中小企業(yè)仍然因?yàn)椴环戏刨J標(biāo)準(zhǔn)而只能望梅止渴。因此擔(dān)保公司在此次危機(jī)中起著舉足輕重的作用，是真正能夠搭好中小企業(yè)與銀行間的橋梁。

三.擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中存在的缺陷

1.部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力偏弱。這主要體現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模較小，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，人力資源不足，辦事效率低，甚至有的擔(dān)保公司根本沒(méi)有發(fā)揮擔(dān)保作用。以重慶為例，2007年末，雖然有60多家注冊(cè)的擔(dān)保公司，但真正發(fā)揮作用的卻只有10多家，而號(hào)稱(chēng)全國(guó)第三大擔(dān)保公司重慶市三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司連個(gè)網(wǎng)站也沒(méi)有。而在辦事效率方面也可以證實(shí)我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力的缺乏,據(jù)統(tǒng)計(jì),2002年末，中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可運(yùn)用的擔(dān)保資金總額為242億元，全年累計(jì)擔(dān)保金額598.2億元，僅為可運(yùn)用擔(dān)保資金總額的2.5倍，大大低于國(guó)際上普遍放大10倍的水平，沒(méi)有起到應(yīng)有的放大作用。

2.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展。在這一階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制顯得尤為重要。在部分中小企業(yè)發(fā)展機(jī)制成熟的國(guó)家，壞保后可由擔(dān)保公司直接向政府中小企業(yè)管理部門(mén)申請(qǐng)補(bǔ)償，或由政府設(shè)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)執(zhí)行再擔(dān)保功能。在我國(guó)，雖然政府大力支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，但仍缺乏類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

3.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于沒(méi)有健全的制度，擔(dān)保公司因?yàn)閷?shí)力過(guò)于弱小而處于弱勢(shì)地位，甚至大多數(shù)銀行將中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)起了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而在國(guó)際上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般只承擔(dān)80%的貸款責(zé)任。這對(duì)于一般性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅集中了過(guò)多的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且極其缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

四.金融危機(jī)下重慶擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新

1.鼓勵(lì)中小企業(yè)互助擔(dān)保組織的發(fā)展。在由美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)的背景下，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不可忽視的影響和沖擊，證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)下泄蕭條，中小企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)雙降、虧損面上升，經(jīng)營(yíng)舉步維艱，外向型出口企業(yè)更是提前進(jìn)入“寒冬”。更重要的是，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)造成的沖擊仍在逐步顯現(xiàn)，預(yù)計(jì)影響還將進(jìn)一步加深。這使原本融資就困難的企業(yè)更加雪上加霜。至2009年，重慶擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然已達(dá)84家，但是由于絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，實(shí)力比較弱，因此難以承擔(dān)起緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難的重任。至2006年末，重慶的互助性擔(dān)保組織僅有一家，且注冊(cè)資本金也只有2000萬(wàn)元。但這并不意味著重慶沒(méi)有實(shí)力建立互助擔(dān)保組織，相反在重慶有1000多家行業(yè)協(xié)會(huì)，近百家商會(huì)，在這些組織中都有著許多領(lǐng)頭實(shí)力很強(qiáng)的企業(yè)，如果可以讓這些企業(yè)牽頭成立行業(yè)性互助擔(dān)保公司，那么會(huì)員企業(yè)融資可免繳或少繳手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，降低了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，同時(shí)如果風(fēng)險(xiǎn)控制好，擔(dān)保的代償率也將會(huì)下降為零。另外也可以鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)資金流向重慶的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得重慶的中小企業(yè)融資問(wèn)題得到妥善解決。

2.完善民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，提高民間擔(dān)保份額。在我國(guó)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的72.4%，由此可以看出政府擔(dān)保貸款在我國(guó)中小企業(yè)貸款總額中仍處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，即使在重慶也不例外。由于政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)在整個(gè)擔(dān)保體系中過(guò)多的干涉，這就影響到了擔(dān)保體系功能的發(fā)揮，降低了該體系的效率。而中小企業(yè)信用擔(dān)保體系功能的正常發(fā)揮和效率的提高在很大程度上有待于民間資本型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的崛起，尤其是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)將不斷凸現(xiàn)。因此，政府應(yīng)改變現(xiàn)有的制度，提高民間擔(dān)保的地位及比重，建立由政府和民間資本相互分工的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

3.設(shè)立專(zhuān)業(yè)擔(dān)保學(xué)院，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)性人才。據(jù)悉，在重慶并未設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保專(zhuān)業(yè)或院校，因此在擔(dān)保方面出現(xiàn)了許多擔(dān)保人員的知識(shí)不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，辦事效率低的狀況。解決這一問(wèn)題的途徑在于加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才的教育和培訓(xùn)，擴(kuò)大擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才的就業(yè)市場(chǎng)。與此同時(shí)，不僅要規(guī)范擔(dān)保從業(yè)資格的準(zhǔn)入制度，而且要設(shè)置和嚴(yán)格執(zhí)行從業(yè)資格的懲罰和退出制度，從而從入口和出口兩方面管理好擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才市場(chǎng)。

4.健全擔(dān)保業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制，建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，許多中小企業(yè)處于已經(jīng)破產(chǎn)或?yàn)l臨破產(chǎn)的邊緣，重慶的制造業(yè)，房地產(chǎn)，進(jìn)出口貿(mào)易亦受到了不小的沖擊，今年重慶市1月份進(jìn)出口同比下降32%，特別是在近期內(nèi)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，這類(lèi)企業(yè)在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，出現(xiàn)違約的可能性更大。而一向以收取保費(fèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)講，微薄的保費(fèi)很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付。因此政府應(yīng)該出臺(tái)一些相關(guān)的政策，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)用于再擔(dān)保的政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，補(bǔ)償一部分由于壞保后的損失，實(shí)行再擔(dān)保功能，幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)度過(guò)危機(jī)。

5.重視風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，規(guī)避自身?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)。上述已提到在我國(guó)很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)起了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣的條件對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)極為不公平。因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)規(guī)避自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，比如前面所說(shuō)的再擔(dān)保以及參加貸款保險(xiǎn)、反擔(dān)保條款和實(shí)行經(jīng)營(yíng)多元化等。

6.加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)。重慶的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力一般比較弱，擁有自身品牌的則少之又少，因此在與銀行的博弈中居于被動(dòng)地位。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的品牌建設(shè)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要有較高的資本金外，還需要良好的信用度和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，重視自身的信用建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制以獲得銀行認(rèn)可，從而使企業(yè)在與銀行的交涉中擁有決策權(quán)。

在這次的金融危機(jī)下，擔(dān)保業(yè)存在的意義更加大了，它在某種程度上解決了中小企業(yè)的融資難的狀況，它是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是搭建中小企業(yè)與銀行之間的橋梁。雖然目前我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還存在諸多不完善的地方，但是隨著政府對(duì)擔(dān)保業(yè)的支持力度不斷的加大，擔(dān)保業(yè)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)一個(gè)必不可少的行業(yè)。它不僅拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，同時(shí)也為重慶的中小企業(yè)融資帶來(lái)希望，因此建立良好的擔(dān)保體系，進(jìn)一步優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)重慶中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

第三篇：擔(dān)保業(yè)前景

以下是我寫(xiě)的一個(gè)ppt，專(zhuān)門(mén)分析擔(dān)保業(yè)的，給你做參考

擔(dān)保業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于政策風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)，前者即國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)目前的混亂管理是否會(huì)出臺(tái)更加嚴(yán)厲的措施，抑制擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，不過(guò)政策的出臺(tái)只會(huì)讓強(qiáng)者越強(qiáng)。后者即客戶的甄選需要很強(qiáng)的前期調(diào)研，否則一旦擔(dān)?？蛻舯旧碣Y信不好，會(huì)直接影響擔(dān)保公司的效益。

自2003年開(kāi)始，每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率均超過(guò)20％以上。目前監(jiān)管層也開(kāi)始通過(guò)政策手段，引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康有序地發(fā)展。2003年1月《中小企業(yè)促進(jìn)法》開(kāi)始實(shí)施，鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。之后，一系列利好政策出臺(tái)，使得擔(dān)保公司從2003年起開(kāi)始猛增，很快就發(fā)展到了近4000家 2005年上半年，《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于跨省區(qū)域規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)，這是中國(guó)第一個(gè)關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的行政許可文件，對(duì)跨省區(qū)或規(guī)模較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，明確了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和審批程序，規(guī)范了擔(dān)保行為，加強(qiáng)了過(guò)程監(jiān)管。可以預(yù)見(jiàn)中國(guó)擔(dān)保業(yè)正面臨新的發(fā)展機(jī)遇。

目前國(guó)內(nèi)有370萬(wàn)家小企業(yè)，其中，81％的小企業(yè)無(wú)法滿足或只能部分滿足1年內(nèi)的流動(dòng)資金需求，60％的小企業(yè)沒(méi)有1年以上的中長(zhǎng)期貸款。此外還有2790萬(wàn)的個(gè)體工商戶需要各種各樣的資金擔(dān)保服務(wù)。也就是說(shuō)，在目前國(guó)內(nèi)的近4000家擔(dān)保公司中，1家擔(dān)保公司需要面對(duì)近1萬(wàn)家潛在的擔(dān)?？蛻簟?/p>

擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要類(lèi)型：

1、普通擔(dān)保業(yè)務(wù)：個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人信用貸款擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保等 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保等

經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù) 包括工程合同履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車(chē)交易擔(dān)保等

2、擔(dān)保投資業(yè)務(wù)

以擔(dān)保方式為手段，策略性介入風(fēng)險(xiǎn)投資和資本營(yíng)運(yùn)領(lǐng)域，包括：

債轉(zhuǎn)股。在一定的條件下，將貸款資金全部或部分轉(zhuǎn)成被擔(dān)保企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的股權(quán)；根據(jù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，占有被擔(dān)保企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目一定的股權(quán)、認(rèn)股權(quán)、期權(quán)或分紅權(quán)；對(duì)通過(guò)前期擔(dān)?？疾齑_認(rèn)的投資項(xiàng)目在項(xiàng)目再次融資時(shí)以現(xiàn)金或其它資本追加投入；

將直接投資的風(fēng)險(xiǎn)投資資金部分轉(zhuǎn)為擔(dān)?；穑脫?dān)保的放大功能為投資項(xiàng)目融取銀行貸款，以擴(kuò)大投資面，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資成功率；

以擔(dān)保業(yè)務(wù)作為平臺(tái)，在廣泛領(lǐng)域與其它企業(yè)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過(guò)擔(dān)保獲得更多的商機(jī)和優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)相關(guān)的衍生業(yè)務(wù)，以獲取額外的附加收益。

3、擔(dān)保配套業(yè)務(wù)

咨詢服務(wù) 企業(yè)理財(cái)與資本運(yùn)作顧問(wèn)、企業(yè)管理顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)

項(xiàng)目論證服務(wù)擔(dān)保投資項(xiàng)目可行性研究與項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、企業(yè)與個(gè)人資信評(píng)估抵押資產(chǎn)處置服務(wù)典當(dāng)業(yè)務(wù)、拍賣(mài)業(yè)務(wù)、企業(yè)重組、兼并業(yè)務(wù)

代理服務(wù)企業(yè)/個(gè)人融資代理服務(wù)、政府/民間擔(dān)?；鸬奈泄芾?、資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入來(lái)源：

擔(dān)保投資業(yè)務(wù)為公司提供低風(fēng)險(xiǎn)高獲利的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

擔(dān)保業(yè)務(wù)收取1%～5%的服務(wù)費(fèi)，同時(shí)要求提供足額的反擔(dān)保

資產(chǎn)管理有效提高凈資產(chǎn)回報(bào)率，是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充

擔(dān)保配套服務(wù)拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，保證擔(dān)保資信質(zhì)量，增加擔(dān)保附加價(jià)值，是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸公司資金鏈，在不增加資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)拓?fù)?dān)保市場(chǎng)

反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，亦是今后潛在的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)

擔(dān)保業(yè)的主要特征：

擔(dān)保公司在我國(guó)處于快速成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)高、收益高；

行業(yè)發(fā)展目前還不規(guī)范，出于群雄混戰(zhàn)局面，在局部區(qū)域已開(kāi)始出現(xiàn)領(lǐng)軍企業(yè)； 外資也已開(kāi)始高姿態(tài)進(jìn)入中國(guó)擔(dān)保業(yè)；

在可見(jiàn)的5－10年，擔(dān)保業(yè)必然會(huì)面臨行業(yè)調(diào)整局面；

擔(dān)保公司基本業(yè)務(wù)是其生存之根本，其余高回報(bào)業(yè)務(wù)是基本擔(dān)保業(yè)務(wù)的衍生品

拍賣(mài)行的前景不樂(lè)觀，據(jù)我所知，拍賣(mài)行在四五年前非常紅火，現(xiàn)在不行了；未來(lái)?yè)?dān)保公司肯定比拍賣(mài)行搶手的多，在合肥市，擔(dān)保公司稍微有點(diǎn)錢(qián)的，都做業(yè)務(wù)做大的很，非常賺。剛才也說(shuō)了，目前全國(guó)每個(gè)擔(dān)保公司面對(duì)的是1萬(wàn)家的客戶潛在需求，你拍賣(mài)行呢？擔(dān)保公司要選擇當(dāng)?shù)厍叭椎?，否則，你學(xué)不到東西，也容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)

第四篇：擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

一、國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年。1999年6月14日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正式啟動(dòng)。

2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開(kāi)始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國(guó)家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善形成社會(huì)化信用體系建設(shè)階段。截止2001年7月，全國(guó)已有30個(gè)省自治區(qū)直轄市組建了200多個(gè)城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已有13個(gè)省自治區(qū)直轄市組建了省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，募集各類(lèi)擔(dān)保資金已達(dá)100億元，預(yù)計(jì)每年可以為中小企業(yè)提供200至500億元擔(dān)保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)也已有100多個(gè)。

二、從1992年開(kāi)始探索，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營(yíng)中小企業(yè)為解決貸款難問(wèn)題，并防止相互之間擔(dān)保造成承擔(dān)連帶債務(wù)問(wèn)題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔(dān)?；饡?huì)，中國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐開(kāi)始起步。1994年，廣東、四川等地開(kāi)始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的地方性商業(yè)擔(dān)保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔(dān)保基金。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財(cái)政資金幫助。但是，由于國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行處于“賣(mài)方市場(chǎng)”，特別是缺乏地方性銀行和非國(guó)有銀行，銀行業(yè)尚未形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成擔(dān)保作用無(wú)法有效發(fā)揮。

2、積極推動(dòng)階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟(jì)南、安徽銅陵等城市探索采取設(shè)立擔(dān)保資金和組建獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問(wèn)題并開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開(kāi)始探索組建以私營(yíng)企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金或中心。陜西、廣東、湖北、北京等地開(kāi)始出現(xiàn)科技、建筑等專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。上海、北京等地開(kāi)始以政府財(cái)政部門(mén)與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財(cái)政部門(mén)對(duì)銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家體改委等部門(mén)也開(kāi)始研究起草解決中小企業(yè)融資難的政策意見(jiàn)。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是地方自我試點(diǎn)與資金扶持，試點(diǎn)模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點(diǎn)階段（1999年起）：根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專(zhuān)家學(xué)者等方面意見(jiàn)，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國(guó)等國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《指導(dǎo)意見(jiàn)》。1999年7月12日，黨中央、國(guó)務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年7月22日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年12月2日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)融資工作座談會(huì)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等作出工作部署。中國(guó)人民銀行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)并組建相應(yīng)機(jī)構(gòu)，北京、上海還在互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上分別成立了科技擔(dān)保公司和工業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保公司。深圳等地開(kāi)始出現(xiàn)信用擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務(wù)中心、深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和中科智擔(dān)保服務(wù)公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔(dān)保商業(yè)化運(yùn)作研討會(huì)并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場(chǎng)咨詢服務(wù)。珠海成立了國(guó)有與私營(yíng)合資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用階段。2000年2月中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)省市還與日本同行進(jìn)行了業(yè)務(wù)交流。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是在多種形式試點(diǎn)的基礎(chǔ)上按照中央的統(tǒng)一要求進(jìn)行規(guī)范操作，各級(jí)財(cái)政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計(jì)劃、工商等部門(mén)和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2000]59號(hào)），決定加快建立信用擔(dān)保體系，要求：各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、資金資助制度、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開(kāi)始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國(guó)家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善體系建設(shè)階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行擔(dān)保與再擔(dān)保試點(diǎn)，探索組建國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，推動(dòng)企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。規(guī)定：對(duì)于政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須實(shí)行政企分開(kāi)和市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，各級(jí)政府部門(mén)一律不得操作具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年9月28日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機(jī)構(gòu)以及中國(guó)中小企業(yè)對(duì)外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔(dān)保公司、長(zhǎng)春市中小企業(yè)擔(dān)保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心等參加的“信用擔(dān)保體系與國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)方案起草工作座談會(huì)”，會(huì)議通報(bào)了全國(guó)試點(diǎn)情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開(kāi)的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國(guó)際研討會(huì)”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長(zhǎng)春市等全國(guó)中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、公務(wù)員擔(dān)保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔(dān)保體系等試點(diǎn)方案，與會(huì)的各地中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還研究討論了關(guān)于組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)的設(shè)想，并提出了加快組建國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架和實(shí)踐模式

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架

按照黨中央、國(guó)務(wù)院“加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”的決定精神和國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》的基本要求，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》基礎(chǔ)上建立起來(lái)的我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會(huì)員企業(yè)出資為主、以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國(guó)有控股也可以組建為國(guó)有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)法人或個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標(biāo)：原則：支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)、政府扶持與市場(chǎng)操作、開(kāi)展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合。目標(biāo)：逐步由中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社會(huì)化的信用體系，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會(huì)化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由一體兩翼組成。“一體”指城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)

保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。⑷資金來(lái)源：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的資金來(lái)源包括：政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。其中：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)保基金、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有會(huì)員入股、其它民間投資等資本金以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有民間投資等資本金以及被擔(dān)保企業(yè)交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。中小企業(yè)信用擔(dān)保基金由政府預(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來(lái)源不同分別委托國(guó)家、省級(jí)、市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，分別由國(guó)家、省級(jí)、市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（各級(jí)經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財(cái)政部門(mén)）進(jìn)行監(jiān)管。

⑸機(jī)構(gòu)職能與業(yè)務(wù)對(duì)象：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作自有資本和政府信用擔(dān)?；?，開(kāi)展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由會(huì)員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象開(kāi)展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事會(huì)員企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用調(diào)查等信用服務(wù)；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由股東投資形成的資本金，開(kāi)展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的信用評(píng)價(jià)、信用調(diào)查等信用服務(wù)。中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各類(lèi)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資回購(gòu)融資擔(dān)保等；中小企業(yè)信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為他們提供以分擔(dān)直接擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的再擔(dān)保服務(wù)；中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是法律允許的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的擔(dān)保服務(wù)。

⑹協(xié)作銀行與擔(dān)保資金：協(xié)作銀行有兩類(lèi)：一是從事直接擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般由互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責(zé)任、責(zé)任比例、放大倍數(shù)、資信評(píng)估等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金一般專(zhuān)戶存入?yún)f(xié)作銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券等。二是從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)請(qǐng)同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權(quán)額度、貸款損失率、代償補(bǔ)償率、責(zé)任比例等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金也按照直接擔(dān)保業(yè)務(wù)與授信擔(dān)保業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理：互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有擔(dān)保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，按照確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行或同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)和

人民銀行指定的銀行。

⑺風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評(píng)估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如20%）建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個(gè)本地區(qū)的同業(yè)公會(huì)。由經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政、銀行、工商等政府部門(mén)組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人兼任委員會(huì)主任），由財(cái)政、審計(jì)和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)（一般由最大股東或財(cái)政部門(mén)人選擔(dān)任監(jiān)事會(huì)主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。⑼行業(yè)準(zhǔn)入和扶持政策：為控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度：設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由地級(jí)城市人民政府進(jìn)行審批并由同級(jí)工商管理部門(mén)進(jìn)行工商登記注冊(cè)；設(shè)立省市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由省級(jí)人民政府進(jìn)行審批并由同級(jí)工商管理部門(mén)進(jìn)行工商登記注冊(cè)。享受?chē)?guó)務(wù)院辦公廳“對(duì)納入全國(guó)試點(diǎn)范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由地方政府確定，對(duì)其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅”政策，其中全國(guó)試點(diǎn)范圍應(yīng)是：國(guó)家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及參加強(qiáng)制再擔(dān)保的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。免稅擔(dān)保收入是指：國(guó)家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中轉(zhuǎn)繳再擔(dān)保部分；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按照規(guī)定比例建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的部分。

2、中小企業(yè)擔(dān)保試點(diǎn)的實(shí)踐模式

按照國(guó)務(wù)院辦公廳國(guó)辦發(fā)[2000]59號(hào)的基本要求和《指導(dǎo)意見(jiàn)》的基本框架，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐模式，歸納起來(lái)包括信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等三種具體模式。

⑴信用擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會(huì)化的中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)體系的重要組成部分，也是建立政府促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ)，探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的，設(shè)立具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人），實(shí)行市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)?；?、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。從試點(diǎn)初期情況看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、銀行等部門(mén)共同組建，擔(dān)保資金主要是地方政府預(yù)算撥款，除個(gè)別地區(qū)按照部門(mén)隸屬關(guān)系分別設(shè)立幾個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，各地區(qū)都是只設(shè)立一個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

⑵互助擔(dān)保：中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在我國(guó)城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源有會(huì)員入股、其它民間投資等資本金以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等，一般設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類(lèi)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)及私營(yíng)企業(yè)等自發(fā)組建，擔(dān)保資金主要是會(huì)員企業(yè)出資為主要來(lái)源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從未來(lái)發(fā)展情況看，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn)，一是每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對(duì)較??；二是與區(qū)縣級(jí)同業(yè)公會(huì)密切結(jié)合；三是通過(guò)向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

⑶商業(yè)擔(dān)保：中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早，但是由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保收益不成比例，所以，除個(gè)別幾個(gè)具有政府背景的國(guó)有商業(yè)擔(dān)保公司之外，其他商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一般以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建，也有國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，法律也允許設(shè)立個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔(dān)保公司。商業(yè)擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的和同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，從事的中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類(lèi)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)、科技部門(mén)、開(kāi)發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個(gè)別地方政府（財(cái)政、科技、計(jì)劃、主管部門(mén)）也有出資。從未來(lái)發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn)，一是擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度最高；二是一般會(huì)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是通過(guò)向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；四是需要通過(guò)相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來(lái)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。

除上述三種模式外，個(gè)別地方以政府財(cái)政部門(mén)與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財(cái)政部門(mén)對(duì)銀行作出承諾保證責(zé)任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。也有的地方國(guó)有投資公司以企業(yè)名義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢費(fèi)名義收取提供擔(dān)保的報(bào)酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進(jìn)行公務(wù)員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個(gè)人小額擔(dān)保。

四、我國(guó)各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)展情況

截止2001年7月底，全國(guó)已有30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展省級(jí)或市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、長(zhǎng)春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽(yáng)、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽(yáng)、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個(gè)城市已組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開(kāi)展試點(diǎn)工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)各地中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)二百余個(gè)。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個(gè)省、自治區(qū)、直轄市已開(kāi)始組建省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開(kāi)展再擔(dān)保試點(diǎn)。

在全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，研究或成立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；全國(guó)第一家以中小企業(yè)為主要擔(dān)保業(yè)務(wù)的民營(yíng)擔(dān)保股份公司是深圳市中科智擔(dān)保服務(wù)股份有限公司；全國(guó)第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)；全國(guó)最早探索中小企業(yè)擔(dān)保的直轄市是重慶、上海；全國(guó)第一家成立直轄市中

小企業(yè)信用擔(dān)保中心的是天津；全國(guó)最早兼營(yíng)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司是深圳市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、四川省經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司；全國(guó)第一家政府與民營(yíng)企業(yè)合作設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司；全國(guó)第一個(gè)建立起省級(jí)再擔(dān)保與市級(jí)信用擔(dān)保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國(guó)第一家由國(guó)際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，上述中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，按實(shí)到擔(dān)保資金排序?yàn)橹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已到位擔(dān)保資金約60億元，其中地方財(cái)政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計(jì)劃及主管部門(mén)等出資占30%、會(huì)員企業(yè)和個(gè)人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點(diǎn)情況看，已成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律形式主要有三類(lèi)：一是事業(yè)法人（占35%），一般稱(chēng)為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場(chǎng)化運(yùn)作，并采取會(huì)員制方式。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽(yáng)、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開(kāi)發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱(chēng)為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在地方政府出資的同時(shí)還吸收其他資金，按照《公司法》運(yùn)作。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等省（直轄市）和長(zhǎng)春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團(tuán)法人，一般稱(chēng)為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)等。除上述中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之外，互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是注冊(cè)登記為公司，但不標(biāo)注“信用”兩字。

第五篇：如何促進(jìn)擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展

如何促進(jìn)擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展

鑒于融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，2010年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，七部委聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)原則和風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，但由于沒(méi)有對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)做出規(guī)定，使擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作渠道還不夠通暢。

擔(dān)保業(yè)在國(guó)外已有上百年的歷史，經(jīng)多次演變，具有了現(xiàn)今的準(zhǔn)金融性、政策性和公益性的特征。為體現(xiàn)其“三性”，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金補(bǔ)償、業(yè)務(wù)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面有成熟的制度設(shè)計(jì)，確保了擔(dān)保業(yè)在解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難中的作用。借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，建立科學(xué)的資金補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、高效的配套服務(wù)體系，并使之法律化，對(duì)促進(jìn)擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

我國(guó)擔(dān)保業(yè)與國(guó)外擔(dān)保業(yè)主要差異比較

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)單一

國(guó)外信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都有強(qiáng)大擔(dān)保資金實(shí)力。擔(dān)保資金除了來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體投資外，主要來(lái)源于政府，財(cái)政資金是信用擔(dān)保制度的重要支柱。而我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要是股權(quán)投資。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了擔(dān)保企業(yè)的過(guò)分逐利性，而忽略了政策性和公益性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善

國(guó)外中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都有一套完善的分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，而我國(guó)擔(dān)保業(yè)卻缺乏這種制度安排。

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通常發(fā)達(dá)國(guó)家的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行按照貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不進(jìn)行全額擔(dān)保，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間分散風(fēng)險(xiǎn)。而在我國(guó)銀擔(dān)關(guān)系中，權(quán)利與義務(wù)存在著不對(duì)等，協(xié)作銀行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款所形成的風(fēng)險(xiǎn)，基本是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)100％承擔(dān)。同時(shí)，銀行在貸款定價(jià)時(shí)，沒(méi)有考慮因擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保而貸款風(fēng)險(xiǎn)降低這一因素，部分銀保合作的業(yè)務(wù)品種綜合融資成本一般在12％左右，導(dǎo)致企業(yè)融資成本上升，企業(yè)失去了與擔(dān)保公司合作的積極性。

2.缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家通常建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家予以稅收支持，以政府財(cái)力作為最后保證，解決賠付資金來(lái)源問(wèn)題。我國(guó)各級(jí)政府只是根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)額給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，而不是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在反擔(dān)保方面，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常向企業(yè)要求100％的反擔(dān)保，這不符合國(guó)際慣例，擔(dān)保的作用應(yīng)填補(bǔ)企業(yè)要求的貸款額與中小企業(yè)所能提供抵押品之間的缺口，而不應(yīng)是100％的反擔(dān)保。

3.自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低。在外部監(jiān)管無(wú)力的情況下，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏必要的管理制度和風(fēng)控制度，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，加之沒(méi)有按照規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，致使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較弱。

（三）法律法規(guī)制度不健全

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3發(fā)達(dá)國(guó)家一般對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都設(shè)立了比較完善的法律法規(guī)體系。而我國(guó)七部委聯(lián)合出臺(tái)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，除法律效力遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家法律效力外，且對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)支撐體系以及運(yùn)作規(guī)則等關(guān)鍵內(nèi)容的規(guī)定較為模糊。

促進(jìn)擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）拓寬資金渠道，建立穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制

我國(guó)各地政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和財(cái)力狀況，在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的初期給予一定的資金投入，并隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。鑒于財(cái)政撥款有限和盤(pán)活存量資產(chǎn)的考慮，對(duì)政府出資的形式可實(shí)行多樣化，如預(yù)算撥款、土地使用權(quán)、其他經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性國(guó)有不動(dòng)產(chǎn)等，把提供擔(dān)保與充分利用社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資源的優(yōu)化配置和充分流動(dòng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)；此外，應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資擔(dān)保體系。進(jìn)一步調(diào)動(dòng)民間資金等其他資金投入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可通過(guò)參股政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、監(jiān)督制度等促進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)行。

（二）建立和完善擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極采取措施，防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身運(yùn)作。按合理的比例提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于防范擔(dān)保賠付。同時(shí)拓寬業(yè)務(wù)范圍，探索與銀行在中小企業(yè)貿(mào)易融資、融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擔(dān)保合作，做大做強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，提高自身盈利水平，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是建議建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)政府適當(dāng)補(bǔ)償制度。由政府設(shè)立扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，為擔(dān)保公司對(duì)民營(yíng)及中小企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)提供適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，利用擔(dān)保的放大效應(yīng)引導(dǎo)銀行資金投入民營(yíng)及中小企業(yè)，真正發(fā)揮擔(dān)保公司的作用。

（三）建立健全法律規(guī)范，為擔(dān)保業(yè)持續(xù)發(fā)展提供法律保障

縱觀日本以及其他發(fā)達(dá)國(guó)家的信用擔(dān)保體系發(fā)展史，其共同的特點(diǎn)之一是法律、法規(guī)建設(shè)的不斷完善，特別是日本對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保體系的法制化建設(shè)十分完備且較先進(jìn)，這是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展的有力保障。從我國(guó)擔(dān)保業(yè)立法情況看，立法層次較低、針對(duì)性不強(qiáng)、規(guī)定不夠明確、有關(guān)內(nèi)容缺失等問(wèn)題十分突出。因此，必須加快面向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)建設(shè)，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、擔(dān)保各方權(quán)利義務(wù)以及行業(yè)管理規(guī)則和審批制度，并嚴(yán)格約束政府在擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的行為，切實(shí)保障中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作和自主經(jīng)營(yíng)。

（四）建立多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善信用擔(dān)保體系

一是建立地方和中央有機(jī)聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。第一，由政府出資加快建立省級(jí)和中央再擔(dān)保體系，專(zhuān)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第二，創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。第三，建立財(cái)政彌補(bǔ)機(jī)制。在財(cái)政支出中，專(zhuān)門(mén)設(shè)立一塊風(fēng)險(xiǎn)有限補(bǔ)償基金，用以彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失。二是建議成立專(zhuān)門(mén)的管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)。一方面負(fù)責(zé)制定中小企業(yè)長(zhǎng)、中、短期扶持政策，負(fù)責(zé)全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的設(shè)計(jì)、論證和建設(shè)工作；另一方面重點(diǎn)負(fù)責(zé)中小企業(yè)信用擔(dān)保的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)程序、運(yùn)行規(guī)則等的制訂，同時(shí)承擔(dān)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)及其各級(jí)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)門(mén)監(jiān)督管理。三是加強(qiáng)征信體系建設(shè)。資信評(píng)級(jí)是一種對(duì)企業(yè)素

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3質(zhì)、技術(shù)裝備、經(jīng)營(yíng)水平、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等方面進(jìn)行綜合評(píng)估的信用評(píng)級(jí)，對(duì)融資擔(dān)保過(guò)程中是否給予中小企業(yè)信用及給予多少信用有決定性作用。

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