第一篇：中國工商銀行的存款業(yè)務(wù)介紹

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中國工商銀行的存款業(yè)務(wù)介紹

中國工商銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：

負債業(yè)務(wù):人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業(yè)人民幣、外匯拆入；發(fā)行金融債券等；

資產(chǎn)業(yè)務(wù)：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款；外匯轉(zhuǎn)貸款；住房開發(fā)貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款（汽車消費貸款；個人大額耐用消費品貸款；個人住房貸款）；委托貸款和特定貸款；票據(jù)貼現(xiàn)；國債、政策性金融債券認購業(yè)務(wù)；同業(yè)人民幣、外匯拆出；項目貸款評估和信用等級評定等；

中間業(yè)務(wù)：人民幣現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算；國際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)（代收代付；代理企業(yè)債券、股票、國庫券等有價證券發(fā)行、清算、兌付、托管；黃金現(xiàn)貨買賣、交易清算、實物交割、租賃黃金、黃金項目融資；黃金清算交易；代理發(fā)行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業(yè)務(wù)或其它金融機構(gòu)業(yè)務(wù)等）；人民幣及外匯銀行卡業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)（資信調(diào)查；資產(chǎn)評估；金融信息咨詢；行業(yè)信息網(wǎng)服務(wù)；開立人民幣存款證明）；外匯中間業(yè)務(wù)（進口開證；進口代收；匯出匯款；來證通知；議付；托收；匯入?yún)R款；結(jié)匯；售匯；旅行支票；代客外匯買賣；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯擔(dān)保；外匯存款證明；代理發(fā)行股票以外的外幣有價證券；代理買賣股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；為利用國際金融組織貸款的項目開立周轉(zhuǎn)金賬戶）；融資類和履約類擔(dān)保業(yè)務(wù)；商人銀行業(yè)務(wù)（融資顧問和銀團貸款安排；企業(yè)財務(wù)顧問；企業(yè)海外上市）；個人理財服務(wù)；投資基金管理、托管和銷售；其他受托和委托資產(chǎn)管理；企業(yè)資信評級及其它中間業(yè)務(wù)等。如果醫(yī)療保險存折辦理了“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，那么，醫(yī)保個人賬戶里的錢轉(zhuǎn)入銀行卡以后，轉(zhuǎn)入的款項將不享受免繳利息稅的政策。

銀行近期將在全市推廣“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)：參保者可將本人的醫(yī)保存折與本人的銀行卡儲蓄卡關(guān)聯(lián)，然后銀行定期將醫(yī)保個人賬戶的資金轉(zhuǎn)至該“京卡”的活期賬戶。

銀行有關(guān)部門解釋稱，“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”實現(xiàn)的是醫(yī)保個人賬戶資金到賬后的劃轉(zhuǎn)，不影響現(xiàn)有的醫(yī)保系統(tǒng)、業(yè)務(wù)內(nèi)容和工作流程。就現(xiàn)行的醫(yī)保工作流程而言，款項只要是從醫(yī)保存折轉(zhuǎn)出，就相當(dāng)于從醫(yī)保個人賬戶取款，因此轉(zhuǎn)出的款項不再免利息稅。

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，醫(yī)保個人賬戶參照銀行活期儲蓄存款利率計息，并免征利息稅。目前活期存款利率為0.81%，利息稅率為5%。如果不考慮活期存款每年4次結(jié)息的復(fù)利效應(yīng)，也不考慮銀行按“一年360天”的規(guī)則計算日利率，那么假設(shè)2000元的資金存在醫(yī)保存折里，則一年的利息為16.2元；這筆錢如果存在銀行卡上，則一年的稅后利息為15.39元，比前者多繳納0.81元的利息稅。

有關(guān)該問題，銀行解釋說，“醫(yī)保轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)采取自愿辦理的原則，參保者可自行決定是否需要把醫(yī)保存折與銀行卡相關(guān)聯(lián)，不實行“一刀切”。參保者還可以選擇多種轉(zhuǎn)賬方式，包括到賬即轉(zhuǎn)、每季度劃轉(zhuǎn)一次、每半年劃轉(zhuǎn)一次和每年劃轉(zhuǎn)一次。

另據(jù)介紹，目前醫(yī)保存折的功能較為單一，不具備銀行卡的各種理財功能。醫(yī)保存折上的資金只能以活期存款形式存在，而參保者通過銀行卡可以辦理定期存款，獲得更高的利息--------------------------精品

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收益，還可以持卡辦理自助繳費、網(wǎng)上支付、購買理財產(chǎn)品、ATM取款和刷卡消費等存折辦不了的業(yè)務(wù)。

最新業(yè)務(wù)

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“匯市通”是中國工商銀行新推出的個人外匯買賣業(yè)務(wù)品種。客戶通過外匯買賣可以從頻繁變化的外匯匯率中，獲得外匯差價；也可以將利息收入較低的外幣買賣成另一種利率較高的外幣，從而增加外幣存款利息收入。

一.受理幣種

工商銀行個人外匯買賣的外幣種類有：美元、日元、港幣、英鎊、澳元、加拿大元、歐元、瑞士法郎。

二.交易特點

①電腦自助交易；②電話委托交易；③低起點交易；④長時間交易；⑤交易幣種齊全；⑥交易手續(xù)簡便；⑦報價與國際市場同步；⑧掛盤交易；⑨交叉匯率；⑩鈔匯同價。

三.起點金額

個人外匯買賣的每筆起點金額為50美元或等值的其它外幣?，F(xiàn)鈔買賣幣種暫限于美元、日元、港幣；現(xiàn)匯買賣幣種為可自由兌換貨幣。

四.報價規(guī)則

報價為五位數(shù)字，小數(shù)點根據(jù)各貨幣組合各異，點子即（1BP）以最后一位數(shù)字為一個標準點。如EUR/USD報價為1.0170，則1BP為0.0001,USD/JPY報價為131.00，則1BP為0.01。

五.交易時間

柜臺交易時間為：每天8：00-17：00，電話交易時間暫定為：上午9：00至晚上11點。法定節(jié)假日不辦理個人外匯買賣交易。

六.交易方式

客戶可根據(jù)自身的需要，選擇網(wǎng)上交易、電話交易、柜臺交易。

1.柜臺交易

按要求填寫個人外匯買賣交易憑證，連同身份證、專用存折或外幣現(xiàn)鈔，經(jīng)柜員審核無誤后，辦理外匯買賣交易，匯率以客戶簽名確認的外匯買賣證實書為準。

2.自助交易

客戶利用外匯交易卡可以在工行交易大廳里的自助刷卡終端上進行外匯買賣、掛單委托、合并轉(zhuǎn)存以及查詢等交易，交易成功后即可打印交易清單。

3.網(wǎng)上交易

不論客戶在何地，通過工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，使用在工商銀行開立的活期一本通賬戶，即可進行不同幣種之間的外匯買賣。

七.具體手續(xù)

1.開戶

客戶持本人身份證到工商銀行指定營業(yè)網(wǎng)點領(lǐng)取“個人外匯買賣協(xié)議書”，按協(xié)議書中要求如實填寫，連同本人身份證、外幣存單（折）或現(xiàn)金交柜臺經(jīng)辦員，經(jīng)審核無誤后即可開立個人外匯買賣專用賬戶和個人外匯買賣網(wǎng)上或電話交易帳戶。

2.辦理地點

(1)南寧市民族大道38-2號泰安大廈1樓匯市通交易大廳

(2)桂林市中山中路128號金泰大廈1樓匯市通交易大廳

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個性化服務(wù)

1.交易方式多樣

客戶既可進行即時交易，也可進行獲利、止損以及雙向委托交易，事先鎖定收益或損失，適宜不同客戶的不同投資策略；

2.委托時限寬泛

最長時限120小時，且有24小時、48小時、72小時、96小時以及120小時五種時間范圍可供選擇，便于客戶短期脫離市場、長期關(guān)注市場；

3.優(yōu)惠幅度分檔

實行多檔分級優(yōu)惠，交易金額只要滿足相應(yīng)檔次起點，即可享有對應(yīng)檔次優(yōu)惠報價，為單筆大額交易客戶提供更大獲利空間。（具體優(yōu)惠方式以當(dāng)?shù)毓ば泄紴闇剩?/p>

4.交易時間和幣種

我行“匯市通”業(yè)務(wù)可提供每日24小時外匯交易服務(wù)，報價與國際外匯市場即時匯率同步。交易幣種包括美元、日圓、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元9個幣種，共36個貨幣對。因各分行情況差異，我行“匯市通”交易的具體時間、幣種以及交易方式以當(dāng)?shù)毓ば泄紴闇省?/p>

5.交易起點金額低

通常客戶只需50或100美元便可以在我行進行“匯市通”個人外匯買賣交易，具體的起點金額請以當(dāng)?shù)毓ば泄紴闇省?/p>

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第二篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

存款業(yè)務(wù)法律制度

一、存款概述

（一）存款的概念

存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的金融機構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負債業(yè)務(wù)。存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。

（二）存款的種類

1、儲蓄存款、單位存款。

在中國的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲蓄與單位存款（對公存款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團體等單位在金融機構(gòu)辦理的人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請使用支票，辦理托收等業(yè)務(wù)。這個帳戶一般被稱為往來帳戶。儲蓄存款主要針對的是個人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲戶憑存折支取存款的本金和利息。儲蓄客戶一般不能開立支票。

2、本幣存款、外幣存款。

這是按存款幣種的不同所作的分類。

3、活期存款、定期存款、個人通知存款等。

這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類。活期存款：這是客戶可隨時存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲蓄存款按存期細分，可分為三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長短而高低不等。個人通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論存期多長，按存款人提前通知支取存款的期限長短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標準進行結(jié)算。個人通知存款最低起存、支取金額均為5萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。

（三）存款法律規(guī)范

我國目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。有關(guān)存款的法律規(guī)范有：《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理條例》（1992年12月11日國務(wù)院令第107號發(fā)布）、《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》（1993年1月12日中國人民銀行發(fā)布）、《人民幣利率管理規(guī)定》（1999年3月2日中國人民銀行發(fā)布）、《人民幣單位存款管理辦法》（1997年11月15日中國人民銀行發(fā)布）、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（2000年3月20日國務(wù)院發(fā)布）、《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋［1997］8號）等。

二、存款合同

（一）存款合同特征

1、存款合同屬于格式合同。

2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。

3、銀行無主動還債的義務(wù)。

4、銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營業(yè)時間內(nèi)還款。

5、存款合同是實踐合同。

6、存款合同是有償合同。

7、銀行以自己的信用作為還款保證。

8、存款合同是無名合同。

（二）存款合同中銀行的義務(wù)

存款合同中銀行的義務(wù)包括法定義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指當(dāng)事人依誠實信用原則，為保護契約雙方人身、財產(chǎn)安全所應(yīng)負擔(dān)的通知、協(xié)助、保護、保密、忠實等義務(wù)。一些學(xué)者則認為，附隨義務(wù)是法律無明文規(guī)定，當(dāng)事人亦無明確約定，但為維護對方當(dāng)事人的利益，并依社會的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負擔(dān)的義務(wù)?！逗贤ā返诹畻l第二款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?/p>

1、對存款人身份的審查義務(wù)。

2、對存單、存折的審查義務(wù)。

3、銀行對存款人的安全保障義務(wù)。就銀行存款合同而言，銀行應(yīng)注重對存款人人身、財產(chǎn)的安全保障。《侵權(quán)責(zé)任法》第三十七條：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

4、銀行的告知義務(wù)。告知義務(wù)又稱通知義務(wù)，是指銀行負有對涉及存款人利益的重大事項的通知義務(wù)。按照我國《合同法》、《商業(yè)銀行法》及《儲蓄管理條例》等的規(guī)定，銀行的告知義務(wù)的具體情形應(yīng)包括以下幾種：（1）存款合同締約時，應(yīng)就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業(yè)金融機構(gòu)，對于關(guān)乎儲戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負有告知儲戶的義務(wù)。如銀行未向儲戶履行告知義務(wù)，當(dāng)雙方對于儲蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時，應(yīng)當(dāng)按照一般社會生活常識和普遍認知對合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋，不能片面依照銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應(yīng)告知存款人營業(yè)時間。（3）銀行應(yīng)告知存款人存款利率的變動情況。（4）其他依據(jù)誠實信用原則應(yīng)當(dāng)履行的附隨義務(wù)。

5、銀行對存款人的保密義務(wù)。

《商業(yè)銀行法》第二十九條第一款：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！?《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款：對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

6、銀行對存款人的保證支付義務(wù)

《商業(yè)銀行法》第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?/p>

（三）銀行違反存款合同的歸責(zé)原則

《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。在我國《合同法》中，嚴格責(zé)任規(guī)定在總則中，過錯責(zé)任規(guī)定在分則中。嚴格責(zé)任是一般規(guī)定，過錯責(zé)任是對于例外情況的補充。只有在法律有特別規(guī)定的時候，才可以適用過錯責(zé)任，其他情況下一律適用于嚴格責(zé)任。存款合同為無名合同，沒有具體規(guī)定在《合同法》分則中。

《合同法》124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應(yīng)適用嚴格責(zé)任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴格責(zé)任原則。

2000年10月，最高人民法院副院長李國光在《當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律政策問題——在全國民事審判工作會議上的講話》中指出：“人民法院應(yīng)當(dāng)堅持依法維護儲蓄機構(gòu)信用，保護存款人合法權(quán)益，按照嚴格責(zé)任原則，準確認定儲蓄機構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)。”

《合同法》第120條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲蓄存款合同糾紛案

【裁判摘要】

犯罪分子利用商業(yè)銀行對其自助柜員機管理、維護上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲戶借記卡的卡號、信息及密碼，復(fù)制假的借記卡，將儲戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費的，應(yīng)當(dāng)認定商業(yè)銀行沒有為在其自助柜員機辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲戶訴訟請求商業(yè)銀行按照儲蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲戶借記卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進行抗辯的，對其抗辯主張人民法院不予支持。

三、金融實名制研究

（一）金融實名制的概念

金融實名制就是要求個人或法人在與金融機構(gòu)的金融往來中，使用真實姓名進行金融活動的一項制度。

（二）實行金融實名制的意義

1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，促進社會信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護正常的經(jīng)濟金融秩序。

2、是有利于金融機構(gòu)健全內(nèi)部控制機制，降低經(jīng)營風(fēng)險。

3、是有利于切實保護存款人利益。

（三）國際經(jīng)驗

目前全世界有91個國家和地區(qū)都已實施金融實名制。國外金融實名制在要求存款人使用真實姓名的同時，還賦予每個人一個獨一無二的號碼。歐洲國家稱之為社會信用號，美國稱之為社會保障號。美國在20世紀二三十年代開始實行實名制。每個美國公民都有一個社會保障號。個人在銀行開戶、申請工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個社會保障號。根據(jù)美國《銀行保密法》，金融機構(gòu)對超過1萬美元的現(xiàn)金交易必須報告。在亞洲，韓國、日本、新加坡等國及我國香港、臺灣地區(qū)均已實行金融實名制。1993年8月12日，韓國總統(tǒng)金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實行金融實名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實名進行。沒有按實名開戶的金融財產(chǎn)必須在“命令”發(fā)布之日起的兩個月內(nèi)更改為實名，更改的同時對過去偷稅部分要補繳；改為實名的金融達到一定數(shù)額，要接受資金來源調(diào)查。超過兩個月改為實名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過的時間長短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會在對銀行監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)假名、借名賬戶時，無論數(shù)量多少，可在3年之內(nèi)進行追查，除交罰金外，還要追究法律責(zé)任。超過3年無人認領(lǐng)的假名、借名賬戶一律上繳國庫。金融實名制對韓國的社會經(jīng)濟產(chǎn)生了深遠影響。

（四）我國的金融實名制

1、有關(guān)立法

2000年3月20日國務(wù)院發(fā)布《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國人民銀行發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，以部門規(guī)章形式進一步明確單位銀行賬戶實名制。2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過《反洗錢法》，以國家法律形式確立了金融實名制。第十六條規(guī)定：“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度。金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記?？蛻粲伤舜磙k理業(yè)務(wù)的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。與客戶建立人身保險、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?/p>

2、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》有關(guān)內(nèi)容

（1）實名的概念

《規(guī)定》第五條第一款：本規(guī)定所稱實名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。

（2）實名證件

《規(guī)定》第五條第二款：“下列身份證件為實名證件：

（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護照?！?/p>

《關(guān)于〈個人存款賬戶實名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)［2000］126號）

一、關(guān)于實名身份證件

（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國公民，在有關(guān)金融機構(gòu)開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、護照?！?/p>

三、其他有關(guān)問題的說明

（一）學(xué)生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實名證件使用。

（3）在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的法定要求

《規(guī)定》第七條：在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。

（4）《規(guī)定》的不足

《規(guī)定》第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機構(gòu)開立的個人存款賬戶，按照本規(guī)定施行前國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定使用實名。

3、完善我國金融實名制的思考

（1）落實金融賬戶實名制、建立統(tǒng)一的社會信用代碼制度。中國擬2015年啟用公民社會信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。

（2）限制現(xiàn)金的使用，實現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。

（3）制定《金融機構(gòu)保密法》。

（4）借鑒國外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財產(chǎn)申報制度。家庭財產(chǎn)申報制度結(jié)合金融實名制，形成預(yù)防經(jīng)濟犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。

四、儲蓄存款合同研究

（一）儲蓄存款合同的概念

儲蓄存款合同是指個人將人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)根據(jù)存款人的請求支付本金和利息的合同。實務(wù)中，儲蓄機構(gòu)開具的存單、存折或其他儲蓄憑證均為儲蓄存款合同的表現(xiàn)形式。

（二）銀行對存單、存折的審查義務(wù)

銀行對存單、存折的審查是其合同默示義務(wù)。問題的關(guān)鍵是，銀行對此應(yīng)盡到何種審查義務(wù)?形式審查還是實質(zhì)審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來判斷真假。實質(zhì)審查即實質(zhì)判斷存單、存折的真假。現(xiàn)行的法律法規(guī)及中國人民銀行的規(guī)章對此問題均無涉及。實踐中，銀行方面認為其對存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認為，銀行對存折存單真實性的審查應(yīng)是一種實質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應(yīng)對自己簽發(fā)的存單或存折應(yīng)盡到絕對的審查義務(wù)。以假存單或存折對外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實的存款合同關(guān)系所應(yīng)負的付款付息義務(wù)。

2012年8月7日，廣東省高級人民法院民二庭有關(guān)負責(zé)人專門就當(dāng)前社會關(guān)注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點問題回答了記者的提問。

記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：銀行未識別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50％的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對卡被偽造有過錯的，銀行可以減輕責(zé)任。

（三）銀行對身份證件的審查義務(wù)

在我國，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對身份證件的審查又有形式審查、實質(zhì)審查兩種方式。

1、形式審查、實質(zhì)審查的概念

形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證件管理部門的規(guī)定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對身份證件的審查應(yīng)是形式審查還是實質(zhì)審查 ?

2、有關(guān)規(guī)定

中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?，對偽造、變造的票?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任?！?/p>

中國人民銀行《關(guān)于儲蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復(fù)》

銀復(fù)（1999）44號（1999年3月2日）

中國人民銀行上海分行：

“……儲蓄機構(gòu)對儲戶提供的身份證明只進行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲蓄機構(gòu)不負有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，銀行沒有向發(fā)證機關(guān)查對身份證明的權(quán)利和義務(wù)，國內(nèi)的發(fā)證機關(guān)亦沒有期限答復(fù)儲蓄機構(gòu)查詢身份證件信函的義務(wù)，因此銀行在辦理儲蓄業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)履行的是形式上的審查義務(wù)。

2000年11月14日頒布的《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條規(guī)定：“付款人或者代理付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追償?！备鶕?jù)上述司法解釋，商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時，對身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負有實質(zhì)性審核的義務(wù)，即負有審查真假的義務(wù)。

3、銀行對身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類

在儲蓄存款業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)對身份證件進行形式審查還是實質(zhì)審查一直以來都頗有爭議。我認為銀行對身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類：

（1）銀行對第二代居民身份證負有實質(zhì)審查義務(wù)。

在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運行，全國各銀行業(yè)金融機構(gòu)都加入到了這個系統(tǒng)。銀行機構(gòu)可以通過登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，做到方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證信息的真實性。修訂后的《居民身份證法》于2012年1月1日開始實施。修訂后的《居民身份證法》規(guī)定，依照《中華人民共和國居民身份證條例》領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。

第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變造。通過專用的第二代身份證讀卡機具，銀行等金融機構(gòu)可以直接讀取存儲在芯片中的居民身份信息，從而驗證身份證的真?zhèn)巍?/p>

（2）銀行對其他身份證件的審查只負有有形式審查義務(wù)

其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民的護照等。根據(jù)《中國人民銀行營業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開立個人銀行賬戶有關(guān)事項的通知》，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應(yīng)使用居民身份證開立銀行賬戶。

4、銀行在以下儲蓄業(yè)務(wù)中應(yīng)審查身份證件：

（1）開立賬戶?！秱€人存款賬戶實名制規(guī)定》第七條對此明確規(guī)定。

（2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務(wù)。

2007年6月21日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制定、發(fā)布《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》?！掇k法》第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

（3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

《辦法》第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)[1997]363號）。《通知》規(guī)定：辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元(不含5萬元)以上的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機構(gòu)負責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬元(含20萬元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準備現(xiàn)金。中國人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函[2000]816號《關(guān)于個人存取款業(yè)務(wù)管理有關(guān)問題的批復(fù)》，對銀發(fā)[1997]363號通知中關(guān)于審核含義不清的問題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。

（4）提前支取

《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》（下稱《若干規(guī)定》）第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定。《若干規(guī)定》第三十五條：儲蓄機構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

（5）掛失 《若干規(guī)定》第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。

《中國人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》(1997年11月7日，銀函[1997]520號)：儲戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。

（四）密碼

1、密碼的概念及特點

密碼是隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認為，密碼相當(dāng)于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認識系學(xué)術(shù)界之通說?！峨娮雍灻ā罚?004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議通過）第二條規(guī)定：本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點。

2、密碼基本功能及法律效力

由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點決定，密碼的使用表明對交易者身份的鑒別及對交易內(nèi)容的確認，從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在使用密碼作為身份鑒別的場合，銀行的義務(wù)在于確認臨柜客戶提供的密碼與存款人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》[銀發(fā)（1999）17號]第五十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行的義務(wù)：……

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?！?/p>

《中國工商銀行借記卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請借記卡必須設(shè)定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)須憑密碼進行。凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當(dāng)而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業(yè)務(wù)的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低；（2）失竊、失密后及時向銀行掛失。（3）操作系統(tǒng)受到黑客攻擊。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2006年第5號)第八十九條第一款規(guī)定：“金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”第八十九條第二款規(guī)定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?！?/p>

廣東省高級人民法院答記者問

記者：社會上有種說法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因為一旦設(shè)置密碼，銀行就有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說法準確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：對設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險的提示義務(wù)，持卡人在不超過卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

3、密碼掛失

所謂密碼掛失，是指儲戶因遺忘密碼而導(dǎo)致無法在銀行取款時，通過對密碼辦理掛失手續(xù)進行確權(quán)的一種救濟方式。2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項收費，其中包括開戶、銷戶的手續(xù)費，工資卡醫(yī)?？ǖ忍厥夥N類卡的年費，密碼重置費等。

（五）信用卡簽名

按照國際慣例，使用信用卡交易時僅需憑借簽名確認就能完成消費。這一方式在進入我國時，由于消費習(xí)慣的不同而受到了抵制，因此國內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進行信用卡交易時，特約商戶對持卡人消費的簽名審查義務(wù)是實質(zhì)審查還是一般形式審查 ? 中國人民銀行《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》【銀發(fā)(2001)76號】第三章3.3節(jié)c項規(guī)定：“持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入6位個人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對單據(jù)上打印交易賬號和卡號是否相符后交持卡人簽名確認，并對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應(yīng)就提示向持卡人解釋?！?/p>

問題在于，對于這個“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判斷。代表性的觀點：成都市中級人民法院在示范案例說明中指出：特約商戶收銀員對持信用卡消費者的刷卡消費簽名筆跡負有形式上的一般審查核對義務(wù)，只需核對持卡人在POS機消費憑證上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否一致，其核對的內(nèi)容僅為漢字拼音是否相同，文字是否相同，書寫形態(tài)是否大致相符。

五、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

（一）存單糾紛案件法律適用的學(xué)說

關(guān)于存單糾紛案件的法律適用，我國有適用適用票據(jù)法說，合同法說，銀行法說等學(xué)說。票據(jù)法說：《美國統(tǒng)一商法典—商業(yè)票據(jù)》中規(guī)定存單為存款證，是流通票據(jù)的一種。由于存單在性質(zhì)上屬于合同憑證，其是表明存款人與金融機構(gòu)之間存款關(guān)系的重要證據(jù)，因此，我國司法解釋一方面采用了合同法說觀點。由于存款業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，所以對該類案件的審理也應(yīng)適用《商業(yè)銀行法》等的相關(guān)規(guī)定，因此，我國司法解釋另一方面也采用了銀行法說觀點。

（二）關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

1997年11月25日，最高人民法院審判委員會第946次會議通過《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋［1997］8號）?！度舾梢?guī)定》第一條：“存單糾紛案件的范圍

（一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（二）當(dāng)事人以進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（三）金融機構(gòu)向人民法院起訴要求確認存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件；

（四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。”

《若干規(guī)定》第五條：對一般存單糾紛案件的認定和處理

“

（一）認定。當(dāng)事人以存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構(gòu)向人民法院提起的確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。”

“

（二）處理。人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性外，還應(yīng)審查持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系的真實性，并以存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性以及存款關(guān)系的真實性為依據(jù)，作出正確處理?！?/p>

“

1、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負舉證責(zé)任。如金融機構(gòu)有充分證據(jù)證明持有人未向金融機構(gòu)交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定持有人與金融機構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請求?！?/p>

“

2、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的證據(jù)，或僅以金融機構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進行抗辯的，人民法院應(yīng)認定持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項的義務(wù)?！?/p>

第三篇：銀行存款質(zhì)押業(yè)務(wù)申請書

附件3

《銀行存款質(zhì)押申請書》

致：

我自愿參加****通信有限公司分公司辦理“銀行存款質(zhì)押租用WCDMA手機業(yè)務(wù)”活動并簽訂了《銀行存款質(zhì)押租用WCDMA手機業(yè)務(wù)客戶入網(wǎng)協(xié)議》，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容我自愿于年月日將客戶名稱為：，賬號為：（存單／憑證號：），金額￥元，存款期限為個月的存單在貴行做質(zhì)押。

請辦理。

申請人：

年月日

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行存款類型介紹

中國農(nóng)業(yè)銀行存款產(chǎn)品介紹

人民幣活期儲蓄

什么是人民幣活期儲蓄？

人民幣活期儲蓄（以下簡稱活期儲蓄）是指個人將其所有的人民幣存入銀行儲蓄機構(gòu)，不規(guī)定存期，儲蓄機構(gòu)開具存款憑證，個人可隨時續(xù)存或取款、存取金額不限的一種儲蓄存款。

個人活期存款賬戶分為個人結(jié)算賬戶和個人儲蓄賬戶兩種。

個人結(jié)算賬戶是指自然人因投資、消費、結(jié)算等需要，憑個人有效身份證件以自然人名稱在儲蓄機構(gòu)開立的辦理資金收付結(jié)算業(yè)務(wù)的人民幣活期存款賬戶。個人結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取，開戶時必須以人民幣開戶，開戶后可以存入外幣。

個人儲蓄賬戶是指自然人憑個人有效身份證件以自然人名稱在儲蓄機構(gòu)開立的辦理資金存取業(yè)務(wù)的人民幣儲蓄存款賬戶。個人儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，開戶時不限制幣種，一折多幣。一元起存，多存不限。

能為您辦什么？

方便您將個人生活待用款和暫時不用款暫存；存款、取款靈活方便；在通存通兌區(qū)域內(nèi)我行的任一營業(yè)網(wǎng)點可以辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)；還具有代收代付、代發(fā)工資等功能。

如何辦理？

1、開戶

客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫儲蓄存款憑條，交存一定金額并約定支取方式等，柜員審核無誤后，簽發(fā)存款憑證。

2、續(xù)存和支取

客戶憑存折和約定的支取方式辦理續(xù)存和支取，每筆業(yè)務(wù)均打印或登記在存折上。

3、銷戶

客戶不再需要該存折時，可到銀行辦理銷戶。

常見問題解答

1、個人活期存款賬戶分為哪幾種？

個人結(jié)算賬戶和個人儲蓄賬戶兩種。

2、個人儲蓄賬戶是否可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)？

僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、個人結(jié)算賬戶是否可以辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)？

可以辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。

4、個人結(jié)算賬戶開戶時，存款的貨幣有何規(guī)定？

必須是人民幣。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

人民幣整存整取定期儲蓄

什么是整存整取定期儲蓄？

人民幣整存整取定期儲蓄（以下簡稱整存整取定期儲蓄）是指個人將其所有的人民幣存入銀行儲蓄機構(gòu)，約定存期、整筆存入，儲蓄機構(gòu)開具存單作為憑證，到期一次性支取本息的一種儲蓄存款。

整存整取定期儲蓄50 元起存，多存不限。存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。

能為您辦什么？

為您帶來較高的利息收入；提供約定轉(zhuǎn)存功能；在通存通兌區(qū)域內(nèi)我行的任一營業(yè)網(wǎng)點可以辦理取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)。

如何辦理？

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫儲蓄存款憑條，交存一定金額、選擇存款期限并約定轉(zhuǎn)存、支取方式等，柜員審核無誤后開具存款憑證。

支?。捍婵畹狡谥r，按照存款金額和開戶日利率，銀行一次計付本金和利息。

提前支?。嚎蛻艨梢愿鶕?jù)需要辦理提前支取和部分提前支取。

常見問題解答

1、整存整取定期儲蓄是否可以辦理提前支?。?/p>

可以。

2、未到期的整存整取定期儲蓄是否可以辦理部分提前支??？

可以。但只能辦理一次。

3、整存整取定期儲蓄利率是如何規(guī)定的？

存款到期，客戶憑存款憑證到我行辦理取款、銷戶，按存入日中國人民銀行公布的相應(yīng)存期利率支付利息。提前支取時，按支取日活期利率支付利息。部分提前支取，未取部分按原存期、原利率開給新存單。逾期支取時，其逾期部分按活期利率計息。

4、辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是如何規(guī)定的？

整存整取定期儲蓄存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是指定期儲蓄存款到期后將其稅后利息所得并入本金，按照一定的存期轉(zhuǎn)為定期儲蓄存款的業(yè)務(wù)?？蛻糸_立個人定期存款時，凡沒有選擇約定轉(zhuǎn)存的，視為自動轉(zhuǎn)存。約定轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存的存款，在原存期內(nèi)或轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理支取的，都視同提前支取，營業(yè)網(wǎng)點受理時要審驗本人有效身份證件；代理他人支取時還要出示代理人的有效身份證件。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

零存整取定期儲蓄

什么是零存整取定期儲蓄

零存整取定期儲蓄是指個人將其所有的人民幣存入銀行儲蓄機構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。

一般5 元起存，多存不限。存期分為一年、三年、五年。

能為您辦什么？

可以使您在獲得高于活期儲蓄存款利息收入的同時，集零成整，有計劃性、約束性、積累性的積攢財富。

如何辦理？

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫儲蓄存款憑條，與銀行約定每月存儲金額和存期，交存一定金額，柜員審核無誤后開具存款憑證。

續(xù)存：在存期內(nèi)，每月固定存入一定的金額，中途如有漏存，須在下月補存，未補存者，到期支取時按照實際存入的金額和期限計息。

自動續(xù)存：客戶可以約定零存整取賬戶進行自動供款，即在開立零存整取存款時，由客戶指定某一活期存款賬戶，系統(tǒng)自動按月從該活期賬戶扣劃相應(yīng)金額至零存整取賬戶。

支?。恨k理提前支取需憑有效身份證件，但不辦理部分提前支取。

常見問題解答

1、零存整取定期儲蓄是否可以辦理自動供款？

可以。

2、零存整取定期儲蓄中途漏存后該如何辦理？

零存整取定期儲蓄中途如有漏存，應(yīng)在次月補存，補存金額必須為每月固定存入金額×2。未補存或漏存次數(shù)累計超過2 次（含2 次）視同違約，違約后存入金額按活期利率結(jié)息。

3、零存整取定期儲蓄是否可以辦理部分提前支取？

不可以。

4、零存整取定期儲蓄是否可以提前支取？

可以。提前支取時要出示本人有效身份證件。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

定活兩便儲蓄

什么是定活兩便儲蓄？

定活兩便儲蓄是指客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期, 支取時一次性支付全部本金和稅后利息的一種儲蓄存款。

定活兩便儲蓄僅限人民幣，一般50 元起存，支取時一次性支付本金和利息。當(dāng)存款天數(shù)達到或超過整存整取的相應(yīng)存期（最長的存期為一年）時，利率按支取當(dāng)日掛牌該定期整存整取存期利率檔次下浮一定比率確定，不分段計息，存款天數(shù)達不到整存整取的最低存期時，按支取當(dāng)日掛牌活期利率計算利息。

能為您辦什么？

方便靈活，收益較高；手續(xù)簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的客戶。

如何辦理？

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫儲蓄存款憑條，交存一定金額并約定支取方式等，柜員審核無誤后開具定活兩便儲蓄存單。

支?。嚎蛻艨筛鶕?jù)需要隨時提取。

常見問題解答

1、外幣是否可以辦理定活兩便儲蓄？

不可以。定活兩便儲蓄僅限人民幣。

2、定活兩便儲蓄是否可以部分提前支?。?/p>

不可以部分提前支取。

3、利息如何計算？

存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率六折計息。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

個人存款證明

產(chǎn)品概述

個人存款證明是為出國留學(xué)、探親、旅游、移民定居、經(jīng)商或其他目的需要的居民個人和非居民個人開具的證明其金融資產(chǎn)狀況的業(yè)務(wù)。

我行可用于開立個人存款證明的金融資產(chǎn)包括本外幣定活期儲蓄存款、憑證式國債、儲蓄國債、中低風(fēng)險的個人理財產(chǎn)品。

產(chǎn)品特色

農(nóng)業(yè)銀行作為國內(nèi)大型商業(yè)銀行，憑借其卓著信譽，使您的個人資產(chǎn)證明更具可信度和說服力，助您輕松實現(xiàn)夢想。

服務(wù)渠道

農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點。

辦理指南

1、客戶申請辦理個人存款證明時，須提供本人有效身份證件、個人金融資產(chǎn)權(quán)利憑證，委托他人代辦的，還須提供代辦人的有效身份證件。

2、填寫《個人存款證明申請書》。

溫馨提示

1、已被凍結(jié)、止付、質(zhì)押或所有權(quán)不明晰的個人金融資產(chǎn)以及已提出贖回申請的個人理財產(chǎn)品不能辦理個人存款證明。

2、個人存款證明僅作為客戶本人在銀行個人金融資產(chǎn)的證明，不能掛失，不得轉(zhuǎn)讓，不得為他人擔(dān)?；蜃髌渌猛荆膊荒茏鳛檗k理支取的憑據(jù)。

責(zé)任聲明

本頁面內(nèi)容僅供參考，最終解釋權(quán)歸中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司。

“雙利豐”

“雙利豐”個人通知存款簡介

“雙利豐”個人通知存款是我行為客戶提供的一款大額資金短期理財產(chǎn)品，客戶簽約后，賬戶資金在人民幣5萬元（含）以上或外幣等值1000（含）美元以上，可自動轉(zhuǎn)為通知存款，自動轉(zhuǎn)存、復(fù)利計息，有效提高客戶大額短期閑置資金的收益率。

業(yè)務(wù)優(yōu)勢

1、智能管理。無需預(yù)先設(shè)定，根據(jù)客戶實際存期，自動選擇最優(yōu)通知存款組合，連續(xù)存滿七天，按人民幣七天個人通知存款利率計息，不滿七天按人民幣一天個人通知存款利率計息。

2、復(fù)利計息?！半p利豐”個人通知存款每滿七天自動轉(zhuǎn)存一次，并將扣除利息稅后的利息計入本金，復(fù)利計息，收益更高。

3、便捷消費?？蛻羰褂媒栌浛ㄏM時，活期賬戶余額不足，將按照消費不足部分，從最近一次存入的雙利豐子賬戶進行部分回轉(zhuǎn)，使客戶同時擁有活期存款的便捷和通知存款的高收益。

辦理流程

客戶可以通過存單辦理“雙利豐”個人通知存款，也可以通過借記卡簽約“雙利豐”個人通知存款。

1、存單雙利豐開戶?？蛻舫直救松矸葑C件在農(nóng)行網(wǎng)點辦理，填寫存款憑條，在憑條中選擇“通知”和“約定轉(zhuǎn)存”。

2、借記卡雙利豐簽約?？蛻舫直救擞行矸葑C件和借記卡，在農(nóng)行網(wǎng)點辦理，并簽署《中國農(nóng)業(yè)銀行“雙利豐”個人通知存款約定轉(zhuǎn)存協(xié)議》。

注意事項

借記卡雙利豐可在全國任意網(wǎng)點辦理簽約、解約、銷戶、支取等交易。也可以通過網(wǎng)銀渠道7*24小時辦理。

個人通知存款

什么是個人通知存款？

個人通知存款是指客戶存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款方式。

人民幣通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種，最低起存金額為5 萬元；最低支取金額為5 萬元。每次通知支取金額，通知后剩余的未通知金額必須不低于最低起存金額。

能為您辦什么？

存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。

如何辦理？

1、客戶憑有效身份證件辦理通知存款，開立存單時要注明“通知存款”字樣。

2、通知存款存入時，客戶自由選擇通知存款品種，但存款憑證上不注明存期和利率，按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實際存期計息，利隨本清。

3、客戶一次全部支取通知存款時，由銀行收回存單，辦理銷戶手續(xù)；客戶部分支取通知存款時，留存資金要高于最低起存金額；未支取部分若低于通知存款起存金額，則予以清戶。

4、通知存款支取時，必須提前1 天或7 天通知銀行。

常見問題解答

1、通知存款在何種情況下按活期存款利率計息？

通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計算：實際存期不足通知期限；未提前通知而支??；已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取；支取金額不足或超過約定金額；支取金額不足最低支取金額。

2、通知存款按期限分為幾種？

分為兩種，一天通知存款和七天通知存款兩種。

3、通知存款部分支取后，留存金額有何規(guī)定？

通知存款部分支取后，留存金額必須高于最低起存金額，如低于起存金額的必須清戶。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

3、支取前及時通知支取。

存本取息定期儲蓄

什么是存本取息定期儲蓄？

存本取息定期儲蓄是指個人將其所有的人民幣一次性存入銀行，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。

一般5000 元起存。存期分為一年、三年、五年。

能為您辦什么？

存本取息定期儲蓄可以分期付息，并且可以獲得比活期儲蓄更高的利息收入。

如何辦理？

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由銀行按本金和約定的存期計算出每期應(yīng)向儲戶支付的利息數(shù)，簽發(fā)存折，儲戶憑存折分期取息。

支?。豪⒖梢苑执沃?，但取息期確定后，中途不能變更，到期后本金一次性支取。

常見問題解答

1、開戶時是否需要約定取息日？

需要與銀行約定取息日。

2、取息日未到期是否可以提前支取利息？

不可以。

3、是否可以提前支取本金？

可以。按定期儲蓄存款提前支取的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

整存零取定期儲蓄

什么是整存零取定期儲蓄？

整存零取定期儲蓄是指個人將其所有的人民幣一次性存入銀行，分期支取本金，到期支取利息的一種定期儲蓄。

起存金額1000 元，存期分為一年、三年和五年。

能為您辦什么？

整存零取定期儲蓄具有計劃性強的特點，可以幫您獲得較高的利息收入。

如何辦理？

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由客戶與銀行協(xié)商確定支取期限和每次支取金額。

提前支?。嚎蛻粼诖嫫趦?nèi)如有急需，可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取。

常見問題解答

1、開戶時是否要與銀行約定取款金額？

要與銀行約定取款金額。

2、開戶時是否要與銀行約定支取期？

開戶時要與銀行約定支取期，支取期分為一個月、三個月、半年一次。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

教育儲蓄

什么是教育儲蓄？

教育儲蓄是指個人為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外的全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生）積蓄資金，每月固定存額，到期支取本息的一種定期儲蓄。三個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2 萬元教育儲蓄的免稅優(yōu)惠。

最低起存金額為50 元，本金合計最高限額為2 萬元。存期分為一年、三年、六年。

能為您辦什么？

教育儲蓄為特殊的零存整取定期儲蓄存款。具有存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅、定向使用等特點。能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，為您解決子女非義務(wù)教育支出的需要。

如何辦理？

開戶：辦理開戶時，客戶須憑本人戶口簿（戶籍證明）或居民身份證等有效實名證件到營業(yè)網(wǎng)點以客戶本人的姓名開立存款賬戶。代理人代為辦理時，代理人還必須同時出具自己的有效實名證件。

續(xù)存：開戶后可以選擇按月自動供款方式存入, 也可根據(jù)自身收入情況與營業(yè)網(wǎng)點協(xié)商存入次數(shù)和存入金額。存入次數(shù)要不少于2 次，每次存入金額要小于或等于1 萬元，按月存入，每次固定存入金額，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者按照零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。存入金額，本金合計最高不超過2 萬元。教育儲蓄不支持預(yù)存。

支?。航逃齼π畹狡谥??？蛻魬{存折和教育儲蓄支取證明支取存款時享受利率優(yōu)惠，免征儲蓄存款利息所得稅。儲戶不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受利率優(yōu)惠，即一年期、三年期按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款利率計息。并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。

逾期支?。航逃齼π钣馄谥。涑^原定存期的部分，按支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。

常見問題解答

1、哪些人可以申請辦理教育儲蓄？

教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生。

2、如何選擇教育儲蓄存期？

一般來說，六年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生開戶，三年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生開戶，一年期教育儲蓄適合高二以上的學(xué)生開戶。這樣，接受非義務(wù)教育儲蓄時（即升入高中以后），就可以在教育儲蓄到期時享受優(yōu)惠利率并及時使用該存款。

3、符合條件的客戶可享受幾次教育儲蓄免稅優(yōu)惠？

儲戶可以在三個階段獲得教育儲蓄的利息優(yōu)惠以及免稅政策，即就讀全日制高中（中專）階段、大專和大學(xué)本科階段以及碩士和博士研究生階段。儲戶在以上三個階段可分別享受一次2 萬元教育儲蓄的免稅和利率優(yōu)惠，也就是說，一個人至多可以享受三次優(yōu)惠。

4、辦理教育儲蓄支取手續(xù)需要提供哪些資料？

客戶辦理教育儲蓄支取業(yè)務(wù)時必須持存折、身份證或戶口簿（戶籍證明）等有效身份證件和正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明到營業(yè)網(wǎng)點辦理支取手續(xù)。

5、教育儲蓄利息如何計算？

教育儲蓄實行利率優(yōu)惠。一年期、三年期的教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期的教育儲蓄按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。教育儲蓄在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。

友情提示

1、客戶要妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，同時要將存款憑證與有效身份證件分開保管。

2、存款憑證、密碼等掛失要由客戶本人親自到銀行辦理。

個人資金歸集

產(chǎn)品定義

個人資金歸集產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行為了滿足個人自身、個人與個人之間、企業(yè)與個人之間加強資金集中管理，提高資金使用效率，降低資金成本的需求，根據(jù)客戶的約定，定期將一個或多個指定賬戶的資金全部或部分轉(zhuǎn)入另一個指定賬戶的業(yè)務(wù)。

個人資金歸集主賬戶是指資金轉(zhuǎn)入的賬戶。主賬戶可以是在農(nóng)業(yè)銀行開立的人民幣個人活期結(jié)算賬戶（包括借記卡、活期結(jié)算存折），也可以是人民幣單位活期結(jié)算賬戶。主賬戶是活期結(jié)算存折的，其對應(yīng)的子賬戶開戶行必須在其通存通兌范圍內(nèi)。不通存通兌的活期結(jié)算存折不能申請開辦此業(yè)務(wù)。

個人資金歸集子賬戶是指資金轉(zhuǎn)出的賬戶。子賬戶可以是與主賬戶同一客戶號或不同客戶號下的在農(nóng)業(yè)銀行開立的人民幣個人活期結(jié)算賬戶（包括借記卡、活期結(jié)算存折）。子賬戶是活期結(jié)算存折的，其對應(yīng)的主賬戶開戶行必須在其通存通兌范圍內(nèi)。

功能特色

該產(chǎn)品可幫助客戶提高資金使用效率，降低資金成本，為客戶提供了批量歸集和直接扣款兩種資金歸集方式。

直接扣款是一種實時的資金歸集，有全額扣款或指定金額扣款兩種方式。直接扣款目前只能登陸網(wǎng)上銀行操作。

批量歸集是指系統(tǒng)按照預(yù)先設(shè)定的周期和條件進行資金的自動歸集。

批量歸集還提供了三種歸集周期的選擇，客戶可以選擇每天、每周或者每月，定期由子賬戶向客戶的主賬戶劃轉(zhuǎn)資金。

此外在批量歸集中，提供了全額歸集、差額歸集、全額取整歸集和差額取整歸集四種歸集條件。

適用對象

有加強資金集中管理需求的個人客戶、個體工商戶和企業(yè)。

注意事項

（1）主賬戶和子賬戶均可申請更換歸集賬戶，更換的賬戶必須是同一客戶名和證件號碼下的賬戶。

（2）主賬戶、子賬戶均可申請暫?；蚧謴?fù)資金歸集關(guān)系，子賬戶只能暫?；蚧謴?fù)單一歸集關(guān)系；主賬戶可以暫?；蚧謴?fù)單一或全部歸集關(guān)系；歸集關(guān)系的恢復(fù)必須由原暫停方發(fā)起。

（3）歸集主賬戶、子賬戶均可解除資金歸集關(guān)系。

個人自動轉(zhuǎn)賬

產(chǎn)品定義

個人自動轉(zhuǎn)賬是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)個人客戶的約定，按照一定轉(zhuǎn)賬周期和轉(zhuǎn)賬方式，將指定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到約定的一個或多個賬戶的過程。

轉(zhuǎn)出賬戶是指自動轉(zhuǎn)賬中的資金轉(zhuǎn)出方，是農(nóng)業(yè)銀行的人民幣個人活期結(jié)算賬戶（包括借記卡和活期結(jié)算存折），一個轉(zhuǎn)出賬戶可以下掛多個轉(zhuǎn)入賬戶。

轉(zhuǎn)入賬戶是指自動轉(zhuǎn)賬中的資金轉(zhuǎn)入方，是農(nóng)業(yè)銀行的人民幣個人活期結(jié)算賬戶。轉(zhuǎn)入賬戶和轉(zhuǎn)出賬戶可以是同一客戶名下的賬戶，也可以是不同客戶名下的賬戶。

功能特色

（1）本產(chǎn)品可為客戶提供多種周期、多樣功能的自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)。幫助客戶靈活定制專屬自己的轉(zhuǎn)賬計劃。具體方式包括留存金額差額轉(zhuǎn)賬、留存金額取整轉(zhuǎn)賬、補足余額轉(zhuǎn)賬、指定金額轉(zhuǎn)賬。

留存金額差額轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)賬金額為轉(zhuǎn)出賬戶余額中超出留存金額的部分。留存金額取整轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)出賬戶中超出留存金額的資金，按照設(shè)定的取整單位的整數(shù)倍進行轉(zhuǎn)賬處理。補足余額轉(zhuǎn)賬：系統(tǒng)自動檢查轉(zhuǎn)入賬戶的余額是否不足，如果低于為其指定的余額，則從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)賬到轉(zhuǎn)入賬戶以補足其約定余額。指定金額轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)賬金額為客戶約定的固定金額。

（2）系統(tǒng)默認按轉(zhuǎn)入賬戶加入順序進行轉(zhuǎn)賬，并提供設(shè)定轉(zhuǎn)賬順序的功能，可幫助客戶最大限度的合理安排使用轉(zhuǎn)出資金。

產(chǎn)品特點

（1）資金自動劃轉(zhuǎn)。客戶簽約后，便可省去往返銀行的時間和精力，系統(tǒng)將自動按照客戶的要求定時進行資金劃轉(zhuǎn)。

（2）轉(zhuǎn)賬方式多樣化?？晒┛蛻暨x擇的有四種轉(zhuǎn)賬方式（指定金額轉(zhuǎn)賬、留存金額差額轉(zhuǎn)賬、留存金額差額取整轉(zhuǎn)賬和補足金額轉(zhuǎn)賬）和四種轉(zhuǎn)賬周期（每日、每周、每月和月末）。

（3）轉(zhuǎn)賬成本低。目前通過自動轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品可以享受比現(xiàn)行柜臺單筆轉(zhuǎn)賬費率更低的優(yōu)惠。

（4）業(yè)務(wù)辦理便捷?？蛻艨梢猿直救松矸葑C件、結(jié)算賬戶到我行任意網(wǎng)點開通自動轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品，也可以通過網(wǎng)銀渠道自助辦理。

適用對象

適合于具有頻繁轉(zhuǎn)賬需求、定期進行投資理財、支付多個繳費賬戶、定期還貸款本息、定期支付子女生活費、父母贍養(yǎng)費的個人客戶。

注意事項

（1）個人客戶可以申請更換轉(zhuǎn)入賬戶或轉(zhuǎn)出賬戶，但申請更換的新賬戶和原賬戶必須是同一證件號和客戶名下的賬戶。

（2）客戶可對轉(zhuǎn)賬關(guān)系進行暫停和恢復(fù)。當(dāng)暫停時，轉(zhuǎn)賬自動停止，但是轉(zhuǎn)賬關(guān)系還在，恢復(fù)后，原轉(zhuǎn)賬關(guān)系繼續(xù)生效。

（3）當(dāng)轉(zhuǎn)出賬戶可用余額不足、轉(zhuǎn)出賬戶出現(xiàn)掛失、凍結(jié)、銷戶或轉(zhuǎn)入賬戶處于銷戶等非正常狀態(tài)時，轉(zhuǎn)賬操作不成功，銀行不再補扣。

第五篇：中國工商聯(lián)合會

中華工商聯(lián)合會

中華工商聯(lián)合會，為中華人民共和國的組織，不是一個民主黨派，而是一個人民團體、民間商會，是中華人民共和國工商界組織。中華人民共和國工商業(yè)界組織的人民團體，民間的對內(nèi)對外商會，各級工商聯(lián)的全國性組織。它是中國愛國統(tǒng)一戰(zhàn)線的一個組成部分，是是一支為社會主義服務(wù)企業(yè)的力量。中華工商聯(lián)合會成立以來，形成了緊跟中國共產(chǎn)黨走社會主義道路的光榮傳統(tǒng)。在現(xiàn)階段，全國工商聯(lián)把高舉鄧小平理論偉大旗幟，學(xué)習(xí)實踐“三個代表”重要思想，堅持黨在社會主義初級階段的基本路線和綱領(lǐng)，堅持公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展的基本經(jīng)濟制度，堅持“一國兩制”的基本方針作為政治方向。把認真履行統(tǒng)一戰(zhàn)線人民團體和民間商會的職能，對廣大會員進行團結(jié)、幫助、引導(dǎo)、教育，為會員搞好服務(wù)，培養(yǎng)一支堅決擁護黨的領(lǐng)導(dǎo)、走中國特色社會主義道路的積極分子隊伍，促進非公有制經(jīng)濟健康發(fā)展作為工作目標。努力為社會主義物質(zhì)文明、政治文明和精神文明的協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興貢獻力量。

工作內(nèi)容

中華工商聯(lián)合會的主要工作內(nèi)容有：參與國家大政方針及政治、經(jīng)濟、社會生活中的重要問題的政治協(xié)商，參政議政，民主監(jiān)督；引導(dǎo)會員積極參加國家經(jīng)濟建設(shè)，推動社會主義市場經(jīng)濟體制逐步完善，促進社會全面進步；做工商界代表人士政治安排的推薦工作；在非公有制經(jīng)濟人士中，宣傳、貫徹黨和國家的方針政策，加強思想政治工作，推動企業(yè)文化建設(shè)，引導(dǎo)會員做中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者；代表并維護會員的合法權(quán)益，反映會員的意見、要求和建議；引導(dǎo)會員積極參與“光彩事業(yè)”；為會員提供信息和科技、管理、法律、會計、審計、融資、咨詢等服務(wù)；開展工商專業(yè)培訓(xùn)，幫助會員改進經(jīng)營管理，完善財會管理，提高生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量；組織會員舉辦和參加各種對內(nèi)對外展銷會、交易會，組織會員出國、出境考察訪問，幫助會員開拓國內(nèi)、國際市場；增進與香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)及臺灣地區(qū)和世界各國工商社團及工商經(jīng)濟界人士的聯(lián)系和友誼，促進經(jīng)濟、技術(shù)和貿(mào)易合作；辦好會辦企業(yè)、事業(yè)；承辦政府和有關(guān)部門的委托事項。

組織及會員

中國工商聯(lián)合會為全國組織，地級市工商聯(lián)為地方組織，縣級工商聯(lián)和各類商會為基層組織。工商聯(lián)按行業(yè)設(shè)立行業(yè)商會等行業(yè)組織。已形成覆蓋全國的組織網(wǎng)絡(luò)。中國工商聯(lián)合會會員分為企業(yè)會員、團體會員和個人會員；地方各級工商聯(lián)的會員，同時也是上一級工商聯(lián)的會員。中國工商聯(lián)合會同世界上多個國家和地區(qū)組織、機構(gòu)、商會、企業(yè)等建立了廣泛聯(lián)系和友好合作，并將一如既往地發(fā)展同中外各工商團體、企業(yè)組織和人士的聯(lián)絡(luò)，加強合作，共同發(fā)展。