第一篇：風(fēng)控流程管理制度(貸前)

風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

第一章

總

則

為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，保持公司安全運(yùn)營(yíng)，特制定本工作細(xì)則。

第二章

風(fēng)險(xiǎn)管理原則

一、建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的原則

建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度是控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施。要在完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真制定公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程，如申報(bào)表、資信調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)真落實(shí)。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完備，組織構(gòu)架科學(xué)合理的原則

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制為綜合風(fēng)險(xiǎn)控制體系。構(gòu)建一個(gè)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)管，每一級(jí)都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、職業(yè)道德教育與獎(jiǎng)懲結(jié)合的原則

加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)從業(yè)人員以及負(fù)責(zé)人的職業(yè)道德教育，以提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)公司忠誠(chéng)度。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，應(yīng)堅(jiān)持獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰相結(jié)合的原則。

四、規(guī)范性、嚴(yán)肅性和靈活性相結(jié)合的原則

在規(guī)范制度，嚴(yán)格按各項(xiàng)流程管理的同時(shí)，也應(yīng)注意突出業(yè)務(wù)快速、靈活的特點(diǎn)，發(fā)揮其便捷的服務(wù)功能。這就要求業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和公司風(fēng)控部門制定科學(xué)合理的工作流程，既嚴(yán)格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡(jiǎn)化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質(zhì)高效做好服務(wù)客戶的工作。

五、綜合控制風(fēng)險(xiǎn)原則

業(yè)務(wù)管理涉及面廣，應(yīng)發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢(shì)，采用各種手段不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和制度，最大限度控制、減小業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，公司已制定《風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度》作為公司風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的措施，各經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人員及員工必須嚴(yán)格遵守。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)控制貸前程序

適用于大額業(yè)務(wù)或期限較長(zhǎng)業(yè)務(wù)。

一、準(zhǔn)入判斷

業(yè)務(wù)人員接到客戶申請(qǐng)后，部門負(fù)責(zé)人與其到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查看，并判斷企業(yè)是否具備準(zhǔn)入條件。風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)人在必要時(shí)，可與業(yè)務(wù)人員同時(shí)與客戶初步接洽。

二、資信調(diào)查

準(zhǔn)入判斷審查合格的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資信調(diào)查工作，并形成資信調(diào)查報(bào)告。資信調(diào)查報(bào)告須經(jīng)主協(xié)辦人員、部門經(jīng)理及分管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審核簽字確認(rèn)。經(jīng)資信調(diào)查審查合格的項(xiàng)目，經(jīng)辦人員按公司規(guī)定報(bào)送審批。

主要對(duì)借款人的收入情況、還款來(lái)源等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)，還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估、財(cái)務(wù)分析，以確定借款人將來(lái)按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力。其內(nèi)容包括：品德、才干、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評(píng)估還款能力，預(yù)測(cè)未來(lái)盈利趨勢(shì)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

三、項(xiàng)目審查

（一）會(huì)前書面審核

1、審核內(nèi)容

分為合規(guī)性審核、實(shí)質(zhì)性審核。合規(guī)性審核包括授信申請(qǐng)資料、企業(yè)基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)資料、項(xiàng)目進(jìn)出資料、項(xiàng)目進(jìn)度資料及擔(dān)保人資料等。實(shí)質(zhì)性審核包括資信調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、財(cái)務(wù)信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)業(yè)務(wù)人員提交的資信調(diào)查報(bào)告、客戶資料進(jìn)行審查。發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性、資信調(diào)查報(bào)告的完整性或準(zhǔn)確性存在問(wèn)題，有權(quán)要求業(yè)務(wù)人員進(jìn)行修改或補(bǔ)充。

2）若審查合格，風(fēng)險(xiǎn)控制人員應(yīng)及時(shí)復(fù)核。

（二）復(fù)核

風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行復(fù)核調(diào)查，經(jīng)其調(diào)查且審核通過(guò)后安排評(píng)審會(huì)議。具體如下：

1、風(fēng)控部確定一名風(fēng)險(xiǎn)控制人員與財(cái)務(wù)/法律審計(jì)人員同業(yè)務(wù)人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

2、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源。

3、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng) 價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成復(fù)核報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括： 1）分析、判斷申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2）分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；

3）分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款。

4、復(fù)核報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容： 1）申請(qǐng)人的背景情況； 2）項(xiàng)目的基本情況； 3）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析； 4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； 5）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源； 6）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； 7）風(fēng)控措施； 8）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； 9）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題； 10）調(diào)查結(jié)論。

四、評(píng)審會(huì)議

（一）評(píng)審會(huì)議程序

1、評(píng)審會(huì)議召集程序：

原則上，評(píng)審會(huì)議召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；特別緊急的項(xiàng)目，可臨時(shí)召集會(huì)議。

2、與會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

3、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《評(píng)審會(huì)決議》上簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；

5、授權(quán)終審人根據(jù)評(píng)審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審會(huì)通過(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

6、評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

五、復(fù)議項(xiàng)目

1、復(fù)議項(xiàng)目概念：審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經(jīng)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人同意可考慮審批的項(xiàng)目。此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議。

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)控部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》。

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的風(fēng)控措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)。

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項(xiàng)目原則上最多只能復(fù)議一次。

第二篇：車貸風(fēng)控流程

車貸風(fēng)控流程

(1)客戶來(lái)源，可以分為兩個(gè)部分。即線上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶和業(yè)務(wù)員開(kāi)發(fā)客戶。

客戶的初步篩選，應(yīng)符合以下六個(gè)條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請(qǐng)人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)

4、業(yè)務(wù)開(kāi)展城市長(zhǎng)期居住和工作。

5、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車發(fā)票。

6、保險(xiǎn)單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷，與客戶達(dá)成初步合作意向。

(2)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個(gè)月之內(nèi)的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會(huì)保險(xiǎn)卡，機(jī)動(dòng)車行駛證，機(jī)動(dòng)車駕駛證，機(jī)動(dòng)車登記證書，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，購(gòu)車發(fā)票。補(bǔ)充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機(jī)的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細(xì)“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務(wù)部門完成規(guī)定資料收集后，由客服部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。

(3)風(fēng)控部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款

人過(guò)往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來(lái)的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。在完成待審資料的初步審核后，開(kāi)始進(jìn)行電話審核。通過(guò)回?fù)芸蛻纛A(yù)留的親戚、朋友、同事的電話進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見(jiàn)，完成初步審核

流程。

(5)結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪的單位的個(gè)人，由業(yè)務(wù)部門進(jìn)行實(shí)地考察

和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風(fēng)控部門進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部門內(nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)

多大的貸款額度展開(kāi)討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進(jìn)行審批?？偨?jīng)理批復(fù)過(guò)后，終審?fù)瓿伞?/p>

(7)由客服部通知客戶審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶現(xiàn)在是否需要貸款。

(8)風(fēng)控部門進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并且由業(yè)務(wù)部門通知客戶簽約時(shí)間。

(9)風(fēng)控部門與客服部門核查過(guò)客戶資料之后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂合同。

(10)財(cái)務(wù)部門放款，貸后管理則由業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和客服部共同完成。

第三篇：車貸風(fēng)控調(diào)查工作流程

資信調(diào)查部調(diào)查工作流程

一、初步審單

1、書面審查案卷；

2、了解擬購(gòu)車輛的實(shí)際價(jià)格，確定調(diào)查重點(diǎn);

3、填寫工作單。

二、電話預(yù)約客戶

一）購(gòu)車人約定上門及到單位時(shí)間，并要求客戶做以下準(zhǔn)備：

1、購(gòu)車人和其配偶的身份及住所真實(shí)性證明（原件、復(fù)印件）：

? 身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證； ? 工作證、公務(wù)員證件、職務(wù)證明等； ? 房產(chǎn)證。

2、現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)證明：

? 房產(chǎn)，證券，人壽險(xiǎn)單，其它。

3、收入及費(fèi)用證明

? 購(gòu)車人及配偶收入存折或個(gè)人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費(fèi)用證明。

4、應(yīng)到場(chǎng)家庭成員

5、其它材料（根據(jù)具體情況而定）

二）與擔(dān)保人約定上門時(shí)間，并要求擔(dān)保人準(zhǔn)備如下：

1、擔(dān)保人身份及住所真實(shí)性證明（原件、復(fù)印件）：

? 身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證； ? 工作證、公務(wù)員證件、職務(wù)證明等； ? 房產(chǎn)證。

2、現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)證明：

? 房產(chǎn)，證券，人壽險(xiǎn)單，其它。

3、收入證明及費(fèi)用證明

? 購(gòu)車人及配偶收入存折或個(gè)人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費(fèi)用證明。

4、應(yīng)到場(chǎng)家庭成員

5、其它材料（如擔(dān)保人配偶的身份證明，收入證明等）

三、準(zhǔn)時(shí)到達(dá)購(gòu)車人住地進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查步驟如下：

一）、文件核實(shí)：（確定購(gòu)車人的真實(shí)存在和有無(wú)還款能力）

1、居住地真實(shí)性證明：實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。

2、身份真實(shí)性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證；⑵工作證、公務(wù)員證件，職務(wù)證明（工作單位職務(wù)及年限）。

3、財(cái)產(chǎn)：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)。

4、收入和費(fèi)用：存折或個(gè)人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費(fèi)用證明

二）、問(wèn)話調(diào)查（主要了解購(gòu)車人的購(gòu)車目的和還款意愿，社會(huì)對(duì)購(gòu)車人的綜合評(píng)價(jià)）

1、了解購(gòu)車人的情況：人品；購(gòu)車用途（是否必要）；購(gòu)車人面對(duì)危機(jī)的態(tài)度，有無(wú)解決危機(jī)的途徑；

2、了解購(gòu)車人的家庭情況：家庭結(jié)構(gòu)（從成員及構(gòu)成判斷結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定），家庭關(guān)系（是否融洽和睦，購(gòu)車人的家庭責(zé)任感），家庭成員對(duì)購(gòu)車的態(tài)度。

3、單位調(diào)查（單位調(diào)查的形式：⑴對(duì)購(gòu)車人為公務(wù)員、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、電信電力、區(qū)以上醫(yī)院、學(xué)校的正式員工可通過(guò)電話間接調(diào)查；⑵對(duì)其他行業(yè)的購(gòu)車人到單位現(xiàn)場(chǎng)了解情況。）：

? 工作單位的真實(shí)長(zhǎng)期存在；

? 購(gòu)車人在該單位工作及職務(wù)真實(shí)性，? 單位對(duì)購(gòu)車人的評(píng)價(jià)。

四、準(zhǔn)時(shí)到達(dá)與擔(dān)保人約定的地點(diǎn)，進(jìn)行調(diào)查步驟。

一）、文件核實(shí)：（確定擔(dān)保人的真實(shí)存在和有無(wú)擔(dān)保能力）

1、居住地真實(shí)性證明：實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。

2、身份真實(shí)性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證；⑵工作證、公務(wù)員證件，職務(wù)證明。

3、財(cái)產(chǎn)：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)。

4、收入和費(fèi)用：存折或個(gè)人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費(fèi)用證明。

二）、問(wèn)話調(diào)查項(xiàng)目（間接了解購(gòu)車人的情況及擔(dān)保人的擔(dān)保意愿）

1、間接了解購(gòu)車人的社會(huì)關(guān)系，購(gòu)車人與擔(dān)保人的關(guān)系；

2、了解擔(dān)保人的情況：人品，作擔(dān)保的原因，有無(wú)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的思想準(zhǔn)備；

3、了解擔(dān)保人的家庭情況：家庭結(jié)構(gòu)，家庭關(guān)系，是否知道為購(gòu)車人作擔(dān)保及態(tài)度。

4、擔(dān)保人單位調(diào)查（根據(jù)實(shí)際情況電話或?qū)嵉亓私猓?? 單位的真實(shí)存在及擔(dān)保人在單位的真實(shí)情況；

三）如果購(gòu)車人或擔(dān)保人為私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、工程承包人等，調(diào)查重點(diǎn)為：

1、居住地、身份真實(shí)性證明：⑴實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。⑵夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證

2、個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)

3、企業(yè)的情況：

⑴企業(yè)的真實(shí)合法性：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織代碼證、國(guó)稅地稅證（了解經(jīng)營(yíng)的合法性、企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)期限、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍）。

⑵企業(yè)的財(cái)產(chǎn)：房產(chǎn)、工廠設(shè)備及企業(yè)其它財(cái)產(chǎn)（了解企業(yè)固定流動(dòng)遞延財(cái)產(chǎn)的數(shù)額及組成）。

⑶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況：

? 經(jīng)營(yíng)成本和收入：?jiǎn)T工人數(shù)及工資、生產(chǎn)管理費(fèi)用；進(jìn)貨渠道和付款方式；銷售渠道和收款方式，年收入狀況；企業(yè)的利潤(rùn)額；企業(yè)的納稅狀況。

? 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限、規(guī)模、在當(dāng)?shù)氐闹群托抛u(yù)。? 行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期（旺淡季，行業(yè)穩(wěn)定性，行業(yè)市場(chǎng)容量和利潤(rùn)空間，行業(yè)準(zhǔn)入和轉(zhuǎn)換的難易度）；

? 企業(yè)的其它經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和情況。

五、參加審貸會(huì)議 一）、調(diào)查結(jié)束當(dāng)日整理調(diào)查材料，次日向?qū)徺J會(huì)詳細(xì)匯報(bào)調(diào)查結(jié)果，匯報(bào)程序?yàn)榈幌抻冢?/p>

1、貸款情況及擬購(gòu)車的情況；

2、已核實(shí)的申請(qǐng)人及其配偶的身份、房產(chǎn)、家庭總財(cái)產(chǎn)、家庭收入及消費(fèi)，還款意愿，家庭結(jié)構(gòu)及關(guān)系，單位情況；

3、已核實(shí)的擔(dān)保人及其配偶的身份、房產(chǎn)、家庭總財(cái)產(chǎn)、家庭收入及消費(fèi)，還款意愿，家庭結(jié)構(gòu)及關(guān)系，單位情況

4、其他須強(qiáng)調(diào)說(shuō)明的情況。二）、對(duì)審貸會(huì)議同意貸款的，資信部立即出《擔(dān)保承諾書》交內(nèi)務(wù)部，內(nèi)務(wù)部安排出保險(xiǎn)單、通知銀行貸款、辦理汽車上牌和抵押手續(xù)。

三）、審貸會(huì)結(jié)束后，調(diào)查員填寫案卷總結(jié)，結(jié)束一單資信調(diào)查。

第四篇：風(fēng)控流程

風(fēng)控部流程

一、審查資料

風(fēng)控在收到資料后會(huì)對(duì)其資料的完整性，真實(shí)性，以及合理性進(jìn)行審核： 1.提供的資料是否齊全，是否符合產(chǎn)品的要求? 2.客戶及擔(dān)保人的身份證件是否真實(shí)、有效;3.擔(dān)保人是否資質(zhì)足夠，是否偽造。所有資料需要復(fù)印，備份。

對(duì)于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。

經(jīng)初審符合要求后，風(fēng)控人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書、申請(qǐng)材料、清單等準(zhǔn)備進(jìn)行貸前調(diào)查。

二、貸前調(diào)查

除了車輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會(huì)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對(duì)客戶的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會(huì)出一定的額度。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實(shí)，還有網(wǎng)絡(luò)手段)、實(shí)地考察、網(wǎng)絡(luò)查詢等

貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人基本情況調(diào)查

(1)驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是偽造還是真實(shí)的，是否在有限期限內(nèi)?

(2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。(通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)

(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調(diào)查時(shí)候的驗(yàn)證，包括他朋友和同事)2.借款人資信情況調(diào)查(1)通過(guò)銀行提供的征信信息

(2)重點(diǎn)考慮他的第一還款來(lái)源。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷;對(duì)于企業(yè)考慮他們的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流，結(jié)款周期，庫(kù)存等考量，主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。2.借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

(1)調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業(yè)的月，季度和年?duì)I業(yè)額，確定行業(yè)的毛利潤(rùn)，凈利潤(rùn)，確定企業(yè)的租金，人工成本，確定企業(yè)的庫(kù)存，以及流通價(jià)值，確定企業(yè)的借款周期，應(yīng)收賬款。(2)調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。

(3)調(diào)查企業(yè)在或者個(gè)人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個(gè)人真實(shí)的負(fù)債率是多少?

(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

3.貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查

主要調(diào)查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來(lái)源是否清晰，是否有足夠的還款能力。

4.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查，包括其擔(dān)保人的真實(shí)資質(zhì)

三、寫盡職調(diào)查報(bào)表

(1)：盡職調(diào)查所采取的方式，以及路程詳細(xì)的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細(xì)地址，以及標(biāo)志性建筑(方便貸后催收)

(2)：借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn);

(3)：該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施;(個(gè)人對(duì)其進(jìn)行分析，這個(gè)將計(jì)入個(gè)人的績(jī)效)(4)：明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。

寫完盡職調(diào)查報(bào)表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請(qǐng)表》，申請(qǐng)材料和盡職調(diào)查審批表等一并送后后續(xù)的審核人員進(jìn)行貸款審核。

四、審核

風(fēng)控主管要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。調(diào)查的陳述和盡職調(diào)查報(bào)表進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括有：

1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產(chǎn)品和公司的審核標(biāo)準(zhǔn);

2.申請(qǐng)的資料是否完整，是否合理;

3.貸前調(diào)查人員出具的《調(diào)查表》《審核意見(jiàn)》、《征信報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核人員必須對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的審核，所有的結(jié)果或者誤操作，審核人員最終將對(duì)其負(fù)責(zé)。審核完之后將進(jìn)行審貸會(huì)，10萬(wàn)以上必須由三個(gè)以上有多年經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員進(jìn)行討論最后確定是否放款。

五、審批

審貸分離，交叉審核。

六、貸后管理

貸后管理也是風(fēng)控的一部分，甚至跟風(fēng)控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺(tái)存亡的關(guān)鍵：

1.貸后的日常管理。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當(dāng)天進(jìn)行核實(shí)客戶有沒(méi)有還款，如果沒(méi)有還款建立七天跟蹤，如果沒(méi)有還就考慮變賣抵押物或者進(jìn)行強(qiáng)制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?。

3.貸款的動(dòng)態(tài)管理。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。4.貸后的還款管理，提前還款，續(xù)貸等進(jìn)行科學(xué)管理。

5.對(duì)于客戶的資產(chǎn)和抵押物以及質(zhì)量進(jìn)行分級(jí)管理，對(duì)于逾期客戶，壞賬客戶，進(jìn)行分類，通過(guò)不同的方式盡量避免公司的損失。

6.對(duì)于借款人的資料和抵押物和資產(chǎn)進(jìn)行不定時(shí)的檢查。

七、檔案管理

檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請(qǐng)材料、借款，申請(qǐng)表調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書、(汽車登記證，房產(chǎn)證，根據(jù)不同產(chǎn)品進(jìn)行歸類)等。

借款人檔案進(jìn)行專門分類管理，編號(hào)，以方便后期查詢。

第五篇：風(fēng)控流程（范文模版）

呼和浩特市浩鑫擔(dān)保有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度（試行）

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請(qǐng)受理與項(xiàng)目立項(xiàng)

（二）調(diào)查，包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析

（三）審批，包括項(xiàng)目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰

第一章 受理

客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料

A、法人

1、借款申請(qǐng)書（重點(diǎn)：詳細(xì)說(shuō)明項(xiàng)目情況、貸款用途、還款來(lái)源、還款計(jì)劃等）；2、3、4、5、6、年檢過(guò)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本(復(fù)印件)； 國(guó)、地稅務(wù)登記證正副本（復(fù)印件）； 年檢過(guò)的組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本（復(fù)印件）； 開(kāi)戶許可證復(fù)印件；

法人代表身份證及個(gè)人簡(jiǎn)歷（復(fù)印件）、公司所有股東個(gè)人簡(jiǎn)歷；

7、8、公司簡(jiǎn)介；

如果法定代表人授權(quán)委托他人，需提供授權(quán)委托書及代理人的身份證（復(fù)印件）；

9、借款人公司章程、驗(yàn)資報(bào)告的復(fù)印件；

10、借款人同意貸款的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

11、近三年審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表及今年申報(bào)季末的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表（復(fù)印件）、近期月財(cái)報(bào)、流水賬、對(duì)賬單（準(zhǔn)備開(kāi)戶行的對(duì)賬單、財(cái)務(wù)賬單、出入賬單等備銀行實(shí)地考察）；

12、購(gòu)銷合同；

13、有效貸款卡的復(fù)印件；

14、應(yīng)收、應(yīng)付賬款明細(xì)單（包括應(yīng)收賬齡）；預(yù)收、預(yù)付賬款明細(xì)單；其他應(yīng)收款、應(yīng)付款明細(xì)單、存貨資產(chǎn)明細(xì)單、固定資產(chǎn)明細(xì)單；無(wú)形資產(chǎn)明細(xì)單等（以上明細(xì)帳應(yīng)與所提供報(bào)表一致）； 注：（1）公司主要資料除復(fù)印件一式兩份外，應(yīng)同時(shí)提供原件備驗(yàn)；（2）法定代表人授權(quán)委托書需法定代表人親筆簽字授權(quán)；（3）以上提供的復(fù)印件必須用A4紙復(fù)印，并在左上角加蓋單位公章，以證明復(fù)印件的真實(shí)性和合法性。然后裝訂成冊(cè)（用拉桿夾或打孔裝訂均可）。

B、自然人

1、個(gè)人簡(jiǎn)介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。

C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；

2、自然人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購(gòu)置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評(píng)估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購(gòu)買）；

5、股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告；

4、股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。

項(xiàng)目初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來(lái)源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對(duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源；

4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項(xiàng)目綜合分析：

項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；

b）項(xiàng)目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；

d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；

e）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源；

f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；

g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；

i）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題；

j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣500萬(wàn)元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見(jiàn)、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過(guò)評(píng)審會(huì)審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無(wú)須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）

1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評(píng)審會(huì)組成：見(jiàn)《評(píng)審會(huì)工作條例》

3、評(píng)審會(huì)召集程序：

（1）、評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；

（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；

（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；