第一篇：審貸及風控業(yè)務操作細則

審 貸 及 風 控 業(yè) 務 操 作 細 則 審貸及風控業(yè)務操作細則

一、貸款申請條件

1、具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經(jīng)濟能力及明確的貸款用途。

2、具有穩(wěn)定的居住場所和經(jīng)營場地。

3、遵紀守法，無不良的信用記錄。

4、在符合上述條件后，就可以將個人身份證、收入證明、工作證明、社?；蚬e金證明、居住證明、經(jīng)營場地證明等資料提交給經(jīng)辦審貸員。

5、公司根據(jù)借款人提交的資料進行審查，之后根據(jù)實際情況給予借款額度和期限。

6、抵押條件：① 借款30萬元以下1位公務員擔?；?位以上事業(yè)單位正式工人擔保；

② 借款50萬元以下2位公務員擔保；

③ 借款50萬元以上需抵押物（房產(chǎn)、車產(chǎn)、預告登記、等有價物品）；

④ 借款100萬元以上抵押物需齊備，且需評審會通過；

⑤ 擔保人資料與借款人一樣需夫妻雙方簽字。

二、貸款流程

借款人向?qū)徺J員咨詢借款所需的材料：如利率、還款方式、需要哪些材料等問題。同時審貸員向客戶了解借款人的基本情況（參考公司產(chǎn)品大綱要求）：如借款用途、還款來源、個人及企業(yè)的經(jīng)營收入和其他隱形負債情況、有無被執(zhí)行記錄、信用記錄是否良好、能否提供抵押物等問題。審貸員根據(jù)溝通了解的情況提供所需資料明細給借款人準備貸款資料。2． 受理借款申請

借款人填寫貸款申請表及相關(guān)資料文件。將咨詢時審貸員要求提供的資料提交給審貸員，由經(jīng)辦的審貸員受理借款業(yè)務。3． 前端篩選

經(jīng)辦審貸員對借款人提供的資料進行整理。根據(jù)有關(guān)規(guī)定采取合理的手段對客戶提交資料的真實性進行網(wǎng)查和電核。

4、催收外訪

內(nèi)容包括經(jīng)營狀況、廠房面積、員工規(guī)模，并與借款人及財務負責人進行面對面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關(guān)系及今后的發(fā)展方向，給予授信額度提供客觀評價。（附件一《外訪調(diào)查要點》）

5、風控反欺詐調(diào)查

風控反欺詐調(diào)查員會收集分析欺詐信息及電核過程中發(fā)現(xiàn)的問題，對存在欺詐嫌疑的用戶進行調(diào)查，若判定欺詐行為屬實，將直接拒絕。評估風險點及風控措施方案。（附件二《反欺詐審核要點》）

6、終審授信額度

由終審委員會根據(jù)借款人提交的資信材料，結(jié)合分審團隊的審核結(jié)果，給借款人核定一個授信額度和期限。

7、現(xiàn)場簽訂借款合同 1． 貸款業(yè)務咨詢 預約簽約時間。借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網(wǎng)銀。對于成功授信的借款人進行現(xiàn)場簽約，須進行15分鐘以上的面對面交流，進一步了解并核實貸款目的、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營方向及還款意愿，驗證資信材料原件，為風控最后一道關(guān)口保駕護航。

8、掛標、放款

簽訂借款合同后掛標，待標滿后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實到位；應付費用必須在放款前付清。）

9、貸后管理

審貸員按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。

10、貸款回收

審貸員要電話通知還款，確保借款人不存在因遺忘導致還款逾期的情況，要求借款人按借款合同約定的還款計劃和日期，及時足額償還本息，到此貸款流程結(jié)束。

三、審貸操作細則

1． 確保申請表的填寫的真實完整：

? 客戶類型，申請貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚。? 客戶身份信息、住址必須和客戶身份證、戶口本上的信息一致。

? 客戶住宅地址，工作單位地址必須真實有效，嚴禁虛假編寫，或借用他人地址。? 客戶單位電話，手機電話，家庭電話必須保持暢通，真實有效。

? 已婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫2位聯(lián)系人分別為配偶，父母（父母其一，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）；緊急聯(lián)系人必須為父母（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。? 企業(yè)進件，客戶所占股份未超過40%，須提供其他股東的聯(lián)系方式。? 客戶負債情況，財產(chǎn)情況必須填寫清楚。2． 提供的申請貸款資料必須完整：

? 按產(chǎn)品大綱要求提交相應資料，針對客戶具體情況補交相應資料，如當前逾期（小于200無需提供還款證明），歷史逾期的非惡意拖欠證明，客戶自身情況的其他相關(guān)資料等。

? 提供的各種資料無論是紙質(zhì)檔還是電子檔必須清晰，各項資料分門別類，圖例：

? 客戶的征信報告必須提供原件，調(diào)取時間為申請貸款當月。由客戶經(jīng)理陪同客戶在當?shù)厝嗣胥y行調(diào)取或網(wǎng)上注冊提取。嚴禁幫客戶造假，制作，涂改征信報告。注：① 如首次提供信用報告時間與放款時間間隔沒超過半個月，則無需再次提交，如放款時間跨月，則需重新提交信用報告。

② 如個人貸款，征信報告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；負債過高自身收入無法承擔負債的，需提供其配偶的征信及相關(guān)進件資料共同借款；企業(yè)進件股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報告。

? 房產(chǎn)證明須提供房產(chǎn)證原件照片或復印件（房產(chǎn)證須顯示產(chǎn)權(quán)號）如未辦理房產(chǎn)證則提供房屋買賣合同原件照片或復印件。

? 銀行流水須提供最低6個月銀行流水原件，客戶提供的銀行流水必須加蓋銀行公章，流水必須顯示銀行卡號及客戶姓名。可提供網(wǎng)銀流水，必須提供網(wǎng)銀首頁截圖，圖例：

? 為客戶提供擔保的擔保人必須提供身份證，戶口本，征信報告，銀行流水，工作證明，相關(guān)擔保財產(chǎn)證明。如為擔保公司，則提供該擔保公司的資質(zhì)證明。

? 客戶所在的工作單位，經(jīng)營的商鋪，開設的公司以及客戶名下房產(chǎn)、擔保人提供擔保的房產(chǎn)需提供相應照片，拍照規(guī)則如下：

① 根據(jù)貸款人的住址，擔保人所提供房產(chǎn)的地址進行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌XX樓層XX房號，需拍攝街道名，門牌號碼或者該樓盤名稱，房號及房屋內(nèi)部照片。

② 根據(jù)個人貸款中貸款人所提供的單位地址進行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌，申請人在其辦公桌前的照片。

③ 根據(jù)個體工商戶、企業(yè)貸款中的申請人所提供的商鋪和公司地址進行拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌或者商鋪名稱，商鋪和公司內(nèi)部照片，企業(yè)多提供廠房，生產(chǎn)線，生產(chǎn)場景，生產(chǎn)機器，產(chǎn)品，庫存照片。

? 生產(chǎn)型企業(yè)需提供近期銷售合同。

? 社?；蛘吖e金紙質(zhì)檔須加蓋相關(guān)部門公章或提供網(wǎng)絡查詢賬戶。? 戶口本必須提供首頁到尾頁的照片或復印件。

? 驗資報告復印件或照片須提供全部資料，二年內(nèi)無需附加企業(yè)機讀檔，超過二年需附加企業(yè)機讀檔案。自然人獨資有限公司需提供驗資報告，合伙企業(yè)需提供合伙協(xié)議。一人有限公司，獨資的需要驗資報告。如果是廠房性質(zhì)，是不需要驗資報告的，但是如果廠房有股權(quán)變更，需要提供相關(guān)證明，來證明清晰股權(quán)。

? 企業(yè)三證需提供機構(gòu)代碼證、稅務登記證和營業(yè)執(zhí)照副本。3．實地調(diào)查流程

① 個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（負責人，無法人資格）特點：定額稅企業(yè)，一般不設會計，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。查驗相關(guān)材料并拍照： ? 營業(yè)執(zhí)照及負責人身份證

? 經(jīng)營地租賃合同及相應房租支付憑證 ? 采購銷售單據(jù)及合同 ?近期工資發(fā)放清單 ? 社保繳款單據(jù)及稅單 ? 商標注冊證書 ? 個人及企業(yè)名下不動產(chǎn) ② 有限責任公司、股份有限公司

設有會計崗位，具有一定的財務制度，有正規(guī)銷售發(fā)票，以銀行票據(jù)為主要結(jié)算手段。查驗相關(guān)材料并拍照：

? 營業(yè)執(zhí)照及法人代表身份證

? 經(jīng)營地租賃合同及相應房租支付憑證復印件

? 采購銷售合同及發(fā)票（小規(guī)模納稅人為普通發(fā)票，一般納稅人為增值稅發(fā)票，增值稅發(fā)票造假難度大更直觀體現(xiàn)銷售及上下游關(guān)系）? 社保繳款單據(jù)及稅單 ?近期工資發(fā)放清單 ? 商標注冊證書 ? 個人及企業(yè)名下不動產(chǎn) ? 其它相關(guān)材料

在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內(nèi)部管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對風控審查通過約有利，來說服客戶。③ 與客戶的現(xiàn)場交流

貸款目的是否合理（如原料采購、銷售增長、新產(chǎn)品投入等等）? 企業(yè)主要產(chǎn)品及上下游關(guān)系 ? 年銷售額及利潤率（凈）? 應收應付款周期 ? 工人人數(shù)

? 個人及企業(yè)其他借貸

? 抓住機會與企業(yè)其他人員交流對調(diào)查情況進行印證

? 與目標企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個人進行交流，了解目標企業(yè)在此處的經(jīng)營年限和經(jīng)營狀況。

? 詢問客戶是否有被通知收取額外費用（如高額中介費、手續(xù)費、實地征信費用等）。④ 現(xiàn)場拍照

? 門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片

? 車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設備 ? 原材料倉庫（是否與企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相匹配）? 成品倉庫（貨品是否有積壓情況，外觀是否整潔）? 注意實際工人人數(shù)

⑤ 撰寫實地審貸調(diào)查報告

四、風控細則

1、反欺詐工作流程 ① 網(wǎng)查

? 根據(jù)客戶的姓名、公司、手機號碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字進行谷歌、百度搜索； ? 記錄搜尋內(nèi)容（包括借貸情況、所有公司經(jīng)營范圍、其他負面信息）。? 對于網(wǎng)查及借貸的相關(guān)內(nèi)容向客戶驗證。② 電核

? 整理電核需要問詢的疑點（包括網(wǎng)查及需要補充的資料）。

? 電核客戶對疑點進行驗證，把驗證結(jié)果及電核過程中了解到的其他情況反映到移交意見中。

? 商戶貸客戶需電核租賃信息，確認其真實性

? 對于審貸部移交材料中附帶購銷合同，確認其真實性（可以抽查形式，進行核對）。③ 報告描述

結(jié)合審貸調(diào)查報告的流水意見、客戶基本情況、資產(chǎn)情況、租賃情況、企業(yè)情況、征信情況、網(wǎng)查情況，對客戶進行綜合描述，對于網(wǎng)查屬于黑名單客戶、公司屬于同行業(yè)、提供虛假材料的直接退單。

2、網(wǎng)查及電核話術(shù) ① 網(wǎng)查

? 及時雨作為P2P貸款平臺，必要的網(wǎng)查能最大程度的減少案件的風險。一般按照下列流程進行網(wǎng)查。

? 根據(jù)客戶的姓名在網(wǎng)貸之家、法院執(zhí)行網(wǎng)、谷歌上進行搜索，主要查詢是否有黑名單，執(zhí)行記錄及其他負面信息。在查詢的過程中可以根據(jù)客戶的具體屬性增加關(guān)鍵字來刪選不必要的訊息，比如姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，公司名稱，用戶名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼。

? 根據(jù)公司名稱在法院執(zhí)行記錄、匯法網(wǎng)以及與姓名的的搭配進行關(guān)鍵字搜索。? 其實網(wǎng)查的收獲來源于對案件的責任心，作為風控人員是要保證自己經(jīng)手的案件能最大程度的減少風險，只有在強烈責任心的驅(qū)使下才會對客戶產(chǎn)生興趣，會對他的身份、職業(yè)、公司等有搜索的沖動，從而會根據(jù)客戶的具體情況組合關(guān)鍵字進行搜索，建議谷歌搜索引擎。

? 了解了客戶的基本信息及公司情況后，閑暇時間可以多了解各大P2P網(wǎng)站的逾期黑名單，有助于增加我們的工作效率。同時可以和網(wǎng)站現(xiàn)有平臺的客戶進行比對，給予那些已經(jīng)被其他平臺通緝的客戶進行必要懲罰。② 電核話術(shù)

首先告知客戶我們的身份

例如：xx先生（女士），你好，我這里是及時雨網(wǎng)貸，你是否向我們公司申請貸款嗎？我現(xiàn)在方便同您核實一下您的基本信息？ ◆ 企業(yè)法人核實要點：

? 家庭住址（如客戶提供房產(chǎn)證所顯示地址是否與家庭住址）。? 客戶貸款目的，還款來源。

? 公司生產(chǎn)（經(jīng)營）xx產(chǎn)品，進貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。

? 從何種渠道了解我們公司，是否了解我司貸款利率（但不可直接告知客戶貸款利率）。? 婚姻狀況。家人或配偶是否了解貸款事項（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營狀況。

? 如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進行核實，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

? 了解其它民間借貸機構(gòu)的貸款情況。

? 了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

? 對以上電核內(nèi)容的存疑點進行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進行詢問，當時是否進行貸款或征信逾期嚴重，詢問客戶原因）?！?工薪族核實要點： 反欺詐：

? 核實單位電話及地址的真實性（114正反查，網(wǎng)查），核實無誤后，致電單位確認雇傭關(guān)系是否屬實，最好能夠聯(lián)系客戶同事或領(lǐng)導確認。? 工作單位、職務、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。? 居住地址（是否自有產(chǎn)權(quán)或租房情況），是否與提供信息相一致。

? 貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個牌子、價格多少）。

? 電話核實家人（配偶、父母）,同時可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項。? 必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認工作情況、居住情況及興趣愛好。3.重點附件 ① 工資流水

本人名下，交易類型顯示“工資、薪金”等字樣，顯示的工資為近6個月。（注：計算出的實際平均每月進賬數(shù)，與客戶所填的月收入做比對）② 銀行流水

公司名下銀行主要賬戶銀行流水或可證明其經(jīng)營情況的主要賬戶對私流水，顯示的交易類型為近6個月。

（注：計算出的實際平均每月進賬數(shù)，與客戶所填的月收入及過去1年的銷售總額做比對）③ 驗資報告

借款人為法人或股東，必須占有股份（51%以上），公司運營期間如發(fā)生股權(quán)變動，可從驗資報告上體現(xiàn)，并附股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書，便于審核人員及時了解借款人現(xiàn)經(jīng)營時間和穩(wěn)定性。④ 企業(yè)租賃合同

正規(guī)的生產(chǎn)場地及辦公租賃合同，需包括公司或個人抬頭、有效期限、付款方式及付款額、最后的雙方簽字紅章頁。如場地為公司所有，須提供相應產(chǎn)證。⑤ 企業(yè)辦公室（廠房）內(nèi)外部照片

正規(guī)的生產(chǎn)場地及辦公場所內(nèi)外部照片，照片內(nèi)容須包括（門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片、車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設備、庫存及實際工作人數(shù)等），數(shù)量要求不少于10張

⑥ 居住地證明文件

正規(guī)房屋租賃合同+近一個月水電煤賬單，合同上須有借款人本人及房東簽字，居住期限在有效期內(nèi)，水電煤賬單所示地址須與租賃合同上地址一致。如發(fā)現(xiàn)不一致，可拒絕。⑦ 人行征信報告

本人在人民銀行或其他商業(yè)銀行拉取的個人征信報告，有效期為進件當日前的1個月。⑧ 勞動合同

正規(guī)勞動合同文件，須有借款人名稱和用人單位名稱及公章，合同上須有簽訂日期和公司各項正式用工制度。⑨ 學歷

大專及以上需要學歷認證。姓名一致，學歷一致。⑩ 社?；蚬e金

姓名一致，最近6個月繳費單位與客戶所填單名一致，當前繳費狀態(tài)為正常?！?其他附件

① 身份證（二代）

姓名一致，號碼一致，有效期內(nèi)，清晰可辯，非虛假身份證 ② 戶口本

首頁+戶主信息頁+本人信息頁 ③ 私營企業(yè)主

個體戶，必須提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務登記證。若企業(yè)法人，需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、開戶許可證。私營企業(yè)主必須提供對公賬戶近6個月流水、近3個月購銷合同。營業(yè)執(zhí)照要注意年審記錄，在年審有效期內(nèi)方合格。④ 房產(chǎn)證

本人名下房產(chǎn)證、購房合同、房屋預售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票。⑤ 行駛證

機動車行駛證+車輛登記證。⑥ 其他隱性債務

無論有無填寫，必須詢問。

五、關(guān)于二次借貸的補充管理辦法 1．循環(huán)借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且還夠貸款本息的70%。

? 在我司無逾期記錄，如遇特殊情況導致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導確認同意的，予以進入正常流程。? 自首次成功借款起，6個月內(nèi)無需遞交材料，可自行發(fā)標進行循環(huán)借貸。

? 自首次成功借款期，6個月后需遞交全套材料進行重審，審核通過后，可進行循環(huán)借貸。2．升額借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且全額結(jié)清上次貸款本息。? 允許客戶提前1個月還款，超出該期限則不予受理其提額請求。

? 無逾期記錄，如遇殊情況導致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導確認同意的，可予以進入正常流程。? 1-3個月短借客戶1年內(nèi)限申請?zhí)犷~1次。? 自首次成功借款起，6個月內(nèi)需遞交：

（a)身份證原件

（b）近3個月對公或?qū)λ搅魉?/p>

（c）近1個月征信報告或代拉征信申請表原件

（d）經(jīng)營場所照片

? 自首次成功借款起，6個月后需遞交全套材料進行資質(zhì)重審。

? 關(guān)于升額幅度現(xiàn)采取綜合考量，提升幅度范圍：0-100%，總額度上限為100萬。? 首次額度已達100萬的客戶不予申請?zhí)犷~。

附件一《外訪調(diào)查要點》

1、檢查進件資料是否齊全，是否達到進件標準。

2、執(zhí)行網(wǎng)查詢，客戶姓名，身份證號，公司名稱，組織機構(gòu)代碼證分開查詢，如客戶正在被執(zhí)行中直接退單；有相關(guān)被執(zhí)行記錄的，需補交法院判決書。

工商網(wǎng)查詢：無論客戶是以何種進件方式申請貸款，在工商網(wǎng)企業(yè)和個體查詢中需全部查詢，認為有和客戶相關(guān)聯(lián)的公司或者個體在執(zhí)行網(wǎng)查詢，搜索引擎查詢并在報告中記錄提示反欺詐電核。

3、進件后核實所有資料真實性，信用報告：調(diào)取時間，所顯示賬戶及金額，頁碼確定真實性，是否有當前逾期和即將到期的貸款。

流水：賬號，戶名，銀行公章，網(wǎng)銀須有首頁截圖，計算6個月的銀行流水，幾份流水之間是否相互走賬。

照片是否按照公司要求提供相應的張數(shù)。

4、網(wǎng)查客戶公司情況，是否有負面消息，利用組合詞組在谷歌，百度，搜搜進行查詢，在相關(guān)貸款平臺搜查是否有貸款或者黑名單，如有相關(guān)信息在報告中記錄.5、114查詢客戶單電，宅電是否有登記，電聯(lián)客戶及聯(lián)系人，確認客戶的貸款目的，詢問客戶家人是否支持其貸款，家庭狀況，居住地，工作地；核實相關(guān)租賃合同是否在有效期內(nèi)，電聯(lián)房東核實租賃真實情況?！?名下資產(chǎn)及貸款目的

① 個人貸款：公司介紹，地址，成立時間，注冊資本，客戶在公司的部門職位。

② 個體和企業(yè)貸款：個體商鋪，公司介紹（經(jīng)營范圍），地址，成立時間，注冊資本，公司的場地如自購，描述面積，樓盤地址，產(chǎn)權(quán)所有人，是否在房產(chǎn)網(wǎng)查詢；如租恁，租房面積，租金，期限，是否電核房東。

▲ 客戶的征信情況：貸款（貸款起始時間），信用卡透支金額，逾期次數(shù)，近期貸款查詢，征信是否為公司調(diào)取?！?銀行流水情況:6個月流水及月均流水，流水之間是否互相走賬。▲ 家電，宅電114是否有登記，家人是否支持其貸款。

附件二《反欺詐審核要點》

1根據(jù)客戶的姓名、公司、、手機號碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字再次進行谷歌，搜搜，百度搜索。2 核實客戶補充的相關(guān)資料。結(jié)合審貸報告，網(wǎng)查的相關(guān)信息，客戶資料，銀行流水，銷售合同（抽查合同的真實性，檢查相關(guān)合同貨款是否在提供銀行流水中顯示），相關(guān)銷售單據(jù)來確認客戶真實的經(jīng)營狀況，客戶的人品及消費投資習慣，確認相關(guān)資料的邏輯關(guān)系，是否在其他貸款公司有貸款，決定客戶是否能達到貸款條件，批款額度。企業(yè)：

a.客戶貸款目的，還款來源。

b.公司生產(chǎn)（經(jīng)營）xx產(chǎn)品，進貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。c.家人或配偶是否了解貸款事項（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營狀況。

d.如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進行核實，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

e.了解其它民間借貸機構(gòu)的貸款情況。

f.了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

g.對以上電核內(nèi)容的存疑點進行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進行詢問，當時是否進行貸款或征信逾期嚴重，詢問客戶原因）。工薪族

a.工作單位、職務、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。

b.貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個牌子、價格多少）。

c.電話核實家人（配偶、父母）,同時可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項。d.必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認工作情況、居住情況及興趣愛好。

附件三《復議規(guī)則》

為了便于管理，理清信審流程，加快審核速度，加強審貸部的業(yè)務能力，對被拒貸款申請單實行復議規(guī)則，規(guī)則如下： 采取一次復議終審的規(guī)則，即被拒申請單只能復議一次，表決未能通過者不得再議。禁止復議單類型：

未達到公司產(chǎn)品大綱基本進件要求的； 產(chǎn)品大綱禁止性行業(yè),規(guī)避行業(yè)； 家屬或股東不贊同借款； 客戶正在被法院強制性執(zhí)行； 在網(wǎng)絡中有負面報道（能夠核實）。復議按照誰主張誰舉證的原則，有異議者，需提供書面復議理由報告，在復議前一天需提供給，風控部和終審委員會各一份。復議人員須為單數(shù)，審貸部和風控部人數(shù)對等，公司負責人居中裁判。5 復議時按實情陳述，反駁，不得進行人身攻擊。復議通過最終由終審委員會裁判。

附件四《資料審查重點》 身份證明文件 1.1 身份證明文件的種類 ? 二代身份證

? 護照上必須有居民身份證號碼才能作為有效的身份證明文件 1.2 身份證明文件的審核 ? 姓名為申請人本人

? 姓名和證件號碼必須清晰可辨(手描的認定不清晰)? 若有有效期則必須在有效期內(nèi)

? 同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?！镒?：如遇以下情況，則判斷為虛假身份證 ? 二代身份證的“居民”兩字出頭

? 二代身份證的生日若為“1980年06月06日”，為虛假身份證。應為“1980年6月6日” ? 二代身份證的號碼中“3”為平頭“3”，“4”為缺口“4”。若不是，則為虛假身份證 ★注2：身份證的有效期：16周歲以下，5年；16~25周歲，10年；26~45周歲，20年；46周歲以上，長期。2 戶籍證明

① 文件戶籍證明的種類

戶口簿 ② 戶籍證明的審核 ? 姓名為申請人本人

? 必須有：首頁+戶主頁+客戶本人頁（即與戶主關(guān)系頁）

? 同時滿足以上2點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。

3、工作證明文件 ① 工作證明的種類

名片原件、工作證、上崗證、出入證、胸牌、勞動合同復印件、工作證明原件、教師最近一年聘書、注冊醫(yī)師證、醫(yī)保清單。

? 若客戶為公司法人，則公司法人的營業(yè)執(zhí)照（營業(yè)執(zhí)照上的法人一欄應為客戶姓名，單位名稱與所填的一致）也可以作為工作證明。

? 若客戶提供校園一卡通、公務員培訓證書，則不可認定為工作證明文件。但若一卡通上有“職位”、“單位”等字樣，可以認作合格。② 工作證明的審核 ? 以下3種情況均可認為姓名為申請人本人 ? 工作證上的姓名與客戶姓名完全一致 ? 工作證上的姓名是客戶姓名正確的漢語拼音 ? 工作證上的姓名與客戶姓名簡繁體一致 ◆ 以下4種情況均可認為單名一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名完全一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名的關(guān)鍵字相同，其他內(nèi)容只是存在刪減的情況無不一致的情況，則可認為單名一致。

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名明顯屬于上下屬單位的則可認為單名一致。? 工作證上的單名是填寫單位名稱的縮寫，則可認為單名一致。

③ 工作證（包括工作證、上崗證、出入證復印件、胸牌、名片）的審核點： ? 姓名為申請人本人

? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致 ? 若為名片，則必須為原件。? 若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。

? 同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。④ 單位開具的工作證明的審核點： ? 姓名為申請人本人

? 蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財務部章或工會章2.章內(nèi)的單名與申請表上填寫的一致）? 開具日期在3個月之內(nèi) ? 必須為原件

? 同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★注: 財務專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務章；機關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。⑤ 勞動合同的審核點： ? 姓名為申請人本人

? 有客戶本人簽名，且簽名一致 ? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致

? 蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財務部章或工會章2.章內(nèi)的單名與申請表上填寫的一致）? 在合同有效期之內(nèi) ? 必須為原件

? 同時滿足以上6點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★ 注: 財務專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務章；機關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、政工科、辦公室章可視為有效人力資源章。⑥ 教師崗位聘書（教師適用）? 姓名為申請人本人 ? 學校名稱與所填單名一致

? 由國家教委或?qū)W校頒發(fā)

? 若有有效期限，則需要在有效期內(nèi)（若無有效期限，則聘用開始時間在近一年內(nèi)）? 同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ⑦ 注冊醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書（醫(yī)生適用）? 姓名為申請人本人 ? 單名與客戶所填單名一致

? 同時滿足以上2點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 營業(yè)執(zhí)照

? 登記人姓名/法人姓名為申請人本人 ? 單名與所填單名一致

? 若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。

? 同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” 4 收入證明

① 若客戶提供有申請人姓名及單位名稱的有效收入證明文件(如稅單,工資單等),則可作為有效工作證明文件。? 入證明文件的審核 ● 工資單

? 姓名為申請人本人 ? 有月收入

?近3個月之內(nèi)的工資單 ? 單名與所填單名一致

? 同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 銀行對賬單/存折（可為復印件、數(shù)碼打印件或網(wǎng)頁截屏）? 姓名為申請人本人

? 入賬明細為“工資、薪金”等字樣 ? 顯示的工資為近6個月內(nèi)的

? 同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 單位開具的收入證明 ? 姓名為申請人本人 ? 有具體的收入金額

? 蓋章有效（1.只接受4章：單位公章、人力資源部章、財務部章、工會章2.章內(nèi)的單名與申請表上填寫的一致）? 開具日期在3個月之內(nèi) ? 原件

? 同時滿足以上5點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★注：財務專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務章；機關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。5 居住證明 ① 居住證明的種類 ● 公用事業(yè)費賬單/金融對帳單

? 申請人名下3個月內(nèi)任何一個月的公用事業(yè)費賬單復印件（含水、電、煤氣、固定電話或手機等）；

? 最近3個月任何一個月銀行、證券、保險、基金對賬單復印件?！?戶口簿、駕駛證、房產(chǎn)證、房貸合同、發(fā)票租房合同復印件

? 顯示申請人現(xiàn)居住地址的戶口簿、駕駛證、行駛證、房產(chǎn)證、社保卡、購房合同、房屋貸款合同、正規(guī)購房發(fā)票復印件等 ? 租房合同復印件，在合同期有效期內(nèi) ② 居住證明文件的審核

? 姓名為申請人本人。若提供了非本人名下的居住證明，另外還提供了關(guān)系證明（結(jié)婚證、戶口本等），也可以認可。

? 居住證明上的地址必須與客戶填寫的住宅地址一致。? 若有有效期，則必須在有效期內(nèi)

? 同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為不合格。

★注：居住證明必須為客觀存在的文件，而不能是開具的證明。因此居委或者派出所開具的居住證明不認。

6、財力證明

① 房產(chǎn)證、購房合同、房屋預售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票的審核點： ? 姓名為申請人本人即為合格。若非本人，審核結(jié)論為“不合格” ② 行使證正本的審核點： ? 姓名為申請人本人 ? 車輛類型必須為轎車 ? 使用用途必須為非營運

? 同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ③ 車輛登記證

? 車輛登記證第三頁若顯示有抵押的話就讓客戶提供貸款合同及還款證明。

★注：車輛登記證第三頁非常重要，有抵押及過戶信息，能真正了解車輛價值及所有人。若用戶提供了車輛登記證，則此頁必須要提供。

7、房貸證明文件

① 房貸證明文件的種類：

還款賬單憑證復印件和房貸合同復印件 ② 房貸證明文件的審核： ● 還款賬單憑證復印件

? 含銀行名稱、房貸金額或尚欠貸款本金 ? 正常還款記錄

? 借款人姓名之一為申請人本人

? 同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 房貸合同復印件 ? 含銀行名稱、房貸金額 ? 借款人姓名之一為申請人本人

? 同時滿足以上2點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

8、社保證明文件（包含住房公積金和養(yǎng)老保險）

社保清單以及社保信息中的投保單位及其他社保事項的認定 ① 關(guān)于社保清單

? 社保清單必須是客戶本人。（除以下二種情況外，其他情況均認為非本人的社保清單）。? 社保清單上的姓名與申請人一致即可（無論有無身份證號碼）? 社保清單上只有身份證號碼時，只要身份證號碼一致即可 ? 當前繳費狀態(tài)必須是正常

? 社保清單只接受養(yǎng)老保險信息或綜合社會保險或公積金信息。除以上險種則在審核結(jié)論為“不合格”。② 關(guān)于投保單位

最近一條交費記錄的繳費單位與申請表上填寫的單名必須一致 ● 判斷投保單位與所填單名一致的情況有以下幾種： ? 投保單位與所填單名完全一致 ? 投保單位與所填單位明顯為上下級關(guān)系 ? 投保單位與所填單名的關(guān)鍵字一致

? 投保單位為人事代理公司（如：投保單位名稱中有“人力資源”、“勞動服務”、“對外服務”、“人才交流”、“職業(yè)介紹所”、“人才市場”、“中智經(jīng)濟技術(shù)”、“外國企業(yè)服務公司”等字樣）

? 人盡皆知的著名企業(yè)及其下屬分公司。例如：百勝和肯德基、必勝客；易初蓮花和卜蜂蓮花等

? 政府單位的公務員的投保單位若顯示“財政統(tǒng)發(fā)”也認為一致。③ 關(guān)于繳費月數(shù)

若社保清單上顯示的投保時間為某個區(qū)間段但只顯示了起始時間而未顯示終止時間(如終止時間為空或者-等),則默認為終止時間為當前月.

第二篇：小貸貸款業(yè)務風控調(diào)查規(guī)定

濟南融鑫小貸貸款業(yè)務風控調(diào)查原則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我公司企業(yè)以及個人資金出借業(yè)務的開展，明確信貸業(yè)務項目調(diào)查人員的職責，以及調(diào)查的原則、程序、內(nèi)容、方法，做到從源頭控制出借風險，保證出借資金安全，特制定本規(guī)定。

第二條 本規(guī)定所稱調(diào)查，指從接受客戶借款申請開始，經(jīng)過收集資料、調(diào)查分析、完成出借前調(diào)查報告、出具明確的資金出借方案、直至形成完整的送審資料報送審查審批部門的整個過程。

第三條 凡公司開展的資金出借業(yè)務，均須遵照本規(guī)定進行出借前調(diào)查。

第二章 調(diào)查原則

第四條 公司相關(guān)部門調(diào)查人員進行出借前調(diào)查時，必須遵循如下調(diào)查原則：

1、客觀公正原則。

對借款申請人提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開展調(diào)查，保證調(diào)查的獨立性、客觀性。

2、實地調(diào)查原則。必須對借款申請人進行實地調(diào)查，獲取第一手資料，熟悉客戶和市場，不得僅憑借款申請人提供的資料出具意見和完成報告。

3、雙人調(diào)查原則。資金出借業(yè)務調(diào)查必須執(zhí)行客戶部和風險部雙人調(diào)查制度，貸款數(shù)額較大時，必要時需要配備財務部人員一起進行調(diào)查。調(diào)查人共同對出借前調(diào)查的合法性、真實性、完整性和有效性負責。

4、完整性原則。授信調(diào)查前應該設計充分、完整的調(diào)查方案（包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點等），尤其強調(diào)對非財務信息的調(diào)查，以獲得出借審批所需的完整信息。

5、信息核實原則。通過向借款申請人往來企業(yè)或知情人（如銀行同業(yè)、中介機構(gòu)、政府管理部門、專家）等第三方咨詢，或公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站）等方式，核實所獲取信息的真實性。

6、回避原則。調(diào)查人員應主動回避與有自己利益關(guān)系的人所申請的資金出借業(yè)務。

第五條 資金出借業(yè)務的調(diào)查流程如下：

1、對于首次借款申請人，客戶部負責人應在對企業(yè)或個人有基本了解的基礎上，與企業(yè)法人代表或個人進行交流和溝通，并填寫《首筆資金出借談話記錄表》。

2、客戶經(jīng)理接收《客戶借款申請表》，進行初步分析，判斷是否受理；

第六條 客戶部和風險部對可以受理的授信項目，進行貸前調(diào)查，按《借款申請資料清單》收集資料，核實信息；

第七條 對于提供擔保品的，擔保品核查崗進行擔保品實地核查，出具核查意見，擔保品評估崗自行評估或聯(lián)系我公司指定外部評估機構(gòu)進行擔保品評估，出具評估意見或獲取外部評估意見；

第八條 客戶經(jīng)理撰寫《出借前調(diào)查報告》，提交本部門負責人審批；風險經(jīng)理填寫《風險評價意見》，提交總公司總部風控委員會審批；

第九條 客戶部負責人和風控部負責人審批同意后，提交公司總部委員會評審。

第三章 項目的受理

第十條 資金出借項目受理。客戶經(jīng)理在受理申請時，應主要考慮以下因素：

1、借款申請人是否屬于我公司企業(yè)和個人業(yè)務營銷范圍；

2、是否符合我公司企業(yè)和個人出借政策，滿足基本準入條件；

3、借款申請用途是否符合國家的法律法規(guī)。第十一條 企業(yè)申請人必須滿足以下基本條件：

1、經(jīng)工商管理登記機關(guān)登記注冊的企業(yè)法人或個體工商戶或自然人，產(chǎn)權(quán)明晰，管理基本規(guī)范，工商年檢合格；

2、有固定的經(jīng)營場所，依法進行稅務登記，照章納稅；用工、薪資制度符合國家和當?shù)卣芾硪?guī)定，個人信用良好；

3、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護要求；

4、借款申請人及其實際控制人無不良嗜好，無刑事處罰記錄和無不良信用記錄。

第十二條 有下列情況之一的申請人嚴禁出借資金：

1、涉及重大不利法律糾紛、訴訟，或違規(guī)經(jīng)營被國家有關(guān)部門處罰，嚴重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的；

2、生產(chǎn)和經(jīng)營國家明令禁止、產(chǎn)業(yè)政策明顯限制或假冒偽劣產(chǎn)品的；

3、有不良商業(yè)信用記錄、存在虛假注資、抽逃資本金或資本金未按期足額到位的；

4、借款申請人及其法人代表、主要股東、實際控制人或高層管理人員有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支、涉黑、涉賭、涉毒等行為的；

5、上次借款期間嚴重違反其承諾或合同約定的。

第十三條 對借款項目進行初步了解后，對明顯不符合我公司借款條件的，客戶經(jīng)理在征求本部門負責人意見后，提出不予受理的意見，及時通知借款申請人，并向申請人解釋不予受理的原因；對初步判斷可以受理的，進入正式出借前調(diào)查階段。

第四章 出借前調(diào)查

第一節(jié) 調(diào)查人員

第十四條 在正式受理借款申請后，由客戶部和風險部雙人開展實地調(diào)查工作，共同對申請人資料的真實性、完整性和合規(guī)性負責。其中客戶部承擔第一位的調(diào)查責任，風險部承擔第二位的調(diào)查責任。

第十五條 客戶部和風險部共同商定調(diào)查計劃，明確調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方式、時間安排等事項。

第十六條 客戶部負責撰寫授信調(diào)查報告，風險部負責填寫風險評價意見。

第十七條 業(yè)務部負責實地核查擔保品，對核查行為的真實性、核查內(nèi)容的完整性、核查結(jié)論的正確性負責。

第十八條 業(yè)務部負責自行評估或聯(lián)系我公司指定的外部評估機構(gòu)進行擔保品評估，對評估崗的評估行為的真實性、報告的完整性和結(jié)論的合理性負責。

第二節(jié) 資金要求

第十九條 客戶部、風險部應針對不同借款業(yè)務品種、按公司規(guī)定的資料清單收集和整理借款業(yè)務資料，風險部對客戶部收集的資料進行復核，客戶部與風空部共同對資料的真實性、有效性和齊全性負責。

第二十條 借款資料為復印件的，在與原件核對一致后加蓋“與原件一致”章。

第二十一條 所有參與調(diào)查人員均應在公司風險管理部預留簽字樣本。

第二十二條 除規(guī)定的借款資料以外，客戶部和風險部還可以提供包括現(xiàn)場簽約照片、視頻或幻燈片以等輔助性材料，以便于審查審批人員做出正確判斷。

第三節(jié) 調(diào)查方式

第二十三條 客戶部和風險部應對借款申請人及保證人提供的資料以及所收集信息的合法性、真實性進行核實。調(diào)查核實應以實地調(diào)查為主，并綜合運用電話、函證、公開信息查詢等其他方式。

第二十四條 對于首次借款客戶，客戶部和風險部必須到借款申請人及保證人的辦公場所、生產(chǎn)場地、施工現(xiàn)場、倉庫、抵質(zhì)押物等進行實地調(diào)查，關(guān)注對上、下游客戶構(gòu)成及交易背景真實性的審核；對于續(xù)借款，客戶部和風險部必須在辦理續(xù)借款業(yè)務前10天內(nèi)進行雙人實地檢查。

第二十五條 客戶部和風險部必須與借款申請人的實際控制人或主要經(jīng)營管理者、自然人股東、財務負責人等進行面談，隨機與企業(yè)其他層面工作人員交談，驗證所調(diào)查情況的可靠性。

第二十六條 對中小企業(yè)的借款調(diào)查，應特別注重調(diào)查借款申請人和保證人的非財務信息，通過向借款申請人和保證人往來企業(yè)或知情人咨詢，如上下游企業(yè)、同地域企業(yè)、同行業(yè)企業(yè)、銀行、中介機構(gòu)、政府管理部門、專家等，或通過公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等）核實所獲取信息的真實性。第四節(jié) 調(diào)查內(nèi)容

第二十七條 對企業(yè)和人個人借款客戶的調(diào)查過程，應針對其商業(yè)模式、借款品種等所具有的不同風險特征，而在調(diào)查重點方面有所差異。

第二十八條 出借資金前調(diào)查內(nèi)容應包括：非財務因素、財務因素等，取得財務資料后交由公司財務部門進行財務數(shù)據(jù)分析并出具財務分析報告。

第二十九條 在資金出借前調(diào)查中一旦發(fā)現(xiàn)借款申請人有以下情況并經(jīng)證實的，即可停止調(diào)查，直接做出不予出借的結(jié)論：

1、企業(yè)或個人存在惡意騙貸行為的；

2、企業(yè)或個人被法院、人民銀行、銀監(jiān)會、外匯管理、稅務、審計、紀檢監(jiān)察等部門列為黑名單的；

3、企業(yè)或個人資不抵債面臨破產(chǎn)清算的；

4、存在其他嚴重影響我公司債權(quán)的因素。

第五章 調(diào)查完成與項目送審

第三十條 資金出借業(yè)務報審工作依據(jù)本公司相關(guān)制度的規(guī)定開展。特殊情形須經(jīng)總經(jīng)理簽字同意，提請董事長核準，方可進行例外操作。

第三十一條 完成資料收集和信息核實工作后，客戶部撰寫資金出借前調(diào)查報告，反映調(diào)查實施情況，調(diào)查獲取的主要信息，提出出借建議和具體出借方案（出借品種、金額、用途、利率或服務收費、期限、償還方式、擔保條件等），提交本部門負責人審批。

第三十二條 風險部對借款申請人和保證人進行信用等級初評，對出借前調(diào)查報告和相關(guān)資料的真實性、有效性、完整性發(fā)表意見，進行初步的風險分析（包括政策風險、行業(yè)風險、經(jīng)營風險、財務風險、操作風險、擔保風險等），提交總經(jīng)理審查。

第三十三條 在上述工作結(jié)束后，客戶部相關(guān)人員應對借款申請人的全套借款調(diào)查資料進行整理，業(yè)務人員、客戶部負責人和風險經(jīng)理、總經(jīng)理在《借款審批表》上簽署意見后，報送總公司風險決策委員會審批。

第六章 貸前貸中貸后調(diào)查細則

第三十四條

一、貸前調(diào)查 1.貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

(1)基本情況：主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。

(2)經(jīng)營狀況：主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預測。

(3)財務狀況：主要是借款人近年的資產(chǎn)負債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

(4)信譽狀況：主要是借款人有無拖欠金融機構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。

(5)經(jīng)營者素質(zhì)：主要是法定代表人和主要領(lǐng)導層的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。

(6)擔保情況：主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。2.貸前調(diào)查的程序和方法 一般采用查閱有關(guān)資料與實地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（業(yè)務部與風空部人員）共同完成。3.調(diào)查結(jié)論

經(jīng)深入細致的調(diào)查，將資料和信息進行分析和研究，形成客觀、實際、公正的結(jié)論，形成報告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。

第三十五條

二、貸中審查 1.審查的主要內(nèi)容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。(2)借款企業(yè)或個人是否符合貸款基本條件。

(3)借款企業(yè)和個人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。

(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?/p>

(6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。2.貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎上，按授權(quán)權(quán)限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。

三、貸后檢查

1.建立貸款臺帳和貸款業(yè)務管理檔案。2.貸后檢查的主要內(nèi)容(1)對借款企業(yè)結(jié)合個人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。

(2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。3.貸后管理

(1)貸款到期前一個星期，要向借款企業(yè)和個人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。

(2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

(3)貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸或走相應的法律程序來收回貸款。

第七章 審批、復議、續(xù)議、已審批出借方案調(diào)整 第三十六條 審批：公司風控決策委員會擁有公司資金出借業(yè)務的最終審批決定權(quán)，公司所有資金出借業(yè)務必須經(jīng)公司風控決策委員會批準后方可實施。公司風控決策委員會接到《借款審批表》及相關(guān)資料后，組織召開風控決策委員會會議進行資金出借項目審批。

第三十七條 復議：資金出借業(yè)務“復議”是指出借項目已被公司決策委員會否決一次，原上報部門再次上報，且原出借方案變更，或?qū)徟鷽Q議的否決理由有異議，或因外部情況變化致使原否決理由不再成立。

第三十八條 復議相關(guān)規(guī)定：

1、報送復議申請時，客戶經(jīng)理須同時報送全套原出借申報資料、相關(guān)補充資料和《資金出借項目復/續(xù)議審批表》；

2、復議申請原則上應在收到終審決議通知書一個月內(nèi)發(fā)起，超過一個月的視同放棄復議機會，須按新出借項目正常報批（資金出借申請方案發(fā)生重大變化的除外）；

3、復議只允許發(fā)起一次，經(jīng)復議否決的項目在六個月之內(nèi)不得再次提請復議，六個月后可按新出借項目正常報批。

第三十九條 續(xù)議：資金出借業(yè)務“續(xù)議”是指對原審批結(jié)論為“續(xù)議”的項目，針對原審批意見提出的要求，進行理由陳述、資料補充、方案完善后，提出再次審議的申請。

第四十條 續(xù)議相關(guān)規(guī)定：

1、報送續(xù)議時，客戶經(jīng)理須同時報送全套原資金出借申報資料、相關(guān)補充資料和《資金出借項目復/續(xù)議審批表》；

2、續(xù)議申請原則上應在收到終審決議通知書一個月內(nèi)發(fā)起，超過一個月的視同放棄續(xù)議機會，須按新出借項目正常報批；

3、每筆出借項目只能續(xù)議一次。

第四十一條 出借業(yè)務“已審批出借方案調(diào)整”是指在出借方案執(zhí)行前或執(zhí)行中，對已審批的出借方案進行調(diào)整。

第四十二條 已審批出借方案調(diào)整事項適用于以下調(diào)整內(nèi)容： 1． 出借額度、期限、品種、利率和費率調(diào)整； 2． 額度循環(huán)方式調(diào)整； 3． 用款計劃和還款計劃調(diào)整；

4． 不涉及風險敞口增加的保證金比例調(diào)整； 5． 擔保方式調(diào)整； 6． 操作方式調(diào)整；

7． 其他不涉及風險敞口增加的出借方案調(diào)整。

第四十三條 以下出借方案調(diào)整事項不得按“已審批出借方案調(diào)整事項”辦理，應視同新發(fā)起出借項目，按照正常出借業(yè)務審批流程報批。

1． 無風險敞口的出借申請調(diào)整為有風險敞口的出借； 2． 1年以內(nèi)出借調(diào)整為1年以上出借期限。

第八章 附則

第四十四條 本規(guī)定由濟南融鑫小貸公司負責制定、解釋和修訂。

濟南融鑫小貸風控部

2016年5月6日

第三篇：貸款業(yè)務審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

貸款業(yè)務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全貸款管理責任制，規(guī)范貸款業(yè)務運作，防范經(jīng)營風險，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、風險管理部兩個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內(nèi)容的貸款管理責任制度。

第四條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構(gòu)設置

第五條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、風險管理部兩個部門，客戶部設置貸款業(yè)務調(diào)查崗、審查崗兩個崗位，風險管理部設置風險管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門職責

第六條 客戶部門的主要職責：

一、積極拓展貸款業(yè)務，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請貸款業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

１．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

２．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

３．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、貸款業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交風險管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第八條 客戶部門審查崗的主要職責：

一、貸款業(yè)務審查

１．對客戶部門貸款調(diào)查崗提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調(diào)查崗意見的合理性；

３．審查貸款業(yè)務投向的正確性；

４．提出貸款業(yè)務審查意見，報有權(quán)審批人批準。

二、貸款業(yè)務管理

１．貫徹執(zhí)行國家貸款政策和公司各項貸款管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；

２．研究擬定貸款工作規(guī)劃，調(diào)查分析貸款業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

３．檢查、考核客戶部門、風險管理部門執(zhí)行貸款規(guī)章制度的情況；

４．負責對客戶部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報公司總經(jīng)理審閱；

５．負責貸款管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種貸款業(yè)務報表；

６．負責貸款人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第九條 貸款審查崗承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十條 風險管理部門的主要職責：

一、對客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交公司審貸會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風險的具體措施，報主管總經(jīng)理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款。

五、負責司法處置后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由客戶部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓，提出貸款工作改進意見。

第十一條 風險管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 審貸會與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會是貸款業(yè)務的審查決策機構(gòu)，凡借款人的每筆貸款和情況復雜、風險較大的各種貸款業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。

第十六條 稽核部門是貸款業(yè)務的稽核檢查部門，稽核職能由財務部門負責，具體業(yè)務工作由財會人員負責，有權(quán)對貸款業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由客戶部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權(quán)限認定?；瞬块T負責檢查客戶部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十三條 公司按時對各部門、各崗位的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成貸款資產(chǎn)損失的有關(guān)責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負責解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

2009年3月6日

第四篇：車貸業(yè)務操作流程

業(yè)務操作流程

一 接單

客戶到車商處看車并提出按揭申請

業(yè)務員收集客戶信息及資料

借款購車人資格： 借款購車人需年滿18周歲以上，且具有完全民事行為能力的自然人；貸款期滿男性不超過60周歲，女性不超過55周歲。借款購車人必須具有貸款銀行所在地（大成都范圍內(nèi)）的有效證明文件的自由房產(chǎn)（商品房，宅基地房均可）

借款購車人準備人資料： 家庭固定電話，夫妻雙方單位電話，手機* 夫妻雙方省份證* 夫妻雙方戶口本* 婚姻狀況證明（結(jié)婚證，離婚證，未婚證明等）* 夫妻雙方收入證明（單位出具公章）* 居住證明（居委會，物管，村委會等出具）* 房產(chǎn)證（如是按揭房則需要提供購房合同，借款合同，還款紀律）* 夫妻雙方專業(yè)資格證書 9 本科及以上須學歷證書 個人定，活期存折或銀行流水清單* 11 駕駛證復印件* 12 機關(guān)，事業(yè)單位工作人員需要提供工作證復印件 13 私營企業(yè)者則需要提供營業(yè)執(zhí)照*，稅務登記證*，近三個月稅票*，特殊行業(yè)還需要提供經(jīng)營許可證*。非法人股東需要提供公司章程或驗資報告等有效投資證明*，財務報表，審計報告，公司規(guī)模，員工人數(shù)，產(chǎn)品名稱及類型，季度或生產(chǎn)量或銷售證明，購房合同及發(fā)貨證明和回款證明，經(jīng)營場所的租賃或買賣協(xié)議等。14 自有固定資產(chǎn)租賃合同

帶*者為必須提供，其他為申請人自主決定是否提供，提供與否與申請成功的可能性和時效性有較大關(guān)聯(lián)。同時允升公司及銀行向申請人承諾：所有資料均不向任何個人或機構(gòu)公開。

二 資信調(diào)查員上門調(diào)查并協(xié)助收集資料

單位情況調(diào)查： 行政事業(yè)單位

調(diào)查及調(diào)查報告內(nèi)容必須包含：所任職務級別，主要負責事務，收入情況等。企業(yè)，個體工商戶

調(diào)查及調(diào)查報告內(nèi)容必須包含：公司規(guī)模，員工人數(shù)，產(chǎn)品類型，所任職務，具體負責事務，公司經(jīng)營及盈利狀況，市場情景分析。

居住情況調(diào)查：

小區(qū)環(huán)境，房屋結(jié)構(gòu)，住房面積，室內(nèi)裝修情況，房屋購賣情況，居住人數(shù)，供養(yǎng)人口情況等。

三 調(diào)查員根據(jù)調(diào)查結(jié)果如實出具調(diào)查報告書，附加于客戶個人資料后。

四 接單員整理資料，如資料未齊由業(yè)務內(nèi)勤補充。資料齊全后接單員出具調(diào)查報告，整理齊全報送資料。

五 送銀行審批。銀行聯(lián)絡員負責督促銀行在規(guī)定時間內(nèi)做出答復，并及時反饋銀行意見。

六 銀行審批通過后，客戶到公司及銀行簽訂合同。七 客戶提出申請，允升公司墊付貸款。八 汽車服務公司上戶員帶領(lǐng)客戶上戶。九 回收注抵手續(xù)

注抵資料（銀行放貸所需資料）包括：機動車登記證書原件，購置稅收據(jù)原件，機動車保單原件，保單發(fā)票原件，交強險保單復印件，交強險保單發(fā)票復印件，購車發(fā)票原件及行駛證復印件，完稅證明復印件，墊付款回單，首付款收據(jù)原件，購車合同。

十 接單員收齊資料后回交銀行放款。

十一 存折和公證書送達后，一周內(nèi)通知客戶及時領(lǐng)取并簽收。

第五篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網(wǎng)絡申請貸款客戶和業(yè)務員開發(fā)客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)

4、業(yè)務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發(fā)票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關(guān)稅證明業(yè)務人員進行客戶的開發(fā)與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業(yè)務部門負責客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內(nèi)的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發(fā)票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務部門完成規(guī)定資料收集后，由客服部門進入業(yè)務系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業(yè)務系統(tǒng)開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見，完成初步審核

流程。

(5)結(jié)合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業(yè)務部門進行實地考察

和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風控部門進行審核，風控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風控部門內(nèi)部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進行審批?？偨?jīng)理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結(jié)果并且核實客戶現(xiàn)在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業(yè)務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業(yè)務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業(yè)務部，風控部和客服部共同完成。