第一篇：關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

作者：張衛(wèi)平

更新時(shí)間：2012-2-20 如何用新的理念、新的機(jī)制、新的操作方式為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)有效的金融服務(wù)，值得當(dāng)前廣大金融工作者進(jìn)行深入思考。

一、用新的銀行理念與制度，設(shè)計(jì)、打造金融支持新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)村金融服務(wù)與城市之間的差距很大。農(nóng)戶貸款提供者十分集中，從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)占全國(guó)獲得貸款農(nóng)戶的比例高達(dá)98.7%。同時(shí)人均貸款水平差距也很大，農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7700元左右，而城市的人均貸款額為3.5萬(wàn)元，僅為城市人均的22%。目前，仍然有8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2868個(gè)?；诖?，當(dāng)前應(yīng)抓緊以下方面：

1、新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力助推。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性，又是必須正視的客觀存在的一對(duì)矛盾。金融部門(mén)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí)，最大限度地實(shí)現(xiàn)趨利性。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險(xiǎn)性，從而成為金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。如此看來(lái)，探索一種在資本回報(bào)率不高的農(nóng)村地區(qū)盡量謀得最大效益的經(jīng)營(yíng)模式，將是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)亟待創(chuàng)新的歷史性課題。

2、在“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，金融支農(nóng)應(yīng)多管齊下。除了采取政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)等行政手段外，還應(yīng)更多地考慮利用市場(chǎng)手段、價(jià)值杠桿、利益調(diào)節(jié)等經(jīng)濟(jì)手段去矯正農(nóng)村金融資源配置上的偏差，利用利益機(jī)制吸引更多的信貸資金向農(nóng)村回流。只有這樣，才能真正建立起農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性。

3、金融支農(nóng)應(yīng)逐步從政策性支持向商業(yè)性支持角色轉(zhuǎn)變。有鑒于我國(guó)銀行業(yè)股份制改造、公司治理、商業(yè)運(yùn)作已是大勢(shì)所趨，商業(yè)銀行所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧珪?huì)從作為宏觀調(diào)控的工具與中介，漸變成宏觀調(diào)控的對(duì)象，其商業(yè)性功能在增強(qiáng)，而公益性、救助性的色彩不斷淡化。所以，要充分發(fā)揮市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”在資源配置中的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，通過(guò)市場(chǎng)化手段、商業(yè)化運(yùn)作，動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)各自找到服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4、支持新農(nóng)村建設(shè)絕非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一家之事，而是全社會(huì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任。放眼展望從“舊農(nóng)村”到“新農(nóng)村”的實(shí)現(xiàn)路徑，歸結(jié)起來(lái)有三條：一是“異化”：即城市化，農(nóng)業(yè)變成工業(yè)、服務(wù)業(yè)，農(nóng)村變成城鎮(zhèn)；二是“進(jìn)化”：即農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，傳統(tǒng)的小農(nóng)業(yè)變成現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)；三是“退化”：即生態(tài)與環(huán)保化，退耕還林，搞生態(tài)環(huán)保旅游產(chǎn)業(yè)。三條路徑演變的最終結(jié)果只能是“減少農(nóng)村，減少農(nóng)民”。這樣，為農(nóng)民工進(jìn)城和向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移而提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長(zhǎng)期艱巨的任務(wù)。所以，必須依靠城市金融在內(nèi)的整個(gè)金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)共促，政策金融、開(kāi)發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的社會(huì)變革過(guò)程。

二、努力解決農(nóng)村融資中的“瓶頸”和“死結(jié)”，吸引更多的資金回流農(nóng)村，形成“堰塘效應(yīng)”

佳縣，一個(gè)連續(xù)19年陜西省倒數(shù)第一名的全國(guó)貧困縣，位于陜西省榆林市東南部。在這個(gè)總?cè)丝?7.1萬(wàn)的革命老區(qū)，農(nóng)業(yè)人口占91.1%。全縣面積2028平方公里，30%的沙區(qū)，48%的丘陵溝壑區(qū)，還有22%的土石山區(qū)。來(lái)自《IT經(jīng)理世界》的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月末：佳縣金融機(jī)構(gòu)存款總額是6.08億元，其中農(nóng)村信用社2.8億元，農(nóng)業(yè)銀行是2.3億元，郵政儲(chǔ)蓄8828萬(wàn)元。分別占比47.84%、38%和14.52%?？墒窃?.7億元的貸款總額中，信用社2.8億元，占到了75.96%，農(nóng)業(yè)銀行是8433萬(wàn)元，占22.67%，郵政儲(chǔ)蓄510萬(wàn)元，占到了1.37%。也就是說(shuō)，信用社用47%的存款放出了75%的貸款，占整個(gè)貸款市場(chǎng)的3/4。另外的1/4中有絕大部分已經(jīng)像抽血一樣被農(nóng)行抽走，資金嚴(yán)重外流。這是一個(gè)縣的金融服務(wù)全貌。

1、“貸款難、難貸款”，是廣大農(nóng)村多年未治愈的頑癥。究其癥結(jié)，原因多多，十分復(fù)雜，但可以得出一點(diǎn)結(jié)論：農(nóng)村金融產(chǎn)品“貨不對(duì)路”、供需脫節(jié)，存在“瓶頸約束”。其實(shí)，金融產(chǎn)品交易如同其他商品買(mǎi)賣(mài)一樣，同樣需要有一個(gè)適當(dāng)?shù)膬r(jià)格（利率）和適用的交易方式。但現(xiàn)實(shí)生活中金融產(chǎn)品的“交易價(jià)格”和“交易方式”都存在明顯的問(wèn)題：一是讓渡資金使用權(quán)的價(jià)格（利率）問(wèn)題，管制的利率形不成借貸雙方均能接受的公平價(jià)格；二是完成信貸行為所要求的抵押擔(dān)保物難找問(wèn)題。

2、人們對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率“一浮到頂”、“優(yōu)農(nóng)不惠農(nóng)”多有微詞。但筆者認(rèn)為，這種普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象自有其客觀存在的必然性，因?yàn)椤胺彩乾F(xiàn)實(shí)的都是合理的；凡是合理的都是現(xiàn)實(shí)的”。事實(shí)也已證明：人為壓低的貸款利率和管制的利率政策，已經(jīng)導(dǎo)致金融資源不愿去農(nóng)村發(fā)展，而更傾向于投向效益好、回報(bào)高的工業(yè)和城市，形成社會(huì)資金的“虹吸現(xiàn)象”。如果利率不能市場(chǎng)化，農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。調(diào)查資料顯示，農(nóng)村縣域企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍，戶均貸款數(shù)量?jī)H相當(dāng)于大中型企業(yè)的5‰，貸款管理的成本大約為大中型企業(yè)的6倍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的資產(chǎn)和資本回報(bào)，常常不足以彌補(bǔ)組織資金的成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。從客戶方面考察，有貸款需要的借款者最關(guān)心的并不是利率高低，而是貸款的可得性。央行的一份報(bào)告指出：在目前中小企業(yè)取得貸款的成本中，銀行貸款利息只占20%。從操作層面考察，低利率并不能使信貸資金真正到達(dá)貧困農(nóng)戶和最需資金的客戶手中，反而會(huì)給金融機(jī)構(gòu)中的少數(shù)人提供因資金作為稀缺資源而尋租謀利的機(jī)會(huì)。事實(shí)上，較低的利率，無(wú)法形成有效的利率約束，使得資金無(wú)法流向相對(duì)有效使用資金的借款者，從而不利于資金最大效用的發(fā)揮。從世界范圍考察，農(nóng)村金融一直是以高利率為特征的。小額信貸在國(guó)際上獲得成功的明顯特點(diǎn)之一便是遠(yuǎn)高于一般銀行的利率水平。如孟加拉國(guó)商業(yè)銀行年利率為10%—13%，小額信貸機(jī)構(gòu)年利率更高達(dá)20%—35%。有鑒于此，在我國(guó)應(yīng)逐步取消貼息貸款的做法，政府補(bǔ)貼的對(duì)象應(yīng)該是交易成本而不是利率，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本給予補(bǔ)貼，或給予利稅減免。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款，也不宜實(shí)行優(yōu)惠利率，其貸款利率應(yīng)比市場(chǎng)利率稍高一些。只有“三農(nóng)”貸款變得有利可圖，才會(huì)出現(xiàn)“心系農(nóng)村、錢(qián)投農(nóng)業(yè)、資金回流農(nóng)村”的可喜局面，讓廣大農(nóng)村成為資金集聚的“堰塘”。

3、農(nóng)村金融要取得成功，就必須另辟蹊徑，最重要的是建立有異于商業(yè)銀行的借款還貸機(jī)制。首先要打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款機(jī)制。在美國(guó)，動(dòng)產(chǎn)融資占到小企業(yè)融資總量的70%，而在新興市場(chǎng)國(guó)家，卻存在明顯的信貸不匹配現(xiàn)象：銀行所接受的擔(dān)保物73%是土地和建筑等不動(dòng)產(chǎn)，而廣大中小企業(yè)卻普遍欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源。世界銀行在2005年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，目前有60個(gè)以上的中低收入國(guó)家存在以上不匹配，這些國(guó)家的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，只有22%是土地和建筑。限制動(dòng)產(chǎn)，特別是存貨和應(yīng)收賬款作為擔(dān)保物，導(dǎo)致動(dòng)產(chǎn)在廣大新興市場(chǎng)國(guó)家成為“死亡資產(chǎn)”。在我國(guó)，大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值的60%以上是應(yīng)收賬款，更急于打通應(yīng)收賬款融資渠道。人民銀行石家莊中支調(diào)查走訪了129家民營(yíng)企業(yè)，發(fā)現(xiàn)信貸需求不能得到滿足的原因依次為：不能落實(shí)擔(dān)保、抵押（80%）、企業(yè)有逾期貸款（50%）、經(jīng)營(yíng)管理不善（30%）、負(fù)債率過(guò)高（30%）、產(chǎn)品沒(méi)銷(xiāo)路（30%）。由于農(nóng)民和中小企業(yè)一般不具備很多的可抵押的不動(dòng)產(chǎn)，因此，建立和完善動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押制度，促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用，或許能解開(kāi)農(nóng)村融資中的“死結(jié)”。

一是建議對(duì)農(nóng)民的土地使用權(quán)和房基地等，通過(guò)發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民手中有限資源轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用依據(jù)；二是針對(duì)企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)融資需要，按照《物權(quán)法》規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度，創(chuàng)新諸如廠商銀三方合作擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品，積極為中小企業(yè)融資提供便利；三是發(fā)展以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款，開(kāi)展“文明信用工程”建設(shè)；四是成立信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。選擇經(jīng)營(yíng)管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè)，推廣龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶的四位一體的金融創(chuàng)新方式。

三、為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)高效金融服務(wù)的幾點(diǎn)建議

1、金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來(lái)支撐。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織，改變農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“單打獨(dú)斗”，“一社”難支“三農(nóng)”的窘?jīng)r，建立多種形式并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)，并可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2、金融支持新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)鍵要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提供多樣化的全新金融服務(wù)。首先要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，諸如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套貸款、農(nóng)田水利改造專(zhuān)項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備按揭貸款、農(nóng)產(chǎn)品套期保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、地方資源開(kāi)發(fā)貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款、農(nóng)村消費(fèi)貸款、農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。其次，創(chuàng)新結(jié)算和中間業(yè)務(wù)。加快建立城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代支付結(jié)算體系建設(shè)，在具備條件的地區(qū)推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù)；探索開(kāi)辦網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、代收代付、擔(dān)保等服務(wù)；籌辦國(guó)際結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；補(bǔ)貼鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)；引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織；設(shè)立再保險(xiǎn)公司，對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行再保險(xiǎn)。第四，創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道，積極吸引直接投資，正確引導(dǎo)民間融資，穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃，開(kāi)拓農(nóng)村資本市場(chǎng)，發(fā)行農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)債券，培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等。

3、加大政策扶持力度，組建多家股份制村鎮(zhèn)銀行。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。主要有以下幾點(diǎn)：一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。

4、金融支持新農(nóng)村建設(shè)，需要金融立法創(chuàng)新，優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過(guò)去，農(nóng)村金融的困境源自于金融制度安排的非強(qiáng)制性。所以，要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》《村鎮(zhèn)銀行條例》等配套金融法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，縣域金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂?，?duì)新增當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策，從法律和政策層面保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入。要以推動(dòng)農(nóng)村文明信用工程為切入點(diǎn)，創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境。

5、保持農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的持續(xù)監(jiān)測(cè)工作。一是完善對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。一方面，用百元正常貸款收息率、百元貸款收息率等數(shù)據(jù)對(duì)一些重點(diǎn)信用社進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，若測(cè)算值出現(xiàn)異常，再對(duì)其正常貸款形態(tài)的真實(shí)性通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查予以核實(shí)，將不合規(guī)的“正常貸款”還原為不良貸款，重新計(jì)算不良率及其降幅；另一方面，落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，并將這一指標(biāo)納入輔助考核監(jiān)測(cè)指標(biāo)，在降低新增不良貸款的同時(shí)，督促農(nóng)信社將清收不良貸款擺上重要議事日程，積極與工商、稅務(wù)、公安、法院等部門(mén)配合，提高清收效果和執(zhí)行效率，推動(dòng)整個(gè)清收工作開(kāi)展，切實(shí)降低不良貸款率。二是創(chuàng)新股金監(jiān)測(cè)指標(biāo)。一方面，應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)部門(mén)強(qiáng)化股金監(jiān)管，對(duì)信用社股金發(fā)生額逐筆進(jìn)行查閱監(jiān)測(cè)。建議有關(guān)部門(mén)對(duì)信用社股金規(guī)范情況進(jìn)行檢查，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社股本金的監(jiān)管，為保證實(shí)收資本的準(zhǔn)確、合規(guī)，應(yīng)逐筆嚴(yán)格審核股本金的來(lái)源和數(shù)額的真實(shí)性、合規(guī)性，并實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)募集股金的做法；另一方面，應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行和監(jiān)管部門(mén)的操作規(guī)定，規(guī)范信用社的分紅、增資擴(kuò)股、股金轉(zhuǎn)讓、退股、等事宜，確保股金穩(wěn)定、管理規(guī)范。三是全方位綜合監(jiān)測(cè)費(fèi)用控制情況?？h級(jí)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)小、網(wǎng)點(diǎn)多、營(yíng)業(yè)收入低，管理成本普遍偏高。因此，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、其他費(fèi)用等進(jìn)行綜合監(jiān)控，當(dāng)有關(guān)費(fèi)用同比出現(xiàn)大幅攀升時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出紅色預(yù)警。四是加大對(duì)地方政府扶持信用社政策情況的監(jiān)測(cè)。在推動(dòng)農(nóng)信社深化改革過(guò)程中，各級(jí)地方政府都曾經(jīng)做出了許多具體扶持承諾。為了把這些政策扶持承諾落實(shí)到位，增強(qiáng)農(nóng)信社的發(fā)展后勁，應(yīng)在返還營(yíng)業(yè)稅、協(xié)助處理不良資產(chǎn)、支持業(yè)務(wù)發(fā)展等方面，對(duì)地方政府建立監(jiān)測(cè)指標(biāo)，及時(shí)掌握各地落實(shí)扶持政策的情況。五是改進(jìn)對(duì)新增貸款投放三農(nóng)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)。針對(duì)一些農(nóng)信社將部分非涉農(nóng)工商企業(yè)貸款納入支農(nóng)貸款科目核算，擴(kuò)充農(nóng)信社支持三農(nóng)的貸款余額的情況，建議改進(jìn)對(duì)農(nóng)信社的持續(xù)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，增加“新增支農(nóng)貸款增幅不得低于新增貸款增幅”等表外考核指標(biāo)，并通過(guò)抽查借據(jù)、核對(duì)支農(nóng)貸款臺(tái)帳等手段加以完善。六是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)置換資產(chǎn)清收指標(biāo)。農(nóng)信社的不良貸款置換，既不是債權(quán)的滅失，也不是債權(quán)主體的轉(zhuǎn)移。已兌付信用社并收回央行置換的不良貸款可以轉(zhuǎn)化為呆賬準(zhǔn)備金，直接增加農(nóng)信社的資本實(shí)力，成為農(nóng)信社最具潛力的貸款撥備來(lái)源,對(duì)提高信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有積極作用。因此，應(yīng)把“置換資產(chǎn)的管理和處置清收”作為對(duì)信用社持續(xù)監(jiān)測(cè)考核工作的一個(gè)重點(diǎn)來(lái)抓。建議農(nóng)信社成立專(zhuān)門(mén)的工作機(jī)構(gòu)，加大對(duì)已置換資產(chǎn)的處置力度，督促農(nóng)信社依法、盡職處置清收置換資產(chǎn)，并建立聯(lián)席會(huì)議制度，定期通報(bào)置換資產(chǎn)的清收進(jìn)度。

6、切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。對(duì)于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其營(yíng)運(yùn)堅(jiān)持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，保障其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因運(yùn)營(yíng)不善可能給社會(huì)可能帶來(lái)的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

第二篇：關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議(精)

關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議 作者:張衛(wèi)平更新時(shí)間:2012-2-20 如何用新的理念、新的機(jī)制、新的操作方式為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)有效的金融服務(wù),值得當(dāng)前廣大金 融工作者進(jìn)行深入思考。

一、用新的銀行理念與制度,設(shè)計(jì)、打造金融支持新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)新機(jī)制 農(nóng)村金融服務(wù)與城市之間的差距很大。農(nóng)戶貸款提供者十分集中,從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲 得貸款的農(nóng)戶數(shù)占全國(guó)獲得貸款農(nóng)戶的比例高達(dá) 98.7%。同時(shí)人均貸款水平差距也很大,農(nóng)村地區(qū)的人均 貸款額在 7700元左右,而城市的人均貸款額為 3.5萬(wàn)元,僅為城市人均的 22%。目前,仍然有 8901個(gè)鄉(xiāng) 鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),無(wú)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 2868個(gè)?；诖?當(dāng)前應(yīng)抓緊以下方面:

1、新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力助推。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性,又是必須正視的客 觀存在的一對(duì)矛盾。金融部門(mén)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的 同時(shí),最大限度地實(shí)現(xiàn)趨利性。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險(xiǎn)性, 從而成為金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。如此看來(lái),探索一種在資本回報(bào)率不高的農(nóng)村地區(qū)盡量謀得最 大效益的經(jīng)營(yíng)模式,將是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)亟待創(chuàng)新的歷史性課題。

2、在 “ 以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng) ” 的新階段,金融支農(nóng)應(yīng)多管齊下。除了采取政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)等行政手 段外,還應(yīng)更多地考慮利用市場(chǎng)手段、價(jià)值杠桿、利益調(diào)節(jié)等經(jīng)濟(jì)手段去矯正農(nóng)村金融資源配置上的偏差, 利用利益機(jī)制吸引更多的信貸資金向農(nóng)村回流。只有這樣,才能真正建立起農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的長(zhǎng)效 機(jī)制,實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性。

3、金融支農(nóng)應(yīng)逐步從政策性支持向商業(yè)性支持角色轉(zhuǎn)變。有鑒于我國(guó)銀行業(yè)股份制改造、公司治理、商業(yè)運(yùn)作已是大勢(shì)所趨, 商業(yè)銀行所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧珪?huì)從作為宏觀調(diào)控的工具與中介, 漸變成宏觀調(diào)控的對(duì)象, 其商業(yè)性功能在增強(qiáng),而公益性、救助性的色彩不斷淡化。所以,要充分發(fā)揮市場(chǎng)這只 “ 看不見(jiàn)的手 ” 在資 源配置中 的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用,通過(guò)市場(chǎng)化手段、商業(yè)化運(yùn)作,動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)各自找到服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著 力點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4、支持新農(nóng)村建設(shè)絕非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一家之事, 而是全社會(huì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任。放眼展望從 “ 舊 農(nóng)村 ” 到 “ 新農(nóng)村 ” 的實(shí)現(xiàn)路徑,歸結(jié)起來(lái)有三條:一是 “ 異化 ” :即城市化,農(nóng)業(yè)變成工業(yè)、服務(wù)業(yè),農(nóng)村變 成城鎮(zhèn);二是 “ 進(jìn)化 ” :即農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,傳統(tǒng)的小農(nóng)業(yè)變成現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè);三是 “ 退化 ” :即生態(tài)與環(huán)?；? 退耕還林,搞生態(tài)環(huán)保旅游產(chǎn)業(yè)。三條路徑演變的最終結(jié)果只能是 “ 減少農(nóng)村,減少農(nóng)民 ”。這樣,為農(nóng)民 工進(jìn)城和向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移而提供持續(xù)的金融支持,就成為城鄉(xiāng)金融長(zhǎng)期艱巨的任務(wù)。所以,必須依靠 城市金融在內(nèi)的整個(gè)金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)共促,政策金融、開(kāi)發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持,才能完成 我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的社會(huì)變革過(guò)程。

二、努力解決農(nóng)村融資中的 “ 瓶頸 ” 和 “ 死結(jié) ” ,吸引更多的資金回流農(nóng)村,形成 “ 堰塘效應(yīng) ”

佳縣,一個(gè)連續(xù) 19年陜西省倒數(shù)第一名的全國(guó)貧困縣,位于陜西省榆林市東南部。在這個(gè)總?cè)丝?27.1萬(wàn)的革命老區(qū),農(nóng)業(yè)人口占 91.1%。全縣面積 2028平方公里, 30%的沙區(qū), 48%的丘陵溝壑區(qū),還有 22%的土石山區(qū)。來(lái)自《 IT 經(jīng)理世界》的數(shù)據(jù)顯示,截至 2008年 5月末:佳縣金融機(jī)構(gòu)存款總額是 6.08億元, 其中農(nóng)村信用社 2.8億元,農(nóng)業(yè)銀行是 2.3億元,郵政儲(chǔ)蓄 8828萬(wàn)元。分別占比 47.84%、38%和 14.52%。可是在 3.7億元的貸款總額中,信用社 2.8億元,占到了 75.96%,農(nóng)業(yè)銀行是 8433萬(wàn)元,占 22.67%,郵 政儲(chǔ)蓄 510萬(wàn)元,占到了 1.37%。也就是說(shuō),信用社用 47%的存款放出了 75%的貸款,占整個(gè)貸款市場(chǎng)的 3/4。另外的 1/4中有絕大部分已經(jīng)像抽血一樣被農(nóng)行抽走,資金嚴(yán)重外流。這是一個(gè)縣的金融服務(wù)全貌。

1、“ 貸款難、難貸款 ” ,是廣大農(nóng)村多年未治愈的頑癥。究其癥結(jié),原因多多,十分復(fù)雜,但可以得出 一點(diǎn)結(jié)論:農(nóng)村金融產(chǎn)品 “ 貨不對(duì)路 ”、供需脫節(jié),存在 “ 瓶頸約束 ”。其實(shí),金融產(chǎn)品交易如同其他商品買(mǎi) 賣(mài)一樣, 同樣需要有一個(gè)適當(dāng)?shù)膬r(jià)格(利率 和適用的交易方式。但現(xiàn)實(shí)生活中金融產(chǎn)品的 “ 交易價(jià)格 ” 和 “ 交 易方式 ” 都存在明顯的問(wèn)題:一

是讓渡資金使用權(quán)的價(jià)格(利率問(wèn)題,管制的利率形不成借貸雙方均能接 受的公平價(jià)格;二是完成信貸行為所要求的抵押擔(dān)保物難找問(wèn)題。

2、人們對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率 “ 一浮到頂 ”、“ 優(yōu)農(nóng)不惠農(nóng) ” 多有微詞。但筆者認(rèn)為,這種普遍的經(jīng)濟(jì) 現(xiàn)象自有其客觀存在的必然性,因?yàn)?“ 凡是現(xiàn)實(shí)的都是合理的;凡是合理的都是現(xiàn)實(shí)的 ”。事實(shí)也已證明:人為壓低的貸款利率和管制的利率政策,已經(jīng)導(dǎo)致金融資源不愿去農(nóng)村發(fā)展,而更傾向于投向效益好、回 報(bào)高的工業(yè)和城市,形成社會(huì)資金的 “ 虹吸現(xiàn)象 ”。如果利率不能市場(chǎng)化,農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難 以為繼。調(diào)查資料顯示,農(nóng)村縣域企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的 5倍,戶均貸款數(shù)量?jī)H相當(dāng)于大中型企 業(yè)的 5‰ ,貸款管理的成本大約為大中型企業(yè)的 6倍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的資產(chǎn)和資本回報(bào),常常不足以 彌補(bǔ)組織資金的成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。從客戶方面考察,有貸款需要的借款者最關(guān)心的并不是利率高低,而是 貸款的可得性。央行的一份報(bào)告指出:在目前中小企業(yè)取得貸款的成本中,銀行貸款利息只占 20%。從操 作層面考察,低利率并不能使信貸資金真正到達(dá)貧困農(nóng)戶和最需資金的客戶手中,反而會(huì)給金融機(jī)構(gòu)中的 少數(shù)人提供因資金作為稀缺資源而尋租謀利的機(jī)會(huì)。事實(shí)上,較低的利率,無(wú)法形成有效的利率約束,使 得資金無(wú)法流向相對(duì)有效使用資金的借款者,從而不利于資金最大效用的發(fā)揮。從世界范圍考察,農(nóng)村金 融一直是以高利率為特征的。小額信貸在國(guó)際上獲得成功的明顯特點(diǎn)之一便是遠(yuǎn)高于一般銀行的利率水平。如孟加拉國(guó)商業(yè)銀行年利率為 10%— 13%,小額信貸機(jī)構(gòu)年利率更高達(dá) 20%— 35%。有鑒于此,在我國(guó)應(yīng) 逐步取消貼息貸款的做法, 政府補(bǔ)貼的對(duì)象應(yīng)該是交易成本而不是利率, 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本給予補(bǔ)貼, 或給予利稅減免。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款,也不宜實(shí)行優(yōu)惠利率,其貸款利率應(yīng)比市場(chǎng)利率稍高一些。只有 “ 三農(nóng) ” 貸款變得有利可圖,才會(huì)出現(xiàn) “ 心系農(nóng)村、錢(qián)投農(nóng)業(yè)、資金回流農(nóng)村 ” 的可喜局面,讓廣大農(nóng)村 成為資金集聚的 “ 堰塘 ”。

3、農(nóng)村金融要取得成功,就必須另辟蹊徑,最重要的是建立有異于商業(yè)銀行的借款還貸機(jī)制。首先要 打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款機(jī)制。在美國(guó), 動(dòng)產(chǎn)融資占到小企業(yè)融資總量的 70%, 而在新興市場(chǎng)國(guó)家, 卻存在明顯的信貸不匹配現(xiàn)象:銀行所接受的擔(dān)保物 73%是土地和建筑等不動(dòng)產(chǎn),而廣大中小企業(yè)卻普遍 欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保

資源。世界銀行在 2005年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示,目前有 60個(gè)以上的中低收入國(guó)家存在以 上不匹配,這些國(guó)家的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,只有 22%是土地和建筑。限制動(dòng)產(chǎn),特別是存貨和應(yīng)收賬款作為 擔(dān)保物,導(dǎo)致動(dòng)產(chǎn)在廣大新興市場(chǎng)國(guó)家成為 “ 死亡資產(chǎn) ”。在我國(guó),大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值的 60%以上是 應(yīng)收賬款,更急于打通應(yīng)收賬款融資渠道。人民銀行石家莊中支調(diào)查走訪了 129家民營(yíng)企業(yè),發(fā)現(xiàn)信貸需 求不能得到滿足的原因依次為:不能落實(shí)擔(dān)保、抵押(80%、企業(yè)有逾期貸款(50%、經(jīng)營(yíng)管理不善(30%、負(fù)債率過(guò)高(30%、產(chǎn)品沒(méi)銷(xiāo)路(30%。由于農(nóng)民和中小企業(yè)一般不具備很多的可抵押的不動(dòng)產(chǎn),因此, 建立和完善動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押制度,促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用,或許能解開(kāi)農(nóng)村融資中 的 “ 死結(jié) ”。

一是建議對(duì)農(nóng)民的土地使用權(quán)和房基地等,通過(guò)發(fā)證確權(quán)等方式,促使農(nóng)民手中有限資源轉(zhuǎn)化為金融 機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用依據(jù);二是針對(duì)企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)融資需要,按照《物權(quán) 法》規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度,創(chuàng)新諸如廠商銀三方合作擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品,積極為中小企業(yè)融資 提供便利;三是發(fā)展以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款,開(kāi)展 “ 文明信用工程 ” 建設(shè);四是成立信用擔(dān) 保中心, 發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身, 融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。選擇經(jīng)營(yíng)管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè),推廣龍頭企業(yè) +擔(dān)保公司 +銀行 +農(nóng)戶的四位一體的金融創(chuàng)新 方式。

三、為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)高效金融服務(wù)的幾點(diǎn)建議

1、金融支持新農(nóng)村建設(shè),必須要有一個(gè)開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來(lái)支撐。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村 金融服務(wù)組織,改變農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng) “ 單打獨(dú)斗 ” , “ 一社 ” 難支 “ 三農(nóng) ” 的窘?jīng)r,建立多種形式并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng),并可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2、金融支持新農(nóng)村建設(shè),關(guān)鍵要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,提供多樣化的全新金融服務(wù)。首先要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn) 品,諸如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套貸款、農(nóng)田水利改造專(zhuān)項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備按揭貸款、農(nóng)產(chǎn)品套期 保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、地方資源開(kāi)發(fā)貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款、農(nóng)村消 費(fèi)貸款、農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。其次,創(chuàng)新結(jié)算和中間業(yè)務(wù)。加快建立城鄉(xiāng)通用的 現(xiàn)代支付結(jié)算體系建設(shè),在具備條件的地區(qū)推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù);探索開(kāi)辦網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、代收代付、擔(dān)保等服務(wù);籌辦國(guó)際結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)。再次,創(chuàng) 新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);補(bǔ)貼鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn);引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組 織;設(shè)立再保險(xiǎn)公司,對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行再保險(xiǎn)。第四,創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道,積極吸引直接投資,正確 引導(dǎo)民間融資,穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃,開(kāi)拓農(nóng)村資本市場(chǎng),發(fā)行農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)債券,培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)村 產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等。

3、加大政策扶持力度,組建多家股份制村鎮(zhèn)銀行。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù) “ 三農(nóng) ” ,并在服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的 過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo),有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。主要有以下幾點(diǎn):一是 人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;二是放松利率管制,允許 村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;三是對(duì)初創(chuàng)階段 的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資 金安全提供切實(shí)保障;五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù) “ 三農(nóng) ” 和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向 激勵(lì)機(jī)制;六是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的 活力。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。

4、金融支持新農(nóng)村建設(shè),需要金融立法創(chuàng)新,優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過(guò)去,農(nóng)村 金融的困境源自于金融制度安排的非強(qiáng)制性。所以,要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng) 村金融服務(wù)促進(jìn)法》 《村鎮(zhèn)銀行條例》等配套金融法律法規(guī),明確金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù),縣域金 融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂?對(duì)新增當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策,從法律和政 策層面保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入。要以推動(dòng)農(nóng)村文明信用工程為切入點(diǎn),創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸 投入的金融生態(tài)環(huán)境。

5、保持農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的持續(xù)監(jiān)測(cè)工作。一是完善對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè) 指標(biāo)。一方面,用百元正常貸款收息率、百元貸款收息率等數(shù)據(jù)對(duì)一些重點(diǎn)信用社進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),若測(cè) 算值出現(xiàn)異常,再對(duì)其正常貸款形態(tài)的真實(shí)性通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查予以核實(shí),將不合規(guī)的 “ 正常貸款 ” 還原為不良 貸款,重新計(jì)算不良率及其降幅;另一方面,落實(shí)貸款責(zé)任追究制度,并將這一指標(biāo)納入輔助考核監(jiān)測(cè)指 標(biāo),在降低新增不良貸款的同時(shí),督促農(nóng)信社將清收不良貸款擺上重要議事日程,積極與工商、稅務(wù)、公 安、法院等部門(mén)配合,提高清收效果和執(zhí)行效率,推動(dòng)整個(gè)清收工作開(kāi)展,切實(shí)降低不良貸款率。二是創(chuàng) 新股金監(jiān)測(cè)指標(biāo)。一方面,應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)部門(mén)強(qiáng)化股金監(jiān)管,對(duì)信用社股金發(fā)生額逐筆進(jìn)行查閱監(jiān)測(cè)。建議 有關(guān)部門(mén)對(duì)信用社股金規(guī)范情況進(jìn)行檢查,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社股本金的監(jiān)管,為保證實(shí)收資本的準(zhǔn)確、合規(guī), 應(yīng)逐筆嚴(yán)格審核股本金的來(lái)源和數(shù)額的真實(shí)性、合規(guī)性,并實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控,杜絕各種違規(guī)募集股金的做法;另一方面,應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行和監(jiān)管部門(mén)的操作規(guī)定,規(guī)范信用社的分紅、增資擴(kuò)股、股金轉(zhuǎn)讓、退股、等事宜,確保股金穩(wěn)定、管理規(guī)范。三是全方位綜合監(jiān)測(cè)費(fèi)用控制情況?？h級(jí)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)小、網(wǎng)點(diǎn)多、營(yíng) 業(yè)收入低,管理成本普遍偏高。因此,應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、其他費(fèi)用等進(jìn)行綜合監(jiān)控,當(dāng)有關(guān)費(fèi)用 同比出現(xiàn)大幅攀升時(shí),應(yīng)及時(shí)發(fā)出紅色預(yù)警。四是加大對(duì)地方政府扶持信用社政策情況的監(jiān)測(cè)。在推動(dòng)農(nóng) 信社深化改革過(guò)程中, 各級(jí)地方政府都曾經(jīng)做出了許多具體扶持承諾。為了把這些政策扶持承諾落實(shí)到位, 增強(qiáng)農(nóng)信社的發(fā)展后勁,應(yīng)在返還營(yíng)業(yè)稅、協(xié)助處理不良資產(chǎn)、支持業(yè)務(wù)發(fā)展等方面,對(duì)地方政府建立監(jiān) 測(cè)指標(biāo),及時(shí)掌握各地落實(shí)扶持政策的情況。五是改進(jìn)對(duì)新增貸款投放三農(nóng)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)。針對(duì)一些農(nóng)信社 將部分非涉農(nóng)工商企業(yè)貸款納入支農(nóng)貸款科目核算,擴(kuò)充農(nóng)信社支持三農(nóng)的貸款余額的情況,建議改進(jìn)對(duì) 農(nóng)信社的持續(xù)監(jiān)測(cè)指標(biāo),增加 “ 新增支農(nóng)貸款增幅不得低于新增貸款增幅 ” 等表外考核指標(biāo),并通過(guò)抽查借 據(jù)、核對(duì)支農(nóng)貸款臺(tái)帳等手段加以完善。六是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)置換資產(chǎn)清收指標(biāo)。農(nóng)信社的不良貸款置換,既不 是債權(quán)的滅失, 也不是債權(quán)主體的轉(zhuǎn)移。已兌付信用社并收回央行置換的不良貸款可以轉(zhuǎn)化為呆賬準(zhǔn)備金, 直接增加農(nóng)信社的資本實(shí)力,成為農(nóng)信社最具潛力的貸款撥備來(lái)源 , 對(duì)提高信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有積極作 用。因此,應(yīng)把 “ 置換資產(chǎn)的管理和處置清收 ” 作為對(duì)信用社持續(xù)監(jiān)測(cè)考核工作的一個(gè)重點(diǎn)來(lái)抓。建議農(nóng)信 社成立專(zhuān)

門(mén)的工作機(jī)構(gòu),加大對(duì)已置換資產(chǎn)的處置力度,督促農(nóng)信社依法、盡職處置清收置換資產(chǎn),并建 立聯(lián)席會(huì)議制度,定期通報(bào)置換資產(chǎn)的清收進(jìn)度。

6、切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管,促進(jìn)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度, 加強(qiáng)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相 應(yīng)的舉報(bào)制度,讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。對(duì)于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行,考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn),對(duì)其營(yíng)運(yùn)堅(jiān)持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高,保障其運(yùn) 營(yíng)更安全,努力減少因運(yùn)營(yíng)不善可能給社會(huì)可能帶來(lái)的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn) 銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,幫助農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

第三篇：金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

一、建立有效的金融支持機(jī)制

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。沒(méi)有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，沒(méi)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)發(fā)展。沒(méi)有農(nóng)民生活的富裕小康，國(guó)家的現(xiàn)代化和社會(huì)和諧只能是空中樓閣。對(duì)三農(nóng)的金融支持。對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定、快速發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。如果因把資金集中在城市、集中在大項(xiàng)目、大企業(yè)而導(dǎo)致三農(nóng)融資不足。后勁乏力。出現(xiàn)金融服務(wù)畸形發(fā)展的局面，不僅將限制金融的發(fā)展，也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生消極影響，出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。因此。建立為“三農(nóng)"服務(wù)的金融支持機(jī)制，對(duì)于整個(gè)社會(huì)的發(fā)展至關(guān)重要。

一是進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)。在“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的新階段，在采取行政手段促進(jìn)金融支農(nóng)的同時(shí)，運(yùn)用市場(chǎng)手段。利用利率這個(gè)價(jià)值杠桿，使金融支持“一農(nóng)”能夠獲得豐厚的收益，矯正農(nóng)村金融資源配用利益機(jī)制，吸引金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村傾斜，將信貸資金投向農(nóng)村，從而實(shí)現(xiàn)平等競(jìng)爭(zhēng)，互動(dòng)選擇。一方面，使金融機(jī)構(gòu)感到支持“三農(nóng)”有利可圖，樂(lè)于投人；另一方面，在資金充裕。服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多的條件下，客戶可以進(jìn)行比較，選擇自己滿意的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和價(jià)格。

二是納入法制軌道。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把資金投向“三農(nóng)”，不能只靠宣傳，也不能只靠市場(chǎng)手段，還必須有一定的法律保障。國(guó)家應(yīng)該就農(nóng)村的融資制定相關(guān)法規(guī)，依法規(guī)范農(nóng)村的融資行為，依法管理金融市場(chǎng)。依法保護(hù)融資雙方的合法權(quán)益。健全的法制，可以讓農(nóng)村得到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。也可以免除金融經(jīng)營(yíng)者的后顧之憂。保證信貸資金的安全。同時(shí)，還有利于營(yíng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境和生態(tài)環(huán)境。

二、全社會(huì)金融機(jī)構(gòu)齊心合力

支持新農(nóng)村建設(shè)，是全社會(huì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)責(zé)無(wú)旁貸，其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極參與。新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)重大的歷史變革，是一項(xiàng)浩大而長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，為此提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。所以，必須依靠城市金融和農(nóng)村金融互動(dòng)共促，政策金融、開(kāi)發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國(guó)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進(jìn)程。

首先，金融要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和諧發(fā)展為主線，以創(chuàng)新金融支持新農(nóng)村建設(shè)，提升金融服務(wù)水平為支撐。以加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，確保金融支持新農(nóng)村建設(shè)取得明顯成效。其次，要建立政府、人民銀行和金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)，相關(guān)部門(mén)配合，各金融機(jī)構(gòu)具體落實(shí)的工作機(jī)制。三是按照國(guó)家對(duì)金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中的職能定位和要求，在發(fā)揮主力軍及支柱作用、政策導(dǎo)向作用、重要補(bǔ)充作用、保障和支撐作用五個(gè)層次上細(xì)化各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)措施。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要以小城鎮(zhèn)建設(shè)為載體，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。穩(wěn)步推動(dòng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款。加大農(nóng)村消費(fèi)貸款支持力度，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)重點(diǎn)在支持縣域經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)發(fā)展上實(shí)行金融資源傾斜政策，打造經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和產(chǎn)業(yè)集群縣(市)，著力打造一批支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干企業(yè)；保險(xiǎn)公司要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和推動(dòng)力度，積極研發(fā)涉農(nóng)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

三、要從重點(diǎn)特色上實(shí)現(xiàn)突破

一是要加快金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)。但人力資源比較豐富的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)可以在支持農(nóng)村勞務(wù)輸出上作文章，制定相關(guān)辦法，嚴(yán)格資金管理，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力輸出工作的開(kāi)展，支持當(dāng)?shù)亟趧?dòng)力輸出基地。農(nóng)村信用社應(yīng)加快結(jié)算、匯兌渠道、工具的聯(lián)網(wǎng)升級(jí)進(jìn)度。拓展業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)村在外地就學(xué)、打工人員提供方便、快捷的金融服務(wù)。

二是結(jié)合本地實(shí)際，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在旅游資源豐富的地區(qū)，可以結(jié)合本地開(kāi)發(fā)的旅游產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)旅游等開(kāi)展金融服務(wù)，突出旅游特色；在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)，可與政府有關(guān)部門(mén)建立聯(lián)系，隨時(shí)掌握政策信息。穩(wěn)妥慎重地支持經(jīng)營(yíng)合法、管理規(guī)范、效益良好的氽業(yè)。突出資源特色；在產(chǎn)品加T、制造業(yè)相對(duì)成熟或正在起步但前景可觀的地區(qū)，可予以金融支持，突出產(chǎn)業(yè)特色?？傊?。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本身的職能定位，結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w條件。合理確定金融支持的重點(diǎn)，開(kāi)展行業(yè)特色、地域特色或產(chǎn)品特色服務(wù)，讓信貸資金收到最佳經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，切忌“撒胡椒面”式的信貸投入。

四、建立農(nóng)村資金回流和有效投入機(jī)制

近十年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)格局，撒并了一部分基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但新的相匹配的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有及時(shí)設(shè)置，大大增加了農(nóng)村融資的難度。同時(shí)，農(nóng)村資金大量流人城市，形成了資金來(lái)自農(nóng)村，農(nóng)村融資卻極其艱難的局面。要改變這種現(xiàn)狀。筆者設(shè)想?？蓮囊韵聨追矫嫒耸郑?/p>

貸款利率市場(chǎng)化。不如此。農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。從農(nóng)村的實(shí)際情況看，一方面，岡為貸款難，許多農(nóng)村企業(yè)擔(dān)憂的不是利率高低，而是能否取得貸款；另一方面，因?yàn)檗r(nóng)村貸款相對(duì)額度小。但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融機(jī)構(gòu)普遍不愿在農(nóng)村發(fā)放貸款。如果貸款利率隨行就市，“三農(nóng)”貸款效益可觀，各家金融機(jī)構(gòu)自然有積極性向農(nóng)村投入。才會(huì)出現(xiàn)“心往農(nóng)村想、錢(qián)往農(nóng)村投”的可喜局面。成立農(nóng)村信用擔(dān)保中心。以農(nóng)民的房屋使用權(quán)和房基地等，通過(guò)發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民將自己的資源轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的、叮抵押、可用來(lái)?yè)?dān)保的資產(chǎn)；吸收以親友鏈、社區(qū)鏈、企業(yè)鏈為主的擔(dān)保成員，相互制約，相互擔(dān)保。發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，中小氽業(yè)、農(nóng)戶融資與擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。政府建立激勵(lì)機(jī)制。采取靈活的市場(chǎng)化手段和經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過(guò)財(cái)政資金的注入，有針對(duì)性的促進(jìn)和引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村的投入。另外，可將某些給農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移為金融部門(mén)的貸款貼息或貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的積極性。同時(shí)，地方政府要注意保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營(yíng)。避免強(qiáng)制干預(yù)帶來(lái)的傷害。采取有效措施，為金融打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，激勵(lì)會(huì)融機(jī)構(gòu)積極為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的金融服務(wù)。

增設(shè)新的金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)支持在農(nóng)村開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或其他民問(wèn)融資組織，以拓寬融資渠道，引進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)造力，提升服務(wù)水平。綜上所述，不僅有利于融資、服務(wù)水平的全面提升。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與市場(chǎng)的不斷繁榮，農(nóng)村資金的回流也就順理成章。

市場(chǎng)化的進(jìn)程中，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融有著本質(zhì)上的訴求。要做到切實(shí)維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)穩(wěn)定，既要全力支持新農(nóng)村建設(shè)。又要積極貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，更要加快金融體制改革，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

第四篇：關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的研究

關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的研究

——以**為例

推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而繁重的歷史任務(wù)，金融是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐。金融興，則“三農(nóng)”興；金融活，則“三農(nóng)”活。如何妥善利用銀行信貸資金，充分發(fā)揮金融杠桿“四兩撥千斤”的作用，更好地支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，是擺在我們面前的一個(gè)大課題。為此，人民銀行**市支行在轄內(nèi)開(kāi)展專(zhuān)題調(diào)查研究，提出調(diào)研報(bào)告如下。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主要做法和成效

近年來(lái)，人民銀行**市支行充分發(fā)揮貨幣信貸和金融服務(wù)的組織管理職能作用，積極搭建銀政、銀企合作平臺(tái)，深入開(kāi)展“金融超市”進(jìn)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，協(xié)助地方政府修訂完善了金融工作考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)搶抓政策機(jī)遇、加大信貸投入的積極性和主動(dòng)性。大力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在保持信貸投入適度增長(zhǎng)和均衡投放的同時(shí)，加大對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)的信貸投入，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大金融對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的杠桿支撐作用，力促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，切實(shí)履行基層央行支持新農(nóng)村建設(shè)和推動(dòng)縣域金融發(fā)展的職能。2012年，全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款216.04億元，較年初增加41.38億元，其中發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款4.45億元。

1、著力完善服務(wù)體系，滿足“三農(nóng)”金融需求。**市農(nóng)村金融呈現(xiàn)出政策性金融、商業(yè)性金融、新型農(nóng)村金融分工協(xié)作、相互補(bǔ)充的態(tài)勢(shì)，呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)多樣化、服務(wù)擴(kuò)大化的特征，基本符合“三農(nóng)”發(fā)展的多層次、多元化需求。目前，全市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)13家，其中：政策性銀行1家；國(guó)有股份制商業(yè)銀行4家；郵政儲(chǔ)蓄銀行1家；其他股份制商業(yè)銀行4家；農(nóng)村商業(yè)銀行1家；村鎮(zhèn)銀行1家；外地農(nóng)村商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)1家，共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)121個(gè)。另外，247個(gè)自助銀行，143家反假貨幣宣傳站，381個(gè)支農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、社區(qū)）全覆蓋。截止2012年，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額466.13億元，比年初增加78.12億元；各項(xiàng)貸款余額272.19億元，比年初增加44.18億元，增量貸款名列泰州“三市三區(qū)”第一。全市3家小貸公司貸款余額3.08億元，比年初增加0.72億元，新型農(nóng)村金融組織進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展。

2、著力創(chuàng)新?lián)C(jī)制，支持農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)。致富創(chuàng)業(yè)是提高農(nóng)民收入的關(guān)鍵所在。創(chuàng)業(yè)需要大量的信貸資金扶持，而“擔(dān)保難”制約了農(nóng)民獲得銀行貸款。為了破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的資金瓶頸問(wèn)題，人行**支行積極引導(dǎo)農(nóng)商行進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制的探索創(chuàng)新。近年來(lái)，先后在轄區(qū)內(nèi)開(kāi)展信用互助協(xié)會(huì)、小額農(nóng)貸擔(dān)保公司等改革試點(diǎn)，取得顯著成效。截止2012年，3家小額農(nóng)貸擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額4.27億元，其中農(nóng)戶貸款2.94億元，惠及農(nóng)戶1525戶。在推進(jìn)大學(xué)生“村官”暨青年“創(chuàng)業(yè)貸款直通車(chē)”項(xiàng)目過(guò)程中，簡(jiǎn)化貸款程序，降低貸款利率，變通擔(dān)保方式，開(kāi)發(fā)“創(chuàng)業(yè)一證通”、“易貸通”等系列化的金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮大學(xué)生村官和農(nóng)村青年帶頭富、帶領(lǐng)富的作用。2012年，全市新增農(nóng)戶貸款9.64億元，新增2.3萬(wàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，新增轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力約12萬(wàn)人，促進(jìn)了農(nóng)民持續(xù)增收。

3、著力拓展業(yè)務(wù)功能，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。大力實(shí)施農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織“融資通達(dá)工程”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，按照“宜社則社、宜企則企、宜戶則戶”的方針，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大。在服務(wù)模式上，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)特點(diǎn)，建立農(nóng)副產(chǎn)品、脫水蔬菜等專(zhuān)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供富有個(gè)性化的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織量身定做信貸新品種，還貸方式、貸款期限、結(jié)息方式等方面靈活多樣。在科技支撐上，完善信貸輔助系統(tǒng)，上線運(yùn)行新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加快普及自助服務(wù)終端，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供快捷高效的服務(wù)。在定價(jià)機(jī)制上，結(jié)合“陽(yáng)光信貸”辦貸模式推廣，區(qū)別貸款對(duì)象、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風(fēng)險(xiǎn)程度不同。不斷完善等級(jí)管理和貸款利率浮動(dòng),讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織享受真正的優(yōu)惠和實(shí)惠。全年新增農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社353家、入社農(nóng)戶29.08萬(wàn)戶，累計(jì)達(dá)793家、31.04萬(wàn)戶，成員出資額達(dá)到22.2億元，其中200多個(gè)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織得到銀行授信貸款6312萬(wàn)元。

4、著力研發(fā)金融產(chǎn)品，推進(jìn)高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。以加快金融產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新助推高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。大力推廣水面、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、原材料、土地流轉(zhuǎn)等質(zhì)押貸款，積極采用搭橋貸款、自然人財(cái)產(chǎn)抵押、聯(lián)保貸款等方式，推行“一次核貸、循環(huán)使用”、“整貸零還、效益還貸”等模式，滿足農(nóng)業(yè)多元化的信貸需求。大力推行“陽(yáng)光信貸”工程，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)做到貸款評(píng)議社會(huì)化、貸款手續(xù)便捷化、貸款定價(jià)透明化、行為監(jiān)督公開(kāi)化，按照“陽(yáng)光程序”，執(zhí)行“陽(yáng)光利率”，打造簡(jiǎn)便快捷、優(yōu)質(zhì)透明、公開(kāi)高效的貸款綠色通道。農(nóng)業(yè)保障能力增強(qiáng)。2012年全市承保水稻62.6萬(wàn)畝，小麥65.01畝，油菜12.75萬(wàn)畝，保費(fèi)總額2807.2萬(wàn)元。強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全市承保蔬菜大棚3400畝、育肥豬28.72萬(wàn)頭、能繁母豬6.39萬(wàn)頭，實(shí)現(xiàn)高效農(nóng)業(yè)保費(fèi)1070萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用得到了充分發(fā)揮，各險(xiǎn)種出險(xiǎn)理賠850.81萬(wàn)元，解決了農(nóng)戶的實(shí)際困難。

5、著力扶持龍頭企業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。根據(jù)全市農(nóng)產(chǎn)品資源豐富的優(yōu)勢(shì)，各金融機(jī)構(gòu)圍繞銀杏加工、畜牧養(yǎng)殖、花卉苗木、面粉制品等特色產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)龍頭企業(yè)的培育扶持力度。各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與企業(yè)結(jié)對(duì)，為企業(yè)量體裁衣，創(chuàng)新符合企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，逐個(gè)破解企業(yè)融資“瓶頸”。信托+理財(cái)”組合融資、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信等一系列信貸產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力顯著提升，一大批中小企業(yè)成長(zhǎng)為龍頭企業(yè)，實(shí)力快速提升。目前，**市共有國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)1家，省級(jí)龍頭企業(yè)3家，地市級(jí)龍頭企業(yè)26家，龍頭企業(yè)對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用明顯增強(qiáng)。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的現(xiàn)實(shí)難題

由于現(xiàn)行金融體制的制約，目前，**市金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作存在著一些社會(huì)共性問(wèn)題，亟需通過(guò)改革、創(chuàng)新謀求突破。

1、金融支農(nóng)服務(wù)職能有待進(jìn)一步發(fā)揮。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)村金融支農(nóng)職能發(fā)揮不夠充分。主要表現(xiàn)在：一是國(guó)有商業(yè)銀行“嫌貧愛(ài)富”，直接減少了農(nóng)村金融的供給。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象有所改善，但重新恢復(fù)機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)程緩慢，明顯不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求。另外還存在“貧富差距”，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多布設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略越來(lái)越傾向于“大銀行、大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目(客戶)”，只把農(nóng)村視為吸收存款的主要戰(zhàn)場(chǎng)之一，尤其是貸款權(quán)限進(jìn)一步上收后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)基本上只單純吸收存款，逐級(jí)上存，而貸款投向則呈現(xiàn)非農(nóng)化傾向。二是政策性銀行業(yè)務(wù)不寬，淡化了農(nóng)業(yè)投入的“普惠”效應(yīng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前的信貸范圍僅限于糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒(méi)有有效運(yùn)作，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。三是農(nóng)村金融資金外流，削弱了支農(nóng)主力軍的作用。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村商業(yè)銀行，但受經(jīng)營(yíng)的自負(fù)盈虧，追求自身效益最大化的商業(yè)傾向影響，以及管制較多、歷史包袱沉重等等各種原因，使得資金向收益相對(duì)較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，而為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。截止2012年，**農(nóng)村商業(yè)銀行吸收各項(xiàng)存款達(dá)107.16億元，發(fā)放各項(xiàng)貸款77.45億元，兩者差29.71億元，其中除小部分存放中央銀行外，大部分以投資或同業(yè)拆借等方式從農(nóng)村流出。四是郵政儲(chǔ)蓄抽水效應(yīng)，成為分流農(nóng)村資金的重要渠道。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)雖然客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但在支持農(nóng)村發(fā)展方面存在著嚴(yán)重的缺陷，它將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，“抽水機(jī)”效應(yīng)使其支農(nóng)作用微乎其微。

2、地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)展有待進(jìn)一步扶持。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求日益趨向多樣化。過(guò)去，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，金額一般不大。而隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，大部分農(nóng)戶貸款逐步轉(zhuǎn)化為個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)貸款，這部分貸款少則一兩萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元。實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策以來(lái)，受信貸規(guī)模以及存貸比等監(jiān)管指標(biāo)的控制，金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面出現(xiàn)“心有余，而力不足”的現(xiàn)象，甚至為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管采取“月頭放、月底收”的措施，不但增加了自身工作量，而且得不到社會(huì)公眾的理解，亟待相關(guān)監(jiān)管部門(mén)予以政策傾斜。

3、基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入有待進(jìn)一步加大。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項(xiàng)重要的內(nèi)容，當(dāng)前，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本是靠“財(cái)政拿一點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)籌一點(diǎn)、公眾捐一點(diǎn)”，有多少資金辦多少事，項(xiàng)目進(jìn)行緩慢，需要大量的信貸資金予以支持。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及到村莊改造、村容整潔、水利建設(shè)、良田改造、“四通工程”等項(xiàng)目，這些項(xiàng)目都帶有社會(huì)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，工期長(zhǎng)，收益低且慢，并具有不確定性，金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入的積極性不高，甚至根本不介入。

4、民間金融市場(chǎng)秩序有待進(jìn)一步規(guī)范。隨著新經(jīng)濟(jì)組織的不斷涌現(xiàn)，新型農(nóng)村金融組織如小貸公司、資金互助社以及融資性擔(dān)保公司等也得到了較快的發(fā)展，并為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力。尤其在實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的形勢(shì)下，新型農(nóng)村金融組織在緩解全市中小企業(yè)“融資難”以及促進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展方面起到了一定的積極作用，但由于內(nèi)部不規(guī)范、缺乏有效監(jiān)管等原因，其金融風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。另外，近年來(lái)，民間借貸由原來(lái)的隱蔽型逐漸向公開(kāi)化發(fā)展，且借貸規(guī)模也逐年上升。由于沒(méi)有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，極易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素,特別是高利貸融資增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的總體要求是：以推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)為抓手，努力建立和完善政策性金融、商業(yè)性金融和其他金融組織定位明確、功能互補(bǔ)、多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，催生新型農(nóng)村金融組織，加快構(gòu)建主體多元、產(chǎn)品豐富、分工細(xì)化、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”和特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全完善支農(nóng)融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織建設(shè)，拓寬農(nóng)民展業(yè)增收渠道，全面推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

1、以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，農(nóng)村金融存在“兩缺兩不缺”現(xiàn)象，即不缺資金、不缺政策，缺適合農(nóng)村的融資機(jī)制和缺服務(wù)社會(huì)低層的金融機(jī)構(gòu)。因此，適應(yīng)農(nóng)村金融需求，必須建立和完善多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。延伸金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的“觸角”。建議市委、市政府出臺(tái)用地、建設(shè)審批等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，甚至有條件的村設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)區(qū)，積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，激勵(lì)信貸資金更多地投向“三農(nóng)”。積極推進(jìn)農(nóng)村民間金融組織建設(shè)。努力形成農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、城市商業(yè)銀行和其他各類(lèi)銀行為支撐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融市場(chǎng)新布局。

2、以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，不斷提升金融機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)份額?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)要積極上爭(zhēng)傾斜政策并結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓寬信貸支持領(lǐng)域，由目前的僅支持糧食收購(gòu)環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸；圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，增加支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展過(guò)程中的中長(zhǎng)期貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行要因地制宜地開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”需求的新產(chǎn)品；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力支持科技含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益好、輻射帶動(dòng)作用明顯的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村各類(lèi)專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)以及種養(yǎng)大戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶及與“三農(nóng)”服務(wù)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)戶等,要圍繞地方黨政確定的生豬、家禽、果蔬、水產(chǎn)、休閑觀光等特色產(chǎn)業(yè)的培育和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，加大資金投放力度，積極引導(dǎo)發(fā)展專(zhuān)業(yè)合作組織，帶動(dòng)農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，適度引進(jìn)業(yè)主經(jīng)營(yíng)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要著力推動(dòng)自身改革創(chuàng)新，提高服務(wù)能力。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“快通工程”建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，加快推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

3、以培植主力軍為重點(diǎn)，不斷促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村商業(yè)銀行作為因農(nóng)而生、以農(nóng)而長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融的主力軍，被賦予支持“三農(nóng)”的歷史使命，要進(jìn)一步加強(qiáng)金融支農(nóng)工作，要進(jìn)一步深入研究“三農(nóng)”工作發(fā)展的新特點(diǎn)和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，與**農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)要求結(jié)合起來(lái)，增加“三農(nóng)”貸款的投放量，擴(kuò)大覆蓋面，提高收益面，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”?？h級(jí)人民銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握**經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，適時(shí)向地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款，用信貸杠桿推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo)。地方法人金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深化改革的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)支農(nóng)的新領(lǐng)域。既要關(guān)注“頂天立地”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，更要關(guān)注“鋪天蓋地”的小項(xiàng)目，將支持農(nóng)戶小額貸款放在重要位置，解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)輸和消費(fèi)信貸等方面的合理資金需求。另外，實(shí)行利率優(yōu)惠，讓利于農(nóng)民，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，讓農(nóng)民得到真正的實(shí)惠。

4、以完善功能為目的，不斷加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。金融機(jī)構(gòu)在考慮自身效益的同時(shí)要勇?lián)鐣?huì)責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，夯實(shí)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。另外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建中，農(nóng)村公路、電網(wǎng)、通訊、水利、小城鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境、再生資源等項(xiàng)目，信貸需求將長(zhǎng)期存在，為金融機(jī)構(gòu)拓展中長(zhǎng)期貸款提供了廣闊的空間，有利于信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。地方政府應(yīng)建立專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的金融機(jī)構(gòu)予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中遭受的損失，給予一定的補(bǔ)償，最大限度調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村形象建設(shè)的積極性。

5、以創(chuàng)建活動(dòng)為抓手，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序?？h級(jí)人民銀行要全力推進(jìn)轄內(nèi)“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”、“金融生態(tài)優(yōu)秀縣”創(chuàng)建工作，提高全民創(chuàng)建意識(shí)。大力開(kāi)展“金融下鄉(xiāng)”活動(dòng)。明確開(kāi)展“金融下鄉(xiāng)”活動(dòng)的總體要求、工作目標(biāo)和具體措施，引導(dǎo)更多資金投向農(nóng)村。適時(shí)組織銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，送網(wǎng)點(diǎn)下鄉(xiāng)，方便“三農(nóng)”；送貸款下鄉(xiāng)，滿足“三農(nóng)”；送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，提升“三農(nóng)”；送保險(xiǎn)下鄉(xiāng)，保障“三農(nóng)”，通過(guò)金融下鄉(xiāng)活動(dòng)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。認(rèn)真開(kāi)展“信用鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用戶”評(píng)比活動(dòng)，全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實(shí)改善農(nóng)村信用環(huán)境。對(duì)小貸公司、資金互助社以及融資性擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，相關(guān)職能部門(mén)要強(qiáng)化溝通協(xié)作機(jī)制，各司其責(zé)加強(qiáng)監(jiān)管，全力防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)做到“在經(jīng)營(yíng)中規(guī)范，在規(guī)范中經(jīng)營(yíng)”。對(duì)非法集資等嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序的犯罪行為，人民銀行應(yīng)會(huì)同公安、司法等部門(mén)建立信息互通機(jī)制，一旦發(fā)苗頭性事件，立即采取高壓措施，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

第五篇：對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的建議

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我們黨和國(guó)家在新時(shí)期確立的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民增收提供了政策支持，同時(shí)也為金融工作提出了新的要求。現(xiàn)結(jié)合經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的現(xiàn)狀和自身的發(fā)展實(shí)際情況，就如何更好地

貫徹中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的精神提出一些建議。

一是完善地方金融支農(nóng)組織體系，恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)功能，使其能夠承擔(dān)起縣域支農(nóng)的任務(wù)；調(diào)整和放大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)服務(wù)職能，賦予其承辦農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款等商業(yè)銀行不愿涉足的領(lǐng)域，使其真正履行農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能。

二是繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社的政策扶持力度。首先，地方財(cái)政根據(jù)農(nóng)信社營(yíng)業(yè)稅入庫(kù)情況，合理安排專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金，支持農(nóng)信社增資擴(kuò)股和消化歷史包袱；對(duì)農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款實(shí)行減免稅政策使農(nóng)信社降低對(duì)“三農(nóng)”貸款利率浮動(dòng)幅度，讓利給農(nóng)業(yè)，讓利給農(nóng)民，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)；其次，農(nóng)信社自身要鞏固和發(fā)展已取得的改革成果，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，以改革為契機(jī)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把有限的資金用在服務(wù)“三農(nóng)”需求上。要牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。對(duì)小額農(nóng)戶貸款要針對(duì)不同需要擴(kuò)大授信額度、合理確定期限,發(fā)揮小額貸款應(yīng)有作用。再次，要跳出純農(nóng)業(yè)的小圈子，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，結(jié)合本地實(shí)際情況積極支持特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村改水、改路、改電、改宅,改善農(nóng)民文化生活。

三是繼續(xù)加大政策性金融支農(nóng)力度，深化農(nóng)業(yè)投資管理體制改革。按照“多予、少取、放活”的方針，地方財(cái)政部門(mén)要對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息，全面放開(kāi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域，政府給予必要的貼息、補(bǔ)助、稅收支持，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村。

四是地方金融要突出信貸支農(nóng)重點(diǎn)，一方面支農(nóng)政策和資金要向“三農(nóng)”傾斜，另一方面要突出和抓住以下六個(gè)支農(nóng)重點(diǎn):(1)繼續(xù)支持和擴(kuò)大糧食生產(chǎn)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)糧食生產(chǎn)、優(yōu)良品種繁育、優(yōu)質(zhì)糧食基地建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工和農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)的建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值，促進(jìn)增加農(nóng)民的收入。(2)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。大力支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、旱作農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)；加大對(duì)中小型農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)；促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易出口，挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力。(3)支持發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)。加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、服務(wù)和勞動(dòng)密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村集體企業(yè)和中小企業(yè)技術(shù)改造的支持，促進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，提高其利用農(nóng)村資源、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力和拓寬就業(yè)空間的能力。(4)大力支持發(fā)展農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入。(5)積極支持小城鎮(zhèn)建設(shè)，增加小城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,拓寬農(nóng)民增收渠道。(6)支持和推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。地方金融要支持農(nóng)田水利建設(shè)，推廣節(jié)水技術(shù)，加快農(nóng)村農(nóng)村飲水安全工程建設(shè),解決人畜飲水難；支持和推進(jìn)生態(tài)建設(shè)，搞好退耕還林、天然林保護(hù)等重點(diǎn)生態(tài)工程，積極培育后繼產(chǎn)業(yè)，建立和完善生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制，鞏固生態(tài)建設(shè)成果；支持農(nóng)村能源建設(shè)步伐；推廣沼氣、小水電等清潔能源技術(shù)；完成農(nóng)村電網(wǎng)改造的續(xù)建配套工程，加快農(nóng)村公路建設(shè)；支持和推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，充分利用和整合涉農(nóng)信息資源，抓好農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工程。

五是加快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，推行農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展。建立郵政儲(chǔ)蓄銀行是深化經(jīng)濟(jì)體制改革的重要舉措。郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠充分利用儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村便捷的優(yōu)勢(shì)，積極為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。同時(shí)依托郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展多種形式的農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不斷提高農(nóng)民生活水平，不斷促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。