第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程

附件3：

中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程

一、總 則

第一條 為了規(guī)范個(gè)人一手住房貸款操作，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于售房人承擔(dān)階段性擔(dān)保，且借款人以抵押方式承擔(dān)全程擔(dān)保的一手住房貸款。

二、操作流程

第三條 借款人申請

借款人申請一手住房貸款，須具有完全民事行為能力和償還貸款本息的能力，按要求填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請表》。調(diào)查人員需收集以下資料：

（一）借款人身份證件；

（二）借款人婚姻狀況證明；

（三）借款人還款能力證明；

（四）購房首付款證明；

（五）借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同；

（六）有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件，并按要求填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請表》；

（七）對資質(zhì)符合要求的借款人以所購住房之外的其他住房設(shè)定抵押的，須提供抵押物房地產(chǎn)權(quán)利證書、抵押物所有權(quán)人及共有權(quán)人的身份證 件及其同意抵押的書面承諾；

（八）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。

上述資料能夠留存原件的留存原件；不能留存原件的，審核無誤后留存復(fù)印件，加蓋“與原件核對無誤”章并簽字。

第四條 貸款受理、調(diào)查

（一）調(diào)查人員對收集的信貸資料初步審核，同意受理的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查。對大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員共同調(diào)查。貸前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

1、貸款資料是否真實(shí)、完整；

2、借款人購房行為是否真實(shí)。對于售房人員工、建筑企業(yè)員工及樓盤銷售企業(yè)員工集中購買參與開發(fā)、建設(shè)及銷售的樓盤的，應(yīng)特別關(guān)注購房行為的真實(shí)性，并在調(diào)查報(bào)告中出具明確的調(diào)查意見及風(fēng)險(xiǎn)提示；

3、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告；

4、借款人及配偶還款能力是否充足。調(diào)查、核實(shí)借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比應(yīng)在50%（含）以下、月所有債務(wù)支出（本筆貸款的月還款額+其他債務(wù)月均償付額）與月收入之比應(yīng)在55%（含）以下；

5、借款人購房首付款比例是否符合總行規(guī)定及按揭樓盤準(zhǔn)入限定，是否已真實(shí)、足額支付；

6、貸款年限是否符合規(guī)定；

7、借款人所購住房與周邊同類、同檔次住房價(jià)格相比是否處于合理水平；

8、貸款擔(dān)保是否合法、足值、有效。抵押物權(quán)屬狀況是否清晰，抵押物共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。對資質(zhì)符合規(guī)定的借款人以所購住房之外的其他住房設(shè)定抵押的，須按規(guī)定進(jìn)行價(jià)格評估。調(diào)查人員 2 要對評估價(jià)格是否合理出具明確的調(diào)查意見。

（二）調(diào)查人員要與借款人至少面談一次，重點(diǎn)了解借款人的基本情況、購房行為及貸款行為的真實(shí)性、還款意愿等并做好面談記錄。

（三）調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)對信貸資料的分析及面談情況確定是否開展實(shí)地調(diào)查。開展實(shí)地調(diào)查的，應(yīng)重點(diǎn)了解借款人家庭狀況、職業(yè)特征、收入情況、居住環(huán)境等因素并進(jìn)行綜合評估。

（四）調(diào)查人員填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運(yùn)作（審查審批）表》，就借款人提供資料的真實(shí)性和完整性、購房行為真實(shí)性、信用狀況、還款能力、購房首付款真實(shí)性、房產(chǎn)交易價(jià)格合理性，以及貸款主要要素（金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）、限制性條件等提出調(diào)查意見，并出具是否同意貸款的調(diào)查結(jié)論。

（五）調(diào)查人員應(yīng)按照規(guī)定將經(jīng)調(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)輸入信貸管理系統(tǒng)（CMS）。

（六）調(diào)查人員和調(diào)查主責(zé)任人均不同意貸款的，可中止貸款程序，及時(shí)通知借款人不予貸款的原因，并做好信貸資料歸檔工作。

（七）調(diào)查人員同意貸款的，經(jīng)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見后，報(bào)送審查人員進(jìn)行審查。

第五條 貸款審查

（一）一手住房貸款審查的主要內(nèi)容包括：

1、信貸資料是否完整、合法、有效；

2、借款人及配偶的信用報(bào)告是否完整，信用狀況是否符合規(guī)定；

3、借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比、月所有債務(wù)支出與月收入之比是否符合規(guī)定；

4、購房首付款支付是否符合規(guī)定；

5、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合規(guī)定；

6、貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；抵押物權(quán)屬是否清晰，抵押物共有權(quán)人 3 是否出具同意抵押的合法文件；借款人以非所購住房設(shè)定抵押的，抵押物是否經(jīng)過價(jià)格評估，估價(jià)報(bào)告是否完整、合法、合規(guī)，估價(jià)結(jié)論是否基本合理；

7、調(diào)查結(jié)論是否完整、清晰。

（二）審查人員應(yīng)基于信貸資料，通過盡職審查，對借款人購房風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體評價(jià)，并特別關(guān)注借款人購房價(jià)格合理性。對于售房人員工、建筑企業(yè)員工及樓盤銷售企業(yè)員工集中購買參與開發(fā)、建設(shè)及銷售的樓盤的，應(yīng)特別關(guān)注購房行為的真實(shí)性。

（三）審查人員認(rèn)為調(diào)查部門移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，應(yīng)要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或重新調(diào)查。

（四）審查人員應(yīng)在《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運(yùn)作（審查審批）表》中，就借款人信用狀況、還款能力、購房首付款支付、貸款主要要素（包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）及限制性條款提出意見，出具是否同意貸款的審查結(jié)論，并經(jīng)審查主責(zé)任人簽署意見后報(bào)送有權(quán)審批人進(jìn)行審批。

（五）審查人員應(yīng)按照規(guī)定將審查意見輸入信貸管理系統(tǒng)（CMS）。第六條 貸款審批

（一）有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查意見和審查意見，在授權(quán)范圍內(nèi)，審批一手住房貸款業(yè)務(wù)，并在《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運(yùn)作（審查審批）表》上簽署審批意見。

（二）有權(quán)審批人應(yīng)按照規(guī)定將審批意見輸入信貸管理系統(tǒng)（CMS）。第七條 簽訂合同

（一）貸款經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，應(yīng)直接或逐級批復(fù)至貸款行，由貸款行客戶經(jīng)理通知借款人提供在農(nóng)業(yè)銀行開立的用于還款的銀行卡（折），并留存復(fù)印件。

（二）貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)審批意見，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管 4 理辦法》有關(guān)規(guī)定選用并填寫個(gè)人購房擔(dān)保借款合同。

（三）在各方當(dāng)事人簽章前，應(yīng)當(dāng)由合同審查員進(jìn)行規(guī)范性審查和/或法律審查。合同審查員應(yīng)按規(guī)定出具審查意見。

（四）合同審查通過的，客戶經(jīng)理應(yīng)在核實(shí)借款人、擔(dān)保人的真實(shí)身份基礎(chǔ)上，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》有關(guān)規(guī)定與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽署或公證簽署個(gè)人購房擔(dān)保借款合同。

第八條 辦理擔(dān)保、保險(xiǎn)手續(xù)

（一）采用抵押擔(dān)保的一手住房貸款，原則上以借款人所購的住房設(shè)定抵押；對采用借款人家庭擁有所有權(quán)的可自由處分的其他住房設(shè)定抵押的，須符合總行規(guī)定。

（二）由售房人提供階段性保證擔(dān)保的，階段性擔(dān)保原則上自貸款發(fā)放之日起至辦妥抵押登記手續(xù)之日止，售房人應(yīng)在個(gè)人購房擔(dān)保借款合同保證人簽章處簽章。

（三）保證人繳納保證金的，應(yīng)在農(nóng)業(yè)銀行“保證金存款——個(gè)人住房一手樓貸款保證金”會計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，并在借款合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。

（四）貸款行收執(zhí)已經(jīng)備案登記的房屋買賣合同，按規(guī)定取得抵押（預(yù)告）登記證明、抵押（預(yù)告）登記受理證明或他項(xiàng)權(quán)利證書，并按要求在個(gè)人住房貸款抵押物登記管理臺賬中做好記錄。

（五）一手住房貸款保險(xiǎn)遵循自愿平等協(xié)商原則。在借款人自愿基礎(chǔ)上，貸款行與借款人平等協(xié)商選擇是否投保、保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。借款人購買保險(xiǎn)的，原則上應(yīng)在保險(xiǎn)單上明確貸款行為第一受益人并由貸款行將保險(xiǎn)單作為重要憑證入庫保管。

第九條 貸款發(fā)放

（一）貸款發(fā)放前必須落實(shí)以下條件：

1、有權(quán)審批人已經(jīng)審批同意；

2、房屋買賣合同已經(jīng)生效并辦理登記備案；

3、貸款擔(dān)保已經(jīng)落實(shí)；

4、貸款限制性條款已經(jīng)全部落實(shí)；

5、農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

（二）滿足放款條件的前提下，貸款行應(yīng)按照總行CMS貸款發(fā)放實(shí)時(shí)處理流程有關(guān)規(guī)定，將貸款資金劃入售房人賬戶。

第十條 檔案管理

（一）個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案按照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

（二）具備條件的分行，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平時(shí)只使用電子檔案，實(shí)物檔案實(shí)行集中保管。

第十一條 貸后管理

（一）借款人以所購一手住房設(shè)定抵押的，貸款行須密切關(guān)注按揭樓盤建設(shè)進(jìn)度。按揭樓盤竣工驗(yàn)收合格后應(yīng)督促售房人、借款人及時(shí)辦理房地產(chǎn)初始登記、轉(zhuǎn)移登記。貸款行應(yīng)在住房轉(zhuǎn)移登記之后三個(gè)月內(nèi)申請辦理抵押登記。抵押登記原則上在房產(chǎn)竣工驗(yàn)收之日起兩年內(nèi)辦妥，確因客觀原因無法按時(shí)辦妥的，貸款行應(yīng)采取合理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施并立即向上級業(yè)務(wù)主管部門書面報(bào)告。

（二）在辦妥抵押（預(yù)告）登記之前發(fā)放貸款的，貸款行應(yīng)在合理期限內(nèi)辦妥抵押（預(yù)告）登記。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（四）其他貸后管理工作按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，總行另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第十二條 貸款收回

（一）部分/全部提前還款

1、借款人在提前還款前原則上應(yīng)向貸款行提交書面申請。

2、貸款行客戶部門應(yīng)在查詢借款人貸款余額、逾期貸款本息、還款賬戶等基本情況的基礎(chǔ)上，審核提前還款是否符合政策規(guī)定和合同約定，并提出是否核準(zhǔn)的審核意見。

3、貸款行會計(jì)部門根據(jù)客戶部門核準(zhǔn)意見為客戶辦理提前還款。部分提前還款的應(yīng)生成新的還款計(jì)劃并告知借款人；全部結(jié)清貸款的應(yīng)辦理清戶撤押手續(xù)。

（二）正常還款

貸款行應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒借款人在每期還款日前存入足額資金，并于約定還款日由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動扣劃。

第十三條 清戶撤押

借款人償還全部貸款本息后（含提前全部結(jié)清貸款），貸款行會計(jì)部門出具貸款結(jié)清憑證給客戶部門。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)通知借款人，持有效身份證件、個(gè)人購房借款擔(dān)保合同辦理貸款結(jié)清手續(xù)。貸款行應(yīng)將已入庫保管的有關(guān)法律憑證和文件退給借款人，并由借款人書面簽收。采取抵押擔(dān)保方式的，貸款行應(yīng)協(xié)助借款人辦理抵押注銷手續(xù)。

三、附 則

第十四條 本規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修改，各一級分行可制定實(shí)施細(xì)則，并向總行備案。

第十五條 本規(guī)程自2008年9月1日起實(shí)行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程1

中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作要點(diǎn)

各支行：

針對各行在辦理個(gè)人一手房貸款（按揭貸款）時(shí)遇到的問題，市分行風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章?2010?64號）及《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程》（農(nóng)銀規(guī)章?２０12?151號）相關(guān)規(guī)定，對貸款條件及提交資料明確如下：

一、住房按揭貸款準(zhǔn)入錄入C3系統(tǒng)

僅可對經(jīng)有權(quán)人審批準(zhǔn)入的按揭樓盤辦理個(gè)人一手住房貸款，并在Ｃ３中通過“合作項(xiàng)目品種編號”將個(gè)人一手住房貸款與合作樓盤建立關(guān)聯(lián)。

二 貸款條件

（一）年滿18周歲以上具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件。

（二）借款人及配偶符合《個(gè)貸管理辦法》第七條規(guī)定的信用記錄條件。(申請貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外).“能夠說明合理原因”是指個(gè)貸業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、審查以及審批等各環(huán)節(jié)均認(rèn)同申請人逾期記錄的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。

（三）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位。

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）在農(nóng)業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

（六）已簽訂合法有效的房屋買賣合同。

（七）有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明。

（八）本筆貸款申請?jiān)u分達(dá)到規(guī)定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一手按揭住房495分，雙簽為445分為準(zhǔn)入。

三、貸款申請

借款人填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人及配偶身份證件。借款人及其配偶有效身份證件。戶籍證明或有效居住證明。提供居民戶口簿原件和復(fù)印件。借款人提供的戶口簿復(fù)印件應(yīng)涵蓋首頁、本人頁及信息變更頁。

（二）借款人戶籍證明及婚姻狀況證明?；橐鰻顩r證明。根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查操作要點(diǎn)指引（試行）》（農(nóng)銀黑辦發(fā)【2011】402號文件相關(guān)規(guī)定（1）境內(nèi)（港澳臺人士除外）人士提供居民戶口簿原件和復(fù)印件。借款人提供的戶口簿復(fù)印件應(yīng)涵蓋首頁、本人頁及信息變更頁。已婚/離異/喪偶人士應(yīng)提供結(jié)婚證書/離婚證/離婚判決書/配偶死亡證明原件及復(fù)印件。但如果戶口簿上借款人婚姻狀況欄標(biāo)注配偶姓名，或顯示已婚/離異/喪偶，同時(shí)在同一戶口簿上可明確判斷借款人配偶情況，且與貸款申請資料匹配的，可不提供相關(guān)證書。對戶口簿上登記為“未婚”或未記載婚姻狀況，且借款人書面聲明未婚的，可直接認(rèn)定為未婚。（2）、現(xiàn)役軍人、人民武

裝警察，因客觀原因無法提供戶口簿的，可提供部隊(duì)政治機(jī)關(guān)出具的婚姻狀況證明，或提供結(jié)婚證/離婚證/離婚判決書/喪偶證明等，經(jīng)調(diào)查核實(shí)后認(rèn)定其婚姻狀況。

（三）借款人還款能力證明。

1、有效收入證明。根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查操作要點(diǎn)指引（試行）》（農(nóng)銀黑辦發(fā)【2011】402號文件相關(guān)規(guī)定（1）收入證明書。工薪人士可提供所在工作單位出具的收入證明書（ABC(2007)5006-6），需加蓋單位公章。自雇人士可自行聲明收入情況，并按要求提供其他客觀證明。（2）、收入流水。工薪人士可提供近一年之內(nèi)不少于連續(xù)三個(gè)月的代發(fā)工資的銀行卡對賬單或代發(fā)工資的存折明細(xì)。自雇人士可提供其本人或經(jīng)營實(shí)體不短于近半年的銀行對賬單。（3）、住房公積金繳存證明。借款人可提供近一年之內(nèi)不少于連續(xù)三個(gè)月的住房公積金繳存證明。調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)繳存比例推算借款人月均收入。（4）、個(gè)人所得稅完稅證明。借款人可提供近一年之內(nèi)的個(gè)人所得稅完稅證明。調(diào)查人員可根據(jù)納稅比例推算借款人月均收入。（5）、投資經(jīng)營收入證明。借款人可提供近一年之內(nèi)所持有的企業(yè)股權(quán)證明（須經(jīng)工商登記）和企業(yè)凈資產(chǎn)證明，以及近兩年之內(nèi)股東分紅證明。調(diào)查人員可根據(jù)股東分紅穩(wěn)定性及可預(yù)期性推算借款人月均收入。

在以上收入證明中，（一）至

（四）項(xiàng)不能累加。第（五）項(xiàng)收入證明與前四項(xiàng)來源于不同的企業(yè)的，可以與前四項(xiàng)之一累加。另外，借款人及配偶除自住住房外還擁有用于出租的房產(chǎn)的，可

提供用于出租的房屋權(quán)利證書、租賃合同。調(diào)查人員可根據(jù)同等地段、同等類型的房屋租賃價(jià)格，調(diào)查判斷租金收入的合理性，并結(jié)合空臵率等因素適當(dāng)折算后（折算比例原則上不超過90%）作為借款人每月收入的合理補(bǔ)充。

2、收入證明的認(rèn)定：

（1）工薪人士提供單位出具的收入證明書的，調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、借款人年齡、職業(yè)、職務(wù)等基本情況，判斷收入證明書所列收入是否合理。對收入證明書所列收入遠(yuǎn)高于正常水平導(dǎo)致收入真實(shí)性難以判斷的,應(yīng)要求借款人提供收入證明第2－4項(xiàng)收入證明中的任何一項(xiàng)進(jìn)行佐證。如果佐證收入與收入證明書所列收入差距在（〒30%）合理范圍內(nèi)，可以采信收入證明書所列收入。（2）自雇人士提供書面收入聲明的，需提供第2—5項(xiàng)收入證明中的任何一項(xiàng)進(jìn)行佐證。調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、借款人從事行業(yè)、收入證明佐證等基本情況，判斷借款人聲明的收入是否合理。對借款人聲明的收入遠(yuǎn)高于正常水平導(dǎo)致收入真實(shí)性難以判斷的，調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地調(diào)查了解借款人的經(jīng)營狀況，通過實(shí)地觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解借款人經(jīng)營能力、經(jīng)營項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等，通過查看收入流水（財(cái)務(wù)報(bào)表、完稅憑證或購銷合同等）分析現(xiàn)金流狀況，結(jié)合市場同行業(yè)平均經(jīng)營水平等綜合分析借款人經(jīng)營實(shí)體的盈利能力，以測算收入認(rèn)定借款人收入。（3）對借款人每月收入（包含房屋租賃收入，下同）不足的，還可將屬于借款人家庭（含借款人、配偶及其未成年子女，下同）所有的下列形式的流動資產(chǎn)，在扣除應(yīng)

支付的首付款之后，按照一定的折算比例和貸款月數(shù)，折算計(jì)入每月收入，即折算月收入=資產(chǎn)凈值〓折算比例〔貸款月數(shù)：<1>起息日在三個(gè)月之前存期半年以上的本外幣定期存款、憑證式國債、儲蓄式國債。折算比例可為100%。<2>起息日在三個(gè)月之前的活期存款賬戶內(nèi)近三個(gè)月的日均存款余額。折算比例可為100%。<3>住房公積金賬戶余額。貸款用途為住房貸款時(shí)折算比例為100%，其他用途折算比例酌減。<4>持有期在半年以上的記賬式國債。折算比例原則上不超過90%。<5>合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具的保本型人壽保單/保本型投資保單中已支付保費(fèi)的當(dāng)前現(xiàn)值或保單現(xiàn)金價(jià)值或退保凈值。折算比例原則上不超過90%。<6>證券公司、基金公司或托管機(jī)構(gòu)出具的股票、基金明細(xì)清單顯示的市值。股票折算比例原則上不超過50%；股票型基金折算比例原則上不超過60%；債券型基金折算比例原則上不超過80%；貨幣型基金折算比例原則上不超過90%。<7>其他流動資產(chǎn)，如黃金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況、變現(xiàn)難易程度等因素進(jìn)行適當(dāng)折算，具體折算比例由一級分行明確。

（四）借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同（房產(chǎn)局備案的，可以直接辦理房產(chǎn)證那種）。

（五）購房首付款證明。原則上應(yīng)為以下四類之一：

１．開發(fā)商開具的由稅務(wù)機(jī)關(guān)監(jiān)制的預(yù)收款發(fā)票（憑據(jù)）。２．開發(fā)商開具的首付款收據(jù)，以及與首付款收據(jù)對應(yīng)的銀行相關(guān)憑證（進(jìn)賬單、轉(zhuǎn)賬憑證、匯款憑證、現(xiàn)金繳款憑證或銀行卡付款憑證等），首付金額最低為房屋總價(jià)款30%。

３．尚未支付首付款的，提供借款人在我行不低于所需首付款金額的賬戶證明。

（六）申請?jiān)u分所需其他資料。貸款用于消費(fèi)的，提供現(xiàn)住房情況證明、學(xué)歷證明、贍養(yǎng)人口證明、單位性質(zhì)證明、職務(wù)證明。

中國農(nóng)業(yè)銀行雞西分行風(fēng)險(xiǎn)管理部

二○一三年二月五日

第三篇：個(gè)人一手住房貸款

個(gè)人一手住房貸款

【產(chǎn)品定義】

個(gè)人一手住房貸款是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的，用于購買初次交易的商品住房，并以所購房產(chǎn)向興業(yè)銀行提供抵押擔(dān)保的貸款。

【產(chǎn)品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗(yàn)個(gè)性化的貸款服務(wù)！

【使用指南】

·申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、有購買住房合同或協(xié)議，且借款人支付符合規(guī)定的首付款；

4、借款人的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，具有償還貸款本息的能力；

5、有經(jīng)興業(yè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

6、在興業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并通過自然人生家庭理財(cái)卡辦理貸款支用和償還等結(jié)算業(yè)務(wù)；

7、興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

·貸款額度、利率和期限

1、對借款人家庭購買首套商品住房的，首付款比例不低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。具體貸款條件請咨詢當(dāng)?shù)胤中小?/p>

2、貸款期限最長不超過30年，且貸款期限加借款人年齡不超過70。

·貸款償還方式

原則上采用按月還本付息的還款方式，或其他本行認(rèn)可的方式。

·申請資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；

3、《商品房銷（預(yù)）售合同》；

4、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當(dāng)?shù)胤中幸?guī)定為準(zhǔn)。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細(xì)咨詢您所在興業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。）

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第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行置換式個(gè)人住房貸款操作規(guī)程

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀辦發(fā)〔2009〕50號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行置換式個(gè)人住房貸款操作規(guī)程》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行：

近期，總行對?置換式個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程?（農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕252號）進(jìn)行了修訂，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中如遇問題，請及時(shí)報(bào)告總行（個(gè)人業(yè)務(wù)部）。

附件：中國農(nóng)業(yè)銀行置換式個(gè)人住房貸款操作規(guī)程

二○○九年一月十六日

中國農(nóng)業(yè)銀行置換式個(gè)人住房貸款操作規(guī)程

第一章 基本規(guī)定

第一條 為適應(yīng)個(gè)人住房消費(fèi)信貸市場發(fā)展需要，規(guī)范置換式個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)?中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法?，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所指置換式個(gè)人住房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向購買商品住房時(shí)全額付款的借款人發(fā)放的，用于置換其前期購房非貸款類債務(wù)，并以該住房設(shè)定抵押的貸款。

第三條 申請置換式個(gè)人住房貸款需具備以下條件：

（一）借款人具備償還貸款本息的能力；

（二）抵押物為借款人購買的商品住房（不得為酒店式公寓或產(chǎn)權(quán)式物業(yè)），未設(shè)定抵押或受到其他權(quán)利限制，可以直接進(jìn)入房地產(chǎn)三級市場交易；

（三）借款人申請貸款時(shí)，抵押物房屋所有權(quán)證書簽發(fā)時(shí)間不超過3年；

（四）借款人能夠提供其與債權(quán)人之間債務(wù)（不低于貸款申請金額）的書面證明。

第四條 置換式個(gè)人住房貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70％。審慎介入高檔住宅和別墅類置換式貸款。對容積率在1.0以下的低密度住宅樓盤，只能受理總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的商品住房，且貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的50％。

一手住房的抵押物價(jià)值原則上以成交價(jià)為準(zhǔn)，但房價(jià)波動較大的地區(qū)應(yīng)以成交價(jià)與評估價(jià)的低者為準(zhǔn)；二手住房的抵押物價(jià)值以成交價(jià)與評估價(jià)的低者為準(zhǔn)；調(diào)查人員應(yīng)對抵押物價(jià)值的合理性出具明確的調(diào)查意見。

第五條 置換式個(gè)人住房貸款的貸款期限、貸款利率和還款方式按個(gè)人住房貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六條 置換式個(gè)人住房貸款納入個(gè)人住房貸款科目核算，在進(jìn)行CMS錄入時(shí)，貸款類別按照實(shí)際情況登記為“住房一手樓貸款”或“住房二手樓貸款”。

發(fā)放貸款之前，在CMS“登記審批記錄”的“貸款用途”應(yīng)填寫為“購房”＋樓盤名稱＋“置換式”，如：如“購房—萬科城市花園—置換式”。

第七條 置換式個(gè)人住房貸款審批流程參照個(gè)人住房貸款審批流程進(jìn)行。

第八條 經(jīng)營行對同一樓盤受理多筆置換式個(gè)人住房貸款時(shí)，要充分關(guān)注樓盤整體狀況、銷售率情況、抵押物變現(xiàn)能力、借款人群體特征等，防范虛假按揭的發(fā)生。

第二章 操作規(guī)程

第九條 貸款申請

借款人向我行申請置換式個(gè)人住房貸款，填寫?中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請表?（ABC〔2008〕5102－1），并提供下列材料：

（一）借款人身份證件；

（二）借款人婚姻狀況證明；

（三）借款人還款能力證明文件；

（四）借款人與售房人簽訂的具有法律效力的商品房買賣合同；

（五）已購住房的房地產(chǎn)權(quán)利證書、契稅完稅證明；

（六）借款人與其債權(quán)人之間債務(wù)（不低于貸款申請金額）的書面證明（包括但不限于雙方簽字確認(rèn)的合同、借據(jù)、債權(quán)債務(wù)書面聲明等形式），債權(quán)人身份證件，以及債權(quán)人用于收款的銀行卡／折（債權(quán)人應(yīng)親筆簽字表明真實(shí)性）；

（七）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。第十條 貸前調(diào)查、評估

（一）經(jīng)營行收到借款人貸款申請后，經(jīng)初步認(rèn)定同意受理的，安排調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。調(diào)查人員通過實(shí)地調(diào)查、查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)、CMS系統(tǒng)等方式，重點(diǎn)調(diào)查下列內(nèi)容：

1、貸款資料是否真實(shí)、完整；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定；

3、借款人及配偶還款能力是否充足；

4、用于抵押的住房是否真實(shí)，交易價(jià)格是否合理，契稅完稅證明是否真實(shí)，抵押物權(quán)屬登記和抵押登記情況是否符合要求；抵押物是否具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；

5、借款人與債權(quán)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是否符合置換式貸款要求，債權(quán)人提供的收款賬戶信息是否準(zhǔn)確。

（二）抵押率在50％以內(nèi)時(shí)，對一手住房，原則上以房產(chǎn)的契稅完稅價(jià)格作為抵押物價(jià)值，對二手住房，原則上以交易雙方成交價(jià)格、契稅完稅價(jià)格之中的低者作為抵押物價(jià)值，不再進(jìn)行單獨(dú)的價(jià)格評估，但調(diào)查人員需要初步判定上述價(jià)格在當(dāng)前環(huán)境下是否存在嚴(yán)重高估，如果存在嚴(yán)重虛高的因素則仍需要進(jìn)行價(jià)格評估。

（三）抵押率在50％以上時(shí)，必須進(jìn)行價(jià)格評估，并以交易雙方成交價(jià)格、評估價(jià)格之中的低者作為抵押物價(jià)值。

第十一條 貸款審查、審批

貸款審查人員重點(diǎn)審查借款人還款能力、信用狀況、抵押物價(jià)格是否合理、抵押物是否符合條件等內(nèi)容。經(jīng)審查同意的，報(bào)有權(quán)審批人。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，參考調(diào)查、審查意見進(jìn)行貸款審批。

第十二條 合同簽訂與貸款發(fā)放

（一）經(jīng)有權(quán)審批人審批同意的，借款人應(yīng)提供在農(nóng)業(yè)銀行開立的用于還款的銀行卡／折。經(jīng)營行與借款人簽訂?個(gè)人購房擔(dān)保借款合同?、其中劃款方式應(yīng)選擇將全部貸款直接劃入債權(quán)人賬戶，并按規(guī)定由合同審查員進(jìn)行規(guī)范性審查和／或法律審查。

（二）借款人協(xié)助經(jīng)營行辦理抵押登記手續(xù)，房屋他項(xiàng)權(quán)利證書應(yīng)由經(jīng)營行調(diào)查人員之外的內(nèi)部員工親自領(lǐng)取。

（三）經(jīng)營行按照有關(guān)規(guī)定填制借款憑證、辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。置換式貸款應(yīng)依據(jù)借貸雙方在借款合同中的約定，直接劃入債權(quán)人的收款賬戶。

（四）貸款劃入債權(quán)人收款賬戶后，借款人與其債權(quán)人應(yīng)向經(jīng)營行提交前期購房債務(wù)已經(jīng)結(jié)清的書面證明。

第十三條 置換式貸款的貸后管理按照個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三章 附則

第十四條 本規(guī)程實(shí)行后，?關(guān)于印發(fā)〖置換式個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程〗的通知?（農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕252號）同時(shí)廢止。

本規(guī)程實(shí)行之前的其他文件與本規(guī)程不一致的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。本規(guī)程未盡事項(xiàng)，按照總行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 本規(guī)程自下發(fā)之日起實(shí)行。

第五篇：個(gè)人一手住房貸款借款申請人資料清單

個(gè)人一手住房貸款借款申請人資料清單

借款人提供：

?有效身份證件原件及復(fù)印件（已婚者需同時(shí)提供配偶身份證）、戶口薄原件及復(fù)印件；港澳臺居民及外國自然人應(yīng)持有有效居留許可證明并符合當(dāng)?shù)胤课萁灰坠芾硐嚓P(guān)規(guī)定；

?婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（如：結(jié)婚證、離婚證、離婚裁決等），單身狀態(tài)的需提供戶口所在地民政局提供的單身證明；

?按銀行格式收入證明原件（已婚者需同時(shí)提供配偶收入證明）； ?購房合同原件1本；

?建議提供的其他資料：房產(chǎn)證、土地證、汽車行駛證、銀行對帳單（3-6個(gè)月）等資產(chǎn)證明。注：我行可以用在光大銀行的存單代替銀行流水；

?當(dāng)?shù)胤抗芫殖鼍叩姆课萏讛?shù)證明書。

開發(fā)商提供：

?首付款發(fā)票復(fù)印件加蓋公章。

二、光大銀行商業(yè)貸款現(xiàn)行貸款政策與利率

1、貸款成數(shù)和比例：依據(jù)人民銀行政策，?？谑袘艨诘募彝ィㄖ附杩钊藶楹？趹艨冢┛梢赃M(jìn)行2套住房貸款；非海口市戶口的家庭，提供一年以上海口市社?；蛘呒{稅證明，僅可進(jìn)行第1套住房貸款。第一套住房貸款可以貸款7成，第二套住房貸款可以貸款4成。

對于家庭實(shí)有房屋套數(shù)的認(rèn)定方法：通過夫妻雙方的銀行征信上顯示的住房貸款次數(shù)和?？谑凶》抗芾砭痔峁┑囊约彝閱挝坏姆课輰?shí)有套數(shù)認(rèn)定書這2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定。這2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，最大值就是家庭實(shí)有房屋套數(shù)。