第一篇：淺談農(nóng)業(yè)保險機制的完善

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

摘要：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢、規(guī)模較小、范圍過窄、農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制不成熟，致使農(nóng)民遭受自然災(zāi)害損失后得不到有效補償。解決這類問題，應(yīng)從政府、保險公司、農(nóng)民三方面入手來改善農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)外部環(huán)境。政府應(yīng)提供強有力的財政補貼和稅收優(yōu)惠政策，積極推廣相互制保險公司，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，提高農(nóng)民收入水平，建立健全再保險機制，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)問題；農(nóng)業(yè)政策

1.引言

農(nóng)業(yè)是脆弱的產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)在保險和風(fēng)險管理上的巨大市場。伴隨經(jīng)濟社會的發(fā)展與科技的進步,雖然人類在抵御自然災(zāi)害的手段和技術(shù)上日益增多,能力也不斷強化,但在全球生態(tài)環(huán)境和氣候變遷的逐漸惡化下,自然災(zāi)害產(chǎn)生的強度和頻率卻是不斷的加劇。并且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的廣泛化、區(qū)域化、專業(yè)化進展的增快,投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的增加,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險不但日漸擴大,還呈現(xiàn)出越來越集中的態(tài)勢,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的破壞程度、帶來的經(jīng)濟損失和對社會的影響越來越大。

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定關(guān)系著整個國家的經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效方法之一，因此農(nóng)業(yè)保險對我國經(jīng)濟發(fā)展的意義尤為重大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性質(zhì)，使其面臨著多方面的風(fēng)險，尤其是以洪澇災(zāi)害和病蟲害等為代表的自然災(zāi)害最為常見且影響巨大，這些自然災(zāi)害的發(fā)生嚴重影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。因此，建立一套適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度體系，對于我國的社會穩(wěn)定和經(jīng)濟健康發(fā)展具有重要的社會意義和現(xiàn)實意義。

2.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

[1]農(nóng)業(yè)保險費用較高與農(nóng)民承擔不起

農(nóng)業(yè)保險費率是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生頻率和損失程度厘定的。因為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度要大于普通財產(chǎn)保險，所以農(nóng)業(yè)保險的費率必然大大高于普通財產(chǎn)保險費率。一般最低的費率也在2%左右，高的則達15%—20%。中國農(nóng)民在收入水平較低的情況下要購買比普通財產(chǎn)保險價格高上許多的農(nóng)業(yè)保險，確實是一個沉重的負擔。

[2]農(nóng)民對政府救濟依賴程度較高

政府對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害一直實行直接巨災(zāi)救濟制度。到20 世紀90 年代，國家用于農(nóng)村的救濟費用年平均超過20 億元。政府巨災(zāi)救濟制度雖然對災(zāi)后農(nóng)民的生活保障起了積極作用，而且有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)，但是也由此使農(nóng)民認為投保毫無必要，反正遇到自然災(zāi)害政府會給予救濟。自己投保不僅要承擔保險費，而且得到的賠款不一定就比政府救濟金多，甚至可能因為自己投保之后，生活有了一定的保障，反而得不到政府的救濟。

[3]農(nóng)民保險意識薄弱

我國農(nóng)民自給自足的自然經(jīng)濟觀念相當深厚，風(fēng)險意識淡薄，尤其是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民的溫飽問題還未得到解決，更談不上購買保險了。而且大多數(shù)農(nóng)民存在僥幸心理，甚至有部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村“亂收費”的項目之一，加重了農(nóng)民的負擔，應(yīng)該免除。所有這些薄弱的保險意識導(dǎo)致的最終結(jié)果是農(nóng)民缺乏消費保險的內(nèi)在需求，使得農(nóng)業(yè)保險在市

場拓展中處于困境。

[4]農(nóng)業(yè)保險賠付率較高

農(nóng)業(yè)本身受自然、市場因素影響較大，況且農(nóng)業(yè)保險點多、面廣、理賠工作復(fù)雜等諸多因素導(dǎo)致保險公司承包的業(yè)務(wù)危險率相對集中、賠付率高。據(jù)資料統(tǒng)計，1982~2006 年農(nóng)業(yè)保險保費收入96.94 億元，累計賠款支出88.48 億元，簡單賠付率達84.9%，再加上其他費用，平均綜合賠付率超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。農(nóng)業(yè)保險成為各險種中賠付率最高的險種。因此，農(nóng)業(yè)保險的高賠付率使大多數(shù)保險公司無力經(jīng)營，這是造成保險公司減少農(nóng)業(yè)保險供給的一個重要原因。

[5]農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度較大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度。一方面，逆向選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域和個體差異性比較大，加之保險信息的不對稱以及農(nóng)民小農(nóng)意識的影響，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的逆選擇和道德風(fēng)險更為嚴重。另一方面，農(nóng)業(yè)保險理賠難度大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著各種不同的自然風(fēng)險，而且風(fēng)險比較復(fù)雜，要正確估測損失程度極為困難。它不僅需要極強的專業(yè)知識，還需要長期的經(jīng)驗積累，這使保險公司難以正確把握，從而帶來了極大的經(jīng)營風(fēng)險。

[6]農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未建立

再保險是指保險人為了減輕自身承擔的保險責任而將其不愿意承擔或超過自己承保能力以外的部分保險責任轉(zhuǎn)嫁給其他保險人或保險集團承保的行為。農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，由于各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體承保能力十分有限，客觀上需要強有力的再保險支持。但是，我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未確立，無法滿足日益增長的農(nóng)業(yè)再保險需求。

[7]農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)不健全

目前，我國的農(nóng)業(yè)保險立法尚處于理論探討階段，尚未建立專門的農(nóng)業(yè)保險法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險實施條例。我國現(xiàn)行的保險法主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險是政策性險種，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標有區(qū)別，現(xiàn)行的保險法無法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險立法滯后給農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來的負效應(yīng)，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)開展的巨大障礙。

[8]實施巨災(zāi)救濟制度處理方式過于直接

我國政府總體上對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，大多數(shù)實施的措施就是直接的災(zāi)害救濟。盡管政府的災(zāi)害救濟在減輕農(nóng)民損失和穩(wěn)定社會等方面有一定作用，但是從風(fēng)險管理的角度看，依靠政府財政救濟轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的作用十分有限，也存在一些弊端。這種單一的、事后財政補助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式極不穩(wěn)定，難以有效分散風(fēng)險和充分體現(xiàn)公平的原則。

3.解決我國農(nóng)業(yè)保險存在問題的對策

[1]推廣相互制保險公司

相互制保險公司是由所有參加保險的人合作成立的法人組織。相互制保險公司的出資人就是投保人，會員大會或會員代表大會是公司的最高權(quán)力機構(gòu)，由其選舉出董事會作為經(jīng)營決策和執(zhí)行機構(gòu)，選舉出監(jiān)事會作為公司運營的監(jiān)督機構(gòu)；董事會選聘的經(jīng)營管理層作為公司的經(jīng)營機構(gòu)。這樣的組織架構(gòu)，適應(yīng)了現(xiàn)代企業(yè)管理的需要，有利于公司經(jīng)營和發(fā)展，有

效地保障了投保人的利益。相互制保險公司是非營利組織，其經(jīng)營方式是由會員事先繳納基金，并按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經(jīng)營如有盈余，完全由會員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會員兼具投保人與保險人雙重身份；公司沒有股東，經(jīng)營目的是為參加該組織的投保人謀取福利。相互制保險公司具有以下優(yōu)點：涉及政策性保險領(lǐng)

域，使得相互保險公司更能夠發(fā)揮“準公共產(chǎn)品”的社會效益；非營利性可以提高運營效率，發(fā)揮財政補貼的最佳效果；相互保險公司降低農(nóng)業(yè)保險的運營成本，控制道德風(fēng)險；互助組織還可以起到防災(zāi)減損的作用。在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高、賠付高、農(nóng)民支付能力差的情況下，選擇帶有合作經(jīng)濟性質(zhì)的農(nóng)業(yè)相互保險是十分適當?shù)摹?/p>

[2]健全法律法規(guī)體系

隨著農(nóng)業(yè)和整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法律體系予以保障，法律條文的明確界定和法律系統(tǒng)化是農(nóng)業(yè)保險制度立法支持的基本體現(xiàn)。通過嚴肅的法律、法規(guī)，明確國家辦理農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)思想和基本原則，建立起規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險市場，保證國家對農(nóng)業(yè)扶持政策的貫徹落實，并調(diào)節(jié)好各方面的利益關(guān)系。

[3]制定相關(guān)的優(yōu)惠政策

政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險的初始資本和準備基金，給予保險公司必要的財政補貼和稅收優(yōu)惠政策以及給予農(nóng)民貼，實行稅收減免，以彌補保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的虧損；另一方面，對農(nóng)民給予保費補貼，增強其對農(nóng)業(yè)保險的投保購買能力，以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。這樣既能緩解保險公司以盈利為目標和農(nóng)業(yè)保險的非盈利性的矛盾，又能一定程度上的解決農(nóng)民因經(jīng)濟條件而無法參加農(nóng)業(yè)保險的問題。

[4]提高農(nóng)民收入水平

農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問題都未解決，農(nóng)民就不會購買農(nóng)業(yè)保險，何況農(nóng)業(yè)保險的價格還要遠遠高于普通財產(chǎn)保險。因此，要想把對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農(nóng)民的收入水平。惟此，農(nóng)民的投保能力才會提高，才會有農(nóng)業(yè)保險的興旺。

[5]建立健全再保險機制

再保險機制是通過保險人的投保行為，尋求投保人之外的組合分散系統(tǒng)性風(fēng)險。政府應(yīng)該通過增加再保險主體、選擇恰當?shù)脑俦ｋU方式以及由國家財政投資成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司作為最后的再保險人等多種方式建立健全的再保險機制。從而分散農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，從根本上維護保戶的利益及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。

[6]加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度

保險公司和政府部門應(yīng)采取多種形式加強農(nóng)業(yè)保險作用的宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險意識，引導(dǎo)農(nóng)民認識到農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的重要途徑，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損等保險知識，鼓勵他們積極參與農(nóng)業(yè)保險，防止農(nóng)民走向不信任保險和依賴保險的兩個極端，從而解決道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。

[7]推動巨災(zāi)風(fēng)險證券化

巨災(zāi)風(fēng)險證券化的實質(zhì)是借助證券工具從資本市場獲取大量資金，并通過將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至資本市場的方式擴大承保能力。其主要功能不僅在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，更重于風(fēng)險融資。這樣做不僅可以解決承保巨災(zāi)風(fēng)險資金短缺的問題，增強保險公司的承保能力，而且能夠?qū)鹘y(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險通過證券市場進行轉(zhuǎn)移，擴大保險經(jīng)營范圍。這樣既可滿足投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁

需求，又可滿足資本市場投資人的投資需求。

[8]積極培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員

農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性很強，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，就必須加強專業(yè)技術(shù)人才的引進和培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平，建立中國農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。首先，應(yīng)適當提高農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的待遇。其次，加強公司專業(yè)人才的引進，從有關(guān)大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門人才。最后，加強在崗職工培訓(xùn)與管理，并進行定期考核，提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實際操作技能。

4.太倉溫氏養(yǎng)雞保險:農(nóng)業(yè)保險制度運行的案例分析

太倉溫氏養(yǎng)雞保險是中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司太倉支公司(以下簡稱太保公司)與太倉廣東溫氏家禽有限公司(以下簡稱溫氏公司)合作開辦的一種養(yǎng)雞保險(以下簡稱溫氏養(yǎng)雞保險)，是2007年太倉市推出了該市重點政策性險種。太倉溫氏公司采取“公司+ 農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，實行從育種制種到種苗生產(chǎn)、飼料加工、動物防疫、飼養(yǎng)管理服務(wù)和產(chǎn)品銷售等產(chǎn)業(yè)鏈全程管理，工廠化的養(yǎng)雞車間建在農(nóng)民家里，養(yǎng)殖戶負責其中的養(yǎng)殖環(huán)節(jié)。具體到太倉溫氏公司的養(yǎng)雞業(yè)務(wù)，養(yǎng)殖戶向溫氏公司交納一定的周轉(zhuǎn)金后，公司向養(yǎng)殖戶提供雞苗、飼料、藥物、疫苗等，并負責技術(shù)指導(dǎo)。養(yǎng)戶負責養(yǎng)殖的場地、設(shè)施和勞動力，以及到公司指定地點領(lǐng)取物資等所需費用。雞苗養(yǎng)大后，成品雞由溫氏公司負責按合同預(yù)定價格回收。對每家養(yǎng)殖戶而言，交付成品雞的價值扣除之前領(lǐng)取的雞苗、飼料、藥物、疫苗等物資價值即為養(yǎng)雞收益。為轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖戶的養(yǎng)雞風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)民的養(yǎng)雞收益，2007 年太倉市政府決定將養(yǎng)雞保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，對養(yǎng)殖戶投保養(yǎng)雞保險進行財政補貼。太保公司主動與溫氏公司聯(lián)系，經(jīng)過磋商，雙方達成了養(yǎng)雞保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議。另據(jù)溫氏養(yǎng)雞保險的有關(guān)政策文件，每只雞應(yīng)交保費0.30 元，蘇州和太倉兩級財政給予補貼0.18 元/只，養(yǎng)戶理論上應(yīng)交納0.12 元/只，但保險公司和溫氏公司給予養(yǎng)戶優(yōu)惠，養(yǎng)戶實際只交納0.02 元/只，溫氏公司為養(yǎng)戶補貼0.02 元/只，所以太保公司實際收取0.22 元/只。保險公司承擔自然災(zāi)害和意外事故等造成的損失。一旦發(fā)生保險合同約定的風(fēng)險事故，根據(jù)雞齡不同進行賠償，幾年來，太倉溫氏保險承保的雞只數(shù)量和保險金額穩(wěn)步增長，太保公司與溫氏公司合作的養(yǎng)雞保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

太倉溫氏養(yǎng)雞保險，創(chuàng)造了一種有關(guān)各方共贏的良好局面。首先，由于政府的補貼，養(yǎng)殖戶樂于投保，能以較低的保費獲得風(fēng)險保障，養(yǎng)戶的養(yǎng)雞收入預(yù)期較穩(wěn)定。其次，實現(xiàn)了其根據(jù)本地養(yǎng)雞業(yè)繁榮的實際，開辟新的政策性農(nóng)業(yè)保險，惠及廣大農(nóng)民的政策目標，政府實現(xiàn)了“以工補農(nóng)”的政策意圖;再次，太保公司借助于溫氏公司“公司+農(nóng)戶”業(yè)務(wù)模式，順利地獲得了大量的客戶，省去了大量的組織成本，開拓和發(fā)展了保險業(yè)務(wù)。最后，溫氏公司由于與太保公司的合作，消除了養(yǎng)殖戶在養(yǎng)雞風(fēng)險方面的后顧之憂，從而穩(wěn)定和擴大了其養(yǎng)雞業(yè)務(wù)，其雄厚的養(yǎng)雞市場供給能力得以釋放，并憑借其技術(shù)、管理和市場網(wǎng)絡(luò)方面的實力和優(yōu)勢獲得可觀的利潤。

參考文獻

[1]李琴英.我國農(nóng)業(yè)保險及其風(fēng)險分散機制研究[J].經(jīng)濟與管理研究，2007，(7)：48-52.[2]梁敏.論相互保險制度在農(nóng)業(yè)保險中的適用性[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2007，(2)：10-12.[3]黃英君.中國農(nóng)業(yè)保險制度的變遷與創(chuàng)新[J].保險研究，2009，(2)：52-58.[4]庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會制度保障研究[M].北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2002.[5]江生忠，王成輝.論相互制保險公司在中國的發(fā)展[J].保險研究，2006，(10)：14-17.[6]劉降斌,我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題及其對策研究,2008,(6):05-12.[7]姚海明，我國農(nóng)業(yè)保險制度建立與完善機制研究--以蘇州市為例，2005

第二篇：淺談農(nóng)業(yè)保險機制的完善

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

摘要：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢、規(guī)模較小、范圍過窄、農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制不成熟，致使農(nóng)民遭受自然災(zāi)害損失后得不到有效補償。解決這類問題，應(yīng)從政府、保險公司、農(nóng)民三方面入手來改善農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)外部環(huán)境。政府應(yīng)提供強有力的財政補貼和稅收優(yōu)惠政策，積極推廣相互制保險公司，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，提高農(nóng)民收入水平，建立健全再保險機制，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)問題；農(nóng)業(yè)政策

1.引言

農(nóng)業(yè)是脆弱的產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)在保險和風(fēng)險管理上的巨大市場。伴隨經(jīng)濟社會的發(fā)展與科技的進步,雖然人類在抵御自然災(zāi)害的手段和技術(shù)上日益增多,能力也不斷強化,但在全球生態(tài)環(huán)境和氣候變遷的逐漸惡化下,自然災(zāi)害產(chǎn)生的強度和頻率卻是不斷的加劇。并且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的廣泛化、區(qū)域化、專業(yè)化進展的增快,投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的增加,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險不但日漸擴大,還呈現(xiàn)出越來越集中的態(tài)勢,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的破壞程度、帶來的經(jīng)濟損失和對社會的影響越來越大。

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定關(guān)系著整個國家的經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效方法之一，因此農(nóng)業(yè)保險對我國經(jīng)濟發(fā)展的意義尤為重大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性質(zhì)，使其面臨著多方面的風(fēng)險，尤其是以洪澇災(zāi)害和病蟲害等為代表的自然災(zāi)害最為常見且影響巨大，這些自然災(zāi)害的發(fā)生嚴重影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。因此，建立一套適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度體系，對于我國的社會穩(wěn)定和經(jīng)濟健康發(fā)展具有重要的社會意義和現(xiàn)實意義。

2.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

[1]農(nóng)業(yè)保險費用較高與農(nóng)民承擔不起

農(nóng)業(yè)保險費率是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生頻率和損失程度厘定的。因為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度要大于普通財產(chǎn)保險，所以農(nóng)業(yè)保險的費率必然大大高于普通財產(chǎn)保險費率。一般最低的費率也在2%左右，高的則達15%—20%。中國農(nóng)民在收入水平較低的情況下要購買比普通財產(chǎn)保險價格高上許多的農(nóng)業(yè)保險，確實是一個沉重的負擔。

[2]農(nóng)民對政府救濟依賴程度較高

政府對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害一直實行直接巨災(zāi)救濟制度。到20 世紀90 年代，國家用于農(nóng)村的救濟費用年平均超過20 億元。政府巨災(zāi)救濟制度雖然對災(zāi)后農(nóng)民的生活保障起了積極作用，而且有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)，但是也由此使農(nóng)民認為投保毫無必要，反正遇到自然災(zāi)害政府會給予救濟。自己投保不僅要承擔保險費，而且得到的賠款不一定就比政府救濟金多，甚至可能因為自己投保之后，生活有了一定的保障，反而得不到政府的救濟。

[3]農(nóng)民保險意識薄弱

我國農(nóng)民自給自足的自然經(jīng)濟觀念相當深厚，風(fēng)險意識淡薄，尤其是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民的溫飽問題還未得到解決，更談不上購買保險了。而且大多數(shù)農(nóng)民存在僥幸心理，甚至有部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村“亂收費”的項目之一，加重了農(nóng)民的負擔，應(yīng)該免除。所有這些薄弱的保險意識導(dǎo)致的最終結(jié)果是農(nóng)民缺乏消費保險的內(nèi)在需求，使得農(nóng)業(yè)保險在市

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

場拓展中處于困境。

[4]農(nóng)業(yè)保險賠付率較高

農(nóng)業(yè)本身受自然、市場因素影響較大，況且農(nóng)業(yè)保險點多、面廣、理賠工作復(fù)雜等諸多因素導(dǎo)致保險公司承包的業(yè)務(wù)危險率相對集中、賠付率高。據(jù)資料統(tǒng)計，1982~2006 年農(nóng)業(yè)保險保費收入96.94 億元，累計賠款支出88.48 億元，簡單賠付率達84.9%，再加上其他費用，平均綜合賠付率超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。農(nóng)業(yè)保險成為各險種中賠付率最高的險種。因此，農(nóng)業(yè)保險的高賠付率使大多數(shù)保險公司無力經(jīng)營，這是造成保險公司減少農(nóng)業(yè)保險供給的一個重要原因。

[5]農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度較大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度。一方面，逆向選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域和個體差異性比較大，加之保險信息的不對稱以及農(nóng)民小農(nóng)意識的影響，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的逆選擇和道德風(fēng)險更為嚴重。另一方面，農(nóng)業(yè)保險理賠難度大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著各種不同的自然風(fēng)險，而且風(fēng)險比較復(fù)雜，要正確估測損失程度極為困難。它不僅需要極強的專業(yè)知識，還需要長期的經(jīng)驗積累，這使保險公司難以正確把握，從而帶來了極大的經(jīng)營風(fēng)險。

[6]農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未建立

再保險是指保險人為了減輕自身承擔的保險責任而將其不愿意承擔或超過自己承保能力以外的部分保險責任轉(zhuǎn)嫁給其他保險人或保險集團承保的行為。農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，由于各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體承保能力十分有限，客觀上需要強有力的再保險支持。但是，我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未確立，無法滿足日益增長的農(nóng)業(yè)再保險需求。

[7]農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)不健全

目前，我國的農(nóng)業(yè)保險立法尚處于理論探討階段，尚未建立專門的農(nóng)業(yè)保險法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險實施條例。我國現(xiàn)行的保險法主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險是政策性險種，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標有區(qū)別，現(xiàn)行的保險法無法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險立法滯后給農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來的負效應(yīng)，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)開展的巨大障礙。

[8]實施巨災(zāi)救濟制度處理方式過于直接

我國政府總體上對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，大多數(shù)實施的措施就是直接的災(zāi)害救濟。盡管政府的災(zāi)害救濟在減輕農(nóng)民損失和穩(wěn)定社會等方面有一定作用，但是從風(fēng)險管理的角度看，依靠政府財政救濟轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的作用十分有限，也存在一些弊端。這種單一的、事后財政補助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式極不穩(wěn)定，難以有效分散風(fēng)險和充分體現(xiàn)公平的原則。

3.解決我國農(nóng)業(yè)保險存在問題的對策

[1]推廣相互制保險公司

相互制保險公司是由所有參加保險的人合作成立的法人組織。相互制保險公司的出資人就是投保人，會員大會或會員代表大會是公司的最高權(quán)力機構(gòu)，由其選舉出董事會作為經(jīng)營決策和執(zhí)行機構(gòu)，選舉出監(jiān)事會作為公司運營的監(jiān)督機構(gòu)；董事會選聘的經(jīng)營管理層作為公司的經(jīng)營機構(gòu)。這樣的組織架構(gòu)，適應(yīng)了現(xiàn)代企業(yè)管理的需要，有利于公司經(jīng)營和發(fā)展，有

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

效地保障了投保人的利益。相互制保險公司是非營利組織，其經(jīng)營方式是由會員事先繳納基金，并按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經(jīng)營如有盈余，完全由會員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會員兼具投保人與保險人雙重身份；公司沒有股東，經(jīng)營目的是為參加該組織的投保人謀取福利。相互制保險公司具有以下優(yōu)點：涉及政策性保險領(lǐng)

域，使得相互保險公司更能夠發(fā)揮“準公共產(chǎn)品”的社會效益；非營利性可以提高運營效率，發(fā)揮財政補貼的最佳效果；相互保險公司降低農(nóng)業(yè)保險的運營成本，控制道德風(fēng)險；互助組織還可以起到防災(zāi)減損的作用。在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高、賠付高、農(nóng)民支付能力差的情況下，選擇帶有合作經(jīng)濟性質(zhì)的農(nóng)業(yè)相互保險是十分適當?shù)摹?/p>

[2]健全法律法規(guī)體系

隨著農(nóng)業(yè)和整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法律體系予以保障，法律條文的明確界定和法律系統(tǒng)化是農(nóng)業(yè)保險制度立法支持的基本體現(xiàn)。通過嚴肅的法律、法規(guī)，明確國家辦理農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)思想和基本原則，建立起規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險市場，保證國家對農(nóng)業(yè)扶持政策的貫徹落實，并調(diào)節(jié)好各方面的利益關(guān)系。

[3]制定相關(guān)的優(yōu)惠政策

政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險的初始資本和準備基金，給予保險公司必要的財政補貼和稅收優(yōu)惠政策以及給予農(nóng)民貼，實行稅收減免，以彌補保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的虧損；另一方面，對農(nóng)民給予保費補貼，增強其對農(nóng)業(yè)保險的投保購買能力，以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。這樣既能緩解保險公司以盈利為目標和農(nóng)業(yè)保險的非盈利性的矛盾，又能一定程度上的解決農(nóng)民因經(jīng)濟條件而無法參加農(nóng)業(yè)保險的問題。

[4]提高農(nóng)民收入水平

農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問題都未解決，農(nóng)民就不會購買農(nóng)業(yè)保險，何況農(nóng)業(yè)保險的價格還要遠遠高于普通財產(chǎn)保險。因此，要想把對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農(nóng)民的收入水平。惟此，農(nóng)民的投保能力才會提高，才會有農(nóng)業(yè)保險的興旺。

[5]建立健全再保險機制

再保險機制是通過保險人的投保行為，尋求投保人之外的組合分散系統(tǒng)性風(fēng)險。政府應(yīng)該通過增加再保險主體、選擇恰當?shù)脑俦ｋU方式以及由國家財政投資成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司作為最后的再保險人等多種方式建立健全的再保險機制。從而分散農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，從根本上維護保戶的利益及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。

[6]加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度

保險公司和政府部門應(yīng)采取多種形式加強農(nóng)業(yè)保險作用的宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險意識，引導(dǎo)農(nóng)民認識到農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的重要途徑，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損等保險知識，鼓勵他們積極參與農(nóng)業(yè)保險，防止農(nóng)民走向不信任保險和依賴保險的兩個極端，從而解決道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。

[7]推動巨災(zāi)風(fēng)險證券化

巨災(zāi)風(fēng)險證券化的實質(zhì)是借助證券工具從資本市場獲取大量資金，并通過將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至資本市場的方式擴大承保能力。其主要功能不僅在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，更重于風(fēng)險融資。這樣做不僅可以解決承保巨災(zāi)風(fēng)險資金短缺的問題，增強保險公司的承保能力，而且能夠?qū)鹘y(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險通過證券市場進行轉(zhuǎn)移，擴大保險經(jīng)營范圍。這樣既可滿足投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁

淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

需求，又可滿足資本市場投資人的投資需求。

[8]積極培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員

農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性很強，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，就必須加強專業(yè)技術(shù)人才的引進和培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平，建立中國農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。首先，應(yīng)適當提高農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的待遇。其次，加強公司專業(yè)人才的引進，從有關(guān)大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門人才。最后，加強在崗職工培訓(xùn)與管理，并進行定期考核，提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實際操作技能。

4.太倉溫氏養(yǎng)雞保險:農(nóng)業(yè)保險制度運行的案例分析

太倉溫氏養(yǎng)雞保險是中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司太倉支公司(以下簡稱太保公司)與太倉廣東溫氏家禽有限公司(以下簡稱溫氏公司)合作開辦的一種養(yǎng)雞保險(以下簡稱溫氏養(yǎng)雞保險)，是2007年太倉市推出了該市重點政策性險種。太倉溫氏公司采取“公司+ 農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，實行從育種制種到種苗生產(chǎn)、飼料加工、動物防疫、飼養(yǎng)管理服務(wù)和產(chǎn)品銷售等產(chǎn)業(yè)鏈全程管理，工廠化的養(yǎng)雞車間建在農(nóng)民家里，養(yǎng)殖戶負責其中的養(yǎng)殖環(huán)節(jié)。具體到太倉溫氏公司的養(yǎng)雞業(yè)務(wù)，養(yǎng)殖戶向溫氏公司交納一定的周轉(zhuǎn)金后，公司向養(yǎng)殖戶提供雞苗、飼料、藥物、疫苗等，并負責技術(shù)指導(dǎo)。養(yǎng)戶負責養(yǎng)殖的場地、設(shè)施和勞動力，以及到公司指定地點領(lǐng)取物資等所需費用。雞苗養(yǎng)大后，成品雞由溫氏公司負責按合同預(yù)定價格回收。對每家養(yǎng)殖戶而言，交付成品雞的價值扣除之前領(lǐng)取的雞苗、飼料、藥物、疫苗等物資價值即為養(yǎng)雞收益。為轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖戶的養(yǎng)雞風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)民的養(yǎng)雞收益，2007 年太倉市政府決定將養(yǎng)雞保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，對養(yǎng)殖戶投保養(yǎng)雞保險進行財政補貼。太保公司主動與溫氏公司聯(lián)系，經(jīng)過磋商，雙方達成了養(yǎng)雞保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議。另據(jù)溫氏養(yǎng)雞保險的有關(guān)政策文件，每只雞應(yīng)交保費0.30 元，蘇州和太倉兩級財政給予補貼0.18 元/只，養(yǎng)戶理論上應(yīng)交納0.12 元/只，但保險公司和溫氏公司給予養(yǎng)戶優(yōu)惠，養(yǎng)戶實際只交納0.02 元/只，溫氏公司為養(yǎng)戶補貼0.02 元/只，所以太保公司實際收取0.22 元/只。保險公司承擔自然災(zāi)害和意外事故等造成的損失。一旦發(fā)生保險合同約定的風(fēng)險事故，根據(jù)雞齡不同進行賠償，幾年來，太倉溫氏保險承保的雞只數(shù)量和保險金額穩(wěn)步增長，太保公司與溫氏公司合作的養(yǎng)雞保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

太倉溫氏養(yǎng)雞保險，創(chuàng)造了一種有關(guān)各方共贏的良好局面。首先，由于政府的補貼，養(yǎng)殖戶樂于投保，能以較低的保費獲得風(fēng)險保障，養(yǎng)戶的養(yǎng)雞收入預(yù)期較穩(wěn)定。其次，實現(xiàn)了其根據(jù)本地養(yǎng)雞業(yè)繁榮的實際，開辟新的政策性農(nóng)業(yè)保險，惠及廣大農(nóng)民的政策目標，政府實現(xiàn)了“以工補農(nóng)”的政策意圖;再次，太保公司借助于溫氏公司“公司+農(nóng)戶”業(yè)務(wù)模式，順利地獲得了大量的客戶，省去了大量的組織成本，開拓和發(fā)展了保險業(yè)務(wù)。最后，溫氏公司由于與太保公司的合作，消除了養(yǎng)殖戶在養(yǎng)雞風(fēng)險方面的后顧之憂，從而穩(wěn)定和擴大了其養(yǎng)雞業(yè)務(wù)，其雄厚的養(yǎng)雞市場供給能力得以釋放，并憑借其技術(shù)、管理和市場網(wǎng)絡(luò)方面的實力和優(yōu)勢獲得可觀的利潤。

參考文獻

[1]李琴英.我國農(nóng)業(yè)保險及其風(fēng)險分散機制研究[J].經(jīng)濟與管理研究，2007，(7)：48-52.淺談我國農(nóng)業(yè)保險機制的完善

[2]梁敏.論相互保險制度在農(nóng)業(yè)保險中的適用性[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2007，(2)：10-12.[3]黃英君.中國農(nóng)業(yè)保險制度的變遷與創(chuàng)新[J].保險研究，2009，(2)：52-58.[4]庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會制度保障研究[M].北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2002.[5]江生忠，王成輝.論相互制保險公司在中國的發(fā)展[J].保險研究，2006，(10)：14-17.[6]劉降斌,我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題及其對策研究,2008,(6):05-12.[7]姚海明，我國農(nóng)業(yè)保險制度建立與完善機制研究--以蘇州市為例，2005

第三篇：完善政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

免費

分享

創(chuàng)新

完善政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

開展政策性農(nóng)業(yè)保險，是增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)民抵御自然災(zāi)害能力的有效途徑，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措。，湖北省啟動了政策性水稻保險試點工作，沙洋縣被列為試點縣。前不久，筆者通過走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前推廣政策性農(nóng)業(yè)保險還存在一些問題，亟待解決。

一、農(nóng)業(yè)保險開展情況

沙洋縣從起開展了能繁母豬保險

試點，又新增水稻保險、兩屬兩戶農(nóng)房保險試點。在縣政府的高度重視和大力支持下，水稻保險、能繁母豬保險快速推進，兩屬兩戶農(nóng)房保險順利啟步。水稻保險73.58萬畝，財政保費補貼769萬元，能繁母豬保險30797頭，財政保費補貼147.82萬元，兩屬兩戶農(nóng)房保險6448戶，財政保費補貼58032元。共承保水稻73.78萬畝，占種植面積的97%，水稻保險財政將補貼1032.87萬元。這些政策的扶持，促進了全縣種、養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對構(gòu)建和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村起到了積極作用。

(一)充分準備，認真開展前期工作。

沙洋縣被確定為水稻保險試點縣后，在全省率先開展了農(nóng)業(yè)水稻保險調(diào)研工作。4月初，縣財政局組建了水稻保險專項調(diào)查小組，一方面從農(nóng)業(yè)、水利、氣象、民政以及統(tǒng)計等部門收集相關(guān)資料，從農(nóng)業(yè)條件、水利灌溉條件、氣候條件以及歷年農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況來充分論證農(nóng)業(yè)水稻保險的必要性;另一方面，在全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中抽取3個最具代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過發(fā)放政策宣傳調(diào)查表、隨機走訪等形式，收集、整理出了農(nóng)民對此項政策的意見和建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了第一手資料和依據(jù)。

(二)廣泛宣傳，切實推動三農(nóng)保險

縣政府成立了三農(nóng)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，農(nóng)業(yè)局、畜牧局、民政局、財政局、人保沙洋支公司等部門參加。人保財險沙洋支公司成立了農(nóng)險部，并聘請了各村書記、主任、會計為協(xié)保、查勘員，宣傳資料印制了30萬份發(fā)放到農(nóng)戶手中，并在縣、鎮(zhèn)主要交通要道懸掛橫幅標語，在縣電視臺設(shè)計滾動字幕，宣傳保險政策和保險知識，讓廣大農(nóng)民了解“三農(nóng)”保險的作用，理賠程序，使之家喻戶曉，增加農(nóng)戶保險意識，風(fēng)險防范意識，充分調(diào)動農(nóng)民參保的積極性和主動性。

免費

分享

創(chuàng)新

(三)精心組織，大力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

政策性“三農(nóng)”保險工作涉及面廣，政策性強。采取政策支持與商業(yè)保險相結(jié)合的方式，有效調(diào)動農(nóng)民參保、財政資金投入，保險公司承保幾方面的積極性，有效提高農(nóng)民防范風(fēng)險的能力，完善了農(nóng)村保障體系。一是嚴格承保。嚴格執(zhí)行“三農(nóng)”保險政策，做到應(yīng)保盡保，不能有選擇性保險;二是誠實守信。保險公司按要求出具保險憑證，準確及時地做好勘查定損理賠工作;三是強化監(jiān)督。三農(nóng)保險從承保到理賠在各村定期張榜公示，加強監(jiān)督，杜絕騙賠事件的發(fā)生。

二、存在的問題及原因

(一)認識不足，農(nóng)民缺乏投保積極性。

農(nóng)民經(jīng)常與農(nóng)作物打交道,具有一定的生產(chǎn)經(jīng)驗,根據(jù)地理、氣候的歷史變化情況，一般能夠預(yù)知其面臨的風(fēng)險，導(dǎo)致參保積極性不高。一是存在僥幸心理。沙洋縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較好，大面積的自然災(zāi)害很少發(fā)生，即使財政有補貼，相當一部分農(nóng)民還是不大愿意投保。二是把保險當投資。大部分農(nóng)民習(xí)慣于把交納的保費作為投資，認為參保交了錢如果沒有災(zāi)害，反而增加了不必要的支出。三是認為無所謂。在遭受自然災(zāi)害或意外事故時，仍有大多數(shù)農(nóng)民選擇由“自己承擔”或“聽天由命”。目前，保險這種分散風(fēng)險的管理形式還沒有被農(nóng)民廣泛地認識和接受，政策性農(nóng)業(yè)保險開展受到影響。

(二)險種不足，與農(nóng)民要求差距較大。

一是參保品種少?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險只保水稻、能繁母豬和奶牛，許多農(nóng)民希望能將油料作物、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等更多的品種納入保險范圍。二是保險金額低。目前，每畝水稻的直接投入都在300-400元，個別生產(chǎn)條件差的，每畝高達446元。而政策規(guī)定每畝最高200元的賠付標準，顯得過低。三是賠付比例低。水稻保險每畝個人交3.5元，最多只能賠200元，賠付比例上限才57倍。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險個人交15元可賠付2萬元，賠付比例最高達1300多倍。四是起賠點過高。在自然災(zāi)害和病蟲害達到20%或干旱達到30%的損失程度時，保險公司才履行賠償義務(wù)。

(三)財力不足，縣級財政配套壓力大。

開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)要求地方財政配套承擔一定比例的保費，我省水稻保險

免費

分享

創(chuàng)新 的保費每畝為14元，中央和省級財政承擔60%，縣級財政負擔15%，我縣有76萬畝水稻，僅此一項保險就要負擔159.6萬元。沙洋是一個農(nóng)業(yè)大縣，財政十分困難，如果配套資金不能得到有效解決，再擴大保險品種和范圍將難以為繼。

(四)經(jīng)驗不足，保險公司經(jīng)營管理難。

一是保險條款制定難。目前適宜農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要的險種條款太少，且相關(guān)法制建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險法律保障體系薄弱，現(xiàn)行的《保險法》與農(nóng)業(yè)保險方面的問題不相適應(yīng)，在制定保險條款時比較困難。

二是保險公司展業(yè)難。由于農(nóng)業(yè)保險目前尚處于試點階段，開辦的時間不長，大多數(shù)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險不了解、不熟悉，保險公司直接面向農(nóng)民開展業(yè)務(wù)效率較低，必須依靠政府職能部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組等基層組織才能開展業(yè)務(wù)，展業(yè)困難且成本高。

三是定賠理賠工作難。農(nóng)業(yè)保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預(yù)測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)

品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場價格很不容易。

四是道德風(fēng)險防范難。農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，其標的農(nóng)作物、畜牧產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險因素難以分辨。

五是專業(yè)技術(shù)人才少。農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強，要求保險公司和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(包括育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知識，目前具備條件的專業(yè)技術(shù)人才極度匱乏，影響了保險業(yè)務(wù)的順利開展。

三、推進和完善政策性農(nóng)業(yè)保險的建議

(一)加大政府引導(dǎo)宣傳力度。

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能有效地提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟損失，關(guān)系到千家萬戶的切身利益。因此，各級政府部門要積極引導(dǎo),加強對農(nóng)業(yè)保險工作的宣傳，讓廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家開展政策性農(nóng)業(yè)保險的意圖，學(xué)習(xí)和運用“保險”這一經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，促進他們積極參加保險。

免費

分享

創(chuàng)新

(二)建立相關(guān)法律法規(guī)體系。

目前農(nóng)業(yè)保險缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦機構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險中的責任、配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等尚不明確。建議盡快出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、費率水平、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、組織機構(gòu)與運行方式、保險公司責任、財政補貼方式等，作出明確規(guī)定，確保農(nóng)業(yè)保險工作健康推進。

(三)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險試點方案。

一是提高保險賠付標準。近年來，農(nóng)資價格不斷上漲，我縣每畝水稻的平均投入已達到345元，200元的賠償標準太低。建議政策制定機關(guān)在制定政策時，適當調(diào)整賠付標準。

二是擴大農(nóng)業(yè)保險范圍。兼顧各方利益的前提下，加強農(nóng)險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴大保險范圍，豐富保險內(nèi)容，提供適銷對路的保險產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。

三是減免困難群體保費。對貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應(yīng)該采取更優(yōu)惠的政策。比如，這類群體的農(nóng)業(yè)保險費用，由政府全額負擔。

(四)成立較固定的工作組織。

政策性農(nóng)業(yè)保險工作要協(xié)調(diào)多方利益，涉及面廣，政策出臺難度大，靠單個職能部門難以完成。而且，政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理、展業(yè)理賠、防災(zāi)防損和產(chǎn)品費率核定等工作，需要跨部門、跨學(xué)科的多種數(shù)據(jù)、資料和技術(shù)的研究積累，需要各方完善統(tǒng)計體系，共享數(shù)據(jù)資料，聯(lián)合研究。因此，建議由政府牽頭協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個相對固定的組織，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(五)完善有關(guān)財政支持政策。

一是安排試點期間專項工作經(jīng)費。由省級財政安排一定的專項工作經(jīng)費，用于開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作宣傳發(fā)動以及補貼試點縣市相關(guān)工作費用。

二是妥善解決縣級配套資金問題。中央出臺的許多支農(nóng)政策，都要求地方配套一定比例的財政資金。當前縣級財政都還不充裕，尤其是農(nóng)業(yè)大縣收支缺口更為突出。中央財政應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)實行區(qū)別對待的補貼政策，將更多的財力向貧困縣或產(chǎn)糧大縣傾斜。

免費

分享

創(chuàng)新

三是建立政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險準備金。對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險準備金按照一定比例，建立省、市、縣多級農(nóng)業(yè)保險準備金，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償，單獨設(shè)賬、獨立核算，結(jié)余留存，逐年滾動積累，以實現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟。

資料來源：http://004km.cn/data/xdth/

第四篇：完善農(nóng)業(yè)保險的政策建議

完善農(nóng)業(yè)保險的政策建議

徐立東

國務(wù)院總理溫家寶在今年“兩會”報告上明確表示，今年將積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。財政部部長謝旭人在接受媒體采訪時也表示，今年將在充分總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步推進農(nóng)業(yè)保險制度改革，加大保費補貼力度，探索建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度及巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。應(yīng)該說這些都是做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作的利好消息，但針對目前政策性農(nóng)業(yè)保險存在的諸多問題，保監(jiān)會財險部副主任郭左踐同時又指出：目前在中國搞農(nóng)業(yè)保險，并不重規(guī)模，重在探索方法和模式，當務(wù)之急是探索出一條適合中國國情的農(nóng)業(yè)保險模式和道路?！?因此必須著力完善政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策措施，促進發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，保證農(nóng)民增收，解決“三農(nóng)”問題，構(gòu)筑和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。

(一)加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，進一步提高農(nóng)民的投保意識

目前，發(fā)展以優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效、生態(tài)、安全為核心的農(nóng)業(yè)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司是農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)不可缺少的一部分。在災(zāi)害面前如何使農(nóng)民經(jīng)濟利益不遭受重大損失，農(nóng)業(yè)保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，也是我國合理運用世貿(mào)組織規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農(nóng)民的投保意識，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”作用。鎮(zhèn)村干部和保險公司應(yīng)深入農(nóng)村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)險的有效需求；一邊進行細致的調(diào)查，了解農(nóng)民的需求，以提供出供需適路的農(nóng)險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農(nóng)民投保自籌繳費，可以嘗試將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補助資金聯(lián)系起來，還可以從保

險理賠或救災(zāi)資金中，拿出一部分出來“以險養(yǎng)險”，增加農(nóng)業(yè)保險保費的籌資渠道。

(二)加大政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，給予農(nóng)業(yè)保險更多政策優(yōu)惠依據(jù)WTO的綠箱政策，我國可以把農(nóng)業(yè)保險作為一項重要的農(nóng)業(yè)支持措施加以實施。2006年6月頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出了補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”政策。而目前除免征種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他的財政稅收優(yōu)惠政策，這就要求各級政府加大農(nóng)業(yè)保險的財政補貼力度。從國外農(nóng)業(yè)保險的實際運營來看，無論是通過對農(nóng)業(yè)保險公司的稅收減免、經(jīng)費補貼，還是向農(nóng)民補貼一定比例的保費，都是作為財政對農(nóng)業(yè)的補償性投入，是國家農(nóng)業(yè)支持政策的有機組成部分。我國政府可以借鑒其他國家經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策，增加間接補貼。對農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險的補貼比例進一步加大，以增強農(nóng)民對保費的支付能力。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授指出，2007年在全國大面積試點的能繁母豬保險就是一個成功案例：政府補貼保費的80%，使48元的財政支出和12元的個人支出，獲得了1000元的經(jīng)濟補償。中國人民保險集團公司總裁吳焰提出，要充分發(fā)揮保險對財政投入的放大效應(yīng)，提高防災(zāi)抗災(zāi)資金的配置效率。建議將更多防災(zāi)抗災(zāi)財政資金轉(zhuǎn)換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災(zāi)害保險費補貼范圍，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用。“補貼農(nóng)險保費的方式可以使中央財政投入的資金通過保險機制得到乘數(shù)倍放大，這是一種很精巧的制度安排”。

(三)加快農(nóng)業(yè)保險基金和再保險機制建立，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系

政府不可能承擔全面開展農(nóng)業(yè)保險的全部的巨額補貼負擔，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系的建立，是確保農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)，農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)

展的必要選擇。應(yīng)當通過農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內(nèi)保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險。此外，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化體系的建立也是必不可少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散方式。農(nóng)業(yè)保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金來支付農(nóng)業(yè)保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農(nóng)民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構(gòu)可以由中央政府建立，如國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司；也可以由其他經(jīng)審批的保險或再保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，再保險機構(gòu)為商業(yè)性保險公司分保，從而使風(fēng)險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業(yè)性保險公司的風(fēng)險責任，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國和政府對本國農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，由聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

(四)加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革，完善農(nóng)業(yè)保險組織體系

目前政策性農(nóng)業(yè)保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫(yī)、防疫、保險、財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等多個部門和組織。把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司成為一條可行之路。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。由國家組建政策性農(nóng)險機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，監(jiān)督管理基層農(nóng)險機構(gòu)，并作為最后保險人接受其他農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦的形式建立地方性農(nóng)業(yè)保險公司。此外還應(yīng)允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，但要接受中國農(nóng)

業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助，其經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關(guān)政策和規(guī)范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)，這一機構(gòu)應(yīng)得到相關(guān)人員編制和經(jīng)費，并作為常設(shè)機構(gòu)而存在。很多西方國家，都是按這種模式推行農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)民經(jīng)濟合作組織是“草根組織”，也可以為農(nóng)業(yè)保險代收農(nóng)民會員的保費，并參與保險的協(xié)調(diào)，在突發(fā)的災(zāi)害查勘、定損理賠等服務(wù)方面做些工作。

(五)加強政策性農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)，保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行

要完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，盡快總結(jié)各地農(nóng)業(yè)保險試點工作經(jīng)驗，制定和頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農(nóng)險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。明確農(nóng)業(yè)保險是政策性業(yè)務(wù)，不以盈利為目的，并將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標。對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法可依。在全國性農(nóng)業(yè)保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規(guī)，加快農(nóng)業(yè)保險的法制進程，從而保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行。在農(nóng)業(yè)保險的自愿原則上，要真正想使農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“定心丸”和“穩(wěn)壓器”，很有必要讓農(nóng)業(yè)保險成為一種強制險種，以法律的形式加以規(guī)范。法國《農(nóng)業(yè)保險法》就規(guī)定，對一些關(guān)系到國計民生的主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動物實行強制保險。相比而言，我國的農(nóng)業(yè)保險沒有任何強制性，對一些關(guān)系到國計民生的農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)的牲畜，必須進行強制投保，其費率應(yīng)相應(yīng)低一些，具體按不同農(nóng)作物品種和風(fēng)險等級來確定，使每個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者都有足夠的經(jīng)濟承受能力。其他農(nóng)產(chǎn)品采取自愿的原則投保，保費可以稍高一些，作為一種較高水平的保險手段，但對其最高承保金額應(yīng)作出規(guī)定，一般不應(yīng)超過一定年數(shù)的平均收獲量的60％，以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。采取這種強制與自愿相結(jié)合的保險形式以強化農(nóng)民的保險意識，提高

農(nóng)民投保的主動性和積極性。據(jù)悉，保監(jiān)會今年將積極配合國務(wù)院法制辦和有關(guān)部門制定政策性農(nóng)業(yè)保險條例，為政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供制度保證。

（六）加強保險公司內(nèi)部管理，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場

加強保險公司內(nèi)部管理，首先應(yīng)當增加保險的透明度，投保每一投保農(nóng)戶均有保險手續(xù)，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉(xiāng)政府或村委會簽發(fā)保險單，可以使保戶更加明白保險的內(nèi)容和自身享有的權(quán)益。賠款可以直接支付給農(nóng)民，極大地調(diào)動農(nóng)民投保的積極性。其次，要加強核保、理賠等專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，提高工作效率，方便投保人，并使道德風(fēng)險控制在較低的水平。同時還要培育農(nóng)村保險市場，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，農(nóng)業(yè)在高投入、高產(chǎn)出的同時也伴隨著高風(fēng)險。越來越多的農(nóng)民盼望農(nóng)業(yè)保險的“保護傘”能為自己的生產(chǎn)、生活帶來保障。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)保險的外延，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場，凡是與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的一切保險業(yè)務(wù)都可劃歸農(nóng)業(yè)保險的范疇，為整個農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務(wù)。因此，應(yīng)大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?？梢越梃b成功的國際經(jīng)驗，實行配套運作，把科技服務(wù)、供銷服務(wù)、信貸服務(wù)、救濟措施、防災(zāi)防損等與保險等項目進行統(tǒng)籌運作，解決農(nóng)民生產(chǎn)資金不足和風(fēng)險保障問題。目前險種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出，難以起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和為農(nóng)民減少經(jīng)濟損失的作用，今年南方雪災(zāi)中農(nóng)業(yè)保險目前的賠付占總賠款的比例不到４％。中國保監(jiān)會主席助理袁力表示，這說明農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間。作者單位：江蘇省寶應(yīng)縣涇河鎮(zhèn)財政所

第五篇：完善農(nóng)業(yè)保險支持政策的建議

農(nóng)業(yè)保險支持政策在我國是可行的，它是有利于增加農(nóng)業(yè)投入、壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的惠民工程，在穩(wěn)定農(nóng)村社會生活、支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面具有重要的意義。

但是該政策仍需改進完善，以下有幾點完善建議：

一、加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，進一步提高農(nóng)民的投保意識

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，也是我國合理運用世貿(mào)組織規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農(nóng)民的投保意識，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器和“社會穩(wěn)定器”作用。鎮(zhèn)村干部和保險公司應(yīng)深入農(nóng)村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)險的有效需求；一邊進行細致的調(diào)查，了解農(nóng)民的需求，以提供出供需適路的農(nóng)險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農(nóng)民投保自籌繳費，可以嘗試將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補助資金聯(lián)系起來，還可以從保險理賠或救災(zāi)資金中，拿出一部分出來“以險養(yǎng)險”，增加農(nóng)保險保費的籌資渠道。

二、加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革，完善投保組織體系

目前政策性農(nóng)業(yè)保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫(yī)、防疫、保險、財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等多個部門和組織。

通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。由國家組建政策性農(nóng)險機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，監(jiān)督管理基層農(nóng)險機構(gòu)，并作為最后保險人接受其他農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦的形式建立地方性農(nóng)業(yè)保險公司。此外還應(yīng)允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，但要接受中國農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助，其經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關(guān)政策和規(guī)范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)，這一機構(gòu)應(yīng)得到相關(guān)人員編制和經(jīng)費，并作為常設(shè)機構(gòu)而存在。

堅持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織程度相結(jié)合，鼓勵以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、生產(chǎn)基地為載體，或以鄉(xiāng)為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保?？沙浞职l(fā)揮基層站所貼近農(nóng)民、提供技術(shù)服務(wù)、跟農(nóng)民打交道多的優(yōu)勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。

三、加大政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，給予農(nóng)業(yè)保險更多政策優(yōu)惠

（1）增加保險品種?？梢栽谌蟹秶鷥?nèi)擴大水稻、花生、大豆等險種的試點面，只要農(nóng)民有需求，報批后都可納入試點，還可增加蔬菜、生豬養(yǎng)殖等地方特點保險品種，實行總補貼額度管理，即由各縣選擇險種，報批后在全市的總補貼額度內(nèi)統(tǒng)籌補貼保費。建議將更多防災(zāi)抗災(zāi)財政資金轉(zhuǎn)換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災(zāi)害保險費補貼范圍，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用。

（2）提高保費補貼比率及保險金額。加大財政對農(nóng)業(yè)保險補貼力度，逐步把對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼提高到占當年農(nóng)業(yè)增加值的一定水平，以后逐年適當提高補貼比例。逐步提高所保標的保險金額，提高政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的吸引力。

四、加快農(nóng)業(yè)保險基金和再保險機制建立，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系

政府不可能承擔全面開展農(nóng)業(yè)保險的全部的巨額補貼負擔，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系的建立，是確保農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)，農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的必要選擇。應(yīng)當通過農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內(nèi)保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險。此外，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化體系的建立也是必不可少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險分散方式。

農(nóng)業(yè)保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金來支付農(nóng)業(yè)保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農(nóng)民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構(gòu)可以由中央政府建立，如國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司；也可以由其他經(jīng)審批的保險或再保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，再保險機構(gòu)為商業(yè)性保險公司分保，從而使風(fēng)險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業(yè)性保險公司的風(fēng)險責任，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。

例如，美國和政府對本國農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，由聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

五、加強保費補貼政策同農(nóng)業(yè)信貸及其他支農(nóng)政策的結(jié)合

（1）加大與支農(nóng)政策的結(jié)合。當前糧食直補、綜合補貼、良種補貼等各種支農(nóng)補貼政府運行成本較高，農(nóng)民取得補貼用于農(nóng)業(yè)開支方面少的情況下，中央可調(diào)整補貼方式，將給農(nóng)戶的支農(nóng)直接補貼轉(zhuǎn)換成保險等其他方式，即將直補資金用于現(xiàn)由個人負擔的農(nóng)業(yè)政策性保險保費，這樣既可體現(xiàn)支農(nóng)資金的效果，又可節(jié)約行政成本，還可將政策性農(nóng)業(yè)保險參保率提高，提升農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力。如2004年以來實行的良種補貼政策，2009年以后對玉米、小麥、水稻、棉花良種補貼實行全覆蓋，以實際種植面積向農(nóng)民發(fā)放補貼，實際上是將對糧食等作物的補貼擴大為對整個農(nóng)業(yè)的補貼，對農(nóng)民“撒胡椒面”式的全員補助，分散了補貼目標，且每畝補貼十幾元，占糧食價格的比重極小，難以形成糧食生產(chǎn)穩(wěn)定增長機制。

以河北省唐山市為例，2010年全市良種補貼金額為9700.2萬元，補貼面積900.8萬畝，平均每畝補貼10.77元，當年糧食畝產(chǎn)為434公斤，每畝補貼平均到每公斤糧食不過2.5分錢，效果不明顯，而且由于運行成本較高、補貼面積不易核實、農(nóng)資成本上漲等原因，調(diào)動農(nóng)民種糧積極性的能力有限。為解決上述問題，可以從辦理農(nóng)業(yè)保險入手，由保險公司負責核實田畝數(shù)，農(nóng)業(yè)、財政等部門參與，保險費用從補貼資金中扣除，以此依據(jù)，據(jù)實發(fā)放國家良種補貼資金，就是將國家良種補貼資金的發(fā)放與商業(yè)化運作聯(lián)系起來，既解決了公平問題，又解決了效率問題，有利于提高國家糧食直補資金的使用效率。

（2）加大與農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)合?？梢杂杀ｋU公司擔保農(nóng)戶向銀行貸款暫付保險費。針對目前農(nóng)村貸款難的問題，各地可選擇具有當?shù)靥厣头N植規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品品種，實行特色品種種植小額信貸組合保險產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及設(shè)施、借款人信用及政策性農(nóng)業(yè)保險組合，明確銀行是保險賠付的第一受益人，即降低了銀行的信貸風(fēng)險，又加大了對借款農(nóng)戶的風(fēng)險保障，一舉兩得。

六、加強政策性農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)，保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行

要完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，盡快總結(jié)各地農(nóng)業(yè)保險試點工作經(jīng)驗，制定和頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農(nóng)險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。

明確農(nóng)業(yè)保險是政策性業(yè)務(wù)，不以盈利為目的，并將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標。對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法可依。在全國性農(nóng)業(yè)保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規(guī)，加快農(nóng)業(yè)保險的法制進程，從而保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行。

七、加強保險公司內(nèi)部管理，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場

加強保險公司內(nèi)部管理，首先應(yīng)當增加保險的透明度，投保每一投保農(nóng)戶均有保險手續(xù)，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉(xiāng)政府或村委會簽發(fā)保險單，可以使保戶更加明白保險的內(nèi)容和自身享有的權(quán)益。賠款可以直接支付給民，極大地調(diào)動農(nóng)民投保的積極性。

其次，要加強核保、理賠等專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，提高工作效率，方便投保人，并使道德風(fēng)險控制在較低的水平。同時還要培育農(nóng)村保險市場，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。

農(nóng)業(yè)保險應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)保險的外延，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場，凡是與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的一切保險業(yè)務(wù)都可劃歸農(nóng)業(yè)保險的范疇，為整個農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務(wù)。因此，應(yīng)大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?？梢越梃b成功的國際經(jīng)驗，實行配套運作，把科技服務(wù)、供銷服務(wù)、信貸服務(wù)、救濟措施、防災(zāi)、防損等與保險等項目進行統(tǒng)籌運作，解決農(nóng)民生產(chǎn)資金不足和風(fēng)險保障問題。

八、優(yōu)化保險服務(wù)

可以通過增加網(wǎng)點，聘請人員等方式充實保險組織體系，加大人員、經(jīng)費投入，創(chuàng)新保險服務(wù)手段和服務(wù)方式，在承保、防災(zāi)防損、查勘定損、理賠等各環(huán)節(jié)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。尤其是在災(zāi)情發(fā)生后，保險機構(gòu)要第一時間內(nèi)及時上門，主動服務(wù)，減化手續(xù)，在最短的時間內(nèi)理賠，使農(nóng)民切實感受到參保的好處。